2020-01-02 新聞.生命智慧
斷捨離也適用理財！50後該做「財務健檢」少點負擔
常常覺得不知道錢花到哪裡，荷包卻越來越瘦？未經整理而紊亂的財務流向，不知不覺中讓可運用資產打了折扣，日後家人處理財產移轉繼承時，也可能徒增不必要的困擾。年過50後，不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單，或許也會帶來意料之外的收穫。50歲之後，財務也該定期健檢財經專家盧燕俐認為，50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。「包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素，沒有規劃加上準備不足，是熟齡族常有的理財危機。」根據統計，台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產，包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後，扣除目前仍然有的負債（房貸、車貸等），就是淨資產總額。「通常做完統計之後，都會發現退休金其實不太夠用。」盧燕俐認為，熟齡族收入很難再有大幅度增加，絕對需要透過理財開源，但投資策略則應該從高風險轉為穩健，像是近來討論度高的年金險，就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。「很多配息高的外幣標的，雖然眼前每月入帳數字看來誘人，但相對匯率或市場波動幅度大，最後往往是配息吃掉本金，得不償失。」市面上投資商品眾多，盧燕俐建議，不妨採交叉比對方式尋求專業建議，例如以A公司產品詢問B公司，B公司產品詢問A公司，如此就能得到相對客觀的分析，最後再以自身需求選擇適合的產品。預先處理畸零資產，身後家人更輕鬆梳理自己的資產清單，不止有助於了解自身的財務狀況，還有另一層意義：當有天離開人世時，家人就不用在悲傷之餘，還要為了處理遺產疲於奔命。按法律規定，在過世後6個月內，必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是，在提列財產清單時，家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶，裡頭有定存、有股票，相關文件還不一定齊全，光是跑銀行處理結清手續，就可能得花上1個月才能處理完成。此時若能在事前將自己的資產「集中管理」，包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等，就可免去往後許多繁雜的行政手續。盧燕俐也非常鼓勵熟齡族，不妨可以在50～60歲的階段，在專業律師會同下預立遺囑，除了是一個統整檢視資產的機會，也可和家人預先討論財產分配方式，也避免身後因遺產可能產生的爭端。「這絕對不是觸霉頭，而是一個負責任的理財態度。」金流斷捨離，從整理皮夾開始日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的「斷捨離」概念，著眼在「金錢通路」的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱，只要牽涉到金錢流動的管道，都是應該要釐清精簡的對象。擔任知名理財顧問，也是《金錢整理》作者的市居愛認為，金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況，錢就容易不知不覺從手中溜走。整理的第一步，首先從自己的皮夾著手，盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物佔據，就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少，至於信用卡、點數卡等卡片，建議只需保留最常使用的3張即可。多數人的用錢的習慣是一次領一點，用完再提，市居愛認為，不要隨身帶著提款卡，要提錢的時候才帶出門，就能減少意外花費的機會。或許會有人問「萬一臨時需要花錢怎麼辦？」解方是：準備一張折成三折的大鈔，像護身符一樣放在皮夾一角，非緊急時刻不動用。除了消除「身上沒錢」的不安感，如果整個月都沒有動用到這張大鈔，就表示本月沒有突發的花費，然後換上一張新的大鈔，提高達成目標的滿足感。適時檢視支出，別讓錢花得不明不白對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶，市居愛則認為，最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底，將當月最後一筆金額圈起註記，就能輕鬆看出每月的帳目支出數字，存摺就是你的帳本。市居愛認為，財產應該分為「存下來的錢」跟「可以用的錢」，設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內，就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。至於「可以用的錢」，則建議在擬定每月固定所需預算後，將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了，就是「本月支出超出預算」的警訊。每日使用行事曆記錄預定行程的時候，也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入，養成檢視及控管預算的習慣。正所謂「魔鬼藏在細節裡」，許多日常生活中的瑣碎開銷，如訂閱了卻很少看的報紙、電視，額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣，每隔一段時間如果發現使用率過低的項目，就不妨果斷解約、停用，才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。此外，定期整理家裡，淘汰不必要的物品，過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上，逐漸養成在購物前多想一想的習慣。原文：斷捨離，也適用理財！50後該做「金錢整理」，不帶給家人負擔
