2025-03-31 退休力.理財準備
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2025-03-29 退休力.理財準備
36歲兒買房邀父母同住「減輕育兒負擔」兩年後幸福生活變調：後悔選二代宅
青銀共居有利有弊，除了生活上的分工磨合，財務恐也是一大問題。一對七旬夫婦和兒媳為了互相照料而購入「二代宅」一起同居，卻因兒子的健康因素一度讓經濟陷入危機，專家提醒要二代同堂必須審慎做好所有規劃。日媒報導，75歲的山本誠和小兩歲的妻子敏子每月靠24萬日圓（約新台幣5.3萬）的年金和3500萬日圓（約新台幣774萬）存款過退休生活，膝下有一個36歲的獨子直人（以上名字皆化名）。直人30歲時和在大學認識的菜穗結婚，個性開朗的菜穗見到公婆很快就打成一片，當直人詢問未來是否可以跟爸媽同住，她也很爽快地答應了，結婚不久後他們迎來了第一個孩子，也是誠夫妻夢寐以求的孫子。直人體恤妻子第一次當媽，照顧孩子不容易，自己的媽媽敏子也表明願意當後援，直人順勢跟父母提出三代一起住的建議，誠夫妻開心地接受了。經過討論，他們決定購買一棟約5000萬日圓（約新台幣1100萬）的「二代宅」，確保彼此的隱私，同時在需要時能夠互相幫助。誠還利用住宅資金贈與的法規，贈與1500萬日圓幫助支付部分購屋款，剩餘的3500萬日圓則由直人以個人名義申請房貸。房貸每月還款額為12萬日圓，而直人的年收入為650萬日圓，還款比率低於30%，因此輕鬆通過了銀行審查。就這樣，山本夫婦與直人一家三代同堂，開始了幸福的同居生活。然而兩年後，家庭面臨突如其來的危機。經濟支柱生病倒下 二代宅房貸沒了著落直人任職的公司因財務問題倒閉，他焦急地找到一份薪資較高的工作，但那是一家業績要求嚴苛的「黑心企業」。由於壓力過大、積勞成疾，直人最終住院，不得不暫停工作療養。育兒開銷本就不小，如今薪資收入中斷，加上醫療費用不斷增加，原本有500萬日圓的存款迅速減少。每月12萬日圓的房貸也逐漸無法負擔。眼見家庭陷入危機，誠提議幫忙還房貸，但他自己也是依靠年金生活，經濟狀況並不寬裕。經過深思熟慮，決定前去諮詢金融規劃師。已婚者與父母同住近1/4 二代同居的優缺點根據日本官方調查，已婚者與父母同住的比例約占總體的23%。由於照顧父母等因素，隨著年齡增長，同住比例也隨之上升。與父母同住有許多好處，例如經濟負擔可因金錢援助而減輕，子女教養及家務分工也能互相協助。然而，這種同居模式也有不少缺點，例如：長輩對育兒方式發表意見、頻繁請求接送私人行程、生活作息不同導致雙方壓力增加等。在這種情況下，為了享受與父母同住的優勢並減少缺點，「二代宅」成為一種選擇。透過二代宅的格局，家庭成員可適度區分生活空間，既能確保彼此隱私，也能維持舒適的生活環境。二代宅的隱藏陷阱然而二代宅也潛藏一些不易察覺的問題，由於二代宅通常根據特定家庭需求與生活方式設計，因此在出售時，可能較難匹配到合適的買家。此外，出售二代宅往往需要較長時間，且翻修費用較高，容易讓買家卻步。如果有立即將房產變現的需求，難以找到買家無疑是一大缺點。另一方面，即便成功出售房產並搬入租屋，誠夫婦將面臨終生支付房租的風險，恐影響老年經濟安全。而對於仍在療養中的直人而言，處理房屋出售及搬遷也會造成額外壓力。即使選擇不賣房繼續住，已進入70歲、依靠年金生活的誠，通過房貸審核的可能性極低，因此無法協助代償房貸。無法賣房……山本家可採取的三項對策在評估各種情況後，理財規劃師針對直人名下的房貸問題，提出以下三項應對策略，希望這些措施可幫助山本家渡過經濟難關，確保未來的財務穩定：1. 檢視現有保險內容可利用保險金或給付金來緩解房貸壓力，但該保險僅適用於被保險人「身故」或「重度殘疾」的情況，因此處於療養狀態的直人並不符合理賠條件。不過，若直人的疾病（過勞）與工作相關，可申請勞災保險，包括「全額醫療費補助」及「休業補償」。若不適用勞災，則可考慮向健康保險申請「傷病手當金」。此外，也應確認直人是否有投保民間保險，如「住院給付金」等，以確保能獲得額外補助。2. 商討房貸還款調整透過與銀行協商，可申請短期內減少還款額的方案，以減輕家庭經濟壓力。但需注意，減少的還款額仍需在未來補足，因此此方法僅適用於直人能夠復職的情況。3. 善用同居優勢 重新規劃家庭財務可透過以下方式削減家庭支出：調整重複保險：檢視家中成員的保險內容，避免保障重複、無謂的支出。共用生活費：水電費共享、統一購買食材，以降低生活成本。若直人難以復職，則可考慮利用失業保險或轉換至低負擔的工作，同時尋求父母支援，使家庭達成雙薪，以彌補收入減少的缺口。山本家步上正軌 一度後悔購入二代宅最終，直人決定辭去原本的工作，考量自身健康狀況，轉職至以居家辦公為主的影像製作公司。雖然薪資大幅下降，但由於誠夫婦積極支援育兒，菜穗得以恢復全職工作。因此，家庭總收入變化不大，房貸的還款計畫也逐漸步上正軌。誠表示看到兒子漸漸恢復精神，終於能夠鬆一口氣。他曾經一度後悔選擇二代宅，甚至不知該怨誰，但最終發現，這樣的居住方式讓一家人能夠互相扶持，還是很適合的。購買二代宅需長遠考量山本家的案例最終得到圓滿解決，但若無法如期繳納房貸，通常銀行會要求一次性償還剩餘貸款。因此，當發現還款壓力過大時，務必及早向金融機構或專業人士諮詢，以免影響家庭財務穩定。購買二代宅時，應以長遠的視角謹慎評估。不僅要考慮前述的轉售困難，還應納入家庭結構變化的影響，例如孩子長大獨立、父母的照護需求，以及未來的財產繼承等。若能在設計與契約階段就預留彈性，將有助於因應不同人生階段的變遷。為了避免日後後悔，購屋前務必讓家中每位成員都充分討論，共同打造最適合的居住環境。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-22 退休力.理財準備
60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援
一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-15 退休力.理財準備
退休金不足靠投資彌補缺口？「這步太危險」專家籲持續一件事更實際
大環境經濟不景氣、通膨嚴重，很多人對退休後的生活感到擔憂，為了彌補資金不足，許多人選擇嘗試投資來增加財富。然而，日本曾在大銀行工作超過20年、現為經濟評論家的塚崎公義警告，這種想法潛藏風險，如果不想在晚年陷入困境，該如何做好準備？「以投資來補足退休金」的想法風險過高許多人擔心自己的退休資金不足，所以企圖靠投資來增加財富，並尋求相關資訊；許多金融機構也利用這點，藉機推銷投資產品。然而過度追求投資收益，勢必需要承擔風險，原本退休資金就已經不足，如果投資失敗，晚年生活將變得更加悽慘。塚崎指出如果要投資，應該是出於「銀行存款容易受到通貨膨脹的影響，因此適度分散資產到抗通膨的股票或外幣更安全」的防禦性投資，或是「擁有閒置資金，因此願意承擔風險來追求更富裕的晚年生活」的進取型投資。對於資金不足的人來說，最好的方式仍然是「透過工作來賺取收入」。當然，檢視生活開銷、減少不必要支出也很重要，例如，將啤酒換成發泡酒來省錢；但如果過度節省，反而會影響生活品質，因此應該優先考慮透過工作來改善經濟狀況。只要健康 高齡者仍能工作現代由於平均壽命延長，健康壽命也同步延長，自營業者沒有退休年齡的限制，只要身體狀況許可，就能夠持續工作。即使開始領退休金，依然可以繼續賺錢，讓年金成為純粹的退休儲蓄。對於上班族而言，退休後選擇再雇用的方式最為簡單。然而接受過去的部下指揮可能會讓人心理上難以接受，此外，許多再雇用合約只有數年並不穩定。因此可以考慮尋找能發揮自身專長的轉職機會，例如業務可以考慮應徵中小企業尋找的財務、人事管理等專業人才，過去的經驗仍然大有可為。此外，近年來允許兼職的企業逐漸增加，發展副業為未來的轉職做準備也是個不錯的選擇，透過兼職可以提前了解職場氛圍與工作內容，降低轉職失敗的風險。一些人夢想在退休後與伴侶共同經營咖啡館，這確實是一個很好的想法。但要注意不應該將大部分退休資金投入創業；一旦失敗，晚年生活將會變得悲慘，若真想開店應盡可能降低創業成本，並在開店前透過兼職學習經營知識與技能。無論選擇哪種方式，重要的是要認知到一旦退休，就意味著脫離了年功序列制度（註：以年資和職位論資排輩，訂定標準化的薪水），許多人原本在職場上受到一定的尊重，但退休後需要調整心態，適應新的生活模式。為人生中的「萬一」做好準備工作除了帶來收入，還有其他好處，例如維持與社會的聯繫、保持規律的生活作息，並能獲得對社會有所貢獻的滿足感。現在的家庭和外部環境已經發生變化，專職家庭主婦（夫）應考慮參與工作，特別是孩子長大後。對於專職主婦（夫）而言，工作也是一種廣義上的「保險」。如果配偶失業、去世，或是離婚，自己擁有工作能力和收入來源，至少能夠維持基本生活，不至於陷入困境。另外，許多女性在結婚或生育後選擇辭去正職工作，然而如果可能的話，應該不惜一切代價保住正職職位。短期內這或許會帶來挑戰，例如家事有些荒廢或要支付保母費用等，但從長遠來看，保有正職將對終身收入造成巨大影響。結論總而言之，退休生活的規劃不應過度依賴投資，而應該以「持續工作」為核心策略。透過工作來累積資金、減少財務風險，並提升生活的穩定性，這才是確保幸福晚年的關鍵。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-08 退休力.理財準備
退休夫妻月收5萬、擁百萬存款無房貸 因「超商肉丸」陷晚年財務危機
一個人需要準備多少錢才能安心退休？一對前上班族夫妻擁有固定的退休年金以及存款，卻面臨許多意外以及無形的開銷導致儲蓄減少，陷入財務危機，直到重新檢討整體狀況才不致落入老年破產的窘境。年金與儲蓄充足 仍面臨退休財務缺口現年70歲的杉本忠（化名）與68歲的妻子幸子（化名）60歲從公司退休，透過延長雇用制度工作到63歲，65歲後開始領取年金，夫妻的年金合計每月25萬日圓（約新台幣5.5萬元），扣除社會保險費後，實際可支配收入約為23萬日圓（約新台幣5.1萬元）。杉本先生30多歲時就購入一棟獨立住宅，兩個子女也已經各自成家立業，他在退休時提前還款，最終在63歲就完全清償所有房貸。由於經常在媒體上看到關於「退休需要2000萬日圓」（約新台幣443萬）的議題，杉本特意存下2500萬日圓（約新台幣554萬），考量到有充足的儲蓄、夫妻倆每月約23萬日圓的年金收入，以及房貸已經還清，加上聽說65歲以後的生活支出會減少，杉本夫妻認為自己的退休生活應該不成問題，他們甚至討論每年有餘裕可以去1～2次國內外旅行。退休後的生活與預期大不相同當杉本正式步入65歲開始年金生活後，卻發現實際開銷遠比預期來得高，日常生活支出比想像中更多，此外他89歲的母親需要照顧，導致額外開銷不斷增加，讓他們不得不動用存款。另一方面，妻子因為子女已離家而生活缺乏目標，做飯的次數也大幅減少。杉本先生為了體貼妻子，經常提議外食，他們尤其愛買便利商店的肉丸，這些積少成多的日常開銷，也開始對家計產生影響。對杉本而言，肉丸是母親的味道。在他小時候肉丸被視為高級料理，而母親熱衷於嘗試新奇食物並經常親手製作肉丸。為了應對妻子懶得下廚的日子，他特地大量購買便利商店的冷凍肉丸，導致家裡的冷凍庫堆滿了存貨。沒過多久，他發現房屋逐漸老化，不得不進行修繕，這筆支出高達500萬日圓。而每個月還需要從存款中提取約5萬日圓來補足開銷。除了這些計算內的支出之外，還有許多不可預測的額外開銷，如固定資產稅、母親病情惡化產生的醫療費、家電更換以及房屋修繕等，這些大大小小的支出逐漸壓縮了杉本家的財務空間。物價上漲 開支不斷增加在杉本夫妻的觀念裡，投資就像賭博或詐騙，因此將所有儲蓄存入銀行帳戶，卻受到通貨膨脹的影響，導致錢愈來愈不禁用。根據「退休需要2000萬日圓」的算法，最早是根據2017年的《家庭收支調查報告》估算出的數據，當時的高齡無業夫妻每月收支差額為54,519日圓，30年後約需動用1,963萬日圓的存款，因此有了「退休需要準備2000萬日圓」的結論。到了2023年，同樣的數據顯示每月收支不足37,916日圓，30年後約需1,365萬日圓。雖然看起來負擔似乎減少了，實際上這樣的生活算不上是「舒適退休」。根據生命保險文化中心的調查，若要過上寬裕的退休生活，平均每月需 37.9 萬日圓，比杉本夫妻的年金收入還要多出13萬日圓，30年累積下來需額外準備4680萬日圓。此外，日常開銷「積少成多」的影響也不容忽視。偶爾外食或買現成食物無妨，但長期下來，對於退休後長遠的財務規劃也是一大挑戰。特別是便利商店因為購買方便，往往讓人無意識地增加消費。退休後只靠儲蓄有風險日本央行近期開始升息，未來存款利率可能上升，但重要的是應對通膨，因為貨幣價值會逐漸縮水。例如，以前500日圓能買到的東西，如今可能需要1000日圓才買得到。因此退休資金的準備除了儲蓄，還應考慮能跑贏通膨的投資方式。經過與理財顧問商討後，杉本才下定決心少買點便利商店的肉丸，務必確保穩健的收支，不讓自己落入老後破產的風險。資料來源／資産形成ゴールドオンライン
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2025-03-07 焦點.長期照護
將75歲癱瘓母送養老院遭罵不孝「我會詛咒你！」女兒嘆：不想未來責怪媽媽
直到現在，不少長輩仍會認為子女如果將自己送進養老院是一種「不孝」，然而現代人工作壓力大，如果家裡又有無法自理的老父母需要照顧，往往會覺得生活陷入難以平衡的困境，日本就發生一起案例，展示了這樣的認知落差如何造成一場家庭悲歌。照護75歲嚴重癱瘓的母親令48歲的女兒身心來到臨界點根據日本財經媒體報導，一位化名齋藤惠的48歲女性表示自己因為照顧癱瘓的年邁母親而陷入心力交瘁的狀態，她的母親美智子（化名）今年75歲，五年前因為腦梗塞造成左邊身體癱瘓，無法自理日常生活外，有時也會出現癡呆症狀，過去主要是由父親協助照顧，然而三年前父親過世，因此重擔如今全落到了她的身上。根據日本厚生勞動省《2022年度國民生活狀況基本調查》顯示，像齋藤惠母親這樣的癱瘓者被視為需要「三級護理」的對象，仰賴家庭成員全日照顧的比例達到 31.9%。齋藤惠白天雖然有請人員到府提供居家護理協助，但自己上班前還是得先照顧美智子吃飯、更衣，晚上7點下班回家後也得繼續照顧母親，她感到非常有壓力，常常半夜醒來，睡眠不足的情況也經常發生。不想辭職，決定將母親送去養老院卻被咒罵「我已經到了身心極限，我不知道自己是否應該辭職。」齋藤惠當時非常猶豫，據日本資料統計，自2000年以來，因需照顧年邁親人而離職的人數幾乎翻了一倍，約有591.6萬人因為這個原因辭去工作。不過一位同事告訴齋藤惠：「千萬不要辭職。」因為齋藤惠也已經步入中年而且獨居，現在正是她加速累積資產、為自己退休生活做打算的時候，如果事業現在中斷，對於她的職涯與退休生活並不有利。另一方面，齋藤惠也實在無力繼續在家裡照顧母親，決定讓母親搬進養老院生活。齋藤惠仔細比較各家養老院的費用、照顧體系、醫療設施，再來地點還要讓她方便探視，並且考量美智子可能需要有自己的私人房間，好不容易找到了一間適合的養老院，沒想到將想法告訴母親後，母親卻憤怒地對她劈頭大罵：「我不想去養老院！」即使齋藤惠嘗試解釋自己沒有辦法在家照顧她時，母親只是更加嚴厲指責她「拋棄了父母」、「忘恩負義的女兒」，甚至說出：「我絕對會詛咒妳！」的激烈言詞。照顧年邁長輩的同時，也考慮自己的將來雖然將長輩送進養老院的程序可由其家人自行辦理，尤其是美智子有痴呆症狀，不需個人同意，但強迫入住可能使長輩因為無法適應環境變化導致精神壓力，也會使家庭成員之間的關係惡化，面對母親如此激動的反應也讓齋藤惠非常難受且掙扎。「護理工作終究會結束，我的生活卻會繼續下去。」齋藤惠這樣告訴自己，她不想因為辭去工作、陷入財務困境而在未來責怪並怨恨母親，因此選擇將母親送到養老院，讓母親接受專業人士照顧，也讓她能夠擁有重新調整自己人生的機會。
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2025-03-02 焦點.長期照護
72歲妻親自照護78歲腦梗夫「從不後悔」終解脫靠三萬退休金過幸福生活
退休生活與老年照護是許多民眾成年後便會思考與關心的議題，日本一名72歲的女性就分享她是如何經歷50年的婚姻、照顧失能的伴侶，以及在伴侶過世後從獨身生活中找到樂趣與意義。選擇在家照護嚴重癱瘓的丈夫根據日媒報導，化名中島惠美子的72歲女子表示，丈夫在75歲時突發腦梗塞，緊急送醫後雖然救回一命，卻從此嚴重癱瘓，站立和行走都變得困難，需要長期臥床，吃飯、上廁所、洗澡、穿衣服等日常活動也需要有人協助，後來認知功能也開始下降，溝通變得越來越困難。即使周遭人建議中島惠美子將丈夫送到養老院，雖然她知道自己年紀也大了，要照護一個失能的老伴是非常巨大的身體負擔，但她認為依照丈夫的個性不會想要到養老院生活，因此寧可靠自己的力量以及請看護到府協助，也要親自在家照顧丈夫，這是她能為伴侶做的最後一點事情，她並不後悔。結束照護之後如何享受自己的老年生活？根據日本索尼人壽保險公司《2024年老年人生活意識調查》，老年人最喜歡的事情前五名是：「旅遊」（45.3%）、「電視／戲劇」（39.9%）、「美食」（28.1%）、「電影」（25.9%）、「閱讀」（22.3%）。第六～十名則是「體育」（20.8%）、「音樂」（20.7％）、「健康」（19.4%）、「孩子／孫子」（16.7%）、「園藝」（15.9%）。經歷50年的婚姻時光，丈夫在78歲那年去世，中島惠美子必須面對少了老伴的生活。雖然失去丈夫一度讓她非常憂慮，但結束照護的她也覺得該重新打起精神，學習享受生活，於是開始和朋友一起去溫泉旅行、參加合唱團，感受生命體驗的美好。用退休金支持老年生活中島惠美子現在約每三個月會旅行一次，每次旅行的花費大約3萬日元（6488台幣），而旅行與生活的費用主要是依靠老年退休金與遺屬年金來支付。中島惠美子每月可領取約8萬日圓的退休金以及7.2萬日元的遺屬撫恤金，總計起來每月有15.2萬日圓（約台幣3萬6千元）的入帳，這些錢已經十分足夠應付她的開銷。為了不讓去世的丈夫擔心，並且享受預期所剩的10幾年生命，中島惠美子現在懷抱對著丈夫的想念，同時透過旅行、社交活動過著幸福快樂的老年生活。
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2025-02-17 退休力.理財準備
72歲男退休月領6萬過得很滋潤 因一興趣「慘賠老本」被迫回頭找工作
即使為退休努力賺錢和存了一大筆錢，仍可能因為一時貪念或理財不當而毀了下半輩子。一名日本70多歲的男子退休後太無聊迷上博奕，不知不覺將自己的老本都賠上了，差點陷入妻離子散的深淵。72歲的宮本先生（化名）應屆畢業就到一間大公司做到退休，在職期間的平均年收超過1000萬日圓（約新台幣215萬元），現在每月可領取約24萬日圓（約新台幣5萬元）的年金，高於同齡者的平均水準，能夠過上稍微寬裕的退休生活；再加上妻子的年金，夫妻倆每月的年金收入約為30萬日圓（約新台幣6.4萬元）。此外，宮本在退休時還領取了約2000萬日圓（約新台幣430萬元）的退休金，用其中一部分還清了房貸，因此他們夫妻倆的日常生活完全可以依靠年金與存款維持。隨著孩子獨立成家，宮本先生的退休生活雖然安穩，卻缺乏目標與興趣，日子過的單調無趣，有時會自問「難道我的退休時光就要這樣被浪費掉嗎？」。這時，一位朋友跟他提起賽馬這個興趣，宮本第一次隨朋友前往賽馬場時，發現許多與自己年齡相仿的男性也在場享受退休後的自由時光。這是他第一次接觸賽馬，每次下注只需1000日圓左右沒什麼負擔，在這刺激的環境中一天很快就過去了。而贏得賭注時，宮本更是感受到前所未有的興奮。漸漸地他迷上了賽馬，頻繁地前往賽馬場。從小小的娛樂 到揮霍老本的深淵一開始宮本每月花在賽馬上的金額約1～2萬日圓，隨著幾次勝利，他開始產生「或許可以贏得更多」的想法，於是逐漸提高投注金額，後來輸的次數越來越多，為了挽回損失，他的投注額越來越大。最終，他的生活習慣變成了每週投注1～3萬日圓，即使連續輸錢，他仍然抱著「下一次一定能贏回來」的僥倖心理而無法自拔，最終陷入「輸錢→加大投注→再輸→繼續加碼」的惡性循環後，他的金錢觀逐漸扭曲。起初，他只是動用個人存款來支付賭資，但很快就發現存款已經見底，於是轉而動用年金帳戶裡的資金，想說反正年金每個月都會進帳。然而隨著投注金額越來越高，光靠年金已經無法支撐，他開始動用原本為退休準備的存款。存款迅速減少 最終導致婚姻危機某天，妻子在查看銀行存摺時，發現帳戶餘額減少得異常迅速，由於夫妻倆的生活費原本可以靠年金支撐，而且近期並沒有大額支出或旅行，這筆巨額減少的資金讓她感到可疑，經過質問丈夫後得知賽馬的真相。此時的宮本已經習慣了一次下注5萬日圓以上的賭局。他不僅動用了全部的年金，甚至開始大幅度提領存款，將老本都砸進去，即使已經輸得慘不忍睹，仍然抱著「再試一次，總會贏回來」的僥倖心理不願停手。這一切他都瞞著妻子，直到真相曝光時，情況已經相當嚴重。妻子非常生氣，認為無法跟這樣的人一起生活下去了，憤而向他提出離婚。宮本雖被妻子提離婚，但考量到離婚後的住房、生活開銷，以及與子女、孫輩的關係，最終他向妻子誠心道歉，並發誓再也不會涉足賭博。他對此感到懊悔並深刻反省，認為當初是因為缺乏生活目標，才讓自己墜入這個深淵；與其整日無所事事，不如投入社交活動，或參與對社會有貢獻的工作，來填補內心的空虛。為了彌補賽馬的金錢損失，他開始尋找銀髮族工作機會，希望能重新建立財務基礎。如何兼顧「享受退休生活」與「守護退休金」適度地享受賽馬、柏青哥、彩券等博奕活動作為娛樂並無不可，但若陷入連續虧損且無法自拔，則可能導致無法挽回的後果。因此，保持適當的娛樂方式，確保不影響日常生活，是非常重要的。例如可以設定每月可支出的上限並嚴格遵守，或是記錄輸贏情況，透過回顧來保持冷靜，這些措施都有助於控制博奕活動的影響。許多人將博奕活動視為一種浪費，但若能控制在合理範圍內，則和旅行、興趣愛好、給後輩零用錢等同屬正常娛樂支出。財務劃為三個區塊 妥善管理支出年金收入是有限的，因此應優先考慮基本生活費與應急資金，娛樂開銷則應控制在可負擔的範圍內。一個簡單有效的財務管理方式是將資金分為「三個錢包」，並根據預算合理分配：‧生活費：日常支出（伙食、電費、水費、醫療費等）‧預備金：應對突發開銷（房屋修繕、疾病、長期照護等）‧娛樂費：旅行、興趣、社交活動等確保基本生活費與預備金充足後，剩餘的資金可用於娛樂支出。在適當範圍內，這筆資金可作為「享樂資金」，讓自己能夠從事喜愛的活動，提升生活品質。年金是穩定的收入來源，只要沒有重大政策變動，短期內金額不會大幅變化。透過妥善規劃預算與掌握支出狀況，資金管理將變得更加容易。不少退休人士因收入有限，擔心過度支出，因此選擇過度節省，甚至不敢花錢。然而，辛苦累積的財富若沒有適當運用，最終帶進墳墓，實在過於可惜。因此，制定長期財務計畫，合理分配資金，不僅能確保未來生活安穩，還能夠在自己喜愛的事物上適度享受，讓退休生活更加豐富多彩。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】保單健檢 配合3階段
中高齡的族群該如何重新檢視手中的保單呢？專家指出，不同的年齡層或是人生階段，各有檢視評估的方式及重點。倘若把中高齡保戶分成五十至六十、六十至七十、七十歲以上的不同三個年齡層，國泰人壽副總鄭紹鍇分析，通常五十至六十歲正好也是健康警訊出現的階段，這個階段的保戶，仍具備一定的體力與收入，然而健康隱患逐漸浮現，如：慢性疾病或罹癌風險攀升，因此保險規畫應著重於醫療及防癌保障。到了六十至七十歲，處於退休初期與健康管理階段。該年齡層大多屆退休或已退休，財務來源減少，健康狀況亦趨不穩定，也容易引發跌倒、骨折等問題，因此醫療、意外與長期照護保障就成為退休初期的核心需求。等到了七十歲以上，是高齡健康與照護階段，鄭紹鍇分析，這時的高齡者健康狀況明顯下滑，需要長期照護的可能性提高，因此，除了基礎醫療、意外及癌症保障，此階段保險規畫應聚焦於長照保障，來確保未來生活品質及減輕醫療照護負擔。富邦人壽資深副總黃國祥也認為，中高齡應隨人生階段轉變，定期檢視保單，可分成家庭責任轉變、準備退休階段、樂活退休生活這三個關鍵階段來檢視。首先，在家庭責任轉變階段，不但隨著家庭經濟責任減輕，可開始將規畫重點轉向老後醫療與長照需求，他更直接建議可透過「五三二」法則進行分配。亦即，收入的五成用於日常生活開銷、三成做為投資理財、兩成用於醫療保障規畫。等到了準備退休階段，重點在於設定理想的「退休所得替代率」，例如，以退休前所得的七成為目標，以檢視保單規畫是否能支持未來退休生活目標，確保退休穩定收入來源。接下來在真正退休的樂活退休生活階段，此時的重點將在於確保穩健的金流與資產配置規畫，以兼顧退休生活與資產傳承的需求。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障！熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為，退休後生活變得簡單，若物欲不高，花費會大大降低，卻忽略了中老年的身體退化，這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時，以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康，但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」？進數位版看專家建議。
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2025-02-03 退休力.理財準備
34歲女一場大病棄年薪百萬工作 突頓悟靠「900萬存款利息」原地退休
近來流行「FIRE運動」（Financial Independence Retire Early），意思是「財務獨立，提早退休」，相較於傳統觀念裡持續工作直到法定退休年齡，FIRE追求透過理財投資達到財富自由，能夠提早做自己想做的事情，實踐自我價值。一名女子因一場大病赫然領悟健康的重要，於是年僅34歲就提早開始過退休生活。一名山西34歲已婚女子「湯圓」原本有著薪資優渥的工作，年收高達人民幣40萬元（約新台幣184萬），然而這高薪卻是用命拚來的，她一天連續工作14個小時，每天精神處於高度緊張狀態，連做夢都在工作，也很少有休息日，甚至高燒38度還正常上班，一心只想多賺錢，看著存款一年年變多，越來越有幹勁。高壓高工時的工作終於把身體操壞，湯圓在2023年初確診甲狀腺癌，但年薪近200萬的工作捨不得放棄，手術後一周出院，第二周就開車到處跑，第三周就開始工作了，當時甚至處於術後失聲狀態。不過由於手術讓抵抗力變得很差，只要一有新的流行病毒必定中鏢，這時她才體悟到這世上唯有健康最可貴，金錢只能排第二，賺再多錢也得有命花。湯圓考慮掙扎了很久，最終下定決心辭職，用積蓄人民幣200萬元（約新台幣920萬）過退休生活，讓日子慢下來，去追求舒適自在的生活。這次生病也讓她明白保險的重要性，幸好大學畢業時有給自己配置保險，這次罹癌也獲得給付。面對有些網友說200萬根本不夠，一場大病就沒了，她表示陸續給自己和家人完善各項保險，所以還不至於會這麼慘。由於已是退休無收入狀態，她更重視合理支配200萬人民幣的存款，包括定存、股票、短期理財以及備用金，大多收入來自定存利息，利率在2～4％不等。每日詳細記錄自己的收支，更加理性消費和精打細算，每個月配置固定的金額，這個月沒用完的錢就存起來，以防之後用不夠或有急用。維持退休生活已到了第二年，湯圓表示每天在家自炊很省錢，過著低物慾、無收假焦慮、自由自在的每一天。她提醒大家好好愛自己，累的時候停下來休息，壓抑的時候多出去走走，不要像她等身體發出警報才覺醒。資料來源／湯圓
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2025-02-02 養生.生活智慧王
遠離昂貴住宅及高費用金融產品 想存退休金9項東西不要碰
若想存錢提早過退休生活，除了開源以外，節流也很重要。理財網站GOBankingRates 報導，主張將收入的50至70%投入儲蓄與理財的「財務獨立、提早退休」（financial independence, retire early）運動正方興未艾。為了達成目標需要大量計畫和犧牲，專家不建議購買以下9種東西。1. 奢侈品與體驗理財顧問萊森（Andrew Latham）表示，名車、名牌服裝與奢華假期對個人未來的財務狀況幾乎是有害無益。因為這些商品不但無法創造收入，還會增加成本開銷。以名車為例，除了前期成本高昂，後續也需要高額的保險費與保養維修費。萊森說，假定要在20年後退休，平均年化報酬率為7%，現在每多花一塊錢，退休時相當於少了四塊錢。2. 度假屋科瓦財富管理（Kovar Wealth Management）執行長科瓦（Taylor Kovar）數年前提前退休。他表示，擁有一棟度假屋可能很誘人，但分時度假權（timeshare）通常是糟糕的投資標的，因為年費高昂、難以轉售，而且不太會增值。3. 高利息債務萊森說，信用卡債等高利率的債務容易快速累積而失控，讓儲蓄前功盡棄。根據金融網站Investopedia，2025年1月目前的平均信用卡利率為24.37%。因此應該量入為出，從每份薪水當中存下大部分，並明智地多元化投資。4. 投機性投資金融分析師柯林斯（Michael Collins）表示，如果希望提早退休，則應該對投機性投資敬而遠之。雖然高風險投資有機會帶來很棒的報酬，但同時也具有較高的風險損失，而嚴重打擊退休計畫。5. 高費用金融產品避免購買高費用金融產品，如特定種類的共同基金。萊森說，高昂的費用會蠶食投資回報，減緩退休儲蓄的成長速度。6. 非必需品科瓦說，每天花8美元買一杯拿鐵，一年下來就會花超過1800美元，不如將這筆錢拿去投資，複利成長的速度比早上尖峰時間在咖啡廳排隊的速度更快。7. 昂貴住宅越大的房屋通常需要更高的抵押貸款、更多的房屋稅、以及更高的維護費用。萊森說，選擇住在符合需求的房子裡，避免讓預算捉襟見肘。8. 最新的科技產品人們容易被最新的科技產品所吸引，但這些花費累積得很快。科瓦說，如果一直購買最新上市的裝置，基本上是把錢捐給自己的最愛，而非退休基金。9. 無法獲得技能的高等教育會計師索伊爾（Tatiana Tsoir）說，如果想要學位，應該選擇教授實用技能而不是一昧地追求符合興趣的課程。熱情與興趣可以在有收入之下額外花時間學習。例如主修歷史、輔修會計或工程，因為現在獲得技能遠比昂貴的學位更重要。責任編輯：辜子桓
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2025-01-26 退休力.論壇活動
理財諮詢、失智預防、肌力檢測 樂齡議題實用有趣
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢……」在2024退休力論壇暨博覽會中，中華民國退休基金協會再度前來設置RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA顧問說明，她對於老後理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解該如何評估並做出決定。2024退休力論壇暨博覽會現場熱鬧滾滾，除了RFA退休理財諮詢顧問攤位，還有善終三法大挑戰、保健品知多少、失智預防停看聽、安心住好房、最強大腦、高年級職務再造設計、聯合文創。去年大受歡迎，利用白蘿蔔進行肌力測試的肌力挑戰也登場，實用又有趣。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察，現場不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規畫為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理，而這部分相對比較複雜、敏感，顧問也花了不少時間釐清，給予中肯建議。「善終三法大挑戰」由器捐及病自中心與雙和醫院共同設置，不少民眾趁機了解「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等。「高年級職務再造設計」攤位由北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設，現場不少中高齡長者對找工作很有興趣。「最強大腦」讓參與者體驗失智健腦遊戲，從簡單的國字辨識、彩色方塊，進行認知訓練及刺激大腦循環。失智・時空記憶的旅人利用圖卡分類，兼具益智、訓練記憶力的功能。全齡樂遊藝站主任林志倫表示，預防失智不僅是口號，民眾要力行「多動腦」，最好的方式就是「玩遊戲」。老年人養生保健首重蛋白質加膳食纖維，優質蛋白質能預防肌少症、膳食纖維可促進腸道蠕動。從長輩進食的狀況也能觀察是否有牙口不好、咀嚼功能變差，及早透過口腔訓練，改善吞嚥障礙。民眾主動詢問 展現高度養生需求三多士營養師 許亦豪「2024退休力論壇」的攤位設計各具特色，沒有同質性過高的問題。尤其講者施昇輝以親身經歷，分享生前規畫的重要性，談到父母親辭世前的準備過程，我也因此開始重新審視相關議題。此次三多士在現場擺設攤位，提供高纖、高鈣營養飲品，現場參與民眾主動了解資訊，展現對養生的高度重視。聯合報設置的失智旅人攤位以遊戲互動，提升參與者對失智的重視。我更觀察到，有不少非退休族群前來參與論壇，為退休做準備，透過講座課程與攤位互動，提早開始退休布局，進行包括財務與健康方面的準備。運動融入日常 有助提升生活品質運動教練田玉笛今年是我首次參與退休力論壇，現代人意識到提前準備退休生活的重要性，卻不知如何著手，參加論壇能有效解答這些疑惑，並為參與者指引方向。我也計畫將所學內容分享給學生，規畫未來生活、制定健康計畫，有助提升生活品質。我在論壇舞台上進行有氧運動教學，現場民眾反應相當熱烈。這樣的活動安排，不僅能活絡氣氛，還能讓參與者在短時間內體驗從暖身、肌力訓練到伸展的完整運動流程，為下午的課程做好準備。建議熟齡族群將運動融入日常生活，如深蹲等簡單動作，讓運動成為生活的一部分。遭逢親人離世 終活筆記本很有感現場民眾蕭小姐近期參與了兩場由不同媒體主辦的退休論壇。其中，聯合報的「2024退休力論壇」讓我留下深刻印象，受益匪淺。論壇邀請了多位專家，如前金管會主委王儷玲、資深媒體人高愛倫等，分享他們對退休生活的見解，內容豐富且實用。我因前年的「以防萬一財務筆記本」而被吸引參加，該筆記本的設計讓我印象深刻；今年推出的「終活筆記本」，適逢有親人接二連三離世，深有感觸，於是火速報名參加。活動雖需支付報名費，但提供舒適的場地、完善的服務，以及豐富的博覽會主題攤位，整體相當貼心。三十而立 年輕人應提早準備活動主辦人黃琬淑關於「退休力」，大眾普遍認為是戰後嬰兒潮世代的課題。實際上，年輕人更應提早準備，以描繪未來藍圖。論壇播放的街訪影片中，嬰兒潮世代的受訪者指出，年輕人都靠父母啃老，令人唏噓。身為Y世代的我，深感需積極培養理財觀念，避免成為長輩的笑柄。我今年30歲，退休看似遙遠，但曾聽前金管會主委王儷玲老師的演講，她強調「25歲就要開始理財」。論壇上，退休理財顧問也解答我的疑惑，指出勞保可能面臨破產，但勞退新制採帳戶制，建議勞工可選擇「勞退自提」。為確保美好退休生活，我們必須及早做好準備。
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2025-01-26 退休力.論壇活動
退休花費比想像更多 檢視你的退休金NG來源
退休理財迷思多 行動比努力重要前金管會主委王儷玲超高齡社會來臨，大家感受到退休金制度給我們的錢不夠，未來還可能被砍。退休理財應從改變思維或行動力開始，行動比努力更重要。大家知道長壽和通膨風險，所以準備的退休金必須增加，但有六成民眾並未落實。我們調查，大家平均43歲以後才開始存退休金，現在退休年齡平均61歲，存17年要準備可能長達23至25年的退休生活，存錢的時間比用錢的時間還短，所以應該提早準備。退休理財準備常見四大迷思包括：太晚開始儲蓄或太早退休、無法落實長期投資、準備成本太高、退休投資太保守，選錯投資工具、沒有及早進行保險及信託保障規畫。在長期投資的觀念，定期定額扣款，長期複利效果最好，可在退休前20年至25年做股票跟債券投資，買債券至少賺兩倍，買股票至少賺四倍以上。行動比努力更重要，要先開戶，定期定額扣款，在投資過程裡，注意進場時機點，高點贖回，低點加碼。當市場崩盤或股票指數往下降時，反向做才會賺錢，「下跌不停扣」。如果標的物不太動，可汰舊換新，趨勢長期正成長，就可長期持有。報酬率設定，要以退休年齡布局，早期增值，晚期保值，退休之前的20年，可追求8%到10%的報酬率，再慢慢把報酬率下降，之後可以用6%到8%，如果害怕風險，可以用8%，平均長期投資報酬率4%以上，效果可觀；提早開始，成本就會下降。如果以退休後每個月有3到4萬元，退休20到25年大概需要800萬到1200萬元，預期政府制度給我們的錢變少，大家至少自己準備一半，就是準備五、六百萬元。如果已經快接近退休了，還是可找3%到4%標的投資，三年到六年後，賺到兩百萬元是有可能的。信託保險的部分，超高齡社會不健康餘命長達八到十年，我們需要退休規畫保障，善用投資、信託與保險保障商品，彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。對抗通膨怪獸 一百法則配置退休金中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋退休後的花費，比我們想像的更多。大家仰賴的退休金來源，包括定存利息、租金、股利與債券收入等，但這些可能成為「退休金NG來源」，因為存款利息不一定能抗通膨；租金實質收益因管理與賦稅成本逐年增加而下降；股利收入則可能因企業主股利政策起伏，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流。一般人以為退休後，一個月只要準備兩、三萬元，主計處公布家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等。退休財務規畫，可以用「一百法則」檢視、思考，若60歲退休，積極資產配置比率可達40%；70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，提醒民眾隨年齡增加，風險性資產比率應逐漸調降。此外，提醒民眾也要留意自身的醫療保障準備是否足夠，若不足則建議至少準備480萬元風險自留，並提醒專款專用，讓老後生活更有保障。為了避免遭詐騙、資金遭挪用，退休安養信託規畫、專款專用，都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網，要「顧好自己，再顧家人」。職務再設計 迎接高年級實習生IKEA台灣人才與文化總監李佳潔台灣高齡化、少子化嚴重，面臨嚴重的缺工問題，企業如何因應人口結構的改變？中高齡族群在職場的角色愈來愈重要，具有豐富工作經驗、專業知識、人生歷練等優勢，XYZ三代同堂，青銀共融可彼此學習成長。日本早在幾年前就已經推動高齡持續就業，企業僱用70歲以上長者，65歲以上高齡勞動參與率達到25.7%，台灣老年人口勞參率卻不到10%。日本透過政策提高老年人就業，台灣的企業主也應該以「平等、多元、包容」精神打造職場友善，擁抱不同世代的族群。從勞動力的角度來看，中高齡族群對企業來說，是很大的人才機會點，不僅能為企業缺工潮注入新活水，也能讓中高齡族群重新找到工作意義、人生價值，找到退休後的重新定位。長輩回到職場可能在不一樣的位置，真的是「高年級實習生」，但有些人並不是因為經濟壓力，而是希望維持社會連結，增加生活滿足感。企業要進行「職務再設計」，協助他們因應職場變化，盤點適合的工作內容，簡化工作步驟、調整流程，讓中高齡就業更容易上手。年齡不代表一切，持續學習的心態非常重要。退休後想要過什麼樣的生活，應該及早立定「以終為始」的人生道路，找到值得投入完成的目標，活出自在快樂的第三人生；長輩把自己照顧好，就是給家人最好的禮物。
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2025-01-25 焦點.元氣新聞
【時間銀行】生活互助 獨居者不再孤單
時間銀行也吸引軍公教退休人士或在地人才共同推展，張秀美就是最好的例子，原是軍醫院護理師，少校退伍後在雲林縣養護機構任職，一○四年正式退休，擔任雲林縣大埤鄉尚義社區發展協會總幹事，主導運作雲林大埤的時間銀行。張秀美說，農村的獨居長者愈來愈多，參加時間銀行除了生活互助，還能排遣孤獨，就有四個長者輪流幫忙對方採收農作物，其中一個獨居阿公的菜園裡雜草多，其他三人一起幫忙種菜除草，另一個獨居阿嬤生病時，其他三人則幫忙打掃家裡及備餐，「農村的時間銀行就是這麼溫馨」。如果生活上不需要他人協助，可以換取活動或課程，例如社區曾經舉辦手沖咖啡課，廣受會員喜歡。退休前的工作性質偏向獨立作業，張秀美投入社區工作後，雖然忙碌卻讓生活充滿樂趣，經常有人送上自家種植的蔬果，她則教大家使用電腦或寫教案。有一回，她出國期間正好在台北讀書的女兒返鄉，就領取時間銀行的服務，請其中一名會員開車接送，解決當下需求而且安心。去年張秀美邀約大埤年輕人所組成的團體「台灣島語文化教育協會」加入，讓時間銀行更多元，還能拉近當地的世代距離，此外還配合公部門辦理「銀髮健身俱樂部」，投入社區服務讓她結識許多志同道合的朋友，社交連結擴大，退休生活多采多姿。數位版看這裡沒錢也可解決問題解決問題不靠錢！時間銀行再起 存時間換舞台、換陪伴目前全球將近五十個國家有時間銀行，台灣近年來在許多社區以各種形式出現，提供需要幫助的家庭一種不用花錢的互助換工方式，也讓很多退休人士有了人生新舞台，馬上進入數位版，看台版時間銀行如何各自精采。
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】和父母談錢 控管家庭風險
「在理財這件事『向上管理』，就是在做自己的風險管理，因為父母出了什麼事，就是我們的風險。」財經主播葉芷娟一語道破中年子女和高齡父母談錢的重要性。父母生病 醫療長照開銷不小她笑著說，因著自己「理財達人」的形象太鮮明，朋友遇到父母有財務上的問題就跑來跟她討論，這些朋友多半有穩健合宜的財務規畫，打亂規畫都是因為後來父母出了狀況。葉芷娟的朋友Ａ是獨生女，有天媽媽突然倒下送急救，一連串的治療及後續的長照需要一大筆錢，Ａ身上沒那麼多錢，但還好媽媽有退休金，一輩子努力也掙了一些錢，問題是，Ａ根本不知道家庭可用的錢在哪裡？朋友Ｂ則是在前幾年疫情期間，因為爸媽經營的旅行社生意大受影響，要協助處理旅行社的過渡時期，一看帳本才驚覺，看似生意不錯的旅行社在疫情之前就已經有負債了！還有更多朋友的難題是關於醫療費用，某天發現爸媽的醫療險不夠支付現階段就醫需求，也有醫療險保單已過期，或是沒買任何醫療險。談錢，是家庭內最重要也最困難的話題，葉芷娟指出，平時不關心父母財務狀況，絕口不聊錢，到了父母生病了、負債了、家裡需要錢了才來談，沒談好甚至被認為「覬覦家產」，想要解決問題換來一身委屈。討論錢財 應像談晚餐般自然但是和父母談錢，怎麼開始？「絕對是從建立關係開始。」她說，不同的父母會有不一樣的起手式，重新認識父母，用正確相處方式改善彼此關係永遠是第一步，也是好好談錢的地基。葉芷娟因為大家的困擾，出了「和父母好好相處到老，一定要談錢」有聲書，前面花很大篇幅談認識父母，及不同類型父母的對應方式。有個朋友聽完有聲書後跟葉芷娟說，他的爸媽是自我意識高的父母，他決定要和爸媽一起去聽理財講座，找尋理財的共同話題，作為談錢的第一步。葉芷娟自己則是有意識的建立家庭內「談錢」的習慣。葉芷娟會跟爸媽分享工作的新資訊、自己投資了什麼、有哪些想法，爸媽一開始只是聽，偶爾會不以為然：「那是你們年輕人在玩的。」並說起當年經歷股災血淚斑斑。即便兩代間對於錢、理財的方式大不同，但是「聊錢」的橋梁就這樣搭建起來，親子間現在已經可以自在談錢，每天聊，就像討論待會去哪裡吃飯一樣自然，話題可能很小——臥室抽屜那張投資型保單大賠怎麼辦？可能非常宏大——大通膨時代怎麼投資才能抗通膨？也非常坦率——媽媽要留給女兒的那間老公寓，是身後留待繼承好呢？還是身前贈與移轉好？盤點資產 順便教爸媽防詐騙葉芷娟強調，家庭關係複雜的，尤其不要忌諱談錢，否則到父母身後的遺產繼承會發生很多法律問題。一般家庭有了談錢的習慣後，可以逐一了解以下項目，包括父母的資產及退休生活費，還有醫療費用來源，也要有充足資訊以防詐騙。葉芷娟提醒，與父母談錢的目的從來不是要教父母理財，只是讓溝通流暢，確保他們辛苦一輩子賺的錢可以用在想用的地方，開心過日子，生病或有狀況時不會入不敷出，甚至拖累家人。
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2024-12-23 焦點.健康你我他
毛小孩的陪伴／貓孫女陪睡午覺 先生笑臉變多了
我比先生早退休，個性活潑，幾乎天天行程滿檔，而先生個性沉穩，退休後養花蒔草、閱讀、看政論節目，閒時也會管我，就在我備感壓力之際，貓孫女雪莉進到我們家。雪莉來了以後，先生的注意力從我身上轉移到她身上。先生訓練雪莉握手、拍手、玩踢或撿球、不爬樹，天天循循善誘像極了老師在教小朋友，而雪莉也從野性逐漸變成聽得懂人話的貓咪。每天早上先生看聯合報，雪莉趴在桌邊陪伴，安靜等待先生看完報紙餵她吃東西，先生會把鮮魚清蒸後，親手除刺再給她吃。無論先生做什麼，貓孫女亦步亦趨；先生一聲「雪莉」，貓孫女馬上喵喵叫回應，有一天先生打開房門對她說：「我要睡午覺了，你要不要進來？」雪莉立刻奔向房間，實在太有趣了。平常先生喜歡唱歌給雪莉聽，最常唱的歌：「炒蘿蔔炒蘿蔔，切切切，包餃子包餃子，捏捏捏，撒隆帕斯撒隆帕斯，貼貼貼。」雪莉會睜著大眼睛看著先生表演。每當早上小鳥吱吱叫來陽台報到，先生會對她說：「雪莉趕快去看小鳥」，為了讓雪莉能常看到小鳥，先生三不五時去陽台撒小米，看著雪莉像個勇士匍匐前進，認真看小鳥的可愛模樣，先生嚴肅的臉即刻變成笑臉。有了雪莉溫馨陪伴，帶給先生快樂的退休生活。先生快樂我也很快樂。
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2024-12-01 焦點.長期照護
張慶光／出租爺奶 讓老有所用
幾年前日本有一項服務叫「出租大叔」，提供的服務五花八門，不過據說70%是提供談心服務，對於極度壓抑的日本人而言，假如有一個讓你沒有壓力，而且願意傾聽的長者在身旁，也許可得到心理安慰。假如聽心事是「出租大叔」主要的業務，那麼爺奶是不是比大叔更適合？小時候做錯事不敢跟爸媽講，怕被責駡，但若是跟爺奶講，總能得到溫暖的回饋，長輩的人生閱歷與無私的愛，不僅為我們解惑也撫慰受傷的心。超高齡社會即將來到，與其惶惶終日擔心老人照護問題，何不試著活化爺奶，引導其重新參與社會，為在都市生活的遊子或欠缺人際互動的人群，提供情感支持和生活陪伴。「出租爺奶」也許可以成為一種有社會意義的創新服務。對於年輕的單身者，在快節奏的生活中，很多人面臨孤獨感，渴望有人傾訴。「出租爺奶」提供真誠的陪伴與對話，彌補心靈上的空缺。不少家長希望孩子體驗長輩的陪伴，但都市多為小家庭結構，爺奶角色缺乏。「出租爺奶」可以傳遞長輩的智慧與溫暖，彌補這層關係。新世代在職場和創業中常感迷惘，渴望有經驗豐富的前輩指導人生。「出租爺奶」成為人生教練，可以分享經驗並提供建議。上班族每天忙於工作，希望家中長輩有人陪伴，出租爺奶代替你陪伴家中老人，一起聊聊天、做做運動，讓愛永遠不缺席。面臨空巢期而又可能獨居或喪偶的退休族，若不想一個人吃飯散步，出租爺奶是最佳生活夥伴，聊聊共同年代的故事，一起探索退休生活的新可能。若用心去想，爺奶可以做的事還真多。美國也有公司推出「出租阿嬤（Rent a Grandma）」服務，不過他們的服務比較像是找阿嬤來幫忙帶小孩，需要一點體力活。台灣也在推動「青銀共居」，不過，青銀共居是一種長期的生活安排，強調長者與年輕人共享空間，共同生活，建立深厚的情感連結。可是由於生活習慣不同，青銀共居的磨合期可能需要長一點；而我想像的「出租爺奶」則屬於短期或臨時性服務，只是找一個心事的出口，也許這次沒有得到滿意的回覆，下次再換租另一個爺奶，可能獲得不同角度的建議。當然，任何一項新服務要能被大家接受，都要思考如何避免潛在風險，如：爺奶會不會被有心人士詐騙或惡整？長期互動可能導致情感依賴，服務的界線應如何定義，才不會對彼此產生心理負擔？所以，需要為此服務制定詳細合約，明確規範服務範圍、雙方責任，避免因期望差異產生爭議。另外，對服務提供者與客戶進行背景審查與確認身分也很重要。也要對爺奶提供訓練，包括應急處理、心理輔導與法律知識，才可保護雙方。出租爺奶不僅是商業行為，若能成功推行也具有社會意義。如，可緩解高齡化社會，許多長者逐漸邊緣化的問題。出租爺奶讓高齡者重新融入社會，發揮人生價值，延續社會參與感。另外，也可促進跨代交流，年輕人得以接觸到長輩的智慧，長輩也能感受到年輕人的活力。而在都市化進程中，情感孤立成為隱形問題，出租爺奶彌補了這部分人群的情感需求，增進社會聯繫。我們常把爺奶當成問題，面對超高齡社會，出租爺奶也許可以為社會帶來更多溫暖與希望。
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2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-11-16 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／林媽利年逾80歲 仍勤到實驗室
被喻為台灣輸血醫學之母、輸血醫學的拓荒者，林媽利一手催生台灣捐血系統，建立血庫、輸血等作業評鑑，在輸血醫學暨分子人類學研究等領域上，無人能出其左右，名列「世界名人錄」、「科學及工程世界名人錄」及「醫學及生物世界名人錄」，高齡八十多歲的她尚未正式退休，堅信不管活到幾歲，對人生仍會充滿熱情。目前林媽利仍在淡水馬偕醫院實驗室帶領子弟兵鑽研著輸血醫學、族群研究，她回憶起年輕時在台北馬偕一間小辦公室裡，開啟了台灣輸血醫學研究，當時只有一張工作檯，幾張桌子、椅子，以及一台嘎嘎作響的電扇，盡管當時物力維艱，但充滿熱血與希望。林媽利表示，近年來各大醫院成立血液中心，年輕世代醫師投入血液研究，輸血醫學領域已後繼有人，但自己還無法正式退休，這些年帶領研究團隊執行分子人類學及族群研究，希望有人接下棒子，因為年紀真的大了，應該好好休息，專心畫畫，享受退休生活。「不管活到幾歲，都希望我的人生是有意義的。」林媽利說，年輕時投入輸血醫學，後來則致力於台灣本土分子人類學，在兩千八百多個古代遺址中，找到先人遺骸，透過一系列DNA研究，瞭解三千多年前台灣祖先倒底從何而來，研究結果可能重新改變台灣歷史。讓二二八死亡受難者有機會找到回家的路，則是林父臨終之前念茲在茲的願望，希望女兒能夠憑藉著血液遺傳學的特殊才能，比照1948年南韓濟州島四三事件，協助眾多罹難者家屬找到先人遺骸，供後代子孫祭拜，為這起時代悲劇畫下句點。為了完成老父親的遺願，林媽利在70多歲時投入這項艱辛工作，但最後終告失敗，她笑著說，「想一想自己真的過於天真，單憑一己力量，怎可能完成應由國家動員的歷史任務。」林媽利表示，與二二八有關的亂葬岡分布於全台各地，而相關遺族人數眾多，為了搭起兩端的連結，她連續八年參加二二八相關活動，研究團隊於現場擺設攤位，發放血型基因比對同意書，但反應出奇冷淡，僅有十幾人願意簽署同意書。至於亂葬岡遺骸部分，檢驗難度更高，林媽利指出，這必須呈送公文至法務部，取得檢察官、眾家屬們同意，始能開棺驗屍，但忙了幾年下來，仍舊毫無進展，期間好幾次想放棄，都因父親遺願而撐了下來，還想著「現在不做，以後更不可能」、「人家不做的，我來做」，但這難度實在太高，最後只能放棄。輸血醫學、分子人類學均是林媽利專長學術領域，也是她的興趣所在，但她最熱愛的還是從小無師自通的繪畫，在創作過程中，釋放壓力，心靈獲得療癒，只要手指還能動， 就會繼續畫下去。從一開始單純的水彩繪畫，至版畫、蜂蠟畫、玻璃彩繪，挑戰愈來愈高，但林媽利樂此不疲，前幾年舉辦個人畫展，所得一百多萬元，全數捐贈輸血學會，做為研究經費。在談到愛狗Pedro時，林媽利眼中盡是溫柔的光芒，開懷地大笑，她說，養寵物確實很麻煩，但充滿了樂趣，也是夫婿離世後，最重要感情寄託，回到家時，總習慣喊著「Pedro來，讓阿嬤抱抱」，心情頓時愉悅起來。Pedro為14歲的吉娃娃，在主人寵愛下，重達八公斤，體型渾圓可愛，因年紀老邁，免疫力變差，腳底常發炎，動作遲緩，林媽利常幫著洗腳、換藥，就像另一種老老照護。她說，「自己動作變慢，狗狗也是一樣」，一同享受晚年餘暉，也是一種幸福。盡管高齡八十好幾，林媽利為了跟上時代，想善用手機科技，不想當一個三C傻瓜，常請教實驗室的年輕伙伴，學習如何放大手機螢幕的字體？怎麼設置手機、網站密碼？密碼應該存放在哪，才不會弄丟？她表示，這些看似小事，但一個沒處理好，卻可能折騰許久。許多銀髮族習慣一早打開手機，聆聽著來自親朋好友早安圖訊息聲，一一觀看後，逐一回覆，再轉發給其他人，這是生活中重要的儀式，林媽利認為，每天透過LINE群族問候親友，相互聯繫，這是非常好的人際連結，她也是如此，常透過手機與遠在美國定居的孩子，及台北教會好友們保持良好互動，「老年人不要畏懼科技，應該善用科技，讓生活更充實、有趣。」
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2024-11-12 養生.生活智慧王
退休後出國旅遊需留意 6項花費宜精打細算「不該花大錢」
無論多年來一直精打細算捨不得花錢、或者是已計劃性的將旅行納入退休生活一部份，搭機出國旅遊不僅需要體力，還要有雄厚財力。人們退休後出國有六個最不該花的大筆花費，包括大件紀念品等等，如果確實節制，可省不少錢。MSN.com列出嬰兒潮世代(baby boomers)和退休人士出國旅行時最常見的「不該花大錢」項目。第一項：大件紀念品到國外旅行時買的每一件東西都必須當作行李一樣帶回家，如果不夠精明、凡事隨性而為，看到什麼就衝動購買，旅遊結束到機場準備搭機時很可能發現行李超重，裡面塞滿了一大堆紀念品。旅遊刊物 Drift Travel Magazine提醒，購買任何東西之前最好快速分析自己是不是真的需要那些物品，除了考慮費用，還必須評估是否能塞進行李箱、以及回家途中會不會碰撞損壞。第二項：旅遊陷阱旅遊途中處處有陷阱，好比說，交通繁忙地區什麼東西都比其他地方貴，舉凡吃飯到住宿都花費更多。專家建議跳脫常規到比較不那麼熱門的地方，可享巨大折扣和優惠，不必跟那麼多遊客搶資源。第三項：客房升等旅遊選擇下榻何處時，應思考大部分時間會外出觀光、或者多半待在度假小屋裡？多數情況下，留宿處多半是用來睡覺，清醒使用住房的時間不多。因此，最重要的是詳讀各飯店的評論，確保房間有一張像樣的床並且位於安全地區，大可不必花大把錢升等為室內有熱水浴缸的房間。第四項：自動提款機(ATM)手續費使用跨行提款機領錢要支付不少手續費，外出旅行時應盡可能搜尋到自己所屬銀行的網絡內自動提款機，避免被收取費用；如果很找難到這樣的提款機，身上應事先攜帶足夠的錢，避免使用提款機。另一個選擇是使用不收取海外刷卡費的信用卡；刷用信用卡而不用到提款機提款，不僅可節省很多錢又可累積獎勵點數。第五項：飯店餐食除非住宿費用已包含餐食，否則最好到外面用餐。飯店餐點非常方便，但價格往往很貴，很可能超出預算。省錢之道是到外面以較便宜價格用餐，甚至考慮到當地雜貨店買小吃帶回房間享用。第六項：租車走出美國之後，許多國家都擁有方便的公共交通系統，花費非常小。可考慮搭乘巴士、火車或遊船遊覽目的地，大可不必花大錢租車。責任編輯：辜子桓
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／中信蔡安棋：「一百法則」配置退休金
「退休後的花費，比我們想像的更多！」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中，中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋指出，曾遇到企業主，雖然高齡一百歲，仍想繼續掌握企業營運狀況。進入人生下半場，多數人可能面臨通膨降低購買力、身體狀況每況愈下、市場狀況波動劇烈、重大事件影響資產起伏等風險，或受到詐騙、不善管理、失智、失能等事件，皆可能對退休金規劃造成重大衝擊。蔡安棋解釋，民眾常仰賴的退休金來源包括定存利息、租金收入、股利收入與債券收入等，但這些很可能成為「退休金NG來源」，主要原因在於存款利息利率不一定可以抵抗通膨，以租金收入來說，管理與賦稅成本也容易逐年增加，在股利收入上，因企業各年度股利政策變動，股利收入也會起伏不定，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流，因此，一定要妥善規劃，避免後顧之憂。退休規劃應留意通膨怪獸，確保退休無虞！此外，蔡安棋也提醒，一般人以為退休時，一個月只要準備兩、三萬元即足夠，不過，根據主計處公布之家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月退休金至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，且往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等，而通膨怪獸更可能進一步侵蝕退休金準備，因此在財務規劃上，更要思考周全，並慎選專業團隊、適合策略。蔡安棋建議，在退休財務規畫上，可以用「一百法則」進行檢視、思考，也就是說，如果55歲退休，積極資產配置比率可達45%，若70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，隨著年齡增加，風險性資產的比率也要調降。若是「必要」基本生活開銷、基本醫療，可用定存、還本險等進行規劃，若希望退休可以找找朋友喝咖啡、聊是非，或參加小型家族旅遊，可依這些「需要」選擇平衡型基金、債券等，若是有夢想「想要」實踐，則可考慮運用股票型基金積極參與市場，以成就人生夢想。老後醫療照顧，也要做好風險轉嫁或自留規劃「退休規劃、準備上，除了生活花費，也要留意醫療支出問題！」蔡安棋也建議，進行退休規劃，一定要進行醫療風險的轉嫁，這可區分為「頻繁」、「長期」與「大額」三方向，若是頻繁醫療需求，可優先考慮實支實付、意外實支型產品，以支付頻繁小額醫療支出。對於長期醫療需求，則要靠失能險補足這道缺口，若是大額醫療需求，像遭遇重大傷病、特定傷病、癌症等，建議「保大不保小」，像癌症險等，就可以納入考慮。此外，針對醫療風險，建議準備至少四百八十萬元準備金，且一定要專款專用，未來才比較有保障。選擇適合工具、產品，財務管理更有智慧蔡安棋也建議，中國信託銀行近來推出「保障管家」服務，可幫助該行客戶於網上迅速檢視自己的保單狀況，從保障健檢分析、所購買的保單品項與理賠、給付範圍查詢等，由於保單資訊可自動匯入，因此更可迅速掌握資訊，所有資訊也是一目瞭然。為了避免退休後遭詐騙、資金遭挪用，財富保全的規劃，也是重點。蔡安棋提醒，「退休安養信託的規劃、專款專用」都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網。最重要的是，一定要「顧好自己，再顧家人」，優先確認退休金流充足、永續與否，退休金要專款專用，並用於自己的退休生活；若有想照顧的人，可運用規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」等，依自己的意願、規劃，將資產傳承給所愛之人。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／ 聯合報社長游美月：準備退休力必須加把勁
不到2個月台灣就要進入超高齡社會，聯合報根據超過5千人填答的「六種動物測驗你的退休力」分析國人退休準備程度，平均分數為57.5分，不僅「不及格」，更是近4年最低。聯合報社長游美月表示，面對人口結構變遷，除個人、家庭應做好準備，政府在社會安全方面，也應加大力度，「推動退休力必須加把勁」。聯合報系今天舉辦「2024退休力論壇暨博覽會」，游美月與前金管會主委王儷玲、中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋、資深媒體人高愛倫、弘道老人福利基金會高齡友善推廣組組長徐昊平、資深山域嚮導老師阿布、IKEA宜家家居台灣人才與文化部總監李佳潔與會分享，並邀來The Brass 銅管重奏團演出「寫給退休練習生的重奏曲」，由台灣經典名曲夜來香、流浪到淡水等歌曲，重新編曲而成。博覽會上公布民眾街訪內容，針對退休年齡，年輕的Z世代代表說「現在就想退休」，嬰兒潮世代代表則認為應該「退而不休」；至於幾歲才算老，有剛退休的民眾認為有病痛就是老了，也有72歲的教師認為，只要保持學習能力，永遠都不會變老，而民眾普遍認為，退休生活健康、理財是最重要部分，其次則是要有心愛的家人相伴。游美月表示，自己是嬰兒潮世代，但不認為自己「老了」，深知「生活要愈來愈用力，才會愈來愈有趣」；因應台灣社會進入老年化趨勢，聯合報2020年起推動退休力指標調查，期盼各界關注退休準備議題，如今台灣即將進入超高齡社會，不僅社會、個人需要做出調適與改變，政府在政策執行、社會安全方面也應加大力度，社福機構也應積極投入，幫助民眾與家庭。聯合報今日頭版刊登退休力測驗結果，指標共有財務、健康、活躍好學、自在獨立、社會連結5大面向。游美月帶領現場民眾讀報，她表示，民眾自我評分不及格，代表台灣的退休力還必須加把勁，身處史上最長壽的時代，各世代應共同面對，增強退休力，營造有能力、餘裕的退休環境，才能共同享有美好快樂的生活與日子，聯合報將與專家合作，持續提供民眾諮詢管道，做國人最好的後盾。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查公布 來看奧運金牌得主李洋得幾分
根據聯合報最新公布2024年退休力大調查，全民平均分數五十七點五分，創四年新低。即進入超高齡社會，及早安排老後生活是所有人的功課，選擇在29歲從羽球選手身分急流勇退的李洋，今年填寫「六種動物測退休力」得到高分84分，退休代表動物是「王者獅子」，李洋非常謙虛的表示：好好學習生活，是目前最重要的功課。聯合報開啟國民退休準備工程，每年舉行退休力大調查，去年逾五千人登入會員填寫「六種動物測驗你的退休力」，平均退休準備分數為五十七點五分，為近四年最低；「2024退休力論壇」今天同步登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，攜手各世代共同尋找創新和實用的終老解決方案。選擇在29歲從羽球選手身分急流勇退的李洋，頂著奧運雙金光環轉入教職，他認為主要差別是生活角色的改變，「以往身為選手都是在學習如何在場上贏過對手把自己準備好，現在成為老師為人師表，需要照顧好一個團隊，這方面的知識學識都還有待我努力學習。」過去生活多是訓練和比賽，李洋轉換身分後，有更多時間獨處，「好好學習生活」成為選手退役後的課題，不過身為羽球界有名的「自律」選手代表，李洋表示現在還是在身體能動的情況下，會做一些訓練，想保持好體態。「我認為理想的退休生活就是能夠自給自足，悠然自得就很棒了。」李洋說。●更多2024退休力大調查相關報導2024退休力大調查／平均退休準備分數4年最低 「延遲轉大人」成世代課題2024退休力大調查／老人不老！高齡者健康得分優：65歲不再是人生分界70歲老頑童張博安完成400馬 再戰足球、游泳、龍舟繼續「玩」出精采人生「我想跳到不能動為止！」 宋小琴愛上日本舞踊 從習舞學生變社大老師
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2024-11-03 養生.樂齡保養
為運動相聚、更挑戰自己 熟齡社團「中山六君子」備戰2025世壯運
有一群人，因為運動而聚在一起，但光是運動還不夠，他們還有野心挑戰比賽；他們不是年輕人，平均50歲起跳，更有人超過70，但年齡從來不是阻力。運動強健體魄，競賽考驗毅力，「志在參加」不是他們的選項，既然決定參賽，那就得拿個獎牌回來。熟齡人生，在運動場上依然精彩。「這球我來」、「你去那邊」……台北松山區清晨的操場並不寧靜，一群中年民眾正在備戰世界壯年運動會。他們是名為「中山六君子」的中山國中晨間運動社，幾乎每天相約練習，年齡在他們身上幾乎看不到影響。他們並非專業運動員，有的人甚至沒有什麼運動經驗，但憑藉著團隊友好的氣氛，運動已成為生活不可或缺的一塊拼圖。40多人從半百到古稀，跑步、排球、騎車樣樣來。這群人多由附近社區民有里的居民組成，團員並沒有參加資格限制，人數不固定，目前約在40多人左右，然而大多年過半百，不少人已經退休，甚至古稀之年者也不在少數。王世雄今年71歲，團員總喊他「王董」，平時身分是內外銷貿易公司董事長，也是晨運社的發起人。他說，一開始大家各自在操場運動，久了也互相認識，但頂多互相點個頭，後來決定成立社團大家一起運動。中山六君子的運動多元，禮拜一跑步、禮拜二排球、禮拜三騎車、禮拜四跑步、禮拜五籃球、禮拜六排球等，因此練習場地後來也拓展到整個大台北，不只在中山國中。「安哥」張博安是創始成員之一，他自稱是個運動老頭，在40多歲的時候就是跑馬拉松，每天總想著跑步，接觸這幫朋友後，才擴及其他運動，70歲開始學游泳，更在不到一年的時間取得救生員執照。從六人成軍，健身、競爭更要保持君子風度。「中山六君子」團隊起初是六個人，因為打籃球三對三鬥牛，恰好需要六人。但其實六君子是源自元朝畫家倪瓚的「六君子圖」，以松、柏、樟、槐、楠、榆六棵樹，象徵堅毅不搖、內外兼修的精神。王董說，一開始大家從籃球開始打，難免肢體碰撞，想在運動同時秉持君子風度，也希望朋友間彼此誠心、信用、正當、務實。「50歲以前我從不運動，連接送小孩上放學都搭計程車。」62歲的簡雪華，在50歲那年發現容易暈眩等初老症狀，便開始至中山國中操場運動，沒想到跑出興趣來，加入中山六君子社團後，跑步能力更是突飛猛進，從10公里、21公里，到現在連42公里的全程馬拉松也只是「小菜」一碟，曾在沖繩、艋舺參加賽事。身為家庭主婦，她笑說，本來煮完晚餐愛看八點檔電視劇，現在都不看了，選擇出門和中山六君子練球。排球最有挑戰，不想志在參加，更想取得名次。今年70歲的劉志崧，報名了七項世壯運項目，他60歲時加入社團至今，已超過10年，屬資深成員。曾在台塑公司服務20年，他回憶，當時只要是廠長級主管，都必須參加台塑運動會，跑五千公尺長跑項目，自己就曾與創辦人王永慶跑過步，在公司風氣中，養成運動的習慣。跟著中山六君子練排球後，在復健科診所就醫時，被醫師問到「打什麼球」，他回答排球時，把對方嚇到下巴快掉下來。中山六君子報名的世壯運項目中，排球最具挑戰性，為了確認目標，他們曾召開會議，決定「不要只是志在參加，要以取得名次為目標」，因此每人交出會費，找來總務管理資金、聘請專業教練，每日六點就集合，團練一小時至校園警衛現身趕人才離開，雖不像國家隊專業，但精神一點也不馬虎。退休後要有行動力，不可三天打魚兩天曬網。社團創辦人之一陳慶祥「祥哥」更是發下宏願說，「三天打魚兩天曬網可不行，退休後要有動力、自發性參加活動，才能達成目標。」「添哥」周再添對台灣爭取世壯運的過程頗有關注，他說，最終主辦單位在巴黎與台灣之間，決定要讓哪一個國家地區舉辦賽事，巴黎有奧運場地優勢，台灣則因曾經舉辦過世大運，最終決定由台灣主辦，這也是亞洲首次舉辦，且賽事涵蓋八成以上奧運項目，且不限資格，「人人都能當國手，不僅能讓自己更健康，更是一種國民外交，能讓世界看見台灣的名字。」晨運夫妻檔1－王世雄&黃淑娟：親切晨運阿伯，進公司變霸氣王董。人稱「王董」的王世雄，今年71歲，在民國100年時成立中山晨運社，近期轉型為中山六君子社團，以新北市世界壯年運動會為目標，正在密集訓練。說起話來中氣十足，在社團中呼風喚雨的他，是一家冷凍食品貿易公司董事長，過了法定退休年齡65歲，雖逐漸交棒兒子掌管公司事務，但也坦言很難真正放手，目前退而不休。公司交棒給兒子，他照樣每天進公司。中山六君子成員沒有幹部之分，但王世雄總是掌握大局，提醒大家何時開始暖身，何時準備收操離開學校。外型神似立法院前院長王金平，穿著一身運動裝束，看似平易近人，旁人透露，「王董夫婦」平時出席晚宴，可是全身昂貴禮服，氣勢鎮壓全場，與晨運時的「阿伯」樣貌差異甚大。「我們是做冷凍食品貿易，也賣寵物零食，包括雞、鴨、鹿肉、柳葉魚、鬼頭刀等，共廿多種產品。」與妻子黃淑娟白手起家，創設冷凍食品公司，王世雄雖認為「為公司永續經營，一定要交棒」，也開始讓兒子獨當一面，但談到公司產品，眼神中仍充滿熱忱。他坦言，自己大概很難完全放手，至今還是每天都會進公司，「運動完人生總要有個方向，年齡不是問題，心態才是。」退休投入志工，又變運動選手，與友同樂又能瘦身。王世雄與妻子黃淑娟結婚近40年，30多年前創業時，公司全部資產只有一台打字機，後因客戶拜訪所需，才開始尋覓辦公室，至今形成小具規模的冷凍食品公司。如今夫妻二人逐漸交棒兒子，黃淑娟說，看著兒子經營網路世界，感受到自己在數位時代中已難跟上腳步，但也在過程中學習到如何從外銷轉向國內市場，並與消費者實際接觸。今年已67歲的黃淑娟說，擔心退休後失去方向，自己投入慈濟基金會擔任志工，正好慈濟團隊投入明年新北世界壯年運動會行列，加上中山六君子成員、好友「添哥」極力推薦，因此決定從志工變成選手，報名排球等選項，不僅能參與難得的國際賽事，可與朋友同樂，還能瘦身，簡直一舉數得。晨運夫妻檔2－周再添&陳美莉：運動修身、上課修心，有能力想回饋社會。中山國中一帶運動風氣盛行，不少附近住戶都是操場運動常客，「再添美莉」夫妻檔也是其中一組人馬。周再添、陳美莉夫妻原先在中鼎集團上班，一個負責核反應爐的工程，一個則是公司會計。退休後，兩人「內外兼修」，不只運動籌備世壯運，也尋求宗教修心，更想趁著自己還有能力時回饋社會。從小就愛運動，古稀之年仍積極參與賽事。大家口中喊的「添哥」周再添，今年已71歲，正著手備戰明年世壯運籃球、田徑、排球共七項比賽。添哥年輕時就有運動習慣，學生時期因為個頭較小，校園籃球比賽上場機會不多；但是進入職場後，每周周末持續運動，是公司籃球社一員，曾拿下台北市捷運盃冠軍。61歲時因照顧媽媽離開職場，開始接觸中山國中晨運社，現在每天都是訓練時間。周再添說，不少人退休後少了生活重心，體力反而衰退，憂鬱也伴隨而來。自己除了運動、爬山外，也會跟太太一起去社區大學上課、念經、學佛，希望透過信仰減少心浮氣躁。陳美莉去年退休，起初只是陪著先生一起練習運動比賽、當世壯運志工，但看著社團運動氣氛融洽，也加入比賽，變成排球參戰選手。她說，自己運動幾乎是零基礎，一開始不敢加入，但看著大家凝聚力強烈，也投入訓練，從團體戰著手訓練。支持修法放寬退休年齡，減輕世代壓力、傳承經驗。在雙親過世後，兩人完成志工基本訓練，希望除了參加世壯運挑戰自己外，也可以回饋社會。身體健康無虞的他們認為，現行規定65歲就退休實在太早，支持修法放寬勞資雙方協商，延後退休年齡；一來減輕年輕人負擔，也讓經驗傳承不要中斷。周再添表示，現在高齡化社會來襲，年輕人要養老人實在很辛苦，自己經濟能力沒問題，也不計較收入多寡，希望在民間發揮力量。陳美莉也說，「我們照顧老人有經驗，照顧小孩也沒問題」，現在體力都還不錯，希望在世壯運之後朝照顧相關志工發展。投入志工、穩定運動，經濟穩定是不可或缺前提。陳美莉表示，單靠勞退等支應退休生活恐怕不太夠用，他們兩人利用被動收入，例如儲蓄型股票、ETF、基金，股票市場賺利差、分紅等理財。陳美莉說，從先生退休時開始準備兩人退休資本，雖然有點慢，幸好還來得及。小孩目前30多歲，已經建議他們及早開始規畫，建議一般民眾要提早20年計畫退休生活，把剩餘的資產、必須花費，不論金額大小筆都要詳盡規畫，自己安心、也不會造成下一代負擔。
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2024-10-30 退休力.理財準備
2024退休力論壇／退休醫療照顧費該準備多少？專家提醒需納入10年通膨影響
根據中國信託銀行發布的「2024台灣家庭理財暨世代退休大調查」顯示，5成民眾認為退休後每個月僅有3萬元以下的現金可供生活使用；不過，據主計處2023年最新家戶收支調查資料則顯示，因通膨影響，每個月家戶支出中位數已上調增加1萬至7萬元。計算醫療照護費 需納10年通膨影響中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋分析，在計算退休後的醫療、照顧費用之時，若將10年通膨影響納入考量，並以衛福部統計65歲以上族群每年平均醫療支出約58,600元為基礎，加上外籍看護費用每月約3萬元，20年累積下來，約需要3,048萬元，比去年試算金額2,808萬元足足增加240萬元。蔡安棋指出，若要準備足夠退休金，建議先定錨、釐清退休目標中的「必要、需要與想要」，以「必要」退休生活開支來說，建議用定存或還本險打造「穩定、永續金流」；對於所「需要」的育樂或健康保健，建議以平衡型基金、投資型保單或固定收益型工具等提升金流效率。退休後「想要」實踐的目標，則可以藉由股票型標的積極參與市場。蔡安棋建議，民眾可以參考「100法則」適當地規畫資產配置，100法則是指用100減去一個人的實際年齡作為風險性資產的比重，也提醒隨著年紀增加，應定期檢視、降低風險性資產比重。確保退休醫療保障 至少準備480萬元「年紀愈大，選擇愈少，建議醫療保障，要及早檢視。」蔡安棋表示，在退休前，可先透過「實支實付險」轉嫁小額、頻繁醫療支出；接著是「保大不保小」，可投保失能險、癌症險，以避免罹病、失能導致經濟中斷。退休後，若醫療保障不足，則建議民眾需至少準備約480萬元的醫療照顧費用，以支應不健康餘命下的外籍看護、生活基本開銷，計算方式為每月4萬元，以10年為準備的基礎，甚至可設置醫療專戶，確保以專款專用方式支付往後醫療開銷、照顧需求。樂齡族常憂慮「不知道財產要先給還是後給好？」「要如何公平分配財富，才能維持家庭和諧？」蔡安棋建議，要先顧好自己，再顧家人。對於老後照顧，要先確保自己的退休金流是否充足、永續，可以藉由「安養信託」，防止他人覬覦、挪用自身財產，確保退休金專款專用於自己的退休生活；若有想照顧的人，則可考慮規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」，依照自己的想法，把資產傳給珍愛的人。蔡安棋強調，無論如何選擇，最重要的是要了解各項策略的特點，必須慎選專業團隊規畫、執行，較有保障。以中信銀團隊為例，在專業上常持續精進，並匯集各界專家，結合金控與外部資源，提供全方位理財服務，即使面對跨域、跨國籍、跨代傳承問題，也能提供專業協助，讓樂齡族群減少後顧之憂，更能享受、選擇自己所愛生活。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3
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2024-10-19 焦點.健康你我他
我是高年級實習生／重回校園教書畫 成就感取代憂鬱
退休的第2年，有兩個原因，使憂鬱症找上門！首先是年改網軍鋪天蓋地的醜化軍公教退休人員，例如米蟲、豬、甚至比豬都不如，因為豬可以殺來吃！其次是，一生篤信佛教，茹素近40年的長兄在領取敬老卡前，竟然被腸癌折磨得不成人形，痛苦的離世！排除負面情緒的良方，就是轉移注意力，於是我重回學校開設課後書畫社團，指導孩子學習書畫。在適才而教的目標下，設計各種程度的教材、尋覓適合的材料，而且個別化的教學，一筆一畫的指導喜愛書畫的孩子，從生澀到靈活的作品，也引導過動或自閉的孩子能當下靜下心，享受書畫的洗禮。無論是家長在教師節前贈送的禮物，孩子手寫卡片或是在許橘子臉書上的公開祝福，都帶給我滿滿的成就感，從原本1周1班，到現在已經增至3班，而且班班額滿，甚至，有部分學生從一年級學到六年級。此外，我認為學習藝術若能助人，是最美的人間書畫。於是，在歲末年終時帶領著書法班的學生辦理春聯義賣，將義賣所得現場贈與南家扶中心以及提供弱勢兒童免費的課後安親班。義賣的第一年，不懂得行銷，門可羅雀，如今已是川流不息。沒想到，當年在暑假進修的第二學士，師院暑期美教系，成為高年級生的一大專長，豐富了我的退休生活。
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2024-10-18 醫療.精神．身心
近80歲退休師「忘東忘西」非失智 醫：及早診斷有機會逆轉
近80歲王姓退休教師原本生活充實，隨記性衰退變得不愛出門，罹患輕微憂鬱症，孫女出生帶來新動力，症狀竟好轉。醫師提醒，認知障礙不等於失智症，及早診斷有助控制甚至逆轉。台灣正邁入超高齡社會，與認知功能相關的健康議題受關注，台北市立聯合醫院和平婦幼院區神經內科主任劉建良今天透過新聞稿指出，民眾常把「認知障礙」與「失智症」畫等號，實際上認知障礙症（Cognitive Impairment）的範疇遠遠不止於失智症，而是一系列影響思維、記憶、學習及判斷的病症，這些症狀可以源於多種不同原因，並不局限於老年人。劉建良解釋，認知障礙的表現形式多樣，失智症只是其中一類，許多非失智症患者可能也會面臨不同程度的認知挑戰，可能來自於憂鬱症、焦慮症、睡眠障礙、營養不良、藥物副作用、中風或頭部外傷等因素。他以1名年近80歲王姓教師為例說明，個案原本過著規律充實的退休生活，這2年來感到記憶力衰退，忘東忘西影響生活，漸漸提不起勁出門，家人擔心他狀況陪同到醫院檢查，結果顯示生理正常，卻因社交減少、體能活動缺乏，導致了輕微憂鬱症。家人用心陪伴又加上孫女出生，這名個案找回生活重心，每天沉浸在和孫女玩耍的喜悅中，心情好轉、記憶力問題也跟著減輕，幾個月後再檢查，認知功能已經恢復正常。劉建良表示，從這名個案身上可以看到，在早期，許多導致認知障礙的病症是可治療的，因此及早診斷和妥善治療至關重要，患者如果能在初期發現認知功能減退的跡象，通過適當的醫療和生活方式調整，將可以有效控制病情，甚至逆轉某些症狀的進展。他提醒及早診斷的好處，某些可逆性認知障礙症，如甲狀腺功能低下、維生素B12缺乏、憂鬱症、水腦症、藥物副作用等，通過適當的介入治療能夠顯著改善，即便早期確診退化型阿茲海默症，也能幫助患者和家屬更好地應對生活變化，包括財務規劃跟心理健康支持等，籲社會大眾共同創造友善環境。
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2024-10-16 活動.活動
【立即購票】2024退休力論壇暨博覽會 延遲轉大人 XYZ 的人生使用說明書
活動日期 : 2024.11.09 (六)活動時間 : 10:00-16:30（9:30開始報到）活動地點 : 政大公企中心(台北市大安區金華街187號)活動網址：點我前往2024退休力論壇購票請點我 超高齡社會已來敲門，在台灣，每五個人就有一位是超過 65 歲的「老人」。然而壽命的延長不是讓老年歲月變得更漫長，而是延伸放大輝煌的中年時期。如今生理年齡也不等同於實際年齡，也就是說， 65 歲不再是以前的 65 歲，只要願意，「老人」可以活得比想像中得更年輕。退休前提前佈署財務規劃，儲備健康力，或是熟齡再就業、保持玩耍的心投入電競，甚至是再談一場戀愛，讓我們重新繪一幅退休生活的圖畫。現在，來參加2024退休力論壇，跟著專家們一起學！從嬰兒潮世代到千禧年世代，經濟獨立、結婚、生子年齡不斷延後，延遲轉大人也延長壯年期。人生里程碑重新設定，我們一直在青春的路上，來看看X、Y、Z世代如何設定自己的人生攻略。聯合報 2024 年退休力論壇暨博覽會，將攜手與各領域專家與產業界，尋找創新和實用的解決方案，延遲轉大人 XYZ 的人生使用說明書。不論是 70 歲的年輕老人階段、或是真正老人的 80 歲、抑或是長壽老人的 90 歲，希望 XYZ 做好準備、勇敢面對自己的人生 789。明星講師：各界權威陣容，幫您翻轉全新退休準備觀念【勞退教母】前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任 王儷玲【全球前2%醫師 台灣no.1】高齡醫學權威、關渡醫院院長 陳亮恭【影劇圈媒體大咖】資深媒體人 高愛倫【台灣器官移植推手】財團法人器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心董事長 李明哲知識內容：關於退休前準備的10堂課憑票現場兌換：退休力大禮包聯合報獨家發行「以防萬一手冊-財務筆記本」、「以防萬一手冊-終活筆記本」、三多膳食纖維粉末食品（5g*14包）、三多補体康高纖高鈣營養配方(240ml/罐)、樂益活菌護樂齡益生菌（7日份益生菌）博覽會體驗：當一日退休力練習生【聯合報XRFA退休理財規劃顧問】免費1對1解盤你的理財狀況，名額有限，於博覽會現場預約【退休實習生X北基宜花金馬區銀髮人才資源中心】二度就業諮詢，我們是最驕傲的高年級實習生【肌力大挑戰】12秒內，雙手抱胸，連續起立坐下五次，可獲得蔬果【健康你我他】保健食品你吃對了嗎？ 三多士教您吃進營養吃出健康！【善終諮詢】器捐病主中心Ｘ雙和醫院 帶您認識善終三法，為所愛的人留下一份最優雅的禮物抽獎活動：千元好禮等你摸LA NEW安底防滑運動鞋10雙（價值：3,980元）精美馬克杯組6組精美皮革無線充電盤 5組 2023退休力論壇 以防萬一活到100歲 精彩花絮聯合報「以防萬一活到一百歲」2023年退休力論壇暨博覽會，有多名專家、學者與會，數百名民眾共襄盛舉，聯合報系永續工作室永續長羅國俊致詞表示，以前退休是被動的，時間一到就走人，但現在退休，則必須主動、學習、規畫，在退休準備工程之前，大家都是同學，一起練習學習的同學，希望都能健康老化！主辦單位：聯合報系、元氣網
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2024-10-15 退休力.理財準備
累積一生夠用財富！財務顧問授4要訣：節儉度日是糟糕的策略
羅伯格（Eric Roberge）是名財務規劃師，他的工作是協助白手起家的專業人士累積財富，讓他們終生夠用。羅伯格表示，要做到這一點，必須確保資金能源源不絕，並有機會在年輕、健康、能充分享受生活時使用這些錢。商業內幕（Business Insider）報導，以下是羅伯格為客戶及自己建立有效、長期財務計畫的原則，包括投資策略該考慮哪些因素，以及為何節儉度日是種糟糕的致富策略。1.為人生無常做準備退休規畫目標會隨時間而改變，今天的你和10年、20年或30年後退休的你一定不同。羅伯格指出，有效的長期財務計畫應考慮到目標、價值觀、優先順序和環境等不可避免的轉變；雖然無法確實明白會發生哪些變化，但仍可以為不斷變動的生活制定計畫。首先，盡可能儲蓄比認為需要的更多。有多餘的現金，不要急著花掉或改善生活，先將這筆錢用於投資，讓財富增長。羅伯格說，他總是假設收入的成長低於預期，而生活費用的增加高於預期；因此最好選擇較具彈性的投資工具，像購屋這類難以扭轉的決定務必謹慎。2.尋找賺更多收入的方法羅伯格說，他已從「盡快退休」轉向更平衡的理財目標。他現在儲蓄的錢較少，因為將部分收入用於人生的重要經歷。他說，不想把所有的錢都存起來，用於遙遠且不可靠的未來「某一天」。羅伯格能這樣做有兩個原因：首先，近十年來，只要有機會他就積極儲蓄，至少存下收入的30%至40%，過去累積的讓他現在能更靈活運用金錢。此外，他也投入了大量時間與精力發展事業來賺更多的錢。他說，如果目標是創造更多財富，就不能忽視賺更多錢的重要性；有許多途徑可以獲得更高收入，因此沒有標準答案，只需選擇並堅持對個人有意義的策略。3.節儉只會離致富之路更遠沒有人能永遠靠工作來賺取收入，無論是自己選擇或環境使然，最終會需要工作以外的另一種方式來支付生活所需。羅伯格說，這代表人們須認識到儲蓄與投資的必要性。靠省吃儉用累積財富雖然可行，因為理論上開銷越少，就能存下越多錢。但羅伯格說，這是一種低效率的致富途徑，能節省的費用有限；且只靠省錢會錯過創造資產的機會，而這些資產會隨著時間而增值。4.制定投資策略想實現財富增長，不能緊捏著手上的錢，須明智地進行投資。羅伯格指出，要考慮的有：選擇何種投資工具、根據目標與時間進行資產配置、投資費用所影響的報酬率、如何分散投資、對稅務的影響、避免投機的風險等。羅伯格表示，實現財富增長的投資策略，要注意以下幾點：．投資的時間越長，資產增長的成功機會就越大。．雖然高風險、高報酬，但不要超過自己能承擔的能力。．全球多元化投資組合，只將資金投入美股或美債的指數基金，並非真正分散投資的好例子。羅伯格提醒，最關鍵的是，與其不斷地變更投資工具，不如堅持一項長期有效的策略；在創造財富的道路上，「持續性」一直是個被低估的要素。責任編輯：辜子桓
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2024-10-14 焦點.健康你我他
我是高年級實習生／退休不只吃喝玩樂 擔任「問安老天使」
退休10年，前幾年跟著朋友爬山、旅遊、聚餐，生活充實又愜意，直到一位朋友說，「退休生活不能只是吃喝玩樂，生命有限，要做一些有意義的事。」此話當頭棒喝敲點了我，我便開始思考過不一樣的退休生活。正想著如何做更有意義的事，就收到華山基金會招募「問安志工」訊息，我馬上報名參加。雖然是無給職工作，但還是要接受志工基礎訓練及職前訓練，如今已上線一年多，服務過數百位獨居長輩。打電話向獨居長輩問安，看似簡單，其實不然。特別是遇到沉默不語，或是滔滔不絕卻抱怨不斷的長輩，剛開始會不知所措，幸好前輩們都熱心分享經驗，基金會也為新手擬定SOP，順利解決我可能遭遇的問題。擔任問安志工充滿酸甜苦辣，每一位獨居長輩都有不足為外人道的故事。有時候聽著忍不住會掉下同情的眼淚，也遇過樂觀豁達的長者，話匣子一打開，訴說著過往的豐功偉績，甚至已經做好獨自面對未來的規畫。長期經驗積累下來，感覺每一位獨居長輩就是一本內容豐富的書本，對我來說也像是一位老師，預先為我示範年老可能的遭遇，我奉獻服務，其實收穫最多的是自己。基金會暱稱問安志工是「天使」，我則是「問安老天使」，我願意，我付出，我快樂。
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