2024-07-19 醫聲.Podcast
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2024-07-18 退休力.理財準備
退休理財 投資開源切忌過度自信
「金錢要靠時間長期累積，須盡早規畫退休財務準備。」從公職退休的70餘歲陳奶奶，年輕時因持家而積極理財，目前除了保險、定期存款、出租房子、買股票，更積極布局老後生活，卻也擔心會被詐騙財產。專家提醒，民眾應視自己的需求與可承擔的風險，選擇適合的金融投資，像退休者可選擇投資報酬率高、有現金流的單筆配息股票，或請CFP®國際認證高級理財規畫顧問定期協助規畫，保全積累不易的資產。聯合報健康事業部策畫「財務安心系列─簡單打造專屬理財藍圖」退休五力課程，日前在「財富累積篇─聚沙成塔不徬徨」第二堂課程中，台灣理財規劃產業發展促進會CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元教導大家認識投資工具與方式，依需求挑選標的，更一一破解近年盛行的詐騙陷阱。吸引了20餘位民眾報名參加，從理財小白到幾十年資深理財專家皆表示獲益良多。譚鈞元表示，緊急預備金外的閒錢，可分為投資錢、投機錢及保命錢，建議選擇的投資標的，依序為長期趨勢向上、大起大落、波動小但長期上漲，並與投資錢負相關，以分散風險。不同投資工具各有優缺點，如股票投報率高；基金標的分散，變現性佳，但須負擔專業經理人管理費用，交易成本較高；ETF交易成本低，且更能即時反應出市場價格；黃金可抗通膨，但實物不會產生利息。譚鈞元建議，尚未退休、仍有收入者，可選擇定時定額、單筆不配息的投資方式；若已退休，則可選擇單筆配息，其產生現金流能因應臨時支出。譚鈞元提醒，投資者切忌不要過度自信、從眾、確認偏誤等，避免感性凌駕於理性。此外，近年詐騙手法多變，包含港仙股、假資料、保證獲利、釣魚網頁、違法吸金、詐騙人頭，民眾需多注意，不要因一時貪念落入圈套中，必要時可尋求CFP®協助，定期檢視投資進程與組合配置，給予調整建議，也可辨識金融詐騙，保護一輩子的心血。財務安心系列—「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略●上課時間：7月28日(日)下午2時至4時30分●上課地點：台北市大安區信義路四段273號4樓●洽詢：02-8692-5588 轉5869●報名：https://shih5869.pse.is/64mrp7
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2024-07-16 失智.名人專家
靈性是資產 多位專家都說：多鍛鍊可存健康 提升幸福感
一位年輕學生不久前送走罹癌阿嬤，悲慟萬分，這位學生告訴陽明交通大學心智哲學研究所副教授嚴如玉，對阿嬤生前拒絕侵入性治療始終無法諒解，變成心結，直到認識「靈性」，才終於理解或許阿嬤認知自己此生圓滿，而學生正值年少，還有很長的生命，因此希望盡力延長阿嬤壽命，雙方對靈性價值的需求不同。嚴如玉對有類似情境的廣大照顧者說，照護是一種歷程，會變動，充滿不確定性，照顧者無法控制，但求無愧。她相當認同失智症權威、瑞智基金會董事長徐文俊推廣「靈性照顧」，因為在照護現場中，有不同的價值觀交疊，很多時候被照顧的人相對弱勢，應該多站在被照顧者的視角思考，不要只被醫療的量化數據宰制。瑞智基金會去年提出「靈性照顧」觀念，今年致力將靈性照顧科普化，7月13日於北師美術館以「幸福路上 靈性照顧的探索與實踐」系列講座，首場邀請陽明交通大學心智哲學研究所副教授兼所長嚴如玉、新光醫院神經科主治醫師兼任台大醫院神經科主治醫師汪漢澄、策展人兼藝評家徐文瑞從腦科學、文藝跨域談靈性照顧。元氣網為媒體夥伴。蘇天財文教基金會董事長蘇昭蓉致詞時提到父親八年前罹患失智症，家人在照顧歷程中學習失智症，更認識到失智者有靈性的層面，這段失智之旅的教導相當有價值。她說，靈性是一種資產，就像肌肉可以不斷鍛練，增加健康，高齡者都知道要保命防跌，她希望今後走在幸福路上，要保命防跌，讓靈性保持健康。鍛鍊靈性可保健康徐文俊開場時說明什麼是靈性？靈是源自拉丁語「呼吸」。根據2014國際共識：●靈性是人類動態和內在的一個面向●人們藉由尋求生命最終的意義、目的和超越，並體驗與自我、家庭、他人、社區、社會、自然以及重要的或神聖的連結。●靈性通過信仰、價值觀、傳統和實踐來表達。徐文俊說，當人們在面對重大疾病、生命終結時，會想到靈性層面，開始檢視自己生命的意義，和家人甚至信仰的關係連結。研究也證實，靈性對健康有保護作用，可以降低憂鬱症、提高生活品質、韌性；除了被照顧的人，生命走到終結階段還要考慮到照顧者的靈性平安，讓逝去的人無憾，生者平安。改變說故事方式 給生命新意義嚴如玉說，靈性的解釋在不同時代也有變化，以當代來看靈性的定義，是「宗教宗教與非宗教活動，連結到某種超越性、偉大性、神秘性或不可知性的性質，人生意義、精神成長、與自然或宇宙連結、與神聖存在的連結」。也就是常常聽到修行、心靈或精神成長、天人合一、道法自然、中庸之道、一體同觀、梵我一如、生態保護、自然崇拜、哲學、美學、科學、社會運動等都是在談靈性。「我是誰？」「我生命的意義是什麼？」嚴如玉說，回到自己身上來看靈性，就會自問這幾個問題。她舉自己在美國工作時為例，哲學是男性為主的學術圈，她若想融入主流，得改用男性作風，但格格不入，因此她改變說故事的方式，找到自我認同，而不是把自己變成了男性。她鼓勵高齡者用「說故事」來幫自己開創生命意義，「在你的人際圈，你可以想出自己的樣子，改變生命結構，自我不是命定，主控權在你的手上。誰說老狗變不出新把戲？」兩種快樂提升幸福感醫師汪漢澄則講述「科學理性的人生意義與幸福觀」。他用科學數據表述人類在宇宙中，個人生命的客觀意義「無限趨近於零」，因此主觀意義必須自己認定。他說人類和動物不同的分別有，人有預測能力，天性會創造人生的意義；對於幸福感，從腦科學的角度，人類追求快樂、幸福也是因有「大腦的獎賞系統」。舉例來說，人吃了甜食，便會快樂，而糖分是生物能量的來源，因此人會一直持續追求快樂的感覺。快樂有兩種，除了基本的快樂，如追求色、聲、香、味之外，還有藝術、音樂、追求進步等高層快樂。因此人可以更透過了解腦科學，來提升幸福感。另外，汪漢澄提到，從很多研究證實，動物做出「利他」常是為了「利己」，不管從靈長類的動物到小白鼠的實驗都可看出，動物消除別人的恐懼是為了消除自己的恐懼。連小白老鼠都能為了避免別的白鼠被電擊，而情願餓肚子，只為了避免觸動電擊開關。更別說，幫助別人後，能帶給我們的快樂有多大、多持久。最近還有利用人工智慧（AI）做的社群研究更支持，一個人如果想變快樂，或許應該試著把眼光從自己身上移開。研究以AI分析FB社群上的貼文，發現那些貼文中，充滿第一人稱單數的人，也就是常談論自己的人，憂鬱的傾向比較明顯。反之，如果貼文多用複數人稱如「我們」，比較不會憂鬱。使人快樂 藝術策展人最重要任務策展人徐文瑞說，策展（curate）在拉丁文最初的原意是負責照顧 (cure或是care) 或指牧區牧師，慢慢才變成如今常見的「藝術策展」。而策展人很重要的任務是透過策展活動讓人快樂。其中一個重要的原則，策展人如願意把主題和展品，面向公眾，就要考慮明白、易懂，且和生活脈絡有相當相關性。一般來說，和日常生活較有連結較易引起共鳴。但由俄羅斯移民美國的兩個藝術家Vitaly Komar 和 Alex Melamid，1995年在美國政府的支持下，聘請民調公司調查，美國人最喜歡的美學和品味要素為何？並據以創作出「美國最想要的」（America’s most wanted）畫作。有趣的是，後來在其他國家做的調查及據以畫出的畫作，竟然看起來都非常類似。例如「美國最想要」一圖中，有平靜湖水宜住居，雖然圖中森林狀似黑暗神祕，但人處在安全處，有樹可眺望遠處，一旁有動物但小鹿是安全的。這幅看起來水準平平、主題平凡無奇的畫作，卻是民調顯示最討喜的畫作。藝術創造者卻群起反對，認為這樣依民調作畫，藝術家還有何創意可言。事實上，藝術的策展不可能只考慮觀眾的口味和品味，否則就失去藝術的價值。而作為觀看藝術的人也得學會理解，作品的意義不會有固定的答案，但可以去追溯創作過程或創作者本人的想法。他特別強調了藝術在靈性照護中的作用。他認為，藝術能夠觸發人們對意義的追求，藝術的力量在於它能培養人們不斷提問和思考的能力。藝術治療的目標是讓每個人都成為藝術家，都有能力以喜樂之心去探索生命的意義。藝術不僅是審美的對象，更是靈性的實踐。藝術能夠觸發人們對生命意義的探索，並在這個過程中帶來快樂和滿足感。「幸福路上 靈性照顧的探索與實踐」系列講座將繼續舉辦，詳情可查詢瑞智社會福利基金會官網
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2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-07-03 焦點.元氣新聞
五億高中生案一審宣判，夏男想繼承龐大遺產機會渺茫？專家說明夫妻剩餘財產分配如何請求
據《聯合報》報導，台中五億賴姓高中生案事發1年多，全案因賴繼承5億元遺產後，和夏姓地政士登記同性婚沒多久就墜樓身亡。台中地院於6月28日宣判，依偽造文書罪判夏男1年6月，等同認定假結婚，可上訴。案件簡述：賴姓高中生自父親繼承5億元不動產，簽不動產贈與契約時由夏男、夏父擔任見證人，當時夏才認識賴。後來賴父病重住院，賴擔心爸爸的元配爭產，因而將不動產所有權狀交由夏父保管，直到賴父過世，賴遭父親元配刁難，夏萌生謀取賴繼承的遺產。夏男以「教導處理房地產」的理由約賴男出門，隨後2人到戶政事務所辦理結婚登記，又接著到夏男住家喝酒，不久即傳出在夏男住處墜樓死亡。兩人結婚時間僅2小時。一審宣判：依共同犯使公務員登載不實公文書罪，判處夏朝源有期徒刑1年6月，依法不得易科罰金，可上訴。判決理由：台中地院行政庭長李進清說明判決理由：．依夏的供述、和賴男生前對話內容，並無相關親密紀錄，另監視器、證人證詞，2人也無特別親密舉止，或是同性結婚徵狀。認定本件夏男、賴男有虛偽結婚意思。．本案因賴繼承幾十筆房產，若2人結婚成立會涉及身分關係，成為合法配偶就能繼承遺產，背後確實有龐大財產利益，該部分另由民事庭獨立認定，也會將刑庭判決列為參考。．犯後態度不佳，飾詞否認，予以從重量刑。夫妻剩餘財產分配，如何請求？夫妻財產到底如何分配，離婚或配偶死亡等，就可以請求剩餘財產分配嗎？根據台灣理財規劃產業發展促進會理財規劃顧問陳瑀莘於元氣網專欄撰文指出，依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「約定財產制」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：1.因繼承或其他無償取得之財產。2.慰撫金。也就是說，賴、夏兩人結婚時間僅2小時，根本無法累積婚後財產，基本上也不可能「請求夫妻剩餘財產分配」。而此案後續，雖一審結果雖仍可上訴未確定，但仍將影響後續夏男被控謀財害命殺人罪嫌，該部分仍在台中地檢署續行偵查中，另也恐牽涉賴母對夏提告民事婚姻無效，牽連夏能否繼承賴的龐大遺產關鍵。【參考資料】．夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產．聯合報系新聞資料庫
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2024-07-02 退休力.理財準備
避免遺產糾紛 4方法順利將資產傳承給繼承人
近年名人遺產紛爭常鬧上新聞版面，隨著超高齡社會的到來，退休後如何做好資產規畫，安頓家人並順利將資產傳承給下一代，成為人生的重要課題。CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安表示，每個人的退休生活方式不同，最關鍵是認識自身未來的生活型態，了解未來需求，並在需求的基礎上備妥資源，是確保退休生活無虞的關鍵。討論溝通 4種方式進行資產傳承劉兆安舉例，有位律師在退休後，兩個女兒皆在國外生活，透過多次家庭會議，與家人討論資產的分配問題，最終達成共識制定了詳細的資產分配計畫，確保每位家庭成員都了解並接受資產的分配方式，顯見提前準備資產分配和溝通的重要性，不僅確保資產的有效傳承，也維護了家庭和諧。面對高齡化及少子化的到來，身後財產更須要提早規畫，劉兆安提到，曾經有對約50歲的夫妻來諮詢，兩人在年輕時，積累了不少財富，但沒有子女，先生擔心在自己去世後，老婆平時較無理財的規畫，所以他透過理財規畫顧問進行有效資產管理，並以保險和信託確保老婆仍能擁有穩定的生活保障。許多長輩會擔心如何順利將資產傳承給繼承人，劉兆安建議，可以保險、信託、不動產和遺囑等4種方式進行傳承。保險是指定受益人的理想方式；信託可確保資產在特定條件下進行管理和分配；不動產需依個人情況評估其適用性；遺囑和意定監護，則是能提前計畫的傳承工具，以確保個人無法自行決定時，資產能按照自身意願進行分配和管理，提前預立醫囑，可確保醫療和財務方面依照個人意願進行。避免過度投資 導致虧損在資產傳承的過程中，可能會遇到投資風險、健康風險、政策變動和突發事件等挑戰。劉兆安提醒，退休人士應避免過度投資或不當投資，導致資金虧損，這不僅會影響他們的退休生活，也會為資產傳承帶來困難，例如退休後也可能面臨健康狀況不佳，需要大量的醫療費用，所以要記得準備預備金，以應對突發事件。有些長者因住在不適合的住宅裡，造成生活起居的不便，劉兆安建議，應提前找到適合未來居住的地方，像有電梯、方便進出、離醫院較近的住宅地點，已屆退休人士則應考慮以房養老、包租代管等方式來管理房產，並籌備相關需求資金，以確保晚年生活無憂。了解需求 確保生活無虞面對退休生活，最關鍵的準備工作，就是認識自己未來的生活型態。劉兆安強調，了解未來的需求，並在這些需求的基礎上準備資源，是確保退休生活無虞，最關鍵的一點。聯合報與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」合作舉辦退休5力課程「財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖」。劉兆安將在「財富傳承篇─富足退休與資產傳承攻略」課程中說明如何根據財務狀況，制定合理的投資計畫，有效避免不必要的問題和風險；透過合理的資產傳承規畫，保障晚年生活，還能確保資產順利傳承給下一代，為家庭的未來打下堅實的基礎。財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元時間：7月14日(日)下午2時至4時30分＠「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安(大錢先生)時間：7月28日(日)下午2時至4時30分地點：台北市大安區信義路四段273號4樓（暫定）洽詢：02-8692-5588轉5869報名連結：https://health.udn.com/service/index?%3Ftype=course&type=physical
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2024-06-14 失智.Podcast
【Podcast】EP9.預防人老財散！守護失智者免受金融剝削
「我們在做人生規劃時，都是遇到問題才處理，其實應該以財產安全的角度預作準備。」失智症者因認知功能逐漸退化，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、非法移轉財產以及信任的加害人進行金融剝削等，不僅要小心「陌生人」，至親也可能會因為財產而爭吵不休。因此，預防金融剝削、守護失智者財產，確保失智者的財務能用在對的地方，更是當務之急。最新一集《失智好好生活》Podcast邀請康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽，從法律層面，探討失智者財務安全的各種解決方案。為照顧家庭提供實用的建議，預防失智長者成為有心人士眼中的肥羊，守住長輩的積蓄，迎接更有品質的生活。失智者財務危機 親近者容易金融剝削主持人陳韻如分享一段《預約一個沒有失智的未來》的真實故事。失智父親逝世後，家屬收到看護趙小姐的存證信函！存證信函提及，父親生前曾立下遺囑，為感謝看護趙小姐，願將旗下財產全部贈與給她，但父親的遺囑，全是電腦打字，只有老父親和見證人的簽名是手寫的文字，字跡看得出來是父親重度失智症後用顫抖、不穩的手寫的，讓家屬難以置信。陳韻如提出，高齡社會不僅是醫療、長照問題，更衍生出犯罪問題，連身旁至親、貼身照顧者，也成家屬對簿公堂的侵產掠奪者，財產都還沒變遺產，爭奪戰就已開打的社會案例更是時有所聞。鄭智陽律師表示「金融剝削」跟一般詐欺案的最大差異在於，一般詐欺是針對不特定對象詐騙；但「金融剝削」的加害人，多數是認識的人，例如，照顧者、看護、照顧機構、親友、理專，甚或是自己的子女等。老翁被假結婚騙財 3招守護失智者財產高齡失智者因認知退化，是高齡金融剝削的主要受害對象。鄭智陽還在節目中分享，屏東一間老人長照中心負責人，覬覦受縣府安置的老翁財產，夥同中心女職員，與老翁假結婚詐領老翁資產。他表示失智者因認知能力下降，如果加上社會孤立，讓他們不易從外界得到客觀的資訊，導致他們在封閉的情境下，做出有違常理的決定。避免失智者遭有心人士覬覦，家屬可以先溝通化解認知差異，如果成效不彰，再透過法律改變高齡失智者的財產控制權。家屬可透過3種方式，避免居心叵測人士藉機圖謀資產一、輔助宣告：當事人意思能力（認知與表達能力）不足時，聲請法院指定輔助人，任何重要的法律行為應徵得輔助人的同意。二、監護宣告：當事人失去意思能力後就沒有行為能力，聲請法院指定監護人，由監護人代為管理財產，不動產之處分並應徵得法院的同意。三、高齡者財產信託（俗稱安養信託）：透過把財產交付給銀行代為管理，降低風險。監護制度跟信託結合失智者在輕度認知障礙或是輕度失智時期，只要理解遺囑的意義、自己財產的分配和法律上的要件，是可以預立遺囑的。鄭智陽表示，遺囑有許多種類型，製作時必須符合法定要件由才有效力，而要件本身就是表彰立遺囑人具有意思能力的關鍵。譬如，自書遺囑要自己寫，而公證、代筆與口授遺囑都必須由立遺囑人親自口授說明遺囑內容等。其中口授與代筆遺囑最容易有爭議。對於遺囑是否有效，可透過錄音、錄影或見證人的方式，證明遺囑之製作是否符合法定要件。根據流行病學調查，未來失智症流行率65歲以上有8%罹患失智，失智人口不斷攀升，長者提早財務做好規劃刻不容緩！鄭智陽指出，可以把監護跟信託制度結合，透過先簽署意定監護契約，預先指定監護人，監護人就任後將財產交付信託以確保財產安全。政府也推動「預開型信託」，當事人在意識狀態清楚下先簽約，但還不提供信託服務，約定未來特定條件成就後，如到達一定年齡、健康狀況或認知能力出現問題後，再提供服務。本集重點：✎失智家屬真實故事：失智父遺產全贈女看護 遺囑竟是代筆✎金融剝削v.s一般詐欺 ✎老翁被假結婚騙財 3招守護失智者財產✎長者財務規劃這樣做更有保障失智好好生活Podcast節目收聽平台🎧SoundOn:https://reurl.cc/RqmK7G🎧Spotify:https://reurl.cc/YEpMrO🎧KKBOX:https://reurl.cc/lQAEbE🎧Apple：https://reurl.cc/xaAYb5⭐歡迎按讚加入「失智・時空記憶的旅人」粉絲團，並將你的經歷還有故事留言或私訊我們：https://www.facebook.com/ntcdementia⭐更多關於失智症的第一手資訊，都在元氣網「失智」頻道：https://health.udn.com/health/cate/10691
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2024-06-13 養生.人生智慧
3子女忙工作不顧失智母，父怒捐遺產不讓繼承！網友竟提：「xx」是父母留給子女最大的情勒
台灣在2025年就要邁入超高齡社會，屆時每5人中就有1人是65歲以上的老年人。這樣的現象導致有越來越多的年長者需要被照顧，「長照需求」成為不容忽視的社會問題，照顧者所承擔的照護壓力、醫療及生活花費，甚至壓垮不少家庭。若家中有年邁的爸媽生病需要人長期照顧，子女又忙於工作無法分身乏術，怎麼辦？就有一對老夫妻盼不到子女的孝順，妻因有失智需子女照顧，但三子女卻忙工作不願協助照顧、年節不回家，導致老先生獨自伴妻到人生盡頭後，心灰意冷之下，他將賣地獲得上億的現金全數捐出。面對這樣的情況，如果是你會如何抉擇？若子女不盡孝會讓他繼承遺產嗎？延伸閱讀：盼不到子女回家幫忙!他伴失智妻到人生盡頭捐出上億家產小孩不照顧自己，會讓他繼承遺產嗎？對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大眾意見，引發廣大網友們留言回覆自身看法。部分網友支持把遺產全捐。「支持!兒女不孝，就別留半毛給他們，對自己好點，百年老就把財產全捐，如兒女在回求也不要暖心，在生不孝等著繼承財產，叫他們要錢自己賺」、「當然捐出!因兒子沒盡孝道。但別亂捐，有時捐出去該得的沒得到進有些人口袋」、「如果孩子有自己的想法與選擇，也沒有孝順到父母，那父母親把他們養大已經很偉大了，錢就無需給孩子，捐出來拯救需要幫助的人還有福報，兒孫自有兒孫福」、「支持全捐!不要讓他分到一分錢，對這類的子女或兄弟姐妹皆如此」、「誰照顧我就給誰，沒人要照顧就捐獻出去，造福人群」。多數網友建議要替自己人生做打算。「沒必要期望別人要來承擔(孝順)自己的最後一段路!子女自己活得很好也是一種孝順。錢自己的想怎麼用就怎麼去安排，個人自由！」、「不要期待小孩回家照顧你，父母有錢請人照顧才是上策，小孩回家照顧你等於害了他未來人生，有空回家看看，就已很孝順了，錢自已賺就自已花掉或捐給需要的人也是褔報」、「去住高級老人院」、「有上億家產為何不去機構？把兩老過的尊嚴一點，又有人照顧」、「這一代的老人應該要想清楚，上億去最高等最好的機構應該夠了，尤其是失智症，更需要專業人員，不然兒女被搞瘋了垮了，要你那上億資產做啥？」、「時代不同!年輕人的觀念都跟老一輩不同了，凡事靠自己，生前要做好規劃」、「養兒防老越來越少，不知感恩的兒女越來越多！好好照顧自己的健康守住自己的房子，老伴和財物。不要對兒女抱太大的希望，古人說的好:久病床前無孝子。」、「既然有錢住好的安養院，自己安排好」。也有網友有其他不同的看法。「財產是父母留給子女最大的情緒勒索」、「每個人都有自己人生要過，不要用孝綁住子女的未來，人都會老、死，怎樣健康快樂有尊嚴走人生最後一段時光才是重點，整天巴著兒女而不積極面對自己當下的生活，只想做個下流老人！」、「換個角度思考！孩子都大了也有自己的事業去忙錄也沒錯。生老病死每個人都會經歷，人生本來就來去的時候都一個人。看開一點，畢竟我們的責任已了，能不能陪伴或照顧也就無所謂，並不是孩子們無情，身為老一輩的人別誤會，而是一代有一代遇到的問題要處理，您就適懷吧！」、「都有上億家產，為何還要講得好像孤苦老人一樣？」、「那要看父母親以前從孩子小到大是怎麼對待小孩子的再說吧？否則為什麼三個小孩子都不願意照顧爸媽」。如何為老後生活做規劃？隨著台灣即將進入超高齡社會，提前規劃老後生活顯得尤為重要。以下是5點建議，助您替未來做充分準備：1. 財務規劃建議提早開始積累退休基金，確保老後生活的經濟來源穩定。考慮多元化投資，分散風險，例如股票、不動產等。此外，購買適當的保險，如健康險和長期照護險，以應對潛在的醫療費用和照護需求。2.健康管理保持良好的生活習慣，包括均衡飲食、規律運動和充足睡眠。定期進行健康檢查，及早發現和治療潛在疾病。學會管理壓力，保持心理健康。這些措施不僅能提高生活質量，還能減少未來的醫療支出。3.社交與心理支持建立和維持良好的社交網絡，參加社區活動或志願者工作，保持與家人和朋友的聯繫。這不僅能豐富生活，也能在需要時獲得情感支持、保持心態年輕。4.居住安排根據自身和伴侶的健康狀況和需求，提前考慮居住安排。選擇適合的居住環境，例如無障礙設計的房屋或適合老年人居住的社區。如果有需要，考慮進入專業的養老機構，確保獲得專業的醫療照護和支持。5.法律與遺產規劃提前進行法律規劃，制定遺囑和信託，明確財產分配和照護安排。這不僅能確保自己的意願得到尊重，也能避免子女之間的糾紛。諮詢專業律師，了解相關法律條款，確保規劃合乎法律要求。面對即將到來的超高齡社會，提早準備老後生活是每個人都應重視的課題。透過財務規劃、健康管理、社交支持、居住安排和法律規劃，老後除了不會過度依賴子女的照顧，也可以讓您更從容地迎接未來，確保老後生活的品質和尊嚴。延伸閱讀：．「跟家人吃飯，哪怕一輩子一次也好」73歲癌末老人感謝照服員如女兒般照護．李安：「我從不教孩子孝順」，孝順是一種情緒勒索？ 面對情勒6方法解套．堅持留在家裡照顧，就是對她的愛嗎？母親一句話讓張曼娟恍然大悟．「80歲父堅持不讓請看護」孝子扛照顧過勞死！該不該請看護6要點一次看懂
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2024-06-06 退休力.理財準備
退休三階段所費大不同 專家提醒退休理財規畫注意3魔鬼細節
「退休不是生活與工作的切點，而是不同生活型態的轉換！」不少四十、五十多歲中壯年族群已開始思考如何準備退休金、規畫退休生活，對此，CFP®國際認證高級理財規劃顧問黃正勳提醒，雖說是退休，但依年齡面臨三個階段，分別是「有錢有體力」、「有錢體力差」、「錢少體力也差」，不同階段規畫重點不同。退休三階段 所費大不同黃正勳說明，在「有錢有體力」的第一階段，有能力出國旅遊，到了第二階段「有錢體力差」，或許就改為在國內走走，當進入第三階段，即「錢少體力也差」時，或許就需要思考照護人力、醫療安排等問題，生活目標、型態不同，所需費用自然產生差異。黃正勳強調，每一個選擇與每一個目標，付出代價不同，若退休後選擇住台北市，可能需上千萬元的退休金，若住在中南部等地，可能七百、八百萬元已足夠。因此中壯年思考退休金、進行財務規畫，須思考自己的生活目標、生活型態，才能夠精準規畫。坊間公式 多數都有盲點「許多人用坊間試算模組算退休金，結果一看，金額太過龐大，乾脆放棄！」黃正勳直言，坊間許多公式多數有個盲點，就是認為「消費者物價指數（CPI）」維持固定，且以短期數值估算，其實將時間拉長就會發現，CPI會變動，實際上不見得需準備那麼多錢，必須精準試算，獲得合理數值，大家才有執行的動力。在退休理財規畫上，黃正勳發現多數人常犯錯誤，包括「收支管理太鬆散」、「理財策略過度保守」、「市場波動超乎預期，又沒有相對應理財知識」，還有就是 「以為有穩定現金流，結果事與願違」等。有人退休後每天找朋友吃吃喝喝，導致應酬、交通與娛樂費太高，影響往後生活與規畫，有人預計六十五歲退休，卻提早「被退休」，影響布局。黃正勳指出，許多變數都需要去思考，進行調整。退休5力 規畫理財藍圖退休5力課程「財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖」，由聯合報與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」攜手舉辦。黃正勳將在第一堂課「財務規劃篇」樂齡生活─人生下個階段的規畫」中，運用多樣化試算模版，協助估算較精準退休準備金額，讓目標金額貼近實際生活，更易落實。此外，黃正勳也會進一步引導學員了解物價指數、生活開銷、平均餘命、醫療支出、長照費用等，相關數值代表的意義，提醒大眾常忽視的盲點。期待參與者透過課程，釐清自己內心深處的想法，更清楚掌握未來目標，在退休金規畫上，也可估算出合理數字，希望民眾、學員選擇自己想要生活，達到設定的目標。財務安心系列簡單打造專屬理財藍圖「財務規劃篇」樂齡生活－人生下個階段的規畫主講：CFP®國際認證高級理財規劃顧問黃正勳時間：6月30日(日)14:00至16:30「財富累積篇」聚沙成塔不徬徨講師：CFP®國際認證高級理財規劃顧問譚鈞元時間：7月14日(日)14:00到16:30「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略講師：CFP®國際認證高級理財規劃顧問劉兆安（大錢先生）時間：7月28日(日)14:00-16:30地點：IEAT會議中心 北市中山區松江路350號洽詢：02-8692-5588分機5869請點報名連結
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2024-06-05 退休力.理財準備
投資理財常見2致命傷！沒有理財知識，跟風買00940就跟P2P借貸一樣冒險
日前媒體報導：『繼imB網路借貸平台之後，又一家「債權投資P2P網路理財」旭新科技爆雷，4月30日官網公告停止出金，投資人已成立自救會』『台灣首家「債權投資P2P網路理財」旭新科技，以期滿還本、年化收益7至12％高報酬率為宣傳，吸引近萬投資人認購柬埔寨等境外債權，吸金高達73億元。日前暴雷被檢調凍結9800萬元，4月30日停止出金。業者出面喊冤，強調資金運用沒問題，卻被依銀行法起訴「很無奈」』。 什麼是P2P借貸？ P2P（Peer to Peer）又稱為「市場平臺借貸」，指的是「點對點」和「去中間化」，核心概念是透過網路平台媒合投資人與借款人，讓有閒錢也有意願的投資人，跳過中間銀行平台，直接借錢給有需求的借款人。 根據市場調查公司Acumen Research And Consulting的統計，全球P2P市場規模快速成長，2022年的貸放金額已有1,078億美元（約新台幣3.3兆元），2023年將達到1,436億美元（約新台幣4.4兆元）增幅高達三成。可見的科技發展運用後的普惠金融，確實已經發展出不同於傳統金融的商品，並且已經在金融市場快速發展中，台灣當然也不例外。 相對於過去傳統的放貸流程，銀行需要信用聯徵與審核借款人的還款能力。P2P借貸因為去除傳統銀行的中介，對於借款人來說比較容易被核貸、取得的利率也比銀行低，另一方面，放款人則能獲得比定存還高的利息，創造借貸雙贏。 簡單來說，有小額借款需求的借款人，會向P2P平台遞交申貸需求。而另一方面，投資人能在平台上尋找借貸項目，能夠將一筆資金分散借給不同借貸項目的借款人，不僅藉此賺到借貸的利息收入，也因為資金分散借給不同的借款人，有風險分散的效果，能減少被倒帳的機率。早年傳統借貸都只能透過銀行或民間機構，而 P2P 則是藉由網路，串聯借款人，並讓一般人也能作為放款人。P2P借貸平台3大風險 P2P借貸平台去除銀行的中介，為借款人提供相對低的借貸利率，也為投資人給予一個投資理財管道。但看似普惠金融的背後，P2P借貸其實隱藏著風險，不管是想要在此借貸或放貸的人都要注意，P2P主要的風險有：1.違約風險：傳統銀行放貸前會做評估，包含聯徵紀錄，收入穩定度，收入負債比等，以控制倒帳的風險，因此無法經由銀行貸到款項的投資人，通常是銀行評估後，未來倒帳風險較高的人。在銀行如此謹慎評估才放貸的情形之下，銀行每年還是會有呆帳發生，更遑論P2P 借貸平台標榜容易放貸，相較之下，這些放款金額是否更容易有違約風險？對投資人而言，雖然你可以賺到利息，可是一旦違約要如何找到債務人追討本金？如果無法依法強制執行取回債權，結果就會是賠上本金，這對於投資人來說風險是很高的。2.資訊不對稱： 因為是透過網路平台媒合，甚至是國外的債權，投資人不易取得借款人的財 務資訊，只能仰賴平臺的信用評等。但這些信用評等真的有足夠參考依據嗎？平台本身是否有審核能力？所謂的投資報酬率，真的是來自借款人支付的利息嗎？還是只是帳面上的數字？會不會是一個龐氏騙局？以旭新科技為例：在網路架設P2B模式的理財網站，並以按月給付約定報酬、到期還能還本、年報酬率高達7到12%為宣傳，招攬不特定的民眾投入資金，認購柬埔寨、馬來西亞等境外債權，由於債權都在國外，查證其真實性就更加困難。3.平臺倒閉風險：P2P平臺可能因為弱勢經營虧損而發生倒閉，也可能借貸市場裡的資金被平臺挪用潛逃，甚至從一開始平台就造假詐騙，這些都不是投資人能夠清楚透明取得的資訊。之前ImB就是如此，以9％到12％的高年利率吸引投資人，先媒合欠債方和原始債權人，再將債權轉讓給投資者，但當中卻有超過九成是販售「假債權」，涉嫌違法吸金25億元，受害民眾多達數千人，災情慘重。目前旭新科技究竟有沒有違法？是不是詐騙？尚待檢調釐清中，但旭新科技的帳戶目前被檢調凍結公司帳戶的營運資金及代管帳戶停止出金，投資人暫時拿不到投資收益，投資本金也無法取回。未來若確定違法吸金，甚至確定是詐騙，那本金應該是有去無回。投資理財常見2致命問題國人大多認同理財規劃的重要，所以越來越多人採取積極理財，但是在執行的層面上卻出現一些問題，例如：1.未設定理財目標不清楚何時該準備多少錢因應，只覺得錢越多越好，所以容易忽略財務的安全性，可能沒有預留緊急預備金。或者忽略了家庭固定支出金額龐大，太積極投入投資。旭新科技投資人林家輝說：「我們這些錢，有的是貸款貸出來的錢，拿來做投資耶，我們要繳利息，要繳房貸耶。」「有人付將近1千萬投資在裡面，這些錢也是我們辛苦血汗錢。」暫且不討論投入的資金未來是否能完好無缺地取回，光就目前旭新科技帳戶被凍結，只要沒辦法每個月拿到原本預期的報酬，投資人利息或房貸若繳不出來，就可能會被債權人強制執行，屆時個人信用產生問題，辛苦買的房子被法拍都是有可能的。2.只想高獲利卻忽視高風險國人無暇充實自身理財知識，卻愛聽信明牌。在投資標的的選擇，相同的報酬率應該要選擇較低風險的投資標的，承受相同的風險應該要選擇較高報酬率的標的，但是國人投資充斥著感性投資，缺乏理性，因此喜愛聽信明牌，熱衷追逐高報酬。ImB詐騙就是標榜高報酬率，在大家「吃好道相報」心態下，違法吸金25億。跟隨市場消息面投資也有很大風險，如之前的00940之亂，許多人申購時抱著上市之後短線賺一波價差的想法，遲遲無法站回發行價才叫苦連天；殊不知高息型ETF波動性不大，絕對不是做價差的好標的。理財規劃考慮4風險理財規劃時，首先要釐清自身目前的資產負債，未來的財務目標，距離達成財務目標還有多少時間，從現在到未來還有多少收入與資源可供運用，才能制定財務目標的執行計畫，執行計畫要考慮的風險包含：1.財務風險：未來收入是否會有變化？可能變化的幅度有多大？投資若發生風險，對目前財務及資產的影響多大？2.人身風險：若發生身故或醫療等事故，收入與存款會有多少影響？目前保險是否已足夠？3.責任風險：若有職業風險，如餐飲業，開業醫生，教職員等職業的責任風險是否需轉嫁？若有房屋，是否火災責任險需轉嫁？若有汽機車，是否投保第三人責任險？4.投資風險：投資標的是要長期持有或短期持有？若投報率不如預期，可以承受多少的損失？可以承受多久的損失？以上風險都需考慮，若風險發生時自身財務的承受度如何？要如何因應？而非單純只考慮投資報酬率多少。 投資獲利雖然重要，但是風險控管更重要，理財規劃千萬別見樹不見林，若只專注在報酬率數字上，卻忽略了風險的存在，一旦風險發生時，不僅資產沒能增長，本金還大幅虧損，甚至影響了其他的財務布建，造成的骨牌效應恐讓人欲哭無淚。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-05-28 養生.人生智慧
擅長和熱愛哪個較重要？專家指股神巴菲特選擇這麼做讓他成功
領導力專家指出，投資大師巴菲特(Warren Buffett)之所以成功，是他在擅長和熱愛之間找到了最佳發力點。根據哈佛大學(Harvard University)領導力專家比爾·喬治(Bill George)的說法，有一個關鍵特質讓長期擔任投資公司波克夏(Berkshire Hathaway)執行長的巴菲特在投資人心中獲得崇高聲望，就是他找到了自己擅長和他真正喜歡做的事情之間的「甜蜜點」。喬治說，「要真正成功、做偉大的事，就必須發揮自己的長處，不能只是修正弱點」。他並補充說，動機也同樣重要，「要真正成功，必須兩者兼具」。喬治並表示，動機分成兩種，第一是外在動機，例如豐厚的薪水，內在動機則是例如享受每天能夠幫助他人的工作。從職業生涯是否能長久延續來看，這兩者都扮演重要角色。喬治說，「如果只是被賺大錢的動機驅使，這種動力最終會消失。事後會發現，事情變得很空虛，並未真正感受到預期會有的快樂。」現年93歲的巴菲特可能已經滿足了他的外在動機，根據富比世(Forbes)，他擁有約1356億元的資產，是全球排名第七富有的人。不過，喬治認為，他的內在動機，也就是與他人分享知識與財富，例如分享詳細的投資策略以及承諾99%的財富捐給慈善機構，才是真正驅使他邁向成功的原因。喬治表示，要想更成功，可以從了解自己內在和外在動機開始。求職平台Indeed建議，可從花幾分鐘時間觀察並記錄自己喜歡的活動和熱情，以及為自己設定的目標作為初步開始。另外，找到一份讓自己滿足的工作只是第一步，接下去則必須找到發揮自己最大優點的方法，以便達到出色的地步。喬治舉例，巴菲特的優點包括自主、避免錯誤與樂觀，而且還擁有敏銳的投資眼光，這種眼光從他11歲就開始培養。根據2015年蓋洛普的分析發現，每日運用自身優點的專業人士，在職場上投入程度是他人的6倍，擁有卓越的生活品質則多出3倍，生產效率也提高8%。責任編輯：辜子桓
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2024-05-27 退休力.社會連結
友善長照職場最重要是「這件事」！看合庫人壽如何落實「照顧不離職」，推動永續發展的可能
「金錢或許不是最重要，因為當你家裡有人需要照顧的時候，我想更需要是時間，以及公司能夠理解你的情況。」合庫人壽總經理藍年紳談到照顧不離職觀念時說，員工是企業的重要資產，更是永續發展的關鍵，他鼓勵員工做到合庫人壽的核心精神ＤＮＡ（daring勇敢、never give up永不放棄、agility敏捷），首要的daring就是鼓勵員工勇敢說出需求，他強調：「你不說，公司也不會知道。」企業鼓勵員工 勇敢說出照顧需求家庭照顧者關懷總會的問卷調查顯示，與藍年紳談到的時間需求相符。合庫人壽的員工平均年齡是43.6歲，正是開始面對家庭照顧壓力的族群，在「是否有照顧生活自理能力受限之家人」一題中，填答的160名員工當中，有23名是家庭照顧者，在照顧的初期階段，近六成的照顧者需要花費約三個月處理照顧安排，而近30%的照顧者每天平均花費5小時以上照顧家人，平均照顧年數則為8.4年。至於最希望公司提供的支持，約65%的員工需要彈性工時。藍年紳表示，合庫人壽的友善長照職場包含兩部分，一是硬體，提供員工舒適辦公環境，再來是軟體，也是長久推動的友善長照職場計畫。公司與時俱進，以前員工申請彈性工時需要總經理特批，現已成一個機制。合庫人壽總管理部協理陳憶溪表示，公司長期與家總合作，每年舉辦兩次照顧課程。目前提供的友善長照職場服務項目，最多員工使用的是舒壓按摩服務。此外職福會提供家庭照顧慰問金，當員工的配偶、父母或子女發生意外或罹患重大疾病，初次可申請5000元，之後每季可申請2000元。合庫人壽拋磚引玉，盼更多企業運用政府資源。藍年紳說，「我們還有很多學習的空間，希望接下來更多企業一起互相學習」。雇主留才6招 成本低又製造雙贏家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，家總自106年開始推動友善長照職場，觀察到許多「在職照顧者」擔心影響主管對他的觀感或升遷，不敢主動開口尋求幫助。對雇主來說，並非不願意支持員工，主要受限於兩種情況，一是對於長照資源感到陌生，二是不知道員工照顧情況要持續多久，無法預估對公司造成的影響。「在職員工若於3~6個月內穩定照顧安排，將可大幅減少離職決定。」陳景寧表示，政府極力推動許多照顧資源，企業主未能運用非常可惜。為協助企業開始佈建友善長照職場，家總提出雇主低成本留才六招：一、政策制定：指定負責人員與員工求助窗口，處理員工有關「照顧不離職」相關支持、連結資源、意見收集或反饋等。二、雇主關懷信：以最高主管名義發布給員工的一封關懷信，發布上述政策及支持理念。三、公告：公告週知上述政策內容。四、教育課程：辦理至少一場次長照主題課程，鼓勵員工善用資源，兼顧工作與照顧。五、意見調查：調查員工家庭長期照顧需求與困境。六、轉介個案：負責窗口發現有無法解決的特殊個案，可轉介0800-507272 家庭照顧者關懷服務合作，提供個別化服務。此外，陳景寧建議有照顧需求的員工，可自行備妥「家庭照顧計畫」與雇主協商，讓雇主瞭解須提供哪些幫助以及初期照顧安排所需時間，就有更高機會獲得支持。以合庫人壽為例，按部就班執行上述六項友善長照職場計畫，幫助在職員工提升因應長期照顧問題的解決對策與韌力，員工照顧不離職，企業留住人才，製造雙贏。友善長照職場諮詢 關懷專線提供解方員工離職返家照顧的風險極大，不僅讓家庭照顧者損失一份薪資，也可能因照顧時間長達數年，損失退休保障；在大缺工時代，任何人為了長期照顧提早退休或離職，勢必讓雇主損失熟練員工、花費重新招聘成本、徒增經營風險，國家也會損失勞動力，甚至必須提撥社會救助給予淪入貧窮的家庭照顧者，造成個人、家庭、企業、國家「四輸」。聯合報與家庭照顧者關懷總會倡議「友善長照職場」，可撥打家庭照顧者關懷總會設置的0800-507272關懷專線聯絡，也可直接填寫需求單。員工遇上照顧問題 不再害怕開口求助當我們談到照顧，照顧小孩顯得很幸福，雖然疲倦卻可以看見孩子的一路成果，照顧對象變成老人，卻顯得沉重起來，上有老下有小的三明治族，遇上照顧問題怎麼辦？家總問卷調查，六成以上員工覺得會對同事造成影響，五成七員工覺得考績會下降，如何幫助員工照顧不離職，主管和雇主該看，員工更該看，開箱合庫人壽作法。聯合報數位版看這裡照顧不離職／每年逾15萬人因照顧離職 看合庫人壽如何用「DNA」給員工方便來測退休力百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。責任編輯 吳依凡
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2024-05-21 退休力.自在獨立
有沒有子女都要學習「獨老」！光有長照險不夠，還需布局2件事
某日在餐廳用餐時，聽到隔壁桌客人的對話：雖說長照險很重要沒錯，但是我不打算生小孩，未來如果老婆比我先走，我自己一個人住，萬一發生事情沒有人知道，那我買的長照險有甚麼用？長照險只是基本 老年要備「三寶」 都說老年必備三實：老本、老友、老伴。其中老本是要支付老後的花費，為了以防萬一，最好加上2項保護機制：1.保險：預防風險太早發生或損失金額太大。2.信託：確保錢用在自己身上。 雖說錢不是萬能，但沒錢卻是萬萬不能，如果想要過著有尊嚴有品味的老後生活，手頭一定要有存款。所以在年輕時就要做好理財規畫，存夠老本，自立自強。人生過程中存在著各種風險，透過保險，如住宅火險，汽車責任險，意外險，醫療險，長照險等，就可以將事故發生時的經濟損失，轉由保險公司來承擔。保險可以解決事故發生時錢不夠用的問題，不會賠掉自己好不容易累積出來的資產。資產慢慢累積，在退休後就會成為我們重要的老本，讓我們可以不必看人臉色過活，優閒的享受退休生活。 筆者之前在餐廳聽到的對話：獨老時買長照險有用嗎？因為長照的發生時間及經濟損失的風險，有其不確定性。購買長照險，可以解決萬一發生需長期照護時，長期財務支出的經濟負擔，所以高齡之後的老本，除了現金及可變現的資產之外，保險也是一個資金來源，因此買長照險有用嗎？以風險控管的角度來看是有其必要。 2種長期照護險 年紀愈大投保成功機會愈低1.長期照護保險符合長期照護狀態分為：a.生理功能障礙：指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項生活自理能力持續存有三項（含）以上的障礙b.認知功能障礙：指診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上2.失能扶助險(符合特定失能程度之一)保障期間又分終身或定期保障，不過終身保障還是會有保障到期日的限制，可能到95歲~110歲之間，看各個契約的約定。一般0歲就可以投保，投保年齡上限因定期或終身及繳費年期而不同，一般最長可接受最高年齡是70歲。 不過保險是承保未發生的風險，所以若已經在長期照護中，或已失能，就無法承保。另外能否承保還須視提出申請時的身體狀況評估，如糖尿病、高血壓、精神病或體重嚴重超重等，都有可能會加費承保或拒保。所以想購買長照險來轉嫁資金風險，建議還是要及早規劃，否則等年紀大了才要投保，不僅保費會很高，而且年齡越大身體出現狀況的機會越大，能順利投保長照險的機會就會更低。如果無法投保，那時就只能以自己準備的資金因應，若此時發現自己的退休準備金只夠健康的自己使用，不夠支付需要被照顧的花費，除非有家人的經濟支援支應，若是獨老、錢又不夠用，能不能有尊嚴地活著，恐成無解難題。安養信託確保錢用在自己身上 除了用保險幫老本架設經濟防護網之外，也要注意老本的安全性，自己管理老本時會不會被詐騙？自己無法管理老本時，老本會由誰管理？管理錢的人是否可信任？當我們需要被照顧時，錢是否真的會用來照顧自己？會不會被挪作他用？要解決這些疑慮，可考慮從年輕開始，就開辦安養信託來存老本，或者退休時將退休金及未來要照顧自己的財產成立信託，用信託架起一層保護網，來確保老本的安全，讓我們安心生活。獨老還要有健全的照護機制據內政部最新統計顯示，全台單人戶在過去一年大增10.2萬戶，且一人戶總戶數達332.3萬戶，占整體家戶的36%以上，高齡、少子、獨居、晚婚成為趨勢。當老後高齡獨居時，如果在家中發生事情，多快會被發現，關乎長者之後的復原程度，甚至是生命能否挽救？這個跟老本準備的多寡沒有關係。因此如果你以為只要買了完整且足夠的保險就沒有問題了嗎？答案恐怕不是！ 之前新聞就報導過一案例：屏東縣萬丹鄉灣內村一對年逾6旬的簡姓兄弟，雖同住老舊三合院，因感情不睦互不往來形同陌路各住一屋，弟弟23日在外工作時心肌梗塞猝死，親友擲筊詢問後回老宅辦喪事，竟又發現住另一間的哥哥也已在床上成白骨，警方研判死亡約3個月。 因此雖然準備了足夠又安全的老本，但發生事情的時候有沒有人可以協助，就是生活照顧周密性的問題了。比如說在家中跌倒、生病、甚至突然昏倒時，有沒有人可以及時發現立即護理或送醫？以屏東簡姓兄弟的案例來說，首要問題是有沒有人能夠及時發現狀況，即時啟動照顧機制，錢反而不是當下最重要的。 老友與老伴 是老後生活照顧機制 高齡化少子化世代，想仰賴子女養老愈來愈不容易，另一半若能做到「執子之手，白頭偕老」固然是美事，但命數難測，所以不管有沒有結婚或生養子女，總有一天，終究會有自己一人面對獨自終老的時候，學會獨處成了人生必學技能。 獨老的生活照護防護網要啟動，以免事故發生無人知曉，錯失救助的黃金時間。「老伴」除了配偶外，也可以是一群每日相聚的同好或同伴，如每日清晨運動，健走，跳舞，社區義工等同伴，又或者是相互照應的鄰居，每天早晨互相問好，甚至是每日固定用餐的早餐店，是否能比仰賴子女晨昏定省發現長輩是否安然無恙，更能及時發現問題？ 若可以接受入住老人之家，老人集合住宅或養生村，照顧會更全面化。入住機構常有各種康樂活動或學習課程，老人家憑藉活動參與更能夠彼此交往、互相了解更多。有了這些「老伴」陪伴，不僅生活更加多采多姿，平日若有突發狀況，機構的同伴或社工也能及時發現，甚至機構內有醫護人員能及時處理，防止傷害擴大，在生活安全防護上會更加周密！ 人生下半場不該是日日無所事事，覺得自己沒有價值，每天自怨自艾，甚至百病叢生，任由生命流逝，獨老也能活出精采人生。但漫漫人生總有風險，為了活的優閒自在，除了老本的準備要足夠，別忘了也要好好經營一群老友及「老伴」，這樣才能健康又快樂獨老，安享無憂的第三人生！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-05-20 養生.生活智慧王
樟腦丸其實不含樟腦！教授揭真正樟腦香且無毒，而樟腦丸既臭又毒
讀者Jack Liu在2024-5-4利用本網站的與我聯絡詢問：教授您好，您之前有寫過除蟲菊酯的文章，基本上也沒研究說有太大的風險。但另一種衣櫥櫃會放的除蟲錠-對二氯苯，網路查卻說對動物研究有致癌風險而對人有可能致癌，所以基本上這成分，是不建議長期使用嗎?台灣環境濕熱，衣櫥櫃容易長螨書蝨衣魚，靠除濕機除溼成本不低，放除蟲劑比較方便，台灣賣場商品除蟲菊酯產品少且價格稍貴，其他除蟲錠產品就是對二氯苯和更不好的萘丸了。謝謝。讀者Jack Liu所說的「除蟲菊酯的文章」是我在2019-3-11發表的電蚊香，有害嗎，而其中的一段話是：『醫學文獻裡是有一些「除蟲菊酯」對人體造成傷害的案例，但是，這些案例都是意外或自殺（接觸皮膚或喝進肚子）。也就是說，目前還沒有「除蟲菊酯」在正常使用情況下對人體造成傷害的案例。』讀者Jack Liu所說的「衣櫥櫃會放的除蟲錠-對二氯苯」就是俗稱的「樟腦丸」，只不過它的主成分是「對二氯苯」（1,4-dichlorobenzene），而非「樟腦」（camphor）。我想，大多數人對「樟腦丸」的印象就是「很臭」。可是，事實上「樟腦」本身是「很香」。例如廣受歡迎的萬金油、綠油精、和白花油都是含有樟腦。我年輕的時候就常用它們來提神（塗在鼻下）。很不幸的是，「樟腦」被「樟腦丸」給污名化了。事實上，大家所熟悉的「臭丸/樟腦丸」根本就不含「樟腦」，而是含有「萘」（Naphthalene）或「對二氯苯」。（註：「樟腦丸」的台語是「臭丸」）早期的「臭丸/樟腦丸」是含有「萘」。可是，由於「萘」是有易燃性，所以後來才被「對二氯苯」取代。諷刺的是，「對二氯苯」還是有易燃性，只不過相對較低而已。事實上，「萘」、「對二氯苯」、「樟腦」都是有易燃性，而這是因為它們都是會「昇華」的油脂。在化學科裡，「昇華」的意思是「直接從固態變成氣態」（也就是不經過液態）。在高溫的環境裡，高濃度的這類氣體是會起火的。還有，儘管有人把「樟腦丸」說成或當成是驅蟲劑，但不論是「萘」、「對二氯苯」、或「樟腦」，都無法驅除蟑螂或蚊子。「樟腦丸」的英文是mothball，而顧名思義，就是用來防蛾的丸子（moth = 蛾；ball = 球，丸子）。有趣的是，由於mothball通常是用來維護長期保存的物品，因此這個字就衍生出帶有「封存」意思的名詞、動詞、和形容詞。劍橋字典有提供數十個這類用法的範例句子，例如One may be able to mothball plants, but one cannot mothball workers—who are the greatest asset of any company（我們或許能封存工廠，但卻無法封存工人──因為他們是任何公司最寶貴的資產）。有關「樟腦丸」對健康的影響，美國路易斯安那州的衛生部有發表What You Should Know about Mothballs（關於樟腦丸您該知道什麼）：「樟腦丸通常是用萘或對二氯苯製成。這兩種物質對人體有毒性。 這些化學物質在室溫下是固體，被製成圓球、薄片或餅狀。它們會慢慢變成氣體，在空氣中形成煙霧。」美國的環保局也有發表關於「對二氯苯」對健康的危險性：「1,4-二氯苯的主要接觸途徑是呼吸受污染的室內空氣。人類透過吸入急性（短期）接觸 1,4-二氯苯，會刺激皮膚、喉嚨和眼睛。人類長期（長期）吸入 1,4-二氯苯會對肝臟、皮膚和中樞神經系統產生影響。 目前還沒有 1,4-二氯苯對人類生殖、發育或致癌影響的資訊。國家毒理學計畫(NTP) 的一項研究報告稱，透過強飼法（實驗性地將化學物質放入小鼠胃中），1,4-二氯苯會導致雄性大鼠腎腫瘤和兩性小鼠肝腫瘤。 EPA 已將 1,4-二氯苯歸類為C 類物質，可能是人類致癌物。」至於讀者Jack Liu所說的「放除蟲劑比較方便，……除蟲菊酯產品少且價格稍貴」，我必須說，除蟲菊酯是只能「除蟲」（例如蚊子），而不能「除黴」，所以它是不能取代「樟腦丸」的。總之，用樟腦製成的「樟腦丸」是香且無毒，但用萘或對二氯苯製成的「樟腦丸」則是既臭又毒。原文：樟腦丸：毒性與趣聞責任編輯：辜子桓
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2024-05-08 退休力.理財準備
工作多年，為何我的存款幾乎沒增加？人生必學財務規畫鐵三角
Sum是我多年的運動好友，之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中，我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說，他覺得理財很難，存款幾乎沒有增加，而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他，可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上，以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道：「鐵人三項我懂，但什麼是財務鐵三角？聽起來好厲害！ 」 鐵人三項與財務規畫的關聯Lava113是一種長距離的耐力運動，需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成，如游泳可以用浮標或SUP板，腳踏車可以騎電動輔助車，跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此，你可以藉由各種方法實現你的財務目標，但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用，租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽，如同財務規畫需要不斷切換工具。財務規畫的第一階段像跑步，對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車，總會經歷歪歪扭扭的階段，就像收入存下的錢變成資產，開始有錢後東買西買，各種資產就可能變成資產負債表，如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳，因為換氣困難所以很多人放棄，如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心，但波動來時卻不知如何應變，唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具，不然還是在游泳池裡有救生員最安全，如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。財務鐵三角之一：存下3成收入編制收支管理也就是損益表，把收入支出全列明細，但不是流水帳。重大的日常開銷列出來，像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬，超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好；扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來，你就及格了！標準要大於平均值，根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多，怎麼調整就很清楚了，可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦？那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。財務鐵三角之二：製作財務全景圖全景圖就是資產負債表，很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字？首先你應該把到處放的撲滿找出來，每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿，同理閒置的股票、基金也是如此，檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。關鍵數據1:資產負債比大於2，財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%，個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。財務鐵三角之三：創造現金流4%1994年，退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議，稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%，然後在之後的每一年，根據通貨膨脹調整這個提款金額。對應這個提領法則你需要檢視整體財務，將閒置的錢活化。全景圖的風險，低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益，將各類資產收益加總除以總資產，即為現金流比率，比率高於4%為合理的目標，但不是越高越好，仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。而現在正是高利率的環境，應該把握當下檢視資產，創造現金流。財務鐵三角3好處1.風險管理能力：參與鐵人訓練培養了風險管理能力，使人們能夠評估和應對不同風險，這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性，負債比。2.時間管理技能：在鐵人訓練中，設定時間目標至關重要，這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務，並定期檢視財務計畫和投資，提高效率，以確保財務目標的實現。3.團隊合作精神：鐵人訓練培養了團隊合作精神，這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的，家人與顧問的合作能夠增強信任和理解，面對問題共同克服挑戰，實現共同的目標。以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力，運用在財務和投資規畫上，可以更靈活應對市場環境的挑戰，承擔合理的風險，實現財務穩定增長。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-05-05 退休力.理財準備
如何在金融市場中保住退休存款並增收益？專家建議把握3原則
股市是追求財富的主要投資工具，但有時也會在意想不到時給人帶來衝擊。雅虎財經新聞採訪了數位理財專家，提供在金融市場動盪時如何保住退休存款的三點原則。1.關注長期投資目標投資研究權威機構晨星公司（Morningstar）個人理財主管班茲（Christine Benz）表示，投資者必須小心謹慎面對股市波動，從某方面來說，不需時時緊盯行情、立即作出回應；但另一方面，也要避免完全坐視不管，尤其是股市在過去15年大部分時間表現異常強勁。班茲說，隨著年齡增長，許多退休族希望投資組合能更加保守，因此如果有一段時間沒有重新檢視資產配置，就該考慮去做。2.檢視年度財務規畫理財顧問公司Blue Ocean Global Wealth執行長瑪格麗塔·程（Marguerita M. Cheng）表示，現在正是考慮財務規畫和長期目標的好時機，包括重新檢視個人財務是否處於均衡狀態，調整投資組合可有助於風險的管控，代表能承擔適當風險的水平與能力。舉例來說，如果擔心在臨近退休時股市走勢不振，那麼這可能是重新調整退休投資組合的時機，可多保留一些現金，並從部分股票增值中獲利。這些將是退休後最初幾年的生活保障，即使市場下跌，也不必為支付生活費用而虧本賣出股票。3.投資組合中需包含債券信貸公司LendingTree分析師圖明（Ken Tumin）指出，目前固定收益投資的利率較高，代表現在是將部分資產從高風險股票轉移到低風險固定收益投資（如國庫券與定存）的好時機；即使近幾個月來，這些收益有所下降，但與前幾年相比仍然算高。圖明表示，由於通膨與經濟表現使聯準會很難在短期內降低利率，國庫券、國庫票據與銀行定存的收益率應會維持高於十多年來的水平。責任編輯：辜子桓
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2024-05-05 養生.人生智慧
這事比智商更重要！富翁曝獲得加薪和晉升都非工作中最聰明者
百萬富翁艾德考克(Steve Adcock)在2016年存到90萬元時，就決定在35歲提前退休；這位如今42歲的人，仍可選擇工作，且資產淨利已增加到約130萬元。艾德考克在過去幾十年內，在金錢方面做了不少正確的決定。話雖如此，艾德考克卻說他希望自己在20多歲時，就知道一件可以讓他更快變富有的事。「你的個性會帶來的財富，會比你的智力帶來多10倍，」艾德考克指出，「我雖然和許多很聰明的人一起工作過，但辦公室中最後獲得加薪和晉升的，都不是最聰明的人。」回顧過去，艾德考克理解這聽起來違反大家的直覺，尤其是對那些希望能和艾德考克一樣，在STEM(科學、技術、工程和數學)領域工作的年輕人來說；畢竟，成為最聰明的人，往往是年輕人在學習旅程中得到回報的直接方式。艾德考克指出，但在現實世界中，你的智商情緒(EQ)卻同樣重要，有時甚至更重要。沒人說聰明又擅長工作不重要，但更重要的是，你必須具備悟性和工作能力，才能在任何行業中登高。根據艾德考克，單靠智商，你是無法讓你的職業生涯有所進展。但好情商也不僅是單純有積極的態度，或懂得跟同事聊天；根據就業服務網站Monster的職業專家薩萊麥(Vicki Salemi)，以下是三種是可以向雇主展示的軟技巧，讓他們知道你值得獲得升遷。1.投入角色薩萊麥表示，你若準備好要在公司擔任更高層的職務，那就盡早開始投入這角色，「即使經理這個職位不存在，但若你想升任經理，就展現你的領導力」。2.讓大家都站在你這邊若想磨練軟技能，那就直接去問你老闆，看他們認為你該在專注於哪個軟技能上，才能促進你職業的發展。3.找個導師找個你在辦公室最喜歡的人，或是擁有你渴望擁有的職業生涯的人，或你最喜歡共事之人，請他們在正式或非正式的指導關係中，傳授他們在職場的秘訣。責任編輯：辜子桓
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2024-04-25 退休力.理財準備
「新退休年齡」曝光！專家籲：理財晚鳥投資有「三不」
醫療愈來愈進步，人類的壽命逐年增加，長壽拉高了退休總費用，根據BBC報導，60多歲退休像是一個夢想，新退休年齡可能是75歲。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅說，想存夠退休金一定要提早開始準備，國人理財觀念不足，但如果晚了也要穩扎穩打，掌握「不急、不怕、不貪」原則，不貪圖明牌受到詐騙。退休金的準備是一門學問，要準備足夠的數字才能衣食無虞，所謂「足夠」有一定的邏輯和計算方法。呼應外媒報導的「75歲是新的65歲」，景肇梅認為，主要是錢沒有存夠，因為社會福利的減縮、醫療照顧費用、生活成本增加，許多人無法在65歲準時退休，只能把時間往後延。景肇梅表示，台灣是科技島，商品的壽命短，若遇到寒冬可能一次裁撤整個部門，中年後再就業困難。除了保持職場競爭力，更要及早規劃自己退休後所需的金額、靠理財來準備退休金。財務準備，愈早開始愈好，才不會到了接近退休年齡還要為錢煩憂。退休有三大支柱：政府保險制度、職業退休金、個人儲蓄與投資，景肇梅認為，國人太依賴政府保險制度及職業退休金，反而忽略了通膨風險、醫療照護費用，存款可能會隨著時間慢慢縮水。退休三大支柱1.政府保險制度：軍人保險、勞工保險、公教人員保險、國民年金2.職業退休金：軍公教退撫制度、勞工退休金新制、勞工退休金舊制、私校人員退撫儲金制度3.個人儲蓄與投資：退休理財、購買商業保險想要替退休生活做準備，退休金要多少才夠？景肇梅說，在國外已經風行多年的FIRE（Financial Independence Retire Early）概念，意思是「財務獨立，提早退休」，透過投資、創業方式來增加收入和資產。年支出除以4%（等於25倍）就是一個人要退休前，應該準備的退休金數字。4%法則，是要存到每年花費的25倍，假設一年花4000,000元，25倍就是要存10,000,000元，就能達到財務自由。如果你不知道、不計算每年要花多少，也就沒有應該存多少才夠用的目標。景肇梅強調，養成做預算和做帳的習慣；FIRE就是要鼓勵大家早點存夠錢、早點退休，退休不是什麼事都不做，而是可以做自己想做的事。根據退休基金協會統計，國人43.5歲才開始啟動退休理財，愈晚準備退休金，每月要存的金額愈高；雖然晚了，但用對投資方式也能完成退休理財目標。景肇梅給理財晚鳥的財務建議：投資要不急、不怕、不貪，做好財務規劃後，按部就班完成，定期檢視投資組合。早退休6大缺點民眾平均壽命延長，但又希望早點退休，景肇梅提醒，早退休有六大缺點，即使存到了退休金，也要避免讓錢縮水不夠用。1.低估長壽的風險：父母及自己的壽命變長，花費也變多。2.低估醫療費用高漲：活愈久、醫療照顧費用開銷愈大，除非都不生病。3.高估退休金的價值以及社會福利：為避免破產，社會保險給付都會做修改。4.低估通膨的風險：全球通膨高漲，存在銀行的退休金也被通膨吃掉。5.沒有財務支出計劃：隨便花用，當錢愈來愈少，就相信詐騙。6.留意養老要防兒：幫子女付頭期款，卻讓退金生活過得窘迫。責任編輯：陳學梅
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2024-04-23 失智.長期照護
《不夠善良的我們》林依晨「怎能把媽送進療養院？」失智症照護該學如何放過自己，1件事判斷該不該送！
台劇《不夠善良的我們》受到關注討論，探討婚姻、家庭和人性等關係，劇中男主角的母親被診斷出早期失智症，妯娌的劇情對話引發許多共鳴。女主角林依晨說：「怎麼能把媽送進療養院那種地方？」嫂嫂蔡淑臻認為照顧失智症需要24小時盯著，應交給專業單位照顧，回了一句：「還是把媽交給妳？」後來男主角的母親在浴室滑倒不幸失能，女主角林依晨被要求辭掉工作全職照顧婆婆，反映「離職照顧家人」的現實生活寫照。家人罹患失智症該怎麼辦？要24小時全程照顧嗎？是否應該全心全意盡孝道？台北榮總高齡醫學中心主治醫師陳亮宇說，「有好的照顧者，才會有好的照顧品質」，別苛責彼此。「失智準備」3大照顧重點陳亮宇表示，失智症照護是一門學習如何放過自己的學問，每當家屬詢問「該怎麼辦？」他會請家人先列出以下準備事項：1.對失智症的認識失智症（Dementia）是一種疾病現象，與正常老化不同，除了記憶力減退，還會影響到其他認知功能，另會出現個性改變、妄想或幻覺等症狀，需要同理患者。2.失智症的治療失智症無法治癒，可進行藥物治療及非藥物治療，延緩已經受損的大腦細胞。早期診斷是控制病情的關鍵，幫助患者學習以正向的態度面對生活，有助於維護最佳的生活品質。3.善用政府資源盤點所有可使用的失智共照資源，例如長照喘息服務，可向各縣市長期照顧管理中心提出申請長照服務；未符合長照需要等級者，照管中心會協助轉介至失智症共同照護中心。中華民國家庭照顧者關懷總會推出「家庭照顧協議」線上指引工具，民眾可上網盤點可運用的長照資源、評估資產與付費能力，最後列印可召開家庭會議的文件。陳亮宇分享，要不要將長輩送到機構接受專業照顧，需評估健康狀態、經濟能力，可諮詢專業人員選擇居家照顧、社區照顧、安養中心。要不要送安養中心？最重要1件事判斷若患者還能自理基本的生活，陳亮宇建議，留在自己熟悉和舒適的家中照顧，但不要「親力親為」，各種大小事都幫忙處理完了，可能傷害了長輩的自尊，也加速退化。不得已送機構，代表已經退化到一定的程度，家裡照顧能量超過負荷。陳亮宇說，送到安養中心可以增進患者的生活品質，減輕照顧者的負擔，最重要的是維持家庭的關係和溝通。(責任編輯葉姿岑)
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2024-04-20 退休力.理財準備
窮得只剩下房子？專家曝「3阻力」以房養老難盛行
據金管會統計，以房養老從二○一四年底至二○二三年底，推動九年多，累計核貸七千八百三十八件，相較於全台六十五歲者有房子的多達兩百多萬人（主計總處「人口及住宅普查」數據），核貸件數只是滄海一粟。為何最大資產僅剩房子、需靠房子養老的人多，但是願嘗試以房養老的卻那麼少？政大地政系退休教授、推「以房養老」元老級人物張金鶚認為有兩個原因。第一，對屋主來說，手續麻煩、貸款金額無優勢，不適合短時間內需要高現金者。比起售屋，以房養老每個月可以支用的零用金會少很多。因為「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，估價及核貸款時趨於保守，最高七成，很多只核五成。也就是說，當房屋價值兩千萬，只能核貸一千萬到一千四百萬，按月提領，每個月可能僅有兩萬元。申辦時還必須房子繼承親屬的同意。而且從第二個月起，就必須支付利息，領到的錢變成「貸款金額減去利息」，貸款時間愈久利息愈高，領到錢會逐月減少。張金鶚認為，以房養老適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸金額只是補貼的退休族。他建議想要申辦的民眾，把未來卅年生活費納入考量，每間銀行方案不同，洽詢時請銀行列出未來卅年每個月的貸款金額、利息、實領金額，方便評估。第二，對銀行來說，房產非銀行專業，市場也小，辦理這個方案誘因不足，加上對象是高齡者，風險相對高，願意配合政策推動的多是公股銀行。張金鶚認為，即將邁入超高齡社會的台灣，若政府能推動配套完整的政策，讓老人家覺得，至少有棟房子可以安老，對整個社會都是有益的。但目前的法令紛亂，政策相關配套不足，致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」，有專責機構擬定配套的合約、定型化契約，提供諮詢服務，讓屋主做選擇時有完整資訊。當政府願意投入資源建立制度，才會有更多銀行、保險業者，甚至非營利組織願意投入。責任編輯：陳學梅
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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2024-04-18 退休力.自在獨立
單身老後生病不想讓親友困擾怎麼做？理財顧問教依3狀態、3步驟完整安排退休及身後事
近年台灣「生不如死」，指的是低出生率及人口老化問題已愈來愈嚴重。為何頂客族越來越多？中華民國生育醫學會公布網路調查，列出年輕人不想生小孩的原因，其中「買不起房，沒辦法給孩子一個家」位居第一名，第二名是「低薪養不起小孩」，第三名則是「社會、職場對孕婦不友善」。單身族涵蓋7族群除了頂客族，現在不婚不生的單身族似乎也越來越多了，在頂客族年邁後，若一方先身故，留下來的一方也會成為單身族，日本趨勢大師大前研一於2011年在《一個人的經濟》一書當中就提到，這些單身族包括7個族群：青年未婚、單身寄生、中年未婚、頂客族、類單身、離異單身、退休獨居。小雯就是一名不婚不生主義的中年未婚女子，她最親的家人是已經各自成家的三個兄弟姊妹。今年初爸爸離世，因為辦理爸爸的繼承，讓小雯心有所感，於是開始著手規劃自己的「身後事」，以免在什麼都沒交代的情況下離開，未來會替其他親友帶來困擾。她首先想到的第一件事就是更改保單的身故受益人以及預立醫療決定書。因為小雯的母親很早就身故了，所以小雯自工作後開始買的保險都是以爸爸為身故受益人，現在爸爸不在了，自然要變更保單的身故受益人。當她找到財務顧問諮詢有關保單身故受益人的變更時，顧問給小雯建議 : 「像您這樣的單身一族，除了變更保單受益人、預立醫療決定之外，還要預立遺囑、簽訂意定監護契約、設立信託，才能更全面的解決妳擔心的問題。」小雯聽了顧問詳細的說明和案例，這才發現，果然要做的更完整才能夠更全面的照顧好自己。退休安排依3狀態而不同到底單身族要如何安排自己的退休、醫療及身後事呢？顧問建議可以分為以下幾種情況來思考：1、人還活著，身體健康要考慮退休金是否足夠，以及使用一些能夠保全財產、確定在退休後能有穩定現金流的工具，以防止金融詐騙、人情綁架、情緒勒索或自己的消費習慣不佳而影響退休後的生活品質，較適合的工具有安養信託、年金保險等。2、人還活著，但身體不健康因為沒有配偶子女同居的照顧，所以更要先準備好醫療預備金、長照預備金以及萬一自己面臨癌症末期、不可逆轉之昏迷、永久植物人狀態、極重度失智時，是否希望接受維持生命治療或人工營養及人體餵養的預立醫療決定。較適合的工具是透過保險搭配保險金信託來解決預備金準備是否足夠，以及保險金給付是否能運用在自己身上的問題。做預立醫療決定時，也可以指定能夠信任的人來擔任醫療委任代理人來協助聽取病情告知、簽署侵入性檢查。除此之外，還可以簽訂意定監護契約，這是民法中允許成年人可以自由來選擇自己的監護人的一種契約關係，在自己萬一需要受監護宣告時，可以由契約中的受任人來擔任自己的監護人，跟醫療委任代理人的差別是監護人對於侵入性手術等重大醫療行為也有同意權，且監護期間的一般非重大的醫療行為，原則上也會由監護人負責處理，還可以事先與意定監護受任人溝通自己對於監護期間事務安排的意願。3、身故後現代人普遍有買保險的觀念，就像小雯，第一時間想到自己的身後事可以透過保險金來支付，同時還想將部分保險金捐贈給公益基金會來回饋社會，但問題是由誰來協助申請保險金並匯款給公益團體呢?除了保險可以透過身故受益人來指定之外，不動產、現金、股票又該如何分給你愛的人，以及你想照顧的人呢? 這時候就可以透過預立遺囑，並由遺囑執行人來代為安排身後的喪葬事宜、稅務申報，甚至可以設立遺囑信託，在本人死亡，受託人依遺囑內容管理運用信託財產，並依內容給付信託利益給指定的受益人。3步驟全面解決老後身後事顧問最後給了小雯這樣的總結 : 1.透過買保險、成立保險金信託安排好退休後現金流，及儲備年老生病的醫療養護費用。2.簽署預立醫療決定書及意定監護契約等，解決生病或失能失智無法自理時的各種金錢、照顧問題。3.再透過保險金指定受益人、預立遺囑和遺囑執行人、遺囑信託，解決身故後的喪葬事宜、公益捐贈、協助親友稅務申報、辦理繼承。財務規劃的工具和做法有很多種，每個人的資產樣貌以及對老年生活、財產分配的想法也不盡相同，最重要的是要提早思考，早做安排，就好像幫自己打造一個安全穩固的防護網，除了保護自己，也能保護心愛的人。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-04-13 退休力.理財準備
老後租屋難！中高齡思考買房，應評估哪些面向，以避免不必要風險？
中年的你，可能存到了人生第一桶金，卻從未擁有過人生第一棟房，為了老後安居的保障，開始考慮買房。但買房是大事，即便有些資金也有許多要注意的重點，年約五十才買房，應該注意些什麼，才不會「窮得只剩下房子」？聯徵中心統計房貸族變多 中老年近2成根據聯徵中心資料顯示，二○二三年卅五歲以下房貸申貸件數約為六萬件，相較二○一九年增加一萬五千件、增幅卅二％；二○二三年卅五─五十歲房貸申貸件數約為九萬一千件，相較二○一九年增加一萬七千件、增幅廿三％；二○二三年五十歲以上房貸申貸件數約為三萬五千件，相較二○一九年增加四千多件、增幅十四％。由此可看出，房貸族不斷增加趨勢下，雖還是以年輕族群居多，占了三成以上，但中老年族群也不少，占約十八％。中高齡思考買房，應評估哪些面向，以避免不必要風險？住商不動產執行總監徐佳馨表示，首先面臨的就是財務問題，「年輕人會隨年紀增長，收入逐漸增加，但中老年的收入大都已固定，但距離退休年限也近了，這是比較吃虧的」，所以有能力的話，建議還是趁早買。意即隨著年紀愈大，貸款年期會愈來愈低，例如六十歲才決定買房，可能工作到六十五歲就退休，那銀行就會評估既有收入穩定的年數，不然就得用其他方式來辦理貸款。再來就是買房的區域，建議以熟悉的生活圈為主。例如選擇原住家附近的房子，避免重新熟悉適應；或住在子女親友晚輩附近，可互相照應。生活機能如市場、醫院、公園，則愈完整愈好，也要避免大眾運輸系統不發達的地區。房型上，因年老時子女多半已經搬出，不需要太大坪數，且避免爬樓梯變成日常生活負擔，所以可選擇小坪數的電梯兩房產品。中高齡買房最可能會遇到的困難是貸款年限，徐佳馨表示，目前銀行大部分有規範，借款年限加年齡不超過七十五年或七十年，例如五十歲左右還是壯年，信用無不良紀錄下，銀行貸款的還款年限也可有二十至二十五年。部分高齡族群每月雖有穩定退休金，但離世風險較年輕族群高，例如年齡七十歲，想申請卅年房貸，「年齡+房貸期限」等於一百年，意味在有生之年還完房貸的機率偏低，若無其他配合條件恐難核貸。這時借款民眾可主動提供連帶保證人，例如以子女當保證人，貸款就以子女的年齡計算；或提供擔保品，拿出自己名下額外的財物資產，做為擔保品，向銀行貸款。徐佳馨說，常有長者擔心資產都投入買房，未來老了會不會除了房子之外一無所有？以目前台灣房貸違約率而言，泡沫崩盤難度甚小，資產配置上，建議不要花到太多的本金，並搭配有現金流的穩健產品，打造屬於自己的資產投資組合，自然就不用擔心老後生活。責任編輯：陳學梅
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2024-04-13 退休力.理財準備
「繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？」47歲婦人擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸
曾太太在四十七歲那年終於買了房子，親友聽到紛紛叨念：「繳完房貸妳都七十七歲了，不辛苦嗎？」其實一開始，她和先生也打算不買房的。擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸她們夫妻加上孩子一家三口一直在婆家附近租屋，月租一萬八千元，房租還負擔得起，又方便顧老兼顧小。隨著年紀增長、房價連年攀高，她和先生早就放棄購屋，盤算租屋到老，日後可以搬回公婆家住。但他們沒算到的是，會漲的還有房屋租金，房東連年漲房租，漲到第三年他們意識到，現在的生活雖不會被房貸綁住，卻被房東掐著，每年都擔心租金上漲，更怕老了後，就算有錢也因為年齡歧視租不到房子，於是他們決定買房。因為預算低，他們從雙北的蛋殼區開始看房，三峽、林口、八里、迴龍，只要是正常兩房都超出預算，一直到看到一間挑高樓中樓，權狀只有十六坪，但利用空間很足夠，以七百萬元成交，貸款八成，年限三十年，沒有寬限期，月繳兩萬一千元。繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？曾太太規畫，六十五歲退休時，解掉年輕時的儲蓄險繳完房貸尾款，以勞保、勞退加上一些存款作為退休後的生活費。她是這樣回答親友的擔心：「七十七歲還在找房子住、被房東漲房租，才辛苦！」年輕時以為青春的體力與自由會天長地久，但人生行至中年，感受到四處尋覓住所的漂泊、被漲租金的焦慮、不斷搬家的體力耗損，開始想：「我是不是該買房？」「我們同事最近午餐話題都是這個（要不要買房）。」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳笑著說，非營利組織的職場文化比較不會談理財或置產，辦公室的同事無屋者居多。有些同事想買房，大樓買不起就去看公寓，但公寓老舊，光整理就要花上一筆錢，下不了手，猶豫著房價又漲了。崔媽媽社會發展處長張偉瑜也是無房一族，她建議，如果手邊有錢可支付頭期款，房貸和租金又差不多，的確可以考慮買房，房價不斷上漲，現在不買以後可能也買不起。中年之後，工作、生活、發展大抵穩定，購屋時得考慮未來養老需求，想好區域、生活圈，電梯是必須，交通、就醫與生活的便利性是重要考量。無論要不要買房，都要為老後留資產與後路馮麗芳則提醒，無論要不要買房，都要為老後留資產與後路，不買房就儲蓄或投資，她說，中壯年時，都覺得自己狀況很好，租房比購屋好，因為省開支、彈性大、應變力夠，隨著年齡老去，許多問題會一一浮現，可能是工作不穩定，也可能是健康出狀況。崔媽媽服務的對象，不乏年輕時意氣風發，以為風光會天長地久，而沒有規畫老後需求的長者。而整個社會對老人也不夠友善，租屋市場一直有年齡歧視。「我們一直在幫老人找房子，從他人的處境看到自己的未來，也喚起了我們的憂患意識。」為弱勢服務的專業社工，回到日常生活，她們是也會擔心老後能否安居的市井小民。責任編輯：陳學梅
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2024-04-02 退休力.理財準備
當家庭支柱離開後，家人經濟怎麼辦？2方法讓頓失依靠的親人有保障
當離婚、喪偶時，你有沒有勇氣修復自己，重新出發，這些可能是你從沒想過，但卻重要的生命課題！前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠：媽，別鬧了！》，見到一幕幕的場景，著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外，劇中上演的人事物戲碼，如家庭情感、資產處理及親屬關係，也在現實的理財規畫實務中經常看見，戲如人生，真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業，離婚當作資遣，老公掛了當公司倒閉，再找對象就如同中高齡就業！近年交友網站蓬勃發展，甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的，但不得不說也有不少小三小王不懷好意，以關懷之名行詐騙之實的情形出現，甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想，專程到海外見網友，最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮，手法日新月異，目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金，詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係，避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全，此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩，凡事都照料的無微不至，有沒有想過，當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時，小孩會否因為失去依靠，如同家庭主婦在失去老公後，轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎？如果此時又遇到所謂的渣男腐女，會不會因此背上不必要的債務？甚至引發更嚴重的影響，讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款，可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業；因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司，瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債，且是高利貸，最終極容易變成租賃業的呆帳，或者由長輩資助償還，這都是不樂見的社會現象。父母驟逝，子女無所依爸媽給小孩的許願券，是小時候的一種鼓勵方式，好像寫下願望就可以實現！？小孩長大後，原本給的許願券，轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀；而在爸媽離開前，若還有未盡如願的事，或關於財產分配的想法，都可以清楚交代而實現嗎？其實在民法，關於夫妻財產分配的法定財產制，除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶)，夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定，於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感，與其遺產上的善加利用或保全，都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛，80歲也不嫌晚』 ，無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠，想要在情感有所寄託之外，又能確保財產的安全，防詐防債，以下幾個方法可以試試：1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後，將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用，加上信託監察人機制，能有效防止詐騙，或利用生前信託，便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新，不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒，或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時，應理性的接受建議，冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備，讓想愛的人放膽、勇敢的往前走，活出人生光輝！而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出，相信一定會讓你更有感、有畫面，一如我當時的共鳴。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-25 退休力.理財準備
一般人最常犯3大理財錯誤 32年理財節目主持人斥「愚蠢至極」
理財專家拉姆齊(Dave Ramsey)32年來主持理財節目「拉姆齊秀」(The Ramsey Show)，針對觀眾的財務問題提出解決方法，在最近一集節目裡，拉姆齊指出一般人最常犯的三大理財錯誤並直言「愚蠢至極」。拉姆齊總結個人理財三大地雷如下：與非配偶者一起買房當前住房危機促使許多人共同置產，減輕經濟負擔，但拉姆齊堅決反對任何人與非配偶共同置產，即使是長期伴侶也不要：「如果你們同居，不要和室友一起買房子，真的很愚蠢。」拉姆齊的主張有法律依據，因為未婚夫婦之間的資產分割非常複雜，通常無法享有和已婚夫婦同等的財產權益，然而國內有部分州視同居雙方為「一般法律婚姻」(common-law marriage)並賦予類似夫妻的權益。購屋平台Co-Buy報告指稱，2023年有26.7%房屋交易是共同置產，其中30%屬於未婚夫婦，還有59%屬於朋友關係，雖然共同置產存有財務風險，但也證實國內住房危機的嚴重程度。升級汽車拉姆齊表示賣掉舊車，不應成為升級買昂貴新車的理由；他說：「你開的是價值 6000元的老車，賣車收到6000元支票，就想買比6000元老車貴很多的車，真是太愚蠢！」但是目前車價太高，想避免這個地雷還真是不容易。根據專業汽車評鑑「凱利藍皮書」(Kelley Blue Book)最新數據，今年1月新車平均售價約4萬7400元，二手車平均掛牌價約2萬5300元，想以原來的舊車價格買到替換的汽車，幾乎不可能。教育經費超支拉姆齊認為，投資教育應以賺取更多收入為目的，否則根本白費力氣；他說：「如果成為州政府的社工，年薪只有3萬8000元，就不要花25萬元拿個社工碩士學位。」拉姆齊還建議學生在申請大學學貸之前，應該針對就業前途與未來收入確實評估，因為全國學生背負的學貸已高達1兆6000億元。根據數據分析機構「教育數據倡議」(Education Data Initiative)統計，每個人平均約20年才能還清學貸，部分大學畢業生可能需要至少45年時間。責任編輯：辜子桓
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2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-03-20 養生.人生智慧
股神巴菲特成功的秘訣：掌握事情優先次序 對多數事說「不」
股神巴菲特（Warren Buffett）是有史以來最成功的企業家與投資者之一，而他成功的關鍵之一就是能掌握事情優先次序，明智地善用時間。理財網站Go Banking Rates報導稱，時間是有限的，如果想充分利用它，就必須向那些對個人或職涯發展沒有直接益處的人與機會說「不」。巴菲特指出，成功者與真正成功者的區別在於，真正的成功者幾乎對所有事情都說「不」。說「不」是終結忙碌的終極方法，也是巴菲特成功的秘訣。這代表巴菲特排除了所有非必要的事，而這些事通常是公司執行長職責所在；他不與分析師交談、很少與媒體對話，不參加業內活動，也不出席多數內部會議，這讓他能專注於可帶來最大效益的事。風險投資基金Craft Ventures合夥人羅森布拉特（Bryan Rosenblatt）表示，時間是最珍貴的資產，未經深思而浪費時間，代價不菲。他盡量把時間花在最重要的事情上，但也會留些時間給現在或許不是優先事項、但未來可能攸關重要的會議。說「不」是一項必要的技巧，而說明拒絕的理由是個婉轉表達「不 」的好方法。解釋所做的決定，無論是指出該件事不屬於當下優先事項，或強調須專注於適當的工作範圍，亦或表達目前需要休息，都能讓對方瞭解你思考的過程。諮商師格雷（Jennifer Gray）建議，只在必要時提供簡短的說明，不要過度解釋。保持同理心，但要堅定；可以提出與自己想法、目標一致的替代方案。格雷表示，提出替代方案，而非直接拒絕，代表願意提供幫助與合作。實際上，在說「不 」的時候給予解釋，不僅能促進理解，還能加強溝通，維持積極的人際關係。責任編輯：辜子桓
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2024-03-18 退休力.理財準備
夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產
小真是內勤職員，結婚10多年了，婚後買了一間房子。後來老公跟朋友合開公司，新公司創業維艱，又遇到新冠疫情，到目前都還沒轉虧為盈。於是小真陸續把結婚時父母送的200萬嫁妝，自己婚前工作累積的存款100萬，甚至婚後父母陸續贈與的現金拿出來，幫忙支應家中所需，以及先生公司的資金需求。小真認為夫妻是一體的，只要是家人需要，能幫就幫。可是最近小真發現老公舉止怪異，經過追查後，發現老公在外面有來往親密的紅粉知己。得知這個狀況，小真跟老公大吵一架，最後覺得維持這一段沒有感情的婚姻，一點意義也沒有，下定決心要離婚，兩人各自生活比較自在。但問題來了：當初買房子是登記在老公名下，開公司後房子又拿去做二胎抵押貸款，小真身上沒剩多少存款了。這到底該怎麼辦？於是小真尋求財務顧問的協助。她憂慮地向顧問詢問：「聽說夫妻離婚的時候，可以跟另一半要求一半的財產，是不是真的？我可不可以跟老公要求房子一半的價值？另外爸媽送給我的現金和嫁妝，還有婚前自己的存款，我可以跟老公要回來嗎？」夫妻財產制分兩種：約定財產與法定財產，兩個有什麼不同？依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「「約定財產制」」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。一般人在濃情密意談論婚嫁時，總會覺得：已經要成為夫妻了，談錢太傷感情，所以結婚後不會到法院申請「約定財產制」，因此絕大多數的人結婚後都是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。這個部分的分配，就是大家所說的夫妻財產差額分配請求權。離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？以小真的例子而言，小真跟老公離婚時，兩人要將當時名下的財產各自扣除掉以下的財產後，剩下的財產再看誰比較多，財產多的人要分一半給另一人：1.婚後負債2.婚前財產3.因繼承或其他無償取得的財產我們模擬小真與老公的資產明細列表如下：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，已經花完了，目前小真名下已無這些資產。因為小真婚後財產比老公多30萬，所以離婚時小真要分給老公15萬，而且房子還是老公名下所有，小真無法要求房屋一半的產權 。至於小真當初的嫁妝，婚前的存款，與婚後父母陸續贈與的現金可不可以跟老公要回來呢？關鍵在小真如何證明婚後花的錢當中哪些是她的嫁妝？哪些錢是她的婚前存款或父母贈與？如果所有的現金都是存在同一個銀行帳戶，帳戶內的錢進進出出，就很難區分出現在帳戶內的餘額是否為婚前財產？不能證明為婚前或婚後財產者，就推定為婚後財產，所以小真帳戶內的50萬都會被推定為婚後財產。而且因為無法證明婚前財產及無償取得財產是否贈與老公或自己花掉？所以也很難向老公請求返還。避免沖「婚」頭，4步驟保全自己的資產若小真當初有做保全措施，那在小真離婚時她可以主張的權益就會不同。小真針對她的婚前財產可以有哪一些保全措施呢？1.現金存款部分：婚前存款可以選擇專戶存放，婚後的現金存款選擇放在不同的銀行帳戶，兩個帳戶不做互相的流通，婚後所需的花費一律由婚後開立的帳戶作進出。2.投資部分：婚前投資若有贖回，現金全額轉入婚前的專戶，之後若需轉作其他投資時，只動用專戶中的現金，要跟婚後的現金完全分隔開來，婚後的現金若要投資就放不同的標的或帳戶。3.無償取得的財產：若父母贈與現金，一律匯入婚前專戶。4.支出部分：婚後支出一律從婚後專戶提領，假設需動用到婚前存款，若想保護自己的權益，可以請另一半寫下借據，再從婚前專戶中轉帳到另一半名下帳戶，這樣日後可以主張債權。若小真有做這些保全措施，那麼離婚時可以主張的差額分配請求權及權益會有所變動：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，共550萬，支出當時有取得老公的借據證明因民法第 1023 條規定：夫妻各自對其債務負清償之責。所以小真離婚時不需幫老公負擔債務。雙方婚後財產皆無淨值，所以小真無差額分配可以請求。但是小真擁有500萬的婚前財產債權，可以向老公請求現金還款，或以名下所有的房屋產權分割還款(不過這棟房子上還有一般抵押貸款及二胎貸款，小真要慎重考慮)。面對夫妻財產理性溝通，避免佳偶變怨偶婚後夫妻關係和睦，家中需要用錢時，大多數人都是誰有能力有存款，就拿錢出來處理事情，此時並不會區分這筆支出會不會動用到婚前財產或無償取得的財產。但若日後真走上離婚一途，就會落得無法證明哪些是婚前財產，所有的財產都會當作是婚後財產來計算差額分配請求權的計算。國人不太習慣親兄弟明算帳，礙於情感不好意思把錢的事情講得太白，會覺得太過市儈，但是往往到事情發生後，覺得自己權益受損，甚至被對方欺騙而心有不甘，不過若事前沒有預先做保護措施，當結果出來的時候才發現連法律都沒辦法保護自己時，就已經為時已晚。其實，講到錢、講到法律規定，或許會傷感情。但是人生如果一切只講感情，不講道理，恐怕只會落得「剪不斷理還亂」，最後無理的一方理直氣壯，吃虧的一方申訴無門。所以，在面對財務時，建議大家應理智而行。若結婚前能彼此充分溝通，了解對方的金錢觀，選擇彼此都可以接受的夫妻財產制，對日後財產的支配方式也取得共識，這樣對未來維持和諧的婚姻，未必不是一件好事！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-15 退休力.理財準備
沒規畫的遺產如一把撕裂親情的利刃！理財規畫顧問一案例說明：有遺囑不夠，還要安排5件事
半年前，從事證券業的朋友帶來一對母子，說要諮詢一些財產規劃。五十歲的兒子看起來挺孝順，但看到近八十歲的媽媽卻是滿臉愁容。我心想：到底發生了什麼事？給兒房、給女錢，為什麼還是有糾紛？經過一番瞭解，才知道媽媽老伴剛過世不久。臨終前，爸爸曾對二個女兒說，要她們孝順媽媽；還對她們說那間住了五十年、坐落台北市精華地段的老厝，要留給與父母同住的弟弟，將來還要傳給孫子。二個女兒雖然當下口頭承諾，但卻在爸爸後事圓滿後，不但不接媽媽的電話，更是避不見面，還請律師發了存證信函給媽媽和弟弟，表明父親的遺產要依照民法應繼分的規定由四人均分，才願意用印蓋章辦理繼承。媽媽難過地說：「多年來我們倆夫妻省吃儉用，做生意賺錢、投資置產，除了老伴名下的老厝之外，還用三個子女的名義，各自買了一間房子在出租；收來的租金也用三個子女的名義存入銀行，存摺印章都是老伴保管。」媽媽接著說：「退休之後，我們倆夫妻倆開銷不大，所以都是用兒子名下帳戶的錢，其他二個女兒名下帳戶的錢都沒有動，兩個帳戶各自已經累積了約八百萬現金，想說可以做為安養晚年之用。但是老伴走了之後，二個女兒透過律師跟我說，存款在她們自己名下，不是父親的遺產，所以那是她們的錢。目前已經去銀行辦理存摺遺失，並且變更印鑑。」沒有規畫的遺產，就是一把撕裂感情的利刃聽完媽媽眼角泛淚、娓娓道來的辛酸事，我不禁嘆了口氣，心想：這又是一個擔心遺產稅太多，早早把資產過戶給子女，卻又沒做好完善規劃，不但引發繼承糾紛，還驟失鉅額退休金的不幸案例。我擔心媽媽過於激動，只好小心翼翼地對她跟兒子說：「由於爸爸生前沒有預立有效的遺囑，儘管二個女兒的要求雖然對不住你們，但他們在法律上是站得住腳的。」然後我仔細地跟這位媽媽說明：「現在已經很難舉證，女兒名下的房子當初是因為結婚、分居或營業的特種贈與，也就無法適用民法第1173條的歸扣規定，來減少女兒可分的遺產。至於女兒銀行存款，來自於其名下房子的租金，更是無法撼動其主權。」事實上，這個案例真要打官司，除了曠日廢時、勞神傷財外，恐怕勝算也不大，而且會讓母女感情決裂，姊弟日後也難見面。眼前可以做的努力，只能盡快透過協商，讓女兒願意退讓；否則老厝最後變成四人共有的窘境，恐怕很難改變。透過我及雙方律師數個月的居中協調，二個女兒最後要求如下：●母親要放棄夫妻剩餘財產分配請求權。●老厝要由母親與弟弟均分。●其餘父親遺產由姊妹繼承。●額外補償二個姐姐各五百萬現金●由弟弟承擔一百多萬的遺產稅。而且是五個條件俱足，才願意簽下遺產分割協議書。做好5件事，讓遺願不遺憾！為了達成老伴的遺願，媽媽傷心欲絕地簽下協議書，在盡速申報繳納遺產稅也順利辦妥繼承登記之後，這位媽媽開始進行自己的遺產規劃安排。1.安排財產信託首先，這位媽媽繼承了1/2持分的老厝產權，因為剛繼承沒有鉅額土增稅的困擾，為了避免將來她百年之後，女兒又來爭取繼承權，我建議她善用年度贈與免稅額，繳納數十萬贈與稅，趁著年底、年初，分二年贈與給孫子，確保產權由孫子及兒子持有，將來才能完成老伴想要傳子傳孫的心願。不過，為了防止未來兒子萬一不孝，讓她老人家無所終老，或者年輕的孫子理財不慎、管理不當或遇人不淑，導致家產敗壞，所以要求兒子及孫子二人將老厝產權信託給她管理，讓她能妥善管理保護家產並保有安身立命之所。2.意定監護其次，現代人越來越長壽，年紀越大越容易失智、失能，為了避免屆時透過法院裁定監護人，結果不是妳喜歡的人來照顧妳，不是妳信任的人來管妳的財產，建議這位媽媽與兒子到公證人處簽訂「意定監護」契約，確保未來法院會優先指定兒子當她的監護人，好好照顧她並管理她名下的財產。3.預立醫療決定書同時我也建議媽媽簽署「預立醫療決定書」，預先表達當自己在疾病末期、永久昏迷時，是否接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。並指定兒子作為自己的醫療委任代理人，若她處於特定臨床條件時，替她做出醫療決定或表達醫療意願，可避免屆時兒女再次陷於混亂紛爭。4.安養信託最後，由於這位媽媽年歲已高，不想再承受股市波動的風險，希望能有穩定的現金流來支應晚年生活所需，而且還在她名下的股票、現金這些動產，將來也都是女兒可以繼承的遺產。因此建議她將名下數十萬元現金置入與銀行簽訂的「安養信託」當中，以備未來醫療長照之需，並將動產變現後的現金，全數用來購買利率變動型「即期年金保險」，每個月月初保險公司會自動轉匯數萬元的年金至安養信託專戶，供她花用直至百年。5.年金保險指定身故受益人更令她安心的是，若這筆年金她來不及花完，剩餘的年金會透過指定身故受益人的方式，由兒子及孫子繼續領用。最重要的是：依法律規定，年金保險的身故保險金不屬於她的遺產，所以女兒無法再覬覦，最後女兒能繼承的只剩下安養信託中為數不多的現金。我常跟長輩說：「沒事不會寫遺囑，寫遺囑一定有事；但有寫總比沒寫好，至少老伴子孫可以有個依歸。」不過經驗告訴我，只有寫遺囑絕對不夠，若能在生前安排財產信託、意定監護及預立醫療決定書，並購買足額的年金保險，這樣晚年生活才有品質、資產才有機會順利傳承，子孫才能繼續圓融相處。作者／廖一聰現職：立峰理財規劃顧問公司 執行董事經歷：台灣理財規劃產業發展促進會 理事長社團法人臺灣理財顧問認證協會 常務監事公益信託笁樂種子基金 信託監察人南山人壽保險(股)公司 業務區經理專業證照：第一屆 信託公會 家族信託規劃師第一屆 信託公會 高齡金融規劃師第一屆 台灣CFP ®國際認證高級理財規劃顧問第一屆 大陸跨區CFP ® 金融理財師第一屆 香港跨區CFP ® 財務策畫師第一屆 大陸跨區CPB 私人銀行家第一屆 跨證RFA 退休理財規劃顧問責任編輯葉姿岑
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