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長照保單怎麼挑?掌握給付3關鍵 買對長照險

2019-11-09 01:44聯合報 文╱戴瑞瑤

資料來源/富邦人壽 製表/戴瑞瑤
資料來源/富邦人壽 製表/戴瑞瑤

處於上有老、下有小「三明治」夾心層的橘世代,面對不同的長照型保單要如何慎選,才能以最小的財務負擔,發揮最大的保單效用?專家建議應考慮給付頻率、給付金額與給付時間3大面向。

長照保單怎麼挑?錠嵂保經公司北二營業處區經理藍雪鳳表示,首先要了解所謂「長照3寶」:失能險、長照險、特定傷病險,3者啟動理賠的條件不同,啟動理賠最廣泛的是失能險,特定傷病險則是範圍最小。

富邦人壽總經理陳俊伴認為,不管是長照險、特定傷病險、失能險,「分期給付保險金」是最基本必備條件,因為失智、失能引發的長期照顧是一場漫長抗戰。

投保小叮嚀/簡單歸納出選購時應思考的重點:

1.打算聘請外籍看護或入住養護中心,保險金宜每月給付。

2.若是家人辭職照顧,應以照顧者損失月薪為保險金月給付金額。

3.給付期間最好選10年以上。

陳俊伴進一步解釋,若聘請外籍看護或入住養護中心,費用多是按月給付,建議分期保險金的給付頻率以每月給付為主。月付金額估算依照顧條件來算,如外籍看護每月基本花費至少2萬元;養護中心考量交通、突發治療及生活準備金,金額就需再增加。

若是由家人辭去工作全職照顧,應以照顧者每月的薪資損失作為月給付的金額,不能因為是家人照顧而忽略費用支出。由於長期照顧平均要7年,給付期間應從7年往後延伸,宜選擇10年以上保單,避免發生照顧費用突然中斷、影響家人生計。

失能險理賠 以「狀態」認定

藍雪鳳說明失能險、長照險、特定傷病險「長照3寶」的差異。

失能險理賠啟動上是以「狀態」來認定,例如,失去身體能力、工作能力,涵蓋到許多器官,不只是四肢,還有眼耳口鼻、中樞神經等等。

失能險不管意外或疾病,將症狀分成1到11級,第1級最嚴重,由於保障範圍廣,這也是目前失能險市占率比長照險高的原因。

藍雪鳳舉例,以失能等級表來說,洗腎病人會被認定為7級殘;嚴重一點的病人需要裝呼吸器、或是氣切成植物人等,就屬2級以上。通常2級以上的殘廢,不只失能險會啟動理賠,通常也已達到長照險理賠認定。

長照險多有保本 保費偏高

長照險則是「長照3寶」中理賠範圍排第2,由於長照險的商品設計多有保本機制,相較於純保障的失能險保費偏高,加上保障範圍沒有失能險廣,直到近年老年議題浮上檯面,才開始紅起來。

理賠依生理、認知功能判別

長照險在理賠認定上是以2大項判別:生理功能、認知功能。

生理功能分成6項恐讓日常生活無法自理的項目,例如須別人協助才能取用食物、穿脫衣褲鞋襪、完成盆浴或淋浴、由床移位至椅子或輪椅、如廁須別人協助才能保持平衡等等。

認知功能則包括時間感、空間感、人物感,例如:無法分辨日常親近的家人、無法分辨自己的居住地等。

早發失智 長照險、失能險可賠

藍雪鳳說,通常在6項生理功能障礙上有3項符合,這時長照險可以賠,失能險也能賠。又例如65歲以前的早發性失智症,通常病症退化的速度很快,就算病人生理功能不受影響,但認知功能3項中符合2項可能就啟動理賠。

另外,「有定期扶助金」的特定傷病險,理賠認定要醫生確診罹患保單條款內的疾病,且符合保單條款的給付狀態,例如臥床等,就能分年或分月領取定額保險金。

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