長照保險 相關文章

• 2024-07-06 焦點.健康你我他

  一年一度退休力今年是幾分？／照顧高齡老父 王者獅難自得

  年復一年，對退休力的填答測驗我始終樂此不疲，除了清楚自我退休力的消長，還能及早因應、提供未來生活的準備方向。今年總體分數70分，仍忝居「王者獅子」之列，卻明顯看出整體核心能力已呈現下滑趨勢，其中又以健康項目的表現最為不足，其次是財務項目，增加每周運動量為當務之急，有效掌握物價波動、持穩理財也不可忽略。但面對逐年衰老，卻仍得事必躬親的問題仍在於照顧高齡老父，限縮自己多數時間，由於父親的固執，又無法向外尋求長照奧援，使得我在自在獨立與社會連結項目因此弱化許多。退休準備分數最後給「王者獅子」的心法是：活得過久須有長照準備，但以我的財務狀況已無力負擔龐大的長照保險費，我又是高齡長照的實質照顧者，何嘗不願輕鬆退休、樂齡生活無極限，但無奈無法割捨親情的束縛，雖然我能坦然面對老去，卻始終無法快樂做自己。希望我能常保身強體壯，繼續照顧年邁的父親。退休力給我核心能力的建議，但現實生活中，要即時因應未來仍得靠自己。百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力

• 2023-12-28 退休力.理財準備

  萬一我失智、失能時，財產該怎麼處理？如何透過信託解決這些問題，讓自己老有所託？

  小天去年走路跌倒，導致左手鷹嘴突骨折（左手手肘）、無法施力，站都站不起來，被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天：「骨頭骨折，需要開刀固定。你要開刀嗎？」因為左手鷹嘴突整個腫起來，一摸就痛，小天連忙點頭說：「要啊！」心想：「我才不要離開醫院！」急診室醫生又問：「那要開刀的材料，你是要使用健保給付的鋼板，一年後需再動手術取出；還是使用鈦合金材質的醫材，好處是明年不用再開刀取出，但需要自費68,000元。你要選那一種？」小天回：「我要用鈦合金的！而且，我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說：「單人房一天要自費5,000元哦！」小天說：「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速，露出遲疑的表情，這時候小天解釋說：「我的保險規劃都足夠！跌倒受傷，心裡及身體都受到驚嚇，我一定要好好地在醫院休養！」面對突如其來的骨折，讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃，都是為了解決未知風險來臨時，能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情！讓自己能更有掌控權，決定怎麼往下走，或是照自己的想法繼續生活下去。然而，在生病的這段期間，小天思考：這次只是跌斷左手鷹嘴突，萬一是傷到腦部，導致全殘或身故時，是否可照著自己的意願進行相關規劃？我的主導權有多少？小天盤點了一下，自己單身45歲，父母親健在皆為70歲，有兄弟姐妹，小天的擔心是：1.萬一小天失智或喪失基本生活能力，小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己？或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護？2.萬一小天身故，1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親？透過信託進行財務規劃，解決日後財產問題因為有了這2個擔心，小天著手進行以下規劃：1、預開型信託：(自益信託)委託人：45歲小天受託人：XX銀行受益人：小天本人財產：A.現金：每月固定1萬元金額投入投資基金，設定65歲時，可以當成退休金使用。B.長照保險：長照狀況發生，長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶，請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD888 外幣型USD30．信管費率(年率)：依期間、分段收費◎資產累積期：0.15%◎信託給付期：0.2%．最低管理費：無以小天為例，假設每月投入1萬金額，投資5%報酬率的指數型基金，那麼從45～65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年＝62400元)，到65歲可以累積約4,414,495元，可在信託帳戶約定，每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變，可提領至85歲)。2、保險金信託：小天的保險身故理賠金各500萬，匯入父母親的信託帳戶，約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶，可使用至90歲。若有特殊需求，可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下：委託人：父親70歲受託人：XX銀行受益人：父親監察人：姐姐50歲(選自己信任的人，來執行)委託人：母親70歲受託人：XX銀行受益人：母親70歲監察人：姐姐50歲產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD3000元．信託管理費率(年率)：0.2%～0.5%．最低管理費：無財產交付產生在保險身故金時啟動，在身故保險理賠金匯入信託專戶後，信託管理費用為：保險金500萬╳0.5%=25,000元/年，也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定)，可以保證每個月2萬元，讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶，可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人，所以適用法人定存利率)，一年的利息就是75000元（500萬*1.5%=75,000元），利息收入扣除管理費用後，會有50,000的收入（75,000元-25,000元=50,000元），原則上保險金架構除了事前的簽約費用，依目前利率來看，扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利！透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到：1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活，免得用錢的速度快於計劃，導致未來沒錢可用。2、特殊給付：如有特殊醫藥費或其它支出時，可請監察人決定，讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付，便利安心。5，預防詐騙：錢都在信託帳戶裡，不如銀行方便領取，而愈不方便領的錢，愈容易留下來。以前的觀念，總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家，信託是個好工具，可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢，才能做好完善的規劃。作者：吳幸柔 CFP經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯：陳學梅

• 2023-12-03 退休力.理財準備

  2023退休力論壇／未來退休不能靠政府保障，專家建議民眾投資需佔薪資「這比例」，分享投資最省力方式！

  退休準備中，財務規劃是民眾最擔心的項目。中華民國退休基金協會前理事長王儷玲指出，隨人口結構改變、勞保基金將破產，退休財務不能再靠政府，民眾應把握年輕時高投報率、老後穩健投資的方式規劃退休理財，才能因應通膨、長壽帶來的財務風險。政府支持長者退休財務力度有限，若想保有老後生活財務餘裕，需投入至少「這比例」的薪資進行投資王儷玲今在聯合報「以防萬一活到一百歲」退休力論壇發表專題演講。她提到，根據聯合報系退休力指標民調，3年來年年不及格，可見民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。民眾常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規劃。隨人口結構改變，勞保基金面臨破產，政府提供長者退休財務支持力度愈來愈有限。調查顯示，退休財務「靠政府」的比例低於55%。王儷玲說，擔心勞保危機，不少民眾選擇提早開始退休理財，但30至60歲民眾認為退休準備「錢不夠」的比例仍超過6成，30歲以下的民眾，則有4成不知道退休後能領到多少退休金，對於財務缺口缺乏瞭解，是民眾不知如何理財的主因。王儷玲說，雖然國內退休年齡延後，已從60歲變為65歲，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比例，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。王儷玲分享最省力的投資方式，投資標的選擇應隨年齡而有不同「早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。」王儷玲說，投資標的選擇應隨年齡而有不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率較約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此達到「保值、保本」。「退休理財是長期投資。」王儷玲建議，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。王儷玲表示，隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議民眾及早開始投保，否則愈晚買費愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」制度，能幫民眾免費健診。王儷玲表示，退休理財規劃百百款，退休理財規劃師能為民眾健診，釐清勞保可領多少錢、應該幾歲開始投資，適合哪些投資標的等，這是公益活動，民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。責任編輯：吳依凡

• 2023-11-21 退休力.自在獨立

  沒有任何人只是社會負擔…新退休力養成 看挪威的轉型啟示

  聯合報退休力論壇十二月登場。其實許多國家在反思因應之道，希望維持、善用退休人力，創造多贏。挪威設立退休準備學校已經近五十年。十五年前，經營方向指出，退休者最大罩門不是健康和經濟，而是位分，也就是脫離職場要面對尋找自我價值。最穩固的，來自家人之愛與信仰，有了恆久價值，才能夠繼續安然自處或再出發，不論旅遊休閒的，或重新貢獻社會。筆者日前重返該校，課程依社會趨勢拆成三種：一是退休前一年到五年，二是剛退休，三是經平均三年終於承認自己退休者。其中，第二種是新興市場，也是未來招生主力。理由是經濟改變，人活很久，幾乎不太可能不繼續工作安享晚年。所以該校為剛退休者安排創造力課程，用樂高積木等工具推演反思，從個人價值觀學習裝備新的思維，走出限制，一起發展新的服務生產舞台。這樣，個人與社會得以更安全永續發展。挪威國家退休準備研發中心，後來也轉型成高齡就業研發中心，到處宣導科學實證研究以打破退休者就業搶人飯碗的成見，並以「您過去在職場或許因各種原因，只發揮了一部分長才，現在是發揮其他能力的時候了」，來歡迎退休者再就業。另外，芬蘭新的調查也佐證，六十五歲到七十五歲國民有一半認為有能力和之前一樣工作，但實際上只有十分之一從事有薪工作。固然投入志工有助社會發展，但換人力資本角度看，在極端高齡少子的社會很有討論空間。同一時間，該國高齡智庫致力發展腦健康國策，招募上千位高齡與超高齡老人擔任遠距與實體運動教練，陪伴失能者個別化最低成本、最可行的運動，並且推動老人專屬社會、心理健康技能學習。瑞典與芬蘭、挪威、丹麥因教育實在而普及，多數國民從事較高技術而有專業門檻工作。因此，高齡後自主選擇機會多，尚且努力倡議要繼續參與就業；同時配套有完整群體特性調查，來掌握他們的處境與期待；丹麥並全力發展身心障專屬運動學校，因應身心障老化並提出挑戰身心障發展極限，來鼓勵就業生產，利己利他；荷蘭全面以支持終身學習創造利他服務，取代病人化治療照顧，來支持失智者發展參與社會貢獻。這些國家在走向沒有任何人只是社會負擔，而是看重獨特，相互支持，創造福祉共享。台灣高齡少子造成的勞動參與需求更為急迫，加上甚無彈性與以人為本的制度，從而發展高齡就業參與的挑戰更多。目前只要踏上六十五歲，等於被制度與職場拒絕者所在多有。至於退休準備學習，曾有學者專家齊聲說是，卻沒有完備的布局，而民眾過一天算一天的人仍多。勞退在變，物價在變，但學習資源與服務科技在進步。退休，未必都是悲歌。前述挪威第二區塊學員，甚至連未來居家輔助科技都有課程，這是因應未來，能自我照顧，在家老化，有效生產，豐富終老。當退休力成為社會議題，盼論壇對話發展更前瞻的社會倡議，共同在長照保險走向赤字、健保因少子短收、照顧離職多達三十三萬的時候，我們一起看見希望、有夢可想，從信念、專業、經濟的挪威新價值模式，相互包容，找出退休力加值創新之路，成為全民祝福。✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30（9:20-9:50開始報到）✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb ✨電話報名✨票價：499元 （憑票券即享千元好禮）洽詢：02-8692-5588轉5616、2070

• 2023-10-12 焦點.杏林．診間

  第33屆醫奉獎／彭啓清：台灣不缺頂尖牙醫，但年輕醫師都在都市！到宅看診看盡悲歡離合，也看見人間有愛

  彭啓清30年前返回家鄉開牙科診所，不久就遇上一批棘手的病人，他們是附近世光教養院的院生，大部分有腦性麻痺或多重身心障礙，不容易溝通，更經常因為恐懼而在治療椅上躁動不安，治療時甚至要出動3、4人束縛住他們的手腳和頭部才能開始治療。世光教養院的老師告訴彭啓清，他們很難找到合適的牙醫師願意為院生治療。「照顧特殊需求者」從此成為彭啓清一輩子的耕耘。從身心障礙孩子到長照老人、從山地偏鄉義診到巡迴缺醫地區，甚至長途跋涉替沒法出門的人到宅治療。彭啓清是新竹縣竹東鎮這座小山城資歷最深的牙醫師之一。1989年他從中山醫學大學牙醫系畢業，1994年因為家鄉需要牙醫師，毅然辭去在台北的牙醫師工作，選擇回到竹東自行開業。腦麻、多重障礙患者求診，他決定耕耘特殊需求領域。竹東本來就缺牙醫師。彭啓清小的時候，竹東只有一家牙醫診所，看牙是一件非常不方便的事。牙疼了，常常只能自己含著冰塊緩解疼痛。幼年的彭啓清便想，「如果當牙醫師，幫助人解決牙疼的問題，也不錯」。那時大多數人都不太重視牙齒健康，彭啓清直到長大後學習牙科醫療專業，才漸漸認識到口腔的健康跟身體健康息息相關，開業後便開始走進社區做口腔衛教。治療教養院孩子的震撼經驗，開啟他關注特殊需求領域。的確，一趟治療下來，彭啓清疲累不堪，但也讓他深刻體悟，特殊需求者的治療長期被忽視，必須有醫師投入，肯為他們努力。此後，他擔任新竹縣牙醫師公會「特殊需求者口腔照護委員會」的主委，以公會力量陸續建置身障福利機構、智能發展中心及教養院、安養院、特殊教育學校、老人養護中心等等的醫療團。居民下山看牙得花兩天一夜，他加入山地醫療義診。彭啓清的名聲日漸響亮，居住在尖石、五峰的部落居民也慕名而來。這讓彭啓清發現，住在山上的居民，為了看顆牙竟然得特地花費兩天一夜下山就醫，更別說定期檢查；不少部落居民寧可忍受牙齒疼痛，非要痛得受不了才下山找醫師。也因為牙醫醫療資源缺乏，山上的學童許多都有蛀牙問題。彭啓清於是參與牙醫師公會的山地醫療義診，也參與醫缺地區的巡迴醫療，在司馬庫斯部落設立醫療點。為了方便山上的病患就醫，彭啓清背起工具就往山上跑，甚至簡單的板凳都能成為他的臨時診間。他也熱情的號召牙醫同行下鄉，四處募集淘汰的牙科治療椅搬到山上看診。倡議口腔照護納入長照，避免發生肺炎等重症。日本很早就將口腔照護納入長照。2012年彭啓清隨牙醫全聯會前往日本參訪長照保險，返國後積極建議衛福部效法，希望長照不只是延續被照顧者的生命，還要兼顧健康與生活品質。彭啓清也曾是照顧者。10多年前父親肺炎，直到往生都沒有痊癒。彭啓清記得父親喝水、吃東西常常會嗆到，直到參訪日本後才了解口腔照護與吸入性肺炎之間的關係。父親離世的遺憾，彭啓清化為動力，有任何演講衛教的機會，都苦口婆心呼籲為長照的被照護者做好口腔清潔、維持口腔機能，強調可以減少因為嗆咳造成吸入性肺炎的機會，從而減少肺炎重症帶來生命及醫療資源損失。彭啓清解釋，被照護者往往口腔組織老化，不但有口腔衛生問題，還常有許多口腔疾病，包括牙周病、蛀牙，甚至斷牙、口腔炎或口腔癌等，日常的進食咀嚼吞嚥也面臨困難。可是若能維持口腔清潔、做好咀嚼訓練，就能維持口腔機能，更能避免因為誤嚥造成的上呼吸道疾病。到宅看診看盡悲歡離合，也看見人間有愛。經過多年特殊需求者口腔醫療的經驗，彭啓清於2017年加入到宅牙醫師的行列，成為竹竹苗地區第一位提供到宅服務的牙醫師。觸動他的個案是尖石鄉一位病患。這位病患因脊髓損傷而癱瘓，那天急性牙痛，打電話給彭啓清求救，隔天彭啓清專程上山，為他治療。治療結束，病患鬆一口氣，感謝的眼神讓彭啓清至今難忘。到宅治療特別容易碰上情感衝擊。他記得有一次，到偏鄉為行動不便的腦性麻痺孩子看診，孩子長期因牙疼哭鬧，讓家庭生活大受影響，媽媽更瀕臨精神崩潰邊緣。但自從解決了孩子的牙痛，這些問題都煙消雲散，彭啓清初次感受到自己不僅能解決疾病的困擾，還能幫助一個家庭重返正軌。到宅的過程中也可以看到悲歡離合的故事。彭啓清說，需要到宅治療的患者大部分都有一段不幸的意外或疾病，家人卻不離不棄的照顧。夫妻之愛、父子母女的親情，讓他深深覺得人間有愛，這種美好的心靈感受也是驅動彭啓清繼續走下去的力量。彭啓清說，到宅看診的大困難是，要帶著30幾公斤的裝備，像是簡易的移動式牙科治療工具、沉重的空氣壓縮機。再者，由於病患臥床，治療的空間十分受限，彎腰駝背的姿勢也造成體力上的負擔。而如何在維護病人安全的前提下完成治療，更是挑戰。彭啓清的愛心贏得許多長照家庭的信任，不僅被照顧者指定只給彭啓清看牙，還有不少家屬因為彭啓清在治療過程中的衛教宣導而了解口腔照護的重要，即便後來被照顧者往生，家屬仍願意不遠千里前來彭啓清的診所，定期請彭醫師檢查牙齒。「辛苦但值得」的工作，需要更多年輕牙醫參與。如今台灣的口腔照護長照制度正在扎根，彭啓清盼望更多年輕牙醫師投入這份「雖然辛苦但值得」的工作，認為政府也該投入更多資源，培養年輕牙醫師在長照者口腔照護方面的專業，也開設更多課程教導照服員口腔照護的觀念，並向國人宣導口腔健康與身體健康的關聯。彭啓清認為，台灣不缺頂尖牙醫，但牙科醫療資源仍集中在都市，多數年輕牙醫也更傾向留在都市發展。他鼓勵年輕的牙醫師從參與巡迴醫療做起，或響應牙醫公會的志願者定期招募，「花費一點點時間走訪偏鄉義診，相信會有不一樣的成就感與領悟。」彭啓清感謝妻子、孩子的支持，讓他能實現自我期許，也感謝每個他服務過的病患體諒。彭啓清笑說，他把大半的時間都花在走訪偏鄉及到宅看診上，「診所大門最常張貼的公告就是巡迴醫療公告，病患一看就知道我出門看診去了。」個人獎：彭啓清年 齡：59歲出生地：新竹縣竹東鎮學 歷：中山醫學大學牙醫系現 職：啟清牙醫診所負責人經 歷：新竹縣牙醫師公會理事長中華民國牙醫師公會全國聯合會理事台灣特殊需求者口腔照顧理事主要事蹟：●推動長照者口腔照護制度●推廣身障、特殊需求者口腔照護醫療●推動偏鄉到宅醫療●協助成立司馬庫斯巡迴醫療團●投入原鄉校園學童口腔保健【看更多得獎者故事】．第33屆醫奉獎系列專題報導(責任編輯葉姿岑)

• 2022-09-24 退休力.理財準備

  擔心存不到退休金？勞退教母王儷玲傳授4大心法，有效累積退休金

  自COVID-19疫情，全球經濟面臨巨大衝擊，今年以來，股市接連重挫，有人報酬歸零，甚至被套牢，金融市場波動是常態，此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思，並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主，對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品，或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多，一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出，常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置，例如股票或定存投資的比例太高，或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思：太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現，許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元，45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險，且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財，以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求，也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思：1.自己還年輕，離退休生活還很遠，以後再說。退休儲蓄越早越好，從25~35歲開始，如果投資報酬率6%，每月不到5000元，65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額，也要注意是否選擇適合的投資標的，並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求，估算退休所需的退休金，扣除政府與雇主給付之後，依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好，風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度，選擇不同風險性的資產配置，如果一味減少投資風險，可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險，因為不知道自己會活多久，以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短，越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變，如果退休準備不足，只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題，如果真的罹患需要長照的疾病，可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早，退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險，愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄，而且也可以利用複利增值效果，用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重，所有人都必須瞭解退休理財的重要性，才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低，用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險，可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此，退休理財最好是用定期定額，讓資金分批進場降低平均成本，若能再掌握投資趨勢，逢低進場布局，即可透過時間複利的效果累積退休資產，使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫，就必須學會聰明退休理財，也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金，可以分為兩個面向：盡早準備、提升投資報酬率。首先，退休理財要先改變投資思維，一定要改掉短期投資的布局，最好的方式是用定期定額投資方式長期投入，而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資，早期是累積報酬讓資產可以快速增值，譬如年輕人的股票投資比重可以高一點，晚期則是要逐漸保守以確保資產價值，所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外，退休理財追求的是長期投資，投資人必須懂得做好逢低布局，不要錯失低點進場的投資好時機。另外，提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量，以較少的成本來籌措退休金，而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說，如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金，以投資報酬率5% 計算，在25歲就開始定期定額投資，每月只需存入6526元；但如果從35歲才開始，每月必須投入11966元，幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高，例如報酬率下降到3%時，25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見，越晚開始投入每月必須投入的錢就更多，而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品，例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金（ETF）等，並須掌握投資趨勢適時轉換標的，應注意全球產業趨勢發展，加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展，科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外，退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好：根據過去投資經驗，維持3年以上能擁有較佳的投資績效，平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果，也能使資產配置空間較大，有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣：定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本，但投資人常常無法精準判斷市場行情，容易產生買高賣低情況，因此退休理財在下跌時最好不要停扣，甚至最好能夠把握時機進行加碼投資，才能更有效降低整體投資部位之平均成本，提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場：針對停利控管，可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制，一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上，在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安，但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的：退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品，也要注意加碼前汰弱留強。例如，近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力，而全球多元資產基金、社會永續（ESG）基金、指數型基金（ETF）、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期，目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括：重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票，核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長，過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位，特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢，包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等，這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群，更有必要及早重新審視退休目標，提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰，若能落實以上定期定額投資心法策略，相信可以協助有效累積退休金，早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機：https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub（原文連結：https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08）

• 2022-01-10 退休力.來測你的退休力

  我的退休力／活躍好學滿分 健康明顯偏低

  上網填寫「退休準備指標2.0」加強版，測出結果是77分，在退休五項核心能力中，社會連結、自在獨立及活躍好學滿分100分，財務85分，健康56.5，我是安老族，很慶幸測試退休力是動物之王「獅子」。去年大部分時間宅在家，還是想辦法學習，與朋友互動，參加了塔羅牌班、手機拍攝剪輯及YouTuber班，自拍影片及剪輯，成立自己的YouTube平台。九月至台東Longstay二個月，學習烹煮咖啡、原住民餐、製作裝置藝術及導覽等課程，遊遍台東景點、吃遍美食，結交許多新朋友。退休後工作不再以賺錢為目的，以做公益為主，在非營利國際組織Servas、任林教育基金會及台灣路竹醫療和平會擔任志工。發展人文交流的自助旅行及寫作，常演講分享經驗，進而成立社團，在國內推廣孝親餐及孝親旅行，疫後將至國外進行文化、廚藝交流及義診。開創了退休後的第三人生。目前財務部分，缺少長期看護保險、預防醫療照護諮商及善終安排，因此要加保長照保險及預立醫療決定。健康分數明顯偏低，因疫情嚴峻，限制外出，運動量不足，又因腰椎舊疾，只能在床上做復健運動，體重過重，健康亮紅燈，於是重新擬定健康計畫，每日散步及瑜伽運動，飲食減糖，維持正常體重，才能繼續保持王者獅子的退休力。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗：>>六種動物測退休力 看看你是那一種？

• 2020-08-05 橘世代.好野橘

  分散長照風險－外溢保單：養健康習慣，有機會省保費

  根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計，二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ，健康餘命達七十二點二八歲，也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高，代表國人愈來愈長壽之餘，因年老或生病造成的不健康日子也同步增加，凸顯長期照顧險的重要性，但長照險保費較高，專家建議，可考量結合外溢保單，以超前部署概念分散長照風險。面對國人不健康生存年數增加，儘管提早妥善安排投保長照險，可替自己未來的老年生活加添保障，南山人壽表示，不少人的顧慮都是長照險保費較高，民眾若選擇投保外溢保單，藉由外溢保單所搭配健康促進機制，讓自己更健康。所謂外溢保單，是結合保戶自主健康管理的保險商品，鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況，再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照，有助延長健康餘命，也替老年生活加添保障。例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險，除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外，其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病，提供十年定額分期給付的生活照護保險金，體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。如果身為公教人員，還有更經濟實惠的長照保險，國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」，是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單，保險金額一萬元為例，公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別，一年保費一千五百元，配偶一年保費則為二千六百元，ＣＰ值相當划算。國泰人壽表示，為鼓勵公教人員養成走路習慣，這款長照系列保險商品只要走路步數達標，並符合保險金給付要件者，皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金，以保險金額一萬元，長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例，等於最高增五點七六萬元保險金給付。不過，保險專家也表示，外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣，如果自認身體健康又有良好生活習慣，或自主性強且有毅力，就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-04-15 橘世代.好野橘

  50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃

  前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-02-26 橘世代.好野橘

  年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少

  現代人愈來愈長壽，退休後的生活才是挑戰的開始，尤其龐大的醫療費用更成為家庭的負擔。偏偏許多保險公司對投保年齡限制嚴格，導致長輩、銀髮族陷入保障不足的風險，應該怎麼解決此難題呢？保險專家劉鳳和建議，意外險、癌症險和壽險三大保障，搭配投資理財，長輩也能享有應有的保障。保險觀念不足 老年為時已晚62歲的陳媽媽是一名家庭主婦，平常身體硬朗，半年前騎車不慎出車禍，造成手部骨折，休養3個月才康復。兒子這才發現，陳媽媽身上除了一張壽險之外，沒有其他保險保障。他緊張的要為媽媽添購其他保單，卻發現很多保費不是太貴，不然就是超過年齡不能買了！類似的案例，在生活中層出不窮。過去對於保險的態度不如現在開放，許多長輩沒有購買保險的觀念，導致現在步入老年生活，保障不足也為時已晚。被稱為平民保險王的劉鳳和透露，年紀大要保保險困難度很高，連他自己都因為膽固醇、大腸息肉等問題，有些買單已經不能買。「年紀大了要買保險，都要先過體檢那關，體況不佳還要被加費，有些加50%，甚至加到1倍的，就算可以投保，看到昂貴的保費，很多人也就不想保了。」劉鳳和說。買保險3大原則 必買3種保險劉鳳和強調，買保險最基本的三個原則就是要「保費低、保障高、理賠明確」，因此篩選下來，意外險、壽險和癌症險是每個人都應該具備的基本保障。意外險考量的是工作的危險等級，不分年齡都可投保，可保障失能和身故，適合保險不足的長輩。推薦癌症險則是因為，癌症位居國人死亡原因之首，罹癌後的照護費用高昂，可透過癌症險來補貼支出，目前市場上投保年齡上限多落在70到75歲之間。壽險則是留給家人的基本保障，每個人最好都能有一張壽險保單。劉鳳和提醒，保險都是愈年輕買愈好，以1年期保額100萬的壽險為例，30歲的女性保費是600元，60歲的女性為7700元，差距懸殊。此外，他也建議，應以定期險為主，因為終身險保費昂貴，建議可以買定期險取代終身險，並將省下來的錢做投資，補足年老保險不足的資金缺口。【關於更多保險QA指南↘↘↘】。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！」。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】

• 2020-02-17 橘世代.好野橘

  保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？

  隨著醫療進步，國人對於「長壽風險」的意識愈來愈普及，長照的議題成為退休族關心的話題。常被拿來比較的長照險和失能險，到底有什麼不同？應該如何選擇呢？失能險CP值高 賣贏長照險9倍「在業界失能險一年的銷售是長照險的9倍！」磊山保經業務總監汪柏堯不諱言的透露。為什麼呢？第一，失能險的價格比長照險便宜很多；第二，失能險的理賠條件相較長照險更加寬鬆。因此，失能險被大家認為是CP值 (性價比) 很高的保單。談到規劃長照，汪柏堯認為可以考慮三種保險，分別是長照險、類長照險和失能險。長照險的照顧範圍在於，當被保人失去「自理生活能力」時，會定期給付保險金，當中包括行為能力和認知能力。判斷的方式是根據「巴氏量表」和「臨床失智評估量表」的符合項目來理賠。失能險是保障因意外或疾病而喪失工作能力，根據1到11級的失能等級表來支付理賠金。類長照險則是長照險的衍生性商品，可透過加保來補足長照險較難理賠的缺口。失能險趁健康買 長照險65歲後不能買透過以上的解釋，保戶可能很難有感，但透過實際疾病來舉例，就可以體會到實際的差別。汪柏堯說，要請醫師開出巴氏量表其實不容易，需評估患者的進食、如廁、移位等各方面狀況，標準嚴格。也因此常常出現買了長照險，卻不符合巴氏量表的資格認定，以至於難以申請理賠的狀況。此外，長照險每年都要認定一次身體狀況，第一年可理賠、第二年後拿不到的情況也時有所聞。失能險在理賠條件上相對寬鬆，一般人以為一定要殘廢才能獲得理賠金，但其實在1到11等級的失能表中，很多疾病都可以申請理賠，例如失智、洗腎、類風濕關節炎等，根據等級輕重可獲得的理賠金也不同。比較之下，是否買失能險就對了？汪柏堯透露，失能險應該趁年輕、健康時及早投保，因為大部分保險公司都會要求「健康體」才接受投保。長照險在接受投保的標準相對失能險寬鬆一點，但60歲之後才買，保費相當昂貴，而且大多保險公司在65歲後就不接受投保。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵　用這個方法挑最好！。長照談錢傷感情？「家庭照顧協議線上工具」開啟對話橋樑 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】

• 2019-11-29 新聞.杏林．診間

  醫病平台／著手建立屬於自己晚年生命的迪斯耐樂園

  【編者按】這星期的主題是「老年人的健康照護」，我們非常高興有三位醫學專家發表他們的看法：一位是許多醫學生景仰的基礎醫學老師在自己步入老年的養生心得，一位是對老人醫療頗有心得的資深家醫科醫師提出的幾點老人尤其需要注意的醫療常識與生活態度，一位是長年在美國行醫的台灣醫師與我們分享他十幾年來在西雅圖為銀髮族成立的社區健康活動團體。希望這三篇文章可以帶給更多的台灣老人知道如何照顧自己的身心健康。我們期待可以有更多的讀者願意在「醫病平台」分享這方面的心得。自己著手來建立一個屬於自己的晚年生命的迪斯耐樂園（Build yourSelf a retired Disneyland ,I-Centered Functional Longevity Club, ICFLC)2003年, 在煩忙的醫療業務之外，我再去華盛頓大學修完醫院管理碩士，體會出一個成功的事業、活動，或人生，都需要有管理的思維才能成功，或是才能有滿意的結果。也就是說，每一件事都需要有目標，有方向，有宗旨，然後有完整的規劃和執行步驟，更需要確切的執行其內容，如此才能有令人滿意的，成功的結局。那麼，「老」是每一個人的「私事」，沒有人能代替你，因此，在我們每一個日子都朝向生命的最後階段，我們要不要也有一個成功滿意的晚年？如果答案是正面的，那麼我們該開始起手準備，慎重考慮自己的理想晚年，仔細分析自身的實際狀況，好好規劃各階段的可行的行動計劃，然後一步一步的融入自己的生活方式中，耐心地確切的過自己規劃好的每一個領域。我們都要好好的「管理」我們自己的晚年生命！那麼，屬於個人退休「前後」的生活的各種領域的「迪斯耐樂園」是代表什麼呢？當我們去迪斯耐樂園時，最快樂的就是能夠和親朋好友一起玩。一起坐飛車，一起看電影，一起玩各種不同的遊戲。但是，並不是每個人都會一起玩同一項，因為各有不同選擇。在我們的退休生活中，不一定每一位好朋友都能完全配合我們的活動，因此要有各種不同的小團隊來搭配，「旅遊，讀書，電影，工作，美食」等等。重點是我們自己的「心態」能調適到自己的「核心價值」嗎？我們的心思能配合別人嗎？我們的生命一直在「交換」的過程中，求得更符合我們自己理想的生存狀況。我們努力工作，期待交換的是有一個合意的生活。因此，我們無時無刻都在與「自己」，也與相關「對手」包括「家人和親朋好友」談判，以「雙贏」為原則來交換並取得符合我們自己理想的生命過程。從小到大，我們都經歷一環接一環的挑戰與考驗。我們很辛苦的成長、學習、訓練。至今仍然日夜不斷的在面對各種沉重的壓力。試想想，我們要這般一成不變的走完我們「僅此一次」的人生嗎？我們需要及時適切的調整，也就是說我們要「reset」我們的「未來路」，我們期待交換到理想的「老有所終」。因此，退休前開始，個入需要準備晚年生活的各種領域的調整和訓練，包括不同領域的基本認知和個人喜好的技能，以便退休後能進入狀況，並持續下去。如同去遊樂場的不同項目的活動的選項。我們都期待在我們離世時，有一個滿意的心境，因為我們都只能活這一次，我們希望這一生沒有愧對此生。因此，2003年我們捐款並在西雅圖成立一個完全是「志工」式的相互協助，相互學習，教學相長，由經驗交換互動中建立個人生活聯絡網的活動中心：亞裔銀髮族關懷基金會（Asian Senior Concerns Foundation, ASCF)。我們的宗旨就是在老年生命的主要的四個領域裡，「老本、老窩、老身、老心」，經由「管理的精神」去學習、規劃和執行。1. 老本：我們有財務規劃專員每個月的演講，提供符合現實的財規資訊，以便我們可以充份了解自己的財務狀況，可以自己或請專業去規劃出合理使用這些資產的額度和方向。也可以好好的安排轉承。我們也提供適切購買長照保險和身後安排事項的重要資訊。2. 老窩：我們提供定期演講，解說晚年因爲每個人的自身身心狀況改變，因而有不同的適合的住宿和照顧環境的需求和層級。我們鼓勵大家按部就班的對「老窩」的評估並認真的「瘦身」。因為，只有如此減少「擁有」才能增大自己的「空間」。要「放下」才能脫離當房子的「奴隸」。我們也解說搬去「退休社區」的利弊。因為當我們進入不同層級的晚年生命時，應要求「交換」的是「我們自己時空的自由」。這種選擇需要整體思考我們自己的「醫療團隊所在、活動團隊所在、交通方便性」。根據這些資料來適切調整老窩的選擇3.老身： 我們都是一天老過一天，身體健康也是天天弱化。除了各班的「動」的活動，跳舞、健走、慢拳等，「靜」的書法，聊天喝茶，小題目演講分享等之外，我們每一個月提供老年身體照護的演講，尤其是身體健康的自我管理。重點是以在美國法規和制度內，從我是內科、老人科、長照及長照管理專科的經驗和角度，來提供建議。我鼓勵大家改變由現行的醫療照顧的被動的思考方向，改為主動的規劃和預防的管理態度。我建議大家除了認真參與學習老人醫療照顧的各種資訊，才能有效了解病情並作最有意義的選擇，配合醫療團隊的醫治。我也建議大家對自己身體狀況要花時間去了解，並思考不同階段的照顧的安排。尤其是「當自己還能主導、能作主時的最合理的態度和照顧」，「當自己失去能力、喪失主導權、完全依賴旁邊的家人時的合理照顧」的安排和方向。因此，我們每個月定期提供這類相關演講，鼓勵大家在這種教學相長中，成為朋友，成為定心丸，才不會茫然。我們也鼓勵大家參與「慢性病自我管理訓練班」的課程，讓大家學習如何能自我照顧老年身心的慢性狀況，不用事事找醫師處理，也可以安心過適切的晚年。4. 老心： 我們每天的各項課程，都是在鼓勵大家除了娛樂自己，有意義的打發時間之外，著重在「認知和腦力」的訓練。我們鼓勵大家選擇幾樣自己喜歡，願意長久去作，自己可以「主導，控制」的活動，然後來和大家「分享」經驗。因為這個過程，除了腦力的時空運作是全方位，是獨立自主，是正面力量，然後再來分享給大家則是「快樂」。例如，「自學讀書會」，我們自己去找題目，找資料，整理後，來「帶領」討論。「旅遊小組」是我們自己去討論決定旅遊地點、公佈、組成志工團隊來規劃、連絡、安排，然後接受報名和最後完成旅遊。我們也在市內不同點各自成立定點定期健行，如此增進交流和交心，養成團隊互助精神。每年我們辦一次回饋表演給約五百位社區大眾看我們努力學習的成果分享，這樣能更增強大家合作的感情。我們的活動完全是志工式，沒有要求政府經費補助，我們自己捐款，自己管理。在教學相長，奉獻互助，自我學習的精神之中，我們才能享受獨立自主，屬於自己的老年迪斯耐樂園的生命。我們已於2016年加入健安醫療網（KINON.ORG)。YouTube可找：亞裔銀髮族關懷基金會，連絡：healthyliving@kinon.org

• 2019-11-09 橘世代.好野橘

  長照保單怎麼挑？掌握給付3關鍵 買對長照險

  處於上有老、下有小「三明治」夾心層的橘世代，面對不同的長照型保單要如何慎選，才能以最小的財務負擔，發揮最大的保單效用？專家建議應考慮給付頻率、給付金額與給付時間3大面向。長照保單怎麼挑？錠嵂保經公司北二營業處區經理藍雪鳳表示，首先要了解所謂「長照3寶」：失能險、長照險、特定傷病險，3者啟動理賠的條件不同，啟動理賠最廣泛的是失能險，特定傷病險則是範圍最小。富邦人壽總經理陳俊伴認為，不管是長照險、特定傷病險、失能險，「分期給付保險金」是最基本必備條件，因為失智、失能引發的長期照顧是一場漫長抗戰。投保小叮嚀／簡單歸納出選購時應思考的重點：1.打算聘請外籍看護或入住養護中心，保險金宜每月給付。2.若是家人辭職照顧，應以照顧者損失月薪為保險金月給付金額。3.給付期間最好選10年以上。陳俊伴進一步解釋，若聘請外籍看護或入住養護中心，費用多是按月給付，建議分期保險金的給付頻率以每月給付為主。月付金額估算依照顧條件來算，如外籍看護每月基本花費至少2萬元；養護中心考量交通、突發治療及生活準備金，金額就需再增加。若是由家人辭去工作全職照顧，應以照顧者每月的薪資損失作為月給付的金額，不能因為是家人照顧而忽略費用支出。由於長期照顧平均要7年，給付期間應從7年往後延伸，宜選擇10年以上保單，避免發生照顧費用突然中斷、影響家人生計。失能險理賠 以「狀態」認定藍雪鳳說明失能險、長照險、特定傷病險「長照3寶」的差異。失能險理賠啟動上是以「狀態」來認定，例如，失去身體能力、工作能力，涵蓋到許多器官，不只是四肢，還有眼耳口鼻、中樞神經等等。失能險不管意外或疾病，將症狀分成1到11級，第1級最嚴重，由於保障範圍廣，這也是目前失能險市占率比長照險高的原因。藍雪鳳舉例，以失能等級表來說，洗腎病人會被認定為7級殘；嚴重一點的病人需要裝呼吸器、或是氣切成植物人等，就屬2級以上。通常2級以上的殘廢，不只失能險會啟動理賠，通常也已達到長照險理賠認定。長照險多有保本 保費偏高長照險則是「長照3寶」中理賠範圍排第2，由於長照險的商品設計多有保本機制，相較於純保障的失能險保費偏高，加上保障範圍沒有失能險廣，直到近年老年議題浮上檯面，才開始紅起來。理賠依生理、認知功能判別長照險在理賠認定上是以2大項判別：生理功能、認知功能。生理功能分成6項恐讓日常生活無法自理的項目，例如須別人協助才能取用食物、穿脫衣褲鞋襪、完成盆浴或淋浴、由床移位至椅子或輪椅、如廁須別人協助才能保持平衡等等。認知功能則包括時間感、空間感、人物感，例如：無法分辨日常親近的家人、無法分辨自己的居住地等。早發失智 長照險、失能險可賠藍雪鳳說，通常在6項生理功能障礙上有3項符合，這時長照險可以賠，失能險也能賠。又例如65歲以前的早發性失智症，通常病症退化的速度很快，就算病人生理功能不受影響，但認知功能3項中符合2項可能就啟動理賠。另外，「有定期扶助金」的特定傷病險，理賠認定要醫生確診罹患保單條款內的疾病，且符合保單條款的給付狀態，例如臥床等，就能分年或分月領取定額保險金。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金