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2024-03-29 養生.家庭婚姻
已婚女兒回家掃墓會帶衰、分掉娘家福分!命理師曝「化解方法」
清明節將至,許多民眾在這個時候會返鄉掃墓祭拜祖先。不過有一民俗傳統」禁忌「嫁出的女兒不能回娘家掃墓,若出嫁的女兒回娘家掃墓,恐會分掉娘家福分、帶衰娘家,導致許多已婚女性清明節不會回娘家一同掃墓。對此,元氣網在臉書粉絲專頁詢問網友有沒有相關經驗,引起廣大網友訴說自身經驗。命理師楊登嵙也分享化解方法,讓女兒門清明節也能回娘家跟家人一同掃墓。嫁出去的女兒不能回娘家掃墓?一名媳婦表示自己清明想回娘家掃墓,卻被她的父母拒絕,嚴禁她回來一同掃墓,父母認為嫁出去的女兒像潑出去的水,回娘家掃墓會分掉兄弟的福分,也會帶衰娘家。對於此民俗禁忌,根據聯合新聞網採訪命理師楊登嵙的報導表示:「現已是少子化社會,若要回娘家掃墓,建議不要拿香、插香爐,以雙手祭祀方式,即可化解。」針對此民俗傳統禁忌,元氣網在臉書粉絲團詢問網友有沒有相關經驗「你家有沒有嫁出去的女兒不能回來掃墓的禁忌?」,引起廣大網友回覆自身經驗及想法。有網友表示不認同此民俗禁忌。「誰說女兒嫁出去就不能回娘家掃墓?那娘家的裡的嫂子、媽媽、奶奶通通不準娘家,是這個道理嗎?」、「我家族嫁出去的女兒都可隨娘家人一起去掃墓,也請示過師父,他言那是古代人怕女兒回來分家產,才有如此規定」、「都是自己的孩子分點福氣給女兒不行嗎?」、「這是老觀念了、封建思想的遺毒!」、「沒有這禁忌,難道女兒不是自己親生的嗎?就算會分些福氣給女兒也是理所當然,手心手背心肝寶貝,」、「重男輕女的意思」、「有福氣人家是不怕『福氣』分享!何況是自己的親人!」、「的確有這說法,但是現在很多人都不計較這些了,嫁出去的女兒難道就不是父母生的嗎?」、「我没有禁忌,反而希望嫁出去的女兒,有空回家掃墓,因為父母應該希望女兒們回來讓他們看看!」、「現在女兒也有分家產,掃墓,拜娘家祖先也很正常呀~」、「亂七八糟,女兒是原生家裡的人,憑什麼不讓女兒回娘家拜自己祖先父母,現在少子化沒兒子祖先要去當孤魂野鬼,有智慧老人家都喜歡樹越大代表家族人丁望」。有網友表示有經歷此民俗禁忌的經驗。「有,阿公說因為嫁出去的女兒回來拜祖先會把福氣給帶走,嫂嫂怕我們把福氣分走所以就會不歡迎我們回娘家拜拜」、「弟媳問我媽,大姊怎麼可回來掃墓,會把財富掃去她家。媽說:我們家不富有。如果有錢分給姊姊有什麼關係!我因這句話,心甘情願照顧媽媽無怨無悔!」、「我老公家,嫁出去的不可回娘家掃墓連一般拜拜也不準拿香拜。我娘家百無禁忌越多子孫拜越高興。一方一俗,就入境隨俗吧!思念擺在心中足怡。」、「台灣人的習俗中就是凡嫁出去的女兒在清明節不可以去掃幕的,但可在家拜神主牌位。因老一輩的人說:嫁出的女兒去掃慕話就是回到家來掃財產!」、「我們家就是這樣!所以嫁出去的只好認了」、「從前嫁出去,通常都是同村鄰村,怕嫁出去女兒常回娘家,財產資源怕歉疑,也迫女兒好好和父家相處,才有這些傳統行為」。也有網友提出掃墓的疑問。「如果只生一個女兒,不就沒人掃墓了?」、「有人來拜就要惜福!要是家裡沒生兒子的誰來拜?」、「家中若沒兄弟的不就墓成了無人祭拜的孤魂野鬼」、「老一輩固執搞到最後女兒不能拜兒子也不拜,還不是自己硬著身子去處理,然後才抱怨兒媳都不孝,固執是最損壞自己的福氣而已」。出嫁女兒也想回家掃墓,怎麼辦?對於老一輩根深蒂固的民俗傳統禁忌「嫁出的女兒不能回娘家掃墓」,在一些傳統家庭中確實存在;但在現代社會中,許多人已經開始質疑這種觀念的合理性和必要性。除了命理師楊登嵙分享的化解方法:「現已是少子化社會,若要回娘家掃墓,建議不要拿香、插香爐,以雙手祭祀方式,即可化解」。以下5種方法,也能讓女兒也能回娘家掃墓,同時化解可能存在的禁忌:1.尊重家族傳統但保持彈性:尊重家族傳統是重要的,但也可以提出討論和溝通,看看家人是否願意接受彈性的方式。例如,可以以無香爐、雙手祭祀等方式進行,避免觸犯傳統禁忌。2.與家人溝通和表明自身想法:與家人溝通並解釋自己的想法和理解,可以幫助他們理解你的立場和決定。解釋清楚女兒回娘家掃墓的意義,以及如何避免觸怒傳統觀念,可能會有助於獲得家人的理解和支持。3.接受家庭的決定但保持心中祝福:如果家人堅持不讓女兒回娘家掃墓,則女兒可以尊重家庭的決定,但仍然可以在心中祝福和紀念祖先,這也是一種尊重和表達情感的方式。4.慶祝其他節日或週年紀念:如果無法在清明節回娘家掃墓,可以考慮在其他時間或其他節日紀念祖先,例如在祖先的生日或家族的重要紀念日。5.建立自己的家庭傳統:如果在家庭中無法改變這種傳統,女兒可以考慮在自己的家庭中建立新的傳統,例如舉辦紀念祖先的家庭活動或儀式,讓整個家庭都參與其中。最重要的是,無論如何選擇,都要尊重家族傳統和家人的意願,同時保持對祖先的敬意和紀念,讓家庭可以和諧的相處與傳承。說說你今年清明節有回家掃墓嗎?延伸閱讀:.失去至親如何走出悲傷?心理師教你「怎麼好好說再見」.婆婆要求媳婦負責拜夫家祖先!媳無奈「為何要不同姓氏的人來拜?」.請長輩幫帶孫傷感情?5心理調適+3應對法!拿回孩管教權不犧牲婆媳關係
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2024-03-25 退休力.理財準備
一般人最常犯3大理財錯誤 32年理財節目主持人斥「愚蠢至極」
理財專家拉姆齊(Dave Ramsey)32年來主持理財節目「拉姆齊秀」(The Ramsey Show),針對觀眾的財務問題提出解決方法,在最近一集節目裡,拉姆齊指出一般人最常犯的三大理財錯誤並直言「愚蠢至極」。拉姆齊總結個人理財三大地雷如下:與非配偶者一起買房當前住房危機促使許多人共同置產,減輕經濟負擔,但拉姆齊堅決反對任何人與非配偶共同置產,即使是長期伴侶也不要:「如果你們同居,不要和室友一起買房子,真的很愚蠢。」拉姆齊的主張有法律依據,因為未婚夫婦之間的資產分割非常複雜,通常無法享有和已婚夫婦同等的財產權益,然而國內有部分州視同居雙方為「一般法律婚姻」(common-law marriage)並賦予類似夫妻的權益。購屋平台Co-Buy報告指稱,2023年有26.7%房屋交易是共同置產,其中30%屬於未婚夫婦,還有59%屬於朋友關係,雖然共同置產存有財務風險,但也證實國內住房危機的嚴重程度。升級汽車拉姆齊表示賣掉舊車,不應成為升級買昂貴新車的理由;他說:「你開的是價值 6000元的老車,賣車收到6000元支票,就想買比6000元老車貴很多的車,真是太愚蠢!」但是目前車價太高,想避免這個地雷還真是不容易。根據專業汽車評鑑「凱利藍皮書」(Kelley Blue Book)最新數據,今年1月新車平均售價約4萬7400元,二手車平均掛牌價約2萬5300元,想以原來的舊車價格買到替換的汽車,幾乎不可能。教育經費超支拉姆齊認為,投資教育應以賺取更多收入為目的,否則根本白費力氣;他說:「如果成為州政府的社工,年薪只有3萬8000元,就不要花25萬元拿個社工碩士學位。」拉姆齊還建議學生在申請大學學貸之前,應該針對就業前途與未來收入確實評估,因為全國學生背負的學貸已高達1兆6000億元。根據數據分析機構「教育數據倡議」(Education Data Initiative)統計,每個人平均約20年才能還清學貸,部分大學畢業生可能需要至少45年時間。責任編輯:辜子桓
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2024-03-25 退休力.理財準備
有體況真的不能買保險嗎?有重大疾病又想投保,你應該這樣做
林小姐透過朋友介紹找上了我,她說:「年紀越來越大了,而且有高血壓,正在服藥中,你覺得我還能買醫療險嗎?」60歲的林小姐不安的問。首先,我幫她檢視了一下目前手上持有的保單,她的確需要補強醫療險,尤其是實支實付保險,因此建議她在原投保的保單中附加實支實付醫療險,並加買一張終身醫療。 身體狀況不佳,就不能投保醫療險嗎?保險公司是這樣看的……目前保險公司除優良體有不同的商品外,一般將客戶的體況分為三種,分別是標準體、次標準體、拒保體。依年齡、體況審核後會有的結果是:標準體正常體承保:倘若被保險人身體健康、本身無病史或該病史不會增加保險公司未來的風險承擔,可以立即承保。次標準體分成三類:加費承保:被保險人的身體狀況到達一定危險程度後,保險公司會在保障內容不變的情況下,增加承保的保費,保戶可選擇是否投保。例如:高血壓定期服藥…。削減給付:不另加收保費,但在訂約後的約定期間內發生保險事故時,依一定比率削減保險金額給付。除外條件:將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍。並會附上批註書告知保戶原因及除外的範圍。例如:胃食道逆流..。拒保體:5.拒保:保戶身體狀況危險程度過高,保險公司無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理。例如:糖尿病或重大疾病、腦中風…。如果有相關疾病又想要投保,應該這樣做我建議林小姐先不要擔心一定沒有辦法投保或選擇隱瞞病史。首先,如果有隱瞞病史,有可能之後就不理賠,那麼保險就沒有意義。其次,只要我們詳實填寫健康告知事項,倘若有病史,保險公司一般會請客戶申請病歷摘要或補充問卷等文件,有些保險公司會要求加做體檢,只要我們提供的相關資料越詳盡,保險公司的核保部也會有更適合的風險判斷。如果保險公司有條件的承保,也會先書面告知,若保戶不同意批註的條件,保險公司則會取消該次的投保。但我會建議,如果加費費用在可負擔範圍內,還是會建議投保,畢竟和龐大醫療費比起來,保險費還是比較少的。在即將邁入超高齡社會下,退休規劃除穩定的現金流外,還需要考慮到醫療和長期照顧的準備。提前規劃不僅可以確保更穩定的生活品質,還可以在年輕時,狀況良好的情況下享有便宜的保費,且比較容易通過核保。倘若體況真的無法承保,建議提早做多元化的投資規劃一個醫療專戶,例如:股票、債券、房地產等,以確保退休資金的穩定增長和財務的穩健性。作者/徐采蘩經歷:統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照:高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲!每月5萬退休金夠嗎?專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱,因為物價一直漲,薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前,雞排只要60元,現在一個雞排要90元了!房地產市場更是離譜,據說竹北房子比台北蛋白區還貴,只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚:物價為何漲這麼誇張?本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠,現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智,沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說,現在是檢視財務重要時刻,透過重新檢視資產,並適當調整,還可以讓財務獨立,甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢?●2016年1月名目薪資為39125元,2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元,2023年是90元,漲了50%。●不動產漲幅更驚人,按信義房價指數2016年1月100當基期,截至2023年7月,漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214,全台灣為150。也就是說,全台灣房價平均漲了50%,這個幅度跟雞排差不多,而新竹在短短7年翻倍還有餘,但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲?漲價都不好嗎?物價上升的原因通常有兩種,一個是需求推動物價上升,另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢?所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求,像是颱風天前農民搶收成蔬菜,但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重,接下來有段時間沒菜吃,民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題,生產產品數量不夠或生產成本上升,疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張,造成供給小於需求,從原料起漲連動至工資也跟著變動,每個環節連鎖反應成本,最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多,第一個是供應鏈轉為全球化,安全第一取代效率製造,所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次,因應全球氣候變遷,所以綠色製造成為趨勢,一切都必須符合淨零碳排需求,所以成本也會增加。透過這兩點可以發現,這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考,才能在未來生存,當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述,我們應該要認知到一件事:通貨膨脹持續發生,而且取得成本將會大幅提昇,便宜、低成本的物價已經成為過去式,所以如何跑贏通貨膨脹,累積足夠的退休金,就會是我們重要課題。為了能夠順利退休,會建議透過5個步驟來完成。步驟1:盤點總資產現況編制自身的財務報表,將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險:●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險:●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚,資產扣掉負債當然越大越好,扣除完的是真正淨值,這才是你真實的財產現況。步驟2:分析各資產收益現況將上述低中高資產收益,扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得,這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產,就會得到一個比例,而這樣的比例至少要4%以上。(公式:理想被動所得/總資產,就會得到淨收益率 ,而淨收益率至少要達成4%以上)。可將各資產品質除緊急備用金外的資產,逐項分析過去效益低於4%以上列出,將有助於第四步驟規劃。步驟3:分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢?其實這個分類很簡單,通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說,有一個人的總資產是300萬,能接受最大損失為30萬,那麼他可以承受的最大跌幅就是10%,以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%,建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%,建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子,最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%,仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產,可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產,將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議,當然也可以適當微調。步驟4:重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況,依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產,應規劃500萬的低風險資產,若是已經超過這金額,需要調降金額。另低風險資產,因現在市場利率高,低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化,現今債券的收益4%-6%,若是股票型etf或基金無超過這個效益,可以重分類至債券,收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5:定期檢視再平衡當進行資產重分類後,總體資產現在因應物價上漲的關係,即使是保守型投資人也可以超過4%,更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標,這是物價上漲帶來的好處,惟這必須定期檢視再平衡思考,也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當,各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了,現在是QT量化緊縮的時代,所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同,規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟,在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者/林哲民經歷:公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-03-18 名人.精華區
張鴻仁/自負額制 能否幫健保減少浪費?
從29年前全民健保開辦至今,最常被提出質疑的是全民健保比較像社會福利,不像保險。這個批評很難釐清,因為國人對於「個人的付出遠高於所獲得藥品及醫療服務的價值」,都認為是「政治人物」為討好人民所推行的制度。純粹以保險制度來看,全民健保有什麼特點?保險最原始的目的是對於不可預期事件,例如火災、水災、車禍,一旦出現,身家性命或財產損失龐大,非個人可負擔,所以集眾人之力,平常交保費,犧牲一點小錢,萬一出險,可以免於財務破產威脅。所以交保費就像打水漂,收不回來,絕大多數人也不會想「出險」獲得補償。從這個觀點來看,為什麼我們對全民健保這個「保險」卻有不同的態度?大部分國人覺得「別人用健保很浪費!」且不願意多繳保費。相信大家不是比較喜歡「出險」,羨慕別人交的保費可以賺回來吧?國人醫療費前幾名,分別是先天遺傳疾病、洗腎、癌症、中風等,相信您絕對不希望出這種險,而是討厭許多人有事沒事就去醫院拿藥而不吃,要求醫師開很多檢查,尤其從國外回來的「僑胞」,對吧?健保財務元凶 量大金額低的浪費 健保署統計,以重複檢驗而言,一年約一千多萬人次,共「浪費」16.46億元,大約每次一百多元;重複用藥大約十幾萬人次,每次約二百元左右,一年大約幾千萬元。這些小錢,不設法處理,民眾永遠認為是健保財務問題的元凶。如何遏止這些大量而單價低的浪費?可以學商業保險的「自負額制」,就是一定金額以下不給付,這樣有兩個好處,首先保險本來就是保大險,小錢自己付很正常;其次,一般商業保險理賠程序很麻煩,花一堆人力和行政成本來處理小錢,當然不划算。但是用了這種方式,以車險為例,許多人小車禍達不到理賠標準,就會希望修車廠順便多做一些,讓金額大一點,以達理賠門檻。當然保險公司也沒那麼笨,於是要求每次出險都要先評估,或者規定必須到特定修車廠,才能得到理賠。全民健保一開始就直接給付,而不是核退(自己先出錢,再申請理賠),主要是不希望民眾生病時,尤其急重症,還要先自掏腰包,而傳統保險核退的行政成本高,手續繁複,通常對保險公司較有利,但健保為民眾服務,不是營利單位,採直接給付,一方面方便民眾,同時在健保IC卡運作下,理賠行政成本低,非一般商業保險做得到的。提高自負金額 不失為解決的方法因此全民健保造就全球獨一無二的方便性,一卡走天下,就醫無礙,缺點就是「浪費」許多小錢。回過頭來說,能不能用「自負額制」?當然可以,例如診所三百元以下,小醫院七、八百元以下,大醫院一、兩千元以下不給付,問題就解決了,不是嗎?不過,民眾比制度聰明,如果訂幾百元以下或一、兩千元不給付,市場上所有的服務很快就會往上移動,原先只要幾百元就可以解決,醫院和醫師只好應病人要求,順便多做一些檢查或多開一些藥,以達給付門檻。然後,健保署只好事後大費功夫「審查」,和民眾、醫療機構大玩貓捉老鼠遊戲。總而言之,如果社會上絕大多數認為這些「量大金額低」的浪費,非解決不行,「自負額制」不失是一個好的方法。
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2024-03-18 退休力.理財準備
夫妻離婚可以跟對方要求一半財產,怎麼分?專家教4步驟保全自己的資產
小真是內勤職員,結婚10多年了,婚後買了一間房子。後來老公跟朋友合開公司,新公司創業維艱,又遇到新冠疫情,到目前都還沒轉虧為盈。於是小真陸續把結婚時父母送的200萬嫁妝,自己婚前工作累積的存款100萬,甚至婚後父母陸續贈與的現金拿出來,幫忙支應家中所需,以及先生公司的資金需求。小真認為夫妻是一體的,只要是家人需要,能幫就幫。可是最近小真發現老公舉止怪異,經過追查後,發現老公在外面有來往親密的紅粉知己。得知這個狀況,小真跟老公大吵一架,最後覺得維持這一段沒有感情的婚姻,一點意義也沒有,下定決心要離婚,兩人各自生活比較自在。但問題來了:當初買房子是登記在老公名下,開公司後房子又拿去做二胎抵押貸款,小真身上沒剩多少存款了。這到底該怎麼辦?於是小真尋求財務顧問的協助。她憂慮地向顧問詢問:「聽說夫妻離婚的時候,可以跟另一半要求一半的財產,是不是真的?我可不可以跟老公要求房子一半的價值?另外爸媽送給我的現金和嫁妝,還有婚前自己的存款,我可以跟老公要回來嗎?」夫妻財產制分兩種:約定財產與法定財產,兩個有什麼不同?依據民法規定,夫妻可以在結婚前後,選擇以契約約定為「「約定財產制」」,或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後,若沒有到法院辦理「約定財產制」,就是適用「法定財產制」。一般人在濃情密意談論婚嫁時,總會覺得:已經要成為夫妻了,談錢太傷感情,所以結婚後不會到法院申請「約定財產制」,因此絕大多數的人結婚後都是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中,雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」,由夫妻各自所有。但是,不能證明為婚前或婚後財產者,推定為婚後財產;不能證明為夫或妻所有之財產,推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產,於婚姻關係存續中所生之孳息,視為婚後財產,且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說,婚姻中雙方資產所產生的獲利,包括投資所得、股息等,都是屬於婚後財產;如果兩人各自有債務的話,需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時,夫或妻就現存之婚後財產,扣除婚姻關係存續所負債務後,如有剩餘,其雙方剩餘財產之差額,應平均分配。但下列財產不在此限:一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。這個部分的分配,就是大家所說的夫妻財產差額分配請求權。離婚可以跟對方要求一半財產,怎麼分?以小真的例子而言,小真跟老公離婚時,兩人要將當時名下的財產各自扣除掉以下的財產後,剩下的財產再看誰比較多,財產多的人要分一半給另一人:1.婚後負債2.婚前財產3.因繼承或其他無償取得的財產我們模擬小真與老公的資產明細列表如下:註:小真嫁妝200萬,婚前存款100萬,婚後父母贈與250萬,已經花完了,目前小真名下已無這些資產。因為小真婚後財產比老公多30萬,所以離婚時小真要分給老公15萬,而且房子還是老公名下所有,小真無法要求房屋一半的產權 。至於小真當初的嫁妝,婚前的存款,與婚後父母陸續贈與的現金可不可以跟老公要回來呢?關鍵在小真如何證明婚後花的錢當中哪些是她的嫁妝?哪些錢是她的婚前存款或父母贈與?如果所有的現金都是存在同一個銀行帳戶,帳戶內的錢進進出出,就很難區分出現在帳戶內的餘額是否為婚前財產?不能證明為婚前或婚後財產者,就推定為婚後財產,所以小真帳戶內的50萬都會被推定為婚後財產。而且因為無法證明婚前財產及無償取得財產是否贈與老公或自己花掉?所以也很難向老公請求返還。避免沖「婚」頭,4步驟保全自己的資產若小真當初有做保全措施,那在小真離婚時她可以主張的權益就會不同。小真針對她的婚前財產可以有哪一些保全措施呢?1.現金存款部分:婚前存款可以選擇專戶存放,婚後的現金存款選擇放在不同的銀行帳戶,兩個帳戶不做互相的流通,婚後所需的花費一律由婚後開立的帳戶作進出。2.投資部分:婚前投資若有贖回,現金全額轉入婚前的專戶,之後若需轉作其他投資時,只動用專戶中的現金,要跟婚後的現金完全分隔開來,婚後的現金若要投資就放不同的標的或帳戶。3.無償取得的財產:若父母贈與現金,一律匯入婚前專戶。4.支出部分:婚後支出一律從婚後專戶提領,假設需動用到婚前存款,若想保護自己的權益,可以請另一半寫下借據,再從婚前專戶中轉帳到另一半名下帳戶,這樣日後可以主張債權。若小真有做這些保全措施,那麼離婚時可以主張的差額分配請求權及權益會有所變動:註:小真嫁妝200萬,婚前存款100萬,婚後父母贈與250萬,共550萬,支出當時有取得老公的借據證明因民法第 1023 條規定:夫妻各自對其債務負清償之責。所以小真離婚時不需幫老公負擔債務。雙方婚後財產皆無淨值,所以小真無差額分配可以請求。但是小真擁有500萬的婚前財產債權,可以向老公請求現金還款,或以名下所有的房屋產權分割還款(不過這棟房子上還有一般抵押貸款及二胎貸款,小真要慎重考慮)。面對夫妻財產理性溝通,避免佳偶變怨偶婚後夫妻關係和睦,家中需要用錢時,大多數人都是誰有能力有存款,就拿錢出來處理事情,此時並不會區分這筆支出會不會動用到婚前財產或無償取得的財產。但若日後真走上離婚一途,就會落得無法證明哪些是婚前財產,所有的財產都會當作是婚後財產來計算差額分配請求權的計算。國人不太習慣親兄弟明算帳,礙於情感不好意思把錢的事情講得太白,會覺得太過市儈,但是往往到事情發生後,覺得自己權益受損,甚至被對方欺騙而心有不甘,不過若事前沒有預先做保護措施,當結果出來的時候才發現連法律都沒辦法保護自己時,就已經為時已晚。其實,講到錢、講到法律規定,或許會傷感情。但是人生如果一切只講感情,不講道理,恐怕只會落得「剪不斷理還亂」,最後無理的一方理直氣壯,吃虧的一方申訴無門。所以,在面對財務時,建議大家應理智而行。若結婚前能彼此充分溝通,了解對方的金錢觀,選擇彼此都可以接受的夫妻財產制,對日後財產的支配方式也取得共識,這樣對未來維持和諧的婚姻,未必不是一件好事!作者:陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯:葉姿岑)
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2024-03-15 退休力.理財準備
沒規畫的遺產如一把撕裂親情的利刃!理財規畫顧問一案例說明:有遺囑不夠,還要安排5件事
半年前,從事證券業的朋友帶來一對母子,說要諮詢一些財產規劃。五十歲的兒子看起來挺孝順,但看到近八十歲的媽媽卻是滿臉愁容。我心想:到底發生了什麼事?給兒房、給女錢,為什麼還是有糾紛?經過一番瞭解,才知道媽媽老伴剛過世不久。臨終前,爸爸曾對二個女兒說,要她們孝順媽媽;還對她們說那間住了五十年、坐落台北市精華地段的老厝,要留給與父母同住的弟弟,將來還要傳給孫子。二個女兒雖然當下口頭承諾,但卻在爸爸後事圓滿後,不但不接媽媽的電話,更是避不見面,還請律師發了存證信函給媽媽和弟弟,表明父親的遺產要依照民法應繼分的規定由四人均分,才願意用印蓋章辦理繼承。媽媽難過地說:「多年來我們倆夫妻省吃儉用,做生意賺錢、投資置產,除了老伴名下的老厝之外,還用三個子女的名義,各自買了一間房子在出租;收來的租金也用三個子女的名義存入銀行,存摺印章都是老伴保管。」媽媽接著說:「退休之後,我們倆夫妻倆開銷不大,所以都是用兒子名下帳戶的錢,其他二個女兒名下帳戶的錢都沒有動,兩個帳戶各自已經累積了約八百萬現金,想說可以做為安養晚年之用。但是老伴走了之後,二個女兒透過律師跟我說,存款在她們自己名下,不是父親的遺產,所以那是她們的錢。目前已經去銀行辦理存摺遺失,並且變更印鑑。」沒有規畫的遺產,就是一把撕裂感情的利刃聽完媽媽眼角泛淚、娓娓道來的辛酸事,我不禁嘆了口氣,心想:這又是一個擔心遺產稅太多,早早把資產過戶給子女,卻又沒做好完善規劃,不但引發繼承糾紛,還驟失鉅額退休金的不幸案例。我擔心媽媽過於激動,只好小心翼翼地對她跟兒子說:「由於爸爸生前沒有預立有效的遺囑,儘管二個女兒的要求雖然對不住你們,但他們在法律上是站得住腳的。」然後我仔細地跟這位媽媽說明:「現在已經很難舉證,女兒名下的房子當初是因為結婚、分居或營業的特種贈與,也就無法適用民法第1173條的歸扣規定,來減少女兒可分的遺產。至於女兒銀行存款,來自於其名下房子的租金,更是無法撼動其主權。」事實上,這個案例真要打官司,除了曠日廢時、勞神傷財外,恐怕勝算也不大,而且會讓母女感情決裂,姊弟日後也難見面。眼前可以做的努力,只能盡快透過協商,讓女兒願意退讓;否則老厝最後變成四人共有的窘境,恐怕很難改變。透過我及雙方律師數個月的居中協調,二個女兒最後要求如下:●母親要放棄夫妻剩餘財產分配請求權。●老厝要由母親與弟弟均分。●其餘父親遺產由姊妹繼承。●額外補償二個姐姐各五百萬現金●由弟弟承擔一百多萬的遺產稅。而且是五個條件俱足,才願意簽下遺產分割協議書。做好5件事,讓遺願不遺憾!為了達成老伴的遺願,媽媽傷心欲絕地簽下協議書,在盡速申報繳納遺產稅也順利辦妥繼承登記之後,這位媽媽開始進行自己的遺產規劃安排。1.安排財產信託首先,這位媽媽繼承了1/2持分的老厝產權,因為剛繼承沒有鉅額土增稅的困擾,為了避免將來她百年之後,女兒又來爭取繼承權,我建議她善用年度贈與免稅額,繳納數十萬贈與稅,趁著年底、年初,分二年贈與給孫子,確保產權由孫子及兒子持有,將來才能完成老伴想要傳子傳孫的心願。不過,為了防止未來兒子萬一不孝,讓她老人家無所終老,或者年輕的孫子理財不慎、管理不當或遇人不淑,導致家產敗壞,所以要求兒子及孫子二人將老厝產權信託給她管理,讓她能妥善管理保護家產並保有安身立命之所。2.意定監護其次,現代人越來越長壽,年紀越大越容易失智、失能,為了避免屆時透過法院裁定監護人,結果不是妳喜歡的人來照顧妳,不是妳信任的人來管妳的財產,建議這位媽媽與兒子到公證人處簽訂「意定監護」契約,確保未來法院會優先指定兒子當她的監護人,好好照顧她並管理她名下的財產。3.預立醫療決定書同時我也建議媽媽簽署「預立醫療決定書」,預先表達當自己在疾病末期、永久昏迷時,是否接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。並指定兒子作為自己的醫療委任代理人,若她處於特定臨床條件時,替她做出醫療決定或表達醫療意願,可避免屆時兒女再次陷於混亂紛爭。4.安養信託最後,由於這位媽媽年歲已高,不想再承受股市波動的風險,希望能有穩定的現金流來支應晚年生活所需,而且還在她名下的股票、現金這些動產,將來也都是女兒可以繼承的遺產。因此建議她將名下數十萬元現金置入與銀行簽訂的「安養信託」當中,以備未來醫療長照之需,並將動產變現後的現金,全數用來購買利率變動型「即期年金保險」,每個月月初保險公司會自動轉匯數萬元的年金至安養信託專戶,供她花用直至百年。5.年金保險指定身故受益人更令她安心的是,若這筆年金她來不及花完,剩餘的年金會透過指定身故受益人的方式,由兒子及孫子繼續領用。最重要的是:依法律規定,年金保險的身故保險金不屬於她的遺產,所以女兒無法再覬覦,最後女兒能繼承的只剩下安養信託中為數不多的現金。我常跟長輩說:「沒事不會寫遺囑,寫遺囑一定有事;但有寫總比沒寫好,至少老伴子孫可以有個依歸。」不過經驗告訴我,只有寫遺囑絕對不夠,若能在生前安排財產信託、意定監護及預立醫療決定書,並購買足額的年金保險,這樣晚年生活才有品質、資產才有機會順利傳承,子孫才能繼續圓融相處。作者/廖一聰現職:立峰理財規劃顧問公司 執行董事經歷:台灣理財規劃產業發展促進會 理事長社團法人臺灣理財顧問認證協會 常務監事公益信託笁樂種子基金 信託監察人南山人壽保險(股)公司 業務區經理專業證照:第一屆 信託公會 家族信託規劃師第一屆 信託公會 高齡金融規劃師第一屆 台灣CFP ®國際認證高級理財規劃顧問第一屆 大陸跨區CFP ® 金融理財師第一屆 香港跨區CFP ® 財務策畫師第一屆 大陸跨區CPB 私人銀行家第一屆 跨證RFA 退休理財規劃顧問責任編輯葉姿岑
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2024-03-11 退休力.社會連結
詐騙不斷進化如何辨真偽?專家教做對6件事守住自己的財富
某天,從事業務工作的小嫻正在咖啡廳工作,突然手機響了,有一通顯示為+870475153352的電話打來,小嫻乍看這個號碼有點奇怪,但她擔心著會不會是國外來的公務電話,還是決定接聽。 詐騙手法:偽造公信力單位,讓對方上鉤小嫻說:「你好。」對方傳來一位男聲說:「請問您是XXX嗎?(他講的名字居然是小嫻媽媽的名字)」於是小嫻謹慎地問對方:「有什麼事?」對方說:我這邊是板橋戶政事務所,目前有人拿著你的證件要來申請戶籍謄本,我們要與您做確認,是不是您授權?小嫻冷靜地問對方:你們戶政事務所的電話是幾號?我回撥確認對方說:02-29655656小嫻問:那先生您貴姓?對方說:姓「李」。小嫻說:好,那您幫我問一下櫃台那個人是誰?對方說:那你等一下,我去問。你不要掛電話哦!!過沒多久,電話就掛了。通話一結束,小嫻趕緊搜尋板橋戶政事務所的電話。 電話居然無誤。於是小嫻致電給戶政事務所總機,並向總機說明整個事情緣由。總機說:那是詐騙!等一下他們再打來就會跟妳說,妳的資料被盜用,要不要幫你報警?接著就會有警察接手電話,但其實那個警察也是詐騙集團的人,然後就開始騙您的個資及帳戶,並把您的錢詐騙走。小嫻回家後,看到年邁的父母,心想:若是他們接到這類電話,不知該有多著急,於是小嫻把整個事件告訴父母,讓在單純鄉下生活的父母聽得驚訝萬分,緊張地說:怎麼會有這種事?小嫻的哥哥對爸媽說:「不認識的電話都不要接!現在什麼事,都有可能出現!」小嫻也認為這也防詐騙的選項之一:拒絕所有的危險因子,就安全無慮!長輩需要注意金融剝削,避免賠上老本小嫻之所以會把電話接起來,並且跟他對話的原因有2點:1、小嫻是業務工作,不確定是否為客戶打來的。2、這是第2通電話找媽媽的名字,好奇想了解詐騙集團的方式,也好跟父母親做宣導。根據警政署的統計,2022年(民國111年)的詐欺背信案件有54607筆,65歲以上的受害者有4324人,而這些詐欺案件,已經涉及「金融剝削」。根據財團法人金融消費評議中心網站上的文章,定義如下:參考美國「消費者金融保護局」(Consumer Financial Protection Bureau, CFPB)的樂齡聰明理財指引,所謂「金融剝削」,是指照護者、受託人或其他個人透過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產,以獲取個人收益。依照這個定義,其實不分年齡、社會群體、教育程度或經濟狀況,任何人都可能成為金融剝削的對象。而由於年長者容易產生認知障礙的情況,所以相較於其他族群,年長者更容易面臨金融剝削的問題。為了避免長輩遭受到金融剝削,身為兒女的我們,如果可以多跟父母親分享現在社會發生的狀況,我想,父母親的社會化反應及應對,也會慢慢地可以被培養。防詐騙,請記住5不!以下的圖示是由165詐騙官方網頁提供,假檢警,真詐騙的方式: 這個案例裡,小嫻做的很好的地方在於,詢問對方的電話,並驗證後查證。但我們也發現,之前只要多問幾個問題,詐騙害怕漏餡,馬上就會把電話掛掉了,但在這個案例中,這個詐騙人員還跟小嫻對話了好久,可見得詐騙也不斷地在進化,大家更是要小心!如何避免被詐騙,記得反詐五不:1.「不接」陌生來電來路不明的電話或手機簡訊,應如何處理?要利用信用卡及金融卡背面電話直接與銀行聯絡、或撥查號台(104、 105)、警政署防詐騙專線(165)查詢,千萬不要聽從電話指示或以簡 訊所留電話和歹徒聯絡。2.「不聽」投資明牌不要聽信別人報的明牌,更不要把錢直接交給陌生人操作。3.「不點」未知連結現在很多連結都有病毒,會竊取相關資料,所以對於不清除來源的連結,不要點。4.「不傳」個人資料不要隨便提供個人基本資料予他人(如身分證字號、帳號、卡號及密碼),也不要輕易地把印鑑,特別是金融帳戶使用的印章交付給他人。(最好可以把金融印鑑跟一般印章分開)5.「不信」可疑資訊絕對不要聽從他人指示辦理約定(語音)轉帳或匯款,把錢轉到偽稱 的「安全帳戶」或陌生帳戶。做對6件事守住自己的財富在這個案例裡,為何小嫻可以全身而退,主要是她做對幾件事:1.保持冷靜:不急不慌地來與詐騙對話,只要心靜,有理性,我們就可以做正確的判斷2.立即查證:回撥給公家機關,並尋求客觀理性的第三方確認3.撥打165:撥打「165全民防騙諮詢專線」再次確認事情的真相最後,該如何守住自己的財富,得以安享天年?1.連結社會化關係:在自己的興趣裡,認識各行各業的朋友,了解社會發生的事,我們知道的愈多,愈可以應對自如。2.找個值得信任及良善的顧問:顧問們因為行業別的關係,會接觸到各行各業,可以找個值得信任及良善的顧問,建立好關係,保證生活會省去許多麻煩事。3.善用工具,守住財富:放在保險及信託的資產,沒有銀行那麼方便,卡一插,錢就可以領出來,也正因為如此,我們確認好需求後,更可以把我們需要的財富守住。作者/吳幸柔經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯:葉姿岑)
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2024-03-08 退休力.理財準備
收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來!3步驟擺脫負債重拾財務主控權
35歲那年,小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚,有2個孩子,之所以來找財務顧問,是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣,所以希望能找到解方。散漫的消費與支出,最終會拖垮家庭經濟經過財務顧問深入了解後,才知道小黎的工作收入以獎金為主,所以每個月的收入不固定;太太雖然有在接案繪圖,但每個月的收入變動性也高,因此他們夫妻很難預估,今年可以賺多少錢,甚至是很難知道下個月會有多少收入。這樣的情況在沒有小孩的情況下還好,夫妻倆多賺就多花,少賺就少花,他們只希望能夠透過時間的累積,讓自己漸漸有固定的案源,未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生,沈重的育兒壓力加上物價的成長,讓他們漸漸的感覺到生活壓力,各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。這些穩定支出包括:孩子的保母費(固定支出,不會因為收入不穩定,就不需要給或是彈性地給保母)、車貸(因為要接送孩子,所以買車),再加上食、衣、住、行、保險、稅金等,都是固定支出。此外,旅遊金也因為有了孩子而提高,而這些都是在沒有小孩前的額外支出。因為有了這些固定與額外支出,所以在收入不夠的那幾個月,小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費,並且想著:這個月要更努力工作,下個月就可以還清。殊不知收入增加時,花費也跟著增加,像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等,都讓口袋好像破了個洞,沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單,直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了,才開始慌張了。這時候小黎心想:未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金,這些支出都還沒有算進來,就已經讓他壓力山大,如果再加入這些支出,他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境,小黎才下定決心找財務顧問協助。3步驟調整財務體質,讓自己重拾財務主控權像小黎這樣的例子,其實不少見。有些人會認為,這是收入不穩定所導致的,應該要換一份固定收入的工作,或是斜槓兼差,增加收入才能支付開銷,但其實不然。首先,35歲有兩個兒女,想要任意換工作也不簡單;其次,很多人的財務問題,都是沒有做好財務規劃,進而失去了對財務的主控權。因此,想要徹底的調整財務體質,擺脫負債安穩退休,真正掌握財務主控權,可以試試以下這些方法:1.釐清自己的債務性質與金額很多有債務的人,根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率,這是一個相當糟糕的狀況,當你連債務狀況都不清楚,怎麼可能做好相關管理?其次,當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候,顧問也一定會先詢問目前有哪些債務,具體的金額、利率、項目,好釐清哪些是應該優先償還的債務,以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時,醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況,才知道那些是優先要控制和治療的部分。2.調整觀念,減少不必要的支出很多人具備錯誤的理財觀念而不自知,而這部分需要徹底改變一些理財的觀念,才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享,他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢,想買就可以買」,但這樣的目標很危險,因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」,但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說,當你花錢買了一輛100萬元的車,就代表你帳戶的錢「少了」100萬元,那怎麼可能會「有錢」呢?在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念:「保有財富」和「有錢」是不同的意義,有錢是指當下人們眼中見到的樣子,例如開名車住豪宅,許多人想盡辦法讓大家知道他有錢,但保有財富剛好相反,是一種隱藏的、看不見的,保有財富的人,收入只進不出,讓自己的帳戶金額不斷增加,好讓自己未來能有更多彈性,買下更多東西,或完成夢想。3.準備三個月的緊急預備金每個人都需要準備緊急預備金,收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入,可能因為詭譎多變的國際情勢,也可能是個人健康因素,或發生某些我們想不到的意外,都有可能造成收入中斷或是意外的支出,所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈,在意外來臨時,讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付,想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金,就是讓你由負轉富的開始。小黎回家後,依照財務顧問的建議,把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單,由財務顧問協助分析,按照利率和未償金額的條件排序還款順序。透過觀念的改變,減少不必要的支出,也不再輕易刷卡消費,一邊想辦法增加儲蓄率,同時試著將自己的專長發揮,尋找能有更高收入的工作。最後,邊還款邊準備緊急預備金,讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力,目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清,不但沒有新增債務,緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是,小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣,接下來只要好好分配預算,努力提高儲蓄率,再透過財務顧問的協助,可以開始累積自己的退休金,未來安穩退休不是夢! 作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網[理財觀念實務班]講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯葉姿岑
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2024-03-07 退休力.理財準備
有一輩子花不完的錢,你會如何度過此生?多數網友暖心回答:幫助有需要的人!律師建議有一件事必趁早做
許多人終其一生都在追求成功、追求財富,奮鬥了一輩子只為了有足夠的錢養家、過好生活。也有許多人會樂透、刮刮樂,希望能獲得一筆意外之財。你曾經幻想過「擁有一輩子花不完的財產」嗎,若有很多錢你打算如何過生活?今年58歲的藝人何篤霖開始預習退休生活,他勤買房但不投資、不碰股票,20多歲開始工作後買了第1間房給媽媽,之後有了錢就存房買房,手上擁有超過5棟房產,律師攤開他的財務,直接告訴他有這輩子都花不完的錢;而他也聽從友人于美人與律師建議「趁早寫遺囑」,把5棟房全立好遺囑,提早為退休生活做打算。擁有一輩子花不完的財產,打算如何過生活?對於擁有一輩子花不完的錢,元氣網在臉書粉絲團詢問大家「如果擁有一輩子花不完的財產,你打算如何過生活?」,貼文一出引起廣大網友熱烈回覆。多數網友表示,會布施幫助需要幫助的人。「先捐給全台流浪動物們家園,而後再幫助弱勢人類」、「想幫助更多罕病及弱勢和偏鄉的孩子們」、「布施給較弱勢或有急難的人」、「買台休旅車開著四處行善,看看偏遠地方的孩子們缺什麼~補上,各地浪浪園區乾糧/罐頭~補滿」、「做志工,幫助需要的人」、「投救全世界的流浪貓狗結紮」、「捐給廟或是弱視團體!還有幫助一些孤兒!希望他們吃飽飽健康長大即可!」、「捐出去一些,然後我要買很多地種很多的花跟樹」、「捐給慈善機構和宗教團體,幫助困難的人,回饋國家社會和世界,宣揚大愛的精神,將助人為快樂之本的溫暖,不斷傳遞下去」、「蓋民宿收養流浪貓狗」、「繼續投資及每個月都會捐一些錢!給弱勢家庭補助金為先!」。部分網友表示,要盡情享受人生。「旅遊環遊世界!每個國家都玩上1個月」、「每週跑馬加出國旅遊」、「好好過生活」、「不用上班過日子!躺平」、「實現沒錢時想完成的夢想」、「找有庭院的矮房養狗過一生」、「立好生前遺囑、財産先信託,多佈施、到鄉下置産,先備好退休生活計畫。」、「過自己愉快想過的生活,去旅行去做自己喜歡的事」、「健康平安的過就好,沒健康平安也享受不到」。也有網友回覆其他看法,「生孩子吧,他們就會幫你花錢,恢復正常人的生活」、「買很多樹苗,一直種樹」、「開間公司賺錢,也養活一方人!」、「當財神爺、送財童子,給眾生」、「當然是站出來選總統,譙爆那些假掰政客」、「當聖誕老公公,四處散播歡樂,散播愛」。6點建議規劃退休生活如果你擁有一輩子花不完的財產,以下是6點建議規劃退休生活:1.追求夢想與興趣:投入時間和資源實現自己的夢想與興趣。這可能包括旅遊、藝術創作、學習新的技能或語言等。透過追求夢想,讓生活更豐富多彩。2.財產投資多元化:將一部分財產進行多元化投資,包括股票、債券、房地產、基金等。透過理財規劃,確保資產增值並提供穩定的財務收入,為未來提供安全的財務保障。3.慈善與公益活動:將部分財產用於支持慈善機構、公益事業,幫助社會上需要幫助的人群,如弱勢家庭、孤兒、流浪動物等。這樣做不僅能給予他人幫助,也能給予自己精神上的滿足感和成就感。4.豐富人生體驗:積極尋找各種豐富的人生體驗,包括旅遊探險、參加文化活動、品味美食、享受自然等。透過不同的體驗,豐富自己的生活,讓每一天都充滿意義和價值。5.花更多時間陪伴家人:珍惜與家人和社區的關係,在退休後,可以花更多的時間陪伴家人、與朋友交流、參與社區建設,建立更緊密的人際關係,享受溫馨和幸福的生活。6.持續學習與成長:積極參與學習活動,不斷提升自己的知識和技能。可以參加各種課程、工作坊、閱讀書籍等,持續學習讓自己在退休後仍然保持活力和競爭力。看完以上們網友的回覆,有哪些事情是有閒錢後你也會做的?跟元氣網說說「如果擁有一輩子花不完的財產,你打算如何過生活?」。延伸閱讀:.中年被資遣很可恥?過來人分享,大哭過後你一定要做的一件事.幾歲開始老很快?醫師曝3年紀是斷崖式衰」關鍵,6方法延緩老化.長壽最佳步數不是1萬步? 歐洲研究:走「這個步數」可降低死亡風險
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2024-03-04 名人.精華區
黃金舜/打擊不法藥物 建立正確用藥習慣
近幾年來詐欺案件數日趨增加,法務部統計的新收案數也躍居各罪名之首,造成民眾財產嚴重損失,但同時在科技進步及網路使用的發達下,除了詐欺犯罪之外,不法藥物也日益猖獗,而且手法日新月異,這嚴重的問題必須被看見。不法藥物也應視為國安問題政府稱詐騙已成國安問題,針對詐欺犯罪組成打詐國家隊,將打擊詐騙作為施政的重點,但同樣傷害全體人民健康的不法藥物,卻不見政府積極地防堵,我們必須指出,涉及國民健康的問題也要等同國安問題視之。不法的藥物不但造成民眾財產損失,更使人民的生命、身體及健康可能受到嚴重的傷害,更嚴重影響到家庭及社會安全。根據衛福部112年在台灣的藥物檢查及查獲違法統計,有關違法藥品的查獲率竟高達近10%,如此數據對真正在我國市面上流通的不法藥物而言,恐怕只是冰山一角。有別於過去不法藥物的通路在地下電台、遊覽車、夜市、藥房等等,現今最盛行的通路則是來自各大網站及社群平台,於此許多廣告充斥著各種偽劣假藥的販售,往往吸引不知情的民眾購買,但網路上販售藥品是有其法規上嚴格的限制。網路充斥很多來路不明藥物根據衛福部規定,目前僅有「乙類成藥」得由依法核准登記藥品藥商、藥局與得兼營乙類成藥之百貨店等,於網路販售,並須符合網路零售乙類成藥相關規定,如曼秀雷敦軟膏、綠油精及德國百靈油等數種品項都是常見的藥品。民眾必須注意,能在網路上合法販售的藥品種類有限,其他來路不明或標示不清的藥品都很可能是不法藥物。現今不法藥物的樣態多,有含有錯誤成分或完全無效的假冒名牌藥品、在網路上冒充合法藥品出售的藥物,以及安全性和有效性未經過審核及未經授權生產的仿製品等,市面上最常見的就是壯陽藥物、減肥藥物及中藥非法攙混西藥,不肖業者利用一般人對醫藥知識不熟,用誇大不實言論,吸引民眾購買及食用。政院應跨部會成立查緝小組為守護人民健康,不應只是在藥品管理、稽查及監測,為減少不法藥物,政府應持續強化源頭打擊,從不法藥物的製造、運輸及非法廣告防堵,讓偽劣假藥無所遁形。我們呼籲行政院召集內政部、財政部、法務部、國家通訊傳播委員會、數位發展部、海洋委員會等相關單位成立跨部會查緝不法藥物小組,為國人健康拉起一道厚實的防護網,從境內、海關到網路社群,一一杜絕不法藥物流入市面。政府必須強化對不法藥物的政策管制及加強公權力執法,也要建議民眾建立正確的用藥習慣,購買市面上的藥物應謹慎以對,不要隨意透過網站及社群平台購買來路不明藥品,若有用藥需求,應至醫療院所或藥局諮詢專業的藥事人員,取得合格的藥品並了解正確的用法,才可以確保自身健康。
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老?一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後,因為3個姊弟都已經各自成家,所以都同意把爸爸的遺產:一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承,讓媽媽自己住在她名下的房子裡,也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費,不須由3個姊弟分攤。這幾年,媽媽除了進行2次髖關節手術外,生活倒也過的自由自在。直到去年初,媽媽開始到處藏東西,卻一直說東西被偷,還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了,於是阿海送媽媽到醫院就診,結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽,雖然是三個人,但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底,媽媽多次跌倒後,造成尾椎骨裂住院,考慮媽媽已經高齡84歲,所以放棄手術開刀補骨,而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間,媽媽需要躺著、不能久坐,而且會有一段時間大小便失禁,因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛,也可能是失智症快速惡化,媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所,扶她下床到廁所卻上不出來;如果不扶她起來,媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫,也因為一直想下床,媽媽還從床上摔下來好幾次,吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽,而導致腰部扭傷。無奈之餘,只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來,總算找到可以安置媽媽的機構,但是問題來了:媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬,但安養中心一個月收費就要5萬多元,阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金,來支付媽媽的照顧費用,但是這樣也才30萬,五、六個月就燒光了,而姊弟們各自都有家累負擔,根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年,甚至10年,3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時,阿海有了一個打算:是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款,貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了?年紀大了,存款不夠用,可以拿房屋去貸款?申請一般房貸時,銀行會關注的是:1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點,來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說,媽媽已經84歲,目前無工作能力,申貸後未來沒有還款能力,更何況媽媽目前狀況為失智狀況,並無完全的行為能力,無法完成合法的法律程序,所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎?生活中常聽到的「以房養老」,正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」,讓長者住在自己的房子裡面,而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活,這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說,就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行,銀行在設定的年限內,每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時,銀行不會將還款能力列入評估,主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中,最大的問題是:如果屋主(媽媽)沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願,最終還是無法申辦以房養老。,所以這個案例到最後,還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款,就必須幫媽媽申請監護宣告,等監護宣告完成後,監護人就可以為受監護人之利益,管理被監護人的財產。這時,監護人再向銀行提出以房養老的申請,才有機會成功。不過要提醒的是:申請監護宣告時間至少需半年以上,所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想:阿海有工作、有還款能力,如果是阿海來當貸款人,用媽媽的房子做抵押擔保貸款,這樣是否可行?這個方法的重點是:如果父母意識清楚,是可以透過這種方法貸款,但是這個方法有個問題,那就是:貸款金額屬貸款申辦人的債務,如果父母身故時,這筆債務不能列入遺產中的負債,就有可能要多繳遺產稅。此外,繼承遺產時如果無法協議分割,就會以法定應繼分來分配,房子作為遺產,會由3姊弟平均繼承。這時候,阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出,要求其他兄弟姊妹一起負擔?答案是不行的。依民法第 1114 條中規定,直系血親相互間互負扶養之義務,所以貸款出來照顧父母是子女的孝心,是盡扶養義務,其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務,所以如果其他兄弟姊妹不想分擔,阿海會無法求償,而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中,阿海媽媽目前已經無完全行為能力,如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款,不只會有債務問題,還會觸犯違造文書罪,更不用說幫父母賣掉房子變現,當然也不可行!這時阿海突然覺得,雖然擁有一間房子,但是沒有可動用的現金,窘境跟沒有資產的人完全相同!要如何避免自己窮到只剩房子呢?因為房價越來越高,每個人購屋的負擔非常重,常出現財務目標排擠效應,很多人為了買房子,只好把一些長期的財務目標往後遞延,最常見的就是退休金規劃。因此,很多購屋族會安慰自己:沒關係,反正到最後我還會有一間房子可以變現,如果我來不及存好退休金,那就把房子賣了變現,這樣就有一筆錢當退休金了。實務上,當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了,已經沒有太多時間再準備退休金,如果身體健康,過著簡樸的生活,靠著勞保與勞退年金,再加上身上的一點存款,初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長,退休後還會活很久,如果未來物價因為通膨而變得越來越高,或者生病需要比較大額的支出,甚至需要被長期照顧時,不管是送機構或請外籍看護,每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時,房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎?加上國人不喜歡有負債,通常只會在需要用大錢時才去貸款,而且大部分的人會認為,一旦貸款就會有利息支出,這樣是不好的。所以,國人一旦還完房貸,非到不得已的情況下,通常不會再重新貸款的。但問題是:當屋主退休後,錢不夠用時才想要貸款,一般房貸就無法申貸了;若年紀大了、意識能力開始出現問題,想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金,窮到只剩下房子。累積退休金,一定要布局能夠快速變現的資產所以,在思考退休金的時候,就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的,哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說,退休金就是一定要留下來的財務目標。另外,人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限,有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標?如果是以購買自用住宅為財務目標,那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等,都是可以考慮的方法,千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是:除了保留緊急預備金外,最好要做好兩個準備:第一個準備:是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備:購買適當的保險,以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人,如果發現自己真的窮得只剩一間房子,就該開始考慮資產變現的可能性,包括在退休前先設定好理財型房貸,等到需要錢的時候再提款,還是評估啟動以房養老,又或是大房換小房,市區換郊區,或賣掉房子搬進養生村等,都需要做好準備,而且儘可能在意識清楚的時候做決定,以免辛苦了一輩子,到最後只剩一間無法運用的房子,不僅造成後代的負擔,還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃,一定要尋求合格的財務顧問進行協助,才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者:陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯:葉姿岑)
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2024-03-01 退休力.理財準備
律師認定財產這輩子花不完!何篤霖預習下半生5棟房全立好遺囑
今年58歲的何篤霖開始預習退休生活,甚至寫好遺囑做好財務分配。他坦言,這是一個梳理和身邊的人親密關係的過程,並驚訝從朋友口中發現,原來送別人房子,還得先替對方存一筆「稅源」,「如果我給的人沒錢繳遺產稅,房子在期限內被政府收走就沒意義了」。趁早寫遺囑 沒有寫下來你就給不了何篤霖說,3年前好友羅霈穎過世,告別式上,于美人提醒大家要趁早寫遺囑,「用嘴巴講的沒用,對你好的人,沒有寫下來,你就給不了,後來疫情時全球恐慌,意識到人隨時會走,會留下多少人都不知道,所以我才正式找律師處理這件事」。何篤霖預習下半生 5棟房全立好遺囑何篤霖不投資、不碰股票,20多歲開始工作後買了第1間房給媽媽,之後有了錢就存房買房,手上擁有超過5棟房產,律師攤開他的財務,直接告訴他「你這輩子都花不完」,而立遺囑的過程並不容易,該怎麼給才公平成了苦惱,「5個手指頭總有長有短,例如我給哥哥的孩子,誰努力、誰不努力,都給一樣的錢不公平,但給不一樣也是一種不公平,而且在過程中,人生回憶全湧上來。」最後他決定不管了,全部公平給一樣的,如果特別喜歡哪一個晚輩,可以在活著的時候多塞一點,「真的很難,所以新聞才會有這麼多新聞為遺產的事吵不完,我現在就用力花,最後花不完也沒辦法,遺囑目前已做好公證」。至於該如何花,他思考人生餘命,扣掉後面躺在病床、跑醫院的時間,大約算出還能好好吃喝多少年,「現在清楚剩下的人生很珍貴,房子也不留了,都正掛牌賣出」。想去不同國家 去嘗試不同生活他預習退休,是因為若沒想清楚,一旦突然退下來後,「接著大睡3個月,然後呢,很多人就憂鬱症了,所以退休是需要練習的」。當年出外景到美加宣慰僑胞給他很大震憾,「為何洋人能生活這麼悠閒,而亞洲人卻要一生庸庸碌碌,所以我想去不同國家去嘗試不同生活,但不需要移民,冬天我去曼谷,夏天我去加拿大,只需跟著舒服的季節去長住就好」。律師認定他這生錢花不完,但他也不會因此揮霍,何篤霖說,「我不可能每天吃米其林,它雖然好吃,但坐在哪裡等廚師花兩小時完成藝術品我受不了,我喜歡在市場裡吃陽春麵、乾麵,東西好不好吃跟米其林沒關係,我的個性,就是不會亂花錢的那種」,他想變的,是心境,接受無常,然後接受變老。●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub延伸閱讀:.幾歲開始老很快?醫曝3年紀是斷崖式衰老關鍵,6方法延緩老化.眉毛越長更長壽?專家曝50歲後眉毛變長要當心!做好這事才真長壽.運動防癌降低死亡!專家曝每周運動「這時間」抗癌,散步、腳踏車都算責任編輯:陳學梅
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2024-03-01 養生.家庭婚姻
婆婆要求媳婦負責拜夫家祖先!媳無奈「為何要不同姓氏的人來拜?」網友:結婚一家人,分遺產變外人
在台灣有不少家庭遵從傳統習俗,逢年過節、平日都會祭拜祖先,而拜祖先及準備供品的重責大任往往落在媳婦身上。一名媳婦婚後跟公婆同住,被婆婆要求要幫忙拜夫家的祖先,說結了婚就是一家人了,要盡媳婦的義務。對此媳婦無奈表示,由於自己沒有拜拜習慣,平常也不會拜娘家的祖先,婚後卻被要求要負責拜夫家祖先,讓她怒問:「拜祖先是媳婦的責任?為何要不同姓氏的人來拜祖先?」拜祖先究竟是誰的責任?元氣網在臉書粉絲團發文詢問大家意見「拜祖先是媳婦的責任嗎?為何要不同姓氏的人來拜祖先?」,貼文一出引起廣大網友回響。部分網友支持媳婦觀點,認為自己的祖先自己拜。「這個時候媳婦就是夫家的人,其它就把妳當外人」、「有問過祖先想不想被不同姓的人拜嗎?」、「通常拜神、拜祖先媳婦兒的份,但分財產就是門多沒份」、「其實不是拜,是要媳婦去煮一桌菜,沒煮就是沒盡本份」、「以前的女人不用賺錢不用工作,結婚了就讓男人養在家裡帶小孩,當然有那麼多美國時間在家裡操持家務,現在哪個女人不上班不用賺錢?!以前的女人還冠夫姓咧,現在誰還在冠夫姓?!要談責任那相對的,也該談權利,想要媳婦做東做西,我就問以後婆家分遺產的時候會算媳婦的一份嗎?!時代變了,就是有人一直活在過去,不懂得長進才會有那麼多婆媳問題」、「自己的祖先本來就是要自己拜呀!」、「媳婦永遠都是外人,分財產的時候怎麼都沒有想到媳婦⋯」、「以前的婦女結婚多有冠夫姓。所以不是外姓人拜祖先餒。後來就開始由婦女準備祭拜用的祭品大多由男性家人祭拜神明(祖先一樣都要祭拜)現代婦女幾乎上班到除夕,能趕上除夕團圓飯就不錯啦」。也有部分網友認為,媳婦嫁到夫家後有義務拜夫家的祖先。「既然嫁人就是夫家人,怎麼說是外人,只是現代人沒有冠夫姓而已。」、「先拜著來,若到百年還沒離婚,裡面會有一席之地的!那是一份心意,飲水思源,感恩以往的庇佑,也期待往後順心如意」、「嫁雞隨雞、嫁狗隨狗,再怎麼說都是緣才會做一家人,一定要心裏存著歡喜做!」、「祖先都不拜為何結婚?談戀愛就好了不用負任何責任也不傷感情」、「媳婦入門就拜男生的祖先了,就等於他們家的人了,妳們說要不要拜祖先呢,他們的祖先是會保佑你的,年輕人別太鐵齒,只是拜祖而已,只要是一家人死了以後都要上去當,公.嬤.讓下ㄧ代子孫後代延續燒香拜祖下去的」、「因為百年後妳也要入列,必須先打好關係!」。也有網友表示其他看法及建議,「自己家自己解決,現在年輕人都不生小孩了,也愛拜不拜的,不拜通通入塔廟就是,以後的事個自承擔。」、「我家都是爸爸負責!」、「把主先送到塔位放...出錢就好,有空就去拜拜,沒空花錢請師父代勞...一堆主先住在一起很熱鬧呀!還可以竄門聊天打麻將」、「我印象中是女主人的權威。所以只要是負責的就是主, 剩下的人以後就不可以對她指指點點」。統整網友的留言,發現有7個常見拜祖先婆媳會產生的矛盾點:1.家庭角色認知差異:不同家庭對於媳婦在家中的角色認知可能存在差異,有些家庭認為媳婦應負責拜祖先,而有些則認為這不是她的責任。2.傳統觀念與現代價值衝突:一些人堅持傳統的拜祖習俗,認為媳婦應該遵循這一傳統,但現代的價值觀可能不再像過去那樣強調婦女的角色和責任。3.夫家地位和尊重:有些家庭可能認為,媳婦對於夫家的祖先不夠尊重,這可能會引起家庭內的矛盾和衝突。4.夫家期望和婆婿支持:夫家可能期望媳婦遵循傳統習俗,而婆婿則可能面臨在支持妻子和支持家族傳統之間的矛盾。5.家庭成員之間的角色定位:拜祖先活動可能暗示了家庭成員之間的角色定位,如媳婦是否被視為家庭成員而不是外人,這可能會引起矛盾。6.溝通不足和彼此理解不足:如果家庭成員之間缺乏溝通和理解,對彼此的期望和立場了解不足,則容易產生矛盾和誤解。4指南避免因拜祖先產生的婆媳問題在面對拜祖先這個家庭活動時,媳婦和婆家人可以共同思考以下的建議,以確保拜祖先成為全家人共同參與的事情:1.祭祖是全家人的事:拜祖先是一個家庭的活動,不僅僅是媳婦的責任,每個家庭成員都應該參與,共同懷念祖先,表達敬意和感恩之情。透過共同參與拜祖活動,可以增進家庭成員之間的情感連結,加強家庭凝聚力,讓家庭更加和諧和幸福。2.家人分工共同準備:不要讓拜祖先的負擔壓在媳婦一人身上,婆家人也應該盡一份力。可以輪流負責不同的準備工作(準備供品、整理佛桌/祭壇、拜拜),分擔彼此的責任。3.尊重媳婦個人意願:個人的宗教信仰和文化習慣各有不同,應該尊重每個家庭成員的意願和立場。如果媳婦不願意參與拜祖活動,應該尊重她的決定,而不是強迫她去做。4.文化的傳承與延續:讓拜祖先成為傳統文化的一部分,透過參與和傳承,讓家庭成員更加了解和尊重祖先的重要性,維護家族的傳統價值觀。總之,拜祖先是一個家庭的共同事情,需要家庭成員之間的共同努力和溝通合作。通過共同參與和理解彼此,可以確保拜祖活動的順利進行,同時增進家庭成員之間的情感聯繫和凝聚力。延伸閱讀:.媳婦不煮年夜飯,婆婆碎念以前都做到死!網友:「多年媳婦熬成婆」抓交替?.失去至親如何走出悲傷?心理師教你「怎麼好好說再見」.無繳交期限!病危教師板書「最後的回家作業」:未來相遇時請告訴我你完成了
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2024-02-24 活動.活動最前線
2024年《活出健康、生活再造-大腦保健實作班》帶領人培訓課程招生中
報名資訊【指導單位】衛生福利部社會及家庭署【主辦單位】天主教失智老人基金會、金門縣政府衛生局、屏東縣政府長期照護處、衛生福利部彰化老人養護中心、仁德醫護管理專科學校、勇源教育發展基金會【參訓對象】社區照顧關懷據點、社區大學、長青學苑等授課講師或工作人員、志工等【辦理日期與地點】1.苗栗場:5/11(六)、5/12(日)、5/18(六)仁德醫護管理專科學校(苗栗縣後龍鎮 79-9 號)2.彰化場:6/15(六)、6/16(日)、6/22(六)衛生福利部彰化老人養護中心(彰化縣彰化市虎崗路 1 號)3.台北場:7/6(六)、7/7(日)、7/13(六) 臺北市萬華老人服務中心(臺北市萬華區西寧南路 4 號 A 棟 3 樓)4.金門場:7/27(六)、7/28(日)、8/3(六)金門縣衛生行政綜合大樓(金門縣金湖鎮新市里中正路 1-1 號 2 樓)5.屏東場:8/24(六)、8/25(日)、8/31(六) (地點待確定)【課程費用】新台幣 3,000 元整。以完成繳費先後順序認定(每場次最多錄取 48 位),匯款帳戶載明於線上報名表單,並請同步上傳交易明細以利對帳。【注意事項】1.三天課程皆須全程參與,不得請假,如有困難,請勿報名。2.線上團督日期為 6/18(二)、7/16(二)、8/13(二)、9/10(二)、10/22(二),晚上7-9點。3.上完本培訓課程,非代表取得本會預防及延緩失能照護方案模組師資或指導員資格,敬請注意!【報名方式】點擊連結或掃描 QRCode 報名https://forms.gle/b82w89id9jK5g3up9【聯 絡 人】葉家誠助理專員/ EMAIL: yeh193125@gmail.com,02-2332-0992 分機 152【備 註】1. 培訓報名資料僅供本課程使用,不做其他用途。2. 如遇天災(如颱風、地震等)或不可抗拒之因素取消,則另行通知擇期辦理。3. 為尊重講師之智慧財產權,會場內禁止錄影、錄音。4. 請自備環保杯,現場不提供紙杯。5. 課程辦理期間不提供交通接送及住宿服務,請學員自理。6. 因故無法上課者請於課程開始前提出退費申請,並酌收新臺幣 100 元行政處理費。7. 主辦單位保有開課或更動課程權利,如有變動將公告於本會網站。
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2024-02-08 焦點.元氣新聞
「換長夾」真的能提升財運嗎?命理專家提供獨特理財視角,春節轉財運讓理財更有效
春節即將來臨,大家都知道,金錢在這個時候變得格外重要。因此,讓我們以一個貼近春節氛圍的開場問題開始吧。簡少年,一位在新創科技圈中被譽為國師,同時也是一位專業的命理看相風水師,曾在他的著作《簡少年現代生活改運書》中提到一個有趣的觀點:為什麼一個看似普通的長夾能夠對我們的財運產生如此重要的影響呢?簡少年表示,我們可以思考一下,當你打開一個長夾,你可以清楚地看到其中有多少張1,000元鈔票,多少張100元鈔票。這不僅讓你對自己的財產一目了然,也有助於建立良好的理財習慣。換長夾開啟理財之路,謹防虛榮陷經濟困境當今天你換成長夾時,你會發現對錢的理解更深刻,對金錢的關注度提高了,這是財務管理的第一步。有人建議不僅要換長夾,最好還選擇一款高價的,以增加貴氣。儘管這聽起來可能有些牽強,但從心理學角度來看,這與俗話中的「你要成為誰,得先假裝自己是誰」相符。透過長期模仿,你有可能真的改變財富觀念,變得更有錢。然而,我仍然建議大家謹慎評估自己的經濟狀況。不要因為一個高價錢包就過度擴大支出,尤其當日常開支已經困難時。謹記要踏實地管理金錢,避免因為虛榮而陷入經濟困境。要提高財運,從細節入手,建立健康的理財習慣,才是關鍵。壓力下隧道視野,忽略儲蓄陷債務談到周轉問題,我們來談談「隧道效應」。當我們處於壓力或急迫的情況下,我們往往只能看到眼前的事情,難以長遠規劃。這就好比進入一個隧道,前方看得到,但左右周圍卻無法清晰看見。就像開快車一樣,速度越快,專注於當下,而忽略了周圍的風景。相反,當我們緩慢前行時,才會發現「哇!周遭風景如此美麗。」這就是所謂的隧道效應,也是造成貧窮難以擺脫的原因之一。經常思考賺錢卻過度勞累,賺來的錢又很快花在立即帶來快樂的事物或娛樂上,導致無法儲蓄。這樣一來,當意外事件發生時,財務狀況迅速惡化,不得不借錢應急。為了還債,更加努力賺錢,但也更疲憊,反而花更多錢在娛樂上。最終,不僅無法還債,還積欠更多債務,形成沉重的債務循環。隧道效應佔心力,脾胃健康助財富談到隧道效應,最令人擔憂的是它長期佔據心力,而非短暫現象。各種活動,如健身、減肥、工作、早睡早起,都需要心力。假設因無法存錢,下個月的房租成問題,這焦慮佔據30%心力,僅剩70%。這影響表現、金錢、生活,形成惡性循環,難以改變。存錢能力與面對隧道效應時的餘裕、安全感有關。安全感強者面對風險更鎮定。現實不可怕,恐懼是想像的結果。恐懼時,我們可能誇大困境,認為無法解決,但勇氣踏出第一步或改變結果。養腎和養脾胃重要,但培養面對困難的心理強大更關鍵。脾胃健康有助積累和保持財富。揭露隱藏負債,資產增加致財富自由讓我們找出是什麼原因使你處於高速前進的危險中。例如,你的男朋友花你的錢,或者你有一個朋友不斷向你借錢。此外,要找出隱藏的負債。來參考《窮爸爸和富爸爸》的邏輯,每月賺的錢是資產,每月支出的錢是負債。舉個例子,如果你擁有一台娃娃機,每天賺錢,那麼這筆錢是你的資產。然而,如果你擁有一輛跑車,每月需要支付高額的洗車費、保養費,或者可能發生意外需要修理,這些支出就是負債。當你的資產越多,被動收入就越多,越接近財富自由。控制支出遠離破產,多餘裕啟財富自由相反,支出越多,你越接近破產。舉個例子,如果你有十萬元,每個月虧一萬,最終你會耗盡錢,可能必須努力工作,進入隧道效應。你可能一直忙於應對未支付的帳單和未付的負債。減少被動支出,增加餘裕,這就像是能夠慢慢開車、慢慢欣賞風景的過程。當你的工作表現不斷成長,你更容易獲得更多收入,事業也會更加成功。這就是馬太效應的核心,多的更多、少的更少。擁有更多餘裕意味著能夠創造被動收入,進入正向循環,最終實現財富自由。 本文節錄:《簡少年現代生活算命書:讓神祕玄學輕鬆應用在日常生活之中》一書☛此為民俗說法,不代表本新聞網立場,切勿過度迷信。責任編輯:陳學梅
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2024-01-25 退休力.理財準備
菁英教授退休4年「漏做1事」 晚年生活瀕臨破產
退休規劃是每個人邁入老年生活後的首要課題,為因應醫療支出及生活開銷,不少人在年輕時就已開始儲備足夠的退休金流。然而,與悠閒享受養老金、退休福利、退休生活的理想相比,現實往往很殘酷。日本就有名前菁英教授,儘管月領退休金28萬日元(約新台幣5.9萬元),仍因缺乏退休金的理財規劃,晚年瀕臨破產,被迫過上節儉的生活,更一度為經濟窘迫潸然淚下。教授退休生活奢侈 一度面臨破產根據日媒「THE GOLD ONLINE」報導,前菁英教授小山龍太原本教書月收入60萬日元(約新台幣12.7萬元),獎金逾200萬日元(約新台幣42.4萬元),退休後則月領28萬日元退休金,生活上理應不愁吃穿,擁有高生活水準。然而他退休後依然出手大方、生活奢侈,導致經濟一度面臨破產邊緣。眼看銀行存摺的餘額越來越少,小山龍太依然沒有改變經常聚餐請客、每周打高爾夫球的習慣,持續享受養老生活。直到退休4年後,他才驚覺,超過2000萬日圓(約新台幣424萬元)的退休金,只剩下500萬日圓(約新台幣106萬元)左右。無儲蓄習慣 瀕臨破產才開始節儉小山龍太自工作以來便無儲蓄習慣,每月支出至少42萬日元(約新台幣8.9萬元),不僅用退休金買了自己喜歡的跑車,還給2名孩子各150萬日元(約新台幣31.8萬元)作為結婚基金。他的妻子三春估算,照這種花錢速度,他們1至2年後就會破產,所以決定過起節儉的生活。此後,三春全權負責家庭財務,小山龍太每月僅有零用錢3萬日圓(約新台幣6367元)。儘管小山夫婦試圖減少開支,甚至賣掉跑車,他們仍擔心未來房屋修繕費用,以及占家庭開銷極大部分的醫療支出。小山龍太被迫面對現實,放下所有他退休後期待擁有的生活享受,更一度因懷念執教時的收入及奢侈生活而落淚。專家:退休前先釐清2件事針對小山龍太退休後的生活窘況,理財規劃顧問指出,所有人在退休前都應該釐清2件事:「應該限制多少開銷並優先將錢花在哪方面?」、「如何管理和提取現有資產?」他強調,重要的是先想像自己想要過什麼樣的生活,並計算需要花多少錢才能實現這一理想。即使在退休後,小山龍太仍可以透過留在大學兼任講師,或任何他感興趣的事來賺取收入。理財規劃顧問也提醒,在工作生活中善於賺錢並不一定等於善於理財,尤其工作期間收入較高、朋友圈也廣泛的族群更要小心,因為你可能無法擺脫工作時的消費習慣,而退休後如果沒有與之相符的財產,最終可能會在晚年破產,因此儘早規劃財務策略非常重要。(本文選自世界新聞網)
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2024-01-14 退休力.理財準備
希望存錢,卻不知道怎麼存?退休理財專家曝抵抗通膨應做到這事
中華民國退休基金協會前理事長王儷玲:抵抗通膨 至少2成薪資用於投資退休準備中,財務規畫是民眾最擔心的項目。隨人口結構改變、勞保基金面臨破產危機,退休財務不能只靠政府,大家應把握年輕時的高投報率,老後則採穩健投資來規畫退休理財,因應通膨、長壽帶來的財務風險。根據聯合報退休力大調查發現,民眾希望存錢,卻不知道怎麼存錢。大家常低估退休需求,太晚開始儲蓄、退休投資太保守;也有人選錯投資工具,導致準備成本太高,無法落實長期投資;更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規畫。雖然退休年齡延後,但隨醫療進展、壽命延長,退休至離世的時間不減反增,若要抵抗通膨,保有老後生活財務餘裕,至少2成薪資用於投資是較合適的比率,但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資,實在太少。早期增值、晚期保值,是最省力的投資方式。投資標的選擇應隨年齡而不同,年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的,如股票等,藉由複利效果累積資本;老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率約4%至5%的投資選項,如債券等,藉此保值、保本。退休理財是長期投資,民眾不要聽信某些理財專家建議,時常「買了基金又賣掉」,至少要持有3至10年,否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品,依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。隨長壽趨勢,民眾需要長照的時間約8至10年,費用至少花費600萬以上,若沒有保險,退休金恐被吃垮。建議及早投保,否則愈晚買、費用愈高,還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」,幫民眾免費健診。民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」,也可透過電話諮詢。中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋:富足人生三本:老本、病本、保本針對退休準備,大家常有三個迷思,一是太晚準備;二是準備的金額不夠;三是準備工具配置不當,沒有定期檢視。打造富足人生,要考慮退休三本,也就是老本、病本與保本。在老本的部分,準備退休金,應該越早越好,善用時間複利優勢。在台灣家庭理財暨世代退休大調查裡,國人準備退休理財的前三大工具是股票、定存和儲蓄險,這兩年股市回溫,不同世代的民眾都增加股票的投資比率。30世代容易受市場波動影響而頻繁進出市場,故整體投資績效不佳,建議設定目標,定期定額投入,且集中度不要過高,穩定累積資金流。50世代民眾比較保守,建議要找到長期能夠對抗通膨的工具,並隨著年齡增加降低風險資產比重。可利用「100法則」,以100扣掉年齡,這個數字就是投資上限,假設現在70歲,100減70就是30,投資風險資產比率不要超過全部資產30%。有關病本,一定要在退休前檢視醫療保障,優先透過實支實付險轉嫁高頻高額醫療支出,且「保大不保小」,透過失能險轉嫁未來長期照顧費用,再來就是重大疾病跟癌症險的一次性理賠服務保障。在保本的部分,安養信託加意定監護可做為防護傘,保障我們未來。安養信託可將退休後可能需要的金流、醫療或養生村相關費用,先寫未來信託支付持條件,待實際上退休後,信託業者就是財務管家。現在很多金融機構推出預簽型安養信託,55歲以上民眾即可規畫,退休前把資金分批信託帳戶。意定監護是在有意識時,選定一名或多名信賴的家人或朋友,成為意定監護人,當真的沒有行為能力時,意定監護人可申請監護的裁定宣告,代為處理生活上大小事。現在詐騙橫行,讓大家對於金融產品和機構有疑慮,中國信託持續推動公平待客原則,只要發現高齡客戶有遭到詐騙的疑慮,就會通報警方到場協助,降低被詐騙、財務損失風險;在數位金融浪潮下,產品設計也考量高齡客戶需求,積極降低高齡客戶數位落差,其中調整ATM使用流程更簡潔明確,並於客戶服務提供極簡化語音服務。最後,避免遭受金融剝削,提醒長者一定要建立三大自我保護意識,一是不輕易相信投資話術,高報酬一定伴隨高風險;二是印章存摺不要隨便交給他人,最後是空白表單跟一些不知道的文件,一定不能亂簽。期待所有民眾都能遠離詐騙,謹慎守護自身財產安全。更多相關資訊,請點擊「以防萬一,活到100歲 2023退休力論壇」
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2024-01-10 醫療.精神.身心
國防部因中共衛星而連發警報,精神科名醫示警:2類人易受影響
國防部下午多次對民間出國家級警報,示警中共衛星火箭通過台灣南部上空,引發民眾恐慌。精神科醫師提醒:此類警訊對曾經歷戰爭年代、有創傷經驗的長者,與本身已有精神疾病者2類民眾影響較大,如果情況反覆出現,即便是一般民眾也會受到影響,增加精神相關症狀出現機率。「火箭簡訊」透漏戰爭風險,對於經歷過戰爭的民眾容易喚醒沉睡的記憶三軍總醫院研究副院長、精神醫學部主治醫師葉啟斌指出國防部發出「火箭簡訊」透露戰爭風險,恐會造成民眾對不幸經驗的想像,內容包括殘破景象、身體受創、財產受迫害等情況,引發精神嚴重創傷可能性。葉啟斌指出,對於曾經經歷在類似精神創傷的「老榮民、老兵」,或曾經歷戰爭的民眾,再次暴露於類似訊號,恐會重燃過去印象,回想起經歷災難那一刻,導致睡不好、容易發脾氣,甚至注意力無法集中、容易分神,甚至造成生活失序。已有精神疾病的患者容易陷入負面思考迴圈,導致疾病再發「焦慮症、自律神經失調患者,或本身容易失眠、較敏感的民眾,也會因類似刺激帶來壓力。」葉啟斌說,有精神官能症狀的民眾,容易因為一次壓力就超過容忍度,陷入反芻性思考,即負面思考迴圈,真正想做的事反而無法執行,深陷想像、擔心裡面,引發焦慮症發作,或導致疾病再發機率。葉啟斌表示,對一般民眾來說,一次警訊造成影響的機率不大,但呼籲民眾仍要把注意力引導回該做的事情,且若反覆發生類似事件,影響層面恐會擴大,引發精神相關疾病的風險恐會增加,值得後續觀察。自體療育機制可改善,醫師對2類人提供改善建議葉啟斌說,人體有自體療癒機制,受簡訊引起恐慌,只要經過數日就能平復,若超過一周仍坐立不安,則建議可至精神科就醫。醫師一般會先進行「認知治療」,告知患者別在陷入迴圈式的思考,接著進行「放鬆治療」,以深呼吸的氣息調整方式,達到緊繃情緒的目的。針對曾經有類似經驗的老兵,則可用書寫方式,將心中恐懼寫出來、化解擔心。若上述方式成效不佳,患者情緒仍無法調整過來,才會進行用藥,主要以自律神經調整藥物為主,嚴重者才需使用抗焦慮藥物。國軍台中總醫院衛教文章提供精神官能症的日常注意事項:1.病人需要他人的關懷、支持、鼓勵,來面對現實環境。2.罹患精神官能症並不可恥,病人應勇於面對現實,接受診斷和治療。3.減少長期對瑣事時時有過度的焦慮、擔心或不安。4.避免壓力造成突發的心理恐慌。5.不要為不合理的事物陷入重複思考所苦,或明知不合理仍揮之不去,得要完成一些動作才安心的情況。6.可多做深呼吸或是肌肉放鬆訓練。責任編輯:吳依凡
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2023-12-28 退休力.理財準備
萬一我失智、失能時,財產該怎麼處理?如何透過信託解決這些問題,讓自己老有所託?
小天去年走路跌倒,導致左手鷹嘴突骨折(左手手肘)、無法施力,站都站不起來,被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天:「骨頭骨折,需要開刀固定。你要開刀嗎?」因為左手鷹嘴突整個腫起來,一摸就痛,小天連忙點頭說:「要啊!」心想:「我才不要離開醫院!」急診室醫生又問:「那要開刀的材料,你是要使用健保給付的鋼板,一年後需再動手術取出;還是使用鈦合金材質的醫材,好處是明年不用再開刀取出,但需要自費68,000元。你要選那一種?」小天回:「我要用鈦合金的!而且,我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說:「單人房一天要自費5,000元哦!」小天說:「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速,露出遲疑的表情,這時候小天解釋說:「我的保險規劃都足夠!跌倒受傷,心裡及身體都受到驚嚇,我一定要好好地在醫院休養!」面對突如其來的骨折,讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃,都是為了解決未知風險來臨時,能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情!讓自己能更有掌控權,決定怎麼往下走,或是照自己的想法繼續生活下去。然而,在生病的這段期間,小天思考:這次只是跌斷左手鷹嘴突,萬一是傷到腦部,導致全殘或身故時,是否可照著自己的意願進行相關規劃?我的主導權有多少?小天盤點了一下,自己單身45歲,父母親健在皆為70歲,有兄弟姐妹,小天的擔心是:1.萬一小天失智或喪失基本生活能力,小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己?或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護?2.萬一小天身故,1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親?透過信託進行財務規劃,解決日後財產問題因為有了這2個擔心,小天著手進行以下規劃:1、預開型信託:(自益信託)委託人:45歲小天受託人:XX銀行受益人:小天本人財產:A.現金:每月固定1萬元金額投入投資基金,設定65歲時,可以當成退休金使用。B.長照保險:長照狀況發生,長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶,請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下:.簽約費:台幣型NTD888 外幣型USD30.信管費率(年率):依期間、分段收費◎資產累積期:0.15%◎信託給付期:0.2%.最低管理費:無以小天為例,假設每月投入1萬金額,投資5%報酬率的指數型基金,那麼從45~65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年=62400元),到65歲可以累積約4,414,495元,可在信託帳戶約定,每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變,可提領至85歲)。2、保險金信託:小天的保險身故理賠金各500萬,匯入父母親的信託帳戶,約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶,可使用至90歲。若有特殊需求,可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下:委託人:父親70歲受託人:XX銀行受益人:父親監察人:姐姐50歲(選自己信任的人,來執行)委託人:母親70歲受託人:XX銀行受益人:母親70歲監察人:姐姐50歲產生的費用如下:.簽約費:台幣型NTD3000元.信託管理費率(年率):0.2%~0.5%.最低管理費:無財產交付產生在保險身故金時啟動,在身故保險理賠金匯入信託專戶後,信託管理費用為:保險金500萬╳0.5%=25,000元/年,也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定),可以保證每個月2萬元,讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶,可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人,所以適用法人定存利率),一年的利息就是75000元(500萬*1.5%=75,000元),利息收入扣除管理費用後,會有50,000的收入(75,000元-25,000元=50,000元),原則上保險金架構除了事前的簽約費用,依目前利率來看,扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利!透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到:1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活,免得用錢的速度快於計劃,導致未來沒錢可用。2、特殊給付:如有特殊醫藥費或其它支出時,可請監察人決定,讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付,便利安心。5,預防詐騙:錢都在信託帳戶裡,不如銀行方便領取,而愈不方便領的錢,愈容易留下來。以前的觀念,總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家,信託是個好工具,可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢,才能做好完善的規劃。作者:吳幸柔 CFP經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯:陳學梅
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2023-12-23 退休力.自在獨立
曾中風昏迷,醒來時想著好多事都沒安排!孫珣恒推「終活理念」 面對有限人生更積極活著
媽媽說,「我的喪禮要很簡單,只邀好朋友。」媽媽給了孫珣恒一份人生最後希望邀請的好友名單,他看了看,裡面的長輩幾乎都不認識,笑著跟媽媽說:「還好我有先拿到這份名單。」老婆說,「我走的時候不要放那些奇怪的音樂和我不喜歡的花。」她把喪禮上希望播放的古典樂選好,吩咐要擺滿喜歡的百合花。媽媽和老婆都身體健朗,因為孫珣恒,和家人討論人生怎麼「好好走」,不但不用忌諱,而且非常日常。曾中風昏迷 醒來時想著自己好多事都沒安排孫珣恒現年五十六歲,六年前有瀕死經歷,他在希臘的郵輪上中風昏迷,醒來時想著,太太怎麼辦?自己好多事都沒有安排。之後,丈人、丈母娘相繼失智,曾經是教師、工程師的他們沒有在清醒時留下隻字片語。自身的經驗讓他開始關心台灣社會高齡少子的大環境,看到許多家庭面臨重大挑戰。孫珣恒後來接觸到日本流行多年的「終活」概念,認真查資料才發現,不只日本,美國、澳洲也有所謂的Ending Note,他於是參考各國資訊,加入台灣的文化脈絡、法令規定,在今年初出版了「終活筆記」一書。「終活」一詞始於日本,意指「走向人生終點的活動」。日本在二OO九年由雜誌社提出這詞,之後成為流行語,愈來愈多人關心,甚至變成產業,辦博覽會、墓地參訪旅遊,終活博覽會裡甚至有試躺棺材的體驗。現在連日本的公家機關都有免費的「終活筆記本」供民眾索取,鼓勵大家提早思考規畫自己的老後。終活筆記 需涵蓋兩重點孫珣恒解釋,終活筆記涵蓋兩個重點:減少家人困擾的必須資訊、給家人訊息和個人紀錄。前者例如個人財產明細和遺囑、期待的喪葬儀式等;後者像是一生的回顧、想對家人說的話。孫珣恒強調,終活不只是善終、規畫喪禮,向重要的人道愛道謝道歉而已,而是面對有限的人生,更積極的活著。每個人,都有可能活到一百歲。書寫終活筆記的過程,可以幫一個人回顧人生重要時刻、記下重要訊息、找到適合的生活方式,積極過餘生,在走到人生最後一刻時回顧,感到不枉此生。●來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。https://pse.is/3uraub(責任編輯葉姿岑)
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2023-12-21 失智.名人專家
親友覬覦失智長輩的錢 富邦人壽:留意長輩日常行為避免受騙
根據調查,台灣失智症人口已超過32萬人,且65歲以上長者平均每13位就有1位失智者。失智症並非單一疾病,而是一群症狀的組合,除了精神行為症狀,還可能衍生嚴重的財產安全問題,當失智者逐漸失去基本辨識與處理能力時,容易被詐騙集團盯上。富邦人壽表示,民眾若有疑似失智症狀,不要忌諱就醫評估,累積病歷或診斷證明才有機會舉證是因為心智缺陷而遭詐騙,守護財產安全。關心長輩投資、交友、購物 慎防落入詐騙陷阱富邦人壽表示,為避免家中長者或失智者受騙,可以多留意長者及失智者的行為,尤其是異於日常的話題或舉動。例如:接到電話後是否有緊張慌亂的神情、提及高收益的投資管道或金融商品以及久未聯繫的親友、司法機關或政府單位的來信、來電等,家屬應進一步詢問細節,並進行查證。金融詐騙態樣多元,警政署統計,高齡長者遭金融詐騙最常見的是假投資(假借股票、不動產、靈骨塔)、來電猜猜我是誰(假借遠房或久未聯絡之親友誆稱急需借款),以及假冒公務機關人員(謊稱帳戶涉及洗錢)。近期也有案例是詐騙集團勸誘保戶將保單解約或辦理保單借款後,再進一步詐取款項,保戶喪失原有保障且造成財產損失。詐騙集團利用高齡長者獨處的機會、不完全了解投資標的或保單內容、聽到自稱法院或檢察署的電話就緊張慌亂的心態,進而誘導並指示交付金錢或帳戶。富邦人壽建議,家屬可向財團法人金融聯合徵信中心提出申請金融註記(例如註記「不再申辦信用卡及貸款」),另依失智者的認知能力程度,向法院聲請「輔助宣告」或「監護宣告」,由信任的家屬代理、協助失智者處理財產交易或其他有法律效力的行為。疑似失智不忌諱就醫 有助法律守護財產安全富邦人壽進一步指出,失智者最容易成為詐騙集團眼中的肥羊,要幫失智家人守住財產,一定要懂法律常識。家人若有疑似失智症狀,不要忌諱就醫評估,可累積病歷或診斷證明,有機會舉證是因為心智缺陷而遭詐騙。失智診斷證明更是財產被不當轉移、詐騙的護身符,醫院的鑑定報告扮演重要角色,可作為喪失行為能力的證據。為協助國人因應高齡社會帶來的衝擊,富邦人壽積極推動「失智高齡關懷」專案,從「預防、協尋、支持、知識傳遞」四大面向著手,持續與中華民國老人福利推動聯盟(簡稱老盟)攜手推動協尋愛的手鍊,於醫療院所推動企業首創「醫師確診送手鍊」友善服務。自 1998年至今,老盟「愛的手鍊」透過結合各縣市政府和富邦人壽等支持已協助逾37,000名病友,配戴者走失尋獲率更高達100%。
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2023-12-15 養生.家庭婚姻
婆家把房賣掉硬要同住「娘家買的房」 網友勸她:叫老公拒絕!
現代人多半以小家庭為主,許多夫妻婚後會自己搬出來,不與公婆同住。不過日前有位媳婦發文表示,他們現在住的房子是娘家買給她的,公婆突然說要賣掉自家,帶著小叔搬進來,讓她崩潰「我有什麼有效的方法可以阻止?」多數人則建議「叫老公直接拒絕」。一名網友在「爆料公社」表示,她房子是娘家買給她的,但是公婆卻突然說要賣掉房子,準備帶小叔一起住進原PO家,讓她驚慌表示「我應該怎麼辦?有什麼有效的方法,可以阻止這件事?」對此,網友回應「直接說不方便不就好了?房子是父母買的,算是父母的財產,就不能讓別人搬進來」、「妳就說自己也準備賣房」、「千萬不能讓他們住進妳的房子,請神容易送神難,生活習慣不同容易吵架」、「乾脆妳也把房子賣掉,不然這種感覺會讓他們佔地為王」、「請老公直接拒絕,不然絕對是噩夢的開始,如果他不表態,就直接離婚」、「明確請老公說不贊成,如果他不肯出面,那就建議離婚」、「直接拒絕啊,老公不出聲也很莫名其妙」、「不然乾脆叫妳爸媽、手足也趕快先住進來,房間就滿了」。責任編輯:陳學梅
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2023-12-12 失智.名人專家
失智照顧/避免失智被詐騙 3招防淪肥羊
台灣的詐騙案中,六十五歲以上的被害人較去年同期增加百分之廿點六五;除了針對不特定對象詐騙的詐欺案,家中長輩要小心「金融剝削」,尤其是失智者容易遭身邊親友詐騙。富邦人壽法律事務部律師陳力瑄說,「金融剝削」是指其他個人(包含受託人及照護者)透過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產,以獲取個人收益。而加害人多數是認識的人,因為看準長輩資產豐富,且獨居、失智或不自覺判斷能力減退,取得信任後,慢慢騙取退休金、當人頭帳戶,甚至抵押、過戶房產。陳力瑄提醒,失智者容易被騙,家屬可透過聯合徵信中心辦理「金融註記」,讓之後的申請案無法通過,可防範被冒名或是不法操作。另外,「輔助宣告」和「監護宣告」是失智長輩的保險傘,兩種方式是以當事人的行為能力及精神障礙程度作區分。輔助宣告屬於「限制行為能力人」,長輩認知程度比一般人還要弱,需要輔助人來幫助受輔助宣告人處理事情,例如消費借貸、訴訟行為等等,都要經過輔助人的同意才生效。監護宣告則是保護「無行為能力人」,由監護人成為法定代理人,執行受監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。陳力瑄強調,聲請輔助或監護宣告都需由醫師提供失智診斷證明,家屬平常多留意觀察長輩是否有異常行為,像是頻繁討論投資理財、購物行為改變、接到電話緊張慌亂等,及早進行檢測評估。若完全不知道當事人失智,等到上了法院之後才要做醫療鑑定與宣告,保住老本已經來不及。更多相關報導跨海自述 英國醫師與失智共存14年失智照顧/國內8萬失智人口 未被長照傘覆蓋失智照顧/傾聽與對話 儲備靈性照顧能力
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2023-12-09 失智.長期照護
失智論壇/照顧32萬失智者!專家傳授 財務、心靈、政策應成解方
台灣預估將於2025年進入超高齡社會,根據失智症盛行率8%推估,截至去年(2022年)底,全台失智人口超過32萬人,該如何因應疾病帶來的生活變化?聯合報長期關注失智症議題,與瑞智社會福利基金會舉辦「2023國際失智照護論壇」,邀請失智症各領域專家與會,包括確診年輕型失智症的珍妮芙.彼尤特醫師,以既是醫師又是患者的視角,分享失智者的真實世界,告訴大家如何「看見那個人,而非失智症」,因為失智者仍保有豐富的情感及行動能力,即便失智也能幸福生活。2025年達成失智友善777衛福部長照司司長祝健芳致詞表示,世界衛生組織(WHO)統計,全球失智症發生速度,約每3秒就有1人罹病,「給人的感覺十分緊迫」。衛福部最新統計,國內失智症人數已達32萬人,如何找出失智症患者,並提供適當的長照協助,此為當務之急。祝健芳說,為妥適照顧失智者,衛福部積極推動「失智友善社區」,訂定2025年達到「失智友善777」目標,分別為全國民眾7%以上,對失智有正確認識及友善態度;罹患失智症7成以上人口,獲得診斷及服務,以及7成以上失智家庭照顧者獲得支持和訓練。呼籲民眾持續關心失智議題,並善用政府長照相關資源,減輕照顧壓力,照顧者更要有健康的身體,才能陪伴失智家人走更遠的路。聯合報健康事業部策略長洪淑惠表示,自己是以一名家屬及讀者的角色參與這場論壇,母親因為失智重度臥床,如果能早一點看到珍妮芙醫師訴說自己罹病的影片,可以更理解失智出現幻覺的狀況;看過影片後,更加理解「我不能只看到媽媽身上的失智症,應該看到她還是一個人、還是我的媽媽。」洪淑惠說,民眾對於失智症的理解及照顧已經比以前「好很多」,目前健康事業部旗下,全國最大的失智粉團「失智.時空記憶的旅人」共有14萬名粉絲,紀錄許多失智者、照顧者的甘與苦。透過「2023國際失智照護論壇」,讓大家更了解如何預防失智症、罹患失智症後如何應對。著重人、家及靈性照顧三大訴求瑞智基金會董事長、台灣失智症協會理事長徐文俊表示,從事失智症照顧服務20多年,認為最重要的是「人」、「家」及靈性照顧,讓失智症患者、家人得到更好的照顧及協助。失智者年齡多為65歲以上,常失去「已經建立好的智力與能力」,包括獨立生活能力,社會地位、尊嚴、職業功能與收入均因失智而瓦解。面對失智議題,靈性照顧十分重要。徐文俊說,「靈」是生命力量的來源,靈性是人類對生命、死亡、意義、價值等追求,尤其在身體虛弱、認知問題和身體障礙、慢性病、致命疾病的診斷和生命終結階段,轉向靈性或宗教價值觀、信仰,以協助理解正在發生的事,找到希望並為死亡做準備。既是醫師又是失智者 珍妮芙:正確引導能舒緩情緒身為英國皇家全科醫師學院院士(FRCGP),且曾擔任家庭醫師25年,過去也長時間參與醫學院學生培訓工作的珍妮芙.彼特尤(Dr. Jennifer Bute),在2009年確診罹患年輕型失智症,當意識到自己的健康、身體出了狀況,便選擇提早退休,將時間投注於翻轉社會大眾對失智症的看法,並對失智者、家人提出許多鼓勵、建議,論壇以「盼望永存;一位醫者的失智旅程」為題,運用影音方式進行分享。珍妮芙指出,「失智者的靈性,一直都存在」,只是被困在疾病當中,即使忘記各項人、事、物,還是能記得感受、情緒,且失智者也常反映照顧者、周遭人的情緒與回饋,當旁人出現激動情緒,失智者很容易跟著激動,反之,當照顧者、周遭的人情緒平緩,失智者的情緒自然也會穩定下來。珍妮芙強調,失智者、照顧者「都需要感受到被欣賞,也需要目標和價值」,若能「堅定地相信上帝、堅定不移地希望及毫不保留地愛」,在有感情、溫暖的環境中,失智者、照顧者都感受到被愛、被欣賞,一切就會朝正向發展,在愛當中,彼此也能找到快速充電、心靈平安、平靜的力量。專家:傾聽失智者的心聲中山醫學大學附設醫院副院長郭慈安說,該院成立台中第一家共照中心,從服務過程發現,許多家屬發現長輩罹患失智,要勸長輩到院就醫診斷十分困難,為此,中心研發許多創意的方法,這時就需要「傾聽失智者的心聲」。郭慈安說,隨著嬰兒潮世代的人口老化、教育程度增加,現在面臨的失智者不同以往,如85歲以上年長失智者,個性比較謙卑、樸素,許多決定都由子女負責,但現在失智者很有想法,多自行上網尋求檢測方法,或到醫院進行診斷,可是確診後卻會出現極大負面想法,此時,「他們的世界就會變得黑暗」,甚至做出傷害自己的事情。在國外有許多失智症患者組成自助團體,於網路直播分享,告訴大家失智者的心聲,如「我獨居、我單身、但我失智了,應該怎麼辦?」從中找到類似的夥伴,一起自救。建議家人、照顧者、醫護人員應要傾聽失智者的心聲,這是十分重要的。富邦人壽:避免金融剝削先了解法律爭取權益富邦人壽法律事務部律師陳力瑄分享金融剝削,中老年人成為詐騙分子覬覦目標,主要是抓住受害人接電話時的心理狀況,假冒機關人員登門入室、假借親友名義借錢周轉、半哄半騙購買金融產品等。而失智長輩因判斷力退化,容易被各種話術誘騙,提供個資或匯款、投資,甚至將房產便宜賣出或贈與他人。擔憂害怕失智長輩被騙怎麼辦?陳力瑄強調,可申請辦理「金融註記」保護失智者的財務安全,並防範被冒名或是不法操作。若長輩認知程度比一般人弱,但生活仍可自理,可聲請「輔助宣告」,由法院選出一位輔助人協助受輔助宣告的失智者行使法律上的行為。若是精神障礙或其他心智缺陷導致失智者無法對外表達,建議聲請「監護宣告」,由監護人擔任法定代理人,執行受監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。「以人為本」的失智照顧 靠長期穩定陪伴台灣失智症協會秘書長陳筠靜表示,失智照顧強調「以人為本」,家屬或照顧者應深入陪伴失智者,傾聽、同理並了解過往的生命歷程,可喚起正面情緒。關於確診失智的資源銜接,失智共照中心扮演重要角色,引導及協助家庭照顧者,提供照顧技能、轉介長照服務資源使用等。陳筠靜強調,盡量避免在家中孤軍奮鬥,多與其他家庭照護者相互交流,除了能得到很大的安慰,也有助於找到外部資源。尤其是年輕型失智者議題,經過職務再設計仍可持續在職場發揮所長,即使罹病了,在有意識能力時,多跟家人討論未來想過什麼樣的生活,及早規畫財務、預立醫療決定等。儲備靈性照顧能力 勿失智了才進行瑞智社會福利基金會顧問劉亮馨說,靈性照顧透過自我探索、信仰與自然的連結,幫助我們擁有心中持久的平安和滿足感,以及面對苦難的韌性、順應環境的彈性,連結各關係的「愛」。靈性照顧或靈性的儲備,不要等到確診失智了再來進行,特別是高齡者一定要有所準備,就像日常鍛鍊體力、存骨本,才能更有力量面對挑戰。劉亮馨以澳洲的高齡者靈性照顧指引為例,包含促進高齡者的健康和福祉,一直到生命後期所需的種種照顧,都要有靈性照顧貫穿其中。台灣已經將靈性照顧列入高齡者照顧的政策白皮書,政府的美意需要讓更多民眾知道,透過社會教育來增加民眾的靈性照顧識能。理性、理解、同理失智症 建立「愛」的連結聯合報健康事業部(失智.時空記憶的旅人)主編陳韻如以失智照顧「歷程」的概念分享,思考自己在病程前中後可能會遇到哪些事情,如此也有助於失智症家庭預作準備。不論處於哪個階段,一定要秉持理性、理解、同理,冷靜思考遇到的問題、有什麼解決方案。理解照顧者的身心狀態,並同理照顧上的難題,同理是溝通的第一步。陳韻如提到「失智.時空記憶的旅人」平台的案例,有位粉絲分享父親失智的經驗,雖然忘記另一半過世的時間點,卻仍舊感到悲痛、有情緒反應。若能同理從失智者的視角去看事情,才會明白他的世界發生了什麼事。面對失智症不是懼怕它,而是給予愛、陪伴與關懷。失智症是個禮物 分享自身故事影響大眾珍妮芙透過線上直播,與台灣失智症協會顧問湯麗玉進行對談,湯麗玉表示,在珍妮芙心中,「失智症就像個禮物,讓大家多理解失智者、失智症,就像是上帝所賦予的任務」。因為出現這個疾病,珍妮芙開始製作網路影音、經營粉絲團、網站,翻轉大家對失智症的觀念,也讓大家了解信仰在她身上所產生的影響,這是很不容易的一件事。湯麗玉指出,珍妮芙本身是醫師,確診失智症後,常思考自己可以做什麼,藉由分享自己的故事、與其他人交流、互動,同時也延緩失智病程,從這點也可以了解,對於失智者來說,維持社交生活活躍,也是延緩失智退化重要關鍵。藉由論壇的交流、各領域專家經驗分享,2024年,聯合報將以失智症永續照護新未來的角度出發,從前段預防到照護,是心也是新,需要大家持續努力、一同推動。此次論壇由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部主辦;贊助夥伴富邦人壽;行動響應夥伴吉晟生技、采鋐健康整合集團、皇嘉;以及各界夥伴共同參與,包括支持夥伴:台灣失智症協會、中山醫學大學附設醫院、失智時空記憶的旅人;倡議夥伴:元氣網、台灣安寧緩和醫學會、屏東基督教醫院、一粒麥子社福基金會、天主教失智老人社會福利基金會、切膚之愛社會福利基金會、畢嘉士基金會、醫療財團法人門諾醫院。責任編輯:陳學梅
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2023-12-08 失智.長期照護
失智論壇/長輩誤入詐騙陷阱!做好3件事防患未然
長輩接到推銷電話,稱「具潛力」的未上市櫃股票穩賺不賠,執意要匯款進場,家人勸阻仍不聽,起了嚴重爭執;詐騙集團謊稱是檢察官,要求長輩配合調查並解約保單、交付提款卡及密碼,結果保單老本遭領光;「猜猜我是誰......」謊稱是姪女、外甥的假親友來電換了新手機,加入LINE互為好友,長者誤以為真,對方持續問候或貼圖聯繫,取得信任後,開始用各種方式借錢、騙錢。詐騙案件層出不窮,造成民眾財物損失,65歲以上的受詐騙人數亦逐年增加,失智者更是有心人士覬覦的對象。聯合報健康事業部與瑞智社會福利基金會舉辦「2023國際失智照護論壇」邀請到各專家學者分享失智後的照護應變,包含財務規畫。長輩誤入詐騙陷阱 財產已被挪用富邦人壽法律事務部律師陳力瑄說,金融剝削議題,中老年人成為詐騙分子的目標,主要是抓住受害人接電話時的心理狀況,假冒機關人員登門入室、假借親友名義借錢周轉、半哄半騙購買金融產品等。失智長輩因判斷力退化,容易被各種話術誘騙,提供個資或匯款、投資,甚至將房產便宜賣出或贈與他人,這類事件時所有聞。陳力瑄表示,詐騙手法一開始通常是從小金額開始,取得被害人的信任後,接著可能發生轉移帳戶、房地產過戶、被當人頭帳戶等,當家屬發現時,金錢財產已被挪用。做好這些事 防止失智長輩被騙擔憂害怕失智長輩被騙怎麼辦?陳力瑄強調,當發現家人有疑似失智病徵時,應立即就醫累積病歷或診斷證明,同時至財團法人聯合徵信中心網頁下載「當事人辦理註記申請書」,向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務。失智者申請辦理「金融註記」的用意,可保護失智者的財務安全,並防範被冒名或是不法操作。若長輩認知程度比一般人稍弱,但生活仍可自理,可以向法院聲請「輔助宣告」,由法院選出一位輔助人協助受輔助宣告的失智者行使法律上的行為,例如消費借貸、訴訟行為等,皆要經過輔助人的同意才生效。若是精神障礙或其他心智缺陷導致失智者無法對外表達,建議聲請「監護宣告」,由監護人擔任法定代理人,執行受監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。做好財務保障及規畫,是失智家庭要面對的重要課題,當發現家中長輩在認知與判斷上有異常時,盡早就醫治療,並採取適當的法律處置措施,設下防火牆維護財產安全。※此次論壇由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部主辦;贊助夥伴富邦人壽;行動響應夥伴吉晟生技、采鋐健康整合集團、皇嘉;以及各界夥伴共同參與,包括支持夥伴:台灣失智症協會、中山醫學大學附設醫院、失智時空記憶的旅人;倡議夥伴:元氣網、台灣安寧緩和醫學會、屏東基督教醫院、一粒麥子社福基金會、天主教失智老人社會福利基金會、切膚之愛社會福利基金會、畢嘉士基金會、醫療財團法人門諾醫院
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟!忽略「這一步」,退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員,從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶,工作已經二十多年的她,眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休,讓她開始緊張起來。回想這些年來,自己的收入沒有比一般上班族低,雖然業務收入不固定,但年薪至少也都有六十萬,甚至超過百萬。看看自己的帳戶,怎麼連十萬元現金都沒有?今年四十五歲,算一算離退休還有二十年,但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲,未來開銷只會越來越大,於是她決定求助財務顧問,想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題?有哪些盲點?財務顧問建議她,先記帳三個月再說。經過顧問的建議,張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務,她徹底了解自己的收入與支出情況,也製作了「收支表」、「資產負債表」,並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容,總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候,她才發現:過去的二十多年職場生涯中,每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉,從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中,不會讓自己的資產快速增加,只是釐清現況,但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信,未來只要朝著專家的建議,用正確的理財方式,就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足,原因出在哪?張小姐的情況在諮詢案例中不算少數,根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示,有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成,受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來,國人現在普遍能意識到退休金準備不足,但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因,很多人認為是沒有準備意識,但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識,而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間,還有許多更緊急的財務目標需要完成,例如:父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車,甚至是旅遊等,都會讓人把有限的資源,優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺,但也只好抱著這個隱憂,拖延了準備時間,或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活,透過時間(預計退休後生活年期)、每月應備的金額(可以用現在收入所得替代率70%,或是每月預計的生活支出),兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額,這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金,再加上已經專款專用為退休而準備的退休金,例如保險、安養信託等,把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」,就是退休金缺口舉例:小瑄預計要65歲退休,預估活到95歲,要準備30年的退休金,退休後每個月的花費是5萬元應備金額:30年*60萬=1800萬已備金額:勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口:1800萬-1210萬=590萬也就是說,如果距離退休剩下25年,那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬,也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃?四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外,還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時,通常會使用一些方法,其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標,並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表,來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率,以及未來能投入的投資金額,是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標,就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中,第四點非常重要,卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率,無法滿足所有必須達成的目標,就要客觀的調整或降低目標,而不是哪個緊急就先做哪個,把所有財務資源耗盡後,發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表,顧問協助她了解到,因為自己很重視孩子教育以及居住品質,導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課,加上自己因為業務工作。有許多業務支出,雖然賺的多,但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後,搭配自己的收支表,能夠客觀地了解到,她能投入準備退休金的額度非常少,根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她,退休準備是一定需要,而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心,降低孩子的教育金支出,減少一些高昂才藝課程,同時降低居住所占支出比例,這才終於讓自己的每月結餘,能夠有較多預算來進行退休金準備,也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限,慾望無窮」,只要我們懂得適當的控制欲望,善用既有資源,相信「好命退休」這個終極目標,也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網[理財觀念實務班]講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯:陳學梅
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2023-12-06 退休力.理財準備
子女關係好,不會爭家產?錯!專家建議2件事 做好生前規畫不讓親人變仇人
有一位62歲的阿伯透過關係找到財務顧問,劈頭就問::「2年前繼承的土地,如果現在要賣,稅金該怎麼計算?」這個問題讓財務顧問意識到問題並不單純,於是開始了解故事的經過:110年時阿伯的父親死亡,62歲的他繼承價值上億的土地,土地上的建物為27歲的兒子持有(父親生前就完成贈與)。目前建物租給他人,父親還在世時,租金為父親平日的生活費。阿伯的父親對財產安排很有想法。早在20年前,爸爸與子女們就已經把財產分配確認完成。64歲的姊及60歲的妹妹姊各分得1間透天厝,而透天厝的租金由兩姊妹收取。依照這20年的租金來計算,每個人的收入合計約1~2仟萬。因為已經把兩間透天厝留給女兒,所以阿伯的父親把土地跟地上物留給了兒子及孫子,為了讓子孫可以享有這個土地及建物的獲益,父親特別立遺囑註明:土地不可以買賣、分割,希望可以長久地留給後代子孫。當父親身故後,兩姐妹覺得弟弟持有的這塊地比較值錢,也想分一杯羹。因為按照民法規定,女兒們也有父親的遺產分配權,於是兩人決定訴諸法院,爭取自身的權利。阿伯也是一個老實人,他覺得取得爸爸的遺產是姊姊跟妹妹的權利,也沒鬧到不相往來。但問題是:該怎麼分?才是公平的?什麼是特留分?為什麼會有特留份?依民法特留分的規定,法院可能會判決,姐妹倆各有1/6特留分。什麼是「特留分」? 民法中規定特留分用意是:讓每位繼承人有一個最低的繼承比例,避免因為偏愛的原因,讓遺產都只留給特定一人。讓所有繼承人可以透過法律保障遺產的分配方法,確保公正性。而根據民法第1223條內容,特留分計算是以「應繼分」作為計算對象,並非直接從遺產內容計算。什麼是「應繼分」?所謂「應繼分」就是告訴每個人「應該」分配到多少錢。為什麼會提到「應繼分」?因為只有透過「應繼分」,我們才能計算出特留分。意思就是:先從全部的遺產算出應繼分的金額後,再從算出來的應繼分金額中,計算出特留分的金額。如表1所示,在這個案例中,因阿伯的媽媽已身故,所以應繼分就是三個兒女均分,也就是:阿伯1/3,姊姊1/3,妹妹1/3。而民法中的規定,特留分為應繼分的1/2,也就是:阿伯的特留分是1/6,姊姊特留分是1/6,妹妹特留分是1/6。假設這個案例中,土地價值1.2億,這樣一來,姊姊及妹妹的特留分就會是各2千萬(1.2億X 1/6=2千萬)。買,還是不買?不只是心裡問題,還是經濟問題!在資產評估上,通常法院會請法院特約的估價師估價,如果繼承人覺得有異議,可再向法院申請重新估價,但費用要繼承人負擔。繼承人可以依實際上的狀況向法院提出重新估價結果,再由法院斟酌。目前這個案件的狀況是:法院請當事人三人自己談金額。兩姊妹希望阿伯可以出錢把特留分買下,這樣又可以不變賣土地,又可以分到錢,於是兩姊透過網路查詢,表示這塊土地的市價為80萬/坪,而當事人查詢結果則為30萬/坪。透過律師溝通時,姊妹們說:「只要當事人願意出來跟我們聊,價格好說」。當事人自己也知道,只要願意開口,省個2~3千萬不是問題。但現在還要他拿這麽多錢出來買姊妹倆的特留分,感覺很不好!於是阿伯卡在自己的情緒過不去。於是大家就僵在那邊,沒有個結果。這個案例的關鍵問題在於:土地上的建築物是孫子擁有,如果要賣掉土地來換成現金會有困難。可以請不動產估價師把這個因素列入土地評估中,估價師會按照合法合規的方式,取最符合客戶想法的價值來做評估。我的小孩關係很和諧,不用擔心爭家產?錯!以這個案例來看,如何避免上法院、並讓親人間還是維持良好的關係?我會建議做好生前規劃,用制度來讓事情順理成章。這邊有以下的想法可以與大家分享:一、原本要贈與給女兒的房子,先不要進行生前贈與,而是納入遺產及遺囑。至於租金則匯入專屬帳戶,日後作為繳納遺產稅用。二、若維持目前的財產規劃,父親購買4千萬壽險,身故受益人為兒子。兒子可以拿身故理賠金來付特留分的金額。一般來說,CFP顧問在與客戶對談時,會提醒客戶一件事,那就是法律上子女們的權利。客戶們總會回;「不會啦!我的子女們都相處的非常好,絕對不會發生這樣的事。」但事實上都剛好相反,這是因為每個人會因為自己遇到的人事物、心境及態度改變,導致行為改變。因此,我還是建議大家,可以藉由這個故事,思考如何在生前合法合規地,把財產分配給自己想要給的人,同時保留特留分資產,讓家族相處更和諧。作者/吳幸柔經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯:葉姿岑)
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2023-12-03 退休力.理財準備
2023退休力論壇/蔡安棋:退休得顧好老本、病本、保本
「打造富足人生,要考慮『退休三本』,也要老本、病本與保本!」在聯合報、元氣網舉辦的「2023退休力論壇-以防萬一,活到一百歲」論壇活動中,中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋說,民眾若希望擁有富足退休生活,除了要考慮「退休三本」,更要趁年輕及早規畫、選擇適合投資工具,加上留意詐騙陷阱,才能擁有理想退休生活。「退休金,到底要準備多少才足夠?建議一定要設定理財目標」蔡安棋分析,每個人的退休生活目標不太一樣,若區分為簡約生活、樂活生活與富裕生活,一個月的退休金需準備8到11萬元不等,除了基本生活開銷,也要將醫療支出、未來通膨率等因素納入,這樣退休準備金才會足夠。談到「老本」的準備,蔡安棋表示,老本是指「要有持續的退休金流」,若要有持續退休金流,就要善用複利財,更要及早啟動相關理財規畫,並運用「100法則」,打造、堆疊永續退休金流。所謂「100法則」是指將100扣掉年齡,而這個數字就會投資風險資產的上限比例,舉例來說,假設現在年齡是70歲,100減70就是30,代表投資風險資產比率應不要超過全部資產30%。在「病本」的規畫上,蔡安棋建議,病本是指要打造「醫療防護網」,可透過實支實付險優先轉嫁頻繁醫療支出,再透過失能險、長照險來支應未來可能面臨的長期照顧需求,最後則可以藉由重大疾病險、癌症險一次性理賠服務等,幫助打造退休醫療防護網。「保本」策略,蔡安棋建議,像預簽安養信託、意定監護制度等,都可善加運用。以預簽安養信託來說,民眾可以趁自己還健康、有行動、思考能力時,預先將退休後的金流存入安養信託專戶,並於信託契約中約定老後醫療、照護規畫。安養信託就像財務管家,到時就可以按契約執行相關計畫,且這些條件也是有些彈性,若有特別需求,像想要將部分金錢贈與特定兒孫,或老年想擁有一些旅遊計畫等,也都可以納入契約。意定監護制度則是可以在意志清楚、健康的時候指定信任的親人、朋友做為失去行為能力時的監護人,如此,就能讓人生所有大小事皆獲得保障。蔡安棋表示,以中國信託銀行來說,對於高齡長者,該行也推出友善金融、友善分行、友善數位、友善客服等貼心服務,像臨櫃作業關懷服務,臨櫃行員會主動關心高齡客戶交易的動機、目的,若研判有遭詐騙疑慮,就會通報警方到場協助勸說,以減少客戶損失。或像ATM採「簡易大字模式」、推出極簡語音服務等,都讓許多高齡客戶獲得更友善的體驗,接受各項資訊、服務時,也更得心應手。最後,蔡安棋提醒,年長者應建立自我保護意識,主要要記住四項重點:包括「勿輕信投資話術」、「高報酬通常伴隨高風險」、「印章、存摺不要隨便交給他人」與「空白文件或表單不能隨便簽」,期待所有民眾、年長者都能遠離詐騙,謹慎守護自身財產安全。