2026-06-03 退休力.理財準備
60歲想退休，勞退可以領多少？專家揭退休生活4大變數 50歲後必做3功課
最近我幫一位54歲的民眾做退休試算。他問我一句話：「我60歲想退休，那時候勞退一次領，可以有多少？」這句話很簡單，但背後其實藏著很多人心裡的焦慮。因為對很多人來說，退休不是一個日期，而是一連串的疑問：．我到底存夠了嗎？．我退休後每個月要靠什麼生活？．勞保、勞退、保險、存款加起來，真的夠嗎？．如果身體健康還好，萬一需要醫療或照顧，錢從哪裡來？很多人平常不敢想這些問題，不是不在乎，而是一想到就覺得壓力很大。這個案例也是一樣。他今年54歲，預計60歲退休。換句話說，距離退休只剩下6年，也就是72個月。72個月聽起來好像還有一段時間，但如果用退休規劃的角度來看，其實已經進入最後衝刺期。我請他把勞退個人專戶資料拿出來看，上面顯示：目前累計提繳金額是232萬9,315元，累計運用收益金額是161萬1,392元，兩者合計大約是394萬元。很多人看到這裡，第一個反應通常是：「原來勞退帳戶裡面有這麼多錢？」你可以決定未來你的勞退專戶有多少錢這也是我想提醒大家的第一件事：勞退專戶不是小錢。它只是因為每個月默默提繳，所以我們平常沒有感覺。但就像水龍頭一滴一滴流，今天看不出什麼，明天也看不出什麼，可是十年、二十年後，它可能就累積成一大桶水。退休金也是一樣。你不是突然在退休那一天變有錢，而是每一個月的提繳、每一年的累積、每一次收益分配，慢慢把退休準備堆起來。接著我看他的提繳資料。這個案例中，雇主提繳與個人自提金額相同。也就是雇主提繳6%，個人自提6%，合計12%。依照勞保局說明，雇主應負擔提繳之退休金，不得低於勞工每月工資6%；而勞工個人也可以在每月工資6%範圍內自願提繳退休金。(行政院人事行政總處)這裡很多人會忽略一個重點：雇主6%是基本盤，但個人自提6%，是自己可以加碼的選擇。差別在於，退休前的每個月，你願不願意先幫未來的自己留一筆錢。很多人會說：「我現在開銷就很大了，哪有辦法再自提？」這句話我理解。但我也常常反問：「如果現在每個月都覺得不夠用，退休後沒有薪水時，會不會更不夠用？」這不是要嚇人，而是很現實。退休規畫重點：讓你未來不要過得太被動退休規畫的重點，不是讓你今天過得很痛苦，而是讓你未來不要過得太被動。如果現在還有收入，還有工作能力，還有調整空間，這時候做規劃，叫做選擇。如果等到退休後才發現不夠，那時候做調整，通常叫做被迫。接著，我用他的目前帳戶金額，加上未來6年持續提繳來試算。我採用勞退新制基金近十年，也就是104年至113年的年化平均報酬率5.69%作為假設基礎。這個數字是以幾何平均數計算的近十年資料。(年金網)試算結果顯示：如果未來6年持續提繳，到60歲時，他的勞退一次請領金額大約可以落在673萬到681萬元左右。看到這個數字，很多人可能會覺得：「那很好啊，退休時有六、七百萬，不就安心了嗎？」我反而會說：「這是一個好的開始，但還不能說退休已經準備好了。」為什麼？因為退休真正要看的，不是只有帳戶裡有多少錢。退休真正要看的，是這筆錢可以支撐你多久。假設退休後一個月生活費需要5萬元，一年就是60萬元。勞退600多萬元看起來不少，但如果完全不考慮其他收入與投資收益，大約十年左右就會消耗很多。更何況，退休生活還有幾個變數。退休生活4大變數一：醫療費用年輕時，我們常常以為健康是理所當然。可是進入退休階段後，醫療、保健、檢查、照護，可能都會變成長期支出。二：長照風險很多人規劃退休生活時，只規劃「可以自由旅行」的版本，卻沒有規劃「需要被照顧」的版本。但真正讓家庭財務壓力變大的，往往不是一般生活費，而是長期照顧費。三：通膨今天的5萬元，十年後未必還有今天的購買力。如果退休後只把錢放著不管，看起來金額沒有變少，但實際上，能買到的東西可能一年比一年少。四：資產配置有些人資產很多，但都在房子裡；有些人有投資，但波動很大；有些人有保單，但現金流不足。所以退休規劃不是只看總資產，而是要看現金流、風險承受度、稅務安排，以及未來是否需要傳承。這也是為什麼我常說：退休不是停止工作、退休是人生下半場的財務重新設計。你不能只問：「我退休時可以領多少？」你還要問：．我退休後每個月需要多少？．這筆錢可以用幾年？．勞保年金什麼時候請領比較適合？．勞退要一次領，還是分月領？．保險保障還符合現在的需要嗎？．醫療與長照有沒有缺口？．資產要不要重新整理？．未來要不要做傳承規劃？這些問題，比單純問「可以領多少」更重要。這位54歲民眾的案例，可以深刻的提醒大家，不是因為他有多少錢，而是因為他願意在退休前6年停下來看一次。很多人忙了一輩子，照顧家庭、拚工作、繳房貸、養小孩，卻很少真正坐下來看自己的退休準備。等到有一天，公司問你要不要退休，身體提醒你不能再拚，或家庭開始需要你照顧長輩時，才發現自己還沒有完整的財務地圖。那時候，就會很慌。50＋趕快做3件事所以，如果你已經50歲以上，我會建議你一定要做三件事。一、查一次自己的勞退專戶不要只靠感覺。你要知道現在已經累積多少，雇主有沒有正常提繳，自己有沒有自提。二、做一次退休金試算試算不是為了得到一個百分之百準確的答案，而是讓你知道大概方向。勞保局也提醒，退休金試算是提供勞工規劃未來退休經濟生活的預估工具，實際領取金額仍以個人專戶累積總金額為準。(》行政院人事行政總處)三、檢查退休現金流請不要只看「我有多少資產」。你要看的是：退休後，每個月錢從哪裡來？勞保年金是一筆。勞退專戶是一筆。自己的存款與投資是一筆。保單年金或其他現金流，也可能是一筆。當這些拼圖放在一起，你才看得出來，退休生活到底穩不穩。我一直覺得，好的退休規劃，不是讓人變得焦慮，而是讓人恢復安心。因為你知道自己在哪裡。你知道還缺什麼。你知道接下來該做什麼。最怕的不是不夠，最怕的是不知道。不知道自己現在累積多少。不知道退休後每月要花多少。不知道醫療照護要準備多少。不知道保單到底有沒有用。不知道資產未來要怎麼交給家人。不知道，才會讓人焦慮。知道了，就有機會調整。因此我最後給他的答案，不只是一個數字。我告訴他：「以目前資料試算，60歲勞退一次領大約673萬到681萬元。但真正重要的，不是這筆錢有多少，而是它能不能支撐你想要的退休生活。」退休規畫，不是退休前才開始退休規畫，是在你還有收入時，就先替未來的自己留一條路。如果你已經50歲以上，請不要再等。找一天，打開你的勞退專戶，看一下數字，做一次試算。整理一下保單、盤點一下資產、想一想未來的生活。你會發現，退休不是突然來臨的事情，是你今天每一個選擇，慢慢累積出來的結果。提早看懂，才有機會把不確定變成安心。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問家族信託規劃顧問師保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
