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2023癌症論壇/聞癌心驚驚,小資族癌症險要怎麼買?

對於手邊沒有太多資源的小資族,一次給付型癌症險反而能在確診癌症後,先拿到一筆理賠金可彈性運用。圖片來源/pixabay
對於手邊沒有太多資源的小資族,一次給付型癌症險反而能在確診癌症後,先拿到一筆理賠金可彈性運用。圖片來源/pixabay

聽健康

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癌症時鐘不斷快轉,無法預測下一個罹癌的會不會是自己,能做的準備就是增添足夠的商業保險,免於日後一邊治療、一邊還得為財務憂心。不過對於剛出社會的小資族,在預算有限的情況下,該怎麼選擇癌症保單?南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉建議,可以優先考慮一次給付型定期癌症險搭配醫療附約,並在人生的重點時期,彈性以補充包方式購足保障。

打破傳統觀念,年輕人可以這樣買

陳碧玉說明,早期民眾投保的癌症險設計,多著重在療程型的保障,像是因罹癌給付住院日額、手術、門診、放化療的給付等,但缺點是,需要等到治療後、花了錢,再向保險公司申請才會獲得理賠。所以對於手邊沒有太多資源的小資族,一次給付型癌症險反而能在確診癌症後,先拿到一筆理賠金可彈性運用。

「定期醫療險也會是預算有限的年輕人考慮首選。」她打破傳統觀念,以前認為保險要買終身,但過去高利率時代,保費便宜,花幾千元就能買到100萬元的保障,但是現在同等的保障可能要花到好幾萬元。「如果堅持買終身保障,花一樣的保費,保障額度只有20、30萬元,反而定期險可能可有100萬元保障,萬一不幸罹癌,哪一個能即時支應救命錢?」

為了提升保戶健康促進的意識,她也向年輕的小資族大力推薦「外溢保單」,只要民眾願意進行健康促進行為,如施打疫苗、使用健康促進APP、參加政府鼓勵的癌症篩檢,或者進行年度健康檢查,體況達標者就會有機會依商品設計得到現金回饋、增加保額或保費折扣的優惠。年輕人保費低,如果又有運動習慣、保持良好作息,還能獲得健康獎勵的回饋。

依人生各個階段,定期檢視保單

因應醫療科技進展,像是基因檢測、標靶治療、免疫療法、機器手臂微創切除手術等新式療法,有些治療健保沒有給付且所費不貲。陳碧玉建議,可依人生各階段需求,彈性增購「附加條款補充包」,但最重要的,還是要定期檢查各項保單,特別是幾個重要人生階段,如剛出社會、結婚生子、退休等,請專業壽險業務協助做好保單健檢,才能規劃出最適合自己當下的保障。

同時,「醫療通膨」問題也不容忽視。她說,隨著人口結構老化、醫療費用只會越來越高,可以預期「醫療的通膨率,有可能會比存款利率高到三倍以上。」

癌友的守護圈,擴大照護生活大小事

南山人壽健康守護圈-全人健康守護。南山人壽/提供
南山人壽健康守護圈-全人健康守護。南山人壽/提供

陳碧玉說,南山人壽的健康照護企劃部創立兩年多,透過市場調查、訪談癌友親身經驗,持續去補足過去看不見的需求缺口,希望讓癌友得到的照護更全面。「健康守護圈」攜手超過40家合作夥伴,提供保戶從罹癌前、中、後期的各種服務,甚至是恢復後的生活照護等疑難雜症的協助。

她說,傳統療程型癌症險的保單,理賠金不一定能完全滿足癌友的生活照護所需,舉例來說,「保戶若確診罹癌無法正常飲食,專業營養品的補充非常重要,但一般的保險不會理賠,累積下來是一筆可觀的經費。」現在透過服務賦能的癌症保單、加上健康守護服務,提供一次性給付搭配每年生活照顧金,可以協助保戶得到更好的照顧。

特別是獲知罹癌當下,病友的腦子一定相當混亂,可能想尋求第二位醫生的專業意見諮詢,為此,保險公司為保戶提供專業醫生的一對一諮詢服務,讓保戶有充裕時間討論之後的療程方向。以前健康守護圈的這項服務僅與北區醫院合作,曾有保戶坐高鐵南北往返,到台北尋求第二意見的醫療單位諮詢,這讓南山的團隊深受啟發,為了減少病友交通奔波之苦,決定擴大與北中南醫療院所簽約合作。

陳碧玉指出,癌友後續的復健與生活維持也很重要,透過保險公司的品質把關,為保戶挑選值得信賴的合作廠商,健康守護圈的合作夥伴提供包括為乳癌患者客製化內衣、居家清潔服務、線上心理諮詢、照服員媒合等服務資源,在理賠後持續提供保戶所需服務,協助保戶解決難題,希望讓癌友在最徬徨無助時,隨時有「健康守護圈」陪伴在側。

記者曾吉松/攝影
記者曾吉松/攝影
●陳碧玉

學歷:

政大風險管理與保險學系

交通大學管理科學所碩士

現職:

南山人壽健康照護企劃部副總經理

● 「給病患神隊友的一句話」

「人生在面對這樣情況會覺得害怕、無助,關鍵時刻讓健康守護圈一路陪伴你 !」

聯合報健康事業部響應今年 #世界衛生組織 的新計畫,除了關注癌症本身外,更要重視癌友、家人與醫療團隊,因此我們邀請2位知名癌友家屬分享照顧歷程、20位癌症權威開講,讓這些神隊友提供癌友身心靈全方位的支持。

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