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你真的能退休嗎?造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做

你真的能退休嗎?圖/ingimage
你真的能退休嗎?圖/ingimage

聽健康

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根據美國網站Resume Builder在2022年調查800位退休人員,發現有將近20%的退休族群會因為通貨膨脹,導致退休金購買力下降,而重新進入職場工作;而有69%的退休人員則認為,如果持續通貨膨脹,可能會考慮回到職場。

在美國CNBC頻道則引述了人力公司Paychex的調查,發現到有六分之一的人希望能「重回職場」,首要原因是個人原因,佔了57%,第二、五個原因是需要更多錢(53%)和通貨膨脹(45%),排名第三與第四是因為感到無聊(52%)與孤獨(45%)。

可以發現到:金錢在退休中扮演很重要的角色,那麼退休到底需要多少錢?

退休要多少錢?你需要知道什麼是所得替代率!

根據考試院的資料指出:所得替代率是「退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。」簡單來說,所得替代率是衡量個人退休金是否能支應退休後生活的一種指標,是退休人員能否維持一定生活水準的關鍵,如果所得替代率越高,代表退休後的生活水準也會越好。一般來說,歐美國家的所得替代率大概落在6~7成,但是美國投資顧問公司Betterment的研究員Ben Bakkum則認為:「如果能力許可的話,最好可以讓所得替代率達到70%~80%。」

中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲先前接受《聯合報》採訪時指出,依據行政院2018年家庭收支報告,65歲以上退休族群,每戶(平均兩人)每年支出為56萬元,每月基本消費支出約4萬元。也就是說,以日常消費來說,一個人退休後平均每月的日常支出約為2萬元,這還不含醫藥費的支出。

而在退休金的組成上,大部分的退休金來源有以下來源:

1、社會保險:包括公保年金、勞保年金、國民年金等。

2、退休帳戶:在台灣就是勞工退休金,其中包括雇主提撥的6%,還有自行提撥的退休金。

3、投資收入:包括房地產收入、股票股利收入、基金投資受益等。

4、商業保險年金:購買商業保險年金所給付的退休金。

5、其他:工傷、軍人撫卹等。

因此,若勞工希望有適足的退休生活建議最好能夠每月準備3萬至4萬元退休金,扣掉勞保與勞退給付,每人每月退休金缺口約1萬至2萬元。但除了缺口外,可能還有隱形的漏水口。

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造成退休資金緊張的8項NG行為

退休時,因為沒有工作收入,只能單純靠社會保險,或者是過去的存款、投資來過生活,FinanceBuzz作者Jenny Cohen指出,如果有下列這些狀況,可能會導致退休金出現短缺的狀況。

1、太早申請社會保險年金:
如果太早申請這些年金,累積的年資不夠,每個月能領的年金也會比較少。

2、撫養成年子女:
當孩子成年之後,應該要讓他們自己養活自己,如果還在跟自己要錢,這當然會造成退休金緊張。

3、花錢買禮物送人:
有些人會花錢買禮物給自己的小孩或孫子,但Jenny Cohen建議,還是需要建立每個月的預算額度,而不是沒有限制。

4、避免風險過高的投資:
退休以後最好進行穩健的投資,避免本金損失才是重點。

5、檢視保險需求:
年輕時因為需要養活家庭,所以需要將「無法工作」的風險轉嫁給保險公司;退休之後,反而是醫療費用會增加,所以應該將保險重心放到醫療照護保險上。

6、住在房價過高的地區:
因為房價節節高升,所以很多人退休後還住在高消費的地段、繳納高額房貸,但這樣做可能不太明智。因此Jenny Cohen建議,如果房地產可以賣個好價格,應該要出售,並且搬到消費較低的地方,並且把賣掉房子的錢進行穩健投資。

加映故事:

身兼作家與編劇的Michelle Cutler分享了母親跨國退休故事。Michelle Cutler的媽媽是一位美國藝術學院的院長,但在她60歲退休之後,就毅然決然搬到西班牙的安達路西亞(Andalusia),這讓女兒感覺到十分擔心,但是後來她去了西班牙後,才發現到真實情況跟她所想的不一樣。在西班牙擁有較完善的醫療體制,對於年長者也比較友善。她後來算了一下,如果媽媽退休後仍住在美國,可能因為無法負擔高額的醫療費用與生活費,而影響到退休的生活品質。

7、太多車:
有些配偶兩人會因為上班問題,各自需要車,但是退休之後不需要上班,多出來的車子不但對財務沒有幫助,每年還要繳納牌照稅與燃料費,並不划算。

8、過度消費與昂貴的嗜好:
退休後會空出許多時間,有些人會因此而去逛街購物,而造成過度消費。此外,有些人在工作時可能會養成一些昂貴的嗜好,包括打高爾夫球等,如果退休後沒有足夠的費用可以支撐,就需要調整這些嗜好。

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來測退休力

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參考資料:

Due to Inflation, 1 in 5 Retirees Likely to Go Back to Work This Year

What Is a Good Monthly Retirement Income?

1 in 6 retirees are mulling a return to work. What to consider before ‘unretiring’

12 of the Worst Ways Retirees Waste Money

My mom retired to Spain for a better quality of life. I didn't know it would include me moving with her.

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責任編輯:陳學梅

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