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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家教你保險這樣挑，買對比買多重要
編按：中高齡、銀髮族買醫療險，該怎麼挑？希望保障項目愈多愈好，保費可能所費不貲；但若保障不足，老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議，買保險不用求多，而要視個人的需求、經濟能力，挑選真正適合的商品。購買醫療險，有哪些原則需注意？年紀愈長，醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會，愈來愈多保險公司提高承保年齡限制，針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色，有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠，如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等；有些理賠特定手術項目，如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等；也有些保單以特定醫材為理賠項目，如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而，年紀愈長，投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中，如何選擇真正適合自己的保險商品，讓保費真的帶來應有的保障？熟齡買醫療險要注意哪些事？衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議，民眾要添購新的醫療險前，有幾個原則可優先考量：1. 保單的給付前提是什麼？有哪些例外狀況？醫療險的內容非常多樣，但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」，例如住院醫療險規定保戶住院期間，不論實際花費多少，一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」，例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠，單次理賠上限為1萬元。購買保單前，除了確認給付前提外，還要釐清以下幾種條件：等待期：購買保單後，從哪一日開始生效？免責期：保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保：特定狀況不在理賠範圍內，例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何？範圍愈廣、限制愈少，對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣，未來愈可能派上用場。例如，不限定疾病的住院醫療險，給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外，以常見的手術費理賠為例，目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種：(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序，即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆，民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低，但也不能太高李雪雯提醒，民眾或許會認為，醫療險的保額愈高，愈有安全感。然而，保費與保額之間的權衡，就如同所有人生重大決策，有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單，保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率，保戶的年齡愈長，每年要繳的保費愈多。她建議，保戶可以評估，多少以上的醫療費用是自己難以承擔的？例如，目前要住醫學中心的雙人病房，一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠，就無需再加買新的保單。「繳太多保費，也是一種浪費。你不可能一直住院！」4. 當高CP值醫療險是附約，主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險，特別是一年期的定期醫療險，多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在，若主約解約，附約也會失效。李雪雯建議，保戶購買前可先請業務試算，同一張附約保單搭哪一張主約，總保費最低。理論上，定期醫療險的附約保單，主約搭壽險保費會較低，終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠，如住院一日理賠1,000元等，實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水，未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮？繳了多年保費，為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋？李雪雯引用金融評議中心的統計，近年醫療險理賠最大的爭議，多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時，即可能拒絕理賠。李雪雯舉例，有住院醫療險的保戶罹癌，因為標靶藥物所費不貲，便主動要求醫師安排他住院一日，並在住院期間領取標靶藥物，出院後服用。通常而言，服用標靶藥物不需要住院，保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上，保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟，結果也以敗訴居多。此外，金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋，保戶所接受的醫療處置是否有必要，除了尊重實際治療的醫師見解外，金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下，是否仍會做相同之判斷」。例如，曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診，經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為，保戶在住院期間並未接受積極治療，只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象，沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議，評議中心的醫療顧問也認為，保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成，保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠，並無不當。因此，投保醫療險時，應注意保單的各項給付定義。為了理賠，在非必要的情況下要求醫師使用自費項目，很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險，代價是高額保費！聰明買保單，轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份，保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調，買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險，而不是期待所有醫療支出，全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣，保戶需繳交的保費也愈高。她建議，民眾若想買醫療險，又不希望保費負擔過重，可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額，超過自負額的部分，再由保險公司理賠。例如，一張住院醫療險的保單，自負額為5萬，給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬，自行負擔5萬後，剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單，這類商品保費較低，民眾可評估自己能負擔的醫療費用，選擇適合的保單。一張保單值不值得買，必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為，保險雖重要，但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療，人生還有許多財務目標，需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多，但要買得對，才能發揮最大的價值！原文：怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家：保險這樣挑，買對比買多重要
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2022-07-23 養生.人生智慧
房子如何公平分配？子女棄養可剝奪繼承權嗎？律師：財富傳承 ，破解4大糾結！
在過去的年代，提前做好財富傳承並不流行，隨時代演變，愈來愈多父母為了子女的將來和家庭和睦，願提前做財富規畫。處理財富傳承案件20年以上經驗的恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師，特別點出父母輩常見的4種內心糾結，提出專業解方，幫大家解決難題。3人2房 如何公平分配談到父母對傳承的糾結，以暖男律師著稱的蘇家宏有20年經驗累積，非常能夠同理父母輩的感受，統整出4種煩惱，包括：不知如何分配財富、恨鐵不成鋼的擔憂、對特定子女的偏愛，以及剝奪繼承的痛心處理。第一種糾結是，因財產有限，不知道如何分配才公平、不引起家人間紛爭，舉例來說，2棟房子要留給3子女，就會產生矛盾。蘇家宏指出，2棟房子由3人共有，未來運用不易，他建議用遺囑決定價值較低的1棟房子，由其中一人單獨擁有，另一棟房子給其他2人繼承，再用其餘財產分配，讓3人所繼承的總值差不多。財產信託 避免揮霍一空其次，有部分的父母會遇到恨鐵不成鋼的狀況，子女尚不成熟、行為不受控或有「敗家」傾向的子女，雖然父母愛他們，卻擔心太早留財產，會被揮霍一空，建議可採管制手段，將財產信託。港星沈殿霞離世前，因擔心女兒還不成熟，留大筆遺產怕被身邊朋友詐騙，因此採信託方式，規定女兒35歲才可正式繼承財產，也是一項不錯的做法。給特定子女 可生前贈與第三種父母常見的糾結是，對特定子女的偏愛。蘇家宏坦言，多年經驗下來，這種案例是最多的，父母想特別照顧某位子女、留較多財產給他，像是有智能障礙的兒子，父母擔憂離世後，小孩無法照顧自己，因此會特別提前規畫。建議可採生前贈與、信託、買人壽保險等方式綜合處理。子女棄養 可剝奪繼承權最後一種是，父母的痛心處理，遇到不肖子或棄養的狀況時，就可考慮剝奪子女的繼承權。蘇家宏分享一個真實案例，曾有一名富商娶了2房，大房生了3名子女、2房生了5名子女，某日富商中風後，2房的5個小孩多年對父親置之不理、也從未探望，傷心的父親於遺囑表明財產不讓2房子女繼承，經法院判決，成功剝奪2房子女繼承權。從以上的狀況可發現，父母要留錢給子女，心中會有多種考量和糾結，每種處理方式都不同，建議父母若想要根據自己的心意來分配財產，可以透過專業的諮詢和協助，解決心頭煩惱。
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族老後的保險怎麼選？專家：健康老/不健康老/有錢/沒錢...一次看懂4種身分的保險規畫
對單身族而言，規避老後風險的重要性遠甚於有伴相隨的人，考慮到晚年生活可能面對的意外、疾病、長照、現金流來源等問題，盡早透過保險規畫，才能分散日後「走不了」，甚至是「活太久」等風險。問題是，在琳琅滿目的保險商品中，哪些是單身族非保不可的「標配」，預算有限的情況下又該如何設定優先順序，讓專家為您一一解惑。1.不健康的老 實支實付醫療夠不夠磊山保經業務經理楊雅珽建議，可以從不健康的老和健康的老這兩種樣態，選擇適合自己的保險商品。為不健康的老預作準備，她認為要先檢視實支實付醫療部分是否足夠，當需要大筆醫療費用支出時，才能轉嫁到保險上。根據現行規定，民眾最多只能買三家保險公司的實支實付型保險，考量未來自費用藥的費用可能逐漸攀高，建議投保的醫療費用給付合計至少要30萬元；此外，醫療保障要每年檢視，就像健檢一樣，因應醫療環境去調整，額度若太高也可適度減少。此外，實支實付醫療要留意理賠收據規定是正本或副本收據，如果買的三張保單都是正本理賠，最後會面臨只有一張可申請理賠。楊雅珽說， 最常遇到的狀況是若保戶已投保公司的團體保險，因為團保保費相對較低，理賠單據多會要求正本收據，遇到這種情況，保戶要加保實支實付醫療，就得購買副本實支實付的商品。除了實支實付型保險，另一塊不能缺的保險拼圖則為失能險或長照險，楊雅珽指出，目前僅剩少數保險公司承保失能保險，基本上，失能險適用殘廢等級表狀態符合即可申請理賠，長照險方面，適用巴氏量表及評估失智的CDR量表來申請理賠。2.健康的老 創造被動收入現金流針對健康的老，面對勞保財務的不確定性，楊雅珽鼓勵在有能力時準備退休金，創造固定的被動收入，老後才能應付基本生活開銷。至於有哪些創造被動收入的保險產品，她表示，透過投資型保單可選擇有配息的基金，創造被動收入現金流，唯一要注意的是自己的投資風險屬性。另一種是還本型保單，特色是活愈久領愈多，目前市場上有美元以及台幣商品可選擇，其中美元利率較高，且能滿足未來出國旅遊的需求，但要留意匯率風險。3.有錢單身高齡 失能照護和資產保全永達保險經紀人業務儲備處協理陳淑芳則說，單身高齡族規畫退休可分兩種情況來談，分別是有錢和沒有錢的單身高齡族。對有錢族群而言，醫療費用的轉嫁基本上可有可無，要注意的是失能照護、資產保存和財富傳承等需求。透過投保失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障。資產保全方面，除了要避免投資失利、詐騙等風險，把錢存銀行長期下來也會因為通膨等因素造成資產縮水，建議透過利變增額終身壽險，儘管操作比較保守，但一定領得到；如果是透過投資型保單，要注意面臨因為景氣和市場波動導致縮水。4.沒錢單身高齡 有重大傷病、意外險如果是沒有錢的單身高齡族，陳淑芳表示，醫療的部分要做好，其中實支實付一定要有，另外是重大傷病一次金的部分，以及癌症險、意外險等險種。此外，最好從年輕開始就用少少的錢做準備，讓老後有穩定的現金流，建議可投保增額終身壽險，利用其繳費期滿、保價複利增值的優勢，逼自己長期儲蓄。以51歲的單身女老師為例，如手邊有600萬元存款，但想補強醫療保障。陳淑芳說，首先會建議要補足實支實付醫療險及失能險，建構高品質的醫療保障，以及失能照護保障。至於退休問題，雖然退休老師領有終身俸，但年改不確定性高，她建議要多準備一筆退休金。並建議規畫總額540萬元、年繳36萬元、15年期的增額終身壽險，加上雙豁免，以杜絕失能風險；且保證繳滿享一次貼現，內含首期保費10倍壽險保障及每月失能給付。存款方面則規畫總額600萬元、年繳百萬、6年期的還本險，繳費第一年末即開始年年領，滿足即刻掌握現金的需求。透過這兩張保單，65歲時可享有1140萬元的退休金，未來再加上信託機制，即可退休無虞。
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族如何把遺產給屬意的人？律師：生前贈與＋保險指定受益人，2招避掉特留分
根據統計，去年台灣單身人口已超過698萬，加上離婚187.5萬人、喪偶140.03萬人，單身族總人數高達1025.6萬人。對單身族而言，想把遺產留給想要給的人，透過遺囑是方法之一，但不見得是最完善的方法，可考慮分年贈與、信託或保險等方式規畫財產，讓自己隨心所欲，避免徒生遺憾或不必要的家庭糾紛。怕被充公 要先確認繼承人談到財產的傳承，資誠家族及企業永續辦公室協同主持律師鄭策允說，首先要確認繼承人是誰，對單身族來說，當父母親已不在，又沒有兄弟姊妹，如果生前未寫好遺囑，身後留下的財產就會充公國庫。如果有繼承人，不同的財產處理的方式也不同。以不動產為例，鄭策允表示，繼承105年1月1日之前取得的房地，土地交易所得免稅，因此從節稅角度，生前贈與會產生土地交易所得，以繼承方式處理，繼承人未來賣掉，土地交易所得免稅。至於現金或股票等流動資產，想節稅可透過分年贈與，若擔心受贈人隨意動用，可透過信託模式控制；保險方面，壽險給付免稅，但若是巨額投保或高齡投保，可能會被國稅局以實質課稅原則課徵遺產稅。預立遺囑 單純直播不算數至於要把財產分給想要給的人，可以透過預立遺囑，民法規定，遺囑分為五類，分別為自書、公證、密封、代筆和口授，不管是哪一種遺囑都有其法律效力，前提是要遵守法律規定模式。鄭策允說， 以自書為例，一定要自己寫，不能用電腦打字再補簽名；至於公證遺囑則要有公證人，且有一筆公證費用，依規定遺囑財產價值愈高，費用愈貴。目前比較多人用的是代筆遺囑，依規定要指定三個見證人，其中一人負責做筆記，最後宣讀講解，確定後再共同簽名；較少使用的是口授遺囑，且根據現行法律相對比較難做，鄭策允舉例說，網紅館長之前被槍擊，透過現場直播分配財產，依法不見得有效，因為依規定要是生命危急，且要指定兩個見證人才開始口授，見證人要做筆記，最後共同簽名，光直播不能算數。遺囑信託 須找公證人公證實務運作上， 不少民眾會用遺囑信託的方式去規畫，也就是在遺囑設定信託條件，例如指定受託人，把財產移轉到受託人執行，或是訂定每年／月固定給多少錢、一定年紀後才把財產全部給繼承人等，香港藝人沈殿霞、英國黛安娜王妃都採用遺囑信託模式，但遺囑信託必須找公證人公證。不過，預立遺囑不見得能完全依照自己的意思傳承財產，主要是卡在應繼分、特留分等規定。鄭策允表示，單身者身故後若父母還在，父母可優先繼承財產，若父母已不在就是兄弟姊妹。若父母年紀很大，當未預立遺囑，父母親可拋棄繼承，遺產就分配給次順位的兄弟姊妹；若遺囑提到把財產給兄弟姊妹，父母親可不主張前順位的特留分，財產就會給指定繼承人。生前贈與、保險指定受益人 ２招避掉特留分如果不想把遺產留給法定繼承人，而是捐作公益或留給想留的人，律師鄭策允建議，如果想把財產完全按照自己的意思分配，可藉由生前贈與，目前每年贈與免稅額為244萬元，或透過保險指定受益人的方式，以保險金給付分配財產，就可閃掉應繼分或特留分的問題。另一種方法是透過收養的方式，讓養子女作為第一順位繼承人，但要注意收養者必須大於被收養者20歲。鄭策允也提醒，如果被繼承人有中國大陸的兄弟姊妹，根據「台灣地區與大陸地區人民關係條例 」規定，每人最高只能繼承200萬元，至於不動產則不能繼承，也就是說，被繼承人即使寫了遺囑，繼承人也沒辦法「有多少、拿多少」。
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2022-07-23 醫療.懷孕育兒
凍卵年紀幾歲前較適合？男生可凍精嗎？「凍卵／捐卵、凍精／捐精」你不可不知的資訊一次看懂！
許多人嚮往婚姻，要和心愛的人結婚，生下愛的結晶，把自己的孩子撫養長大，但是時代快速變遷，女性結婚的年齡由 20 多歲延長到 30 多歲，甚至到 40 多歲才想要結婚安定下來，人類的觀念想法改變了，但是我們身體的生理機能自古以來從未變過，女人的生育能力還是和以前一樣有其極限，時間到了卵巢就會停工，所幸新時代的醫療生殖科技可以讓年輕的卵子停止老化，那就是凍卵。【延伸閱讀：我為什麼不能懷孕？專家分析4大不孕原因，女性與男性生育力檢查一次看懂】凍卵─讓女性和生育年齡脫鈎以凍卵的方式保留女性的生育力，女性可以選擇生育的時間，讓女性的生育和年齡脫鈎，這樣的快速冷凍生殖技術是最近十幾年來才趨於成熟，女性因為卵子年齡的限制，自古以來生育力受到限制，凍卵，可以說這是現代女性的福氣，不再受限於年齡對女性在生育上的藩籬，人生多了一項幸福的選擇。快速冷凍，卵子品質不受影響卵子是非常脆弱的細胞，以前沒有快速冷凍技術，冷凍卵子過程很容易受傷，多年來醫學界一直努力，想要能夠提供完美的冷凍方法來保存女性的生育能力，但是解凍後的存活率一直都不穩定。最近發展出快速冷凍的方法，除了提供方便的冷凍方法外，也有近乎百分之百的存活率，這項發展讓冷凍卵子變成一個方便穩定的選項。凍卵應有良好控管的實驗設備冷凍卵子是存放在攝氏零下 196 度的液態氮儲存桶中，卵子非常脆弱容易受傷，快速冷凍是讓卵子不要結冰，因結冰會影響卵子結構，而冰晶會刺傷細胞，結冰之後再解凍會傷害卵子的品質，快速冷凍讓卵子來不及結冰，卵子自然不會受傷，這樣的技術下冷凍的卵子和新鮮的差異性不大，也間接讓試管嬰兒的成功率提高很多。最近大家都一窩蜂的談凍卵，詢問度也很高，在此想提醒要凍卵的女性們：需慎選凍卵的生殖醫療機構。不同實驗室、不同環境，冷凍出來的品質不一樣，凍卵的品質、解凍的技術都會影響懷孕率。冷凍、解凍均需有嚴格的控管，如果沒有嚴格的實驗室，再權威的醫生，懷孕率也會受影響。醫界發表的各項研究報告顯示，冷凍卵子解凍後的懷孕率和新鮮卵子幾乎沒有區別，而經由冷凍卵子懷孕後生產的新生兒在先天畸形方面也沒有增加，這些報告證實新的冷凍卵子技術不但在保持卵子品質方面沒問題，在安全上也沒有疑慮，因此新的卵子冷凍技術的確可以給予短期沒有生育計畫的年輕女性一個合適的生育保存的機會。【延伸閱讀：如何提高人工生殖的成功率？專家告訴你高懷孕率的密技】凍卵當作是一種保險，請 35 歲前完成規劃最近凍卵成為女性熱門話題，演藝界的女明星為自己凍卵也時有所聞，這是一個好現象，女性 35 歲之後的卵子快速減少和老化，雖然在醫美發達的年代，很多 45 歲的女子外表看起來像 25 歲，但是體內看不見的卵子已經老化又快速流失了，也許為了拚搏學業和事業還沒結婚，但如果把年輕健康的卵子先行冷凍儲存起來，不管何時結婚，都為自己保留了將來生兒育女的機會，可以安心地尋找合適的人生伴侶，即使最後不需要用上，也算是為自己買了一份保險，保障孕育下一代的生育力。冷凍卵子的生育成功率和女性凍卵的年齡有關，考慮凍卵者必須要注意時間，凍卵在 35 歲之前的成功率遠大於 35 歲之後，這是必須密切重視的關鍵，有很多人凍卵的結果是最後並沒有使用，在美國還可以捐給別人用，但台灣的法規尚未開放，凍卵的人其實是存有保險的概念，希望不要用到，抱著未雨綢繆的心情，為自己準備一個不要後悔的人生，隨時有自己的卵子在卵子銀行裡待命，人生不留下遺憾。年齡是關鍵，把握黃金年齡─ 43 歲以上，活產率不到 5%目前雖然凍卵的技術如此成熟，但是冷凍卵子的品質數量，是跟年齡正相關，年齡依然是成功懷孕的關鍵。43 歲以上的活產率數十年沒變過，僅不到 5%，46 歲的婦女如採用 30 歲的卵子，那懷孕的成功的機率和 30 歲的女性差不多，顯然高齡產婦的難題在卵子，子宮不是問題；凍卵也是要及時，不要等到 35 歲之後警鈴大作才著急。冷凍卵子和冷凍胚胎的不同已婚婦女如果暫時不想懷孕，可以考慮取卵後和先生的精子結合受精發育為胚胎，以冷凍胚胎的方式存放。卵子帶有 23 個染色體，精子也帶有 23 個染色體，受精成為胚胎後有 23對46 個染色體，因此冷凍胚胎比冷凍卵子更為安定，不過，台灣的法令規定需要已婚身分才能凍胚。可以同時凍胚及凍卵冷凍卵子的法律規範是隨著人的生命存在，而冷凍胚胎的法律規範只能保存十年，並隨著婚姻關係存續，為夫妻共同擁有，離婚或一方死亡，必須銷毀。已婚者聰明凍卵的方法是一半做凍胚，一半做凍卵，做為日後更周全的考量。癌症病友的生育安排癌症治療包括手術治療、化學治療、放射治療都可能傷害生殖功能，治療時程也相當長，因此女性若考量保留日後生育的機會，可先冷凍保存卵子，因為不僅卵子隨著年齡增加不斷老化，卵巢組織也可能因癌症治療而遭到破壞，在安排癌症治療計畫時，可同時考量保存女性的生育機會，因為當前醫界對於癌症治療的效果愈來愈好，存活率愈來愈高，癌症病人未來的生育機會不宜忽略。至於男性癌友們在治療前，凍精，取得最佳品質精子，日後仍輕鬆享受為人父的喜悅。捐卵卵子是女性最寶貴的資產，女性的一生，從胚胎時期的七百萬個，到青春期三十萬個，直到停經所有卵子消耗完畢，每月每天都有數十數百的卵子不斷的消失中。女人一輩子排出來的成熟卵子約莫 500 個，其他都退化消失，捐卵取卵只是將要退化的卵子取出來，並不會消耗原有的庫存量。保存卵子等於保存生育能力，而捐贈卵子則提供卵子協助另外一位女性圓一個生兒育女的願望，將卵子捐贈給期待生育卻因為沒有卵子無法懷孕的女性，實踐當母親的喜悅，是多麼令人感動的善舉。捐卵者年齡大多在 20 幾歲，年輕的卵子，植入正常的子宮，懷孕率比自然懷孕的比例高很多，看下列圖示即可明白，這也證明卵子年齡決定懷孕率。捐精／凍精如前所述，男性的睪丸是個製造工廠，每天都在製造精子，但並不表示他們就都可以正常使用，醫學上統計，不孕症族群中，單純因為男性問題造成不孕的佔 20-30%。大多數男性不孕病理原因並不明確，男性需有下列正常的狀況，才可以達到生育的目的：1. 精子的數量、活動力及型態2. 精子染色體正常3. 精液射出功能上述皆正常的狀況下，仍有可能被診斷為不明原因不孕，如果男性不孕或有上述的生殖功能障礙，但想孕育下一代，就可以藉由捐贈精子，來達成目的！與卵子相比，精子的保存技術相對容易許多，解凍後使用率也高很多，冷凍精液在生殖學方面的運用已越來越廣泛。冷凍精液的用途可以是：1. 當男性需要做放射線治療、化學治療，可能會影響生育能力，就應該考慮，將精液冷凍保存。2. 為了增加精子的數量。有些男性並不是沒有精子，而是數量較少，或活動力不足，冷凍精子可以零存整付的方式，幫助懷孕。3. 夫妻分隔兩地，先取得精子冷凍起來，配合妻子的排卵時機。 ※本文摘自時報出版《輕鬆自在．凍齡懷孕：想孕、不孕、懷孕》
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2022-07-22 醫聲.癌症防治
免疫療法／年輕癌友陷經濟「三低」困境，免疫療法看得到卻吃不到
「台灣年輕癌友常陷入『低薪資』、『低存款』與『低商業保險』所造成的『三低』，就算有低副作用、療效較好的藥物、也是用不起！」台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿表示，在癌症治療領域，藥物不斷推陳出新，但不少新藥、新療法沒納入健保給付，導致許多癌友負擔不起而「看得到、吃不到」，特別是年輕癌友，除了上述三低困境，也常因化療副作用過大而被迫中斷工作，經濟情況更雪上加霜。根據衛福部所公布的108年癌症登記報告，從104年到108年，全國癌症病患的五年存活率為60.6%，不過像食道癌、胃癌等消化道癌症，五年存活率只有三成左右，遠低於平均值，年輕病友除了面對高死亡率威脅，往往更憂心罹癌、治療副作用會影響收入、職涯發展。以轉移性食道癌為例，有些年輕病友因腫瘤吞嚥困難，進食受影響，由於現有藥品稀缺、健保給付藥品的選項比較少，雖有免疫治療藥物可供使用，卻因藥物沒納入健保而無力負擔，只好接受化療，而化療易造成口腔黏膜潰爛，病友吃東西更食不下嚥，甚至頓失工作、收入。另像胃癌或晚期肺癌PD-L1表現量較低，又沒特殊基因突變的年輕病友族群，也常陷入用藥稀缺困境，對未來也是茫然無措。劉桓睿指出，從研究來看，免疫療法的嚴重副作用風險只有化療的20-33%，若讓轉移性食道癌、胃癌與晚期肺癌PD-L1表現量小於50%的病友在接受免疫療法時獲得健保給付的支持，年輕病友便很有機會重回職場，經濟壓力也會大為減輕。立委吳玉琴也認為，對於罹患轉移性食道癌、胃癌與晚期肺癌PD-L1表現量較低，且沒有特殊基因突變的年輕病友，現在若有免疫治療藥物可提供一線生機，卻沒納入健保給付，的確會讓年輕病友較為辛苦，在健保給付上若能保有一些彈性，年輕癌友就能擁有更多生存希望，對於整體社會生產力的提升，也可帶來更大效益。針對年輕癌友團體的訴求，健保署署長李伯璋表示，無論是免疫療法或其他新藥，在治療效果上，都需經過嚴格的科學驗證，由於台灣健保制度為單一保險人制度，因此得以運用健保大數據追蹤藥物實際臨床效果，健保財務運用也更具效益，若數據證明免疫治療、免疫合併療法真可延長病友壽命，在健保給付上，自然就有更多討論、放寬的空間，至於給付門檻的設定，也可進一步討論，只要數據證明新藥對病人有益，而健保財務又可支持，健保署團隊皆樂觀其成。
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買？專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前，一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 問題2. 這張投資型保單的費用是多少？ 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎？請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？ 問題4. 你為什麼只推薦一張給我，可否至少推薦三張讓我挑，同時提供購買的優先順序，並告訴我推薦的理由？ 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這些標的的原因為何？ 問題6. 我買的這張投資型保單，未來需要繳哪些稅？ 問題7. 我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？ 問題8. 你說了這張保單的許多好處，請問它對我有什麼缺點，是我需要知道的？ 目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例，理專通常一次只會賣一張同類型保單，不會同時給保戶兩種以上的選擇；但如果是保經代業務員，則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說：「透過不同銷售管道，我的權益有差嗎」？事實上，保戶的權益不會有任何影響，因為所賣的商品，都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於：也許給某一個通路（例如銀行，或是自家銷售部隊）的佣金稍高一些。所以，會賣投資型保單的理專或業務員，講白了，多數是因為「公司績效考核」的動機，少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」，才會主動向業務員詢問。 那麼，來自佣金的動能，真有那麼強嗎？據業務體系私下透露，業務員的佣金，差不多是保單管理費用的1～1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例，其保單管理總費用是6%，而該公司給銷售業務員的佣金率是8%；另一家壽險公司，只收一年2.16%保單管理費的保單，給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字，雖然看起來不高。但是別忘了，一般躉繳保費的最低保費，差不多都是30萬元起跳（當然，也有最低10萬元的）。假設保戶一次所繳保費高達百萬元，那麼，業務員賣一張保單，就可以拿到6～8萬元的佣金收入。而這，還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解，不是有太多的業務員或理專，會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單？有以下幾點理由： 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大，所以，對投資並不在行的業務員，自然很難提供正確建議給保戶，透過正確的資產配置及定期的標的檢視，讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長，以符合「保戶的身故全殘保障，可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示，除非客戶是進行定期定額投資，否則，理專為了手續費收入（當然是為了「配合」銀行的政策及要求），總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單，否則在「保單佣金只有一筆（沒有後續佣金收入）」的前提下，銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會，後續生意難做 還有，投資型保單只有「加買」的問題，不會有「增買其他險種」的機會，業務員後續難做生意。保戶只買一張保單，後續就只會增加投資金額的份，業務員將很難賣其他話題性保險商品，自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認，過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容（據一位業務員所述，光是提到基金「配息」的這個概念，大部分的保戶就已經聽不下去了），再加上業務員也是一知半解（不誇張地說，個人接觸到的業務員裡，能如實交待各項所收取的費用，按著公司給的銷售話術，一字不差地「照本宣科」的業務員，就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」，或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題，就完全是「狀況外」），也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單，保戶幾乎都是「被動推銷」的一群，幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員，主動購買投資型保單（或其他任何金融商品）。 通常來說，如果是透過券商銷售，幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為，證券（財富管理）通路的客戶都是短線投資人，不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路，賣最多的是變額萬能壽險，因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢，還有一定的壽險保障，可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是：幾乎沒有一位客戶，真正知道自己被扣掉多少的危險保費？自己是否真的適合買投資型保單？又或是「適合哪一種的投資型保單」？所以，為了幫助保戶，藉由一些簡單的對話，探探銷售人員對於投資型保單的專業程度，或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘，到底有沒有真正站在保戶的立場設想，並且做出最佳的良心推薦？個人建議想要購買投資型保單的保戶，在真正付錢之前，至少要向業務員或理專，問清楚以下問題： 問題1：為什麼你會推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 個人認為從這個題目，其實可以知道業務員，是為了推銷而推銷，或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2：這張投資型保單的費用有多少？ 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用（類全委保單收的帳戶管理費）」，還要知道所有看的見，與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀：你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3：這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎？ 建議保戶一定要問以下幾個相關問題：請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？這張保單的預計撥回率有多少？確定是每月撥回嗎？單位淨值低於多少，就不會撥回？「所領的配息，會不會配到本金」？「如果領息，可以領多久」？是否可以告訴我這個帳戶過去的配息（撥回）狀況，以及它的波動率等資料？ 之所以要特別詢問理專或業務員，此一系列問題的目的是：投資型保單所謂的「撥回」，並非是每月固定的。保戶可以由此問題，測驗一下銷售人員是否誠實？還是只是為了吸引保戶，而做出不實的保證？目前，各個類全委保單的年化撥回率，普遍約有5%的水準。當然，撥回率越高越好，但是，投資人也要考慮撥回率太高的（例如8～10%以上），基本上很難不配到本金的，特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以，保戶除了問撥回率高低外，更要進一步詢問連結標的的風險程度（例如α、β值及標準差等）如何？才能做為自己是否真正購買的參考。 另外，如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有，還要繼續跟你扯「過去的績效，不代表未來」，或是「投資要看長期，不是短期波動」的話，保戶可能要特別小心，自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線，一路平坦或向下走，你幾乎可以確定，這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回，且不能接受配息會吃到本金的保戶，真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以，千萬不要勉強自己，買這種不適合自己的保單。 問題4：為什麼只推薦一張保單給我？ 「你為什麼只有推一張給我，可否推薦至少三張讓我挑，同時請建議我購買的優先順序，並告訴我你推薦這個順序的原因？」保戶可以由這個問題，側面了解銷售業務員的推薦邏輯，以及他是否真的了解你的需求？並且是從你（妳）的需求優先次序進行推薦。 問題5：你會推薦哪些基金給我？原因何在？ 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這檔標的的原因為何？」雖說標的是他人推薦的，錢卻是自己的，不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資，但保戶卻可以由此，看出業務員推薦的心態，是否是從客戶的需求角度出發？以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握？ 儘管銷售人員不具有證券分析師資格，可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了，投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人，很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至，可能連幫忙搜集有利於保戶，進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6：我買的投資型保單，未來需要繳納哪些稅金？ 不可避免的，許多保戶之所以會買投資型保單，也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而，根據國稅局的實質課稅原則，並不代表每一位保戶，都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候，業務員全都回答「是的，只要是保單，全都有節稅效果」，而不是「前提是如此，但國稅局仍有一些特例，例如XX狀況」，那麼，請你一定不要跟這位既不專業，可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7：我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金？ 「你認為我應該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？為什麼？你賣我的這張變額（萬能）壽險，其危險費率是採取第幾回合生命表」？問這個問題的目的，是為了確認這位業務員，是否是真的了解你的需求，而不是為了業績，就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說：「買有保額的變額（萬能）壽險，就算投資虧損，還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案，證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口，否則，請一定要遠離這樣的業務員。 另外，採用「第五回合生命表」，以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費，可以差到3～4成左右（請見圖2-2）。所以，除非保戶只買變額年金險，否則，就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且，一定要請業務員，證明賣你的這張保單，危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8：保單好處多，但有何缺點或風險需要注意？ 「你說了這張保單的許多好處，請問它對我來說，會有什麼缺點或風險，是我需要知道及注意的？」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是，這卻是考驗業務員，是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說，資產撥回並非固定的，假設對於已經退休，每月就需要這筆錢過日子的保戶來說，就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單，儘管可能「保息」，但可能是完全「不保本（也就是配息會吃到本金）」，甚至換成台幣之後，還有大幅的匯損，對於希望每月有穩定收入的保戶來說，恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-21 醫聲.癌症防治
2成5晚期癌友自費治療破百萬 癌症希望基金會盼速推動商保補健保
衛福部國健署2019年癌症登記報告，新發癌症人數超過12萬人，隨著醫療科技不斷進展，該年5年癌症存活率超過6成，但新藥、新治療代表龐大醫療費用。癌症新藥新治療昂貴 癌友亟需財務支持癌症希望基金會表示，政府應加速推動商業保險補位健保，而除商業保險外，也有癌友在公民平台提議，希望可以下修60歲才能提領退休金的門檻，讓有急需的癌友在罹癌後，有更多元財務挹注，作為抗癌有力支持，目前連署將於本周截止，呼籲民眾多加支持。癌症希望基金會今舉辦「癌友自費多燒錢? 政府應加速推動商業保險補位健保」記者會公布「癌友自費調查報告」。病團調查:7成5癌症病友具自費情形 調查時間為今年3月7日至25日，經網路問卷調查，蒐集300名癌友或家屬提供的自費數據，其中包括癌友256名、照顧者44名，女性85%、男性15%，希望勾勒出台灣癌友更完整的自費樣貌，有別於過往缺乏政府完整數據，僅能透過癌友個案，呈現自費困境。48歲的肺癌3期病人可樂先生，為了盡快接受治療，選擇自費使用新藥，1年下來花費300多萬元，幸運的是，病情受到控制，但是足額的保險理賠才有自費用藥的底氣。42歲婉兒則沒有可樂先生這麼幸運，面對乳癌自費治療費用，她咬牙把房子的頭期款轉作治療，去年4月至今已花費上百萬元，她邊說邊掉淚說，每次治療想到的都是「錢、錢、錢」，治療效果與高額的自費費用，讓她兩頭煎熬。癌症希望基金會副執行長嚴必文說，調查顯示，自費已是癌症治療常態，在手術、化療、標靶與免疫治療中，近7成5病人都有自費情形，2成癌友自費金額破百萬。晚期癌友自費金額破百萬 金源得靠商保及儲蓄嚴必文說，就癌症期別統計，第一期或第二期病友約4成7自費20萬元以下，但第三期或第四期病友約4成自費50萬元以上，2成5自費上百萬元，自費項目多為標靶治療占53%，免疫治療占13%，讓晚期癌友承受巨大經濟壓力。嚴必文說，患者支付自費治療，經費來源主要是商業保險及儲蓄，調查發現，74%使用商業保險理賠、68%運用個人儲蓄；零期與第一、二期癌友依靠商業保險的比例為78%，高於第三、第四期癌友67%，為使用個人儲蓄與家人支持的比例較高，推估原因是自費費用愈高時，商業保險也無法負荷，病人必須動用儲蓄或靠家人支付，長期下來恐「因病而貧」，這是一個家庭的問題。另調查顯示，4成第三或第四期癌友認為保險理賠不足以支付醫療費用，超過1成者指出理賠落差高達50萬元以上。嚴必文說，癌症病友最希望醫療保險可以理賠的項目，前三名是標靶治療、免疫治療與基因檢測。國內醫療保單增加 病團籲加速商保補位癌症希望基金會董事長王正旭說，依健保署統計，目前每6元健保經費，就有1元用於癌症治療，但癌症治療朝向精準醫療，許多治療需要自費且費用昂貴，以肺癌標靶藥為例，如未獲健保給付，每月自費藥費可能要超過10萬元，免疫治療3周療程更高達30、40萬元，乳癌患者採荷爾蒙藥物治療每月藥費達12至20萬元。王正旭指出，吸取澳洲、新加坡等經驗，癌症希望基金會自2017年第一版「台灣癌藥可近性政策建言書」提出商保補位健保想法，籲請衛福部、健保署讓健保與自費資訊能逐步透明化。經統計，1995年健保開辦時，每人健康險保單為0.4張，但至2019年已達3.16張，可見民眾對醫療險愈來愈重視，同時也與醫療費用逐年增加有關。王正旭舉例，澳洲、新加坡、香港的補位保險，政府都有一定程度的介入，先清楚切分需要商保補位的自費項目、政府提供透明的健保與自費資訊，讓保險公司精算規劃保單、建置公開的商保資訊整合平台，並有「保費低、整合資訊易懂、保單跟隨醫療科技進步」等特點，由各商業保險公司自行規畫，讓民眾能一站式選購保單等做法，甚至有些國家還開放非健康族群投保，如高齡體弱者、重大疾病、癌症、罕病等。8成癌友期望商保補位健保 健保署長:在健保架構下規劃這兩年，健保署長李伯璋大力宣導商保補位健保，近日更投書媒體指出，健保署已盤點自費醫療特材、新藥、高科技醫療技術項目及巿場價錢，希望保險業者了解如何能在健保架構下規畫「商業健康保險」補位空間。王正旭表示，健保設立始意是讓民眾得到平等的醫療照護，然而健保並非取之不竭的財庫，癌友自費調查中也顯示8成癌友期望落實商保補位健保，應由政府介入領航規畫，而非由商業保險公司完全主導。立委林靜儀一直以來倡議商保補位健保，認為這是健保改革的契機。台灣病友聯盟秘書長陳韋翰也說，在健保有限資源上，面對少子化、高齡化，不只是癌友，商業保險是促進民眾用藥可近性的多元解方。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-19 焦點.元氣新聞
112年健保給付成長率拍板上限4.5% 9月底前敲定總額
國發會委員會議今天通過「112年度全民健康保險醫療給付費用總額範圍」成長率為1.307%至4.5%；衛福部官員表示，後續由健保會在9月底完成協商，敲定明年醫療服務費用總額。為了合理調控醫療費用，「全民健康保險法」明訂實施總額支付制度，每年協定下一年度醫療給付費用總額。國發會今天審議通過行政院交議、衛生福利部陳報的「112年度全民健康保險醫療給付費用總額範圍」成長率為1.307%至4.5%，其中成長率下限是考量投保人口結構、醫療成本、投保人口數成長率等因素，經既定公式計算而得。國發會表示，考量健保整體財務狀況、經濟成長與民眾負擔能力等因素，以及疫情衝擊，並兼顧健保中長期改革計畫的推動與維持醫療品質，同意給付費用成長率上限訂為4.5%。衛福部社保司長商東福告訴中央社記者，如果以上下限來做推估的話，上限金額為8459.51億元，下限金額為8201.03億元，中間的差額就是協商空間的金額達258.48億元，是民國95年來新高，可以說有比較多的空間討論是否納入一些新服務。商東福表示，今年因為疫情也開始有一些遠距醫療的需求，如果醫界認為適合，也可能提出一些相應的新服務。不過，目前是先通過上、下限比率，後續由協商機制還會確定一個介於其中的比率。媒體詢問健保財務狀況問題，商東福表示，依照規定，安全準備要大於1個月，截至今年5月底，安全準備有1.43個月，到年底前應無虞。今天討論範圍並不涉及費率，而是先決定總額範圍，後續還要由健保會在11月底前完成費率審議。依「全民健康保險法」規定，健保總額範圍經行政院核定後，將由全民健康保險會於下一年度開始3個月前，在核定總額範圍內，經由集體協商機制（含保險醫事服務提供者、被保險人、雇主、有關機關代表，以及專家學者及公正人士），協定下一年度醫療給付費用總額。
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2022-07-17 失智.失智100問
財務問題／賈永婕揭「親舅奪失智母財產」 專家建議失智症患者做好三道防火牆
近日失智者的財產保護問題受到關注，「防疫女神」賈永婕的母親失智五年，她的弟弟為保護母親財產，不惜與親舅對簿公堂；郁方也感同深受，在臉書自曝自己母親因糖尿病而洗腎也遇到類似的狀況。失智症患者因認知功能逐漸退化，避免有心人覬覦，建議做好三道防火牆，包括「監護宣告」、「金融註記」和「自益信託」。延伸閱讀：失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產賈永婕於16日表示，「媽媽五年前已失智，經過醫院醫生診斷確認給予失智症證明，並喪失認知及判斷能力，判定無法財產自理！這也是舅舅、舅媽均明確知道的事實。」但舅舅和舅媽在明確知情的情況下，帶著賈永婕媽媽去保險公司解除七張即將到期的高收益投資保單。「之後把解約的款項換成美金96萬匯往國外供舅舅個人戶頭購置不動產買房，行徑非常可疑，不合情理，嚴重侵害我母親的權益。」「弟弟發現後的第一時間我們就帶著母親去報案。同時之間我們清查母親名下的財產，發現他們甚至意圖變賣母親名下房產，而母親完全不知道自己的財產已減損消失，名下戶頭幾乎完全清空。」發現大事不妙的賈永婕姊弟，馬上跨海委託美國律師提出訴訟。美國銷售方的房地產經紀公司法務人員也認定這筆錢的金流來源有嚴重問題，不予成交，請舅舅應解約匯回。賈永婕說，雖然這筆現金已匯回，但是目前還有數百萬現金流向不明，遭到侵占，現在正在訴訟處理。「很遺憾的是我母親失智了，在此狀態下，她很容易受到旁人引導，重複旁人對話。舅舅、舅媽引導母親說出我們不孝對話的錄音，甚至引導錄音同意借款於舅舅買房。」賈永婕憤怒說：「到底是什麼樣的意圖要在對話中刻意錄音，有沒有經過剪接，無從得知。一直以來父母親的生活費用、購屋、和弟弟出國的學費都有我大力支應，目前媽媽是由我們姐弟在照顧，並沒有什麼不理會，不孝的狀況。」面對媽媽的狀況，賈永婕不會退讓，和弟弟將持續追究法律責任，陸續追回其他損失，她也希望社會大眾還有法律重視失智老人的權益。目前據她所知，媽媽和弟弟並未收到不起訴處分。郁方則在17日一早於臉書發文透露，她的母親因為糖尿病而洗腎，最後的日子裡頭腦已經混沌不清，但是二舅與三舅卻不斷慫恿讓母親把房子過戶給外婆，而母親也真的過戶了，之後驚覺不對，把這件事告訴她的姊姊，但是外婆不肯把房子還回去，大舅勸說也無效，最後給外婆兩百萬，才總算把房子拿回來。失智者的錢財為何容易被騙，應該如何避免？失智症協會指出，失智症患者在病程中逐漸會對金錢、財產以及生活上的基本行為失去辨識與處理能力。導致患者不自覺的揮霍財物，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、侵佔與非法移轉財產等事宜，進而引起許多法律糾紛。因此不管是患者或其家屬多認識與瞭解法律知識和資源，將可保護其自身的財務安全與權益保障。延伸閱讀：「失智者法津須知」下載 如何透過法律保障來保護失智者的財產？高灣高等檢察署提供以下建議，包括監護或輔則宣告、金融註記和自益信託： （1）監護宣告如有因精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不了解他人表達的意思時，聲請人可以聲請法院對其為監護的宣告。此時該受監護宣告者為無行為能力人，法院除了同時選出一位監護人來擔任其法定代理，也會再選一位適當的人跟監護人一起，開具受監護宣告人的財產明細清冊。監護人應尊重受監護人的意見，並考量受監護人身心狀態及生活狀況，執行對監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。（2）輔助宣告如有精神障礙或其他心智缺陷，造成與他人溝通或對於他人表達的瞭解程度，比一般人稍顯較弱，容易被人詐騙利用時，聲請人可向法院聲請對其為輔助之宣告。法院為輔助宣告時，會同時選輔助人幫助受輔助宣告人處理事情，受輔助宣告人的某些特定行為，如消費借貸、訴訟等，要經過輔助的同意才生效。（3）金融註記家屬擔心失智症患者遭不法人士利誘前往金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心下載「當事人辦理註記申請書」，以郵寄或臨櫃方式，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡完成金融註記後，一旦有人意圖想要冒名申請，金融機構可審核後予以拒絕，若金融機構疏忽未及注意仍予受理，即未盡善良管理人注意義務，損失由金融機構自行承擔。（4）自益信託為了保障失智患者財產權益，家屬可以協助失智患者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，將財產交給信託業者或銀行信託部門代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。延伸閱讀：高等檢察署 如何保護失智患者之財產?
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2022-07-16 養生.人生智慧
投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識
什麼是投資型保單？ 傳統保單vs. 自行投資，有何不同？ 1. 投資型保單的定義？ 2. 投資型保單與傳統保單的差異？ 3. 透過投資型保單進行投資，與自行投資有何不同？ 投資型保單的英文是「Investment Link Product（ILP）」或「Unit Link（UL）」，字面上的意思是「以投資為導向的保險商品」：是一種將部分保費投資在各種投資工具上，而投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 換句話說，投資型保單保戶能享有的保險保障，完全取決於自己的「投資績效」。如果保戶自行決定的投資決策正確、收益大幅增加，保險金額（請見1-3「保額與保障」中的介紹）也會跟著水漲船高；但如果保戶投資失利、獲利縮水，保障就會降到只有最基礎的額度。 反觀傳統型的保險商品，由於所有投資決策是透過保險公司（非保戶自行決定），因此，保戶所獲得的保障，永遠是當初保險公司所承諾的固定金額，絕不會因為保險公司當年度投資大賺錢，而享受再多一些的保障；或是因為保險公司當年度大虧損，而少拿一些保障。 投資型保單VS.傳統保單 正因為以上的差別，投資型保單與傳統型保單間的最大差別就在於：它將「投資選擇權」及「風險」都一併轉嫁給保戶，而保戶所能享受到的好處是：當投資失利時，保戶至少能享有最低的基本壽險保障；但是當投資收益不錯時，這筆錢也能百分之百回饋到保戶自己身上。而這，就是投資型保單裡，很重要的「盈虧自負」概念。 投資型保單的引進，對於台灣保險市場的發展來說，是一個重大的突破，因為它不像傳統型保單保額那樣的一成不變，甚至標榜可以彈性繳交保費。那麼，它與傳統型保單還有哪些重要差異呢？簡單來說，一共有下列六大差異： 一、保障金額不同：傳統型保單的保額是固定的，不論保險公司投資成功或失利，保戶都將獲得原本在簽約時，保險公司所承諾的保障金額。反觀投資型保單的保障金額卻是「變動」的。也就是說，當保戶投資績效優異，可以獲得更高的保障，但失利時也還能獲得最基本的保障。 二、帳戶不同：傳統型保單因為只有一個「一般帳戶」，且這個帳戶是屬於保險公司，所以，如果保險公司因為經營不善而出現倒閉情形，保戶可能得不到任何應有的保障。 至於投資型保單的保戶，就大可以放心了。這是因為，投資型保單是採用「分離帳戶（又成為「專設帳簿」，詳見1-2「三大種類與分離帳戶」中的介紹）」的概念，如果你買是變額壽險或變額萬能壽險，部份保障還是會由保險公司承擔。 另外，就算你是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、失能保障（除了少數幾張保單會在年金累積期間，提供保戶不同金額的身故、失能保障），也因為是採取分離帳戶的關係，就算保險公司倒閉，你也不必擔心這筆投資金額會不見。這是因為保戶放在分離帳戶裡的錢，只可能因為保戶的投資決策不當而虧損，或甚至最終保單帳戶價值歸零，卻不會受到保險公司破產時，債權人的追討而損失。 三、保費計算不同：傳統型保單（終身壽險）是採取「平準費率」，也就是說，從繳費的第一天到最後一次繳費，金額都是完全相同。然而，投資型保單的保費，則是採取「自然費率」，也就是金額會隨著保戶的年齡增加而提高。 （圖1-2）是以同一家保險公司的變額萬能壽險（採自然費率，灰藍色線）及20年繳費、保額平準的不分紅終身壽險（採平準費率，灰色線）為例的每年繳費成本狀況，有助於保戶了解這兩個繳費方式的差別。 四、險種多樣性不同：投資型保單只有「壽險」及「年金險」，主要是「人壽保險」。但傳統保單除了這兩種之外，還有傷害險（意外險）及各種健康險等，種類及保障項目較為多元。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 購買投資型保單VS.自行投資 既然「投資型保單」裡，有「投資」兩個字，且上面也有提到：投資型保單是將「投資決策權」，交還給保戶自己，由保戶自己去選擇投資標的，且保戶將「自負盈虧」。 那麼，很多人就會想：既然如此，買投資型保單，又跟自行投資「有何不同」呢？總的來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： 一、投資門檻不同：在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達30～50支，甚至數百檔以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金標的。 二、可投資或連結標的數不同：投資人直接買基金，想買哪一檔，完全可按自由意願，從非常多檔的主管機關核准基金、ETF，甚至不同的類全委帳戶中挑選；但是，如果透過投資型保單買基金，只能就該保單提供的基金投資做選擇。當然，換一個角度看，這等於保險公司先幫保戶，篩選出中長期表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，也許會比投資人自己「在茫茫基金海中撈針」要安全得多。 三、相關費用收取不同：直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所以，相關成本會多出兩筆：「保費（附加）費用」與「危險保費」（相關費用請見下表1-2）。 四、資產保全效果不同：實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。假設6年後，兩者的基金淨值都是200萬元，而兩人都不幸身故，某甲可以從保險公司領到200萬元的身故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 五、稅率負擔不同：也許讀者會說：就算保戶買的是沒有壽險保障的「變額年金險」，一樣有「比單純基金投資多出許多相關費用，且收取金額不低」的問題，怎能跟一般投資「相提並論」？ 但是，民眾在細數投資型保單「收的費用多於一般投資基金」之際，卻常常忘記投資型保單會比直接資基金，少收取一些費用，並且少掉一些投資上的稅負。 買投資型保單可以「自負盈虧」，這對我有何好處？ 由於投資型保單，是把投資的選擇權交還給保戶。因此，保戶未來能夠領到多少的保障，完全取決於當事人的投資績效好壞而定，這與傳統型保單「保障固定」的作法，有極大的不同。 實際以30歲男性，購買100萬元保額為例，假設買的是傳統20年期繳費及保障定期壽險（年繳保費是25,000元，共需繳費20年、保險公司則提供終身的保障），無論他在50歲前發生任何意外，導致身故或全殘時，他從保險公司所獲得的保障，就永遠是100萬元不會改變。 但是以同樣年繳25,000元為例，如果購買的是保額100萬元的變額壽險甲型（身故、全殘保險金為「保險金額」與「保單帳戶價值」較高者給付，詳細解說請見1–3「保額與保障」中的介紹）。那麼，他未來一旦不幸身故，所能夠領取的保險金，就完全要看他自己的投資績效而定了。 假使他的投資績效不錯，保單帳戶價值上漲到了150萬元，那他所獲得的身故理賠金，就是150萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值150萬元」取其高者）；如果投資不幸碰壁，保單帳戶價值只剩下50萬元，那麼，他所獲得的身故理賠金，還是有100萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值50萬元」取其高者）。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。所以，投資型保單就有所謂的「投資得好就拿得多，投資得差就只能領到最基本保障」的特性。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-11 新冠肺炎.台灣疫情
確診後逾半數出現長新冠 疲倦、關節痛、咳嗽等最普遍
為幫助新冠肺炎（COVID-19）染疫康復者能儘早回復正常生活，中央健康保險署和衛生福利部各司署自去(2021)年12月起共同推動「COVID-19染疫康復者門住診整合醫療計畫」，讓確診解除隔離後六個月內之康復者，如有新冠肺炎衍生之不適症狀，可經由各參與醫院個案管理師協助掛號診療。健保署提醒，這類患者，可善用這項資源，減少身體及社會功能退縮，以便早日回歸社會。根據2022年7月5日統計，我國新冠肺炎確診人數已累計逾392萬人，中、重症比例分別約占0.25%及0.19%。根據各國新冠肺炎追蹤研究報告顯示，部分確診者康復後60天內有30-60%的人持續出現所謂「長新冠」症狀，例如疲倦(53.1%)、喘(22.9-43.4%)、關節痛(27.3%)、胸痛(21.7%)、咳嗽(15.4%)、嗅味覺異常(13.1%)等症狀。鑑於部分染疫康復者可能在身體與心理各層面出現諸多症狀，需要跨科就醫，降低對個人、家庭、工作等負面的影響，因此訂定「COVID-19染疫康復者門住診整合醫療計畫」，讓確診解除隔離後六個月內之康復者，經主責醫師專業判斷收案，接受跨科別「整合門診」或「住院整合照護」服務。健保署長李伯璋表示，考量康復者可能有多種併發症，須在不同科別掛號並往返各診間等候就醫，或者不清楚要掛哪一科，而且缺少全人性的醫療評估照護，因此盼能藉由推動整合門住診醫療服務，由醫療團隊了解康復者之日常生活功能、生活品質、呼吸、疼痛、心理及營養狀態，由醫院定期評估並追蹤改善程度。健保署表示，康復者接受當次整合門診醫療服務後，僅需繳交一次掛號費及一次部分負擔，如有經濟上有困難，經醫院社工評估，將提供所需的社會資源轉介，照護期間如經評估有長期照顧需求，則協助轉銜長期照顧服務，幫助康復者儘早回歸正常生活，並鼓勵各醫院設置整合門住診照護，以提高康復者就醫可近性。本計畫統計截至2022年7月5日，參與醫院共有106家，相關資訊及參與醫院名單(見附件)、整合科別、看診時段、網址及個案管理師掛號諮詢窗口資訊公布於健保署全球資訊網(https://www.nhi.gov.tw/Content_List.aspx?n=88AE6A786480BF00&topn=787128DAD5F71B1A)。或參閱衛生福利部嚴重特殊傳染性肺炎專區(https://covid19.mohw.gov.tw/)取得相關資訊。
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2022-07-10 醫聲.高齡社會
銀向樂齡生活的必修課／熟齡政策推一把 銀髮樂於享受無界線人生
高齡不等於疾病，台灣高齡政策思維停留在安養、治療。「年長並不等於生病，而是一種更成熟生命的體現。」國家衛生研究院技轉及育成中心主任蔡熙文在「2022高齡心理健康照護論壇-銀向高齡生活的必修課」-「高齡健康防疫所」線上直播講座擔任主持人。他表示，從過去到現在，台灣的高齡政策思維都停留在安養、治療，常把年長者當成弱勢，其實熟齡是進入人生另一階段，也是一種生命的喜悅與享受，因此在政策的擬定上，需要確實落實於日常生活，才能真正符合年長者需求。國外許多政府面臨高齡化挑戰時，在制定高齡政策的過程中，傾向和產業界攜手努力、互相配合，整體制度健全、透明化，像「保險是不是需要納入高齡照護政策領域？」這類議題，多數都有明確方向，以日本為例，當地政府在政策上常鼓勵大型企業、地產公司參與，整體高齡照護政策也更積極、正向；在台灣，政府在這方面的表現需更加完善、積極，而產業界多數還處於觀望態度，國外的許多做法便很值得台灣學習、思考。將樂齡價值落實於生活，所有環節都需政策配合。蔡熙文指出，國家衛生研究院技轉及育成中心成立三年多來，積極與台灣高齡照護相關產業、亞洲其他國家進行連結，舉例來說，該中心打造「台灣銀髮產業聚落」，並引入成熟大企業資源、扶植高齡照護新創事業成長，進行點、線、面的整合，進而連結成網絡，讓資源更有效地發揮作用，這也是未來持續努力的目標。蔡熙文強調，在這次線上直播講座中，所有講座課程內容，從學理、研究到臨床，直到邀請業界參與，討論如何將樂齡價值鏈落實於生活，整體脈絡一氣呵成，而所有環節都需政策配合，期待政府制定相關政策時，可以更積極，樂齡族的幸福感才會更具體呈現於日常生活。根據調查，銀髮族樂於踏出舒適圈，享受無界線人生。許多人一想到老年，可能認為人老了就要退休、享清福，調查研究顯示，事實不見得如此。宇鴻系統科技股份有限公司庇卡任意門行銷總監鄭凱文在「退休後健康生活新觀念」線上直播講座中表示，「2020熟齡經濟與長照2.0的多面向論壇東方線上研究」顯示，超過76%的銀髮族希望生活「結合個人喜好與興趣，更多的去學習與探索新事物」，而在2022年的349項調查樣本中，約22.6%的銀髮族希望「完成年輕時未做的夢想／興趣」，另有17.9%的銀髮族希望「從事以前沒有做過的事」，由此可知，不少銀髮族樂於踏出舒適圈，享受無界線樂齡人生。根據2021年內政戶政司資訊，95到99歲人口數達30,909人，而百歲以上人口數則有4,738人。由於精準照護、醫療讓人更長壽，2007年後出生的人有50%超過百歲，台灣目前平均退休年齡為62歲，代表不少人退休後，還有約40年壽命，在這段時間，有些人可能嘗試新工作、學習新技能，生活也更有自主性，這趨勢等於打破年齡界線，而擁有穩固的經濟基礎便顯得十分重要。老後健康生活經濟需求，將從「養兒防老」轉成「自費規劃」。事實上，退休銀髮族的經濟來源規畫常包含勞保、勞工保險、勞工退休金、商業保險、儲蓄與不動產以房養老等選項。鄭凱文指出，隨著超高齡、少子化社會到來，未來，老後的健康生活經濟需求將從「養兒防老」轉成「自費規劃」型態，並需要政府、企業與個人共同攜手努力，讓自由儲蓄與商業保險機制趨於完善。鄭凱文認為，現今許多樂齡族在社會仍有經濟貢獻或積極安排豐富退休人生。因此智慧醫療的發展、長照平台的建置、疾病的預防、預測等，或者延伸至新的照護模式、社區型銀髮照護生態圈等發展皆大有可為，期待未來透過新型態平台服務整合政府資源，樂齡族也可藉由這類服務獲得所需資源，讓樂齡生活幸福感進一步升級。
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2022-07-10 醫聲.高齡社會
銀向樂齡生活的必修課／四大心法 長輩食在幸福 五大趨勢 健康安居養生
「媽媽以前是主管，退休後活動很多，行程還是滿檔，常沒時間吃飯或吃飯時間不固定，又偏食，真令人擔心……」「爸爸體力不好，肌力衰退，自從媽媽走後，沒人照顧爸爸午、晚餐，我平常工作忙，沒辦法回家做飯，看著爸爸日漸虛弱，我可以怎麼做？」孝親四大心法，守護樂齡長輩飲食品質。對於許多民眾來說，照顧長輩飲食，常需要花很多心思。桂冠實業營銷副總經理王振宇在「儲值健康的熟齡幸福飲食」線上直播講座中表示，在「桂冠營養研究室」相關質化研究中可看出，有些民眾雖有孝親之心，卻面臨上述困境，而進一步分析顯示，長輩常出現的飲食問題包括飲食不規律需營養修正、長期抗病需補充足量蛋白質等，更需多加留意。王振宇也觀察到，不少成年子女運用「尊重長輩好惡」、「過程循序漸進」、「用心察言觀色」與「陪伴代替嘮叨」四大心法成功改善長輩飲食品質，並讓長輩攝取到足量蛋白質、纖維質等重點營養素。符合人性的飲食，是營養攝取均衡的關鍵。在為長輩挑選食物或冷凍料理包時，這些成年子女也會有多方考量，例如：食物好不好吃、合不合口味？復熱是否快速、方便？是否富含纖維質、蛋白質？營養密度是否足夠？營養標示是否清楚？是否有多種口味可以組合變化？是否為知名品牌？都是評估要點，若食物、冷凍料理包符合這些評估要點，很容易獲得長輩、成年子女青睞，子女照顧長輩飲食的過程中，也會更安心、放心，且更有效率。「我們相信，符合人性的飲食，是攝取理想營養的關鍵，如此才能長期照顧自己和家人，輕鬆完成家庭健康目標。」王振宇認為，事實上，無論是中年人、樂齡族群，只要運用智慧，都能透過飲食力量儲值、投資未來健康，家庭氣氛也會更和樂、幸福。擁有幸福樂齡生活，健康居住環境是關鍵。「未來，想擁有什麼樣的樂齡生活？」對於這個問題，每個人的答案不盡相同，台灣房屋集團總裁彭培業指出，健康是擁有幸福生活的基礎，而居住環境好壞更與樂齡族的健康、幸福感緊密相連。當居住環境符合「陽光充足且空氣新鮮」、「餐飲健康且值得期待」、「附有溫泉」、「具健康管理機制、隨需而醫」與「具優質護理服務」等五項趨勢，樂齡族的生活自然更幸福、自在，健康需求也可得到滿足。在「環境醫學+隨需而醫+精準餐飲+綠色休閒-第五代智慧健康園區」線上直播講座中，彭培業表示，在人口老化、氣候暖化產生的「雙化」效應下，樂齡族群多將健康視為首要之務。近來歷經COVID-19疫情衝擊，更令人深刻體會到，追求健康最重要的是提升免疫力、身心平衡，並養成健康生活習慣。因此，樂齡族若住在充滿綠意、空氣好的環境，加上溫泉療癒、飲食值得期待，且就醫便利性、照護服務友善，身心就不會萎縮，健康就有穩固基礎。迎接高齡社會來臨，打造可以安居的樂齡建築。對於規劃養生地產、打造亞洲健康智慧園區有豐富經驗的彭培業而言，這一切的根基，源於十多年前環境造林計畫的啟動。他說，多年前一場發生於國道三號基隆路段的走山意外，讓他深感環境保護的重要性，因而決定投入植樹造林行列，這也是解決暖化效應的重要解方。隨後為了提升食安品質，特別打造友善食安園區；面對超高齡社會迎面而來的挑戰，開始逐步朝打造樂齡建築的目標前進。「未來，希望我們成為樂齡大國，成為全世界仿效的對象。」彭培業也期待政府政策除了聚焦長照、高齡醫療照護，更要鼓勵樂齡族朝健康老化、自主老化、活躍老化的方向邁進，如此才能減輕後代照顧重擔，醫療壓力才會減輕，樂齡族的生活也能趨於健康、幸福、有尊嚴、有價值。樂齡族幸福生活5叮嚀1.居住環境符合最新趨勢👉🏻 陽光充足且空氣新鮮。👉🏻 餐飲健康且值得期待。👉🏻 有溫泉。👉🏻 具健康管理機制、隨需而醫。👉🏻 具優質護理服務。2.飲食兼顧營養、美味👉🏻 食物可口、合口味。👉🏻 纖維質、蛋白質攝取充足。👉🏻 營養密度足夠。👉🏻 營養標示清楚。👉🏻 復熱方便、快速。👉🏻 口味多種、可組合變化。👉🏻 知名品牌、品質有保障。3.生活型態可打破界線👉🏻 在社會上可繼續有經濟貢獻。👉🏻 嘗試新工作、新技能。👉🏻 可持續做志工、與他人互動。4.經濟基礎要穩固👉🏻 健康生活經濟需求將從「養兒防老」轉成「自費規劃」。👉🏻 需政府、企業與個人共同努力，讓自由儲蓄與商業保險機制趨於完善。5.健康心態面對樂齡生活👉🏻 邁入年長階段，是一種生命的喜悅與享受。👉🏻 樂齡價值需落實於生活。
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2022-07-09 退休力.理財準備
月領或一次領 勞保老年給付 2族群沒得選
勞保老年給付自2009年1月1日年金上路後，因為老年給付增加月領年金方式，因此許多勞工都以為自己退保後，就可以自由選擇一次領或月領。其實並非人人都有選擇月領或一次請領資格。勞保局表示，雖說是否有選擇權是以年金開辦（也就是2009年1月1日）前已有勞保年資者，但還要符合勞保條例第58條第二項條件之一，有些勞工太早離職退保，就會喪失選擇一次領或月領權利。「勞保老年給付要選一次領或月領?」這是自從2009年勞保年金化後，這十幾年來最熱門的議題。按月領逐年增 前年逾9成隨著國人高齡化，而且月領年金較一次領優渥，勞工請領勞保老年給付時，選擇按月領年金的比率逐年衝高，這幾年新申請案選擇年金比率已在前年底正式破九成，也就是每十位可以選擇請領方式勞工中，只有一位選一次請領，九位選年金。但別以為所有人請領勞保老年年金時，都具有選擇權利，有兩種人完全不具選擇權。一種是2009年勞保年金上路後才開始工作加保的年輕人。另一種則是年金上路前就有勞保年資，但後來早早退出職場，也沒有再繼續投勞保者。斷保族想選擇 須符2條件舉例而言，某62歲女性高齡者，年輕時曾先工作八年，後來因為結婚養育子女退出職場，後來又在42歲時重新回到職場，但50歲就因先生生病，退保不再工作，一直沒有再加勞保。最近因為急需用錢，她想起自己好像還有勞保退休金可以領，因此向勞保局提出請領勞保老年給付。這位女士一直認為，她在2009年年金化之前就有舊的勞保年資，因此符合勞保老年給付選擇權條件，因為急需用錢，以為自己可以選一次領走退休金。不過勞保局後來發現，因為她離開職場時才50歲，不符合勞保條例第58條第二項選擇權條件。若以她勞保年資累計16年條件，根據規定只能領年金，不能選一次請領。勞保局表示，2009年1月1日前有勞保年資者，那怕只有一天或一個月、一年，的確是取得選擇權首要條件，但除此之外，還要符合另一個要件，等到請領勞保老年給付時，才能選一次領或月領，亦即以下勞保條例第58條第二項各款條件之一：一、參加保險之年資合計滿15年，年滿55歲退職者。二、在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。三、參加保險年資合計滿25年，年滿50歲退職者。勞保局表示，前述兩個條件要同時符合，才可以在請領勞保老年給付時，選擇一次請領或按月領年金。換句話說，即使在2009年前就投保，但如果女性未滿55歲就離職退保，後來沒有再繼續加保，就不能有選擇權。以上述62歲女性，雖然的確在2009年之前就有投勞保，如果她50歲離開職場，但後來又曾工作加保，真正退保時是55歲，就可符合選擇權利。或者她勞保年資滿25年，50歲離職退保，也可以有選擇權。反之，即使目前已60歲左右的斷保族，若是早期投勞保年資只有15年以下，即使等到勞保年金法定請領年齡，也是只能一次領，不能月領年金。35歲以下 大都沒有選擇權至於2009年1月1日以後才加入勞保的勞工，也一樣沒有選擇權。以時間推算，如果是2009年開始工作加勞保，若當年是大學畢業23歲計算，目前大約36歲，男性可能因為兵役問題，會更晚工作，也就是說，目前大約35歲以下年輕人就不會出現選擇權問題。除非有一些人從大一開始就打工，而且打工都有投保勞保，最早可回推到目前約32歲，日後請領勞保老年給付，還會有選擇權利。如果沒有權利選一次領或按月領，那該怎麼領？勞保局表示，只能根據勞保年資是否滿15年為標準，年資滿15年以上者，只能月領；未滿15年者，一律只能請領一次金。
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2022-07-06 新冠肺炎.台灣疫情
1917人求助長新冠門診 31歲至50歲占大宗
COVID-19染疫康復者恐出現疲倦、喘、關節痛等長新冠後遺症，但健保署去年12月開設整合門診至今，僅收案1917人，以31歲至50歲最多，呼籲染疫康復6個月內如身體不適可多利用。國內COVID-19（2019冠狀病毒疾病）疫情延燒超過2年，累計確診個案超過392萬人，染疫後是否出現「長新冠」後遺症問題將是未來另一大考驗。衛生福利部中央健康保險署今天發布新聞稿指出，根據各國COVID-19追蹤研究報告顯示，約有30%至60%的染疫個案在康復60天內持續出現長新冠症狀，超過半數都出現疲倦症狀，另有部分出現喘、關節痛、胸痛、咳嗽、嗅味覺異常等症狀。健保署署長李伯璋表示，考量康復者可能同時出現多種併發症，搞不清楚到底該掛哪一科，也可能要在不同科別間掛號並往返各診間等候就醫，因此去年12月與衛福部共同推動「COVID-19染疫康復者門住診整合醫療計畫」，只要確診者在解除隔離後6個月內出現不適症狀，都可運用整合門診一站式看診，幫助染疫康復者儘早恢復正常生活。健保署醫務管理組科長呂姿曄指出，截至7月5日，染疫康復者計畫累計收案1917人，以41歲至50歲年齡層占21.5%最多，其次是31歲至41歲占約22%；其中1909人在門診看診、8人住院，相較之下，國內確診人數已逼近400萬人，就醫比例並不算高，可能和這波疫情中的染疫個案多為輕症有關。李伯璋強調，整合門診不僅讓染疫康復者免於在不同科別奔波、看診，也只要繳交一次掛號費及部分負擔，如有經濟困難也可經醫院社工評估，提供社會資源轉介或協助轉銜長期照顧服務。李伯璋說，目前全台共有106家醫院參與染疫康復者門住診計畫，由中央特別預算支應新台幣3到4億元經費，計畫預計實施至指揮中心解散後6個月為止，呼籲有需要的民眾多多利用。
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2022-07-06 養生.人生智慧
抗癌準備／朱俐靜罹癌病逝，生前就將「這些事」交代給家人
知名歌手朱俐靜傳出罹患乳癌，40歲離世，讓歌迷朋友感到痛心。根據媒體報導，朱俐靜抗癌2年，知道自己罹癌後，就把銀行密碼交給家人，以及思考寵物的照顧事宜。面對癌症這類無聲殺手，律師提醒，在抗癌養病過程中，若對財產上有擔憂，應該同步為自己做好全面規劃，2件「抗癌準備」讓自己和家人更安心。罹癌的危機意識 銀行密碼、鑰匙交所愛《ETtoday東森星光雲》報導，朱俐靜單身沒有小孩，罹癌時即產生危機意識，告知姊姊自己的銀行密碼和家中鑰匙等私人事務，同時也擔憂起自己的狗狗該怎麼辦，很早就做好全盤的規劃。恩典法律事務所律師周依潔表示，不少人在發現生病、罹癌或重大手術前，會開始針對財務做統整與規劃，主要是擔憂自己若有意外發生，希望能讓家人安心，尤其以單身者更明顯。因為單身者，多半會思考房子、財產要留給誰，或是心中有想捐贈的公益團體等，希望能全盤掌握。單身罹癌不恐慌 2準備減輕抗癌負擔周依潔提醒，可以從2件事開始準備，包括設立意定監護人和預立遺囑。設立意定監護人的用意，主要預防喪失行為能力、生活無法自理等狀況。癌症切除惡性腫瘤後，若未來發生癌細胞轉移，癌症復發造成失能，可能失去生活自理能力。此時，若有提前設立意定監護人，例如，兄弟姊妹、摯友等，就可由他來代為處理醫療、財務等生活大小事。預立遺囑則是為防範未來病情不受控制，意外離世時，家人可根據遺囑來協助處理身後事。周依潔透露，單身者的遺囑，多半重視「想把財產留給誰」、「財產不想留給誰」、「財產捐給特定公益或宗教團體」。預立遺囑，對於罹癌者而言，像是一份心中的保險，根據心意提前做好分配，讓自己在抗癌時能減輕心理擔憂，也能把財產留給自己真正愛的人。健康是最重要的寶藏，若不幸罹癌，無論單身與否，在抗癌時若有擔憂，不妨參考以上的方式，為自己與家人提前做好規劃，減少對自身的心理負擔。
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2022-07-06 養生.家庭婚姻
婆婆心寒…兒買房只幫出100萬被嫌少 媳婦怒控：霸占公公遺產
婆媳問題自古難解，只要有一方猜忌就難以和平共處。一位女網友盡可能的不干預兒子婚後的生活，沒想到卻因為金援買房出的錢不符他們期待，而遭到媳婦在背後痛罵「控制兒子、霸占公公遺產」。其他網友見此情節除感嘆兒子不孝，也奉勸天底下的父母「要對自己好一點」。「原本以為只要顧好自己，不給孩子添麻煩，就不會變成巫婆，但看來是我想的太簡單了。」這名女網友在「匿名公社」發文指出，由於她25歲結婚時吃了不少婆婆的苦，警惕自己千萬不能重蹈覆轍，所以兒子婚後都不打擾他們，即使他們住家裡也沒要過生活費，3樓半的透天厝是自己打理，營養品自己買、就醫自己去，等到他們買房，她也拿出先生一半的勞退金聊表一點心意。這位婆婆表示，她過年前摔傷，因右手腕打了鋼筋無法騎車，某天打電話給兒子，希望兒子下班後能載她去看醫生，但接到電話的媳婦說，因為房貸太重，兒子晚上要跑外送補貼，她只好請鄰居女兒教她用Uber叫車。然而在一次聚會中，她發現自己被媳婦罵得非常不堪。朋友的女兒給她看媳婦的臉書，她才知道，他們買了將近2千萬的房子，但自己「只出」100萬，讓媳婦很不諒解，認為這導致他們背貸款背得很辛苦，並指責她利用公公的遺產來控制兒子，要求兒子載她去看醫生就是控制的第一步，此事也造成他們夫妻大吵一架，甚至還說叫車去就醫是「想揮霍光屬於我兒子的財產」。看到媳婦的朋友留言說她「超有心機」，還要媳婦把「該拿回來的錢拿回來」，讓她深受打擊。她解釋丈夫生前有交代，勞退加上身故保險金都是要留給她生活的，不分家產也是因為房貸還沒繳完，這些媳婦也都知情。「我不要求媳婦對我好孝順我，但可以在我想兒子時讓他回來看看我嗎？」她心碎的說，不懂為何一通電話會讓媳婦想那麼多，也讓她一個多禮拜無法好好睡上一覺。網友們看完事情經過紛紛為這位婆婆抱不平，也認為媳婦太過分，「這是妳的錢，無論是兒子還是媳婦都不應該管要用在哪」、「這個媳婦認為長輩留下的錢都是他們的，真的是很自私的想法」、「買2千萬的房子就要知道自己幾兩重，長輩不是一定要幫忙！有幫就要感恩了還嫌少」、「只有老婆、沒有媽的兒子，不要也罷」。還有不少人勸發文者要多為自己想，「先生留給妳的生活費，妳就好好規劃安排，這媳婦基本上不可能跟妳交心，就算把財產全部交給她也一樣有話說」、「當父母的，真的要對自己好一點」。
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2022-07-05 新冠肺炎.台灣疫情
獨／確診後出國前準備這證明 三個月內回國檢測費較省
指揮中心6月中曾公布「境外確診個案返台常見QA」，提到國外確診者入境須檢附確診證明及兩日內陰性證明，陰性證明可從「PCR陰性」或「PCR報告ct值大於等於30」或「抗原檢測陰性」三選一。現在國內確診者愈來愈多，如果3個月內出國又回來，也適用這些規定嗎？指揮中心發言人莊人祥表示，都適用，無論國內醫院開立的書面證明或數位健康證明，都可視為確診證明，出國前可事先準備好。反觀在國外確診，確診證明就沒這麼好取得。有讀者反應，在美國快篩陽性確診，輕症或無症狀都不需就醫吃藥，很難取得相關證明。若未能及時取得確診證明，就只能比照一般未確診旅客，花120到135元美金去做PCR，要是航班時間緊迫，急件甚至要價200美金。因為美國7月1日起已不再補助連鎖藥局的PCR檢測費用，在美國沒有醫療保險的人，現在做PCR就是這麼貴。讀者表示，希望指揮中心能夠放寬規定，採認24小時內的抗原陰性報告，抗原檢測只要幾十元美金，不但結果更快出爐，也可以減輕經濟負擔。因應出入境的康復旅客比例愈來愈高，也希望指揮中心針對康復者訂定更詳細相關指引，比方說，如何證明自己曾經確診，現在就是個難題。前台大感染科醫師林氏璧今也於臉書發文表示，PCR非常敏感，感染已久的陰陰陽陽狀態都測得到，所以現在許多國家已放寬改採24小時內的抗原陰性報告，目的在擋下高病毒量個案。台灣感染症醫學會名譽理事長黃立民也說，台灣入境時會要求再做一次唾液PCR，入境3+4還得關3天加上快篩，算是目前世界上入境規定相當嚴的國家，登機條件應可改用抗原檢測陰性。對此，莊人祥表示，不論PCR陽性報告、抗原快篩陽性報告、醫療機構開具曾確診證明、當地政府解隔證明等，都可以視為確診證明，希望旅客加以利用。莊人祥說，因有亞型變異株病例導致全球病例上周增加兩成，又適逢暑假人流增加，國際疫情再次升溫，因此「搭機前兩日內PCR檢測陰性報告」、「入境容額2.5萬人」、「3+4檢疫」這3項規定都將維持，以確保航空器防疫安全及減少病毒跨境傳播。
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2022-07-03 焦點.用藥停看聽
服用事前避孕藥就不用戴保險套？長期吃易得乳癌？ 破解「7大QA」...10類人不適用
近年來越來越多的年輕女性選擇使用事前避孕藥來預防非預期性的懷孕，在使用「事前避孕藥」前，也要好好做好功課，了解它的副作用有哪些？哪些人不適合服用？高雄市立聯合醫院婦產科林兌篷主任一次為大家解析使用「事前避孕藥」7大QA。一、事前避孕藥的保護率？性行為時「有戴保險套」還要吃避孕藥嗎？林兌篷表示，若有正常服用的話，事前避孕藥的保護率可以達到99%，是所有避孕藥中避孕效果最好的；有規則使用事前避孕藥的話，就不用再戴保險套，因為保險套仍有它疏漏的地方，包含使用的方式、品質等。二、事前避孕藥漏吃怎麼辦？如果是漏吃一天，隔天可以趕快補吃，林兌篷提醒，若是連續3天漏吃，這個週期就要放棄了，得改用其他方式避孕，等待下個週期開始再恢復正常吃。三、事前避孕藥有副作用？長期吃會不會增加罹癌風險？林兌篷強調，事前避孕藥是有機會增加乳癌風險，尤其是家族有乳癌病史的民眾要注意，最好不要使用事前避孕藥，有需要一定要找婦產科醫師諮詢。至於，服用完事前避孕藥可能產生的副作用，有比較輕微的包含，不正常的出血、體重增加、情緒改變、乳房脹痛，有些人則會有頭痛的問題。四、長期吃會影響日後懷孕的機率嗎？要注意月經不可以少於2天，整個週期的月經「量」不能少於6塊全濕的衛生棉，林兌篷表示，若在自我觀察中有上述現象的話，可能代表卵巢有受到影響，導致功能下降，就不再適合使用事前避孕藥。五、吃避孕藥來的月經與正常情況下有何差異？食用事前避孕藥後在賀爾蒙被抑制的情況下，有些人的月經量會比較少；有些經期不規則的女性月經週期也會變得比較規則，較能預期月經來的時間。林兌篷坦言，但大致上並無其他差異，只要不要出現上述情況，導致卵巢功能受損的話，其實沒有太大的差別。六、哪些人不能吃避孕藥？林兌篷表示，不適合吃事前避孕藥的民眾包含，高齡、高血壓、有抽菸習慣、血栓、心臟病、中風、乳癌病人、心血管疾病等。七、購買通路為何？在台灣事前避孕藥是不用處方的藥物，因此在各大藥局都可以選購，林兌篷補充，不過公立醫院也有提供由國家供給的事前避孕藥，價格上會比較便宜，效果也很好，藥局販售的價格則會比較貴一些。（常春月刊／編輯部整理、文章授權提供／健康醫療網）  延伸閱讀： ·事後避孕藥常吃傷身？性行為後多久該吃？ 食藥署揭「最佳服用時機」 ·精液沾到陰部就會懷孕？ 沒在開玩笑！婦產科醫師拆解NG避孕法 
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2022-07-02 養生.人生智慧
留房給兒女，卻吵著分產怎麼辦？律師：生前預立遺囑 指定繼承人少紛爭！
張爺爺因病過世，留下一棟2500萬的房子和數百萬現金，他和配偶育有一對子女，兒女各自成家，房子是張爺爺和老伴建立的起家厝，分產時兒女有意出售，但高齡的張奶奶卻不願離開，一家人為了房產怎麼分，天天吵不停，該怎麼辦呢？生前預立遺囑 指定繼承人少紛爭恩典法律事務所律師周依潔指出，由於張爺爺生前並無規畫遺囑，依法規定，不動產由張奶奶和其子女三人平分，每人取得1/3（此處不討論夫妻剩餘財產分配之問題），但兒女意見不同，處分資產時困難重重。她建議，張爺爺生前若預立遺囑，指定不動產留給太太，雖然遺囑會侵害到「特留分」（指法律保障繼承人一定可分配到的部分），但張爺爺可透過存款或保險、股票等其他資產，分配給其他繼承人，讓其他繼承人的特留分不受侵害，如此一來，可安心指定不動產留給某位繼承人。從張爺爺的故事可發現，他因未事先預立遺囑，造成死後唯一房產，無法如張爺爺所願讓太太得以終老。律師指出，倘若張爺爺名下僅有一棟房產，並無留下任何其他資產，這時候就會更加麻煩。所有權人眾多 賣房需逾半數同意若張爺爺預立遺囑，交代唯一財產房子留給配偶，侵害民法特留分規定，但又無其他資產可分，周依潔透露，這時就會出現配偶還是要與其他繼承人共有房屋，導致共有人間若對是否出售房產意見分歧，將視共有人及持有比率，皆超過半數同意，才能進行處分；或持有比率超過2/3，不論人數是否過半，都能處分。所以若張爺爺未預立遺囑，兒女又都同意出售，即使張奶奶一人不同意，也無法改變被賣掉的事實。確認符合出售比率的門檻後，欲出售房產的繼承人找到買方出價，也同意出售後，便能以存證信函通知不願出售房產的繼承人，詢問是否用相同條件行使「優先購買權」，若對方不願買，或超出回覆時間仍沒回覆，欲出售房產的繼承人就可以賣出。想留房給子女 贈與契約皆大歡喜許多人努力辛苦賺錢一輩子，生前將財富傳承給子女，卻發生「有了銀子不要老子」的憾事，逼得父母寧可選擇死後才讓孩子繼承，避免無法安心終老。恩典法律事務所主持律師蘇家宏提醒，如果想生前贈與，可透過寫贈與契約簽但書，且附帶條件，萬一子女不孝，未遵守條件，即可訴請返還。因此，贈與契約的簽訂，不只能延續父母疼愛子女的心意，也可以保障爸媽自己的財產，用聰明的方法贈與，雙方才能皆大歡喜！
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2022-07-02 寵物.照顧指南
貓咪亂尿尿怎麼辦？別再說是在報復主人了！貓行為諮商師：貓亂尿原因、解決方法指南一次看
我第一次見識到貓尿的厲害是在小學時。有一天，同班同學約我到她家玩，但她忘了跟我說她家有6隻金吉拉，而且貓會亂尿。當天我一踏進她家客廳，第一件注意到的事就是撲鼻而來的貓尿味，雖然那時我還沒養貓，可是那股濃郁的味道讓我至今印象深刻。後來，我在大學時又領教了一次，有一年，我到師大某間著名的貓咖啡廳為自己慶生（貓奴的樂趣不就是離開自己的貓去玩別人的貓嗎？），一打開大門，迎面而來的又是小時候那股永生難忘的味道，但我臉皮薄、不好意思馬上轉頭離開，勉強點了一杯咖啡打算喝完就走，沒想到即使是短短一杯咖啡的時光，貓尿味還是殘留在我的鼻腔一整天，陪我度過剩下的「刺鼻」生日。後來在做研究時我才知道，貓尿裡的化學成分會隨著時間濃縮，留得越久、味道就越濃烈，而且新鮮的貓尿通常無色，人類非常難在事發當下就發現，也難怪養到亂尿貓的爸媽會超級困擾，長期致力尋找解決辦法。這幾年，網路上出現很多對付貓咪亂尿的妙招，「防水墊」就是其中一個熱賣商品。隨著養貓文化越來越盛行，各式各樣的防水墊也推陳出新：有枕頭專用款、雙人床款、單人床款、甚至有特製沙發套……但從行為改善的角度來看，我不得不老實告訴你：大部分妙招都只是在「應付亂尿」，並不是「解決亂尿」。【延伸閱讀：貓咪動不動就咬人怎麼辦？貓行為諮商師：4招方法有效改善貓咪愛咬人行為】亂尿尿的小不點不過，說到「應付亂尿」這件事，我一定得先分享一個高手的故事。小不點是媽媽從朋友手中接養的貓咪，聽說小不點從小就會亂尿尿，所以長期被前飼主關在籠子裡飼養（關籠也是另一個大家以為很好用的「防尿祕招」，當然也是治標不治本的迷思）。原本不點媽以為小不點換環境後，亂尿的行為就會不藥而癒，沒想到接手後，小不點不只沒有停止亂尿，還一發不可收拾！在小不點亂尿的「全盛時期」，她平均一天要清理大約20處亂尿：地板、桌面、腳踏墊、牆角、廚房流理檯……到處都是，幸好床上沒有，不過，那是因為她根本不敢讓貓進入主臥室；還有她心愛的皮沙發，她每天都提心吊膽，就怕小不點會毀了她昂貴的皮沙發！更慘的是，不點媽的同居人有潔癖，完全無法接受家裡有灰塵，更不用說是排泄物了！隨著小不點的亂尿行為越來越誇張，不點媽越來越擔心皮沙發，男友也越來越常抗議，於是，她想到一個很好的「應付妙招」。她買了一張超大的塑膠墊鋪在沙發上（當時市面上還沒出現防水墊這個產品），塑膠墊上再鋪滿寵物尿布，同時在家中小不點亂尿過的地方，全都鋪上寵物尿布。每天凌晨3點半，不點媽會先起床換掉所有髒汙的尿布，然後花好幾個小時在屋子裡「尋寶」，因為小不點亂尿的新地點越來越多，她必須先清潔亂尿，接著吸地、拖地後，才能出門上班。她心想，這樣男友起床時就能看到一塵不染的環境了。晚上不點媽會比男友早下班，所以她會趕緊回家再花幾小時重複清晨的清潔工作，等家裡恢復乾淨後，才會坐在地上吃自己的晚餐（因為昂貴皮沙發上鋪滿了尿布，小不點來了後她根本沒有坐過），就這樣日復一日，她每天都辛苦「應付」著小不點的亂尿行為。如果你從來沒養過會亂尿的貓，一定會覺得不點媽的生活聽起來很瘋狂吧？不過老實說，在我做諮商的經歷中，亂尿家庭大多都過著這麼瘋狂的生活！這些受害爸媽每天都會害怕衣服或包包被貓亂尿；或在外辛苦工作一整天，直到睡前才發現溫暖的被窩已成災區，只好在半夜拖著疲憊的身子到自助洗衣店洗被子，很多爸媽都說，如果是夏天還算可以忍受，但在冬天陰雨綿綿的夜晚，這樣的生活真的會讓人厭世滿點。爸媽的枕頭也常會不停淪陷，有些人甚至會放棄清潔，就睡有尿的枕頭；更別說家裡常會瀰漫著揮之不去的刺鼻尿味，朋友到家裡作客最尷尬，有些朋友在經歷過一次尿味洗禮後，甚至會對邀約敬謝不敏。這些爸媽的生活品質根本蕩然無存，苦不堪言。但其實解決亂尿是有方法的，如果你發現家中有貓亂尿，可以先做自我檢測與改善，就有機會解決亂尿。通常，我會把貓亂尿的原因分為「疾病」、「貓砂盆」和「壓力」三個面向來討論。常見亂尿原因一：疾病影響許多泌尿道疾病或腫瘤都會引起亂尿問題，因此，如果家中有貓亂尿，一定要先看醫生排除所有醫療問題。另外，發情的貓也會亂尿，無論是公貓母貓都會噴尿，因此，如果你的貓還沒結紮，要盡早找醫生安排手術，才有辦法解決亂尿問題。當不點媽聯繫我時，她很確定前飼主已經幫小不點結紮了，所以我們只要先排除其他疾病就能做行為改善，於是我請她先帶小不點去看醫生。但是小不點的就醫過程困難重重，不點媽連續找了兩間不同的動物醫院，醫生都沒有做任何檢查，就依照小不點的年紀（當時2歲）判定他不可能生病。只要有一點點科學精神的人都知道，任何人都沒有神力可以肯定小貓不會生病，所以不點媽沒放棄，她再找了第三間動物醫院，醫生終於願意幫小不點做詳細檢查，沒想到檢查結果有驚人發現：小不點有隱睪症！換句話說，前飼主和當時的動物醫院都以為他們已經替小不點結紮了，但只拿掉一顆睪丸，所以小不點長年都在反覆發情、噴尿；更糟糕的是，小不點可能因為環境刺激、以及飼主長年疏忽他的隱睪症，造成膀胱慢性發炎。不點媽既心疼又自責，馬上請醫生幫小不點動手術處理隱睪，並搭配藥物治療膀胱炎。常見亂尿原因二：貓砂盆有問題在醫生處理完小不點的生理狀況後，他的亂尿行為已經減少至少7成了！接著，我帶媽媽檢視家裡的環境，排除第二個最常見的亂尿原因──貓砂盆的問題。貓對砂盆非常講究，2017年5月，《應用動物行為科學》期刊曾發表過一篇研究報告，研究顯示貓在使用砂盆時，有高達39種不同的行為表現，有些貓甚至在不滿意砂盆的情況下，還是會壓抑情緒使用砂盆。因此，提供良好的砂盆與如廁環境，對貓的身心靈健康格外重要。如果家中已經有貓亂尿，砂盆也是最需要檢視的其中一個重要環節。在改善貓砂盆時，我們可以分成4個檢視重點：檢視重點1：砂盆數量標準貓砂盆數量是「貓數+1」，也就是說，單貓家庭需要2個砂盆，雙貓家庭需要3個砂盆……以此類推。多加1個的用意是讓貓有安全感。在多貓家庭，貓需要使用貓砂盆時，可以避開同伴保有隱私；而且，貓喜歡便尿分盆，所以單貓家庭有2個砂盆，也能讓他們更喜歡使用砂盆。檢視重點2：砂盆款式理想的貓砂盆款式，應該包含以下特性：1.寬敞砂盆大小對貓來說非常重要，尤其是胖貓。標準砂盆應該要讓貓在裡面轉圈挖砂時，還有剩餘空間可以活動。我在貓砂盆的零壓力擺設法中曾提過相同的概念。2.無蓋貓喜歡無蓋砂盆，這跟他們在野外的逃生本能有關，無蓋廁所能讓他們在如廁時眼觀四面、耳聽八方，只要覺得苗頭不對，就能快速逃跑。尤其是多貓家庭，無蓋砂盆能讓個性敏感的貓安心如廁。3.入口低砂盆入口對貓來說就像人類的馬桶高度，或男生的小便斗高度。如果太高，不會有貓想要費盡千辛萬苦爬上去如廁，當然會找舒適的地方解決。尤其，上了年紀的貓常患關節炎，或是肌肉萎縮無力，貓砂盆入口必須越低越好，盡量減輕關節負擔，也能降低疼痛感，變相鼓勵貓正常如廁，也能有效預防泌尿系統疾病。4.無襯底國外流行懶人塑膠襯底，可以讓爸媽快速抽換，不需要用鏟子清砂。但是貓不喜歡襯底的觸感，很容易因此引起亂尿，嚴重更可能誘發喜歡塑膠袋的貓出現異食行為。5.不要用自動貓砂盆自動貓砂盆對人類來說算是一大福音，對貓來說卻是危險重重。自動貓砂盆可能會因故障誤傷貓，清砂時發出的聲響也會嚇到貓，而且，觀察貓咪便尿是非常重要的養貓功課，奉勸大家還是乖乖手動清潔比較保險。檢視重點3：貓砂近年來，市面上有許多新款貓砂，號稱具有各式各樣的神奇功效，可惜，這些都只符合人類喜好。如果要滿足貓的需求，挑選貓砂時要謹記以下要點。1.理想的貓砂種類貓喜歡的砂種只有礦砂，沒有第二。很不幸地，方便爸媽丟棄的木屑砂、環保的豆腐砂、輕盈的紙砂、或看起來很高級的水晶砂，貓全都不喜歡。2.理想的貓砂粗細貓在踏入砂盆時，首當其衝的觸感衝擊就是砂的粗細，踩到粗砂就像在走健康步道上，甚至是天堂路，誰不覺得痛？想像一下到海邊時，你喜歡赤腳走上細沙灘，還是粗礫灘呢？3.理想的貓砂味道無論是豆腐味、松木味、清香味、草莓味、蜜桃味、綠茶味、薰衣草味，或任何神奇香味，貓都不喜歡，他們只喜歡無味。為什麼？如果走進一間香氛店，上百根香氛蠟燭百香齊放，你卻得在店裡待一整天，你覺得那種近距離的體驗會是什麼感覺呢？4.理想的貓砂深度根據統計，貓最喜歡的貓砂深度為3～5公分，太淺不好挖，太深又像走在沙漠中難以活動，要恰到好處才能深得貓心。5.理想的貓砂清潔度和凝結力清潔度和凝結力會影響砂盆的味道，也會影響貓使用砂盆的意願。凝結力好的砂不易散開、容易清理，可以降低砂盆臭味；時常清潔也能提升貓對砂盆的喜好，爸媽每天至少要清理1~2次砂盆，這在第1章也提醒過大家。6.不要輕易改變找到貓喜歡的貓砂後，無論是品牌或砂種都不要輕易改變，更不要因為某牌貓砂大特價就手軟換貓砂，也別因為懶得清理，就挑選可以久久才清一次的砂種。檢視重點4：砂盆擺放位置1.有兩個以上的逃生方向擺放砂盆時，請把自己想像成一隻貓。如果你在如廁，有幾個方向可以逃跑？砂盆的擺放位置至少要有兩個逃生動向，如果四面八方都能逃跑更理想。也就是說，如果家中砂盆全都有蓋，或擺在死角、只有一個逃生出入口，你的貓就可能會選在床上如廁。因為蹲在床上既可以居高臨下，看到房裡所有動靜，又能從四面八方快速逃跑，是不是最完美的位置呢？2.位置要隱密貓砂盆不能擺在家中人來人往、貓來貓去的「主要幹道」上，沒有貓喜歡表演上廁所給大家看。也不能擺在家中偏僻遙遠的地方，讓貓在尿急時要千里跋涉才能到達。這些擺放位置都會大大降低貓去使用砂盆的意願。3.砂盆不能擺在一起如果你走進公廁，發現有兩個馬桶排在一起，而且其中一個有人正在上，你會坐下來一起上嗎？貓不會。他們會選擇到別的地方上。對貓來說，排在一起的砂盆是「一個位置」，也就算「一個砂盆」。小不點當時是家裡的獨生子，所以我們為他設了2個沒有蓋子的大砂盆，分開放在家裡的兩個角落，不點媽也把原本使用的木屑砂換成礦砂。第一天換砂時，小不點因為太過興奮，把砂子抓得到處都是，媽媽看到他這麼開心也非常欣慰。到了這個改善階段，不點媽已經可以把沙發上的「擺陣」撤除了，每天的打掃時間也急速縮短，她開始嘗試讓小不點自由進出主臥室，也很少發現亂尿。但偶爾還是有些零星的意外，所以我們必須再做更深入的調整。常見亂尿原因三：壓力或焦慮貓是靠氣味接收、傳遞訊息的動物，如果生活環境發生變化：舉凡搬家、養新寵物、家中成員改變、有同伴過世等，都可能讓貓覺得有必要留下強烈的味道、鞏固他們的領域；其次，在多貓家庭中，如果貓與貓之間相處不睦，或貓與人之間相處不愉快，也常會成為貓的壓力和焦慮來源，引發自發性膀胱炎，出現亂尿或其他問題。這時爸媽如果調整環境，讓貓用健康的方式留下氣味，就能有效改善亂尿或噴尿。於是，我們開始在小不點還會亂尿的地點布置貓玩具、貓床、貓抓板等物品，讓他可以藉著抓、玩或趴著休息留下氣味，慢慢地，小不點開始明顯放鬆，會在半夜跳上床陪媽媽睡覺。後來，媽媽又收養了另一隻貓，她沒忘了運用自我檢測的方式添加砂盆、選擇適合的擺放位置。從此，她跟男友都不曾再看見小不點亂尿，而且每天都能跟雙貓一起坐在昂貴的皮沙發上享用晚餐。 ※本文摘自時報出版《養出零壓力貓咪：臺灣首位零恐懼訓練貓咪行為諮商師，教你輕鬆養貓不崩潰！》
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2022-06-30 新冠肺炎.周邊故事
當醫師確診時／絕大部分確診病人是輕症 風濕免疫科醫師翁國益提醒2類人應積極就醫
「5月23日確診後，我從醫師變成病人的角色，這是很有趣的經驗。」桃園市天晟醫院風濕免疫科主治醫師翁國益說，以前是為病人看診或視訊問診，但成為染疫一族後，變成由同事幫他做PCR採檢及拿藥，經驗蠻特別的。翁國益在SARS期間是住院醫師，此次面對新冠肺炎疫情，他則全心投入防疫診，為一般病人、確診病人看診及做PCR採檢。他認為，新冠疫情與SARS並不相同難以比較，抗SARS時更緊張，但「做好防疫」的態度都一樣。在確診之前幾周，有非常多的快篩陽病人湧入醫院進行PCR採檢，翁國益那時看防疫診，並為快篩陽病人採檢PCR，三小時門診看了100多人，直至5月23日身體感覺不舒服，經快篩陽性，再做PCR確診。翁國益依規定居家隔離七天，未料二天後太太也確診，夫妻倆在家裡主臥室隔離，使用新冠症狀治療藥物，他們僅在前四天出現疲倦不適、肌肉痠痛、喉嚨痛等症狀，自第五天到隔離結束，他的作息就已恢復正常。染疫後，他最擔心的是家人會不會確診，雖然夫妻確診隔離，幸好就讀國二、小六的兩個孩子沒有確診，心情壓力就沒那麼大。當時兩個孩子因為疫情居家線上教學，夫妻倆也是第一次由孩子來供餐照顧，孩子做得不錯，讓他頗感意外和感動。在翁國益染疫前，醫院已有四分之一醫護同事確診，確診、隔離、回來上班一直在循環中。他也認為自己隨時會確診，染疫後覺得醫院同事真的很辛苦，因此確診後第八天解隔，他在自主健康管理下就回到醫院看診。「染疫後從醫師變成病人，交給同事做PCR、太太也由同學視訊問診及拿藥，角色轉變是很有趣的經驗。」喜歡從事耐力運動的翁國益，長期以來都在做跑步及游泳運動，確診後，他擔心會不會出現「長新冠」症狀，若有症狀會持續多久，是否影響運動表現？後來恢復正常做運動，從記錄來看，的確與染疫前有段差距，心律較快、表現較差。他也研究很多運動選手資料，發現有的運動員疫後恢復與染疫前相同，也有人無法恢復如前，幸好他逐步恢復正常。疫情已邁入第三年，翁國益長期為病人看診、做PCR的經驗豐富。他分析說，醫師在看診的使命感下，染疫的比例較高，過去清零作法，確診者不多，採檢幾百人只有幾個人確診，直到今年五月疫情管控放寬幾周，快篩陽到醫院做PCR的病人激增，只要做PCR的人幾乎百分之百都確診，帶給醫護很大的壓力，也導致醫師確診風險增加，「醫師確診、隔離、回來上班」的情況一再重演。翁國益站在第一線來看，中央流行疫情指揮中心的政策都OK，唯一遭詬病的是「快篩即確診」公布的時機太慢，如果早幾周實施，就可以減少很多醫護人員被感染確診。他說，因為PCR採檢不是醫療行為而是行政工作，只是病人需要保險等證明，卻造成醫護人員相當忙碌，增加染疫的風險。翁國益以自己染疫經驗提醒其他確診者，絕大部分確診病人是輕症，在家好好休養，做好衛生防疫不要傳染別人，大多數人是可以恢復到確診前的健康狀況。但如果是慢性病人和年長者，應積極就醫，使用藥物治療症狀，降低中重症發生率。此次染疫居隔，翁國益很謝謝兩個孩子，學會供餐照顧爸媽，也感謝醫院同事在他確診後相互支援，「天晟醫院上班氣氛很好，疫情以來，醫護都是自動自發負起責任感，相互支持，服務病人。」讓他很感動。醫師小檔案姓名：翁國益 頭銜：天晟醫院風濕免疫科主治醫師確診時間：5月23日如何感染：看防疫診、為快篩陽病人採檢PCR症狀：疲倦不適、肌肉痠痛、喉嚨痛治療：使用抗病毒症狀治療藥物給確診者一句話：輕症病人好好在家休養，做好衛生防疫勿傳染別人，慢性病人及年長病人要積極就醫，降低中重症。
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2022-06-29 醫聲.癌症防治
投票／LDCT肺癌篩檢今起納入「5癌篩」2族群及早預防
肺癌為全球癌症死亡第一位，若透過低劑量電腦斷層檢查（LDCT），可早期診斷、早期治療。衛福部國民健康署今宣布，7月1日將啟動「LDCT肺癌篩檢計畫」，針對重度吸菸者及具肺癌家族史2類族群，提供每2年1次LDCT檢查，台灣成為全球首個針對2族群提供篩檢的國家；另若為重度吸菸者，亦可加入自費戒菸計畫，預防肺癌發生。篩檢補助2年一次 對象為老菸槍、肺癌家族史者肺癌高風險族群每2年1次低劑量電腦斷層檢查（LDCT）計畫，對象包括：一、具肺癌家族史：50至74歲男性或45至74歲女性，且其父母、子女或兄弟姊妹經診斷為肺癌之民眾；二、重度吸菸史：50至74歲吸菸史達30包-年以上，有意願戒菸或戒菸15年內之重度吸菸者。符合任一肺癌高風險族群者，可洽詢此計畫辦理醫院預約檢查。高居全球癌症死因首位 肺癌發現期別影響死亡率世界衛生組織（WHO）指出，肺癌是全球癌症死因第一位，我國肺癌標準化死亡率雖已連續9年下降，肺癌仍高居台灣癌症死因第一位，109年共9629人死於肺癌，占了所有癌症死亡人數的五分之一（19.2%）。肺癌個案的死亡率高，存活率低，主要與診斷的期別有關。108年肺癌確診個案有4.2%被診斷為0期、29.1%為1期、4.3%為2期、12.3%為3期、50.1%為4期。目前第1期肺癌之5年存活率約9成，第2期接近6成以上，第3期則下降到近3成，但如果到第4期才就醫，5年存活率就僅剩1成，期別之間5年存活率差距很大。LDCT是目前唯一具國際實證，可以早期發現肺癌的篩檢工具，能降低重度吸菸者20%肺癌死亡率。各國也提供相關篩檢，美國聯邦醫療照顧保險（Medicare）及貧困者醫療補助計畫（Medicaid），針對重度吸菸者搭配戒菸服務，提供每年1次LDCT肺癌篩檢；南韓國家癌症篩檢計畫，針對重度吸菸者搭配戒菸服務，提供每2年1次LDCT肺癌篩檢。不吸菸也會得肺癌 具家族史者風險高除吸菸者外，我國發現女性肺癌個案，僅5.9%有吸菸，因此衛福部103年起補助台灣肺癌學會，針對吸菸以外的危險因子，執行「以低劑量電腦斷層掃描篩檢臺灣不吸菸肺癌高危險族群之研究（TALENT）」，由由中央研究院楊泮池院士領導17家醫院共同參與研究計畫。第1輪LDCT肺癌篩檢試驗結果顯示，50到74歲具肺癌家族史者（父母、子女、兄弟姊妹罹患肺癌）之肺癌檢出率，較其他不吸菸肺癌高危險族群高。楊泮池表示，國際研究多針對吸菸者進行研究，目前僅部分國家針對重度吸菸者提供肺癌篩檢服務，我國TALENT研究顯示，對於不吸菸卻罹患肺癌，肺癌家族史是目前所知最重要的危險因子。衛福部長陳時中表示，看到去年肺癌死亡9千多人「是我們心中的痛」，重度吸菸者是肺癌高危險群之一，且男性居多，他這幾十年被催促下「我也號稱戒菸成功」；而非抽菸女性罹患肺癌，可能是環境因素，因此經專家討論，特別將女性具肺癌家族史篩檢年齡提前到45歲，讓更多具肺癌風險因子的女性能接受篩檢，不過他仍提醒癮君子，遠離肺癌「最有效的還是戒菸」。國健署提醒，肺癌出現以下警訊速就醫：一、持續咳嗽甚至惡化二、痰帶有血絲或咳血三、呼吸急促、出現喘鳴聲四、持續胸痛且有惡化情形五、聲音沙啞六、四肢關節疼痛七、無預警體重下降、食慾不振LDCT可協助早期診斷肺癌，降低肺癌死亡率。不過LDCT篩檢發現結節的比例很高，但多數為良性結節，建議檢查結果異常的民眾，應配合醫師建議持續定期追蹤，以觀察結節有無新增或變化情形。若確定為肺癌，更應配合醫師的治療計畫。國民健康署吳昭軍署長表示，現有四癌篩檢包括子宮頸癌、乳癌、口腔癌、大腸癌，肺癌篩檢則是第五癌篩檢，請符合資格之民眾，洽詢參與此計畫全台22縣市共98家辦理醫院，踴躍篩檢，早期診斷，早期治療。※ 提醒您：吸菸有礙健康
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2022-06-29 新冠肺炎.防疫懶人包
確診請特休不能申請補償？疫苗險只針對不良作用給付？統整容易忽略漏領的防疫補償金
新冠肺炎確診的人愈來愈多，全台目前每天仍有數萬人確診。確診者、隔離者，各有不同的防疫補償金及防疫險、疫苗險的保險金可領，但規定也各異，例如確診者不能領防疫補償金，但可以申請勞保傷病給付；有些疫苗險有針對施打疫苗後突破性感染給付…。《元氣網》整理主要四種補償金的申領要點，大家可要看清楚規定，別讓自己的權益睡著了。防疫補償金防疫補償是針對限制人身自由的補償措施，只有「受波及」而被隔離的人才可申請，自主防疫、自主健康管理，皆不可申請防疫補償；而確診者隔離治療，還有確診者在家裡居家照護，都不可申請。分為分為本人被匡列隔離的防疫補償金與照顧者防疫補償。重點1：有收到居家隔離通知書者，不管是紙本或電子。重點2：隔離期間未領有薪水重點3：未違反隔離規定（無年齡限制、不論原本有沒有工作）【延伸資訊】>>確診居隔就能領每日1000元防疫補償金？四張圖說明申請資格、請領方法總整理勞保傷病給付勞動部自5/5起即已放寬，確診者不論是收治在醫院、加強版集中檢疫所/防疫旅館或進行居家照護期間，如不能工作，以致未能取得原有薪資者，自不能工作之第4日起，皆可依勞工保險條例相關規定請領傷病給付。而勞保傷病給付分二種，即普通傷病給付及職業傷病給付。重點1：確診者才能申請。居家隔離、居家檢疫不能申請。重點2：給付自不能工作之第4日起算。重點3：根據《傷病給付Q&A》第8問，只要是「未取得原有薪資」即可請領。如請「特別休假」、「加班補休」、「彈性假」、「輪休假」或「排休」等，亦屬損失原有薪資性質，得依規定請領傷病給付。這是大家比較容易忽略及搞不清楚的，請務必注意。重點4：根據《傷病給付Q&A》第11問，正在領失業補助津貼的確診者，基於社會保險不重複保障原則，二者不得同時請領勞保傷病給付金。【延伸閱讀】>>勞保確診COVID-19申請居家照護期間傷病給付Q&A防疫險防疫險則依所購買的各家保險公司規定，主要針對確診的給付，及住院日額給付等。但有的是確診者本人才可領，有的是連一起隔離但沒確診的家人也可以領。本人的部份也有分確診才可領，或隔離也可領。疫苗險疫苗險主要針對保戶施打COVID-19疫苗後出現不良反應或不良事件，給予醫療補償或喪葬費用保險金。但也有部分疫苗險針對施打疫苗後突破性感染給予給付，有買疫苗險的人，可詳細看一下條款以申請理賠。如果你漏了以上哪項補償金，也不用緊張，這些補償金申請的時效都很長，勞保傷病給付5年內、防疫補償金2年內，都可申請。僅防疫險及疫苗險則依各保險公司規定為準。
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2022-06-27 醫療.心臟血管
膽固醇多高才叫超標？醫師揭什麼情況下需要服用降膽固醇藥物
高血脂症（Hyperlipidemia）是動脈硬化心臟病最重要的危險因子，動脈硬化發生在腦部會造成中風、發生在心臟會造成心肌梗塞、發生在四肢會造成周邊動脈阻塞。如果沒有控制好血脂肪，就有可能在全身上下造成各種併發症，產生嚴重的後果。根據不同的脂肪成份，高血脂症又分為高三酸甘油脂症（Hypertriglyceridemia）和高膽固醇血症（Hypercholesterolemia）。其中，高膽固醇血症比高三酸甘油脂症更容易增加動脈硬化的風險，因此有效地控制血中膽固醇含量，是一個非常重要的課題。本篇文章會簡介我們常常聽到的膽固醇究竟是什麼、膽固醇控制的標準以及服用降膽固醇藥物的時機。膽固醇是什麼？一般人聽到膽固醇的第一反應都是避之唯恐不及，但是大多數人不知道的是—膽固醇其實是人體不可或缺的重要物質。膽固醇是構成細胞膜的必須物質，也是許多體內激素的製造原料，例如我們熟知的腎上腺素、性賀爾蒙、膽酸及維生素D。在正常情況下，膽固醇對我們來說是非常重要的。然而，當膽固醇過多時，身體會無法承受，在血管內皮沈積，造成動脈硬化，進而產生中風、心肌梗塞等風險。膽固醇是脂溶性的物質，不溶於水，因此膽固醇在血液中需要形成特殊的型態，才能溶於水並運輸至其他細胞利用。這種型態稱之為「脂蛋白」（Lipoprotein），脂蛋白包含了許多成分，例如膽固醇、三酸甘油脂、磷脂質等脂肪成分與蛋白質。根據攜帶的脂肪密度高低，形成不同的脂蛋白，也就是我們最常聽到的低密度脂蛋白（Low Density Lipoprotein，LDL）、高密度脂蛋白（High Density Lipoprotein，HDL）。「壞」膽固醇—低密度脂蛋白膽固醇（LDL-C）低密度脂蛋白膽固醇，指的是由LDL攜帶的膽固醇，因為膽固醇英文是Cholesterol，低密度脂蛋白膽固醇又稱為LDL-C，是造成動脈硬化的最大元兇。高血脂、高血壓、吸菸造成血管內皮細胞受損，引發血管內皮慢性發炎，LDL會鑽到受傷的血管內皮下面，與發炎細胞共同作用，產生動脈硬化斑塊，縮小血管管徑。上述情況發生在腦部即是中風、在心臟是心肌梗塞、在四肢是周邊動脈阻塞。若醫師提醒您抽血的膽固醇偏高，通常指的是LDL-C。因為血中LDL-C過高是身體亮紅燈的警訊，LDL-C又被許多醫師稱之為「壞」膽固醇。「好」膽固醇—高密度脂蛋白膽固醇（HDL-C）高密度脂蛋白膽固醇，指的是由HDL攜帶的膽固醇，又稱為HDL-C。與LDL-C不同，HDL-C的數值是越高越好，LDL-C則是數值越高越危險。因為HDL的功能是把組織及血管壁的膽固醇帶回肝臟代謝，算是體內的清道夫。如果把脂蛋白想像成公車，LDL就是把膽固醇載到身體各處堆積，成為體內的亂源，HDL則是負責把膽固醇載回代謝工廠的肝臟回收，清掉體內多餘的垃圾。因此，HDL-C被醫師稱為「好」膽固醇，越多越有保護器官的效果，數值太低反而不好。膽固醇多高才叫超標？膽固醇不像血壓、血糖一樣有統一的標準值，標準值會隨著年紀、心血管疾病風險而有所差異。年紀越大、心血管疾病危險因子越多，膽固醇要控制更嚴格。膽固醇控制標準（參考臺灣108年修訂之全民健康保險降血脂藥物給付規定表）心血管疾病危險因子1.高血壓2.男性≧45歲、女性≧55歲或停經者 3.有早發性冠心病家族史（男性≦55歲、女性≦65歲） 4.HDL-C
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2022-06-24 醫療.感染科
人畜共通傳染病 變得更常見！新冠、猴痘之外 疫情恐還沒完
新冠疫情還未結束，猴痘又在世界各地傳播。法新社報導，這類「人畜共通傳染病」已存在千年，但在最近數十年變得更常見，專家指出，這是因為人類引發動物世界劇變，包括大面積砍伐森林、大規模飼養牲畜和氣候變遷等。猴痘一個月逾千例 世衛示警其他從動物傳染給人類的疾病包括愛滋病、伊波拉病毒感染、茲卡病毒感染症、嚴重急性呼吸道症候群（ＳＡＲＳ）、中東呼吸症候群冠狀病毒感染症（ＭＥＲＳ）、禽流感與腺鼠疫等。世界衛生組織（ＷＨＯ）九日說，仍在調查新冠疫情起源，不過「最強的證據仍是關於人畜共通傳染」。過去一個月全球各地通報一千多個猴痘病例，世衛警告，這種疾病在數十國傳播開來的風險「確實存在」。世衛首席緊急情況專家萊恩說，人類與動物互動的方式變得不穩定，「人畜共通疾病傳給人類的次數增加，接著，我們增強這種疾病和讓疾病在人類之間傳播的能力也增加了」。猴痘並非最近才從動物傳給人。人類首例猴痘於一九七○年在剛果民主共和國發現，從此在中非和西非傳播。七成五新興傳染病 人畜共通根據聯合國環境署的資料，人類所有已知傳染病中，約六成是人畜共通疾病，而在新興傳染病中有七成五是人畜共通疾病。英國劍橋大學流行病學家雷斯提夫說，最近幾十年人畜共通傳染病的病原體和疫情增加，是因為「人口成長、牲畜增加和野生動物棲息地逐漸被侵占，野生動物為了因應人類活動大幅改變自己的行為，搬離愈來愈小的棲息地。免疫力變差的動物在人類和家畜附近徘徊，當然會促進病原體傳播」。法國發展研究院人畜共通傳染病專家霍許說，大規模砍伐森林的結果是，大自然中調節病毒的動物不見了，以致病毒更易傳播。病原體網絡改變 威脅人類更糟的是，今年稍早發表的一分大規模研究顯示，氣候變遷使傳染病大流行發生的風險提高。研究寫道，動物因為棲息地氣溫升高而逃離之後，將首次遇到其他物種，可能把據說大多在熱帶森林野生哺乳動物之間「悄悄傳播」的一萬種人畜共通疾病病毒，部分傳染給其他物種。研究共同作者、美國喬治城大學疾病生態學者艾伯里說：「宿主—病原體網絡將大為改變。我們必須加強監視都市和野生動物，以便找出病原體是在何時從一個物種跳到另一個物種，如果被病原體侵入的宿主是都市動物，或活動範圍接近人類，我們就該提高警覺。」加強偏鄉醫療 能及早防疫英國利物浦大學和肯亞國際家畜研究所傳染病專家費弗說，「可能會有一系列危險傳染病出現，我們必須做好準備」，包括關注偏遠地區居民公共衛生，以及加強研究這類區域的生態，以理解不同物種如何互動。雷斯提夫說，這個複雜問題「沒有簡單的解決辦法，最保險的方法是盡可能降低風險。我們必須投入鉅資，在世界各地貧困區加強醫療和檢測能力，以便及早偵測、辨認和控制疫情」。
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2022-06-17 新冠肺炎.周邊故事
當醫師確診時／確診後的喉嚨痛如刀割 心臟科權威魏崢：終於明白為何有人想要安樂死
心臟外科權威振興醫院院長魏崢接受聯合報與元氣網專訪，分享染疫經驗。他說，他不擔心自己會重症或死亡，但是感染後的喉嚨痛如刀割，讓他第一次「終於明白為何有人想要安樂死了。」「心臟權威魏崢確診！」、「魏崢舒緩喉嚨痛的八個方法。」全台染疫人口破三百萬人，但魏崢的確診訊息及親身經驗分享可能是傳閱度最高的。他第一時間發訊給院內同仁，除了請大家別因為染疫而害怕，還介紹了好吞又容易下嚥的食物。魏崢在今年5月15日確診，6月初受訪時早已完全恢復，但他淡淡說出「安樂死」，還是令人震撼。他並非因喉嚨劇痛而想要安樂死，而是理解到「疼痛真的會讓人生不如死」。會不會擔心變成重症？魏崢不擔心，「我認為我不會」，且人死也沒什麼可怕的，「但如果喉嚨一直這麼痛的話，那真的不想活了。」他形容，喉嚨痛有如被刀割燒傷，伴隨腫脹，喝水痛，連吞口水都痛， 必須把口水吐掉。他第一次理解，為何有些末期患者因疼痛想要安樂死，「因為真的滿痛的」。他的症狀包括喉嚨痛、發燒、腹瀉、流鼻水等，很像一般感冒，但喉嚨痛到喝不了水。一度發燒到38.5℃，當下他就知道「一定是中了」。魏崢在給員工的公開信中提醒用藥，除了退燒止痛和止咳藥，還有消炎藥。他拿目前進行中的俄烏戰爭比喻，新冠病毒侵犯與免疫系統對抗如兩軍作戰，喉嚨就像烏克蘭是戰場一樣，被打的亂七八糟，因此腫脹嚴重，止痛之外，還必須靠消炎藥來讓兩軍停戰。魏崢建議的藥品名單中有「非類固醇抗發炎劑」，如希樂葆（Celebrex），借助其抗發炎效果讓喉嚨舒緩。他也以過來人經驗建議，民眾可以請醫師評估開立類固醇藥物，有助快速緩解症狀。魏崢是在服用類固醇後，喉嚨痛才快速緩解。但有一點一般人可能很難比照的。魏崢因家中沒有血氧機，也擔心快樂缺氧，所以在家休養期間，會用聽診器聽聽自己肺部，看看有無肺炎，並注意自己呼吸會不會喘。至於一般人，建議可以在家中走動或爬樓梯，看看自己是否變得易喘、呼吸不過來，如果是就要考慮諮詢醫師。若說此次染疫最大的意外，便是沒有想到公開信威力驚人。他在家裡雖是隔離休養，但其實大多數的時間都在回覆關心他的慰問訊息，訊息來自世界各地，「八百年沒有聯絡的朋友都來聯絡」，甚至在美國的女兒都被久未聯絡的國小同學問說，「聽說妳爸爸確診了。」訊息多到回不完，比上班處理公務更忙。對於此次防疫險造成的諸多亂象，魏崢去年早已預見。去年他為振興全院員工都保了防疫險，當時就發現，只要隔離就可理賠，一旦大流行，保險公司絕對賠不完。他去年就對保險公司提出警告，這保單再繼續銷售會有問題，而Omicron在其他國家大流行經驗也可參考。果然，此波大流行發生，保險公司勢必虧損嚴重。染疫後，對Omicron的想像有不同嗎？魏崢說，原先就知道Omicron多輕症，現在大家關心長新冠，若就對心臟的影響可能有血栓及心肌炎，但就他的觀察，比率其實不高。他笑說，Omicron傳染力強，反正一定會得，現在不得，以後也會得，「早點得，早點好」。魏崢表示，振興醫院全院2500名員工，目前有五分之一，大約500人曾染疫或正在感染，但研判真正感染的人可能達到千人，因為有些人是無症狀感染者。大家看待疫情應該會慢慢正常化，對於需要用藥的人，給藥的速度要快，面對它，治療它。秋冬疫情是否還會再來？魏崢說從來不想這件事，「來就來，不來就算了」，人生要想開一點，「誰可以活到一百歲？這不是自己可以控制的。」雖然他不擔心自己變成重症，但想到萬一真的成為重症病患，必須住院隔離，要是病情惡化插管，可能就再也說不了話，連後事都來不及交代，「這得要好好想想」。醫師小檔案姓名：魏崢頭銜：振興醫院院長確診時間：5月15日如何感染：可能與確診者接觸哪些症狀：喉嚨痛、發燒、腹瀉、流鼻水等治療方式：服用緩解症狀藥物、休息、補充水分給其他確診者的一句話：Omicron要變成重症的機會不大，大家不用太恐慌，症狀出現時，治療症狀就好，若還是不行才去醫院就醫。魏崢給員工公開信：因為omicron病毒非常容易傳染，最近員工很多染疫，我也不例外，雖然多是輕症，但有時候也非常不舒服。生病的時候，最需要注意的三大重點是：1. 水分供應充足，2. 藥物使用無虞，3. 充分的營養補充。但說起來容易，做到就有些困難了。這次感染比較特殊的症狀是喉嚨發炎，痛到連喝水都不行，在此提供一些個人經驗供大家參考：1.比較不刺激又容易下嚥的滑潤食物：木瓜牛奶（少糖）、原味優格、豆花、布丁、蒸蛋（不要太鹹）、白煮蛋蛋白、橄欖油或苦茶油等。水分要充分補充才能化痰，清水容易嗆到的話，可以木瓜牛奶或豆花代替，吞服藥物時亦然。2.藥物：退燒止痛首用普拿疼（本院名稱depyritin），每天不要超過五顆，但它不具消炎作用，因此對喉嚨嚴重發炎者，celebrex 的效果可能更好，但每天不要超過兩顆。Brown mixture 則可以止咳化痰。若有自己無法處理的狀況，尤其是有呼吸困難的情形，請馬上來掛急診。希望大家都能平安地渡過這次的疫情。魏崢 敬上
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