親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買

2021-04-04 11:07聯合報 記者戴瑞瑤/報導

對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱。圖/123RF
對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱。圖/123RF
內政部統計資料顯示,2019年國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」,可透過適當的保險規畫來做退休保障。

狀況1:長期臥床乏人照顧

首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示,考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時,需要多少費用,退休後不能像年輕時一樣,錢不夠了再賺就有,所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍,且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險,此外也可以附加失能扶助險,或是規畫長照險,預備需要長期照護的支出。

● 失能扶助險:最好選分期給付10年以上的保單

針對失能扶助險,富邦人壽表示,只要被保險人因意外或疾病,符合失能等級表1至6級認定,即按月給付失能生活扶助保險金,用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡,可依個人需要的照顧條件來估算,例如申請外籍看護工,一個月基本花費至少2.1萬元,以此推算基本月給付金額至少2萬元以上;若是想入住專業的養護中心,金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年,最好選擇分期給付時間10年以上的保單,避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。

● 長期照顧險:有壽險保障與無壽險保障兩類

至於長期照顧險,新光人壽表示,長照險大部分分為有壽險保障的主約,與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約,當被保險人發生失智或失能狀態時,可用每月給付的保險金支付看護費用,同時也有一筆身故保險金,為人生最後一哩路做準備;而無壽險保障的主約,相對有壽險保障的主約來說,保費較親民,民眾可視自身需求投保。

狀況2:活得太久,退休金不夠用

接著考量「活得太久,退休金不夠用」的風險。全球人壽表示,退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用,享樂生活就要計算那些未完成的夢想,還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子,卻發現身邊的錢都沒留住,沒時間投資理財,或是基金股票沒什麼獲利,或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃,若以退休後所得替代率約七成為資產目標,建議以規畫資產累積型的保單來完成。

● 年輕族群:可選擇投資型保單

如果是年輕族群,因為收入有限,可選擇投資型保單,比如變額萬能壽險,用小錢就可以做好保障,進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳,在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。

● 熟齡單身族群:可選擇利變終身壽險

如果是熟齡單身族群,因距離退休年限愈來愈近,重點在於打造穩定的退休金流,可選擇利變終身壽險,具備壽險保障及累積保單價值的特色,且透過商品本身的宣告利率機制,有機會再享增值回饋分享金,進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式,可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力,選擇適合的繳費年期及繳費方式。

若本身壽險已足夠,也可採用變額年金險。富邦人壽表示,變額年金險有些是專家代操,當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時,保單即每月提供現金提解,創造穩定現金流,作為熟齡族的退休生活費。

調查分析

62%有醫療險 僅19.6%有長照險

醫療保險準備方面,完全沒有保險者達26.9%,有壽險型儲蓄險45.2%,養老儲蓄壽險有15.9%,年金保險有11%,62%有健康醫療壽險,有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。

醫療保險持有行為隨年齡變化,30~49歲民眾,持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性,女性在各項保險種類持有比率均高於男性,在未來退休保險方面財務保障較佳。

對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱,但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險,讓你「不用擔心自己活一百歲」,因為活得愈久,領得愈多;長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。

退休準備調查-財務篇 製表/元氣周報
退休準備調查-財務篇 製表/元氣周報

退休金
退休理財
退休生活
人生下半場

元氣周報

聯合報推出元氣周報,健康的、樂活的、環保的,每週日隨報附贈,24版版版精彩。
訂閱元氣周報電子報紙:http://reading.udn.com/reading/paper.do?from_id=6

延伸閱讀

同類文章

靠美股年賺15%以上!美股達人Jenny投資心法,讓頂尖跨國企業幫你賺退休金

「上一代打江山、下一代打官司?」預立遺囑,留給家人愛的傳承

只靠勞退勞保仍不夠!50世代別低估退休金缺口

父驟逝沒留遺囑,他催生「遺囑產生器」:給生者一封情書是種溫柔體貼

家庭資產配置要有四種錢! 理財四宮格,做好退休財務長

這就是閨密! 陳美鳳有「酒肉朋友」藍心湄 婚變也堅強

台灣最美麗的歐巴桑! 陳美鳳:人生有如8點檔,學會放手享受平凡的幸福

《機智醫生生活》、《理智派生活》、《大豆田永久子與三個前夫》…3部劇看35歲+都會女性的人生哲學

50後還不隨遇而安,就是在跟自己過不去!詹慶齡卸下主播身份:只想讓自己「舒心」每一天

「萬芳」經過歲月唱『新不了情』 學會跟那時候受傷的自己和解

「萬芳」歌裡的魔術師,從時間覺醒!在時間裡,我們長大、老去、擁有瞬間和永恆

萬芳出道30年,經歷3次自我轉型 唱出生命的體會!

22歲嫁豪門被家暴逃走獨養兒女,蕭瑤:黑夜走黎明來、我的人生倒著過

他送75歲父親去打AZ疫苗,竟收到「遺囑」!讓蔣偉文看到何謂人生的萬全準備

女人50後要過「不勉強」的人生!鄧惠文:別過度付出,做自己喜歡的事才能優雅老去

江育誠當背包客,拋開職場牽絆 4個熟齡大叔以畫會友北美追楓!

放鬆不用等週末!瑞典人讓上班日變快樂的秘密:盡情享受「Lillördag 小週六」

遠離阿茲海默症,多動腦就對了!投身腦科學教育洪蘭建議:養成每天做這件事的習慣

別勸臨終者「放下」!關懷師陳怡如向臨終病人學到的3件事

焦慮讓你變成一顆充不飽電的電池!諮商心理師吳姵瑩:好好地休息,等待更適合自己的跳躍

36歲失去雙腿,50歲生女!美參議員訪台送疫苗:活著的每一天就要對得起救我的人

掌握自己的未來 談病人自主權利法

居家醫療醫師陳乾原,自插鼻胃管實驗後的省思:老後不想插管,現在該做哪些準備?

退休準備指標/樂齡生活無極限 還有夢想就要追

退休準備指標/儲備獨立老的能力 學習當個心肌人

退休準備指標/當志工能學習、利他 成就感多 孤獨感少

退休準備指標/被需要感隨年齡降低 關係營造 別等退休後

退休準備指標/活躍好學獨立老 退休的「心」也要準備好

還清債務開演唱會當禮物!周思潔不服輸:60歲想瘦身不容易,靠二件事瘦到45公斤

操煩別人的事會生病!許瑞云:找到心中壓力源,身體才會真正變好

猜你喜歡

過期麵粉不能食用怎麼辦? 家事達人分享超實用用途

洗衣機買滾筒式還是水槽式? 專家:衣服經常太髒該選這種

不運動,半年就減11公斤!日本料理研究家的「低醣減肥」祕密武器,竟是「●●粉」

夏天喝綠豆湯解暑清熱 消暑效果到底是「紅湯」還「綠湯」好?

冷氣不冷又耗電 師傅一看傻眼「機器差點熱死」

只要1分鐘就有巨大改變 專家曝22個簡單健康習慣

降膽固醇怎麼吃?常吃麵包、炸雞腿便當要當心!醫曝「最佳飲食法」

除了基因,有2/3壽命是由自己掌控!醫師認證人瑞健康長壽祕訣

芒果營養成分新發現!研究:含抗神經系統發炎的植化素,有治療阿茲海默症潛力

喝了咖啡其實不會心律不整?研究:反而更有益處

吃當季/紅肉、白肉火龍果如何從外觀區分?預防便秘可以吃哪種?

垃圾桶長蒼蠅怎麼辦?她曝人人家裡都有的「小物」能除害

地瓜vs.白飯,誰營養、誰熱量高?營養成分PK:別誤會地瓜的吃法了

靠美股年賺15%以上!美股達人Jenny投資心法,讓頂尖跨國企業幫你賺退休金

生麵、熟麵、乾麵要冷藏or冷凍?專家授保存方式:只有1類不用冰

南瓜要種得甜又好吃 專家說要注意兩大關鍵

父驟逝沒留遺囑,他催生「遺囑產生器」:給生者一封情書是種溫柔體貼

有助調節血糖還能補鈣 超級食物奇亞籽該怎麼吃?

廚房裡就有!羅勒 迷迭香 鼠尾草 淨化身心聖品

芒果熱量高嗎?「三類人」要注意 營養師一招健康吃不過量

動口、動腦、動手預防失智 WaCare免費線上課程教你做大腦體智活動

只靠勞退勞保仍不夠!50世代別低估退休金缺口

燙青菜要好吃,祕訣是什麼?專家教你2個關鍵步驟

喝水能防血栓? 建議這4個時間點喝水最佳!

家庭資產配置要有四種錢! 理財四宮格,做好退休財務長

麵其實無防腐劑!營養師指出真正3地雷,簡單4招健康吃泡麵

剛睡醒沒多久就覺得累? 專家:營養素缺乏所致,這樣吃讓你一整日元氣滿滿!

喝咖啡會成癮?不喝就頭痛? 「7症狀中3」,你可能得了咖啡因戒斷症

落髮、易疲勞…你可能是蛋白質吃得不夠!專家教蔬食者、葷食者這樣攝取

吃塊冰鎮西瓜也會發生心梗?炎熱夏天,醫師教你吃冰鎮食品的正確方式

不用器材也能有變化式 12種深蹲動作教學一次看懂

贊助廣告

留言