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「新退休年齡」曝光!專家籲:理財晚鳥投資有「三不」

想要替退休生活做準備,退休金要多少才夠?圖/ingimage
想要替退休生活做準備,退休金要多少才夠?圖/ingimage

聽健康

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醫療愈來愈進步,人類的壽命逐年增加,長壽拉高了退休總費用,根據BBC報導,60多歲退休像是一個夢想,新退休年齡可能是75歲。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅說,想存夠退休金一定要提早開始準備,國人理財觀念不足,但如果晚了也要穩扎穩打,掌握「不急、不怕、不貪」原則,不貪圖明牌受到詐騙。

退休金的準備是一門學問,要準備足夠的數字才能衣食無虞,所謂「足夠」有一定的邏輯和計算方法。呼應外媒報導的「75歲是新的65歲」,景肇梅認為,主要是錢沒有存夠,因為社會福利的減縮、醫療照顧費用、生活成本增加,許多人無法在65歲準時退休,只能把時間往後延。

景肇梅表示,台灣是科技島,商品的壽命短,若遇到寒冬可能一次裁撤整個部門,中年後再就業困難。除了保持職場競爭力,更要及早規劃自己退休後所需的金額、靠理財來準備退休金。

財務準備,愈早開始愈好,才不會到了接近退休年齡還要為錢煩憂。退休有三大支柱:政府保險制度、職業退休金、個人儲蓄與投資,景肇梅認為,國人太依賴政府保險制度及職業退休金,反而忽略了通膨風險、醫療照護費用,存款可能會隨著時間慢慢縮水。

退休三大支柱

1.政府保險制度:軍人保險、勞工保險、公教人員保險、國民年金

2.職業退休金:軍公教退撫制度、勞工退休金新制、勞工退休金舊制、私校人員退撫儲金制度

3.個人儲蓄與投資:退休理財、購買商業保險

想要替退休生活做準備,退休金要多少才夠?景肇梅說,在國外已經風行多年的FIRE(Financial Independence Retire Early)概念,意思是「財務獨立,提早退休」,透過投資、創業方式來增加收入和資產。年支出除以4%(等於25倍)就是一個人要退休前,應該準備的退休金數字。

4%法則,是要存到每年花費的25倍,假設一年花4000,000元,25倍就是要存10,000,000元,就能達到財務自由。如果你不知道、不計算每年要花多少,也就沒有應該存多少才夠用的目標。景肇梅強調,養成做預算和做帳的習慣;FIRE就是要鼓勵大家早點存夠錢、早點退休,退休不是什麼事都不做,而是可以做自己想做的事。

根據退休基金協會統計,國人43.5歲才開始啟動退休理財,愈晚準備退休金,每月要存的金額愈高;雖然晚了,但用對投資方式也能完成退休理財目標。景肇梅給理財晚鳥的財務建議:投資要不急、不怕、不貪,做好財務規劃後,按部就班完成,定期檢視投資組合

早退休6大缺點

民眾平均壽命延長,但又希望早點退休,景肇梅提醒,早退休有六大缺點,即使存到了退休金,也要避免讓錢縮水不夠用。

1.低估長壽的風險:父母及自己的壽命變長,花費也變多。

2.低估醫療費用高漲:活愈久、醫療照顧費用開銷愈大,除非都不生病。

3.高估退休金的價值以及社會福利:為避免破產,社會保險給付都會做修改。

4.低估通膨的風險:全球通膨高漲,存在銀行的退休金也被通膨吃掉。

5.沒有財務支出計劃:隨便花用,當錢愈來愈少,就相信詐騙。

6.留意養老要防兒:幫子女付頭期款,卻讓退金生活過得窘迫。

責任編輯:陳學梅

退休金 保險 投資組合

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