2023-12-03 退休力.社會連結
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2023-12-02 退休力.活躍好學
2023退休力論壇/生活好無聊,以後可能會無聊而死!朱仲翔醫師:滿足6大心理需求超重要
一位35歲的男性,很早就財務自由,也達到人生目標,因此選擇退休,雖然買了跑車、到處旅遊,還體驗許多好吃、好玩經驗,卻感覺生活很無聊,只好向精神科醫師朱仲翔求助,這位男性說,自己的生活「好無聊,以後可能會無聊而死!」朱仲翔指出,人有六大心理需求,而這名男性有些心理需求未被滿足,所以才出現這樣的困擾。朱仲翔在聯合報、元氣網舉辦的「2023退休力論壇-以防萬一,活到一百歲」論壇中指出,每個人都有「安全感」、「新鮮感」、「重要性」、「連結感」、「成長」與「貢獻」等六大心理需求,像上述男性經過諮詢後,決定從「貢獻」著手,改造自己的退休生活,這名男性選擇去偏鄉學校服務當地學童,看到當地學童展開燦爛笑容,他的生活又重新活了起來,也就不再無聊、無趣。另外,還有一名50多歲就退休的男性,因為失眠問題求助朱仲翔,他問診後發現,這名男性因為生活無趣而每天用手機追劇,直到三更半夜,然後睡到自然醒,等到睡醒,已是下午時光,由於作息不正常,自然產生睡眠困擾。朱仲翔醫師研判,這名男性的生活已缺乏「新鮮感」,所以勸他想想:「有沒有年輕時想做,卻一直沒機會做的事情?」後來這名男性決定好好培養興趣,讓生活重新擁有新鮮感與不同樂趣。朱仲翔也提醒,退休後,一個人若要有安全感,面對生活,就必須要可以預期、可以掌握,而健康是安全感重要基礎,有些長輩認為,「退休就代表老了」,或者因為害怕病痛干擾而不敢嘗試新事物,也因為怕拖累別人而不敢跟團旅行,這些都是因為缺乏安全感導致,如果趁早養成運動習慣、保養身體健康,心裡就會比較有安全感,也比較可以嘗試新事物。在講座中,朱仲翔希望所有人都可以「了解自己的需求,並找到新方法滿足需求」,且自己的生活,可以自己安排,人生才能重新找到新的定位、方向,退休生活也就可以更加多采多姿、充滿樂趣。
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2023-12-02 退休力.社會連結
2023退休力論壇/青銀共居 楊柏賢:讓熟齡族更有活力
老年人口逐年增加,青銀共居成為社區生活的新趨勢,玖樓社區事業部企劃經理楊柏賢在「以防萬一活到一百歲」2023年退休力論壇發表以「退休後樂居生活:跨世代共居住宅與社區共融 」專題演講,他認為,銀髮族起居環境以無障礙空間為首要考量,並配合生活互助系統、社群連結,公私領域切割清楚,青銀共居更能讓退休族活的更有活力。楊柏賢表示,國內獨居老人眾多,根據106年統計報告,在65歲以上民眾中,獨居比率達8.97%,調查另顯示,54%受訪者希望與子女同住,而希望獨居比率為9.95%,將近一成老年人樂於自在獨立生活。但銀髮族獨居卻是有一定難度,例如,沒有自有住宅,年紀一大,就很難再租到房子,再者,租金也愈來愈高,最重要的是,大部分房屋硬體設備對於老年人來說,並不友善,少了電梯、或是浴室缺乏防跌設計等。為了解決居住問題,楊柏賢指出,最近雙北陸續推出青銀共居,例如,台北市陽明老人共居、新北市北大青銀共居、央北跨世代共居計畫,實施成效良好。楊柏賢表示,青銀共居起源於年長者在市區擁有閒置住宅,經過媒合後,與年輕人共居,就住在同一屋簷下,對於老年屋主來說,除了固定租金收益,還可與人多多互動,並透過信任,建立社區連結。青銀共居有如軟性都市更新,私有及公有領域的劃分平衡,由專家規畫出食廳(共餐)、做廳(閱報、打電腦)、樂廳(打麻將、唱歌)等,讓銀髮族、退休人士與年輕族群住在同一領域,老年人無須獨居,也能自在生活。
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2023-12-02 退休力.活躍好學
2023退休力論壇/奧運金牌30歲就「退休」 陳怡安:把心態歸零才能重新開始學習
退休年齡延長,許多人65歲仍退而不休。但對於運動選手而言,退休界定與一般民眾不同,30歲就面臨退役轉職。聯合報今舉辦「以防萬一活到100歲」2023退休力論壇,前跆拳道金牌奧運國手陳怡安說,歷經年少得志、人生失意,自己認知到,把心態歸零,保持學習的動力,是面對人生境遇轉折的最好良方。陳怡安在1988年、1992年奧運示範賽中拿到金牌佳績。她表示,年僅15歲就拿到奧運金牌,生活面臨很大轉變,壓力隨之而來,但也隨著光環成長。跆拳道納為正式項目後,自己已離開前線,在擔任體育主播,雖決定復出,然因運動傷害,最終沒能選上雪梨奧運賽。卻也因此學會在人生不同階段,做出不同調整。陳怡安表示,卸下選手身份時,自己才30歲,對一般民眾而言,或許還很年輕,但對於競技運動選手而言,卻已屬「高齡」。在奧運遴選失利後,經歷很長的人生低潮,在家哭了半年,也離開在體育台的工作,最終藉由手工藝,找到療癒自己的方式,重新與自己對話。「把心態歸零,不再以奧運金牌、體育主播看待自己,才能重新開始學習。」陳怡安表示,放下過去的身份及光環,重拾為了紓解比賽壓力而發展的打毛線、做紙雕、手工皂興趣。後來,她創立手工皂品牌,推廣愛自己也愛環境的環保肥皂,完成少女時代的開店夢想。做手工藝與在跆拳道場上奮鬥的形象大相逕庭,民眾該如何拓展與職涯不同的興趣?陳怡安透露,自己先從打毛線開始,這與運動員接受訓練十分類似,必須專注當下,慢慢完成一件事。建議民眾,廣泛學習自己喜歡的東西,不必設想學會後有什麼用途;另外,曾經排斥的事物,也能在退休前後開始拓展,及早建立退休準備,轉換過程就能更加順利。「人生應該隨時保持新鮮感。」陳怡安說,孩子長大、事業穩定後,自己回到體育圈,在中華奧會擔任委員,除帶隊至國外比賽,也至國外參加會議,提供自身經驗。在各界的期待下長大,她很能理解年輕選手的壓力,讓孩子選擇合適的方式發展,自己則從牌提供支持。身為運動員,有著強健體魄,陳怡安表示,自己很有可能活到100歲,因為保持學習的習慣,對生活保有熱忱、好奇心,運動、健康、理財也要儘早開始,被問及想要什麼時候退休,「我回答,我沒想過退休,想要當個老不休。」她透露,自己已開始訓練,準備參加2025年世界壯年運動會的西洋劍項目。
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2023-12-01 焦點.元氣新聞
HIV感染者3困境 老後無家可歸
愛滋防治達標3個90% 3.5萬名感染者卻面臨老後求助無門 台灣即將邁入超高齡時代,如何健康、幸福老去,成為人生必修學分,對於HIV感染者來說,這更是困難的課題,確診後即喪失購買保單權力,一旦失能,缺乏生活自足能力時,恐面臨照服員拒絕提供服務、且找不到願意收置的安養機構等困境。愛滋相關團體呼籲,政府應重視此議題,提早因應,別讓老邁感染者陷入悽慘惡夢。疾管署今年11月統計,全台現有3萬5508名HIV感染者,50歲以上中高齡者超過3,000人,而年逾65歲銀髮感染者則有511人。台灣愛滋病學會理事長、台大醫院雲林分院副院長洪健清預估,到了2036年,50歲以上感染者超過2萬7000多人,在面對老後準備時,恐四處碰壁,不知該何去何從。台灣愛滋防治表現優異,名列全球前段班,早在2020年就達成「愛滋防治90-93-95」目標,也就是90%感染者知道自己感染、93%已知感染者接受服藥治療、95%服藥的感染者測不到體內病毒量,為亞洲第一個超越聯合國愛滋病規畫署(UNAIDS)設定「90-90-90」目標的國家。近年來,聯合國提出第四個90,那就是90%病毒獲得抑制的感染者是可擁有良好的健康相關生活品質,且延長生命,這也凸顯出HIV感染者老後安養的急迫性。洪健清強調,隨著醫藥進步,只要規律用藥,死亡風險大幅下降,絕大部分感染者都可以做到U=U(測不到病毒等於不會傳染)。此外,國外大規模研究顯示,只要早期診斷、病情控制良好,HIV感染者平均餘命僅與一般民眾相差5歲。「隨著年齡老去,感染者也面臨慢性病照護、長照、機構安養等需求。」洪健清表示,感染者身體處於長期發炎狀態,因此,更容易罹患高血壓、高血脂、高血糖等慢性疾病,骨鬆、心肌梗塞等風險也較高。研究發現,感染者罹患心血管疾病的平均年齡,較一般民眾提早10至15年,而50歲愛滋患者身體素質,約等同於65歲正常人。再過10年,台灣約有一半感染者為50歲以上的中老年族群,人數眾多,背後所潛藏的社會議題不容小覷,財團法人台灣關愛基金會(關愛之家)主任陳佳備表示,大部分感染者與家人關係不好,獨居比率遠高於其他人,家庭及社會支持系統普遍較差,一旦失能臥床,對於長照服務、機構安養等需求,明顯高於一般民眾,屆時眾多感染者勢必面臨求助無門的困境。事實上,不用10年後,愈來愈多感染者現已成為安養機構的拒絕往來戶,陳佳備指出,只要告知感染者身分,幾乎都被機構婉轉地拒絕,理由不外乎是「滿床」、「等候入住的人眾多」。洪健清點出問題癥結,長照機構中的照服人員擔心自身被感染,而拒絕照顧。機構負責人則擔心感染者入住後,現有住民決定搬離,占床率變低,收入大受影響。台灣9成5服藥感染者達到U=U,但調查發現,近4成5國人沒聽過U=U,連以感染者為主的社群調查中,不到6成真正了解U=U。因不瞭解,而有所誤解,當HIV感染者需長照服務時,相關人員仍對HIV存有迷思,導致感染者求助無門。對此,衛福部長照司副司長吳希文表示,依「人類免疫缺乏病毒傳染防治及感染者權益保障條例」,感染者就醫、安養及居住等權益,均受到保障,因此,長照機構不得拒絕收置感染者,而個案在入住之前,也不必主動告知病情。醫事人員拒照護 宣導提升疾病認知由於近年愛滋病藥物效果良好,若穩定服藥,可達到U=U(測不到病毒等於不會傳染)理想目標,盡管如此,仍有一定比率的醫事人員不願照護HIV感染者,護理人員愛滋病防治基金會於2019年調查1100位醫護人員照護感染者的意願,結果發現,僅約4成護理師、藥師樂於照顧愛滋患者,而這些醫事人員大都服務於愛滋指定醫院。2021年基金會再次調查,對象則鎖定長照機構工作人員,結果顯示,45.7%受訪者不願照顧愛滋個案。台大醫院個管師、台灣愛加一協會理事長施鐘卿表示,長照專業人員之所以不願照顧愛滋病患,關鍵在於對於疾病認知不足。事實上,另一項醫療人員愛滋認知調查發現,只有2成受訪者聽過U=U,以致擔心照護HIV感染者時被傳染。台中榮總愛滋病個管師謝佳吟表示,愛滋病患至牙醫、耳鼻喉科等需器械治療的科別,容易遭受拒絕,理由為病毒量高,希望等患者病毒量下降、免疫力提升,再回來就診。安養機構應該也是如此建議,感染者規律用藥,達到U=U,入住之前,出示健保快易通,秀出病毒量數字,讓服務團隊安心。愛滋感染者權益促進會秘書長林宜慧表示,照服員受訓、教育訓練時,都上過性平課程,瞭解愛滋病友的醫療權益。此外,熟知感染途徑,只要不執行侵入性醫療行為,就不會擔心被感染。盡管如此,權益促進會仍常接到感染者的抱怨電話,指稱原本預約照服員有關擦澡、洗頭等服務,但對方得知感染者身分,就拒絕前來住處。新北市私立衡安護理之家主任陳吟倩坦承,一般安養機構是不收置HIV感染者,她之前服務的機構則較例外,7年前即有中風、偏癱的感染者入住,集中在一個房間,床頭不會特別註記病名,只要做好在職訓練,做好管控,照服員戴上手套,仍可協助患者洗澡、餵食。「台灣過去近四十年來,並未發生因照護愛滋感染者,而遭傳染的事件。」疾管署副署長曾淑慧強調,感染者與一般長照住民一樣,長照機構無須特別擬定另一套感染管制措施,如無親密行為,是不會傳染給同住者,就算共用衛浴、共食,也相當安全。「愛滋病去汙名化相當重要,且長照機構應保護感染者隱私。」國內愛滋治療權威、台大雲林分院副院長洪健清表示,愛滋病與B肝病毒一樣,屬於慢性病毒性感染,只要規律服藥,測不到病毒量,就不會傳給旁人。政府應該更積極宣導及衛教,提高民眾對於愛滋的正確認知。長照機構不肯收 關愛之家推共生宅因中風、肢體偏癱,五十多歲的陳先生(化名)需長期臥床,盡管社工多方接洽,打了數十通電話,仍找不到願意收置的安養機構,只能由八十多歲、行動不便的老母親照顧其生活起居,狀況令人不捨 ,而他之所以屢吃閉門羹的原因為HIV感染者身份。與愛滋指定治療醫院簽約的安養機構家數達二三十家,但記者實際致電幾家機構,過程相似,一開始院方熱情地介紹機構環境及特色,但一聽到「愛滋」二字,態度冷淡許多,頓時宛如機械音,最後答案均為「現已滿床」、「請等候通知」。類似遭遇個案愈來愈多,關愛之家預計明年成立全國第一家專門收置感染者的養護機構,以解決感染者安養困境,主任陳佳備表示,該愛滋長照機構將以「共生宅」為概念,保存現有中途功能,另設二十幾床安養床位。陳佳備表示,對於愛滋感染者來說,老後失能失智,如需機構安養,將面臨極大的挑戰,絕大部分安養機構一聽到「愛滋」兩字,幾乎用盡理由婉拒,不願收置。以陳先生為例,因偏癱而臥床,只能由80多歲母親照顧,其胞妹擔心母親倒下,希望盡快找到安養機構。社會局志工提供兩三張A4紙張,上面印有數十家號稱友善的安養機構,但打了一輪,均遭拒絕,最後由關愛之家提供床位,迄今安置四五年。據推估,全國近千名愛滋個案有長照需求,而目前與醫院簽訂合約,願收置愛滋個案的長照機構共二、三十家,但2021年一整年真正入住的個案數卻只有50人。陳佳備表示,長照據點可分為ABC等三種等級,但不管是那種類型,都會讓感染者吃閉門羹。為此,不少感染者於入住前隱瞞感染身分,就有照服員意外發現個案服用抗病毒藥丸,進一步查證藥物適應症為愛滋病毒,竟拒絕提供照護。衛福部長照司副司長吳希文表示,感染者在入住機構前,無須主動告知病情,但大部分人都會主動告知自身慢性病史,但大環境對於HIV認知不足,以致感染者擔心被機構婉拒,而隱瞞罹病。南部地區一家安養機構對外聲稱願意收置「特殊個案」,但每月收費四萬起跳,另一家大型醫院附設護理之家收費更高,每月費用近六萬元,絕大部分感染者無法負擔昂貴費用。陳佳備指出,為了籌備安養機構,最近安排自家工作人員至某受訓單位接受照服員訓練課程,不料,具有專業醫療背景的主講者在聽到「關愛之家」四字,直覺前來受訓的人可能也是感染者,頓時面有難色。「如果幸運住進機構,也可能悲慘收場。」陳佳備指出,就有感染者在腦中風後,身體偏癱,無法生活自理,好不容易找到安養機構,入住後身體退化速度極快,狀況愈來愈差,家屬認為,原因在於照服員面對感染者時,心生畏懼,難以提供相同品質的照護。確診HIV後買不到醫療保險 誰來幫一把依照現行保險制度,只要被確診感染HIV,即被商業保險拒之門外,愛滋感染者權益促進會秘書長林宜慧為數萬感染者請命,保險公司早已為慢性疾病患者設計「弱體保單」,希望比照辦理,也能為感染者設計出專屬保單。不過,保險業者表示,可能性極低。林宜慧指出,U=U已成國際共識,只要HIV感染者規律用藥,測不到病毒量,就不會傳染給其他人,如同一般慢性疾病一樣。國內愛滋感染者仍以年輕族群為主,一旦確診,就無法購買醫療險,不得帶病投保。希望衛福部提供健保大數據,讓保險業者精算後設計專屬保單。對於感染者安老議題,保險金融業者表示,目前可透過安養信託等工具,協助安排退休生活,但購買商保,有一定難度,可行性不高,且一般長照險的給付在認定上嚴格,不見得可以幫得上忙。HIV感染者成保險絕緣體 盼健保大數據幫忙美國一家人壽公司於2015年推出專屬愛滋感染者的十年、十五年定期壽險,但台灣壽險商品部門主管指出,歐美HIV感染者人數眾多,台灣相較較少,且受限於民情,感染者不見得願意出面投保,光是交付個人的隱私病歷,就得突破很大的心理障礙。該壽險主管指出,台灣感染者人數不多,從保險業者來看,並無商業規模,即使真的開發出專屬保單,「光是母體就不夠大」,無法透過最起碼的規模經濟支撐一張保單的運作。此外,感染者人數有限,缺乏足夠的樣本資料,包括,存活時間、治療費用、死亡率等,以精算出適合的費率;即使推出這類保單,因人數過少,保費勢必昂貴,不見得買得起。另一家壽險公司理賠部門主管表示,近年來推出不少專屬疾病的保單,但除了癌症之外,其他保單買氣薄弱,以糖尿病專屬保單為例,盡管全台糖友多達250萬人,但推出後買氣不如預期,未來即使真有愛滋病專屬保單,其市場性更不用說,恐乏人問津。
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2023-11-24 焦點.元氣新聞
52歲科技主管拚過頭失智被迫離職! 透過「職務再設計」重返職場找回人生價值
「失智也能重回職場!」雲林縣52歲陳姓男子曾是意氣風發的科技主管,手下多名員工由他指揮,工作拚得有聲有色,是大家眼中前途無量的科技男,不料去年出現失憶併發重度憂鬱,被迫離開20多年職場,今年初被鑑定罹患年輕型失智症,在家休養1年多,最近在虎尾就業中心協助下重回職場,從高科技變成毛巾廠的操作員,「我要守住老公的價值!」妻子一句話讓他眼眶泛紅,化為重新出發的動力。52歲陳姓男子罹年輕型失智症 休養後重返職場去年還是知名科技公司高階主管的陳男,投入科技業20多年,原準備迎接美好退休生活,不料,去年卻出現記憶減退併發重度憂鬱,被迫提早離職,今年3月更被鑑定罹患年輕型失智症,在家休養一段時間後,今年9月虎尾就業中心協助他到毛巾工廠上班,重返職場。「他是個很有能力的人,我一定要守護他的價值」,他的太太不忍老公從原本的高階工作,轉換成現今揮汗的基層工作,但她堅持把老公回推回職場,就是希望藉由工作減緩智力退化,老婆一番話,在旁的他聽了不忍眼眶泛淚。「加油!我也會陪你走下去」,好心老闆一句話,讓他笑開懷,老闆說,比剛來時進步很多,甚至下了班還能跟太太一起去夾娃娃。陳的主治醫師說,上班工作對失智症而言有如兩面刃,過度工作或壓力太大,或者不上班缺乏社交互動,兩者都可能造成加速病情惡化,所以找一份「合適的工作」對失智者變得相對重要。因此,虎尾就業中心與其家人、雇主多次溝通、評估後,運用「職場學習及再適應計畫」及「僱用獎助措施」,幫他安排毛巾打包整理工作;新環境和新工作起先也曾讓他焦慮,但經過2個多月學習適應,如今已駕輕就熟,問他累不累,「還好啦!肖年頭家對我很好!」他抹去汗珠慶幸自己遇到好老闆。「職務再設計」協助失智者就業虎尾就業中心說,陳的工作雖單純但難免偶而出現健忘,為讓他適應,就業中心延長了職場學習時間並引入「職務再設計」資源,透過「工作清單」與「圖像卡」協助他完成任務;尤其老闆經常從旁鼓勵,讓他安心且愈加進步。勞動力發展署雲嘉南分署長劉邦棟表示,醫學統計全球每3秒就有1人罹失智症;國內失智人口也有增加之勢,衛福部資料顯示,失智症人口中年輕型失智(65歲前)約占9%,有時因未退休即失智造成家庭衝擊,因此,勞動部推動職務再設計,協助失智者就業。劉邦棟說,大家普遍認為失智就無法再工作,其實輕度失智只要經過認知功能治療或訓練,還是可重回職場,適當的工作也有助於延緩病況;勞動部希望透過多方合作破除企業對失智者的刻板印象,提供更多、更精準的職業,相關資訊洽詢虎尾就業中心(05)6330422責任編輯:陳學梅
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2023-11-24 退休力.理財準備
送小孩出國留學花光積蓄,孩子長大會孝順?網:養兒防老等喝西北風,請準備6件事為老後打算
許多父母都「望子成龍、望女成鳳」,會投入大量心血栽培自己的子女。有一對中產階級夫妻,為了送小孩出國留學花光退休金,並表示栽培孩子的錢,等長大會好好回報;對於此行為他的友人感到相當不解,認為了小孩犧牲相當不值得。為了送小孩出國留學花所有積蓄,值不值得?一對60歲老夫妻,因老來得子對兒子十分寵溺,投入大量心血栽培,冀望他長大後能有所成就。為了讓兒子能喝洋墨水出國留學,他們花光退休金及存款,並安慰自己表示「等孩子回國後有成就,定會好好報答」,把畢生積蓄都給了去美國留學的兒子,自己則在家省吃儉用。對於老夫妻的行為,友人表示無法理解,他在網路上詢問大家意見引起廣大網友回覆,表示千萬不要用老本賭未來。這年代不流行養兒防老 要多為自己老後生活著想「為了送小孩出國留學花所有積蓄,值不值得?」網友持支持與反對意見。大部分網友表示用動用到養老金真的不行。「非常不值得,這年代不流行養兒防老」、「不要想不開,以後小孩不回來、錢也回不來了,兩頭空空」、「不值得,要多為自己老年後的生活著想」、「對待孩子真的要有救急不救窮的觀念」、「如果真的要花掉養老金,要慎重考慮為自己老後的生活著想」、「當然不值得,現在没所謂的養兒防老了,身邊有扣扣,才不會被抛棄。」、「當然不值得,飛得越高的孩子回來孝順機率越低」、「不值得,孩子住國外住久,思想和我們格格不入,有年纪了錢一定要守住,有錢才有安全感,我們來日不長,好好過下輩子吧!」、「不是有個在學校當保全的父親送女兒出國留學,結果女兒一直要錢,老爸已經供應好幾百萬,無力再一直資助她,最後竟然還聯合男友將老父處理了」。也有人表示支持花積蓄栽培小孩,「小孩成材就值得」、「小孩子有能力當然要支持!」、「好多人都說不值。可是,如果是我,我願意。能讓孩子有更好的發展,貢獻自己良知良能,回饋社會,我一點退休金算什麼呢?什麼孝順不孝順,我不在意。那是他們的事,也是我自己福報的問題」。也有人表示不同看法,「顧好自己,等於替小孩省下很多麻煩,所以顧好自己就好」、「出國留學不一定要花很多錢」、「小孩值不值得讓父母親,掏盡家產培養,父母親最知道。」請準備6件事為老後做打算為了老後做打算是每個人都應該考慮的重要議題。這裡提供了一些方法,以確保在老年時有足夠的資源和安全感:1.制定退休計劃:制定明確的退休計劃,包括確定退休時的預期支出和儲蓄目標。了解自己的退休金來源,並確保這些資金足夠支持退休生活。2.投資理財:學習理財知識,考慮將部分資金投資以實現長期增值。合理的投資組合可以幫助增加財富,提高資金的增值潛力。3.購買長期護理保險:考慮提早購買醫療險、長照險,以應對可能出現的健康挑戰,這有助於減輕長期護理的財務壓力。4.多元化收入來源:不要依賴單一來源的收入,考慮開發其他收入來源,如投資、副業或兼職工作。5.控制支出:審慎管理日常開支,確保花費不超過預算。這有助於節省資金,以應對突發狀況或未來的醫療支出。6.為子女教育做理性規劃:為子女提供良好的教育是父母的責任,但也應該在可承受的範圍內進行。不必將全部積蓄用於子女的教育,而應該在為子女提供良好教育的同時,保留足夠的資金為自己的老後生活做打算。綜合考慮這些方法,可以更好地平衡為子女付出和為自己老後生活做打算之間的關係。重要的是在這些方面找到適合自己和家庭的平衡點,確保在老年時擁有安穩的生活。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O延伸閱讀:.離婚無子,想賣房環遊世界引戰 專家授經驗:存夠4帳戶不買房「想住哪就住哪」.醫盤點「人在臨終前最後悔5件事」你符合幾項?做好4件事活出無憾人生.當70歲時想過什麼樣的生活?6種生活態度讓你更健康長壽、自在圓滿
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2023-11-22 退休力.自在獨立
「我可能活到100歲,但有一半機率會失智」劉秀枝退休做好2件事 其餘交給命運
「沒有意外,我很可能會活到100歲。」今年75歲的劉秀枝,從台北榮總退休後,現在擔任北榮特約醫師,她笑說不僅能動動腦,還能每星期去參加神經內科病例討論會,並常參加醫學研討會。退休生活對她來說,每天都充滿新鮮事,過得富足且開心。59歲退休 迎向新人生劉秀枝59歲時就申請退休,並非因為身體沒辦法動了,而是想清楚讓工作好幾十年的自己,可以有自己的時間,她花了3年時間準備,包括自我心理建設。退休是不一樣的人生起步,劉秀枝雖然沒有詳細訂出退休計畫書,但心裡一直有個盤算,要做兩件事,一是要把時間留給自己,想挖掘自己的才能,也想知道自己是不是「欠栽培」,其次是繼續寫專欄文章,做醫病溝通的橋梁。偕友出國 探索好餐廳許多人對退休充滿想像,認為退休就擺脫工作痛苦,人生從此翻新,但劉秀枝認為,世上沒有這種事情。有句歌詞:「 I Never Promised You A Rose Garden(我從未許你一個玫瑰花園)」,如果想要玫瑰花園,就得靠自己,也別忘記玫瑰花園中充滿荊棘,別以為眼看遠方就能忽略荊棘擺脫痛苦,直視荊棘才是每個人生階段的體驗。以前長時間在工作上,心中難免會掛念病人。劉秀枝說,患者的病程沒有假期,醫師的職責是照顧患者,患者一年365天都可能有狀況,醫師也不可能放假,即使休假日也會懸著一顆心在病人身上。退休後,真切地希望把人生的時間還給自己,只要朋友邀約,她就與朋友參團到世界各地去玩,並探索想吃的餐廳。挖掘才藝 讓身心愉快第二件事是找新鮮事學習,劉秀枝說,從小到大最強悍的專長就是「念書」,為了念書,很少出去玩,看到朋友會彈琴、跳舞,一直覺得自己一定有些才藝沒有被挖掘,被念書給耽誤了。退休後,她學了烏克麗麗、畫畫,結果發現「自己真的不行」,很開心沒有被耽誤,心甘情願確定走醫學這條路,「走對了」。人生走進下半場,雙親都長壽的劉秀枝認為,她很可能會活到100歲,現在的她獨立也健康,如果活到100歲,根據統計,有一半的機率會罹患失智症,但她理解失智症機轉,現在能做的就是增加「認知功能存款」,多活動、多社交、多從事自己喜歡的事物,讓自己身心愉快,其餘的人生就交給命運。✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30(9:20-9:50開始報到)✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb ✨電話報名✨票價:499元 (憑票券即享千元好禮)洽詢:02-8692-5588轉5616、2070(責任編輯葉姿岑)
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2023-11-22 退休力.理財準備
忽略退休5變化,財務支出很殘酷!老化5階段看你適不適合「退而不休」
最近突然接到一通電話,那頭說話的語氣有點慌張,是一個我過去規劃過的客戶打來。她說:「我發現我的錢好像不夠用,每個月會透支,存款一直減少,方便來幫我看看嗎?」陳小姐一直都單身。退休前就幫自己做好退休規劃,她覺得自己已經付完房貸,退休後應該沒有太多的花費,因此屆臨退休的她,認為自己每個月的花費應該三萬元綽綽有餘。殊不知最近連續三個月的支出都超過4萬元,因為退休後沒有收入,支出還大於預期,於是心裡感覺很慌張,所以找我討論未來的財務狀況。退休的財務規劃一切美好,現實的財務支出總是殘酷為了釐清現況,我請陳小姐先連續記帳三個月,了解他的支出狀況後再說。三個月後來檢視,發現陳小姐退休前和退休後的支出產生很大的變化:變化一:一個人做飯,反而浪費食材,選擇外食更花錢退休前工作很忙碌,三餐有二餐都是在職場便當簡單吃。退休後,因為自己不會下廚,一個人做料理食材也很難管理,買多了大部分食物都堆在冰箱然後就進了垃圾桶,所以大多在家裡附近的咖啡廳或簡餐看看書報、一面輕鬆享受一個人的餐點。自然餐飲的費用增加了。變化二:忽略住宅修繕的費用一直覺得居住的社區環境不錯,和鄰居相處也很輕鬆,社區的保全也很和善,房貸也早就繳完了。退休前直覺地認為在居住的方面除了管理費、稅等沒什麼花費;平常工作忙碌,退休後長時間在家,才發現壞了已久的落地窗軌道還沒修,房子好像有點老舊,有些東西都該修繕汰舊換新了。變化三:沒有戒除搭計程車的習慣,花費太多錢在交通費行:退休前,大部分時間只有從家門到職場,出差公司可申請出差費,假日偶而出門坐計程車,好像也還好。退休後,雖然大眾運輸有優惠價,但是自己搭計程車習慣了,還沒學會大眾運輸和轉乘路線,於是交通費用大增。變化四:交際費用比工作時還要多!退休前,如果碰到婚喪喜慶紅白包通常都是禮到人不到,因為工作忙碌,假日大多在家休息鮮少外出,偶而和同事出門逛逛街,所以也沒有太多的交通費或是交際的費用。退休後,以前沒參加的聚會為了敘敘舊看看老朋友幾乎都會去參加,這樣就增加了許多費用;好朋友在一起難免去聚餐吃吃喝喝喝,聊得盡興還會續攤下午茶,然後一時興起又會約下一次的輕旅行或者國外旅遊的規畫,好不愜意。這個時候都會覺得退休真好!但是,荷包越變越輕…….。變化五:醫療保健費用開支增加最大的支出是醫療保健,從前不覺得自己老,退休後開始吃保健食品,每個月又是一筆支出。還好年輕時買的醫療、防癌、重大疾病險等都是終身的,退休前都已繳費完畢,只剩少許實支實付、意外險的費用,一旦生病也還有保險金的補償不用太擔心。高年級實習生,賺錢又可以享受生活,為什麼要拒絕?很多人平常工作忙碌,屆齡退休後,一開始很開心,終於可以睡到自然醒,不用匆忙趕上班,不用趕業績或報告。但現在醫學發達,平均的壽命延長,65歲退休反而會讓自己有「大把的時間」來花錢。所以,該怎麼做才好?事實上,因為醫學發達,除了平均壽命延長,多數人身體健康也還不錯,好像不是想像中退休,也就是什麼事都不做,快快樂樂享受退休生活。其實,根據世界衛生組織(World Health Organization)的資料,許多已開發國家將65歲當成老化與否的分水嶺:55~64歲是「前老」。65~74歲是「初老」。75~84歲是「中老」。85歲以上是「老老」。95歲以上是「人瑞」。透過這樣的分類,可以清楚看到每個人老化程度不盡相同,每個階段需求也不同,如果在前老、初老與中老的階段,還是有很多人會選擇延長工作,除了讓生活有個依歸,也可以多少避免退休的財務危機。在跟陳小姐溝通後,她重新調整了退休的財務狀況,剛好老東家也有意找她回去接一些專案,陳小姐馬上答應了,她說:「繼續工作只要不要太累,可以和年輕人互動,又可以賺點錢,為什麼不呢?」作者/徐采蘩經歷:統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照:高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2023-11-19 退休力.理財準備
完善老後防護網 專家教你從病本、老本、保本建構安心退休人生
全球步入高齡化社會,您是否也該提早為退休做好準備?隨著年紀增長,甚至退休後,不僅可能面臨身體健康與照護問題,且光是要達到理想的退休目標,儲蓄及花費等規劃均相當重要。要如何妥善規劃,讓自己擁有更好的老後人生,中國信託銀行透過「老病保三本」的概念,期盼打造富足退休人生。老本/退休金的金流長久且穩定是關鍵根據中國信託家庭理財暨退休大調查發現,58%的民眾有做退休規劃,且年齡集中在50-59歲,然而這些年齡層可以累積退休金的時間已經不長,甚至有時候已經來不及準備。蔡安棋建議民眾先確定退休目標,以必要、需要、想要三個層次依序創造永續的退休金流,並選擇適合自己的資產工具,依年紀降低風險性資產比重,確保退休金流穩定。 所謂必要,指的是藉由定存或年金險╱還本險,創造穩定且永續金流的工具;需要指的則是透過風險較高一點的金融工具,提升金流效率,例如平衡型基金、投資型保單、債券等;如果想要更高的生活品質,則可增加股票型標的,提升金流累積效率。此外,也要提醒民眾,不論是哪一層次的金流,都應該選擇適合自己的資產工具,並隨著年紀,降低風險性資產比重,確保退休金流穩定、不中斷,足夠因應退休生活所需。病本/優先轉嫁高額自費項目與長期照顧開銷根據統計,老後的醫療支出大約是青壯年時期的2至5倍,要如何準備所謂「病本」的支出以因應退休生活?中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋表示,可優先考慮透過實支實付險轉嫁醫材或頻繁醫療支出,其次則建議藉由失能險轉嫁長期持續性的照顧支出,最後則建議藉由重大疾病險或癌症險來轉嫁大額醫療開銷。● 實支實付:蔡安棋說,通常民眾的醫療險規範,沒住院就不會啟動理賠,但這些小額醫療支出累積下來卻相當可觀,例如常見的自費醫材人工水晶體約3~10萬不等,甚至人工膝關節、人工椎間盤或達文西手術所需要的材料費用,少則10萬,多則至少30萬元。因此,建議民眾優先增加「實支實付、意外實支」額度,以小額保費,就能轉嫁不少的醫療費用,是c/p值非常高的醫療轉嫁方式。● 失能險:當出現失能問題時,可能面臨長照的需求,例如聘僱外籍看護,每月約花費2~3萬元、本籍看護則需3~7萬元。如果選擇入住安養機構所需的2~5萬不等費用,均是健保不給付的項目,建議民眾一併規畫透過「失能險」轉嫁長久的照顧開銷。● 重大疾病險、特定傷病險、癌症險:民眾若有餘裕,可以預先規劃「重大疾病險」、「特定傷病險」、「癌症險」,藉由一次性給付保險金,確保在患病初期就能獲得及時治療,並減少對生活品質的侵蝕性。最後,也提醒民眾醫療險承保限制比較多,癌症險、重疾險在投保年紀普遍也都有上限,因此特別提醒民眾要及早規劃;或自留醫療照顧費用,並建議設立專戶以確保專款專用在自己的醫療照顧需求。保本/為人生下半場 建構雙重防護傘年長者遭詐騙的新聞時有所聞,為避免因詐騙,導致養老金被騙光,民眾可先透過「(預簽)安養信託」和「意定監護制度」兩把傘,增加防護。● 第一把傘:退休安養信託由於獨老的情況增加,越來越多民眾詢問「(預簽)安養信託」的規劃細節,希望能預先依照自己的想法,幫自己安排好人生下半場的生活照顧需求,即使未來身邊沒有親友照應,也能放心的享退。● 第二把傘:意定監護制度年紀增長可能面臨失智等問題,提醒民眾善用《民法》意定監護制度,在有意志時,選任一名或多名合適的意定監護人,並完成簽約與公證。當不幸喪失行為能力時,可以由監護人向當事人住所地的法院聲請監護裁定,並協助代理生活大小事,為自己的生活再多加一層保障。蔡安棋提醒民眾,提前利用不同方案,佈署因超高齡化社會來臨所可能面臨的各種狀況,讓自己的老後生活更有保障。
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2023-11-16 退休力.理財準備
3種人最容易被詐騙 王儷玲:退休理財勿信保證獲利
國發會預估,我國將於2025年進入超高齡社會,每五人就有一位是六十五歲以上,國人平均壽命延長,老後人生必須提前準備。聯合報推出退休準備指標,認為財務、健康、社會連結、活躍好學和自在獨立是退休準備的核心能力。財務是退休生活的基石,但最近詐騙猖獗,專家呼籲退休投資應尋求專業認證人士協助,以免影響老本。聯合國報告指出,1990年全球只有9萬2千人能活到百歲,但2021年百歲人口已逾62萬人,到了2023年,預估全球人瑞人數逾百萬。「山中長有千年樹,世上難得百歲人」已是過去式,百歲世代來臨,本報將於十二月二日舉辦「以防萬一,活到100歲」退休力論壇,分享最新老後生活趨勢。勿信簡訊買股、社群詐騙金管會前主委、政大教授王儷玲將於論壇中分享退休金如何準備、退休理財原則與趨勢。但王儷玲日前遭冒用身分,不明人士以她的名字偽造臉書專頁,企圖吸引民眾加入不明社團。她嚴正呼籲,自己從未成立臉書社團,也不會在網路上建議投資標的,請民眾不要上當。詐騙有多猖獗?金管會今年八月記者會指出,上半年詐騙陳情案三二八件,創近三年新高,最常見詐騙手法有三:假冒名人鼓吹投資、簡訊或LINE群組勸買股、假金融商品交易平台保證獲利。社群、臉書盛行,讓詐騙集團找到可趁之機,進行偽造。國人一但遭到詐騙,終身積蓄可能化為烏有。王儷玲呼籲,常見詐騙手法包括假冒名人、簡訊買股、保證獲利,她建議,投資應找具有專業認證的理財顧問,包括RFA(Retirement Financial Advisor,退休理財規畫顧問)、CFP(Certified Financial Planner認證理財規畫顧問),以RFA人員為例,民眾可以透過網路公開查詢證照號碼,以確認其資格。定期定額投資 分散風險之前有詐騙集團利用人心弱點,以「周休七天、月領七萬」、「保證獲利」等吸引人的字眼,誘惑民眾。王儷玲呼籲,愈是誇大動人的標題,愈不能相信,正派金融單位會遵守公平待客原則,充分揭露、說明風險、公平誠信等;退休人士也可以考慮將退休金信託或購買保單、轉為年金,手頭不要放太多現金。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也指出,專業理財顧問針對個人財務狀況進行分析,提出個人化需求,補強財務缺口,且強調投資最好定期定額,分散風險,而非只有單一標的,且一次就投入大筆金錢,增加財務風險。此外,單身、生活單純、一個人住的人最容易遭詐騙,因為處於孤立的隔絕狀態,缺乏被提醒的機會。王儷玲指出,詐騙事件層出不窮,曾聽聞一名男子遭愛情詐騙,在網路上結識海外女子,對方耐心釣魚布局,細心體貼哄騙男子離婚,為了「共造未來美好的生活」,男子將一生努力的財產全都匯到海外,對方收到匯款後,了無聲息,男子人財兩失。甚至有人在網路比價平台上找到商品,與賣家約定面交,賣家竟出言恐嚇。退休力論壇 專家分享經驗除了王儷玲,「以防萬一,活到100歲」退休力論壇請到多位重量級專家,包括高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭、聯合報專欄作家劉秀枝、運動醫學專家、奧運隊醫林頌凱、奧運國手陳怡安、樂活大叔施昇輝、林口長庚醫院兼任護理師譚敦慈等專家分享,現場還有博覽會,提供「一日退休練習生」體驗,歡迎揪團報名參加。✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30(9:20-9:50開始報到)✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb ✨電話報名✨票價:499元 (憑票券即享千元好禮)洽詢:02-8692-5588轉5616、2070
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2023-11-12 退休力.活躍好學
跆拳奧運金牌陳怡安丟掉賽場光環 創造繽紛第二人生
15歲時,陳怡安成為中華民國運動史上第一位奪得奧運金牌的選手;四年之後,在1992年巴賽隆納奧林匹克運動會,再次奪金。連續獲得兩屆跆拳道金牌的她,身材高䠷、笑容甜美,儼然是當時的國民女神,然而絢爛如夏花的運動員生涯,卻因傷而被迫提早退休,後轉任過記者、體育主播、節目主持人,也經營起自創手工肥皂品牌,堪稱最強斜槓女神。聯合報於12月2日舉辦「以防萬一,活到100歲」2023年退休力論壇,跆拳道國手陳怡安將以「誰說引退是退休,開啟第二人生」為題,分享退役後重新找到人生曙光的過程。最重要的腳背受傷,選拔賽失利,「被動」退休。陳怡安說,運動員的退休與一般人的屆齡退休不盡相同,運動員的退休又分為主動與被動。她在成績最巔峰的時候,因為比賽中踢到對手的嘴巴,致使腳背破皮受傷,甚至引發蜂窩性組織炎,而腳背正是跆拳道選手最重要的武器。受傷導致陳怡安在接下來的國內選拔賽失利,夢碎的她從此陷入低潮,黯然地從運動員身分退休,長達半年的時間,她只能鎮日不斷地、不斷地哭泣。從萬人追捧的運動員生涯,到歸零的過程,至今,陳怡安已經可以坦然的說,「真的沒有那麼容易。」原本耀眼的奧運光環消失了,就如同退休的人員一樣,在職場上的位階不再,成就感也瞬間消失。對她來說,人生中要再覓得如此高的榮譽與成就感,談何容易呢!先丟掉過去光環,才能重新學習新的領域。一支因選拔失利而未能公開播放的廣告影片,完整記載了陳怡安從娃娃時期、訓練階段、奪金歷程的種種光輝,她本已不願再看,因她無法接受自己在如此重要的時刻,竟然沒有選上,自此陷入人生的最低潮。不知為何,某日她突然拿出廣告影片,赫然發現影片開頭的「To dream、To learn、To love」、結尾的「To collect memories」,追夢、學習、熱愛,並收集點點滴滴的回憶,不正是她的人生寫照嗎?原來自己始終在追夢的路上,讓她再度鼓起勇氣,覺得自己彷彿可以走得出來,可以重新面對自己的人生。「必須把以前的光環丟掉。」她擔任過化妝品行銷、運動台主播、電視台主持人,「我剛進入職場的時候,連簡單的文書都不會,覺得自己怎麼笨笨的。」在不熟悉的領域中,一切都需要重新學習,她鼓勵自己,當運動員也是一點一滴累積起來的,要允許自己多一點時間,要從中學習。投入手工皂成創業楷模,念博士、玩大帆船。在低谷時,陳怡安做手工香皂療癒自己,意外發現手工香皂的許多好處,決定和好友共同創業,開設第一家「AnnChen陳怡安手工香皂」形象店,目前共擁有五間門市,再度展開她的事業第二春,並獲得創業楷模。笑稱自己是快樂女工與幸福老媽子的陳怡安,在忙碌的日常中,也曾懷疑過「我到底到哪裡去了?」如今孩子漸漸大了,她擁有更多自己的時間,可以花更多時間參與運動圈活動,並攻讀台灣師範大學體育與運動科學系博士班,參加西洋劍比賽、玩大帆船,生活不亦樂乎。退休後要走出去跟社會連結,也要走進自己的內心陳怡安現在在國家運動訓練中心擔任董事,「以前是在別人搭建的舞台上成長的孩子,現在幫孩子搭建舞台。」並推動運動性平多元平等價值推廣,參與國際體育事務,這些都是無給職的參與,甚至要幫忙找資源、找贊助,但是她忙得快樂而充實。「我很幸運,有一個鍾愛的領域可以投入。」她說,退休了,要學習走出去,跟走進去。走出去跟社會連結,也要走進自己的內心,跟內在的自己連結,做有意義的事情,找到自己可以持續創造價值的事情,並投入時間與熱情。陳怡安用運動員的堅毅、手工皂的純淨為自己打造精彩的退役人生。以防萬一活到100歲---2023退休力論壇超豪華陣容講師、12堂關於退休前準備的課,現場憑票券兌換退休力大禮包,內含千元好禮、以防萬一手冊,還有退休力博覽會、肌力測驗等多種趣味活動,總價超過3600元,歡迎有興趣的民眾報名參加。時間:2023年12月2日(六)10:00~16:00(9:20報到)地點:中油國光廳(台北市信義區松仁路3號)報名網址:https://reurl.cc/V42xEb票價:499元洽詢電話:02-8692-5588 分機5616、2070匯款銀行:台灣銀行(004)松山分行戶名:聯合報股份有限公司帳號:064-001-042147
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2023-11-11 退休力.自在獨立
我留給自己十年準備退休!連桂慧退休目標「老後不麻煩別人,自己照顧自己」,未來要幸福現在就得開始改變
「我留給自己十年,準備退休。」投身卡內基半輩子的連桂慧,幫助他人了解自己的想法、情緒,幫助溝通,建立人際關係,對於未來退休的輪廓雖還不具體,但她說,基本目標是「老後不麻煩別人」。因為接觸卡內基,人際關係是她最重視的一塊,退休後第一件事應該會先跑一輪全球各地朋友的家,其餘的退休規畫則從現在開始準備。現在的選擇 會決定未來的路五十八歲的連桂慧是卡內基首屈一指的訓練講師,曾領導逾五千名企業主學習說話的力量。但談到老後生活,她說「很期待」。現在工作忙,但一路走來都是自己喜歡的生活,雖然尚未真正規畫退休,但她認為,「現在的選擇會決定未來的路」,如果現在不快樂,退休生活也不會快樂。連桂慧很清楚,退休不是逃避現在痛苦的方法,許多人帶著對退休憧憬的泡泡,認為結束職涯的那天,就是人生變得幸福的那天。但她不認為如此,應是「未來要幸福,現在就得開始改變」。推薦閱讀:台灣邁入超高齡社會,老化速度更勝日本!不斷學習、維持社交、注意健康...邁向長壽人生退休目標是「不麻煩別人,自己照顧自己」連桂慧接觸各行各業的人,有人設定要先存到千萬才能退休,卻不曉得退休後要做什麼。她認為,退休確實需要準備錢,但如果退休後期待環遊世界,金錢的運用可能需要更加靈活,就不單單只靠存錢。「哪一天退休都行。」前提是得先知道退休後的目標。以她而言,退休最基本的目標是「不麻煩別人」,自己照顧自己。另外,她很期待退休後能持續與親朋好友維持關係,人際關係不管在年輕時、中年或老年,都是重要的支持力量。很多人在中年階段因各種原因與朋友關係疏離,卻又期待退休後與朋友遊山玩水,如果關係沒有持續維繫或創造新的生活圈,可能會有錯誤的期待。退休後,她說,希望去探訪居住在全球的親友,在職場的路上,認識很多學員,也期待能規畫找他們聊聊天、聚聚會,自己現在就喜歡戶外活動,休假時,時常會與朋友相約去爬山,退休後也會維持這樣的興趣。至於實際的退休目標,她尚未有明確的輪廓,她給自己10年的時間,就像是新鮮人從學校畢業前,有一段性向探索期,找到自己期待的退休生活,而朝下階段理想生活邁進。推薦閱讀:「什麼都不敢,是要在家裡等死嗎?」韓柏檉10年前胸腔內發現17公分腫瘤,傳授退休準備經驗連桂慧小檔案.姓名:連桂慧(58歲).經歷:卡內基訓練董事總經理.退休準備分數:86分.代表動物:王者獅子「以防萬一,活到100歲」2023退休力論壇 歡迎報名參加聯合國報告指出,一九九○年,全球只有九萬二千人能活到百歲,但二○二一年百歲人口逾六十二萬人,到了二○三○年,人數更將超過一百萬。「山中長有千年樹,世上難得百歲人」已是過去式,百歲世代來臨,每個人都要「以防萬一」活到一百歲,了解長壽是現在進行式,面對比想像更長的人生,我們一定要做好準備,超前部署。聯合報自二○二○年開啟國民退休準備工程,推出「「六種動物測驗你的退休力」,供大家填寫後檢視退休準備的優勢與不足,並主張理財、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立是準備退休最需要的五種核心能力。今年聯合報進一步付諸行動,將於十二月二日(周六)舉辦退休力論壇,請到「勞退教母」前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲、高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭等專家分享最新退休準備趨勢,現場還有博覽會,提供「一日退休練習生」體驗,歡迎揪團報名參加。.洽詢:02-8692-5588轉5616、2070.報名網址:https://reurl.cc/V42xEb●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。責任編輯:陳學梅
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2023-11-04 退休力.健康準備
長壽時代該怎麼有理想的老後?提早培養新嗜好,把握退休後黃金20年
今年九九重陽節,總統蔡英文拜訪人瑞彭李足妹女士,親手為她戴上象徵長壽與福氣的金鎖片。彭李足妹見到總統非常開心,她育有二男三女,共十多名孫子、十三名曾孫,當天全家請假一同祝賀,鄰居也來沾喜氣。「長命百歲」被視為祝福,人生百歲不易,但人類壽命增長是全球普遍現象,你我成為人瑞的機率愈來愈高。全國人瑞 超過5千人衛福部社家署統計,一九九六年全國人瑞四四○人,近卅年一路攀升,去年首度超過五千人,達五○七六人,今年五○一一人。「以防萬一」活到一百歲,當百歲成為常態,人生真正七十才開始,我們準備好了嗎?精神科醫師吳佳璇最近在專欄文章寫道:初老上班族因焦慮、失眠看診,自覺症頭和工作壓力有關,問是不是退休離開職場就可不藥而癒?她於是提問:「對退休有什麼規畫或想像?」不少被工作折磨到不成人形的「社畜」回答:「退休還要規畫?不就是要徹底休息,什麼都不想!」內政部發布,去年國人平均壽命七十九點八四歲,男性七十六點六三歲、女性八十三點二八歲,若排除罹患癌症,還可以再多活三點三歲。所以即使六十五歲屆齡退休,人生可能還有近廿年歲月,長泰老學堂健康照顧體系執行長林金立提醒,「如果沒有想清楚就退休,後果會很嚴重。」 身為被現代人當作「樹洞」的精神科醫師,吳佳璇有幾個觀察,不同於過去常見夫妻吵架或因感情困擾而來就診,近十年因熟齡職場調適或老後問題而來的人愈來愈多。有人對退休生活胸有成足,有人很茫然,「我真的不知道要做什麼。」推薦閱讀:退休是人生必經歷程,也是重要生命課程!黃斌洋:保險應趁早,保持健康不停診60至75歲 趴趴走圓夢對於已經知道自己要做什麼的人,吳佳璇非常佩服。有人告訴她,六十歲到七十五歲是可以自由活動的十五年,趁著身體還有力氣,要去圓夢,例如去當農夫或是去登山,但過了七十五歲就要搬回城市,而且要住在醫院旁邊,方便日後有需要時給醫師看。有人則對子女說:「趁我還有利用價值,盡量利用我。」現代小家庭如果遇到願意幫忙帶孫的爸媽,真的只能叩謝,有人全職幫忙,有人「打工」負責接送上下學或陪寫功課。卅歲當媽和六十歲當奶奶心境雖完全不同,但陪寫功課時若發現孫子女不認真或只想交差了事,看不下去時,就會深刻感受人生貪嗔癡的難以看破。推薦閱讀:小麟老師:增強社會連結,培養多元專長!盡早退休準備但要時時調整吳佳璇也發現,現在許多四、五十歲的人處於單身狀態,想到自己「一個人」,現在就非常認真準備老後生活,想說不要靠別人,「把自己搞定」;相較之下,有些有子女的七、八十歲熟年族群反而比較「任性」,反正有孩子,事情就交給孩子處理。最讓人難過的是被「卡住」的一群,有人五十多歲離職,因為必須回家照顧八、九十歲失智或失能的老父老母,承擔照顧壓力,甚至因為手足對照顧意見起糾紛來看門診。吳佳璇說,多數人通常只說照顧爸媽太累睡不好,多問兩句,才願意坦露心聲。看多了許多人生前輩的經驗,吳佳璇有機會就會告訴大家,及早準備,趁著還有時間,一定要把老後生活的安排當作一回事。林金立也說,如果退休之後想要無所事事睡到自然醒,反而讓人生心焦慮,高齡、男性、獨居者更是罹患憂鬱症的高危險群。再學專長 退休樂斜槓常聽到有人說,「等到我退休再說。」林金立提醒,等到退休一切都來不及了,一定及早開始準備,五十歲就要學習新的嗜好、運動,還要再去學一個專長,五十歲後培養的習慣才能持續到老;至於專長,主要用於退休後「斜槓」。林金立說自己七十歲後要加入外送產業,戴好安全帽、 口罩,就可以上路,「就賺一日三餐」,所得不多,但工作帶來的社交接觸、身體活動無價。他也不認為財務是準備退休最重要的事,訓練肌力、注意營養、身體健康最重要,退休後一定不要放棄工作,找一個兼職的工作賺錢可和人互動。●「以防萬一,活到100歲」2023退休力論壇 歡迎報名參加聯合國報告指出,一九九○年,全球只有九萬二千人能活到百歲,但二○二一年百歲人口逾六十二萬人,到了二○三○年,人數更將超過一百萬。「山中長有千年樹,世上難得百歲人」已是過去式,百歲世代來臨,每個人都要「以防萬一」活到一百歲,了解長壽是現在進行式,面對比想像更長的人生,我們一定要做好準備,超前部署。聯合報自二○二○年開啟國民退休準備工程,推出「六種動物測驗你的退休力」,供大家填寫後檢視退休準備的優勢與不足,並主張理財、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立是準備退休最需要的五種核心能力。今年聯合報進一步付諸行動,將於十二月二日(周六)舉辦退休力論壇,請到「勞退教母」前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲、高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭等專家分享最新退休準備趨勢,現場還有博覽會,提供「一日退休練習生」體驗,歡迎揪團報名參加。.洽詢:02-8692-5588轉5616、2070.報名網址:https://reurl.cc/V42xEb●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。責任編輯:陳學梅
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2023-10-28 養生.抗老養生
名人養生/如同治理公司,退休生活也有計畫且規律的執行!5個堅持讓92歲張忠謀容光煥發
7月底台積電全球研發中心落成啟用,邀請了7月10日剛過92歲生日的創辦人張忠謀出席並致詞。台積電刻意在張忠謀生日月舉辦盛大的落成啟用典禮,當作他的92歲大壽生日大禮,也向他致敬。張忠謀自從2018年裸退後,已顯少參與工作,此次出席並致詞,氣色仍顯精神,不像一位9旬高齡的長者。退休前的張忠謀,工作講求效率,非不得已不加班、不應酬。退休後,寫作、旅遊、打橋牌、閱讀,他的人生態度及養生法則,如同他治理公司一樣,都靠著毅力,有計畫且規律的執行。工作態度「台灣半導體教父」張忠謀,從創立台積電到2018年6月宣布退休,擔任台積電董事長逾三十年,在這個足以左右台股指數、被稱為護國神山的重要企業任要職,如果你以為他每天都工作到三更半夜,那就錯了!張忠謀過去受訪時自述,他從20多歲開始就秉持不加班精神,因不喜應酬,每月應酬不超過兩次,且一定於1個半小時內結束,好讓自己早睡早起、作息規律。他也以此要求員工,增進工作效率和成效,能不加班就不加,希望員工們都能兼顧家庭生活,有健康、平衡的生活。「健康而平衡的生活」 張忠謀反對員工長期過勞原報導刊載時間:【2012-11-24/聯合報/記者高宛瑜報導】台積電董事長張忠謀透過公司內部網站談話,希望員工努力工作以外,兼顧家庭生活、運動等,擁有健康、平衡的生活。他反對員工長期超時工作,即使自願加班,「每周工時最好不要超過五十個小時」。張忠謀以影片方式,對員工發表「工作時間」談話,提出兩個原則、兩個贊成和三個反對。他說,近幾年,台積電的技術推進到與世界最強大的半導體公司競爭的地位,有這個地位,是員工的努力和大量資金注入,以後要保持這地位,甚至更進步,需要大家繼續努力;所以,原則一「努力工作是必要的」。但「工作究竟只是生活的一部分」,原則二希望員工都有「健康而平衡的生活」,工作之餘有家庭生活、運動、個人興趣和社交生活。張忠謀表示,基於這兩個原則,公司贊成主管與員工共同思考,如何增進工作效率和成效,「工作效率與成效往往比工作時間更重要!」也贊成在主管和員工雙方同意下,如果要加班,應依照勞基法規定,請領加班費或申請補休。張忠謀說,他不反對同仁因對工作有興趣,自願下班後工作,以強化自己的實力,但不希望同仁每周工時超過五十個小時。另外他堅決反對主管要求員工加班,但又不核發加班費或不給予補休;反對即使有加班費,同仁卻長期超時工作;反對同仁受主管或同儕影響,「感覺非要長時間待在公司不可」。養生哲學多年前張忠謀曾在接受媒體專訪時公開他的五大養生祕訣,作家李偉文在談論健康退休的書《李偉文的退休進行式2:50+的自在活,健康老》評論:這些道理講起來都不難,難在真正做到;真做得到,就會活出健康又令人羨慕的人生。較特別的是,張忠謀的養生是兼顧身心靈,用閱讀及音樂為心靈「排毒」。關渡醫院院長、台北榮總高齡醫學中心主治醫師陳亮恭,為張忠謀的養生策略打了120分超高分。張忠謀五大養生祕訣:●第一,早睡早起,作息規律。這一點最重要,但也最難做到。●第二,不加班,不應酬。有道是人在江湖,身不由己,這點除非是專業人士或自己就是大老闆,不然也不容易。●第三,持續運動,飲食清淡,維持一魚一肉的簡單菜色,烹調少油低鹽。●第四,閱讀搭配音樂紓壓。媒體稱這是張氏獨門祕方,在一天的不同時段讀不同類型的資料與書籍,搭配不同的音樂。●第五,有系統有計畫的終生學習。我猜所謂的有系統,大概是指大腦必須費點勁的困難學習。近年科學研究證實,只有這種挑戰大腦的認真學習,才會產生較多的神經連結,又稱「認知儲備」,能為大腦存摺多添點資產,以備將來大腦神經退化(失智症)時,有多的餘裕可以應付。張忠謀養生招數 醫師也說讚原報導刊載時間:【2017-02-01/聯合報/記者鄧桂芬報導】台積電董事長張忠謀年逾80,但目光有神、思考犀利,而讓他能持續率領企業壯盛的背後原因,就是貫徹養生之道,作息規律、天天運動,更用閱讀及音樂為心靈「排毒」。台北榮總高齡醫學中心主任(現職為關渡醫院院長、台北榮總高齡醫學中心主治醫師)陳亮恭為他的養生策略打120分超高分,他強調,張養生兼顧身心,最難能可貴的是執行力十足,令人佩服。張忠謀曾接受媒體訪問,講述養生之道。他從20多歲開始就秉持不加班精神,因不喜應酬,每月應酬不超過兩次,且一定於1個半小時內結束,好讓自己早睡早起、作息規律;且每周至少6天快走40多分鐘運動。特別的是,他將音樂和閱讀當作心靈排毒法,釋放一整天下來的壓力。陳亮恭說,張的養生策略不複雜,重要的是實踐能力,一般人難天天執行,更何況張還在職場,而非退休在家。可貴的是,張不忘關注心靈,部分長輩會隨著年紀愈大,愈發失落及憂鬱,利用閱讀益智、音樂鑑賞,有效穩定情緒防失智。伉儷情深張忠謀與夫人張淑芬都是二度婚姻,2001年結婚,20年來感情甚篤,經常不管公事私事,都是出雙入對、形影不離。張忠謀在七十歲時重新步入禮堂,找回幸福。美滿的婚姻、有可以牽手走一輩子的伴侶,也是讓人心境開朗的關鍵。他說她溫柔體貼 她說他善體人意 相識15年終決定攜手一生原報導刊載時間:【2001-02-10/經濟日報/曹正芬】台積電董事長張忠謀和新婚夫人張淑芬,2月2日晚間首次在圓山大飯店攜手亮相;張忠謀形容張淑芬,「溫柔體貼,一個人如果有伴侶,對心境、健康都有幫助」。張忠謀選農曆年在加州完成結婚儀式,婚宴僅有張忠謀高達90歲的母親、女兒,及女方親屬參加,只請了兩桌,儀式很簡單,1月29日,台積電部分員工才知道張忠謀在美結婚。張忠謀與妻子張淑芬1月30日刊登結婚啟事。張忠謀和張淑芬相識時間逾十年。「伊莉莎伯」是張忠謀中學時寫的小說中的女主角,伊莉莎伯長的漂亮,性格活耀,頗具交際手腕,在男女感情中有主導權; 認識張淑芬的人亦是如此形容她,張淑芬英文好,個性活耀,長於社交。7月生的張忠謀是巨蟹座,根據星座學來看,巨蟹座的人敏感、多情,感情細膩並執著,也相當戀家,對感情品質很挑剔。張忠謀過去從不提張淑芬的姓名,相識逾十年才結婚,顯露出張忠謀對感情的深刻。張忠謀很嚴肅,不苟言笑,有時還會罵人,但張淑芬眼中的張忠謀,很和藹可親,也為人著想。張淑芬說,張忠謀很關心台積電的員工或朋友,但他從不讓別人知道,這讓她很感動。最讓張淑芬感動的是,當她生病,身心痛苦時,張忠謀很著急,分分秒秒都在她身邊照顧著她。讓她覺得張忠謀是可以共度一生的人。張淑芬和張忠謀認識十幾年了,在工研院時,張忠謀是張淑芬的長官,工作上是從屬關係,當時張忠謀的火爆脾氣在工研院是出了名,張淑芬「很害怕、很尊敬」張忠謀,她說,那時候她對張忠謀還沒有產生情愫。兩人交往密切,是這半年內的事。張淑芬說,雖然她和張忠謀在十年前相識,兩人有很多共同的朋友,因此兩人除了在工作場合上碰面,就是在應酬場合,或家中聚餐時碰面,離開工研院後,兩人聯絡機會就少了。張淑芬以前看張忠謀,是部屬看老闆,因此會敬畏他,但現在,她眼中的張忠謀是一般的男人,如同一般太太看待自己的丈夫,感覺截然不同。張淑芬剛剛搬家,此刻她最想做的,就是陪在張忠謀身邊照顧著他。退休生活張忠謀在退休前就規畫好,退休要立即做四件事:完成自傳、打橋牌、旅遊與閱讀,但2018年中剛退休,就又立刻接下APEC領袖會議重擔,一刻也不得閒。而他年輕時在國外的大學生活階段培養了許多興趣,包括聽音樂、看歌劇、打橋牌等,這些興趣一直到他退休了也還一直維持著,甚至還與隊友組隊參加橋牌世界盃長青組的比賽,退休生活仍精力充沛。身心靈全面退而不休,讓張忠謀得以一直保持精神抖擻、容光煥發的狀態,絲毫看不出是已近百歲的高齡長者。張忠謀談退休 三件事都做了原報導刊載時間:【2019-11-03/經濟日報/記者簡永祥報導】台積電創辦人張忠謀昨(2)日參加台積電運動會,他以「回家」的愉快心情與媒體分享他退休後生活。他說,日前已完成自傳下冊第一篇針對「德儀盛衰」7.5萬字手稿, 接下來會專心撰寫約10萬字的第二篇「台積奇蹟 」,並保證明年一定出版; 夫人張淑芬則很開心說她現在最快樂。張忠謀說,去年6月5日他退休時,提出退休後會做三件事,依序是撰寫自傳下冊、參加橋牌比賽及與太太一起旅遊。下冊將分為兩大篇及一段職涯插曲,從1964年在史丹佛念完博士開始寫,包含在德州儀器待了25年,是人生很重要的一部分,原本預計這一篇幅字數5萬字,但最近完成初稿,寫了7.5萬字,這幾天可以開始準備寫插曲約3,000字;第二篇主軸是「台積奇蹟」,估計10萬字。他說,原本預定自傳下冊今年3月前能出版,但時間已延誤了,現在不講出版時間了,但會積極寫,希望明年底前一定出版。至於參加橋牌比賽,張忠謀認為他和隊友報名世界盃的長青組,他的隊伍在24隊循環賽中,一連打了八天,順利進入前八強,打敗很多世界級高手,雖然他在進入決賽的前八強中被淘汰,隊伍獲第五到第八名,但他已相當滿足,因為是世界賽,被打敗的選手中有好幾個以前都是世界選手。至於旅遊,他和太太過去旅遊很多次,但印象最深刻是最近去巴黎看趙無極畫展,五天的旅程中走了四個博物館,吃了好幾家米其林新餐廳,特別的是看畫展時兩人牽著手,有朋友從背後拍下這個畫面,這張照片也讓張淑芬畫了第二幅執子之手。另一旅遊的大體驗是兩人搭郵輪暢遊南澳十多天,飽覽南澳美景。張淑芬則表示,她的生活很簡單,有三個工作,當張太太是第一,她也花了更多時間運動,讓身體保持健康,能更好地照顧張忠謀;第二就是做慈善;第三是持續畫畫。張淑芬表示,張忠謀退休後的這段時間是她最開心的日子,因為先生終於回到家庭、回到她身邊,不必為了台積電煩心、平靜的張忠謀,給了她很多安全感。她說,張忠謀不鼓勵她做任何事情,但給她很多空間,很謝謝他。(本文不提供合作單位轉載)
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2023-10-22 退休力.理財準備
買ETF到底該選0050還是0056?投資ETF前你該知道的5件事
老張和老王是多年好友,一起在職場上奮鬥多年,老張預計再過10年退休,而老王因為孩子還小,還得再工作20年才能離開職場,兩人都很懂得為將來規劃,有天在廣播上聽到專家在介紹 0050和0056,引起了兩人激烈討論,老張和老王在爭論什麼呢?因為他們聽說0056的配息比較高,但0050的長期報酬比較多,不知道自己該買那一支才好。什麼是ETF?不論是 0050 還是 0056,他們都稱為 ETF(Exchanged Traded Fund),這是一種可以在股票市場交易的基金。ETF投資的標的物是按照事先訂好的選股規則,買進數十家不同的公司股票。如果以類別來分,大致上分為追蹤大盤指數的指數型ETF,和特定主題的主題型ETF,像是智能車、半導體ETF等。那麼0050跟0056到底是什麼類型?依照投資標的物來說,0050是追蹤台灣50指數,0056是追蹤台灣高股息指數,皆屬於指數型ETF。ETF的好處在於交易方便,跟股票一樣下單就好;而且,ETF 的持有成本低,大部分 ETF 的內扣費用都落在1% 以下(大部分都落在0.1~0.8%)由於ETF是由不同股票組成,所以買進一支ETF等於同時擁有許多家公司的股票,這樣就能做到分散投資,降低個別股票的投資風險,簡單做到投資多樣化的目標。簡單來說,購買單一公司股票和ETF最大的分別是分散風險。單一公司可能會面臨營運不佳而下市的風險,而ETF會根據現況,定期做出股票組合的調整,持續讓好公司留在投資組合當中。很多人會擔心買在高點或是下市,這樣怎麼辦?其實這一點很簡單,只要透過長期持有,定期投入,可以平均成本,反而可以期待和大盤一起成長,享受到股市長期上漲的成果。為什麼0050、0056 那麼熱門?根據集保結算所的資料,全台灣擁有0050和0056的人數超過150萬,這兩支 ETF 也常常是排行榜上的前三名,可以說是最熱門的ETF。為什麼台灣股民這麼瘋買這兩支ETF?而這兩支 ETF 的差別又是什麼呢?0050和0056的內容物都是購買50家公司的股票,差別在於選股方式不同。0050是取台灣總市值最大的前50家企業進行投資配置,0056則是在市值前150大的企業裡,預測未來一年配息殖利率最高的50家公司,以獲得較高的現金股利做為選股目標。對於擁有 0050和0056 的人來說有兩個好處,第一是幾乎每年都可以拿到股票配息,第二則是有機會賺到股票上漲的價差,兩者最大的差異在於配息和總報酬不同。0056 採季配息,每年1、4、7、10月都可以拿到配息;0050則採用半年配息,分別在1、7月配息。通常0056的配息會比 0050 多,但以長期含息報酬來看,0050則具備更高的總體報酬。哪些人適合存這桶金?很多人剛開始知道0050跟0056的時候,都會掙扎該買0050還是0056?但是,這個問題沒有絕對的答案。有一點讀者必須知道,不管買那一支ETF,你都必須承擔市場波動的風險,擁有ETF有可能賺錢,當然也有可能賠錢,但是ETF賺錢的機率和持有時間呈正相關,持有時間越長,那麼賺錢的機率就越高。也就是說,ETF特別適合用在中長期的財務規劃,如子女教育金或是退休金準備等。因此,每個人應該依照自己的個性和狀態來評估你的需求。以老張來說,他希望可以獲得比較多的現金流供退休生活使用,距離退休時間也比較近,那麼選擇0056領取穩定的配息,就會比較符合老張的需求;而老王距離退休還有20年以上,那麼每年犧牲一些配息,來獲取更多的整體報酬,會是比較好的方式,所以會建議老王選擇0050較合適。再者,0056近五年來平均配息的殖利率為 5.63% ,今年(2023年)也開始導入了收益平準金的機制,讓每季配發的股息更穩定。(透過收益平準金機制,投資者有機會是配回自己的本金)。對於想要有穩定現金流、或者已經步入退休生活的人而言,0056的配息相對穩定,缺點則是無法獲得和0050一樣多的價差報酬。至於0050,雖然每年也有配息可領,但近五年的平均配息殖利率為 3.51%,每年少了約2%的配息,換來的是整體資產報酬較高的好處,如果我們在10年前同樣投入1000萬到0050和0056中,以配息再投入計算的結果。那麼截至今年(2023年),0056的含息總報酬是2,576萬元,0050含息總報酬為3,116萬元,也就是說:以整體報酬來看,0050會比多出0056 將近540萬元的獲利。投資ETF前你該知道的5件事1.股息不等於報酬,需要完成填息後才是真正賺到每年分配到的股息都是從原本的股票分出來的,原本股價100元的股票經過配息5元,完成配息後,股價會變為95元,這時股票必須等待漲回100元完整填息,手中的5元現金才是多賺的。簡而言之,如果沒有完成填息,你拿到的股利其實是自己原始的本金。2.小心配息來自收益平準金若有人特意在配息前購入0056,他就擁有參與配息的資格。但這對於其他長期持有的人而言,會顯得不公平,所以導入收益平準金就是設計用來解決稀釋股息的問題。讓新參與的人拿到的配息,是用收益平準金來分配,而不是原本基金產生出的配息,如此一來,配息就有可能是來自於自己的本金,而不是資本利得或股票配息。3.股息超過2萬元會有二代健保費用的支出ETF的配息來源可能來自於股利或是買賣價差,每年派發的純股利股息會算在個人所得裡,並計入同戶的家庭所得中,對於稅率級距較高的家庭而言,需要計算股利產生的稅務問題。另外,單筆超過2萬元的股息,還會另外計算健保補充保費,超過2萬元的股息,都需要繳交 2.11%的補充保費。4.內扣費用大不同,持有前須評估每支ETF的內扣費用不同,0050的內扣費用為0.43%,0056的內扣費用為0.86%,假設各投入1,000萬在兩支ETF,0050每年會收取43,000元的費用,而0056每年費用為86,000元,長久累積下來,0056的成本會高出不少。5.注意ETF的周轉率ETF都有定期檢視成分股並轉換的機制,這意謂著大量的股票買賣,買賣就會產生交易成本,對於持有者來說就是一種成本耗損。所以在選擇 ETF 時,可以留意成分股轉換的頻率和次數,以減少股票的周轉率,降低成本。現在可以買ETF嗎?若你的目的是長期持有,累積資產,獲得市場平均報酬,那麼購買ETF最大的好處就是不用擇時進出,想買的時候就直接買,能越早參與市場越好,無論是單筆投資或是定期定額都可以。我們對於指數型ETF的期待就是跟著大盤漲跌,並以10年以上的時間長度來看ETF報酬,持有的越久,賠錢的機會就越低。然而,購入後是否要出場的唯一考量,只需考慮自己是否要用錢,如果有需要用錢的情境,便賣出股票換取現金即可。台灣股票市場非常特別,台灣企業老闆派發股息給股東都是大方的,無論是擁有0050或者是0056,都代表著我們和台灣各家中大型企業一起成長,一起享受經濟果實,投資好的企業,也是在為自己投資未來。作者:梁蕭錠經歷:公勝保險經紀人事業部經理、保德信人壽壽險顧問、MDRT台灣分會地區主席、王道銀行支付產品經理、中國信託商業銀行系統分析師、玉山商業銀行專案經理專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問、投資型保險商品業務員資格測驗合格證書、壽險業務員資格合格證書、財產保險業務員資格合格證書
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2023-10-19 退休力.理財準備
有實支實付險就安心?專家教如何檢視目前保單,4招補強退休後的保險
在少子化與高齡化下,我國平均退休年齡較鄰近日本、韓國都早,平均壽命及不健康餘命也創下歷年新高,我們正面臨壽命延長風險、扶養比率上升、團體保險及年金結構變動、個人醫療費用增加、及長期看護需求迫切等問題。儘管政府也越來越關注高齡照顧與安養的相關議題,而國人也多透過商業保險為自我老年經濟安全與醫療照護預作準備,但面對長壽的未來,我們如果想要過著更有自主性與有品質的退休生活,勢必需要先瞭解自我狀況並做好資金的安排。 台灣的健保制度常讓國際稱羨,也讓台灣民眾引以為豪。健保自1995年開始實施後,已近28年,但由於醫療技術日新月異,而社會人口老化與青年低薪所造成之結構問題,健保的財務赤字漸漸浮現。因長期健保總額入不敷出,目前政府經加收二代健保補充保費才稍微支撐,未來勢必需緩步提高健保費率或增加部分負擔等措施,才有機會解決根本性的問題。雖然今年度的健保費暫時不調漲,但是延宕已久的「健保部分負擔新制」已實施,這次新制最大的調整是在門診藥品與急診部分負擔費用的調高,民眾可以多加留意這些變動,但同時也提醒我們,除了健保的保障之外,面對高齡與長壽化的到來,我們需要在財務和保險上預做規劃,才能因應未來之需。如何補強退休後的保險面對健保財務惡化以及長壽下的新增需求,民眾仍可以透過投保若干商業保險,以有效分攤個人的醫療風險,茲提供相關商品與參考資訊如下。1、留意實支實付型醫療險(1)可以涵蓋住院或是手術時,使用到的自費醫材及藥物或是治療等等。(2)過去由於民眾平均壽命未如現今長壽,且就醫之自費用藥、醫療材料、手術費等也沒有如此多之選擇,早期投保之舊型實支實付醫療險大多為「定期非終身」,保障年限至60歲、65歲不等,或是額度相對比較低,不足以概括較高額的自費項目。實務上常見到:投保幾十年卻在真正需要保險照顧的時候,保單卻已到期,另也因為身體狀況,無法再增加投保,只好犧牲部分退休金,自掏腰包。(3)因應目前的市場需求,近年來陸續有保險公司朝向終身的實支實付醫療險來設計方案,畢竟年齡越高,體況愈多,若遇需要治療的時候,如有資源能以新式療法、好一些的醫材,也給未來的自己多些保障和更多的選擇。2、可加強補充癌症健康險 初次罹患癌症的一次金給付,可以彈性應用於醫療費用和無需住院的用藥,特別是健保尚未給付的標靶藥物、自體免疫細胞治療或是基因檢測等。3、注意保單條款手術定義—「概括式醫療險」 有些保單對於雜費定義是將特定的項目列舉出來,如此被保險人需要舉證保險事故發生的原因是否在保單承保範圍內,有些則是概括式條款,涵蓋住院期間所發生的必要的醫療行為,因此要避免發生自費項目不符給付的情形。4、應定期檢視保單 由於保險市場就如同我們的人生,每過幾年就會有些許的更動,醫療科技更是日新月異,相對的保單就不能以不變來應萬變了!如同我們的身體需要定期做健康檢查才能了解現況,定期檢視保單,也是為了確認目前保障是否還適合眼前的風險?這樣才能在事故發生時,得到最完善的補償。如何檢視目前的保單1.可能的問題狀況是:家人幫忙投保、早期的人情保、或是因為生活忙碌久久才有時間整理一次自己的保單,導致常常東一本西一本,有時還會因為搬家而遺失了。2.如果不清楚自己有什麼樣的保單,假若能很確定自己是向哪幾家保險公司投保,可直接致電該保險公司的客服中心,或是登入保險公司的網路會員專區,都可以查詢到過去在該家保險公司的保單。最不會遺漏的方式,就是向壽險公會提出查詢申請(可以透過紙本申請,也可以申辦最新版的保險存摺app,資訊較為全面)。3.可查看的保單資料包含:保險公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效、要 / 被保險人資料、下載保單資料 PDF 檔等。4.建議以現有的保單,委請專業的保險經紀人協助檢視,以了解是否符合個人目前階段的需求。保單整理後,如有與自己認知的保障不同,或有損及權益之情形,便可立即做適當之調整。如何做好退休理財依據勞動部的調查,勞工規退休後的生活費用來源,以「自己儲蓄」占最多,其次為「新制勞工退休金」,「勞保老年給付」居第三(全台過半數者領不到2萬元)。顯示多數勞工在退休金準備的觀念上,並非只單靠政府規劃的年金制度,倚賴自己儲蓄更為重要,且將會一代比一代重要。正處熟齡準備樂退的世代,是否也了解可以運用什麼樣的工具,什麼樣的分配,來達到最大化的效益呢?以下幾點建議提供參考。1.資產配置的重新調整除專業經驗豐富的投資人外,一般而言,在屆齡退休時或退休後,理財方式通常會較壯年期相對保守,以維護財務上的安全和穩定收益。此時我們需要增加固定收益投資的比例,留意適當的資產種類和屬性的配置,才能夠降低投資組合的波動性和風險。2.保障齊全和緊急備用金首先應確保我們有足夠的保險外(包括健康保險、人壽保險和意外險),同時建立一個充足的緊急預備基金,用於應對突發的支出或緊急情況。退休金及備用金需是分別開來的專款專戶,以確保勿因意外開支而動用了退休基金。3.定期提取並持續關注財務狀況如果我們有累積的退休金或退休帳戶,應謹慎管理提取方式,同時避免一次性提取可能帶來的財務壓力。雖然採取保守投資可以降低風險,但仍然需要持續關注和審視我們的投資狀況,及定期檢查和重新評估投資組合。4.考慮債券投資盡量避免如高收益之債券、股票期權等,這些產品可能帶來高收益,但同時也伴隨著更大的潛在損失,建議選擇穩健的政府或企業債券,以獲得固定的利息收益。5.善用利變型壽險利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處,在於利變型壽險商品提供「宣告利率機制」,若投資景氣佳、市場利率走升,宣告利率將有機會調升,保戶就能獲得增值回饋分享金。「保證利率」機制能在低利率環境的趨勢下,在投保當下就鎖定了最低的利率,終身保證。「轉年金」機制可讓我們在給付期年年領取,不擔心中斷,鼓勵長壽多活一年多領一年 !「雙豁免」機制可保障我們若在規劃期間發生失能風險,除保險公司幫我們繼續繳保費且保單終身權益不變外,另外有一筆安養金。6.留意資產保全及傳承人生退場後,是不是能用想要的方式,把資源留給我們的最愛?根據統計,財富管理的目標中的前三名為 : 1.增值2.保值3.傳承。最佳狀況是能在靈活支配的同時,資產增長(限額內免稅),因為確定性高、變現性佳,也能達到握有自主權,又能為子女預留稅源的功能(須留意受益分配,目前多以保險金指定、信託及遺囑設定之,甚至可能資金不落地,直接匯入海外指定受益人帳戶等)。備好足夠退休金與保險規劃 退休才有保障就東方人的觀點來看,長壽代表著「好命」,但也有人說,「活的健康又長壽」才是真好命。不可否認的是準備好足夠的退休金與保險規劃,才能過著有保障、健康又樂齡的退休生活。個人的理財需求因人、因階段而異,而退休後的理財與保險尤其重要,建議您根據個人的具體情況,隨時檢視並制定合適的全面性策略,必要時也可徵詢專業的理財顧問、財務規劃師,或是保險經紀人等,讓自己能更有準備的因應退休後的保障。(本文轉載自國立臺北大學高齡與社區研究中心發行之《學老誌》創刊號)責任編輯:葉姿岑
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2023-10-19 養生.家庭婚姻
家裡窮從小吃不飽,長大被討孝親費!兒子:又沒拜託你們生我 養兒防老已過時,提早為老後做6點規劃
養育下一代實屬不易,許多老一輩心中「養兒防老」的觀念根深蒂固,會生很多小孩把他們拉拔長大,等自己老了後再要求孩子替自己養老。這乍看之下沒什麼問題,但一名網友表示,自己出生在條件比較差的家庭,自幼常常三餐無法溫飽、也沒錢讀書,小小年紀就去打工賺生活費,長大後卻被父母以「辛苦養大你要回報」為由,要求上繳一半薪水當作孝親費,讓他無奈表示「又沒拜託你們生我!」。而現代許多年輕人也不認同養兒防老觀念,認為沒錢就不該生小孩,不要用舊時代觀念道德綁架下一代。你認同養兒防老嗎?元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家意見,引起大批網友回覆看法。你認同養兒防老嗎?老一輩心中「養兒防老」的觀念根深蒂固,有些長輩生小孩後雖然有辛苦扶養小孩長大,卻沒有替自己的老後做打算,把自己老後寄託全押在小孩身上,但若不幸遇到不孝子,可能養兒防老不成反被「養兒啃老」。對此許多網友表示沒錢就不該生小孩,除了養兒防老外,長輩也要多對自己的老後做打算。部分網友反對養兒防老。「台灣薪水那麼低,若是結婚再生個小孩,負擔很重怎麼給孝親費!」、「老一輩生孩子只是為了防老」、「優生學,自己苦就算了,不要製造麻煩,也苦了下一代」、「現在社會低薪自己都快死了,無奈」、「實話不好聽,但是卻是大實話,現在選擇不生的人為什麼多了,因為懂的選擇生子是父母自己的責任和義務,不是拿孝來壓榨下一代的人也多了,父母可以選擇要不要生,但小孩沒辦法選擇父母」。也有部分網友支持養兒防老。「人要感恩才有福報」、「有沒有錢是一回事,既然來到這個家庭,父母含辛茹苦,把我們養大,長大後要學會感恩!並回報父母恩」、「以前父母再苦再累,都是想著兒女,反觀現在年輕人,自己吃大餐,和朋友聚餐,看電影,手機一支比一支好,吃喝玩樂,這都不是錢嗎?一說要奉養父母,就處處沒錢,斤斤計較,想想父母的不易吧」、「父母沒什麼功勞也有苦勞,自己心存感恩,就不會埋怨能力多少就給他們多少支費,那才是為人子女的榜樣!」、「家裡窮不是父母的錯?没有一個家長,願意讓自己小孩吃不飽飯!」、「做人要有感恩的心」、「父母生下你是讓你看見世間的美好」。有網友表示沒錢就生小孩是階級複製。「沒錢真的不要生,養小孩不是那麼簡單的」、「不要讓上一代的貧窮階級複製到下一代」、「窮人真的不應該生!小孩不是你的延續,也不是養老機器,他們應該擁有至少不要拖累自己的起跑線」、「自己已經過的很苦了,不要在生小孩讓小孩一起跟著苦,不然生了叫小孩一起苦,小孩還會埋怨你把他帶來這世上一起吃苦」、「經濟能力弱者避免製造包袱,經濟優渥者不妨增產報國一下」、「家窮還一直生孩子,生了才來出賣。說孩子能帶財,窮的鬼要拖去了。孩子國小畢,苦的是孩子的未來,吃頭路永遠是底層。」、「真的沒錢跟重男輕女的都別生,我就是受害的那類,父母只顧自己的自私要有兒子,女兒只給吃睡長大還要還債,別造孽了」、「雖然不是絕對,但窮人家的小孩用一生治癒童年的比例比有錢小孩高太多了」。提早為自己的老後生活做6點規劃退休規劃是一個重要的生活議題,不論是否認同「養兒防老」觀念,以下是一些建議,可以幫助個人提早對退休老後生活做計劃,減少對子女的負擔:1.個人財務規劃:提早開始儲蓄和投資,以建立退休基金。這可以包括投資個人退休帳戶、股票、債券、不動產等。諮詢專業理財顧問,確保你的財務計劃符合你的人生目標。2.適當的風險管理:購買適當的保險,包括健康保險、人壽保險和醫療保險,以減少醫療費用和長期照護的負擔。3.生活成本控制:維持節儉的生活方式,控制生活開銷,適應自己的財務能力,這有助於積累更多的儲蓄。4.規劃退休生活:想像退休後的生活,包括休閒活動、旅遊、社交生活等。預先列出退休後的費用,並做相應的儲蓄。5.了解社會安全網:研究國家的退休金制度、社會福利和其他可用資源,確保你充分利用這些機會。6.溝通和家庭共識:如果你有子女,及早與他們討論你的退休計劃,以確保家庭成員對彼此的期望達成共識。提醒您退休準備千萬別忘了要納入「醫療費用」,才不會老了不幸生病時,臨時需要大筆醫藥費卻無法支付。無論你是否認同「養兒防老」觀念,都應該明智地規劃自己的退休生活,以減少金融風險,並確保自己的經濟穩定,這也有助於減輕子女的負擔,讓他們更能追求自己的生活目標。延伸閱讀:.年輕人為何不敢生小孩?眾人點破3原因:養兒防老觀念害慘年輕人.李安:「我從不教孩子孝順」,孝順是一種情緒勒索? 面對情勒6方法解套.富養VS窮養,親眼見證階級複製!網友嘆:小孩不是你的養老機器責任編輯:陳學梅
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2023-10-15 名人.劉秀枝
大腦已有失智病變,卻仍享有活躍老年可能嗎?名醫曝2個關鍵
曾經以為很遙遠,但轉眼間,我就從小女孩變成今日的退休銀髮族了。以前覺得父母、師長思想老舊,在現代年輕人眼中的我也應如是吧?日前,定居美國的大學同學淑玲回台探望獨居的父親。我倆約在西餐廳敘舊,都點了鱈魚套餐。香煎鱈魚肉質軟且香,但因眼前還有沙拉吧、熱湯、麵包等,我們決定共享一份鱈魚主菜就好,把另一份打包,讓淑玲帶回去給父親享用。淑玲對工作人員說:「請包裝得漂亮點。」見年輕妹妹面露難色,我趕緊幫忙解釋:「她是要帶回去給父親吃。」看著白髮蒼蒼的我們,妹妹睜大眼睛問:「你父親幾歲了?」「97歲。」不知年輕人是被嚇到還是被感動,立刻很慎重地將那份鱈魚端去打包。她可能很難想像,我們也曾經年輕過、或甚至是個嬰兒,而淑玲的父親也不是生來就97歲喔。即使97歲,身為退休醫師的老先生依然活躍得很:每天一早,走到鄰近住家的全聯買報紙;中午到商店街買便當,並常到附近的書店逛逛,有時去銀行辦事,在家則看報紙、電視,並有老友每星期來與他下棋。他胃口好、睡眠佳、聲音宏亮、精神飽滿,把「獨立自主」當作是老年的志業。大腦已有失智病變,卻仍享有活躍的老年。最近讀了一篇來自加州大學爾灣分校,發表於2022年《老化神經生物學》(Neurobiology of Aging)的病例報告。一位96歲的老先生有高血壓、心律不整、皮膚癌、攝護腺癌且轉移,都有接受治療並控制病情。他的「認知功能測試」直到去世的四個月前都正常,只是行動稍慢而已。而在他去世後的大腦解剖,竟然有中等程度的阿茲海默症與其他退化性失智症的腦病變。為何他的大腦有如此明顯的病變,但臨床上卻沒有失智症狀?文章的作者歸功於老先生的教育程度高,且一直維持活躍的智能與體能活動。例如他當志工、學習語言,自己開車到94歲,之後搭公共交通工具;天天運動;常參加巴士旅遊,直至95歲;每天走路、閱讀、做家事、管理投資,直到96歲因心肺衰竭去世。也許,老了並沒有那麼可怕。即使身體有病,甚至大腦有病變,但持續從事體能與智能活動,依舊能享受活躍的老年。維持健康生活、正面心態,慢性病上身也不怕。老,還有其他好處。例如有位九十多歲的長輩,罹患硬腦膜下腔出血。但因他的大腦萎縮,而有足夠的空間可容納血水,讓大腦免於被壓迫,因而未造成神經損傷,沒有出現症狀,所以不急著動手術,後來血水也自行吸收了。我們的健康受基因、環境、醫療、機遇、生活型態與心態等因素所影響,其中,能夠自己掌握的雖然只有「健康的生活習慣」與「正面心態」,但卻可充分發揮──即是維持活躍的生活,不僅從事體能(但量力而為)、心智與社群活動,且持之以恆,並養成正面思考的習慣,凡事往好處看。那麼,人生過了七旬,就算慢性病上身,也能做到像淑玲的父親般,達到「獨立自主」的老年志願了。再說,年紀大了,代謝變慢、食量變小,或許十年後,淑玲和我再來這家餐廳時,一份鱈魚都只能吃一半,另一半打包當自己的下一餐,好省錢喔!運用「全景模式」 對人多些包容年過70後,我開始收到LINE群組傳來某某同學病故或告別式的訊息,不免也想:什麼時候會輪到我?讀醫學院時,完全不曾、也不可能預測哪位同學會先往生,因為年輕的生命力那麼旺盛,誰會想到老啊!但是受到基因、環境、工作、生活習慣與醫療等因素,經年累月的影響,我和同學們的人生道路就慢慢分開來了。然而,不管從事何種行業或當哪一科醫師、經歷如何不同,最後還是殊途同歸──步入老年,走入終點。在網路還不是很普及的年代,聽說有位大醫院的院長沒穿白袍,獨自到急診室巡視。護理師沒認出來,問他:「老伯伯,請問您有什麼事嗎?」這除了讓人會心一笑,你還會怎麼想?以下五個答案,請選選看:1. 這位護理師真有禮貌。2. 院長的自尊心可能受到打擊,竟然有屬下不認識自己,但也很以護理師的態度佳為榮。3. 專業的穿著與配備(如白袍與聽診器)很重要。4. 以綠葉襯托,可能更高招。例如由一位醫師陪同或幾名醫師簇擁著前來,一看就知道這位人物不是個普通老伯。5. 如果去掉專業與身分,每個人都只剩下性別與年齡。我選擇「以上皆是」。這個故事,讓我聯想到孟子說的「說大人,則藐之,勿視其巍巍然」。我見到有威望或自以為不可一世的人,腦海裡會浮現他小時候包著尿布、銜著奶嘴的樣子,則嘴角不免浮上笑意而自然放鬆下來;再想像他將來年老體衰、舉步維艱的模樣,則同理心油然而生,自然就不會害怕或苛責對方。反過來,看到一個可愛的嬰兒或調皮的孩童時,我會想他或她以後可能是未來的總統或良醫,而不敢輕視。當遇到老態龍鍾或失智的長者,則念及他也許有我所不知、非常值得尊敬的輝煌過往呢!旅遊時,常恨不得把遼闊的壯麗山河美景全收進一張相片裡,這時就會打開手機的全景功能,從左至右,全部攝入。那麼,我們是否也可以用「從小到老」的「全景模式」來觀人呢?不僅看這個人的此刻,這是他生命的橫斷面;也可以運用想像力,觀想其一生,即其生命的縱切面。那麼,也許我們在待人處事上會更有包容力。這個簡單的領悟與作法,是我老來的休閒和動腦活動之一,挺有趣的,你不妨也試試看吧。
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2023-10-08 名人.吳佳璇
吳佳璇/退休的日子 就是一個人的生命旅行
五年前,英國首相任命了首位「孤獨大臣」,正視危害當代英國人的隱形流行病,因為根據2017年調查,超過13%的英國人與孤獨為伍。同年,作家王浩一出版《孤獨管理》。他試問自己,「如果我是那位孤獨大臣,該如何挽起袖子,開始幹第一個活?」於是,他擘劃了「孤獨地圖」,在書中描繪不同生命狀態的孤獨樣貌,並為即將退休的自己,寫下未來生活備忘錄。當英國政府針對孤獨,從2018的五大策略深化為2023的三大目標,離開職場的王浩一,陸續交出《向夕陽敬酒》與《無照心理師的沙發》,成為餘命管理三部曲,並繼續邁向《原來如此》,以幸福作為樂齡生活的唯一任務。 不同於正經八百的國家政策,王浩一的雜學與身體力行,讓人看得入迷,因為他走在我前方約十年光景。在他筆下,沒準備好的退休生活,會陷入「停杯投箸不能食,拔劍四顧心茫然」的窘境,還會變成一個無趣、讓人不喜歡的孤獨老人。這讓我聯想到臨床工作不時遇到的情境。我常被初老的上班族詢問,如果焦慮、失眠的出現和工作壓力脫不了關係,是不是提早退休就不藥而癒?一聽到這樣的想法,我必「打蛇隨棍上」地問道,「你對退休有甚麼規畫或想像?」「退休還要規畫?不就是要徹底休息,甚麼都不想!」不少可憐的社畜會這麼回答我。如果病人被生活磨到對未來失去想像,我會提醒他,以台灣人平均餘命估算,即便做到65歲屆齡退休,往後還有15至20年的人生。如果沒有規畫、沒有嗜好,將是人生最孤獨難熬的一段旅程。「也是。但我一時想不到做什麼。」病人常回報我困惑的眼神。「你還有時間做準備,但一定要把它當一回事。」若遇到初次提起這個話題的病人,我的對話通常停在這裡,因為每個人都需要時間準備與體會,如何進入人生下一個階段。自己的體悟來得很早。20多年前,我剛在一家歷史超過百年的醫院成為主治醫師,便看到不少白髮蒼蒼的退休教授,天天像準時的鐘在醫院擺盪,踽踽獨行於診間長廊。「我不要變成那樣的人!」是當下第一個反應,但我當時沒有具體構想。數年後,我的母親退休剛過十年,人生便因胰臟癌謝幕;接著父親出現失智症狀,漸漸無法照自己的方式生活。如何平衡照顧責任與自己的生活,不只成為重要課題,也促使我認真思考,未來生活有哪些不可放棄的元素。培養獨處能力,是我認為的核心要務。尤其是退休後每天就是「與自己生活」,也可說是「一個人的生命旅行」。一趟美好的旅行,無論是美食、購物或參訪,要有自己設定的主題與方向。王浩一同時在他的退休生活中,加入「冒險」與「挑戰」兩個元素,試著創造新的成就,我們因而能在他的新作,看見他既走進校園當老師,又在都蘭山下種樹種花,還在電視螢光幕上,持續主持廣受好評的實境節目。我喜歡這樣的「過動老人」。也期許自己從現在開始,為將來成為一個自得其樂的老人努力。【推薦閱讀】《孤獨管理》 《向夕陽敬酒》 《無照心理師的沙發》 《原來如此》╱王浩一╱有鹿文化《孤獨,是一種能力》安東尼‧史脫爾著╱張嚶嚶譯╱漫遊者文化
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2023-09-30 醫聲.醫聲要聞
超高齡社會將至 老年準備金2千萬恐不夠?年輕世代竟過半未理財
超高齡社會即將於2026年來臨,南山人壽與工研院今(27)日共同發布「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」,發現民眾理想的老年生活準備金加長照準備金水位已逼近2000萬;然而,退休財務需求迫在眉睫,卻仍有三成民眾未有財務規畫,又以年輕世代過半最為嚴重。2022年開始,台灣的百歲人瑞首次突破5000人,國發會推估資料也顯示,2022到2070年台灣的高齡人口將大幅成長七成以上,反之,70歲以下呈現負成長,代表工作主力人口減少,年輕人財務壓力更重,也將衍生出缺工問題,缺乏照護人力,退休後的生活恐怕要「靠自己」。報告指出,近半民眾有照護經驗,其中高達34%年輕世代(18到30歲)已有照護經驗,樂齡族群(51歲以上)則超過60%;照護時間超過6年的樂齡族有29%、三明治族(31到50歲)16%、年輕世代也有10%,顯示不僅老老照護現象普遍,年輕世代同樣背負家庭照顧責任,進而導致作息被迫調整、休息減少及財務壓力,影響生活品質。南山人壽資深副總經理陳維新表示,即使入住機構,超過六成是由被照顧者的子女支付花費,增加年輕世代及三明治族的負擔,加上收入少、財務規劃資源不足,恐不足以因應老後生活;根據調查,20%民眾覺得,準備1000萬因應老年長照需求仍不夠,平均預期金額隨著平均餘命延長,從2021年工研院調查的585萬,成長逾3成至795萬,近四成國人也認為長照之外的生活準備金至少需有1000萬元。面對被薪資、物價、通膨拉開的財務缺口,卻有三成民眾未有財務規畫,年輕族群甚至過半,陳維新表示,應及早進行財務規劃,而目前國人最主要的財務規劃方式是購買保險商品。南山人壽建議,年輕世代收入不高,能負擔的保費、保額低,可優先保定期險、意外險、醫療險,如欲為退休準備,可另加保壽險;身為家中經濟支柱的三明治族一樣要保壽險、醫療險,也需補足癌症險、長照險,避免因病中斷工作,影響收入來源;樂齡族保長照險雖然保費較高,但以目前長照險現在國內的滲透率僅4%,顯示很多樂齡族仍沒有長照險,應此仍須考慮保足長照險,加上強化癌症險。至於退休生活費用的來源,除了原有的勞工保險等社會保險,為了補足生活費,可以考慮還本險、美元保險等儲蓄險,保障未來生活的支出,以及退休生活的品質。
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2023-09-28 活動.精彩回顧
「如何面對100歲的人生?」 超高齡社會跨世代需求痛點調查發布 南山人壽提出三大因應對策
台灣即將於2026年邁入超高齡社會,預估長期照顧需求人數也將突破100萬人。長壽衍生出新的社會問題,衝擊每一個世代,南山人壽作為長照險領導品牌,洞察國人對老年的健康/生活/財務需求和擔憂,於27日發布「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」,並攜手工研院借鏡國際跨世代共好經驗,提出超高齡社會解方,幫助國人迎戰2026,活出健康精彩的100歲人生。 南山人壽長年關注高齡議題,積極推廣國人長照保障及健康老觀念,致力開發多元的長照保險商品滿足國人所需,並透過「健康守護圈」打造一站式的健康樂活地圖。為了深入了解各年齡層想法,今年發起「超高齡社會跨世代需求痛點調查」,透過大規模保戶問卷活動,洞察年輕世代、三明治族群、樂齡族群,面對老年的健康、生活、財務三大面向痛點。健康調查發現民眾面對超高齡社會之平均信心分數僅6.3分(滿分10分),其中又以30歲以下的年輕世代最沒信心;近90%民眾擔心健康問題會影響老年生活品質;進一步觀察國人擔心的健康風險,高達54%民眾擔憂老年失智症發生。生活調查發現46%民眾具有照護經驗,其中,高達34%的年輕世代已有照護經驗,樂齡族群則超過60%;照護時間超過6年的樂齡族有29%、三明治族16%、年輕族群也有10%;此外,所有老年生活品質服務需求當中,民眾最重視的服務依序為樂活運動、生活照護、飲食營養,其中樂齡族群重視樂活運動服務比率更是高達73%。 財務調查發現逾20%民眾認為需具備超過1,000萬元的準備金才足以因應老年長照需求,甚至有7%民眾表示2,000萬元也不足夠;至於老年生活準備金,則有高達37%的民眾認為要具備1,000萬元以上,才能度過理想的退休生活。即使如此,調查卻發現仍有33%民眾尚未展開財務規劃,年輕世代有逾50%尚未做財務準備。呼應這份調查發現,南山人壽也提出三大對策,從保險本業出發,推出完整商品、擴大健康守護圈的服務、並借鏡國際經驗,協助國人活出健康精彩的100歲人生。對策一:針對「長壽」、「疾病」、「長照」三大風險,選擇因應對策針對「長壽風險」,建議可投保年金險、退休還本型商品,規劃更全面的財務保障;隨著老年生理機能退化及免疫功能衰退,且多數新式療法需自費,「疾病風險」升高,建議針對老年好發的疾病,選擇精選傷病保險及癌症新式療法補充包,補足疾病保障;因應「長照風險」則建議民眾透過長照保障轉嫁風險,享受更優雅的照顧品質。對策二:擴大健康守護圈服務範疇,滿足跨世代服務需求南山人壽作為最健康的保險公司,自2020年成立「健康守護圈」,迄今已攜手超過50家大健康產業的合作夥伴,提供保戶在四大健康歷程所需之服務。今年,南山人壽進一步推出全新「健康樂活地圖」主題服務,從疾病照顧、生活支持、健康樂活三面向,建立12個服務專區,幫助民眾從容面對老年生活,提升健康意識、保持社會參與,也協助分擔照顧者壓力。對策三:借鏡國際經驗,服務設計導入國外先進技術為提供客戶更多元的服務體驗,南山人壽親赴日本,借鏡長壽大國的經驗,了解包括失智症從健康期就要開始預防、照護科技提升長照效率、銀髮族社會參與、外溢保單結合健康服務等專業知識,打造更完整的健康守護圈。💡南山健康守護圈「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」
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2023-09-14 養生.人生智慧
出任郭台銘副手/「我真的那麼不值得愛嗎?」賴佩霞失婚後如何與前夫、自己和解?
【2023/09/14編註】鴻海創辦人郭台銘今(14日)上午舉行記者會,宣布副手人選為藝人、作家賴佩霞。》相關新聞賴佩霞說,她的專長是溝通、協調,除了偶爾演戲,過去30多年,都在唸書同時研究心理學。離過婚的她提到,親情、友情、愛情,經營任何一段感情都不容易。回顧3年前的專訪,看賴佩霞失婚後如何與前夫、自己和解?「我真的那麼不值得愛嗎?」賴佩霞失婚後如何與前夫、自己和解?【文/張瀞文/2020/09/12】優質退休生活關鍵何在?或許您可以從最容易被忽略,卻也是最重要的部分開始——關係的檢視、遺憾的和解。9月的橘世代周報將透過系列名人故事,帶您看見隋棠的婆婆賴佩霞如何在失婚後和前夫、和自己和解?藝人梁正群又如何整理他和父親梁修身的關係,展開父子和解之旅?而我們每一個人,如何在這生命里程的「中點」,做好生命回顧,梳理好人生上半場的關係,沒有遺憾地展開人生下半場的旅程?談生命裡的和解,賴佩霞絕對有資格。今年57歲的賴佩霞擁有過許多身分——18歲成為藝人,從歌手、演員到主持人,這幾年,她是知名的心靈作家,也是許多人在處理生命關係的心靈導師。能夠帶領人們面對生命的挑戰、容受痛苦,並非賴佩霞天賦異稟;賴佩霞生命的豐厚,一開始是以「苦難」的形式呈現。30年傷痛 學心理諮商療傷母親未婚生子,讓她成為沒有父親的混血兒,成長過程受盡歧視與排擠。懦弱的生父在生命中缺席,讓她不知道正常家庭為何物。渴望家庭的她帶著期待走入婚姻,但前夫外遇,在婚姻關係中欺瞞與逃避。離婚不但使她夢想粉碎,也讓她恐懼——她步入和母親相同的命運,成為單親媽媽,和媽媽一樣悲傷,「更可怕的是,我也開始抱怨起老天爺的失職。」人生前半場最重要的三個人,帶給她的全是傷痛與失望,長達30年的時間,賴佩霞淡出演藝圈,轉向心理諮商,不斷直視生命的傷痛,一次次走上和解之路,踏上改變自己的旅程。你我或許沒有賴佩霞人生八點檔連續劇似的苦情遭遇,日子過得好好的,幹嘛要和解?「(生命的遺憾和糾結)不是你不去理會就不在,它會在你身體不舒服、意志不佳、狀況不好時反撲,若你希望活得輕鬆自在,就好好處理,才不會拖累與『源頭』無關的人。」賴佩霞說,人生到了某個年紀——有些人是小孩長大離家、有些人是退休,每個人時間點不同,會期待人生的圓滿,開始自問:「我的人生是什麼?」會整理過往人生:「我要帶著不甘心、不圓滿走人生的路嗎?有其他選擇嗎?」也愈來愈常在夜深人靜時望著枕邊人:「這個人是為我的人生加分?還是讓我能量耗損?」只有把最重要的第一層關係理清時,才有可能享有幸福、快樂、美好的人生下半場。走出婚變 懂得要善待自己賴佩霞不到25歲就結婚,8年後離婚,帶著5歲和1歲的女兒,以及僅有的6萬元現金,獨立生活。第一段婚姻讓賴佩霞赤裸裸看見自己從來不了解的負面性格,嫉妒、猜疑、憎恨、小心眼、沒安全感…,這些隱藏深處的陰影,在這個過程中爆發出來,想毀滅別人也毀滅自己。她甚至自我懷疑:「我真的那麼不值得愛嗎?」還好,當初為了成為更好的母親而接觸成長團體、曾經到監獄當志工希望提升自己輔導專業進而學習心理諮商,這些課程與方法,讓賴佩霞在面對離婚的椎心刺骨時,有強大的後援。她知道,很多事情要從自己的生命釐清。她也看見,從小,「你是雜種」、「你跟我們不一樣」的語言常常出現、刺傷她,讓她總在找尋「歸屬感」,在生命的所有關係裡,她只要察覺「我已經不是你需要的人了」,就會馬上離開。她開始練習看見自己需要什麼、被什麼困住,看清楚為何在關係中受苦,勇敢說出需求。整理過往 面對人生不抱怨離開第一段婚姻後,她除了有意識覺察自己的需要外,更練習「好好說話」。例如有天早晨起床,她走進客廳,看見現任先生謝志鴻和大女兒謝沛恩坐在餐廳,吃早餐、看書、看電腦,那時候,除了狗狗便盆有便便之外,兩隻狗狗又尿在盆子外面的地板上…。她一邊拿起衛生紙整理,一邊說:「當我看到狗盆裡有大便,就知道因為便盆的便便沒清,所以狗狗就尿在盆子外面。我看了不開心,因為家裡是木頭地板,尿液沾久了會有味道,我希望家裡是清香的。可不可以麻煩早上起來時,盡可能多注意牠們,幫忙把便便清乾淨,以免牠們又尿到盆子外面。」經過這麼多年的練習,她已經能夠在日常對話中不抱怨,而是如實陳述觀察到的事實、說出心裡的感受、表達內心的需要,並且放下命令的舊習,用明確、正向,可以引發具體行為的語言提出請求。她也清楚,所謂和解,最重要的是,離開一段關係之前,必須清理其中的糾葛,才能往下一個階段邁去,否則下個階段的所做所思,都會有這個階段的投射。「當我對前一段感情不能產生感謝,就會帶著不甘心到下一段關係。」於是賴佩霞把自己活好,讓自己成為更好的人,感謝那場婚姻讓她看見自己的不完美、帶給她的覺醒,讓她快速成長,更誠實面對真實的人生,不再活在虛幻的理想裡。她不認為第一段婚姻「失敗」,而稱之「完美的過程」,讓她看見內在更好的自己,在第二段婚姻來時更知道如何經營親密關係。賴佩霞對於現在的人生「非常滿意,如魚得水。」回首來時路,她終於可以篤定地說:「賴佩霞的人生一直都沒有問題,她一直是這麼美,只是我有沒有看見。我一直在這條路上走。」賴佩霞提醒,無論跟誰和解、內在需求是什麼,都要記得「喜歡自己」最重要,「因為你是這個世界的一部分,你不喜歡自己,很難喜歡這個世界。」迎接新生 每天都可以和解而已經走完和解之路,即便有小小的誤解也「每天都可以和解」的賴佩霞,現在的人生彷彿又進到了另一個階段。她將成立一個「好好說話」學會,帶著大家學會「好好說話」。「我還挺興奮的。人生已經到了下半場,我要留下什麼給這個世界?我學諮商學了那麼久,從3歲開始在教會裡仰望聖光到現在,我如何能夠在生命裡的苦,看見它背後的愛。我應該跟大家分享。」「若我不在乎我自己,誰會在乎我;當我只在乎我自己,人生又有何意義。」賴佩霞這樣說,現在的她,人生的糾結已經梳理、遺憾也都面對處理了,有力量去創造一個比自己更重要的改變。賴佩霞小檔案賴佩霞是資深藝人,一家也都是名人。她和前夫生的大女兒謝沛恩是偶像劇明星;第二任丈夫謝志鴻是最早留美返台的科技新貴,被稱為「掃描機之父」;謝志鴻和前妻的兒子Tony,是藝人隋棠的先生。婚姻受傷 別怕求助賴佩霞提醒,婚姻遇到問題不要害怕求助,想扮演強者而不願意求助才是最大的問題。只要願意提出請求,很多地方都可以得到幫助。離婚是法律行為,若財務能力許可,就請律師幫忙,釐清法律責任歸屬,不要用情感談法律。情感、情緒的問題,去找諮商師。這兩個問題都釐清了,比較能夠穩定面對對方。財務上沒有餘裕的也有相應資源。許多非營利組織像是勵馨基金會、晚晴婦女協會、法律扶助基金會等,可以提供很多法律上的資源。情感上,有人透過宗教,有人尋求社團或是社區資源的協助。好好說話10提醒很多人感到孤獨,是因為沒有好好說話,多一些溫和、彈性、空間,關係就會好很多。在賴佩霞新書《我想跟你好好說話》裡,有一些溫暖的提醒:1.想與他人好好對話、溝通,先從認識自己開始。2.把你在家庭外的溫暖平和,帶回家庭中。3.好好說話,好好聽對方說話。4.想想,為別人貼標籤時,心裡真正想說的是什麼?5.有時,不急著說話,也是一種溝通方式。6.仔細聽:批評,隱藏著我未滿足的需要……7.當我們說「我需要被……」時,意味著解藥在他人手上。8.「不要」什麼,不等於你知道自己「要」什麼。9.想要有好的人際關係?仔細觀察身邊人的「需要」。10.允許對方說「不」,才有可能進入到交流及溝通。【延伸閱讀】老公被退休了怎麼辦?28年專職主婦走出家庭風暴 主控人生下半場不要活得像別人!《我輩中人》張曼娟:50歲後的人要把自己放在最前面
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2023-09-06 養生.家庭婚姻
媳婦婚後該跟公婆同住嗎?當心引起婚姻導火線!律師呂秋遠給婆媳相處的10建議
婆媳問題一直是許多女性婚後的最大課題,不只媳婦擔心跟婆婆想處有隔閡,婆婆也會擔心與媳婦感情不睦。呂秋遠律師就曾發文勸婆婆跟媳婦不要住一起,彼此的關係才不會受破裂。對此,元氣網在臉書粉絲團發文詢問網友對「解決婆媳問題」的看法,引發廣大迴響,網友們紛紛留言自身經歷。改善婆媳問題3個訣竅在華人世界裡,婆媳相處一直都是難解的課題,婆媳問題是許多女性婚後最擔心的事,若能遇到疼自己如親生女兒的婆婆,那真是上輩子燒好香,反之就有如身處地獄中。許多媳婦表示,最擔心婆婆對自己頤指氣使、逼自己生小孩、擅自開房門侵犯隱私、把自己當女傭使喚、要求家事全包;而婆婆也擔心媳婦不喜歡自己、同住還要整天伺候、被嫌煮飯不合胃口、把自己當空氣不打招呼、對自己擺臉色。對於婆媳問題,呂秋遠律師表示,婆媳關係要能妥善處理,只有3訣竅:「首先不要住在一起!其二仍然不要住在一起!其三還是不要住在一起!」。如果真的逼不得已要住在一起,還是有3訣竅:「老公在幹嘛?老公在哪裡?老公死了嗎?」,住在一起摩擦就會多。如果連有血緣關係的家人同住都會有許多爭執,那就更別說沒血緣關係的「類女兒」會跟婆婆有多少衝突。別住在一起,對彼此都好。婆媳該不該同住?支持派vs反對派對於改善婆媳關係,元氣網在臉書粉絲團發文詢問網友對「婆媳問題」的看法,貼文引發網友們廣大迴響,紛紛留言自身經歷。有網友表示,支持婆媳不要住一起。「對!保持距離,距離產生美感」、「認同!200%正確」、「真的沒住在一起反而人家更尊重更客氣」、「不住一起好處多,不住一起沒煩惱,各過各的多快樂。」、「眼不見為淨是名言!有距離=有保險」、「婆息和夫家其他家人真的不要住在一起,彼此生活習慣跟觀念想法不同,避免造成不必要的磨擦,造成離婚最大原因」、「本來就是,住一起何必呢,自己有錢住婆家幹嘛」、「讚同!保持距離反而促進婆媳和氣」。也有網友表示,反對婆媳不要住在一起。「跟婆婆住在一塊也有好處,老人家會幫忙煮飯做家事還會帶小孩,讓兒子媳婦安心上班,雖然有些不自由,可是好處很多」、「搬出來以後覺得要點感傷,要不是孩子大了需要空間,不然蠻喜歡和婆婆住在一起的」、「婆媳問題互相體諒,婆婆把媳婦當女兒,媳婦把婆婆親媽!三代同堂不是很很好?」。媳婦對於婆媳問題的看法。「就算跟婆婆感情好,就是不要住一起!」、「碰到孝子和媽寶就難了」、「尪通常假死、裝忙!」、「不回話,也能走過來」、「不要去婆家走動、不要去走動、不要去走動、很重要說三次」、「感謝老公讓我有位好婆婆」、「此題真的無解!」、「如果沒能力買房或不願意綁20~30年房貸,可以考慮分居婚,皆大歡喜的婚姻方式」、「強勢婆婆+媽寶老公=破碎婚姻」。婆婆對婆媳問題的看法。「要有同理心!媳婦也是一家人!要善待她」、「現代版婆媳,都是婆婆要讓媳婦!」、「矛盾的心裡問題,不想跟公婆住,卻想把小孩往長輩家推」、「婆媳要和平共處三句話:尊重,捨己,珍惜(緣分)」、「每個人都會老化,互相理解與體諒吧!做子女的榜樣」、「住隔壁住附近,最好」、「我不和結婚的孩子住,但是會幫他們買房。」、「以後自己當婆婆時就體會了」。也有網友打趣的回覆,「不要結婚不是比較直接」、「誘惑公公 ,就會被要求搬出去了」、「不要住在一起還是會嚼舌根,要找沒婆婆的」。律師呂秋遠給婆媳相處的10點建議面對婆媳關係的難解之題,律師呂秋遠曾在臉書上分享他的專業建議。提醒準備當「好婆婆」的阿姨們,10個必備婆媳相處攻略。1.請不要堅持跟兒子與媳婦同住,最好把他們趕出去。就算他們只能租房子,那也是他們的事情。遙遠的距離美感,保證讓你們婆媳關係良好。2.不要把您媳婦當女兒,只要把她當作您兒子的老婆、您的朋友,那也就可以了。您可以把您兒子永遠當作未成年,但請把您媳婦當作同輩一般的尊重。您罵她一句,她會記一輩子。這世界上,只有她媽能管她,而她媽不是您。3.您媳婦亂買東西、愛看韓劇、喜歡滑手機、不洗衣服煮飯、衛生習慣不好、不愛整理家裡、不會帶小孩等等的壞習慣,通通不關您的事,那是您兒子跟她之間的事情,而您兒子的事情,也不關您的事,他真的成年了。4.如果住在一起,請互相尊重。不要去碰他們夫妻的東西,不要幫他們洗衣服煮飯、不要幫他們帶孫子。除非您的媳婦拜託您,而您行有餘力願意幫忙,再考慮就好。他們的事,自己處理,不要煩您。5.他們夫妻吵架,請裝作沒聽到。您跟您老公吵架,會希望婆婆介入嗎?如果不希望,您現在介入會不會很怪?兒子抱怨的時候,就說媳婦好話,而且立刻忘記。至於媳婦抱怨,那就多罵您兒子幾句。6.孫子的爸媽是您兒子與媳婦,不是您老公與您。隔代教養是不理想的,盡量讓他們親自帶孩子,尤其不要剝奪媳婦教養孩子的權利,怎麼看不慣,後果也是他們擔。7.媳婦沒必要孝順您,該孝順您的是兒子,請培養兒子,成為一個有擔當的男人,協助您跟媳婦之間的相處。媳婦對您的好,要時常掛在嘴上,您對媳婦的好,要立刻忘記。8.兒子在法院談離婚的時候,請不要來。這樣會讓他看起來很像媽寶,而且您也進不來調解室與法庭,只能在外面乾著急而已。9.多規劃自己的退休生活,不要把重心放在兒子女兒身上,人生即便已經過半,還有許多有趣的新鮮事物可以學習。讓自己的晚年生活更璀璨,是您的任務,請在死去前把所有的財產花光,不要讓財產變成遺產。10.孫子不是你們家的,而是他爸媽的寶貝,請自動默唸三遍。呂秋遠最後也提醒:親愛的阿姨,當一個好媽媽不容易,但是當一個好婆婆很簡單。簡單的口訣就是:「視而不見、聽而不聞」,您可以多關心自己的生活,而不是您兒子與媳婦的,我相信您的生活會更美好,說真的,兒孫自有兒孫福,照顧自己才重要。延伸閱讀:.媳婦最想的婆婆人選!尹汝貞:不喜歡就別見面,幹嘛製造婆媳問題.婆媳問題超常見!為何很少聽到「岳婿問題」 過來人點出1關鍵.婚姻是墳墓,離婚是重生,小三愛來盜墓?踏入婚姻前必思考6問題
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2023-08-26 退休力.理財準備
步入超高齡的社會,需避免3NG行為陷入「退休金不足」的困境!
台灣社會面臨生育率不及死亡率,且2023進入65歲老年人口將超過20%的超高齡社會。生不如死的時代,人口結構改變也讓現行退休制度面臨挑戰,然而絕大多數人在準備退休金時,仍會誤踩3大NG雷區,造成退休金準備不足的窘境。NG雷區1: 不求大富大貴,以為靠勞保勞退就能維持基本生活台灣平均死亡年齡已經超過80歲,逼近90歲。面對高齡化,假設想在65歲退休,將有長達25-30年只有花費、除了退休金外沒有收入的第三人生。舉例來說,一位25歲新婚、剛進入職場的王小姐,開始盤算自己退休後可領取多少「勞保+勞退」。若以薪資每年調升2.5%計算,王小姐退休後每月最高可領取的勞保年金為28,396元(勞保年金=投保薪資現行最高級距為45,800x投保年資x1.55%),再加計勞退每月可領約6,640元後,每月可領取金額有35,036元。這樣的金額在目前看似不少,但如果計入每年2~5%通膨水準,這筆錢絕對不夠支應40年後退休生活的花費。不NG解法:無論退休前、退休後,都要把錢放在可以打敗通膨的穩健投資上!表一:不同通膨條件下,王小姐40年後每月消費金額及扣除勞保+勞退缺口NG雷區2: 省吃儉用,就能存下一筆豐厚的退休金樂觀的王小姐就想:自己還有長達40年的時間可以存錢,只要自己願意每月省吃儉用,就有機會存到一筆錢、補足退休後活到平均餘命84歲、長達19年每月不足的花費缺口。但是她萬萬沒想到,如果以通膨3%計算,在不加計退休後仍持續通膨的狀況下,退休後19年間需要花費10,564,380元。也就是說:王小姐在25~65歲這40年的工作期間,每月需省下22,009元來因應退休後的花費。以王小姐剛入職場的新鮮人而言,月薪大概落在3萬上下,存下2.2萬並不容易。但若能將錢投入年化報酬率為6%的投資組合,每個月只需要不到5,000元的投資,就有很高的機會達標(見表二)。不NG解法:善用時間魔法、透過投資組合,以長期穩健的投資報酬,大幅減少每月需投入的金額或縮短達標的時間!NG雷區3: 養兒防老,先投資子女,退休後就有保障王小姐又想,既然自己存錢不易,那把老後生活交給子女總行了吧!然而,「養兒防老、積穀防饑」是過去大家庭時代的觀念,隨著育齡婦女生育人數逐年下降,現今育齡婦女總生育數更僅0.98人,這意味著:一個家庭可能連1個子女都沒有,養兒防老成為不切實際的舊時代觀念。(如圖一)不NG解法:靠子女不如靠自己,立即試算你的退休金缺口有多少→靠自己,打造不NG的退休現金流「趁早」、「紀律投資」是累積資產的兩大心法,接著於屆齡退休時再將這筆資產投入有配息的基金,是退休金準備的2大步驟。以王小姐現年25歲的年紀而言,想在65歲退休時存到1,000萬,以投入投資報酬率6%的金融產品而言,每月需要的投資金額不到5,000元,比起35歲才開始的人每月投資金額幾乎只需要一半,因此越早開始越不費力。表二:65歲累積千萬資產,不同投資報酬率下,各年齡層需投資的金額退休準備這檔事,只怕不做、不怕晚做。關於退休準備最大的問題,就是大多數人總以為退休離自己還很遠,往往都在40歲過後才開始思考退休的議題,在少了長時間累積的可能性後,這時更需要野村投信獨家D檔投資法。D檔投資法的原理是:遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時,會自動逢低加碼,不用盯盤就能自動化操作,實現巴菲特名言:「只要是好標的,就應該逢低加碼」的價值投資法精神。根據過去的經驗,D檔投資法遭遇過去5次危機事件時,不管是相對高點或低點進場,投資成效都比定時定額更好,讓資產累積更高效,為樂退人生奠定良好基礎。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800115野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-14 退休力.理財準備
父母名下房產該選擇繼承或贈與?專家教你看懂需稅金計算眉角
李媽媽今年已經92歲,和先生同是大陳義胞,來台生了2男3女,跟先生在胼手胝足在新北市買了一幢小小的透天厝,10多年前老伴也過世。 其餘子女都各自成家,只有未婚的么女小芳和她一同居住互相照顧。近來認識的老朋友一個個過世,想想自己年事己高,五個孩子中最不放心的,就是沒有結婚的小芳,萬一自己走了,誰來照顧她呢?雖然現在耳聰目明、行動也沒有問題,但是人往往說走就走,也很難預料,考慮到其他孩子都成家、有房子,因此想先把名下的這間房子就給小芳,以免孩子為了爭產而彼此反目成仇。在住家前面巷子的房子已經開始都更,聽說如果這間房子都更後少說價值3000萬,如果房子都留給小芳,對其他的小孩好像不公平,所以跟小芳說:「隔壁的張媽媽,現在就把房子過戶給兒子,不要讓女兒回家爭產,我想想也有道理。我先把房子過戶給妳,免得我兩腳一蹬,妳4個哥哥姐姐們,叫你搬出去,我也管不著他們。但全部都給妳,也說不過去。畢竟他們都是我的孩子,乾脆妳每個人就給他們100萬好了。」但這番話卻讓下小芳發愁了,如果依照媽媽的意思,她到底需要拿出多少錢?會不會有其他的問題呢?案例剖析:先看看若依照李媽媽的意思過戶給小芳,需要支付的成本?除了要支付上面的費用,可能衍生的問題包括: 1.小芳是上班族,而且已經55歲,算是接近退休的年齡,未來是否能繼續工作都還是未知數,也沒有那麼多現金可以支付給兄姐。如果真的把手上現金給出去,不足部份等房屋過戶後再貸款,會面臨到退休後還要支付貸款的狀況,生活費一定出問題。2.假設李媽媽這幾年生病,需要醫療費及看護費;或者日後小芳退休生活費不足,需要賣房子來來籌措所需費用時,就會依照105年1月1日起開徵的房地合一新制,若小芳是因受贈與取得房屋時,這時候取得成本就是李媽媽贈與時的價值,小芳就會面臨到高額的房地合一稅;若是透過繼承方式取得房屋時,就會以李媽媽取得房屋時間計算,所以仍適用舊制,也就是僅以房屋部份計算財產交易所得稅。簡單來說,若以現在的市價2000萬售出房屋時,售屋費用30萬元舊制計算公式:(房地總售價-取得成本-出售費用)╳〔出售時房屋評定現值 / (出售時土地公告現值+出售時房屋評定現值)〕(2000萬-430萬元-30萬元)X 15萬/(415萬+15萬)= 53.72萬元計入次年小芳綜合所得稅申報若小芳稅率12% 只需繳交 53.72萬元 X 12% =6 .44萬新制的取得成本贈與時價值430萬,售屋成本30萬,依下列不同時間將房屋售出,房地合一的計算如下: 3.李媽媽提早處理房產,可能引發其他子女不滿,萬一日後有病痛,大家都會推給小芳一人處理。4.兄姐未必認同小芳只要支付一百萬:因為大家都期待都更後的增值,但對小芳來說,只是前一條巷子開始都更,而現在的住家,還沒開始談,是否能都更成功還是未知數。建議解決方法:經考慮李媽媽不識字,且年事已高,公証遺囑公証人需要精神鑑定診斷書,最後經律師代筆遺囑,在不違反特留分的狀況下,遺囑內容將自住的房屋分配比例,小芳52%,其餘四名子女各12% ,小芳做為遺囑執行人,可以直接拿遺囑辦理繼承並過戶。這樣的好處:1.不需現在支付贈與稅、土地增值稅,及給兄姐補償費。2.保留萬一李媽媽久病的費用,兄姐願意一同承担或由小芳貸款支付。3.因為是繼承取得,不論是售屋或是都更,可以用延用舊制,省掉房可觀的房地合一稅。4.小芳未結婚,身後的法定繼承人為在世的兄姐,兄姐可能會考慮繼承的利益,和小芳維持較好的關係。台灣即將邁入超高齡化社會,被繼承人往往只有一間自住的房屋,僅有自住的不動產,手上也沒有多餘的現金,看到周邊的朋友漸漸凋零、死後爭產,所以不希望死後子女為了爭產撕破臉,於是越來越多人跟李媽媽一樣,想要在生前規劃並照顧子女的父母越來越多,若沒有全盤的考量,這些事前準備反而是一場巨大的災難。因此,建議尋找合格的CFP國際認證高級理財規劃顧問,依照不同的情況進行通盤考量,提供全方位的建議,避免掉日後的紛爭。責任編輯:辜子桓
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇/擔心退休金不夠?要怎麼知道自己的退休金有多少?3管道幫你先試算
準備退休金,要先知道自己的財務缺口,同時注意四個風險,首先是長壽風險,如果活得比預期久,準備的退休金是否足夠?最近通膨壓力顯現,若退休是很久以後的事,必須將通膨風險納入考量,另外就是健康與投資風險。要怎麼知道自己的退休金有多少?有算過為了退休要準備多少錢嗎?勞動部和中華民國退休基金協會皆提試算公式。進行退休財務規畫,最擔心的莫過於準備的錢不夠支撐未來退休生活,退協理事長王儷玲指出,民眾在退休理財上常面臨「低估退休金金額」與「準備時間不足」兩大痛點,為了讓民眾更瞭解退休後所需花費,特別開發智能化退休金試算工具「好命退休聰明理財平台」,只要登錄簡單資料,可算出退休應該要存多少錢,同時提供投資建議。勞動部也提供勞保老年給付和勞工退休金的試算公式,以勞工退休金為例,勞工自行輸入預估薪資、預估投資報酬率、薪資成長率、提撥率、工作年資等假設條件,即可試算。及早知道自己有多少財務缺口,可以讓大家及早開始 準備。.「勞保老年給付」試算.「勞工退休金」試算.「一對一RFA理財顧問專業諮詢」 立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:·盤點「退休金」缺口! 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領,哪個好?專家:月領活多久領多久,有安全感也有現金流·你自提了嗎?勞退自提6% 強迫儲蓄又節稅責任編輯:陳學梅
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2023-07-29 養生.抗老養生
名人養生/84歲彭淮南長壽秘訣大公開!規律運動、多吃素、保持好心情
84歲的中央銀行前總裁彭淮南身體健康仍如一條活龍,讓許多人好奇他是怎樣照顧身體的。對此,他憶起二十幾年前一度體重過胖,也讓他注意到健康的重要,開始謹慎飲食,再加上適當的運動,減重將近20公斤,才回到現在的標準體態。重視養生他,每天都會早起在公園晨走運動,十年如一日的好習慣讓他看起來仍十分硬朗。前中央銀行總裁彭淮南,自1998年2月25日起擔任央行總裁,其任期經歷過四位總統、15個內閣,長達20年,是中華民國歷史上在位最久的央行總裁。在退休交接典禮上說:「我在銀行業服務長達51年5個月之久,第一個工作是銀行員,最後一個工作也是銀行員。」美國《全球金融雜誌》從2000年第一次給予時任央行總裁彭淮南A級評等,再加上從2005年至2017年,共累積14度蟬聯A級的成績,為全球唯一的「14A總裁」。 「退而不休 心繫國事」 彭淮南獲頒清大經濟學博士2018年2月退休後許久未見的中彭淮南近期終於公開露面,去年2021年4月29日彭淮南獲頒國立清華大學名譽經濟學博士,在致詞時說出多年來驅動他一往直前的動力,是「使命感與國人的鼓勵」。即使卸下央行總裁大任,仍然不斷求知,關心國事與各種經濟問題,包括曾積極投入非本業的離岸風電售價議題。想將最好的政策分析及時呈現,供政府參考,彭淮南認為這是他一生的志業。默默行善,關心同仁健康 柔情讓人感念根據經濟日報記者陳美君報導,彭淮南雖外表嚴肅、工作上是財金鐵漢,但私底下卻是充滿愛心、關懷弱勢的長者。2006年5月,彭淮南看到媒體報導,約有12萬名小學生没有營養午餐可吃,他即找了四家文教基金會,總共捐了400萬元給教育部專款専用於學生午餐。當時的教育部長杜正勝向媒體表示:「彭淮南對國家的貢獻很大,但大家都不知道!」不只如此,他非常關心同仁的健康;在他任內開始,央行每年定期安排醫療機構來行為同仁做超音波等檢查。如果同仁生病情況較為嚴重,他也會主動為同仁尋求醫療機構的協助。曾聽一位直屬長官提及,十多年前他因視網膜剝離在台大醫院治療,據說每天早上一定會接到彭前總裁託夫人代打電話詢問病情,多年來一想到這件事就讓他熱淚盈眶。退休生活:秉持終身學習精神,保持運動習慣每日晨走退休後的彭淮南轉擔任央行無給職的榮譽顧問,每天8點半到央行、5點半離開。秉持終身學習精神,退休後每天總要找出時間閱讀,從閱讀中經常會獲得滿足感;他曾說,越讀書越覺得自己所知有限,正好印證「學然後知不足」的道理。重視養生他,退休後仍維持每天早起運動在公園晨走的習慣;以快走、體操為主要運動,跑步容易傷膝蓋要盡量避免。過去的他習慣在清晨赴大安森林公園快走,如今搬了新家,好天氣時仍會到大安森林公園散步,適逢雨天就會選擇中正紀念堂、在有屋頂的迴廊裡伸展筋骨,十年如一日的好習慣讓高齡84歲的他,看起來仍十分硬朗。飲食控制 多色蔬果健康吃出身一貫道家庭,彭淮南自幼憑藉一貫道觀念為人處事,不畏批評謹守目標,贏得人民信任。也因為信奉一貫道,彭總裁除了每天快走運動之外,平時多為素食。根據聯合報記者吳雯雯報導,彭淮南強調「健康是最重要的」,平日他的飲食及運動都以健康為前提,而且已經達到「專業級」的水準。他說,每天應該要吃5~6種蔬果,強調多吃多色蔬果比較健康,因為營養素不同,然後再喝上一大杯綠茶。美國前總統布希最不愛吃的綠花椰菜,更獲得彭淮南大力推薦,因為具有「抗癌」功效,對健康很好。而不僅是花椰菜,彭淮南對其他蔬果也有所研究,例如紅葡萄比白葡萄好,且要連皮一起吃下去,才不會浪費營養素,而紅酒也比白酒還得好;蕃茄的茄紅素對健康也很好,但「煮過的蕃茄比生吃來得更營養」,其中以色列品種蕃茄的茄紅素高出一般蕃茄兩倍以上,台大醫院福利社買得到。不過,彭淮南也非完全吃素,喜歡吃牛排的他,偶爾還是會找時間到台北某老字號飯店大快朵頤一番,但絕不過量。他對於自身的飲食也有所控制,早餐是每日最為豐盛的一餐,半顆酪梨、蔬菜沙拉加兩片鮭魚、少許納豆、純度100%的黑巧克力,再加上9粒堅果。他透露持盈保泰的祕訣,強調人的身體狀況好壞,一半是天生,另一半則是靠正常的生活作息、飲食以及平靜的心態,尤其像他這樣的公務員,「因為不可能每個人都滿意你,總會面對很多的批評,心態調整很重要」。參考資料:彭淮南養生術 每天至少5種蔬果一大杯綠茶標竿人物/彭淮南 財金鐵漢 關懷弱勢彭淮南換屋 新屋坪價近150萬(本文不提供合作單位轉載)
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2023-07-27 養生.家庭婚姻
「媳婦永遠不會變女兒」婚前被準婆婆下馬威!律師給婆媳的10點相處攻略
自古以來,媳婦與婆婆的相處,是許多女性婚後的最大課題。一名女網友發文表示,和未婚夫近期開始籌備訂婚,某天被準婆婆找去吃飯後,被嚴肅告知「媳婦永遠不會變成女兒」,讓她相當錯愕,不能理解婆婆說這句話的用意?並詢問大家都是怎麼跟強勢婆婆相處?文章引起大批網友討論,傳授與婆婆相處的教戰守則。被婆婆告知「媳婦永遠不會變成女兒」一名女網友在dcad發文表示,跟未婚夫交往了4年,近期開始籌備訂婚,某次被未來公婆找去家裡吃飯,想討論很多他們對婚時間及禮場地的要求。原po表示,自己其實是一個不怎麼計較婚禮需要怎麼辦的人,所以對準公婆的要求也沒有什麼意見,就是一直笑笑的點頭。結果討論到一半,未來婆婆突然手插著腰,站起來非常嚴肅的說:「對我來說,媳婦是媳婦,女兒是女兒,媳婦永遠不會變成女兒。」原po聽到後,當下覺得莫名,不知道自己做錯什麼了,是自己說錯話了嗎?婆婆為什麼會蹦出這句話?她說這個話的用意是什麼?是要警告我嗎!並表示自己內心其實是有一點難過,雖然也不是真的想當婆婆的女兒,只是覺得婆婆在婚前就先下馬威,讓她向大家求助都是怎麼跟強勢婆婆相處?網友表示:婆婆也不會是媽媽貼文一曝光,引起網友廣大迴響,表示婆婆也不會是媽媽。「換你手插著腰非常嚴肅的告訴她:『對我來說,婆婆就是婆婆,媽媽就是媽媽,婆婆永遠不會變成媽媽。』」、「以後婆婆叫妳做什麼事,記得跟她說『婆婆就是婆婆,我只孝敬我媽!去找妳女兒』」、「回她:我知道,我也從來不把婆婆當媽媽。之後就相敬如賓即可,不得罪不熱絡」、「她等於在預告說她不會善待你了欸!因為她自己先把醜話說前頭了」。更有網友詢問,這時候隊友老公在幹嘛?「你就說你也不會把他當媽媽的,要他放心。不過老公當時在幹嘛?」、「老公消失了?」、「老公的反應很不妙,快逃!」、「老公是不敢回話吧!畢竟回話就會出現經典語錄『有了老婆就不要媽媽了?』」、「建議後續再跟未婚夫討論看看,很好奇他的想法」。有網友建議婆媳的相處之道,「把婆婆當作客戶經營就好,三節送禮物,保持距離」。也有貼心的網友傳授面對強勢婆婆的教戰守則,並表示現在只是籌備訂婚還來得及,如果以下3點做不到的話,建議妳還是快逃吧。第一:絕對不要住一起,也不要住太近,不要用婆家資源,靠自己最實在。第二:老公要夠坦,不要婆婆說什麼都要告訴你,了解你不喜歡不想做的直接到他那邊就回絕掉。第三:和婆婆相敬如賓就好,不要期待。律師呂秋遠給婆媳相處的10點建議面對婆媳關係的難解之題,律師呂秋遠曾在臉書上分享他的專業建議。提醒準備當「好婆婆」的阿姨們,10個必備婆媳相處攻略。1.請不要堅持跟兒子與媳婦同住,最好把他們趕出去。就算他們只能租房子,那也是他們的事情。遙遠的距離美感,保證讓你們婆媳關係良好。2.不要把您媳婦當女兒,只要把她當作您兒子的老婆、您的朋友,那也就可以了。您可以把您兒子永遠當作未成年,但請把您媳婦當作同輩一般的尊重。您罵她一句,她會記一輩子。這世界上,只有她媽能管她,而她媽不是您。3.您媳婦亂買東西、愛看韓劇、喜歡滑手機、不洗衣服煮飯、衛生習慣不好、不愛整理家裡、不會帶小孩等等的壞習慣,通通不關您的事,那是您兒子跟她之間的事情,而您兒子的事情,也不關您的事,他真的成年了。4.如果住在一起,請互相尊重。不要去碰他們夫妻的東西,不要幫他們洗衣服煮飯、不要幫他們帶孫子。除非您的媳婦拜託您,而您行有餘力願意幫忙,再考慮就好。他們的事,自己處理,不要煩您。5.他們夫妻吵架,請裝作沒聽到。您跟您老公吵架,會希望婆婆介入嗎?如果不希望,您現在介入會不會很怪?兒子抱怨的時候,就說媳婦好話,而且立刻忘記。至於媳婦抱怨,那就多罵您兒子幾句。6.孫子的爸媽是您兒子與媳婦,不是您老公與您。隔代教養是不理想的,盡量讓他們親自帶孩子,尤其不要剝奪媳婦教養孩子的權利,怎麼看不慣,後果也是他們擔。7.媳婦沒必要孝順您,該孝順您的是兒子,請培養兒子,成為一個有擔當的男人,協助您跟媳婦之間的相處。媳婦對您的好,要時常掛在嘴上,您對媳婦的好,要立刻忘記。8.兒子在法院談離婚的時候,請不要來。這樣會讓他看起來很像媽寶,而且您也進不來調解室與法庭,只能在外面乾著急而已。9.多規劃自己的退休生活,不要把重心放在兒子女兒身上,人生即便已經過半,還有許多有趣的新鮮事物可以學習。讓自己的晚年生活更璀璨,是您的任務,請在死去前把所有的財產花光,不要讓財產變成遺產。10.孫子不是你們家的,而是他爸媽的寶貝,請自動默唸三遍。呂秋遠最後也提醒:親愛的阿姨,當一個好媽媽不容易,但是當一個好婆婆很簡單。簡單的口訣就是:「視而不見、聽而不聞」,您可以多關心自己的生活,而不是您兒子與媳婦的,我相信您的生活會更美好,說真的,兒孫自有兒孫福,照顧自己才重要。延伸閱讀:.媳婦最想的婆婆人選!尹汝貞:不喜歡就別見面,幹嘛製造婆媳問題.天使婆婆!日本媳婦顧孩崩潰傳line給婆婆,她秒回:很開心妳找我幫忙.婆媳問題超常見!為何很少聽到「岳婿問題」 過來人點出1關鍵責任編輯:陳學梅
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2023-07-18 醫療.腦部.神經
出門沒鎖、買菜迷路,竟是「水腦症」引起的失智症狀!典型3症狀別輕忽
出門沒鎖、買菜迷路、叫不出親友名字…這些看似「失智」的症狀,背後成因卻可能是其他疾病!衛福部彰化醫院近日收治一位64歲周女士,她半年來出現與失智丈夫相似病況,甚至要丈夫反過來照顧,家人以為她罹患失智症,但直到因跌倒送醫,才被確診為「常壓性水腦症」。手術引流後,失智情況大為改善,幾乎恢復原樣,讓家屬驚呼「太神奇」! 衛福部彰化醫院脊椎神經外科主任賴肇康指出,水腦症是少數可經手術治療的可逆腦疾病,經過手術引流,將過多的脊髓液代謝掉,7至8成患者是可以回復到原本的狀況,家人不要以為年長者記憶力變差就認為是失智症,可能會錯失回復的機會。 周女士的女兒表示,爸爸在多年前受傷後失智,媽媽總會帶著爸爸去社區據點唱歌、畫畫、寫書法,兩老退休生活還不錯。但近半年來,媽媽卻變得跟爸爸類似,忘東忘西,剛說過的話轉身就忘,去買菜沒有帶菜回來,反倒迷路了,叫不出親友名字,還會忘了關瓦斯爐及鎖門。 以往都是媽媽照顧爸爸,反而顛倒過來,變成爸爸要照顧媽媽,他們直覺媽媽是失智,退化速度比爸爸還快,都感到很憂心。不僅如此,媽媽還會尿失禁,走路也不太穩,1個月前爬樓梯時跌倒撞傷,送到彰化醫院,急診照會神經外科醫師,進一步檢查竟是水腦症作祟,這一跌倒反而因禍得福,找出病因。手術後,媽媽失智、尿失禁及步履不穩的情況好了很多,回到原本的生活模式,真的感到很神奇。 「家屬帶過來的時候說,(周女士)最近出現意識不清楚、變得笨拙,有些尿失禁、頻尿的狀況,步態也不穩、走路搖搖晃晃…臨床上就讓我們懷疑是腦部出了問題。」賴肇康說,電腦斷層顯示周女士腦部的腦脊髓液過多,可能是腦脊髓液產生太多或吸收太少,或流動受阻,因其腦壓增加不明顯,被稱為常壓性水腦症。 他為周女士進行腦室腹腔分流手術,在腦室植入細小柔軟導管後經由皮下,將過多的腦脊髓液引流入腹腔,再由人體自然吸收,這是一種永久性的設置,隨時解決腦脊髓液過多的情況。 賴肇康解釋,腦脊髓液具緩衝保護和代謝循環等功能,產生和被吸收的量是平衡的,一旦過多就不平衡,造成腦室緩慢擴大,壓迫腦室周圍組織,引發失智、步態不穩及尿失禁等現象,這3項也是水腦症典型的病兆表現。 「失智、走路不穩、尿失禁,這些情況可能跟阿茲海默症、攝護腺或脊椎、神經問題有關。」賴肇康提醒,水腦症好發在60歲以上長者,常被家人當作正常老化或失智而忽略,因此若出現這些症狀,最好尋求專科醫師去鑑別診斷 賴肇康說,大多數常壓性水腦症的病人是找不出原因的,為原發性常壓性水腦症,少數可追溯病因的有腦部受傷、腦出血、腦中風、腦血管疾病、腫瘤或感染等。 建議建立良好的生活作息,則可避免腦部過早退化,如控制三高、少菸酒、適度運動。早期診斷、早期治療,仍是最好的方式,如果延誤,恐對腦部造成不可逆的病變,幸好周女士沒有延誤過久,失智情況得以慢慢回復。●原文刊載網址●延伸閱讀:.年紀愈大後才明白,獨自旅行的美好就是﹕走過的旅途不會白費,好的壞的都是自己的 .頸部腫塊、聲音沙啞、吞嚥不適!甲狀腺癌警訊與治療,內分泌專科醫師圖文懶人包.給想預防泌尿道感染、失智症的你!每天食用這一小碗,就能降低感染、改善記憶力