2025-08-16 焦點.元氣新聞
搜尋
資產
共找到
355
筆 文章
-
![]()
-
![]()
2025-08-16 焦點.元氣新聞
【老後財務自主】保單不解約 專家教穩金流組合
動盪的經濟環境，保單要解約求現嗎？投資理財有哪些避險原則？今年四月初的股災，一度激化保單的解約潮，據保發中心統計，四月保險給付金額衝高至二五二一億，比二月大增近六五○億，其中很多是保單解約。但隨著台幣匯率升破廿九元，再加上台股連續在五、六月大漲，保單解約有所舒緩，國泰人壽執行副總林昭廷指出，除解約量減少，也看到新的美元保單購買量，他認為，台幣在廿九元附近，美元保單相對便宜，是買進時機。對於投資避險，玉山銀行主管建議，退休族群的資產配置首重固定現金流及財務穩定性，以支應醫療照護、緊急意外等。針對近期市場波動及通膨，他建議可適量布局「多重資產型基金」調整股債配置，兼顧攻守，也能運用配息及多元幣別，減少市場風險影響。另可透過「還本型利變保單」兼顧穩定金流及壽險保障需求。第一銀行主管則分成積極及穩健型投資人建議，積極型可逢低分批布局績優商品，靈活把握機會；穩健型投資人則避免殺低，適時提高債券比重，透過資產配置與定期（不）定額投資，達成風險分散與穩健收益目標。若是高資產客戶，台北富邦銀行資深副總吳傳文則建議，由於規畫資產部位較大，在投資部位可適時加入與市場波動關聯度較低的私募股權基金進行資產配置避險，除了有效降低資產波動，也有助長期資產增值。數位版看這裡通膨致使同樣的錢買不到以前能買的東西、股災讓靠投資收益生活的退休族現金流不足、房地產或其他投資工具也變得不穩定。風險環境帶來財務焦慮，我們該如何做資產配置，重建日常的穩定感？退休族5個財務行動國內，年金制度、稅制等政策的變動、通貨膨脹；國際上，中美貿易戰讓全球經濟不穩定。整體環境使得「頤養天年」的生活變得困難。當退休族的「預期可支配所得」不再穩定，支出卻持續上升，專家提出五個財務行動，讓你重新打造多一點彈性與自主權的生活。
-
![]()
2025-08-16 焦點.元氣新聞
【老後財務自主】資產配置避險思維升級 留1成投資黃金
在國際局勢動盪的現況，金價已高，未來是否還值得投資？台北富邦銀行資深副總吳傳文分析，黃金價格受地緣政治和經濟不確定性加劇，以及投資用途及科技用金需求加速，這兩大影響之下持續創新高，另外川普政策的不確定性，關稅、移民政策都將加速通膨，因此，黃金仍為投資人考慮配置的一環。至於要買實體黃金還是黃金存摺，吳傳文分析，實體黃金單次買賣成本高，通路費用率約百分之三至十，且有保管風險，建議透過黃金存摺買賣成本較低，費率約百分之一至一點四五，不過，黃金存摺要兌換實體黃金，得另付手續費。除了這兩種選項，若有投資避險需求，他建議可透過黃金ＥＴＦ配置，買賣價差低、流動性佳、較適合長期持有。玉山銀行則分析，黃金購買意願及金價迄今深具韌性，應與市場對美債赤字及川普任期不確定性的擔憂有關，後續央行及投資人還是會將部分美元資產配置轉向黃金以利保值，建議投資人除購入實體黃金及黃金存摺外，亦可考慮部分配置黃金相關基金或ＥＴＦ。中信銀財富管理產品處副總武于程則認為，風險分散的概念應要更進化。他指出，以往資產配置就是股債搭配，股票是動力引擎，債券像是股災時的救生圈，如今通膨率加上財政擔憂，債券避險效果下降，過去是股市跌、債券漲，現在則趨向股債同漲跌，因此，在避險上的功能定位也應作調整，過去是採取股六債四配置，但現在可能要調整為六十、三十、十，多出來的百分之十建議去作黃金、REITs（不動產投資信託）、基礎建設等實質資產的配置，另外他建議，像避險基金這類產品的風險分散效果也會較好。數位版看這裡通膨致使同樣的錢買不到以前能買的東西、股災讓靠投資收益生活的退休族現金流不足、房地產或其他投資工具也變得不穩定。風險環境帶來財務焦慮，我們該如何做資產配置，重建日常的穩定感？退休族5個財務行動國內，年金制度、稅制等政策的變動、通貨膨脹；國際上，中美貿易戰讓全球經濟不穩定。整體環境使得「頤養天年」的生活變得困難。當退休族的「預期可支配所得」不再穩定，支出卻持續上升，專家提出五個財務行動，讓你重新打造多一點彈性與自主權的生活。
-
![]()
2025-08-16 焦點.元氣新聞
【老後財務自主】關稅亂流 退休理財8心法
二○二五年的經濟局勢讓退休族深感不安，通貨膨脹使得原有的退休金縮水，川普關稅貿易談判帶來一波股災，而且不知道會到何時。到底關稅戰還會持續多久？對於已退休或將要退休的人士又會產生哪些影響？在資產配置上要如何調整才能降低財務上的焦慮？台北富邦銀行資深副總吳傳文分析，若以二○一八年美中貿易戰的經驗來看，當時約十八個月才達成初步協議。考量到這次範圍遍及全球，不再限於美中，因此推估全體貿易談判可能至川普卸任都無法完全完成。他進而指出，以目前局勢，只要各國積極與美國協商，美國大致不會再次採取強硬手段。對於熟齡族因應貿易戰的布局，吳傳文認為，由於談判曠日廢時，中間仍可能有衝突發生，引發市場動盪，他建議熟齡人士應做好風險控管，並相對降低高波動資產的比率。吳傳文認為，「股災＋通膨」的雙重壓力的確帶給退休族群財務焦慮。整體而言，他認為已經沒有固定收入的退休族，應採取分層配置、穩中求利、提高彈性的策略，同時調整心態、建立現金流保障。有月退者 預留12月緊急預備金倘若把退休族群分成二類，一是有領月退、有一些股票和存款，但未特別做退休理財規畫者，這類退休族群，往往目前夠用，但也會有面對股災及通膨而生的焦慮。針對此類他提醒，安全感不是來自帳上金額，而是規畫與分配的智慧。他的四個建議包括：一、建立現金流保障：建議預留約六到十二個月生活支出為「緊急預備金」，放置在高流動性的工具，例如活存、短期債券型基金等。二、降低波動風險：檢視現有高風險高波動配置，逐步調整為低波動高股息股票ＥＴＦ，或多重資產平衡型基金。三、通膨抗壓對策：可評估通膨連結ＥＴＦ、優質美元債券或投資級公司債等抗通膨工具。四、多元幣別配置：降低台幣升值的匯率風險。無月退者 活化資產保留居住權另一類是退休金不足，靠投資理財，例如美債、債券型基金、高股息股票等累積退休金，但因關稅戰及股災，現金流不如以往，擔心入不敷出，甚至有解約保單與賣房壓力者。吳傳文認為，此時在資產配置的心法以「保留居住權，活化資產價值，讓退休生活不失尊嚴也不失彈性」為原則。他建議四個方向：一、保守但不悲觀，市場波動可透過策略性資產配置具現金流功能的配息產品穩定生活。二、彈性面對變化，定期檢視資產規畫目的並調整資產結構。三、尋求專業理財顧問、信託服務與風險控管工具協助，減少情緒性決策。四、與家人開誠布公，對於財務狀況與未來需求有一些共識。數位版看這裡通膨致使同樣的錢買不到以前能買的東西、股災讓靠投資收益生活的退休族現金流不足、房地產或其他投資工具也變得不穩定。風險環境帶來財務焦慮，我們該如何做資產配置，重建日常的穩定感？退休族5個財務行動國內，年金制度、稅制等政策的變動、通貨膨脹；國際上，中美貿易戰讓全球經濟不穩定。整體環境使得「頤養天年」的生活變得困難。當退休族的「預期可支配所得」不再穩定，支出卻持續上升，專家提出五個財務行動，讓你重新打造多一點彈性與自主權的生活。
-
![]()
2025-08-15 退休力.理財準備
81歲婦擁百坪豪宅和2千萬資產 兒女每周來探訪卻讓她「深感憂慮」
日本一名81歲的喪偶老婦繼承了佔地約100坪的豪宅與上億日圓的資產，本以為可以在安享餘生，卻看著兩個成年的孩子因財產問題而漸生嫌隙，讓她非常後悔沒在丈夫去世後，及早與家人開誠布公討論資產分配，導致家庭失和。《THE GOLD ONLINE》報導，81歲的鈴木靜子（化名）住在東京郊區一處綠意盎然的老社區，住宅佔地100坪，院內是7年前過世的丈夫正一（化名）生前親手打理的庭木與小花圃。正一直到退休前都穩定工作，並與靜子攜手建成這棟房子。靜子每月可領18萬元年金（約新台幣3.6萬元），多半花在畫材與和朋友聚餐上，夫婦多年來早已繳清房貸，生活並不拮据。她聽說近來不動產價格上漲，隨興請房仲估價，結果價值遠超想像，總資產突破1億日圓（約新台幣2000萬元）。晚年生活經濟無虞 因兒女爭產蒙上陰影鈴木夫妻育有一兒一女，55歲長子任職於東京企業，52歲長女嫁到鄰近城鎮，靜子表示小孩經常回來，特別是在知道房子價值後，週末幾乎都一定有人會來，靜子笑著談論此事，但語氣中隱隱透著憂慮。長子常談論房屋資產價值與維護，長女則一邊關心母親健康，一邊提起老後資金計畫。雖然都是關心的話，但靜子感覺，對話背後總帶著「資產」兩字的影子，像是「這房子現在賣掉能賣很高吧」、「以後固定資產稅怎麼辦」等話，雖像閒聊，卻讓她聽得心頭一緊。靜子說：「我唯一後悔的，就是在丈夫去世後，沒有馬上和孩子們好好談資產的事。」當時大家沉浸在喪親之痛，談錢似乎不合時宜；等情緒平復後，她又覺得「我們家感情好，不會為了遺產吵架」，於是一直拖延。長子似乎認為身為長男應繼承大部分資產，長女則主張依法平分。長年沉默反而滋生了猜忌與不公平感，加上子女配偶的意見，情況越發複雜。上個月的一次談話，成了導火線，兩個孩子在她面前第一次因分配問題出現爭執。那一刻，她感覺血液瞬間冰涼：「我和先生辛苦一輩子累積的家與存款，是想留給孩子們好生活的，沒想到會成為他們感情破裂的原因。」資產應及早溝通分配 避免家庭失和專家建議，避免靜子這樣的遺憾，應在父母健康時召集家人討論未來。不必用「遺產」這類正式字眼，可以用「我們家以後的事，一起聊聊吧」的方式，讓家人了解資產金額、累積原因，以及父母對未來生活的期望。此外，最好製作具有法律效力的遺囑，最好到相關機構進行公證。遺囑中除了財產分配，還可在「附言事項」中表達對家人的感謝與祝福，使其不僅是法律文件，也是一封充滿感情的家書。專家提醒，即使像鈴木家這樣，子女間已經出現不安因素，也永遠不算太晚。最重要的是鼓起勇氣表達想法，這是避免家庭因遺產分配而反目的第一步。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-08-14 退休力.理財準備
78歲父親獨居鄉下因沉迷手遊出事 過世後兒處理遺產「發現更大錢坑」
父母總是會要子女別太過擔心他們，然而凡事多留點心並儘早準備，面對人生大小事才不會太過措手不及。日本就發生一起案例，是名獨居老翁因為「沉迷手遊」釀成火災，而且兒子在他過世之後，才發現父親平時看起來安然無恙，但生活與財務狀況其實都已經出現缺口，更沒想到會因此面臨繼承上的窘境。老家發生火災，父親一週後才告訴兒子的原因據日媒報導，當事人化名A先生，是名55歲的高中教師，身為獨生子的他為了工作從鄉下農村搬到東京，五年前母親去世後，就剩78歲的父親獨自在老家生活，平時父子倆大多透過電話聯絡，幾乎一年才會見一次面。然而在半年前的一次電話中，A先生的父親卻突然告訴他，上個禮拜家裡其實發生了一起意外，而且並不算小事。當時他忘記關廚房的瓦斯爐造成了火災，所幸鄰居發現後趕緊打給消防隊求助，火勢才沒有進一步擴大，A先生的父親也只有受到輕傷。當時A先生聽完非常不解，問父親發生這種事怎麼沒有在第一時間打給他？原來，父親當時之所以忘記關瓦斯爐，竟是因為「太專心在玩手機遊戲」，所以才難以對他啟齒。接到父親去世的消息那次意外讓A先生意識到，讓年邁的父親獨自生活可能會有危險，於是拜託老家的鄰居定期探望父親，幸好對方很樂意幫忙。後來有一天A先生接到鄰居的消息，表示他的父親因為心肌梗塞去世了，當時他任教的學校正值高考季節，工作其實非常忙碌，於是他在處理完父親的葬禮後，便先趕回東京，打算過段時間再回來處理後續事宜。整理遺產時發現令人震驚的事實事後A先生回鄉下整理老家和遺產時，卻發現自己面臨了一些問題。首先，因為父親在鄉下有經營一間私人餐館的關係，所以他唯一的退休金來源就是9萬日幣（約台幣1萬9千元），這筆收入很難維持店面收支平衡，因此不得不關閉店面。另外，母親過世後父親就剩下自己一個人生活，而他也跟上了3C潮流，在70多歲時買了智慧型手機，開始嘗試投資，或者玩線上的麻將遊戲。整理遺物時A先生才發現，父親一直在進行遊戲內課金，不知不覺中就花了一大筆錢。不只是這樣，半年前發生的那場小火災需要100萬日元（約台幣20多萬）的修復費用，父親也還沒支付，而自從保險費率上漲後，A先生就取消了火災保險的保單，所以這筆費用他必須自掏腰包。由於A先生未來會居住在東京，便著手出售老家的房地產，鄉下地區人口稀少，房產很難賣出去，加上父母的房子又是一棟老建築，於是他決定拆屋賣土地。沒想到前前後後的拆遷費也要花費約150萬日圓（約台幣30多萬），讓他意識到負債是如此之大，當初應該選擇拋棄繼承，但決定繼承責任的三個月期限早就已經過去了。關心長輩使用3C情況，及早與父母進行財產規劃A先生的案例提醒民眾，隨著父母年齡增長，更需要密切注意他們身體狀況、精神以及生活習慣上的變化，建議定期聯繫與探望，或者請第三方協助照顧，另外也要注意老年人對智慧型手機的使用，以免產生預料之外的開支或是陷入詐騙。社會保險顧問和財務規劃師三藤桂子表示，儘早了解父母的財務狀況也很重要，可以省去未來繼承時出現的麻煩，包括檢查：保險內容、合約細節、財產與負債、父母對於資產處理的意願等等，藉此制定計劃，如果發現可能需繼承過多的負債，應適情況選擇拋棄繼承。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-08-12 養生.家庭婚姻
38歲女啃老每月還伸手拿1萬「會繼承房子不擔心」老父仍為她努力留積蓄
近年來，日本「8050問題」日益嚴重——原本應該自立的50多歲子女，卻依賴80多歲父母的啃老生活。日媒Serai訪談一位70歲父親與38歲失業女兒的真實故事，從求學、就業到家庭衝突，揭示了跨世代之間的教育落差，最終產生無力感與困境的悲劇。70歲的雄一住在日本千葉縣，在一家護理機構兼職，育有一對兒女，40歲兒子已獨立，38歲女兒住在家中，不斷更換打工工作。雄一談到妻子從小就溺愛女兒，所以她覺得人生總會有辦法。大約10年前，她曾在所謂的「黑心企業」工作，被搞得身心俱疲，甚至企圖自殺，所以他什麼重話都不能說。但很怕照這樣發展下去，會發生「8050問題」。所謂的「8050問題」，不是指50多歲的子女照顧80多歲的父母，而是指80多歲的父母靠年金養活50多歲的子女。雄一講到女兒的坎坷工作經歷，22歲從東京的大學畢業後開始求職，投了100家公司全數落選，看得讓人心疼，雄一便讓她進入當時任職商社的子公司，但女兒嫌事務工作乏味，兩年後轉職。接連換了好幾個工作，28歲時到了一家黑心企業的商業顧問公司。黑心企業剝削 從首班車到末班車回不了家女兒在黑心企業工作了兩年，每天搭首發電車出門，即使到末班車也回不了家。若搭計程車回家要自掏腰包，所以她會在公司鋪紙箱過夜。那段時間女兒的頭髮開始脫落，瞳孔長時間放大，最後還企圖輕生。讓她被逼到絕境的，還有牽涉男女問題，當時被媽媽碎嘴「所以我說不要進那種公司」，卻讓女兒情緒失控：「是不是我做的事全都不對？我不是都照你們說的努力了嗎？媽媽說要考上和爸爸一樣的大學，我做到了，明明想玩還努力準備入學考試…」。雄一的老婆責怪他在育兒上幾乎完全不出力、不負責任：「因為你什麼都不說，所以才會育兒失敗。孩子是父母的作品，我們的孩子就是失敗作。」，雄一完全搞不懂她在想什麼，女兒聽到自己被稱為失敗作，似乎受到很大打擊。給孩子最好的生活 卻感嘆教育失敗 女兒質問什麼才算育兒成功，妻子回答「賺錢自立」。雄一無奈地說妻子沒出過社會，所以很沒有分寸感，完全不顧及別人的感受，想到什麼就說什麼。被母親當成「失敗作」對待的女兒說「只要賺錢就行吧」，受到重創，開始到夜生活圈工作。但雄一的女兒生來嬌生慣養、自尊心又高，根本不可能勝任這種工作，果然很快被開除。雄一分析，原因是她抱著「大學畢業的我做這種工作只是為了錢」的態度。雄一的妻子原本打算幫女兒找條件不錯的對象結婚，但相親10次全被對方拒絕；他也多此一舉幫女兒安排進一家進口加工食材的公司工作，但她只待了約一週就因為無法適應人際關係而辭職。父母好心做的事，全都適得其反。雄一和朋友傾訴時，被說是「太溺愛」，老婆則責怪「都是你的錯」。他打電話給兒子也遭潑冷水的回應。長子之所以輕視他，是因為雄一從未真正參與過家庭。雄一感嘆以為只要讓家人看到自己努力工作的背影，就能理解。但結果是被兒子討厭、被女兒當提款機。他歷經激烈競爭，從鄉下考上東京的名門大學，畢業後為公司賣命，結婚後為家庭努力，做到商社的董事。雖然家事全交給妻子，但他讓兩個孩子都考上和自己同一所大學，給他們不虞匱乏的生活，「還要我怎樣？」奔四女兒蹲家裡啃老 老父仍想盡最後的心力現在女兒在藥妝店打工，自從沒了正職的8年以來，月收入從未超過10萬日圓（約新台幣2萬元）。她現在住在家中，衣食住不成問題，家務幾乎由妻子全包，她幾乎不幫忙。雄一說：「水電費和伙食費都沒出，但早中晚三餐吃得很豐盛。健保和國民年金也是我一直在繳。我雖然還健康，但已經70歲了。對她說『父母不會永遠在，將來要想辦法』，她卻回『我和哥哥談過，他說老家給妳，所以住的地方不用擔心』。」房子要繳固定資產稅，還有水電和維修費，但她仍覺得沒問題。儘管如此，雄一先生仍每月給女兒5萬日圓（約新台幣1萬元）的零用錢，主要是「追星費」，女兒迷上聲優，每天和媽媽聊得很開心，看她們快樂的樣子，雄一也就算了。女兒目前完全沒有結婚的打算，一直待在家也很久沒談戀愛。雄一表示趁還健康時，想幫她做些準備，雖然他這一代退休金比上代少，但還是強過女兒那代，「還想留點積蓄給她。現在我還在工作，也是出於父母的心意啊。」8050問題怎麼解？專家籲建立信賴對話不以「說教」或「目標導向」為核心筑波大學社會精神保健學教授齋藤環指出，支援啃老族的方法應以「對話」為主軸，而非傳統的「說教、勸說或設定立刻就業的目標」。這種「治療模型」往往強調結論先行，但對助長當事人的主體性反而形成壓力與阻礙 。「對話」能恢復主體性與建構支持關係透過持續的對話，當事人能逐漸恢復主體性、自發性。這並非以結果為導向，而是伴走式（「伴走型支援」），提供長期、穩定的接觸與情感支持，並重視當事人的選擇與時間節奏 不設明確「終點」 避免壓力累積設定明確目標（如要立刻就業）容易帶來壓力與焦慮，有時反而導致當事人更加退縮。齋藤教授主張先從聆聽對話下手，讓對方感受到被理解與接納，再逐步形成穩定互信的關係。引入第三方角色與家庭支援同步進行若家庭內缺乏對話，可以由第三方（如支援團體或專業助人者）介入，建立無評判、有耐心的對話空間。這同時也應配合家庭支持，幫助修復親子關係並擴大支援網路。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-08-11 退休力.理財準備
退休金第3支柱！理財專家解析如何利用TISA儲備老後開銷與醫療需求
面對高齡化社會帶來的退休挑戰，金管會在今年7月力推「台灣個人投資儲蓄帳戶」（Taiwan Individual Savings Account）制度，簡稱TISA，希望鼓勵國人及早儲蓄與穩健投資，為未來的退休生活做好準備。目前TISA制度是由台灣集中保管結算所負責建置交易平台，預計成為第三支柱退休金的重要工具。採「連續扣款24個月」 TISA鼓勵長期、紀律性投資TISA全名是「台灣個人投資儲蓄帳戶」，核心理念在於鼓勵民眾透過長期、紀律性的投資，為自己的退休生活累積財富，並緩解國家在未來高齡化社會下的財政壓力。金管會推動TISA制度，目的在提升民眾投資理財知識與資產管理意識，鼓勵民眾及早進行中長期穩健投資，逐步累積生活儲備，強化財務自主能力。同時TISA也肩負著提升全民金融素養的重任。透過鼓勵年輕族群及早接觸理財與資產管理概念，同時也能有效降低遭遇投資詐騙的風險，保護民眾的財產安全。由於TISA制度核心精神在於長期、紀律性的投資，所以採取「連續扣款24個月」的設計。這項規定旨在鼓勵投資人進行長期且穩定的定期定額投資，而非短期的投機行為。透過長時間的投入，投資人更能有效分散市場波動風險，並充分發揮複利效應的潛力。同時，投資門檻僅1,000元，可以讓更多的民眾參與。另外，TISA帳戶基金享有零手續費的優惠，基金的管理費遠低於市場上一般基金的費用。這些費用的減免，將直接提升投資人的實質報酬率，讓投資成果更具吸引力。TISA適格基金標準能夠成為TISA帳戶的上架基金，都是經過TISA基金委員會的篩選，目前公告的TISA級別基金須滿足以下條件：1.基金類別：僅限股票型、債券型及資產配置型(股債混合)基金型。2.基金規模：基金成立需滿3年，且規模達新台幣5億元以上。3.機構評等：取得國際評等(例如晨星或理柏)達一定標準，例如三星以上。4.基金指標：基金風險與報酬需穩定，例如Sharpe ratio或Sortino ratio須達標準值。這些條件，都是為了確保投資標的穩健，讓民眾投資更安心。為何金管會要推動TISA？台灣社會已在今年度邁入「超高齡社會」(即65歲以上人口占總人口比率超過20%)，這不僅意味著平均壽命的延長，更預示退休生活與長期照護所將面臨的前所未有的挑戰。根據2025「台灣高齡社會退休生態觀察指標」的調查結果顯示，國人對於退休信心指數僅有55分，退休充裕指數更是跌破60分，雙雙創下歷史新低。實際開始準備退休金的年齡也延後至平均45歲，與理想中的39歲相差甚遠，這反映出民眾在退休規劃上存在嚴重的時間落差與準備不足的現象。這樣的準備落差，將讓未來的生活品質面臨更大的壓力。退休金制度3大支柱目前台灣的退休金制度主要由三大支柱構成： 1.第一支柱：政府主導的強制型年金。包括勞工保險(勞保)、國民年金(國保)、公教人員保險、軍人保險等。這些制度旨在提供基礎的生活保障。2.第二支柱：職業年金制度。由雇主和受雇者共同提撥，例如新制勞工退休金(勞退)、軍公教人員退撫基金。這些制度通常與個人的工作經歷和薪資水平掛鉤，為受僱者提供額外的退休保障。3.第三支柱：個人退休理財。透過個人主動儲蓄和投資，彌補退休金缺口。涵蓋銀行存款、基金投資、保險規劃等多元化的理財行為。目標是彌補前兩支柱的不足，讓個人能夠更充裕地支應退休生活。但現實情況是，僅憑前二個支柱往往難以支應退休後日益增長的生活開銷與醫療照護需求。儘管台灣民眾普遍擁有較高的儲蓄率，且具備一定的理財意識，但缺乏一個有效且具誘因的機制來引導這些儲蓄轉化為長期穩健的退休投資。因此，建立一個健全且具吸引力的第三支柱，已成為當前政府與金融主管機關的當務之急，也是推動「具台灣特色之個人投資儲蓄帳戶（TISA）」的核心動機。國外經驗借鏡1.日本NISA (Nippon Individual Savings Account)日本是2014年推出NISA制度，藉由提供股息和資本利得免稅，年投資上限設定等機制，引導家庭資金回流資本市場。截至2025年3月底，NISA帳戶數已突破2,646萬戶，且投資者年輕化、女性化。2.英國ISA (Individual Savings Account)ISA制度是1999年開始推動，投資者可將年度20,000英鎊的免稅額度自由分配在五種ISA帳戶，其中Stocks and Shares ISA，可投資股票、債券、基金等，追求資本增值。目前約有2,000萬人持有ISA帳戶，佔成年人口的1/4。TISA稅賦優惠 是擴大民眾參與與否關鍵TISA制度的推出，是台灣針對高齡化所做出的重要制度創新，透過費用誘因與紀律機制，鼓勵民眾提早為退休儲蓄準備。觀諸國外類似制度的發展，稅賦優惠是擴大民眾參與的重要關鍵，這也是金管會推動的第二階段目標。伴隨完善教育與更多投資標的選項，TISA有望成為扭轉國人退休準備不足、強化個人財務安全的重要關鍵。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
-
![]()
2025-08-09 退休力.自在獨立
獨居老人選擇房子需注意！專家：住1F或電梯大樓不見得最好
隨著高齡化與少子化時代來臨，許多年長者在晚年可能需要面臨不與子女同住的情況，日本理財規劃師太田差惠子就在文章中分享，如何提升獨居長輩的居家安全與生活品質。待在熟悉的老家太田差惠子提出的第一項建議就是「繼續住在習慣的房子裡」。對長輩來說，搬家到陌生環境不但是體力上的負擔，更會帶來精神壓力，到了一定年紀，離開熟悉的環境難免會感到不安，而且還得考慮到老家轉賣的問題，可能造成資產處理上的麻煩。最好避免在家穿拖鞋年長者需慎防跌倒意外，常聽到老人家即使只是輕微跌到，還是因此骨折、臥床，造成生活品質急遽下降。而穿著脫鞋雖然簡便舒適，卻十分容易滑倒，很多醫院已經禁止穿著拖鞋。建議改穿能完整包覆腳後跟的室內鞋。另外也要將室內環境維持整齊，物品應盡量收納在架子或桌子上，地板不要擺設雜物以免絆倒，有需要的長者不妨考慮定期請居家專業人員來幫忙整理家裡，聘請帶薪人員的好處是，他們可能比較願意也比較有餘裕跟長輩聊天。不一定要堅持住在無障礙電梯大樓有些人會覺得退休之後最好搬到有電梯和無障礙設施的大樓，或者是居住在一樓，但太田差惠子指出，老年獨居者並不一定非得搬到一樓，也不必過度進行「無障礙改造」，居住在有一定活動挑戰的環境，反而對體能與心理健康有益。她就遇到許多案例，是許多住在二樓的長輩更快樂，其中包括一位90歲的老人，他獨自生活在二樓的空間，表示正是將爬樓梯當作日常鍛煉，讓他能夠保持健康，而且比起昏暗的一樓客廳，二樓的光線通常更充足，這對心理健康有正面影響。比起大規模將居住空間改造成無障礙坡道，或許只需要在樓梯安裝扶手和防滑表面就足夠，最好請專業人士安裝，避免自行施工造成意外，也以防自行操作不慎造成零件脫落，這樣真的就會非常危險。
-
![]()
2025-08-09 退休力.理財準備
78歲垃圾屋獨居男心梗猝死 兒子打掃搜出「鉅額財寶」：後悔和父疏遠
現今高齡化與少子化的社會中，「一個人終老」的案例越來越多。若生前沒有妥善安排，親人往往在事後面對龐雜的手續與遺物整理，甚至會意外發現不為人知的秘密。《THE GOLD ONLINE》報導，日本一名45歲的上班族A，他父親是製藥公司研究員，個性專注於研究、對外表與社交興致缺缺，甚至常頂著亂髮出門，常被同事形容為「怪人」，相親結婚後性格依舊，導致在A出生不久後就離婚。離婚後，A和父親很少見面，父子關係不太好；20歲以前還每月見一次，但總無法順利對話，成年後就更加疏遠、幾乎斷了聯絡，A常心想：「不想成為父親那樣的大人」。父親在40多歲時因職場人際問題辭職，此後沒有穩定工作。直到去世前，他以月租4萬日圓（約新台幣8000元）的老舊公寓獨居，近年身體欠佳、積欠房租，甚至因房內成為垃圾屋遭鄰居投訴。最終他因心肌梗塞發病，自行撥打救護車後在醫院病逝，享壽78歲。遺言交代有遺產 垃圾屋深處藏驚人財寶通知A父親死訊的是與父親簽有「死後事務委任契約」的業者。A的父親自知身邊無親友可依靠，生前委託該業者處理身後事，並指定唯一通知對象是兒子。業者交給他一張父親留下的紙條，上面只寫著：「幸福地生活吧，這有一大筆錢，父上」。A與業者一同進入父親租屋清理，他看著堆滿雜物的垃圾屋，懷疑到底哪裡有錢。經過長時間整理，他在角落發現一只破舊運動包，沉甸甸的重量引起注意，打開一看，裡面竟裝滿金塊。經估算，這批金塊價值約2000萬日圓（約新台幣400萬元）。據業者推測，這是父親過去以退休金等積蓄購買後一直未動用的資產，他平時僅靠每月約8萬日圓（約新台幣1.6萬元）的年金過活，即使生活拮据、積欠房租，也未曾變賣。獨居高齡者應及早安排身後事專家指出，隨著小家庭與少子化發展，「一人終老」的比例將持續上升，許多獨居長者在離世後，可能無人協助處理遺體、遺物與行政事務。「死後事務委任契約」成為部分長者的選擇，既能保障身後事有序進行，也能避免親屬承擔過多負擔。A坦言，雖然這次意外獲得父親留下的財富，但更令他感到的是後悔，父子長年疏遠，直到父親離世才了解他的另一面。話少的怪咖父親或許是不知道如何親近孩子、如何與孩子保持距離，只好用自己的方式遺愛給兒子。俗語說「沒消息就是好消息」，但對於高齡親人而言，保持定期聯繫、關心近況才是避免遺憾的關鍵。
-
![]()
2025-08-05 退休力.健康準備
光存錢不能讓老後幸福！經濟學家揭退休後「比金錢更值得投資」2件事
你想過怎樣的老後退休生活？晨星（Morningstar）投資研究機構資產管理總監本茲（Christine Benz）與經濟學教授芬克（Michael Finke）的一場對談，收錄在《如何退休：幸福、成功和富有退休的20節課》一書中，揭露除了金錢，還要如何為幸福的退休生活做好真正的準備。健康與人際關係 比金錢更值得投資？芬克提到，對健康與人際關係的投資和對金融資產的投資一樣重要。他解釋金錢本身並不能帶來幸福，錢只是電腦螢幕上的數字、印有數字的紙張，真正讓你快樂的，是用它換來的體驗。比如，有錢可以加入俱樂部打高爾夫、網球，也可能因此交到新朋友；可以和家人旅行、與朋友聚餐，帶來的是快樂與連結。但記住，這些快樂來自於「怎麼使用錢」，而不是錢本身。如果說投資是為了讓未來變得更好而在今天做出犧牲，那麼，最值得投資的其實是「健康」與「人際關係」。投資健康 是為了實現未來的目標芬克解釋如何「投資」健康，舉例來說，有些人夢想退休後去登山，但如果等到退休時體力已不支，那再多錢也無法完成夢想。因此，年輕時就該鍛鍊身體，這是必要的前期投入。每天運動的時間或許無趣，也沒立即回報，但正是這些無聲的累積，讓你在老年時還能夠享受戶外活動，擁有身體的自由。關係的投資 從建立社會連結開始芬克再提到如何「投資」人際關係，首先要思考如何讓人際關係變得豐富。與社區的連結很重要，如果有搬遷計畫，也要將目的地的人際關係納入考量。鄰近有老朋友居住的人，生活滿意度會顯著提升。特別是80歲以後，社會孤立風險升高，獨棟住宅的居民尤其如此。根據德州理工大學的研究，70歲以前住在獨棟住宅的人滿意度較高，但80歲以後則是住在集合住宅者滿意度較高，因為孤立風險更低。此外，建立能夠與人自然互動的生活習慣也很重要。例如規律去健身房，不但能維持健康，也能與教練、會員建立關係。參與志工活動，例如在美術館擔任導覽員，也是很棒的方式。還有，退休後要繼續維持自己擅長的事情。若等到退休五年後才想起「我曾想做那件事」，可能早已力不從心。因此及早規劃、提早準備，是實踐夢想的關鍵。老後避免孤立 讓大腦與社會保持連結本茲表示與社會的連結真的很重要，不僅促進腦部活性，也能避免變得自我封閉，失去與世界的興趣。那樣的人只會一直講自己的事，令人難以親近。芬克透露社群媒體是一把雙面刃。一些退休者成立的SNS社群，裡面充滿真誠又風趣的人，提供了非常棒的交流平台。但也有人因為SNS變得更孤立，陷入孤獨循環。很多年長者感受到「自己好像是透明人」，這是一種隨著老化而來的悲劇感。接受「年齡帶來的改變」是最好的防詐手段本茲提問年齡增長有哪些該預先認知的變化？：芬克舉例「變得更容易受騙」。到八九十歲時，辨識推銷話術與詐騙的能力會下降，這是自然現象。預防方法首先是「自覺」，你必須意識到自己變得容易受騙了，認知自己的能力會隨著年齡而衰退，是最佳防禦。例如提前決定何時處分房產，比被子女強迫送進安養機構好得多。若想在某個年齡後搬家，請趁頭腦清晰時就開始調查、估算花費，甚至開始整理不必要的大型家具，讓搬遷與轉換生活環境變得自然、無負擔。很多人規劃退休生活時，忽略了「自己將不再是退休當時的那個人」這件事。但事實就是，八九十歲時的你，和剛退休時的你，是完全不同的人。保持交流 是讓人看起來更年輕的關鍵本茲提到認識一對夫婦，70多歲時就提早搬入高齡者住宅，因為不想造成孩子負擔，即使到了90歲了，但看起來年輕至少20歲。芬克解釋這是因為他們沒有社會孤立。他們維持與他人對話的能力，這需要高度的認知功能：要記得事、要回應對方、要理解語氣。這些都是會退化的能力，必須不斷使用。80幾歲但仍活躍的人，看起來往往只有70出頭；而若只會看電視、參加賓果遊戲、不運動也沒人際互動的老人，看起來會老上20歲，笑容與陰鬱的差別一目了然。但要保持這樣的活力，得先認清「最大的敵人是時間」。人類本來就不是設計來活這麼久的物種。但活得久其實有進化上的優點，因為長者的智慧能被社群傳承，促進下一代的成長。人終究無法長生不老，但是否能在老年時持續享受人生，就取決於「今天的你」是否已經做好準備。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-08-05 退休力.理財準備
繳了一輩子的保費，年老時卻被扣押還債？3個救濟途徑保障保險權益
人生真的好難！你以為買了保險，以後必須用時就能用得到嗎？以下從實例來看，保單強制執行的現況。【實例】林先生是一家小工廠的老闆，因疫情後訂單銳減，工廠資金週轉出現困難，向銀行申請500萬元貸款卻無力償還。銀行向法院聲請強制執行，法院查詢發現林先生名下有多份保險，隨即發出扣押命令凍結其保單權利。林先生收到通知時，才驚覺家人未來的保障可能因債務問題而失去。保單真的會被扣押嗎？保單強制執行合理嗎？保單強制執行的法律依據，主要來自於《強制執行法》及最高法院的相關裁定。2022年底，最高法院民事大法庭作出108年度台抗大字第897號裁定，明確指出「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金」。這項裁定確立了保單可作為強制執行標的的法律原則，並成為法院執行保單的依據。該裁定主要理由包括：1.保單價值準備金為要保人財產：要保人繳交保險費累積形成的保單價值準備金，屬於要保人所有的財產權。2.非一身專屬權利：保單權利可隨要保人地位變更而移轉或繼承，並非僅限於要保人個人。3.終止契約為必要行為：為使保單價值轉化為解約金，法院可代位終止契約。如何執行保單強制執行？保單強制執行的程序大致可分為以下幾個階段：1. 債權人聲請債權人（如銀行、資產管理公司或自然人）向法院或行政執行署聲請扣押債務人財產。聲請依據包括民事債務不清償（如貸款違約）、公法債務未履行（如欠稅、健保費、罰款）等。2. 法院核發執行命令法院審查後，向保險公司發送扣押命令，內容明確要求禁止債務人處分保單相關權利，凍結保單現金價值與給付請求權。3. 保險公司配合執行保險公司收到命令後，依法辦理扣押，立即凍結保單處分權（如變更要保人、解約等），並回報法院扣押狀況。4. 通知債務人債務人通常在保單被扣押後才收到執行命令，實務中通知時間常落後於執行命令生效日，導致債務人權利已被凍結才知情。扣押後的保單有影響嗎？保單遭強制執行後，債務人面臨很多的權益限制：1. 處分權全面凍結•身份變更禁止：無法變更要保人或受益人。•資金運用禁止：禁止辦理解約領取解約金，同時凍結保單借款權利。•價值處分禁止：任何可能減少保單價值的行為均被禁止，包括保單質借或部分解約。2. 保障功能受損•理賠金扣押風險：若債務人為受益人，醫療理賠金可能被扣押。•契約終止危機：法院可代位終止契約，以解約金清償債務，導致保障中斷。•附約連帶影響：主約終止時，健康險/傷害險等附約可能連帶失效。收到執行命令後如何救濟？債務人面對保單強制執行時，可採取以下救濟途徑：1. 聲明異議債務人可依《強制執行法》第12條規定，於收到通知後10日內提出異議狀，向執行法院聲明異議，常見理由包括：•否認債務存在或已清償•保單屬維持生活所必需•保單價值遠低於所失保障，不符比例原則•已聲請更生、清算或破產程序2. 與債權人協商債務人可主動與債權人協商，尋求分期償還或替代清償方案，避免保單被強制執行。3. 申請律師協助債務人可諮詢律師協助，維護自身權益。保險法修正後還會扣押保單嗎？2025年6月，立法院三讀通過《保險法》修正案，並且在20日生效，主要修法重點包括：豁免強制執行範圍：以下保險不得作為扣押或強制執行之標的1.要保人為債務人的人壽保險契約解約金未超過每月最低生活費1.2倍計算6個月金額者（目前為14萬6730元）。2.要保人為債務人的健康保險契約及傷害保險契約解約金債權。3.主管機關為推動提升基本保險保障政策，公告之人壽保險契約（目前為小額終老保險契約）。介入權制度允許對被保險人有保險利益者、要保人具名指定之受益人、要保人或被保險人一定範圍內的親屬，在支付保險契約終止後預計可償付的解約金後，得以變更為新要保人以延續保單效力。新法施行後，預期約74%健康險和傷害險附約可免於執行，總計可排除近9成、逾百萬張保單，大幅減輕法院執行案量，並維護基本保險保障功能。《保險法》修正 平衡債權人權益保護與債務人生活保障保單強制執行制度在債權人權益保護與債務人基本生活保障之間需要取得平衡。隨著《保險法》修正案的通過，預期將大幅減少不當的保單扣押案件，同時保護債務人的基本保險保障。對於一般民眾而言，了解保單強制執行的相關規定，做好適當的保險規劃與債務管理，是保護自身權益的重要課題。同時，在面臨相關法律問題時，應積極尋求專業協助，維護自身合法權利作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
-
![]()
2025-08-04 退休力.理財準備
退休夫妻存800萬+月領5萬 和兒子討論「遺產分配」後悔：早知就不存錢了
日本一對67歲的夫妻在結束長年職場生涯與育兒責任後，迎來悠閒的退休生活。當他們向兒子透露資產與未來安排的想法時，竟引來一連串金錢上的索討，不僅讓原本穩定的財務出現危機，也動搖了家庭關係的平衡。《THE GOLD ONLINE》報導，日本的橋本（化名）65歲時從工作崗位退休，妻子也辭去兼職工作，兩個兒子也已長大並成家，他們準備過下半場的第二人生。橋本夫妻的老後資產約為3800萬日圓（約新台幣760萬元），房貸早已還清，兩人合計的年金收入每月約26萬日圓（約新台幣5.2萬元），足以支應日常所需。退休後，他們積極參加銀髮族專屬的優惠旅遊行程，走訪歷史遺跡名勝，仿佛是要彌補過去被工作與家庭壓縮的時光。除了旅遊，他們最期待的便是每年兩次、兒子一家返鄉團聚的日子，孫子們的笑容讓家中充滿生氣。隨著正式進入退休生活，橋本夫妻開始思考未來的生活規劃與最終的身後安排。於是他們在新年團聚時，與兒子們進行一次家庭會議，向兒子們說明：「我們的生活費可由年金支應，不會造成你們負擔」、「3800萬日圓的資產預計能留下約一半」、「房子日後賣掉也無妨，兄弟平均分配就好」，並進一步表達希望他們日後能公開和平地處理遺產分配事宜。兒子們聽後也表示同意。討論晚年資產分配 迎來意外的經濟求援沒想到會議的尾聲，次子開口說：「雖然說能留下資產的一半，但能不能提早先給我一部分？」橋本詢問原因，次子表示自新冠疫情以來，收入大減，再加上物價上漲、房貸負擔及孩子教育費，三重壓力讓家庭財務陷入困境，於是他懇求父母在這段艱困時期伸出援手。但當時還有長男在場，橋本夫妻一時難以給予回應。正當他們猶豫時，長男也表示：「如果你們真的有餘裕，能提前贈與一些給我，那將非常有幫助。」夾在親情與穩定老後之間的抉擇橋本夫妻也知道未來若出現失能或疾病，將面臨不可預測的醫療與照護支出，他們難免憂心老後資產是否足夠。然而，長男40歲、次子37歲，正是經濟壓力最沉重的階段，橋本夫妻深知這點，也無法對眼前困境視而不見。最後，他們決定援助孫子的教育費用，條件是若夫妻任何一方未來需照護，兒子們須攜手負擔責任。無止盡的金錢請求 逐漸吞噬老後資金起初，橋本夫妻認為僅是幫助孫子的學費，不會對生活造成太大衝擊。然而現實遠比預期殘酷。孫子總共有4人，若全數就讀四年制大學，夫妻負擔其學費的一半，就需支出約1000萬日圓（約新台幣200萬元）。去年團聚時，兒子們要求提高給孫子的紅包金額；最近甚至頻繁返鄉，直接當面索求資金。從原本的年節探望，變成了頻繁上門「要錢」。起初夫妻還能咬牙應對，但隨著援助擴及生活費補貼，夫妻心中響起警鐘，也開始後悔：「當初把資產狀況告訴孩子們，是不是錯誤的一步？」。夫妻倆開始身心俱疲。甚至傳來長媳與次媳之間因援助分配不均而產生嫌隙的消息，讓人不禁感嘆出於善意的坦誠，反成家庭紛爭的引爆點。生前贈與成為親情的考驗根據某信託銀行的「相續與贈與意識調查」，有近半數家庭認為自己未與家人充分溝通資產繼承問題。而過早進行生前贈與，若缺乏公平機制與共識，反而容易引發兄弟姊妹間的不滿與衝突。橋本夫妻原以為，主動溝通可以預防將來的糾紛，沒想到卻導致另一種形式的家庭崩壞。他們無奈地苦笑：「或許當初根本不該那麼努力地存退休金……到最後花光了，他們自然也不會再來找我們要錢了吧。」 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-08-02 醫聲.領袖開講
院長講堂／衛福部豐原醫院院長李永恒 病人為先、員工為重
衛福部豐原醫院院長李永恒在行醫路上，始終秉持著「病人為先、員工為重、醫院為榮」理念，以病人和醫護人員為出發點努力， 他期望將豐原醫院打造成當地民眾最信賴的醫院，這也是他決定回家鄉奉獻所學的目標。內心柔軟 悲天憫人選擇從醫「會選擇從醫，應是我從小個性柔軟和悲天憫人使然。」李永恒說，他幼時看到小動物或同學受傷流血，內心都會感到一陣刺痛和不捨，想讓對方傷口快癒合。母親曾告訴他，「柔軟性格是他的特質，是一種善念，在功利社會競爭上容易吃虧，但可考慮運用在未來的志業，比如醫療工作」。從小課業成績好的李永恒，順利考上醫學系後，決定選擇公醫，且公費生需下鄉服務，符合他想助人的個性，到更需要醫療的地方服務。當年下鄉到屏東服務二年多，發現當地醫療貧瘠，但讓他有更多啟發，更堅定從醫助人的志向。投入骨科 幫助病人立竿見影李永恒在屏東榮民醫院服務時，發現很多老榮民經常跌倒骨折送醫，如果骨折沒有接受好的醫療和照顧，老榮民就需坐輪椅或臥床，生活品質受影響，也會縮短壽命。當時他看到骨折病人被治療後，從不會走到可以走路，生活恢復正常，認為「骨科是神奇的科別」，幫助病人可立竿見影，因此他選擇當骨科醫師。走進院長辦公室，映入眼簾會先看到牆壁上一幅字「上善若水」，這是李永恒的座右銘，時時提醒他，「水能載物，滋養眾生」，他從醫師到院長，獲得更多權力和責任，更要照顧眾生。李永恒曾在台北榮總服務，期間學習收穫多，後來回到家鄉的豐原醫院時，台北榮總長官曾三度打電話要他回北榮，但他仍決定留在家郷。在豐原醫院20多年後，再歷經苗栗醫院副院長、旗山醫院院長等職務，現在又回到豐原醫院服務，「為家鄉人貢獻自己多年所學，我的從醫生涯也算圓滿。」李永恒回憶，多年前在豐原醫院任骨科主任時，曾到東勢支援醫療看診，一名嚴重退化性關節炎需開刀治療的病人，他沒有家人，到豐原開刀不方便也沒錢，李永恒主動開車載病人到醫院開刀，也請社工幫忙找資源，並自掏腰包給病人買住院需要的生活用品。病人在東勢回診時恢復良好，看到對方終於擺脫嚴重關節疼痛之苦，李永恒覺得很有成就感，「這是舉手之勞，卻能實質幫助病人重拾正常生活和笑容。」日常養生 睡飽運動多食蔬果李永恒的養生是從日常做起，即便工作繁忙，他仍盡量維持規律的作息，每周至少運動三次，如果有時間會到住家附近公園快走，有助心肺功能，也能促進睡眠品質，「充足睡眠是很好的紓壓」。飲食方面，他注重蔬果攝取與水分補充，偏好食用清淡、天然的食物，例如蒸煮料理、全穀類與新鮮蔬果。早餐常喝無糖豆漿搭配地瓜，午晚餐則重視均衡與份量控制；飲品則以喝溫水或茶類為主，少喝含糖飲料。醫護工作繁重壓力大，李永恒與太太都是醫護人員，不僅陪三名子女的時間少，更自責和父親的相聚與用餐少，直到父親去世前一年住進醫院時，他常到病房探視，但父親已不知眼前是自己兒子。「行善和行孝都要及時」，他努力照顧病人，但沒好好照顧家人，父親的離世讓他驚覺陪家人的時間太少，這是他一生最大的遺憾。李永恒年齡：63歲專長：微創人工關節、脊椎壓迫性骨折、骨質疏鬆症、增生療法現職：衛福部豐原醫院院長學歷：中國醫藥大學公衛所博士、中國醫藥大學醫管所碩士、陽明醫學院醫學系經歷：衛福部旗山醫院院長、衛福部苗栗醫院副院長、衛福部豐原醫院醫務秘書、骨科主任給病人的一句話：健康是最重要的資產，請相信專業、勇於面對疾病，也請善待自己的身體，養成良好生活習慣，早期預防、主動就醫，是守護健康的最佳方式。醫療是一場長期合作，你不是孤單面對，我們會是你堅強的後盾，一起走過挑戰，迎向更健康的明天。
-
![]()
2025-08-02 退休力.理財準備
77歲婦擁2千萬遺產、住豪宅開進口車 卻陷入「隱性貧困」瀕臨破產
擁有氣派住宅與高檔車，看似富裕的生活，其實可能潛藏著「隱性貧困」的現實，這種新型態貧困風險特別常見於高齡族群。日本一名老年貴婦在喪夫後為了面子和奢侈成性，仍過著豪奢的生活，最終面臨「有房沒錢」的窘境，瀕臨破產。七旬婦從千萬身家淪為隱性貧困《THE GOLD ONLINE》報導，77歲的N女士現今住在丈夫生前購入的東京豪華獨棟住宅，丈夫曾是大企業的高階主管，年收入高達3200萬日圓（約640萬新台幣），退休金6000萬日圓（約1200萬新台幣），在全盛時期共累積了約1億3000萬日圓（約2600萬新台幣）的資產。丈夫多年前因癌症過世後，N女士繼續維持原本的奢華生活，包含在豪華酒店舉辦晚宴慶祝孫子上學或就業、在高級百貨買衣服等，再加上住宅維護成本極高，現金迅速減少。最離譜的是，她明明沒有駕照，卻沒有處理掉家裡的豪華進口車，甚至又買了一台新車，原因是不希望亡夫留下的家看起來家道中落。不幸的是，她還被一位冒充金融從業者的熟人詐騙1000萬日圓（約200萬新台幣），現今僅剩550萬日圓（約110萬新台幣）的存款。然而她每月年金只有17萬日圓（約3.4萬新台幣），要付每年約35萬日圓（約7萬新台幣）的固定資產稅，加上生活費和房屋維護成本，根本入不敷出。當N女士向理財規劃顧問尋求建議時，對方提出幾個方案，包括由子女提供生活支援、出售自宅搬至高齡者專用住宅、利用反向抵押貸款或租售回方案變現等。但她皆無法接受，不願出售房產或向子女求援，理由是不想讓孩子知道自己的困境，堅持要將房屋留給長子、拒絕賣車、不願降低生活水準，卻忽略了接下來可能面臨的看護與醫療支出。若再不與子女坦誠溝通，恐怕會在短期內陷入真正的生活破產。「絕對貧困」與「相對貧困」「絕對貧困」是指無法維持作為人類基本生存所需的最低生活水準，換言之，即是缺乏衣食住，連維持生命都困難的狀態。「相對貧困」則是指在某一國家內，生活在所得中位數的一半以下的情況，也就是「隱性貧困」。即使擁有智慧型手機、住在獨棟住宅、開著汽車、穿著整齊，實際上卻過著極度拮据生活的案例並不少見，尤其常見於高齡族群。許多老人積欠水電瓦斯費，僅靠老年年金維生，甚至連基本的食物都無法保障，也就是「擁有房產但手頭無現金」。對年輕人而言，「擁有不動產賣掉不就好了」似乎是理所當然的解決方案，但對高齡者而言，出售自宅或進行資產變現的方案，常因身心狀況、家庭關係、價值觀等種種考量而遲遲無法實行。這與高齡者普遍存在的「自有住宅信仰」息息相關，即認為購屋是人生的成就與目標。但這樣的觀念卻往往導致晚年生活陷入貧困。擁有不動產 不等於財務穩定這種「房屋富裕、現金貧乏」（House Rich, Cash Poor）並非僅限於高齡者，年輕世代同樣可能因高房貸壓力、低儲蓄比率而陷入貧困。隨著少子化與地價下跌趨勢，單靠擁有房產已無法保證老後生活穩定。是否該買房？是否該提前處分？建議在購入或繼承房產之前，尋求專家的分析與評估，為將來做好最實際的準備。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-07-30 退休力.理財準備
68歲黃金單身漢退休後迷上玩社群「300萬一夕蒸發」面臨破產危機
縱使有千百萬儲蓄，如果理財計畫上犯下致命錯誤，仍可能面臨財務危機。根據日本財經網站《The GOLD》的報導， 一位化名佐藤的68歲男子的案例就提醒民眾借鏡，佐藤原本擁有2000多萬日元的存款（約400多萬台幣），也有退休金持續提供固定收入，沒想到卻因為一場「理財意外」，面臨晚年破產的危機。退休後的單身晚年生活佐藤過去在一家汽車修理廠工作，沒有結婚生子的他，60歲退休後的生活也算愜意，平常活動就是散散步、在圖書館看報紙。經濟上也沒什麼好煩惱的，因為佐藤有2000多萬日圓的存款（約400多萬台幣）、每個月15萬日圓（約3.4萬台幣）的退休金，還有從父母那繼承的不動產。而且他也很少外出聚餐或花大錢娛樂，每月平均開銷約14萬日圓（約3.1萬台幣），照理來說經濟上應該綽綽有餘。不愁吃穿的悠閒晚年為何變調？一切的開端要始於社交軟體「SNS」，SNS是在日本相當流行的通訊社群軟體，當時佐藤偶然看到電視節目上介紹SNS，激發了他對社群媒體的興趣，憑著圖書館提供的「使用指南」和「入門書」成功註冊帳號，並且像其他網友一樣，經常在上面分享一些日常照片和閱讀心得。只要有陌生網友對貼文點「讚」，或者有正面回應，佐藤就會覺得非常開心，不知不覺中就離不開社群媒體了。不過，佐藤還不知道自己即將面臨一場網路詐騙。有一天佐藤上收到來自Y先生的訊息，Y先生是在SNS認識的人，詢問是否方便介紹一位「投資顧問」給他？佐藤不疑有他，雙方接觸後該名投資顧問告訴佐藤：「你以為把錢存在銀行就安全嗎？你的資產價值只會縮水。」他們建議佐藤依照他們的投資方法，不但可以存下本金，一年後還能「保證獲利」。一開始的甜頭竟是網路詐騙陷阱於是佐藤決定取消銀行的定存，並投入500萬日圓，沒想到下個月真的有50萬日圓進帳，相當於10%的獲利，這讓佐藤相當興奮，並決定追加投資1000萬日圓。說到這裡，也許有些讀者已經知道結局了：後來佐藤再也等不到利潤進帳，1500萬日圓老本、以及Y先生和該名投資顧問的社群帳號都不翼而飛。佐藤最終只能向警方求助，無奈卻追不回他的錢，辛苦大半年存下的錢一夕之間化為烏有，讓他面臨晚年破產困境。投資詐騙五大警訊，轉帳前先看自己中了沒根據日本警察機關統計，近年來利用社群軟體進行網路投資詐騙的案例急劇增加，而50歲以上的受害者就佔了70％以上，這類型的「假投資詐騙」在台灣也同樣猖獗。以下五點建議民眾轉帳前檢查一下，任何一項都可能是投資陷阱的警訊：1. 確認投資機構是否真實存在，並且是經政府合法註冊的公司。2. 警惕「保證獲利」、「保證」和「只為你」等不切實際的說法。3. 確保推薦你投資的「名人」、「專家」不是假冒的。4. 檢查與投資相關的「加密貨幣」和「投資App」是否真實存在。5. 仔細思考該帳戶是否有任何可疑之處。走入詐騙圈套的關鍵原因竟是「孤獨」幸好佐藤並沒有因為這次意外陷入絕望，現在靠著剩下的存款和在超商兼職過活，現在回想起來，佐藤表示其實自己看過認識的人被詐騙，還以爲這樣的事不會發生在自己身上，他覺得「孤獨」是讓他當時在網路上陷入騙局的主要原因之一。這也讓他意識到線下社交的重要性，幸好現在超商的工作打開了他與客人和同事的交流，不再感覺像以前那麼孤獨了。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-07-30 焦點.元氣新聞
獨／沈玉琳住院最新狀況曝 持續發燒但意識清醒：並未腦水腫
沈玉琳昨天突傳出猛爆性肝炎，並住進三總加護病房，最後演變腦水腫昏迷，而老婆芽芽、好友潘若迪都在旁相伴，震驚整個娛樂圈，經過一晚，今早最新消息傳出，其實沈玉琳並沒有昏迷、也沒有嚴重到腦水腫的程度，但各項指數確實也不好，單純住院檢查，讓他順便好好休息，也不是住在加護病房。事發之初，是他已連續3、4天沒食慾，而且不斷發燒，本以為是勞累導致，睡一下就好，沒想到補眠無法緩解不舒服狀況，老婆芽芽才硬拉他去看病，也找了潘若迪陪伴，醫生看到他指數不正常，才建議他轉三總治療，但昨晚才住院，相關檢查沒那麼快有結果。沈玉琳本就有B型肝炎，加上去年底開始減肥瘦身，短期內瘦了17公斤，好友透露，可能他平時服用了不少健康食品，導致肝臟負荷過重，加上多天無法進食，家人才開始擔心身體是否真出了狀況，到了醫院除了肝指數，包括血壓等多項數字都異常，但真正導致發燒和不舒服的症狀，要等詳細報告出爐才能確定原因。沈玉琳真的太累了，過去主打有工作就接、錢來就幹，這幾年已為這個家賺進上億資產，但唯一忘了就是好好休息，昨天去三總急診時，名字被打在電視牆上，被民眾看到，加上家人情緒不好，暫不回應，於是傳出他重病，而且愈晚愈嚴重。為了讓他好好休息，TVBS昨證實本周四沈玉琳主持的「11點熱吵店」確定停棚。
-
![]()
2025-07-28 焦點.生死議題
車模界林志玲打牛奶針昏迷，家屬拔管引爭議！專家：人生在世必做4個重要決定
有「車模界林志玲」封號的女模，5月底在醫美診所施打舒眠針（又稱牛奶針）後陷入昏迷，搶救19天後，女模的閨蜜團下跪求家屬不要拔管，但家屬仍忍痛拔管。女模的閨蜜團爆料家屬「沒人性」、「就是要錢」急欲分她的名牌包、房產，才決定拔管，女模的家人不滿，提告妨害名譽及個人資料保護法。由這個事件的爭議，大家是否應該思考，若事件發生在自己身上，能不能有更平和的方式處理？不用擔心家人跟朋友間會起紛爭、不用擔心會不會真有人為了得到遺產（或財產）而下決定？其實若事前有做到以下幾個關鍵點，就可以大幅下降類似事件的發生：1.身前醫療決定2.身前照顧面考量3.身前經濟面考量4.預立遺囑身前醫療決定一般人當被通知須決定家屬是否要進行急救時，家屬會如何選擇？家屬們會不會意見紛歧、天人交戰？家屬是否同意會不會有金錢上的考量？這些答案絕對是因人而異。假設可以自己做決定，自己如何決定？是想只要活著，再辛苦也願意？還是想放過自己，不要活得那麼累？DNR不是一律放棄急救 達末期無可救治才啟動社會大眾約略知道可以在自己身前簽放棄急救同意書（DNR），但其實說簽的是放棄急救同意書並不完全正確，真正的名稱應該是「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」，這個意願書是讓自己可以決定未來若罹患嚴重傷病，經醫師診斷認為不可治癒，且有醫學上之證據，近期內病程進行至死亡已屬不可避免時（即判定為末期病人時），可以拒絕心肺復甦術、維生醫療和接受安寧緩和醫療。意願書的理念是倡導「拒絕」過度醫療，這樣日後若須急救，可以主張放棄急救，減少自己的痛苦跟家人的掙扎，所以簽了之後並不是一律放棄急救，而是達末期病人時才會啟動，一般的狀況是不會啟動的。108年政府更施行《病人自主權利法》，這是一部保障病人自主權利的專法，以維護病人醫療自主、尊嚴善終的權利為宗旨，因而誕生預立醫療決定的制度，讓人們藉由簽署「預立醫療決定書」，預先表達當自己處於疾病末期、永久昏迷等「特定臨床條件」時，有無接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。預立醫療決定的重點在實踐人們的「醫療自主權」，盡可能讓人們有決定自己醫療行為的機會。DNR和醫療決定書有什麼差別？女模事件的其中一個爭議點就是要不要救到底？有沒有盡可能救治？若女模事前已簽立「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」，或「預立醫療決定書」，在事發當時是否就可以依自己的意願決定，而不是讓好友及家人陷入紛爭、不捨和為難？身前照顧面考量誰來照顧？錢從哪裡來？事故發生依照病人的醫療決定進行後，若病人需要被長期照顧，就要考慮兩個層面：誰來照顧？錢從哪裡來？若需要被長期照顧時，你信任誰來照顧？或相信誰來安排照顧？你有把握不論任何一個家屬負責照顧，他一定會站在你的立場、依照你的意願來照顧嗎？若自己還有行為或意識能力，還可以跟家屬溝通想要被照顧的形式，但若無行為或意識能力時，就需要申請監護宣告。監護人的選擇，基本上就是由自己的親屬提出申請，法院裁定由誰來當監護人，但是這些人中如果有你不放心的人，或是自己未婚無子女不知道有誰會真心願意照顧自己，那該怎麼辦？可以事先成立意定監護，選定若有朝一日需要監護宣告時，由誰來擔任監護人。意定監護是甚麼？意定監護就是本人與受任人約定，在本人受監護宣告時,受任人同意擔任監護人的契約，受任人可以一人或數人。 在未來本人如果有因精神障礙或其他心智缺陷，致不能為意思表示或受意思表示，或不能辨識其意思表示之效果之情形時，就可以由法院裁定當初本人選定之意定監護受任人，來擔任自己之監護人，符合本人之意願。所以我們可以透過意定監護的申請，事前指定自己放心的監護人，未來可以由意定監護人安排照顧自己的事宜，就有機會避免掉家屬是不是為了錢拔管的疑慮。身前經濟面考量當長照發生時，只要活著就會有源源不絕的支出。但是我們信任的意定監護人不一定擅長管理財務，若所留下的資產不多，或者是監護人投資失敗，或者是監護人受詐騙，都有可能讓我們面臨被照顧時資金不足的窘境。可以在身前事先透過以下3項規劃，來解決經濟層面的擔憂：3規劃解決經濟面擔擾1.保險規劃：利用長照保險風險轉嫁照顧自己。2.資產規畫：現在開始做好資產規劃，累積自己的資產。3.信託規劃：利用自益信託財產的規劃，將照顧自己的資金安全地隔離出來，由銀行擔任受託人，約定好資金如何投資、未來支付的條件，這樣就不怕監護人不善理財了。預立遺囑遺產想留給誰？繼承人會不會做對自己不利的決定？預立遺囑不僅可以把遺產留給想照顧或需要被照顧的人，對某些繼承人也可以只留給他們法定最小的額度(特留分)，甚至針對符合民法1145條喪失繼承權的特定繼承人，可以剝奪其繼承權。若擔心繼承人會為了錢，做對自己不利的決定，事先成立遺囑，就可以降低這些憂慮。財務規劃的重點並非只為了讓錢長大，而是為了可以規劃自己的人生，你想要過怎樣子的人生呢？人生有順境有逆境，有風雨有坎坷，若是事前多方仔細考慮，因應可能發生的事情，事先擬定應對的對策，那麼不管人生地圖的發展如何，我們都可以走得更從容更無懼，因為那就是我要活的樣子！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
-
![]()
2025-07-26 養生.聰明飲食
沖繩為何從第一長壽之島跌落神壇？抗衰醫曝關鍵：被「壞食物」拖累
隨著健康意識提升，人們關注免疫力與飲食、生活習慣的關聯。許多人只關注吃什麼對身體好，卻忽略攝取壞食物早已抵銷好食物帶來的益處。《世界最新的醫療數據揭示最強飲食術：向哈佛營養學習打造終極健康資產》一書的作者、日本抗衰老醫學博士滿尾正，從醫學觀點出發，提醒現代人該重視的真正健康飲食觀念。從長壽之島跌落神壇：沖繩的警訊過去沖繩曾是世界公認的長壽之地，1980年代更是男女平均壽命的日本第一，當時的中老年人是伴隨著苦瓜、島豆腐、海蘊（一種藻類）、阿古豬肉等傳統沖繩美食長大的。然而，二戰後長期受到美國影響，當地飲食文化逐漸西化，漢堡、炸雞、炸薯條等速食大量進入，導致現今中高年族群肥胖率飆升，平均壽命大幅下滑，尤其男性更是明顯。沖繩的例子反映飲食影響不會立刻顯現，不像食物中毒那樣急性反應，西式飲食會慢慢地讓人變胖、血壓升高、免疫力下降，但往往在毫無察覺中成為習慣。添加物的陷阱：美味其實是假象雖然食品添加物的風險早已被指出，但食品業者仍大量使用，其原因無非是為了提升保存性和風味。然而，這些優點其實更有利於廠商，而非消費者。保存期限拉長對廠商意味著更少的報廢損失與易管理的庫存；而那看似美味的口感，往往是經由添加物調製出來的假味道，使人誤以為是天然美味。這些讓人停不下來的風味，大多與添加物如磷有關，像是令人上癮的洋芋片、讓人焦躁的戒糖反應、每天不自覺喝下1公升以上的含糖飲料等行為，其實都是被設計過的消費模式。食品廠商之所以熱衷這些做法，是因為能讓人不斷重複購買，才是高利潤來源。特別是速食品牌，更早已鎖定孩童作為終身顧客，以其童年時期的味覺記憶，植入味覺中毒的根源。孩童飲食環境中的隱憂當今許多標榜「家庭友善」、「兒童友善」的連鎖餐廳，常提供所謂的「無限暢飲吧」。然而這些飲料多半含有大量糖分與添加物，特別是磷，並不適合孩童多次飲用，這些可能正在默默削弱下一代的免疫力。想要健康 先遠離「壞食物」許多人認為提升免疫力要從「攝取營養」開始，卻忽略了「避免有害物質」的重要性。即使午餐吃了沙拉，但若同時配上一罐甜咖啡或含糖飲料，健康效果可能一筆勾消。俗話說：「興一利不如除一害」，與其努力找尋什麼是「超級食物」，不如從生活中「遠離壞東西」開始。如果覺得選擇健康飲食太麻煩，不妨從戒掉含磷零食與含糖飲料做起。只要開始「不吃」，不久你就會感受到體質的改變。
-
![]()
2025-07-26 退休力.健康準備
71歲退休男重健康、健檢全拿A 遭「雙重厄運」800萬快不夠花還得賣房
一名日本上班族退休時擁有約800萬新台幣的儲蓄，加上每月領取的5萬的年金和無房貸壓力，本以維足以保障他和妻子平穩度過晚年。但老後真正可怕的，往往是「無法預料」，突如其來的罕見癌症與妻子的失智，接連打亂他對幸福老後的規劃。《THE GOLD ONLINE》報導，日本71歲的田中健一（化名）在一家中型製造公司擔任幹部，60歲退休後又以契約員工身分回任。65歲開始領取年金後徹底退休。當時他領到的退休金為2200萬日圓（約440萬新台幣），再加上自己多年累積的儲蓄1800萬日圓（約360萬新台幣），總共4000萬日圓（約800萬新台幣）。夫妻兩人的年金每月共約25萬日圓（約5萬新台幣），實拿約20萬日圓（約4萬新台幣），雖不算寬裕，但由於房貸早已還清，又住在自己名下的房子裡，田中先生深信生活不會有問題。回顧職場生涯，田中自認沒有什麼光彩歷程，不過他自豪地說：「唯一值得誇耀的，就是身體健康。」他沒有重大疾病，也沒受過大傷，40多歲時同事紛紛被診斷為代謝症候群，他卻在健康檢查中年年都拿到全A的成績。他不抽菸，酒也只在應酬時少量喝，作息規律、適度運動、飲食控制有節度，這些都讓他充滿自信。田中的妻子惠子比他小兩歲，是他在職場上認識的伴侶。結婚後惠子成為家庭主婦，支持丈夫全力工作，也將獨生子順利養育成人，如今兒子也早已自立另組家庭。理想退休生活只維持兩年 丈夫健康神話破滅夫妻倆原本規劃，退休後過著節儉的生活，每月靠年金支撐日常開銷，不動用儲蓄，只有在紀念日或偶爾小旅行時才稍微奢侈一下。這樣的小確幸，實現了大約兩年。在田中即將邁入68歲的時候，他感覺到身體出現一絲異狀，本來不以為意，以為是年紀到了。但這種不適感越來越明顯。經由主治醫師轉介，他到大學附屬醫院接受精密檢查，結果竟是罕見部位的惡性腫瘤。田中非常震驚，過往的健康檢查一向都是全A，怎會被癌症找上。根據醫師的說法，這類腫瘤在常規健檢中幾乎無法被發現。雖然有治療方式，但效果最理想的方式，是尚未納入健保的先進醫療，費用高達數百萬日圓。面對高額醫療費，田中先生一度猶豫，妻子態度堅定地說：「如果花錢能救你的命，拜託你一定要接受治療。」田中選擇接受治療，術後恢復狀況良好，總計花費約800萬日圓（約160萬新台幣），但總算讓夫妻兩人鬆了一口氣。妻子罹失智症 打擊接踵而來但老後的意外不會只有一次，這次輪到妻子惠子。最初只是些微健忘，有時會問一樣的話，但症狀逐漸加重，她開始搞不清楚日期、忘記熟悉的食譜流程，甚至有一天出門後迷路，經警方協助才帶回家。經診斷後，確認是阿茲海默型失智症。診斷後的一年間，惠子的病情急速惡化，甚至開始把丈夫誤認為自己父親。田中最終決定讓妻子入住照護機構，他希望能讓妻子在設備完善、照護無微不至的環境中安然度日，於是選擇了高級民營安養機構。入會費接近1,000萬日圓（約200萬新台幣），每月費用加總也超過25萬日圓（約5萬新台幣）。兒子提醒費用過於高昂，但田中心意已決。他賣掉自宅，搬到每月房租約5萬日圓（約1萬新台幣）的租屋處。田中先生賣了房子、安置了妻子，曾經的4000萬日圓（約800萬新台幣）資產，因高額醫療費與長期照護支出迅速縮水。現在的惠子也已不認得他。他一心期望只要能與妻子共度平凡老後，就心滿意足。如今從未準備好面對沒有她的晚年，始終想不透到底是哪裡出錯了。老後的「預料之外」往往接連而來即使資產看似足夠，也可能難以應對長期高額醫療與照護費用，健康與失智症變化並非可預測，保險規劃與長期照護準備不可忽視。田中曾以為準備充足，但現實證明，老後風險是複合而連鎖的。「平凡卻健康」、「節儉卻快樂」，是許多人嚮往的退休生活。然而，如同田中與妻子的經歷，人生後半場可能不止一次面對風暴。唯有更周全地考量風險、及早準備，才能真正守護所愛與安穩的老後生活。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤ 是健忘還是失智？立即檢測➤
-
![]()
2025-07-25 退休力.理財準備
健康退休師夫妻65歲就入住養老院 不擔心9萬高月費直呼「太幸福」
過去的養老院或老人之家被視為「身體變差才去住」，如今卻吸引越來越多年輕、健康的銀髮族主動選擇入住；尤其是設施豪華、服務周到的高級養老機構，成為許多經濟富裕退休族嚮往的生活。日本一對健康的65歲夫妻選擇在退休沒多久就入住養老設施，認為比原本住家好太多，簡直回不去了。65歲活力夫妻 為何選擇老人之家？《THE GOLD ONLINE》報導，日本65歲的浦野正幸（化名）與妻子由美子（化名），兩人皆為退休國中老師，他們於60歲退休，膝下三名子女皆已各自成家立業，兩人目前住在東京郊區的35年老屋中。夫妻每月合計領有約40萬日圓（約新台幣8萬元）的年金，無房貸或其他債務，並擁有6000萬日圓（約新台幣1200萬元）的存款，身體健康、經濟無虞。浦野夫婦某日看電視看到高級老人之家的介紹，深受吸引。節目中所展示的設施猶如度假飯店，既有高級裝潢，又設有園景與完善醫療照護體系。當下，他們便開始調查鄰近設施，發現就在長子所住城市隔壁，有一處新開設半年的高級養老設施，交通便利、設備完善。在與長子一起參訪後，更加心動。資金評估：能負擔300萬入會費+每月8萬月費嗎？該設施提供兩種付款方案：(1) 高額入會費、較低月費；(2) 入會費較少、月費較高。健康狀況良好的浦野夫妻預期能長壽，因此希望採用第一種方案：一次支付1700萬日圓（約新台幣340萬元）的入住金，每月44萬日圓（約新台幣8.8萬元）的月費。他們找上熟識的理財規劃師諮詢，就現有的存款和年金，試算結果顯示即使30年後、兩人達93歲，仍可剩下700萬日圓（約新台幣140萬元）的存款，財務無虞。但理專也提醒，月費僅涵蓋租金、管理費與三餐，並不包括水電、醫療照護、娛樂與旅遊開銷等。若支出未控管得宜，資產耗盡可能提前發生。出售自宅換現金 成為備案之一對此，由美子表示：「如果資金真的不夠，就賣掉現在的房子也行。」夫妻目前居住的老屋估價達5000萬日圓（約新台幣1000萬元），可作為未來資金來源。夫妻召集三名子女開誠布公他們的養老計畫，三個孩子皆表示支持，認為這些錢是他們辛苦賺來的，當然要自己享受。獲得子女認同後，兩人順利入住理想設施。如今一年過去，生活過得充實愉快。由美子開心地說每天不用煮飯做家事，能專心打網球、做瑜伽，生活簡直像夢一樣。而且與長子住得近，常有機會見孫子，真的很幸福。不可忽視的風險 入住前須多方評估雖然如本案例所示，高收入族群選擇高級養老設施可讓生活品質大幅提升，但仍不可掉以輕心：‧健康變數：目前身體健康，不代表未來不會變化，若一方先過世，年金可能減半。‧支出增加：設施月費不含照護費、水電費等，若生病或旅遊頻繁，支出恐超預期。‧親子溝通：若沒事先說明規劃，子女事後知情可能引發家庭衝突。因此，在做出此類重大決策前，不僅要詳細試算財務能力，也要與家人充分溝通，預留彈性與應對方案，才能真正安心度過退休生活的黃金歲月。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-07-24 退休力.健康準備
擁6000萬模範夫妻退休搬進高級大樓 親戚上門意外揭幸福假象：錢不代表一切
日本一對在外界眼中是「人生勝利組」的夫妻，擁有高達6000萬元的資產，在高級大樓過著看似幸福的退休生活。直到某日親戚突然造訪，打開房門才驚見完美生活背後的驚人真相，夫婦早已被孤獨與精神疾病所吞噬。《THE GOLD ONLINE》報導，日本A女士的丈夫曾是某中小企業的菁英幹部，從基層一路晉升至董事，收入高峰時年薪超過2000萬日圓（約新台幣400萬元）。在公司內他被視為理想上司，也常牽著妻子參加各類活動，展現恩愛形象，彷彿家庭事業雙贏的模範夫妻。退休後，夫婦兩人以約3億日圓（約新台幣6000萬元）的資產基礎，賣掉原本的住家，搬進東京精華區的三房高樓層大廈。但這一切僅是對外展現的表象，現實中，夫妻間早已無交流，各自居住在不同房間，生活毫無交集。隨著獨子赴海外工作，家中更顯冷清。他們為了顧全面子沒有選擇離婚，實際上早已只是冷漠的室友關係。當生活漸趨形同陌路，即使對方長期離家、或病倒在床，也可能完全不被察覺。這樣的生活模式，最終釀成一場驚人的事件。親戚的團圓提案 揭開富裕夫妻的幸福假面當A女進入70歲後期，一位表親希望趁大家仍健在時相聚，便登門拜訪。表親提及要向A女的丈夫打聲招呼時，A女卻一臉茫然地反問：「你說誰？」當表親追問：「你們不是一起住嗎？」A女依然回應含糊。在尋找丈夫的過程中，表親敲了家中最內側、應是丈夫房間的門，卻毫無回應。門縫間傳出一股難以形容的惡臭，使表親產生強烈的不安感。當她推開房門，映入眼簾的是震驚至極的景象——堆積如山的雜物和垃圾之中，A女丈夫神情呆滯地坐在角落。即使丈夫仍在屋內，A女卻堅稱丈夫早已搬離，否認他仍住在家中。表親立即聯繫在海外的兒子，兩人連忙將A女與丈夫送醫。結果診斷出兩人皆患有精神疾病與失智症，丈夫還有嚴重脫水症狀。醫師表示，若再晚一步發現，極可能釀成無法挽回的悲劇。大樓的管理員也難以置信，他們只知道A女偶爾會說自己在家休息，丈夫搬出去了，完全無法想像家庭內部早已崩壞。經濟無虞不能確保安康 高齡照護需更多關懷在高齡社會中，「健康老化」已成課題。根據日本厚生勞動省《令和4年健康壽命統計》，男性的「平均壽命」與「健康壽命」間相差8.49年，女性則高達11.63年。也就是說，即使壽命延長，仍有近10年的時間可能需要照護與支援。失智症的症狀與進展會因個體與環境而異，A夫妻可能早在不知不覺中陷入病中，加上彼此情感隔閡、精神疲弊，更加速了病情惡化。目前，A夫妻兩人已在兒子的協助下搬入照護機構。這一事件凸顯，現代社會的孤立與家庭關係疏離，正使「孤獨死」成為越來越常見的現象。透過定期探訪與監護制度，包括家人、鄰里與社會安全網的介入，或許能防止更多相似的悲劇重演。 是健忘還是失智？立即檢測➤ 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-07-21 退休力.理財準備
夫用500萬退休金帶妻去郵輪旅行 誤信同事「積蓄蒸發九成」夢想破滅
在邁入退休之際，錯誤的財務選擇，可能讓晚年的夢想瞬間化為泡影。日本一對原本規劃要實踐夢寐以求遠行的夫妻，因為一場投資失敗而夢碎。《THE GOLD ONLINE》報導，65歲的鈴木誠一（化名）曾在日本某家大型製造商工作，60歲退休後，透過公司提供的再雇用制度，以契約員工身份繼續工作5年。鈴木夫妻結婚以來，一直努力存錢，資產也穩定累積。誠一坦言，他能專心投入工作，是因為63歲的太太佳子（化名）的全力支持。這對夫妻過去很少出遠門，僅限於回老家探親。因此誠一曾向佳子提議等退休後來一趟遠行，還提出地中海郵輪旅行的方案，佳子笑著說自己一直很嚮往地中海。為此誠一60歲退休時領到的2500萬日圓（約合新台幣500萬元）退休金，他一元未動，誓言全額保留。計畫五年的地中海之旅化為泡影五年後，當誠一正式退休，佳子特別準備了豐盛的料理為他慶祝，但餐桌上卻只有電視聲與餐具聲，氣氛異常沉重，這一切的轉變，起因於誠一的先退休的前輩。那位前輩當時告誡他，退休後想要過得寬裕，還是得靠自己去增加退休金，並透露自己透過股票投資，讓退職金翻了1.5倍。當誠一表示對投資有所疑慮，前輩則回把錢存在銀行也是風險，萬一物價上漲，錢就貶值了。誠一也開始認真考慮投資，一開始他從退休金中提撥300萬日圓（約合新台幣60萬元）試水溫，依照前輩建議購買幾檔股票，結果短短數週內就獲利超過50萬日圓（約新台幣10萬元）。誠一因此自信大增，又加碼500萬日圓（約新台幣100萬元），趁著整體股市上漲，他的資產快速膨脹。但貪念也隨之而來，誠一進一步投入風險更高的信用交易，沒想到卻遇上股市大崩盤，短短時間內，他的帳面損益由盈轉虧，最終面臨追加保證金通知，投資被強制結清，總共損失超過2200萬日圓（約合新台幣444萬元），退休金只剩下約300萬日圓（約新台幣60萬元）。所幸誠一與佳子每月合計仍有近30萬日圓（約合新台幣6萬元）的年金收入，加上佳子多年來持續儲蓄，他們的老後生活基本無虞，那筆500萬的退休金只是作為緊急預備金。但正因為有這筆錢，他們才許下了地中海郵輪旅行的約定，如今這筆資金幾乎化為烏有，旅行也不得不取消。佳子曾搜集了無數旅行資訊，滿心期待，最後卻只能在退休宴的滿桌佳餚中默默落淚。對每一位即將或已邁入退休階段的人而言，投資並非不能進行，但退休金是一生積蓄，若無充分準備與風險評估，貿然投入，賠上的不只是金錢，更可能失去人生中重要的夢想與尊嚴。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-07-15 養生.家庭婚姻
65歲男「極致摳省」存1400萬養老 退休一年後財富滿滿卻超懊悔
存錢養老固然重要，但適時花錢豐富人生也是有其必要，莫待失去健康或至親才無限懊悔。日本一名上班族克勤克儉存了大半輩子的錢，好不容易等到退休準備享樂，另一半卻無預警離世，讓他悔不當初。《THE GOLD ONLINE》報導，日本65歲的A先生從長年任職的公司退休，他在60歲時領到1500萬日圓（約新台幣321萬元）的退休金，並將其全數投入投資，在5年間增值至2700萬日圓（約新台幣578萬元）。此外，證券帳戶中尚有2900萬日圓（約新台幣621萬元），銀行帳戶則存有1400萬日圓（約新台幣300萬元），合計資產約7000萬日圓（約新台幣1400萬元）。再加上夫妻倆的年金收入每月約23萬日圓（約新台幣4.92萬元），孩子也都已自立，老後生活經濟無虞。A先生之所以可以累積可觀的財富，除了投資有成，他自年輕以來就是位嚴謹且徹底的節約家。A先生的母親經常告誡他：「萬一哪天沒錢了就糟糕了，尤其是老年時期。」，這樣的成長背景深深影響了A先生。大學時期他勤於在餐廳打工，並將所得幾乎全數存下。即使同儕忙著遊玩旅行，他卻不羨慕，反而樂見存摺餘額增加。他一畢業就搬出去獨居，但節儉習慣依舊未改。他選擇租住離公司很遠、僅有4.5坪大的老舊公寓，自炊餐食以豆芽與雞肉為主。為了節省電車費，他大多以腳踏車代步。就連冷暖氣也幾乎不用。32歲時，他與在職場認識的女性結婚，妻子可接受他極端的節儉生活。有了孩子之後，他雖承諾教育費不能省，但家庭休閒活動仍以「帶便當去附近公園野餐」為主。夫妻倆既沒買房也沒買車，堅持將固定支出壓到最低。這樣的生活哲學讓他的存款逐年累積增加，最終超越7000萬日圓。退休後才領悟金錢換不回失去的東西來到65歲，A先生認為過去的努力就是為了「安享老年」。他和妻子甚至曾談論要展開世界一周的郵輪之旅，或是一起到高級餐廳奢華一番。但就在這時，他的妻子病倒了。不幸的是，在短暫的對抗病魔之後，妻子於他66歲生日時過世，A先生對此深陷巨大的懊悔之中，經常感嘆：「應該早點在彼此健康的時候，多享受人生。時間是無法倒轉的。我甚至無法好好報答她，到底是為了什麼才這樣拼命存錢……」。「一邊存錢、一邊使用」取得平衡才是關鍵為老後準備資金的重要性無庸置疑。然而，若過度擔憂未來，讓「存錢」本身成為目的，最終可能是人生結束時錢還在，但回憶卻貧乏無比。況且，實際進入老年之後，有些人無論在體力還是心境上，都無法再如年輕時那般盡情享受旅遊與美食。因此，在健康、精力尚存的時候，思考如何善用金錢，讓人生更充實，是每個人都該學習的課題。懂得「存」也懂得「花」，平衡兩者的智慧，或許才是通往幸福老後的真正關鍵。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-07-14 退休力.理財準備
有遺囑也不一定相安無事！生前規劃不只是寫遺囑，看1間「共有房子」背後的繼承難題
最近，看到一個讓人感觸良多的繼承案例。有一位思慮周全的母親，在生前便立下遺囑，把名下所有金融資產平均分給兒子與女兒兩人，同時也對不動產做了分配：家中有兩間房子，一間指定給兒子單獨繼承，另一間則規劃由兒子與女兒各持分一半，成為共有，甚至，為了讓遺囑順利執行，還指定了遺囑執行人，並將自書遺囑找公證人做了認證。她認為，這樣安排，既公平又周到。畢竟孩子們感情不錯，平時相處融洽，將來應該能好好協調，和平共處。遺囑寫得清清楚楚，法定繼承人也都知情，照理說應該可以順利完成繼承程序。然而，事情發展卻出乎所有人預料。母親過世後，確實如願完成了遺囑執行與資產過戶，但麻煩從此開始。那間「共有」的不動產，成為姊弟兩人之間最棘手的問題。弟弟希望能買下姊姊那一半的持分，將房子單獨持有並自行運用。無奈手頭資金有限，短期內無法湊出這筆現金。姊姊則認為，如果要出售，就應該整間一起賣，但現在房市行情不佳，實在不甘心低價脫手。兩人多次溝通無果，甚至一度出現爭執，原本圓滿的家庭關係出現裂痕。最終，他們一同找上財務顧問團隊，尋求中立專業的協助。為什麼「共有不動產」常常成為繼承的地雷？從法律角度來看，持分共有是一種常見的繼承結果。若沒有事前明確的安排或協議，繼承人自然會依比例持有遺產中的不動產。然而，「共有」在法律上雖然公平，實務上卻隱藏諸多風險與不便：．使用權分配不明：共有房產在未經協議前，誰可以住？誰負責維修？這些都容易引起糾紛。．處分權需一致：任何一方若要出售整間房子，需取得另一方同意，稍有歧見就卡關，就算想要用土地法的多數決條款來處分整筆不動產，也要符合法定要件，並且按一定的法律程序來進行，執行起來不是那麼容易。．變現困難：持分房產難以在市場上脫手，也難作為完整抵押品向銀行貸款。．感情壓力加重：親情牽涉進金錢與不動產的運用問題時，容易衍生對立。在這個案例中，母親雖已立下遺囑，但留下「共有」的安排，卻未進一步考慮如何讓後代能順利運用該房產，也沒有配套的財務策略，導致後續衝突。生前規劃不只是「寫遺囑」 思考財務規劃3方向很多人以為只要立了遺囑，財產就能「平安落袋」，但實際上，立遺囑只是傳承規劃的第一步。要真正避免紛爭、實現資產的順利移轉，還需進一步思考「如何讓繼承人能實際運用這些資產」，尤其是不動產這類難以平均切割的項目。以下提供幾個生前可以考慮的財務規劃方向：1. 避免不動產「共有」，盡量指定單獨繼承與其讓後代陷入「持分困境」，不如在生前就明確指定房產由某一位繼承人單獨承接，並以其他金融資產或保險等流動性資產做為平衡補償。這種「一人繼承不動產、一人取得金融資產」的方式，實務上更容易執行，也能讓繼承人各自發揮資產效益。2. 善用保險或信託作為補償工具若金融資產不足以平均補償，可考慮在生前投保壽險，指定子女為受益人，使資產分配更彈性，也提供繼承時的即時資金流。另外，信託也是近年來廣受關注的資產傳承工具，可依委託人意願設定條件，讓資產使用與分配更具彈性與保護性。3. 預留協商空間，不把子女「綁死」在一起雖然許多父母希望子女同心協力，將不動產「一起持有」當作連結感情的象徵，但現實中，各自的經濟需求與生活規劃不同，強行「共擁」往往造成更多壓力。若希望保留共有人安排，不妨考慮「生前協議」，釐清未來使用、出售、維修等原則，避免無謂糾紛。好的傳承不只是公平，而是實用與安心在理財顧問協助下，他們先將共有房產評估市價，再透過分期付款的方式，讓弟弟能逐步買下姊姊的持分。整體談判過程雖不易，但透過第三方的協助與專業評估，雙方都感受到被尊重與保障。更重要的是，兩人的關係也慢慢回到親情的軌道。這個案例再次提醒我們：傳承規劃不只是資產分配，更是一門牽涉感情、人性的綜合藝術。如果你也正在思考如何把資產留給最愛的人，請別只想著公平，更要想：他們是否真的能接得住、用得上、而不因此而失和？才是真正讓人安心的安排。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
-
![]()
2025-07-12 ESG.醫療ESG動態
台大北護分院21周年院慶 院長詹鼎正：今年將推首部「永續計畫書」
台大醫院北護分院今天舉辦21周年院慶研討會，主題聚焦ESG永續醫療。北護分院院長詹鼎正指出，該院去年成立永續發展委員會，預計今年將出版第一本永續報告書，而在ESG環境部分，已減少1%電能使用，治理部分著重提升員工福利，社會方面則與萬華地區天后宮、龍山寺緊密交流，維護社區健康。詹鼎正指出，ESG 為國際共通的永續發展架構，涵蓋環境保護、社會責任、醫院治理三大面向，北護分院於去年12月成立永續發展委員會，全面盤點醫院在醫院治理、卓越醫療、幸福職場、社會公益與環境永續等五大面向ESG指標，並規畫於今年完成「永續報告書」，作為未來推動醫院永續發展的重要藍圖。台大醫院院長吳明賢表示，北護分院是台大總院「走出常德街」開設的第1家分院，20多年來早已「轉大人」，成為「社區好醫院、厝邊好醫師」，總院派赴北護分院的醫師，「都不是二軍，而是一軍」，該院著重社區醫學、復健醫學等，成果顯著，詹鼎正院長任內，北護分院第二醫療大樓正式核可興建，「象徵北護不只建立好的服務，還要擴充量能。」即將接任台大總院院長，新竹台大分院院長余忠仁在消息揭露後，今天首次出席公開活動，在研討會開始前致詞。他表示，北護分院從前院長黃國晉任內開始推動高齡醫學、社區醫學，至詹鼎正院長接手後，進入永續醫療推動。台大醫療體系各分院均積極進行永續、淨零碳排事務推動，盼政府多加支持，「對整體生活環境、國民健康而言，永續是應該要走的方向。」過去20年來，北護分院深耕萬華社區，致力於預防保健、慢性病管理、老年醫學、復健醫學與居家長照等服務。詹鼎正表示，北護分院建立緊密連結在地健康照護模式， 並展現社區醫院的價值與韌性，北護分院近期聘請出生於萬華加納仔在地文史工作者高傳棋老師，帶領院內同仁深入了解社區文化脈絡、在地有形生活產業與文化資產的傳承，力行社區關懷，作為實踐ESG理念重要一環。
-
![]()
2025-07-11 退休力.理財準備
60歲單身男領1700萬退休金「怕送國庫狂揮霍」五年後被友一番話點醒了
許多人擔心養老金不夠用，相對地，也有人苦惱於「是否能夠在有生之年花完」這樣完全相反的問題。日本一名六旬男子為了不讓財產充公，竭盡所能揮霍，卻換來滿滿空虛感，最後獲得益友的提點才重新找回人生方向。許多人終其一生都在存錢，有些人選擇將資產留給子孫，也有些人年紀漸長後找不到花錢的用途。若是單身且無繼承人，去世後剩餘資產最終將歸國庫所有，這也讓部分人對資金用途感到更加迷惘，日媒《Gold Online》揭露一名A先生就深有所感。60歲退休的A先生當時擁有約8500萬日圓（約新台幣1700萬元）的資產，包括多年存款、退休金及父母遺產。他未婚也無子嗣，不必擔心老後資金短缺，反而擔心「這輩子是否花得完」。他心想，如果死後沒花完，錢就被國家拿走，與其如此，不如拿來盡情享受生活。他很快就展開了隨心所欲的退休生活，首先將30多歲購入的公寓全面翻修，從壁紙、地板到最新型廚房，家具也換成義大利高級沙發與設計師椅。接著購買了夢想中的德國高級車、瑞士名錶，衣著也從休閒裝到西裝一應俱全皆在百貨公司選購，出國旅遊時搭乘頭等艙與商務艙，下榻五星級飯店，過著「單身老貴族」生活。然而這樣的揮霍也逐漸讓A先生的金錢觀產生偏差，連日常開銷也變得大手大腳。他在60歲至65歲之間並無任何收入，導致存款快速減半。即使這五年間存款減少了一半，不過A先生仍有4000多萬日圓（約新台幣800萬元），還有每月16萬日圓（約新台幣32000元）的年金可領。但買得差不多後就不再渴望物品，也沒什麼想做的事，漸漸產生一種過度浪費的罪惡感。與B先生的相遇帶來新觀點這時，他透過高爾夫球友認識了年長6歲的B先生。B先生同樣是單身，亦無近親，擁有充裕資產。一次聚餐中，A先生半開玩笑地提到：「我本來想把錢花光享受人生，但現在也沒什麼想買的東西、想做的事了。」但B先生的想法截然不同，他並不打算將錢花光，他解釋道：「為自己花錢是有極限的。上了70歲，食慾、體力、物慾都在下降。也因此，後來我漸漸產生了想為社會做點貢獻的想法。當然，我不想讓錢被用在莫名其妙的地方，所以我會慎選信得過的捐贈對象或公益項目，慢慢把錢轉向這些地方。這樣的話，我的人生也算是留下了些痕跡。」對A先生而言，這段話如同一記當頭棒喝。他理解到一開始自由花錢的確令人興奮，但漸漸出現空虛感，現在才理解那是因為沒有好好使用金錢、賦予其意義，他從與B先生的對話中得到的這份覺悟。從揮霍到重整 邁向第二人生規劃此後，A先生重新檢視自身財務狀況。他認為自己已為個人享樂投入足夠的資金，於是決定改變生活方式，逐步調整生活水準，並開始認真思考「為何而花錢」。A先生開始查詢值得信賴的慈善組織、兒童教育計畫、災害救援等公益項目，他以前常納悶有錢人為何最後都會把錢拿去做慈善，現在好像終於懂了；雖然因為之前揮霍過頭，現在資金也不是那麼寬裕，但他相信還是能多少盡一份力。他也感嘆如果能早點理解這些事，也許會更好，但或許正因為曾經為自己大肆花錢，才更能體會這樣的心境。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-07-05 退休力.自在獨立
81歲婦擁1600萬財產、和兒媳同住「仍怕孤獨死」渴望一人獨居
儘管與家人同住，卻長期沒有交集，甚至在過世數日後才被發現，這樣的「同居孤獨死」案例逐漸增加，尤其常發生於高齡者在家庭中被忽視、疏離的狀況。一名八旬守寡的老婦正身處這樣的困境，從過去支持丈夫經營企業的闆娘，如今淪為與兒媳幾乎無對話的同居孤獨者。《THE GOLD ONLINE》報導，81歲的勝木多美子（化名）在丈夫正男過世後，與長子夫婦同住。正男曾經經營一家木材批發公司，事業穩健發展，多美子也擔任會計職務，與丈夫攜手打拚。十年前正男辭世後，長子接手公司，卻面臨低成長時代與木材產業式微的雙重打擊。兩年後長子決定結束營業，轉進一家中型企業就職，從經營者變成上班族。兒子有時喝醉回家，會抱怨早知道就不要繼承父親的公司：「我又不是喜歡木材業才去接的」。與長子本就關係不睦的媳婦，從公司結束營業那時起，對婆婆的態度變得更加冷淡。現在他們不再一起用餐，也儘量避免在家中碰面。多美子坦言和兒子一家幾乎沒有對話，有時甚至幾天都見不到人。她認為他們之所以還願意與之同住，是因為覬覦她的錢。多美子擁有包含丈夫遺產在內約8000萬日圓（約新台幣1600萬元）的存款，每月還可領取約15萬日圓（約新台幣3萬元）的年金。因此，她頻繁接到保險公司與銀行的電話與郵件。甚至有熟識的業務員，直接帶著商品申請書上門推銷。在這樣的環境下，多美子開始感到周圍的人都只是想要她的錢，產生了被鎖定與信任崩解的恐懼。「只要一想到大家都是衝著我的錢來的，我就覺得誰也不能相信。連兒子和媳婦我都沒辦法傾訴，真的很孤單。」她也開始擔憂，當自己身體狀況不佳時該怎麼辦。前陣子她因輕微感冒臥床三天，期間兒子與媳婦毫不關心，她只能一個人躺在被窩裡度過。多美子甚至開始擔心，照這樣下去，如果哪天過世，可能幾天都沒人會發現，因此開始認真考慮，或許一個人住會更好。二代、三代同堂也可能發生「同居孤獨死」高齡者的孤獨死早已是社會問題，不過，現在所謂的孤獨死已不再只是「一個人住」的問題。如今「同居孤獨死」成了更加嚴重的情況。這樣的狀況背後，正如多美子所面臨的，是家庭成員之間溝通不足與冷漠的問題。有時家人會因為「看起來很健康」而忽略關心高齡者的細節。此外，同居孤獨狀態也讓長者更容易成為詐騙對象。容易陷入同居孤獨的高齡者有以下特徵：‧與家人幾乎不交談‧經常獨自用餐‧身體變差時不會或無法告訴家人‧外出及社交活動大幅減少多美子的例子，不僅顯示出與家人關係的惡化，也反映出擁有資產時面臨的騷擾與孤立感。這也意謂「同住＝安心」並非必然。擺脫「同居孤獨」的三種可能選擇要如何走出像多美子這樣的「同居孤獨」困境呢？解決方法會依照個人健康狀況與經濟條件而異，以下是幾項建議的階段性策略：第一步：嘗試修復親子關係雖然長年累積的嫌隙難以立即解開，但可從簡單的舉動開始，例如在生日或紀念日送個小禮物，主動關心家人的生活。不過若如多美子一樣，關係早已冷卻，則不必勉強。第二步：擴展對外人際關係可考慮參加當地的社區活動、老人俱樂部、興趣社團等，建立家庭之外的交流圈。第三步：考慮搬遷獨居若與家人的同住生活壓力過大，且經濟能力允許，可搬至高齡者專用住宅或養老機構，設有緊急通報系統與無障礙設計，較為安心。選擇居住環境時的重點包括：評估目前與未來的健康及照護需求、交通便利性與是否易於就醫、社區活動的豐富程度、費用負擔與環境中的社交可能性。若像多美子一樣，內心浮現「也許哪天會同居孤獨死」的擔憂，建議及早做出相應對策，跨出改變生活的第一步。 金錢性格檢測，找出您的生財天賦➤
-
![]()
2025-07-04 退休力.理財準備
69歲女「皮夾只放一千元」就好安心 精神科醫揭50歲後不散財三對策
現代逐漸邁向無現金化生活，中高齡族群中仍有不少人堅守現金主義。然而，攜帶過多現金除了造成心理負擔，也可能導致不必要的支出增加。精神科醫師保坂隆在其著作《精神科醫生教我50多歲如何過平靜的生活》中，提供了現金主義者避免不必要開支和財富流失的對策，協助中高齡族群理性理財、安心生活。指定「主力銀行」從簡化金融帳戶開始保坂醫師建議，中老年族群應重新檢視一下名下的銀行與郵局帳戶。有些人因過往各種原因開了好幾個帳戶，建議精簡為「一家銀行＋一家郵局」，若還有投資帳戶，最好也一併整合。如此一來，不僅方便日後資產繼承，也能統整老後資金，例如定存集中於同一間銀行，在申請貸款或其他融資時也會因帳戶資金較集中而較容易通過審查。此外，建立一份完整的資產一覽表也非常重要，包括銀行與分行名稱、帳號、保險單號碼及其存放位置等，並標註定存到期日，投資信託與股票的持有狀況也都要納入。建議每年檢視1至2次，更新變動資產，才能精準掌握財務現況。如此一來，也能避免老後陷入資金短缺的困境。避免現金過多導致「不必要的人情開支」不少年輕人習慣以信用卡或電子支付為主；相對地，年長者仍偏好攜帶足夠現金以備不時之需。然而，正因為「帶著令人安心數目的金額」這種心理，導致錢包鼓鼓，反而讓人過於放心。保坂醫師指出，當手邊有錢時，人會容易得意忘形，甚至不必要地請客、搶帳單，這不僅是優越感作祟，也可能是自我炫耀的一種。尤其進入50歲以後，已不再處於職場最前線，繼續養成愛請客的習慣，只會讓辛苦累積的資產快速流失。畢竟「存錢需要時間，用錢只在一瞬間」，避免人情開支成為習慣，才是防止散財的第一步。「肌付金」：讓你安心但不隨意花的備用金保坂介紹一位69歲女性的理財實踐方式，這位女子不動用整筆退休金，平常只靠月領年金生活，錢包裡通常只放不到5000日圓（約新台幣995元），也不帶信用卡，朋友說這樣太沒安全感，但她會在卡片夾中藏2萬日圓（約新台幣4000元）的「肌付金」，增加安全感。「肌付金」原本指的是昔日旅人將錢縫入衣服內備用的緊急資金。如今無須縫在衣物內，只要將一筆備用現金妥善藏在皮夾以外的地方即可。平時不把這筆錢當作可動用資金，就能在無形中防止過度消費。現金主義也能守得住財務防線根據保坂隆醫師的建議，就算偏好現金支付，只要在資產管理、攜帶現金與消費習慣上多加留意，也能維持穩健的老後生活。少帶現金不代表缺乏安全感，反而是節制與冷靜的象徵；而多帶一筆「肌付金」則能給你隱形的安全網，別讓見面三分情的「面子消費」成為財富流失的漏洞。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
-
![]()
2025-07-03 退休力.理財準備
4億遺產公證遺囑被判無效 專家分析緣由！立遺囑前必知4大重點
【新聞實例】台南一位九十多歲的婦人過世後，其子女之間因財產繼承問題產生爭議。根據兒子提出的公證遺囑，價值近四億元的不動產由兩名兒子繼承，但女兒不服並提起訴訟，主張該遺囑無效。法院最終支持女兒的主張，認定該份公證遺囑未符合法定程序，因此判決遺囑無效。公證遺囑為何仍可能無效？依據法律學者研究，公證遺囑的有效比率高達91%，實務上極少見公證遺囑被判無效的案例。這是因為公證遺囑的製作過程相當嚴謹：遺囑人需在公證人與兩位見證人面前口述遺囑意旨，由公證人記錄並宣讀解釋，經遺囑人認可後，與見證人、公證人共同簽名，程序才算完成。而公證人經國家考試認證，其專業地位與律師相當。本案法院認定無效的理由根據臺南地方法院判決（113年度重家繼訴字第37號），該公證遺囑無效的原因在於未遵守《民法》第1191條第1項規定，即遺囑人沒有親自簽名。民法第1191條第1項：「公證遺囑，應指定二人以上之見證人，在公證人前口述遺囑意旨，由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，由公證人、見證人及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，由公證人將其事由記明，使按指印代之。」依據該判決內容記載，「公證人註記：遺囑人因不識文字不能簽名，…由公證人代書其姓名，並由遺囑人本人按左手大姆指指印及印章代之」，但是女兒提出證據指出，母親是高職學歷，曾在銀行櫃台工作，婚後協助先生經商，擔任家族農牧事業的財務會計工作。加退農保、請領保險給付、購買商業保險等都親自簽名，被繼承人怎麼可能不識文字無法簽名？其他公證遺囑被判無效的實務案例1.見證人未全程在場，無法證明立遺囑過程。(參照臺灣高等法院高雄分院102年度家上更(一)字第1號民事判決)2.見證人非由遺囑人指定或同意，而是公證人臨時找人。(參照臺灣臺北地方法院100年度家訴字第330號民事判決)由此可見，見證人的角色至關重要。當遺囑發生效力時（立遺囑人死亡後），已無法向遺囑人求證，只能靠見證人還原當時情況。 見證人資格限制《民法》第1198條規定，下列人不得擔任遺囑見證人：1.未成年人2.受監護或輔助宣告者3.繼承人及其配偶、直系血親4.受遺贈人及其配偶、直系血親5.公證人、代行公證職務人之同居人、助理人或受僱人若違反上述規定，遺囑將被認定為不符合法定方式。例如之前知名製作人邱瓈寬的老師裴祥泉《代筆遺囑》案，一審即因見證人資格不符而判遺囑無效。預立遺囑4大重點1.要符合法定要件民法有5種法定預立遺囑方式：自書、公證、代筆、密封及口授，其中以自書遺囑、公證遺囑及代筆遺囑最常見。每一種預立遺囑方式都有其特定的要件，選擇適合自己的方式並依照法律規定辦理，才能確保遺囑的法律效力。2.遺囑內容明確且完整遺囑內容應具體說明遺產的分配方式，例如哪些財產要給哪些繼承人，同時清楚列出所有繼承人的姓名，並建議錄影保存，減少日後爭議。3.財產分配策略：平衡意願與法定權利計算每位繼承人特留分（應繼分×1/2或1/3），預留緩衝資產。要特別說明的，遺囑「違反特留分」不等於「遺屬無效」！違反特留分的遺囑本身是有效的，只是遺囑違反特留分的部分，因而侵害到繼承人的權益，繼承人可以行使特留分扣減權。4.定期檢視遺囑內容、指定可靠的遺囑執行人遺囑執行人，可以是親友、小孩、繼承人或律師。遺囑執行人要負責依照法律程序執行遺囑內容，避免受其他繼承人的情緒勒索或干涉。別讓遺囑成為家族紛爭導火線本文開頭的新聞案例，令人好奇的是這位年逾90歲的母親，依過去的經驗來看，明顯具備識字能力，而且意識清楚，否則如何可以認可如此龐雜的遺囑内容！難道這份遺囑內容非她意願，所以故意說不識字讓遺囑無效！如果是如此，這件遺囑案就像是小說劇情了。同時，二位兒子對於母親是否有識字能力，會不清楚嗎？立遺囑的初衷是讓財產分配明確、促進家族和諧。若遺囑無效，訴訟帶來的財務與情感成本往往巨大。建議擬立遺囑前，務必諮詢專業律師或法律顧問，以免遺囑成為家族紛爭的導火線。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
共
12
頁