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2024-10-19 焦點.元氣新聞
橘世代／【啃老啟示錄】拒絕啃老手足情勒 用法律解決
家有啃老手足，你心痛他用光父母資源之虞，可能也擔心，當被寄生的父母過世，「我會是下一個被啃食的對象嗎？」老人福利推動聯盟秘書長張淑卿說明，如果連父母留下的錢都花光了，他又沒有自立能力，就是國家養，進到中低收入流程裡。恩典法律事務所主持律師蘇家宏說明，當啃老族獨居生病倒下，社會局會先照顧，身體康復後就會看這個人法律上的撫養義務。兄弟姊妹的確有可能被指定要撫養他，假設該縣市最低生活標準是一萬多元，他有四個手足，就以最低生活標準除以四。如果不想養，也可以打官司，主張沒錢，如果啃老者過去有對手足不好的行為，也可主張減少撫養義務，或免除扶養的責任。但可能打完官司，法院判仍要撫養，若不想直接面對，可以找律師跟他確認撫養條件，例如每月一萬九千元，就直接找律師給。在他跟你情緒勒索時，跟他講法律，用法律解決。如果啃老者侵害的不只是金錢，還有身心安全呢？蘇家宏建議，針對不理性，沒事就來騷擾的啃老手足，直接聲請保護令，日後再騷擾就依法辦理。數位版看這裡 如何幫家人留資產理財規劃顧問廖一聰有個思覺失調的雙胞胎弟弟，母親希望自己可以照顧弟弟餘生，也不希望弟弟拖累廖一聰。廖一聰知道自己必須把弟弟照顧好，但是又深感沉重，不想承擔。於是他就以自己的財富傳承專業，幫媽媽做了一些安排，讓媽媽可以留住資產，確保晚年生活的安全感，並放大有限資產，身後也能照顧牽掛的病兒。進數位版看廖一聰的家庭故事。
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2024-10-19 活動.精彩回顧
重陽千歲球員與裁判齊聚打球趣 老盟籲長者活耀老化
明年(2025)台灣即將進入超高齡世代，因應老年人口上升趨勢下，中華民國老人福利推動聯盟（以下簡稱老盟）與衛生福利部社會及家庭署共同辦理「2024銀齡健康．活力100全國福氣盃槌球錦標賽」，共全國21個縣市高齡者球隊42隊伍共襄盛舉，逾450人參與今日賽事。不僅打造高齡運動賽事舞台，更希望長輩持續活耀。「運動」是健康老化的重要一環。老盟新任理事長方力脩表示：健康自主、健康促進與活耀老化，一直以來都是高齡議題中的關鍵，球賽可以提供長輩適當的運動場合，也是提升社會連結的媒介之一。本次活動指導單位衛生福利部社會及家庭署田基武主任秘書也親臨現場支持，表示台灣將邁入高齡新世代，今天的活動就是提升高齡者社會參與的最佳例子，透過推廣高齡族群槌球運動，成功讓長輩走出家門，藉由運動讓長輩更健康，充分展現成功老化、健康老化精神，實在令人敬佩及感動，充分展現長者在晚年活得健康、快樂、有尊嚴，政府將與老盟齊心為高齡者打造全方位健康幸福的人生。槌球是肌力的比拚也是腦力的挑戰，兼具動、靜特質，且比賽過程中必須透過團隊的合作與溝通才得以勝出，對於長者而言有益身心且有趣。現場球員及裁判平均年齡近70歲，其中更有23位80歲以上資深球員,來自新北市林口槌委隊今年97歲林招財先生依然馳騁於運動現場。開幕活動中各縣市球員進場也頗具創意，有屏東縣為祝賀老盟30歲的祝賀團進場表演，有台東縣原住民吟唱表演入場亦有基隆市歌舞團表演入場，各隊球員球衣更具特色，如台中市為讓高齡者球員越打越年輕，特別以紅彩繽紛球衣著裝，活力十足明顯少十歲，相當具有各地高齡文化特色與創意，展現相當的創意與活力。國家面臨2025年超高齡社會的到來，老盟成立30周年，為展現未來高齡新氣象與發展，老盟秘書長張淑卿表示社會大眾需翻轉對高齡者思維，活化高齡者將其變成國家社會重要資產，老盟未來期待國家應有完整的高齡成功老化支持政策與法案，每位高齡者應學習設計自己幸福的第三人生，創造五安(安適、安康、安心、安居、安全)生活，社會應減少年齡歧視、提升社會對高齡者健康識能、推廣財務適能、平等參與就業市場、打造高齡者安全生活環境等等，守護長者能享有安心自在的生活！
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2024-10-17 退休力.理財準備
2024退休力論壇／勞退教母籲準備退休金 ：改變比努力更重要
通膨時代，愈來愈多退休族面臨退休資金準備不足的困境。政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，許多人因生活忙碌無法專注於財務規畫，改變人們財務行為比單純努力工作更重要，透過制定可行的退休理財計畫，讓資金長期增值，將能更好地應對未來的挑戰。一年一度聯合報「2024退休力論壇」將於11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，「勞退教母」、金管會前主委王儷玲將以「改變比努力更重要！退休前財務規畫比你想的更簡單」為題，分享不同世代的族群應如何準備充足的退休金。正準備退休的戰後嬰兒潮，相對積累較充足的退休金，身為中產階級，目前孩子是社會主力，通常也能夠對父母提供資助，一定程度上緩解了家庭經濟壓力，但仍有許多家庭面臨資金短缺的挑戰。王儷玲解釋，國內財富分配情況呈M型化，財富集中在少數人手中，富裕人口不到5%，在人人追求財富自由的時代，真正能夠毫無退休財務壓力的人其實不多，許多退休族群可能因退休金不足而延緩退休，或緊縮退休後的消費。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也觀察，許多長輩雖有一定的資金儲備，兒女也願意供養，但仍然省吃儉用。許多退休人員不敢花費，就是擔心未來的不確定性。目前財富的累積主要集中在45歲至60歲，但退休後資產增值潛力逐漸下降。面對未來生活，王儷玲強調，提早進行財務規畫至關重要，若採取正確行動，累積退休金並不困難。面對投資市場變化，姜漢中建議，退休族群應該考慮信託和保險，保障資產，促進增值，例如定期定額投資，降低市場波動風險。王儷玲也呼籲，投資者參與碳存摺與綠色金融計畫，不僅為未來生活提供保障，還能對環境保護做出貢獻，實現經濟與社會雙贏。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3退休金夠不夠？年度健檢大缺口，我要找專家諮詢嗎？
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2024-10-15 退休力.理財準備
累積一生夠用財富！財務顧問授4要訣：節儉度日是糟糕的策略
羅伯格（Eric Roberge）是名財務規劃師，他的工作是協助白手起家的專業人士累積財富，讓他們終生夠用。羅伯格表示，要做到這一點，必須確保資金能源源不絕，並有機會在年輕、健康、能充分享受生活時使用這些錢。商業內幕（Business Insider）報導，以下是羅伯格為客戶及自己建立有效、長期財務計畫的原則，包括投資策略該考慮哪些因素，以及為何節儉度日是種糟糕的致富策略。1.為人生無常做準備退休規畫目標會隨時間而改變，今天的你和10年、20年或30年後退休的你一定不同。羅伯格指出，有效的長期財務計畫應考慮到目標、價值觀、優先順序和環境等不可避免的轉變；雖然無法確實明白會發生哪些變化，但仍可以為不斷變動的生活制定計畫。首先，盡可能儲蓄比認為需要的更多。有多餘的現金，不要急著花掉或改善生活，先將這筆錢用於投資，讓財富增長。羅伯格說，他總是假設收入的成長低於預期，而生活費用的增加高於預期；因此最好選擇較具彈性的投資工具，像購屋這類難以扭轉的決定務必謹慎。2.尋找賺更多收入的方法羅伯格說，他已從「盡快退休」轉向更平衡的理財目標。他現在儲蓄的錢較少，因為將部分收入用於人生的重要經歷。他說，不想把所有的錢都存起來，用於遙遠且不可靠的未來「某一天」。羅伯格能這樣做有兩個原因：首先，近十年來，只要有機會他就積極儲蓄，至少存下收入的30%至40%，過去累積的讓他現在能更靈活運用金錢。此外，他也投入了大量時間與精力發展事業來賺更多的錢。他說，如果目標是創造更多財富，就不能忽視賺更多錢的重要性；有許多途徑可以獲得更高收入，因此沒有標準答案，只需選擇並堅持對個人有意義的策略。3.節儉只會離致富之路更遠沒有人能永遠靠工作來賺取收入，無論是自己選擇或環境使然，最終會需要工作以外的另一種方式來支付生活所需。羅伯格說，這代表人們須認識到儲蓄與投資的必要性。靠省吃儉用累積財富雖然可行，因為理論上開銷越少，就能存下越多錢。但羅伯格說，這是一種低效率的致富途徑，能節省的費用有限；且只靠省錢會錯過創造資產的機會，而這些資產會隨著時間而增值。4.制定投資策略想實現財富增長，不能緊捏著手上的錢，須明智地進行投資。羅伯格指出，要考慮的有：選擇何種投資工具、根據目標與時間進行資產配置、投資費用所影響的報酬率、如何分散投資、對稅務的影響、避免投機的風險等。羅伯格表示，實現財富增長的投資策略，要注意以下幾點：．投資的時間越長，資產增長的成功機會就越大。．雖然高風險、高報酬，但不要超過自己能承擔的能力。．全球多元化投資組合，只將資金投入美股或美債的指數基金，並非真正分散投資的好例子。羅伯格提醒，最關鍵的是，與其不斷地變更投資工具，不如堅持一項長期有效的策略；在創造財富的道路上，「持續性」一直是個被低估的要素。責任編輯：辜子桓
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2024-10-12 焦點.元氣新聞
橘世代／杜絕養出啃老族 律師：讓兒女知道爸媽賺錢不容易
「認識和駕馭金錢的能力，學校不會教，父母要在生活裡教給他。」「恩典法律事務所」主持律師蘇家宏這幾年常常處理啃老案件，深感父母與其和孩子分享財富，不如分享如何累積、運用財富。蘇家宏即有意識地培養自己兩個學齡兒子的「財商」，讓孩子知道爸爸媽媽怎麼賺錢、如何理財。例如蘇家宏日前出版「此刻，就是立遺囑的最好時刻」，有段時間周末得清早出門辦簽書會，兒子就跟著台中台南四處跑，知道爸爸上台分享前需要做許多準備，看著爸爸工作的身影，了解到賺錢並不容易。孩子也知道，除了賺錢，還必須懂怎麼用錢，像是可以借錢買房子，但不要借錢買車；前者是資產，後者一落地就打八折，是負債。因為爸爸會分享，我們的房子現在市值多少，比起買的時候漲了多少，而家中那輛十年車子，折價後又值多少錢。爸媽在看房價行情、股票漲跌時也會跟兒子分享自己的觀察。蘇家宏解釋，理財教育的重點不是「教什麼」，而是深刻的陪伴，花時間相處，在生活裡感受、了解孩子，以生命影響生命，孩子才可能從你的身影裡學到一些什麼。他從孩子還小的時候觀察他如何用零用錢，調整他們觀念，給予容錯空間。他看到許多父母在孩子小時候沒花時間陪伴，捨不得孩子吃苦、犯錯，等孩子很大了才犯錯，付出的代價、需要的陪伴都是加倍的。蘇家宏打算在孩子成年時，先給他們一筆錢，觀察他們怎麼使用，再決定要給多少？怎麼給？「我看你怎麼用，你亂用，我就把錢捐出去；你懂得運用財產，把錢變多，未來你會拿到較多的錢。」他笑著說。蘇家宏看見許多家庭，父母同樣的教養方式，養出了一個啃老兒，但其他的不會，父母總是檢討自己是不是做錯什麼？他提醒，每個孩子不同，相同的教育方式會在不同的孩子心裡產生不一樣的運作，為人父母，積極地做到該做的，但也要理解自己的有限。
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2024-10-04 退休力.理財準備
想提早贈與，又怕子孫拿到就賣掉…不動產傳承5招，防兒孫翻臉、棄養！
「長輩贈與不動產，希望未來讓兒孫免繳遺產稅，但又擔心他們拿到不動產後就賣掉，或者翻臉不孝、棄養…」CFP®國際認證高級理財規劃顧問王柚鈞，在提供諮詢服務過程中，常遇到樂齡族群出現「疼惜兒孫，又希望為自己留後路」這類兩難心態，不動產、遺產規畫等也成為樂齡族群是否安老的重要關鍵。評估資產規模 提早規畫分配美麗華集團、藝人劉若英的姊姊等，便陷入不動產護產、爭產風波。不想身後事不得安寧，王柚鈞建議，樂齡族群最好平常就思考、準備財產分配、規畫等議題。在規畫不動產傳承、贈與不動產時，可運用「分年贈與」、「共同持有，但長輩持有比例達二分之一以上」與「限制登記」等方法，針對上述兩難情境予以解套。此外，像「信託」、「不動產設定抵押權」等也是解方，不過要使用上述這些方法前，還是需評估資產規模、家庭成員組成、家庭狀況與相關法律規範等，才能減少糾紛，並達到預設目標。王柚鈞認為，若只有一份不動產，與贈與稅相比，遺產稅的「稅賦成本」較低，因此當樂齡族群只有一份不動產，又是自住，建議應保有這份不動產，當有一天離開，就自然傳承下一代，或是運用安養信託，會比較有保障。傳承、贈與不動產5招1.分年贈與2.共同持有，但長輩持有比例達二分之一以上3.限制登記4.信託5.不動產設定抵押權不動產抵押權 需有借貸關係若樂齡族群希望可以提早贈與不動產，則有前述方法可運用，以「共同持有，且持有比例達二分之一以上」來看，王柚鈞指出，由於「土地法」34-1條規定，只要持有人半數以上達成協議，即可對不動產進行買賣等處分、變更，為了避免有人一拿到不動產就趕快賣掉、取得現金，讓自己的不動產持有比例超過二分之一，便顯得非常重要。對於「拿不動產去設抵押權」議題，王柚鈞提醒，有些長輩希望以不動產設定抵押權的方式，也就是將不動產的抵押權設定在長輩自己身上，避免兒孫隨意變賣不動產，但這有一個前提，就是長輩與兒孫必須要有金錢借貸關係，抵押權才成立。「當資產規畫健全，若有一天生病了，或要住養生村、安養機構，較不會有後顧之憂。」王柚鈞表示，對於不少樂齡族群而言，進行資產規畫時，不動產是關鍵一環，這與資產活化、現金流的運作有關，像老屋都更議題，若搭配不動產傳承、移轉，便有許多細節、情況需要考量。不動產課程 助樂齡理財防雷聯合報即將舉辦的退休力理財規畫「不動產篇」課程當中，王柚鈞將以深入淺出的全方位角度說明、分析不動產市場、資金與物件等整體趨勢，並以資產活化角度，引領學員思考如何進行，才是最符合需求的配置形式，他也會援引不同情境實例，讓學員更理解不動產規畫、傳承所需考量重點，期待協助樂齡族群可以擁有更安心、更無後顧之憂的第三人生與更豐富的精采生活。退休5力課程／財務安心系列 解鎖理財投資密碼日期：10/20（日）「不動產篇」買賣傳承面面觀-輕鬆破解誤區11/03（日） 「投資篇」追求財務自由很簡單-提早退休不是夢11/17（日） 「傳承篇」圓滿人生下半場-不讓紛爭來敲門時間：下午2時至4時30分地點：台北市信義路四段273號4樓洽詢：02-8692-5588轉5869報名連結：https://shih5869.pse.is/6hmwka
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-09-22 焦點.元氣新聞
老盟30周年高齡五安、平權翻轉 描繪高齡社會新藍圖
老人福利推動聯盟（老盟）成立30周年，特於9月13日在南港展覽館一館舉辦「老盟30人權為師：第三人生記者會暨樂齡幸福五安新藍圖論壇」，與專家共同探討高齡人權的未來發展，並強調全面保障長者生活，翻轉高齡平權，提倡《老人福利法》修法，建議更名為《高齡者權益保障法》，讓每位長者都能在第三人生活得精彩，成為國家資產而非負擔。衛生福利部部長邱泰源致詞時表示，建構「活得久、過得好、健康有活力」的第三人生，是老盟此次活動為每一位長者所描繪的美好藍圖，在這一階段，希望每位長者都能保持身心健康，並在社會中持續發揮價值與貢獻。超高齡社會的長照需求增加，現行的長照2.0將於2026年結束，長照3.0特別重視醫療跟長照的結合，以社區為基礎，建立以人為中心的整合性照顧體系，讓長者更健康的享受人生。政務委員陳時中也談到，希望把長照打造成希望工程而不是老人工程，讓更多年輕人、社會力進到長照產業。「第三人生」是重新發現自我、回饋社會的重要階段，而健康則是這一階段最重要的基石，要實現這一目標，就必須關注長者的需求與權益，確保他們在安全、有尊嚴及在社會能充分照顧其需求的情況下生活。從交通到就業，長者權益仍面臨諸多不平等。根據國發會預測，台灣將於2025年邁入超高齡社會，至2050年，65歲以上人口將達766萬。但老盟秘書長張淑卿指出，長者生活存在許多困難，在行動權與交通權方面，現有的大眾交通工具設計常見不符合需求或數量不足，例如低底盤設計公車有利於長輩，數量卻不夠；在社會參與上，儘管鼓勵長者擔任志工，但許多志工計畫的意外保險設有年齡限制，使得高齡者參與受限；就業權方面，雖然憲法保障每個人的工作權，但高齡者在求職市場上常被忽視，難以獲得工作機會。老人住所電梯比率僅13.67%，出入障礙重重。屏東科技大學永續健康照護中心研究員、衛福部前次長李麗芬表示，根據111年老人狀況調查報告，老人住所有電梯設備的比率只有13.67%，可見無障礙環境仍有很大進步空間，除了硬體環境以外，資訊應該也要無障礙，才能讓長者自立生活。她提醒，高齡歧視要透過世代共融的方式來消弭，不要再強調高齡少子化社會的威脅，而是要讓孩童理解社會人口組成的特色，不同年齡有不同需求，這才是正確的人口教育。長者應留意投資詐騙及金融剝削。富邦人壽法律事務部律師許華堯提醒長者留意財務安全，近年投資詐騙多，最常見的是成立投資群組，誘騙民眾在不明投資網站進行操作，發現不對勁時，詐騙集團早就落跑。因此，看到投資群組一定要提高警覺，有疑慮應打165專線查證，不要購買未經主管機關核准的金融商品。長者要注意的還有金融剝削，是指包裹在合法外衣下的行為，例如遊說長者把早年保單解約，購買新推出的保單。第三人生以身心健康為基石，打造長照希望工程。長者退休後的「第三人生」要活力老化，必須公私協力一起促成。衛生福利部心理健康司司長陳亮妤表示，健康老化的多元需求包含生理、心理及社會三方面，目前65歲以上長者三項都達到的比率只占24%。年紀愈大憂鬱症盛行率愈高，影響心理健康的危險因子除了年齡以外，還包括居住在低城市化地區，且本身是主要照顧者。目前心理健康司在全國已經布建51處社區心理衛生中心，預計明年底會增加到71處，並邀請高齡者下載心情溫度計APP，可定期檢測心理健康。老盟將持續與各界共同推動高齡政策，並透過樂齡幸福五部曲創造一個自主、自立及共融的健康長壽時代。
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2024-09-22 醫聲.健保改革
即時線上照護 隨時醫療諮詢在最自在的地方養病安老
「遠距醫療在新冠疫情期間，提供國外僑胞遠距諮詢、國內視訊看診及居家照護，同樣也適用於在宅急症照護。」台南奇美醫院院長林宏榮表示，智慧醫療與無牆醫院是未來趨勢，需靠科技來達成。在「在宅急症照護政策與實務對話」論壇中，許多專家也認同，希望未來有更完整的溝通平台，給予設備廠商更多支援，不僅能提升照護品質，也能組成國家隊，輸出獨一無二的居家遠距照護經驗。衛福部7月1日正式推動「通訊診察治療辦法」新制，擴大特殊情形適用對象，從原本的5種特殊情形增為10種，如急診住院病人、長照機構住民、納入健保署家醫計畫、遠距醫療併遠距照護計畫、接受國際醫療的病患等都含括其中，林宏榮說，正在推動的在宅急症照護試辦計畫（以下簡稱試辦計畫）對象也適用該辦法。在宅急診醫療支援偏鄉，遠距醫療成助力。試辦計畫不僅減少在宅患者急診及住院的機會，減輕照顧者及醫療系統的壓力，也能支援醫療資源較缺乏的偏鄉。彰化員郭醫院醫師郭亭亞表示，功能良好的高齡長輩急性感染住院後，反而會因便當難吃、隔壁床吵雜、預防跌倒的約束等，導致營養不良、失眠，甚至出現譫妄、憂鬱、肌少症、失能，在宅急症照護恰巧讓長者在最自在的地方好好治療。而科技正是試辦計畫不可或缺的助力，林宏榮指出，遠距醫療融合親自診察、線上診療，打造「混合照護」模式（Hybrid Care），當醫師進行居家訪視後，在患者家中設置的遠距通訊與生理監測設備，相關的遠端數據傳輸至院內系統中，醫療團隊則可以透過線上照護的方式，隨時掌握生命徵象變化與病情評估，維持患者健康。醫院聯手電信業者，達成健康台灣的願景。以遠傳電信與亞東紀念醫院的合作為例，運用大數據、人工智慧、物聯網的「遠傳大人物」模式，結合5G遠距診療平台、IoT生理量測醫材APP，讓醫療團隊掌握患者血壓、血糖、血氧、連續心率等17項數值，並藉由AI輔助判斷病情，而大數據分析則協助長期追蹤病情，以及早預防、處理潛在風險。「居家醫療不是電信業的機會，而是責任。」遠傳電信資訊暨數位轉型科技群執行副總經理胡德民表示，遠距看診除了視訊門診，也結合虛擬健保卡、電子處方等多元的科技照顧服務模式，未來將持續與醫界攜手共進，達成健康台灣的願景。提供全年無休醫療諮詢，增加病人與家屬安全感。除了遠距看診，衛生福利部雙和醫院副院長馬漢平也建議，目前台北醫學大學提供附設醫院、萬芳醫院、雙和醫院等三家醫院的24小時全年無休顧客服務Call Center經驗，讓病家隨時能打電話進行醫療諮詢，增加安全感。試辦計畫參與院所中，以居家護理所為大宗佔四成，郭亭亞認為，溝通不方便是目前醫院與居家護理所合作的最大困難，若有資訊平台，讓醫療院所、居護所人員、長照人員甚至是家屬，統一得知患者病況、用藥情形等，將大幅提升流程效率；長照領域已有類似平台，盼能應用在試辦計畫裡。居家醫療系統發展成熟，有機會將經驗輸出國外。台灣在宅醫療學會理事長余尚儒表示，台灣領先老化嚴重的日本，投入大量資源，發展在宅急症照護，建議政府應給予醫療團隊制度支持，並邀請監測設備廠商、電信業者組成國家隊，利用健保這個最大資產，先在國內練兵，未來也能「出國比賽」。林宏榮也認為，居家醫療系統是台灣第一次有機會定義產業規格與服務，若發展成熟，將來有機會輸出經驗及商模，可以搶得先機；另外，未來遠距醫療科技可能包含智慧穿戴式裝置、醫療機器人、無人機的應用等，例如印尼島嶼眾多，無人機就派得上用場；期待藉由這些遠距醫療科技的使用，讓患者得到更好的照護，甚至延伸至社區、居家場域，不漏掉任何一位有需要的患者。
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2024-09-20 退休力.理財準備
退休面臨4大風險！理財顧問告訴你可以靠什麼保險彌補
單身的王先生一直以來就對金錢沒有安全感，理財偏向保守，由於工作性質是輪班制，所以沒有很多時間研究投資理財，好在有個大學同學從事保險業，鼓勵王先生用買保險的方式來為自己準備退休金，同時也做好退休後的醫療、長照規劃，讓他對退休準備不再那麼恐懼。像王先生這樣的情況還真不少，有許多人都是透過保險來規劃和準備退休，到底保險可以提供哪些功能來解決退休準備的問題？退休規劃留意四大風險中華民國退休基金協會指出，在進行退休規劃時，首先要留意四大風險:1.長壽風險：2025年台灣將邁入超高齡社會，如果我們活得比預期更久，就會遇到退休金準備不足的問題。2.通膨風險：現在買一碗麵的錢，在退休時也許只能買到一片餅乾了，或者是同樣要吃一碗麵，未來退休時或許得花上兩倍的價格才買得起，這就是通貨膨脹的風險。3.健康風險：身體就像一部機器，用了六七十年，總是需要保養、維修，甚至有些器官已不堪使用，所以我們必須對退休後產生的健康問題與醫療費用提前作準備。4.投資風險：在準備退休金的過程中，會有投資風險，投資不是穩賺不賠，如果因為市場波動或金融風暴，導致資產規模縮水，就會影響到退休金水位，這也是現代人需要多加留意的風險。四大風險靠什麼保險保障？保險在退休規劃中扮演哪些角色，如何在退休後提供財務保障呢？1.長壽風險－「年金保險」：可以解決長壽所帶來的風險。年金保險是以被保險人的生存作為約定的給付條件的保險，可先定期繳交保費或是一次躉繳整筆保費來累積保單價值準備金，等到了約定的年齡時，保險公司會依照合約內容每月或每年給付一定金額的生存保險金給被保險人，直到被保險人死亡，這種保險稱為「年金保險」，跟壽險最大不同就是，人活著就持續給付年金，相對可以有效創造退休後的現金流。2.通膨風險－「增額型壽險」：最大特色就是保障會「增值」，按條款約定，保障會隨著時間以複利或單利增值，例如每年以複利二～三％增值，隨著年紀增加保額也會增加，具有抗通膨的效果。3.健康風險－「醫療險」和「長照險」：根據衛福部統計，65歲以上平均每10人就有6人在過去一年曾接受住院手術，在退休之後，醫療支出通常會較年輕時更高，失能與長照的機率也跟著提高，所需要提撥準備的醫療準備金及長照金可以透過購買「醫療險」和「長照險」來加強，讓自己在面臨健康風險時，有更好的醫療與照護品質。4.投資風險－「投資型保單」和「分紅保單」：提供給對投資不擅長或擔心投資風險的人，想要參與投資但也能同時兼具控管風險的選擇。不同類型保單如何操作市面上「投資型保單」種類有許多，有些可藉由專家代操，達到穩健投資績效 ; 而定期撥回現金的機制，可以創造月現金流，就像月退俸的功能。但投資一定有風險，投資型保單是透過商品設計，將投資期間拉長或藉由專家團隊來降低投資風險，而非完全沒有風險，在選擇時，也要小心謹慎，並記得做好資產配置。「分紅保單」則是可以分享該保險公司經營成果的概念，如果保險公司管理該分紅保單績效良好，則保戶可以分紅，共享績效，若經營績效不佳，還有基本保障，不致血本無歸。醫療保險與退休保險如何整合既然保險在退休規畫中扮演著重要的角色，那我們應如何將醫療保險與退休保險進行有效整合，以應對老年健康風險和經濟壓力呢？ 保險雖然能提供許多晚年的醫療與退休照護等功能，但我們幾乎無法在同一時間一次規劃完整，如果以消費者購買保險的優先順序來說，我們可以將人生劃分為五個時期，分別是:就學期、就業前期、就業中期、退休前期、全退休期，以下提供一些在不同時期規劃上的建議 :1.就學期和就業前期：這時候因為家庭責任重擔通常還在父母身上，財務基礎尚未穩固，可透過基礎的醫療保障規劃，用最少的保費買最大的保障，主要以定期型的醫療險、意外險為規畫重點。2.就業中期：這個時期工作相對穩定，不同的行業與能力造成薪水上漲幅度不同，此階段雖有很大機會因收入成長而讓收入大於支出，但相對也有許多責任要負擔，例如奉養父母、房貸、車貸等支出，因此應該檢視自己的壽險保障，以及因工作失能所帶來的收入中斷，是否有足夠的保障，同時可提早視家族病史、個人生活習慣等評估，增加重大疾病或防癌險等相關保障。3.退休前期：此時雖然收入與人脈達到顛峰，但身體機能也開始退化，要趁還健康的時候，將保單做全面檢視，若財務許可，應增加長照或失能保障，將過去購買的定期型醫療險評估是否需要調整為終身型，好因應老年需求，同時注意保障額度是否足夠，以及評估保險在退休財務的規劃中應占的比例。4.全退休期：此時的收入不像還未退休時那樣豐沛，孩子也已經長大，奉養父母的責任可能減輕甚至不需要負擔，應控制保費的支出在合理的範圍，以免造成退休的負擔，但仍應注意保留醫療、重大疾病、長照等保障是否足夠，讓保險公司協助分擔老年醫療長照風險。由於保險在退休規劃中的有其不可或缺性，許多民眾普遍會將保險納入退休規劃中必要的配置，但提醒大家，保險要及早在健康時規劃，才能確保晚年的財務與健康安全，有個幸福與安全的退休生活。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格地政士(責任編輯葉姿岑)
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2024-09-13 失智.名人專家
老盟30週年推動「高齡五安 平權翻轉」 描繪高齡社會新藍圖
隨著平均壽命的延長，百歲人生已不再是難事，這意味著長者在退休後，需重新思考並設計屬於自己的「第三人生」，積極規劃健康、財務、人際關係與娛樂等生活。今年適逢中華民國老人福利推動聯盟（老盟）成立30週年，特別於9月13日在南港展覽館一館舉辦「老盟30人權為師：第三人生記者會暨樂齡幸福五安新藍圖論壇」，聚焦「安適、安康、安心、安居、安全」五部曲，與專家共同探討高齡人權的未來發展。長者權益仍面臨諸多不平等根據國發會預測，臺灣將於2025年邁入超高齡社會，至2050年，65歲以上人口將達766萬。然而，在長者權益的方面，仍面臨諸多不平等。中華民國老人福利推動聯盟張淑卿秘書長指出，在行動權與交通權方面，現有的大眾交通工具設計常見不符合高齡者的需求或數量規劃上明顯不足，例如低底盤設計公車有利於長輩，但卻有數量不足的問題；在社會參與上，儘管鼓勵長者擔任志工，但許多志工計畫的意外保險設有年齡限制，使得高齡者參與受限；就業權方面，雖然憲法保障每個人的工作權，但高齡者在求職市場上常被忽視，難以獲得工作機會。老盟30週年活動的與會貴賓包括中華民國行政院陳時中政務委員、衛生福利部邱泰源部長、衛生福利部社會及家庭署周道君副署長、衛生福利部心理健康司陳亮妤司長、中華民國立法委員王正旭委員、中華民國立法委員林月琴委員、弘道老人福利基金會李若綺執行長、中華民國老人福利推動聯盟倡議委員會李麗芬委員、社團法人愛福家協會涂心寧總幹事及老盟終身代言人郎祖筠、各領域專家與樂齡代表。陳時中：把長照打造成希望工程陳時中致詞時表示，年齡結構改變超快速，希望把長照打造成希望工程而不是老人工程，讓更多年輕人、社會力進到長照產業。長者並非社會的負擔，他們仍然能夠發揮價值。「第三人生」象徵著在退休後開啟的新篇章，是重新發現自我、回饋社會的重要階段，而健康則是這一階段最重要的基石。然而，要實現這一目標，就必須關注長者的需求與權益，確保他們在安全、有尊嚴及在社會能充分照顧其需求的情況下生活。要實現高齡社會的美好願景，需要你我共同努力，正如老盟所倡議的「五安」，這不僅是為了長者，也是為了打造每個人未來充實且意義非凡的第三人生。他希望以後沒有老人這個分類，只有健康和不健康這兩類，希望未來大家都做一個快樂健康人。邱泰源：建立樂齡幸福的超高齡社會邱泰源表示，滿足長者的需求並保障各項權益，讓他們能夠安心生活，是整個社會共同的責任。2025年台灣將正式進入超高齡社會。面對高齡與少子化的挑戰，必須更加關注如何確保每一位國民在不同人生階段都能獲得全面且有尊嚴的照護。「活得久、過得好、健康有活力」的第三人生，也是老盟此次活動為每一位長者所描繪的美好藍圖。在這一階段，希望每位長者都能保持身心健康，並在社會中持續發揮價值與貢獻，建立樂齡幸福的超高齡社會。安適、安康、安心、安居、安全五部曲老盟理事長方力脩表示，老人福利工作老盟已耕耘三十年，未來還要努力下一個三十年，老人不是國家的負擔而是資產，由政府及全民共同努力打造高齡善良的社會，共同創造快樂健康有智慧且有尊嚴的老人福利國。政策倡導委員會召集人黃松林教授表示，老盟聚焦於「安適、安康、安心、安居、安全」五部曲，分別主張減少或消除年齡歧視，保障高齡者的基本人權；提升高齡者健康識能及相關醫療與照顧服務資源的可及性；加強推廣財務識能及平等參與就業市場與增加醫療長照資源等相關支持；提供安全舒適且交通便利的居住條件；透過社區協力及世代共融活動，活化高齡者專長與能力，重建自我價值。70歲照顧百歲雙親樂齡代表黃志亮照顧一百歲父親，一百零二歲母親，認為老人也要跟童子軍一樣智仁勇。現年70多歲的他，始終透過學習來不斷提升自己。他分享過去連自己的英文名字都不會寫，但如今卻能與外籍看護溝通，這對他而言是一項重要的突破。黃志亮強調，優雅老化至關重要，不應成為年輕人眼中的「怪阿伯」。此外，保持身體健康同樣不可忽視，要避免成為子女的負擔。另一位77歲的樂齡代表林玉燕認為年齡不是問題，重要的是心態，更現場獻唱一曲自創樂齡歌曲，人生五十才開始，六十還是小孩而，七十青春正當時，八十滿滿是，九十歡喜笑咪咪。林玉燕於活動中分享第三人生故事，並表示，「變老不代表變弱」，年長者需要家人和社會的關心，哪怕只是一句關懷的話語，也能帶來很大安慰，與長者溝通需要耐心。「退休後才是生命最美好的開始。」林玉燕說，因為可以全心全意投入自己的夢想，追求更豐富人生。老盟將持續與各界共同推動高齡政策，並透過樂齡幸福五部曲強調全面保障長者生活，翻轉高齡平權，提倡《老人福利法》修法，並建議更名為《高齡者權益保障法》。創造一個自主、自立及共融的健康長壽時代，讓每位長者都能在第三人生活得精彩，成為國家資產而非負擔，需要政府、全民共同努力。
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2024-09-07 醫聲.領袖開講
院長talk／吳子鈞：什麼都帶不走，只有健康是自己的！訓練肌力吃七分飽養生
77歲的宏恩醫療體系總院長吳子鈞，是一名神經外科醫師，在1972年創立台中宏恩醫院，如今已邁入第52個年頭。之後因應社會需求，陸續創設龍安分院（精神專科醫院）、2家護理之家、2家康復之家，員工數300多人。醫院順著政策走，落實醫療分級，重視「生活化醫學」。吳子鈞是彰化鹿港人，兒時搬到台中，因父親飽受胃穿孔接受3次切胃手術的病痛折磨，因此立志要當醫師，也順利考取中山醫學院醫學系。畢業後即進入台中澄清醫院服務，主攻神經外科專科。當年吳子鈞看診接觸的多為中低階層病患，感受到窮人貧病難以負擔醫藥費的痛苦，立志要蓋窮人醫院協助弱勢，於是在1972年創設宏恩醫院，附設護理之家，約一半患者為中低收入戶或申請補助個案。為精神病患設分院2002年因為高中同學、時任台中市衛生局長林瑞欣的一句話，「中部缺精神專科醫療機構，患者只能遠送東部，仍一床難求。」吳子鈞思考當時社會氛圍，民眾不願與精神專科醫院為鄰、少有醫院願意投入，有迫切的需求，因此創設龍安分院為精神專科醫院，並於2004年營運，總床數184床。吳子鈞指出，某年除夕夜，他和妻子林豐麗探視龍安分院留守的醫護人員，發現一名40歲男病友沒回家圍爐，患者說「家裡的床早就被家人丟掉了！」夫婦倆聽了很心酸，為了讓無家可歸的精神病患者有個「家」，於是在彰化芳苑購買一甲地捐給宏恩基金會，並募集善款興建150床的慢性療養機構「喜願家園」，於2018年4月營運。養生秘訣/訓練肌力吃七分飽吳子鈞一輩子省吃儉用，西裝褲、外套縫縫補補十年同一件，開的是平價的汽車。為了防跌，他每周固定抽出1小時進行肌力訓練，也因每日工作時間長，在醫院時會盡量爬樓梯或快走運動；飲食清淡，平時二菜一湯，吃七分飽，偏好吃魚、水果，喝白開水或靈芝茶，讓他活力滿滿。閒暇時，吳子鈞喜歡閱讀醫學、管理、勵志、財經等文章或報導，欣賞畫展，聽老歌及古典音樂，如世界三大男高音、奇異恩典等；也喜歡旅遊，看沿途風景、建築、招牌，還想學攝影及唱歌，但因為工作實在繁忙，每天除了睡眠外，都在看診，時間都給病人了，難有休閒時間。家庭醫師著重衛教醫院經營首要落實醫療分級，吳子鈞說，宏恩醫院屬於地區醫院，應扮演好「家庭醫師」角色，協助重症患者轉診到醫學中心、區域醫院，治療輕症患者，並著重「生活化醫學」，很多疾病是生活習慣不好造成的，透過衛教，讓民眾從生活中進行保健。吳子鈞指出，宏恩醫院肩負預防醫學責任，積極推動社區健康促進、舉辦健康講座，也添購高階健康檢查設備，例如肺癌篩檢的低劑量電腦斷層、大腸癌最新式篩檢的NBI290型內視鏡等。提供員工醫療資源醫院管理方面，吳子鈞充分授權，他認為，重點是把員工當成家人，多鼓勵員工，「員工的事就是我的事」，員工要進修、小孩升學、眷屬遇到的困難等，他都會盡力協助，並享有宏恩醫療體系看病免掛號費、住院費用優惠，讓同仁享受最好的醫療資源。行善設置喜願家園「布施的人有福，行善的人快樂。」是吳子鈞的座右銘，「行醫助人是興趣也是工作」，他樂此不疲。執業至今，他以醫院為家，24小時待命，就為了方便看診，時間都留給病人。多年前夫妻倆投身公益，也因兒女都是醫師，經家庭會議取得共識，將全部資產投入慈善事業，不留給兒女，設置宏恩會福利慈善基金會附設「喜願家園」。吳子鈞小檔案●年齡：77歲●現職：宏恩醫療體系總院長、宏恩社會福利慈善基金會董事長●學歷：中山醫學院醫學系醫學士、國立陽明大學醫務管理研究所碩士、台大農學院「植物工廠應用技術研習班」第一屆畢業●經歷：中國醫藥大學醫學系副教授、中央健保署中區分局醫審專家（審核委員）●專長：神經外科、高階健檢、醫美、減重、社區健康●給病人的一句話：什麼都帶不走，只有健康是自己的。責任編輯：陳學梅
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2024-08-29 活動.活動最前線
【免費活動】2024銀齡樂活節「幸福大飯店」開放報名囉！
自癒探索⭕全台巡迴體驗展⭕幸福情境一場嶄新、獨特、有趣的身心探索之旅，帶你自我增能，理解身心如何形塑，發現自癒力、感受幸福的力量，期許我們都能優雅尊嚴、健康到老！癒見自己 🔑 理解人體如何設計照顧自己 🔑 認識外在影響和內在心智活動幸福在己 🔑 體悟身心合一的重要【台中場】🌱日期：9/27(五)~10/8(二)🌱場次：上午場9:30-11:30；下午場14:00-16:00🌱地點：文化部文化資產園區衡道堂B05多功能空間(台中市南區復興路三段362號)免費活動，額滿截止❗了解更多與報名👉 https://www.surveycake.com/s/WRRY0
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2024-08-27 醫聲.高齡社會
台灣將迎超高齡社會 老盟秘書長張淑卿：長者5權不平等
台灣即將在2025年邁入超高齡社會，中華民國老人福利推動聯盟（老盟）秘書長張淑卿表示，長者在行動權、交通安全、就業權、社會參與權、終生教育權、健康權和居住權等「五權」仍面臨諸多不平等，政府應多鼓勵支持高齡者學習第二或第三專長，並積極規畫退休後的「第三人生」。隨著平均壽命延長，活到百歲已不是難事，意味著長者退休後，應重新思考和設計屬於自己的「第三人生」，積極規畫健康、財務、人際關係和娛樂等生活。張淑卿強調，今年是老盟成立30周年，並聚焦「安全、安心、安養、安定、安居」五安，呼籲社會共同關注長者的權益與生活品質。大眾運輸設計 不符需求張淑卿指出，長者在「五權」方面仍面臨許多不平等。例如，在行動權、交通權上，現有的大眾交通工具設計常見不符合高齡者的需求或數量規劃上明顯不足，例如低底盤設計公車有利於長輩，但卻有數量不足的問題；在社會參與上，雖然鼓勵長者擔任志工，但許多志工計畫的意外保險設有年齡限制，使得高齡者參與受限；就業權方面，憲法雖保障每個人的工作權，但高齡者往往在求職市場上被忽視，難以獲得工作機會。應支持學習第二專長教育權也是未來的重要課題，張淑卿呼籲，政府應設立針對高齡者的入學管道，支持他們學習第二或第三專長，並積極參與終身學習。在居住權方面，老盟將持續關注高齡者的居住安全問題，並推動適合高齡者的友善住宅政策。張淑卿提到，當前社會對高齡者認知需轉變，長者不應被視為社會負擔，而是潛在的資產。尤其65歲以上的長者已高達438萬人，若他們能積極參與社會、發揮第二或第三技能，將為社會帶來新的動能和價值。「退休後 才是最美好開始」77歲的林玉燕，現為新北市社會局關懷據點的講師，她表示，「變老不代表變弱」，年長者需要家人和社會的關心，哪怕只是一句關懷的話語，也能帶來很大安慰，與長者溝通需要耐心，對於不熟悉3C產品的長輩，年輕人的指導和陪伴非常重要。她以自身經驗為例，在公共場合有時因聽力問題感到不便，這些困難需要更多包容與理解，社會應多提供讓長者參與的活動，並鼓勵長者多出門，參加社交活動，有助於增進健康和心理的舒適感。「退休後才是生命最美好的開始。」林玉燕說，因為可以全心全意投入自己的夢想，追求更豐富人生。她60歲退休，先到美國探親，之後前往法國與小女兒同住，但她並未止步於此，回台後，積極學習並考取證照，成為衛福部延緩失智失能的講師。這些經歷讓生活變得充實而有意義，健康狀況也隨之改善。保障長者權益 迎長壽時代林玉燕在關懷據點帶動長者學習與互動，並鼓勵大家培養興趣與休閒，從而延續活力與熱情。她堅信，退休依然可以充滿活力和樂趣，她以「幫助別人，可以成就自己」鼓勵長者，只要不斷學習，就能夠保持積極的生活態度。張淑卿強調，老盟將繼續倡議建立無齡社會，呼籲政府、社會及家屬共同努力，創造一個自主、自立及共融的健康長壽時代，讓每位長者都能在第三人生活得精彩，成為國家的資產，而非負擔。
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2024-08-19 焦點.杏林．診間
醫病平台／尋尋覓覓媒體資訊大海中
【編者按】：本週的主題是「媒體對精神健康的影響」。這次很榮幸能邀請到「精神健康基金會」董事長胡海國教授就這重要的議題，由他邀請關心這議題的學者分別寫出他們的看法。胡董事長本身以「精神病理學」的專長點出沈浸於「數位網路媒體的資訊大海」對精神健康的影響，並提出個人「精神樂活」的觀點。基金會精神健康指數組召集人楊聰財醫師肯定媒體在健康和精神健康報導的關鍵角色，但更強調其責任不僅僅是提供信息，更是要以負責任和倫理的方式來影響和引導公眾的健康行為和態度。大學通識中心的張松年教授以從事教學與輔導的觀察，點出網路媒體對青少年心理健康造成的負面影響。他語重心長地指出：「停止嘲諷批評，結合有志之士，同道中人，找到這些需要幫助的學子，提供真實、安全與溫暖的連結機會，使他們重新擁有自信、人際與目標，自然能抵擋網路的負面誘惑，進而再影響更多需要幫助的年輕生命。」早期到日本旅行，看到日本人人手上一本書，當時有人說台灣人不如日本人用功。事隔幾年，在日本旅行發現日本人人低頭看手機，時至今日的台灣，不管男女老少，不管是在飯局中或坐捷運、搭公車，人手一機，低頭看手機是非常普遍，不輸日本人了。精神病理的觀點：看來當代數位、網路媒體訊息的流通通暢，資訊跨時空，在寰宇裡通行無阻，時時刻刻抓住人的注意力。連走在斑馬線上，走在馬路上，也都專注且認真看手機的資訊，甚至邊看邊聽耳機，阻斷對外界危險信息的警覺，把自己陷入意外事件的高危險群，也不自知。更有甚者，晚上捨不得睡覺，而拼命看手機，尋覓於媒體資訊大海中，使自己陷入無止境的忙碌狀態，剝奪應有的休息與睡眠時間，腦力耗竭，腦的精神功能受損而不自知。正如抽煙喝酒一樣，這種專注重複行為，俱有好奇心滿足感，也會有愉快感受。這種專注的行為，主要是觸動腦內的酬賞系統，在腦神經細胞與神經廻路的可塑性塑造下，會形成一道強而有力、具固執性的酬賞性、追求快速愉快的神經迴路。這種強化的神經迴路，包含「愉快反應中心」的活性。這種愉快感受易與消退，所以要趕快再加碼刺激（繼續專注看手機，尋覓資訊），才能得到原來所期待的愉快感受。為維持這種煙火般，一見即逝的愉快，就得花長長的時間，才能維持那所期待的愉快。這就是網路成癮了。這是在數位媒體資訊大海中尋尋覓覓，最不友善的後果了。在數位網路媒體上資訊大海中尋尋覓覓的時間增長了，容易在尋覓的過程中，碰到動心的訊息，而容易受詐騙廣告或詐騙投資或其他詐騙訊息的誘惑、恐嚇，造成無可挽回的金錢損失。有些人在人生失意，心情低落，對人生充滿負性思考，若在網路上花太多時間尋尋覓覓的當下，就可能會碰到同樣俱負面思考的訊息，觸發負性思考的共鳴，而相約集體行動，不但無法獲取溫暖而正向的導引，反而增強負性思考的強度，而無法自拔呢！時而有所聞的集體結束生命的聚會，大概就是這種情況的後果了。在網路上尋尋覓覓時，對有長期身體不適或精神困擾如失眠，則最容易被一些健康食品那「似是而非」的廣告說詞所吸引而不得不去多加注意，最後付諸行動，損失不少錢財。服用所謂的許多健康食品，不只病情沒有好轉，甚至失去早期就醫、早期治療的黃金時機。在數位網路媒體的資訊大海中尋尋覓覓時，很難避免受假訊息的迷惑、吸引，因而特別注意這些訊息，進而吸收、相信，然後運用這些假訊息於日常生活中，而隨假信息起舞，不只害己也害人。例如，在COVID-19爆發時，接受新冠病毒疫苗注射相關的假訊息，致使不少人不打疫苗，而失去身體保護力。也有政治或社會活動相關的假訊息，例如台灣COVID-19初爆發時在國際上購買疫苗，在網路上流傳官員行賄的似是而非的網路假訊息，在廣為傳遞之下，造成社會攪擾不安的社會事件。這些也常常在假信息的洗禮中，引導一個人表現出盲從的行徑，事後造成無限遺憾。據研究（Science科學雜誌，2024年384期，p959到960、p978到979)顯示「似是而非地錯誤引導他人思考與判斷」的假信息比「完全捏造」的假訊息，更具有影響力。在數位網路資訊大海中尋尋覓覓時，那些似是而非的信息，值得我們更加小心，以免被誤導。這也是數位網路時代的當代人，要多多加強心智操練，以標認普遍的「似是而非」的信息，這是當代人為求明智生活，求得平安幸福，避免被假訊息所騙或傷害的新挑戰囉。根據衛福部2024年7月16日公布「數位網路性別暴力狀況調查報告」有驚人的發現。近六成以上的上網民眾，有過性別暴力的受害經驗，其中又以「騷擾、羞辱、攻擊、跟蹤或肉搜」等樣態最普遍。其中八成受害網民的身心狀況，因此受到不良影響。這也是花太多時間，在數位網路媒體資訊大海中尋尋覓覓的可能傷害呢！人生有限，一天可資知運用的時間也有限。一個人一天要工作8小時，睡眠8小時，其他8小時要有多樣的人生活動，包括做工作的準備與家人、朋友聚會、身體照顧和健康活動以及適當休息，另外當然也要有上網尋求媒體資訊的時間。因此實際上可資用在數位網路媒體尋覓資訊的時間也是有限的。但我們常常聽到一般人說每天上網幾個小時甚至5到6小時。可見因為上網在數位媒體資訊中尋覓尋尋覓覓，會佔用平常生活中太多的時間，因而減少了人生中與家人、朋友互動，功課的準備，小說的閱讀，個人衛生健康照顧，運動等等的時間。這大概是生活中一直感到時間不夠用，每天匆忙過日，行事匆忙，製造性急反應、過度壓力感受，凡事不能從容，易於不耐煩，人際互動容易不協調，甚至在人際互動中失落，精神功能失調，精神不集中，工作表現不如預期，喪失信心，情緒低落。或許這就是當代社會，甚至青少年，好發憂鬱現象的潛在原因吧！精神樂活的觀點：出生在網路媒體時代的人，擁有豐富的網路資訊，好似散步在滿滿果實的森林中，口渴了、飢餓了，隨時伸手可得到可以解渴、可以充飢的果實，真是實質的富有。然而一個人面對這種富有，可以有兩種反應。其一、是對這種滿滿的富有感到十分的滿足，靜靜的享有這種滿足，而人生止步，虛度歲月，停滯不前。其二、是把這種資訊的富有，看作人生發展的資源與工具，他因而一生中裝備齊全，構建人生道路（可能是曲曲折折的道路），開疆闢土，資源豐富，勇往直前走出自我的一片天。最近在媒體資訊裡很轟動的「范斯」先生，他出生於網路時代，頂著悲苦的年幼歲月，但是他抬頭挺胸，踏實地走出人生的每一步，現在更是美國副總統候選人之一。顯然，他出生在網路資訊豐富的時代，而他能善用豐富媒體資訊，在煙花似的網路媒體時代，沒有迷失，而能把持自我人生方向，走出堅實人生道路的典型案例。以我的經驗來說，難免我也和所有人一樣好奇於多元豐富的數位網路媒體資訊，它既豐富又方便。我使用的機會也很多。我在生活步調上，一直順從自然法則，也就是每一天生命有24小時可用，一年就是365天（精健道第6道）。我也深深體會在有限的生命裡，要構建一個有節奏的生活（精健道第3道），每天生活有充實的各種項目的活動，但是維持在從容不忙的生活腳步中。為要每天生活的節奏是美妙的，除了「定時上床起床」外，也要能隨時體會時時刻刻當下的「定與靜」，使我的心境能「寧靜致遠」而心境不亂。為了要每天生活的節奏是豐富的，我努力用心生活，對週遭也多加專注關懷，能把自己和週邊生活環境建立連結，豐富自我的人生內涵和意義（精健道第9道）（參考資料 1）。下面是依我的人生態度與看法，面對數位/網路媒體豐富的資訊環境，我所採取的「要與不要」的做法，或許可以給讀者做一些參考的切入點。畢竟有這麼豐富的資訊，我們身在其中，如何善加利用也是當代人的一種重要的生活技巧。如果沒有良好的生活技巧，我也建議讀者或許要，多加思考，並進行行為的改變，來適應於現代資訊豐富的時代。這種「思考與行為改變」，也就是我常常在提倡的精神健壯之道（精健道）的心腦操練（參考資料 2）了。面對資訊大海時，我的「要與不要」如下：一、我每天要看一份報紙（放棄娛樂版）。在文字報導中，細細思索，與撰文記者的心聲產生互動，對種種社會事件多加體會，我偶爾會把心得放在我的fb上和朋友們分享，一起討論。報紙的文字報導，也可以和網路上所獲得的相對應訊息互作印證。二、我安排每天中午、下午和晚上三個大約30分鐘左右的時段，利用手機或iPad上網進行下列幾項活動。（一），社交群組信息的互動，在fb上發表一些生活點滴的經驗和感想，作為提升精神正向發展的見證，也提供網路上有緣認識的朋友們參考和討論，助益精神生活豐富性與精彩度。（二），在網路資訊大海中尋覓一些世間的新鮮事，盡可能地了解網路媒體上關注的社會或世界事件，和某些有趣逸事，地方采風⋯等等。（三) 另外，在工作的時候，會碰到一些資訊的需求，我也會隨時上網，查一下所需資訊的內容，達到隨時解惑的目標。心情也因而感到通暢呢！三、我會在晚間電視媒體看一段世界與台灣的新聞報導，使自己和週遭的社會與世界有心境上的連結（避免新聞的單一來源）。四、晚間我也會看一段(不必看完整片）電影影片，尤其喜歡拍片場景有地景風光的電影（而不只是在房間裡面拍攝的電影），也喜歡故事內容是有關人文風情、家庭故事或傳記類型的內容，讓心境多一些影音藝術的激發，使生活不落入現實生活的庸俗性。五、在一天充實的活動安排中，若在活動的轉接空檔有較長時間，或者在有空閒的時候，我會喜歡閱讀一些書籍來的資訊，包括宗教的、人文化的、哲學的、腦與人生相關的、文學的、傳記的、甚至於武俠小說的篇章，也是很有趣的資訊上之體會。六、我會嚴格的要求自己不要用手機的時段是：在平時與家人用餐的時間、出外聚會或者和朋友聚餐。我盡量全神貫注在當下的餐飲風味與當下的話題。我會專注在家人間、朋友間相互的情感交流，享有那一份溫暖與互相的給予，盡量體會家人、朋友相聚時，話題上的互動，達到生活上經驗的分享和情感的交流。如此，可以有效地豐富自我人生內在的感受，這是在數位網路媒體資訊大海中尋尋覓覓，所得不到的。當然，為安全起見，我絕不在走路中，看手機。七、我也絕不想經由數位網路媒體資訊出現的方便性與誘惑性去追求財富。要的話，就要找銀行裡的投資理財專業人員。八、我對數位網路媒體資訊所提供的有關種種報導（包括種種社會事件），我不會單線性的接納，我不會直接轉傳朋友或家人。我會以多元性的分析、整合，再做整體性的了解，避免陷入「似是而非」假信息的中毒陷阱。綜合上述，在數位網路媒體資訊很豐富的時代，我們每天生活在這樣的場景裡，我一直認為，每一個人要保持著鮮明的自我人生生活態度與方向，才可以發揮善用媒體資訊的方法，不只擁有資訊的豐富性，更可以把資訊轉為自己人生的資產與人生發展的工具。我一向的生活態度是，在有限人生中，每天生活有節奏，生活充實而不忙；在節奏生活裡的片片刻刻，均可以隨時感受定與靜，而心思不亂。在節奏的生活裡，隨時關心周遭環境人事物，建立與工作環境，社會和大自然環境的心境連結，拓展人生的寛廣度。在這樣的人生架構裡，當代數位網路豐富的資訊，是我經營豐富人生的資本，是我經營精彩生活的工具。我也建議讀者們，可以試著以這種正向的態度，來面對眼前數位網路媒體時代的多元、豐富資訊之海。参考資料1：胡海國，精健道。精神健康基金會，2022年5刷。2：胡海國，心腦操練-人生新主張。精神健康基金會，2012年07 初版。責任編輯 吳依凡
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2024-08-15 退休力.理財準備
你可能不想聽但必須知道的事 財務專家分享3個「逆耳」忠告
格蘭特（Don Grant）擔任理財規畫師近20年，一直在就金錢問題與人們進行「艱鉅」的溝通；在第一次與客戶見面時，他總是說，「我會告訴你一些你可能不想聽但必須知道的事」。以下是格蘭特在接受「商業內幕」（Business Insider）訪問時，分享了客戶最不想聽到、但卻最實際的三大理財建議。1.沒有存夠錢在堪薩斯州富通顧問公司（Fortis Advisors）擔任投資顧問的格蘭特，經常與不同人生階段的客戶打交道，那些接近退休年齡者都不樂意聽到他們不能隨心所欲地離開職場。格蘭特說，他不得不建議一些人繼續工作幾年；當儲蓄不足時，就無法靠這些錢過活，實現退休的願望。格蘭特說，如果有孩子，還需準備他們的教育基金，無論孩子表現多麼優秀、是否可申請獎學金，但不能認為退休儲蓄足夠支應這些費用。他建議參與529 計畫，至少存足孩子大學學費的60%。2.承受更多風險當市場下跌時，可能會想把投資套現，但千萬不要。格蘭特指出，平均每四年股市就會進入熊市，但從谷底翻升的平均時間約為400天；所以要堅持到底。格蘭特說，必須相信股市與其他市場的過往歷史，這樣就不會破產。他說，要堅持持投資、承擔風險，才能實現自己的目標。對於小型企業來說，這種風險代表願意將投資延伸到公司以外的領域。格蘭特表示，當客戶把錢交在他手上時，會希望將它們放到定存（CD），但疫情期間證明了為何企業必須分散投資；小商家遭受的打擊最大，如果經濟不景氣，便需從另一處獲利。3.購屋負擔比想像的重無論是想買第一棟或是換個夢想中的房子，需要考慮的不僅是房貸問題。雖然擁有自己的房子讓人備感自豪，但是當把周末花在修理陽台、堵漏、修剪草坪或更換屋頂時，這也是在耗費時間與金錢。格蘭特說，這是一項資產，但當它不能創造任何收入時，就是一種「消耗」。格蘭特仍然鼓勵購屋自住，但他會要求客戶記住：衡量買得起的房子之外，還必須想到未來管理與維護的問題。責任編輯：辜子桓
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2024-08-02 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／退休金被騙光 常從夢中哭醒
我學理工，生活單純。年輕時，將精力都用在鑽研新科技。前年疫情期間，我突然接到一通電話，一位自稱刑警，說他最近偵破一位銀行高階行員洗錢案，在他住宅搜到多本存摺，其中有一本是我的。這位已被羈押的行員供稱曾給我390萬元的好處，但法院傳喚三次我都未出庭，懷疑我涉案，要我提供資金流向，查完後會退還。如果不配合，表示犯後無悔意，罪證確鑿將加重其刑，服刑時會非常痛苦。但我根本不認識那位行員，也懷疑為何漏接法院傳喚通知。那位刑警說，為了暫緩收押，配合刑事偵辦，建議我向主任申請分案處理，提供主任電話，於是我立刻打給主任，主任說擔心我逃亡、串供，須將我的財產公證，要我供出名下資產，並將金額匯入法院帳戶讓國家保管，同時提醒我目前屬偵查不公開階段，不准向任何人提起此事。我照主任指示，用網路銀行將錢匯入他指定的多個銀行帳戶，當時納悶：「為何法院有多個帳戶？」起疑後，與朋友討論，才意識到可能被詐騙，立刻報案。身為單身退休者，人生上半場克勤克儉，沒想到碰到組織嚴密、分工細緻的詐騙集團，僅因缺乏法律常識及一時疏忽輕信，血汗換來的老本竟全給騙光，不但可能追不回錢，嗣後還要面對煩人的訴訟，為此，我常從夢中哭醒。
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2024-07-23 退休力.理財準備
親人臨終前，先幫他把錢領出來可節稅？專家解析為何無法節稅還可能挨告
過去老一輩的長輩普遍認為親人臨終前或死亡後尚未辦理除戶前，為了降低遺產稅，也擔心之後辦後事需要花費沒有資金支應，所以應該要趕快去把親人銀行帳戶的錢領出來。到了現在有些老人家們還是依循著以前的認知這麼做，認為先把錢領出來就對了！親人臨終前，趕快把錢領出來節稅？ 以前的年代資料尚未電腦化，國稅局查核全靠人工作業，難免無法面面俱到，所以會有長輩誤以為先把帳戶的錢提領出來，就可以減少帳戶內的存款餘額，來降低遺產稅。早年或許有部分民眾因此少繳了部份的遺產稅，但如今電腦化已非常普及，現在的狀況是，親人身故後民眾通常無法掌控去世的親人有多少遺產，大部分的人會向國稅局申請財產總歸戶，以方便進行遺產稅申報，甚至國稅局還能夠提供民眾辦理遺產稅試算的服務，這就代表國稅局的資料庫中，已經可以查詢到民眾的金融遺產。所以若身故親人的帳戶在臨終之前被大幅提領出來，勢必會成為國稅局要求繼承人說明的重點，若無法合理說明資金流向，國稅局還是會將已提領出來的金額加總回臨終前遺產總額內，計算應納入的遺產稅。所以在親人臨終前提領存款的行為，不僅無法降低遺產稅，反而會因為短報遺產，需補繳遺產稅之外，還要另被加處罰鍰，真的是得不償失。另外提領出來的錢，若無法說明去處或平白無故消失了，其他的繼承人還可能會向領款的人提告侵占。夫妻一體，不過就是領個錢，有這麼嚴重嗎？ 至於死亡後尚未辦理除戶前，提領身故親人的存款更是不當的行為，這已經不只是補繳遺產稅再處罰鍰的問題了，這個行為還可能涉及民事及刑事責任。如之前的新聞：「林青霞愛店「東門興記」爆爭產，女兒告80多歲母盜領6300萬」，「東門興記」創始人郭禮忠2017年過世後，郭林初旭提起夫妻剩餘財產分配，法院計算出郭禮忠留下包括不動產、興記商標價值總計2.6億元，一審判決郭林初旭可獲得夫妻婚後剩餘財產差額以及商標；不過長女郭雅慧調閱父親財產清冊，發現母親在父親過世後，未經全體繼承人同意，多次和兒子及媳婦到銀行偽簽父親姓名或父親印鑑，從銀行盜領新台幣與美金共約6,300萬元，涉嫌詐欺取財、偽造私文書、洗錢等罪。有些人不太能理解，夫妻不是一體的嗎？夫妻的錢當然就是兩個人共同的錢，配偶的存款有一部分本來就是我的，不過就是領個錢，有這麼嚴重嗎？人之權利能力，始於出生，終於死亡有些人心想，親人走了，辦後事也需要錢，如果錢被鎖在帳戶內不能用，要去找錢也很麻煩。並且因為戶政辦完除戶後帳戶就會被鎖住，若在除戶之前先把錢領出來，只是為了辦理後事要用的資金，並沒有要規避遺產稅的意圖，所以申報遺產稅時會自動把領出來的錢加總回死時遺產總額內，這樣是不是就沒有逃漏遺產稅問題了？依據民法第 6 條規定：人之權利能力，始於出生，終於死亡。一個人從死亡的那一刻起，這個人的權利能力就已經不存在了，所以已身故人的帳戶就已經不能使用提款卡或臨櫃用印鑑及密碼領款。一個人死亡後，帳戶資產依法必須要等拿到國稅局的完稅證明或免稅證明，及遺囑或所有繼承人同意書，才能將帳戶內的存款領出來。但是既然人的權利能力在死亡的那一刻就已不存在，所以死亡後不管是提款卡或臨櫃提款的動作，本人都無法再行使，也無法委託他人辦理了。所以使用身故者的提款卡，或臨櫃使用印鑑加密碼領錢，都是屬於違造文書的行為，而違造文書屬非告訴乃論罪，只要檢調單位知道犯罪事實後就可以依法進行調查提起訴訟。 當被繼承人身故時，國稅局的角色比較著重在稅務部分，至於繼承人因為辦理後事的需要，先行自被繼承人帳戶提領金錢出來的動作是否觸犯違造文書罪，就不是國稅局的事。但是繼承發生時的利害關係人，就是民法1138條的法定繼承人，是否會提出訴訟，也不是當事人能夠掌控的。繼承事件發生通常會存在財產利益，被繼承人在世時，因為利益還未實現，所以此時不易也不覺得會有什麼紛爭。但是當被繼承人身故時，因為繼承人們有各自想法，這個時候分岐就容易出現。新聞就常有家族爭產的紛爭報導，東門興記水餃的案例即是如此。依夫妻法定財產制的規定，夫妻名下的財產是各自管理、各自使用、各自處分。夫妻中的一人身故時，死者名下的帳戶，身故後就不能再動用。但以還在世配偶的想法，夫妻一起打拼的事業，銀行帳戶由夫妻共用也非常合情合理，為何丈夫死亡後，妻子去提領之前兩人共同的帳戶的錢，怎麼就犯罪了呢？對在世的配偶不是很不公平嗎？這時候生存的配偶可以主張婚後財產自己也有貢獻度，主張夫妻財產差額分配，請求身故配偶的婚後財產高於自己名下婚後財產的差額的一半。不過夫妻財產差額分配所請求的財產價值，須等遺產稅申報後才能做移轉登記，如果貿然就逕自從亡故者的帳戶中提領出存款，會被其他繼承人提告違造文書而遭刑法判刑。身故前後花費大，代親人領取存款注意2件事 若考慮到親人身故前的高額醫療或照顧費用，及身故後須辦理後事的費用資金來源，平時夫妻兩人的婚後財產不要全放在其中一人名下，最好平均放在兩人名下的帳戶，這樣若事出突然，還能有資金可領用支應。 但若花費金額太大，生存的一方帳戶金額不足以支應時，親人又已在重病期間，此時雖然可以代親人領取存款，但要注意2點：1.最好先取得所有繼承人的同意且取得同意書，領款之後的資金支付在什麼地方、多少錢，最好要保留單據且記帳，這樣未來才不會被其他繼承人提告侵占。即使未來被提告，因為有同意書，而且帳務有確實記錄，侵占的罪名就不容易成立。2.當親人身故後，申報遺產稅時，要將之前提領出來的金額，扣除掉親人仍生存時花費在親人身上的費用（要有單據或合理)後的餘額，申報在死時遺產總額內，以免被國稅局主張逃漏遺產稅。 若親人已身故，身故後需要的花費，比如說喪葬費用等，絕對不能從已身故的親人名下帳戶領取，否則未來若繼承人間有紛爭，被提告違造文書一定會成立。因此最好繼承人們先彼此協議，且簽同意書由其中一人或數人支付喪葬費用並保留單據，日後待遺產稅申報且完稅後，再以協議分割的方式合法向金融機構領取存款，支付之前代墊支付的費用。如此就算之後繼承人中有人對資金的支付有意見，不想從遺產中先行償還，至少不會有違造文書的非告訴乃論的刑事責任。再者因為事先有寫同意書，已支付喪葬費用的人可以要求其他人返還代墊款項，不用擔心其他繼承人事後反悔。依法依規親情不變質 國人普遍法治觀念偏弱，凡事習慣便宜行事，最後常落得骨肉手足對簿公堂，讓親情撕裂、從此形同陌路，更有甚者互相仇恨而萌生出殺機、鋃鐺入獄等，令人唏噓。會不會讓人覺得，留下遺產反而是惡夢的開始？行事遵法，凡事不要只憑自己的想法，更不要隨便聽信別人不合時宜的過往經驗，每個家庭的狀況不同，唯有了解法律的規定，並依法依規行事，事後才不會有無法彌補的後悔。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-07-19 醫聲.Podcast
🎧｜不想把遺產留給家人可以嗎？確保遺願被執行，代筆、口授遺囑「雷區」大公開
「我希望可以剝奪父親的繼承權！」35歲的陳小姐語帶苦澀道出，從小被父親虐待的經歷。目前已與同志伴侶結婚的她，就怕自己出意外，遺產還要分給直系親屬，所以決定預立遺囑，把遺產給自己的愛人。台灣遺囑協會劉韋德理事長提到，法律上可透過剝奪繼承權來避開特留分，但要有重大虐待或侮辱的證據，他建議可透過遺囑、保險和生前贈與，將遺產留給所愛的人。🎧立即收聽 按右下角播放鍵↓想將遺產留給所愛的人，三步驟讓你避開「特留分」隨著2025年台灣正式邁入超高齡社會，人口老化、不婚不生的族群增多，遺囑糾紛頻傳，特留分問題困擾了許多人。劉韋德指出，雖然可以透過剝奪繼承權來避開特留分，但這需要有重大虐待或侮辱的證據，若有此類需求，應在遺囑中詳細描述對方的具體行為、發生的時間、地點，以及證據支持，以便日後發生訴訟時能有效舉證。因實務上操作困難，他建議透過三種方式，能有效避開特留分，第一是寫明遺囑的安排，來降低特留分的影響；第二是利用保險，將資產轉做保險金，當被保險人過世的時候，保險金因不計入遺產，就不會有特留分問題；第三是生前贈與，但這也存在風險，因可能出現贈與完後，雙方關係發生變化，或是受贈者提前過世的變數，這都需要慎重考慮。代筆遺囑、口授遺囑爭議多，避免「雷區」確保遺囑有效性這些所謂的遺囑紛爭，不僅在名人家庭中屢見不鮮，也逐漸成為社會中的常見問題。從王永慶到張榮發，再到近期的邱瓈寬事件，更凸顯了超高齡社會來臨後，因為老年人口增加，而代筆遺囑或是口授遺囑的需求也逐步增加，而邱瓈寬捲入恩師裴祥泉的遺囑糾紛案例，選擇將財產分配給弟子和公司員工，而非家人，特別是遺囑是使用代筆遺囑方式，所以遭受質疑遺囑的合法性，加上見證人的公正性問題，一審被判邱瓈寬方敗訴。劉韋德解釋，問題的核心在於《民法》第1198條，該條款規定遺囑見證人必須公正無私，不能有任何利益關係。在此案例，公司的員工既是見證人又是受益人，違反了這一原則，導致遺囑最初被判無效。然而，經上訴後，法院認為這些員工在見證前已正式放棄了繼承權，從而恢復了遺囑的有效性。劉韋德也提醒，代筆遺囑的見證人，必須是公正無私的第三方，不能是遺囑受益人或與受益人有利益關係的人；對於老年或失能人士，代理或口授遺囑越來越普遍，但必須嚴格遵守相關程序要求，如：預立遺囑人需清楚口述意願，並詳細記錄口授過程，避免遭遇「雷區」，確保預立了有效的遺囑。「遺囑記得要收好！」才能有效執行遺願其實預立遺囑後，劉韋德提到，許多人更困擾的是「該將遺囑收在哪」？他曾遇過大女兒帶著媽媽來台灣遺囑協會預立遺囑，但因未保存好遺囑文件，而被其他親人看見，因為繼承人未能滿足每個人意願，後續造成極大的家庭紛爭。劉韋德提到，不管是預立遺囑，或是規劃好遺囑的保管與執行都是同樣重要。他也建議，每個人都可以定期一年檢視一次遺囑，好應對生活狀況的變化，尤其可以將檢視日定為生日當天，不僅好記也有生死同源的浪漫象徵。劉韋德小檔案現職：台灣遺囑協會理事長信義房屋資深法務主管經歷：勳業法律事務所實習律師、中道法律事務所律師財團法人法律扶助基金會審查委員台灣高等法院刑事義務辯護指定律師學歷：國立台灣大學法律系畢業/86年律師高考及格Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：許凱婷音訊剪輯：許凱婷腳本撰寫：許凱婷音訊錄製：滾宬瑋特別感謝：台灣遺囑協會
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2024-07-18 退休力.理財準備
退休理財 投資開源切忌過度自信
「金錢要靠時間長期累積，須盡早規畫退休財務準備。」從公職退休的70餘歲陳奶奶，年輕時因持家而積極理財，目前除了保險、定期存款、出租房子、買股票，更積極布局老後生活，卻也擔心會被詐騙財產。專家提醒，民眾應視自己的需求與可承擔的風險，選擇適合的金融投資，像退休者可選擇投資報酬率高、有現金流的單筆配息股票，或請CFP®國際認證高級理財規畫顧問定期協助規畫，保全積累不易的資產。聯合報健康事業部策畫「財務安心系列─簡單打造專屬理財藍圖」退休五力課程，日前在「財富累積篇─聚沙成塔不徬徨」第二堂課程中，台灣理財規劃產業發展促進會CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元教導大家認識投資工具與方式，依需求挑選標的，更一一破解近年盛行的詐騙陷阱。吸引了20餘位民眾報名參加，從理財小白到幾十年資深理財專家皆表示獲益良多。譚鈞元表示，緊急預備金外的閒錢，可分為投資錢、投機錢及保命錢，建議選擇的投資標的，依序為長期趨勢向上、大起大落、波動小但長期上漲，並與投資錢負相關，以分散風險。不同投資工具各有優缺點，如股票投報率高；基金標的分散，變現性佳，但須負擔專業經理人管理費用，交易成本較高；ETF交易成本低，且更能即時反應出市場價格；黃金可抗通膨，但實物不會產生利息。譚鈞元建議，尚未退休、仍有收入者，可選擇定時定額、單筆不配息的投資方式；若已退休，則可選擇單筆配息，其產生現金流能因應臨時支出。譚鈞元提醒，投資者切忌不要過度自信、從眾、確認偏誤等，避免感性凌駕於理性。此外，近年詐騙手法多變，包含港仙股、假資料、保證獲利、釣魚網頁、違法吸金、詐騙人頭，民眾需多注意，不要因一時貪念落入圈套中，必要時可尋求CFP®協助，定期檢視投資進程與組合配置，給予調整建議，也可辨識金融詐騙，保護一輩子的心血。財務安心系列—「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略●上課時間：7月28日(日)下午2時至4時30分●上課地點：台北市大安區信義路四段273號4樓●洽詢：02-8692-5588 轉5869●報名：https://shih5869.pse.is/64mrp7
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2024-07-16 失智.名人專家
靈性是資產 多位專家都說：多鍛鍊可存健康 提升幸福感
一位年輕學生不久前送走罹癌阿嬤，悲慟萬分，這位學生告訴陽明交通大學心智哲學研究所副教授嚴如玉，對阿嬤生前拒絕侵入性治療始終無法諒解，變成心結，直到認識「靈性」，才終於理解或許阿嬤認知自己此生圓滿，而學生正值年少，還有很長的生命，因此希望盡力延長阿嬤壽命，雙方對靈性價值的需求不同。嚴如玉對有類似情境的廣大照顧者說，照護是一種歷程，會變動，充滿不確定性，照顧者無法控制，但求無愧。她相當認同失智症權威、瑞智基金會董事長徐文俊推廣「靈性照顧」，因為在照護現場中，有不同的價值觀交疊，很多時候被照顧的人相對弱勢，應該多站在被照顧者的視角思考，不要只被醫療的量化數據宰制。瑞智基金會去年提出「靈性照顧」觀念，今年致力將靈性照顧科普化，7月13日於北師美術館以「幸福路上 靈性照顧的探索與實踐」系列講座，首場邀請陽明交通大學心智哲學研究所副教授兼所長嚴如玉、新光醫院神經科主治醫師兼任台大醫院神經科主治醫師汪漢澄、策展人兼藝評家徐文瑞從腦科學、文藝跨域談靈性照顧。元氣網為媒體夥伴。蘇天財文教基金會董事長蘇昭蓉致詞時提到父親八年前罹患失智症，家人在照顧歷程中學習失智症，更認識到失智者有靈性的層面，這段失智之旅的教導相當有價值。她說，靈性是一種資產，就像肌肉可以不斷鍛練，增加健康，高齡者都知道要保命防跌，她希望今後走在幸福路上，要保命防跌，讓靈性保持健康。鍛鍊靈性可保健康徐文俊開場時說明什麼是靈性？靈是源自拉丁語「呼吸」。根據2014國際共識：●靈性是人類動態和內在的一個面向●人們藉由尋求生命最終的意義、目的和超越，並體驗與自我、家庭、他人、社區、社會、自然以及重要的或神聖的連結。●靈性通過信仰、價值觀、傳統和實踐來表達。徐文俊說，當人們在面對重大疾病、生命終結時，會想到靈性層面，開始檢視自己生命的意義，和家人甚至信仰的關係連結。研究也證實，靈性對健康有保護作用，可以降低憂鬱症、提高生活品質、韌性；除了被照顧的人，生命走到終結階段還要考慮到照顧者的靈性平安，讓逝去的人無憾，生者平安。改變說故事方式 給生命新意義嚴如玉說，靈性的解釋在不同時代也有變化，以當代來看靈性的定義，是「宗教宗教與非宗教活動，連結到某種超越性、偉大性、神秘性或不可知性的性質，人生意義、精神成長、與自然或宇宙連結、與神聖存在的連結」。也就是常常聽到修行、心靈或精神成長、天人合一、道法自然、中庸之道、一體同觀、梵我一如、生態保護、自然崇拜、哲學、美學、科學、社會運動等都是在談靈性。「我是誰？」「我生命的意義是什麼？」嚴如玉說，回到自己身上來看靈性，就會自問這幾個問題。她舉自己在美國工作時為例，哲學是男性為主的學術圈，她若想融入主流，得改用男性作風，但格格不入，因此她改變說故事的方式，找到自我認同，而不是把自己變成了男性。她鼓勵高齡者用「說故事」來幫自己開創生命意義，「在你的人際圈，你可以想出自己的樣子，改變生命結構，自我不是命定，主控權在你的手上。誰說老狗變不出新把戲？」兩種快樂提升幸福感醫師汪漢澄則講述「科學理性的人生意義與幸福觀」。他用科學數據表述人類在宇宙中，個人生命的客觀意義「無限趨近於零」，因此主觀意義必須自己認定。他說人類和動物不同的分別有，人有預測能力，天性會創造人生的意義；對於幸福感，從腦科學的角度，人類追求快樂、幸福也是因有「大腦的獎賞系統」。舉例來說，人吃了甜食，便會快樂，而糖分是生物能量的來源，因此人會一直持續追求快樂的感覺。快樂有兩種，除了基本的快樂，如追求色、聲、香、味之外，還有藝術、音樂、追求進步等高層快樂。因此人可以更透過了解腦科學，來提升幸福感。另外，汪漢澄提到，從很多研究證實，動物做出「利他」常是為了「利己」，不管從靈長類的動物到小白鼠的實驗都可看出，動物消除別人的恐懼是為了消除自己的恐懼。連小白老鼠都能為了避免別的白鼠被電擊，而情願餓肚子，只為了避免觸動電擊開關。更別說，幫助別人後，能帶給我們的快樂有多大、多持久。最近還有利用人工智慧（AI）做的社群研究更支持，一個人如果想變快樂，或許應該試著把眼光從自己身上移開。研究以AI分析FB社群上的貼文，發現那些貼文中，充滿第一人稱單數的人，也就是常談論自己的人，憂鬱的傾向比較明顯。反之，如果貼文多用複數人稱如「我們」，比較不會憂鬱。使人快樂 藝術策展人最重要任務策展人徐文瑞說，策展（curate）在拉丁文最初的原意是負責照顧 (cure或是care) 或指牧區牧師，慢慢才變成如今常見的「藝術策展」。而策展人很重要的任務是透過策展活動讓人快樂。其中一個重要的原則，策展人如願意把主題和展品，面向公眾，就要考慮明白、易懂，且和生活脈絡有相當相關性。一般來說，和日常生活較有連結較易引起共鳴。但由俄羅斯移民美國的兩個藝術家Vitaly Komar 和 Alex Melamid，1995年在美國政府的支持下，聘請民調公司調查，美國人最喜歡的美學和品味要素為何？並據以創作出「美國最想要的」（America’s most wanted）畫作。有趣的是，後來在其他國家做的調查及據以畫出的畫作，竟然看起來都非常類似。例如「美國最想要」一圖中，有平靜湖水宜住居，雖然圖中森林狀似黑暗神祕，但人處在安全處，有樹可眺望遠處，一旁有動物但小鹿是安全的。這幅看起來水準平平、主題平凡無奇的畫作，卻是民調顯示最討喜的畫作。藝術創造者卻群起反對，認為這樣依民調作畫，藝術家還有何創意可言。事實上，藝術的策展不可能只考慮觀眾的口味和品味，否則就失去藝術的價值。而作為觀看藝術的人也得學會理解，作品的意義不會有固定的答案，但可以去追溯創作過程或創作者本人的想法。他特別強調了藝術在靈性照護中的作用。他認為，藝術能夠觸發人們對意義的追求，藝術的力量在於它能培養人們不斷提問和思考的能力。藝術治療的目標是讓每個人都成為藝術家，都有能力以喜樂之心去探索生命的意義。藝術不僅是審美的對象，更是靈性的實踐。藝術能夠觸發人們對生命意義的探索，並在這個過程中帶來快樂和滿足感。「幸福路上 靈性照顧的探索與實踐」系列講座將繼續舉辦，詳情可查詢瑞智社會福利基金會官網
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2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-07-03 焦點.元氣新聞
五億高中生案一審宣判，夏男想繼承龐大遺產機會渺茫？專家說明夫妻剩餘財產分配如何請求
據《聯合報》報導，台中五億賴姓高中生案事發1年多，全案因賴繼承5億元遺產後，和夏姓地政士登記同性婚沒多久就墜樓身亡。台中地院於6月28日宣判，依偽造文書罪判夏男1年6月，等同認定假結婚，可上訴。案件簡述：賴姓高中生自父親繼承5億元不動產，簽不動產贈與契約時由夏男、夏父擔任見證人，當時夏才認識賴。後來賴父病重住院，賴擔心爸爸的元配爭產，因而將不動產所有權狀交由夏父保管，直到賴父過世，賴遭父親元配刁難，夏萌生謀取賴繼承的遺產。夏男以「教導處理房地產」的理由約賴男出門，隨後2人到戶政事務所辦理結婚登記，又接著到夏男住家喝酒，不久即傳出在夏男住處墜樓死亡。兩人結婚時間僅2小時。一審宣判：依共同犯使公務員登載不實公文書罪，判處夏朝源有期徒刑1年6月，依法不得易科罰金，可上訴。判決理由：台中地院行政庭長李進清說明判決理由：．依夏的供述、和賴男生前對話內容，並無相關親密紀錄，另監視器、證人證詞，2人也無特別親密舉止，或是同性結婚徵狀。認定本件夏男、賴男有虛偽結婚意思。．本案因賴繼承幾十筆房產，若2人結婚成立會涉及身分關係，成為合法配偶就能繼承遺產，背後確實有龐大財產利益，該部分另由民事庭獨立認定，也會將刑庭判決列為參考。．犯後態度不佳，飾詞否認，予以從重量刑。夫妻剩餘財產分配，如何請求？夫妻財產到底如何分配，離婚或配偶死亡等，就可以請求剩餘財產分配嗎？根據台灣理財規劃產業發展促進會理財規劃顧問陳瑀莘於元氣網專欄撰文指出，依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「約定財產制」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：1.因繼承或其他無償取得之財產。2.慰撫金。也就是說，賴、夏兩人結婚時間僅2小時，根本無法累積婚後財產，基本上也不可能「請求夫妻剩餘財產分配」。而此案後續，雖一審結果雖仍可上訴未確定，但仍將影響後續夏男被控謀財害命殺人罪嫌，該部分仍在台中地檢署續行偵查中，另也恐牽涉賴母對夏提告民事婚姻無效，牽連夏能否繼承賴的龐大遺產關鍵。【參考資料】．夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產．聯合報系新聞資料庫
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2024-07-02 退休力.理財準備
避免遺產糾紛 4方法順利將資產傳承給繼承人
近年名人遺產紛爭常鬧上新聞版面，隨著超高齡社會的到來，退休後如何做好資產規畫，安頓家人並順利將資產傳承給下一代，成為人生的重要課題。CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安表示，每個人的退休生活方式不同，最關鍵是認識自身未來的生活型態，了解未來需求，並在需求的基礎上備妥資源，是確保退休生活無虞的關鍵。討論溝通 4種方式進行資產傳承劉兆安舉例，有位律師在退休後，兩個女兒皆在國外生活，透過多次家庭會議，與家人討論資產的分配問題，最終達成共識制定了詳細的資產分配計畫，確保每位家庭成員都了解並接受資產的分配方式，顯見提前準備資產分配和溝通的重要性，不僅確保資產的有效傳承，也維護了家庭和諧。面對高齡化及少子化的到來，身後財產更須要提早規畫，劉兆安提到，曾經有對約50歲的夫妻來諮詢，兩人在年輕時，積累了不少財富，但沒有子女，先生擔心在自己去世後，老婆平時較無理財的規畫，所以他透過理財規畫顧問進行有效資產管理，並以保險和信託確保老婆仍能擁有穩定的生活保障。許多長輩會擔心如何順利將資產傳承給繼承人，劉兆安建議，可以保險、信託、不動產和遺囑等4種方式進行傳承。保險是指定受益人的理想方式；信託可確保資產在特定條件下進行管理和分配；不動產需依個人情況評估其適用性；遺囑和意定監護，則是能提前計畫的傳承工具，以確保個人無法自行決定時，資產能按照自身意願進行分配和管理，提前預立醫囑，可確保醫療和財務方面依照個人意願進行。避免過度投資 導致虧損在資產傳承的過程中，可能會遇到投資風險、健康風險、政策變動和突發事件等挑戰。劉兆安提醒，退休人士應避免過度投資或不當投資，導致資金虧損，這不僅會影響他們的退休生活，也會為資產傳承帶來困難，例如退休後也可能面臨健康狀況不佳，需要大量的醫療費用，所以要記得準備預備金，以應對突發事件。有些長者因住在不適合的住宅裡，造成生活起居的不便，劉兆安建議，應提前找到適合未來居住的地方，像有電梯、方便進出、離醫院較近的住宅地點，已屆退休人士則應考慮以房養老、包租代管等方式來管理房產，並籌備相關需求資金，以確保晚年生活無憂。了解需求 確保生活無虞面對退休生活，最關鍵的準備工作，就是認識自己未來的生活型態。劉兆安強調，了解未來的需求，並在這些需求的基礎上準備資源，是確保退休生活無虞，最關鍵的一點。聯合報與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」合作舉辦退休5力課程「財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖」。劉兆安將在「財富傳承篇─富足退休與資產傳承攻略」課程中說明如何根據財務狀況，制定合理的投資計畫，有效避免不必要的問題和風險；透過合理的資產傳承規畫，保障晚年生活，還能確保資產順利傳承給下一代，為家庭的未來打下堅實的基礎。財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元時間：7月14日(日)下午2時至4時30分＠「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安(大錢先生)時間：7月28日(日)下午2時至4時30分地點：台北市大安區信義路四段273號4樓（暫定）洽詢：02-8692-5588轉5869報名連結：https://health.udn.com/service/index?%3Ftype=course&type=physical
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2024-06-14 失智.Podcast
【Podcast】EP9.預防人老財散！守護失智者免受金融剝削
「我們在做人生規劃時，都是遇到問題才處理，其實應該以財產安全的角度預作準備。」失智症者因認知功能逐漸退化，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、非法移轉財產以及信任的加害人進行金融剝削等，不僅要小心「陌生人」，至親也可能會因為財產而爭吵不休。因此，預防金融剝削、守護失智者財產，確保失智者的財務能用在對的地方，更是當務之急。最新一集《失智好好生活》Podcast邀請康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽，從法律層面，探討失智者財務安全的各種解決方案。為照顧家庭提供實用的建議，預防失智長者成為有心人士眼中的肥羊，守住長輩的積蓄，迎接更有品質的生活。失智者財務危機 親近者容易金融剝削主持人陳韻如分享一段《預約一個沒有失智的未來》的真實故事。失智父親逝世後，家屬收到看護趙小姐的存證信函！存證信函提及，父親生前曾立下遺囑，為感謝看護趙小姐，願將旗下財產全部贈與給她，但父親的遺囑，全是電腦打字，只有老父親和見證人的簽名是手寫的文字，字跡看得出來是父親重度失智症後用顫抖、不穩的手寫的，讓家屬難以置信。陳韻如提出，高齡社會不僅是醫療、長照問題，更衍生出犯罪問題，連身旁至親、貼身照顧者，也成家屬對簿公堂的侵產掠奪者，財產都還沒變遺產，爭奪戰就已開打的社會案例更是時有所聞。鄭智陽律師表示「金融剝削」跟一般詐欺案的最大差異在於，一般詐欺是針對不特定對象詐騙；但「金融剝削」的加害人，多數是認識的人，例如，照顧者、看護、照顧機構、親友、理專，甚或是自己的子女等。老翁被假結婚騙財 3招守護失智者財產高齡失智者因認知退化，是高齡金融剝削的主要受害對象。鄭智陽還在節目中分享，屏東一間老人長照中心負責人，覬覦受縣府安置的老翁財產，夥同中心女職員，與老翁假結婚詐領老翁資產。他表示失智者因認知能力下降，如果加上社會孤立，讓他們不易從外界得到客觀的資訊，導致他們在封閉的情境下，做出有違常理的決定。避免失智者遭有心人士覬覦，家屬可以先溝通化解認知差異，如果成效不彰，再透過法律改變高齡失智者的財產控制權。家屬可透過3種方式，避免居心叵測人士藉機圖謀資產一、輔助宣告：當事人意思能力（認知與表達能力）不足時，聲請法院指定輔助人，任何重要的法律行為應徵得輔助人的同意。二、監護宣告：當事人失去意思能力後就沒有行為能力，聲請法院指定監護人，由監護人代為管理財產，不動產之處分並應徵得法院的同意。三、高齡者財產信託（俗稱安養信託）：透過把財產交付給銀行代為管理，降低風險。監護制度跟信託結合失智者在輕度認知障礙或是輕度失智時期，只要理解遺囑的意義、自己財產的分配和法律上的要件，是可以預立遺囑的。鄭智陽表示，遺囑有許多種類型，製作時必須符合法定要件由才有效力，而要件本身就是表彰立遺囑人具有意思能力的關鍵。譬如，自書遺囑要自己寫，而公證、代筆與口授遺囑都必須由立遺囑人親自口授說明遺囑內容等。其中口授與代筆遺囑最容易有爭議。對於遺囑是否有效，可透過錄音、錄影或見證人的方式，證明遺囑之製作是否符合法定要件。根據流行病學調查，未來失智症流行率65歲以上有8%罹患失智，失智人口不斷攀升，長者提早財務做好規劃刻不容緩！鄭智陽指出，可以把監護跟信託制度結合，透過先簽署意定監護契約，預先指定監護人，監護人就任後將財產交付信託以確保財產安全。政府也推動「預開型信託」，當事人在意識狀態清楚下先簽約，但還不提供信託服務，約定未來特定條件成就後，如到達一定年齡、健康狀況或認知能力出現問題後，再提供服務。本集重點：✎失智家屬真實故事：失智父遺產全贈女看護 遺囑竟是代筆✎金融剝削v.s一般詐欺 ✎老翁被假結婚騙財 3招守護失智者財產✎長者財務規劃這樣做更有保障失智好好生活Podcast節目收聽平台🎧SoundOn:https://reurl.cc/RqmK7G🎧Spotify:https://reurl.cc/YEpMrO🎧KKBOX:https://reurl.cc/lQAEbE🎧Apple：https://reurl.cc/xaAYb5⭐歡迎按讚加入「失智・時空記憶的旅人」粉絲團，並將你的經歷還有故事留言或私訊我們：https://www.facebook.com/ntcdementia⭐更多關於失智症的第一手資訊，都在元氣網「失智」頻道：https://health.udn.com/health/cate/10691
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2024-06-13 養生.人生智慧
3子女忙工作不顧失智母，父怒捐遺產不讓繼承！網友竟提：「xx」是父母留給子女最大的情勒
台灣在2025年就要邁入超高齡社會，屆時每5人中就有1人是65歲以上的老年人。這樣的現象導致有越來越多的年長者需要被照顧，「長照需求」成為不容忽視的社會問題，照顧者所承擔的照護壓力、醫療及生活花費，甚至壓垮不少家庭。若家中有年邁的爸媽生病需要人長期照顧，子女又忙於工作無法分身乏術，怎麼辦？就有一對老夫妻盼不到子女的孝順，妻因有失智需子女照顧，但三子女卻忙工作不願協助照顧、年節不回家，導致老先生獨自伴妻到人生盡頭後，心灰意冷之下，他將賣地獲得上億的現金全數捐出。面對這樣的情況，如果是你會如何抉擇？若子女不盡孝會讓他繼承遺產嗎？延伸閱讀：盼不到子女回家幫忙!他伴失智妻到人生盡頭捐出上億家產小孩不照顧自己，會讓他繼承遺產嗎？對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大眾意見，引發廣大網友們留言回覆自身看法。部分網友支持把遺產全捐。「支持!兒女不孝，就別留半毛給他們，對自己好點，百年老就把財產全捐，如兒女在回求也不要暖心，在生不孝等著繼承財產，叫他們要錢自己賺」、「當然捐出!因兒子沒盡孝道。但別亂捐，有時捐出去該得的沒得到進有些人口袋」、「如果孩子有自己的想法與選擇，也沒有孝順到父母，那父母親把他們養大已經很偉大了，錢就無需給孩子，捐出來拯救需要幫助的人還有福報，兒孫自有兒孫福」、「支持全捐!不要讓他分到一分錢，對這類的子女或兄弟姐妹皆如此」、「誰照顧我就給誰，沒人要照顧就捐獻出去，造福人群」。多數網友建議要替自己人生做打算。「沒必要期望別人要來承擔(孝順)自己的最後一段路!子女自己活得很好也是一種孝順。錢自己的想怎麼用就怎麼去安排，個人自由！」、「不要期待小孩回家照顧你，父母有錢請人照顧才是上策，小孩回家照顧你等於害了他未來人生，有空回家看看，就已很孝順了，錢自已賺就自已花掉或捐給需要的人也是褔報」、「去住高級老人院」、「有上億家產為何不去機構？把兩老過的尊嚴一點，又有人照顧」、「這一代的老人應該要想清楚，上億去最高等最好的機構應該夠了，尤其是失智症，更需要專業人員，不然兒女被搞瘋了垮了，要你那上億資產做啥？」、「時代不同!年輕人的觀念都跟老一輩不同了，凡事靠自己，生前要做好規劃」、「養兒防老越來越少，不知感恩的兒女越來越多！好好照顧自己的健康守住自己的房子，老伴和財物。不要對兒女抱太大的希望，古人說的好:久病床前無孝子。」、「既然有錢住好的安養院，自己安排好」。也有網友有其他不同的看法。「財產是父母留給子女最大的情緒勒索」、「每個人都有自己人生要過，不要用孝綁住子女的未來，人都會老、死，怎樣健康快樂有尊嚴走人生最後一段時光才是重點，整天巴著兒女而不積極面對自己當下的生活，只想做個下流老人！」、「換個角度思考！孩子都大了也有自己的事業去忙錄也沒錯。生老病死每個人都會經歷，人生本來就來去的時候都一個人。看開一點，畢竟我們的責任已了，能不能陪伴或照顧也就無所謂，並不是孩子們無情，身為老一輩的人別誤會，而是一代有一代遇到的問題要處理，您就適懷吧！」、「都有上億家產，為何還要講得好像孤苦老人一樣？」、「那要看父母親以前從孩子小到大是怎麼對待小孩子的再說吧？否則為什麼三個小孩子都不願意照顧爸媽」。如何為老後生活做規劃？隨著台灣即將進入超高齡社會，提前規劃老後生活顯得尤為重要。以下是5點建議，助您替未來做充分準備：1. 財務規劃建議提早開始積累退休基金，確保老後生活的經濟來源穩定。考慮多元化投資，分散風險，例如股票、不動產等。此外，購買適當的保險，如健康險和長期照護險，以應對潛在的醫療費用和照護需求。2.健康管理保持良好的生活習慣，包括均衡飲食、規律運動和充足睡眠。定期進行健康檢查，及早發現和治療潛在疾病。學會管理壓力，保持心理健康。這些措施不僅能提高生活質量，還能減少未來的醫療支出。3.社交與心理支持建立和維持良好的社交網絡，參加社區活動或志願者工作，保持與家人和朋友的聯繫。這不僅能豐富生活，也能在需要時獲得情感支持、保持心態年輕。4.居住安排根據自身和伴侶的健康狀況和需求，提前考慮居住安排。選擇適合的居住環境，例如無障礙設計的房屋或適合老年人居住的社區。如果有需要，考慮進入專業的養老機構，確保獲得專業的醫療照護和支持。5.法律與遺產規劃提前進行法律規劃，制定遺囑和信託，明確財產分配和照護安排。這不僅能確保自己的意願得到尊重，也能避免子女之間的糾紛。諮詢專業律師，了解相關法律條款，確保規劃合乎法律要求。面對即將到來的超高齡社會，提早準備老後生活是每個人都應重視的課題。透過財務規劃、健康管理、社交支持、居住安排和法律規劃，老後除了不會過度依賴子女的照顧，也可以讓您更從容地迎接未來，確保老後生活的品質和尊嚴。延伸閱讀：．「跟家人吃飯，哪怕一輩子一次也好」73歲癌末老人感謝照服員如女兒般照護．李安：「我從不教孩子孝順」，孝順是一種情緒勒索？ 面對情勒6方法解套．堅持留在家裡照顧，就是對她的愛嗎？母親一句話讓張曼娟恍然大悟．「80歲父堅持不讓請看護」孝子扛照顧過勞死！該不該請看護6要點一次看懂
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2024-06-06 退休力.理財準備
退休三階段所費大不同 專家提醒退休理財規畫注意3魔鬼細節
「退休不是生活與工作的切點，而是不同生活型態的轉換！」不少四十、五十多歲中壯年族群已開始思考如何準備退休金、規畫退休生活，對此，CFP®國際認證高級理財規劃顧問黃正勳提醒，雖說是退休，但依年齡面臨三個階段，分別是「有錢有體力」、「有錢體力差」、「錢少體力也差」，不同階段規畫重點不同。退休三階段 所費大不同黃正勳說明，在「有錢有體力」的第一階段，有能力出國旅遊，到了第二階段「有錢體力差」，或許就改為在國內走走，當進入第三階段，即「錢少體力也差」時，或許就需要思考照護人力、醫療安排等問題，生活目標、型態不同，所需費用自然產生差異。黃正勳強調，每一個選擇與每一個目標，付出代價不同，若退休後選擇住台北市，可能需上千萬元的退休金，若住在中南部等地，可能七百、八百萬元已足夠。因此中壯年思考退休金、進行財務規畫，須思考自己的生活目標、生活型態，才能夠精準規畫。坊間公式 多數都有盲點「許多人用坊間試算模組算退休金，結果一看，金額太過龐大，乾脆放棄！」黃正勳直言，坊間許多公式多數有個盲點，就是認為「消費者物價指數（CPI）」維持固定，且以短期數值估算，其實將時間拉長就會發現，CPI會變動，實際上不見得需準備那麼多錢，必須精準試算，獲得合理數值，大家才有執行的動力。在退休理財規畫上，黃正勳發現多數人常犯錯誤，包括「收支管理太鬆散」、「理財策略過度保守」、「市場波動超乎預期，又沒有相對應理財知識」，還有就是 「以為有穩定現金流，結果事與願違」等。有人退休後每天找朋友吃吃喝喝，導致應酬、交通與娛樂費太高，影響往後生活與規畫，有人預計六十五歲退休，卻提早「被退休」，影響布局。黃正勳指出，許多變數都需要去思考，進行調整。退休5力 規畫理財藍圖退休5力課程「財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖」，由聯合報與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」攜手舉辦。黃正勳將在第一堂課「財務規劃篇」樂齡生活─人生下個階段的規畫」中，運用多樣化試算模版，協助估算較精準退休準備金額，讓目標金額貼近實際生活，更易落實。此外，黃正勳也會進一步引導學員了解物價指數、生活開銷、平均餘命、醫療支出、長照費用等，相關數值代表的意義，提醒大眾常忽視的盲點。期待參與者透過課程，釐清自己內心深處的想法，更清楚掌握未來目標，在退休金規畫上，也可估算出合理數字，希望民眾、學員選擇自己想要生活，達到設定的目標。財務安心系列簡單打造專屬理財藍圖「財務規劃篇」樂齡生活－人生下個階段的規畫主講：CFP®國際認證高級理財規劃顧問黃正勳時間：6月30日(日)14:00至16:30「財富累積篇」聚沙成塔不徬徨講師：CFP®國際認證高級理財規劃顧問譚鈞元時間：7月14日(日)14:00到16:30「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略講師：CFP®國際認證高級理財規劃顧問劉兆安（大錢先生）時間：7月28日(日)14:00-16:30地點：IEAT會議中心 北市中山區松江路350號洽詢：02-8692-5588分機5869請點報名連結
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2024-06-05 退休力.理財準備
投資理財常見2致命傷！沒有理財知識，跟風買00940就跟P2P借貸一樣冒險
日前媒體報導：『繼imB網路借貸平台之後，又一家「債權投資P2P網路理財」旭新科技爆雷，4月30日官網公告停止出金，投資人已成立自救會』『台灣首家「債權投資P2P網路理財」旭新科技，以期滿還本、年化收益7至12％高報酬率為宣傳，吸引近萬投資人認購柬埔寨等境外債權，吸金高達73億元。日前暴雷被檢調凍結9800萬元，4月30日停止出金。業者出面喊冤，強調資金運用沒問題，卻被依銀行法起訴「很無奈」』。 什麼是P2P借貸？ P2P（Peer to Peer）又稱為「市場平臺借貸」，指的是「點對點」和「去中間化」，核心概念是透過網路平台媒合投資人與借款人，讓有閒錢也有意願的投資人，跳過中間銀行平台，直接借錢給有需求的借款人。 根據市場調查公司Acumen Research And Consulting的統計，全球P2P市場規模快速成長，2022年的貸放金額已有1,078億美元（約新台幣3.3兆元），2023年將達到1,436億美元（約新台幣4.4兆元）增幅高達三成。可見的科技發展運用後的普惠金融，確實已經發展出不同於傳統金融的商品，並且已經在金融市場快速發展中，台灣當然也不例外。 相對於過去傳統的放貸流程，銀行需要信用聯徵與審核借款人的還款能力。P2P借貸因為去除傳統銀行的中介，對於借款人來說比較容易被核貸、取得的利率也比銀行低，另一方面，放款人則能獲得比定存還高的利息，創造借貸雙贏。 簡單來說，有小額借款需求的借款人，會向P2P平台遞交申貸需求。而另一方面，投資人能在平台上尋找借貸項目，能夠將一筆資金分散借給不同借貸項目的借款人，不僅藉此賺到借貸的利息收入，也因為資金分散借給不同的借款人，有風險分散的效果，能減少被倒帳的機率。早年傳統借貸都只能透過銀行或民間機構，而 P2P 則是藉由網路，串聯借款人，並讓一般人也能作為放款人。P2P借貸平台3大風險 P2P借貸平台去除銀行的中介，為借款人提供相對低的借貸利率，也為投資人給予一個投資理財管道。但看似普惠金融的背後，P2P借貸其實隱藏著風險，不管是想要在此借貸或放貸的人都要注意，P2P主要的風險有：1.違約風險：傳統銀行放貸前會做評估，包含聯徵紀錄，收入穩定度，收入負債比等，以控制倒帳的風險，因此無法經由銀行貸到款項的投資人，通常是銀行評估後，未來倒帳風險較高的人。在銀行如此謹慎評估才放貸的情形之下，銀行每年還是會有呆帳發生，更遑論P2P 借貸平台標榜容易放貸，相較之下，這些放款金額是否更容易有違約風險？對投資人而言，雖然你可以賺到利息，可是一旦違約要如何找到債務人追討本金？如果無法依法強制執行取回債權，結果就會是賠上本金，這對於投資人來說風險是很高的。2.資訊不對稱： 因為是透過網路平台媒合，甚至是國外的債權，投資人不易取得借款人的財 務資訊，只能仰賴平臺的信用評等。但這些信用評等真的有足夠參考依據嗎？平台本身是否有審核能力？所謂的投資報酬率，真的是來自借款人支付的利息嗎？還是只是帳面上的數字？會不會是一個龐氏騙局？以旭新科技為例：在網路架設P2B模式的理財網站，並以按月給付約定報酬、到期還能還本、年報酬率高達7到12%為宣傳，招攬不特定的民眾投入資金，認購柬埔寨、馬來西亞等境外債權，由於債權都在國外，查證其真實性就更加困難。3.平臺倒閉風險：P2P平臺可能因為弱勢經營虧損而發生倒閉，也可能借貸市場裡的資金被平臺挪用潛逃，甚至從一開始平台就造假詐騙，這些都不是投資人能夠清楚透明取得的資訊。之前ImB就是如此，以9％到12％的高年利率吸引投資人，先媒合欠債方和原始債權人，再將債權轉讓給投資者，但當中卻有超過九成是販售「假債權」，涉嫌違法吸金25億元，受害民眾多達數千人，災情慘重。目前旭新科技究竟有沒有違法？是不是詐騙？尚待檢調釐清中，但旭新科技的帳戶目前被檢調凍結公司帳戶的營運資金及代管帳戶停止出金，投資人暫時拿不到投資收益，投資本金也無法取回。未來若確定違法吸金，甚至確定是詐騙，那本金應該是有去無回。投資理財常見2致命問題國人大多認同理財規劃的重要，所以越來越多人採取積極理財，但是在執行的層面上卻出現一些問題，例如：1.未設定理財目標不清楚何時該準備多少錢因應，只覺得錢越多越好，所以容易忽略財務的安全性，可能沒有預留緊急預備金。或者忽略了家庭固定支出金額龐大，太積極投入投資。旭新科技投資人林家輝說：「我們這些錢，有的是貸款貸出來的錢，拿來做投資耶，我們要繳利息，要繳房貸耶。」「有人付將近1千萬投資在裡面，這些錢也是我們辛苦血汗錢。」暫且不討論投入的資金未來是否能完好無缺地取回，光就目前旭新科技帳戶被凍結，只要沒辦法每個月拿到原本預期的報酬，投資人利息或房貸若繳不出來，就可能會被債權人強制執行，屆時個人信用產生問題，辛苦買的房子被法拍都是有可能的。2.只想高獲利卻忽視高風險國人無暇充實自身理財知識，卻愛聽信明牌。在投資標的的選擇，相同的報酬率應該要選擇較低風險的投資標的，承受相同的風險應該要選擇較高報酬率的標的，但是國人投資充斥著感性投資，缺乏理性，因此喜愛聽信明牌，熱衷追逐高報酬。ImB詐騙就是標榜高報酬率，在大家「吃好道相報」心態下，違法吸金25億。跟隨市場消息面投資也有很大風險，如之前的00940之亂，許多人申購時抱著上市之後短線賺一波價差的想法，遲遲無法站回發行價才叫苦連天；殊不知高息型ETF波動性不大，絕對不是做價差的好標的。理財規劃考慮4風險理財規劃時，首先要釐清自身目前的資產負債，未來的財務目標，距離達成財務目標還有多少時間，從現在到未來還有多少收入與資源可供運用，才能制定財務目標的執行計畫，執行計畫要考慮的風險包含：1.財務風險：未來收入是否會有變化？可能變化的幅度有多大？投資若發生風險，對目前財務及資產的影響多大？2.人身風險：若發生身故或醫療等事故，收入與存款會有多少影響？目前保險是否已足夠？3.責任風險：若有職業風險，如餐飲業，開業醫生，教職員等職業的責任風險是否需轉嫁？若有房屋，是否火災責任險需轉嫁？若有汽機車，是否投保第三人責任險？4.投資風險：投資標的是要長期持有或短期持有？若投報率不如預期，可以承受多少的損失？可以承受多久的損失？以上風險都需考慮，若風險發生時自身財務的承受度如何？要如何因應？而非單純只考慮投資報酬率多少。 投資獲利雖然重要，但是風險控管更重要，理財規劃千萬別見樹不見林，若只專注在報酬率數字上，卻忽略了風險的存在，一旦風險發生時，不僅資產沒能增長，本金還大幅虧損，甚至影響了其他的財務布建，造成的骨牌效應恐讓人欲哭無淚。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-05-28 養生.人生智慧
擅長和熱愛哪個較重要？專家指股神巴菲特選擇這麼做讓他成功
領導力專家指出，投資大師巴菲特(Warren Buffett)之所以成功，是他在擅長和熱愛之間找到了最佳發力點。根據哈佛大學(Harvard University)領導力專家比爾·喬治(Bill George)的說法，有一個關鍵特質讓長期擔任投資公司波克夏(Berkshire Hathaway)執行長的巴菲特在投資人心中獲得崇高聲望，就是他找到了自己擅長和他真正喜歡做的事情之間的「甜蜜點」。喬治說，「要真正成功、做偉大的事，就必須發揮自己的長處，不能只是修正弱點」。他並補充說，動機也同樣重要，「要真正成功，必須兩者兼具」。喬治並表示，動機分成兩種，第一是外在動機，例如豐厚的薪水，內在動機則是例如享受每天能夠幫助他人的工作。從職業生涯是否能長久延續來看，這兩者都扮演重要角色。喬治說，「如果只是被賺大錢的動機驅使，這種動力最終會消失。事後會發現，事情變得很空虛，並未真正感受到預期會有的快樂。」現年93歲的巴菲特可能已經滿足了他的外在動機，根據富比世(Forbes)，他擁有約1356億元的資產，是全球排名第七富有的人。不過，喬治認為，他的內在動機，也就是與他人分享知識與財富，例如分享詳細的投資策略以及承諾99%的財富捐給慈善機構，才是真正驅使他邁向成功的原因。喬治表示，要想更成功，可以從了解自己內在和外在動機開始。求職平台Indeed建議，可從花幾分鐘時間觀察並記錄自己喜歡的活動和熱情，以及為自己設定的目標作為初步開始。另外，找到一份讓自己滿足的工作只是第一步，接下去則必須找到發揮自己最大優點的方法，以便達到出色的地步。喬治舉例，巴菲特的優點包括自主、避免錯誤與樂觀，而且還擁有敏銳的投資眼光，這種眼光從他11歲就開始培養。根據2015年蓋洛普的分析發現，每日運用自身優點的專業人士，在職場上投入程度是他人的6倍，擁有卓越的生活品質則多出3倍，生產效率也提高8%。責任編輯：辜子桓
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