根據中國信託銀行發布的「2024台灣家庭理財暨世代退休大調查」顯示,5成民眾認為退休後每個月僅有3萬元以下的現金可供生活使用;不過,據主計處2023年最新家戶收支調查資料則顯示,因通膨影響,每個月家戶支出中位數已上調增加1萬至7萬元。
計算醫療照護費 需納10年通膨影響
中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋分析,在計算退休後的醫療、照顧費用之時,若將10年通膨影響納入考量,並以衛福部統計65歲以上族群每年平均醫療支出約58,600元為基礎,加上外籍看護費用每月約3萬元,20年累積下來,約需要3,048萬元,比去年試算金額2,808萬元足足增加240萬元。
蔡安棋指出,若要準備足夠退休金,建議先定錨、釐清退休目標中的「必要、需要與想要」,以「必要」退休生活開支來說,建議用定存或還本險打造「穩定、永續金流」;對於所「需要」的育樂或健康保健,建議以平衡型基金、投資型保單或固定收益型工具等提升金流效率。
退休後「想要」實踐的目標,則可以藉由股票型標的積極參與市場。蔡安棋建議,民眾可以參考「100法則」適當地規畫資產配置,100法則是指用100減去一個人的實際年齡作為風險性資產的比重,也提醒隨著年紀增加,應定期檢視、降低風險性資產比重。
確保退休醫療保障 至少準備480萬元
「年紀愈大,選擇愈少,建議醫療保障,要及早檢視。」蔡安棋表示,在退休前,可先透過「實支實付險」轉嫁小額、頻繁醫療支出;接著是「保大不保小」,可投保失能險、癌症險,以避免罹病、失能導致經濟中斷。
退休後,若醫療保障不足,則建議民眾需至少準備約480萬元的醫療照顧費用,以支應不健康餘命下的外籍看護、生活基本開銷,計算方式為每月4萬元,以10年為準備的基礎,甚至可設置醫療專戶,確保以專款專用方式支付往後醫療開銷、照顧需求。
樂齡族常憂慮「不知道財產要先給還是後給好?」「要如何公平分配財富,才能維持家庭和諧?」蔡安棋建議,要先顧好自己,再顧家人。對於老後照顧,要先確保自己的退休金流是否充足、永續,可以藉由「安養信託」,防止他人覬覦、挪用自身財產,確保退休金專款專用於自己的退休生活;若有想照顧的人,則可考慮規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」,依照自己的想法,把資產傳給珍愛的人。
蔡安棋強調,無論如何選擇,最重要的是要了解各項策略的特點,必須慎選專業團隊規畫、執行,較有保障。以中信銀團隊為例,在專業上常持續精進,並匯集各界專家,結合金控與外部資源,提供全方位理財服務,即使面對跨域、跨國籍、跨代傳承問題,也能提供專業協助,讓樂齡族群減少後顧之憂,更能享受、選擇自己所愛生活。
2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書
時間:11月9日(六)上午10時到下午4時
地點:政大公企中心 台北市大安區金華街187號
門票:888元
報名:02-8692-5588轉2622或5616
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