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低利年代存過多現金風險大!打敗長壽風險,女性更要提早理財

女性比男性面臨更高的長壽風險,更要懂投資抗通膨。圖/123RF
女性比男性面臨更高的長壽風險,更要懂投資抗通膨。圖/123RF

內政部統計,109年國人平均壽命為81.3歲,其中男性78.1歲、女性84.7歲,雙創歷年新高,專家表示,台灣步入高齡化社會,其中女性又比男性面臨更高的長壽風險,但無論是家庭主婦或職業婦女,都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備,在通膨升溫的年代,如何投資抗通膨,或該持有多少現金部位,都會影響經濟自主能力。

低利年代 存過多現金風險大

施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現,81.4%退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具,第二則是「保險保單」,占67.9%;儘管認為「現金為王」,但對未來5年的預期年均報酬率,有6成預期超過8%。

聯博投信的調查也發現,儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具,但被問到「退休準備期望投資報酬率」,占比最高的投報率是4%~6%,高達34.1%。

在低利率、高通膨的年代,施羅德投信總經理謝誠晃表示,利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算,民眾每增加10%現金、減少10%風險性資產投資,年化收益率就會減少0.42%~0.51%。

聯博則認為,過於保守的持有現金,或高風險投資都未必是最適投資策略,重點還是要依照個人風險屬性與人生階段,採取不同的理財規畫。

流動現金 勿超過12個月水位

保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說,現金不適合作為資產配置的一環,現金屬於流動性資產,比率不能太高,建議保持6至12個月的水位即可,假設每個月要花2萬元,就是不要超過24萬元,因為現金使用方便卻容易花掉,更不用說容易被通膨吃掉。

此外,很多民眾會把保險當成投資,但因為保險的合約和架構,造成流動性很低,不適合作為投資理財的工具,而是功能性需求,例如投保醫療或防癌險;而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台,投資多一點、保障就少一點,犧牲了保障的功能。

橘世代退休金試算 製表/賴昭穎
橘世代退休金試算 製表/賴昭穎

資產配置:家庭主婦不要短進短出,8成基金為主

對於女性要如何超前部署老後的生活,葉家榮指出,如果是以主要照顧家事的家庭主婦,因為負責家計,在不考慮贈與或遺產的情況下,必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說,首先要和另一半討論,先透過檢視家庭收支狀況,不論是貸款、子女教育支出等,做好支出管理,接著再設定目標,最後才要考慮投資策略。

一般而言,家庭主婦偏保守穩定,投資理財要更小心。葉家榮說,家庭主婦平時以家庭照顧為主,聽到市場雜訊機會多,也更容易被詐騙,建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作;此外,切記不要短進短出,以長期投資為主。

集保中心統計,前年台股上漲逾20%,但多數投資人周轉率高達91%,顯示當年年初投資,年底高達9成不在市場,代表真正賺到的人不多,大多是中途下車,而追高殺低累計的交易成本驚人,經常進出反而不好,尤其長期投資更應減少交易頻率。

此外,葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產,透過穩健的方式投資,如果是基金投資,建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一,以定期定額方式投資20年下來,報酬率有182%。

資產配置:職業婦女至少存1/3薪水,首選股票基金

如果是職業婦女,葉家榮說,建議婚前要準備6~12個月的緊急預備金,此外,每個月的薪水要能存一半或三分之一;當進入家庭後,因為還有收入,因此相對於家庭主婦可以積極一點,建議可以股票基金為主,追求長期成長爆發力,再搭配醫療基金、全球股票型基金,同樣是20年,報酬率為226%。

至於為何要選擇台股或全球股為核心資產,彭博資訊統計,從2000年1月1日到今年1月中旬,全球股市漲幅278%,年化報酬率6.2%;同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元,以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元,加上勞退勞保約2萬元,應該可滿足退休生活和開銷。

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