2026-06-18 退休力.理財準備
高中生也想靠股票賺零用錢！專家給年輕人的理財SOP 投資這部位回報率最高
前幾天我接到客戶鈞鈞的電話，她在電話那頭語氣既欣慰又有些擔心。她告訴我：「我兒子現在高二，交了女朋友，開始覺得錢不夠用了，竟然主動問我能不能買股票或外匯來賺錢、存錢。」聽完後，我第一反應是想幫客戶兒子小米拍拍手。因為在高二這個課業壓力山大的時間點，很多同學只會伸手拿錢，而小米已經開始思考要透過投資來賺錢，這點非常值得肯定！但「理財」並不等於「發大財」。理財真正的意義，是學會成為金錢的主人，而不是淪為欲望的奴隸。在踏入股市之前，我整理一套專為高中生設計的理財SOP，希望幫小米打好根基。理財的第一步：釐清「需要」與「想要」在社交支出增加的當下，最容易陷入的陷阱就是「衝動消費」。當你想買一份禮物或換一支新手機時，請先問自己：這是「需要」還是「想要」？必要（Necessary）：生活及學習的必需品，例如交通費、午餐費、參考書。需要（Needs）：社交認同的支出，例如社團活動、同儕間的聚會、生日禮物。想要（Wants）：為了滿足心靈、情緒價值、追求流行，例如電玩儲值、跟女友看電影、換新款球鞋、偶像小卡、手燈。開始學會「延遲享樂」是拉開貧富差距的關鍵。當你能控制住當下的慾望，將這筆錢存下來，它在未來能產生的價值將遠超乎你的想像。理財基本功：App記帳幫你揪出「隱形帳單」理財的第一步不是買股票，而是「金錢管理」。你現在可以開始養成記帳的習慣，這能幫你追蹤金錢的流向，找出哪些是「需要」支出（如午餐、交通），哪些是「想要」但非必要的支出（如昂貴的約會大餐）。你可能會覺得：「我每個月就那點零用錢，有什麼好記的？」錯了！正是因為預算有限，才更需要記帳。為什麼要記帳？如果你不記帳，你永遠不知道跟女友一起喝的手搖飲、便利商店隨手買的零食，一年加起來可能就是一兩支最新款iPhone的錢。如何開始？現在有很多記帳App（如「記帳城市」或「CWMoney」），能幫你自動分類並產出報表。透過記帳你會驚覺，那些「不自覺的消費」，才是財富流失的源頭。建立你的理財SOP：四個罐子存錢法對於學生族群來說，不需要複雜的會計報表，你可以將收入（零用錢、壓歲錢或打工收入）簡單分為四個「虛擬罐子」進行分配，確保金錢流向有跡可循：1.生活罐子（50%）：支付日常交通、學習用品等。(一般父母給予)2.學習罐子（10%）：用來買書、聽講座。投資自己的腦袋，回報率永遠最高。3.娛樂/約會帳戶（20%）：這是你跟女朋友的專屬基金，花完就沒了，絕對不可以挪用其他帳戶。4.投資罐子（20%）：專門用來買股票、基金、保險或學習理財工具的資金，這是你存第一桶金的種子，絕對不能動用。先分配，再花費。這是富人的祕密。當你看到投資罐子的數字慢慢跳動，那種長大的成就感，遠大於一時的消費快感喔。股票投資前先了解「複利」與「風險」進場牢記3原則你想買股票存錢，這是一個很好的想法，因為「複利」是世界上最強大的力量。假設你每天省下一杯飲料錢（約60元），一年就能存下約21,900元，如果以年利率5%計算並持續十年，十年後也能累積出約27.5萬元的資產。然而，投資股票並非穩賺不賠。在進入市場前，請記住以下3大原則：1.分散風險：也就是「雞蛋不要放在同一個籃子裡」，可以考慮投資不同產業或不同國家的產品。2.長期投資：投資的報酬需要時間去發酵，短期頻繁的買賣反而容易遭受虧損。3.不做聽不懂的投資：不要因為同學或網路上的流言就衝動買進，只買你自己研究過、聽得懂的投資標的。講白一點，投資有賺有賠，你能接受嗎？想像一下，如果你辛辛苦苦存下的5000元，因為市場波動變成3000元，你會心痛到睡不著，還是能冷靜分析原因？投資自己，才是回報率最高的標的物在高二這個階段，你擁有的最大資產其實是「時間」與「潛力」。與其在資金不多時整天盯著股市漲跌，可以透由定期定額方式投資。更可將部分資源投資在自己的腦袋裡。閱讀理財書籍、學習理財知識，甚至增進未來的職能基礎，這都能讓你在未來的職場競爭中取得優勢，獲取更多的本金來進行投資。推薦的書籍，如《窮爸爸富爸爸》、《先別急著吃棉花糖》。理財是為了更好的生活，而非負擔理財不僅僅是管理數字，更是在管理你的人生價值觀。當你能在戀愛與支出之間找到平衡，透過記帳了解金錢流向，並有計劃地透過儲蓄與投資為未來鋪路，你就已經在通往「財務自由」的路上邁出了一大步。記住：理財從現在開始，從小處做起，未來的你一定會感謝現在這個願意學習規劃的自己！作者／陳燕玲現職：希博倫財富顧問股份有限公司證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問FChFP特許財務規劃師投信投顧法規測驗合格信託業務人員資格測驗合格理財規劃人員專業能力測驗合格人身保險業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格外幣收付非投資型保險商品測驗合格專長：保險/退休/傳承/信託
