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忽略退休5變化,財務支出很殘酷!老化5階段看你適不適合「退而不休」

台灣理財規劃產業發展促進會

因為醫學發達,除了平均壽命延長,多數人身體健康也還不錯,好像不是想像中退休,也就是什麼事都不做,快快樂樂享受退休生活。示意圖/123RF
因為醫學發達,除了平均壽命延長,多數人身體健康也還不錯,好像不是想像中退休,也就是什麼事都不做,快快樂樂享受退休生活。示意圖/123RF

聽健康

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最近突然接到一通電話,那頭說話的語氣有點慌張,是一個我過去規劃過的客戶打來。她說:「我發現我的錢好像不夠用,每個月會透支,存款一直減少,方便來幫我看看嗎?」

陳小姐一直都單身。退休前就幫自己做好退休規劃,她覺得自己已經付完房貸,退休後應該沒有太多的花費,因此屆臨退休的她,認為自己每個月的花費應該三萬元綽綽有餘。殊不知最近連續三個月的支出都超過4萬元,因為退休後沒有收入,支出還大於預期,於是心裡感覺很慌張,所以找我討論未來的財務狀況。

退休的財務規劃一切美好,現實的財務支出總是殘酷

為了釐清現況,我請陳小姐先連續記帳三個月,了解他的支出狀況後再說。三個月後來檢視,發現陳小姐退休前和退休後的支出產生很大的變化:

變化一:一個人做飯,反而浪費食材,選擇外食更花錢

退休前工作很忙碌,三餐有二餐都是在職場便當簡單吃。退休後,因為自己不會下廚,一個人做料理食材也很難管理,買多了大部分食物都堆在冰箱然後就進了垃圾桶,所以大多在家裡附近的咖啡廳或簡餐看看書報、一面輕鬆享受一個人的餐點。自然餐飲的費用增加了。

變化二:忽略住宅修繕的費用

一直覺得居住的社區環境不錯,和鄰居相處也很輕鬆,社區的保全也很和善,房貸也早就繳完了。退休前直覺地認為在居住的方面除了管理費、稅等沒什麼花費;平常工作忙碌,退休後長時間在家,才發現壞了已久的落地窗軌道還沒修,房子好像有點老舊,有些東西都該修繕汰舊換新了。

變化三:沒有戒除搭計程車的習慣,花費太多錢在交通費

行:退休前,大部分時間只有從家門到職場,出差公司可申請出差費,假日偶而出門坐計程車,好像也還好。退休後,雖然大眾運輸有優惠價,但是自己搭計程車習慣了,還沒學會大眾運輸和轉乘路線,於是交通費用大增。

變化四:交際費用比工作時還要多!

退休前,如果碰到婚喪喜慶紅白包通常都是禮到人不到,因為工作忙碌,假日大多在家休息鮮少外出,偶而和同事出門逛逛街,所以也沒有太多的交通費或是交際的費用。退休後,以前沒參加的聚會為了敘敘舊看看老朋友幾乎都會去參加,這樣就增加了許多費用;好朋友在一起難免去聚餐吃吃喝喝喝,聊得盡興還會續攤下午茶,然後一時興起又會約下一次的輕旅行或者國外旅遊的規畫,好不愜意。這個時候都會覺得退休真好!但是,荷包越變越輕…….。

變化五:醫療保健費用開支增加

最大的支出是醫療保健,從前不覺得自己老,退休後開始吃保健食品,每個月又是一筆支出。還好年輕時買的醫療、防癌、重大疾病險等都是終身的,退休前都已繳費完畢,只剩少許實支實付、意外險的費用,一旦生病也還有保險金的補償不用太擔心。

高年級實習生,賺錢又可以享受生活,為什麼要拒絕?

很多人平常工作忙碌,屆齡退休後,一開始很開心,終於可以睡到自然醒,不用匆忙趕上班,不用趕業績或報告。但現在醫學發達,平均的壽命延長,65歲退休反而會讓自己有「大把的時間」來花錢。所以,該怎麼做才好?

事實上,因為醫學發達,除了平均壽命延長,多數人身體健康也還不錯,好像不是想像中退休,也就是什麼事都不做,快快樂樂享受退休生活。其實,根據世界衛生組織(World Health Organization)的資料,許多已開發國家將65歲當成老化與否的分水嶺:

55~64歲是「前老」。

65~74歲是「初老」。

75~84歲是「中老」。

85歲以上是「老老」。

95歲以上是「人瑞」。

透過這樣的分類,可以清楚看到每個人老化程度不盡相同,每個階段需求也不同,如果在前老、初老與中老的階段,還是有很多人會選擇延長工作,除了讓生活有個依歸,也可以多少避免退休的財務危機。

在跟陳小姐溝通後,她重新調整了退休的財務狀況,剛好老東家也有意找她回去接一些專案,陳小姐馬上答應了,她說:「繼續工作只要不要太累,可以和年輕人互動,又可以賺點錢,為什麼不呢?」

作者/徐采蘩

高齡金融規劃師、家族信託規劃師徐采蘩。
高齡金融規劃師、家族信託規劃師徐采蘩。

經歷:

統一保險經紀人公司總經理、簽署人

大學講師

專業證照:

高齡金融規劃師

家族信託規劃師

台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問

大陸CFP金融理財師

大陸CPB私人銀行家

考試院人身保險經紀人國家考試合格

考試院人身保險代理人國家考試合格

考試院財產保險經紀人國家考試合格

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