2023-12-03 退休力.理財準備
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2023-11-19 退休力.理財準備
完善老後防護網 專家教你從病本、老本、保本建構安心退休人生
全球步入高齡化社會，您是否也該提早為退休做好準備？隨著年紀增長，甚至退休後，不僅可能面臨身體健康與照護問題，且光是要達到理想的退休目標，儲蓄及花費等規劃均相當重要。要如何妥善規劃，讓自己擁有更好的老後人生，中國信託銀行透過「老病保三本」的概念，期盼打造富足退休人生。老本／退休金的金流長久且穩定是關鍵根據中國信託家庭理財暨退休大調查發現，58%的民眾有做退休規劃，且年齡集中在50-59歲，然而這些年齡層可以累積退休金的時間已經不長，甚至有時候已經來不及準備。蔡安棋建議民眾先確定退休目標，以必要、需要、想要三個層次依序創造永續的退休金流，並選擇適合自己的資產工具，依年紀降低風險性資產比重，確保退休金流穩定。 所謂必要，指的是藉由定存或年金險╱還本險，創造穩定且永續金流的工具；需要指的則是透過風險較高一點的金融工具，提升金流效率，例如平衡型基金、投資型保單、債券等；如果想要更高的生活品質，則可增加股票型標的，提升金流累積效率。此外，也要提醒民眾，不論是哪一層次的金流，都應該選擇適合自己的資產工具，並隨著年紀，降低風險性資產比重，確保退休金流穩定、不中斷，足夠因應退休生活所需。病本／優先轉嫁高額自費項目與長期照顧開銷根據統計，老後的醫療支出大約是青壯年時期的2至5倍，要如何準備所謂「病本」的支出以因應退休生活？中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋表示，可優先考慮透過實支實付險轉嫁醫材或頻繁醫療支出，其次則建議藉由失能險轉嫁長期持續性的照顧支出，最後則建議藉由重大疾病險或癌症險來轉嫁大額醫療開銷。● 實支實付：蔡安棋說，通常民眾的醫療險規範，沒住院就不會啟動理賠，但這些小額醫療支出累積下來卻相當可觀，例如常見的自費醫材人工水晶體約3~10萬不等，甚至人工膝關節、人工椎間盤或達文西手術所需要的材料費用，少則10萬，多則至少30萬元。因此，建議民眾優先增加「實支實付、意外實支」額度，以小額保費，就能轉嫁不少的醫療費用，是c/p值非常高的醫療轉嫁方式。● 失能險：當出現失能問題時，可能面臨長照的需求，例如聘僱外籍看護，每月約花費2~3萬元、本籍看護則需3~7萬元。如果選擇入住安養機構所需的2~5萬不等費用，均是健保不給付的項目，建議民眾一併規畫透過「失能險」轉嫁長久的照顧開銷。● 重大疾病險、特定傷病險、癌症險：民眾若有餘裕，可以預先規劃「重大疾病險」、「特定傷病險」、「癌症險」，藉由一次性給付保險金，確保在患病初期就能獲得及時治療，並減少對生活品質的侵蝕性。最後，也提醒民眾醫療險承保限制比較多，癌症險、重疾險在投保年紀普遍也都有上限，因此特別提醒民眾要及早規劃；或自留醫療照顧費用，並建議設立專戶以確保專款專用在自己的醫療照顧需求。保本／為人生下半場 建構雙重防護傘年長者遭詐騙的新聞時有所聞，為避免因詐騙，導致養老金被騙光，民眾可先透過「（預簽）安養信託」和「意定監護制度」兩把傘，增加防護。● 第一把傘：退休安養信託由於獨老的情況增加，越來越多民眾詢問「（預簽）安養信託」的規劃細節，希望能預先依照自己的想法，幫自己安排好人生下半場的生活照顧需求，即使未來身邊沒有親友照應，也能放心的享退。● 第二把傘：意定監護制度年紀增長可能面臨失智等問題，提醒民眾善用《民法》意定監護制度，在有意志時，選任一名或多名合適的意定監護人，並完成簽約與公證。當不幸喪失行為能力時，可以由監護人向當事人住所地的法院聲請監護裁定，並協助代理生活大小事，為自己的生活再多加一層保障。蔡安棋提醒民眾，提前利用不同方案，佈署因超高齡化社會來臨所可能面臨的各種狀況，讓自己的老後生活更有保障。
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2023-11-07 失智.失智專題
失智友善城市調查 民眾票選新北第一
隨著國內高齡人口加速增加，失智、老化、長照議題備受關注，國內65歲以上長者罹患失智症盛行率約8%，加上年輕型失智者，全台失智人口已達32萬人，除了照護資源，更應著手加強資源布建、友善社區，讓失智者可以在熟悉的場域快樂安老。台灣是全球第13個、全亞洲第2個制定國家級失智症政策國家，聯合報長期關注失智現況，包括強化民眾健康識能、營造友善環境，找出藏在社區裡的個案黑數，降低憾事發生的機會。今年舉辦「失智友善城市」線上調查，選出哪一個縣市是心目中的失智友善城市，投票結果有7972位民眾參與活動，新北市獲得4200票、得票率52%，為「失智友善城市大調查」第一名。新北市在人口老化最嚴重的平溪區推動「不老長智村」後，繼續在人口密集的板橋區打造失智友善社區，集結鄰里長、連鎖通路、警察局、大廈管理員的力量，凝聚居民對「失智友善生活圈」的共識。人民生活有感，參與聯合報線上活動留言分享心得，希望透過里長建構社區的安全友善防護網，協助關懷里內失智者，降低走失風險。針對目前的長照服務，期能整合各部會資源，服務應為一條龍、一站式、單一窗口，避免年長者無力奔波醫療體系。財務金融方面，超高齡社會將到來，建議金融業服務遇到疑似失智者時，應有通報機制，建立經濟安全網絡保障資產安全、避免金融剝削。「失智友善城市大調查」前五名分別為新北市、基隆市、高雄市、台北市、嘉義市，交叉比對各縣市人口結構、失智服務量能、地方政府採取失智政策，還需要公私部門的協力合作，共創失智友善台灣。失智友善，怎麼做才是真友善？點我看怎麼做
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2023-11-04 退休力.理財準備
退休是人生必經歷程，也是重要生命課程！黃斌洋：保險應趁早，保持健康不停診
「總分八十，代表動物為獅子」，退休力成績優於許多中年人，對於個性務實、凡事按部就班的牙醫師黃斌洋來說，二十多歲、開始執醫起，就逐步買足保險，養成運動習慣，積極規畫財務，內心有著「老靈魂」的他認為，「這些都是為了無常做準備」。黃斌洋：養成運動習慣 積極規畫財務台灣牙醫系畢業後到美國紐約大學與波士頓大學深造，並取得美國紐約大學（NYU）牙醫學碩士、 國外人工植牙專科醫師證書的黃斌洋，曾任全國植牙學會總會理事長，執醫卅多年，，在經濟能力上，當然遠遠優於一般上班族。現年五十五歲的他開設牙科診所，並積極參與義診，年底將擔任3523地區扶輪國際義診團長，號召包含八大科別近一百六十位醫護志工，以及近十位牙醫師，共同遠赴柬埔寨偏鄉地區作義診。推薦閱讀：長壽時代該怎麼有理想的老後？提早培養新嗜好，把握退休後黃金20年．健康準備：雖工作繁重，但黃斌洋每天一早依舊陪著孩子上學，父子倆邊走路、邊聊天，這是他最喜歡的親子時間。此外，保持運動習慣，每周抽空運動兩至三天，利用休診時間，至健身房踩踩滑步機，做些肌肉重訓，正因持續運動，飲食均衡，黃斌洋體重標準，除了近視、老花、輕微脂肪肝，他定期健康檢查報告幾乎沒有紅字，可說是健康陽光大叔。．保險準備：對於保險，黃斌洋認為，愈早規畫各種保單，才能讓退休更自在，沒有後顧之憂。在成為牙醫師時，就買了不同保險，那時保費便宜，卻有不錯的保障，三十多年後，保險繳費陸續期滿，而這分保單已成他重要的人生資產。在不同時期，考慮購買不同型式保單，黃斌洋表示，除了消費型等醫療險，另外投保了壽險、儲蓄險、看護險、長照險，「這些都是值得的投資」。．退休準備：計畫何時退休？黃斌洋表示，相較於上班族，醫師在規畫人生時「退休」這條線可以相較模糊。即使過了65歲，也就是大部分民眾退休年齡，只要身體健康，仍可以繼續看診，服務患者，並同步指導年輕醫師做經驗傳承，不會有一條很清楚的退休界線。「如果過著完全退休的生活，捨棄醫療專業，這相當可惜。」黃斌洋說，再過一二十年，步入老年，他應該仍會持續看診，服務老病人，但會縮短看診時數。另一方面，增加義診頻率，擔任志工，參加公益社團，貢獻專業醫療專長，因為黃醫師認為多與外界互動，也是延緩老化遲鈍速度的重要法寶。推薦閱讀：小麟老師：增強社會連結，培養多元專長！盡早退休準備但要時時調整盡管收入位居金字塔頂端，但黃斌洋認為，為求晚年安穩生活，就算醫師仍應提早規畫保險、身體、財務等面向，其中「保險應趁早」、「健康最重要」，他早已著手準備，有信心健康老去。黃斌洋說，退休是人生必經歷程，也是重要的生命課程，卻很少人正面看待此事，等到真正離開工作崗位，才開始想著如何安排時間、生活費用，但似乎為時已晚。聯合報「六種動物測退休力」為一分實際的問卷，有如「生命健診」，在不同時間點填寫，得出不一樣的分數，及相對應的動物。最重要的是，藉由分數高低，檢視自己欠缺之處，在還來得及的時候，想辦法補足、修正，才能平安、愉悅地度過晚年。●「以防萬一，活到100歲」2023退休力論壇 歡迎報名參加聯合國報告指出，一九九○年，全球只有九萬二千人能活到百歲，但二○二一年百歲人口逾六十二萬人，到了二○三○年，人數更將超過一百萬。「山中長有千年樹，世上難得百歲人」已是過去式，百歲世代來臨，每個人都要「以防萬一」活到一百歲，了解長壽是現在進行式，面對比想像更長的人生，我們一定要做好準備，超前部署。聯合報自二○二○年開啟國民退休準備工程，推出「六種動物測驗你的退休力」，供大家填寫後檢視退休準備的優勢與不足，並主張理財、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立是準備退休最需要的五種核心能力。今年聯合報進一步付諸行動，將於十二月二日（周六）舉辦退休力論壇，請到「勞退教母」前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲、高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭等專家分享最新退休準備趨勢，現場還有博覽會，提供「一日退休練習生」體驗，歡迎揪團報名參加。．洽詢：02-8692-5588轉5616、2070．報名網址：https://reurl.cc/V42xEb●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-11-01 退休力.理財準備
年領退休金超過81萬要繳稅！？兩個退休金常碰到的窘境
王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照，為了讓自己能走得更遠，長期以來持續食用保健品養身，為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發，讓喜歡出國看世界的她無法出國，3年後，好不容易等到國境解封，卻發現機票、住宿都漲價了！到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢？窘境1：通貨膨脹。3年疫情旅費暴增，那麼10年後呢？王阿姨參加德瑞法10日的旅行團，團費要100,900元，如果持續通膨的狀況下，未來10年會怎樣呢？如果以同樣的行程、同樣的費用，用消費者物價年增率2.93%來計算，10年後旅費可能會增加到134,682元，增長幅度超過33%。也就是說，即便是現在只要10萬的旅費，10年後可能會變成13萬。因此，像王阿姨這樣年屆退休或已退族，如果想要常常踏出國門旅行，一定要提前規劃退休金，而且除了生活基本費用外，更要留下足夠的娛樂費用，而且要考慮物價增長的因素，才能有底氣持續當個快樂的旅行家。 窘境2：蝦米！勞工退休金有可能要課稅？！除了通膨會吃掉退休金外，另外一個可能吃掉退休金的就是：稅金！說到退休金，想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金，有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外，還會額外自提6%，這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是：退休時向相關單位領取這二筆金額時，到底要不要課稅？全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你：退休族從政府會領到2個退休金，第一個是勞保年金，第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險，所以勞保退休給付時，不論是一次請領或月領的年金，都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得，因此不管是一次領或月領，超過一定的金額時就會需要繳稅（如下圖）。(*RFA：退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證，為首張深入本土的退休理財規劃證照)解方：退休金準備考驗重重，靠自己累積最有底氣！目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加，所以既有的勞保年金會在2028年時，面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時，就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下，未來勞工保險更可能面臨改革，讓我們繳得保費更多、更晚退休，且領到的退休金更少。這時候，我們該怎麼辦？想要不受政策改革、通膨等因素影響，把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資，靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口，讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出：準備退休金屬於長期投資，在投資產品的選擇上，不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金，如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具，就能讓退休金準備達到事半功倍的效果，建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法，平均申購成本、創造更好的報酬率。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000126野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-10-28 養生.抗老養生
名人養生／如同治理公司，退休生活也有計畫且規律的執行！5個堅持讓92歲張忠謀容光煥發
7月底台積電全球研發中心落成啟用，邀請了7月10日剛過92歲生日的創辦人張忠謀出席並致詞。台積電刻意在張忠謀生日月舉辦盛大的落成啟用典禮，當作他的92歲大壽生日大禮，也向他致敬。張忠謀自從2018年裸退後，已顯少參與工作，此次出席並致詞，氣色仍顯精神，不像一位9旬高齡的長者。退休前的張忠謀，工作講求效率，非不得已不加班、不應酬。退休後，寫作、旅遊、打橋牌、閱讀，他的人生態度及養生法則，如同他治理公司一樣，都靠著毅力，有計畫且規律的執行。工作態度「台灣半導體教父」張忠謀，從創立台積電到2018年6月宣布退休，擔任台積電董事長逾三十年，在這個足以左右台股指數、被稱為護國神山的重要企業任要職，如果你以為他每天都工作到三更半夜，那就錯了！張忠謀過去受訪時自述，他從20多歲開始就秉持不加班精神，因不喜應酬，每月應酬不超過兩次，且一定於1個半小時內結束，好讓自己早睡早起、作息規律。他也以此要求員工，增進工作效率和成效，能不加班就不加，希望員工們都能兼顧家庭生活，有健康、平衡的生活。「健康而平衡的生活」 張忠謀反對員工長期過勞原報導刊載時間：【2012-11-24／聯合報／記者高宛瑜報導】台積電董事長張忠謀透過公司內部網站談話，希望員工努力工作以外，兼顧家庭生活、運動等，擁有健康、平衡的生活。他反對員工長期超時工作，即使自願加班，「每周工時最好不要超過五十個小時」。張忠謀以影片方式，對員工發表「工作時間」談話，提出兩個原則、兩個贊成和三個反對。他說，近幾年，台積電的技術推進到與世界最強大的半導體公司競爭的地位，有這個地位，是員工的努力和大量資金注入，以後要保持這地位，甚至更進步，需要大家繼續努力；所以，原則一「努力工作是必要的」。但「工作究竟只是生活的一部分」，原則二希望員工都有「健康而平衡的生活」，工作之餘有家庭生活、運動、個人興趣和社交生活。張忠謀表示，基於這兩個原則，公司贊成主管與員工共同思考，如何增進工作效率和成效，「工作效率與成效往往比工作時間更重要！」也贊成在主管和員工雙方同意下，如果要加班，應依照勞基法規定，請領加班費或申請補休。張忠謀說，他不反對同仁因對工作有興趣，自願下班後工作，以強化自己的實力，但不希望同仁每周工時超過五十個小時。另外他堅決反對主管要求員工加班，但又不核發加班費或不給予補休；反對即使有加班費，同仁卻長期超時工作；反對同仁受主管或同儕影響，「感覺非要長時間待在公司不可」。養生哲學多年前張忠謀曾在接受媒體專訪時公開他的五大養生祕訣，作家李偉文在談論健康退休的書《李偉文的退休進行式2：50＋的自在活，健康老》評論：這些道理講起來都不難，難在真正做到；真做得到，就會活出健康又令人羨慕的人生。較特別的是，張忠謀的養生是兼顧身心靈，用閱讀及音樂為心靈「排毒」。關渡醫院院長、台北榮總高齡醫學中心主治醫師陳亮恭，為張忠謀的養生策略打了120分超高分。張忠謀五大養生祕訣：●第一，早睡早起，作息規律。這一點最重要，但也最難做到。●第二，不加班，不應酬。有道是人在江湖，身不由己，這點除非是專業人士或自己就是大老闆，不然也不容易。●第三，持續運動，飲食清淡，維持一魚一肉的簡單菜色，烹調少油低鹽。●第四，閱讀搭配音樂紓壓。媒體稱這是張氏獨門祕方，在一天的不同時段讀不同類型的資料與書籍，搭配不同的音樂。●第五，有系統有計畫的終生學習。我猜所謂的有系統，大概是指大腦必須費點勁的困難學習。近年科學研究證實，只有這種挑戰大腦的認真學習，才會產生較多的神經連結，又稱「認知儲備」，能為大腦存摺多添點資產，以備將來大腦神經退化(失智症)時，有多的餘裕可以應付。張忠謀養生招數 醫師也說讚原報導刊載時間：【2017-02-01／聯合報／記者鄧桂芬報導】台積電董事長張忠謀年逾80，但目光有神、思考犀利，而讓他能持續率領企業壯盛的背後原因，就是貫徹養生之道，作息規律、天天運動，更用閱讀及音樂為心靈「排毒」。台北榮總高齡醫學中心主任（現職為關渡醫院院長、台北榮總高齡醫學中心主治醫師）陳亮恭為他的養生策略打120分超高分，他強調，張養生兼顧身心，最難能可貴的是執行力十足，令人佩服。張忠謀曾接受媒體訪問，講述養生之道。他從20多歲開始就秉持不加班精神，因不喜應酬，每月應酬不超過兩次，且一定於1個半小時內結束，好讓自己早睡早起、作息規律；且每周至少6天快走40多分鐘運動。特別的是，他將音樂和閱讀當作心靈排毒法，釋放一整天下來的壓力。陳亮恭說，張的養生策略不複雜，重要的是實踐能力，一般人難天天執行，更何況張還在職場，而非退休在家。可貴的是，張不忘關注心靈，部分長輩會隨著年紀愈大，愈發失落及憂鬱，利用閱讀益智、音樂鑑賞，有效穩定情緒防失智。伉儷情深張忠謀與夫人張淑芬都是二度婚姻，2001年結婚，20年來感情甚篤，經常不管公事私事，都是出雙入對、形影不離。張忠謀在七十歲時重新步入禮堂，找回幸福。美滿的婚姻、有可以牽手走一輩子的伴侶，也是讓人心境開朗的關鍵。他說她溫柔體貼 她說他善體人意 相識15年終決定攜手一生原報導刊載時間：【2001-02-10／經濟日報／曹正芬】台積電董事長張忠謀和新婚夫人張淑芬，2月2日晚間首次在圓山大飯店攜手亮相；張忠謀形容張淑芬，「溫柔體貼，一個人如果有伴侶，對心境、健康都有幫助」。張忠謀選農曆年在加州完成結婚儀式，婚宴僅有張忠謀高達90歲的母親、女兒，及女方親屬參加，只請了兩桌，儀式很簡單，1月29日，台積電部分員工才知道張忠謀在美結婚。張忠謀與妻子張淑芬1月30日刊登結婚啟事。張忠謀和張淑芬相識時間逾十年。「伊莉莎伯」是張忠謀中學時寫的小說中的女主角，伊莉莎伯長的漂亮，性格活耀，頗具交際手腕，在男女感情中有主導權; 認識張淑芬的人亦是如此形容她，張淑芬英文好，個性活耀，長於社交。7月生的張忠謀是巨蟹座，根據星座學來看，巨蟹座的人敏感、多情，感情細膩並執著，也相當戀家，對感情品質很挑剔。張忠謀過去從不提張淑芬的姓名，相識逾十年才結婚，顯露出張忠謀對感情的深刻。張忠謀很嚴肅，不苟言笑，有時還會罵人，但張淑芬眼中的張忠謀，很和藹可親，也為人著想。張淑芬說，張忠謀很關心台積電的員工或朋友，但他從不讓別人知道，這讓她很感動。最讓張淑芬感動的是，當她生病，身心痛苦時，張忠謀很著急，分分秒秒都在她身邊照顧著她。讓她覺得張忠謀是可以共度一生的人。張淑芬和張忠謀認識十幾年了，在工研院時，張忠謀是張淑芬的長官，工作上是從屬關係，當時張忠謀的火爆脾氣在工研院是出了名，張淑芬「很害怕、很尊敬」張忠謀，她說，那時候她對張忠謀還沒有產生情愫。兩人交往密切，是這半年內的事。張淑芬說，雖然她和張忠謀在十年前相識，兩人有很多共同的朋友，因此兩人除了在工作場合上碰面，就是在應酬場合，或家中聚餐時碰面，離開工研院後，兩人聯絡機會就少了。張淑芬以前看張忠謀，是部屬看老闆，因此會敬畏他，但現在，她眼中的張忠謀是一般的男人，如同一般太太看待自己的丈夫，感覺截然不同。張淑芬剛剛搬家，此刻她最想做的，就是陪在張忠謀身邊照顧著他。退休生活張忠謀在退休前就規畫好，退休要立即做四件事：完成自傳、打橋牌、旅遊與閱讀，但2018年中剛退休，就又立刻接下APEC領袖會議重擔，一刻也不得閒。而他年輕時在國外的大學生活階段培養了許多興趣，包括聽音樂、看歌劇、打橋牌等，這些興趣一直到他退休了也還一直維持著，甚至還與隊友組隊參加橋牌世界盃長青組的比賽，退休生活仍精力充沛。身心靈全面退而不休，讓張忠謀得以一直保持精神抖擻、容光煥發的狀態，絲毫看不出是已近百歲的高齡長者。張忠謀談退休 三件事都做了原報導刊載時間：【2019-11-03／經濟日報／記者簡永祥報導】台積電創辦人張忠謀昨（2）日參加台積電運動會，他以「回家」的愉快心情與媒體分享他退休後生活。他說，日前已完成自傳下冊第一篇針對「德儀盛衰」7.5萬字手稿， 接下來會專心撰寫約10萬字的第二篇「台積奇蹟 」，並保證明年一定出版； 夫人張淑芬則很開心說她現在最快樂。張忠謀說，去年6月5日他退休時，提出退休後會做三件事，依序是撰寫自傳下冊、參加橋牌比賽及與太太一起旅遊。下冊將分為兩大篇及一段職涯插曲，從1964年在史丹佛念完博士開始寫，包含在德州儀器待了25年，是人生很重要的一部分，原本預計這一篇幅字數5萬字，但最近完成初稿，寫了7.5萬字，這幾天可以開始準備寫插曲約3,000字；第二篇主軸是「台積奇蹟」，估計10萬字。他說，原本預定自傳下冊今年3月前能出版，但時間已延誤了，現在不講出版時間了，但會積極寫，希望明年底前一定出版。至於參加橋牌比賽，張忠謀認為他和隊友報名世界盃的長青組，他的隊伍在24隊循環賽中，一連打了八天，順利進入前八強，打敗很多世界級高手，雖然他在進入決賽的前八強中被淘汰，隊伍獲第五到第八名，但他已相當滿足，因為是世界賽，被打敗的選手中有好幾個以前都是世界選手。至於旅遊，他和太太過去旅遊很多次，但印象最深刻是最近去巴黎看趙無極畫展，五天的旅程中走了四個博物館，吃了好幾家米其林新餐廳，特別的是看畫展時兩人牽著手，有朋友從背後拍下這個畫面，這張照片也讓張淑芬畫了第二幅執子之手。另一旅遊的大體驗是兩人搭郵輪暢遊南澳十多天，飽覽南澳美景。張淑芬則表示，她的生活很簡單，有三個工作，當張太太是第一，她也花了更多時間運動，讓身體保持健康，能更好地照顧張忠謀；第二就是做慈善；第三是持續畫畫。張淑芬表示，張忠謀退休後的這段時間是她最開心的日子，因為先生終於回到家庭、回到她身邊，不必為了台積電煩心、平靜的張忠謀，給了她很多安全感。她說，張忠謀不鼓勵她做任何事情，但給她很多空間，很謝謝他。（本文不提供合作單位轉載）
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2023-10-22 退休力.理財準備
買ETF到底該選0050還是0056？投資ETF前你該知道的5件事
老張和老王是多年好友，一起在職場上奮鬥多年，老張預計再過10年退休，而老王因為孩子還小，還得再工作20年才能離開職場，兩人都很懂得為將來規劃，有天在廣播上聽到專家在介紹 0050和0056，引起了兩人激烈討論，老張和老王在爭論什麼呢？因為他們聽說0056的配息比較高，但0050的長期報酬比較多，不知道自己該買那一支才好。什麼是ETF？不論是 0050 還是 0056，他們都稱為 ETF（Exchanged Traded Fund），這是一種可以在股票市場交易的基金。ETF投資的標的物是按照事先訂好的選股規則，買進數十家不同的公司股票。如果以類別來分，大致上分為追蹤大盤指數的指數型ETF，和特定主題的主題型ETF，像是智能車、半導體ETF等。那麼0050跟0056到底是什麼類型？依照投資標的物來說，0050是追蹤台灣50指數，0056是追蹤台灣高股息指數，皆屬於指數型ETF。ETF的好處在於交易方便，跟股票一樣下單就好；而且，ETF 的持有成本低，大部分 ETF 的內扣費用都落在1% 以下（大部分都落在0.1~0.8%）由於ETF是由不同股票組成，所以買進一支ETF等於同時擁有許多家公司的股票，這樣就能做到分散投資，降低個別股票的投資風險，簡單做到投資多樣化的目標。簡單來說，購買單一公司股票和ETF最大的分別是分散風險。單一公司可能會面臨營運不佳而下市的風險，而ETF會根據現況，定期做出股票組合的調整，持續讓好公司留在投資組合當中。很多人會擔心買在高點或是下市，這樣怎麼辦？其實這一點很簡單，只要透過長期持有，定期投入，可以平均成本，反而可以期待和大盤一起成長，享受到股市長期上漲的成果。為什麼0050、0056 那麼熱門？根據集保結算所的資料，全台灣擁有0050和0056的人數超過150萬，這兩支 ETF 也常常是排行榜上的前三名，可以說是最熱門的ETF。為什麼台灣股民這麼瘋買這兩支ETF？而這兩支 ETF 的差別又是什麼呢？0050和0056的內容物都是購買50家公司的股票，差別在於選股方式不同。0050是取台灣總市值最大的前50家企業進行投資配置，0056則是在市值前150大的企業裡，預測未來一年配息殖利率最高的50家公司，以獲得較高的現金股利做為選股目標。對於擁有 0050和0056 的人來說有兩個好處，第一是幾乎每年都可以拿到股票配息，第二則是有機會賺到股票上漲的價差，兩者最大的差異在於配息和總報酬不同。0056 採季配息，每年1、4、7、10月都可以拿到配息；0050則採用半年配息，分別在1、7月配息。通常0056的配息會比 0050 多，但以長期含息報酬來看，0050則具備更高的總體報酬。哪些人適合存這桶金？很多人剛開始知道0050跟0056的時候，都會掙扎該買0050還是0056？但是，這個問題沒有絕對的答案。有一點讀者必須知道，不管買那一支ETF，你都必須承擔市場波動的風險，擁有ETF有可能賺錢，當然也有可能賠錢，但是ETF賺錢的機率和持有時間呈正相關，持有時間越長，那麼賺錢的機率就越高。也就是說，ETF特別適合用在中長期的財務規劃，如子女教育金或是退休金準備等。因此，每個人應該依照自己的個性和狀態來評估你的需求。以老張來說，他希望可以獲得比較多的現金流供退休生活使用，距離退休時間也比較近，那麼選擇0056領取穩定的配息，就會比較符合老張的需求；而老王距離退休還有20年以上，那麼每年犧牲一些配息，來獲取更多的整體報酬，會是比較好的方式，所以會建議老王選擇0050較合適。再者，0056近五年來平均配息的殖利率為 5.63% ，今年(2023年)也開始導入了收益平準金的機制，讓每季配發的股息更穩定。(透過收益平準金機制，投資者有機會是配回自己的本金)。對於想要有穩定現金流、或者已經步入退休生活的人而言，0056的配息相對穩定，缺點則是無法獲得和0050一樣多的價差報酬。至於0050，雖然每年也有配息可領，但近五年的平均配息殖利率為 3.51%，每年少了約2%的配息，換來的是整體資產報酬較高的好處，如果我們在10年前同樣投入1000萬到0050和0056中，以配息再投入計算的結果。那麼截至今年(2023年)，0056的含息總報酬是2,576萬元，0050含息總報酬為3,116萬元，也就是說：以整體報酬來看，0050會比多出0056 將近540萬元的獲利。投資ETF前你該知道的5件事1.股息不等於報酬，需要完成填息後才是真正賺到每年分配到的股息都是從原本的股票分出來的，原本股價100元的股票經過配息5元，完成配息後，股價會變為95元，這時股票必須等待漲回100元完整填息，手中的5元現金才是多賺的。簡而言之，如果沒有完成填息，你拿到的股利其實是自己原始的本金。2.小心配息來自收益平準金若有人特意在配息前購入0056，他就擁有參與配息的資格。但這對於其他長期持有的人而言，會顯得不公平，所以導入收益平準金就是設計用來解決稀釋股息的問題。讓新參與的人拿到的配息，是用收益平準金來分配，而不是原本基金產生出的配息，如此一來，配息就有可能是來自於自己的本金，而不是資本利得或股票配息。3.股息超過2萬元會有二代健保費用的支出ETF的配息來源可能來自於股利或是買賣價差，每年派發的純股利股息會算在個人所得裡，並計入同戶的家庭所得中，對於稅率級距較高的家庭而言，需要計算股利產生的稅務問題。另外，單筆超過2萬元的股息，還會另外計算健保補充保費，超過2萬元的股息，都需要繳交 2.11%的補充保費。4.內扣費用大不同，持有前須評估每支ETF的內扣費用不同，0050的內扣費用為0.43%，0056的內扣費用為0.86%，假設各投入1,000萬在兩支ETF，0050每年會收取43,000元的費用，而0056每年費用為86,000元，長久累積下來，0056的成本會高出不少。5.注意ETF的周轉率ETF都有定期檢視成分股並轉換的機制，這意謂著大量的股票買賣，買賣就會產生交易成本，對於持有者來說就是一種成本耗損。所以在選擇 ETF 時，可以留意成分股轉換的頻率和次數，以減少股票的周轉率，降低成本。現在可以買ETF嗎？若你的目的是長期持有，累積資產，獲得市場平均報酬，那麼購買ETF最大的好處就是不用擇時進出，想買的時候就直接買，能越早參與市場越好，無論是單筆投資或是定期定額都可以。我們對於指數型ETF的期待就是跟著大盤漲跌，並以10年以上的時間長度來看ETF報酬，持有的越久，賠錢的機會就越低。然而，購入後是否要出場的唯一考量，只需考慮自己是否要用錢，如果有需要用錢的情境，便賣出股票換取現金即可。台灣股票市場非常特別，台灣企業老闆派發股息給股東都是大方的，無論是擁有0050或者是0056，都代表著我們和台灣各家中大型企業一起成長，一起享受經濟果實，投資好的企業，也是在為自己投資未來。作者：梁蕭錠經歷：公勝保險經紀人事業部經理、保德信人壽壽險顧問、MDRT台灣分會地區主席、王道銀行支付產品經理、中國信託商業銀行系統分析師、玉山商業銀行專案經理專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、投資型保險商品業務員資格測驗合格證書、壽險業務員資格合格證書、財產保險業務員資格合格證書
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2023-10-21 醫聲.領袖開講
院長講堂／洪弘昌每日喝養生蔬食汁均衡飲食！教你自煮「羅漢果菊杞養生茶」養生保健
南投縣是全國面積第二大的縣市，人口卻不到50萬人，讓南投縣醫療先天不良。衛福部南投醫院是公立醫院，院長洪弘昌是南投子弟，秉持「守護縣民健康．投醫一直都在」的理念，以行動默默守護南投鄉親的健康，歷經9年努力，讓南投醫院從地區醫院轉型為區域醫院。受父親影響 關心偏鄉醫療洪弘昌是國內肝膽腸胃科權威，土生土長的南投人。他的父親洪紹勳在草屯地區行醫，從小耳濡目染，當醫師也成了他一生職志，回到南投服務，更明白南投醫療資源不足的嚴重程度。他與南投醫院的淵源很早，87年任職內科主治醫師，在台北榮總接受專科訓練，先後出任部立朴子、台中醫院副院長，103年升任南投醫院院長迄今，創下南投醫院院長任期最久紀錄。因為父親的影響，洪弘昌相當關心偏鄉、弱勢族群的醫療，尤其南投縣人口高齡化嚴重，許多長輩有慢性病和重大疾病，但因缺少專科醫師，他經常得輾轉搭車到台中、彰化看診，對長者和家屬都是沉重的負擔，他決心讓南投醫院成為鄉親的「依靠」。找醫院價值 擴充設備科別南投醫院是南投公醫龍頭，但醫療資源不足，「以前南投醫院老舊、醫師又少，遇到複雜的病症就束手無策。」洪弘昌說，他曾提出優越條件想召募專科醫師到南投醫院，但願意到南投這種「鄉下」的醫師少之又少。南投醫院像超過60年的老店，想要重新獲得鄉親的信賴，不可能一蹴可幾。洪弘昌積極為南投醫院找出價值，靠著改革成為縣內唯一24小時提供接生、小兒科急診的醫院；透過與台大、台中榮總、三總、中山醫大、彰基等醫學中心合作，讓更多專科醫師進駐南投醫院；更擴充醫療設備及科別，成立放射腫瘤中心、高壓氧中心、核子醫學科、心導管中心等，讓南投醫院也有醫學中心的設備和人員，鄉親就近便能就醫，重拾對南投醫院信心。首創3+4計畫 育長照人才醫療是「沒有最好，只有更好」的工作，洪弘昌鼓勵醫護不只為工作「負責」更應「當責」，將「專業、品質、當責、創新」核心價值銘記在心。在大家共同努力下，南投醫院的進步看得見，榮獲多項國家品質標章（SNQ），南投醫院更在三年前升格區域教學醫院，提供南投縣重症及癌症全程醫療的醫療院所。洪弘昌也為醫院的照顧人力不足憂心。107年投醫與五育高中照顧服務科合作提供實習，學生畢業後即可投入醫院照服員。更推出全國首創的「3+4」計畫，安排學生每周二天至中台科大長照系上課，用四年在職進修取得大學學歷，培育在地長照人才，可補足臨床與長照缺口。自煮養生茶 也提供給員工儘管公務繁忙，洪弘昌仍維持固定門診服務病患，常會延誤吃飯時間，但他也不忘均衡飲食的重要性，每天都會準備一杯「養生蔬食汁」，裡頭食材包括菇類、蔬菜、大蒜等，以滿足膳食纖維、類黃酮、菇類多醣、蒜元素等各種營養元素的需求與吸收，確保身體健康。「員工是醫院最寶貴的資產」，洪弘昌不只自己喝養生茶飲，也熬煮「羅漢果菊杞養生茶」提供給員工飲用保健。▋羅漢果菊杞養生茶材料：羅漢果1個、菊花4朵、甘草3片、枸杞1大匙、炒決明子1大匙、開水適量。作法：羅漢果敲破掰成小塊，與其他材料一起放入鍋中，再加適量開水，大火煮開，轉小火再煮10分鐘，濾出湯汁即可飲用。從主治醫師到部立南投醫院院長，洪弘昌始終選擇在公醫體系服務，因為部立醫院肩負著推動國家政策的公醫使命。20多年來扎根於南投縣的醫療服務，洪弘昌說，一路走來真的不容易，但「守護縣民健康，投醫一直都在」。洪弘昌小檔案年齡：57歲專長：肝膽結石、慢性肝炎、肝硬化、腸胃道出血、消化性潰瘍、各種腸胃道不適(胃癌、肝癌、大腸癌)現職：衛生福利部南投醫院院長學歷：國立陽明大學醫學系、中山醫學大學臨床研究所碩士、中山醫學大學臨床研究所博士經歷：中山醫學大學醫學研究所教授、衛福部台中醫院副院長、衛生署朴子醫院副院長、衛生署南投醫院內科部主任、台北榮總內科部醫師及消化系內科專科醫師、中華民國醫師公會全國聯合會理事、中華民國公立醫院協會理事給病人的一句話：不是生病才開始養身，養身也在養心，這是一輩子的事。責任編輯：陳學梅
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2023-10-21 活動.精彩回顧
南山人壽聯手丞舞製作團隊舉行公益展演 推動年輕世代本土藝術人才培育
南山人壽力贊助台灣職業現代舞團「丞舞製作團隊」攜手台北市藝文推廣處舉辦「南山60．舞出公益」，於2023年10月12日在城市舞台演繹專屬於南山人壽之舞碼——《藝綻浮花》，引領近千名觀眾感受藝術的動人力量。南山人壽也將門票收入扣除行政成本後，全數投入「南山舞動列車」計畫，明年將前進校園進行舞蹈藝術紮根推廣活動，發展國內藝術教育，培力台灣年輕世代的藝術人才。南山人壽董事長尹崇堯親自出席活動，他表示，今年是南山人壽成立60週年，秉持「以人為本」的核心價值，用專業的保險職能跟溫暖服務，守護這片土地一甲子。藝術人文是台灣寶貴的文化資產，今年南山人壽將藝文演出、藝術教育與公益結合，除了力挺本土藝術人文，也將會把展演所得用於推動國內的藝術教育與人才培育工作，實踐公益服務業的精神。此外，本次更首度邀請60位南山人壽業務夥伴和保戶一起參與演出，這60位素人舞者，在接受丞舞製作團隊近兩個月的專業指導排練下，過程中克服許多困難，最後攜手舞出感動人心的《藝綻浮花》。本次演出的60位素人舞者，分別是由30位南山業務夥伴與30位南山保戶一同參與本次公益演出。他們來自嘉義、桃園、台北等地，年齡更橫跨15歲至74歲，多數人原先並沒有舞蹈經驗，但在丞舞製作團隊的帶領下，歷經近兩個月的專業訓練，順利完成本次精彩的公演。每一位舞者都有獨特的生命故事，其中，有一位年過七旬的罹癌保戶，雖然已罹患癌症三期，仍然堅持和孫子來跳舞。該位保戶表示，當初是受到業務員熱情的鼓勵，讓她義無反顧參與演出，在跳舞過程中，更深刻感受南山人壽的生命力，讓她得以暫時忘卻病痛，感受滿滿愛的能量。此外，一位在南山人壽服務7年的業務夥伴表示，今年是她作為舞者的第20年，可以結合人生的職業和志趣，發揮影響力，是深具意義的一件事。演出的舞碼《藝綻浮花》，改編自蔡博丞總監的經典作品《浮花》，是丞舞製作團隊特別為南山人壽60週年編創的專屬舞碼，以水的意象表現肢體律動的力與美，充滿詩意與生命力度，舞者們像是在水面上浮動，呈現生命力與希望的象徵，時而優美，時而激昂的舞蹈動作，闡述人與人之間的關係和互動，更呼應了南山人壽「以人為本」的精神相互共鳴。為了深化藝術教育紮根，就所有門票收入在扣除行政支出後，南山人壽將會全數投入在台灣藝術人才的培育工作，預計於2024年啟動「南山舞動列車」，與藝文公益團體合作，前進校園進行舞蹈藝術紮根推廣活動，推動年輕世代的藝術舞蹈人才培育，並邀請樂齡舞者及青年舞者駐地創作，共同促進台灣本土藝文舞蹈產業發展，讓藝術融入民眾生活。丞舞製作團隊為台灣職業現代舞團，由原生編舞家蔡博丞於2014年創辦，其曾獲法國表演藝術專業評論協會頒發「年度最具前瞻性編舞家」等獎項肯定。創立至今，致力推展台灣年輕世代原創表演藝術，在國際間的交流與演出遍佈27個國家、95個城市、270場的足跡，並深耕拓展歐陸市場，積極活絡國際網絡線，為現今台灣藝術生態注入一股清新的潮流思想，使藝文產業多元發酵。
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2023-10-19 退休力.理財準備
有實支實付險就安心？專家教如何檢視目前保單，4招補強退休後的保險
在少子化與高齡化下，我國平均退休年齡較鄰近日本、韓國都早，平均壽命及不健康餘命也創下歷年新高，我們正面臨壽命延長風險、扶養比率上升、團體保險及年金結構變動、個人醫療費用增加、及長期看護需求迫切等問題。儘管政府也越來越關注高齡照顧與安養的相關議題，而國人也多透過商業保險為自我老年經濟安全與醫療照護預作準備，但面對長壽的未來，我們如果想要過著更有自主性與有品質的退休生活，勢必需要先瞭解自我狀況並做好資金的安排。 台灣的健保制度常讓國際稱羨，也讓台灣民眾引以為豪。健保自1995年開始實施後，已近28年，但由於醫療技術日新月異，而社會人口老化與青年低薪所造成之結構問題，健保的財務赤字漸漸浮現。因長期健保總額入不敷出，目前政府經加收二代健保補充保費才稍微支撐，未來勢必需緩步提高健保費率或增加部分負擔等措施，才有機會解決根本性的問題。雖然今年度的健保費暫時不調漲，但是延宕已久的「健保部分負擔新制」已實施，這次新制最大的調整是在門診藥品與急診部分負擔費用的調高，民眾可以多加留意這些變動，但同時也提醒我們，除了健保的保障之外，面對高齡與長壽化的到來，我們需要在財務和保險上預做規劃，才能因應未來之需。如何補強退休後的保險面對健保財務惡化以及長壽下的新增需求，民眾仍可以透過投保若干商業保險，以有效分攤個人的醫療風險，茲提供相關商品與參考資訊如下。1、留意實支實付型醫療險（1）可以涵蓋住院或是手術時，使用到的自費醫材及藥物或是治療等等。（2）過去由於民眾平均壽命未如現今長壽，且就醫之自費用藥、醫療材料、手術費等也沒有如此多之選擇，早期投保之舊型實支實付醫療險大多為「定期非終身」，保障年限至60歲、65歲不等，或是額度相對比較低，不足以概括較高額的自費項目。實務上常見到：投保幾十年卻在真正需要保險照顧的時候，保單卻已到期，另也因為身體狀況，無法再增加投保，只好犧牲部分退休金，自掏腰包。（3）因應目前的市場需求，近年來陸續有保險公司朝向終身的實支實付醫療險來設計方案，畢竟年齡越高，體況愈多，若遇需要治療的時候，如有資源能以新式療法、好一些的醫材，也給未來的自己多些保障和更多的選擇。2、可加強補充癌症健康險 初次罹患癌症的一次金給付，可以彈性應用於醫療費用和無需住院的用藥，特別是健保尚未給付的標靶藥物、自體免疫細胞治療或是基因檢測等。3、注意保單條款手術定義—「概括式醫療險」 有些保單對於雜費定義是將特定的項目列舉出來，如此被保險人需要舉證保險事故發生的原因是否在保單承保範圍內，有些則是概括式條款，涵蓋住院期間所發生的必要的醫療行為，因此要避免發生自費項目不符給付的情形。4、應定期檢視保單 由於保險市場就如同我們的人生，每過幾年就會有些許的更動，醫療科技更是日新月異，相對的保單就不能以不變來應萬變了！如同我們的身體需要定期做健康檢查才能了解現況，定期檢視保單，也是為了確認目前保障是否還適合眼前的風險？這樣才能在事故發生時，得到最完善的補償。如何檢視目前的保單1.可能的問題狀況是:家人幫忙投保、早期的人情保、或是因為生活忙碌久久才有時間整理一次自己的保單，導致常常東一本西一本，有時還會因為搬家而遺失了。2.如果不清楚自己有什麼樣的保單，假若能很確定自己是向哪幾家保險公司投保，可直接致電該保險公司的客服中心，或是登入保險公司的網路會員專區，都可以查詢到過去在該家保險公司的保單。最不會遺漏的方式，就是向壽險公會提出查詢申請（可以透過紙本申請，也可以申辦最新版的保險存摺app，資訊較為全面）。3.可查看的保單資料包含：保險公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效、要 / 被保險人資料、下載保單資料 PDF 檔等。4.建議以現有的保單，委請專業的保險經紀人協助檢視，以了解是否符合個人目前階段的需求。保單整理後，如有與自己認知的保障不同，或有損及權益之情形，便可立即做適當之調整。如何做好退休理財依據勞動部的調查，勞工規退休後的生活費用來源，以「自己儲蓄」占最多，其次為「新制勞工退休金」，「勞保老年給付」居第三(全台過半數者領不到2萬元)。顯示多數勞工在退休金準備的觀念上，並非只單靠政府規劃的年金制度，倚賴自己儲蓄更為重要，且將會一代比一代重要。正處熟齡準備樂退的世代，是否也了解可以運用什麼樣的工具，什麼樣的分配，來達到最大化的效益呢？以下幾點建議提供參考。1.資產配置的重新調整除專業經驗豐富的投資人外，一般而言，在屆齡退休時或退休後，理財方式通常會較壯年期相對保守，以維護財務上的安全和穩定收益。此時我們需要增加固定收益投資的比例，留意適當的資產種類和屬性的配置，才能夠降低投資組合的波動性和風險。2.保障齊全和緊急備用金首先應確保我們有足夠的保險外（包括健康保險、人壽保險和意外險），同時建立一個充足的緊急預備基金，用於應對突發的支出或緊急情況。退休金及備用金需是分別開來的專款專戶，以確保勿因意外開支而動用了退休基金。3.定期提取並持續關注財務狀況如果我們有累積的退休金或退休帳戶，應謹慎管理提取方式，同時避免一次性提取可能帶來的財務壓力。雖然採取保守投資可以降低風險，但仍然需要持續關注和審視我們的投資狀況，及定期檢查和重新評估投資組合。4.考慮債券投資盡量避免如高收益之債券、股票期權等，這些產品可能帶來高收益，但同時也伴隨著更大的潛在損失，建議選擇穩健的政府或企業債券，以獲得固定的利息收益。5.善用利變型壽險利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處，在於利變型壽險商品提供「宣告利率機制」，若投資景氣佳、市場利率走升，宣告利率將有機會調升，保戶就能獲得增值回饋分享金。「保證利率」機制能在低利率環境的趨勢下，在投保當下就鎖定了最低的利率，終身保證。「轉年金」機制可讓我們在給付期年年領取，不擔心中斷，鼓勵長壽多活一年多領一年 !「雙豁免」機制可保障我們若在規劃期間發生失能風險，除保險公司幫我們繼續繳保費且保單終身權益不變外，另外有一筆安養金。6.留意資產保全及傳承人生退場後，是不是能用想要的方式，把資源留給我們的最愛？根據統計，財富管理的目標中的前三名為 : 1.增值2.保值3.傳承。最佳狀況是能在靈活支配的同時，資產增長（限額內免稅），因為確定性高、變現性佳，也能達到握有自主權，又能為子女預留稅源的功能（須留意受益分配，目前多以保險金指定、信託及遺囑設定之，甚至可能資金不落地，直接匯入海外指定受益人帳戶等）。備好足夠退休金與保險規劃 退休才有保障就東方人的觀點來看，長壽代表著「好命」，但也有人說，「活的健康又長壽」才是真好命。不可否認的是準備好足夠的退休金與保險規劃，才能過著有保障、健康又樂齡的退休生活。個人的理財需求因人、因階段而異，而退休後的理財與保險尤其重要，建議您根據個人的具體情況，隨時檢視並制定合適的全面性策略，必要時也可徵詢專業的理財顧問、財務規劃師，或是保險經紀人等，讓自己能更有準備的因應退休後的保障。（本文轉載自國立臺北大學高齡與社區研究中心發行之《學老誌》創刊號）責任編輯：葉姿岑
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2023-10-16 退休力.理財準備
被眾多投資人青睞的ETF是什麼？4步驟教你輕鬆選擇合適ETF
好友淑真目前任職於政府捐助的基金會，再過5年符合可以退休的條件，她就想離開工作25年的職場，好好過自己的第三人生。但是退休後，首先面對的就是每月金流問題。她工作多年，已有一筆儲蓄，希望能夠藉由穩定的投資標的創造固定現金流入，就如同上班時的薪水。淑真見面聊天時說：「點開網路新聞就看到0050、0056、00878、00919、00929....一堆數字，我知道這是在講ETF被動式的投資基金，但這麼多的數字真的讓人眼花撩亂，而且各理財達人們的說法都不同，不知道這麼多檔的ETF要買哪一檔？」事實上，有不少理財達人鼓勵用ETF存退休金，而且有每季、每月配息的ETF商品。所以透過ETF規劃退休金確實是目前的主流趨勢。那麼，到底什麼是ETF？又該怎麼選擇？ETF是什麼？為什麼被眾多投資人青睞？ETF是英文Exchange-Traded Fund的縮寫，意思是可以在交易所交易的基金。將此名稱拆成「指數」、「股票型」、「基金」三部分，更能清楚了解內涵。ETF是以基金架構投資一籃子證券，以追蹤指數表現，也就是將指數「證券化」，讓投資人以少量資金即可參與指數表現。 如前面所說，ETF是以基金架構投資一籃子的證券，可以達到分散投資風險的效果。買賣方式與股票相同，但證交稅僅1‰(賣方負擔)，低於股票交易的3‰，而且若是買賣債券型的ETF，還免證交稅，僅需要負擔證券商手續費。另外，ETF標榜被動式管理，管理費用比傳統的證券投資信託基金低。交易方便，交易成本低，可分散投資風險，股價波動度不大，獲利穩定等，這些都是ETF成為投資主流的原因。截至今(2023)年9月底掛牌交易的ETF檔數已達240檔。但是當掛牌交易的標的有數百檔，而且還持續增加時，這似乎已經不是「被動式」投資，而是需要「主動式」選擇。該如何選擇ETF？4步驟教你輕鬆選擇依據臺灣證券交易所ETF專區資料，目前掛牌上市交易的ETF可概分以下幾類：1.國內成分證券ETF。2.國外成分證券ETF(含連結式ETF)。3.槓桿型及反向型ETF。4.原形期貨ETF。5.槓桿型及反向型期貨ETF。這麼多種類的ETF都適合做退休規劃的投資標的嗎？顯然不是。首先，退休族希望每個月能有穩定的現金流作生活支出，所以挑選時可以選擇有配息的ETF，但有配息的ETF也達137檔。第二步，目前配息方式分為：年配、半年配、季配、雙月配及月配，其中以季配最多。可依個人現金流的規劃，選擇配息的方式及時點。目前流行用三檔季配的ETF，但利用配息時點的差異，組合成月配的投資組合。例如00878是每年2、5、8、11月配息，0056是每年1、4、7、10月配息，00713是每年3、6、9，12月配息。三檔組合就可形成每月有現金流入。注意以上只是舉例，不代表建議投資這三檔標的。另外，每月配息固然感覺良好，但每次匯款會扣除10元手續費，長期下來也可累積成一筆投資資金。解決方式是該檔配息ETF的保管銀行與入帳銀行是同一家金融機構，就可免去10元手續費。第三步，配息(殖利率)高不是優先選擇，應該看是否能穩定配息。舉例來說，表1是00900與00878的配息狀況，00900(富邦特選高股息30)上市時就標榜高配息。吸引很多投資人買進，但股價波動度大，每次配息金額不穩定。與另一檔成立時間相近，季配息且配息日期相同，也是熱門高股息ETF 00878(國泰永續高股息)相比，00878配息穩定度優於00900。但並不代表00900不宜投資，以配息的殖利率比較，00900是7.2%(以最近一月均價$12.5，最近四期配息合計0.897元計算)，優於00878的5.56%(以最近一月均價$21，最近四期配息合計1.17元計算)。只是就退休族來說，若需求是要有「穩定」的現金流，配息穩定度的重要性就高於配息殖利率。第四步，注意股債ETF搭配。目前掛牌交易的240檔ETF，其中有80檔是屬於債券型ETF。前面有提到，若是買賣債券型的ETF，還免證交稅。配息型的債券ETF搭配成長型的股票ETF，可以將投資波動風險控制在一定範圍，同時享有穩定配息及資產增值的好處。至於股債分配比例最常見的是「100－目前的年齡=配置風險性資產比重」，假設淑真目前55歲，我會建議她投資資產分配是股票型ETF與債券型ETF比重為45：55，等到60歲從職場離開時，將債券型ETF比重調高至60%。以ETF做為退休規劃的投資標的，似乎已是全民共識，但隨著ETF種類多樣化，掛牌交易檔數增加，ETF已不是「被動式」投資，而是需要花時間做功課的「主動式」選擇。作者：劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)責任編輯：辜子桓
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2023-09-30 醫聲.領袖開講
院長講堂／亞東醫院院長邱冠明 微創瓣膜手術讓世界看到台灣 養身之道在於早晨做「這件事」
亞東醫院是新北市第一間醫學中心，2021年疫情期間，邱冠明接任院長，遭逢三級警戒，一上任考驗就接踵而至。他帶領亞東醫院挺過新冠肺炎院內感染危機，收治新冠重症病人數全國第一，充分顯露外科醫師冷靜性格。邱冠明說，外科醫師訓練就是「改變你能改變的事」，他膽大心細，一心想擦亮亞東醫院這塊金字招牌。念外科的料 天沒亮就去巡房邱冠明來自警察家庭，因父親職務調動，童年經常搬家，國小就念了5間，南到屏東、北到苗栗的學校都讀過，直到國中才定居於高雄就讀。由於他在國中、高中的成績不錯，大學就順利考上台大醫學系。一人隻身從南部到台北念書，邱冠明笑說，大一、大二常蹺課、跑社團，心思不在課業上，直到大三上到解剖課，才真正知道自己在學什麼，整學期的解剖課9成以上由他完成，還自嘲是「手賤」，連當時助教都說他一定是走外科的料。1992年，他公費申請到哈佛醫學院見習2個月，分別選了心臟科及血管外科課程，跟著哈佛心血外科總醫師磨練，早上6點天還沒亮就去巡房，那時養成的習慣也一路保持至今。除見習經驗外，希望立竿見影的性格，也進一步推著他往外科走。朱樹勳關門弟子 隨師到亞東邱冠明進入台大醫院當住院醫師後，遇到當時的外科主任朱樹勳，從此走上心臟外科這條路。他因此被視為是朱樹勳的得意門生，他笑說「關門弟子比較符合」。朱樹勳和邱冠明的父親同年，兩人互動亦師亦父，邱冠明用日語稱呼朱樹勳「先生」。在這段期間，他跟著朱P一起動許多手術，經驗快速累積，後來朱P為他背書，讓病人都去找他開刀，這對他來說是一種肯定。1999年，朱樹勳出任亞東醫院院長，邱冠明也跟隨來到亞東，一路從科主任、部主任、醫療副院長到院長，一晃也20幾年。邱冠明認為，兩世代追求的事物不同，上個年代寫歷史，這個世代則要求品質，包括住院時間短、投入資源回報高等，「既然老師開大，我們就開小的」，朝向微創心臟手術發展。設微創瓣膜中心 各國紛取經邱冠明帶領團隊以「內視鏡微創心臟手術」，獲得第15屆國家新創獎的臨床新創獎，並成立全台唯一結合心臟內外科的「微創瓣膜中心」，持續且大量做微創瓣膜手術，連日本、韓國、中國到印度的醫師都來取經。過去亞東醫院名聲不如現在，曾有計程車司機向他吐露對亞東醫院的不信任，他也堅定地告訴對方「我們來就是要讓醫院改變」，6年後亞東醫院就成為醫學中心，董事會加碼蓋新大樓、醫院擴張4倍、醫護人數增5倍，如今規模約4千人。邱冠明認為，亞東醫院營運單純，目標有兩個，一是增加無形資產，如名聲，二是有形資產，增加設備、人員等。希望員工不僅有專業尊嚴，也有幸福感，去年爭取為全院員工每月加薪1千元，等於一年人事成本多支出5千萬元，雖然只是小確幸，但他認為應該為員工爭取。愛跑步爬山 到世界各城晨跑談起養生，邱冠明坦言，沒有太多獨到之處，而是善用父母給的良好基因，近年迷上跑步、爬百岳，也會利用出國開會機會，到各城市晨跑，藉此欣賞異國風光。回顧前半生的求學、職涯經歷，邱冠明認為，醫師是很有意義的角色，當醫師看到病患生活品質變好，很有成就感。邱冠明小檔案年齡：54歲專長：內視鏡微創開心手術、達文西開心手術、不停跳冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜手術、主動脈手術、先天性心臟病現職：亞東醫院院長學歷：台大醫學院醫學系、台大管理學院會計與管理決策組碩士、台大醫學院臨床醫學研究所博士經歷：亞東醫院心臟血管外科主治醫師、台大醫院心臟外科兼任醫師、亞東醫院心血管加護病房主任、重症醫學部主任、心臟血管醫學中心部主任、心臟血管外科科主任、亞東醫院醫療副院長給病人的一句話：選擇你相信的醫師，相信你的醫師。責任編輯：吳依凡
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2023-09-22 退休力.理財準備
手機舊了、不適合要換，那理財計畫呢？30、40、50歲應有的退休理財計畫大不同
關於「準備退休金」，你是否已經有一套理財計畫?是否有定期隨著年紀增長而調整這份計畫的投資策略? 如果沒有，你可能要注意了！國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA, Retirement Financial Advisor)的野村投信指出：在人生不同時期，面對不同的階段性目標，以及薪資水平、生活花費和風險承受度等條件的不同，建議在規劃長期的退休金理財時，要把握三原則：「30歲求累積」、「40歲找平衡」、「50歲享穩定」。透過這三個原則定期進行調整，才能讓你的投資隨時切中你當下的狀態。30歲求累積，紀律+積極投入 30歲是剛入社會沒幾年的階段，此時的薪資仍在成長期，每月投資金額有限，但享有離退休年限較長、有較高風險承受能力等優勢，此時最重要的理財目標是「建立紀律+正確的投資觀念」。這時候應該透過定期定額或野村投信獨家「市場低點時，不燒腦自動幫你買進更多單位數」的D檔投資法，逐步累積退休金。因為工作期還很長，風險承受度較高，可選擇全球股票型或台灣股票型基金。40歲找平衡，快速+分散進場40歲雖然有車貸、房貸，但累積多年的工作資歷通常也反映在薪資上，代表著有機會獲得相對年輕時更豐厚的績效或年終獎金。此時最重要的理財目標是「透過快速+分散進場的策略，善用每一分可投資的資金」，特別是市場行情看漲時，將一筆較大資金拆成多筆小資金分散投資，在1個月內透過定期不定額進場。這樣的好處是：一方面能掌握行情，又能避免將資金壓在單一時點進場的風險，可在市場大好時有效率累積退休金。同時，因為上有老下有小，風險承受度相較年輕人低，所以會建議選擇有股有債的平衡型基金。50歲享穩定，風險+報酬兼顧 來到再過10～15年就要退休的階段，雖然幾十年的工作打拼讓你存下一筆現金，可投資的資金也比年輕時多更多，但面對即將不再有固定、穩定的工作收入，能夠承受風險的能力降低。此時最重要的理財目標是「避免虧損、更別坐等通膨造成貨幣貶值，要用較小的風險追求資產能相對穩健的增值」。透過野村投信活利循環機制，將一筆錢投資在一檔相對穩健的基金(母基金)，每月定期從這檔基金撥款到較有上漲動能的另外1-3檔基金(子基金)，打造兼具「相對穩健&成長動能」的投資組合，讓退休金有機會可以持續長大。因為離退休年限較短、風險承受度相對保守，母基金選擇有資本利得機會或有固定息收的債券型基金是較好的投資選擇。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登)AMK01-230900047野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-16 養生.人生智慧
幾歲該結婚？幾歲該買房？專家：別給自己定人生時間表！也許你是大器晚成之材
你我或許都有個秘密的、內在的時間表，用它來衡量自己：最好在幾歲可以拿到學位、結婚、在工作上爬到某個位子；然而這份夢幻時間表，也許多年來都沒有什麼進展。史丹福大學2018年對25至94歲的人進行一項研究發現，所有世代都認為26歲左右是適婚年齡、27歲該買房，而28歲則是組成家庭的時候。如果人生不是這樣呢？要負擔學貸，又對不斷上漲的房價束手無策，許多千禧一代無力購買他們的第一棟房子。而一些60歲的人健康狀況比他們父母在40歲時還要好；從肉毒桿菌到生育治療，一切都擾亂了中年的計畫。別給自己定人生時間表華爾街日報專欄作家瑞秋·芬哲（Rachel Feintzeig）說，與其對按他人的時間表來完成人生大事備感壓力，不如遵從自己的節奏。佛羅里達州銷售顧問艾維（Nikki Ivey）說，一般人認為高中畢業後就該上大學，但她曾經是個「少女媽媽」（teen mom），28歲才拿到大學學位；多年來她始終覺得自己是個局外人、失敗者，看著同年齡人在學校和職場上不斷前進，認為自己永遠追趕不上。艾維錯過了一個接一個她曾設想的夢想生活里程碑：30歲時賺到六位數、35歲時買房。終於她達到了某個里程碑：擔任一家公司的高階主管，但她並不喜歡這份工作，懷念和孩子們坐在餐桌旁的歡笑聲。最後艾維辭去工作，懷疑設定這些里程碑的意義。她問自己，還想要這些嗎？該按照誰的時間表？大器晚成的人（Late bloomer）史丹福大學長壽中心主任卡斯騰森（Laura Carstensen）說，越來越多年輕世代推遲投入一份全職工作以及為退休儲蓄的時間；這種延遲帶來一些負面影響。放棄買房，可能會錯過擁有資產的機會，延後退休儲蓄，可能面臨財務上的不安全感；而生育時機有限，身體也會衰老。卡斯騰森說，但是我們的壽命也在延長，過去一個世紀平均多了30年，與其匆匆忙忙完成所有人生大事、在生命的最後階段停滯不前，為什麼不把這些里程碑分散開來？她說，有些人可能被認為是進度落後，事實上他們只是做自己該做的事。在紐約州擔任公設辯護人時，龐德（Danielle Ponder）經常在谷歌搜索：有沒有人在35歲以後成功？她擁有歌唱天賦，卻選擇了法律，因為她對刑事司法充滿熱情，並且希望有份穩定的工作。她會在出庭的空檔從事表演，而不是完全投入到音樂中。龐德說，她不斷地把音樂夢往後推遲，隨著年齡的增長，夢想確實變小了。2021年最後一天，在40歲生日的前五天，她再度嘗試。這次她辭去白天的工作，讓首張個人專輯得以誕生、在電視露臉、演出門票也售罄。龐德對自己的成功既震驚又感激，她說，她不知道是否能在19歲時承受這些情況，十幾歲時沒有安全感的自己，肯定無法好好處理成為公眾人物的壓力。本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此延伸閱讀：．長壽的祕訣其實很簡單 新研究曝只要多做一件事．生老死不可避免，但「病」卻不一定！洛桑醫師揭開健康長壽的關鍵．日本人長壽秘密！ 納豆「納豆激酶」有益心血管、遠離三高風險責任編輯：陳學梅
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2023-09-13 焦點.元氣新聞
寧月花2萬租屋！房貸和房租差不多，為何多數人只租不買房？買房VS租房優缺點一次看
台灣房價居高不下，導致許多年輕人就算工作一輩子也買不起房、只能到老了還在租房。但有些人明明買得起房，卻寧可一輩子租房不買房。對於這樣的行為，有網友感到無法理解，在網路上發文詢問買房者跟租房者的心態，貼文引發廣大迴響，網友們紛紛留言自己對台灣房市的看法。台灣大部分城市的房價都偏高，導致大多數的民眾就算奮鬥一輩子也買不起房，只能租得起薪資能負擔的房。但也有人就算買得起房，也寧願一輩子花費高額租金租房，拒當房奴讓現金被套牢。對此，一名網友在PTT提問「為什麼有些人寧可花1-2萬租房也不買房」，好奇大家對買房跟租房的心態。網友表示，台灣現在房價高，有家庭的每個月可能都要花1-2萬，去租3房1廳的格局，但他不解這些人為何不「花1-2萬在捏一點上去，月繳個3萬多就能買房了」。他列舉這些人不買房的3論點，以及自己的看法。1.月繳3萬多只能買中古屋→網友看法：可是你去租房，也是只租得起中古屋。2.租房要搬走方便→網友看法：但你買房也是可要搬走就賣掉，從來沒規定你不能賣。3.要繳30年房貸太辛苦→網友看法：但你租房也是要繳30年房租，更何況買房後30年房子就是你的，租房你繳30年房子是別人的，你還要繼續繳房租。他表示，怎麼想都是租房比較辛苦，想跟大家討論「為什麼有人寧可花1-2萬租房，也不買房？」，此貼文引發大批網友留言自己的看法，有人是買房派，有人則是租房派。買房派 VS.租房派 支持租房派者，列舉只想租房的理由：「花費同樣的金額，用租的可以住比較好，有更好的生活品質」、「之前還沒買房時，新北市一環租不到兩萬的有河景spa健身房，捷運站走路2分鐘，房貸兩萬你買的到這種物件嗎」、「因為你花三萬買的房子品質可能低於2萬租的很多」、「買房可能買到毒蟲流氓社區，租屋不爽還能灌水泥搞氣爆，怎麼輸？」、「主要還是租屋要跑容易，房買了要跑不方便阿」、「退休住老家免繳房貸，不背貸不養妻，不為生活被上司幹」、「有個說法是想一直住新房子，隨時可以脫手，傾向資金不被綁住」、「現金流啊，其他投資標的都翻幾倍了，買房幹嘛」、「買下去完全沒資金操作變房奴」、「如果買30坪1800萬的新成屋貸30年，每個月不含利息光，還本金就要5萬塊，你的人生馬上被公司和房子綁死。這中間還要確保工作不會掉，身體還要夠健康，不然一個閃失現金會不夠」。也有人表示只租房不買房，是口袋不夠深：「沒存到頭期吧」、「買房沒支援最難的是先存到頭期」、「沒長輩贊助，光頭期款+傢具家電至少要250萬，要存多久？」、「捏不上去，存不到頭期款啊」、「頭期沒父母幫很困難，幾乎都卡在頭期款」、「大家應該都知問題是頭期款...不是租金」。支持買房派者，列舉該捏下去買房的理由：「我看我年紀比我大的同事，幾十年前有買房的都過的還不錯」、「就有些人把買房當作投資資產，有些人當作消費支出而已」、「不買房又沒理財規劃，甚至賭徒心態又沒繼承的晚年只有慘」、「應該沒有那種，有能力買但是選擇不買，然後讓自己PR越來越低的人吧」、「買房哪有30年後才是你的，交屋之後就你的了好嗎」、「沒買房錢也不一定存的下買房可以強迫存錢存錢」、「我的想法比較著重在心理安心，有房自己比較安心，畢竟是自己住的地方，如果是租的哪天合約到期不續約，都是房東的自由，不過還是要看自身經濟能力，至少要年薪百萬，不然會很吃力」。買房和租房優缺點 評估你適合買房／租房買房和租房都有各自的優缺點，最適合的選擇取決於個人的情況和目標。以下是一些關於買房和租房的建議：買房的優點‧資產增值潛力：房產有潛在的增值潛力，長期來看，房產價值可能會上升，這樣你可以獲得資產回報。‧生活穩定性：擁有自己的住處提供了穩定性和安全感，你不必擔心租房合同到期或房東的改變。‧租金轉房貸：如果你買房，你的房貸相當於租金，但長期來看，它可能會比租金更便宜，尤其是在通膨上升時。買房的缺點‧花費高成本：購買房產需要支付高昂的頭期款、貸款利息、地價稅和維護費用。‧財務承擔風險：貸款需要長期還款，如果沒有妥善的財務管理，可能導致沉重的財務壓力。‧房屋地點無法改：買房可能會把你固定在某個地點，如果你希望更靈活地生活或工作，這可能不適合你。‧鄰居好壞碰運氣：如果遇到惡鄰居，無法馬上搬離，也無法馬上賣掉。租房的優點‧活動靈活性：租房提供了更大的靈活性，你可以隨時搬遷，追求新的機會。‧低初期成本：租房通常需要較低的初始成本，不需要支付高額的頭期款。‧金錢負擔較輕：如果你的負擔比較輕，你可能有更多的資金用於投資、旅行或其他生活目標。租房的缺點‧租金恐被提高：租金可能會隨時間上升，導致長期來看支付更多租金。‧資產無增值：租房不會為你提供資產增值機會，無法受益於房產價值增長。‧房東限制條件多：必須遵守房東規則和條件，包括合約期限和租賃限制。綜合考慮你的財務狀況、生活方式和目標，你可以選擇買房或租房。你是「買房派」還是「租房派」呢？有些人可能會選擇租房，因為他們希望維持靈活性，或者因為他們無法負擔高昂的頭期款。另一方面，有些人可能認為買房是長期投資，並希望擁有自己的住處。無論你的選擇是什麼，都應該根據自己的情況和目標做出明智的決策。延伸閱讀：．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招．想擁有房子？滾出財富雪球！吳淡如破解買房迷思關鍵
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2023-09-12 慢病好日子.慢病專欄
地方名人堂【雲林縣】全力推動健康城市 曾春美籲中央：職場健康檢查應與時俱進
雲林縣2023年上半年人口出現十年來首度正成長，除了因為招商成功，部分關鍵也來自縣府全力推動多元化的健康政策，從高齡者安心養老、婦癌篩檢、酒癮戒治、肺功能檢查到職場健康，同時更朝著推動「與疾病共存」心理健康方向努力，要教育民眾正向看待疾病，才能享有優質的預後人生。呼籲中央職場健康應與時俱進 以保障勞工安全健康肺癌防治是雲林縣的公衛施政重點。雲林縣衛生局局長曾春美表示，衛生局民國 105 年與肺病防治基金會及企業合作推動低劑量電腦斷層檢查(LDCT)檢測的專案計畫，對象包括雲林縣環保局稽查員、各鄉鎮市公所清潔隊員及警察局各分局員警，一共做了244人，107年再針對中小學教師檢測了500人。她說，一開始國健署並不支持LDCT，因為一來擔心有輻射問題，二來認為檢測會出現偽陽性，易造成民眾恐慌，雲林縣這兩年的檢測分別檢出16%及20%的「有異常」及「明顯異常或疑似惡性腫瘤」，109至110年衛生局與扶輪社合作，繼續推動LDCT檢測，而國健署也動了起來，111年開辦肺癌早期偵測計畫、雲林縣有五家醫院配合辦理，分別是台大醫院雲林分院、安生醫院、彰基雲林分院、若瑟醫院及中國醫藥大學北港附設醫院，為高風險族群提供檢測。另外，針對職場的肺部健康，現有的職業安全衛生法對勞工的健康檢測內容已不足，曾春美表示，雲林縣將向中央反映，建議勞動部把肺功能檢查列入勞工一般體格檢查項目，以保障工作者安全及健康。曾春美更強調，提供安全健康的職場是企業主的責任，雲林縣衛生局希望能擴大與企業合作，鼓勵企業主增加勞工檢查項目，例如X光等，讓企業主了解員工健康是企業的資產，一旦員工生病， 反而是企業的損失。健康城市一：前進社區 一站式篩檢曾春美表示，雲林縣老化程度居全國前四名，偏鄉多，多數老人集中在偏鄉地區，但縣府在推動各種疾病篩檢時，最大難題是有一些老人「永遠邀不到他們出來」。 她說，會出來參與篩檢的老人占比約百分之五十幾，「但其他的不出來就是不出來」，衛生單位用盡所有方法也沒用，進一步探究原因發現，第一是這些老人沒有健康識能，自覺認為「現在又沒怎樣，何必檢查」；第二是怕自己一旦檢出陽性後，在地沒有醫療院所，要赴其他鄉鎮市就醫又無人接送，交通困難，最後延誤就醫。因此，衛生局近年積極發展外展醫療，以衛生所為根據地，主動前進社區。曾春美說，民國111年起，雲林縣縣長張麗善要求各地衛生所做到一站式篩檢，在各地衛生所每月提供一次各種癌症的篩檢，民眾可到站進行癌症癌檢。衛生局也積極邀請符合資格的醫療院所參與社區外展篩檢服務。針對婦癌篩檢，雲林縣也發展出在地特色，結合美容美髮業，從民國109年起招募有意願的業者擔任素人說客，在社區婦女美容美髮的閒聊之間宣導婦癌篩檢，提高民眾的健康認知，迄今已邀約 234 位女性完成婦癌篩檢。健康城市二：建立個案管理系統由於醫療資源不如都會區，曾春美強調， 雲林縣對公共衛生的推動，以前端的預防保健為主，衛生局近年與長庚集團合作「銀躍雲林‧健康 e 把罩」個案管理系統，針對中高齡以上民眾，提供完整性的健康照護服務，健檢異常者的資訊會進入系統資料庫，系統針對疾病異常進行前期追蹤，也會對這些民眾展開疾病衛教及營養、運動宣導介入，減少慢病惡化及共病的發生。曾春美說，這套系統由各地衛生所負責，因為這群健檢異常者都是社區裡的慢性病高風險族群，為免以後失智失能，衛生單位要提早接觸這些可能的個案，提早防治。健康城市三：醫消聯手 搶救腦中風為打造健康城市，雲林縣致力降低OHCA（out-of-hospital cardiac arrest，意指到院前心肺功能停止），救護車緊急載送的患者到院存活率已從之前的7%，提升到21.74%，超過三倍。曾春美指出，為了增強到院前的救護能力，雲林加強醫消聯手。以腦中風來說，消防單位一線隊員第一時間會做腦中風辨識，將高度疑似的腦中風病人送往急救責任醫院（台大雲林斗六分院、若瑟醫院、彰基雲林醫院、中國醫大北港分院），消防局配置的護理人員會在勤務指揮中心做線上指導，衛生局輔導急救責任醫院參與衛福部的「提升急重症及加護病房轉診品質計畫」，都已建立急救快速通道。曾春美也說， 雲林縣每季舉行縣內各大醫院的院長會議，協調各醫院之間的轉診等合作分工事項，這樣的定期會議建立起了良性的互動和機制，讓各醫院溝通無礙，資源分享，相互合作而非競爭。另一方面，為強化急救量能，雲林縣消防局也與台大醫院合作。曾春美說，雲林的A1死亡（造成人員當場或24小時內死亡之交通事故）人數多，縣長張麗善日前指示要擬訂政策為消防隊員增能，目前全縣TP（高級救護技術員）有29位，仍屬不夠，未來每個消防分隊要再增加一位。健康城市四：遠距醫療 山海大計畫COVID疫情也帶動了雲林醫界的合作與遠距醫療的發展。疫情期間，衛生局啟動「六星共照」計畫， 針對小兒急診重症病例，輔導設有24小時急診兒科看（會）診的台大雲林分院、若瑟醫院建立兒科急診綠色通道，分流兒科診急診病人，並由重度級急救責任醫院台大雲林分院提供急診兒科遠距會診服務，讓雲林各醫院與台大雲林分院連線，就由遠距專科會診先在原醫院急診處置兒科病人，減少輕症轉診、強化重症轉診，以免造成兒科急診綠色通道塞車。曾春美說，今年「六星共照 」將從小兒急診推展到全面的各科急診，衛生局要請台大提出計畫，爭取中央補助擴大辦理。她表示， 遠距醫療可彌補雲林各鄉鎮醫療資源的不均衡，衛生局正規劃推出遠距醫療的「山海大計畫」，先在山區的古坑鄉、林內鄉衛生所，海邊的水林鄉、四湖鄉衛生所開辦遠距醫療，未來會再加入崙背衛生所，第一步先推出眼科和皮膚科， 目前已開始布署。健康城市五：酒癮戒治 解決健康和社會問題雲林縣的肝癌死亡率偏高，是縣府公衛政策的重點。 曾春美表示，目前雲林的癌症死亡率中，肝癌排名二，近年衛生局積極推動BC肝篩檢，同時考量喝酒是肝癌的危險因子，又易引發家暴等社會問題，因此把酒癮治療做為重點目標。她說，雲林縣創先例，將酒癮治療化被動為主動，採取策略，廣佈據點，位在北港的諸元內科醫院為雲林縣酒癮治療機構之一，一方面針對患者提供肝臟疾病治療，同時媒合其他院所精神科醫師進駐諸元醫院執行酒癮治療，讓患者治標也治本。衛生局也從各管道推動跨科別轉介，訂定飲酒問題個案轉介與醫療服務流程，例如肝膽腸胃科發現酗酒者，可轉介到酒癮治療機構接受諮詢或治療酒癮。【慢病好日子】糖友早上出門太匆忙，不吃早餐會影響血糖控制嗎？為什麼洗腎的人會便秘？有什麼助排便的好方法？提供最接近病友真實疑問的慢病衛教資訊，與您一起好好過慢病日子！ 📍瀏覽專題>>慢病好日子主題圈 📍觀看影音>>慢病好日子YouTube 📍專屬訂閱>>慢病好日子電子報 📍追蹤加入>>慢病好日子-一起最愛問粉絲團
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2023-09-11 退休力.理財準備
少做兩樣規劃，一個人的「晚美」人生恐變「晚沒」人生！
楊小姐是一家貿易公司的中階主管，工作忙碌一天後，總是迫不及待地回到自己溫馨小窩，獨自享受著寧靜和自由。她從不浪費金錢，不叫外送或買外帶，而是親手準備食物。不僅能保證食物新鮮和身體健康，還能節省不必要開支。她也很少與朋友或同事聚餐，對於國內旅遊或出國度假，楊小姐也沒有太大的興致，她更喜歡在家裡閒暇時，讀書或聽音樂。抱持單身主義的她因為不想拖累家人，也知道老年必須靠自己，所以很早就買了自己的房子，也透過定期定額投資基金及ETF，希望藉由長期投資的複利效應為自己儲備足夠退休金；同時隨著年齡及收入增長，逐步補齊自己的保險，不論是第二份實支實付險或是長期照護保險，也都已經納入保險規畫藍圖內，一步一步往她理想中的「完美人生」前進！最近一次年度檢視時，退休金流及保險準備都已經超越計畫進度，但畢竟父母年事已高、且是家中的老么，她擔心若老年失能或失智時，兄弟姊妹可能已經比她早走；即使還在，也因為平時關係不好、不常聯絡，對彼此的生活要求及退休期待一無所知，所以不希望他們成為監護人。這時候，楊小姐應該要怎麼做才好？案例解析：忽略2件事情，一個人晚年生活恐變調！之前華視新聞報導『台灣正在進入單身社會時代，根據主計總處調查，全台灣一人單獨生活的戶數，已經突破三百萬大關，占所有家庭型態的34%。如果成長趨勢不變，2030年，單人家戶的比例，將會超過父母與未婚子女同住的家庭型態…』，我發現原來我的客戶群分布也如同統計數據，單身客戶佔比同樣也超過了30%。簡單來說，未來是「一個人」的時代，每個單身族群都必須思考及面對失能或失智後的問題。這時候，我建議楊小姐可以透過兩種方法做好規劃：（1）意定監護：過去成年人的監護宣告原則，是採用傳統的法定監護制度，當有精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不瞭解他人表達的意思時，比方說，長期昏迷、植物人、嚴重的智能障礙或精神疾病等等，聲請人可聲請法院對其為監護之宣告，由法院根據受監護宣告人的最佳利益，依職權選定適合的監護人，若以楊小姐的例子來說，未來法院可能就會選定她的兄弟姊妹來當法定監護人。但，這樣真的是楊小姐的『最佳利益』嗎？因此，意定監護是民國108年開始施行，允許成年人透過委任契約，預先選定自己信任的監護人，以防自己未來因失能或失智而受監護宣告時，無法對監護人的人選表達意願的一種新監護制度，也就是楊小姐可以自己決定未來誰可以成為監護人，而不是等法院決定。於是楊小姐就約了相識二十幾年，未來打算退休後要同住的閨蜜，一起簽署了意定監護契約，成為彼此意定監護的受任人，因為這才是她心中的最佳利益！（2）安養信託：信託是一種委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係，具有保全及有效管理運用財產的功能。以上這段文字是信託法第一條的說明，但相信很多人看了會滿頭問號，所以我們以三國時代的故事來當例子。劉備(委託人)即將離世的時候，委託諸葛亮(受託人)輔佐他的兒子劉禪(受益人)至長大成人，這就是一種典型信託關係。為因應高齡及少子化趨勢，109年9月1日金管會發布信託2.0「全方位信託」推動計畫，之後各家銀行配合政府的政策也陸續推出了各種信託，而安養信託是其中一種可以照顧自己老年生活的信託制度。換句話說，安養信託就是現在的自己（委託人），委託自己信任的機構（受託人），能夠依照自己的意願，照顧未來的自己（受益人）的制度。所以為了解決楊小姐擔心被有心人士不當占用或詐騙的問題，我建議她到銀行成立安養信託，除了透過定期定額將資金放到信託中，未來也會在適當的時候將過去累積的退休資產轉到信託內。同時也協助她申請所有受益人是自己的保單，將受益人變更為信託專戶，例如重大疾病、失能及長期照護保險金等，這樣就能在未來保險事故發生時，讓理賠的保險金直接進到信託內，由受託銀行依信託契約內容，分散運用於存款、國內外共同基金及績優上市公司股票等收益相對穩定且風險低的理財工具，然後依照信託契約的約定做適當的規劃運用，包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等，避免老年生活無人照顧。透過這樣的退休安養信託安排，可以確保老年失能失智的時候，財產可以真正運用在我們自己身上，預防被有心人士不當占用及詐騙，或是可以指定未來給付給特定機構，事先安排老年生活，以確保老年生活品質。做好「意定監護」以及「安養信託」來保全財產，以及確保可以用在自己身上的兩項安排後，楊小姐如釋重負，不用再擔心晚年萬一失能失智時財產可能不見的風險，理想中的一個人的晚美人生似乎已經近在咫尺。作者：吳士賢經歷：軟體業業務經理、壽險公司業務主任、台灣理財規畫產業發展促進會副理事長專業：CFP®(國際認證高級理財規劃顧問)、RFA(退休理財規劃顧問)、人身及財產保險經紀人國家考試通過
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2023-09-07 退休力.理財準備
萬一活到百歲，錢不夠花怎麼辦? 現在就規劃退休金理財
從人生周期圖來看，若將人生旅途分為三個階段．第一人生：茁壯期，此時雖然只有支出沒有收入，但經濟來源有長輩可依靠。這時必修的是課業。．第二人生：奮鬥期，進入職場後靠著自己的努力工作所得養活自己與家庭。這時必修的是工作。．第三人生：養老期，人生再次回到只有支出沒有收入的狀況，但差異在於不足的經濟來源只能自己面對。這時必修的是財務。每個階段都有人生必修課，退休之後第三人生的擔憂是「老後錢不夠花、退休後沒事做」，你就應該在第二人生時提早做好財務管理、開始修習第三人生的樂齡財務學。「樂齡財務學」最好的修課時機？就是現在！投資圈有這麼一句話：「最佳的投資時機是十年前，次佳的時機是現在」。雖然回首過去10年間市場充斥著各種利多利空交雜事件，全球主要市場的股價走勢也是有上有下，但如果10年前積極進場持有至今，以台股為例，10年來的漲幅為108.76%，美股10年來的漲幅更是高達165.92%。如果你已經錯過了10年前的進場機會，別再放過複製另一個10年漲幅的機會，也就是：現在。 善用退休後時間 資產累積更不費力國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA)*的野村投信指出，隨著國人平均餘命越來越長，如果單純以現行的平均餘命84歲來進行退休財務規劃，會有極高風險，因為這可能會面對85歲後還健在，但錢已用盡的長壽風險與通膨危機。因此，樂齡財務學的另一個重點是「拉長戰線」。換言之，不需要將準備退休後的花費，全部壓在奮鬥期的自己上，而是要轉換思維，讓自己退休後仍能持續投資。一方面可降低退休前的準備壓力，另一方面也可避免因通膨、長壽風險所產生的危機。(*RFA, Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問，專為台灣退休規劃所設計的培訓課程與認證考試，是首張深入本土的退休理財規劃證照。)退休投資的好夥伴：集結具有投資專業的系統面對退休後不再有收入的情境，投資需兼顧風險與報酬，以穩健配置為主。野村投信推出的「活利循環」投資機制，只需要準備一筆資金投入相對穩健的母基金，系統將自動每月從母基金定時定額扣款到1-3檔相對有成長動能的子基金裡，每當子基金達到設定的停利目標後，本利自動再回到母基金，母子循環不斷線，打造同時滿足持有相對穩健與可能成長機會的基金投資組合，讓退休金有機會持續長大。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800170野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-27 退休力.理財準備
台積電套利秘密？理財專家告訴你：巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益
當大多數人收到工資時，他們首先想到的是如何支付賬單或去哪裡度假。但投資大師如巴菲特，卻有另外一套策略。在華爾街的知名操盤手闕又上新書《你沒有學到的資產配置：巴菲特默默在做的事》中，他解釋了巴菲特如何以不同的方式看待現金。這不是緊急儲備金，而是投資的武器。巴菲特將沒有獲利的現金運用得如此精彩，以至於他的投資回報甚至超過了公債。想知道這背後的秘密嗎？讓我們繼續深入探討。巴菲特的現金策略，一邊套利一邊獵大象巴菲特的投資組合中，保有一定的現金，一則是保險業的法規限制，二是他必須靠這個現金，來獵取快速移動的大象，他有辦法利用現金進行無風險的套利，例如在美國上市的台積電股價是20美元，在台灣是20.01美元，那麼他就可以賣出台灣股價20.01美元的台積電，買進美國股價20美元的台積電，賺兩邊市場沒有即時反應的價差，他也利用龐大的現金做某些公司合併，但尚未完成交易時所產生的市場價差。十元店起家，選現金還是支票零售業在現金流量上就占了一些優勢，闕又上分享出國留學前，好友鍾興春家裡在士林夜市有個店面，裡面五金用品應有盡有，當時每件10元的商品店興起，透過好友的幾位兄弟幫忙，我在淡水鬧區也開了一家十元店。記得那時我租了店面，利用店前的一小部分空間做了兩面錄音帶的展示櫃，每天都可以收取現金，付款時廠商給了兩個選擇：一是開兩個月後的支票，二是給現金，可以扣兩成貨款。利用十分之一店面付房租，中大盤商壓力山大，終於崩盤這真讓我大開眼界，我拿對方的商品賣，賺的現金卻是我的，假設每個月賣出10萬元，扣掉兩成剛好可以付房租。也就是說我只利用店面十分之一的位置，產生的效益已經可以讓我支付房租，當時雖然沒有學什麼深奧的財務管理，直覺告訴我，這個中盤商或大盤商一定很辛苦，果不其然他也倒閉了。巴菲特的現金秘密？超市＋保險＝無窮ATM！巴菲特的企業運作途徑宛如一家高效的超市，但多數人未察覺其現金流的強大。他主要依賴兩大現金來源：一是他旗下的零售業務，另一是其保險及再保業。眾所周知，保險是先收保費，尤其承保其他保險公司不敢保的項目，投資大師彼得．林區說：「巴菲特的保險都是理賠金額極大，但發生事故機率極小。」比如奧運會可能產生的特殊狀況，但保費是預交的，就算事情發生，有些也是若干年後才需要理賠，光是「浮存金」（float，預留給保戶申請理賠的現金）就相當驚人，相當於免費提供給巴菲特進行投資的儲備金。巴菲特的670億策略，資產配置，現金再升級《華爾街日報》報導，巴菲特2011 年的浮存金已高達670億美元，將近兩兆新台幣，巴菲特靈活運用企業管理所產生的龐大免費現金，不要說美國，全世界也難有這樣的奇才，一般投資者只能讚歎。但如何運用呢？還是回到資產配置，第一，利用這些現金和固定收益作為企業經營所需；第二，安全上的防禦；第三，併購的機會。一般使用資產配置的人，第一項就別想了，但可以借重現金或類現金的思考布局，在資產配置中達到第二、三項效益，在機會來臨時，讓現金產生比平常更高的獲利。特別是有時間和能力的人，可以從事一些安全的套利，或者在股災來臨時，適度發揮危機入市逢低補進的機會。賺超公債，股市低追加，巴菲特手法誰能模仿？巴菲特清楚，過多的現金會拖累績效，但仍珍視其靈活性。為此，他致力於使現金的報酬超越公債，這對一般投資人來說難以模仿，且不必追求，因為你的目標不是大象。投資大多時間是賺錢的，只有少數時刻會看到股票和公債同時下滑。在配置資產時，常見的做法是保留部分現金，但要注意：首先，學習巴菲特使現金達到更高報酬的方法；其次，於股市下跌時，現金可以發揮至關重要的作用。延伸閱讀：．年輕人準時下班、有假就休！被老主管酸沒職業道德．退休金一次領vs按月領哪個好？專家：月領活多久領多久．等待毀一生！別積蓄不多買房就拖 專家授房地產防身17式本文節錄：《你沒有學到的資產配置：巴菲特默默在做的事》一書9/14參加免費線上理財講座：1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯：陳學梅
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2023-08-26 退休力.理財準備
步入超高齡的社會，需避免3NG行為陷入「退休金不足」的困境！
台灣社會面臨生育率不及死亡率，且2023進入65歲老年人口將超過20%的超高齡社會。生不如死的時代，人口結構改變也讓現行退休制度面臨挑戰，然而絕大多數人在準備退休金時，仍會誤踩3大NG雷區，造成退休金準備不足的窘境。NG雷區1: 不求大富大貴，以為靠勞保勞退就能維持基本生活台灣平均死亡年齡已經超過80歲，逼近90歲。面對高齡化，假設想在65歲退休，將有長達25-30年只有花費、除了退休金外沒有收入的第三人生。舉例來說，一位25歲新婚、剛進入職場的王小姐，開始盤算自己退休後可領取多少「勞保+勞退」。若以薪資每年調升2.5%計算，王小姐退休後每月最高可領取的勞保年金為28,396元(勞保年金=投保薪資現行最高級距為45,800x投保年資x1.55%)，再加計勞退每月可領約6,640元後，每月可領取金額有35,036元。這樣的金額在目前看似不少，但如果計入每年2～5%通膨水準，這筆錢絕對不夠支應40年後退休生活的花費。不NG解法：無論退休前、退休後，都要把錢放在可以打敗通膨的穩健投資上！表一：不同通膨條件下，王小姐40年後每月消費金額及扣除勞保+勞退缺口NG雷區2: 省吃儉用，就能存下一筆豐厚的退休金樂觀的王小姐就想：自己還有長達40年的時間可以存錢，只要自己願意每月省吃儉用，就有機會存到一筆錢、補足退休後活到平均餘命84歲、長達19年每月不足的花費缺口。但是她萬萬沒想到，如果以通膨3%計算，在不加計退休後仍持續通膨的狀況下，退休後19年間需要花費10,564,380元。也就是說：王小姐在25～65歲這40年的工作期間，每月需省下22,009元來因應退休後的花費。以王小姐剛入職場的新鮮人而言，月薪大概落在3萬上下，存下2.2萬並不容易。但若能將錢投入年化報酬率為6%的投資組合，每個月只需要不到5,000元的投資，就有很高的機會達標(見表二)。不NG解法：善用時間魔法、透過投資組合，以長期穩健的投資報酬，大幅減少每月需投入的金額或縮短達標的時間！NG雷區3: 養兒防老，先投資子女，退休後就有保障王小姐又想，既然自己存錢不易，那把老後生活交給子女總行了吧！然而，「養兒防老、積穀防饑」是過去大家庭時代的觀念，隨著育齡婦女生育人數逐年下降，現今育齡婦女總生育數更僅0.98人，這意味著：一個家庭可能連1個子女都沒有，養兒防老成為不切實際的舊時代觀念。（如圖一）不NG解法：靠子女不如靠自己，立即試算你的退休金缺口有多少→靠自己，打造不NG的退休現金流「趁早」、「紀律投資」是累積資產的兩大心法，接著於屆齡退休時再將這筆資產投入有配息的基金，是退休金準備的2大步驟。以王小姐現年25歲的年紀而言，想在65歲退休時存到1,000萬，以投入投資報酬率6%的金融產品而言，每月需要的投資金額不到5,000元，比起35歲才開始的人每月投資金額幾乎只需要一半，因此越早開始越不費力。表二：65歲累積千萬資產，不同投資報酬率下，各年齡層需投資的金額退休準備這檔事，只怕不做、不怕晚做。關於退休準備最大的問題，就是大多數人總以為退休離自己還很遠，往往都在40歲過後才開始思考退休的議題，在少了長時間累積的可能性後，這時更需要野村投信獨家D檔投資法。D檔投資法的原理是：遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時，會自動逢低加碼，不用盯盤就能自動化操作，實現巴菲特名言：「只要是好標的，就應該逢低加碼」的價值投資法精神。根據過去的經驗，D檔投資法遭遇過去5次危機事件時，不管是相對高點或低點進場，投資成效都比定時定額更好，讓資產累積更高效，為樂退人生奠定良好基礎。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800115野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-16 焦點.長期照護
優照護 ／探討高齡照護與高齡金融之需求
隨著台灣社會持續邁向高齡化，高齡照護與高齡金融的需求成為日益重要的議題，對於戰後嬰兒潮這一代所組成的高齡家庭，也帶來了全新的需求，同時意味著照護與金融領域，需積極轉型以因應未來的趨勢。然而，高齡照護並非僅限於長期照護，而是全方位的提升生活品質，高齡金融的發展也成為金融的新興市場。本文將探討台灣高齡社會趨勢、戰後嬰兒潮高齡家庭的需求、高齡照護與高齡金融的關係，以及如何從產業化角度來滿足不同家庭的需求。台灣高齡社會趨勢台灣社會正面臨全球第一的老化速度，從2020年開始，高齡人口(65歲以上)已佔總人口的16%，而預計到2025年將增至20%的超高齡社會，2050年高齡人口比例將達到37.5%。「在地老化」是已開發國家普遍的趨勢，因為戰後嬰兒潮人口眾多且經濟資源相對豐裕的國家，他們希望在熟悉的生活環境中老化，原因是在家鄉或社區中有更多的社交網絡和情感連結。國科會在2016年的委託研究中強調，應從高齡者需求出發，延伸各行各業的服務，共同推動銀髮產業的發展。另一方面，《財訊》報導也指出，2022年遺贈稅收創新高，估計約有6,000億元以上的資產移轉，這顯示台灣正在經歷近代最大規模的財富世代移轉潮。這一趨勢對高齡社會產生著重大影響，特別是在遺產規劃和財務規劃方面，需要針對高齡人口提供更完善的解決方案。 戰後嬰兒潮高齡家庭的需求戰後嬰兒潮這一代進入高齡後的核心需求，包括：足夠的健康、足夠的錢以及足夠的社交。由於平均壽命不斷延長，保持良好的健康狀態對於享受晚年生活至關重要。同時，經濟安全也是他們關注的重點，希望在老化過程中，有足夠的財富支撐日常開支與享受生活。他們的需求不僅僅是自身得到照護，同時也需要考慮未來的財富移轉給下一代。他們希望確保經濟資產得到有效的轉移，以便為子女留下家族財富，相應地，第二代子女的需求包含照護父母，確保長輩獲得良好的生活品質，並接受來自父母的財富移轉。在這個過程中，金融業可以扮演關鍵角色，提供第三方金融服務協助戰後嬰兒潮進行財富移轉，同時，「優照護」這類的平台也可以提供第三方服務，協助子女照顧他們的父母。有了這些第三方的服務，高齡家庭將可擁有更好的生活品質。照護是生活品質的提升，而長照並不等於高齡照護在高齡社會中，照護的使命是提升長者的生活品質(QOL)，讓他們能過著有尊嚴、有意義的生活。照護所關注的重點包含了：身心健康、社交互動、情感需求等多方面，並讓高齡者保持自主性和生活能力。相對地，醫療的使命則是集中在急重難症的緩解，專注於治療疾病和緊急狀況。關於「長照」，長期照顧服務法已明確定義：長照者是指其身心失能持續已達或預期達六個月以上的人，而且長照服務是社會福利的一部分。與此不同的是，高齡照護所指的是65歲以上的高齡者所需要的照護服務，並不限定失能程度嚴重者。高齡照護是提供能夠提升生活品質的相關產業化服務，而不僅僅是長照法所指的社會福利。《新孝道》是一個應對現代高齡者照顧問題的新觀念，以支援長者自立生活為核心，提倡亞健康或衰弱狀態的父母親長輩，可以利用短期照護服務或科技，協助恢復健康，並運用外部專業照顧知識等方式，減少家庭成員照顧壓力，取代以往7天24小時的照顧模式。這種觀念的照護方式讓高齡者保有獨立性和自主性，同時讓家庭成員有更多空間維持自己的生活和工作。透過《新孝道》的實踐，照顧者和被照顧者的生活品質均能得到提升。再者，根據「優照護」針對平台會員的問卷調查研究，高達68%的照顧者認為照顧長者是具有壓力的。這些壓力主要來自三個方面：情緒問題、需同時兼顧工作與照顧、金錢與經濟方面，約有2/3的受訪者都表示有這些困擾。面對這樣的壓力，多數照顧者期待能夠得到協助以減輕負擔。尋求專業照服員的協助確實能夠緩解照顧負擔，並更有效地處理照顧長者的情緒問題。然而，照顧長輩所需的照顧相關費用仍然是家庭難以避免的負擔，這對於照顧者而言仍是一大挑戰。高齡金融規劃合適的時間點應在長者進入長照狀態之前隨著高齡化趨勢的興起，高齡金融規劃已成為一個新的市場區隔，帶來了機遇與挑戰。自從109年起，金管會積極推動信託2.0計畫，其中包括「高齡金融規劃顧問師」的專業能力認證。這項認證計畫通過系統性的培訓課程，旨在培養那些瞭解高齡者需求並能與他們溝通的專業服務人員，協助他們進行財產與安養計劃的適切安排。隨著高齡人口逐漸增加，這些專業顧問的需求也將持續增長，成為未來金融市場上嶄露頭角的新興領域。根據「優照護」針對平台會員的問卷調查研究，資產傳承相關講座中，特別以「安養信託」主題最能吸引填答者，佔比高達60.9%。這顯示家庭對於了解安養信託的相關資訊有很高的需求。安養信託主要目標在於為高齡者的長期照護和養老計劃提供財務支持，能夠連結到「金錢/經濟壓力」，減輕照顧者的負擔。此外，房地產、不動產等主題也吸引了約四成的填答者的興趣，而保單傳承也吸引了類似比例的填答者。高齡金融規劃的時間點也至關重要。隨著年齡增長，高齡者面臨身體機能下降、失智、失能等狀況的可能性增加。若在這些情況出現之後才進行金融規劃，可能因為無法充分掌握資訊、法律限制、表達能力不足等問題，導致規劃不周或不符合實際需求，甚至引發家庭內部的衝突。因此，高齡金融規劃的時間點應該設定在長者進入長照狀態之前的「衰弱或亞健康」狀態，讓長者有更充裕的時間做準備，同時保有自主與選擇權，有助於實現其個人的長期目標，保障資產傳承，同時減輕照顧者的負擔，提升整個家庭的生活品質。這樣的做法也體現了《新孝道》的價值觀，鼓勵長者為自己做出決定，而家庭則從旁給予支持，共同面對高齡所帶來的挑戰。產業化角度以滿足不同高齡家庭的需求從產業角度來看，高齡家庭在照護及金融的需求市場區隔，應該從經濟狀態及健康狀態兩個軸來分析，而不僅僅是健康狀態軸。首先，針對經濟狀態較為穩健的高齡族群，他們更注重生活品質和個人需求的滿足，而非完全依賴社會福利。其次，從健康狀態角度來考量，高齡金融規劃的對象族群應該放眼於衰弱狀態或亞健康的長者，甚至更早的階段。金融業者應避免使用「長照」一詞來做市場區隔或說明以免造成誤解，而是從產業化的角度來滿足不同家庭的需求，根據高齡者的經濟狀態和健康狀態來做市場區隔，提供多樣化、個人化的金融產品服務，著重在提升生活品質的目標，並結合適時的金融規劃。總之，高齡照護與高齡金融必須更適切地因應時代需求。高齡照護不再侷限於以往的長照範疇，放眼生活品質的全方位提升，從《新孝道》出發，協助恢復高齡者的健康與自主性，並減輕家庭照顧者的壓力。高齡金融亦應協助戰後嬰兒潮，在衰弱或亞健康時期之前規劃財富轉移，依照健康與經濟能力，提供個人化、多元化服務。兩者雙管齊下，將能提供高齡社會下的家庭，一個更完善的生活福祉。（本文獲「《優照護》」授權轉載，原文刊載於此）責任編輯：辜子桓
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2023-08-12 退休力.理財準備
長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利
「信託」二字，容易讓人聯想到有錢人的「投資玩具」。但近年高齡詐騙頻傳，「安養信託」提供因年齡增長、資產管理容易出現錯誤判斷的民眾，兼顧財產安全與支應老後生活、照護需求的新選擇。安養信託門檻低 非有錢人專利合庫商業銀行信託部科長李翠芬說，安養信託門檻低，卅至五十萬元即可辦理，可依長者需求量身定做支出、管理的方式，且信託內的資金除了定存、活存，也可拿來投資，避免資產隨通膨縮水。李翠芬日前在合作金庫與家總合辦的 「2023長智論壇」中，以「照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」為題 ，解釋安養信託的運作。安養信託有別於過去的財產信託，不是理財工具，而是協助委託人進行資金規畫，在未來無法處理資產時提供協助。李翠芬說，安養信託的委託人與銀行簽訂契約後，可以定期支付一定額度給安養機構等受託單位，也可不定期支付如醫療費用、購買輔具等，對高齡長者來說，可以省去持存摺、提款卡赴銀行的程序，也減少交易過程遭詐騙的可能性。李翠芬說，安養信託定額、專款專用的支付方式，可以避免長者在交易過程中遭詐騙，也避免子女爭產造成家庭糾紛。且信託設有監察人制度，長者指定的監察人能夠監督信託錢財是否妥善處理運用。若契約支付內容及方式更動，需要監察人或監察人與委託人共同辦理，確保財務安全。至於信託資金來源，李翠芬說，除了自身存款、退休金、子女奉養，以房養老也能作為資金來源。若名下不動產貸款已還清，但需要自住房屋，不便變賣房產，銀行可先為房產估價，並依房產價值每月撥款給長者作為養老金；若房產價值較高，每月撥款可達八至十萬元，扣除生活費的剩餘費用就可放入安養信託帳戶中使用。中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，安養信託立意良善，能讓長者放心，但照顧安排需要高度專業，要因應長者不同狀態調整，建議由長照專家一起協助，家總正與各界研討「信託、長照、法律」三方協作，幫助長者財務規畫。安養信託8ＱＡ 詐騙和老來失智導致爭產事件頻傳，尤期見到過去精明獨立的風雲人物老後因此成為新聞事件主角，實在令人惋惜。預知老後紀事，有沒有什麼方法避免老本不保？建構一個人生活的安全網，事前了解安養信託是必修功課。Q1.什麼是安養信託？「信託」是一種財產管理制度，依信託目的不同，可以達到財產管理、事務處理、追求利潤、社會公益等功能，而所謂的「安養信託」，則是將信託功能延伸，保障受益人未來生活的財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等目的成立的「信託」。Q2.常見的安養信託有哪些類型？自益信託：以委託人自己為受益人，如高齡者安養信託。他益信託：以委託人子女或其他親人為受益人，如身心障礙者安養信託。部分自益、部分他益信託：同時以委託人自己及子女為受益人。Q3.財產要到達多少才適合信託？法律上並無限制。大多業者並無限制承作金額，部分業者以新臺幣三十萬元為最低承作金額Q4.收費會不會很貴？簽約手續費：多為三千至五千元／每件；修約費多為一千元／每次信託管理費：多按每月底信財產餘額年率百分之○．三~百分之○．六，按月扣收Q5.長輩疑似失智，或意識時清楚時而混亂，可簽財產信託契約嗎？可依法辦理監護宣告或輔助宣告，未宣告前，若意識清楚仍可辦理信託，為避免糾紛可先辦理公證Q6.長輩既有保險能與安養信託結合嗎？若保單受益人與信託委託人為同一人，兩者可以互相結合。若長輩持有長照保單，繳費期滿後，若本身是受益人，保險公司支付費用可進入信託帳戶運用。但每月給付的勞保退休金，因統一編號不同，目前無法放入信託專戶。Q7.若委託人失智，辦理安養信託手續，需長輩親自到場還是可以居家協助？若委託人有身心障礙，且已進行監護宣告，監護人依法可代行所有手續。但不少失智症患者並未完成監護宣告，法律上還是完全行為能力人，信託是法律行為，委託人必須親自辦理；若長輩因失能等原因無法到場，銀行可派員到住家服務。Q8.安養信託的受益人資格有限制嗎？一定要是本人？安養信託可分為受益人與委託人相同的「自益信託」，以及受益人與委託人不同的「他益信託」。後者資格並無特殊規定，可以是親人、朋友、公益團體等，依照委託人與銀行所簽契約而定。資料來源／「2023長智論壇—照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」、中華民國信託商業同業公會延伸閱讀：·怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。9/14參加免費線上理財講座：1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯：陳學梅
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2023-08-12 退休力.理財準備
怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷
「這產品利潤很高，絕對划算！」、「退休金放在銀行利息太低，應該拿出來投資」、「爸，我生意需要一筆周轉金，你的錢可否先借我？」及早規畫老後財務是趨勢，守住「老本」更是老後生活基石，但人生充滿風險，投資不當、遭受詐騙、子女爭產，甚至意外或生病影響行為能力等種種原因，都讓保住老本成為挑戰。擔心退休金被詐騙或兒女爭產王小姐是外商高階女主管，年過五十才遇見人生真愛，雖然戀愛讓她的生活充滿粉紅色泡泡，覺得人生無比美好，她也計畫走上結婚禮堂。但在只有一個人的時候，她忍不住想，愛情有保鮮期限，熱戀也可能冷卻，是不是該為自己規畫打算，先保全自己奮鬥大半輩子的心血。李先生的父親失智，母親是主要照顧者，但最近過世了。為了遺產繼承，他很苦惱。原來他和唯一的姊姊感情疏離，媽媽過世雖留下為數不少的遺產，可用來照顧爸爸，但爸爸年輕時信用有問題，不利於繼承遺產，若他和姊姊繼承，兩人互不信任，他就擔心姊姊之後根本不會按月支付老爸生活費。上述這兩個案例後來都向專家求助，為他們解決困擾的台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅建議，可以透過「信託」處理， 王小姐可將名下房屋信託給最親近的弟弟，現金存款等則辦理「安養信託」；至於李先生，建議他和姊姊繼承遺產後，互開信託帳戶，再當彼此的監護人，如此老爸既可得到照顧，也免去手足紛爭。台灣即將進入高齡社會，又面臨少子化趨勢，不論有沒有家人，許多熟齡族面臨安養照護、醫療需求、資金管理等需求。金管會於民國一○九年起推動「信託 2.0」全方位信託計畫，希望銀行改變過去信託偏向理財的性質，推出個人化的財產規畫產品。安養信託就是信託2.0政策之一。財產信託 解決家庭照顧爭議中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，善用財產信託也是解決家庭照顧爭議的好方法，家總與合作金庫 日前合作舉辦論壇「長智論壇」，邀請合作金庫商業銀行信託部科長李翠芬，以「家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」，為大家說明財產信託的運用。李翠芬分享，有位老太太，三位小孩都在國外發展，非常孝順地接她到美國居住。但脫離原本的社交圈，她住不習慣想回國。孩子擔心八十多歲的母親，三人共出一筆費用，讓母親住養生村，又擔心一大筆錢放在母親身上不太好，每月繳費也麻煩。三人先將錢財贈與母親，再轉為安養信託，由信託每月支付費用給養生村，另支付兩萬元至母親帳戶，作為零用錢。另一個案例則是典型的兒女爭產。一位父親生病，兒子搬出民法，主張兒女有繼承權，要父親先把遺產撥給自己。老父親擔心兒子將錢財取光，於是將存款放入信託，每月支付安養機構費用，且讓貼身照顧自己的女兒擔任信託監察人，任何人要解約、領錢，都要經過女兒同意，斷了兒子爭產的念頭。李翠芬表示，人生難預料、每個人對生活品質的想像也不同，就算累積一筆退休金，若無可信賴的管理者，一旦遭遇詐騙便可能讓人生陷入谷底。透過「安養信託」將錢財交由銀行管理，每月支付定額生活費、安養機構費用，並約定給付醫療費用等開支，可避免遭詐騙導致老本一夕丟失。李翠芬也說明，主管機關希望民眾透過安養信託管理安養資金，達成資產安全及專款專用，並設置「高齡金融規畫顧問師」，訓練專業人員協助民眾。目前所有銀行都有安養信託服務，民眾可優先與已往來銀行洽談；信託金額門檻多落在卅至五十萬元，不必擔心信託門檻高或操作困難。意定監護 選好自己未來的監護人失智後出現財務糾紛案件層出不窮，康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽建議，不要等到失智後才由他人替自己決定，趁心智能力正常時，預先替自己做「意定監護」，進而規畫安養信託，守護好自己的財產與老後。意定監護就是在心智健全時，預先選好一位或多位受任人，並與受任人約定好，於日後自己受監護宣告時，由受任人擔任監護人，並依約定管理安排財產、自身照顧。意定監護制度相較於法定監護最不同之處，就是可以讓「非親屬者」擔任自己的監護權人。監護人的權限範圍可以在意定監護中清楚約定，尊重本人意願。至於「輔助宣告」，鄭智陽表示，當心智狀況退化、輕微失智，尚未完全喪失行為能力時，家屬或輔助人可申請，法院裁准後行政機關就會註記，未來特定財產，例如不動產需要處分，就需要經過輔助人同意，此制度可降低財產被騙風險。若嚴重失智失能、沒有基本判斷能力的長者，監護人即可代為處理。無論是「監護宣告」還是「輔助宣告」，鄭智陽表示，當以身心狀況不佳或失智、失能為理由，法院要剝奪一個人處分財產的權益時，都必須經過正當法律程序，包括經過醫師鑑定、實際訪查等，都需要花時間。他建議，大家可以預先做安排，在心智能力尚可時，做「意定監護」，預先找好自己未來的監護人，提前為自己預備。延伸閱讀：·長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-08-10 退休力.理財準備
外遇夫賺大錢竟還想設局騙妻子財產？！夫妻離婚後財產該怎麼處理才好？
張姐跟先生結婚40年，感情一直很和睦；大約10多年前，意外撞見先生和事務所行政助理有親密舉動，才發現先生應該是和小他20歲的助理外遇了。面對張姐的質疑，先生不承認助理是小三，但卻用個性不合，對張姐提出離婚要求，並且同意把目前居住但還有貸款的房子，當作離婚補償。然而張姐考慮孩子還小，以及自己的宗教信仰，加上離婚後也沒辦法同時照顧孩子，同時又工作來支付房貸，所以當時堅持不離婚。先生面對張姐的堅持，採用了消極的對抗方式。先生推說自己工作忙碌，往返家中會佔去大量時間，住在事務所比較方便，但張姐知道事實並非如此，但為了這個家，張姐也就睜一隻眼，閉一隻眼的過日子。多年來，雖然偶爾有朋友說看到先生和這位助理出雙入對，但張姐單純的想，反正他過他的，我過我的，只要先生願意繼續像現在一樣，提供基本的生活費與支付房貸，自己有個地方可以住，也就不奢求太多。最近幾個月，先生突然告訴張姐，自己的事務所經營不善，已經負債累累，所以需要要把賣房子還債，希望張姐儘快找房子、搬離現在的居住地，同時還跟張姐周轉現金，也傳了一些私人借貸証明，證明自己的確負債。針對這件事情，張姐心理有些懷疑，因為先生一向是小心謹慎的人，怎麼一下子就背負這麼多債務，會不會是騙她？但也不免擔心，萬一真的負債，會不會自己也要幫忙還債，如此一來，不但沒有生活費，也會把這些年來的老本貼進去。為此張姐擔心得無法入睡，所以透過朋友介紹，來諮詢如何保住自己的資產。夫妻財產到底是共有？還是分開？大多數人結婚若沒有特別約定，夫妻的財產就屬法定財產制。依民法第1030條之1規定，夫妻法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之「婚後財產」，扣除婚姻關係存續中所負債後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。法定財產制關係消滅原因有下列三種狀況Ⅰ夫妻離婚Ⅱ一方死亡Ⅲ夫妻約定改用其他財產制民法1030條之1立法的目的，當時通常先生掌控經濟，若離婚太太就失去經濟來源生活陷入困苦。而夫妻關係中，大多先生出外工作，太太在家操持家務，教養子女，讓先生無後顧之憂，可以專心發展事業，所以婚後夫所增加的財產，妻子也有相當大的貢獻，所以妻子有平均分配的權利。因此，當夫妻離婚時，就可以開始計算雙方的總財產，平均計算後，多的一方要給少的一方。但繼承及無償取得的財產及慰撫金，並非從婚後勞力貢獻所得，所以不列入計算。舉例來說，丈夫的名下財產有1000萬，妻子的名下財產則有200萬，二人合計1200萬，平均為600萬。兩人一旦離婚，妻子可以向丈夫主張剩餘財產差額分配請求權，也就是說：先生要給妻子400萬。如果夫妻間有債務時，很多債務人會把自己名下的財產過到另一半身上，再辦理假離婚，以避免受到債權人的追討。在卡債風暴時，許多債權人，依照當時民法1011條「債權人對於夫妻一方之財產已為扣押，而未得受清償時，法院因債權人之聲請，得宣告改用分別財產制。」向法院聲請宣告債務人，改用夫妻分別財產制，再代位債務人，向另一方主張剩餘財產差額分配請求權，所以會有夫債妻還或妻債夫還的狀況。例如夫欠卡債500萬，沒有錢償還，也沒有其他資產被扣押。若妻名下有1000萬，都是婚後所得，銀行已把債權賣給資產管理公司，而資產管理公司就可以依民法1011條，就代夫身份請法院宣告，將原本夫妻的法定財產制改成分別財產制，這時候就會結算之前的財產，夫可得1000萬/2=500萬，資產管理公司可以代替夫的身份，向妻要500萬。然而，102年12月28日，立法院刪除民法第1009條和第1011條，增訂債權人不得行使配偶剩餘財產差額的分配請求權。這代表之後夫妻各自欠債，需要各自償還，不會影響另一半的財產。也就是說，除非張姐曾經為先生作保，否則完全不用擔心需要承接先生的債務。後來，經過側面瞭解，張姐的先生是位專業人士，多年來收入頗豐，平時收入多以現金為主，規避了金融體系的匯兌證據，加上張姐的先生經常往來香港及大陸，因此猜測他可能把資金藏到境外，為再次提出離婚做準備。如果先生蓄意的隱匿財產，張姐也不瞭解他的帳戶往來，將會很難追資產流向。現在又把名下的房子，以負債為理由賣出還債，先生的名下將無任何資產，加上二人已分居多年，若先生去法院提出離婚，可能會被法院裁判離婚。屆時先生就可以主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」，拿走張姐名下的一半財產。這個案例應該要如何處理？1.不要被裁判離婚：依民法1052條規定有責的一方不能請求裁判離婚， 搜證先生有外遇的事實，對小三提出侵害配偶權的告訴，先立於不敗之地。2.整理資金來源：張姐從未在外面工作過，目前的資產是現金及儲蓄險保險，舉證資金來源都是先生匯的生活費，所有的資產都是『無償取得的』，就算離婚也沒有差額可以分配給先生。3.若先生仍執意要離婚要和別人另組家庭，就請他有誠意一次拿出足夠的贍養費，就放過自己也放生他吧。現今社會不要以為我不犯人，就可太平過日子，有時不小心就會淨身出戶，所以面對錯綜複雜的財務問題，一定要找專家協助瞭解狀況，才能保護自己。台灣理財規劃產業發展促進會，有一群國際認證高級理財規劃顧問CFP，就好像財務的家庭醫生，可以依個案診斷及建議。官方網站 https://tfpa-cfp.org.tw
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅
「你自提了嗎？」勞退新制自二○○五年實施，與舊制最大不同，便是雇主每月提繳勞工薪資百分之六到勞工個人專戶，做為勞工退休金，同時允許勞工可在薪資範圍內自提，為自己存退休金。專家指出，自提退休金不但強迫儲蓄，保證最低收益，而且還免稅，是聰明存退休金的基本動作。陳小姐卅年來沒有換過工作，在勞退新制上路那年，她就保留舊制年資，改採新制，至今十八年，但她直到八年前才開始自提勞退百分之六。一提之後，她忍不住問自己，「為什麼不早提？」這筆錢不但讓自己定期定額儲蓄，還可以獲得政府投資的收益分配，愈早自提， 退休金累積愈多。其實，對薪資較高的人，「自提」最大好處是可以節稅，因為薪資愈高，適用稅率級距愈高，節稅效果愈佳。例如適用所得稅率百分之五的人，提撥一百元，這一百元當年度無需課稅，可省五元；所得稅率為百分之四十的資產族群，每提撥一百元，就能節稅四十元。每月提撥退休金可免計個人所得稅，最高可達薪資的百分之六。其實很多人不知道可以自提勞退金，政大風險管理與保險學系教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，過去多次民調發現，大多數勞工對這項制度並不清楚，甚至三成勞工根本不知道可以提撥。截至今年四月底，勞退自提人數才正式破百萬，達一○一萬二八一五人，占勞工比率百分之十三點五八。但的確也有人知道可以自提，卻選擇不提，大多數是認為自己投資的效益比較大。勞退的最低報酬率以銀行兩年期定期存款利率計算，如果對理財比較有心得，有人考慮自己操盤，更別說這筆錢必須等到六十歲才能提領。另外，許多專家推動「勞退自選」，希望在保留現行政府制度下，開放勞退自選平台，讓勞工多一個投資選擇。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2023-07-30 焦點.長期照護
張慶光／做好終活規畫 才能安心享老
最近去了一趟日本，也順便去逛了一些書店，突然發現討論「終活」的書籍多了很多。所謂「終活」是「臨終活動」的縮寫。根據維基百科的定義，這個詞的意思，是對到達生命終點的各種準備的總結，以及為實現這一目標而進行的生活總結。這是日本老年人正在流行的一個風潮，趁自己身體還健康時，安排好自己的身後事，用正面的態度面對死亡，你反而不會害怕死亡。因為唯有把煩心的事預先規畫好，才能好好的面對餘生，活在當下，安心享老。不過要平心靜氣面對自己可能的終點，並且有系統地為自己的謝幕演出寫好劇本並不容易，除了有書籍可以參考外，也有很多服務應運而生。我參觀了一些以高齡者為主的介護用品店，發現他們除了販售商品外，也協助媒合許多服務，從收藏品鑑價、資產處理、遺產稅規畫、家族信託，到生前整理及過世後之遺品整理，甚至遺書撰寫、墓地選擇、告別式規畫都有。日本高齡人口已超過總人口的30%，大家在面對自己身後事顯得坦然也不避諱，而透過專業的協助，不僅可以不留遺憾，也不會讓自己的身後事成為家人的困擾。天有不測風雲，人有旦夕禍福，經過一次疫情的洗禮，相信大家更有感於生命的無常。與其措手不及，不如及早準備。其實透過終活的規畫，不僅在於走得從容，重點是可以活得清爽。如：生前整理服務可以將家中不要的東西斷捨離，讓生活空間變大，也可回顧一下自己的一生，重新沉浸在那美好的回憶中。把自己的財產做一整理，確認生前生活無虞，也不用一直憂心未來家人間的繼承問題。有沒有想過辦一場自己的生前告別式？要邀請誰？要請誰講話？你最想讓人家記住的容顏是哪一張照片？長眠之地如何選擇？日本甚至有試躺棺木的體驗活動，自己選擇身後的家。台灣在終活的規畫上還有很多改進的空間，主要是大家避諱談，長輩若不主動提起，晚輩更不敢問，往往在最後一段路是全家人忙亂地拼湊出來。生命的盡頭，不一定能如我們預期保有基本的尊嚴。幾年前有一部電影「多桑的待辦事項」在台上演，這部電影是日本有史以來最賣座的紀錄片。電影中的主角是一位工作了43年的社長，一生賣命工作最後退休，原本準備好好去旅遊，去上課，但是卻突然被醫師宣告罹患胃癌末期，生命即將走到終點。如果是你，你會怎麼辦？本片由他的導演女兒掌鏡，忠實呈現一個面對來日無多的父親的「終活」歷程，看他如何豁達的完成一個一個的待辦事項，最後在親人的陪伴下了無遺憾地離去。其中最後一個待辦事項是向陪伴他一生的妻子說：「我愛你」，看到他握著妻子的手說出那句話時，我想每個人都會動容。但這就是終活的意義，面對終點，積極的活，感謝所有愛你及你愛的人，讓最後的歷程是溫暖而有尊嚴的。人生終將落幕，我們無法選擇如何來，卻有機會選擇如何走，以善終為目標，在最後的一段路，為自己而活，即使放手也不留遺憾。
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足
許多年輕時視為理所當然的事，老後都可能面臨挑戰，新單身時代，一個人變老無可避免，如何建構一個人生活的安全網，需要提前思考並且提前準備。「保險」被視為可遮蔽人生風雨的大傘，除了社會保險，及早並適切的規畫商業保險，也是退休力重要的一部分。保險保額偏低 卻只重視儲蓄 國人平均壽命不斷延長，一個人面對老後，必須對抗「長壽風險」並兼顧醫療、長照需求，保險規畫有助避免落入貧窮，或無人照顧的窘境。但調查顯示，國人雖愛買保險，二○二一年平均每人有二點六張保單，但每人壽險死亡給付保險金卻僅有五十七點三萬元，保險額度偏低，且國人重視儲蓄、回本，「保障」明顯不足。「保險規畫是以備不時之需的一本隱形存摺。」中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問（ＲＦＡ）徐采蘩分析，一個人生活的單身族群最擔心老後照護及資產管理，透過事前規畫，例如接受安養信託、利用保險及早安排醫療保障並考慮長期照顧，有助建立一個人生活的安全網。金管會統計，國人買保險偏愛儲蓄還本型及投資型保險，顯示國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」。癌症希望協會調查癌友保險保障也發現，住院日額兩千元以下占百分之五十五，實支實付保額低於十萬元以下有百分之四十六，治療時一旦需要使用自費藥物，保險就可能不足以因應。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋指出，儲蓄險和投資型保單可以想成委由保險公司處理的儲蓄跟投資，但儲蓄、投資與保險還是不同，保險是風險分擔，若儲蓄、投資是自助，保險則是互助。國人總擔心繳了保費卻沒有好處，買保險注重回本，相較之下，保障就較少。足夠保額應達798萬保額不足，也是國人購買保險常見的問題。台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢指出，保險是為了解決未來看不見的擔憂，保險額度不足，也就是需要理賠時，金額不夠。依國際標準，足夠保額應為國民年平均所得十倍，以二○二一年平均所得七十九點八萬元，保額應有七九八萬元，但國人保額僅一三六萬元。吳士賢說明，壽險理賠金是一旦意外身故時，留給家人的錢，希望確保家人生活無虞，若倒下的是家中經濟支柱，目前壽險死亡給付的保險金不足六十萬元，難以支撐一個家庭；就算一個人生活，也不代表完全沒有家累，許多人還是必須承擔照顧父母或手足的責任。單身的人也許會想，「可以領到死亡理賠時，我也用不上了。」徐采蘩指出，有些保險條約可先提撥部分金額，例如「老年住院醫療提前給付」，提前用於醫療費用等。吳士賢也建議，退休後可考慮部分解約或貸款，轉變為可靈活運用的退休金之一。注意理賠年齡上限另外，醫療險雖提供保障，但也要注意理賠年齡上限。徐采蘩提醒，實支實付的醫療險被認為較有保障，但理賠年齡上限視保險合約，從七十五到八十五歲不等，一般醫療險最高理賠則是六十五到七十歲。很多人年輕時購買保險對「長壽風險」並不清楚，年紀漸長後才發現需要更長時間的醫療保障。因此，保險必須定期檢視，適時調整。徐采蘩說明，醫療險可續保至七十五到八十五歲，也有終身醫療險，少數保單提供七十五歲以上實支實付保險，但大部分是日額給付醫療費。 熟齡才發現保險不足，還能買保險嗎？吳士賢表示，如果有需要，「永遠沒有太晚的保單。」徐采蘩指出，視保單不同，直到七十歲都還能購買保險，雖然保費高，但透過保險解決最擔心的問題，分擔風險，只是年近中年，通常處於責任重大期，一定要和信任的業務員討論優先順序。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查責任編輯：陳學梅
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2023-07-26 退休力.理財準備
「家產都分了還吵不停！」富爸怒撤銷贈與，竟被兒告上法庭…會計師：財富傳承優先考慮2件事
李爺爺在南部繼承了許多農地，原本價值不高，但10多年前隨著政府開發交通建設，進行土地重劃，讓一輩子務農的李爺爺突然間變成了「李員外」，家族也跟著沾光。李爺爺對兒孫願望通通買單，「只要你喜歡，爺爺買給你！」還曾因為現金太多，春節發紅包都是1萬元起跳。多年下來，李爺爺的存款逐漸花用殆盡，有一次兒子來向爺爺要錢去投資廠房，爺爺卻遲疑，讓兒孫們開始揣度爺爺的財產還剩多少？圍繞身邊的兒孫，也因為爺爺變得「小氣」而逐漸消失，最後陪他過年的竟只剩下外傭「瑪麗與安妮」… 照顧是回報長輩的養育恩情，遺產則是留給摯愛的最後一份禮物，但其中牽扯的金錢利益，卻往往成為撕裂親情的利刃。 不論是影視大亨指定愛徒及員工繼承遺產，卻遭感情疏離的弟妹推翻；又或是政界女強人預立遺囑並成立信託，但仍在失智後引發監護人與遺囑執行人兩方大戰。「生前（生病前）再風光、再有錢，也是告來告去…」信達聯合會計事務所所長胡碩勻感嘆。 身為會計師，他見證許多家庭因為沒做好遺產規劃而陷入困境與紛擾，「很多家庭為了1棟房子、1塊土地、1張保單，甚至是1小筆存款，母子交惡、兄弟互告；還有人提早安排傳承，結果小孩拿到財產就棄養…」像上述的李爺爺，就是胡碩勻職業生涯中遇到的真實案例。 依兒女表現寫「遺囑周記」 「不是每個家庭都和樂融融，小孩有的對你好、有的不好，反正他之後都拿得到遺產，你又拿他沒輒。」對此，胡碩勻的建議是寫「遺囑周記」。他解釋，小時候寫周記、日記，出社會寫年度計畫、年度目標；其實退休後也可以仿造這種模式，開始寫「遺囑周記」或「月記、季記」。 好比今天兒子對爸爸大小聲，晚上就在遺囑周記上扣5％（繼承比例）；週末女兒貼心送媽媽去菜市場，那就加10％…，「不必為了孩子孝不孝順而生氣，這（寫遺囑）就很療癒！」 他更提醒，可以有意無意讓孩子知道自己有寫遺囑的習慣，而且時常改來改去，避免財產太早過戶，造成自己晚年生活潦倒。而若擔心遺囑無效，可以每年去做一次公證；就算公證完又想更動也沒關係，只要押上日期、親簽，都會以最新日期為主。 傳承財富「先把自己照顧好」 「簡單說，就是別考驗人性！」胡碩勻說，很多人自認兒女小時候很乖、很孝順，或覺得將金錢與親情掛勾很無情，但實際上有太多「久病床前無孝子」的案例。 他舉例，有名老翁送醫時已無意識，但家屬哀求醫生救到底，原因不是出自愛或不捨，而是因為老翁生前將上億財產轉移到兒女名下，還差3個月才能拖過「繼承人死亡前2年內贈與給特定近親，應併入被繼承人遺產總額申報」的時限。為了逃避高達20％的遺產稅率，家屬要求氣切、鼻胃管、各種維生設備都用上，這一拖竟然就過了2年，讓老翁生前飽受折磨。 因此，無論是以何種方式做財富傳承，都要優先考慮兩件事：一、把自己照顧好二、按自己的意思執行「這兩點最重要！」他建議，老後有幾種方式來規劃自己的資產傳承： 1、預立遺囑：除了「特留份」之外，將剩餘多數的財產留給特定人士或單位。2、生前贈與：可「附帶條件」贈與，如明文約定孩子必須每月支付安養費用、定期探視、不能透過視訊或找看護來看等，只要不違反「公序良俗」都能成立。3、信託：將財產交付給金融機構、公司單位、財團法人或信任的親友信託管理，本金他益（受益人是小孩），孳息自益（利息給自己），待百年之後再將受託資產交給受益人，但需支付管理費、贈與稅；若是信託「股票」，贈與者還有所得稅的問題。 傳承也要有「風險規劃」，設下防火牆 除此之外，也要有「風險意識」。胡碩勻有個客戶是中小企業的老闆，由於獨子已經成年，夫妻倆也打算交班，於是將公司經營權陸續轉移到他名下，沒想到年僅30多歲的兒子突然車禍身亡，當時才結婚1個多月。由於兒子與媳婦膝下無子，按照繼承順位，新婚妻可分得一半的公司股份，「接下來就只能看媳婦會不會孝順你！」 胡碩勻說，若有風險意識，不妨「先兵後禮」，在股權過戶給小孩時，設下多道防火牆，如設計閉鎖性條款，讓經營權留在自己名下。 舉例來說，兒子雖擁有90％股權，但爸媽手上握有「特別股」，股權雖小，但投票權是他的20倍，「財產是你的，管控還是我，頂多我不要分配盈餘就好了！」避免苦心經營的公司落入他人之手。 「我遇過更誇張的，父母已經把房子、股權過戶給兒女，但兄弟姊妹還是吵得不可開交。」有一年父親節聚餐，兒女又爭吵不休，氣得爸爸逕自將分出去的股權登記回自己名下，沒想到此舉卻被孩子一狀告上法院，提告爸爸「偽造文書」。 對此，胡碩勻也有解方。他說，在股權過戶前，可請受贈者簽下「無償歸還」的契約書，但日期處空白，只要孩子不出問題就免執行；若真走到撤銷贈與，押上日期就可將股權轉移回來，也不會落得「爸媽被小孩告」的窘境。●原文刊載網址●延伸閱讀：．才尿完又憋不住、夜間頻跑廁所…台灣15％女性為「膀胱過動」所苦！醫：做4件事可改善 ．年紀愈大後才明白，獨自旅行的美好就是﹕走過的旅途不會白費，好的壞的都是自己的 ．頸部腫塊、聲音沙啞、吞嚥不適！甲狀腺癌警訊與治療，內分泌專科醫師圖文懶人包
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2023-07-24 醫療.精神．身心
這裡痛那裡痛、愛翻舊帳…被老化掩蓋的老年憂鬱症不易察覺 心理師給實用3建議
主要照顧者通常會把長輩接到家中同住，進而明顯感覺長輩在飲食、睡眠上的改變。被老化掩蓋的憂鬱症，通常不容易被患者本人察覺。反而容易對照顧者生活造成衝擊，認為自己需在生活安排、心理狀態上做出相應的調整。尋求諮商後才意外發現長輩其實患了憂鬱症，進而帶長輩進行治療。在會談室內，經常聽起案主這樣描述家中的長輩。 「我爸退休半年，這幾個月他出門的次數變少好多！很奇怪，明明沒受傷，卻說這裡痛那裡痛，帶他去檢查，也檢查不出病因來。」「我媽媽最近好健忘，連要採購些甚麼都記不住，她怕自己是不是得了失智症，變得愈來愈不想出門，我覺得她好像愈來愈不開朗了。」「我婆婆最近的事情記不住，但過去的事情記得可清楚了。老愛翻舊帳，看什麼都不順眼，搞得我每次回家都壓力好大。」他們提及的活動強度下降、頻率減低、容易疲倦、主訴疼痛、健忘、翻舊帳等狀況，其實，經常容易被解讀為長輩們老化的正常現象，卻輕忽了背後可能隱藏著更重要的訊息──老年憂鬱症。 ▍ 長輩們不為人知的困擾，容易導致憂鬱 長輩們已屆一般認為可以享福的年紀，許多人總認為退休後的他們一定是無事一身輕吧！沒注意到長輩的生活中，其實也有一些隨著年齡漸長而出現的煩惱……在長輩相近年齡的朋友圈裡，因老化導致的失能與死亡名單，將隨著年紀漸長而越來越長。雖然他們不把生老病死這類事情掛嘴邊，或是有時講得很豁達；實際上，看著身邊的親友們一個個過世，他們也知道，總有一天需要面對的是自己的死亡。 如果這時候長輩的身體還有病痛在身，更容易產生憂鬱症狀。 長輩這樣的煩惱，通常難以跟青壯年期的兒孫輩提及。一來因為面臨的人生階段不相同，兒孫可能難以理解；二來也不希望讓兒孫輩擔心。老人家要不就是將這些苦往心裡吞、悶在心裡，成天疲倦、無活力，也不快樂。要不就是將擔心轉化為憤怒暴躁的情緒，形成兒孫輩對老人家產生凡事看不順眼、愛翻舊帳、脾氣不好的印象。若兒孫輩、伴侶對於這些轉變不夠敏銳，可能使老人家的憂鬱更加嚴重。 ▍ 被老化掩蓋的老年憂鬱症，求助者通常並非長輩本人 根據台北市自殺防治中心104年度自殺高風險通報資料，經分析後發現65歲以上老人有10.8%至26%曾出現憂鬱傾向，25.5%的長者係因憂鬱情緒無法及時紓解，而導致自殺行為的出現。在我的經驗裡，主要照顧者要感覺長輩在生活上、心理上對自己的依賴日益增加，才求助心理諮商的協助後，經過了解，才知道是老年憂鬱症在作祟。老年憂鬱症的患者，會在短時間內出現大量病因不明的身體抱怨。長輩的主要照顧者經常需要陪同長輩至醫院進行檢查，卻一再經驗到檢驗報告上顯示沒有問題，長輩卻仍舊不適的現象。其次，老年憂鬱症的患者會在短時間內，突然認為自己什麼都做不來，也記不住。過去，長輩可以料理自己的生活，而今卻常對主要照顧者訴說自己感覺疲倦、無力，無法如過去一般自行滿足生活基本需求。此時，主要照顧者通常會把長輩接到家中同住，進而明顯感覺長輩在飲食、睡眠上的改變。被老化掩蓋的憂鬱症，通常不容易被患者本人察覺。反而容易對照顧者生活造成衝擊，認為自己需在生活安排、心理狀態上做出相應的調整。尋求諮商後才意外發現長輩其實患了憂鬱症，進而帶長輩進行治療。許多人有共同的疑問，「如果長輩真的診斷有憂鬱症，除了配合身心科的藥物治療外，身為晚輩的我們，還能替長輩做些甚麼？」 建議一、如果困擾的是家屬，建議家屬先求援許多時候家屬會因長輩經常需要就醫，而在生活上感覺到老人家依賴漸增；心理上則須承受長輩起伏不定的情緒、無望感、抱怨等，而備感壓力。這時，如果長輩也願意配合就診、進行治療，會是皆大歡喜的情景。若因為長輩不願就醫、情況也未轉好而衍生衝突，且無法立刻改善時，建議照顧者自己先尋求心理諮商，找到方法與長輩相處、自我調適後，才能有效協助憂鬱症的長輩。 建議二、協助長輩建立社會人際支持 長輩的困擾通常不會與兒孫提起，如果有同年齡的生活圈、專業支持團體，可以協助紓解長輩們內心的擔憂，學習如何面對老化、生病、失能與死亡這類議題，將對老年憂鬱很有幫助。可留意老人家是否有可以固定聚會的場所或群體，這個聚會能否對老人家自己的因應有正面幫助。若老人家平日就有類似的社會支持團體，建議你可以撥空陪他們參加。如果老人家沒有類似的團體能支持，也可以從社區活動中心附近的宗教團體開始，建立社會人際支持。建議三、轉換長輩看待人生的眼光 當長輩們陷入憂鬱情緒時，除了聆聽長輩們的訴說以外，建議可以帶長輩回到當下，去細數目前擁有的有形、無形資產。對許多長輩而言最大的資產，是兒孫輩付出的時間、陪伴。讓長輩發現自己在兒孫身上造成的正面影響，能夠幫助他們重新找回人生意義。日常生活中需要時常留意老人家的飲食、睡眠、心情狀態，才能及早發現轉變，提供即時協助。身為家屬的我們，需要準備好自己，才能陪伴長輩們一起面對憂鬱症帶來的人生課題。延伸閱讀1. 【照顧者資訊】紓解壓力，家庭照顧者不孤單－全臺支持服務據點 2. 不需太堅強！照顧者喘息專線－我們願意聽你說話
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2023-07-19 失智.失智100問
「餘生行天宮會照顧」…失智翁捐行天宮上億房產爆爭議！3道防火牆幫失智家人守住錢
【2023/07/18編註】失智症患者被動或主動失去財產的案例時有所聞。之前政壇女強人李鍾桂失智疑被親信搬空千萬，近日又傳出一名罹患輕微失智的老翁瞞著女兒將9戶上億房產全捐給行天宮，事後父親還對女兒說，自己餘生行天宮會負責照顧。竟究失智患者的捐贈行為是否有法律效力？家人要如何避免失智親屬財產被掏空？【相關新聞】失智翁捐行天宮上億房產爆爭議 律師：要看有無申請監護宣告只要參加過救國團舉辦的活動，一定都知道李鍾桂！當年救國團的文宣，紀念品都會印有她的名字，致力將救國團轉型為社會企業組織。現年高齡84歲的女強人，除了曾任救國團主任、召集人，亦曾在政大、台大教書，以及擔任國民黨副祕書長、教育部國際文教處長，更創辦真善美基金會，已故丈夫為前司法院長施啟揚，夫婦權傾一時，兩人膝下無子女。2019年，施啟揚逝世後，李鍾桂的健康每況愈下，且罹患失智症，近日爆發親信搬空數千萬老本，包括轉移房產、變賣股票。昔日口才一流的教育家、政壇女強人，晚年遭貼身祕書及夫婿的前隨扈聯手掏空資產，李鍾桂家人向法院聲請「監護宣告」已獲准，並提起刑事告訴。這類事件時有所聞，失智症患者因認知功能出現障礙，判斷、思考退化，失去基本金錢概念，容易成為有心人士覬覦的對象。隨著老年人口比例增加，台灣迎來「超高齡社會風暴」，失智、失能風險成為一大隱憂，患者不只失去記憶，還可能失去財產！如何幫失智家人守住錢？專業律師吳挺絹教你認識三道防火牆，做好財務安全防護。三道防火牆幫失智家人守住錢● 第一點：首先發出律師存證信函，讓對方知道失智所簽的契約都是無效的。● 第二點：接著提出「準詐欺罪」，將財產過戶的手續先停下來，避免轉移成功。● 第三點：同時向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」，防止財產被移轉的危險。台灣失智人口日漸增多，失智症患者除了遭到外人詐騙，也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。罹病初期，並不會影響病人自主行為能力，建議提早做好法律上的預防措施，在醫師、律師與證人見證下，預立醫囑與遺囑，避免日後親人為爭遺產對簿公堂。民眾若擔心年老後會失智，可主動到銀行辦理安養自益信託，分配未來每個月的資產運用。家人發現長輩有失智徵兆，也可以先規劃安養信託，確保財產安全。另外，罹患早發性失智症的患者，本人可親自到銀行申請辦理，安排日後生活受到照顧。另特別提醒，當發現家人有疑似病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，一旦遇到有心人士，才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要因為擔心被貼上「失智症」的標籤，在司法體制中難獲正義，失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的保障。認識失智症失智症（Dementia）是一種疾病現象而不是正常的老化，不是單一項疾病，而是一群症狀的組合(症候群)，它的症狀不單純只有記憶力的減退，還會影響到其他認知功能，包括有語言能力、空間感、計算力、判斷力、抽象思考能力、注意力等各方面的功能退化，同時可能出現干擾行為、個性改變、妄想或幻覺等症狀，這些症狀的嚴重程度足以影響其人際關係與工作能力。（資料來源：台灣失智症協會）【延伸閱讀】．失智者財務危機 1/3遭家屬剝削！輕、中、重度失智如何保住財產 律師提建議．財務問題／失智者如何保護財產？專家教「這3招」避免被騙財(責任編輯：葉姿岑）
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