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2023-10-19 退休力.理財準備
有實支實付險就安心？專家教如何檢視目前保單，4招補強退休後的保險
在少子化與高齡化下，我國平均退休年齡較鄰近日本、韓國都早，平均壽命及不健康餘命也創下歷年新高，我們正面臨壽命延長風險、扶養比率上升、團體保險及年金結構變動、個人醫療費用增加、及長期看護需求迫切等問題。儘管政府也越來越關注高齡照顧與安養的相關議題，而國人也多透過商業保險為自我老年經濟安全與醫療照護預作準備，但面對長壽的未來，我們如果想要過著更有自主性與有品質的退休生活，勢必需要先瞭解自我狀況並做好資金的安排。 台灣的健保制度常讓國際稱羨，也讓台灣民眾引以為豪。健保自1995年開始實施後，已近28年，但由於醫療技術日新月異，而社會人口老化與青年低薪所造成之結構問題，健保的財務赤字漸漸浮現。因長期健保總額入不敷出，目前政府經加收二代健保補充保費才稍微支撐，未來勢必需緩步提高健保費率或增加部分負擔等措施，才有機會解決根本性的問題。雖然今年度的健保費暫時不調漲，但是延宕已久的「健保部分負擔新制」已實施，這次新制最大的調整是在門診藥品與急診部分負擔費用的調高，民眾可以多加留意這些變動，但同時也提醒我們，除了健保的保障之外，面對高齡與長壽化的到來，我們需要在財務和保險上預做規劃，才能因應未來之需。如何補強退休後的保險面對健保財務惡化以及長壽下的新增需求，民眾仍可以透過投保若干商業保險，以有效分攤個人的醫療風險，茲提供相關商品與參考資訊如下。1、留意實支實付型醫療險（1）可以涵蓋住院或是手術時，使用到的自費醫材及藥物或是治療等等。（2）過去由於民眾平均壽命未如現今長壽，且就醫之自費用藥、醫療材料、手術費等也沒有如此多之選擇，早期投保之舊型實支實付醫療險大多為「定期非終身」，保障年限至60歲、65歲不等，或是額度相對比較低，不足以概括較高額的自費項目。實務上常見到：投保幾十年卻在真正需要保險照顧的時候，保單卻已到期，另也因為身體狀況，無法再增加投保，只好犧牲部分退休金，自掏腰包。（3）因應目前的市場需求，近年來陸續有保險公司朝向終身的實支實付醫療險來設計方案，畢竟年齡越高，體況愈多，若遇需要治療的時候，如有資源能以新式療法、好一些的醫材，也給未來的自己多些保障和更多的選擇。2、可加強補充癌症健康險 初次罹患癌症的一次金給付，可以彈性應用於醫療費用和無需住院的用藥，特別是健保尚未給付的標靶藥物、自體免疫細胞治療或是基因檢測等。3、注意保單條款手術定義—「概括式醫療險」 有些保單對於雜費定義是將特定的項目列舉出來，如此被保險人需要舉證保險事故發生的原因是否在保單承保範圍內，有些則是概括式條款，涵蓋住院期間所發生的必要的醫療行為，因此要避免發生自費項目不符給付的情形。4、應定期檢視保單 由於保險市場就如同我們的人生，每過幾年就會有些許的更動，醫療科技更是日新月異，相對的保單就不能以不變來應萬變了！如同我們的身體需要定期做健康檢查才能了解現況，定期檢視保單，也是為了確認目前保障是否還適合眼前的風險？這樣才能在事故發生時，得到最完善的補償。如何檢視目前的保單1.可能的問題狀況是:家人幫忙投保、早期的人情保、或是因為生活忙碌久久才有時間整理一次自己的保單，導致常常東一本西一本，有時還會因為搬家而遺失了。2.如果不清楚自己有什麼樣的保單，假若能很確定自己是向哪幾家保險公司投保，可直接致電該保險公司的客服中心，或是登入保險公司的網路會員專區，都可以查詢到過去在該家保險公司的保單。最不會遺漏的方式，就是向壽險公會提出查詢申請（可以透過紙本申請，也可以申辦最新版的保險存摺app，資訊較為全面）。3.可查看的保單資料包含：保險公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效、要 / 被保險人資料、下載保單資料 PDF 檔等。4.建議以現有的保單，委請專業的保險經紀人協助檢視，以了解是否符合個人目前階段的需求。保單整理後，如有與自己認知的保障不同，或有損及權益之情形，便可立即做適當之調整。如何做好退休理財依據勞動部的調查，勞工規退休後的生活費用來源，以「自己儲蓄」占最多，其次為「新制勞工退休金」，「勞保老年給付」居第三(全台過半數者領不到2萬元)。顯示多數勞工在退休金準備的觀念上，並非只單靠政府規劃的年金制度，倚賴自己儲蓄更為重要，且將會一代比一代重要。正處熟齡準備樂退的世代，是否也了解可以運用什麼樣的工具，什麼樣的分配，來達到最大化的效益呢？以下幾點建議提供參考。1.資產配置的重新調整除專業經驗豐富的投資人外，一般而言，在屆齡退休時或退休後，理財方式通常會較壯年期相對保守，以維護財務上的安全和穩定收益。此時我們需要增加固定收益投資的比例，留意適當的資產種類和屬性的配置，才能夠降低投資組合的波動性和風險。2.保障齊全和緊急備用金首先應確保我們有足夠的保險外（包括健康保險、人壽保險和意外險），同時建立一個充足的緊急預備基金，用於應對突發的支出或緊急情況。退休金及備用金需是分別開來的專款專戶，以確保勿因意外開支而動用了退休基金。3.定期提取並持續關注財務狀況如果我們有累積的退休金或退休帳戶，應謹慎管理提取方式，同時避免一次性提取可能帶來的財務壓力。雖然採取保守投資可以降低風險，但仍然需要持續關注和審視我們的投資狀況，及定期檢查和重新評估投資組合。4.考慮債券投資盡量避免如高收益之債券、股票期權等，這些產品可能帶來高收益，但同時也伴隨著更大的潛在損失，建議選擇穩健的政府或企業債券，以獲得固定的利息收益。5.善用利變型壽險利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處，在於利變型壽險商品提供「宣告利率機制」，若投資景氣佳、市場利率走升，宣告利率將有機會調升，保戶就能獲得增值回饋分享金。「保證利率」機制能在低利率環境的趨勢下，在投保當下就鎖定了最低的利率，終身保證。「轉年金」機制可讓我們在給付期年年領取，不擔心中斷，鼓勵長壽多活一年多領一年 !「雙豁免」機制可保障我們若在規劃期間發生失能風險，除保險公司幫我們繼續繳保費且保單終身權益不變外，另外有一筆安養金。6.留意資產保全及傳承人生退場後，是不是能用想要的方式，把資源留給我們的最愛？根據統計，財富管理的目標中的前三名為 : 1.增值2.保值3.傳承。最佳狀況是能在靈活支配的同時，資產增長（限額內免稅），因為確定性高、變現性佳，也能達到握有自主權，又能為子女預留稅源的功能（須留意受益分配，目前多以保險金指定、信託及遺囑設定之，甚至可能資金不落地，直接匯入海外指定受益人帳戶等）。備好足夠退休金與保險規劃 退休才有保障就東方人的觀點來看，長壽代表著「好命」，但也有人說，「活的健康又長壽」才是真好命。不可否認的是準備好足夠的退休金與保險規劃，才能過著有保障、健康又樂齡的退休生活。個人的理財需求因人、因階段而異，而退休後的理財與保險尤其重要，建議您根據個人的具體情況，隨時檢視並制定合適的全面性策略，必要時也可徵詢專業的理財顧問、財務規劃師，或是保險經紀人等，讓自己能更有準備的因應退休後的保障。（本文轉載自國立臺北大學高齡與社區研究中心發行之《學老誌》創刊號）責任編輯：葉姿岑
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2023-10-16 退休力.理財準備
被眾多投資人青睞的ETF是什麼？4步驟教你輕鬆選擇合適ETF
好友淑真目前任職於政府捐助的基金會，再過5年符合可以退休的條件，她就想離開工作25年的職場，好好過自己的第三人生。但是退休後，首先面對的就是每月金流問題。她工作多年，已有一筆儲蓄，希望能夠藉由穩定的投資標的創造固定現金流入，就如同上班時的薪水。淑真見面聊天時說：「點開網路新聞就看到0050、0056、00878、00919、00929....一堆數字，我知道這是在講ETF被動式的投資基金，但這麼多的數字真的讓人眼花撩亂，而且各理財達人們的說法都不同，不知道這麼多檔的ETF要買哪一檔？」事實上，有不少理財達人鼓勵用ETF存退休金，而且有每季、每月配息的ETF商品。所以透過ETF規劃退休金確實是目前的主流趨勢。那麼，到底什麼是ETF？又該怎麼選擇？ETF是什麼？為什麼被眾多投資人青睞？ETF是英文Exchange-Traded Fund的縮寫，意思是可以在交易所交易的基金。將此名稱拆成「指數」、「股票型」、「基金」三部分，更能清楚了解內涵。ETF是以基金架構投資一籃子證券，以追蹤指數表現，也就是將指數「證券化」，讓投資人以少量資金即可參與指數表現。 如前面所說，ETF是以基金架構投資一籃子的證券，可以達到分散投資風險的效果。買賣方式與股票相同，但證交稅僅1‰(賣方負擔)，低於股票交易的3‰，而且若是買賣債券型的ETF，還免證交稅，僅需要負擔證券商手續費。另外，ETF標榜被動式管理，管理費用比傳統的證券投資信託基金低。交易方便，交易成本低，可分散投資風險，股價波動度不大，獲利穩定等，這些都是ETF成為投資主流的原因。截至今(2023)年9月底掛牌交易的ETF檔數已達240檔。但是當掛牌交易的標的有數百檔，而且還持續增加時，這似乎已經不是「被動式」投資，而是需要「主動式」選擇。該如何選擇ETF？4步驟教你輕鬆選擇依據臺灣證券交易所ETF專區資料，目前掛牌上市交易的ETF可概分以下幾類：1.國內成分證券ETF。2.國外成分證券ETF(含連結式ETF)。3.槓桿型及反向型ETF。4.原形期貨ETF。5.槓桿型及反向型期貨ETF。這麼多種類的ETF都適合做退休規劃的投資標的嗎？顯然不是。首先，退休族希望每個月能有穩定的現金流作生活支出，所以挑選時可以選擇有配息的ETF，但有配息的ETF也達137檔。第二步，目前配息方式分為：年配、半年配、季配、雙月配及月配，其中以季配最多。可依個人現金流的規劃，選擇配息的方式及時點。目前流行用三檔季配的ETF，但利用配息時點的差異，組合成月配的投資組合。例如00878是每年2、5、8、11月配息，0056是每年1、4、7、10月配息，00713是每年3、6、9，12月配息。三檔組合就可形成每月有現金流入。注意以上只是舉例，不代表建議投資這三檔標的。另外，每月配息固然感覺良好，但每次匯款會扣除10元手續費，長期下來也可累積成一筆投資資金。解決方式是該檔配息ETF的保管銀行與入帳銀行是同一家金融機構，就可免去10元手續費。第三步，配息(殖利率)高不是優先選擇，應該看是否能穩定配息。舉例來說，表1是00900與00878的配息狀況，00900(富邦特選高股息30)上市時就標榜高配息。吸引很多投資人買進，但股價波動度大，每次配息金額不穩定。與另一檔成立時間相近，季配息且配息日期相同，也是熱門高股息ETF 00878(國泰永續高股息)相比，00878配息穩定度優於00900。但並不代表00900不宜投資，以配息的殖利率比較，00900是7.2%(以最近一月均價$12.5，最近四期配息合計0.897元計算)，優於00878的5.56%(以最近一月均價$21，最近四期配息合計1.17元計算)。只是就退休族來說，若需求是要有「穩定」的現金流，配息穩定度的重要性就高於配息殖利率。第四步，注意股債ETF搭配。目前掛牌交易的240檔ETF，其中有80檔是屬於債券型ETF。前面有提到，若是買賣債券型的ETF，還免證交稅。配息型的債券ETF搭配成長型的股票ETF，可以將投資波動風險控制在一定範圍，同時享有穩定配息及資產增值的好處。至於股債分配比例最常見的是「100－目前的年齡=配置風險性資產比重」，假設淑真目前55歲，我會建議她投資資產分配是股票型ETF與債券型ETF比重為45：55，等到60歲從職場離開時，將債券型ETF比重調高至60%。以ETF做為退休規劃的投資標的，似乎已是全民共識，但隨著ETF種類多樣化，掛牌交易檔數增加，ETF已不是「被動式」投資，而是需要花時間做功課的「主動式」選擇。作者：劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)責任編輯：辜子桓
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2023-09-30 醫聲.領袖開講
院長講堂／亞東醫院院長邱冠明 微創瓣膜手術讓世界看到台灣 養身之道在於早晨做「這件事」
亞東醫院是新北市第一間醫學中心，2021年疫情期間，邱冠明接任院長，遭逢三級警戒，一上任考驗就接踵而至。他帶領亞東醫院挺過新冠肺炎院內感染危機，收治新冠重症病人數全國第一，充分顯露外科醫師冷靜性格。邱冠明說，外科醫師訓練就是「改變你能改變的事」，他膽大心細，一心想擦亮亞東醫院這塊金字招牌。念外科的料 天沒亮就去巡房邱冠明來自警察家庭，因父親職務調動，童年經常搬家，國小就念了5間，南到屏東、北到苗栗的學校都讀過，直到國中才定居於高雄就讀。由於他在國中、高中的成績不錯，大學就順利考上台大醫學系。一人隻身從南部到台北念書，邱冠明笑說，大一、大二常蹺課、跑社團，心思不在課業上，直到大三上到解剖課，才真正知道自己在學什麼，整學期的解剖課9成以上由他完成，還自嘲是「手賤」，連當時助教都說他一定是走外科的料。1992年，他公費申請到哈佛醫學院見習2個月，分別選了心臟科及血管外科課程，跟著哈佛心血外科總醫師磨練，早上6點天還沒亮就去巡房，那時養成的習慣也一路保持至今。除見習經驗外，希望立竿見影的性格，也進一步推著他往外科走。朱樹勳關門弟子 隨師到亞東邱冠明進入台大醫院當住院醫師後，遇到當時的外科主任朱樹勳，從此走上心臟外科這條路。他因此被視為是朱樹勳的得意門生，他笑說「關門弟子比較符合」。朱樹勳和邱冠明的父親同年，兩人互動亦師亦父，邱冠明用日語稱呼朱樹勳「先生」。在這段期間，他跟著朱P一起動許多手術，經驗快速累積，後來朱P為他背書，讓病人都去找他開刀，這對他來說是一種肯定。1999年，朱樹勳出任亞東醫院院長，邱冠明也跟隨來到亞東，一路從科主任、部主任、醫療副院長到院長，一晃也20幾年。邱冠明認為，兩世代追求的事物不同，上個年代寫歷史，這個世代則要求品質，包括住院時間短、投入資源回報高等，「既然老師開大，我們就開小的」，朝向微創心臟手術發展。設微創瓣膜中心 各國紛取經邱冠明帶領團隊以「內視鏡微創心臟手術」，獲得第15屆國家新創獎的臨床新創獎，並成立全台唯一結合心臟內外科的「微創瓣膜中心」，持續且大量做微創瓣膜手術，連日本、韓國、中國到印度的醫師都來取經。過去亞東醫院名聲不如現在，曾有計程車司機向他吐露對亞東醫院的不信任，他也堅定地告訴對方「我們來就是要讓醫院改變」，6年後亞東醫院就成為醫學中心，董事會加碼蓋新大樓、醫院擴張4倍、醫護人數增5倍，如今規模約4千人。邱冠明認為，亞東醫院營運單純，目標有兩個，一是增加無形資產，如名聲，二是有形資產，增加設備、人員等。希望員工不僅有專業尊嚴，也有幸福感，去年爭取為全院員工每月加薪1千元，等於一年人事成本多支出5千萬元，雖然只是小確幸，但他認為應該為員工爭取。愛跑步爬山 到世界各城晨跑談起養生，邱冠明坦言，沒有太多獨到之處，而是善用父母給的良好基因，近年迷上跑步、爬百岳，也會利用出國開會機會，到各城市晨跑，藉此欣賞異國風光。回顧前半生的求學、職涯經歷，邱冠明認為，醫師是很有意義的角色，當醫師看到病患生活品質變好，很有成就感。邱冠明小檔案年齡：54歲專長：內視鏡微創開心手術、達文西開心手術、不停跳冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜手術、主動脈手術、先天性心臟病現職：亞東醫院院長學歷：台大醫學院醫學系、台大管理學院會計與管理決策組碩士、台大醫學院臨床醫學研究所博士經歷：亞東醫院心臟血管外科主治醫師、台大醫院心臟外科兼任醫師、亞東醫院心血管加護病房主任、重症醫學部主任、心臟血管醫學中心部主任、心臟血管外科科主任、亞東醫院醫療副院長給病人的一句話：選擇你相信的醫師，相信你的醫師。責任編輯：吳依凡
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2023-09-22 退休力.理財準備
手機舊了、不適合要換，那理財計畫呢？30、40、50歲應有的退休理財計畫大不同
關於「準備退休金」，你是否已經有一套理財計畫?是否有定期隨著年紀增長而調整這份計畫的投資策略? 如果沒有，你可能要注意了！國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA, Retirement Financial Advisor)的野村投信指出：在人生不同時期，面對不同的階段性目標，以及薪資水平、生活花費和風險承受度等條件的不同，建議在規劃長期的退休金理財時，要把握三原則：「30歲求累積」、「40歲找平衡」、「50歲享穩定」。透過這三個原則定期進行調整，才能讓你的投資隨時切中你當下的狀態。30歲求累積，紀律+積極投入 30歲是剛入社會沒幾年的階段，此時的薪資仍在成長期，每月投資金額有限，但享有離退休年限較長、有較高風險承受能力等優勢，此時最重要的理財目標是「建立紀律+正確的投資觀念」。這時候應該透過定期定額或野村投信獨家「市場低點時，不燒腦自動幫你買進更多單位數」的D檔投資法，逐步累積退休金。因為工作期還很長，風險承受度較高，可選擇全球股票型或台灣股票型基金。40歲找平衡，快速+分散進場40歲雖然有車貸、房貸，但累積多年的工作資歷通常也反映在薪資上，代表著有機會獲得相對年輕時更豐厚的績效或年終獎金。此時最重要的理財目標是「透過快速+分散進場的策略，善用每一分可投資的資金」，特別是市場行情看漲時，將一筆較大資金拆成多筆小資金分散投資，在1個月內透過定期不定額進場。這樣的好處是：一方面能掌握行情，又能避免將資金壓在單一時點進場的風險，可在市場大好時有效率累積退休金。同時，因為上有老下有小，風險承受度相較年輕人低，所以會建議選擇有股有債的平衡型基金。50歲享穩定，風險+報酬兼顧 來到再過10～15年就要退休的階段，雖然幾十年的工作打拼讓你存下一筆現金，可投資的資金也比年輕時多更多，但面對即將不再有固定、穩定的工作收入，能夠承受風險的能力降低。此時最重要的理財目標是「避免虧損、更別坐等通膨造成貨幣貶值，要用較小的風險追求資產能相對穩健的增值」。透過野村投信活利循環機制，將一筆錢投資在一檔相對穩健的基金(母基金)，每月定期從這檔基金撥款到較有上漲動能的另外1-3檔基金(子基金)，打造兼具「相對穩健&成長動能」的投資組合，讓退休金有機會可以持續長大。因為離退休年限較短、風險承受度相對保守，母基金選擇有資本利得機會或有固定息收的債券型基金是較好的投資選擇。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登)AMK01-230900047野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-16 養生.人生智慧
幾歲該結婚？幾歲該買房？專家：別給自己定人生時間表！也許你是大器晚成之材
你我或許都有個秘密的、內在的時間表，用它來衡量自己：最好在幾歲可以拿到學位、結婚、在工作上爬到某個位子；然而這份夢幻時間表，也許多年來都沒有什麼進展。史丹福大學2018年對25至94歲的人進行一項研究發現，所有世代都認為26歲左右是適婚年齡、27歲該買房，而28歲則是組成家庭的時候。如果人生不是這樣呢？要負擔學貸，又對不斷上漲的房價束手無策，許多千禧一代無力購買他們的第一棟房子。而一些60歲的人健康狀況比他們父母在40歲時還要好；從肉毒桿菌到生育治療，一切都擾亂了中年的計畫。別給自己定人生時間表華爾街日報專欄作家瑞秋·芬哲（Rachel Feintzeig）說，與其對按他人的時間表來完成人生大事備感壓力，不如遵從自己的節奏。佛羅里達州銷售顧問艾維（Nikki Ivey）說，一般人認為高中畢業後就該上大學，但她曾經是個「少女媽媽」（teen mom），28歲才拿到大學學位；多年來她始終覺得自己是個局外人、失敗者，看著同年齡人在學校和職場上不斷前進，認為自己永遠追趕不上。艾維錯過了一個接一個她曾設想的夢想生活里程碑：30歲時賺到六位數、35歲時買房。終於她達到了某個里程碑：擔任一家公司的高階主管，但她並不喜歡這份工作，懷念和孩子們坐在餐桌旁的歡笑聲。最後艾維辭去工作，懷疑設定這些里程碑的意義。她問自己，還想要這些嗎？該按照誰的時間表？大器晚成的人（Late bloomer）史丹福大學長壽中心主任卡斯騰森（Laura Carstensen）說，越來越多年輕世代推遲投入一份全職工作以及為退休儲蓄的時間；這種延遲帶來一些負面影響。放棄買房，可能會錯過擁有資產的機會，延後退休儲蓄，可能面臨財務上的不安全感；而生育時機有限，身體也會衰老。卡斯騰森說，但是我們的壽命也在延長，過去一個世紀平均多了30年，與其匆匆忙忙完成所有人生大事、在生命的最後階段停滯不前，為什麼不把這些里程碑分散開來？她說，有些人可能被認為是進度落後，事實上他們只是做自己該做的事。在紐約州擔任公設辯護人時，龐德（Danielle Ponder）經常在谷歌搜索：有沒有人在35歲以後成功？她擁有歌唱天賦，卻選擇了法律，因為她對刑事司法充滿熱情，並且希望有份穩定的工作。她會在出庭的空檔從事表演，而不是完全投入到音樂中。龐德說，她不斷地把音樂夢往後推遲，隨著年齡的增長，夢想確實變小了。2021年最後一天，在40歲生日的前五天，她再度嘗試。這次她辭去白天的工作，讓首張個人專輯得以誕生、在電視露臉、演出門票也售罄。龐德對自己的成功既震驚又感激，她說，她不知道是否能在19歲時承受這些情況，十幾歲時沒有安全感的自己，肯定無法好好處理成為公眾人物的壓力。本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此延伸閱讀：．長壽的祕訣其實很簡單 新研究曝只要多做一件事．生老死不可避免，但「病」卻不一定！洛桑醫師揭開健康長壽的關鍵．日本人長壽秘密！ 納豆「納豆激酶」有益心血管、遠離三高風險責任編輯：陳學梅
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2023-09-13 焦點.元氣新聞
寧月花2萬租屋！房貸和房租差不多，為何多數人只租不買房？買房VS租房優缺點一次看
台灣房價居高不下，導致許多年輕人就算工作一輩子也買不起房、只能到老了還在租房。但有些人明明買得起房，卻寧可一輩子租房不買房。對於這樣的行為，有網友感到無法理解，在網路上發文詢問買房者跟租房者的心態，貼文引發廣大迴響，網友們紛紛留言自己對台灣房市的看法。台灣大部分城市的房價都偏高，導致大多數的民眾就算奮鬥一輩子也買不起房，只能租得起薪資能負擔的房。但也有人就算買得起房，也寧願一輩子花費高額租金租房，拒當房奴讓現金被套牢。對此，一名網友在PTT提問「為什麼有些人寧可花1-2萬租房也不買房」，好奇大家對買房跟租房的心態。網友表示，台灣現在房價高，有家庭的每個月可能都要花1-2萬，去租3房1廳的格局，但他不解這些人為何不「花1-2萬在捏一點上去，月繳個3萬多就能買房了」。他列舉這些人不買房的3論點，以及自己的看法。1.月繳3萬多只能買中古屋→網友看法：可是你去租房，也是只租得起中古屋。2.租房要搬走方便→網友看法：但你買房也是可要搬走就賣掉，從來沒規定你不能賣。3.要繳30年房貸太辛苦→網友看法：但你租房也是要繳30年房租，更何況買房後30年房子就是你的，租房你繳30年房子是別人的，你還要繼續繳房租。他表示，怎麼想都是租房比較辛苦，想跟大家討論「為什麼有人寧可花1-2萬租房，也不買房？」，此貼文引發大批網友留言自己的看法，有人是買房派，有人則是租房派。買房派 VS.租房派 支持租房派者，列舉只想租房的理由：「花費同樣的金額，用租的可以住比較好，有更好的生活品質」、「之前還沒買房時，新北市一環租不到兩萬的有河景spa健身房，捷運站走路2分鐘，房貸兩萬你買的到這種物件嗎」、「因為你花三萬買的房子品質可能低於2萬租的很多」、「買房可能買到毒蟲流氓社區，租屋不爽還能灌水泥搞氣爆，怎麼輸？」、「主要還是租屋要跑容易，房買了要跑不方便阿」、「退休住老家免繳房貸，不背貸不養妻，不為生活被上司幹」、「有個說法是想一直住新房子，隨時可以脫手，傾向資金不被綁住」、「現金流啊，其他投資標的都翻幾倍了，買房幹嘛」、「買下去完全沒資金操作變房奴」、「如果買30坪1800萬的新成屋貸30年，每個月不含利息光，還本金就要5萬塊，你的人生馬上被公司和房子綁死。這中間還要確保工作不會掉，身體還要夠健康，不然一個閃失現金會不夠」。也有人表示只租房不買房，是口袋不夠深：「沒存到頭期吧」、「買房沒支援最難的是先存到頭期」、「沒長輩贊助，光頭期款+傢具家電至少要250萬，要存多久？」、「捏不上去，存不到頭期款啊」、「頭期沒父母幫很困難，幾乎都卡在頭期款」、「大家應該都知問題是頭期款...不是租金」。支持買房派者，列舉該捏下去買房的理由：「我看我年紀比我大的同事，幾十年前有買房的都過的還不錯」、「就有些人把買房當作投資資產，有些人當作消費支出而已」、「不買房又沒理財規劃，甚至賭徒心態又沒繼承的晚年只有慘」、「應該沒有那種，有能力買但是選擇不買，然後讓自己PR越來越低的人吧」、「買房哪有30年後才是你的，交屋之後就你的了好嗎」、「沒買房錢也不一定存的下買房可以強迫存錢存錢」、「我的想法比較著重在心理安心，有房自己比較安心，畢竟是自己住的地方，如果是租的哪天合約到期不續約，都是房東的自由，不過還是要看自身經濟能力，至少要年薪百萬，不然會很吃力」。買房和租房優缺點 評估你適合買房／租房買房和租房都有各自的優缺點，最適合的選擇取決於個人的情況和目標。以下是一些關於買房和租房的建議：買房的優點‧資產增值潛力：房產有潛在的增值潛力，長期來看，房產價值可能會上升，這樣你可以獲得資產回報。‧生活穩定性：擁有自己的住處提供了穩定性和安全感，你不必擔心租房合同到期或房東的改變。‧租金轉房貸：如果你買房，你的房貸相當於租金，但長期來看，它可能會比租金更便宜，尤其是在通膨上升時。買房的缺點‧花費高成本：購買房產需要支付高昂的頭期款、貸款利息、地價稅和維護費用。‧財務承擔風險：貸款需要長期還款，如果沒有妥善的財務管理，可能導致沉重的財務壓力。‧房屋地點無法改：買房可能會把你固定在某個地點，如果你希望更靈活地生活或工作，這可能不適合你。‧鄰居好壞碰運氣：如果遇到惡鄰居，無法馬上搬離，也無法馬上賣掉。租房的優點‧活動靈活性：租房提供了更大的靈活性，你可以隨時搬遷，追求新的機會。‧低初期成本：租房通常需要較低的初始成本，不需要支付高額的頭期款。‧金錢負擔較輕：如果你的負擔比較輕，你可能有更多的資金用於投資、旅行或其他生活目標。租房的缺點‧租金恐被提高：租金可能會隨時間上升，導致長期來看支付更多租金。‧資產無增值：租房不會為你提供資產增值機會，無法受益於房產價值增長。‧房東限制條件多：必須遵守房東規則和條件，包括合約期限和租賃限制。綜合考慮你的財務狀況、生活方式和目標，你可以選擇買房或租房。你是「買房派」還是「租房派」呢？有些人可能會選擇租房，因為他們希望維持靈活性，或者因為他們無法負擔高昂的頭期款。另一方面，有些人可能認為買房是長期投資，並希望擁有自己的住處。無論你的選擇是什麼，都應該根據自己的情況和目標做出明智的決策。延伸閱讀：．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招．想擁有房子？滾出財富雪球！吳淡如破解買房迷思關鍵
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2023-09-12 慢病好日子.慢病專欄
地方名人堂【雲林縣】全力推動健康城市 曾春美籲中央：職場健康檢查應與時俱進
雲林縣2023年上半年人口出現十年來首度正成長，除了因為招商成功，部分關鍵也來自縣府全力推動多元化的健康政策，從高齡者安心養老、婦癌篩檢、酒癮戒治、肺功能檢查到職場健康，同時更朝著推動「與疾病共存」心理健康方向努力，要教育民眾正向看待疾病，才能享有優質的預後人生。呼籲中央職場健康應與時俱進 以保障勞工安全健康肺癌防治是雲林縣的公衛施政重點。雲林縣衛生局局長曾春美表示，衛生局民國 105 年與肺病防治基金會及企業合作推動低劑量電腦斷層檢查(LDCT)檢測的專案計畫，對象包括雲林縣環保局稽查員、各鄉鎮市公所清潔隊員及警察局各分局員警，一共做了244人，107年再針對中小學教師檢測了500人。她說，一開始國健署並不支持LDCT，因為一來擔心有輻射問題，二來認為檢測會出現偽陽性，易造成民眾恐慌，雲林縣這兩年的檢測分別檢出16%及20%的「有異常」及「明顯異常或疑似惡性腫瘤」，109至110年衛生局與扶輪社合作，繼續推動LDCT檢測，而國健署也動了起來，111年開辦肺癌早期偵測計畫、雲林縣有五家醫院配合辦理，分別是台大醫院雲林分院、安生醫院、彰基雲林分院、若瑟醫院及中國醫藥大學北港附設醫院，為高風險族群提供檢測。另外，針對職場的肺部健康，現有的職業安全衛生法對勞工的健康檢測內容已不足，曾春美表示，雲林縣將向中央反映，建議勞動部把肺功能檢查列入勞工一般體格檢查項目，以保障工作者安全及健康。曾春美更強調，提供安全健康的職場是企業主的責任，雲林縣衛生局希望能擴大與企業合作，鼓勵企業主增加勞工檢查項目，例如X光等，讓企業主了解員工健康是企業的資產，一旦員工生病， 反而是企業的損失。健康城市一：前進社區 一站式篩檢曾春美表示，雲林縣老化程度居全國前四名，偏鄉多，多數老人集中在偏鄉地區，但縣府在推動各種疾病篩檢時，最大難題是有一些老人「永遠邀不到他們出來」。 她說，會出來參與篩檢的老人占比約百分之五十幾，「但其他的不出來就是不出來」，衛生單位用盡所有方法也沒用，進一步探究原因發現，第一是這些老人沒有健康識能，自覺認為「現在又沒怎樣，何必檢查」；第二是怕自己一旦檢出陽性後，在地沒有醫療院所，要赴其他鄉鎮市就醫又無人接送，交通困難，最後延誤就醫。因此，衛生局近年積極發展外展醫療，以衛生所為根據地，主動前進社區。曾春美說，民國111年起，雲林縣縣長張麗善要求各地衛生所做到一站式篩檢，在各地衛生所每月提供一次各種癌症的篩檢，民眾可到站進行癌症癌檢。衛生局也積極邀請符合資格的醫療院所參與社區外展篩檢服務。針對婦癌篩檢，雲林縣也發展出在地特色，結合美容美髮業，從民國109年起招募有意願的業者擔任素人說客，在社區婦女美容美髮的閒聊之間宣導婦癌篩檢，提高民眾的健康認知，迄今已邀約 234 位女性完成婦癌篩檢。健康城市二：建立個案管理系統由於醫療資源不如都會區，曾春美強調， 雲林縣對公共衛生的推動，以前端的預防保健為主，衛生局近年與長庚集團合作「銀躍雲林‧健康 e 把罩」個案管理系統，針對中高齡以上民眾，提供完整性的健康照護服務，健檢異常者的資訊會進入系統資料庫，系統針對疾病異常進行前期追蹤，也會對這些民眾展開疾病衛教及營養、運動宣導介入，減少慢病惡化及共病的發生。曾春美說，這套系統由各地衛生所負責，因為這群健檢異常者都是社區裡的慢性病高風險族群，為免以後失智失能，衛生單位要提早接觸這些可能的個案，提早防治。健康城市三：醫消聯手 搶救腦中風為打造健康城市，雲林縣致力降低OHCA（out-of-hospital cardiac arrest，意指到院前心肺功能停止），救護車緊急載送的患者到院存活率已從之前的7%，提升到21.74%，超過三倍。曾春美指出，為了增強到院前的救護能力，雲林加強醫消聯手。以腦中風來說，消防單位一線隊員第一時間會做腦中風辨識，將高度疑似的腦中風病人送往急救責任醫院（台大雲林斗六分院、若瑟醫院、彰基雲林醫院、中國醫大北港分院），消防局配置的護理人員會在勤務指揮中心做線上指導，衛生局輔導急救責任醫院參與衛福部的「提升急重症及加護病房轉診品質計畫」，都已建立急救快速通道。曾春美也說， 雲林縣每季舉行縣內各大醫院的院長會議，協調各醫院之間的轉診等合作分工事項，這樣的定期會議建立起了良性的互動和機制，讓各醫院溝通無礙，資源分享，相互合作而非競爭。另一方面，為強化急救量能，雲林縣消防局也與台大醫院合作。曾春美說，雲林的A1死亡（造成人員當場或24小時內死亡之交通事故）人數多，縣長張麗善日前指示要擬訂政策為消防隊員增能，目前全縣TP（高級救護技術員）有29位，仍屬不夠，未來每個消防分隊要再增加一位。健康城市四：遠距醫療 山海大計畫COVID疫情也帶動了雲林醫界的合作與遠距醫療的發展。疫情期間，衛生局啟動「六星共照」計畫， 針對小兒急診重症病例，輔導設有24小時急診兒科看（會）診的台大雲林分院、若瑟醫院建立兒科急診綠色通道，分流兒科診急診病人，並由重度級急救責任醫院台大雲林分院提供急診兒科遠距會診服務，讓雲林各醫院與台大雲林分院連線，就由遠距專科會診先在原醫院急診處置兒科病人，減少輕症轉診、強化重症轉診，以免造成兒科急診綠色通道塞車。曾春美說，今年「六星共照 」將從小兒急診推展到全面的各科急診，衛生局要請台大提出計畫，爭取中央補助擴大辦理。她表示， 遠距醫療可彌補雲林各鄉鎮醫療資源的不均衡，衛生局正規劃推出遠距醫療的「山海大計畫」，先在山區的古坑鄉、林內鄉衛生所，海邊的水林鄉、四湖鄉衛生所開辦遠距醫療，未來會再加入崙背衛生所，第一步先推出眼科和皮膚科， 目前已開始布署。健康城市五：酒癮戒治 解決健康和社會問題雲林縣的肝癌死亡率偏高，是縣府公衛政策的重點。 曾春美表示，目前雲林的癌症死亡率中，肝癌排名二，近年衛生局積極推動BC肝篩檢，同時考量喝酒是肝癌的危險因子，又易引發家暴等社會問題，因此把酒癮治療做為重點目標。她說，雲林縣創先例，將酒癮治療化被動為主動，採取策略，廣佈據點，位在北港的諸元內科醫院為雲林縣酒癮治療機構之一，一方面針對患者提供肝臟疾病治療，同時媒合其他院所精神科醫師進駐諸元醫院執行酒癮治療，讓患者治標也治本。衛生局也從各管道推動跨科別轉介，訂定飲酒問題個案轉介與醫療服務流程，例如肝膽腸胃科發現酗酒者，可轉介到酒癮治療機構接受諮詢或治療酒癮。【慢病好日子】糖友早上出門太匆忙，不吃早餐會影響血糖控制嗎？為什麼洗腎的人會便秘？有什麼助排便的好方法？提供最接近病友真實疑問的慢病衛教資訊，與您一起好好過慢病日子！ 📍瀏覽專題>>慢病好日子主題圈 📍觀看影音>>慢病好日子YouTube 📍專屬訂閱>>慢病好日子電子報 📍追蹤加入>>慢病好日子-一起最愛問粉絲團
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2023-09-11 退休力.理財準備
少做兩樣規劃，一個人的「晚美」人生恐變「晚沒」人生！
楊小姐是一家貿易公司的中階主管，工作忙碌一天後，總是迫不及待地回到自己溫馨小窩，獨自享受著寧靜和自由。她從不浪費金錢，不叫外送或買外帶，而是親手準備食物。不僅能保證食物新鮮和身體健康，還能節省不必要開支。她也很少與朋友或同事聚餐，對於國內旅遊或出國度假，楊小姐也沒有太大的興致，她更喜歡在家裡閒暇時，讀書或聽音樂。抱持單身主義的她因為不想拖累家人，也知道老年必須靠自己，所以很早就買了自己的房子，也透過定期定額投資基金及ETF，希望藉由長期投資的複利效應為自己儲備足夠退休金；同時隨著年齡及收入增長，逐步補齊自己的保險，不論是第二份實支實付險或是長期照護保險，也都已經納入保險規畫藍圖內，一步一步往她理想中的「完美人生」前進！最近一次年度檢視時，退休金流及保險準備都已經超越計畫進度，但畢竟父母年事已高、且是家中的老么，她擔心若老年失能或失智時，兄弟姊妹可能已經比她早走；即使還在，也因為平時關係不好、不常聯絡，對彼此的生活要求及退休期待一無所知，所以不希望他們成為監護人。這時候，楊小姐應該要怎麼做才好？案例解析：忽略2件事情，一個人晚年生活恐變調！之前華視新聞報導『台灣正在進入單身社會時代，根據主計總處調查，全台灣一人單獨生活的戶數，已經突破三百萬大關，占所有家庭型態的34%。如果成長趨勢不變，2030年，單人家戶的比例，將會超過父母與未婚子女同住的家庭型態…』，我發現原來我的客戶群分布也如同統計數據，單身客戶佔比同樣也超過了30%。簡單來說，未來是「一個人」的時代，每個單身族群都必須思考及面對失能或失智後的問題。這時候，我建議楊小姐可以透過兩種方法做好規劃：（1）意定監護：過去成年人的監護宣告原則，是採用傳統的法定監護制度，當有精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不瞭解他人表達的意思時，比方說，長期昏迷、植物人、嚴重的智能障礙或精神疾病等等，聲請人可聲請法院對其為監護之宣告，由法院根據受監護宣告人的最佳利益，依職權選定適合的監護人，若以楊小姐的例子來說，未來法院可能就會選定她的兄弟姊妹來當法定監護人。但，這樣真的是楊小姐的『最佳利益』嗎？因此，意定監護是民國108年開始施行，允許成年人透過委任契約，預先選定自己信任的監護人，以防自己未來因失能或失智而受監護宣告時，無法對監護人的人選表達意願的一種新監護制度，也就是楊小姐可以自己決定未來誰可以成為監護人，而不是等法院決定。於是楊小姐就約了相識二十幾年，未來打算退休後要同住的閨蜜，一起簽署了意定監護契約，成為彼此意定監護的受任人，因為這才是她心中的最佳利益！（2）安養信託：信託是一種委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係，具有保全及有效管理運用財產的功能。以上這段文字是信託法第一條的說明，但相信很多人看了會滿頭問號，所以我們以三國時代的故事來當例子。劉備(委託人)即將離世的時候，委託諸葛亮(受託人)輔佐他的兒子劉禪(受益人)至長大成人，這就是一種典型信託關係。為因應高齡及少子化趨勢，109年9月1日金管會發布信託2.0「全方位信託」推動計畫，之後各家銀行配合政府的政策也陸續推出了各種信託，而安養信託是其中一種可以照顧自己老年生活的信託制度。換句話說，安養信託就是現在的自己（委託人），委託自己信任的機構（受託人），能夠依照自己的意願，照顧未來的自己（受益人）的制度。所以為了解決楊小姐擔心被有心人士不當占用或詐騙的問題，我建議她到銀行成立安養信託，除了透過定期定額將資金放到信託中，未來也會在適當的時候將過去累積的退休資產轉到信託內。同時也協助她申請所有受益人是自己的保單，將受益人變更為信託專戶，例如重大疾病、失能及長期照護保險金等，這樣就能在未來保險事故發生時，讓理賠的保險金直接進到信託內，由受託銀行依信託契約內容，分散運用於存款、國內外共同基金及績優上市公司股票等收益相對穩定且風險低的理財工具，然後依照信託契約的約定做適當的規劃運用，包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等，避免老年生活無人照顧。透過這樣的退休安養信託安排，可以確保老年失能失智的時候，財產可以真正運用在我們自己身上，預防被有心人士不當占用及詐騙，或是可以指定未來給付給特定機構，事先安排老年生活，以確保老年生活品質。做好「意定監護」以及「安養信託」來保全財產，以及確保可以用在自己身上的兩項安排後，楊小姐如釋重負，不用再擔心晚年萬一失能失智時財產可能不見的風險，理想中的一個人的晚美人生似乎已經近在咫尺。作者：吳士賢經歷：軟體業業務經理、壽險公司業務主任、台灣理財規畫產業發展促進會副理事長專業：CFP®(國際認證高級理財規劃顧問)、RFA(退休理財規劃顧問)、人身及財產保險經紀人國家考試通過
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2023-09-07 退休力.理財準備
萬一活到百歲，錢不夠花怎麼辦? 現在就規劃退休金理財
從人生周期圖來看，若將人生旅途分為三個階段．第一人生：茁壯期，此時雖然只有支出沒有收入，但經濟來源有長輩可依靠。這時必修的是課業。．第二人生：奮鬥期，進入職場後靠著自己的努力工作所得養活自己與家庭。這時必修的是工作。．第三人生：養老期，人生再次回到只有支出沒有收入的狀況，但差異在於不足的經濟來源只能自己面對。這時必修的是財務。每個階段都有人生必修課，退休之後第三人生的擔憂是「老後錢不夠花、退休後沒事做」，你就應該在第二人生時提早做好財務管理、開始修習第三人生的樂齡財務學。「樂齡財務學」最好的修課時機？就是現在！投資圈有這麼一句話：「最佳的投資時機是十年前，次佳的時機是現在」。雖然回首過去10年間市場充斥著各種利多利空交雜事件，全球主要市場的股價走勢也是有上有下，但如果10年前積極進場持有至今，以台股為例，10年來的漲幅為108.76%，美股10年來的漲幅更是高達165.92%。如果你已經錯過了10年前的進場機會，別再放過複製另一個10年漲幅的機會，也就是：現在。 善用退休後時間 資產累積更不費力國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA)*的野村投信指出，隨著國人平均餘命越來越長，如果單純以現行的平均餘命84歲來進行退休財務規劃，會有極高風險，因為這可能會面對85歲後還健在，但錢已用盡的長壽風險與通膨危機。因此，樂齡財務學的另一個重點是「拉長戰線」。換言之，不需要將準備退休後的花費，全部壓在奮鬥期的自己上，而是要轉換思維，讓自己退休後仍能持續投資。一方面可降低退休前的準備壓力，另一方面也可避免因通膨、長壽風險所產生的危機。(*RFA, Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問，專為台灣退休規劃所設計的培訓課程與認證考試，是首張深入本土的退休理財規劃證照。)退休投資的好夥伴：集結具有投資專業的系統面對退休後不再有收入的情境，投資需兼顧風險與報酬，以穩健配置為主。野村投信推出的「活利循環」投資機制，只需要準備一筆資金投入相對穩健的母基金，系統將自動每月從母基金定時定額扣款到1-3檔相對有成長動能的子基金裡，每當子基金達到設定的停利目標後，本利自動再回到母基金，母子循環不斷線，打造同時滿足持有相對穩健與可能成長機會的基金投資組合，讓退休金有機會持續長大。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800170野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-27 退休力.理財準備
台積電套利秘密？理財專家告訴你：巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益
當大多數人收到工資時，他們首先想到的是如何支付賬單或去哪裡度假。但投資大師如巴菲特，卻有另外一套策略。在華爾街的知名操盤手闕又上新書《你沒有學到的資產配置：巴菲特默默在做的事》中，他解釋了巴菲特如何以不同的方式看待現金。這不是緊急儲備金，而是投資的武器。巴菲特將沒有獲利的現金運用得如此精彩，以至於他的投資回報甚至超過了公債。想知道這背後的秘密嗎？讓我們繼續深入探討。巴菲特的現金策略，一邊套利一邊獵大象巴菲特的投資組合中，保有一定的現金，一則是保險業的法規限制，二是他必須靠這個現金，來獵取快速移動的大象，他有辦法利用現金進行無風險的套利，例如在美國上市的台積電股價是20美元，在台灣是20.01美元，那麼他就可以賣出台灣股價20.01美元的台積電，買進美國股價20美元的台積電，賺兩邊市場沒有即時反應的價差，他也利用龐大的現金做某些公司合併，但尚未完成交易時所產生的市場價差。十元店起家，選現金還是支票零售業在現金流量上就占了一些優勢，闕又上分享出國留學前，好友鍾興春家裡在士林夜市有個店面，裡面五金用品應有盡有，當時每件10元的商品店興起，透過好友的幾位兄弟幫忙，我在淡水鬧區也開了一家十元店。記得那時我租了店面，利用店前的一小部分空間做了兩面錄音帶的展示櫃，每天都可以收取現金，付款時廠商給了兩個選擇：一是開兩個月後的支票，二是給現金，可以扣兩成貨款。利用十分之一店面付房租，中大盤商壓力山大，終於崩盤這真讓我大開眼界，我拿對方的商品賣，賺的現金卻是我的，假設每個月賣出10萬元，扣掉兩成剛好可以付房租。也就是說我只利用店面十分之一的位置，產生的效益已經可以讓我支付房租，當時雖然沒有學什麼深奧的財務管理，直覺告訴我，這個中盤商或大盤商一定很辛苦，果不其然他也倒閉了。巴菲特的現金秘密？超市＋保險＝無窮ATM！巴菲特的企業運作途徑宛如一家高效的超市，但多數人未察覺其現金流的強大。他主要依賴兩大現金來源：一是他旗下的零售業務，另一是其保險及再保業。眾所周知，保險是先收保費，尤其承保其他保險公司不敢保的項目，投資大師彼得．林區說：「巴菲特的保險都是理賠金額極大，但發生事故機率極小。」比如奧運會可能產生的特殊狀況，但保費是預交的，就算事情發生，有些也是若干年後才需要理賠，光是「浮存金」（float，預留給保戶申請理賠的現金）就相當驚人，相當於免費提供給巴菲特進行投資的儲備金。巴菲特的670億策略，資產配置，現金再升級《華爾街日報》報導，巴菲特2011 年的浮存金已高達670億美元，將近兩兆新台幣，巴菲特靈活運用企業管理所產生的龐大免費現金，不要說美國，全世界也難有這樣的奇才，一般投資者只能讚歎。但如何運用呢？還是回到資產配置，第一，利用這些現金和固定收益作為企業經營所需；第二，安全上的防禦；第三，併購的機會。一般使用資產配置的人，第一項就別想了，但可以借重現金或類現金的思考布局，在資產配置中達到第二、三項效益，在機會來臨時，讓現金產生比平常更高的獲利。特別是有時間和能力的人，可以從事一些安全的套利，或者在股災來臨時，適度發揮危機入市逢低補進的機會。賺超公債，股市低追加，巴菲特手法誰能模仿？巴菲特清楚，過多的現金會拖累績效，但仍珍視其靈活性。為此，他致力於使現金的報酬超越公債，這對一般投資人來說難以模仿，且不必追求，因為你的目標不是大象。投資大多時間是賺錢的，只有少數時刻會看到股票和公債同時下滑。在配置資產時，常見的做法是保留部分現金，但要注意：首先，學習巴菲特使現金達到更高報酬的方法；其次，於股市下跌時，現金可以發揮至關重要的作用。延伸閱讀：．年輕人準時下班、有假就休！被老主管酸沒職業道德．退休金一次領vs按月領哪個好？專家：月領活多久領多久．等待毀一生！別積蓄不多買房就拖 專家授房地產防身17式本文節錄：《你沒有學到的資產配置：巴菲特默默在做的事》一書9/14參加免費線上理財講座：1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯：陳學梅
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2023-08-26 退休力.理財準備
步入超高齡的社會，需避免3NG行為陷入「退休金不足」的困境！
台灣社會面臨生育率不及死亡率，且2023進入65歲老年人口將超過20%的超高齡社會。生不如死的時代，人口結構改變也讓現行退休制度面臨挑戰，然而絕大多數人在準備退休金時，仍會誤踩3大NG雷區，造成退休金準備不足的窘境。NG雷區1: 不求大富大貴，以為靠勞保勞退就能維持基本生活台灣平均死亡年齡已經超過80歲，逼近90歲。面對高齡化，假設想在65歲退休，將有長達25-30年只有花費、除了退休金外沒有收入的第三人生。舉例來說，一位25歲新婚、剛進入職場的王小姐，開始盤算自己退休後可領取多少「勞保+勞退」。若以薪資每年調升2.5%計算，王小姐退休後每月最高可領取的勞保年金為28,396元(勞保年金=投保薪資現行最高級距為45,800x投保年資x1.55%)，再加計勞退每月可領約6,640元後，每月可領取金額有35,036元。這樣的金額在目前看似不少，但如果計入每年2～5%通膨水準，這筆錢絕對不夠支應40年後退休生活的花費。不NG解法：無論退休前、退休後，都要把錢放在可以打敗通膨的穩健投資上！表一：不同通膨條件下，王小姐40年後每月消費金額及扣除勞保+勞退缺口NG雷區2: 省吃儉用，就能存下一筆豐厚的退休金樂觀的王小姐就想：自己還有長達40年的時間可以存錢，只要自己願意每月省吃儉用，就有機會存到一筆錢、補足退休後活到平均餘命84歲、長達19年每月不足的花費缺口。但是她萬萬沒想到，如果以通膨3%計算，在不加計退休後仍持續通膨的狀況下，退休後19年間需要花費10,564,380元。也就是說：王小姐在25～65歲這40年的工作期間，每月需省下22,009元來因應退休後的花費。以王小姐剛入職場的新鮮人而言，月薪大概落在3萬上下，存下2.2萬並不容易。但若能將錢投入年化報酬率為6%的投資組合，每個月只需要不到5,000元的投資，就有很高的機會達標(見表二)。不NG解法：善用時間魔法、透過投資組合，以長期穩健的投資報酬，大幅減少每月需投入的金額或縮短達標的時間！NG雷區3: 養兒防老，先投資子女，退休後就有保障王小姐又想，既然自己存錢不易，那把老後生活交給子女總行了吧！然而，「養兒防老、積穀防饑」是過去大家庭時代的觀念，隨著育齡婦女生育人數逐年下降，現今育齡婦女總生育數更僅0.98人，這意味著：一個家庭可能連1個子女都沒有，養兒防老成為不切實際的舊時代觀念。（如圖一）不NG解法：靠子女不如靠自己，立即試算你的退休金缺口有多少→靠自己，打造不NG的退休現金流「趁早」、「紀律投資」是累積資產的兩大心法，接著於屆齡退休時再將這筆資產投入有配息的基金，是退休金準備的2大步驟。以王小姐現年25歲的年紀而言，想在65歲退休時存到1,000萬，以投入投資報酬率6%的金融產品而言，每月需要的投資金額不到5,000元，比起35歲才開始的人每月投資金額幾乎只需要一半，因此越早開始越不費力。表二：65歲累積千萬資產，不同投資報酬率下，各年齡層需投資的金額退休準備這檔事，只怕不做、不怕晚做。關於退休準備最大的問題，就是大多數人總以為退休離自己還很遠，往往都在40歲過後才開始思考退休的議題，在少了長時間累積的可能性後，這時更需要野村投信獨家D檔投資法。D檔投資法的原理是：遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時，會自動逢低加碼，不用盯盤就能自動化操作，實現巴菲特名言：「只要是好標的，就應該逢低加碼」的價值投資法精神。根據過去的經驗，D檔投資法遭遇過去5次危機事件時，不管是相對高點或低點進場，投資成效都比定時定額更好，讓資產累積更高效，為樂退人生奠定良好基礎。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800115野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-16 焦點.長期照護
優照護 ／探討高齡照護與高齡金融之需求
隨著台灣社會持續邁向高齡化，高齡照護與高齡金融的需求成為日益重要的議題，對於戰後嬰兒潮這一代所組成的高齡家庭，也帶來了全新的需求，同時意味著照護與金融領域，需積極轉型以因應未來的趨勢。然而，高齡照護並非僅限於長期照護，而是全方位的提升生活品質，高齡金融的發展也成為金融的新興市場。本文將探討台灣高齡社會趨勢、戰後嬰兒潮高齡家庭的需求、高齡照護與高齡金融的關係，以及如何從產業化角度來滿足不同家庭的需求。台灣高齡社會趨勢台灣社會正面臨全球第一的老化速度，從2020年開始，高齡人口(65歲以上)已佔總人口的16%，而預計到2025年將增至20%的超高齡社會，2050年高齡人口比例將達到37.5%。「在地老化」是已開發國家普遍的趨勢，因為戰後嬰兒潮人口眾多且經濟資源相對豐裕的國家，他們希望在熟悉的生活環境中老化，原因是在家鄉或社區中有更多的社交網絡和情感連結。國科會在2016年的委託研究中強調，應從高齡者需求出發，延伸各行各業的服務，共同推動銀髮產業的發展。另一方面，《財訊》報導也指出，2022年遺贈稅收創新高，估計約有6,000億元以上的資產移轉，這顯示台灣正在經歷近代最大規模的財富世代移轉潮。這一趨勢對高齡社會產生著重大影響，特別是在遺產規劃和財務規劃方面，需要針對高齡人口提供更完善的解決方案。 戰後嬰兒潮高齡家庭的需求戰後嬰兒潮這一代進入高齡後的核心需求，包括：足夠的健康、足夠的錢以及足夠的社交。由於平均壽命不斷延長，保持良好的健康狀態對於享受晚年生活至關重要。同時，經濟安全也是他們關注的重點，希望在老化過程中，有足夠的財富支撐日常開支與享受生活。他們的需求不僅僅是自身得到照護，同時也需要考慮未來的財富移轉給下一代。他們希望確保經濟資產得到有效的轉移，以便為子女留下家族財富，相應地，第二代子女的需求包含照護父母，確保長輩獲得良好的生活品質，並接受來自父母的財富移轉。在這個過程中，金融業可以扮演關鍵角色，提供第三方金融服務協助戰後嬰兒潮進行財富移轉，同時，「優照護」這類的平台也可以提供第三方服務，協助子女照顧他們的父母。有了這些第三方的服務，高齡家庭將可擁有更好的生活品質。照護是生活品質的提升，而長照並不等於高齡照護在高齡社會中，照護的使命是提升長者的生活品質(QOL)，讓他們能過著有尊嚴、有意義的生活。照護所關注的重點包含了：身心健康、社交互動、情感需求等多方面，並讓高齡者保持自主性和生活能力。相對地，醫療的使命則是集中在急重難症的緩解，專注於治療疾病和緊急狀況。關於「長照」，長期照顧服務法已明確定義：長照者是指其身心失能持續已達或預期達六個月以上的人，而且長照服務是社會福利的一部分。與此不同的是，高齡照護所指的是65歲以上的高齡者所需要的照護服務，並不限定失能程度嚴重者。高齡照護是提供能夠提升生活品質的相關產業化服務，而不僅僅是長照法所指的社會福利。《新孝道》是一個應對現代高齡者照顧問題的新觀念，以支援長者自立生活為核心，提倡亞健康或衰弱狀態的父母親長輩，可以利用短期照護服務或科技，協助恢復健康，並運用外部專業照顧知識等方式，減少家庭成員照顧壓力，取代以往7天24小時的照顧模式。這種觀念的照護方式讓高齡者保有獨立性和自主性，同時讓家庭成員有更多空間維持自己的生活和工作。透過《新孝道》的實踐，照顧者和被照顧者的生活品質均能得到提升。再者，根據「優照護」針對平台會員的問卷調查研究，高達68%的照顧者認為照顧長者是具有壓力的。這些壓力主要來自三個方面：情緒問題、需同時兼顧工作與照顧、金錢與經濟方面，約有2/3的受訪者都表示有這些困擾。面對這樣的壓力，多數照顧者期待能夠得到協助以減輕負擔。尋求專業照服員的協助確實能夠緩解照顧負擔，並更有效地處理照顧長者的情緒問題。然而，照顧長輩所需的照顧相關費用仍然是家庭難以避免的負擔，這對於照顧者而言仍是一大挑戰。高齡金融規劃合適的時間點應在長者進入長照狀態之前隨著高齡化趨勢的興起，高齡金融規劃已成為一個新的市場區隔，帶來了機遇與挑戰。自從109年起，金管會積極推動信託2.0計畫，其中包括「高齡金融規劃顧問師」的專業能力認證。這項認證計畫通過系統性的培訓課程，旨在培養那些瞭解高齡者需求並能與他們溝通的專業服務人員，協助他們進行財產與安養計劃的適切安排。隨著高齡人口逐漸增加，這些專業顧問的需求也將持續增長，成為未來金融市場上嶄露頭角的新興領域。根據「優照護」針對平台會員的問卷調查研究，資產傳承相關講座中，特別以「安養信託」主題最能吸引填答者，佔比高達60.9%。這顯示家庭對於了解安養信託的相關資訊有很高的需求。安養信託主要目標在於為高齡者的長期照護和養老計劃提供財務支持，能夠連結到「金錢/經濟壓力」，減輕照顧者的負擔。此外，房地產、不動產等主題也吸引了約四成的填答者的興趣，而保單傳承也吸引了類似比例的填答者。高齡金融規劃的時間點也至關重要。隨著年齡增長，高齡者面臨身體機能下降、失智、失能等狀況的可能性增加。若在這些情況出現之後才進行金融規劃，可能因為無法充分掌握資訊、法律限制、表達能力不足等問題，導致規劃不周或不符合實際需求，甚至引發家庭內部的衝突。因此，高齡金融規劃的時間點應該設定在長者進入長照狀態之前的「衰弱或亞健康」狀態，讓長者有更充裕的時間做準備，同時保有自主與選擇權，有助於實現其個人的長期目標，保障資產傳承，同時減輕照顧者的負擔，提升整個家庭的生活品質。這樣的做法也體現了《新孝道》的價值觀，鼓勵長者為自己做出決定，而家庭則從旁給予支持，共同面對高齡所帶來的挑戰。產業化角度以滿足不同高齡家庭的需求從產業角度來看，高齡家庭在照護及金融的需求市場區隔，應該從經濟狀態及健康狀態兩個軸來分析，而不僅僅是健康狀態軸。首先，針對經濟狀態較為穩健的高齡族群，他們更注重生活品質和個人需求的滿足，而非完全依賴社會福利。其次，從健康狀態角度來考量，高齡金融規劃的對象族群應該放眼於衰弱狀態或亞健康的長者，甚至更早的階段。金融業者應避免使用「長照」一詞來做市場區隔或說明以免造成誤解，而是從產業化的角度來滿足不同家庭的需求，根據高齡者的經濟狀態和健康狀態來做市場區隔，提供多樣化、個人化的金融產品服務，著重在提升生活品質的目標，並結合適時的金融規劃。總之，高齡照護與高齡金融必須更適切地因應時代需求。高齡照護不再侷限於以往的長照範疇，放眼生活品質的全方位提升，從《新孝道》出發，協助恢復高齡者的健康與自主性，並減輕家庭照顧者的壓力。高齡金融亦應協助戰後嬰兒潮，在衰弱或亞健康時期之前規劃財富轉移，依照健康與經濟能力，提供個人化、多元化服務。兩者雙管齊下，將能提供高齡社會下的家庭，一個更完善的生活福祉。（本文獲「《優照護》」授權轉載，原文刊載於此）責任編輯：辜子桓
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2023-08-12 退休力.理財準備
長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利
「信託」二字，容易讓人聯想到有錢人的「投資玩具」。但近年高齡詐騙頻傳，「安養信託」提供因年齡增長、資產管理容易出現錯誤判斷的民眾，兼顧財產安全與支應老後生活、照護需求的新選擇。安養信託門檻低 非有錢人專利合庫商業銀行信託部科長李翠芬說，安養信託門檻低，卅至五十萬元即可辦理，可依長者需求量身定做支出、管理的方式，且信託內的資金除了定存、活存，也可拿來投資，避免資產隨通膨縮水。李翠芬日前在合作金庫與家總合辦的 「2023長智論壇」中，以「照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」為題 ，解釋安養信託的運作。安養信託有別於過去的財產信託，不是理財工具，而是協助委託人進行資金規畫，在未來無法處理資產時提供協助。李翠芬說，安養信託的委託人與銀行簽訂契約後，可以定期支付一定額度給安養機構等受託單位，也可不定期支付如醫療費用、購買輔具等，對高齡長者來說，可以省去持存摺、提款卡赴銀行的程序，也減少交易過程遭詐騙的可能性。李翠芬說，安養信託定額、專款專用的支付方式，可以避免長者在交易過程中遭詐騙，也避免子女爭產造成家庭糾紛。且信託設有監察人制度，長者指定的監察人能夠監督信託錢財是否妥善處理運用。若契約支付內容及方式更動，需要監察人或監察人與委託人共同辦理，確保財務安全。至於信託資金來源，李翠芬說，除了自身存款、退休金、子女奉養，以房養老也能作為資金來源。若名下不動產貸款已還清，但需要自住房屋，不便變賣房產，銀行可先為房產估價，並依房產價值每月撥款給長者作為養老金；若房產價值較高，每月撥款可達八至十萬元，扣除生活費的剩餘費用就可放入安養信託帳戶中使用。中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，安養信託立意良善，能讓長者放心，但照顧安排需要高度專業，要因應長者不同狀態調整，建議由長照專家一起協助，家總正與各界研討「信託、長照、法律」三方協作，幫助長者財務規畫。安養信託8ＱＡ 詐騙和老來失智導致爭產事件頻傳，尤期見到過去精明獨立的風雲人物老後因此成為新聞事件主角，實在令人惋惜。預知老後紀事，有沒有什麼方法避免老本不保？建構一個人生活的安全網，事前了解安養信託是必修功課。Q1.什麼是安養信託？「信託」是一種財產管理制度，依信託目的不同，可以達到財產管理、事務處理、追求利潤、社會公益等功能，而所謂的「安養信託」，則是將信託功能延伸，保障受益人未來生活的財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等目的成立的「信託」。Q2.常見的安養信託有哪些類型？自益信託：以委託人自己為受益人，如高齡者安養信託。他益信託：以委託人子女或其他親人為受益人，如身心障礙者安養信託。部分自益、部分他益信託：同時以委託人自己及子女為受益人。Q3.財產要到達多少才適合信託？法律上並無限制。大多業者並無限制承作金額，部分業者以新臺幣三十萬元為最低承作金額Q4.收費會不會很貴？簽約手續費：多為三千至五千元／每件；修約費多為一千元／每次信託管理費：多按每月底信財產餘額年率百分之○．三~百分之○．六，按月扣收Q5.長輩疑似失智，或意識時清楚時而混亂，可簽財產信託契約嗎？可依法辦理監護宣告或輔助宣告，未宣告前，若意識清楚仍可辦理信託，為避免糾紛可先辦理公證Q6.長輩既有保險能與安養信託結合嗎？若保單受益人與信託委託人為同一人，兩者可以互相結合。若長輩持有長照保單，繳費期滿後，若本身是受益人，保險公司支付費用可進入信託帳戶運用。但每月給付的勞保退休金，因統一編號不同，目前無法放入信託專戶。Q7.若委託人失智，辦理安養信託手續，需長輩親自到場還是可以居家協助？若委託人有身心障礙，且已進行監護宣告，監護人依法可代行所有手續。但不少失智症患者並未完成監護宣告，法律上還是完全行為能力人，信託是法律行為，委託人必須親自辦理；若長輩因失能等原因無法到場，銀行可派員到住家服務。Q8.安養信託的受益人資格有限制嗎？一定要是本人？安養信託可分為受益人與委託人相同的「自益信託」，以及受益人與委託人不同的「他益信託」。後者資格並無特殊規定，可以是親人、朋友、公益團體等，依照委託人與銀行所簽契約而定。資料來源／「2023長智論壇—照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」、中華民國信託商業同業公會延伸閱讀：·怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。9/14參加免費線上理財講座：1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯：陳學梅
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2023-08-12 退休力.理財準備
怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷
「這產品利潤很高，絕對划算！」、「退休金放在銀行利息太低，應該拿出來投資」、「爸，我生意需要一筆周轉金，你的錢可否先借我？」及早規畫老後財務是趨勢，守住「老本」更是老後生活基石，但人生充滿風險，投資不當、遭受詐騙、子女爭產，甚至意外或生病影響行為能力等種種原因，都讓保住老本成為挑戰。擔心退休金被詐騙或兒女爭產王小姐是外商高階女主管，年過五十才遇見人生真愛，雖然戀愛讓她的生活充滿粉紅色泡泡，覺得人生無比美好，她也計畫走上結婚禮堂。但在只有一個人的時候，她忍不住想，愛情有保鮮期限，熱戀也可能冷卻，是不是該為自己規畫打算，先保全自己奮鬥大半輩子的心血。李先生的父親失智，母親是主要照顧者，但最近過世了。為了遺產繼承，他很苦惱。原來他和唯一的姊姊感情疏離，媽媽過世雖留下為數不少的遺產，可用來照顧爸爸，但爸爸年輕時信用有問題，不利於繼承遺產，若他和姊姊繼承，兩人互不信任，他就擔心姊姊之後根本不會按月支付老爸生活費。上述這兩個案例後來都向專家求助，為他們解決困擾的台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅建議，可以透過「信託」處理， 王小姐可將名下房屋信託給最親近的弟弟，現金存款等則辦理「安養信託」；至於李先生，建議他和姊姊繼承遺產後，互開信託帳戶，再當彼此的監護人，如此老爸既可得到照顧，也免去手足紛爭。台灣即將進入高齡社會，又面臨少子化趨勢，不論有沒有家人，許多熟齡族面臨安養照護、醫療需求、資金管理等需求。金管會於民國一○九年起推動「信託 2.0」全方位信託計畫，希望銀行改變過去信託偏向理財的性質，推出個人化的財產規畫產品。安養信託就是信託2.0政策之一。財產信託 解決家庭照顧爭議中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，善用財產信託也是解決家庭照顧爭議的好方法，家總與合作金庫 日前合作舉辦論壇「長智論壇」，邀請合作金庫商業銀行信託部科長李翠芬，以「家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」，為大家說明財產信託的運用。李翠芬分享，有位老太太，三位小孩都在國外發展，非常孝順地接她到美國居住。但脫離原本的社交圈，她住不習慣想回國。孩子擔心八十多歲的母親，三人共出一筆費用，讓母親住養生村，又擔心一大筆錢放在母親身上不太好，每月繳費也麻煩。三人先將錢財贈與母親，再轉為安養信託，由信託每月支付費用給養生村，另支付兩萬元至母親帳戶，作為零用錢。另一個案例則是典型的兒女爭產。一位父親生病，兒子搬出民法，主張兒女有繼承權，要父親先把遺產撥給自己。老父親擔心兒子將錢財取光，於是將存款放入信託，每月支付安養機構費用，且讓貼身照顧自己的女兒擔任信託監察人，任何人要解約、領錢，都要經過女兒同意，斷了兒子爭產的念頭。李翠芬表示，人生難預料、每個人對生活品質的想像也不同，就算累積一筆退休金，若無可信賴的管理者，一旦遭遇詐騙便可能讓人生陷入谷底。透過「安養信託」將錢財交由銀行管理，每月支付定額生活費、安養機構費用，並約定給付醫療費用等開支，可避免遭詐騙導致老本一夕丟失。李翠芬也說明，主管機關希望民眾透過安養信託管理安養資金，達成資產安全及專款專用，並設置「高齡金融規畫顧問師」，訓練專業人員協助民眾。目前所有銀行都有安養信託服務，民眾可優先與已往來銀行洽談；信託金額門檻多落在卅至五十萬元，不必擔心信託門檻高或操作困難。意定監護 選好自己未來的監護人失智後出現財務糾紛案件層出不窮，康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽建議，不要等到失智後才由他人替自己決定，趁心智能力正常時，預先替自己做「意定監護」，進而規畫安養信託，守護好自己的財產與老後。意定監護就是在心智健全時，預先選好一位或多位受任人，並與受任人約定好，於日後自己受監護宣告時，由受任人擔任監護人，並依約定管理安排財產、自身照顧。意定監護制度相較於法定監護最不同之處，就是可以讓「非親屬者」擔任自己的監護權人。監護人的權限範圍可以在意定監護中清楚約定，尊重本人意願。至於「輔助宣告」，鄭智陽表示，當心智狀況退化、輕微失智，尚未完全喪失行為能力時，家屬或輔助人可申請，法院裁准後行政機關就會註記，未來特定財產，例如不動產需要處分，就需要經過輔助人同意，此制度可降低財產被騙風險。若嚴重失智失能、沒有基本判斷能力的長者，監護人即可代為處理。無論是「監護宣告」還是「輔助宣告」，鄭智陽表示，當以身心狀況不佳或失智、失能為理由，法院要剝奪一個人處分財產的權益時，都必須經過正當法律程序，包括經過醫師鑑定、實際訪查等，都需要花時間。他建議，大家可以預先做安排，在心智能力尚可時，做「意定監護」，預先找好自己未來的監護人，提前為自己預備。延伸閱讀：·長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-08-10 退休力.理財準備
外遇夫賺大錢竟還想設局騙妻子財產？！夫妻離婚後財產該怎麼處理才好？
張姐跟先生結婚40年，感情一直很和睦；大約10多年前，意外撞見先生和事務所行政助理有親密舉動，才發現先生應該是和小他20歲的助理外遇了。面對張姐的質疑，先生不承認助理是小三，但卻用個性不合，對張姐提出離婚要求，並且同意把目前居住但還有貸款的房子，當作離婚補償。然而張姐考慮孩子還小，以及自己的宗教信仰，加上離婚後也沒辦法同時照顧孩子，同時又工作來支付房貸，所以當時堅持不離婚。先生面對張姐的堅持，採用了消極的對抗方式。先生推說自己工作忙碌，往返家中會佔去大量時間，住在事務所比較方便，但張姐知道事實並非如此，但為了這個家，張姐也就睜一隻眼，閉一隻眼的過日子。多年來，雖然偶爾有朋友說看到先生和這位助理出雙入對，但張姐單純的想，反正他過他的，我過我的，只要先生願意繼續像現在一樣，提供基本的生活費與支付房貸，自己有個地方可以住，也就不奢求太多。最近幾個月，先生突然告訴張姐，自己的事務所經營不善，已經負債累累，所以需要要把賣房子還債，希望張姐儘快找房子、搬離現在的居住地，同時還跟張姐周轉現金，也傳了一些私人借貸証明，證明自己的確負債。針對這件事情，張姐心理有些懷疑，因為先生一向是小心謹慎的人，怎麼一下子就背負這麼多債務，會不會是騙她？但也不免擔心，萬一真的負債，會不會自己也要幫忙還債，如此一來，不但沒有生活費，也會把這些年來的老本貼進去。為此張姐擔心得無法入睡，所以透過朋友介紹，來諮詢如何保住自己的資產。夫妻財產到底是共有？還是分開？大多數人結婚若沒有特別約定，夫妻的財產就屬法定財產制。依民法第1030條之1規定，夫妻法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之「婚後財產」，扣除婚姻關係存續中所負債後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。法定財產制關係消滅原因有下列三種狀況Ⅰ夫妻離婚Ⅱ一方死亡Ⅲ夫妻約定改用其他財產制民法1030條之1立法的目的，當時通常先生掌控經濟，若離婚太太就失去經濟來源生活陷入困苦。而夫妻關係中，大多先生出外工作，太太在家操持家務，教養子女，讓先生無後顧之憂，可以專心發展事業，所以婚後夫所增加的財產，妻子也有相當大的貢獻，所以妻子有平均分配的權利。因此，當夫妻離婚時，就可以開始計算雙方的總財產，平均計算後，多的一方要給少的一方。但繼承及無償取得的財產及慰撫金，並非從婚後勞力貢獻所得，所以不列入計算。舉例來說，丈夫的名下財產有1000萬，妻子的名下財產則有200萬，二人合計1200萬，平均為600萬。兩人一旦離婚，妻子可以向丈夫主張剩餘財產差額分配請求權，也就是說：先生要給妻子400萬。如果夫妻間有債務時，很多債務人會把自己名下的財產過到另一半身上，再辦理假離婚，以避免受到債權人的追討。在卡債風暴時，許多債權人，依照當時民法1011條「債權人對於夫妻一方之財產已為扣押，而未得受清償時，法院因債權人之聲請，得宣告改用分別財產制。」向法院聲請宣告債務人，改用夫妻分別財產制，再代位債務人，向另一方主張剩餘財產差額分配請求權，所以會有夫債妻還或妻債夫還的狀況。例如夫欠卡債500萬，沒有錢償還，也沒有其他資產被扣押。若妻名下有1000萬，都是婚後所得，銀行已把債權賣給資產管理公司，而資產管理公司就可以依民法1011條，就代夫身份請法院宣告，將原本夫妻的法定財產制改成分別財產制，這時候就會結算之前的財產，夫可得1000萬/2=500萬，資產管理公司可以代替夫的身份，向妻要500萬。然而，102年12月28日，立法院刪除民法第1009條和第1011條，增訂債權人不得行使配偶剩餘財產差額的分配請求權。這代表之後夫妻各自欠債，需要各自償還，不會影響另一半的財產。也就是說，除非張姐曾經為先生作保，否則完全不用擔心需要承接先生的債務。後來，經過側面瞭解，張姐的先生是位專業人士，多年來收入頗豐，平時收入多以現金為主，規避了金融體系的匯兌證據，加上張姐的先生經常往來香港及大陸，因此猜測他可能把資金藏到境外，為再次提出離婚做準備。如果先生蓄意的隱匿財產，張姐也不瞭解他的帳戶往來，將會很難追資產流向。現在又把名下的房子，以負債為理由賣出還債，先生的名下將無任何資產，加上二人已分居多年，若先生去法院提出離婚，可能會被法院裁判離婚。屆時先生就可以主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」，拿走張姐名下的一半財產。這個案例應該要如何處理？1.不要被裁判離婚：依民法1052條規定有責的一方不能請求裁判離婚， 搜證先生有外遇的事實，對小三提出侵害配偶權的告訴，先立於不敗之地。2.整理資金來源：張姐從未在外面工作過，目前的資產是現金及儲蓄險保險，舉證資金來源都是先生匯的生活費，所有的資產都是『無償取得的』，就算離婚也沒有差額可以分配給先生。3.若先生仍執意要離婚要和別人另組家庭，就請他有誠意一次拿出足夠的贍養費，就放過自己也放生他吧。現今社會不要以為我不犯人，就可太平過日子，有時不小心就會淨身出戶，所以面對錯綜複雜的財務問題，一定要找專家協助瞭解狀況，才能保護自己。台灣理財規劃產業發展促進會，有一群國際認證高級理財規劃顧問CFP，就好像財務的家庭醫生，可以依個案診斷及建議。官方網站 https://tfpa-cfp.org.tw
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅
「你自提了嗎？」勞退新制自二○○五年實施，與舊制最大不同，便是雇主每月提繳勞工薪資百分之六到勞工個人專戶，做為勞工退休金，同時允許勞工可在薪資範圍內自提，為自己存退休金。專家指出，自提退休金不但強迫儲蓄，保證最低收益，而且還免稅，是聰明存退休金的基本動作。陳小姐卅年來沒有換過工作，在勞退新制上路那年，她就保留舊制年資，改採新制，至今十八年，但她直到八年前才開始自提勞退百分之六。一提之後，她忍不住問自己，「為什麼不早提？」這筆錢不但讓自己定期定額儲蓄，還可以獲得政府投資的收益分配，愈早自提， 退休金累積愈多。其實，對薪資較高的人，「自提」最大好處是可以節稅，因為薪資愈高，適用稅率級距愈高，節稅效果愈佳。例如適用所得稅率百分之五的人，提撥一百元，這一百元當年度無需課稅，可省五元；所得稅率為百分之四十的資產族群，每提撥一百元，就能節稅四十元。每月提撥退休金可免計個人所得稅，最高可達薪資的百分之六。其實很多人不知道可以自提勞退金，政大風險管理與保險學系教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，過去多次民調發現，大多數勞工對這項制度並不清楚，甚至三成勞工根本不知道可以提撥。截至今年四月底，勞退自提人數才正式破百萬，達一○一萬二八一五人，占勞工比率百分之十三點五八。但的確也有人知道可以自提，卻選擇不提，大多數是認為自己投資的效益比較大。勞退的最低報酬率以銀行兩年期定期存款利率計算，如果對理財比較有心得，有人考慮自己操盤，更別說這筆錢必須等到六十歲才能提領。另外，許多專家推動「勞退自選」，希望在保留現行政府制度下，開放勞退自選平台，讓勞工多一個投資選擇。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2023-07-30 焦點.長期照護
張慶光／做好終活規畫 才能安心享老
最近去了一趟日本，也順便去逛了一些書店，突然發現討論「終活」的書籍多了很多。所謂「終活」是「臨終活動」的縮寫。根據維基百科的定義，這個詞的意思，是對到達生命終點的各種準備的總結，以及為實現這一目標而進行的生活總結。這是日本老年人正在流行的一個風潮，趁自己身體還健康時，安排好自己的身後事，用正面的態度面對死亡，你反而不會害怕死亡。因為唯有把煩心的事預先規畫好，才能好好的面對餘生，活在當下，安心享老。不過要平心靜氣面對自己可能的終點，並且有系統地為自己的謝幕演出寫好劇本並不容易，除了有書籍可以參考外，也有很多服務應運而生。我參觀了一些以高齡者為主的介護用品店，發現他們除了販售商品外，也協助媒合許多服務，從收藏品鑑價、資產處理、遺產稅規畫、家族信託，到生前整理及過世後之遺品整理，甚至遺書撰寫、墓地選擇、告別式規畫都有。日本高齡人口已超過總人口的30%，大家在面對自己身後事顯得坦然也不避諱，而透過專業的協助，不僅可以不留遺憾，也不會讓自己的身後事成為家人的困擾。天有不測風雲，人有旦夕禍福，經過一次疫情的洗禮，相信大家更有感於生命的無常。與其措手不及，不如及早準備。其實透過終活的規畫，不僅在於走得從容，重點是可以活得清爽。如：生前整理服務可以將家中不要的東西斷捨離，讓生活空間變大，也可回顧一下自己的一生，重新沉浸在那美好的回憶中。把自己的財產做一整理，確認生前生活無虞，也不用一直憂心未來家人間的繼承問題。有沒有想過辦一場自己的生前告別式？要邀請誰？要請誰講話？你最想讓人家記住的容顏是哪一張照片？長眠之地如何選擇？日本甚至有試躺棺木的體驗活動，自己選擇身後的家。台灣在終活的規畫上還有很多改進的空間，主要是大家避諱談，長輩若不主動提起，晚輩更不敢問，往往在最後一段路是全家人忙亂地拼湊出來。生命的盡頭，不一定能如我們預期保有基本的尊嚴。幾年前有一部電影「多桑的待辦事項」在台上演，這部電影是日本有史以來最賣座的紀錄片。電影中的主角是一位工作了43年的社長，一生賣命工作最後退休，原本準備好好去旅遊，去上課，但是卻突然被醫師宣告罹患胃癌末期，生命即將走到終點。如果是你，你會怎麼辦？本片由他的導演女兒掌鏡，忠實呈現一個面對來日無多的父親的「終活」歷程，看他如何豁達的完成一個一個的待辦事項，最後在親人的陪伴下了無遺憾地離去。其中最後一個待辦事項是向陪伴他一生的妻子說：「我愛你」，看到他握著妻子的手說出那句話時，我想每個人都會動容。但這就是終活的意義，面對終點，積極的活，感謝所有愛你及你愛的人，讓最後的歷程是溫暖而有尊嚴的。人生終將落幕，我們無法選擇如何來，卻有機會選擇如何走，以善終為目標，在最後的一段路，為自己而活，即使放手也不留遺憾。
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足
許多年輕時視為理所當然的事，老後都可能面臨挑戰，新單身時代，一個人變老無可避免，如何建構一個人生活的安全網，需要提前思考並且提前準備。「保險」被視為可遮蔽人生風雨的大傘，除了社會保險，及早並適切的規畫商業保險，也是退休力重要的一部分。保險保額偏低 卻只重視儲蓄 國人平均壽命不斷延長，一個人面對老後，必須對抗「長壽風險」並兼顧醫療、長照需求，保險規畫有助避免落入貧窮，或無人照顧的窘境。但調查顯示，國人雖愛買保險，二○二一年平均每人有二點六張保單，但每人壽險死亡給付保險金卻僅有五十七點三萬元，保險額度偏低，且國人重視儲蓄、回本，「保障」明顯不足。「保險規畫是以備不時之需的一本隱形存摺。」中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問（ＲＦＡ）徐采蘩分析，一個人生活的單身族群最擔心老後照護及資產管理，透過事前規畫，例如接受安養信託、利用保險及早安排醫療保障並考慮長期照顧，有助建立一個人生活的安全網。金管會統計，國人買保險偏愛儲蓄還本型及投資型保險，顯示國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」。癌症希望協會調查癌友保險保障也發現，住院日額兩千元以下占百分之五十五，實支實付保額低於十萬元以下有百分之四十六，治療時一旦需要使用自費藥物，保險就可能不足以因應。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋指出，儲蓄險和投資型保單可以想成委由保險公司處理的儲蓄跟投資，但儲蓄、投資與保險還是不同，保險是風險分擔，若儲蓄、投資是自助，保險則是互助。國人總擔心繳了保費卻沒有好處，買保險注重回本，相較之下，保障就較少。足夠保額應達798萬保額不足，也是國人購買保險常見的問題。台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢指出，保險是為了解決未來看不見的擔憂，保險額度不足，也就是需要理賠時，金額不夠。依國際標準，足夠保額應為國民年平均所得十倍，以二○二一年平均所得七十九點八萬元，保額應有七九八萬元，但國人保額僅一三六萬元。吳士賢說明，壽險理賠金是一旦意外身故時，留給家人的錢，希望確保家人生活無虞，若倒下的是家中經濟支柱，目前壽險死亡給付的保險金不足六十萬元，難以支撐一個家庭；就算一個人生活，也不代表完全沒有家累，許多人還是必須承擔照顧父母或手足的責任。單身的人也許會想，「可以領到死亡理賠時，我也用不上了。」徐采蘩指出，有些保險條約可先提撥部分金額，例如「老年住院醫療提前給付」，提前用於醫療費用等。吳士賢也建議，退休後可考慮部分解約或貸款，轉變為可靈活運用的退休金之一。注意理賠年齡上限另外，醫療險雖提供保障，但也要注意理賠年齡上限。徐采蘩提醒，實支實付的醫療險被認為較有保障，但理賠年齡上限視保險合約，從七十五到八十五歲不等，一般醫療險最高理賠則是六十五到七十歲。很多人年輕時購買保險對「長壽風險」並不清楚，年紀漸長後才發現需要更長時間的醫療保障。因此，保險必須定期檢視，適時調整。徐采蘩說明，醫療險可續保至七十五到八十五歲，也有終身醫療險，少數保單提供七十五歲以上實支實付保險，但大部分是日額給付醫療費。 熟齡才發現保險不足，還能買保險嗎？吳士賢表示，如果有需要，「永遠沒有太晚的保單。」徐采蘩指出，視保單不同，直到七十歲都還能購買保險，雖然保費高，但透過保險解決最擔心的問題，分擔風險，只是年近中年，通常處於責任重大期，一定要和信任的業務員討論優先順序。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查責任編輯：陳學梅
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2023-07-26 退休力.理財準備
「家產都分了還吵不停！」富爸怒撤銷贈與，竟被兒告上法庭…會計師：財富傳承優先考慮2件事
李爺爺在南部繼承了許多農地，原本價值不高，但10多年前隨著政府開發交通建設，進行土地重劃，讓一輩子務農的李爺爺突然間變成了「李員外」，家族也跟著沾光。李爺爺對兒孫願望通通買單，「只要你喜歡，爺爺買給你！」還曾因為現金太多，春節發紅包都是1萬元起跳。多年下來，李爺爺的存款逐漸花用殆盡，有一次兒子來向爺爺要錢去投資廠房，爺爺卻遲疑，讓兒孫們開始揣度爺爺的財產還剩多少？圍繞身邊的兒孫，也因為爺爺變得「小氣」而逐漸消失，最後陪他過年的竟只剩下外傭「瑪麗與安妮」… 照顧是回報長輩的養育恩情，遺產則是留給摯愛的最後一份禮物，但其中牽扯的金錢利益，卻往往成為撕裂親情的利刃。 不論是影視大亨指定愛徒及員工繼承遺產，卻遭感情疏離的弟妹推翻；又或是政界女強人預立遺囑並成立信託，但仍在失智後引發監護人與遺囑執行人兩方大戰。「生前（生病前）再風光、再有錢，也是告來告去…」信達聯合會計事務所所長胡碩勻感嘆。 身為會計師，他見證許多家庭因為沒做好遺產規劃而陷入困境與紛擾，「很多家庭為了1棟房子、1塊土地、1張保單，甚至是1小筆存款，母子交惡、兄弟互告；還有人提早安排傳承，結果小孩拿到財產就棄養…」像上述的李爺爺，就是胡碩勻職業生涯中遇到的真實案例。 依兒女表現寫「遺囑周記」 「不是每個家庭都和樂融融，小孩有的對你好、有的不好，反正他之後都拿得到遺產，你又拿他沒輒。」對此，胡碩勻的建議是寫「遺囑周記」。他解釋，小時候寫周記、日記，出社會寫年度計畫、年度目標；其實退休後也可以仿造這種模式，開始寫「遺囑周記」或「月記、季記」。 好比今天兒子對爸爸大小聲，晚上就在遺囑周記上扣5％（繼承比例）；週末女兒貼心送媽媽去菜市場，那就加10％…，「不必為了孩子孝不孝順而生氣，這（寫遺囑）就很療癒！」 他更提醒，可以有意無意讓孩子知道自己有寫遺囑的習慣，而且時常改來改去，避免財產太早過戶，造成自己晚年生活潦倒。而若擔心遺囑無效，可以每年去做一次公證；就算公證完又想更動也沒關係，只要押上日期、親簽，都會以最新日期為主。 傳承財富「先把自己照顧好」 「簡單說，就是別考驗人性！」胡碩勻說，很多人自認兒女小時候很乖、很孝順，或覺得將金錢與親情掛勾很無情，但實際上有太多「久病床前無孝子」的案例。 他舉例，有名老翁送醫時已無意識，但家屬哀求醫生救到底，原因不是出自愛或不捨，而是因為老翁生前將上億財產轉移到兒女名下，還差3個月才能拖過「繼承人死亡前2年內贈與給特定近親，應併入被繼承人遺產總額申報」的時限。為了逃避高達20％的遺產稅率，家屬要求氣切、鼻胃管、各種維生設備都用上，這一拖竟然就過了2年，讓老翁生前飽受折磨。 因此，無論是以何種方式做財富傳承，都要優先考慮兩件事：一、把自己照顧好二、按自己的意思執行「這兩點最重要！」他建議，老後有幾種方式來規劃自己的資產傳承： 1、預立遺囑：除了「特留份」之外，將剩餘多數的財產留給特定人士或單位。2、生前贈與：可「附帶條件」贈與，如明文約定孩子必須每月支付安養費用、定期探視、不能透過視訊或找看護來看等，只要不違反「公序良俗」都能成立。3、信託：將財產交付給金融機構、公司單位、財團法人或信任的親友信託管理，本金他益（受益人是小孩），孳息自益（利息給自己），待百年之後再將受託資產交給受益人，但需支付管理費、贈與稅；若是信託「股票」，贈與者還有所得稅的問題。 傳承也要有「風險規劃」，設下防火牆 除此之外，也要有「風險意識」。胡碩勻有個客戶是中小企業的老闆，由於獨子已經成年，夫妻倆也打算交班，於是將公司經營權陸續轉移到他名下，沒想到年僅30多歲的兒子突然車禍身亡，當時才結婚1個多月。由於兒子與媳婦膝下無子，按照繼承順位，新婚妻可分得一半的公司股份，「接下來就只能看媳婦會不會孝順你！」 胡碩勻說，若有風險意識，不妨「先兵後禮」，在股權過戶給小孩時，設下多道防火牆，如設計閉鎖性條款，讓經營權留在自己名下。 舉例來說，兒子雖擁有90％股權，但爸媽手上握有「特別股」，股權雖小，但投票權是他的20倍，「財產是你的，管控還是我，頂多我不要分配盈餘就好了！」避免苦心經營的公司落入他人之手。 「我遇過更誇張的，父母已經把房子、股權過戶給兒女，但兄弟姊妹還是吵得不可開交。」有一年父親節聚餐，兒女又爭吵不休，氣得爸爸逕自將分出去的股權登記回自己名下，沒想到此舉卻被孩子一狀告上法院，提告爸爸「偽造文書」。 對此，胡碩勻也有解方。他說，在股權過戶前，可請受贈者簽下「無償歸還」的契約書，但日期處空白，只要孩子不出問題就免執行；若真走到撤銷贈與，押上日期就可將股權轉移回來，也不會落得「爸媽被小孩告」的窘境。●原文刊載網址●延伸閱讀：．才尿完又憋不住、夜間頻跑廁所…台灣15％女性為「膀胱過動」所苦！醫：做4件事可改善 ．年紀愈大後才明白，獨自旅行的美好就是﹕走過的旅途不會白費，好的壞的都是自己的 ．頸部腫塊、聲音沙啞、吞嚥不適！甲狀腺癌警訊與治療，內分泌專科醫師圖文懶人包
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2023-07-24 醫療.精神．身心
這裡痛那裡痛、愛翻舊帳…被老化掩蓋的老年憂鬱症不易察覺 心理師給實用3建議
主要照顧者通常會把長輩接到家中同住，進而明顯感覺長輩在飲食、睡眠上的改變。被老化掩蓋的憂鬱症，通常不容易被患者本人察覺。反而容易對照顧者生活造成衝擊，認為自己需在生活安排、心理狀態上做出相應的調整。尋求諮商後才意外發現長輩其實患了憂鬱症，進而帶長輩進行治療。在會談室內，經常聽起案主這樣描述家中的長輩。 「我爸退休半年，這幾個月他出門的次數變少好多！很奇怪，明明沒受傷，卻說這裡痛那裡痛，帶他去檢查，也檢查不出病因來。」「我媽媽最近好健忘，連要採購些甚麼都記不住，她怕自己是不是得了失智症，變得愈來愈不想出門，我覺得她好像愈來愈不開朗了。」「我婆婆最近的事情記不住，但過去的事情記得可清楚了。老愛翻舊帳，看什麼都不順眼，搞得我每次回家都壓力好大。」他們提及的活動強度下降、頻率減低、容易疲倦、主訴疼痛、健忘、翻舊帳等狀況，其實，經常容易被解讀為長輩們老化的正常現象，卻輕忽了背後可能隱藏著更重要的訊息──老年憂鬱症。 ▍ 長輩們不為人知的困擾，容易導致憂鬱 長輩們已屆一般認為可以享福的年紀，許多人總認為退休後的他們一定是無事一身輕吧！沒注意到長輩的生活中，其實也有一些隨著年齡漸長而出現的煩惱……在長輩相近年齡的朋友圈裡，因老化導致的失能與死亡名單，將隨著年紀漸長而越來越長。雖然他們不把生老病死這類事情掛嘴邊，或是有時講得很豁達；實際上，看著身邊的親友們一個個過世，他們也知道，總有一天需要面對的是自己的死亡。 如果這時候長輩的身體還有病痛在身，更容易產生憂鬱症狀。 長輩這樣的煩惱，通常難以跟青壯年期的兒孫輩提及。一來因為面臨的人生階段不相同，兒孫可能難以理解；二來也不希望讓兒孫輩擔心。老人家要不就是將這些苦往心裡吞、悶在心裡，成天疲倦、無活力，也不快樂。要不就是將擔心轉化為憤怒暴躁的情緒，形成兒孫輩對老人家產生凡事看不順眼、愛翻舊帳、脾氣不好的印象。若兒孫輩、伴侶對於這些轉變不夠敏銳，可能使老人家的憂鬱更加嚴重。 ▍ 被老化掩蓋的老年憂鬱症，求助者通常並非長輩本人 根據台北市自殺防治中心104年度自殺高風險通報資料，經分析後發現65歲以上老人有10.8%至26%曾出現憂鬱傾向，25.5%的長者係因憂鬱情緒無法及時紓解，而導致自殺行為的出現。在我的經驗裡，主要照顧者要感覺長輩在生活上、心理上對自己的依賴日益增加，才求助心理諮商的協助後，經過了解，才知道是老年憂鬱症在作祟。老年憂鬱症的患者，會在短時間內出現大量病因不明的身體抱怨。長輩的主要照顧者經常需要陪同長輩至醫院進行檢查，卻一再經驗到檢驗報告上顯示沒有問題，長輩卻仍舊不適的現象。其次，老年憂鬱症的患者會在短時間內，突然認為自己什麼都做不來，也記不住。過去，長輩可以料理自己的生活，而今卻常對主要照顧者訴說自己感覺疲倦、無力，無法如過去一般自行滿足生活基本需求。此時，主要照顧者通常會把長輩接到家中同住，進而明顯感覺長輩在飲食、睡眠上的改變。被老化掩蓋的憂鬱症，通常不容易被患者本人察覺。反而容易對照顧者生活造成衝擊，認為自己需在生活安排、心理狀態上做出相應的調整。尋求諮商後才意外發現長輩其實患了憂鬱症，進而帶長輩進行治療。許多人有共同的疑問，「如果長輩真的診斷有憂鬱症，除了配合身心科的藥物治療外，身為晚輩的我們，還能替長輩做些甚麼？」 建議一、如果困擾的是家屬，建議家屬先求援許多時候家屬會因長輩經常需要就醫，而在生活上感覺到老人家依賴漸增；心理上則須承受長輩起伏不定的情緒、無望感、抱怨等，而備感壓力。這時，如果長輩也願意配合就診、進行治療，會是皆大歡喜的情景。若因為長輩不願就醫、情況也未轉好而衍生衝突，且無法立刻改善時，建議照顧者自己先尋求心理諮商，找到方法與長輩相處、自我調適後，才能有效協助憂鬱症的長輩。 建議二、協助長輩建立社會人際支持 長輩的困擾通常不會與兒孫提起，如果有同年齡的生活圈、專業支持團體，可以協助紓解長輩們內心的擔憂，學習如何面對老化、生病、失能與死亡這類議題，將對老年憂鬱很有幫助。可留意老人家是否有可以固定聚會的場所或群體，這個聚會能否對老人家自己的因應有正面幫助。若老人家平日就有類似的社會支持團體，建議你可以撥空陪他們參加。如果老人家沒有類似的團體能支持，也可以從社區活動中心附近的宗教團體開始，建立社會人際支持。建議三、轉換長輩看待人生的眼光 當長輩們陷入憂鬱情緒時，除了聆聽長輩們的訴說以外，建議可以帶長輩回到當下，去細數目前擁有的有形、無形資產。對許多長輩而言最大的資產，是兒孫輩付出的時間、陪伴。讓長輩發現自己在兒孫身上造成的正面影響，能夠幫助他們重新找回人生意義。日常生活中需要時常留意老人家的飲食、睡眠、心情狀態，才能及早發現轉變，提供即時協助。身為家屬的我們，需要準備好自己，才能陪伴長輩們一起面對憂鬱症帶來的人生課題。延伸閱讀1. 【照顧者資訊】紓解壓力，家庭照顧者不孤單－全臺支持服務據點 2. 不需太堅強！照顧者喘息專線－我們願意聽你說話
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2023-07-19 失智.失智100問
「餘生行天宮會照顧」…失智翁捐行天宮上億房產爆爭議！3道防火牆幫失智家人守住錢
【2023/07/18編註】失智症患者被動或主動失去財產的案例時有所聞。之前政壇女強人李鍾桂失智疑被親信搬空千萬，近日又傳出一名罹患輕微失智的老翁瞞著女兒將9戶上億房產全捐給行天宮，事後父親還對女兒說，自己餘生行天宮會負責照顧。竟究失智患者的捐贈行為是否有法律效力？家人要如何避免失智親屬財產被掏空？【相關新聞】失智翁捐行天宮上億房產爆爭議 律師：要看有無申請監護宣告只要參加過救國團舉辦的活動，一定都知道李鍾桂！當年救國團的文宣，紀念品都會印有她的名字，致力將救國團轉型為社會企業組織。現年高齡84歲的女強人，除了曾任救國團主任、召集人，亦曾在政大、台大教書，以及擔任國民黨副祕書長、教育部國際文教處長，更創辦真善美基金會，已故丈夫為前司法院長施啟揚，夫婦權傾一時，兩人膝下無子女。2019年，施啟揚逝世後，李鍾桂的健康每況愈下，且罹患失智症，近日爆發親信搬空數千萬老本，包括轉移房產、變賣股票。昔日口才一流的教育家、政壇女強人，晚年遭貼身祕書及夫婿的前隨扈聯手掏空資產，李鍾桂家人向法院聲請「監護宣告」已獲准，並提起刑事告訴。這類事件時有所聞，失智症患者因認知功能出現障礙，判斷、思考退化，失去基本金錢概念，容易成為有心人士覬覦的對象。隨著老年人口比例增加，台灣迎來「超高齡社會風暴」，失智、失能風險成為一大隱憂，患者不只失去記憶，還可能失去財產！如何幫失智家人守住錢？專業律師吳挺絹教你認識三道防火牆，做好財務安全防護。三道防火牆幫失智家人守住錢● 第一點：首先發出律師存證信函，讓對方知道失智所簽的契約都是無效的。● 第二點：接著提出「準詐欺罪」，將財產過戶的手續先停下來，避免轉移成功。● 第三點：同時向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」，防止財產被移轉的危險。台灣失智人口日漸增多，失智症患者除了遭到外人詐騙，也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。罹病初期，並不會影響病人自主行為能力，建議提早做好法律上的預防措施，在醫師、律師與證人見證下，預立醫囑與遺囑，避免日後親人為爭遺產對簿公堂。民眾若擔心年老後會失智，可主動到銀行辦理安養自益信託，分配未來每個月的資產運用。家人發現長輩有失智徵兆，也可以先規劃安養信託，確保財產安全。另外，罹患早發性失智症的患者，本人可親自到銀行申請辦理，安排日後生活受到照顧。另特別提醒，當發現家人有疑似病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，一旦遇到有心人士，才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要因為擔心被貼上「失智症」的標籤，在司法體制中難獲正義，失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的保障。認識失智症失智症（Dementia）是一種疾病現象而不是正常的老化，不是單一項疾病，而是一群症狀的組合(症候群)，它的症狀不單純只有記憶力的減退，還會影響到其他認知功能，包括有語言能力、空間感、計算力、判斷力、抽象思考能力、注意力等各方面的功能退化，同時可能出現干擾行為、個性改變、妄想或幻覺等症狀，這些症狀的嚴重程度足以影響其人際關係與工作能力。（資料來源：台灣失智症協會）【延伸閱讀】．失智者財務危機 1/3遭家屬剝削！輕、中、重度失智如何保住財產 律師提建議．財務問題／失智者如何保護財產？專家教「這3招」避免被騙財(責任編輯：葉姿岑）
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2023-07-19 焦點.元氣新聞
通貨膨脹物價漲幾十倍！50年前陽春麵2元，網友淚：只有薪水不漲 分享5招高效存錢術
身在物價飆漲的通貨膨脹時代，許多食物的價格比小時候貴上好幾倍，甚至便當、自助餐菜色也縮水，讓眾人大嘆「什麼都漲就是薪水不漲」。對於這樣的情況，元氣網在臉書粉絲團詢問大家對於「物價狂飆，大家小時候一餐都多少錢可以解決」的想法，引起網友廣大迴響，來看看以前物價跟現在物價的差異。小時候一餐都多少錢可以解決？「身在物價狂飆，現在小孩一餐外食要花一兩百！大家小時候一餐都多少錢可以解決」，引起大批網友回憶小時候的物價，勾起幾十年前的回憶，許多人表示一餐50元有找，「(民國59年之前的行情)陽春麵一碗2塊錢，蘿蔔糕一塊5毛錢」、「民國60年代1元可以買好幾樣的小零食，現在1元買不到一樣的小零食」、「(高中時)民國60年代，自助餐點二道青菜半碗飯共13元。」、「五元一碗麵，年代太久遠了，那是民國60幾年了~」、「64年一碗陽春麵2元又好大碗，冰棒一隻一元」、「我記得68年時我吃一碗陽春麵加個蛋10塊，現在10塊只能買瓶10塊錢的飲料」、「民國70年代學生時期一餐$50可吃飽，$100之內吃飽外還能再吃碗剉冰，超豐盛的呢！幸福單純的年代」、「民國73-76高中的早餐只要8元高麗菜水煎包2元×3個+米或豆漿一包2元）」。「記得小時候，買糖果是一角兩角」、「超懷念小時候一大包10塊的蘋果麵包」、「我讀國中時3個煎包10元」、「我小四時，紅豆餅四個一元」、「維力牛肉碗麵12塊，不然就味味麵6塊」、「學校福利社的生力麵，午餐用橘色有蓋塑膠碗泡開，一碗3元。當年排骨飯(一塊滷排+一些酸菜)=6元」、「以前珍奶以前大杯的也才$20」、「國中時期中午便當40，高中時期便當45，30元乾麵也超好吃」。除了物價，也有人回憶小時候的幣值，「民國60年代都有幣值5角！當時的東西幾元5角的價格一堆」。但對於物價差異，有網友表示今非昔比，是通貨膨脹的結果，時代不同不能這樣比較。5招高效存錢術教你存錢在物價上漲的年代，如何存錢是一個重要的課題，因為通貨膨脹可能會削弱人們的購買力。以下是五種方法來幫助你在這樣的情況下存錢：1.預算管理：制定一個合理的預算，確保你的收入和支出之間保持平衡。細心記錄每筆花費，並評估哪些項目可以節省或減少。2.優先支付：確保先支付必要的生活費用和儲蓄，然後才考慮其他非必要的開支。避免償還高利率債務，因為這可能會對你的儲蓄目標造成不良影響。3.儲蓄自動化：設立自動轉帳來將一部分收入轉入儲蓄帳戶。這樣做可以讓你在得到收入時自動存錢，避免忘記或誘惑花費。4.精打細算：在日常生活中尋找節省的機會，例如使用優惠券、折扣，或是選擇價格較為實惠的品牌。自己動手做一些簡單的家庭用品也可以節省不少費用。5.投資理財：考慮將一部分儲蓄進行投資，讓你的資產增值。這可以是股票、債券、房地產等不同形式的投資，但要確保你對相關風險有足夠的了解。總的來說，物價上漲確實對生活造成壓力，但透過合理的預算規劃和精明的消費習慣，你仍然可以找到方法存錢和達成財務目標。延伸閱讀：．認真存錢反而變更窮？吳淡如提醒通膨時代一定要具備3個逆轉思考．三十而立還是低薪？專家教你如何跳脫瓶頸，將月薪轉為年薪躍上高薪一族．三餐費100元！窮養長大卻被要求給孝親費，合理？女兒嘆：沒錢別生小孩責任編輯：陳學梅
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2023-06-06 退休力.理財準備
空洞的保證你會相信嗎？吳淡如揭示保本、避險的真相，讓你安心投資
在30歲那年，作家吳淡如突然擁有了第一個千萬。當時，他還是以月薪三萬的上班族身分，透過寫作賺取額外收入。這筆錢對他而言，如同一場夢幻般的意外。對大部分上班族來說，一千萬似乎是一筆足以讓他們隨時退休的款項。然而，吳淡如在他的著作《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》中，提出了一個引人深思的問題：這筆錢是否真的足夠我們永遠的退休，或者說，我們是否真的準備好來管理這麼大一筆款項？讓我們一起探索這個議題，並進一步深入瞭解吳淡如的見解。從退稿到千萬版稅，30歲作家挑戰財富管理22歲起，我嘗試出版書籍，經歷了無數次的退稿。然而，在我30歲那年，我的書籍受到廣大讀者的喜愛。每日工作、寫作、戀愛的我對錢沒有太多概念，直到報稅時才發現帳戶中竟然有一千萬。就如同灰姑娘遇到神仙教母，年薪60萬的我，因為版稅那年繳了200多萬的稅後，帳戶中仍然有一千萬。縱使意識到這筆巨款似乎令人不敢相信，我卻也不知該如何適應，或是如何處理這份突如其來的財富。一元不增，也算保本？透過朋友介紹，我認識了在一家皇家銀行工作的A先生，他剛好是我大學法律教授的兒子。A先生向我提出一項投資方案：該銀行的保本避險基金，最低投資金額為一千萬，我恰好符合這個門檻。於是，我簽下了許多英文文件，然後每個月都收到一張英文報表。三年過去了，當我打算買房並想贖回基金時，我才驚覺我的投資並未產生任何利潤，縱使那幾年國際股市有小幅上漲。我拿到的只是我最初的一千萬，利息竟然是零。A先生解釋說，這就是保本基金，本就不會賺太多。然而，即使是在定存，我也應該能有4%的利息，即至少應該拿到1,120萬。我的實際收益卻遠低於這個數字，這不是保本，反而損失了120萬！如果我當初投資於房地產而非這保本基金，結果可能會截然不同。保本、避險不等於保證收益在我尚未理解金融商品的年代，對於聽到「保本」和「避險」這些詞彙的產品，感到相當放心。但經過一流商學院的磨練後，我開始明瞭，塗著「保本」或「避險」糖衣的金融商品，並不能保證收益。儘管基金一再強調，過去表現並不代表未來收益，也催促投資者詳讀公開說明書，但真正認真閱讀的人似乎寥寥可數。百歲股神教誨：避險保本是騙局，長線投資才是王道百歲股神安德烈．科斯托蘭尼一針見血的指出：「如果你希望年紀這麼大的我，能給你什麼樣的經驗？那我會跟你說，避險、保本，一聽就是騙局！」他強調，經紀人、理專和投資顧問，都處在跟客戶的「利益衝突」之中，因為他們只有在交易時才能賺錢，無論客戶盈利或虧損。因此，他們常鼓吹投資者短線交易。若只是長期持有股票收取股利，證券公司的手續費收入就相對有限。警覺於連動債陷阱，從金融詐騙中學到的保證收益的謊言回顧過去，我慶幸我在30歲時已經對台灣投資界的「保證收益」連動債產品保持警覺。2008年，「保本」和「避險」產品猖狂瀰漫，同時，雷曼兄弟宣告破產，使全球金融市場暴跌。當時在台灣，一宗巨大的金融詐騙案涉及多達16,000名投資者，損失達8億美元。此案由一名聲稱是美國保盛豐集團創辦人的男子引發，他向各金融機構銷售連動債，並提供比一般公司高出一倍的佣金，以及向客戶保證每年6%-8%的回報率。聽到「保證收益」，立刻要想到的事但實際上，該集團並未進行真正的投資活動，而是進行一種被稱為龐氏騙局的欺詐行為。如何避免受到這種「保證收益」產品的誘惑？當你聽到任何「保證」時，一定要問自己：為什麼他們可以這樣保證？保證付你利息，且比當時的定存還要高，更要思考清楚。是的，沒有任何控制在別人手中，不能隨時自由贖回的錢是真正安全的。當「保證愛你」遇上「保證獲益」：誰的誓言更靠得住？就跟有人會在你年輕貌美的時候，告訴你說，「我保證一輩子愛你！」一樣。感情，有時候也有異曲同工之妙！你可以……先深呼吸，明白理想未必是現實嗎？無論如何，千萬不要因為聽到「保證獲益」、「絕對償還本金」或「保證給你一樣的利息」就輕易參與。只有這樣，我們才能持盈保泰，不被這些空洞的保證所迷惑。本文節錄：《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》一書●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產！．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅
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2023-06-04 焦點.元氣新聞
八年級生好敢？他驚年輕人整治職場 「躺平族」親揭現況：你們都奴慣了
在職場上受到不公平的對待你會怎麼應對？一位網友發文表示，和忍氣吞聲的五、六、七年級生相比，自己發現八年級生進入職場後「一個比一個敢」，儘管年紀較輕，但勇於發聲，還會拿出勞基法跟老闆互槓，讓他不禁疑惑：「是什麼造就八年級生這麼敢」？貼文一出引起熱烈迴響，更有許多八年級生在留言親揭「躺平族」擺爛的現況。是什麼造就八年級生這麼敢？一位網友在PTT上發文，表示台灣職場總有許多不平等的待遇，但各個年代的應對方式卻大不相同，原PO以自身觀察舉例，表示五、六、七年級生在職場上彷彿「縮頭烏龜」，「好一點的年資到了就探出頭來戳別人龜頭，慘一點的都要退休了還是俗辣」；而八年級生開始進入職場後竟「一個比一個派（兇）」，不但「演都不演」各個準時下班、不想工作就爽快離職、更有一堆員工會搬出勞基法跟老闆互槓，八年級生和上個世代的差異讓原PO不禁疑惑：「是什麼造就八年級生這麼敢？」貼文一出，許多人直指八年級生沒吃過苦，更有人笑虧年輕人都靠爸媽，「年輕人終究是年輕人」、「因為大多從小過太爽沒吃過苦」、「八年級多半都準備繼承家產，出來工作都是為了零用金」、「現在很多家裡條件還不錯的呀，有的爸媽的薪水或退休金是他n個月薪水」、「八年級後的出社會都是在體驗生活罷了」、「七年級的我以為一代接一代，敬老尊賢，結果後面的不講武德」。八年級生表示：權利福利是自己爭取不少八年級生在留言回應，表示捍衛權利「沒什麼好稀奇」，並直批「做出合情合理的事情為什麼要大驚小怪」、「事情有做好為什麼不能準時下班」、「下班不做事不是很正常的嗎？你有給加班費嗎」、「有進步真的很好，社會氛圍本來就是要勇於向權威挑戰才有機會更進步」、「這樣的社會才是進步，要奴你就自己去奴」、「權利福利是自己爭取，不是靠別人施捨」、「腰彎久了都會忘記怎麼抬頭挺胸」、「一堆奴的替公司著想，殊不知自己只是螺絲釘而已」。更有人反駁，雖然大部分八年級生沒有家庭和房貸的壓力，但相形之薪水少的可憐，沒有動力工作，才造就「躺平族」擺爛的現況，「要嘛家裡有房，要嘛反正買不起房成不了家跟你拼了」、「努力工作又不能翻身那幹嘛演，反正都那點錢，換個工作就是」、「加班會讓我買的起房子嗎，加個屁班」、「七年級要繳貸款啊，八年級又買不起房，沒貸款壓力，不爽做就閃」、「因為沒家庭，不結婚不買房，啊頂多就辭職啊」。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產！．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅
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2023-05-25 退休力.理財準備
精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產拚命買！
你是否曾經站在奢侈品牌店前，猶豫不決，想要購買那款顯赫的名牌包，卻又擔心這筆金額會成為你的負擔？你是否曾想過，這個包包，它真的是一項資產嗎？什麼是資產呢？就是能夠為你帶來現金流，把錢放進你的口袋的商品或服務；相反的，耗材會減損它的市場價值，並且可能需要你投入現金去供養。作家吳淡如在其著作《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，女性也不要迷信名牌包是資產，只要妳用過，它不會增值，我的貴婦朋友很堅持她的愛馬仕柏金包是資產，直到她在某二手店看到和她一樣的包，只是略略被使用了，價格剩下原價三分之二。只能說它仍有價格，仍有「殘值」，實在無法說它是可以增值的資產。拍賣會上的高價柏金包，是由商家或名人提供，可不是來自於一般消費者。拒絕耗材誘惑，識別真正增值的路從現在開始很多看起來很有價值、有用的商品，其實都是耗材。例如智慧型手機，只要蘋果推出新手機，就會掀起一波「開箱」風，為了搶到手機不惜花時間排隊，或是動用人脈關係，大家似乎樂此不疲。但是在我看來，手機功能再強、風格再時尚、再能幫你做生意，都是耗材。「耗材」不是在罵它沒用，而是在東西本身是否能夠保值加增值。生活中需要定義的耗材很多，但只要你明白它是耗材，就不會步入「我明明很有錢，為什麼後來會一窮二白？」的疑惑。抓住真正的資產，超越「殘值」追求持久價值有一位明星向我展示她的包包時這樣說：她有很多的名牌包，它們就是我的家當跟資產。原來她在某一段財務出現問題時，賣掉前男友送的名牌包，拿到一大筆現金，換得之後三個月的溫飽。之後她發憤圖強，不斷累積資產，而且只要有錢就買名牌包。因為她覺得，精品因為物以稀為貴，在市場上相當保值，只要缺錢就可以變現支應。這個概念對嗎？當然不對。其實，所謂「保值」並不是真的，也沒保住全值，它只是保住「殘值」，至少還勉強能換錢而已。我們值得存「會貶值但至少還有殘值」的東西嗎？聰明的你，答案應該是否定的。發掘真正的資產增值之路，超越「保值」的表面誘惑舉例來說，一個名牌包購入價40萬元，過了一年還能以75折的價格30萬元賣出，一般人通常會說它「相當保值」。但這筆買賣代表這個商品無法為我們帶來正現金流，除了10萬元的損失外，算仔細點還得扣掉這筆錢如果放銀行可以得到的利息（現金的機會成本）。更不用說，除非是全球限量包款，不然大部分的精品在二手市場的脫手價，其實都被殺得很慘，還要付出相當高的交易成本。二手店家賣30萬元基本上可能只給寄賣者12萬元到15 萬元。耗材與持久增值之間的差異同樣的道理也能夠套用在珠寶飾品上，你自己戴的首飾就當耗材吧！別想太多。我自己的界定方法是，如果它稀有、夠大、成色好，可以登上國際拍賣會接受買家競逐，在變賣時不減損價值，是可以被當成資產（基本上三克拉以上成色好的鑽石，是可以視為資產的，但是它的交易成本很高，也沒利息喔，不可輕忽）。掌握增值契機，脫離耗材的迷思但如果你只是買來配戴，比如說，一條20萬元的Ｃ牌名牌手環，二手價格常常就是5萬元，絕對不是資產，你說戴著高興就好了，有一個也夠了，別當成儲蓄資產拚了命買。我真的看過每年到銀樓買飾金或小金鎖片「存」起來的女性，自以為保有相當價值，事實上只滿足了心裡的感覺。正確判斷資產或耗材，可以讓你在花錢時保持理性，不要讓自己為購物行為合理化，一廂情願以為你買進的是資產，其實是讓你愈買愈窮的耗材。本文節錄：《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．還沒報稅？買輪椅可列報、做假牙也可以…7個重點QA幫你節稅！/a>．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅
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2023-05-17 焦點.杏林．診間
醫病平台／化繭為蝶——醫學人文之旅
編者按：本週的主題是國防醫學大學師生團隊分享他們對醫學人文「教」與「學」的心得。廖老師以家庭醫學科醫師的背景，非常貼切地道出醫學人文課程的設計，是希望能夠帶給不同階段的醫學生與醫師醫學課本以外的能力。醫學系二年級學生著重於醫病之間的人性之「愛」，而由這階段的醫學生親自寫出人文老師的開導改變了她的「視角」，而會體察別人的立場，是一篇非常珍貴的醫學生對人文課程的回饋。接著一位醫學系六年級學生分享她在照顧病人所表現的投入，「剝除只看見『病』的表面關係，更貼近理解每位病人作為『人』的獨特經歷與需求。」這句話真是令人感動。同時她還以畫圖的方式說明與病人的相對位置，令人深感學生體貼入微的一面。值得一提的是國防醫學大學這幾十年來持續有醫學生選擇加入longitudinal integrated clerkship，這種「縱貫式」學生必須長期追蹤病人的病況，包含住院與出院後都非常負責任的追蹤病人與表達他們的關心，而令人激賞的是這篇文章的作者就是選修這種「縱貫式」的醫學生。邁入就讀醫學院的第二年，回顧自己這兩年的學習，對比當初那個懵懂的高中畢業生，我的成長了許多，在國防醫學院，大一、二這兩年就是一趟人文通識的旅程，而這趟旅程中有不同的景色提供了我獨特的學習經驗。醫學人文有許多堂課要修，共通點都注重於訓練我們的「視角」，希望我們不要囚禁在某一個框架之中。「普通社會學」正是一堂基礎的人文課程，在課堂中老師提出許多值得深思的議題，對於一個懵懂的大一新生來說，課程中的觀點總是能令我嘆為觀止。其中代理孕母的議題最令我印象深刻，基於倫理許多國家都明文禁止代理孕母，但是也有許多國家選擇立法保障代理孕母的權益，老師提醒我們要從正反兩面思考，當時我心想表淺的原因無非代理孕母能賺錢、不孕伴侶能有機會生下孩子等等，直到老師提出了一個問題：「那麼如果因母體不適或者遺傳疾病需要墮胎呢？」這時我愣住了，倫理的問題不是絕對是非的零和遊戲，如果出錢者就有權力決定墮胎與否，那是不是代表子宮只是一個商品提供懷孕的服務？又或者因為生產的壓力孕母心理狀況出現問題又該由誰負責呢？當然國外已有許多國家在激烈的辯論之後，制定出一套保障代理孕母的法案，也行之有年，但是對我來說這些倫理問題就像一顆震撼彈，生在台灣相對保守的社會，當問題變的具體時，我發現自己一時是答不上來的，更枉論是否有能力擴展視角並思索出癥結點，尤其許多社會議題往往與生命健康有關，藉由普通社會學的啟發，我第一次看見了不同的世界。擴展視角不止能看到社會議題，也能從個案出發，二年級時的一堂課「病人、醫師與社會」，老師提出了一項特別的作業「訪問病人」，要完成這項作業我們必須要先跳脫疾病的框架，拜訪的是個案，但要思考的是病人在疾病之外會不會有其他共通點，去尋找其關聯性。就我的個案來說，我訪問的是我的奶奶，從訪談中我發現慢性退化性關節炎的疼痛會造成心情低落，查找資料之後則又進一步發現已喪偶的女性會有更高憂鬱狀況，回過頭來看也的確奶奶就符合文獻中指出喪偶的狀況，在此疾病中屬於憂鬱程度高風險的族群。雖然看起來這項作業十分簡單，卻也帶給我許多心得，疾病只是冰山一隅，而冰山是如此龐大，我們必須退一步去遠觀整座冰山的全貌，才發現許多我們不曾考慮的因素，塑造了這座冰山。人文課程中不斷強調「視角」也在課業之外幫助了我很多，最大的幫助是在服務學習。身為醫學生我們也必須完成服務學習，而我參與了於蘭嶼服務的志工團，實際到達蘭嶼之前，在我的想像中蘭嶼應該是個資源相對少的偏鄉，但真的到了當地服務才發現原來只用概括認定的「偏鄉」，是沒辦法做到最有效的服務的。第二年，再成為團隊中的學長之後，規劃的過程中我就不斷反思，這個偏鄉小島真正需要的是什麼？退一步思考蘭嶼擁有豐富的文化資產、自給自足的生活，在教育上也不遺餘力，建構小而美的學校，雖然不像都市現代化，但也能在有限的資源中持續的發展，況且我們只能服務暑假的三周時間又能留下什麼呢？最終我們鎖定長者為主要服務對象，除了帶給長者有趣且有意義的活動之外，也能將這些活動像是簡易健康操、高血壓衛教等等教予當地居服員，在我們離開之後也能持續促進長者生活健康，透過寬廣的「視角」，我們能改變的不只是個人，而是整個環境。除了訓練思考的方式，在這兩年中也有一些特別的生涯課程，曾經有一堂令我印象深刻的課「快樂成功學習之道」。在這堂課中我們藉由「刻意練習」來養成一個習慣，建立一個習慣很困難卻也對生活很有幫助，過往我常常想要透過閱讀的方式來增加自己的見聞，但是往往看了幾頁就心浮氣躁，老師要我們透過學習周誌的方式來回顧自己在建立習慣的過程遇到的挫折，漸漸的我發現能夠更加客觀的注意到自己的難處，最終達到課堂中老師設定的目標能夠快樂、成功得學習，不能輕忽成功養成一個習慣，每一個小小的習慣都讓我一生受用。除了養成習慣之外，課程中的分享讓我記憶猶新，老師教導我們使用「電梯簡報」的方式，電梯簡報簡單來說就是像搭電梯所需的時間大約三分鐘之內，將所要講的重點講完，起初對我來說這並非容易的事情，就好比寫作文一樣，當有很多細節想要闡述時，要寫的精簡且將要點完整呈現是困難的，透過這樣的訓練方式也幫助我們在未來的道路上可以對簡報得心應手。說實話，醫學之路上所需要的知識量太多了，回憶起過往的醫學人文課程，我所獲得的大多是內化於自身當中的能力，像是有意識的達到自律，或者是能夠退一步思考的視角，儘管這些能力其實不能夠直接幫助到受疾病所苦的病人，卻是我成長茁壯的養分，或許在不久的將來自律的練習能運用在複雜的臨床技能之上，寬廣的視角能幫助我更容易觀察病人的難處，醫學人文的經驗確確實實地烙印在我的身上，間接地在習醫之路成為不可或缺的助力。延伸閱讀：5/15-醫病平台／你的病人不是你的病人 他們是我們生命的老師責任編輯：吳依凡
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2023-05-02 失智.失智100問
失智者財務危機 1/3遭家屬剝削！輕、中、重度失智如何保住財產 律師提建議
高齡八十四歲的國民黨前副祕書長、救國團名譽召集人李鍾桂，已故丈夫為前司法院長施啟揚，夫婦權傾一時，兩人膝下無子女，四年前施逝世後，李的健康每況愈下，且罹患失智症，近日爆發親信搬空數千萬老本，包括轉移房產、變賣股票，李鍾桂家人向法院聲請監護宣告已獲准，並提起刑事告訴。【延伸閱讀】政壇女強人李鍾桂失智疑被搬空千萬？3道防火牆幫失智家人守住錢失智症早期財物損失 三分之一是被家屬剝削財務超高齡社會來臨，失智發生率與年齡成正比，台灣失智症協會二〇一九年首次失智者財物損失風險案例調查，共收集七十四個案例，高達卅四人被騙時尚未被診斷為失智症，且多達六十五人尚無輔助或監護宣告，顯示財物損失可能為失智症早期徵兆。當中有廿五人被家屬剝削財務，比例高達三分之一，案件數居冠，其次才是詐騙集團，其餘則包括朋友或同事、商家、陌生人、金融人員、看護、法律、社會福利人員等。財務剝削管道排名則為金融服務、買賣、借貸和理財等，導致五十名失智者損失動產、十六人損失不動產、六人身分被盜用，但僅有廿四人採取法律訴訟救濟。台灣失智症協會秘書長陳筠靜表示，根據監察院人權報告，失智者訴訟11年來增加17倍，包括監護宣告或財產、遺囑、指定扶養等訴訟，大多與近親剝削濫用、不當安排有關。金融剝削中除了財物剝削以外，「知情權剝削」也值得關注，意即子女自行濫用失智長輩的印鑑、進行投資，連銀行帳單都不讓失智者看，失智長輩對於自己的財務安排，完全不知情。「後面我會養你，你先分財產。」部分子女利用親情、話術，要長者提前進行財產分配。陳筠靜表示，也發生不少案例是，子女並未如當初承諾，提供長者該有的照顧安排，甚至部分長者財務狀況佳，原有生活水平高，但透過近親安排，反而失去原有生活水準。此外也有晚年嫁娶、形成親戚關係，也可能涉及不當目的性婚姻。一名90多歲陳奶奶罹患失智症，長期與小兒子同住，也是小兒子負擔照顧責任，大兒子則負責帶奶奶就醫。至今單身未婚的小兒子指控，大兒子私下申請為奶奶的輔助人，陸續挪移數百萬元財產，質疑是因為姪子打算出國唸書，哥哥利用親情操弄失智媽媽將財產轉移，因此主動提告，希望爭取自己擔任媽媽的輔助人，保住媽媽的財產。財產及早規畫 家屬介入常造成糾紛也有人晚年後想將不動產轉為資金活用，卻因為失智症受到阻礙。一對高齡夫妻共同持有房產，先生為失智症患者，太太則為照顧者，兩人做好規劃，希望將房產售出做財務信託，沒想到遭兒子反對，認為父母若售出房產，會影響到他未來繼承特留份，甚至威脅父母若敢賣房將提告，指控母親故意讓失智父親作出不當決定。台灣失智症協會理事長、長庚醫院學術組副教授級主治醫師徐文俊提醒，根據國內外調查，常見高齡者遭家人掠奪財物，若長者已經失智，即使回朔當時狀態，也難確認當下是否遭親人詐騙，使得案件處理上更加複雜。有晚輩不認同長輩的處理財務方式，並不一定與失智症相關，但建議民眾應該及早規畫，而非等到失智後才讓家屬介入處理。財產「身心障礙安養信託」 律師：提前規畫為上策【記者許政榆／台北即時報導】國民黨前副祕書長、救國團名譽召集人李鍾桂罹患重度失智症，引發親信與家屬爭產大戰。專家表示，民眾無論有無慢性病或罹患失智症，在不同時期應及早思考，做好未來的財務規畫，也提醒民眾做輔助宣告、監護宣告「並非萬靈丹」，因我國欠缺完整監督機制，也可以考慮使用身心障礙安養信託，花小錢保障辛苦一輩子的老本。台灣失智症協會理事、宇皓法律事務所律師鄭嘉欣表示，以李鍾桂案例，因財產已被移轉出去，家屬僅能進行刑民事提告，刑事包括準詐欺，民事則是塗銷所有權、移轉登記、返還。不過法官除了按照病歷，也會根據在場公證人、見證人或錄音、錄影跡證一併考量，但失智者容易附和、順著照顧者的話，即使有錄影存證，也難證明是失智者本意，家屬若要指控失智者當下是遭詐騙，難度非常高。意定監護、信託契約 輕度失智前要完成鄭嘉欣建議，民眾尚未失智前，甚至邁入中年都應該提前思考、規畫，包括「意定監護」決定自己未來的監護人是誰，像是同志愛人、同袍好友等，不一定要選擇自己的親屬，此外亦可有多位監護人，分別管理自己的醫療、財務。不過意定監護只有監護權，若要保障財產，須透過保險、信託契約來規畫，以及醫療委任代理、臨終照護決定、過世後遺產處理，建議在輕度失智前都要做完。中度失智 考慮他益信託、遺囑信託若已是中度失智，仍留有些許判斷能力，鄭嘉欣表示，家屬可與失智症患者討論，是否做金融註記或不動產預告註記、預立第二聯絡人等，甚至身旁的家庭照顧者，擔心自己「走得更早」，未來沒有人可以照顧失智者，亦可以考慮做他益信託、遺囑信託，或將自己的保險金以分期方式、達到「類信託」效益，即使自己不在了，保險仍會定期撥錢給失智者使用。重度失智輔助宣告、監護宣告 欠缺監督機制重度失智患者會牽涉輔助宣告、監護宣告問題，鄭嘉欣強調，輔助與監護宣告「不是萬靈丹」，一旦做了監護宣告，等於輔助人想怎麼使用監護人的現金、股票、有價證券、車子、黃金「都可以」，只有在處分財產清冊上的不動產時，才需要經過法院許可，我國法官至今未在主文上宣告，要求輔助人按月做財產清冊報告、交付信託，我國的監護宣告欠缺監督機制。鄭嘉欣說，相較韓國有公設監護監督人，按時監督民眾的財產是否遭輔助人濫用，若沒有子女的長者，韓國也有公設監護人。但我國欠缺監護監督人、輔助監護人制度，也欠缺具有公信力的信託監察人。在我國制度尚未完善前，她也推薦民眾可使用「身心障礙安養信託」，費用約僅百分之一至二，比起千萬元資產遭人騙走，不如花小錢做好下半輩子金融保障。台灣失智症協會秘書長陳筠靜建議，高齡者可預先做不動產註記，並指定聯絡人，當未來不動產進行移轉、分割時，地政事務所也能同步向聯絡人確認。也呼籲民眾應及早進行財務規畫、醫療及照護決定，並與家人取得共識，提前做意定監護、信託契約及相關註記，信託契約中亦可載明信託關係不因委託人受監護或輔助宣告而消滅 ，保障自己未來失智或因病無法表達己意，法官仍可依照紀錄有脈絡可循。若有相關需求可撥打全國失智症關懷專線0800-474-580（失智時，我幫您）。(責任編輯：葉姿岑）
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2023-03-06 退休力.理財準備
退休要存千萬元？其實只要「837萬」就夠，專家教搭勞退這樣配置更周全
台灣將在2025年進入超高齡社會，屆時每5人就有1位超過65歲，大家都想有個樂活老後，但退休金到底準備多少才足夠？據弘道老人福利基金會公布50至64歲熟齡族調查，近8成認為退休金需要500萬元以上才夠，甚至3成認為需要1000萬元，平均起來，熟齡族普遍認為存夠837萬元才能安心退休。 837萬元看似天文數字，退休真的遙不可及嗎？ 其實若以國人平均餘命81歲估算，平均下來，65歲至81歲每月需求約4萬3594元。以勞工為例，若從勞保局去年11月的申請金額來看，每人平均可請領勞保年金1萬8209元及勞退1萬9573元，若扣除這兩筆給付後，每月缺口僅約5812元，總缺口則為112萬元。 「如果能瞭解自己的退休金來源，就能提早去做預備，不必過度恐慌。」弘道老人福利基金會副執行長林博樺指出，對照行政院主計處的統計，國人每月人均花費是2萬5513元，跟大家預期的4萬3600元仍有一段差距，這也顯示熟齡族有「備用金」的概念，對未來的長照、醫療、緊急意外支出提早做準備。 對此，64歲的熟齡族許靜心現身說法，她從事幼教工作30年，55歲因工作遇上瓶頸，也想讓出位置給年輕人，因此決定提早退休。當時她準備的退休金僅100多萬元，與她原本預估的1000萬元差距甚大，幸好家計由先生負擔，自己每月則有2萬多元的勞退與老人年金，孩子也會補貼孝親費，且平日花費不多，所以足夠支應自己零用。 許靜心坦言，自己也會擔心未來的長照、安養、醫療費用，「常聽到鄰居或身邊的人說，今天好好的，明天就摔倒了！」不希望因此造成兒女負擔，「我們還是要為自己做好很大一塊準備。」 試算資金缺口及早準備，搭配保險更周全 朝陽科大銀髮產業管理學系助理教授鄭堯任表示，大家其實不必對退休金的缺口過於擔心，只要能對未來的長照有所預備，剩下的退休金就能自由運用。他解釋，每個人的身體狀況不同，若身體健康、生活活躍，就能大幅縮短臥床時間；而若是個性較孤僻、慢性疾病多，臥床平均值就會往上加。 鄭堯任說，如前者只需「輕長照」，社區型設施每月僅需花費約1萬元；而若是「重長照」，住宿型設施、含尿布日用品等費用，1個月花費至少5萬起跳，「1年60萬，抓個3～5年是必須的！」 但民眾也不必太憂慮極端的狀況，畢竟人無法預知自己可以活到幾歲，所以盡力準備到9成即可，否則恐侵蝕到退休後的生活品質。 台北富邦銀行資深副總經理吳薏菱則指出，準備多少退休金當然要看年紀與需求，但會建議40後就應提早準備，可先試算老年需要準備的退休金額，再來規劃可配置的資產與理財方式，但建議選擇風險較低、可產生穩定金流，甚至能因應未來通膨的金融商品。 「我們比較強調的是持續性做投資，不要進進出出，越早開始，累積得越好。」吳薏菱說，中壯年用在家庭上的開銷較大，但仍鼓勵每月撥出一點小錢做定時定額的投資，2000～3000元也可以，「不要想著太高的報酬，但就是為將來退休做準備。」 至於長照部分可搭配保險，假設未來退休金有40％配置在長照，60％用於生活上，也可以在年輕時提早佈局。「大家以為2000、3000元不算什麼，累積20～30年也是一筆不小的收入！」若每年通膨率3％，同樣一筆錢過了24年，價值只剩下一半；但如果選擇報酬率6％的商品，這筆錢過了12年即可翻倍，顯見複利的效果。●原文刊載網址●延伸閱讀：．他被電子業高薪妻霸凌10年：小孩我帶、家事全包，年終獎金都奉上還嫌太少，快無法活下去．站旁邊看人吐就可能中！噴酒精也沒用，14萬人腹瀉就醫，8症狀注意不是「腸胃型感冒」．沒有李國鼎，就沒有半導體、台積電！中年後都該有的3個領導特質，將才的養成，是國家大事
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2023-02-18 退休力.理財準備
你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招
豬站在風口上也能飛，很多人成功並不是自己有多大的能耐，而是在合適的時間坐出了正確的選擇。不管是自住還是投資，買房最忌諱的就是「三不靠」：不靠捷運、不靠學區、不靠周邊配套（生活機能），專家教你教你房地產煉金術「高手入門15招 」。房地產高手入門15招十五年前買房不用糾結，只要敢買，無論買在哪裡你都能賺到錢，現在不一樣了，如果要買的房子能夠增值、保值，必須多考慮。此時，構建正確的買房思維就格外重要，思維正確了，才能引導你做出正確的選擇。 1.決定房價的中、長期關鍵是「人口」 我們要遵循城市化發展規律，要到人口大量淨流入的地區去買，長期看，六都以外的人口持續淨流出，包括六都也只有部分是人口持續淨流入，而台北則因房價太高、成屋有限，造成人口外溢。 2.買房要選擇「二手房+流動性強」的城市 一個城市的房子是不是值得買，要看這個城市的二手房市場是否成熟，我們買房最好選擇二手房成交量大於新房成交量的城市，有人接盤的房子不怕房價跌，反之，沒有人住的房子，即使再豪華也是建築垃圾。 3.對房屋的「價格」要有正確的認知 一套房子的價格組成中，土地的價格才是關鍵，房子升值其實是土地在升值，豪宅和普通住宅的建造成本相差並不太大，而在土地廉價的郊區蓋的所謂豪宅，大多是溢價，是概念的炒作，很難有後續上漲的空間。同樣的預算寧可在中心城區買普通的住宅，也不要到郊區買豪宅。房子建在什麼地方，才是房子價值之所在。 延伸閱讀：等待毀一生！別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式4.買房不要貪圖便宜 一般情況下，一分錢一分貨，貴有貴的道理，便宜有便宜的原因，買的貴，將來賣的貴，買的便宜，將來賣的話也很便宜，甚至還會賠錢。 5.海外房產不要碰 國外人生地不熟，文化和政策差異很大，稍不留神就會掉進坑裡。所以千萬不要聽信那些仲介的胡扯亂蓋，他們為了高昂的仲介費用連哄帶騙，吃人不吐骨頭。 6.買房切忌盲目跟風 要冷靜，不可盲目追高，大多數人都是買房小白，沒有專業知識，也不長期追蹤房市動態，當你聽說房價漲的時候，其實房子已經漲過頭了，進場已經太遲。 7.一定要有房 在未來，階級分化嚴重，有房就是有產、無房就是無產，為自己也為家人著想，一定要擁有一間自己的房子。事實上，房價走勢對於剛需真的不是那麼重要，別妄想抄底房市，多想想自己要什麼，按照自己的需求去買房。而這個世界上最好的房子，就是你感覺有點貴，但是只要稍加努力就能買得起的房子。尤其不要對第一套房要求太多，我們要階梯消費！理性置換。 8.「淡季」才是購屋的好時機 每間房子的特點、屬性、品質各異，而每個人對房子的品味和愛好也是獨特的，但若單純從市場走向來看，淡季會是購房者置業的一個好時機，因為淡市時意味著有更多的選擇機會，而且價格也更趨於合理，買房會比較有機會佔到便宜。 9.選擇「利率低」的時候進場 如果購房者手中有充足的資金，或資金的流動性相對順暢，且有購房打算，那麼可以在銀行利息還高的時候，選擇合適的房子出手購房。但這個決策應該是建立在自身支付能力的基礎上，而不是盲目跟風，以免一旦超出實際經濟能力，很可能會因還貸壓力影響未來的生活品質。 10.買房應當關注「區域供應量」當市場處上升態勢時，一手房的價格會高於二手房；反之，在房市不振時，部分一手房的房價格甚至有可能低於二手房。在同一個區域中，房價往往受這兩者案量的影響。 比如，當一手房供應量較多的時候，開發商為了爭奪客戶而競爭，價格會相對合理，對於購入新房的購房者則相對合適；而當一手房供應量減少的時候，面對市場需求，就可能會出現賣家囤貨居奇，價格上漲的情況。 11.房貸不超過收入「4成」 據「標準普爾」的家庭資產配置的建議，房產作為一種兼具投資保值的大宗商品，佔據家庭資產的30%是最為健康的。但在台灣的三大都會區，房產大多占到50%～70%的比重，而且這種情況還很難改變。 再從還款來看，房子的頭期款往往是舉全家之力，而貸款則多由購房者單獨承擔。我們可以根據每月收入的情況來考慮房貸的承受力。建議房貸占比家庭收入不要超過40%，至少還能維持一個相對穩定和體面的生活。 12.地段＞產品 李嘉誠雖然已經不在江湖，但他關於地段的傳說一直留傳在江湖上。因為他曾經說過：「決定房地產價值的因素，第一是地段，第二是地段，第三還是地段。」 首先從居住體驗來看，你會適應一間不大的房子，卻永遠適應不了單趟1-2個小時的通勤時間，一個距離工作地點近的地段就是好地段，住在這裡幸福感會與日俱增。再者從增值保值維度來看，好地段的房子更具增值保值的空間。 13.「易跌難漲」的房型不要碰 當買房的人聽到當初和買入價差不多的其他房子又漲了多少多少，而自己的房子卻絲紋不動或者像蝸牛一樣只爬了一點點的時候，可能心裡上會覺得不是滋味。 剛需真的可以不在乎房子的漲跌嗎？ 剛需真的不怕自己房子跌價嗎？ 剛需大多都是普通老百姓，受薪階層，賺錢不容易。收入越高的城市，消費越高，而剛需一般是事業剛起步的，所以每塊錢都是費盡千辛萬苦才賺到的，算一算要賺到每一塊錢都是淚，靠這麼點收入想存錢買房很難，過日子，柴米油鹽醬醋茶，都是花錢的地方，水電費、交通費、租金，如果再有個車，還有保養費、油費、保險費、停車費等等，一個月下來，也剩不下來幾個錢了。要知道，以目前全省的房價，絕大多數剛需要買一間像樣的房子都得省吃儉用，再東拼西湊後，背上個二三十年的貸款，整個過程說像「剝了一層皮」也一點都不過分。 一個人要不吃不喝16年才能賺夠買一間房子的錢（以台北市為例），一個人一生的工作時間是多少？45年左右，感受一下。16年不吃不喝才換來的東西，這種等級的操作，剛需怎麼可能不小心再小心，對價錢看的比命還重？同樣是一個兩房一廳的房子，1,500萬買下來和1,600萬買下來，好像只差了100萬，就差7%而已，但這100萬對剛需卻是要命的大事，100萬可以直接拉低一個剛需的小家庭幾年的生活水準。 如果這房子一年以後跌了100萬，你說剛需一家談起來是什麼感受？如果跌了500萬呢？那更不得了，會不會想去撞牆？ 如果漲了100萬呢？這可不是什麼紙面富貴，剛需如果用1600萬賣了1,500萬買的房子，難道不開心？ 剛需買房的錢是辛苦錢、是血汗錢、是省儉錢、是親情錢、是養老錢、是人情錢，一分一亳都不容易，這錢賠不得。所以剛需對房價看的可比投資客重要多了！ 14.要勇於逆勢操作，特別是房市處於下行階段房市的下行階段往往也是買房的好時機，除非建商已面臨資金鏈斷裂的危險，否則建商公開再降價的空間已經有限，倒是可以利用關係，和建商誠意私下議價，在當前新屋量餘屋量尚高的情況下，說不定有可能議到一個不錯的價格，但是不要期待會有腰斬價，畢竟建商有它的成本，沒有人會願意賠本賣房給你。 再以當今雙北為例，土地價所佔的成本比例，台北市已在6成以上，新北鄰近台北市的區域（永和、中和、新店、三重、新莊、板橋）也在5成以上，加上營建成本，其實讓價空間都已經不大，買家亂砍價，除了讓人覺得「搗蛋」之外，賣家根本不會搭理，而白白的浪費了一個原本有利的好交易。所以我的意見始終一致，有需求的剛需購房者，這個時候真的應該好好勤看屋，做好自己的購屋計劃，見到符合自己需求的好物件，勇敢而誠實的去誠懇議價，那麼你會有機會議到這一段時期（包括未來幾年）最好的價格。 作為剛需，既然瞭解自己的辛苦，那就更應該研究一點房市，學一些基本的市場規律，至少大概知道那裡是坑，什麼時候是漲過頭了，不能頭腦一熱當了接盤俠。 15.設定目標——在未來賣出時，也能賺到錢 如果剛需對自己的判斷真是沒有把握，不妨諮詢一下有經驗的高手，但要有前提。首先：剛需要有最基礎的房市知識（看完本書就可以具備），有做基礎判斷的能力，這樣和高手在談論也會有交集，對方知道你懂也會願意和你深入溝通，自然你就能獲益更多，風險更小。 再者：就是坦坦蕩蕩的承認，剛需也一樣有未來房價上漲的需求！接盤俠這種「偉大」的工種應該是已經賺的肥滋滋的炒房客去當，而不是剛需！畢竟，剛需的第一套房基本都是要置換的，換房的時間一般是在6到8年，這段時間如果沒有回到平均漲幅，那麼一些本來該屬於他們的財富就永遠的失去了。切記：財富增長的路上，一步落後，後面步步都會落後，差距只會越拉越大。所以說，作為一個靠雙手打拼的剛需，要對自己的錢財負責，記得抽時間、花一些精力學點基本的房市知識，做好自己的主人。 本文節錄：《小資族房地產交易勝經》一書
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