2023-12-09 失智.長期照護
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2023-12-08 失智.長期照護
失智論壇／長輩誤入詐騙陷阱！做好3件事防患未然
長輩接到推銷電話，稱「具潛力」的未上市櫃股票穩賺不賠，執意要匯款進場，家人勸阻仍不聽，起了嚴重爭執；詐騙集團謊稱是檢察官，要求長輩配合調查並解約保單、交付提款卡及密碼，結果保單老本遭領光；「猜猜我是誰......」謊稱是姪女、外甥的假親友來電換了新手機，加入LINE互為好友，長者誤以為真，對方持續問候或貼圖聯繫，取得信任後，開始用各種方式借錢、騙錢。詐騙案件層出不窮，造成民眾財物損失，65歲以上的受詐騙人數亦逐年增加，失智者更是有心人士覬覦的對象。聯合報健康事業部與瑞智社會福利基金會舉辦「2023國際失智照護論壇」邀請到各專家學者分享失智後的照護應變，包含財務規畫。長輩誤入詐騙陷阱 財產已被挪用富邦人壽法律事務部律師陳力瑄說，金融剝削議題，中老年人成為詐騙分子的目標，主要是抓住受害人接電話時的心理狀況，假冒機關人員登門入室、假借親友名義借錢周轉、半哄半騙購買金融產品等。失智長輩因判斷力退化，容易被各種話術誘騙，提供個資或匯款、投資，甚至將房產便宜賣出或贈與他人，這類事件時所有聞。陳力瑄表示，詐騙手法一開始通常是從小金額開始，取得被害人的信任後，接著可能發生轉移帳戶、房地產過戶、被當人頭帳戶等，當家屬發現時，金錢財產已被挪用。做好這些事 防止失智長輩被騙擔憂害怕失智長輩被騙怎麼辦？陳力瑄強調，當發現家人有疑似失智病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，同時至財團法人聯合徵信中心網頁下載「當事人辦理註記申請書」，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務。失智者申請辦理「金融註記」的用意，可保護失智者的財務安全，並防範被冒名或是不法操作。若長輩認知程度比一般人稍弱，但生活仍可自理，可以向法院聲請「輔助宣告」，由法院選出一位輔助人協助受輔助宣告的失智者行使法律上的行為，例如消費借貸、訴訟行為等，皆要經過輔助人的同意才生效。若是精神障礙或其他心智缺陷導致失智者無法對外表達，建議聲請「監護宣告」，由監護人擔任法定代理人，執行受監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。做好財務保障及規畫，是失智家庭要面對的重要課題，當發現家中長輩在認知與判斷上有異常時，盡早就醫治療，並採取適當的法律處置措施，設下防火牆維護財產安全。※此次論壇由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部主辦；贊助夥伴富邦人壽；行動響應夥伴吉晟生技、采鋐健康整合集團、皇嘉；以及各界夥伴共同參與，包括支持夥伴：台灣失智症協會、中山醫學大學附設醫院、失智時空記憶的旅人；倡議夥伴：元氣網、台灣安寧緩和醫學會、屏東基督教醫院、一粒麥子社福基金會、天主教失智老人社會福利基金會、切膚之愛社會福利基金會、畢嘉士基金會、醫療財團法人門諾醫院
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟！忽略「這一步」，退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員，從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶，工作已經二十多年的她，眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休，讓她開始緊張起來。回想這些年來，自己的收入沒有比一般上班族低，雖然業務收入不固定，但年薪至少也都有六十萬，甚至超過百萬。看看自己的帳戶，怎麼連十萬元現金都沒有？今年四十五歲，算一算離退休還有二十年，但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲，未來開銷只會越來越大，於是她決定求助財務顧問，想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題？有哪些盲點？財務顧問建議她，先記帳三個月再說。經過顧問的建議，張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務，她徹底了解自己的收入與支出情況，也製作了「收支表」、「資產負債表」，並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容，總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候，她才發現：過去的二十多年職場生涯中，每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉，從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中，不會讓自己的資產快速增加，只是釐清現況，但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信，未來只要朝著專家的建議，用正確的理財方式，就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足，原因出在哪？張小姐的情況在諮詢案例中不算少數，根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示，有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成，受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來，國人現在普遍能意識到退休金準備不足，但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因，很多人認為是沒有準備意識，但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識，而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如：父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺，但也只好抱著這個隱憂，拖延了準備時間，或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活，透過時間（預計退休後生活年期）、每月應備的金額（可以用現在收入所得替代率70%，或是每月預計的生活支出），兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額，這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金，再加上已經專款專用為退休而準備的退休金，例如保險、安養信託等，把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」，就是退休金缺口舉例：小瑄預計要65歲退休，預估活到95歲，要準備30年的退休金，退休後每個月的花費是5萬元應備金額：30年*60萬=1800萬已備金額：勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口：1800萬-1210萬=590萬也就是說，如果距離退休剩下25年，那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬，也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃？四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外，還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時，通常會使用一些方法，其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標，並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表，來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率，以及未來能投入的投資金額，是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標，就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中，第四點非常重要，卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率，無法滿足所有必須達成的目標，就要客觀的調整或降低目標，而不是哪個緊急就先做哪個，把所有財務資源耗盡後，發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表，顧問協助她了解到，因為自己很重視孩子教育以及居住品質，導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課，加上自己因為業務工作。有許多業務支出，雖然賺的多，但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後，搭配自己的收支表，能夠客觀地了解到，她能投入準備退休金的額度非常少，根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她，退休準備是一定需要，而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心，降低孩子的教育金支出，減少一些高昂才藝課程，同時降低居住所占支出比例，這才終於讓自己的每月結餘，能夠有較多預算來進行退休金準備，也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限，慾望無窮」，只要我們懂得適當的控制欲望，善用既有資源，相信「好命退休」這個終極目標，也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯：陳學梅
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2023-12-06 退休力.理財準備
子女關係好，不會爭家產？錯！專家建議2件事 做好生前規畫不讓親人變仇人
有一位62歲的阿伯透過關係找到財務顧問，劈頭就問：：「2年前繼承的土地，如果現在要賣，稅金該怎麼計算？」這個問題讓財務顧問意識到問題並不單純，於是開始了解故事的經過：110年時阿伯的父親死亡，62歲的他繼承價值上億的土地，土地上的建物為27歲的兒子持有(父親生前就完成贈與)。目前建物租給他人，父親還在世時，租金為父親平日的生活費。阿伯的父親對財產安排很有想法。早在20年前，爸爸與子女們就已經把財產分配確認完成。64歲的姊及60歲的妹妹姊各分得1間透天厝，而透天厝的租金由兩姊妹收取。依照這20年的租金來計算，每個人的收入合計約1~2仟萬。因為已經把兩間透天厝留給女兒，所以阿伯的父親把土地跟地上物留給了兒子及孫子，為了讓子孫可以享有這個土地及建物的獲益，父親特別立遺囑註明：土地不可以買賣、分割，希望可以長久地留給後代子孫。當父親身故後，兩姐妹覺得弟弟持有的這塊地比較值錢，也想分一杯羹。因為按照民法規定，女兒們也有父親的遺產分配權，於是兩人決定訴諸法院，爭取自身的權利。阿伯也是一個老實人，他覺得取得爸爸的遺產是姊姊跟妹妹的權利，也沒鬧到不相往來。但問題是：該怎麼分？才是公平的？什麼是特留分？為什麼會有特留份？依民法特留分的規定，法院可能會判決，姐妹倆各有1/6特留分。什麼是「特留分」？ 民法中規定特留分用意是：讓每位繼承人有一個最低的繼承比例，避免因為偏愛的原因，讓遺產都只留給特定一人。讓所有繼承人可以透過法律保障遺產的分配方法，確保公正性。而根據民法第1223條內容，特留分計算是以「應繼分」作為計算對象，並非直接從遺產內容計算。什麼是「應繼分」？所謂「應繼分」就是告訴每個人「應該」分配到多少錢。為什麼會提到「應繼分」？因為只有透過「應繼分」，我們才能計算出特留分。意思就是：先從全部的遺產算出應繼分的金額後，再從算出來的應繼分金額中，計算出特留分的金額。如表1所示，在這個案例中，因阿伯的媽媽已身故，所以應繼分就是三個兒女均分，也就是：阿伯1/3，姊姊1/3，妹妹1/3。而民法中的規定，特留分為應繼分的1/2，也就是：阿伯的特留分是1/6，姊姊特留分是1/6，妹妹特留分是1/6。假設這個案例中，土地價值1.2億，這樣一來，姊姊及妹妹的特留分就會是各2千萬(1.2億X 1/6=2千萬)。買，還是不買？不只是心裡問題，還是經濟問題！在資產評估上，通常法院會請法院特約的估價師估價，如果繼承人覺得有異議，可再向法院申請重新估價，但費用要繼承人負擔。繼承人可以依實際上的狀況向法院提出重新估價結果，再由法院斟酌。目前這個案件的狀況是：法院請當事人三人自己談金額。兩姊妹希望阿伯可以出錢把特留分買下，這樣又可以不變賣土地，又可以分到錢，於是兩姊透過網路查詢，表示這塊土地的市價為80萬/坪，而當事人查詢結果則為30萬/坪。透過律師溝通時，姊妹們說：「只要當事人願意出來跟我們聊，價格好說」。當事人自己也知道，只要願意開口，省個2～3千萬不是問題。但現在還要他拿這麽多錢出來買姊妹倆的特留分，感覺很不好！於是阿伯卡在自己的情緒過不去。於是大家就僵在那邊，沒有個結果。這個案例的關鍵問題在於：土地上的建築物是孫子擁有，如果要賣掉土地來換成現金會有困難。可以請不動產估價師把這個因素列入土地評估中，估價師會按照合法合規的方式，取最符合客戶想法的價值來做評估。我的小孩關係很和諧，不用擔心爭家產？錯！以這個案例來看，如何避免上法院、並讓親人間還是維持良好的關係？我會建議做好生前規劃，用制度來讓事情順理成章。這邊有以下的想法可以與大家分享：一、原本要贈與給女兒的房子，先不要進行生前贈與，而是納入遺產及遺囑。至於租金則匯入專屬帳戶，日後作為繳納遺產稅用。二、若維持目前的財產規劃，父親購買4千萬壽險，身故受益人為兒子。兒子可以拿身故理賠金來付特留分的金額。一般來說，CFP顧問在與客戶對談時，會提醒客戶一件事，那就是法律上子女們的權利。客戶們總會回；「不會啦！我的子女們都相處的非常好，絕對不會發生這樣的事。」但事實上都剛好相反，這是因為每個人會因為自己遇到的人事物、心境及態度改變，導致行為改變。因此，我還是建議大家，可以藉由這個故事，思考如何在生前合法合規地，把財產分配給自己想要給的人，同時保留特留分資產，讓家族相處更和諧。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2023-12-03 退休力.理財準備
2023退休力論壇／蔡安棋：退休得顧好老本、病本、保本
「打造富足人生，要考慮『退休三本』，也要老本、病本與保本！」在聯合報、元氣網舉辦的「2023退休力論壇-以防萬一，活到一百歲」論壇活動中，中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋說，民眾若希望擁有富足退休生活，除了要考慮「退休三本」，更要趁年輕及早規畫、選擇適合投資工具，加上留意詐騙陷阱，才能擁有理想退休生活。「退休金，到底要準備多少才足夠？建議一定要設定理財目標」蔡安棋分析，每個人的退休生活目標不太一樣，若區分為簡約生活、樂活生活與富裕生活，一個月的退休金需準備8到11萬元不等，除了基本生活開銷，也要將醫療支出、未來通膨率等因素納入，這樣退休準備金才會足夠。談到「老本」的準備，蔡安棋表示，老本是指「要有持續的退休金流」，若要有持續退休金流，就要善用複利財，更要及早啟動相關理財規畫，並運用「100法則」，打造、堆疊永續退休金流。所謂「100法則」是指將100扣掉年齡，而這個數字就會投資風險資產的上限比例，舉例來說，假設現在年齡是70歲，100減70就是30，代表投資風險資產比率應不要超過全部資產30%。在「病本」的規畫上，蔡安棋建議，病本是指要打造「醫療防護網」，可透過實支實付險優先轉嫁頻繁醫療支出，再透過失能險、長照險來支應未來可能面臨的長期照顧需求，最後則可以藉由重大疾病險、癌症險一次性理賠服務等，幫助打造退休醫療防護網。「保本」策略，蔡安棋建議，像預簽安養信託、意定監護制度等，都可善加運用。以預簽安養信託來說，民眾可以趁自己還健康、有行動、思考能力時，預先將退休後的金流存入安養信託專戶，並於信託契約中約定老後醫療、照護規畫。安養信託就像財務管家，到時就可以按契約執行相關計畫，且這些條件也是有些彈性，若有特別需求，像想要將部分金錢贈與特定兒孫，或老年想擁有一些旅遊計畫等，也都可以納入契約。意定監護制度則是可以在意志清楚、健康的時候指定信任的親人、朋友做為失去行為能力時的監護人，如此，就能讓人生所有大小事皆獲得保障。蔡安棋表示，以中國信託銀行來說，對於高齡長者，該行也推出友善金融、友善分行、友善數位、友善客服等貼心服務，像臨櫃作業關懷服務，臨櫃行員會主動關心高齡客戶交易的動機、目的，若研判有遭詐騙疑慮，就會通報警方到場協助勸說，以減少客戶損失。或像ATM採「簡易大字模式」、推出極簡語音服務等，都讓許多高齡客戶獲得更友善的體驗，接受各項資訊、服務時，也更得心應手。最後，蔡安棋提醒，年長者應建立自我保護意識，主要要記住四項重點：包括「勿輕信投資話術」、「高報酬通常伴隨高風險」、「印章、存摺不要隨便交給他人」與「空白文件或表單不能隨便簽」，期待所有民眾、年長者都能遠離詐騙，謹慎守護自身財產安全。
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2023-11-27 失智.名人專家
2023國際失智照護論壇系列報導／守護失智者財產 小心詐團這三招
家中有失智長輩，除了照顧壓力，最怕有心者乘機覬覦名下財產，或家屬面臨爭產。「失智・時空記憶的旅人（Dementia）」社群平台自2016年成立，迄今回答數萬個失智症照顧問題，包括精神行為、財務、法律等相關疑難雜症。主編陳韻如分享時下民眾最關心的詐騙事件，家屬應提早規畫與防範，守護失智家人的財務安全。曾有家屬分享，經濟壓力讓人身心疲憊，若遇到親近的家人剝奪失智者財產，更感覺無助或不知所措。陳韻如在社群觀察到，民眾對於金錢壓力、財務安全有很多問題，包括法律常識不足，建議在失智者還有意識能力時，協助採取相關措施。根據台灣失智症協會2019年調查失智者財物損失風險，共收集74個案例，其中有34人被騙時，尚未被診斷為失智症；金融剝削事件屢見不鮮，例如：遭騙退休金、淪為人頭帳戶等，其中還不乏最親近的家屬。從預防失智金融剝削到可能面臨的財產安全問題，應該如何建立安全網絡？常見獨處高齡長者 被詐騙交付金錢帳戶富邦人壽法律事務部部長葉碧娟表示，去年高齡長者遭金融詐騙態樣，前三名為假投資（假借投資股票、不動產、靈骨塔）、猜猜我是誰（來電誆稱急需借款應急）、假冒公務機關人員（謊稱帳戶涉及洗錢），近期也有案例是詐騙集團勸誘保戶將保單解約或辦理保單借款後，再進一步詐取款項，讓保戶喪失原本應有的保障，還造成財產損失。常見詐騙集團利用高齡長者獨處的機會、不完全了解投資標的或保單內容、聽到自稱法院或檢察署的電話就緊張慌亂的心態，進而誘導並指示長者或失智者交付金錢、帳戶。葉碧娟說，為避免家中長輩或失智者受騙，家屬可以多留意日常行為，觀察接到電話後是否有緊張慌亂的情態、是否提及來源不明的投資管道或金融商品、久未聯繫的親友、司法機關或政府機關的來信或來電等情況。建立財務安全網絡 把損失風險降至最低如果擔心失智者遭到誘導而申辦信用卡、貸款、甚至不動產過戶等，葉碧娟建議，可以評估向財團法人金融聯合徵信中心提出申請金融註記；也可以依失智者的認知能力程度，向法院聲請「輔助宣告」或「監護宣告」，由信任的家屬代理或協助失智者處理財產交易或其他有法律效力的行為。面對不可預測的未來，富邦人壽推動「失智高齡關懷」專案，從「預防、協尋、支持、知識傳遞」四大面向著手，持續與中華民國老人福利推動聯盟（簡稱老盟）合作「醫師確診送手鍊」服務，串聯全台百間醫療院所促進申請配戴，已經協助逾3萬7000名病友，配戴者走失尋獲率達到100%。有失智症其他財務、法律問題，歡迎參加聯合報健康事業部與瑞智基金會舉辦的「2023國際失智照護論壇」，邀請各領域專家到場專題演講。「2023國際失智照護論壇」於12月8日舉辦，邀請到「盼望永存：一位醫者的失智旅程」作者珍妮芙‧彼尤特醫師線上分享年輕型失智者歷程。此次論壇由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部主辦；贊助夥伴富邦人壽；行動響應夥伴吉晟生技、采鋐健康整合集團、皇嘉；以及各界夥伴共同參與，包括支持夥伴：台灣失智症協會、中山醫學大學附設醫院、失智時空記憶的旅人；倡議夥伴：元氣網、台灣安寧緩和醫學會、屏東基督教醫院、一粒麥子社福基金會、天主教失智老人社會福利基金會、切膚之愛社會福利基金會、畢嘉士基金會、醫療財團法人門諾醫院。【報名已額滿】2023國際失智照護論壇●時間：12月8日（五）下午2時至5時●地點：集思交通部國際會議中心集會堂（台北市杭州南路一段24號5樓）●報名：https://bit.ly/3QO85bz
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2023-11-22 退休力.理財準備
忽略退休5變化，財務支出很殘酷！老化5階段看你適不適合「退而不休」
最近突然接到一通電話，那頭說話的語氣有點慌張，是一個我過去規劃過的客戶打來。她說：「我發現我的錢好像不夠用，每個月會透支，存款一直減少，方便來幫我看看嗎？」陳小姐一直都單身。退休前就幫自己做好退休規劃，她覺得自己已經付完房貸，退休後應該沒有太多的花費，因此屆臨退休的她，認為自己每個月的花費應該三萬元綽綽有餘。殊不知最近連續三個月的支出都超過4萬元，因為退休後沒有收入，支出還大於預期，於是心裡感覺很慌張，所以找我討論未來的財務狀況。退休的財務規劃一切美好，現實的財務支出總是殘酷為了釐清現況，我請陳小姐先連續記帳三個月，了解他的支出狀況後再說。三個月後來檢視，發現陳小姐退休前和退休後的支出產生很大的變化：變化一：一個人做飯，反而浪費食材，選擇外食更花錢退休前工作很忙碌，三餐有二餐都是在職場便當簡單吃。退休後，因為自己不會下廚，一個人做料理食材也很難管理，買多了大部分食物都堆在冰箱然後就進了垃圾桶，所以大多在家裡附近的咖啡廳或簡餐看看書報、一面輕鬆享受一個人的餐點。自然餐飲的費用增加了。變化二：忽略住宅修繕的費用一直覺得居住的社區環境不錯，和鄰居相處也很輕鬆，社區的保全也很和善，房貸也早就繳完了。退休前直覺地認為在居住的方面除了管理費、稅等沒什麼花費；平常工作忙碌，退休後長時間在家，才發現壞了已久的落地窗軌道還沒修，房子好像有點老舊，有些東西都該修繕汰舊換新了。變化三：沒有戒除搭計程車的習慣，花費太多錢在交通費行：退休前，大部分時間只有從家門到職場，出差公司可申請出差費，假日偶而出門坐計程車，好像也還好。退休後，雖然大眾運輸有優惠價，但是自己搭計程車習慣了，還沒學會大眾運輸和轉乘路線，於是交通費用大增。變化四：交際費用比工作時還要多！退休前，如果碰到婚喪喜慶紅白包通常都是禮到人不到，因為工作忙碌，假日大多在家休息鮮少外出，偶而和同事出門逛逛街，所以也沒有太多的交通費或是交際的費用。退休後，以前沒參加的聚會為了敘敘舊看看老朋友幾乎都會去參加，這樣就增加了許多費用；好朋友在一起難免去聚餐吃吃喝喝喝，聊得盡興還會續攤下午茶，然後一時興起又會約下一次的輕旅行或者國外旅遊的規畫，好不愜意。這個時候都會覺得退休真好！但是，荷包越變越輕…….。變化五：醫療保健費用開支增加最大的支出是醫療保健，從前不覺得自己老，退休後開始吃保健食品，每個月又是一筆支出。還好年輕時買的醫療、防癌、重大疾病險等都是終身的，退休前都已繳費完畢，只剩少許實支實付、意外險的費用，一旦生病也還有保險金的補償不用太擔心。高年級實習生，賺錢又可以享受生活，為什麼要拒絕？很多人平常工作忙碌，屆齡退休後，一開始很開心，終於可以睡到自然醒，不用匆忙趕上班，不用趕業績或報告。但現在醫學發達，平均的壽命延長，65歲退休反而會讓自己有「大把的時間」來花錢。所以，該怎麼做才好？事實上，因為醫學發達，除了平均壽命延長，多數人身體健康也還不錯，好像不是想像中退休，也就是什麼事都不做，快快樂樂享受退休生活。其實，根據世界衛生組織（World Health Organization）的資料，許多已開發國家將65歲當成老化與否的分水嶺：55～64歲是「前老」。65～74歲是「初老」。75~84歲是「中老」。85歲以上是「老老」。95歲以上是「人瑞」。透過這樣的分類，可以清楚看到每個人老化程度不盡相同，每個階段需求也不同，如果在前老、初老與中老的階段，還是有很多人會選擇延長工作，除了讓生活有個依歸，也可以多少避免退休的財務危機。在跟陳小姐溝通後，她重新調整了退休的財務狀況，剛好老東家也有意找她回去接一些專案，陳小姐馬上答應了，她說：「繼續工作只要不要太累，可以和年輕人互動，又可以賺點錢，為什麼不呢？」作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2023-11-16 退休力.理財準備
3種人最容易被詐騙 王儷玲：退休理財勿信保證獲利
國發會預估，我國將於2025年進入超高齡社會，每五人就有一位是六十五歲以上，國人平均壽命延長，老後人生必須提前準備。聯合報推出退休準備指標，認為財務、健康、社會連結、活躍好學和自在獨立是退休準備的核心能力。財務是退休生活的基石，但最近詐騙猖獗，專家呼籲退休投資應尋求專業認證人士協助，以免影響老本。聯合國報告指出，1990年全球只有9萬2千人能活到百歲，但2021年百歲人口已逾62萬人，到了2023年，預估全球人瑞人數逾百萬。「山中長有千年樹，世上難得百歲人」已是過去式，百歲世代來臨，本報將於十二月二日舉辦「以防萬一，活到100歲」退休力論壇，分享最新老後生活趨勢。勿信簡訊買股、社群詐騙金管會前主委、政大教授王儷玲將於論壇中分享退休金如何準備、退休理財原則與趨勢。但王儷玲日前遭冒用身分，不明人士以她的名字偽造臉書專頁，企圖吸引民眾加入不明社團。她嚴正呼籲，自己從未成立臉書社團，也不會在網路上建議投資標的，請民眾不要上當。詐騙有多猖獗？金管會今年八月記者會指出，上半年詐騙陳情案三二八件，創近三年新高，最常見詐騙手法有三：假冒名人鼓吹投資、簡訊或LINE群組勸買股、假金融商品交易平台保證獲利。社群、臉書盛行，讓詐騙集團找到可趁之機，進行偽造。國人一但遭到詐騙，終身積蓄可能化為烏有。王儷玲呼籲，常見詐騙手法包括假冒名人、簡訊買股、保證獲利，她建議，投資應找具有專業認證的理財顧問，包括RFA（Retirement Financial Advisor，退休理財規畫顧問）、CFP（Certified Financial Planner認證理財規畫顧問），以RFA人員為例，民眾可以透過網路公開查詢證照號碼，以確認其資格。定期定額投資 分散風險之前有詐騙集團利用人心弱點，以「周休七天、月領七萬」、「保證獲利」等吸引人的字眼，誘惑民眾。王儷玲呼籲，愈是誇大動人的標題，愈不能相信，正派金融單位會遵守公平待客原則，充分揭露、說明風險、公平誠信等；退休人士也可以考慮將退休金信託或購買保單、轉為年金，手頭不要放太多現金。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也指出，專業理財顧問針對個人財務狀況進行分析，提出個人化需求，補強財務缺口，且強調投資最好定期定額，分散風險，而非只有單一標的，且一次就投入大筆金錢，增加財務風險。此外，單身、生活單純、一個人住的人最容易遭詐騙，因為處於孤立的隔絕狀態，缺乏被提醒的機會。王儷玲指出，詐騙事件層出不窮，曾聽聞一名男子遭愛情詐騙，在網路上結識海外女子，對方耐心釣魚布局，細心體貼哄騙男子離婚，為了「共造未來美好的生活」，男子將一生努力的財產全都匯到海外，對方收到匯款後，了無聲息，男子人財兩失。甚至有人在網路比價平台上找到商品，與賣家約定面交，賣家竟出言恐嚇。退休力論壇 專家分享經驗除了王儷玲，「以防萬一，活到100歲」退休力論壇請到多位重量級專家，包括高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭、聯合報專欄作家劉秀枝、運動醫學專家、奧運隊醫林頌凱、奧運國手陳怡安、樂活大叔施昇輝、林口長庚醫院兼任護理師譚敦慈等專家分享，現場還有博覽會，提供「一日退休練習生」體驗，歡迎揪團報名參加。✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30（9:20-9:50開始報到）✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb ✨電話報名✨票價：499元 （憑票券即享千元好禮）洽詢：02-8692-5588轉5616、2070
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2023-11-11 退休力.自在獨立
「什麼都不敢，是要在家裡等死嗎？」韓柏檉10年前胸腔內發現17公分腫瘤，傳授退休準備經驗
「什麼都不敢，是要在家裡等死嗎？」從北醫退休的韓柏檉教授，是國內無菸餐廳重要推手，在十多年前，胸腔內發現十七公分的巨大肝腫瘤，歷經復發等周折，成為癌存者，從此如同抗癌傳教士般，努力推廣身心靈抗癌。退休了，自稱天生有反骨基因的韓柏檉建議，退休後要擺脫框架，人要作夢、追夢，要勇敢一點。他問，「你敢再談一場戀愛嗎？」推薦閱讀：台灣邁入超高齡社會，老化速度更勝日本！不斷學習、維持社交、注意健康...邁向長壽人生韓柏檉從零到有 推廣國內落實餐廳無菸 民國九十二年，當時為北醫公衛研究所所長的韓柏檉，承接衛生署（現為衛福部）的研究案，從零到有的推廣國內落實餐廳無菸。當時民意調查有八成民眾支持無菸餐廳。不過，餐廳老闆擔心影響客人上門意願，不願意禁菸。韓柏檉勸說，無菸餐廳可以接到更多孕婦、小孩的客人，無菸只會讓餐廳形象更好，吸引更多民眾前往用餐。韓柏檉與公衛老師、學生們跑遍台、澎、金、馬。韓柏檉印象深刻的說，連藏在南投深山的天龍山莊，躲在台東山邊海濱的餐廳，一行人就這樣驅著車，逐間的拜訪，今天看不完就明天看，確認後才發給認證。結案時，超過一萬家餐廳加入無菸行列。三年後，立法院通過餐廳禁菸，當時還刊登在各大報頭條呢！10多年前 胸腔內發現17公分巨大肝腫瘤但是，二ＯＯ八年四月，韓柏檉的世界被翻轉了。從小就B肝帶原，也曾發生急性肝炎，卻疏於連續追蹤。直到因胃口不好，而被家人逼著前往醫院檢查。不得了了，竟是超過十七公分的肝腫瘤，幸運的是可以開刀，他被推往手術室時，大聲喊著「快速充電」為自己打氣。半年後，癌症沒有放過他，肺部滿佈的腫瘤如同滿天星，化療、標靶上場，滿天星慢慢消失。縱然內心恐懼，過了三年，肝臟又發現二公分腫瘤復發。韓柏檉在癌後，除了正統醫療之外，他努力嘗試自然療法、輔助療法、氣功、靈療、抗氧化食物、疏通經絡、靜坐冥想、溫水泡腳，他一概來者不拒。努力抗癌的韓柏檉卻突然面臨，太太因發現膽管癌而過世。推薦閱讀：我留給自己十年準備退休！連桂慧退休目標「老後不麻煩別人，自己照顧自己」，未來要幸福現在就得開始改變抗癌超過15年 韓柏檉傳授退休準備經驗抗癌歷程超過十五年，韓柏檉不吝就經驗分享給民眾，推廣防癌料理、心靈工程。去年二月，韓柏檉正式從北醫屆齡退休，他說，多數人擔心退休金不足，整天汲汲營營「理財」，但是理財不是守財奴，理財是賺錢不是不花錢，偶而請兒女吃飯、旅遊，偶而搭乘計程車，跟朋友唱歌、爬山，開銷並不大。若整天在家發牢騷，子女見了都害怕。他鼓勵，要努力走出去，「如果整天在家看電視，什麼都不做，是要等死嗎？」韓柏檉說，退休後不要停止工作，最好是將原本熟悉的事物延伸為工作，例如他是公衛背景，除了課程演講之外，加入建同基金會擔任營運長，不僅幫助民眾、幫助基金會、他也可以有些許收入。並成立自我品牌，分享防癌好物。他靈機一動，「不如以後就叫韓蝦皮吧。」「勇敢一點！問自己敢不敢、要不要、想不想，退休後，若那早已褪色無味的婚姻，只為財產困守，就該擺脫了，問自己，敢不敢再談一次戀愛？要不要去環遊世界？要不要去玉山攻頂？」韓柏檉說，公衛的終極使命是「百齡壯年」，人活到一百歲，要像壯年一樣。別被六十五歲框住，人生無關年齡，在心。「以防萬一，活到100歲」2023退休力論壇 歡迎報名參加聯合國報告指出，一九九○年，全球只有九萬二千人能活到百歲，但二○二一年百歲人口逾六十二萬人，到了二○三○年，人數更將超過一百萬。「山中長有千年樹，世上難得百歲人」已是過去式，百歲世代來臨，每個人都要「以防萬一」活到一百歲，了解長壽是現在進行式，面對比想像更長的人生，我們一定要做好準備，超前部署。聯合報自二○二○年開啟國民退休準備工程，推出「「六種動物測驗你的退休力」，供大家填寫後檢視退休準備的優勢與不足，並主張理財、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立是準備退休最需要的五種核心能力。今年聯合報進一步付諸行動，將於十二月二日（周六）舉辦退休力論壇，請到「勞退教母」前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲、高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭等專家分享最新退休準備趨勢，現場還有博覽會，提供「一日退休練習生」體驗，歡迎揪團報名參加。．洽詢：02-8692-5588轉5616、2070．報名網址：https://reurl.cc/V42xEb●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-11-03 失智.名人專家
2023國際失智照護論壇系列報導／了解失智症 輕度認知障礙有機會逆轉
確診失智症後，無論是自己或家人，必然會走向一段可能充滿迷惘、害怕的歷程，旁觀者可能不解失智者的各種迷惑行為，但其實他只是困在自己的世界裡，希望家屬或照顧者能走進他的世界，透過靈性關懷給予愛、陪伴與指引。以平均存活8至12年的病程來計算，失智症除了疾病本身，還可能帶來沉重的照護費用及家庭關係、日常生活問題。瑞智基金會董事長、台灣失智症協會理事長徐文俊表示，失智症可能發生在任何人身上，政府及民眾要及早做好準備，幫助家屬減輕照顧負擔，也維持患者有尊嚴、有品質的生活。失智新藥 僅適用初期患者目前沒有任何藥物可以完全治癒失智症，健保署通過的幾種藥物，主要為「膽鹼酯酶抑制劑」與「非競爭性NMDA接受體阻斷劑」，可以改善認知功能、延緩退化速度。美國食品藥物管理局（FDA）於今年7月批准第一款可延緩阿茲海默症的新藥，其作用為清除大腦內的β類澱粉蛋白，可減緩惡化速度，被視為治療曙光。失智新藥有望於2025年在台核發，徐文俊說，其適應症限於阿茲海默症初期的病患，一年治療費用高達26500美元，整個療程為18個月。後續還有許多醫療量能、健保財務、公共識能等問題待解決，並非「失智有藥醫」這麼簡單。據健保署去年就醫統計，有1.2萬名患者是65歲以下的「年輕型失智症」，他們的問題更為困難，新藥對於他們或許更有意義。注意警訊 日常生活要三動失智症新藥僅適用於「早期」及輕度認知障礙，民眾應及早發現、及早介入治療。徐文俊強調，輕度認知障礙進展到輕度阿茲海默症，大約5至10年時間，55歲就要注意十大警訊，若是在輕度認知障礙階段即接受治療，有機會恢復正常的認知能力。日常生活要維持三動（運動、腦動、互動），增加大腦保護因子、避免失智危險因子。如果真的失智了，該怎麼辦？徐文俊建議，經由專業醫師診斷開立藥物搭配非藥物治療，並規畫未來不同病程的照護計畫，以及盡早進行財產與信託保護財務。照顧失智者是一條漫長且艱辛的過程，預立醫療計畫、靈性照顧也是重要議題，鼓勵民眾盡早採取防範措施，尤其是失智者認知功能狀況尚良好時，依需要和意願合理分配資源。【報名已額滿】2023國際失智照護論壇 (12月8日舉辦)失智症已成為公共衛生首要議題，聯合報將於台北市集思交通部國際會議中心舉辦「2023國際失智照護論壇」，邀請各領域專家到場專題演講，包含確診年輕型失智症的珍妮芙‧彼尤特醫師將分享失智照護知識與技巧。失智症年輕化是一大隱憂，對家庭及社會衝擊極大，該如何預防及控制，聽聽專家怎麼說。●報名：https://bit.ly/3QO85bz
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2023-11-01 退休力.理財準備
年領退休金超過81萬要繳稅！？兩個退休金常碰到的窘境
王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照，為了讓自己能走得更遠，長期以來持續食用保健品養身，為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發，讓喜歡出國看世界的她無法出國，3年後，好不容易等到國境解封，卻發現機票、住宿都漲價了！到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢？窘境1：通貨膨脹。3年疫情旅費暴增，那麼10年後呢？王阿姨參加德瑞法10日的旅行團，團費要100,900元，如果持續通膨的狀況下，未來10年會怎樣呢？如果以同樣的行程、同樣的費用，用消費者物價年增率2.93%來計算，10年後旅費可能會增加到134,682元，增長幅度超過33%。也就是說，即便是現在只要10萬的旅費，10年後可能會變成13萬。因此，像王阿姨這樣年屆退休或已退族，如果想要常常踏出國門旅行，一定要提前規劃退休金，而且除了生活基本費用外，更要留下足夠的娛樂費用，而且要考慮物價增長的因素，才能有底氣持續當個快樂的旅行家。 窘境2：蝦米！勞工退休金有可能要課稅？！除了通膨會吃掉退休金外，另外一個可能吃掉退休金的就是：稅金！說到退休金，想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金，有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外，還會額外自提6%，這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是：退休時向相關單位領取這二筆金額時，到底要不要課稅？全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你：退休族從政府會領到2個退休金，第一個是勞保年金，第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險，所以勞保退休給付時，不論是一次請領或月領的年金，都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得，因此不管是一次領或月領，超過一定的金額時就會需要繳稅（如下圖）。(*RFA：退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證，為首張深入本土的退休理財規劃證照)解方：退休金準備考驗重重，靠自己累積最有底氣！目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加，所以既有的勞保年金會在2028年時，面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時，就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下，未來勞工保險更可能面臨改革，讓我們繳得保費更多、更晚退休，且領到的退休金更少。這時候，我們該怎麼辦？想要不受政策改革、通膨等因素影響，把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資，靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口，讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出：準備退休金屬於長期投資，在投資產品的選擇上，不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金，如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具，就能讓退休金準備達到事半功倍的效果，建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法，平均申購成本、創造更好的報酬率。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000126野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-11-01 醫聲.醫聲
戰火未停醫療救援仍需繼續 無國界醫生展覽體驗前線
依聯合國難民署（UNHCR）數據指出，截至2022年底全世界有1.08億流離失所者，是史上最多的數字。2023年還未結束，二月的土敘大地震、六月爆發的蘇丹衝突，以及上月開始被全面圍困和不斷受轟炸的加薩，都造成大量民眾被迫離家，也因此無法獲得醫療資源。這些地方都是醫療缺口，無國界醫生希望透過醫療行動，讓處於弱勢的人得到醫療照護。11月3 至12日，無國界醫生將在華山文創園區舉辦《行動之所在》互動體驗展，力邀大家到現場體驗，擔任醫生在戰火下搶救生命、化身後勤人員協助物資的運送、或是成為心理學家給予震後失去家園的人們支持。無論你扮演什麼角色，人道醫療需求的所在，就是「行動之所在」，見證前線的醫療需求將是一場震撼教育。無國界醫生（台灣）執行長鄔荻芳（Ludivine Houdet）說：「因為衝突、天災、迫害、社會暴力等各種原因，人們被迫離家尋找安身之所。但上月我們看到，以色列發出24小時通知，要求加薩北部超過100萬名居民移動到南部，這是史無前例的；在被圍困且無法保證安全的狀況下，這個撤離令已違反了國際人道法，人們被迫要離開自己的土地、家園和財產。我們一些當地同事選擇留在加薩北部支援醫院，但醫療物資、電力、燃料都短缺。我們呼籲立即停火，允許急需的人道物資進入加薩。」在人道醫療需求的所在，無國界醫生展開醫療行動，也在行動當中看到人們的苦難。鄔荻芳說：「見證是無國界醫生組織的宗旨之一。同樣面對天災、衝突等危機，處於弱勢的人首當其衝；無國界醫生把這些病患的故事和經歷說出來，希望引起民眾對人道危機的關注。這也是舉辦《行動之所在》互動體驗展的原因。」無國界醫生在2019年設立財團法人基金會，在台灣深耕四年，即將在華山文創園區舉辦《行動之所在》的互動體驗展，有五大展區，包括「武裝衝突」、「天災」以及「流行病與傳染病」等組織主要工作範疇之主題。 鄔荻芳熱情邀請民眾來「角色體驗」。擔任前線的「醫生」、「心理學家」、「後勤與供應鏈人員」及「人資財務人員」等角色，並依照「行動護照」完成指定任務，親自了解因天災、戰爭、及傳染病造成的醫療缺口，完成任務。透過互動體驗的方式，民眾可以更深入了解，人道醫療救援是需要不同的專業人才同心協力合作的工作。無國界醫生在全球有超過48,000名員工，鄔荻芳也說：「我們相當歡迎非醫療專業人員來了解我們的工作，例如水利衛生、人力資源以及後勤人員都是前線需要的專業，任何的行動參與都是對人道救援的關鍵力量。除了加入成為前線人員參與任務，民眾也可以透過持續關注、分享和捐款，以不同行動支持人道醫療救援。」《行動之所在》無國界醫生互動體驗展展覽資訊•展覽地點：華山1914文創園區 中4B 1F•展覽日期：2023.11.3（五）- 11.12（日）共10天，免費入場•開放時間：週一至週四 11:00 - 19:00 ／ 週五至週日 11:00 - 20:00（首日開展時間為13:00）現場定時導覽解說•日期：2023.11.6（一）至 11.10（五）•時間：14:30 及 17:00，每日2場，每場約20至30分鐘•對象：有興趣的民眾•參加方式：現場參加，於開始前5分鐘至展場入口報到*導覽場次如有異動以現場公告為主。展覽更多資訊請點 https://bit.ly/3PYjpR3
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2023-10-30 活動.精彩回顧
2023國際失智照護論壇 教你快速應變方法
失智了該怎麼辦？失智者還可以做什麼？被喻為比癌症更可怕的世紀疾病，照護費用花上近千萬元，造成家庭、社會沉重的經濟負擔。高齡化社會來臨，失智症患者也隨之增加，國際失智症協會（Alzheimer's Disease International ,ADI）統計，目前全球平均每3秒就有一人罹患失智症，失智家庭要面對各種照顧難題，包括病患精神行為異常、財務經濟壓力，應及早做規畫準備以及學習自我調適，可減少照顧過程的挫折及艱苦。失智症有些症狀讓人感到迷失又害怕，隨著全球失智時鐘不斷加快，每個人都擔心無藥可醫的大腦退化疾病會找上門。近年來，失智照護有許多新發展，關鍵是盡早治療改善症狀或是延緩惡化，尋求資源訂定照護計劃，可提昇日後失智者和照顧者的生活品質。失智症不只病症本身令人疲累，後續的財物、照顧處理、更牽動整個家庭乃至社會，是全民都需要面對的問題。失智症並非老年人的專利，一旦發生在中壯年身上，對患者及家人來說，更是無法承受的痛。由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部所主辦的「2023國際失智照護論壇」，邀請各領域專家分享失智症所需要的友善社會環境、民眾最想知道的年輕型失智症與老年型失智症照護差別，以及失智者與照顧者的靈性照顧，幫助失智者與照顧者找到心靈寄託，有機會重回正常生活。「2023國際失智照護論壇」起於10多年前被診斷出失智的珍妮芙‧彼尤特醫師所著的《盼望永存：一位醫者的失智旅程》，書中提及年輕型失智者迫切需要生涯規畫，尤其是職場、子女教育。論壇以「失智。一家。人」為主題，年輕型失智症患者珍妮芙．彼尤特醫師以自身經歷分享失智者日常生活的真實面貌，扭轉一般大眾對失智症的歧見，表述失智者仍可以保有生活品質並發揮個人價值。瑞智社會福利基金會董事長／台灣失智症協會理事長徐文俊分享如何同理、換位思考失智者的處境，失智症專家包括中山醫學大學附設醫院副院長／中華民國家庭照顧者關懷總會常務理事郭慈安、台灣失智症協會顧問湯麗玉、台灣失智症協會秘書長陳筠靜、瑞智社會福利基金會靈性關懷師劉亮馨、聯合報健康事業部（失智・時空記憶的旅人）主編陳韻如，共同討論確診失智症後能快速應變的方法、如何創造失智友善的社會。2023國際失智照護論壇● 時間：2023年12月8日(五)14:00-17:00● 地點：集思交通部國際會議中心集會堂(台北市中正區杭州南路一段24號5樓)● 電話免費報名：(02)86925588轉分機5616或2698 蔡小姐
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2023-10-22 退休力.理財準備
買ETF到底該選0050還是0056？投資ETF前你該知道的5件事
老張和老王是多年好友，一起在職場上奮鬥多年，老張預計再過10年退休，而老王因為孩子還小，還得再工作20年才能離開職場，兩人都很懂得為將來規劃，有天在廣播上聽到專家在介紹 0050和0056，引起了兩人激烈討論，老張和老王在爭論什麼呢？因為他們聽說0056的配息比較高，但0050的長期報酬比較多，不知道自己該買那一支才好。什麼是ETF？不論是 0050 還是 0056，他們都稱為 ETF（Exchanged Traded Fund），這是一種可以在股票市場交易的基金。ETF投資的標的物是按照事先訂好的選股規則，買進數十家不同的公司股票。如果以類別來分，大致上分為追蹤大盤指數的指數型ETF，和特定主題的主題型ETF，像是智能車、半導體ETF等。那麼0050跟0056到底是什麼類型？依照投資標的物來說，0050是追蹤台灣50指數，0056是追蹤台灣高股息指數，皆屬於指數型ETF。ETF的好處在於交易方便，跟股票一樣下單就好；而且，ETF 的持有成本低，大部分 ETF 的內扣費用都落在1% 以下（大部分都落在0.1~0.8%）由於ETF是由不同股票組成，所以買進一支ETF等於同時擁有許多家公司的股票，這樣就能做到分散投資，降低個別股票的投資風險，簡單做到投資多樣化的目標。簡單來說，購買單一公司股票和ETF最大的分別是分散風險。單一公司可能會面臨營運不佳而下市的風險，而ETF會根據現況，定期做出股票組合的調整，持續讓好公司留在投資組合當中。很多人會擔心買在高點或是下市，這樣怎麼辦？其實這一點很簡單，只要透過長期持有，定期投入，可以平均成本，反而可以期待和大盤一起成長，享受到股市長期上漲的成果。為什麼0050、0056 那麼熱門？根據集保結算所的資料，全台灣擁有0050和0056的人數超過150萬，這兩支 ETF 也常常是排行榜上的前三名，可以說是最熱門的ETF。為什麼台灣股民這麼瘋買這兩支ETF？而這兩支 ETF 的差別又是什麼呢？0050和0056的內容物都是購買50家公司的股票，差別在於選股方式不同。0050是取台灣總市值最大的前50家企業進行投資配置，0056則是在市值前150大的企業裡，預測未來一年配息殖利率最高的50家公司，以獲得較高的現金股利做為選股目標。對於擁有 0050和0056 的人來說有兩個好處，第一是幾乎每年都可以拿到股票配息，第二則是有機會賺到股票上漲的價差，兩者最大的差異在於配息和總報酬不同。0056 採季配息，每年1、4、7、10月都可以拿到配息；0050則採用半年配息，分別在1、7月配息。通常0056的配息會比 0050 多，但以長期含息報酬來看，0050則具備更高的總體報酬。哪些人適合存這桶金？很多人剛開始知道0050跟0056的時候，都會掙扎該買0050還是0056？但是，這個問題沒有絕對的答案。有一點讀者必須知道，不管買那一支ETF，你都必須承擔市場波動的風險，擁有ETF有可能賺錢，當然也有可能賠錢，但是ETF賺錢的機率和持有時間呈正相關，持有時間越長，那麼賺錢的機率就越高。也就是說，ETF特別適合用在中長期的財務規劃，如子女教育金或是退休金準備等。因此，每個人應該依照自己的個性和狀態來評估你的需求。以老張來說，他希望可以獲得比較多的現金流供退休生活使用，距離退休時間也比較近，那麼選擇0056領取穩定的配息，就會比較符合老張的需求；而老王距離退休還有20年以上，那麼每年犧牲一些配息，來獲取更多的整體報酬，會是比較好的方式，所以會建議老王選擇0050較合適。再者，0056近五年來平均配息的殖利率為 5.63% ，今年(2023年)也開始導入了收益平準金的機制，讓每季配發的股息更穩定。(透過收益平準金機制，投資者有機會是配回自己的本金)。對於想要有穩定現金流、或者已經步入退休生活的人而言，0056的配息相對穩定，缺點則是無法獲得和0050一樣多的價差報酬。至於0050，雖然每年也有配息可領，但近五年的平均配息殖利率為 3.51%，每年少了約2%的配息，換來的是整體資產報酬較高的好處，如果我們在10年前同樣投入1000萬到0050和0056中，以配息再投入計算的結果。那麼截至今年(2023年)，0056的含息總報酬是2,576萬元，0050含息總報酬為3,116萬元，也就是說：以整體報酬來看，0050會比多出0056 將近540萬元的獲利。投資ETF前你該知道的5件事1.股息不等於報酬，需要完成填息後才是真正賺到每年分配到的股息都是從原本的股票分出來的，原本股價100元的股票經過配息5元，完成配息後，股價會變為95元，這時股票必須等待漲回100元完整填息，手中的5元現金才是多賺的。簡而言之，如果沒有完成填息，你拿到的股利其實是自己原始的本金。2.小心配息來自收益平準金若有人特意在配息前購入0056，他就擁有參與配息的資格。但這對於其他長期持有的人而言，會顯得不公平，所以導入收益平準金就是設計用來解決稀釋股息的問題。讓新參與的人拿到的配息，是用收益平準金來分配，而不是原本基金產生出的配息，如此一來，配息就有可能是來自於自己的本金，而不是資本利得或股票配息。3.股息超過2萬元會有二代健保費用的支出ETF的配息來源可能來自於股利或是買賣價差，每年派發的純股利股息會算在個人所得裡，並計入同戶的家庭所得中，對於稅率級距較高的家庭而言，需要計算股利產生的稅務問題。另外，單筆超過2萬元的股息，還會另外計算健保補充保費，超過2萬元的股息，都需要繳交 2.11%的補充保費。4.內扣費用大不同，持有前須評估每支ETF的內扣費用不同，0050的內扣費用為0.43%，0056的內扣費用為0.86%，假設各投入1,000萬在兩支ETF，0050每年會收取43,000元的費用，而0056每年費用為86,000元，長久累積下來，0056的成本會高出不少。5.注意ETF的周轉率ETF都有定期檢視成分股並轉換的機制，這意謂著大量的股票買賣，買賣就會產生交易成本，對於持有者來說就是一種成本耗損。所以在選擇 ETF 時，可以留意成分股轉換的頻率和次數，以減少股票的周轉率，降低成本。現在可以買ETF嗎？若你的目的是長期持有，累積資產，獲得市場平均報酬，那麼購買ETF最大的好處就是不用擇時進出，想買的時候就直接買，能越早參與市場越好，無論是單筆投資或是定期定額都可以。我們對於指數型ETF的期待就是跟著大盤漲跌，並以10年以上的時間長度來看ETF報酬，持有的越久，賠錢的機會就越低。然而，購入後是否要出場的唯一考量，只需考慮自己是否要用錢，如果有需要用錢的情境，便賣出股票換取現金即可。台灣股票市場非常特別，台灣企業老闆派發股息給股東都是大方的，無論是擁有0050或者是0056，都代表著我們和台灣各家中大型企業一起成長，一起享受經濟果實，投資好的企業，也是在為自己投資未來。作者：梁蕭錠經歷：公勝保險經紀人事業部經理、保德信人壽壽險顧問、MDRT台灣分會地區主席、王道銀行支付產品經理、中國信託商業銀行系統分析師、玉山商業銀行專案經理專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、投資型保險商品業務員資格測驗合格證書、壽險業務員資格合格證書、財產保險業務員資格合格證書
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2023-10-16 退休力.理財準備
被眾多投資人青睞的ETF是什麼？4步驟教你輕鬆選擇合適ETF
好友淑真目前任職於政府捐助的基金會，再過5年符合可以退休的條件，她就想離開工作25年的職場，好好過自己的第三人生。但是退休後，首先面對的就是每月金流問題。她工作多年，已有一筆儲蓄，希望能夠藉由穩定的投資標的創造固定現金流入，就如同上班時的薪水。淑真見面聊天時說：「點開網路新聞就看到0050、0056、00878、00919、00929....一堆數字，我知道這是在講ETF被動式的投資基金，但這麼多的數字真的讓人眼花撩亂，而且各理財達人們的說法都不同，不知道這麼多檔的ETF要買哪一檔？」事實上，有不少理財達人鼓勵用ETF存退休金，而且有每季、每月配息的ETF商品。所以透過ETF規劃退休金確實是目前的主流趨勢。那麼，到底什麼是ETF？又該怎麼選擇？ETF是什麼？為什麼被眾多投資人青睞？ETF是英文Exchange-Traded Fund的縮寫，意思是可以在交易所交易的基金。將此名稱拆成「指數」、「股票型」、「基金」三部分，更能清楚了解內涵。ETF是以基金架構投資一籃子證券，以追蹤指數表現，也就是將指數「證券化」，讓投資人以少量資金即可參與指數表現。 如前面所說，ETF是以基金架構投資一籃子的證券，可以達到分散投資風險的效果。買賣方式與股票相同，但證交稅僅1‰(賣方負擔)，低於股票交易的3‰，而且若是買賣債券型的ETF，還免證交稅，僅需要負擔證券商手續費。另外，ETF標榜被動式管理，管理費用比傳統的證券投資信託基金低。交易方便，交易成本低，可分散投資風險，股價波動度不大，獲利穩定等，這些都是ETF成為投資主流的原因。截至今(2023)年9月底掛牌交易的ETF檔數已達240檔。但是當掛牌交易的標的有數百檔，而且還持續增加時，這似乎已經不是「被動式」投資，而是需要「主動式」選擇。該如何選擇ETF？4步驟教你輕鬆選擇依據臺灣證券交易所ETF專區資料，目前掛牌上市交易的ETF可概分以下幾類：1.國內成分證券ETF。2.國外成分證券ETF(含連結式ETF)。3.槓桿型及反向型ETF。4.原形期貨ETF。5.槓桿型及反向型期貨ETF。這麼多種類的ETF都適合做退休規劃的投資標的嗎？顯然不是。首先，退休族希望每個月能有穩定的現金流作生活支出，所以挑選時可以選擇有配息的ETF，但有配息的ETF也達137檔。第二步，目前配息方式分為：年配、半年配、季配、雙月配及月配，其中以季配最多。可依個人現金流的規劃，選擇配息的方式及時點。目前流行用三檔季配的ETF，但利用配息時點的差異，組合成月配的投資組合。例如00878是每年2、5、8、11月配息，0056是每年1、4、7、10月配息，00713是每年3、6、9，12月配息。三檔組合就可形成每月有現金流入。注意以上只是舉例，不代表建議投資這三檔標的。另外，每月配息固然感覺良好，但每次匯款會扣除10元手續費，長期下來也可累積成一筆投資資金。解決方式是該檔配息ETF的保管銀行與入帳銀行是同一家金融機構，就可免去10元手續費。第三步，配息(殖利率)高不是優先選擇，應該看是否能穩定配息。舉例來說，表1是00900與00878的配息狀況，00900(富邦特選高股息30)上市時就標榜高配息。吸引很多投資人買進，但股價波動度大，每次配息金額不穩定。與另一檔成立時間相近，季配息且配息日期相同，也是熱門高股息ETF 00878(國泰永續高股息)相比，00878配息穩定度優於00900。但並不代表00900不宜投資，以配息的殖利率比較，00900是7.2%(以最近一月均價$12.5，最近四期配息合計0.897元計算)，優於00878的5.56%(以最近一月均價$21，最近四期配息合計1.17元計算)。只是就退休族來說，若需求是要有「穩定」的現金流，配息穩定度的重要性就高於配息殖利率。第四步，注意股債ETF搭配。目前掛牌交易的240檔ETF，其中有80檔是屬於債券型ETF。前面有提到，若是買賣債券型的ETF，還免證交稅。配息型的債券ETF搭配成長型的股票ETF，可以將投資波動風險控制在一定範圍，同時享有穩定配息及資產增值的好處。至於股債分配比例最常見的是「100－目前的年齡=配置風險性資產比重」，假設淑真目前55歲，我會建議她投資資產分配是股票型ETF與債券型ETF比重為45：55，等到60歲從職場離開時，將債券型ETF比重調高至60%。以ETF做為退休規劃的投資標的，似乎已是全民共識，但隨著ETF種類多樣化，掛牌交易檔數增加，ETF已不是「被動式」投資，而是需要花時間做功課的「主動式」選擇。作者：劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)責任編輯：辜子桓
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2023-10-14 養生.人生智慧
夫妻共識不生小孩！48歲謝哲青手寫遺囑「遺產全數捐出給需要幫助的孩子」
台灣知名作家、旅行家、主持人謝哲青，因博學多聞獲得「行走的百科全書」之稱，曾4度入圍電視金鐘，2度入圍廣播金鐘，知性形象深植人心。他與老婆結婚多年，夫妻倆有共識不生小孩當頂客族。而昨天他出席活動，也透露兩人在決定好不生小孩那一刻，就寫好遺囑規劃，要把全部財產捐出幫助下一代的孩子。謝哲青昨(13日)出席陽光基金會「陪伴燒傷顏損兒 快樂成長」記者會，和現場的孩童開心互動。他表示自己跟老婆都有共識不生小孩，兩人在決定好不生的那一刻就寫好遺囑，經歷了前幾年疫情肆虐及母親的辭世，讓他感到生命無常，對生命的看法也有了改變，因此規劃要將遺產全數捐出，當作獎學金給需要幫助的孩子。「因為我們沒有小孩，所以可以幫助別人的小孩，也是我們想完成的事情。」謝哲青表示，「其實也有想過用信託的方式，但發現信託手續費等很麻煩，所以捐給基金會最方便。」經諮詢律師後特別用手寫遺囑，才有法律效力，2年前就已手寫好遺囑，目前鎖在家裡的保險箱。避免遺囑無效！律師提醒別忽略5細節愈來愈多的人選擇以遺囑交代身後事，但遺囑要怎麼寫？不同情境下寫的遺囑，法令效力又是如何？ 許多民眾並不清楚。根據元氣網《橘世代周報》報導，邀林瓊嘉律師來替你解惑，避免遺囑無法律效力。Q1：遺囑有沒有標準格式？有哪些必備關鍵？A：1.民法遺囑格式有：自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代筆遺囑、口授遺囑等5種。公證、密封、代筆、口授遺囑均須指定見證人。2.遺囑內容是由立遺囑人自由安排想要交代的事與物，如果不知道要怎麼寫，建議3個方向供參考。(1)說明遺願、(2)說明遺產安排方式、(3)其他想交代的事。Q2：自書遺囑一定要手寫嗎？打字列印再簽名蓋章有效嗎？A：自書遺囑原則上應由立遺囑人手寫；打字列印再簽名蓋章較易生遺囑效力爭議，但並非無效。自書遺囑若有錯漏字、塗改，應註明增減、塗改的地方及字數，並另行簽名。該錯漏字、塗改後之內容即為遺囑內容。Q3：遺言算不算遺囑？A：遺言如符合民法口授遺囑的要件，可以視為遺囑。但口授遺囑要件有：1.情況緊急。2.要有2名見證人，其中1人做成筆記，記明年、月、日，由全體見證人共同簽名。如果是密封，封縫處也要共同簽名。不過，實務上曾遇過，有民眾口述遺言後，健康情況好轉，又以其他方式另立遺囑，依民法規定，符合口授遺囑的遺言，自另立遺囑起，3個月後失效。Q4：法律有規定遺囑有一定要遵守的原則嗎？A：有，各類遺囑一定要符合法定要件，常見民眾忽視了以下一些細節，一旦發生爭議，恐造成遺囑失效。1.遺囑未載明立遺囑日期。2.自書遺囑未簽名、用印或簽名用打字。3.遺囑見證人不符法定資格。4.見證人法定人數不足。Q5：遺囑若超過1份，有的內容矛盾，有的不矛盾，應該以哪份遺囑為準？A：民法第1120條規定，前後遺囑有相牴觸者，牴觸部分，前遺囑視為撤回。也就是前者牴觸部分無效。民法第1221條規定，遺囑人立遺囑後的行為，若與遺囑相牴觸，遺囑牴觸部分視為撤回，也就是無效。延伸閱讀：．夫妻無子女，遺產要分手足？呂秋遠：提前做5件事財產免讓他繼承．父母名下房產該選擇繼承或贈與？專家教你看懂需稅金計算眉角．不怕老本留失 預簽型安養信託讓自己和家人都用得到
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2023-10-12 退休力.理財準備
退休金規劃忽略「這花費」，小心兒女互踢皮球！
台灣將於2025年邁入超高齡社會，這意味著65歲以上人口超過總人口的20%。也就是說，每5個人就有1個人會面臨退休問題。退休會有哪些花費呢？事實上，除了日常的生活費外，還有醫藥費用，還有一個常被遺忘的費用，就是：人老後大病一場需要的長照費。很多人以為政府提供的長照2.0四錢包就能支撐相關費用，但政府提供的資源是否足夠支付這筆花費呢？讓我們好好算這個帳！圖一、「長照2.0」 4錢包根據行政院衛生福利部所做的「長照2.0」 4錢包（如圖一），可以發現到：原來申請長照錢包有資格限定，且每個錢包費用不能互相流用；加上服務採預約制，非隨請隨到，家中的子女仍會面臨輪班居家照顧的困境，短時間還可以支撐，時間久了就會影響到照顧者的工作，就容易發生互踢皮球的情形。因此，規劃退休金時一定要記得將長照費考量進去，同時提升退休後的所得替代率*以備不時之需，才能避免長照悲歌。(*所得替代率是指退休後每月可花費金額/退休前每月薪資，代表退休後與退休前生活品質的相符程度)工作衝刺期，紀律投資存下退休千萬老本那麼，我們該如何存夠適合的長照資金呢？首先，要先存下千萬退休金。以25-65歲工作期間仍有薪資收入時，每月固定投資新台幣1萬元，趁年輕時布局於每年報酬率超過7%的股票型基金，屆臨退休時轉為每年報酬率3%、相對保守的債券型基金的狀態下，退休時將積攢下超過1,400萬的退休金，以平均餘命90歲而言，每月可領約47,000元。圖二、工作期用三段式紀律投資，千萬退休金落袋國內投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)的野村投信，不僅在退休準備路上提供專業協助，還獨家提供「不燒腦、逢低自動加碼」的投資工具–D檔投資法，系統自動天天幫投資人找相對低點，遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時自動加碼，幫助投資人在長期準備退休理財的時間裡，遇到亂世也能處變不驚，能掌握每一次值得進場布局的投資機會，買得平均成本更低，市場反轉時獲利自然更好。圖三、D檔投資法掌握入世低點，提升投資報酬率退休後「領一半投資一半」，所得替代率增加37%，不愁沒有「破病本」存夠了千萬退休金後，如果65歲一退休就將先前累積的投資全部停利，獲利的錢不管放家裡或轉存定存，都將無法抵禦通膨的侵蝕；且月領47,000元扣除每月3~4萬的長照費後所剩無幾。因此會建議，退休時將1,400萬的一半700萬，持續放入年化報酬率3%的基金中，同樣到平均餘命90歲，本利和將成長至超過2,192萬，每月可領金額提升至73,000元。以退休前薪資70,000元的上班族而言，代表所得替代率從67.14%提升至104.28%，成長超過37%，就能更加安心，也能準備「以防萬一」的長照準備金。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000020野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-22 退休力.理財準備
手機舊了、不適合要換，那理財計畫呢？30、40、50歲應有的退休理財計畫大不同
關於「準備退休金」，你是否已經有一套理財計畫?是否有定期隨著年紀增長而調整這份計畫的投資策略? 如果沒有，你可能要注意了！國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA, Retirement Financial Advisor)的野村投信指出：在人生不同時期，面對不同的階段性目標，以及薪資水平、生活花費和風險承受度等條件的不同，建議在規劃長期的退休金理財時，要把握三原則：「30歲求累積」、「40歲找平衡」、「50歲享穩定」。透過這三個原則定期進行調整，才能讓你的投資隨時切中你當下的狀態。30歲求累積，紀律+積極投入 30歲是剛入社會沒幾年的階段，此時的薪資仍在成長期，每月投資金額有限，但享有離退休年限較長、有較高風險承受能力等優勢，此時最重要的理財目標是「建立紀律+正確的投資觀念」。這時候應該透過定期定額或野村投信獨家「市場低點時，不燒腦自動幫你買進更多單位數」的D檔投資法，逐步累積退休金。因為工作期還很長，風險承受度較高，可選擇全球股票型或台灣股票型基金。40歲找平衡，快速+分散進場40歲雖然有車貸、房貸，但累積多年的工作資歷通常也反映在薪資上，代表著有機會獲得相對年輕時更豐厚的績效或年終獎金。此時最重要的理財目標是「透過快速+分散進場的策略，善用每一分可投資的資金」，特別是市場行情看漲時，將一筆較大資金拆成多筆小資金分散投資，在1個月內透過定期不定額進場。這樣的好處是：一方面能掌握行情，又能避免將資金壓在單一時點進場的風險，可在市場大好時有效率累積退休金。同時，因為上有老下有小，風險承受度相較年輕人低，所以會建議選擇有股有債的平衡型基金。50歲享穩定，風險+報酬兼顧 來到再過10～15年就要退休的階段，雖然幾十年的工作打拼讓你存下一筆現金，可投資的資金也比年輕時多更多，但面對即將不再有固定、穩定的工作收入，能夠承受風險的能力降低。此時最重要的理財目標是「避免虧損、更別坐等通膨造成貨幣貶值，要用較小的風險追求資產能相對穩健的增值」。透過野村投信活利循環機制，將一筆錢投資在一檔相對穩健的基金(母基金)，每月定期從這檔基金撥款到較有上漲動能的另外1-3檔基金(子基金)，打造兼具「相對穩健&成長動能」的投資組合，讓退休金有機會可以持續長大。因為離退休年限較短、風險承受度相對保守，母基金選擇有資本利得機會或有固定息收的債券型基金是較好的投資選擇。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登)AMK01-230900047野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-21 養生.人生智慧
夫妻無子女，遺產要分兄弟姊妹？呂秋遠：血緣無法斷，「提前做5件事」財產免讓他繼承
現代物價飆漲生活壓力大，許多夫妻決定當「頂客族」不生小孩。近期，有一對50多歲夫妻沒有生小孩、公婆也不在人世，而房子登記在丈夫名下。因丈夫罹癌恐時日不多，打算提早遺產分配，卻發現夫妻因沒有小孩，須和配偶的兄弟姐妹共分遺產，也就是丈夫的遺產必須要和小叔分，引發外界討論。對此，呂秋遠表示，根據民法規定「夫妻無子女，遺產要分給兄弟姊妹」，若想避免請提前做好5個規劃，他建議，好好活著、好好花錢，不要讓財產變成遺產。夫妻無子女，遺產要分給兄弟姊妹？近期有個與法律有關的社會新聞「夫妻無子女，遺產要分給兄弟姊妹」，讓許多台灣人都驚呆了！對此，律師呂秋遠很遺憾的表示，根據民法規定，如果被繼承人沒有子女，父母過世，那就是由兄弟姊妹繼承。如果有配偶，那就是配偶一半、兄弟姊妹一半。但對於某些人而言，這是一件可怕的事，因為配偶可以離婚，但是兄弟姊妹如果不合就是魔咒。有些人在成年離開原生家庭以後，可能就未曾問候兄弟姊妹，甚至彼此有嫌隙，但是在死後他們卻可以依法分配財產。對於無法斷絕的血緣關係，呂秋遠給5點建議，讓遺產免於被迫分給兄弟姊妹。1.生孩子，或是收養孩子：為了這件事去生孩子，是一件非常冒險的事情，因為財產的總價值，可能不一定還能養得起一個孩子。重點是，遺產給小孩，也不一定會比較甘願。2.活得比自己的兄弟姊妹還要久：這是最好的方法。因為他們的子女，不能代位繼承我們的遺產，繼承順位只到兄弟姊妹，並不能移轉到他們的孩子身上。但是，這個方法有個缺點，就是我們不能掌握我們自己生命的長度，所以，我們得想下一個方法。3.寫遺囑：遺囑，可以很簡單。自書遺囑就好，寫明遺產不給兄弟姊妹，由配偶繼承全部遺產。但是，這個方法還是有缺點，因為兄弟姊妹會有特留分，還是可以取得遺產的三分之一。4.把財產移轉到配偶身上：繼承，得要有財產，如果在生前就可以做好財產規劃，把財產移轉到配偶，因為配偶間贈與，免課徵贈與稅，這也是一個方法。然而，這方法的缺點就是，一旦離婚，因為是贈與，這些財產就不能分配，由配偶獨得。但是要留到最後一口氣才移轉，沒人知道，那一口氣是什麼時候。5.剝奪繼承權：最後，大概只有這個方法才能完全免除後顧之憂。如果，跟兄弟姊妹的關係不好，應該是有原因的。想辦法把這個原因找出來，如果構成重大侮辱或虐待可在遺囑裡，把這些事情寫出來，直接依法剝奪繼承權，這時候配偶就可以單獨繼承，不會有兄弟姊妹來繼承了。最後，呂秋遠提醒，「財產」要活著的時候對自己才有意義，死了以後財產就變「遺產」，自己花不到也看不著。如果財產沒有事先規劃，只會引起在世的人不斷的訴訟紛爭。所以真心建議，請好好活著、好好花錢，不要讓財產變成遺產，或許這是我們能為在世的人，做的最好事情了。延伸閱讀：．房貸和房租差不多，為何多數人只租不買房？買房VS租房優缺點一次看．避免子女爭產想寫遺囑！律師：立遺囑≠觸霉頭，注意特留分繼承．單身妹罹癌財產不想給哥哥!律師授4招法律妙招，提前做好分配
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2023-09-11 活動.精彩回顧
課程回顧／趣味活動防失智 活化大腦不無聊
當家中的長輩成為失智症者，身為照顧者的我們能夠做些什麼增加與長輩的互動呢？假如哪天失智長輩的狀況惡化，我們又該怎麼協助長輩進行財產管理，避免哪天長輩在認知錯亂的情況下挪用財產呢？聯合報與WaCare舉辦失智照護系列課程，邀請職能治療師與芳療師線上開講，讓照護家屬能輕鬆用遊戲、精油芳療跟長輩互動，照護不再冷冰冰；還有現任律師來講解近幾年相當熱門的「安養信託」是什麼，讓長輩能夠事先安排好財產規劃！👉給照顧者家屬更多支持，您需要知道的都在這▶https://muk57.app.goo.gl/6hD5● 時間：2023/10/04 (三)● 講師：洪岳裕 物理治療師● 課題：【長輩走路無力，選對輔具不跌倒】年齡漸長後，常常覺得沒走幾步路就覺得軟腳了嗎？如果一個不注意跌倒，更可能會導致行動不便的後遺症。當肌肉、骨骼隨著年齡變高而退化，使用輔具幫助行走是較安全的。但該如何選擇適合的輔具，挑選輔具時又該注意哪些細節呢？就讓經驗豐富的物理治療師來告訴你你可以學到／／💡了解 長輩為何需要使用輔具💡認識 不同老化程度的 挑選原則(手杖、助行器 、輪椅、爬梯機)💡說明 行動輔具的使用方式及注意事項💡分享 社會輔具平台資源 ● 時間：2023/10/05 (四)● 講師：鍾孟修 職能治療師● 課題：【帶著長輩一起玩，這些破冰技巧必學】明明花了很多時間為長輩設計了健腦活動，結果長輩卻以一句「沒興趣」或是我不會而拒絕。這種情形真的會讓人相當受挫與委屈，到底該怎麼做才能說服長輩一起玩遊戲呢？讓超人氣講師【鍾孟修 職能治療師】告訴你該怎麼辦！在本堂課程中，職能治療師將會透過自身經驗，分享邀請長輩一起玩遊戲的破冰技巧，拉近你與長輩間的距離！你可以學到／／💡桌遊對大腦健康的影響 - 三核心元素( 動手、動口、動腦)💡如何挑選適合長輩的桌遊(一般長輩、疑似失智、輕度失智、中度失智)💡居家桌遊教案分享-邀請長輩玩桌遊之破冰技巧● 時間：2023/10/11 (三)● 講師：施昱廷 職能治療師● 課題：【健腦手指漫波，動動手指防失智】老年失智不僅會對自身與周遭的人帶來負擔與生活影響，不過多數失智症在顯現前，並不容易被發現，我們能採取的就是一些運動來預防失智症。日本失智症權威醫師認為，透過手指運動刺激腦部，能夠有效預防失智症。手指的動作相當精細且重要，因此每次活動手部都能使用到大腦的許多區域，不僅具有預防失智，同時也有穩定血壓、提升記憶的效果。在本堂課程中 施昱廷 職能治療師將帶來一套手指曼波操，讓大家動動手指就能輕鬆活化腦細胞，改善大腦健康。想要增加手指靈活度的同學記得準時上線一起動動手指！你可以學到／／💡認識 動動手指如何改善大腦健康💡介紹 手指漫波-手指操活化腦細胞💡實際演練 -手指操教學● 時間：2023/10/12 (四)● 講師：徐佳靖 營養師● 課題：【補腦保健品怎麼挑，讓營養師來告訴你】最近覺得記憶力越來越差，想要補充營養品來改善大腦退化問題？但市面上保健補給品百百款，我應該怎麼找到有效的保健食品呢？常聽到人說，吃B群能夠補腦、延緩記憶力退化，這是真的嗎？補腦保健食品該怎麼選，就讓專業的來告訴你！在本堂課中 徐佳靖 營養師將會以日常保健的角度出發，告訴大家可以透過那些食物補充天然的維生素B群，還有在挑選保健食品時該掌握哪些原則才能有效補腦。課程內容精彩實用，對保健營養食品有興趣的你千萬別錯過了！你可以學到／／💡認識 維生素B群 對大腦的影響💡攝取 天然維生素B群的飲食策略 -日常保健-銀髮族、素食者(容易缺乏B12) -同場加映 : 啤酒酵母、營養酵母💡維生素B群 保健食品挑選原則● 時間：2023/10/18 (三)● 講師：林舜穀 中醫師● 課題：【失智長輩看到鬼，中醫師教你解方】當失智長輩對著空氣講話，或是告訴你有不存在的人跑過時，你是不是也曾感到驚嚇！以為長輩看到「好兄弟」。其實這是屬於失智症的典型症狀，失智症患者常會有幻聽、幻覺的出現，而這些症狀其實是能夠被改善的！林舜穀 中醫師 將在本堂課告訴你，如何透過中醫的食療、茶飲及穴位按摩等方式鎮定長輩的身心，改善失智長輩幻聽幻覺的症狀。你可以學到／／💡從中醫角度看失智長輩的幻聽幻覺💡經絡穴位按摩-改善幻聽幻覺，鎮定心神💡分享中醫 定心安魂茶飲● 時間：2023/10/19 (四)● 講師：謝宇姍 芳療師● 課題：【用香味提升記憶，活化大腦防失智】你有這樣的感覺嗎？家中長輩常常丟三落四，或是忘記事情，這都是長輩記憶力衰退的跡象。隨著年齡老化，我們的記憶相關功能會逐漸退化，有沒有什麼方法可以改善呢？有研究指出，透過吸聞精油刺激嗅覺，能有效的活化大腦，提升認知功能。WaCare邀請 謝宇姍 芳療師前來分享，如何調配使用能夠提神醒腦的精油配方，也會在課程中教大家如何製作屬於自己的醒腦精油小物，讓你不再腦袋卡卡金魚腦！你可以學到／／💡認識 精油如何活化大腦，提升記憶力(認知功能)💡介紹 提神醒腦精油配方及用法💡DIY 醒腦精油小物 教學● 時間：2023/10/25 (三)● 講師：潘彥州 個管師● 課題：【長照資源這樣用，減輕失智照護壓力】照顧失智長輩是一種孝順的表現，不過長期下來連我自己都快被照顧壓力壓垮了！雖然政府也有提供讓照顧者稍作休息的「喘息服務」可以使用，但喘息與長照交通車的時數總是不夠用，甚至有時候需要單獨外出辦事情，也要擔心長者獨自在家會不會有危險，身為照顧者的我，到底應該怎麼辦呢？你的心聲WaCare聽到了，WaCare邀請經驗豐富的個管師前來分享，除了喘息服務外，失智照護家庭還有哪些長照服務可以申請及搭配使用，課程內容扎實時用，千萬不要錯過了！你可以學到／／💡認識 失智據點、失智共照中心、失智日照中心、失智家屋💡說明 失智長照資源的 申請條件 和 服務內容💡分享失智長照資源如何相互搭配使用💡各失智階段使用長照資源的案例分享(CDR : 0.5-2分)● 時間：2023/10/26 (四)● 講師：吳挺絹 律師● 課題：【高齡生活靠自己，一招規劃你的財產】你曾擔心以下情境發生嗎？．年紀漸長後判斷力下降，畢生的積蓄與養老基金都被詐騙集團騙走．成為失智患者後，晚輩為了爭奪財產爭吵不休．手邊擁有一些財產，不知道該找誰進行安排與打理「安養信託」是一種財產管理制度的延伸功能，透過委託專業人員的方式，讓自身的財產受到適當的管理與投資。安養信託可以用來支付金額給安養機構，也可不定期支付醫療費用與輔助器材購買，讓長者省去保管及提領的麻煩，也減少過程中被詐騙的機會。WaCare 特別邀請 【吳挺絹 律師】線上開講，課程中將會介紹安養信託的條件費用以及實際案例分享，想要為家人、為自己申辦安養信託的人記得準時鎖定本課程！你可以學到／／💡認識安養信託-結合全方位的生活照顧需求💡安養信託的條件及費用-門檻低，非有錢人專利💡安養信託實例分享點擊免費報名👉失智照護線上課程
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2023-09-11 退休力.理財準備
少做兩樣規劃，一個人的「晚美」人生恐變「晚沒」人生！
楊小姐是一家貿易公司的中階主管，工作忙碌一天後，總是迫不及待地回到自己溫馨小窩，獨自享受著寧靜和自由。她從不浪費金錢，不叫外送或買外帶，而是親手準備食物。不僅能保證食物新鮮和身體健康，還能節省不必要開支。她也很少與朋友或同事聚餐，對於國內旅遊或出國度假，楊小姐也沒有太大的興致，她更喜歡在家裡閒暇時，讀書或聽音樂。抱持單身主義的她因為不想拖累家人，也知道老年必須靠自己，所以很早就買了自己的房子，也透過定期定額投資基金及ETF，希望藉由長期投資的複利效應為自己儲備足夠退休金；同時隨著年齡及收入增長，逐步補齊自己的保險，不論是第二份實支實付險或是長期照護保險，也都已經納入保險規畫藍圖內，一步一步往她理想中的「完美人生」前進！最近一次年度檢視時，退休金流及保險準備都已經超越計畫進度，但畢竟父母年事已高、且是家中的老么，她擔心若老年失能或失智時，兄弟姊妹可能已經比她早走；即使還在，也因為平時關係不好、不常聯絡，對彼此的生活要求及退休期待一無所知，所以不希望他們成為監護人。這時候，楊小姐應該要怎麼做才好？案例解析：忽略2件事情，一個人晚年生活恐變調！之前華視新聞報導『台灣正在進入單身社會時代，根據主計總處調查，全台灣一人單獨生活的戶數，已經突破三百萬大關，占所有家庭型態的34%。如果成長趨勢不變，2030年，單人家戶的比例，將會超過父母與未婚子女同住的家庭型態…』，我發現原來我的客戶群分布也如同統計數據，單身客戶佔比同樣也超過了30%。簡單來說，未來是「一個人」的時代，每個單身族群都必須思考及面對失能或失智後的問題。這時候，我建議楊小姐可以透過兩種方法做好規劃：（1）意定監護：過去成年人的監護宣告原則，是採用傳統的法定監護制度，當有精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不瞭解他人表達的意思時，比方說，長期昏迷、植物人、嚴重的智能障礙或精神疾病等等，聲請人可聲請法院對其為監護之宣告，由法院根據受監護宣告人的最佳利益，依職權選定適合的監護人，若以楊小姐的例子來說，未來法院可能就會選定她的兄弟姊妹來當法定監護人。但，這樣真的是楊小姐的『最佳利益』嗎？因此，意定監護是民國108年開始施行，允許成年人透過委任契約，預先選定自己信任的監護人，以防自己未來因失能或失智而受監護宣告時，無法對監護人的人選表達意願的一種新監護制度，也就是楊小姐可以自己決定未來誰可以成為監護人，而不是等法院決定。於是楊小姐就約了相識二十幾年，未來打算退休後要同住的閨蜜，一起簽署了意定監護契約，成為彼此意定監護的受任人，因為這才是她心中的最佳利益！（2）安養信託：信託是一種委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係，具有保全及有效管理運用財產的功能。以上這段文字是信託法第一條的說明，但相信很多人看了會滿頭問號，所以我們以三國時代的故事來當例子。劉備(委託人)即將離世的時候，委託諸葛亮(受託人)輔佐他的兒子劉禪(受益人)至長大成人，這就是一種典型信託關係。為因應高齡及少子化趨勢，109年9月1日金管會發布信託2.0「全方位信託」推動計畫，之後各家銀行配合政府的政策也陸續推出了各種信託，而安養信託是其中一種可以照顧自己老年生活的信託制度。換句話說，安養信託就是現在的自己（委託人），委託自己信任的機構（受託人），能夠依照自己的意願，照顧未來的自己（受益人）的制度。所以為了解決楊小姐擔心被有心人士不當占用或詐騙的問題，我建議她到銀行成立安養信託，除了透過定期定額將資金放到信託中，未來也會在適當的時候將過去累積的退休資產轉到信託內。同時也協助她申請所有受益人是自己的保單，將受益人變更為信託專戶，例如重大疾病、失能及長期照護保險金等，這樣就能在未來保險事故發生時，讓理賠的保險金直接進到信託內，由受託銀行依信託契約內容，分散運用於存款、國內外共同基金及績優上市公司股票等收益相對穩定且風險低的理財工具，然後依照信託契約的約定做適當的規劃運用，包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等，避免老年生活無人照顧。透過這樣的退休安養信託安排，可以確保老年失能失智的時候，財產可以真正運用在我們自己身上，預防被有心人士不當占用及詐騙，或是可以指定未來給付給特定機構，事先安排老年生活，以確保老年生活品質。做好「意定監護」以及「安養信託」來保全財產，以及確保可以用在自己身上的兩項安排後，楊小姐如釋重負，不用再擔心晚年萬一失能失智時財產可能不見的風險，理想中的一個人的晚美人生似乎已經近在咫尺。作者：吳士賢經歷：軟體業業務經理、壽險公司業務主任、台灣理財規畫產業發展促進會副理事長專業：CFP®(國際認證高級理財規劃顧問)、RFA(退休理財規劃顧問)、人身及財產保險經紀人國家考試通過
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2023-09-09 退休力.理財準備
「居住正義」可改變？社會住宅實驗讓「青銀共居」成可能！／老後安居1
11坪半的空間裡，長者熟稔地張羅一桌菜，青年在一旁幫忙擺放碗筷、端菜，眾人陸續上桌，開飯，閒話家常。看似一家人的他們，其實沒有血緣關係，只是一群共住在新店央北青年社會住宅（以下簡稱央北社宅）的居民，實驗一個新的居住模式——「跨世代共居計畫」。國外荷蘭、德國行之有年 透過青銀共居舒緩居住正義、獨居危害青年蝸居狹小租屋處，長者獨守空居，已是現下時代的寫照；然而，透過青銀共居，既舒緩居住正義問題，又降低長者獨居所隱藏的危險與孤獨感，更重要的是，促進世代交流，減少彼此對立、歧視的情形。在國外，青銀共居已行之有年。荷蘭一間安養中心開放6位年輕大學生免費入住，條件是每月提供至少30小時的友善鄰居服務，如陪伴長者用膳、與銀髮族聊天等等；德國共居公寓則設置鼓勵長者、青年互動的交誼廳。新北市2017年全台首例社會住宅實驗青銀共居計畫2017年新北市府於北大社會住宅實驗全台第一場青銀共居計畫，透過空間設計、實體活動，鼓勵兩代交流。當時市府還邀請強調空間共享、與家連結的租屋平台「玖樓」團隊擔任管理者。2020年，央北社宅移植並擴大北大社宅經驗，推行跨世代共居計畫，不單增加計畫戶數，也規定每月付出固定時數，舉辦活動服務所有住戶。目前央北社宅共有950戶入住，其中25戶23人為跨世代共居計畫住戶，入住資格比照一般社宅住戶，須符合所得及財產等限制，並設籍、就學或就業於新北市的20歲以上民眾，可以市價8折承租，一次簽約為3年，若通過年度評鑑，有機會再減免租金，續租最長不超過6年；且計畫住戶只要每月服務至少2小時，不需抽籤即可入住，但長者住戶需自評生活可自理，避免年輕住戶淪為免費看護。居民如何從從陌生變熟悉 從共居到共鄰的心態轉變81歲的詹莉莉分享，她會適時拿捏與青年室友的距離，有時分享人生經驗，有時又尊重獨處時間，「兩人相處得不錯」；為了吸引青年居多的央北社宅住戶參加活動，68歲的江大哥偶爾舉辦「Piano Bar」，準備小點心，並開放住戶點歌；30歲的廖育瑄與其他住戶每月一同開辦各式主題活動，像是發揮自身保險業務的專業，向長者說明理財保險的重要。「35至45歲的青年、50歲屆退的長者個性與生涯穩定，因此我們將計畫定為跨世代，而非青銀共居。」玖樓專案經理楊柏賢分析，跨世代共居的特點是陌生、跨年齡層，勢必會經歷磨合期，因此需要大量對話。原先計畫是青年、長者共居一室，後來考量疫情、文化風情，改為一個申請人一戶，再另外共用一間套房作為聚會場所，形成「共鄰」。「其實青銀不是問題，共居才是。」楊柏賢表示，即使是同齡人，價值觀、作息不同，也會產生衝突。社區區民如遇到仲裁者不明、環境設計不良 可參考香港成立住民委員會調解處理公共事務「有住戶使用完聚會場所後，常常沒有清潔。」詹莉莉表示，剛開始她還會幫忙清掃，但時間一久忍受不了，請玖樓出面處理也無效；江希陸不約而同分享，曾有住戶家深受菸害，卻誤會他抽菸所致，兩人關係因而交惡，向玖樓反應亦無果，後來是靠兩人來回溝通落幕。對此，玖樓專案執行邱子珊說，當住戶間發生衝突，會先讓當事者內部溝通，解決不了玖樓再介入，召開家庭會議，最終手段則為調整住家位置。楊柏賢舉例，有長者因其他住戶參與度低，故在聚會場所宴請大家吃飯，彼此敞開心胸分享原因，或是疫情前有住戶覺得室友生活習慣差，換住屋才解決。邱子珊也指出，目前年度評鑑著重社區回饋，連續2年不合格就限期搬離，至於違反生活公約如聚會場所的使用規範，沒有明確罰則，「大家都是大人了，我們不希望罰則用在這部分。」楊柏賢則說，住戶是與政府簽約，玖樓僅是代管、輔導團隊，只能柔性勸導、調換房間，不具任何強制力，無法強行規範住戶的行為。除了調解衝突的仲裁者不明，楊柏賢也表示，「現在社宅多為大型集合式住宅，人數多、不同樓層各有管制，不利住戶交流。」所以建議，建築設計上，應以10到20戶為單位，共享一個公共空間，形成中型社區。此外，楊柏賢認為，可參考香港經驗，培育住戶成立住民委員會，一同訂定生活公約，管理公共空間，雖然現在尚需面對房東是政府、住戶普遍少參與公共事務的難題，「但這是應該要朝向的方向。」來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-09-06 養生.家庭婚姻
媳婦婚後該跟公婆同住嗎？當心引起婚姻導火線！律師呂秋遠給婆媳相處的10建議
婆媳問題一直是許多女性婚後的最大課題，不只媳婦擔心跟婆婆想處有隔閡，婆婆也會擔心與媳婦感情不睦。呂秋遠律師就曾發文勸婆婆跟媳婦不要住一起，彼此的關係才不會受破裂。對此，元氣網在臉書粉絲團發文詢問網友對「解決婆媳問題」的看法，引發廣大迴響，網友們紛紛留言自身經歷。改善婆媳問題3個訣竅在華人世界裡，婆媳相處一直都是難解的課題，婆媳問題是許多女性婚後最擔心的事，若能遇到疼自己如親生女兒的婆婆，那真是上輩子燒好香，反之就有如身處地獄中。許多媳婦表示，最擔心婆婆對自己頤指氣使、逼自己生小孩、擅自開房門侵犯隱私、把自己當女傭使喚、要求家事全包；而婆婆也擔心媳婦不喜歡自己、同住還要整天伺候、被嫌煮飯不合胃口、把自己當空氣不打招呼、對自己擺臉色。對於婆媳問題，呂秋遠律師表示，婆媳關係要能妥善處理，只有3訣竅：「首先不要住在一起！其二仍然不要住在一起！其三還是不要住在一起！」。如果真的逼不得已要住在一起，還是有3訣竅：「老公在幹嘛？老公在哪裡？老公死了嗎？」，住在一起摩擦就會多。如果連有血緣關係的家人同住都會有許多爭執，那就更別說沒血緣關係的「類女兒」會跟婆婆有多少衝突。別住在一起，對彼此都好。婆媳該不該同住？支持派vs反對派對於改善婆媳關係，元氣網在臉書粉絲團發文詢問網友對「婆媳問題」的看法，貼文引發網友們廣大迴響，紛紛留言自身經歷。有網友表示，支持婆媳不要住一起。「對！保持距離，距離產生美感」、「認同！200%正確」、「真的沒住在一起反而人家更尊重更客氣」、「不住一起好處多，不住一起沒煩惱，各過各的多快樂。」、「眼不見為淨是名言！有距離=有保險」、「婆息和夫家其他家人真的不要住在一起，彼此生活習慣跟觀念想法不同，避免造成不必要的磨擦，造成離婚最大原因」、「本來就是，住一起何必呢，自己有錢住婆家幹嘛」、「讚同！保持距離反而促進婆媳和氣」。也有網友表示，反對婆媳不要住在一起。「跟婆婆住在一塊也有好處，老人家會幫忙煮飯做家事還會帶小孩，讓兒子媳婦安心上班，雖然有些不自由，可是好處很多」、「搬出來以後覺得要點感傷，要不是孩子大了需要空間，不然蠻喜歡和婆婆住在一起的」、「婆媳問題互相體諒，婆婆把媳婦當女兒，媳婦把婆婆親媽！三代同堂不是很很好？」。媳婦對於婆媳問題的看法。「就算跟婆婆感情好，就是不要住一起！」、「碰到孝子和媽寶就難了」、「尪通常假死、裝忙!」、「不回話，也能走過來」、「不要去婆家走動、不要去走動、不要去走動、很重要說三次」、「感謝老公讓我有位好婆婆」、「此題真的無解！」、「如果沒能力買房或不願意綁20~30年房貸，可以考慮分居婚，皆大歡喜的婚姻方式」、「強勢婆婆+媽寶老公＝破碎婚姻」。婆婆對婆媳問題的看法。「要有同理心！媳婦也是一家人！要善待她」、「現代版婆媳，都是婆婆要讓媳婦!」、「矛盾的心裡問題，不想跟公婆住，卻想把小孩往長輩家推」、「婆媳要和平共處三句話：尊重，捨己，珍惜（緣分）」、「每個人都會老化，互相理解與體諒吧！做子女的榜樣」、「住隔壁住附近，最好」、「我不和結婚的孩子住，但是會幫他們買房。」、「以後自己當婆婆時就體會了」。也有網友打趣的回覆，「不要結婚不是比較直接」、「誘惑公公 ，就會被要求搬出去了」、「不要住在一起還是會嚼舌根，要找沒婆婆的」。律師呂秋遠給婆媳相處的10點建議面對婆媳關係的難解之題，律師呂秋遠曾在臉書上分享他的專業建議。提醒準備當「好婆婆」的阿姨們，10個必備婆媳相處攻略。1.請不要堅持跟兒子與媳婦同住，最好把他們趕出去。就算他們只能租房子，那也是他們的事情。遙遠的距離美感，保證讓你們婆媳關係良好。2.不要把您媳婦當女兒，只要把她當作您兒子的老婆、您的朋友，那也就可以了。您可以把您兒子永遠當作未成年，但請把您媳婦當作同輩一般的尊重。您罵她一句，她會記一輩子。這世界上，只有她媽能管她，而她媽不是您。3.您媳婦亂買東西、愛看韓劇、喜歡滑手機、不洗衣服煮飯、衛生習慣不好、不愛整理家裡、不會帶小孩等等的壞習慣，通通不關您的事，那是您兒子跟她之間的事情，而您兒子的事情，也不關您的事，他真的成年了。4.如果住在一起，請互相尊重。不要去碰他們夫妻的東西，不要幫他們洗衣服煮飯、不要幫他們帶孫子。除非您的媳婦拜託您，而您行有餘力願意幫忙，再考慮就好。他們的事，自己處理，不要煩您。5.他們夫妻吵架，請裝作沒聽到。您跟您老公吵架，會希望婆婆介入嗎？如果不希望，您現在介入會不會很怪？兒子抱怨的時候，就說媳婦好話，而且立刻忘記。至於媳婦抱怨，那就多罵您兒子幾句。6.孫子的爸媽是您兒子與媳婦，不是您老公與您。隔代教養是不理想的，盡量讓他們親自帶孩子，尤其不要剝奪媳婦教養孩子的權利，怎麼看不慣，後果也是他們擔。7.媳婦沒必要孝順您，該孝順您的是兒子，請培養兒子，成為一個有擔當的男人，協助您跟媳婦之間的相處。媳婦對您的好，要時常掛在嘴上，您對媳婦的好，要立刻忘記。8.兒子在法院談離婚的時候，請不要來。這樣會讓他看起來很像媽寶，而且您也進不來調解室與法庭，只能在外面乾著急而已。9.多規劃自己的退休生活，不要把重心放在兒子女兒身上，人生即便已經過半，還有許多有趣的新鮮事物可以學習。讓自己的晚年生活更璀璨，是您的任務，請在死去前把所有的財產花光，不要讓財產變成遺產。10.孫子不是你們家的，而是他爸媽的寶貝，請自動默唸三遍。呂秋遠最後也提醒：親愛的阿姨，當一個好媽媽不容易，但是當一個好婆婆很簡單。簡單的口訣就是：「視而不見、聽而不聞」，您可以多關心自己的生活，而不是您兒子與媳婦的，我相信您的生活會更美好，說真的，兒孫自有兒孫福，照顧自己才重要。延伸閱讀：．媳婦最想的婆婆人選！尹汝貞：不喜歡就別見面，幹嘛製造婆媳問題．婆媳問題超常見！為何很少聽到「岳婿問題」 過來人點出1關鍵．婚姻是墳墓，離婚是重生，小三愛來盜墓？踏入婚姻前必思考6問題
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2023-09-05 醫聲.醫聲要聞
受刑人藥酒癮戒斷難持續 出獄再犯率高／圍欄內的醫療4
二代健保實施後，衛福部宣布監所收容人獲健保資格。目前監所多藉簽約方式，由臨近醫院派醫師入監開設門診。但民間團體、駐監醫師及監所工作人員均表示，監所收容人常見的成癮問題、精神疾病，以及高齡化造成的認知功能退化、慢性病等問題，醫療需求高，但監內門診較難長期追蹤患者病情，生病收容人科別選擇受限，遑論徵詢第二意見，戒護外醫也會因監所文化遭遇阻礙。監所關注小組常務理事、台大醫院精神醫學部住院醫師鄭龍驊表示，入監同學中，因社經地位原因，絕大多數健康狀況本就不佳，不少人有毒癮、藥癮或精神疾病等問題。國內雖無監所精神疾病普查，但各國研究都發現，監內精神病人比率較監外高。此外，監所中肝炎、愛滋病患者並不少見；隨收容人高齡化趨勢，監外長者常有的慢性病如高血壓、糖尿病等，也在監所出現，但單點式的門診開設，收容人慢性病是否能長期控制，有待觀察。酒癮、藥癮等成癮病人，是監所中另一大醫療難題。衛福部立嘉南療養院成癮暨司法精神科主任李俊宏長期在台南監獄開設戒癮門診。他表示，監所中藥癮、酒癮的個案，甚至比精神疾病患者更多，收容人中因成癮問題犯下公共危險罪者，加上毒品施用入獄個案，占比至少一半。李俊宏說，在監外進行藥癮、酒癮治療，病人能申請衛福部補助，但在監內無法申請，且監所成癮門診係用毒防基金支應，而非健保門診，相關檢驗、藥物開立等均會受限，若遇到個案需要藥物治療時，多會轉診至監所配合的醫院。只關監所無治療 酒駕者未必學到教訓李俊宏表示，監所中收容不少酒駕者，戒酒用藥在外使用能申請補助，但在獄中要完全自費，且矯正機關未必願意進藥，造成治療難題。曾在屏東監獄開設精神科門診的台大醫院精神醫學部主治醫師彭啟倫則說，成癮治療須要全面性、整合性治療，處理成癮背後的社會因素，並結合心理諮商、社工等資源，獄中此類資源仍相對受限。李俊宏說，因酒駕公共危險罪入監的收容人，每年有7至8千人，但其中不少收容人未造成性命、財產損失，但受三振條款限制，累犯三次不得易科罰金，一定要發監執行。此類收容人因長期飲酒，身體狀況不佳，常要掛號看醫師，占用監所門診資源。建議可凝聚共識，討論是否比照國外「藥癮法庭」模式，要求經過條件篩選的酒駕者在社區接受戒癮治療，同時戴上可偵測酒精濃度的電子腳鐐，一旦再度飲酒，就入監服刑。「只關在監所中，酒駕者出監後，也未必學到教訓。」李俊宏表示，上述模式酒駕者在社區中接受戒癮治療，同時在受到監控、確保不再造成危害的前提下，仍可工作養活自己，也能減少出獄後又老又病、消耗社會資源的問題。針對藥癮治療，彭啟倫說，過去曾試行在監所推動美沙冬替代療法，卻因監所中管理、儲存二級管制藥品有難度，以及對替代療法的負面觀感而無疾而終。目前監所中常用的管制藥物包括戒癮用的舌下錠，治療重度失眠的FM2、史蒂諾斯，則會視監所管理考量，若認定有藥物轉讓疑慮時，監所會要求暫停開立。監獄精神病患多 假釋路阻且長精神疾病是監所中常見疾病。鄭龍驊說，國內雖無正式統計數據，但各國研究均顯示，監所內精神病人比率高。監獄在評估是否要讓精神病人戒護外醫時，常會考慮戒護人力吃緊，若非有打鬧表現干擾他人者常不會積極處理。但精神疾病表現未必如此外顯，有些收容人是以抑鬱症狀呈現，就連思覺失調症患者，也未必會影響他人，而是自己深陷痛苦、妄想。一位不具名的宜蘭監獄工作人員則說，監所收容人常有認知功能相關疾病，但監所管理人員缺乏疾病認知，自己曾遇過罹患失智症的女士，因穿錯他人鞋子受罰；失智症阿公，難以服從監內作息、勞動要求被記嚴重違規；也有生理年齡50歲，心智年齡僅3歲的智能障礙收容人，因在舍房中哭鬧而受罰，「因為疾病而產生的表現，卻被視為一般違規處罰，造成病人假釋之路受阻。」另外，獄中口牙問題也相當常見，監所關注小組對收容人的調查中，有不少人提到須要植牙，卻因動輒數千元的費用卻步。李俊宏說，口牙問題盛行，是因監所中受刑人來自社會各角落，菸酒、檳榔使用比例高；施用毒品者，牙齒健康也常出狀況。
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2023-08-16 焦點.長期照護
優照護 ／探討高齡照護與高齡金融之需求
隨著台灣社會持續邁向高齡化，高齡照護與高齡金融的需求成為日益重要的議題，對於戰後嬰兒潮這一代所組成的高齡家庭，也帶來了全新的需求，同時意味著照護與金融領域，需積極轉型以因應未來的趨勢。然而，高齡照護並非僅限於長期照護，而是全方位的提升生活品質，高齡金融的發展也成為金融的新興市場。本文將探討台灣高齡社會趨勢、戰後嬰兒潮高齡家庭的需求、高齡照護與高齡金融的關係，以及如何從產業化角度來滿足不同家庭的需求。台灣高齡社會趨勢台灣社會正面臨全球第一的老化速度，從2020年開始，高齡人口(65歲以上)已佔總人口的16%，而預計到2025年將增至20%的超高齡社會，2050年高齡人口比例將達到37.5%。「在地老化」是已開發國家普遍的趨勢，因為戰後嬰兒潮人口眾多且經濟資源相對豐裕的國家，他們希望在熟悉的生活環境中老化，原因是在家鄉或社區中有更多的社交網絡和情感連結。國科會在2016年的委託研究中強調，應從高齡者需求出發，延伸各行各業的服務，共同推動銀髮產業的發展。另一方面，《財訊》報導也指出，2022年遺贈稅收創新高，估計約有6,000億元以上的資產移轉，這顯示台灣正在經歷近代最大規模的財富世代移轉潮。這一趨勢對高齡社會產生著重大影響，特別是在遺產規劃和財務規劃方面，需要針對高齡人口提供更完善的解決方案。 戰後嬰兒潮高齡家庭的需求戰後嬰兒潮這一代進入高齡後的核心需求，包括：足夠的健康、足夠的錢以及足夠的社交。由於平均壽命不斷延長，保持良好的健康狀態對於享受晚年生活至關重要。同時，經濟安全也是他們關注的重點，希望在老化過程中，有足夠的財富支撐日常開支與享受生活。他們的需求不僅僅是自身得到照護，同時也需要考慮未來的財富移轉給下一代。他們希望確保經濟資產得到有效的轉移，以便為子女留下家族財富，相應地，第二代子女的需求包含照護父母，確保長輩獲得良好的生活品質，並接受來自父母的財富移轉。在這個過程中，金融業可以扮演關鍵角色，提供第三方金融服務協助戰後嬰兒潮進行財富移轉，同時，「優照護」這類的平台也可以提供第三方服務，協助子女照顧他們的父母。有了這些第三方的服務，高齡家庭將可擁有更好的生活品質。照護是生活品質的提升，而長照並不等於高齡照護在高齡社會中，照護的使命是提升長者的生活品質(QOL)，讓他們能過著有尊嚴、有意義的生活。照護所關注的重點包含了：身心健康、社交互動、情感需求等多方面，並讓高齡者保持自主性和生活能力。相對地，醫療的使命則是集中在急重難症的緩解，專注於治療疾病和緊急狀況。關於「長照」，長期照顧服務法已明確定義：長照者是指其身心失能持續已達或預期達六個月以上的人，而且長照服務是社會福利的一部分。與此不同的是，高齡照護所指的是65歲以上的高齡者所需要的照護服務，並不限定失能程度嚴重者。高齡照護是提供能夠提升生活品質的相關產業化服務，而不僅僅是長照法所指的社會福利。《新孝道》是一個應對現代高齡者照顧問題的新觀念，以支援長者自立生活為核心，提倡亞健康或衰弱狀態的父母親長輩，可以利用短期照護服務或科技，協助恢復健康，並運用外部專業照顧知識等方式，減少家庭成員照顧壓力，取代以往7天24小時的照顧模式。這種觀念的照護方式讓高齡者保有獨立性和自主性，同時讓家庭成員有更多空間維持自己的生活和工作。透過《新孝道》的實踐，照顧者和被照顧者的生活品質均能得到提升。再者，根據「優照護」針對平台會員的問卷調查研究，高達68%的照顧者認為照顧長者是具有壓力的。這些壓力主要來自三個方面：情緒問題、需同時兼顧工作與照顧、金錢與經濟方面，約有2/3的受訪者都表示有這些困擾。面對這樣的壓力，多數照顧者期待能夠得到協助以減輕負擔。尋求專業照服員的協助確實能夠緩解照顧負擔，並更有效地處理照顧長者的情緒問題。然而，照顧長輩所需的照顧相關費用仍然是家庭難以避免的負擔，這對於照顧者而言仍是一大挑戰。高齡金融規劃合適的時間點應在長者進入長照狀態之前隨著高齡化趨勢的興起，高齡金融規劃已成為一個新的市場區隔，帶來了機遇與挑戰。自從109年起，金管會積極推動信託2.0計畫，其中包括「高齡金融規劃顧問師」的專業能力認證。這項認證計畫通過系統性的培訓課程，旨在培養那些瞭解高齡者需求並能與他們溝通的專業服務人員，協助他們進行財產與安養計劃的適切安排。隨著高齡人口逐漸增加，這些專業顧問的需求也將持續增長，成為未來金融市場上嶄露頭角的新興領域。根據「優照護」針對平台會員的問卷調查研究，資產傳承相關講座中，特別以「安養信託」主題最能吸引填答者，佔比高達60.9%。這顯示家庭對於了解安養信託的相關資訊有很高的需求。安養信託主要目標在於為高齡者的長期照護和養老計劃提供財務支持，能夠連結到「金錢/經濟壓力」，減輕照顧者的負擔。此外，房地產、不動產等主題也吸引了約四成的填答者的興趣，而保單傳承也吸引了類似比例的填答者。高齡金融規劃的時間點也至關重要。隨著年齡增長，高齡者面臨身體機能下降、失智、失能等狀況的可能性增加。若在這些情況出現之後才進行金融規劃，可能因為無法充分掌握資訊、法律限制、表達能力不足等問題，導致規劃不周或不符合實際需求，甚至引發家庭內部的衝突。因此，高齡金融規劃的時間點應該設定在長者進入長照狀態之前的「衰弱或亞健康」狀態，讓長者有更充裕的時間做準備，同時保有自主與選擇權，有助於實現其個人的長期目標，保障資產傳承，同時減輕照顧者的負擔，提升整個家庭的生活品質。這樣的做法也體現了《新孝道》的價值觀，鼓勵長者為自己做出決定，而家庭則從旁給予支持，共同面對高齡所帶來的挑戰。產業化角度以滿足不同高齡家庭的需求從產業角度來看，高齡家庭在照護及金融的需求市場區隔，應該從經濟狀態及健康狀態兩個軸來分析，而不僅僅是健康狀態軸。首先，針對經濟狀態較為穩健的高齡族群，他們更注重生活品質和個人需求的滿足，而非完全依賴社會福利。其次，從健康狀態角度來考量，高齡金融規劃的對象族群應該放眼於衰弱狀態或亞健康的長者，甚至更早的階段。金融業者應避免使用「長照」一詞來做市場區隔或說明以免造成誤解，而是從產業化的角度來滿足不同家庭的需求，根據高齡者的經濟狀態和健康狀態來做市場區隔，提供多樣化、個人化的金融產品服務，著重在提升生活品質的目標，並結合適時的金融規劃。總之，高齡照護與高齡金融必須更適切地因應時代需求。高齡照護不再侷限於以往的長照範疇，放眼生活品質的全方位提升，從《新孝道》出發，協助恢復高齡者的健康與自主性，並減輕家庭照顧者的壓力。高齡金融亦應協助戰後嬰兒潮，在衰弱或亞健康時期之前規劃財富轉移，依照健康與經濟能力，提供個人化、多元化服務。兩者雙管齊下，將能提供高齡社會下的家庭，一個更完善的生活福祉。（本文獲「《優照護》」授權轉載，原文刊載於此）責任編輯：辜子桓
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2023-08-14 退休力.理財準備
父母名下房產該選擇繼承或贈與？專家教你看懂需稅金計算眉角
李媽媽今年已經92歲，和先生同是大陳義胞，來台生了2男3女，跟先生在胼手胝足在新北市買了一幢小小的透天厝，10多年前老伴也過世。 其餘子女都各自成家，只有未婚的么女小芳和她一同居住互相照顧。近來認識的老朋友一個個過世，想想自己年事己高，五個孩子中最不放心的，就是沒有結婚的小芳，萬一自己走了，誰來照顧她呢？雖然現在耳聰目明、行動也沒有問題，但是人往往說走就走，也很難預料，考慮到其他孩子都成家、有房子，因此想先把名下的這間房子就給小芳，以免孩子為了爭產而彼此反目成仇。在住家前面巷子的房子已經開始都更，聽說如果這間房子都更後少說價值3000萬，如果房子都留給小芳，對其他的小孩好像不公平，所以跟小芳說：「隔壁的張媽媽，現在就把房子過戶給兒子，不要讓女兒回家爭產，我想想也有道理。我先把房子過戶給妳，免得我兩腳一蹬，妳4個哥哥姐姐們，叫你搬出去，我也管不著他們。但全部都給妳，也說不過去。畢竟他們都是我的孩子，乾脆妳每個人就給他們100萬好了。」但這番話卻讓下小芳發愁了，如果依照媽媽的意思，她到底需要拿出多少錢？會不會有其他的問題呢？案例剖析：先看看若依照李媽媽的意思過戶給小芳，需要支付的成本？除了要支付上面的費用，可能衍生的問題包括： 1.小芳是上班族，而且已經55歲，算是接近退休的年齡，未來是否能繼續工作都還是未知數，也沒有那麼多現金可以支付給兄姐。如果真的把手上現金給出去，不足部份等房屋過戶後再貸款，會面臨到退休後還要支付貸款的狀況，生活費一定出問題。2.假設李媽媽這幾年生病，需要醫療費及看護費；或者日後小芳退休生活費不足，需要賣房子來來籌措所需費用時，就會依照105年1月1日起開徵的房地合一新制，若小芳是因受贈與取得房屋時，這時候取得成本就是李媽媽贈與時的價值，小芳就會面臨到高額的房地合一稅；若是透過繼承方式取得房屋時，就會以李媽媽取得房屋時間計算，所以仍適用舊制，也就是僅以房屋部份計算財產交易所得稅。簡單來說，若以現在的市價2000萬售出房屋時，售屋費用30萬元舊制計算公式：(房地總售價-取得成本-出售費用)╳〔出售時房屋評定現值 / (出售時土地公告現值+出售時房屋評定現值)〕（2000萬-430萬元-30萬元）X 15萬/（415萬＋15萬）= 53.72萬元計入次年小芳綜合所得稅申報若小芳稅率12% 只需繳交 53.72萬元 X 12% =6 .44萬新制的取得成本贈與時價值430萬，售屋成本30萬，依下列不同時間將房屋售出，房地合一的計算如下： 3.李媽媽提早處理房產，可能引發其他子女不滿，萬一日後有病痛，大家都會推給小芳一人處理。4.兄姐未必認同小芳只要支付一百萬：因為大家都期待都更後的增值，但對小芳來說，只是前一條巷子開始都更，而現在的住家，還沒開始談，是否能都更成功還是未知數。建議解決方法：經考慮李媽媽不識字，且年事已高，公証遺囑公証人需要精神鑑定診斷書，最後經律師代筆遺囑，在不違反特留分的狀況下，遺囑內容將自住的房屋分配比例，小芳52%，其餘四名子女各12% ，小芳做為遺囑執行人，可以直接拿遺囑辦理繼承並過戶。這樣的好處：1.不需現在支付贈與稅、土地增值稅，及給兄姐補償費。2.保留萬一李媽媽久病的費用，兄姐願意一同承担或由小芳貸款支付。3.因為是繼承取得，不論是售屋或是都更，可以用延用舊制，省掉房可觀的房地合一稅。4.小芳未結婚，身後的法定繼承人為在世的兄姐，兄姐可能會考慮繼承的利益，和小芳維持較好的關係。台灣即將邁入超高齡化社會，被繼承人往往只有一間自住的房屋，僅有自住的不動產，手上也沒有多餘的現金，看到周邊的朋友漸漸凋零、死後爭產，所以不希望死後子女為了爭產撕破臉，於是越來越多人跟李媽媽一樣，想要在生前規劃並照顧子女的父母越來越多，若沒有全盤的考量，這些事前準備反而是一場巨大的災難。因此，建議尋找合格的CFP國際認證高級理財規劃顧問，依照不同的情況進行通盤考量，提供全方位的建議，避免掉日後的紛爭。責任編輯：辜子桓
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2023-08-12 退休力.理財準備
長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利
「信託」二字，容易讓人聯想到有錢人的「投資玩具」。但近年高齡詐騙頻傳，「安養信託」提供因年齡增長、資產管理容易出現錯誤判斷的民眾，兼顧財產安全與支應老後生活、照護需求的新選擇。安養信託門檻低 非有錢人專利合庫商業銀行信託部科長李翠芬說，安養信託門檻低，卅至五十萬元即可辦理，可依長者需求量身定做支出、管理的方式，且信託內的資金除了定存、活存，也可拿來投資，避免資產隨通膨縮水。李翠芬日前在合作金庫與家總合辦的 「2023長智論壇」中，以「照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」為題 ，解釋安養信託的運作。安養信託有別於過去的財產信託，不是理財工具，而是協助委託人進行資金規畫，在未來無法處理資產時提供協助。李翠芬說，安養信託的委託人與銀行簽訂契約後，可以定期支付一定額度給安養機構等受託單位，也可不定期支付如醫療費用、購買輔具等，對高齡長者來說，可以省去持存摺、提款卡赴銀行的程序，也減少交易過程遭詐騙的可能性。李翠芬說，安養信託定額、專款專用的支付方式，可以避免長者在交易過程中遭詐騙，也避免子女爭產造成家庭糾紛。且信託設有監察人制度，長者指定的監察人能夠監督信託錢財是否妥善處理運用。若契約支付內容及方式更動，需要監察人或監察人與委託人共同辦理，確保財務安全。至於信託資金來源，李翠芬說，除了自身存款、退休金、子女奉養，以房養老也能作為資金來源。若名下不動產貸款已還清，但需要自住房屋，不便變賣房產，銀行可先為房產估價，並依房產價值每月撥款給長者作為養老金；若房產價值較高，每月撥款可達八至十萬元，扣除生活費的剩餘費用就可放入安養信託帳戶中使用。中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，安養信託立意良善，能讓長者放心，但照顧安排需要高度專業，要因應長者不同狀態調整，建議由長照專家一起協助，家總正與各界研討「信託、長照、法律」三方協作，幫助長者財務規畫。安養信託8ＱＡ 詐騙和老來失智導致爭產事件頻傳，尤期見到過去精明獨立的風雲人物老後因此成為新聞事件主角，實在令人惋惜。預知老後紀事，有沒有什麼方法避免老本不保？建構一個人生活的安全網，事前了解安養信託是必修功課。Q1.什麼是安養信託？「信託」是一種財產管理制度，依信託目的不同，可以達到財產管理、事務處理、追求利潤、社會公益等功能，而所謂的「安養信託」，則是將信託功能延伸，保障受益人未來生活的財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等目的成立的「信託」。Q2.常見的安養信託有哪些類型？自益信託：以委託人自己為受益人，如高齡者安養信託。他益信託：以委託人子女或其他親人為受益人，如身心障礙者安養信託。部分自益、部分他益信託：同時以委託人自己及子女為受益人。Q3.財產要到達多少才適合信託？法律上並無限制。大多業者並無限制承作金額，部分業者以新臺幣三十萬元為最低承作金額Q4.收費會不會很貴？簽約手續費：多為三千至五千元／每件；修約費多為一千元／每次信託管理費：多按每月底信財產餘額年率百分之○．三~百分之○．六，按月扣收Q5.長輩疑似失智，或意識時清楚時而混亂，可簽財產信託契約嗎？可依法辦理監護宣告或輔助宣告，未宣告前，若意識清楚仍可辦理信託，為避免糾紛可先辦理公證Q6.長輩既有保險能與安養信託結合嗎？若保單受益人與信託委託人為同一人，兩者可以互相結合。若長輩持有長照保單，繳費期滿後，若本身是受益人，保險公司支付費用可進入信託帳戶運用。但每月給付的勞保退休金，因統一編號不同，目前無法放入信託專戶。Q7.若委託人失智，辦理安養信託手續，需長輩親自到場還是可以居家協助？若委託人有身心障礙，且已進行監護宣告，監護人依法可代行所有手續。但不少失智症患者並未完成監護宣告，法律上還是完全行為能力人，信託是法律行為，委託人必須親自辦理；若長輩因失能等原因無法到場，銀行可派員到住家服務。Q8.安養信託的受益人資格有限制嗎？一定要是本人？安養信託可分為受益人與委託人相同的「自益信託」，以及受益人與委託人不同的「他益信託」。後者資格並無特殊規定，可以是親人、朋友、公益團體等，依照委託人與銀行所簽契約而定。資料來源／「2023長智論壇—照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」、中華民國信託商業同業公會延伸閱讀：·怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。9/14參加免費線上理財講座：1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯：陳學梅
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2023-08-12 退休力.理財準備
怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷
「這產品利潤很高，絕對划算！」、「退休金放在銀行利息太低，應該拿出來投資」、「爸，我生意需要一筆周轉金，你的錢可否先借我？」及早規畫老後財務是趨勢，守住「老本」更是老後生活基石，但人生充滿風險，投資不當、遭受詐騙、子女爭產，甚至意外或生病影響行為能力等種種原因，都讓保住老本成為挑戰。擔心退休金被詐騙或兒女爭產王小姐是外商高階女主管，年過五十才遇見人生真愛，雖然戀愛讓她的生活充滿粉紅色泡泡，覺得人生無比美好，她也計畫走上結婚禮堂。但在只有一個人的時候，她忍不住想，愛情有保鮮期限，熱戀也可能冷卻，是不是該為自己規畫打算，先保全自己奮鬥大半輩子的心血。李先生的父親失智，母親是主要照顧者，但最近過世了。為了遺產繼承，他很苦惱。原來他和唯一的姊姊感情疏離，媽媽過世雖留下為數不少的遺產，可用來照顧爸爸，但爸爸年輕時信用有問題，不利於繼承遺產，若他和姊姊繼承，兩人互不信任，他就擔心姊姊之後根本不會按月支付老爸生活費。上述這兩個案例後來都向專家求助，為他們解決困擾的台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅建議，可以透過「信託」處理， 王小姐可將名下房屋信託給最親近的弟弟，現金存款等則辦理「安養信託」；至於李先生，建議他和姊姊繼承遺產後，互開信託帳戶，再當彼此的監護人，如此老爸既可得到照顧，也免去手足紛爭。台灣即將進入高齡社會，又面臨少子化趨勢，不論有沒有家人，許多熟齡族面臨安養照護、醫療需求、資金管理等需求。金管會於民國一○九年起推動「信託 2.0」全方位信託計畫，希望銀行改變過去信託偏向理財的性質，推出個人化的財產規畫產品。安養信託就是信託2.0政策之一。財產信託 解決家庭照顧爭議中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，善用財產信託也是解決家庭照顧爭議的好方法，家總與合作金庫 日前合作舉辦論壇「長智論壇」，邀請合作金庫商業銀行信託部科長李翠芬，以「家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」，為大家說明財產信託的運用。李翠芬分享，有位老太太，三位小孩都在國外發展，非常孝順地接她到美國居住。但脫離原本的社交圈，她住不習慣想回國。孩子擔心八十多歲的母親，三人共出一筆費用，讓母親住養生村，又擔心一大筆錢放在母親身上不太好，每月繳費也麻煩。三人先將錢財贈與母親，再轉為安養信託，由信託每月支付費用給養生村，另支付兩萬元至母親帳戶，作為零用錢。另一個案例則是典型的兒女爭產。一位父親生病，兒子搬出民法，主張兒女有繼承權，要父親先把遺產撥給自己。老父親擔心兒子將錢財取光，於是將存款放入信託，每月支付安養機構費用，且讓貼身照顧自己的女兒擔任信託監察人，任何人要解約、領錢，都要經過女兒同意，斷了兒子爭產的念頭。李翠芬表示，人生難預料、每個人對生活品質的想像也不同，就算累積一筆退休金，若無可信賴的管理者，一旦遭遇詐騙便可能讓人生陷入谷底。透過「安養信託」將錢財交由銀行管理，每月支付定額生活費、安養機構費用，並約定給付醫療費用等開支，可避免遭詐騙導致老本一夕丟失。李翠芬也說明，主管機關希望民眾透過安養信託管理安養資金，達成資產安全及專款專用，並設置「高齡金融規畫顧問師」，訓練專業人員協助民眾。目前所有銀行都有安養信託服務，民眾可優先與已往來銀行洽談；信託金額門檻多落在卅至五十萬元，不必擔心信託門檻高或操作困難。意定監護 選好自己未來的監護人失智後出現財務糾紛案件層出不窮，康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽建議，不要等到失智後才由他人替自己決定，趁心智能力正常時，預先替自己做「意定監護」，進而規畫安養信託，守護好自己的財產與老後。意定監護就是在心智健全時，預先選好一位或多位受任人，並與受任人約定好，於日後自己受監護宣告時，由受任人擔任監護人，並依約定管理安排財產、自身照顧。意定監護制度相較於法定監護最不同之處，就是可以讓「非親屬者」擔任自己的監護權人。監護人的權限範圍可以在意定監護中清楚約定，尊重本人意願。至於「輔助宣告」，鄭智陽表示，當心智狀況退化、輕微失智，尚未完全喪失行為能力時，家屬或輔助人可申請，法院裁准後行政機關就會註記，未來特定財產，例如不動產需要處分，就需要經過輔助人同意，此制度可降低財產被騙風險。若嚴重失智失能、沒有基本判斷能力的長者，監護人即可代為處理。無論是「監護宣告」還是「輔助宣告」，鄭智陽表示，當以身心狀況不佳或失智、失能為理由，法院要剝奪一個人處分財產的權益時，都必須經過正當法律程序，包括經過醫師鑑定、實際訪查等，都需要花時間。他建議，大家可以預先做安排，在心智能力尚可時，做「意定監護」，預先找好自己未來的監護人，提前為自己預備。延伸閱讀：·長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-08-10 退休力.理財準備
外遇夫賺大錢竟還想設局騙妻子財產？！夫妻離婚後財產該怎麼處理才好？
張姐跟先生結婚40年，感情一直很和睦；大約10多年前，意外撞見先生和事務所行政助理有親密舉動，才發現先生應該是和小他20歲的助理外遇了。面對張姐的質疑，先生不承認助理是小三，但卻用個性不合，對張姐提出離婚要求，並且同意把目前居住但還有貸款的房子，當作離婚補償。然而張姐考慮孩子還小，以及自己的宗教信仰，加上離婚後也沒辦法同時照顧孩子，同時又工作來支付房貸，所以當時堅持不離婚。先生面對張姐的堅持，採用了消極的對抗方式。先生推說自己工作忙碌，往返家中會佔去大量時間，住在事務所比較方便，但張姐知道事實並非如此，但為了這個家，張姐也就睜一隻眼，閉一隻眼的過日子。多年來，雖然偶爾有朋友說看到先生和這位助理出雙入對，但張姐單純的想，反正他過他的，我過我的，只要先生願意繼續像現在一樣，提供基本的生活費與支付房貸，自己有個地方可以住，也就不奢求太多。最近幾個月，先生突然告訴張姐，自己的事務所經營不善，已經負債累累，所以需要要把賣房子還債，希望張姐儘快找房子、搬離現在的居住地，同時還跟張姐周轉現金，也傳了一些私人借貸証明，證明自己的確負債。針對這件事情，張姐心理有些懷疑，因為先生一向是小心謹慎的人，怎麼一下子就背負這麼多債務，會不會是騙她？但也不免擔心，萬一真的負債，會不會自己也要幫忙還債，如此一來，不但沒有生活費，也會把這些年來的老本貼進去。為此張姐擔心得無法入睡，所以透過朋友介紹，來諮詢如何保住自己的資產。夫妻財產到底是共有？還是分開？大多數人結婚若沒有特別約定，夫妻的財產就屬法定財產制。依民法第1030條之1規定，夫妻法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之「婚後財產」，扣除婚姻關係存續中所負債後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。法定財產制關係消滅原因有下列三種狀況Ⅰ夫妻離婚Ⅱ一方死亡Ⅲ夫妻約定改用其他財產制民法1030條之1立法的目的，當時通常先生掌控經濟，若離婚太太就失去經濟來源生活陷入困苦。而夫妻關係中，大多先生出外工作，太太在家操持家務，教養子女，讓先生無後顧之憂，可以專心發展事業，所以婚後夫所增加的財產，妻子也有相當大的貢獻，所以妻子有平均分配的權利。因此，當夫妻離婚時，就可以開始計算雙方的總財產，平均計算後，多的一方要給少的一方。但繼承及無償取得的財產及慰撫金，並非從婚後勞力貢獻所得，所以不列入計算。舉例來說，丈夫的名下財產有1000萬，妻子的名下財產則有200萬，二人合計1200萬，平均為600萬。兩人一旦離婚，妻子可以向丈夫主張剩餘財產差額分配請求權，也就是說：先生要給妻子400萬。如果夫妻間有債務時，很多債務人會把自己名下的財產過到另一半身上，再辦理假離婚，以避免受到債權人的追討。在卡債風暴時，許多債權人，依照當時民法1011條「債權人對於夫妻一方之財產已為扣押，而未得受清償時，法院因債權人之聲請，得宣告改用分別財產制。」向法院聲請宣告債務人，改用夫妻分別財產制，再代位債務人，向另一方主張剩餘財產差額分配請求權，所以會有夫債妻還或妻債夫還的狀況。例如夫欠卡債500萬，沒有錢償還，也沒有其他資產被扣押。若妻名下有1000萬，都是婚後所得，銀行已把債權賣給資產管理公司，而資產管理公司就可以依民法1011條，就代夫身份請法院宣告，將原本夫妻的法定財產制改成分別財產制，這時候就會結算之前的財產，夫可得1000萬/2=500萬，資產管理公司可以代替夫的身份，向妻要500萬。然而，102年12月28日，立法院刪除民法第1009條和第1011條，增訂債權人不得行使配偶剩餘財產差額的分配請求權。這代表之後夫妻各自欠債，需要各自償還，不會影響另一半的財產。也就是說，除非張姐曾經為先生作保，否則完全不用擔心需要承接先生的債務。後來，經過側面瞭解，張姐的先生是位專業人士，多年來收入頗豐，平時收入多以現金為主，規避了金融體系的匯兌證據，加上張姐的先生經常往來香港及大陸，因此猜測他可能把資金藏到境外，為再次提出離婚做準備。如果先生蓄意的隱匿財產，張姐也不瞭解他的帳戶往來，將會很難追資產流向。現在又把名下的房子，以負債為理由賣出還債，先生的名下將無任何資產，加上二人已分居多年，若先生去法院提出離婚，可能會被法院裁判離婚。屆時先生就可以主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」，拿走張姐名下的一半財產。這個案例應該要如何處理？1.不要被裁判離婚：依民法1052條規定有責的一方不能請求裁判離婚， 搜證先生有外遇的事實，對小三提出侵害配偶權的告訴，先立於不敗之地。2.整理資金來源：張姐從未在外面工作過，目前的資產是現金及儲蓄險保險，舉證資金來源都是先生匯的生活費，所有的資產都是『無償取得的』，就算離婚也沒有差額可以分配給先生。3.若先生仍執意要離婚要和別人另組家庭，就請他有誠意一次拿出足夠的贍養費，就放過自己也放生他吧。現今社會不要以為我不犯人，就可太平過日子，有時不小心就會淨身出戶，所以面對錯綜複雜的財務問題，一定要找專家協助瞭解狀況，才能保護自己。台灣理財規劃產業發展促進會，有一群國際認證高級理財規劃顧問CFP，就好像財務的家庭醫生，可以依個案診斷及建議。官方網站 https://tfpa-cfp.org.tw
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2023-08-06 名人.林靜芸
盼不到子女回家幫忙 他伴失智妻到人生盡頭後將上億家產捐出
阿雄夫妻倆大半輩子在台中市場賣肉焿，養大三個小孩，並支持他們成家。小孩都去台北上班，不願接手作小吃，夫妻持續忙碌。阿雄64歲時，太太失智了，阿雄不想打擾孩子，自己陪伴照料。當太太失智進入中期，經常走失，阿雄只得關閉店面，全力照顧。直到太太失智末期，阿雄實在無力應付，才連絡外地的兒女希望他們回來幫忙。大兒子回家半個鐘頭後，告訴爸爸：「媽媽的狀況已經末期，你想替她延命，我不贊同。」阿雄懇求兒子撥點時間，兒子說：「我還年輕必須努力賺錢，請不要以媽媽生病情緒勒索我。」二兒子回答：「我之前創業請父母投資，父親只給了一點錢，現在你也不要對我期望太高。我愛母親，但是母親已須要人把屎把屎。我是成年男人，心中有塊軟肋，無法替母親作這種事，請父親找專業的人來幫忙。」老么是女兒，她也回絕父親說，她的小孩讀國小，正是需要母親的時期。她自己的童年因為父母忙碌，有過缺憾，不想讓自己的兒女受同樣的苦。阿雄得不到孩子的援助，只能一個人陪著心愛的太太走到人生盡頭。他算了算，最後一年，三個孩子總共回來八次。辦完太太喪事後，他打電話問女兒，是不是不要父母了，為什麼如此冷漠。女兒說，他們心裡都思念著父母，只是各自都忙，無法回家，請父親不要計算他們的打卡次數，也不必為了他們沒回家就無限上綱。女兒還寄了有名的作家黃大米寫的「面對父母的三大相處之道」給阿雄：1.子女不要太把父母情緒勒索的話當一回事。2.子女不要跟父母說太多自己的事，被認同的機率很低，被念的機率極大。3.子女不要回嘴，沉默離開現場就好，因為回嘴會被唸更久。這時的阿雄74歲，不懂什麼是情緒勒索，只盼望孩子回來相聚。他整理財產，之前投資的土地，包括荒廢的芭樂園，以及不到一分的農地，由於位在重劃區，現在以坪計價。賣地獲得上億的現金，阿雄規劃分為四份，三個孩子及他本人各得一份。獨居孤單的阿雄，計畫等一家人團聚時宣布這項消息。但是太太走後，孩子很少聯絡，頂多到中部旅遊路過老家，進來打個招呼，或是久久打電話來問候。阿雄心想，孩子年節總應該會回來祭祖吧。但舊曆年、端午節、七月普渡、中秋節、重陽節，很快過去，都沒有盼到一個孩子回家。阿雄經常思念孩子，找了一個連續假期自己到台北去。大兒子很高興地招待父親，帶他四處遊覽，問題是兒子與媳婦不停的爭執，阿雄夾在當中很不舒服。二兒子的家是智慧住宅，大門、電視、冰箱、烤箱、空調全部要按鍵。阿雄不是按錯號碼，進不了房子，就是深更半夜誤觸保全，警鈴大作。他最後去女兒家，享受女兒的料理，總算找回過往的回憶，可惜女兒要上班，也要顧小孩，阿雄不敢太麻煩她，只好摸摸鼻子回到台中。原本決定一個人獨居的阿雄終於想通了，把原計畫要給孩子的現金全數捐給醫院作失智照護，再替自己報名參加熟齡相親，並到社區學苑去上課兼交朋友。太太的忌日，阿雄備了祭品，一個人虔誠祭拜，他請求太太同意他的安排，並保佑全家平安。責任編輯：辜子桓
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