2019-12-29 橘世代.好野橘
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邱智慧
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2019-12-25 橘世代.好野橘
60歲還不能退休?退休金不足國人好勞碌
你想過要幾歲退休嗎?退休是人生下半階段的開始,許多人夢想退休後能環遊世界、開間小店、做自己想做的事,好不愜意。但是,在當前的經濟環境下,退休時間呈現愈來愈晚的趨勢。英國保誠人壽最新調查顯示,47%的人預估在61歲之後退休,相較去年同期的32%相比,多了15%的人選擇延後退休。專家建議,退休準備金應該提早規劃,避免退休金不足,陷入想退休而不能退的窘境。在60歲退休前 至少要準備873.6萬英國保誠人壽總經理王慰慈分析國人延後退休的原因,主要因為台灣進入少子化、高齡社會的挑戰,加上整體經濟環境等不確定性,國人對於退休樂觀度下降,因此更多人選擇晚一點退休,甚至是被迫延後拖延的時間。她舉例說明,以目前國人平均月所得5.2萬元,平均餘命80歲來計算,若期望在60歲退休,活到80歲還要生活20年,以7成的所得替代率來換算退休金,在60歲退休前至少要準備873.6萬元。醫療支出還不包含在內,若不幸失能或失智,衍生的費用更是一筆沉重的壓力。準備退休金 七年級生普遍有拖延症 國人除了愈來愈晚退休,退休規劃也染上拖延症!保誠人壽調查顯示,高達45%的人在40歲以後才開始規劃退休生活,而有將近1成的人還沒有開始準備退休金,當中17%來自於目前29到38歲的「七年級生」。分析原因,主要是因為基本生活開銷太大,沒有閒錢做退休規劃,占比高達72.5%。針對退休金準備,元大投信智能退休理財研究團隊建議,人生不同階段適合的理財配置也不同,像是七年級的年輕族群,資產相對有限,距離退休仍有一段時間,風險承受度相對較高,可投資波動性較高的產品,降低債券型、高配息商品,達成快速累積資產的目標。接近退休的階段,投資的態度則應以穩定性和現金流為主,應該拉高投資比例在波動度低、配息較高的商品,保護已累積的資產,追求細水長流的現金流。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2019-12-20 橘世代.好野橘
想要老年財產安穩如山?「安養信託」來把關
台灣已經進入高齡社會,平均7個人就有1個老人,如何「養老」是每個人都關心的話題,但在做退休準備時,你有想過老年的財產如何管理嗎?銀行業者透露,愈來愈多退休族群參與「財產信託」,以專款專用的方式,保障人生後半階段能生活無虞。守護財產 單身老人無後顧之憂60歲的老吳(化名),單身、膝下無子,因為年輕時不懂得存錢,存款揮霍殆盡,退休時身邊只剩下一棟房子。親近的姪子擔心叔叔的老後生活,因此建議他,將房產脫手,獲得的500萬現金交由銀行做「安養信託」。現在的老吳與手足同住,每月的生活費由銀行從信託資金撥款,不再擔心因揮霍而無錢可用。早年喪偶的陳奶奶,對4個孫子疼愛有加,因此將千萬的財產全數轉移給子孫。近期陳奶奶的孫子決定將傳承的財產交由信託管理,以支付每個月奶奶的醫療、安養中心費用,專款專用,保障將來的生活。非有錢人專利 安養信託無門檻 國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示,以上2個都是近期實際發生的案例,說明國人對於信託的需求愈來愈高。「信託是一個防護的概念,不只是老人,其實人人都可以做。」打破了只有「有錢人」才需要財產信託的刻板印象。台灣高齡者的生活起居和財產管理多半由家人處理,9成以上的監護人是子女或親屬。信託公會秘書長呂蕙容表示,因為擔心錢被綁住,所以多數監護人不喜歡把老人財產交付信託,但日本有很多案例顯示,監護人將老人財產挪用甚至侵占財產。因此,年長者將財產交付安養信託,是保護財產的一種解方,未來公會也將持續推廣。趙子仁補充,財產信託的種類多元,除了現金,房產、股票等有價財產也都可交付信託。以現金來說,信託資金銀行可再投資於定存或低波動的基金,創造更多息收。至於大家關心的信託門檻,每家銀行規定不一,部分銀行無資金門檻限制,但過低的資金會造成可撥款的時間不長,還要支付每年的管理費用,承辦前建議多衡量。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-19 橘世代.好野橘
退休後還能月月領錢?用保單加值退休金
「勞保再7年就要破產,怎麼辦?」是許多民眾最關心的議題。面對未來退休金可能打折,民眾該如何自保呢?保險業者指出,針對退休族的需求,「類月退俸」的投資型保單,主打提供月撥回的現金流,創造領月退俸的效果。提醒民眾,這類型保單不一定「保證」月月領到錢,買之前一定要先做功課。根據勞動部公布的勞保精算報告指出,勞保基金到了2026年就會入不敷出,正式出現赤字。政府靠不住,退休金只能靠自己,包括國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽和三商美邦人壽都推出「類退休俸保單」吸引民眾目光。這種保單有四個特色:第一:滿40歲才能投保;第二:保單月月可「撥回(配息)」,但基金標的淨值過低就不撥回;第三:超過95歲不再有身故保本;第四:若是外幣形式保單,可能會有匯差風險。類月退俸保單是投資型保單,因此,撥給保戶的收益來自於基金投資,所以若因為經濟動盪造成基金表現不佳,標的淨值低於門檻,該月就不會撥錢給保戶,還可能會維持一段時間。目前市面上四張保單,設定的淨值門檻落在7.5到8元之間。若是保戶超過95歲後,將不再月月撥回,而是改為一次領回或年金化方式,而且不再有身故保本的保證。另外,身故保本是以外幣形式投保,例如美金,因此若是身故要領回時,則要參考當時的美元兌台幣匯率,可能有匯差風險。保險業務透露,類月退俸保單有多種類型,其中最暢銷的保單是,退休後可以領到月配息,身故後可拿回本金。優點在於,不管生前的保單資產累積是賺錢或賠錢,身故後保證可拿回當初繳的本金;若資產有增值,則可拿到比本金更多的金額,吸引想要將資產傳承、保障下一代的民眾投保。最後提醒民眾,過往的績效不保證未來的投資收益,若基金投資有虧損可能造成帳戶價值減少,而且月配息可能來自於本金,投保前應先了解。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA/等到退休錢很可能變小了!7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想,但若問到要如何達成,許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議,理財規劃要趁早,不妨利用以下七個步驟,門外漢也能達成退休規劃。步驟1:評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲,隨著醫療進步,壽命將延長,老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出,需要特別仔細評估的是老後醫療費用,根據行政院主計處報告指出,107年65歲以上高齡者,平均費用為8.4萬元,等於每月約7000元;看護費用,若是合法的外籍看護,平均每月為2.2萬元;換算下來,每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2:估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異,很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源,但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素,所以等到退休時,錢很可能變小了!行政院主計總處資料顯示,105年度消費者物價指數為100,而95年度為88.95,什麼意思呢?代表現在一碗100元的牛肉麵,10年前只要88.95元,這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%,因此若有100萬的錢放著,每年通膨會吃掉2萬元,因此估算退休財務時,別忘了考量通膨風險。步驟3:算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法,簡單來說就是,退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說,假設不計入自己存的退休金,小明在退休後,每月的勞保加勞退若可領2.8萬元,每月預估支出5萬元,每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休,假設活到國人平均壽命80歲,15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式:2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】,還要仔細考量長壽風險,高齡社會趨勢下若活超過80歲,就需要準備更多退休金。步驟4:認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異,應該怎麼判斷呢?元大投信指享退團隊建議,在做退休規劃時,可依退休年限來判斷個人風險屬性,愈接近退休,投資部位則應愈保守;反之,年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例,可隨年輕到退休時程,股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5:選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分,市面上有許多選擇,包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出,不擅投資的民眾,可考慮投資股票型指數基金ETF,以知名的台灣50(0050)為例,就是買進台灣最大的前50家公司股票,是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群,則可配置一些資金在波動度低的短期美債,建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7:嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活,因此,持之以恆相當重要,像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金,就不建議輕易的贖回或中途停扣,以免承擔不必要的損失。最後,隨著年齡和資產的增長,建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-11 橘世代.好野橘
退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲
世界銀行資料顯示,日本的人口高齡比例目前排名世界第一。台灣面臨相同挑戰,國家發展委員會預估,2026年台灣將從「高齡社會」邁入「超高齡社會」,7年之後,台灣人口老化速度將正式超越日本!然而,台灣人壽調查顯示,有七成的受訪者認為,自己的退休金僅能供應到72.5歲,不想做「下流老人」,退休理財刻不容緩。今天出生的孩子 超過一半活過100歲全球人口老化趨勢加速,鄰近的日本最為劇烈。根據《經濟學人》報導指出,日本的65歲以上人口逼近28%,約3500萬人,預估2050年老化人口將再成長三分之一;目前預估一半以上的新生兒,壽命可能超過100歲。而台灣在去(2018)年進入高齡社會,目前逾14%的人口超過65歲,約為日本的一半。但預估2026年,台灣就會進入超高齡社會,屆時65歲以上的高齡人口將超過20%,等於每五個人中,就有一位老人。國發會「全球人口老化之現況與趨勢」報告指出,預估2060年,全球老年人口比率,台灣將排名第二,正式超過韓國、日本和香港;2065年台灣將有4成的人口超過65歲,等於每1.2位生產者將負擔1位老人。活得比預期久 注意醫療長照費規劃數字背後代表現在20幾歲的年輕人,在他們的退休階段,每個人不僅要負擔個人的退休生活,更肩負上一代的老後責任,負擔沉重。值得留意的是,現代人對於退休理財的意識仍不夠積極,財富累積的腳步恐追不上人口老化的速度。台灣人壽「國人健康退休認知大調查」指出,40歲到70歲的世代,只有四成的受訪者有做退休理財規劃,而且隨年齡增長而下降;僅有三成的人認為,退休金能支撐到國人平均壽命80歲。其中,逾七成的人表示,評估自己的退休金頂多撐到72.5歲,資金缺口龐大。政治大學商學院風險與保險研究中心主任黃泓智表示,國人未來的養老期和空巢期都將比預期更長,退休規劃應該盡早,以因應醫療和長期照護費用需求。建議增加自提退休準備金和商業保險配置,為老年生活提早做準備。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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