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• 2023-04-17 醫聲.癌症防治

  2023癌症論壇／新療法舊保單理賠受限 陳碧玉：癌症保單需定期審視

  只有罹癌後申請理賠才會找保險公司？現在的保險公司要翻轉觀念，攜手保戶一起促進身體健康。南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉表示，作為保戶人生道路的神隊友，在健康促進期透過APP指導運動、定期健康檢查，給予回饋獎勵，如果罹癌也有「健康守護圈」從治療照護到復原期都提供足夠的支持。陳碧玉指出，根據2022年理賠數據顯示，光是癌症險理賠達135億元，平均每個月有3,000位保戶申請理賠，年紀落在40到60歲之間、女性多於男性，但近年也有好幾位40歲以下罹癌，而攤開保戶的癌症險平均保額約56萬元，隨著新的療法問世，不見得以往的保單會理賠，因此需要定期審視保單。針對年輕小資族，她建議，可以買定期癌症保障及外溢保單，待預算足夠或成家立業，首要先檢查過去買的癌症險，對於新式療法可以利用補充包險種來補齊。她舉例，一位35歲男性購買保額100萬元的10年定期險，年繳5,500元，新型補充包則有包含基因檢測、標靶藥物、微創機械手臂等，年繳約莫1萬元預算就能做到。👉🏻【更多精彩內容】2023癌症高峰論壇線上策展👈🏻

• 2023-03-29 醫聲.癌症防治

  2023癌症論壇／聞癌心驚驚，小資族癌症險要怎麼買？

  癌症時鐘不斷快轉，無法預測下一個罹癌的會不會是自己，能做的準備就是增添足夠的商業保險，免於日後一邊治療、一邊還得為財務憂心。不過對於剛出社會的小資族，在預算有限的情況下，該怎麼選擇癌症保單？南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉建議，可以優先考慮一次給付型定期癌症險搭配醫療附約，並在人生的重點時期，彈性以補充包方式購足保障。打破傳統觀念，年輕人可以這樣買陳碧玉說明，早期民眾投保的癌症險設計，多著重在療程型的保障，像是因罹癌給付住院日額、手術、門診、放化療的給付等，但缺點是，需要等到治療後、花了錢，再向保險公司申請才會獲得理賠。所以對於手邊沒有太多資源的小資族，一次給付型癌症險反而能在確診癌症後，先拿到一筆理賠金可彈性運用。「定期醫療險也會是預算有限的年輕人考慮首選。」她打破傳統觀念，以前認為保險要買終身，但過去高利率時代，保費便宜，花幾千元就能買到100萬元的保障，但是現在同等的保障可能要花到好幾萬元。「如果堅持買終身保障，花一樣的保費，保障額度只有20、30萬元，反而定期險可能可有100萬元保障，萬一不幸罹癌，哪一個能即時支應救命錢？」為了提升保戶健康促進的意識，她也向年輕的小資族大力推薦「外溢保單」，只要民眾願意進行健康促進行為，如施打疫苗、使用健康促進APP、參加政府鼓勵的癌症篩檢，或者進行年度健康檢查，體況達標者就會有機會依商品設計得到現金回饋、增加保額或保費折扣的優惠。年輕人保費低，如果又有運動習慣、保持良好作息，還能獲得健康獎勵的回饋。依人生各個階段，定期檢視保單因應醫療科技進展，像是基因檢測、標靶治療、免疫療法、機器手臂微創切除手術等新式療法，有些治療健保沒有給付且所費不貲。陳碧玉建議，可依人生各階段需求，彈性增購「附加條款補充包」，但最重要的，還是要定期檢查各項保單，特別是幾個重要人生階段，如剛出社會、結婚生子、退休等，請專業壽險業務協助做好保單健檢，才能規劃出最適合自己當下的保障。同時，「醫療通膨」問題也不容忽視。她說，隨著人口結構老化、醫療費用只會越來越高，可以預期「醫療的通膨率，有可能會比存款利率高到三倍以上。」癌友的守護圈，擴大照護生活大小事陳碧玉說，南山人壽的健康照護企劃部創立兩年多，透過市場調查、訪談癌友親身經驗，持續去補足過去看不見的需求缺口，希望讓癌友得到的照護更全面。「健康守護圈」攜手超過40家合作夥伴，提供保戶從罹癌前、中、後期的各種服務，甚至是恢復後的生活照護等疑難雜症的協助。她說，傳統療程型癌症險的保單，理賠金不一定能完全滿足癌友的生活照護所需，舉例來說，「保戶若確診罹癌無法正常飲食，專業營養品的補充非常重要，但一般的保險不會理賠，累積下來是一筆可觀的經費。」現在透過服務賦能的癌症保單、加上健康守護服務，提供一次性給付搭配每年生活照顧金，可以協助保戶得到更好的照顧。特別是獲知罹癌當下，病友的腦子一定相當混亂，可能想尋求第二位醫生的專業意見諮詢，為此，保險公司為保戶提供專業醫生的一對一諮詢服務，讓保戶有充裕時間討論之後的療程方向。以前健康守護圈的這項服務僅與北區醫院合作，曾有保戶坐高鐵南北往返，到台北尋求第二意見的醫療單位諮詢，這讓南山的團隊深受啟發，為了減少病友交通奔波之苦，決定擴大與北中南醫療院所簽約合作。陳碧玉指出，癌友後續的復健與生活維持也很重要，透過保險公司的品質把關，為保戶挑選值得信賴的合作廠商，健康守護圈的合作夥伴提供包括為乳癌患者客製化內衣、居家清潔服務、線上心理諮詢、照服員媒合等服務資源，在理賠後持續提供保戶所需服務，協助保戶解決難題，希望讓癌友在最徬徨無助時，隨時有「健康守護圈」陪伴在側。●陳碧玉學歷：政大風險管理與保險學系交通大學管理科學所碩士現職：南山人壽健康照護企劃部副總經理● 「給病患神隊友的一句話」「人生在面對這樣情況會覺得害怕、無助，關鍵時刻讓健康守護圈一路陪伴你 !」聯合報健康事業部響應今年 #世界衛生組織 的新計畫，除了關注癌症本身外，更要重視癌友、家人與醫療團隊，因此我們邀請2位知名癌友家屬分享照顧歷程、20位癌症權威開講，讓這些神隊友提供癌友身心靈全方位的支持。👉🏻目前活動報名已額滿截止！後續精彩內容將持續更新在2023癌症高峰論壇-「擁抱您不會一個人」活動策展網頁！👈🏻

• 2019-09-27 橘世代.好野橘

  高齡化社會投保注重三方向

  台灣已經邁入高齡化社會，平均餘命也不斷延長，內政部統計國人平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，皆創下歷年新高。 康健人壽最新360°康健指數調查發現，台灣民眾最關注的健康風險包括：視力退化、喪失行動能力、心臟血壓疾病，以及失智症風險…等等。 然而，受訪者針對老年化相關醫療費用的準備程度卻嚴重不足，高達62%的人表示，不確定自己能夠或認為根本沒辦法做好財務上的準備。 360°康健指數調查也發現，個人財務、健康問題高居壓力指數第一、二位，凸顯台灣民眾對自身健康及財務準備的憂慮。 隨著壽命延長，退休後醫療及健康照顧的費用也跟著增加。活得愈長也要活得健康，除了提早準備足夠的基本保障，還應考量個人需求的醫療照護品質，以及財務狀況等因素，選擇合適的商品，建議民眾可以從醫療、失能和失智風險三方面著手做好老年保障規劃。 許多50歲以上的民眾想要加強醫療保障，卻因為超過投保年齡，或保費太貴而卻步。其實市面上有針對熟齡和銀髮族設計的健康醫療險商品，投保年齡甚至可以到80歲，而且只需透過電話線上回答健康問項即可申請投保。另外，透過定期險低保費、高保障特性，小零錢也能輕鬆打造高達數百萬高額醫療帳戶，相當經濟實惠。 除了政府長期照顧保險以及全民健康保險，建議中壯年族群及早投保失能扶助保險來分攤老年失能風險，可選擇同時提供單筆給付及每月補助的商品，不論短期治療或長期抗戰都有保險做為後盾。 保險商品的給付期間也是重點之一，現在平均長期照顧時間超過七年，建議選擇有保證給付，且給付期間可達十年的失能扶助險，才能確保在收入中斷及需要長期照顧時有足夠的財務補助及良好醫療品質。 針對老年失智的保障缺口，考量罹病期長、醫療及照護等相關花費相當可觀，建議不妨選擇一次給付特定疾病的保險產品，保險金可用在醫療、看護或養護中心費用，讓患者獲得更好的照顧。市面上有保障範圍涵蓋銀髮族常見兩大神經退化性疾病阿茲海默病及巴金森氏症的保險商品可供選擇，繳費15年或20年期保障終身。即使是患有高血壓、糖尿病或B型肝炎的族群，皆有機會投保，最高承保年齡可達65歲，補強熟齡族群的醫療照護需求。（本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供）