2025-04-01 焦點.長期照護
搜尋
生活費
共找到
175
筆 文章
-
![]()
-
![]()
2025-03-29 退休力.理財準備
36歲兒買房邀父母同住「減輕育兒負擔」兩年後幸福生活變調：後悔選二代宅
青銀共居有利有弊，除了生活上的分工磨合，財務恐也是一大問題。一對七旬夫婦和兒媳為了互相照料而購入「二代宅」一起同居，卻因兒子的健康因素一度讓經濟陷入危機，專家提醒要二代同堂必須審慎做好所有規劃。日媒報導，75歲的山本誠和小兩歲的妻子敏子每月靠24萬日圓（約新台幣5.3萬）的年金和3500萬日圓（約新台幣774萬）存款過退休生活，膝下有一個36歲的獨子直人（以上名字皆化名）。直人30歲時和在大學認識的菜穗結婚，個性開朗的菜穗見到公婆很快就打成一片，當直人詢問未來是否可以跟爸媽同住，她也很爽快地答應了，結婚不久後他們迎來了第一個孩子，也是誠夫妻夢寐以求的孫子。直人體恤妻子第一次當媽，照顧孩子不容易，自己的媽媽敏子也表明願意當後援，直人順勢跟父母提出三代一起住的建議，誠夫妻開心地接受了。經過討論，他們決定購買一棟約5000萬日圓（約新台幣1100萬）的「二代宅」，確保彼此的隱私，同時在需要時能夠互相幫助。誠還利用住宅資金贈與的法規，贈與1500萬日圓幫助支付部分購屋款，剩餘的3500萬日圓則由直人以個人名義申請房貸。房貸每月還款額為12萬日圓，而直人的年收入為650萬日圓，還款比率低於30%，因此輕鬆通過了銀行審查。就這樣，山本夫婦與直人一家三代同堂，開始了幸福的同居生活。然而兩年後，家庭面臨突如其來的危機。經濟支柱生病倒下 二代宅房貸沒了著落直人任職的公司因財務問題倒閉，他焦急地找到一份薪資較高的工作，但那是一家業績要求嚴苛的「黑心企業」。由於壓力過大、積勞成疾，直人最終住院，不得不暫停工作療養。育兒開銷本就不小，如今薪資收入中斷，加上醫療費用不斷增加，原本有500萬日圓的存款迅速減少。每月12萬日圓的房貸也逐漸無法負擔。眼見家庭陷入危機，誠提議幫忙還房貸，但他自己也是依靠年金生活，經濟狀況並不寬裕。經過深思熟慮，決定前去諮詢金融規劃師。已婚者與父母同住近1/4 二代同居的優缺點根據日本官方調查，已婚者與父母同住的比例約占總體的23%。由於照顧父母等因素，隨著年齡增長，同住比例也隨之上升。與父母同住有許多好處，例如經濟負擔可因金錢援助而減輕，子女教養及家務分工也能互相協助。然而，這種同居模式也有不少缺點，例如：長輩對育兒方式發表意見、頻繁請求接送私人行程、生活作息不同導致雙方壓力增加等。在這種情況下，為了享受與父母同住的優勢並減少缺點，「二代宅」成為一種選擇。透過二代宅的格局，家庭成員可適度區分生活空間，既能確保彼此隱私，也能維持舒適的生活環境。二代宅的隱藏陷阱然而二代宅也潛藏一些不易察覺的問題，由於二代宅通常根據特定家庭需求與生活方式設計，因此在出售時，可能較難匹配到合適的買家。此外，出售二代宅往往需要較長時間，且翻修費用較高，容易讓買家卻步。如果有立即將房產變現的需求，難以找到買家無疑是一大缺點。另一方面，即便成功出售房產並搬入租屋，誠夫婦將面臨終生支付房租的風險，恐影響老年經濟安全。而對於仍在療養中的直人而言，處理房屋出售及搬遷也會造成額外壓力。即使選擇不賣房繼續住，已進入70歲、依靠年金生活的誠，通過房貸審核的可能性極低，因此無法協助代償房貸。無法賣房……山本家可採取的三項對策在評估各種情況後，理財規劃師針對直人名下的房貸問題，提出以下三項應對策略，希望這些措施可幫助山本家渡過經濟難關，確保未來的財務穩定：1. 檢視現有保險內容可利用保險金或給付金來緩解房貸壓力，但該保險僅適用於被保險人「身故」或「重度殘疾」的情況，因此處於療養狀態的直人並不符合理賠條件。不過，若直人的疾病（過勞）與工作相關，可申請勞災保險，包括「全額醫療費補助」及「休業補償」。若不適用勞災，則可考慮向健康保險申請「傷病手當金」。此外，也應確認直人是否有投保民間保險，如「住院給付金」等，以確保能獲得額外補助。2. 商討房貸還款調整透過與銀行協商，可申請短期內減少還款額的方案，以減輕家庭經濟壓力。但需注意，減少的還款額仍需在未來補足，因此此方法僅適用於直人能夠復職的情況。3. 善用同居優勢 重新規劃家庭財務可透過以下方式削減家庭支出：調整重複保險：檢視家中成員的保險內容，避免保障重複、無謂的支出。共用生活費：水電費共享、統一購買食材，以降低生活成本。若直人難以復職，則可考慮利用失業保險或轉換至低負擔的工作，同時尋求父母支援，使家庭達成雙薪，以彌補收入減少的缺口。山本家步上正軌 一度後悔購入二代宅最終，直人決定辭去原本的工作，考量自身健康狀況，轉職至以居家辦公為主的影像製作公司。雖然薪資大幅下降，但由於誠夫婦積極支援育兒，菜穗得以恢復全職工作。因此，家庭總收入變化不大，房貸的還款計畫也逐漸步上正軌。誠表示看到兒子漸漸恢復精神，終於能夠鬆一口氣。他曾經一度後悔選擇二代宅，甚至不知該怨誰，但最終發現，這樣的居住方式讓一家人能夠互相扶持，還是很適合的。購買二代宅需長遠考量山本家的案例最終得到圓滿解決，但若無法如期繳納房貸，通常銀行會要求一次性償還剩餘貸款。因此，當發現還款壓力過大時，務必及早向金融機構或專業人士諮詢，以免影響家庭財務穩定。購買二代宅時，應以長遠的視角謹慎評估。不僅要考慮前述的轉售困難，還應納入家庭結構變化的影響，例如孩子長大獨立、父母的照護需求，以及未來的財產繼承等。若能在設計與契約階段就預留彈性，將有助於因應不同人生階段的變遷。為了避免日後後悔，購屋前務必讓家中每位成員都充分討論，共同打造最適合的居住環境。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-03-07 退休力.理財準備
別無止盡追求財富！日經濟分析師教「存夠3年生活費就好」曝金錢真正意義
在許多人的觀點裡「錢越多越好」，深怕老後的退休金不夠，但今年一月因胰臟癌離世的經濟分析師森永卓郎認為當儲蓄達到基本生活所需後，就不該過於執著於金錢，而應該思考下一步該做些什麼。他在遺作《森永卓郎流「生存技巧」——31則最後的訊息》，帶大家一起探討金錢的真正意義。擁有足夠的金錢 才能真正掌控人生森永卓郎自稱一直被周圍的人認為小氣又吝嗇，他開始節儉的契機並非出於興趣，而是迫不得已。40年前他花2680萬日圓在東京近郊買了一棟二手獨棟住宅，當時年收入僅300萬日圓，房貸利率高達7%，扣除貸款後，每個月只剩下6萬多日圓。後來長男出生，一家三口靠著6萬日圓的收入，日子過得相當拮据。於是森永採取了兩個策略：極端節儉，以及兼職寫作賺外快。隨著寫作工作逐漸增加，家裡的經濟狀況一兩年內就改善，即便如此森永依然堅持節儉。因為不想讓自己的人生被金錢束縛。他認為如果沒有存款，人生就會被迫屈服於金錢，遇到公司的不合理待遇唯一的選擇就是默默接受；如果有一定的存款，至少能做到辭職抗議，不必委曲求全。另外人生中還有更多突如其來的風險，例如父母需要照顧、發生交通事故、職場需要進修新技術等，這些情況都需要金錢來應對。森永卓郎點出金錢的真正意義：存夠基本的錢，並非為了奢侈享樂，而是為了擁有選擇權，讓自己不被金錢束縛。存錢的目的，並不是因為愛錢，而是為了守護自己的自由，正因為如此，並不需要無止境地累積財富。許多富裕階層陷入了「金錢上癮」的狀態，如果擁有10億日圓，他們會想辦法讓它變成20億；擁有20億，就想增加到100億；而擁有100億後，又會想將其擴大到1000億。但事實上，1億日圓的資產就足夠讓人一輩子不必工作、10億日圓可以讓子女無需為生計煩惱、100億日圓甚至能讓孫子輩都過上無需勞動的生活。然而「金錢成癮」的人，卻會不斷追求超出實際需求的財富。究竟存多少錢才算足夠？森永一直以來的觀點是：存夠「三年的生活費」即可。因為萬一發生突發狀況導致收入中斷，至少還有三年的緩衝期，足以讓人安心。三年時間，足夠讓人找到新的工作、搬遷到新的地方，開啟新的人生。這就是存款所扮演的「緩衝墊」角色。值得注意的是，這裡所指的「三年份」指的是生活費，而非收入的三年份。如果日常生活習慣節儉，降低食衣住行等最低限度的基本支出，那麼所需的存款額度也會相對減少。例如，如果一個人每年只需100萬日圓生活，那麼他只需要存300萬日圓，便能達到這個標準。存夠必需的錢之後 應該怎麼做？許多人會建議：「把存下來的錢投資在自己身上」，但森永不太喜歡這種說法，因為「自我投資」這個詞裡，往往隱藏著「想賺更多錢」的野心。他的做法是，在存夠生活必需的錢之後，優先放棄自己不想做的工作。許多人批評森永的出場費或稿費過高，事實上他已經有足夠的存款，對於那些自己不想做，但對方硬要請託的工作，他只是要求相應的報酬而已；相對地，對於那些真正想做的工作，並不在乎酬勞高低。「存款」帶來的意外效果森永表示自己的存款還發揮了一個意想不到的效果，他因癌症治療每個月選擇高昂的自費療程，花費超過100萬日圓，自從確診癌症後，存款已經減少了約2000萬日圓，包括治療費、早期大量檢查和住院費用。如果當初沒有這筆錢，只能放棄自費療程，在健保範圍內接受治療。雖然不確定自費療程有多少成效，但無論如何，至少他有足夠的錢，讓自己可以選擇這條治療路徑，每個月都能將存款轉換為點滴藥劑。森直言對此沒有任何遺憾，「畢竟，錢終究是無法帶到來世」。資料來源／東洋經濟ONLINE
-
![]()
2025-02-18 養生.生活智慧王
家裡不買「床架、床墊、枕頭和浴巾」74歲節約達人曝理由：反而更合適
有些看似理所當然的家庭用品，對某些人來說不是必備。74歲日本藝術家小笠原洋子是一名節儉達人，現居老人社區中，給自己每日規定的生活費為1000日圓（約新台幣220元），在她的住宅中缺少正規的床、枕頭、浴巾等大部分家庭擁有的東西，她並不是買不起，而是有理由的。小笠原表示自家沒有一般家庭「理所當然該有」的物品。例如儘管有臥室卻沒有一般的床、枕頭和床墊。在廚房的水槽下不鋪地墊、客廳裡沒有地毯，洗完澡後也沒有腳踏墊。一般人可能會好奇沒有床墊怎麼睡覺？小笠原坦承一開始是因為「不小心」把原本的床墊處理掉了，但之後刻意不買新的。她表示以前整理老家時，發現了幾組客用棉被，於是挑了幾件較乾淨的帶回家用，先將其收進壁櫥裡，當真正要拿出來用時才驚覺「怎麼只有棉被卻沒有床墊？」。經過一番思考，小笠原靈機一動，由於棉被的寬度比床墊還要大，如果把它摺成三摺，再塞進床墊套裡，不就變成床墊嗎？就這樣她順利找到替代方案，也沒有特地去買新的床墊。與其購買沒有的東西，她更喜歡思考如何利用現有的物品來代替。沒有真正的床和枕頭 隨手找物品替代除了沒有床墊，小笠原的「床」其實也不是一般標準的床，而是來自舊家的家具改造而成。過去她曾住在一間較大的房子，客廳裡有一個架高的木平台，用來增加空間的層次感。搬家後這個平台沒有適合的擺放位置，她乾脆把它當作床來使用，平台的長度剛好和她的身高相近，也就省去購買新床的必要。至於枕頭則是用毛巾代替，因為一般市售的枕頭對她來說都太高，反而不舒服。她將毛巾折成四等分再對折，這樣的高度剛剛好，這種簡單的替代方式反而更加合適。不用浴巾 改用小毛巾代替小笠原唯一的一條浴巾已經拿來當枕頭，她並沒有專門用來擦身體的浴巾。她表示洗完澡後，用一條小毛巾（洗臉巾）就已經足夠了；至於擦腳，也沒有使用浴室吸水地墊，而是專門準備了一條快乾的小毛巾來代替。浴巾真的有必要嗎？關於浴巾的必要性，時不時會成為話題。小笠原坦承洗完澡後裹上一條大毛巾，能夠感受柔軟包覆的舒適感，這是小毛巾無法比擬的享受；但她認為自己個子嬌小，其實用小毛巾就已經足夠，選擇不用浴巾的最大原因是洗滌的麻煩。她習慣幾天才洗一次衣服，而浴巾體積較大，晾曬時不僅占空間，也會增加整體洗衣量的負擔。此外即使是洗完澡後使用，浴巾仍然會沾上微量的皮脂，因此需要頻繁清洗。在自宅無法像在住飯店肆意使用浴巾，再加上晾曬空間有限，所以乾脆就不用了。浴巾變枕頭 也不會少了枕套小笠原把浴巾折疊起來當枕頭時，還會在上面加一層枕頭套，這樣頭部接觸到的部分就不會直接弄髒浴巾。她也會定期清洗枕頭套，以保持清潔。資料來源／ELLE Online
-
![]()
2025-02-17 退休力.理財準備
72歲男退休月領6萬過得很滋潤 因一興趣「慘賠老本」被迫回頭找工作
即使為退休努力賺錢和存了一大筆錢，仍可能因為一時貪念或理財不當而毀了下半輩子。一名日本70多歲的男子退休後太無聊迷上博奕，不知不覺將自己的老本都賠上了，差點陷入妻離子散的深淵。72歲的宮本先生（化名）應屆畢業就到一間大公司做到退休，在職期間的平均年收超過1000萬日圓（約新台幣215萬元），現在每月可領取約24萬日圓（約新台幣5萬元）的年金，高於同齡者的平均水準，能夠過上稍微寬裕的退休生活；再加上妻子的年金，夫妻倆每月的年金收入約為30萬日圓（約新台幣6.4萬元）。此外，宮本在退休時還領取了約2000萬日圓（約新台幣430萬元）的退休金，用其中一部分還清了房貸，因此他們夫妻倆的日常生活完全可以依靠年金與存款維持。隨著孩子獨立成家，宮本先生的退休生活雖然安穩，卻缺乏目標與興趣，日子過的單調無趣，有時會自問「難道我的退休時光就要這樣被浪費掉嗎？」。這時，一位朋友跟他提起賽馬這個興趣，宮本第一次隨朋友前往賽馬場時，發現許多與自己年齡相仿的男性也在場享受退休後的自由時光。這是他第一次接觸賽馬，每次下注只需1000日圓左右沒什麼負擔，在這刺激的環境中一天很快就過去了。而贏得賭注時，宮本更是感受到前所未有的興奮。漸漸地他迷上了賽馬，頻繁地前往賽馬場。從小小的娛樂 到揮霍老本的深淵一開始宮本每月花在賽馬上的金額約1～2萬日圓，隨著幾次勝利，他開始產生「或許可以贏得更多」的想法，於是逐漸提高投注金額，後來輸的次數越來越多，為了挽回損失，他的投注額越來越大。最終，他的生活習慣變成了每週投注1～3萬日圓，即使連續輸錢，他仍然抱著「下一次一定能贏回來」的僥倖心理而無法自拔，最終陷入「輸錢→加大投注→再輸→繼續加碼」的惡性循環後，他的金錢觀逐漸扭曲。起初，他只是動用個人存款來支付賭資，但很快就發現存款已經見底，於是轉而動用年金帳戶裡的資金，想說反正年金每個月都會進帳。然而隨著投注金額越來越高，光靠年金已經無法支撐，他開始動用原本為退休準備的存款。存款迅速減少 最終導致婚姻危機某天，妻子在查看銀行存摺時，發現帳戶餘額減少得異常迅速，由於夫妻倆的生活費原本可以靠年金支撐，而且近期並沒有大額支出或旅行，這筆巨額減少的資金讓她感到可疑，經過質問丈夫後得知賽馬的真相。此時的宮本已經習慣了一次下注5萬日圓以上的賭局。他不僅動用了全部的年金，甚至開始大幅度提領存款，將老本都砸進去，即使已經輸得慘不忍睹，仍然抱著「再試一次，總會贏回來」的僥倖心理不願停手。這一切他都瞞著妻子，直到真相曝光時，情況已經相當嚴重。妻子非常生氣，認為無法跟這樣的人一起生活下去了，憤而向他提出離婚。宮本雖被妻子提離婚，但考量到離婚後的住房、生活開銷，以及與子女、孫輩的關係，最終他向妻子誠心道歉，並發誓再也不會涉足賭博。他對此感到懊悔並深刻反省，認為當初是因為缺乏生活目標，才讓自己墜入這個深淵；與其整日無所事事，不如投入社交活動，或參與對社會有貢獻的工作，來填補內心的空虛。為了彌補賽馬的金錢損失，他開始尋找銀髮族工作機會，希望能重新建立財務基礎。如何兼顧「享受退休生活」與「守護退休金」適度地享受賽馬、柏青哥、彩券等博奕活動作為娛樂並無不可，但若陷入連續虧損且無法自拔，則可能導致無法挽回的後果。因此，保持適當的娛樂方式，確保不影響日常生活，是非常重要的。例如可以設定每月可支出的上限並嚴格遵守，或是記錄輸贏情況，透過回顧來保持冷靜，這些措施都有助於控制博奕活動的影響。許多人將博奕活動視為一種浪費，但若能控制在合理範圍內，則和旅行、興趣愛好、給後輩零用錢等同屬正常娛樂支出。財務劃為三個區塊 妥善管理支出年金收入是有限的，因此應優先考慮基本生活費與應急資金，娛樂開銷則應控制在可負擔的範圍內。一個簡單有效的財務管理方式是將資金分為「三個錢包」，並根據預算合理分配：‧生活費：日常支出（伙食、電費、水費、醫療費等）‧預備金：應對突發開銷（房屋修繕、疾病、長期照護等）‧娛樂費：旅行、興趣、社交活動等確保基本生活費與預備金充足後，剩餘的資金可用於娛樂支出。在適當範圍內，這筆資金可作為「享樂資金」，讓自己能夠從事喜愛的活動，提升生活品質。年金是穩定的收入來源，只要沒有重大政策變動，短期內金額不會大幅變化。透過妥善規劃預算與掌握支出狀況，資金管理將變得更加容易。不少退休人士因收入有限，擔心過度支出，因此選擇過度節省，甚至不敢花錢。然而，辛苦累積的財富若沒有適當運用，最終帶進墳墓，實在過於可惜。因此，制定長期財務計畫，合理分配資金，不僅能確保未來生活安穩，還能夠在自己喜愛的事物上適度享受，讓退休生活更加豐富多彩。資料來源／THE GOLD ONLINE
-
![]()
2025-02-12 醫聲.Podcast
🎧｜被騙一次還不夠？如何守住你的血汗錢！揭秘詐騙集團為何讓人「越陷越深」？
詐騙案頻繁發生，儘管政府不斷宣導打詐，媒體也積極報導詐騙案例，仍有許多人被詐騙後，仍選擇再次相信加害者。這種「重複受害」現象，不禁讓人困惑：「為何有些人無法擺脫詐騙的惡性循環？」國立臺北大學犯罪學研究所林育聖教授指出，這類受害者的心理狀態與「斯德哥爾摩症候群」及「自我防禦機制」有密切關聯，導致他們不願承認被騙，甚至合理化騙局。斯德哥爾摩症候群：受害者竟然為騙子辯護？林育聖提到，「斯德哥爾摩症候群」原指人質因長時間與綁匪相處，逐漸對其產生依賴和情感，甚至為其辯護的心理現象。然而，這種心理狀態並不侷限於綁架案件，在詐騙案中，亦可見受害者對詐騙者產生某種程度的認同與依賴。在投資詐騙或龐氏騙局（Ponzi Scheme）中，受害者即使意識到騙局的存在，仍會選擇相信詐騙集團，甚至替騙子說話。例如，在過去大型詐騙案中，不少受害者將責任歸咎於政府或媒體，認為正是因為外界的干預，他們才無法繼續「獲利」，這種心理機制讓受害者不願面對現實，甚至拒絕報警或尋求幫助。為何有人寧願再被騙一次？林育聖解釋，一般人在面對失敗或錯誤時，傾向於合理化自己的決策，以維護自尊，這就是所謂的「自我防禦機制」。受害者往往不願意承認做出錯誤的選擇，因為這意味著必須接受自己「判斷力不足」、「不夠聰明」或「被愚弄」的事實。這類受害者有時會選擇「加碼」投入，試圖證明先前的選擇正確。有些人在投資詐騙平台損失慘重，但當詐騙者承諾「再投入一些資金就能回本」時，他們寧願投入更多金錢，而不是面對已經虧損的現實，這正是詐騙集團反覆操弄受害者心理的關鍵策略。被「標記」的受害者林育聖也舉例，張先生（化名）是名即將退休的公務員，因為擔心退休後生活費不夠，他開始關注各種投資機會。在社交媒體上，他接觸到一個「專業投資團隊」，聲稱能幫小資族短期內獲取高額回報。最初，他只投入了5萬元，但短短一週內，他的帳戶顯示已翻倍，讓他信心大增。當對方鼓勵他加碼投資時，他毫不猶豫地將積蓄中的30萬元投入其中。然而，當他試圖提領獲利時，平台卻要求他繳交「稅款」和「保證金」，否則無法出金。他開始覺得可疑，於是向對方詢問，對方則以「這是正常程序」安撫他。在經過數次繳費後，他才驚覺自己落入詐騙，最後損失超過百萬元。報警後，警方告訴他，他的個資已被列入「容易被騙名單」（Soccer List），並且在暗網上被販售。這表示未來他可能會持續接到詐騙訊息，成為其他詐騙組織的目標。果然，在他被騙後不久，又有另組詐騙集團聯繫他，聲稱是「國際金融調查組織」，可以幫助他追回被騙的資金，前提是必須先支付「法律手續費」。由於張先生仍抱持「追回損失」的希望，他再次匯出了數萬元，結果又落入新一輪騙局。張先生的故事，反映詐騙受害者如何因「自我防禦機制」而拒絕接受事實，甚至陷入更深的騙局，這樣的案例，在現實生活屢見不鮮。無法根除詐騙犯罪組織，跨國運作成新型態犯罪林育聖進一步指出，詐騙集團往往將機房設置於法治較不完善、甚至存在貪腐問題的國家，這些國家的執法力道較弱，導致跨國合作困難。尤其部分犯罪組織會將人口販運、詐騙與網路犯罪結合，形成新型態的犯罪模式。林育聖也補充，「在這些國家，詐騙集團能透過賄賂官員獲取庇護，甚至獲得合法掩護，這讓打擊詐騙變得更加困難。」詐騙並非單純的財務問題，更涉及人性的脆弱與心理因素。當一個人承認自己被騙，需要極大的勇氣，社會應該給予更多理解與支持，而非責備與嘲笑。我們應當共同努力，提高社會對詐騙問題的關注，並推動更有效的跨國合作與法治建設，以打擊這些不法行為。若你或身邊的親友有任何疑問，請撥打165反詐騙專線，謹慎求證，保護自己與家人的財產與安全。詐騙系列報導：老人容易被騙？詐騙集團專挑「這種人」下手，專家剖析詐騙心理戰！林育聖小檔案現職：國立臺北大學犯罪學研究所副教授經歷：橄欖枝中心計畫主持人學歷：美國華盛頓州立大學刑事司法學系博士美國華盛頓州立大學刑事司法學系碩士Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：蔡怡真、許凱婷音訊剪輯：陳函腳本撰寫：許凱婷音訊錄製：許凱婷特別感謝：國立臺北大學犯罪學研究所
-
![]()
2025-02-07 退休力.理財準備
辭職搬去鄉下不需燒老本！30歲夫婦分享無業維持積蓄4種生活方式
許多人可能會夢想能遠離繁忙的都市，到鄉下放一段長假或是展開全新的生活，日本一對30多歲的夫婦以「DIY-FUFU」的名義，經常在社群媒體上分享老屋裝修經驗、移居農村以及日常下廚與園藝相關知識，其中有篇文章就說明他們是如何辭去工作搬至農村，並且在沒有收入的狀況下生活四年，又不消耗掉原本的積蓄。一、擅用失業保險等補助各國對於失業與待業的給付規定不同，而DIY-FUFU夫妻從都市辭去工作後，最先提供他們經濟支持的就是失業保險，讓夫妻倆可以負擔搬去鄉下後最初幾個月的生活費用，他們提醒有相關規劃的人盡可能提早著手準備，因為申請手續往往會有點耗時。此外，在失業期間他們也沒有忽視自我技能的提升，持續閱讀、學習新技能並獲取相關證照資格。二、妥善的資產管理2020年，夫妻倆開始使用「NISA（少額免稅投資）制度」來管理資產，他們認為當時的時機非常好，隨著之後股市上漲，帳面上的收益也大幅增加。他們將每月儲蓄約13萬日元（約2萬台幣）轉向投資，並且選擇指數基金作為投資目標，為的是在增加資產的同時將風險盡可能降低。他們認為理財要從長期角度思考，並以不影響生活的合理費用開始投資。三、零租金的生活方式與在城市裡租房相比，農村的住房成本明顯降低了，於是DIY-FUFU夫妻在當地買了一棟老屋，裝修也盡量自己來，實現免租金的生活方式。擁有自己房子的優點在於不用每個月面臨租金壓力，還可以創建屬於自己的小花園或DIY空間，要注意的是，除了買房的費用，財產稅和房屋維護費用也要納入財務規劃裡，儘早做準備。四、減少外出用餐來省錢生活在鄉村其實自然而然就減少了外出用餐的頻率，會更常在家下廚煮飯，食材除了使用自家種植的蔬菜之外，有時鄰居還會送上新鮮的蔬菜和米，使夫妻倆的食材成本大幅降低，每個月的伙食費不到在都市裡生活時的一半。以上4個移居到鄉村的生活秘訣分享給你，透過保險、資產管理與降低開銷等簡單而有效的方法，確保你在失業期間也能擁有安定的生活，享受另一種情調的人生。
-
![]()
2024-12-30 退休力.理財準備
不幸身故，被留下的家人誰照顧？專家建議「保險金信託」，2種方式差異說明
夜深人靜，窗外雨聲淅瀝，思緒不禁飄回多年前的那則新聞報導。畫面中，年輕的單親母親躺在病床上，臉色蒼白，卻依然緊握著孩子的小手，眼中滿是不捨和擔憂。她知道，自己不久於人世，留下年幼的孩子和一筆保險金，是她最後能為孩子做的。然而，命運弄人，這筆原本用於守護孩子未來的愛，卻在母親離世後，成了親戚們爭奪的目標，孩子不僅失去了母親，更陷入親情撕裂的痛苦之中......這樣的悲劇，令人心碎，也提醒著我們，愛，需要細心的呵護和長遠的規劃。保險金信託，就像一張用愛編織的安全網，在你無法親自守護家人時，也能確保他們的生活無虞，將你的愛與責任延續下去。保險金信託是什麼？保險金信託是一種將保險金交付給信託機構管理的制度，由受託人依照信託契約的約定，將保險金用於特定受益人的生活、教育、醫療等用途。透過信託的機制，可以避免保險金遭到不當挪用或揮霍，確保受益人獲得妥善的照顧。而從保單的受益人身份來看，保險金信託主要有二種方式：1.身故受益人：保單當中有指定當被保險人身故時，可以領這筆保險金的人，也可以說是想要照顧的人。這種情形必須以身故受益人為信託契約的委託人去向銀行成立這份信託契約，契約中要寫清楚這筆日後會進來的保險金的使用用途。並將這份信託契約向保險公司申請批註，日後被保險人身故的時候，這一筆保險金，將直接理賠進入這份信託契約當中的帳戶。由於這一份信託契約的委託人就是保單的身故受益人，而委託人有權撤銷這一份信託契約，所以請務必加上信託契約的監察人，避免縱使成立信託契約，但依然被不當的使用，這樣就喪失了成立這一個保險金信託的用意。身故保險金結合信託有哪些好處呢？1.專款專用，守護愛的心意：透過信託契約，您可以明確指定保險金的用途和給付方式，確保您的愛與關懷能真正傳達到受益人手中，例如支付子女的教育費、生活費，或是照顧身心障礙家人的生活所需，讓您的愛持續照拂他們。2.避免爭產，維護家庭和諧：事先規劃好保險金的分配，可以避免家人因為爭奪遺產而產生摩擦，有效維護家庭和諧。3.專業管理，確保財富安全：信託機構擁有專業的理財團隊，能妥善管理和運用保險金，避免受益人因缺乏投資理財經驗而遭受損失。4.彈性運用，滿足不同需求：您可以根據自身需求，彈性設定信託條件，例如約定受益人達到特定年齡或條件後才能動用信託財產，或是設定分期給付的方式，避免受益人一次性領取而揮霍殆盡。5.量身打造，提供客製化服務：信託機構可以根據您的需求，量身打造專屬的信託方案，滿足您不同的規劃和目標。2.醫療保險金受益人：保單當中的醫療保險金受益人就是被保險人本人，這是不能夠更改另外指定的。那廣義的醫療保險金包含哪些呢？舉凡住院醫療理賠金、失能理賠金、長照理賠金、重大傷病理賠金等項目，都是在照顧被保險人本人的。這種保險金信託，要用被保險人本人為信託契約的委託人，向銀行成立信託契約並加上信託契約的監察人，寫明日後這些保險金進來之後的使用用途。同時，一樣要跟保險公司申請批註，日後醫療保險金就理賠到這一份信託契約的帳戶內。為什麼要這麼做呢？特別是在嚴重的失能或被長照狀態，通常人都已經無行為能力，這時候縱使進來再多的醫療理賠金，使用的人就是我們的監護人。萬一監護人沒有善盡照顧被保險人的責任，甚至也可能會不當的使用原本要照顧被保險人的保險理賠金。以長照險為例，結合信託有什麼好處呢？1.專款專用，確保妥善運用：將長照險理賠金交付信託，由專業的信託機構管理和運用，確保保險金專款專用於您的長照需求，避免遭他人挪用或不當使用。2.量身打造，滿足個人化需求：您可以根據自身情況，在信託契約中設定彈性的給付方式和條件，例如支付看護費用、醫療費用、生活費用等，滿足您多元的長照需求。3.專業管理，提升資金效益：信託機構擁有專業的理財團隊，能妥善管理和運用信託財產，在安全穩健的前提下，追求更高的收益，讓您的保險金更有效益地發揮作用。4.安心託付，減輕家人負擔：信託機構會依照您的意願和指示，妥善安排您的長照事宜，減輕家人的負擔，讓您安心享受晚年生活。保險金信託 結合保險與信託的保障身故保險金信託，不僅僅是一種金融工具，更是一種愛的傳遞。它讓愛穿越時間和空間的限制，即使您不在身邊，也能將溫暖和關懷傳遞給摯愛的家人。就像故事中的母親，即使她無法陪伴孩子長大，但她透過保險金信託，為孩子撐起了一片愛的天空，讓孩子在充滿愛的環境中成長茁壯。而長照保險金信託則是在照顧未來可能無行為能力的自己，透過長照保險金信託，等於幫自己的未來，多增加一份保險機制，也讓照顧我們的家人，減輕不少心裡和經濟上的負擔。保險金信託是結合保險與信託二份合約，建議要諮詢同時擁有這二種專業的顧問，以確保規劃的正確性，並符合您的需求，完備風險保障與保證用途的多重考量。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
-
![]()
2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】和父母談錢 控管家庭風險
「在理財這件事『向上管理』，就是在做自己的風險管理，因為父母出了什麼事，就是我們的風險。」財經主播葉芷娟一語道破中年子女和高齡父母談錢的重要性。父母生病 醫療長照開銷不小她笑著說，因著自己「理財達人」的形象太鮮明，朋友遇到父母有財務上的問題就跑來跟她討論，這些朋友多半有穩健合宜的財務規畫，打亂規畫都是因為後來父母出了狀況。葉芷娟的朋友Ａ是獨生女，有天媽媽突然倒下送急救，一連串的治療及後續的長照需要一大筆錢，Ａ身上沒那麼多錢，但還好媽媽有退休金，一輩子努力也掙了一些錢，問題是，Ａ根本不知道家庭可用的錢在哪裡？朋友Ｂ則是在前幾年疫情期間，因為爸媽經營的旅行社生意大受影響，要協助處理旅行社的過渡時期，一看帳本才驚覺，看似生意不錯的旅行社在疫情之前就已經有負債了！還有更多朋友的難題是關於醫療費用，某天發現爸媽的醫療險不夠支付現階段就醫需求，也有醫療險保單已過期，或是沒買任何醫療險。談錢，是家庭內最重要也最困難的話題，葉芷娟指出，平時不關心父母財務狀況，絕口不聊錢，到了父母生病了、負債了、家裡需要錢了才來談，沒談好甚至被認為「覬覦家產」，想要解決問題換來一身委屈。討論錢財 應像談晚餐般自然但是和父母談錢，怎麼開始？「絕對是從建立關係開始。」她說，不同的父母會有不一樣的起手式，重新認識父母，用正確相處方式改善彼此關係永遠是第一步，也是好好談錢的地基。葉芷娟因為大家的困擾，出了「和父母好好相處到老，一定要談錢」有聲書，前面花很大篇幅談認識父母，及不同類型父母的對應方式。有個朋友聽完有聲書後跟葉芷娟說，他的爸媽是自我意識高的父母，他決定要和爸媽一起去聽理財講座，找尋理財的共同話題，作為談錢的第一步。葉芷娟自己則是有意識的建立家庭內「談錢」的習慣。葉芷娟會跟爸媽分享工作的新資訊、自己投資了什麼、有哪些想法，爸媽一開始只是聽，偶爾會不以為然：「那是你們年輕人在玩的。」並說起當年經歷股災血淚斑斑。即便兩代間對於錢、理財的方式大不同，但是「聊錢」的橋梁就這樣搭建起來，親子間現在已經可以自在談錢，每天聊，就像討論待會去哪裡吃飯一樣自然，話題可能很小——臥室抽屜那張投資型保單大賠怎麼辦？可能非常宏大——大通膨時代怎麼投資才能抗通膨？也非常坦率——媽媽要留給女兒的那間老公寓，是身後留待繼承好呢？還是身前贈與移轉好？盤點資產 順便教爸媽防詐騙葉芷娟強調，家庭關係複雜的，尤其不要忌諱談錢，否則到父母身後的遺產繼承會發生很多法律問題。一般家庭有了談錢的習慣後，可以逐一了解以下項目，包括父母的資產及退休生活費，還有醫療費用來源，也要有充足資訊以防詐騙。葉芷娟提醒，與父母談錢的目的從來不是要教父母理財，只是讓溝通流暢，確保他們辛苦一輩子賺的錢可以用在想用的地方，開心過日子，生病或有狀況時不會入不敷出，甚至拖累家人。
-
![]()
2024-12-18 退休力.理財準備
楊麗花判賠巨額遺產稅！遺產分配難公平，如何避免後代爭產？專家就理智面與情感面提解方
日前媒體報導：「歌仔戲國寶藝人楊麗花丈夫，也是新光集團後代的洪文棟，2018年過世，但他生前母親留下遺產稅和罰鍰高達1億多，當時由大哥小孩先墊繳，大哥小孩打官司要求其他人支付，訴訟過程洪文棟去世，因此二審法官認為，楊麗花和洪文棟小孩等人必須依繼承人比例支付，被告方不服上訴，6號最高法院駁回，判楊麗花等人連帶賠償，加上12年利息，支付5400萬。」報導一出，一般大眾有個疑問，為何國寶級藝人會繳不出遺產稅，還要讓別人打官司追討？富二代兄弟爭產反目 其實洪文棟本身是富二代，父親是新光集團大股東洪萬傳，外界粗估該家族資產包含房地產，約有數十億元。富二代的兄弟檔洪文樑、洪文棟曾為財產反目，其中爭產價值最高的是台北市天母北路一塊180坪的建地，地址屬天母豪宅區，該筆土地於82年地上已興建7層樓大樓，由洪文樑旗下建設公司興建，洪文樑往生後，洪文棟仍不願意和解，改告其嫂子、姪子、姪女。可見洪文棟母親身故當時的遺產稅並非無力繳納，而是因為富二代原本就爭產反目，兄弟鬩牆不願和平協議繳納。媽媽81年身故後，遺產稅一直沒有完稅，所以遺產也就無法移轉登記，直到洪文樑87年身故，因為洪文樑需要做遺產稅申報，所以才由洪文樑的兒子出來協調祖母的遺產稅如何繳納，92年才繳清祖母的遺產稅，祖母的遺產才能移轉登記，洪文樑也才能確認遺產總額，核算遺產稅。但是這代繳的遺產稅卻因為後來不能用股票抵繳，所以洪文樑的兒子向洪文棟及鄭洪玉崑追討，官司一直纏訟到今年(113年)，洪文棟兄弟倆人都已身故多年後，整個案件拖到現在才定讞。資產傳承時容易發生的問題目前少子化高齡化，生不如死的社會發展趨勢，繼承案件越來越多，一般繼承時可能會發生以下的問題：1.遺產稅繳納有困難。2.子女爭產。繳不出遺產稅怎麼辦？很多人認為資產傳承時最重要的是節稅規劃，如果可以合法節稅，下一代就可以傳承更多資產。不過在稅務規劃上，更重要的應該是確保繼承人有能力繳交遺產稅，因為沒繳完遺產稅就沒辦法拿到遺產，但是遺產稅的納稅義務人是繼承人，在這個低薪資成長率，高通膨高物價的時代，下一代如果沒有財力繳交遺產稅要怎麼辦？若遺產稅高於30萬而子女無力繳納時，有幾個解方：1.可提出分期繳納申請，最高可分18期，每期2個月分期繳納。2.遺產中若有足額的現金資產，可申請以遺產中的現金實物抵繳。3.若遺產中的現金不足，可在現金優先抵繳後，申請以遺產中的其他資產實物抵繳，例如股票或房地產。如果遺產稅金額不會太大，申請分期繳納能負擔的起，問題自然就不大。但是若名下資產價值不低，而且是以房地產為主，遺產中現金不多，就算申請分期也負擔不起，就只能申請實物抵繳，但這種狀況申請實物抵繳會損失慘重。舉例：江先生名下財產以房地產為主，身故時市場價值10億，遺產稅1.5億，繼承人無力繳納，想以江先生的房地產抵繳遺產稅。但是房地產抵繳遺產稅，土地是以公告現值，房屋是以評定現值計算，江先生市場價值10億的遺產若拿來抵繳遺產稅，國稅局認定的抵繳價值只有2億，江家人為了繳稅損失慘重，欲哭無淚。稅務規劃向來都是資產傳承規劃的重點，每個人的資產形式組合不同，要如何確保繼承人可以繳完遺產稅，遺產又不會損失慘重，須事前謹慎規劃應對，以免一生努力的心血沒辦法完整的移交給繼承人。如何避免子女爭產實務上不管家庭財務小康或鉅富，相對於遺產稅的規劃，另外還有被繼承人覺得更重要的事，那就是不希望有子女爭產的結果發生。子女爭產的原因有很多可能，平日相處不睦是一種可能，最多的原因就是覺得分配不公。絕大部分的繼承案件，繼承人之間是手足關係，手足從小一起長大，若在成長過程的互動累積了一些恩怨情仇，分產時又覺得沒有被公平對待，恐怕就會更加怨懟，進而產生糾紛。要避免子女爭產可先區分為理智層面及情感層面。解決爭產：理智層面4解方以理智層面來說，要避免子女爭產有幾個方法：1.訂立符合民法形式要件的遺囑。2.成立信託。3.身前贈與。4.人壽保險。但是以上的方法還是有各自的缺點。遺囑就算符合民法的形式要件，但只要子女中有人覺得不公平或無法接受，都可以向法院提出確認遺囑無效的訴訟。長榮集團創辦人張榮發8年前（105年）過世，遺囑將遺產全留給二房張國煒，並指定張國煒接任總裁，引發大房不滿，大房3子張國政提確認遺囑無效訴訟，歷經三審，最高法院113年8月駁回確定，確認張榮發的遺囑有效，張國煒將可獲逾百億元遺產。以張榮發的例子，光是確認遺囑有無效力就打了8年的官司，而大房之後會再繼續打侵犯特留分的訴訟，還要走幾年的訴訟程序還不確定，被繼承人離世後遺產何時才能讓繼承人移轉登記？遺產只要無法移轉登記，繼承人就無法取得，長輩過世後，後代子孫長達10幾年沒辦法拿到遺產，這應該不是長輩所希望的。而身前贈與或成立信託，都是身前規劃。信託為生前成立的他益信託，也就是透過身前贈與的方式成立信託，成立信託是一種有效的財產管理方法，可以確保財產在去世後按照自己的要求來管理和分配，同時避免一些繼承的問題。但是生前贈與出去的財產就不是自己的財產，報章雜誌上不乏一些身前贈與財產後，子孫棄養的報導，所以要不要身前贈與？要贈與多少財產？建議都要審慎考慮。而人壽保險則需身體狀況還可以時才能規劃，若沒有在壯年之後就提早規劃，等到年老體況不佳時，恐怕也無法以人壽保險來做遺產分配。為甚麼事先規劃了理智層面的遺產規劃，子孫還是有可能爭產呢？因為子孫可能在情感面無法接受。解決爭產：情感層面6解方會發生遺產爭議不見得是因為繼承人貪心，大多數的時候是因為覺得分配不公平，這不一定是分配差多少的問題，這可能代表著父母偏心，比較喜歡其他手足，只要有人心生怨懟問題就大了。大部分的人會想先成立遺囑，都是在遺產分配上有一些想法，不想依民法的應繼份分配，想要依自己的想法分配，或者擔心房地產公同共有未來子女處理容易起紛爭，想以遺囑做好分配。父母若想要避免子女因為爭產而決裂，在訂立遺囑分配遺產的時候，就不能偏離公平這一點，但何謂公平？想要讓所有子女都認為分產公平，真的很難很難，甚至可以說根本做不到絕對的公平，只能盡量考慮讓子女接受的公平分配的道理與說法，並在遺囑中充分說明，來減少紛爭。例如:1.不要單以學業成績的好壞做為分配標準，成績好不代表這位子女一定比其他手足優秀。應該考慮子女對家庭的貢獻度，例如某位子女提早就業後就幫忙負擔家計，或者某位子女因為薪資較高負擔家計的金額也比較高，在分配時可以考慮依負擔家計比例多分配一些比例給這些子女。2.不要單純因為是長男就多給一份。但是若因為年長的子女有照顧到弟妹，為家庭付出，多給一些是合理的。3.孝順的子女應該多給一些遺產，不要有傳男不傳女的觀念，嫁出去的女兒不一定是潑出去的水，年老生病時有時是女兒比較細心照顧。孝順的媳婦和女婿更應該給予獎勵，但是因為媳婦跟女婿不是繼承人，可以在遺囑中用遺贈的方式分配遺產給他們，這樣做也可以讓自己的老年生活更得到保障。4.若是想特別照顧經濟弱勢的子女，要看之所以弱勢的原因，到底是因為天生資質能力較弱還是不學無術的啃老族，如果弱勢是因為子女自己不學無術所造成，反而不應該留太多的遺產供他揮霍，以免變相鼓勵子女不求上進。5.遺產中的房地產分配優先分配給住在裡面的子女，若多人同住，可以交代沒分到房子的人如果繼續居住，應該支付給得到房子的子女租金。當然分配房地產價值要考量是否相等，若價值不相等要補償其他相當的財產價值，沒分配到房地產的子女更是要考慮有相當價值的補償。6.年紀大了確定自己財力足夠自己跟配偶使用之後，夫妻兩人的花費盡量用自己的財產支付，不要為了看子女誰比較孝順，測試看哪位子女會拿錢出來支付，往往會變成照顧的人花時間精力照顧老父母外，還要負擔父母的醫藥費及生活費，讓子女彼此間為了錢的分擔開始爭吵，破壞手足感情。不要因為住在一起平日摩擦比較多，就覺得同住的子女不孝順，而不住在一起的天邊孝子偶而噓寒問暖就覺得他比較孝順，這會傷了出錢出力的人。遺產分配難公平 訂遺囑務必說明理由從張榮發與洪文棟媽媽的遺產紛爭可以發現，如果子女平日就已經感情不睦，未來在繼承的時候不管有沒有事先訂立遺囑，或者繼承人是否有能力繳稅，為了繼承對簿公堂恐怕是在所難免。更不用說若遺產分配不公，更是會造成手足感情再次撕裂，從此形同陌路，惡言相向，甚至還有互相傷害的事情發生。耳熟能詳的家族爭產糾紛，包括王永慶、美福集團手足爭產釀槍擊命案，不僅是豪門才有遺產糾紛，一塊地、一間房都可能成為爭奪標的，一位吳姓老翁和胞弟為了過世的母親留下的一間台北市房產爭執多年，他不滿法院將房產判給了胞弟，老翁在地檢署開庭後，開車衝撞弟弟和弟媳，這些結果都不會是父母所樂見的。五根手指都不一樣長，父母對待子女要完全公平，本來就不是件容易的事，遺產公平分配更是一個很困難的議題。建議在訂立遺囑的時候，可以說明分配的理由與原因，讓後代子孫不要感情用事，回歸理智面，能夠體會父母的用心，減少手足之間發生糾紛的機率。父母打拚一輩子，最終總希望財富傳承、遺愛子女，但遺產是給摯愛留下的最後一份禮物，或是撕裂後代感情的利刃？現今手足爭產糾紛頻傳，法院訴訟案件也不少，如何讓遺產成為禮物，要靠父母的用心與智慧。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
-
![]()
2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
-
![]()
2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／勞退教母王儷玲：存退休金永不嫌遲
超高齡社會即將到來，如果65歲退休，還有將近20年餘命；退休後，應該不用再為經濟勞累，但你準備好老後的財務規劃了嗎？根據中華民國退休基金協會調查，平均預期退休金為1,403萬元，政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，仍有超過6成民眾沒進行退休理財投資。受到通膨與勞保年改影響，2024年需要準備的退休金，比2020年多了300萬，主要是因為長壽風險、通膨與勞保年改的影響。王儷玲說，退休金的數字增加了，但民眾退休計畫起步太晚，也忽略年金、醫療與長照保險、安養信託的需求，實際能安心退休、存到理想退休金額的達成率並不理想。「退休金真的不夠！」王儷玲分享，超齡社會來了，民眾的退休財務絕對不能靠政府。以目前的勞保年金再加上自提的勞退，推估退休後大概月領2,5000元左右，但遇上通膨怪獸與其他風險，勞保年金要再打8折，屆時可能領不到2萬，難以應付台灣的平均生活支出。檢視「聯合報退休力大調查」，全民的退休能力連續4年不及格，王儷玲觀察，民眾對於退休規劃的準備，常犯下列四大迷思：1.太晚開始儲蓄或太早退休2.無法落實長期投資，準備成本太高3.退休投資太保守，選錯投資工具4.沒有及早進行保險及信託保障規劃過去退休金大調查，發現民眾太晚開始存退休金，平均43.5歲才開始存，除了起步太晚，觀念也錯誤，只做短期投資，且買錯投資工具。王儷玲強調，退休金的投資方式一般投資理財大不同，一定要掌握「定期定額、長期投資」的穩健原則，才能發揮複利效果。考慮長壽風險，王儷玲提醒，退休每月最好準備3至4萬元，退休期間要以23至25年計算，換算下來，40歲前應該開始存退休金。要有足夠的退休金，依照每年只提領其中的4%資金當成生活費的「4%法則」，每人需要準備至少800至1200萬退休金，未來有一半要靠自己準備，所以至少需存500至600萬元。王儷玲呼籲，目前勞保基金、退撫基金仍有嚴重財務危機，再加上未來高齡會遇到的失智、醫療照護等問題，民眾存退休金要從改變觀念開始，善用投資、信託與保險保障商品彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。在退休準備上，要展現更積極的態度，用對方式累積個人退休金。
-
![]()
2024-10-15 退休力.理財準備
累積一生夠用財富！財務顧問授4要訣：節儉度日是糟糕的策略
羅伯格（Eric Roberge）是名財務規劃師，他的工作是協助白手起家的專業人士累積財富，讓他們終生夠用。羅伯格表示，要做到這一點，必須確保資金能源源不絕，並有機會在年輕、健康、能充分享受生活時使用這些錢。商業內幕（Business Insider）報導，以下是羅伯格為客戶及自己建立有效、長期財務計畫的原則，包括投資策略該考慮哪些因素，以及為何節儉度日是種糟糕的致富策略。1.為人生無常做準備退休規畫目標會隨時間而改變，今天的你和10年、20年或30年後退休的你一定不同。羅伯格指出，有效的長期財務計畫應考慮到目標、價值觀、優先順序和環境等不可避免的轉變；雖然無法確實明白會發生哪些變化，但仍可以為不斷變動的生活制定計畫。首先，盡可能儲蓄比認為需要的更多。有多餘的現金，不要急著花掉或改善生活，先將這筆錢用於投資，讓財富增長。羅伯格說，他總是假設收入的成長低於預期，而生活費用的增加高於預期；因此最好選擇較具彈性的投資工具，像購屋這類難以扭轉的決定務必謹慎。2.尋找賺更多收入的方法羅伯格說，他已從「盡快退休」轉向更平衡的理財目標。他現在儲蓄的錢較少，因為將部分收入用於人生的重要經歷。他說，不想把所有的錢都存起來，用於遙遠且不可靠的未來「某一天」。羅伯格能這樣做有兩個原因：首先，近十年來，只要有機會他就積極儲蓄，至少存下收入的30%至40%，過去累積的讓他現在能更靈活運用金錢。此外，他也投入了大量時間與精力發展事業來賺更多的錢。他說，如果目標是創造更多財富，就不能忽視賺更多錢的重要性；有許多途徑可以獲得更高收入，因此沒有標準答案，只需選擇並堅持對個人有意義的策略。3.節儉只會離致富之路更遠沒有人能永遠靠工作來賺取收入，無論是自己選擇或環境使然，最終會需要工作以外的另一種方式來支付生活所需。羅伯格說，這代表人們須認識到儲蓄與投資的必要性。靠省吃儉用累積財富雖然可行，因為理論上開銷越少，就能存下越多錢。但羅伯格說，這是一種低效率的致富途徑，能節省的費用有限；且只靠省錢會錯過創造資產的機會，而這些資產會隨著時間而增值。4.制定投資策略想實現財富增長，不能緊捏著手上的錢，須明智地進行投資。羅伯格指出，要考慮的有：選擇何種投資工具、根據目標與時間進行資產配置、投資費用所影響的報酬率、如何分散投資、對稅務的影響、避免投機的風險等。羅伯格表示，實現財富增長的投資策略，要注意以下幾點：．投資的時間越長，資產增長的成功機會就越大。．雖然高風險、高報酬，但不要超過自己能承擔的能力。．全球多元化投資組合，只將資金投入美股或美債的指數基金，並非真正分散投資的好例子。羅伯格提醒，最關鍵的是，與其不斷地變更投資工具，不如堅持一項長期有效的策略；在創造財富的道路上，「持續性」一直是個被低估的要素。責任編輯：辜子桓
-
![]()
2024-10-08 醫聲.醫聲要聞
一塊麵包吃一天，她從醜小鴨變身生技業天后
「我曾經一塊麵包吃一天，為了生活....只要有賺錢的機會都不放過，出社會後斜槓多份工作，白天工作，還兼家教、工業設計...」坐在記者前面的康霈生技執行長暨研發長凌玉芳談到過往為了生活四處打拼的經歷，忍不住哽咽落淚。在專訪前一小時，凌玉芳才在上市前的記者會上，意氣風發的發表康霈生技醫美新藥CBL-514注射劑第二期臨床試驗。凌玉芳指出，「CBL-514用於局部減脂、橘皮治療及罕見疾病竇根氏症，目前已完成美加澳500人的2期臨床試驗，新藥可透過誘導脂肪細胞凋亡減少治療部位脂肪，明年下半年將在國際上展開2個多國多中心的三期臨床試驗，預計花20億元、收案600人。」能有今日的成果，凌玉芳自己也沒想到，她跟康霈生技董事長徐坴暉一手孵出的蛋，成了極受矚目的金雞蛋。10月2日康霈生技正式在台灣證券交易所掛牌上市，從興櫃股后一舉進入更大的資本市場，因颱風影響遲至4日交易，當天成交價518元，大漲了19.35%，這匹黑馬到底能跑多快跑多遠，外界都睜大眼睛看。從小苦過來，斜槓人生還是不忘「研究」夢凌玉芳頂著完美妝髮信心十足，直視外界不甚友善的眼光。質疑的眼光來自「她」是半路出家，也沒有漂亮的學經歷，她是成功大學醫學院生化暨分子生物研究所碩士生，大學還是唸成大工業設計，這在含金量很高的生技業裡真的太過「渺小」。凌玉芳談起個人的學經歷也不示弱，這與她出身艱苦的生活環境有關，「我父親是軍人出身，當年就以一萬元的薪水養我們家四個小孩，高中考上北一女後，當年發生六四天安門事件，就跟著參加社會運動，父親覺得沒在唸書，堅持轉回家鄕的中壢高中。」她苦笑著。回到當地的高中後，由於數理是凌玉芳的強項，學校派她參加數理奧林匹亞競賽，也獲得很好的成績，原本可以選擇保送名校但她放棄，而是參加聯考，一心一意希望能上清大化學系，但考試當天她發高燒，成績不理想，差了0.04分，上了成大工業設計系。上了大學，凌玉芳因軍人子弟學費有補助，但生活費得自己賺，加上工業設計系是很花錢的科系，只要有打工的機會都不放棄，研究所還同時兼了5個家教，「我去端盤子，去醫學系當助教，曾經一天只吃一個麵包，連當時的導師都看不下去，建議改當家教賺錢比較快，醫學系的同學還幫忙介紹時薪較高的鐘點家教..」回想自己一路上的辛酸，凌玉芳忍不住掉淚。為了脫貧，凌玉芳畢業後還持續斜槓兼差，白天工作，空檔時間接工業設計及家教，一個月賺7、8萬，直到某天有個前輩告訴她，「你現在看起來薪水很多，但你喜歡做研究想要開發新藥，身兼數職是不行的。」前輩的一句話打醒夢中人，凌玉芳將重心轉回研發上，但也過著一個月只有4萬元的薪水，但在心裡對自己喊話「一定要成功」。在研究的路上，凌玉芳也是經過不斷的轉折後才回到初衷，唸工業設計系時，因為太喜歡實驗，跑到生命科學系和同學一起進行實驗，這也讓她決定考生化暨分子生物研究所，當時指導教授賴明德，專長為膀胱癌、腫瘤分生學、基因治療等，這也打下了未來醫美新藥的研發基礎。從大學到研究所，凌玉芳獲得不同的養份，工業設計教導她看事情要放遠至未來十年、二十年的可能性，不能只有紙上談兵；賴明德教授帶她了解細胞凋亡的原理，醫美新藥的作用原理，就是讓脂肪細胞凋亡達到局部減脂的目的。新藥研發出來後，必須進行臨床試驗，凌玉芳與徐坴暉兩人先找親朋好友集資，第一年只募到幾千萬元，沒想到一下子就用完了，為了找錢，兩人開著破車就去見投資人，但被打槍的機會太大，不只新藥的效果被質疑，公司淨值還只剩一元，董事長徐坴暉苦笑著，「我把房子拿去抵押兩次，還跟老婆把財產分開，免得連累她。」醜小鴨化身金母雞，投資人爭相投資後來整型外科名醫張高榮陸續加入，加上一群老股東也堅持不放棄，一切的轉機就在2021年2a臨床試驗開始解盲的這一刻，張高榮拿著試驗結果的數據找上國內生技大廠—友華生技，獲得1.68億元的資金，一夕間醜小鴨變成了天鵝，吸引了眾多投資人加入競逐行列。張高榮指出，「由於友華生技曾經是全球最大玻尿酸在台的代理商，但失去代理權後，就一直找尋醫美相關產品，友華生技對於局部減脂的新藥充滿興趣，就投入資金一起研發。」凌玉芳透露要上市時，將相關文件送至台灣證券交易所審核時，有被問及明年進行的第三期臨床試驗是否可以在台灣進行，但台灣沒有醫美新藥的臨床試驗經驗，因此，未來仍會以歐美國家為主，以銜接未來美國FDA藥物申請的條件，期待2027年可以上市。
-
![]()
2024-10-02 養生.家庭婚姻
醫師才說恭喜！年輕夫妻掉淚「想拿掉孩子」網估小孩養到大高達800萬
「一對夫妻在我的診間哭了…」新光婦產科醫師李維鈞在社群透露，日前有對夫妻懷孕，正要說恭喜時，夫妻卻表示要拿掉孩子，經過詢問後，才知道這對夫妻深思熟慮後，做出了這樣艱難的決定。日前，李維鈞醫師在粉專表示，一對年輕夫妻進診間表示懷孕了，明明是好消息，下一句卻是: 「我們想拿掉…」。當醫師準備超音波檢查，正要說明藥物和手術流產的風險時，夫妻選擇藥物流產，「當我開始解釋使用藥物的流程和副作用時，太太突然哭了起來。原本沉默的先生也轉頭拭淚」。養一個孩子，索費不貲有網友統計，養一個孩子粗估花費約570萬元。 其中，0-6歲需要負擔保母費、奶粉、尿布、幼稚園學費、保險費，每月約花費2萬5,000元，6年需180萬元。 小孩上小學後，公立小學的學雜費、補習費、衣食住行、保險費等等，每月約花費1萬5,000元，6年需105萬元。李維鈞看著這對夫妻深陷悲傷，他不禁開口「或許我可以幫上某些忙」，後來得知這對夫妻已育有雙胞胎，「突如其來的懷孕，讓他們感到無法負擔再多一個孩子的責任。經過深思熟慮後，他們做出了這個艱難的決定」。養育孩子，不只經濟還要精力李維鈞理解夫妻倆的選擇，「養育孩子不僅需要經濟支持，還需要大量的時間和精力。與其未經考慮就把孩子生下來，為了給孩子更好的未來，思考清楚才是更負責任的選擇，我只能用胚胎還沒有心跳去安慰他們，希望他們可以釋懷，並且強調之後避孕的重要性」先生也已經安排好去結紮了，不會讓太太再承受這些苦。醫師李維鈞認為，「這對夫妻選擇了一條艱難的道路，但這並不代表他們放棄了對生命的珍惜。相反，他們以一種極度負責的態度，為了已有的家庭和未來的孩子做出了決定」。正常養，800萬跑不掉！有網友算出到孩子大學畢業前的費用：孕前檢查、生產、無痛分娩3萬產後護理10萬0-3歲托育費1.5萬*12*3-- 54萬0-3歲奶粉尿布0.5萬*12*3-- 18萬4-6歲學費托育費1萬*12*3-- 36萬4-6歲生活費0.5萬*12*3-- 18萬7-15歲學費補習費1.5萬*12*9-- 162萬7-15歲生活費0.5萬*12*9-- 54萬16-18歲學費補習費2萬*12*3 -- 72萬16-18歲生活費0.8萬*12*3-- 28.8萬19-22歲學費住宿費2萬*12*4-- 96萬19-22歲生活費1萬*12*4-- 48萬合計600萬以上還不含機車、iphone 、玩具、名牌球鞋衣服、出遊、醫療等不定期花費……正常養，真的800萬跑不掉！有生孩打算的你，先開始存錢，絕對錯不了！※本文由【媽媽寶寶】授權：
-
![]()
2024-09-22 醫聲.健保改革
費率該漲嗎？會不會破產？健保如何脫胎換骨
2016年我請時任台南市長賴清德總統推薦，有機會進入健保體系，但當時，二位當醫師的兒子都覺得不妥，理由是「醫師們都在罵健保」。為此，我哥哥（台大外科教授李伯皇）還分別致電給這對兄弟，告知「你父親有機會到健保署去幫國家做事，這是人生難得很有意義的事情，應該積極支持！」絕大部分年輕醫師很難體會健保的優點，在全民健保尚未實施之前，病人如需要洗腎或接受重大手術，可能得傾家蕩產，賣掉房子，健保現在能照顧到所有人民的基本健康，這是很不容易的事情。即將步入30年的台灣全民健保，在醫療體系同儕付出心血呵護下，已走出我們自己的路，傲視全世界。在此關鍵時刻、我們唯有務實面對人性做健保改革，才能讓台灣健保脫胎換骨，永續經營。之前，健保署對於非弱勢欠費者均採取法定追償機制，一旦欠費、在一定期限內未還款，就會被鎖卡。為了落實前總統蔡英文保障全體國人就醫權利，我在就任未滿一個月時，就宣布全面解卡，同時加強欠費追償，更是讓全民健保邁向全新的里程碑。民眾多只在乎健保費率會否調漲、會否破產。我故鄉為雲林縣虎尾鎮，爸爸為縣政府公務員，媽媽是家庭主婦，雙親栽培四個孩子念書，竭盡所能、不遺餘力。高中北上，就讀師大附中，爸媽每月給了固定生活費，這就是人生中首次領略到「總額」概念，除了特殊理由，不會隨便開口跟爸媽要錢，增加家裡財務壓力。在成功大學醫學院執教時，曾問同學「你爸爸一個月給你多少錢當生活費？」記得學生笑笑回答「爸媽給了一張金融卡，只要缺錢，就可至ATM領取現金。」，不同世代成長背景不一樣，想法就會不一樣。大部分國人根本「不認識」健保的運作，看到健保危機的新聞，只在乎健保費率會不會調漲？只在乎健保會不會破產？破產通常指一個人、公司或其他實體無法自付其所欠的債務狀態，依目前健保法的運作，健保當然不會有破產的情況。每年度健保總額是固定金額，醫療服務總點數若大於總額，點值就會低於1元，若健保總額沒隨著醫療服務而增加，等於吃醫療人員的豆腐，做愈多，卻不見得會拿到愈多錢。為此，部分醫院管理專家提出「打破總額、保障點值1點1元」等訴求。台灣健保採取自給自足的社會保險制度，若健保費收入沒有辦法滿足支出的總額時，依法就要調高費率來增加收入，對執政者而言，這就是一個政治風險。健保費用支出偏移嚴重，造就血汗醫院。由於健保費用的支出偏移嚴重，門診服務醫療點數占總申報總點數70.3%，而住院服務醫療點數占申報總點數的29.7%；再者藥品費用在總額的占率已到32.58%、防禦性醫療的生態讓檢驗檢查的費用不斷地上升。長期以來，手術及一些侵入性治療的處置行為支付點數被壓抑，遲遲未能務實調整，這對醫療團隊來說是相當不公平且殘酷的事情，也造成了所謂的血汗醫院。護理人員流失、病房關病床等問題迫在眉睫，如何讓救人救命的住院醫療行為，得到合理支付點數，將是諸多健保改革項目中最務實的關鍵重點。在尊重醫療專業與自主性前提下，醫師們若能秉持醫學倫理，門診開立藥物、檢驗檢查時，主動減少不必要的醫療行為，自然而然，就能減少健保點數，進而提高點值。如果可以減少門診量，工作沒那麼累，也能改善生活品質。減少不必要醫療行為，這不能只靠醫院或醫師，人民也需負起自身責任，個人在健保署服務期間，持續推動「分級醫療、使用者付費部分負擔」等政策，就是希望人民在「增加一些醫療費用，不痛但有感」的情況下，逐漸調整自己的就醫觀念及行為。檢查不是愈多愈好，健康存摺HOLD住你的輻射量。人體只要接受到輻射，不管劑量是多少，都有引發癌症和不良遺傳的機率存在，劑量越高，罹患癌症的機率也越大。為減少民眾多次接受放射線之幅射劑量及減少醫療工作人員輻射曝露的機會，民眾跨院就醫時，可請醫師利用「健保醫療資訊雲端查詢系統」，查詢過去所做的檢驗檢查。健康存摺顯示病人曾接受過的醫療檢查輻射劑量，依國際輻射防護委員會報告，曝露於1,000毫西弗的輻射，致命的風險率為5%，每人每年總輻射曝露劑量超過100毫西弗，易成為癌症的高危險群。所以我們在健康存摺有顯示民眾檢查曝露輻射的劑量，雖然放射線科醫師強調這個劑量很低，對健康沒有影響。除了呼吸的空汙問題，多做不必要的輻射檢查，也許也是台灣癌症持續上升的原因之一。我們非常在意日本福島核食的輸入，但是，台灣的病人接受X光的照射或電腦斷層的照射，某些人的次數真非常的多。
-
![]()
2024-08-19 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做／謹記3不3要 勿淪詐騙肥羊
近年國內詐騙事件頻傳，手法日新月異，警政及相關金融單位時時提醒民眾，注意及防範來路不明或有企圖的電信詐騙及電子郵件，但「言者諄諄，聽者藐藐」，受騙人數及金額仍不斷攀升。網路購物受害以年輕人居多，像我家小兒和長媳曾遭網路平台購物而破財。當年兒子於拍賣網站下單幾百元傳輸線，沒多久接到一女子來電，說明該品項有問題須辦理退款事宜，請兒子依指示提供入帳存戶個資，一來一往短短時間內，就把他存摺內生活費3萬元全領光。兒子立即報案，事後苗栗地方法院通知出席審理破案女嫌，哪知她也是被陷害當人頭帳戶而非詐騙主腦，經判決後按分期僅賠一半的錢。媳婦則是託同學網購匯了一萬多元，也是拿不到東西找不到賣家認賠了事。現在防止上當，可以下載App軟體過濾不明或可疑簡訊。為了防詐騙，請謹記「三不三要」原則：不提供個資、不聽指示操作提款、不接不明電話或簡訊；要管好個資、冷靜查證及撥打防詐騙專線「165」，以確實反詐騙。
-
![]()
2024-08-16 退休力.理財準備
已達近9成目標！她用3種最「無聊」的理財方法提早實現財務自由
實現財富獨立、提早退休是不少人的夢想，但願為此付出時間、精力與金錢者少之又少。40歲的軟體工程師博蘭德（Lauren Boland）與伴侶卻認真實踐FIRE（Financial Independence/Retire Early），她在接受內幕（Insider）新聞訪問時表示，他們的退休帳戶「已達到近9成的目標」，由於經濟不景氣，多了些波折；不過她有信心，可在幾年內完全達標。當被問到用什麼方法來實踐FIRE時，博蘭德說他們用的是「無聊的方法」。她說，她知道這不是個令人滿意的答案，但這是事實，多數達成FIRE的人都有項超強能力，就是耐心。博蘭德分享了她「無聊 」理財策略的兩個關鍵原則，並提醒應避免的陷阱：3個「無聊方法」實現財務自由1. 盡可能降低生活成本博蘭德表示，要為退休計畫存到足夠的錢，第一步就是在有工作時盡可能降低生活成本。她說，他們盡量將住房、汽車與食品支出控制在相當低的水準，從不超出能力範圍。她強調，保持低廉的住房成本尤其重要，儘管這在當前可能是很大的挑戰。共同居住有助於降低成本，例如與家人分擔費用，或有長期可靠的室友；有些提倡「共居」者甚至與伴侶以外的人一起購置房產。疫情後的遠距工作熱潮，也為部分人提供了生活在花費較低地區的機會。2. 設定每月儲蓄金額並堅持下去削減生活費後，下一步就很簡單：儲蓄。博蘭德說，如果訂下每月儲蓄計畫、要存多少金額，接下來就是保持耐心並持續下去，便能達成目標。許多財務專家及善於理財者常談到複利的力量，亦即開始投入100元，並獲得 10%報酬率，第二年就有110元，到了第二年底，由於本金增加，加上穩定的報酬率，這筆錢就會變成121元。3. 避免過度另類投資博蘭德指出，有件適得其反的事就是期望快速看到成果，以及尋求快速致富。她說，應對那些承諾在短時間內獲得高報酬但卻不太可靠的另類投資提高警覺。雖然她也有些另類投資，包括一點加密貨幣，但她說不該「陷得太深」，因為可能損失慘重；一旦市場出現大崩盤，可能損失全部或大部分的退休儲蓄。
-
![]()
2024-08-01 焦點.元氣新聞
公務員鐵飯碗早破了！網推心目中的真鐵飯碗是「它」，沒有也別放棄，5方法創造自己的鐵飯碗，實現財務自由
對許多老一輩而言，公務員就是鐵飯碗，覺得到政府公家機關上班，薪水穩定，可以安穩的過一輩子。但對現代年輕人而言，軍公教工作量與薪水成反比，要做的事多但薪水卻相對較少，且死薪水不能財富自由，因此並不認同公務員等同鐵飯碗。對此元氣網在臉書粉絲專頁，詢問網友們心目中的鐵飯碗工作是什麼？你心目中的「鐵飯碗」工作是什麼？每個人對「鐵飯碗」的定義不盡相同！現在人認為鐵飯碗不一定等於公務員，也有可能是其他的職業。網友留言最多人回答「投對胎」，當有錢人家的富二代就有鐵飯碗；其次是各種職業：「當老闆」、「寫Al程式的人才是金飯碗，科技人員是銀飯碗。現在沒什麼鐵飯碗，鐵都生鏽了」、「公務員」、「財政部國稅局、戶政事務所、內政部警政機關」、「科技工程師」、「包租公收房租」、「嫁入豪門當少奶奶」、「當總統」、「當官」、「郵局人員」、「自營生意」、「加入國軍」、「居服員」、「軍公教相關工作」。也有網友對鐵飯碗有不同見解。「平安健康能正常生活」、「出生就是豪門才是鐵飯碗，排富前幾名那種」、「現在鐵飯碗就是加入民進黨」、「會投胎當富二代，有一個有錢老爸」、「現在沒有鐵飯碗了，隨時都會被砸破」、「富三代，因二代要被一代管制」、「身體健康沒病痛」、「躺平，夢裡發財什麼都有」。不管你的工作是不是鐵飯碗，存錢理財5方法看完以上網友們對鐵飯碗的看法，你的工作屬於網友們認定的鐵飯碗嗎？無論你是否擁有鐵飯碗工作，平日做好存錢和理財規劃，是每個人都該關注的重要課題，元氣網整理「5招存錢理財法」幫助你更好地管理自己的財務：1.制定預算計劃每月初制定一個詳細的預算，列出所有收入和支出。這樣可以幫助你了解自己的財務狀況，避免不必要的花費。2.保持儲蓄和投資習慣定期將一部分收入存入儲蓄帳戶，養成儲蓄的習慣。可以考慮投資股票、基金、債券等，以獲得較高的回報。3.減少不必要的支出減少購買奢侈品和不必要的娛樂開支，控制消費慾望。購買日常用品時，貨比三家，選擇性價比高的商品。4.建立緊急救難基金建立應急基金，至少儲蓄3到6個月生活費用，以應對突發事件，如生病、失業。5.隨時學習及更新理財知識不斷學習和提升自己的理財知識，了解不同的投資工具和策略，避免被騙或做出錯誤的投資決策。可以參加理財課程、閱讀相關書籍或尋求專業理財顧問的建議。這些方法可以幫助你更好地管理自己的財務，實現財務自由。無論你從事何種工作，良好的理財習慣都是成功的關鍵。延伸閱讀：．台積電套利秘密？理財曝巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．男人、房子哪個可靠？吳淡如給要買房的女性的4個人生建議
-
![]()
2024-07-28 退休力.自在獨立
老了之後要住哪？加拿大是移民遷居首選！加國樂齡宅更重「這些」
「老了之後要住哪裡？」應該是所有在盤算退休的人，必然提問和規畫的課題。觀察其他國家的退休選擇，或者有助想像。加拿大一向是國人熱衷移民遷居之處，而位於溫哥華島上的維多利亞，更獲加拿大人票選為退休首選地點。走在維多利亞的街市上，可觀察到退休銀髮宅市場確實正在大發利市。老了之後要住哪裡？國人前去維多利亞旅遊，多半是去布查花園或省議會大樓等名勝。但如果有機會在維多利亞港附近的街道上走走，就會看出，維多利亞長期被選為最適合退休的都市，除了有氣候溫和及極優的自然景觀等優勢，原來退休及銀髮產業也已相當蓬勃。街道上各種銀髮宅及招租廣告林立，有些還註明「客滿中，但歡迎登記排隊」。有趣的是，有許多銀髮宅也強調有中文服務，甚至有中文菜單可選擇，據說這幾年開始有華人選擇住進當地的銀髮宅社區。觀察維多利亞的銀髮宅，除了天然環境優勢外，還有小宅化和多功能服務趨勢。有業者指出，隨著長壽化，漸多年逾八十歲甚至九十歲的長者選擇賣掉自己的獨棟房子，搬進公寓式的銀髮宅。因為不想再做打理花園、房屋修繕、掃雪清理打掃等粗活。許多銀髮宅雖有供應三餐，住戶也可選擇自炊。業者說，這兩年詢問度最高的問題和以往已不同。例如餐廳菜色、氛圍和廚師的資歷是重點，有的會強調有藍帶主廚，有的會安排午茶及晚上酒吧時間，以利住戶交流。值得注意的，住進銀髮宅的，七、八成以上是女性。還有長者也關心，銀髮宅會否提供搬家服務，畢竟要從大房子搬進多半是兩房或一房一廳的銀髮宅，不僅要斷捨離，連室內都要重新規畫。和台灣銀髮宅內裝家具多已固定不同，維多利亞很多銀髮宅常是可以配合住戶愛好，重新設計裝潢。另一個新興需求，是要求帶寵物同住；毛小孩顯然已成為養老良伴。但相對的，其費用也比台灣高昂。維多利亞的銀髮宅即使在當地華人眼中也是高不可攀的，普通的銀髮宅月租要台幣七萬到十五萬元；台灣普通的銀髮宅月租則在三萬到六萬元。在台退休，還是經濟實惠許多。想住銀髮宅 得備好銀彈耐心等經營二十年以上的銀髮宅來看，長庚養生村目前占床率已達百分之九十七，要有人退，才可能有人入住。業者表示還是會接受新的入住申請，只是排隊者眾，提出申請到正式入住，需等候一年半以上，長庚養生村已展開擴建計畫，將逐步擴大。收費標準是單人保證金廿五萬到卅四萬，雙人卅萬到四十萬，月租金依照房型不同，區間從二萬一千元到三萬五千六百元，不含餐費及水電費。淡水的潤福中高齡專用住宅目前也是滿房但可接受預約，依照個別需要約需等候半年至一年以上。保證金依照坪數及樓層而有不同，區間從七百萬元到一千五百萬元，每月生活費若一人居住約二萬七千二百五十元，二人居住約四萬八千三百元。餐費及水電費已含在內為預估。位於台北市內湖的康寧生活會館去年剛進行翻新工程，目前還有空房但所剩不多。收費標準是每戶保證金卅萬，月租金依照坪數大小，從每月七萬九千元起至十四萬五千元，不含餐費及水電費。台南的俊傑館全齡養生宅開幕至今三年多，目前約五成住戶，保證金依照房型，區間從九十萬至一百二十萬，月租金區間為二萬八千元至四萬五千元。近三年內規畫興建的服務型銀髮宅陸續在今明年推出，日勝生日出不老莊園預計今年第四季開幕、大毅高年級俱樂部預計明年底對外營運、聲寶橘青春預計於兩年後完工。延伸閱讀：高達38萬名「準老人」希望獨居，盼和子女同住的人變少了百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力責任編輯：陳學梅
-
![]()
2024-07-01 焦點.杏林．診間
醫病平台／守護偏鄉醫療的候鳥醫師
【編者按】：本週只有兩篇文章，主題是「偏鄉醫療」，因有感於兩個月前三位醫師分享他們對這方面的奉獻而做出回應。一位本身已經全職在台東照顧病人十多年的癌症專科醫師分享自己的心路歷程，稱讚這三位來往奔波於都市大醫院與偏鄉小醫院的「候鳥醫師」，並分享一位生前來往奔波於美加與台東的宣教士安芳蓮醫師 (Dr. Florence On) 的感人故事。一位關心醫學教育的資深醫師回憶二十幾年前見證一個新成立醫學院的醫學生對偏鄉醫療所表現的愛心，並分享自己對公費醫學生教育與偏鄉醫療的看法。四月下旬，「醫病平台」刊出三篇以「偏鄉醫療」為主題的文章，分別是黃富煥醫師、張雲傑醫師和陳浤燿醫師所分享他們如何投入到偏鄉醫療的心路歷程，讀後讓我深有所感。筆者在約十年多前，也是有感於台東癌症照護資源的缺乏，及病患奔波於外縣市治療的辛苦，在上帝的呼召下，全家搬到台東，投入台北、台東兩間醫院的「癌症無縫醫療」合作計畫。十年多下來，也聽到或看到不少投入偏鄉醫療的感人故事，也願在此做一點分享。醫療資源不均的藥方之一——候鳥醫師台灣的全民健保雖然已經開辦了將近三十年，降低了就醫門檻，減輕了病人經濟上的負擔，而且仍能維持不錯的醫療品質，不輸其他先進國家。這點成就，已經是全台灣人共同的驕傲。然而全民健保有一個難以完全克服的困難環節，就是醫療資源的分配不均。偏鄉地區的醫療資源遠遠不及都會地區，以台東為例，至今沒有一家醫學中心，對於急重症和癌症的照護能力，也差了都會區一大截。病人也不太信任本地的醫療院所，紛紛到外縣市尋求更好的醫療。再加上台東地形狹長，有好幾個山地鄉，又有綠島和蘭嶼兩個離島，交通的阻隔，又更增添了就醫的困難度。種種因素，常導致小病拖到變大病，大病拖到沒藥醫的悲慘狀況。這些問題都以客觀的數字，反映在台東人較短的平均餘命和較高的死亡率上。政府當然也有提出一些政策來改善偏鄉醫療資源不足的問題，例如提供經費來幫助偏鄉改善醫療設施、以公費醫師來支持偏鄉醫療，或是要求醫學中心派人來支援偏鄉醫療人力等等。這些都是很好的政策措施，也的確讓偏鄉醫療不至於走到山窮水盡的局面。然而即使有再好的政策，如果沒有「人」願意投入，又或者是「人」投入了，「心」卻在別處，都會讓原本的美意大打折扣。三位醫師，都是從醫學中心投入到地區醫院，或是到基層醫療的衛生所，或是到山地巡迴醫療，而且是自願長時間，不間斷地投入。他們的熱血，對於原本就留在偏鄉的醫療工作者，是很大的支持和鼓舞。他們像候鳥一樣，付出時間、付出心力，來回奔波於原本工作的崗位和偏鄉地區，我覺得可以用「候鳥醫師」來形容他們的辛勞和付出。台東的候鳥醫師——安芳蓮醫師的故事提到「候鳥醫師」，台東基督教醫院（東基）曾經有一位宣教士安芳蓮醫師(Dr. Florence On)的故事，相當感人，堪稱傳奇。安醫師1943年出生在美國賓州費城，父親是廣東華僑，母親是西班牙裔美國人，父母都是基督徒。她成長的背景，有強烈的種族歧視氛圍，對於異族通婚接納度很低。除了在學校裡，要忍受老師和同學的嘲笑或不友善的對待，即是在教會，也要忍受會友對她和父親視而不見的冷漠。這樣的成長過程，造成她自我認同的困擾，讓她恥於承認父親的血緣關係，而傾向母親的歐洲白人血緣認同。大學時狀況稍有改善，她在哈佛大學攻讀西班牙文學時，重新堅定了信仰。她鄙視聖經的內容用來支持種族歧視理論與不公義，也逐漸了解不應以基督徒的行為來論斷，而是要跟隨基督的榜樣、遵從祂的話。當時哈佛大學有一個知名的合唱團，經常受邀到各教會巡迴演出。團員中有兩位黑人，曾有教會要求演出時不可以讓黑人上台，遭到合唱總監斷然拒絕，寧可放棄演出的機會。類似這樣的基督徒典範，深深影響了安芳蓮的信仰，也讓她開始願意與弱勢的人站在一起，成為好友。信仰和自我認同的危機1968年安芳蓮到德國念醫學院，她原本期待母系歐洲的文化聯結，能夠讓她脫離美國的種族歧視氛圍，可以更加自在。結果事與願違，老一輩的德國人懷念希特勒的統治，強烈排斥外國人。年輕一輩的德國人則普遍左傾，嚮往共產主義，討厭基督徒，更討厭美國的資本主義。安芳蓮，一個帶有東方面孔的白人，又是美國來的基督徒學生，感受到強烈被排擠，幾乎是在很痛苦的心情下，勉強完成醫學教育。她在自傳中提到：「我變得充滿憤怒、仇恨與沮喪。我的理想破滅的更深。如果不是來自德國與全世界的外國基督教徒聚集的校園大專基督教團契，我確定自己將會精神錯亂。」找到救贖安芳蓮回到北美後，在加拿大完成了兒科醫師的訓練，她開始尋求成為宣教醫師的機會。她提到從小因為照顧唐氏症的弟弟，嚮往自己長大能成為照顧人的內兒科醫師。同時她受到史懷哲博士的激勵，想將上帝賜給她的才能和力量，奉獻在偏遠落後的地區。1983年她受邀來到台東，在東基擔任兒科醫師。她一肩扛起台東所有兒科病人的照護工作，除了要負責急診和門診外，也要照顧早產的新生兒，和住院瀕死的小病人。一週工作時數常超過120小時，幾乎除了吃飯和睡覺外，都在照顧病人。這半年的時間，她極端的忙碌，卻無比的快樂。她擺脫了成長背景種族歧視帶給她的陰影，重新接納了自己雙重文化的豐富內涵，更相信上帝所賜予她的一切，能給成為別人的幫助和祝福。成為往返美加的候鳥醫師1988年她很高興地再次受邀來台東。她體諒東基經營上的困難，於是以半年在加拿大工作，賺取生活費和奉養父母的費用，半年到台東從事無償奉獻的候鳥醫師工作。她提到她之所以不計代價，不畏勞苦地回來台東，不只是自己靈性上的需求，更是希望能夠鼓勵原住民的工作夥伴，讓她們不會自覺矮人一截，而能夠更有自信來挑戰和進修。九年下來的服務工作，她的中文講得更好，也與本地人有更深的友誼。她常常在兒科査房時，處方給小病人更多的維他命L (Vitamin Love)。這個處方，成為東基的傳奇藥方。她在自傳中有一段很美的文字：「生命的追尋旅程中，我經由學習謙卑和饒恕自己與他人而能接受並了解自己，且找到舒適的自我認同。當年歲日長，才了解經由走過認同的危機，才發現自己，接受自己是誰，從哪兒來的過程後，藉上帝賜給我們的天賦潛能來完成上帝的旨意，儘管有時會處在極端的困境中，但終會帶來智慧與憐憫。慢慢地我也理解到不管是單一種族、或雙文化、三文化或多文化血緣背景，都是豐富的，因為上帝賜予每人都是獨特的。感謝神給我許多特別的朋友、不同種族或國籍的導師幫我在這條艱辛的人生道路上發現自己。終歸，最重要的事是成為上帝要我們成為的樣子，願意服侍與幫助我們所會遇到的人，將基督的公義、愛、希望帶給他們。」2000年她獲頒醫療奉獻獎。2007年因癌症病逝於加拿大，親友依其遺囑，將她的骨灰運到臺東。後記安芳蓮醫師的故事非常感人，不只在於她因信仰而願意奉獻付出，也更在於她在付出的過程中，找到了她生命的終極關懷。如今台灣各個角落不論如何偏遠，都能看到許多類似奉獻付出的候鳥醫師，走出自己的舒適圈、飛到遙遠的地方來貢獻所學。聖經詩篇139篇9-10節：「我若展開清晨的翅膀，飛到海極居住，就是在那裡，你的手必引導我；你的右手也必扶持我。」筆者也更期待未來有更多「候鳥醫師」，飛到更遙遠的地方，將希望的種子，灑落在世界各處的窮鄉僻壤上。感謝：本文參考方麗華藥師所整理「安芳蓮醫師手稿」，特此致謝！責任編輯 吳依凡
-
![]()
2024-06-30 名人.吳佳璇
吳佳璇／當爸媽拒絕請外勞…不要忘記這些重要協助
「陳先生早，太太怎麼沒來？」病人還沒入座，我已開始發問。「不好意思，你剛剛問我什麼？麻煩再說一次。」有些耳背的陳先生緩緩坐下後，要我重複問題。原來，總是連袂就診的妻子，因為跌倒髖骨骨折，正在住院。我費了一番工夫，才讓掏出兩張健保卡的陳先生了解，住院病人的例行門診必須延後，否則健保不給付，這次只能拿自己的藥。好不容易結束第一個話題，我接著關心這對互相照顧的老夫妻，如何應付這次意外。我和病人的對話，旋即陷入另一個泥淖。因為照護妻子陷入憂鬱的陳先生，一問三不知，讓我不得不對著他提高聲量叫喊，「一定要叫你兒子回來幫忙！」目送老人家離開診間時痀僂的背影，我對著護理師嘆了一口氣，「早就懷疑他不單是憂鬱，同時有失智，只是老婆的巴金森氏病越來越嚴重，不知道要叫誰帶去大醫院作詳細檢查。這下可好了，醫院遇到這樣的家屬，一定很頭大！」所幸，兒子在下一次門診出現了，同時表明接下來由他在家照顧父母，我喜形於色，趕緊再寫一次轉診單，請他帶爸爸去完成失智評估，「半年前寫過，最後不了了之，這回有你幫忙，真是太好了！」小陳先生花了點時間，讓一團亂的老家重回軌道，可橫在他眼前，卻有無窮的考驗。首先，他必須耗費難以估計的時間與精力，來回應父母的各種生活需求。「他們又各有各的堅持，不肯全然放手，搞得我很累，口氣難免不好！」某次回診，當我問起回家生活適應如何時，他忍不住抱怨。再者，小陳先生原本打算趁著疫情被公司資遣，利用空檔幫父母把事情搞定，盡快重回職場。眼看雙親垂垂老矣，狀況又層出不窮，實在放不下，「又不能不顧荷包……」，兒子嘆了一口氣。他曾和哥哥盤算過，「如果我出去工作，兩兄弟就負擔得起外勞的開銷，讓頭腦清楚的媽媽來指揮外勞」，可惜，陳太太不能接受家裡多了個陌生女子，「她認為爸爸從年輕就不守規矩，喜歡搞七捻三，一定會惹麻煩。」「所以，我應該還會繼續留在家，當台勞。雖然媽媽和哥哥說要補貼我生活費，還是希望自己能找到在家工作的差事……」小陳先生疲累又迷惘的心情，全都寫在臉上。「雖然家裡有你，千萬不要放棄使用長照服務，打過1966吧？」「還不太熟練……對了，我媽在外人面前很逞強，我覺得第一次評估時，她的需要照顧等級被低估了。」小陳先生咕噥著。「有本書很適合你」，我突然想起一本叫做《錢先花光還是命先沒了？》的翻譯書，小陳先生簡直是作者翻版。一位長年在東京工作，年過半百的上班族，為了年邁的父母，回到鄉下老家共同生活，想不到連住在附近的阿姨姨丈，一起納入照顧行列。她以舉重若輕的筆法，寫下帶著四個老人跟醫院、各種長照機構、銀行、以及地方政府機關打交道的經過，「你不妨參考她的心法，在下次長照等級評估前，預先做點功課，讓母親得到適合的等級與照顧。」
-
![]()
2024-06-01 焦點.元氣新聞
衛福部曾要放寬「這類長者」健保補助 社家署盤點：已在補助之列
多名立法委員提出「老人福利法」修正版本，要讓綜合所得稅稅率20%以下的65歲以上民眾，免繳健保費。長者免健保議題在選前發酵，衛福部前部長薛瑞元曾跟進在野黨政策，要針對健保法第6類無所得、無人扶養長者免除健保費。衛福部社家署今說明，考量人口高齡化趨勢，若針對65歲長者免除健保費，恐會導致預算不斷疊加，公務預算來源是青壯世代繳稅民眾，有世代平衡的憂慮，而薛瑞元所說的對象，經盤點已幾乎全數納入相關補助。衛福部社家署副署長周道君說，依健保法規定，中低收入長者本就依法補助不必繳交健保費，其他年齡中低收入戶則依社會救助法補助中低收入民眾一半的健保費用；而現行老人福利法授權地方政府，提供弱勢長者健保費補助，但考量地方財政壓力，衛福部已針對70歲以上中低收入戶給予健保費補助，至於未來如何調整，必須聆聽更多意見。「若照立委提案，所得稅率20％以下健保費用都由政府出，今年就要花費359億，且隨人口老化，費用會不斷疊加。」周道君說，政府編列公務預算支應，其財源是來自繳稅的年輕世代，對於世代公平性有很深的憂慮，故衛福部對此持保留態度。薛瑞元選前表示，將補助健保第6類109萬65歲以上長者中，所得相對較低、也未獲其他補助的弱勢者。社家署統計，目前每年70歲以上中低收入戶健保費補助，約花費國庫10億元左右。周道君表示，若要將年齡往下延伸至65歲，預估支出額度必須翻倍。衛福部社家署署長簡慧娟則說，社家署對經濟弱勢長者補助對象採最低生活費2.5倍為基準納入，比一般中低收入戶最低生活費1.5倍更高，經過盤點，多數健保法第6類弱勢長者，已獲得相關補助。
-
![]()
2024-05-15 失智.Podcast
【Podcast】EP7.失智照護左右為難? 從失智旅人看照顧者的困境
將失智家人送至安養院的孝順難題台劇《不夠善良的我們》探討人生多面向議題，劇中女主角林依晨的母親被診斷出罹患失智症，姑嫂間就為了是否要將母親送至安養院而爭論不休。嫂嫂蔡淑臻的一句：「 還是把媽交給你？」更引起許多照顧者的共鳴。家人確診失智症後，首要面臨的問題即是「誰來照顧、怎麼照顧？」離職照顧家人或送家人至安養院？無論最終的決定是什麼，都必定會有左右為難的情況發生。照顧的選擇沒有對與錯，只有適不適合現況，唯有心態的調整才能應對與解決往後的照顧難題。最新一集Podcast 邀請失智•時空記憶的旅人（簡稱失智旅人）主編陳韻如，從失智旅人的真實故事中分析與討論照顧者在面臨照護選擇時的心路歷程、情緒挑戰，以及身邊的家人應如何建立支持系統，讓他們不再感到孤單與無助。主持人Carrie分享一段失智旅人粉絲周小姐的真實心聲「 爸爸，我希望您能理解我們全家人所面臨的狀況，我並非不想照顧您，但兄弟姊妹都必須外出工作賺取生活費，而您原來的居住環境並不安全且缺乏專業照顧人員。24小時的全天候照顧，是現在的我們無法親自提供的，但我向您保證，只要有空，一定會去安養院陪伴您、為您準備喜歡的食物。」（完整故事內容，敬請收聽本集Podcast節目）從照顧者個人條件 評估與選擇適合的照顧模式陳韻如分享，可以將照顧這件事情看作一個歷程，家人確診失智症後，第一個要討論、決定的事情即為「用什麼方式照顧?」 但這件事，除了要平衡家人間的不同觀點，還要放下個人對於兩全其美的執著。陳韻如認為，照護的選擇還是要從主要照顧者的個人、家庭狀況、經濟等條件來評估。此外，取得家人間的共識也非常重要，如以尊重彼此觀點為前提開啟與家人間的開放對話，並從中找出共同目標、制定明確的計畫和協議及接受彼此的限制和能力。翻傳傳統社會觀念 減少不必要傷害陳韻如強調，亞洲社會對於「送父母至安養機構」普遍存在「不孝」的刻板印象，是因爲這樣的舉動像「拋棄」，但無論是照顧者還是家人，都需要翻轉這樣的觀念，有時候「交給專業」，才是不讓雙方都倒下的方法。許多人認為親自照顧可以顯現對家人的愛與關懷，但事實上照顧者因爲沒有專業背景，導致自己或家人受傷的案例比比皆是。陳韻如提醒照顧者一定要學會利用社會資源並與現況互相搭配，助自己一臂之力，如長照2.0、日照中心、失智據點等，也提醒照顧者的家人，撇除個人能力與經濟條件，「溫暖、尊重與關懷」是每一個人都能做到的事，可以透過自身力量建立與家人更親密的連結，讓彼此感受到被理解和支持。本集重點：✎照顧者左右為難真實故事分享：送失智家人至安養院就是不孝嗎？✎照顧者在面臨照護選擇時的心路歷程、情緒挑戰分析。✎從失智旅人的故事討論「如何和家人共同制定照護的目標與協議？」失智好好生活Podcast節目收聽平台🎧SoundOn:https://reurl.cc/lQgXQl🎧Spotify:https://reurl.cc/jW3pWL🎧KKBOX:https://reurl.cc/Aj4DjZ🎧Apple:https://reurl.cc/r9rX9b⭐歡迎按讚加入「失智・時空記憶的旅人」粉絲團，並將你的經歷還有故事留言或私訊我們：https://www.facebook.com/ntcdementia⭐更多關於失智症的第一手資訊，都在元氣網「失智」頻道：https://health.udn.com/health/cate/10691
-
![]()
2024-05-08 退休力.理財準備
工作多年，為何我的存款幾乎沒增加？人生必學財務規畫鐵三角
Sum是我多年的運動好友，之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中，我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說，他覺得理財很難，存款幾乎沒有增加，而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他，可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上，以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道：「鐵人三項我懂，但什麼是財務鐵三角？聽起來好厲害！ 」 鐵人三項與財務規畫的關聯Lava113是一種長距離的耐力運動，需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成，如游泳可以用浮標或SUP板，腳踏車可以騎電動輔助車，跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此，你可以藉由各種方法實現你的財務目標，但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用，租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽，如同財務規畫需要不斷切換工具。財務規畫的第一階段像跑步，對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車，總會經歷歪歪扭扭的階段，就像收入存下的錢變成資產，開始有錢後東買西買，各種資產就可能變成資產負債表，如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳，因為換氣困難所以很多人放棄，如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心，但波動來時卻不知如何應變，唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具，不然還是在游泳池裡有救生員最安全，如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。財務鐵三角之一：存下3成收入編制收支管理也就是損益表，把收入支出全列明細，但不是流水帳。重大的日常開銷列出來，像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬，超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好；扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來，你就及格了！標準要大於平均值，根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多，怎麼調整就很清楚了，可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦？那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。財務鐵三角之二：製作財務全景圖全景圖就是資產負債表，很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字？首先你應該把到處放的撲滿找出來，每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿，同理閒置的股票、基金也是如此，檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。關鍵數據1:資產負債比大於2，財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%，個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。財務鐵三角之三：創造現金流4%1994年，退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議，稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%，然後在之後的每一年，根據通貨膨脹調整這個提款金額。對應這個提領法則你需要檢視整體財務，將閒置的錢活化。全景圖的風險，低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益，將各類資產收益加總除以總資產，即為現金流比率，比率高於4%為合理的目標，但不是越高越好，仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。而現在正是高利率的環境，應該把握當下檢視資產，創造現金流。財務鐵三角3好處1.風險管理能力：參與鐵人訓練培養了風險管理能力，使人們能夠評估和應對不同風險，這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性，負債比。2.時間管理技能：在鐵人訓練中，設定時間目標至關重要，這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務，並定期檢視財務計畫和投資，提高效率，以確保財務目標的實現。3.團隊合作精神：鐵人訓練培養了團隊合作精神，這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的，家人與顧問的合作能夠增強信任和理解，面對問題共同克服挑戰，實現共同的目標。以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力，運用在財務和投資規畫上，可以更靈活應對市場環境的挑戰，承擔合理的風險，實現財務穩定增長。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
-
![]()
2024-05-05 退休力.理財準備
如何在金融市場中保住退休存款並增收益？專家建議把握3原則
股市是追求財富的主要投資工具，但有時也會在意想不到時給人帶來衝擊。雅虎財經新聞採訪了數位理財專家，提供在金融市場動盪時如何保住退休存款的三點原則。1.關注長期投資目標投資研究權威機構晨星公司（Morningstar）個人理財主管班茲（Christine Benz）表示，投資者必須小心謹慎面對股市波動，從某方面來說，不需時時緊盯行情、立即作出回應；但另一方面，也要避免完全坐視不管，尤其是股市在過去15年大部分時間表現異常強勁。班茲說，隨著年齡增長，許多退休族希望投資組合能更加保守，因此如果有一段時間沒有重新檢視資產配置，就該考慮去做。2.檢視年度財務規畫理財顧問公司Blue Ocean Global Wealth執行長瑪格麗塔·程（Marguerita M. Cheng）表示，現在正是考慮財務規畫和長期目標的好時機，包括重新檢視個人財務是否處於均衡狀態，調整投資組合可有助於風險的管控，代表能承擔適當風險的水平與能力。舉例來說，如果擔心在臨近退休時股市走勢不振，那麼這可能是重新調整退休投資組合的時機，可多保留一些現金，並從部分股票增值中獲利。這些將是退休後最初幾年的生活保障，即使市場下跌，也不必為支付生活費用而虧本賣出股票。3.投資組合中需包含債券信貸公司LendingTree分析師圖明（Ken Tumin）指出，目前固定收益投資的利率較高，代表現在是將部分資產從高風險股票轉移到低風險固定收益投資（如國庫券與定存）的好時機；即使近幾個月來，這些收益有所下降，但與前幾年相比仍然算高。圖明表示，由於通膨與經濟表現使聯準會很難在短期內降低利率，國庫券、國庫票據與銀行定存的收益率應會維持高於十多年來的水平。責任編輯：辜子桓
-
![]()
2024-04-20 退休力.理財準備
窮得只剩下房子？專家曝「3阻力」以房養老難盛行
據金管會統計，以房養老從二○一四年底至二○二三年底，推動九年多，累計核貸七千八百三十八件，相較於全台六十五歲者有房子的多達兩百多萬人（主計總處「人口及住宅普查」數據），核貸件數只是滄海一粟。為何最大資產僅剩房子、需靠房子養老的人多，但是願嘗試以房養老的卻那麼少？政大地政系退休教授、推「以房養老」元老級人物張金鶚認為有兩個原因。第一，對屋主來說，手續麻煩、貸款金額無優勢，不適合短時間內需要高現金者。比起售屋，以房養老每個月可以支用的零用金會少很多。因為「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，估價及核貸款時趨於保守，最高七成，很多只核五成。也就是說，當房屋價值兩千萬，只能核貸一千萬到一千四百萬，按月提領，每個月可能僅有兩萬元。申辦時還必須房子繼承親屬的同意。而且從第二個月起，就必須支付利息，領到的錢變成「貸款金額減去利息」，貸款時間愈久利息愈高，領到錢會逐月減少。張金鶚認為，以房養老適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸金額只是補貼的退休族。他建議想要申辦的民眾，把未來卅年生活費納入考量，每間銀行方案不同，洽詢時請銀行列出未來卅年每個月的貸款金額、利息、實領金額，方便評估。第二，對銀行來說，房產非銀行專業，市場也小，辦理這個方案誘因不足，加上對象是高齡者，風險相對高，願意配合政策推動的多是公股銀行。張金鶚認為，即將邁入超高齡社會的台灣，若政府能推動配套完整的政策，讓老人家覺得，至少有棟房子可以安老，對整個社會都是有益的。但目前的法令紛亂，政策相關配套不足，致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」，有專責機構擬定配套的合約、定型化契約，提供諮詢服務，讓屋主做選擇時有完整資訊。當政府願意投入資源建立制度，才會有更多銀行、保險業者，甚至非營利組織願意投入。責任編輯：陳學梅
-
![]()
2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
-
![]()
2024-04-13 退休力.理財準備
「繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？」47歲婦人擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸
曾太太在四十七歲那年終於買了房子，親友聽到紛紛叨念：「繳完房貸妳都七十七歲了，不辛苦嗎？」其實一開始，她和先生也打算不買房的。擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸她們夫妻加上孩子一家三口一直在婆家附近租屋，月租一萬八千元，房租還負擔得起，又方便顧老兼顧小。隨著年紀增長、房價連年攀高，她和先生早就放棄購屋，盤算租屋到老，日後可以搬回公婆家住。但他們沒算到的是，會漲的還有房屋租金，房東連年漲房租，漲到第三年他們意識到，現在的生活雖不會被房貸綁住，卻被房東掐著，每年都擔心租金上漲，更怕老了後，就算有錢也因為年齡歧視租不到房子，於是他們決定買房。因為預算低，他們從雙北的蛋殼區開始看房，三峽、林口、八里、迴龍，只要是正常兩房都超出預算，一直到看到一間挑高樓中樓，權狀只有十六坪，但利用空間很足夠，以七百萬元成交，貸款八成，年限三十年，沒有寬限期，月繳兩萬一千元。繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？曾太太規畫，六十五歲退休時，解掉年輕時的儲蓄險繳完房貸尾款，以勞保、勞退加上一些存款作為退休後的生活費。她是這樣回答親友的擔心：「七十七歲還在找房子住、被房東漲房租，才辛苦！」年輕時以為青春的體力與自由會天長地久，但人生行至中年，感受到四處尋覓住所的漂泊、被漲租金的焦慮、不斷搬家的體力耗損，開始想：「我是不是該買房？」「我們同事最近午餐話題都是這個（要不要買房）。」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳笑著說，非營利組織的職場文化比較不會談理財或置產，辦公室的同事無屋者居多。有些同事想買房，大樓買不起就去看公寓，但公寓老舊，光整理就要花上一筆錢，下不了手，猶豫著房價又漲了。崔媽媽社會發展處長張偉瑜也是無房一族，她建議，如果手邊有錢可支付頭期款，房貸和租金又差不多，的確可以考慮買房，房價不斷上漲，現在不買以後可能也買不起。中年之後，工作、生活、發展大抵穩定，購屋時得考慮未來養老需求，想好區域、生活圈，電梯是必須，交通、就醫與生活的便利性是重要考量。無論要不要買房，都要為老後留資產與後路馮麗芳則提醒，無論要不要買房，都要為老後留資產與後路，不買房就儲蓄或投資，她說，中壯年時，都覺得自己狀況很好，租房比購屋好，因為省開支、彈性大、應變力夠，隨著年齡老去，許多問題會一一浮現，可能是工作不穩定，也可能是健康出狀況。崔媽媽服務的對象，不乏年輕時意氣風發，以為風光會天長地久，而沒有規畫老後需求的長者。而整個社會對老人也不夠友善，租屋市場一直有年齡歧視。「我們一直在幫老人找房子，從他人的處境看到自己的未來，也喚起了我們的憂患意識。」為弱勢服務的專業社工，回到日常生活，她們是也會擔心老後能否安居的市井小民。責任編輯：陳學梅
-
![]()
2024-04-06 退休力.理財準備
窮得只剩下房？經濟弱勢者擁房失補助，若賣房換生活費，老後恐連房都租不到
「住」是人的基本需求，但是晚年要有保障，只有房子是不夠的，對某些老人家來說，房子非但不是保障，還成為無法獲得生活補助的阻礙。守著老房 每月三千過活八十九歲的鄭奶奶家在花蓮火車站附近，她喪偶多年，有三個孩子，長子過世，次子已婚但經濟狀況不佳，長女是重度智能障礙已入住機構。因老舊平房在鄭奶奶名下，所以她沒有低收入戶身分，無法申請相關補助，僅靠每月三千多元的老人年金過生活。她是所謂的「社會福利邊緣戶」。住家距離鄭奶奶約三公里外的周小姐也是邊緣戶。七十歲的她和先生住在花蓮大陳新村，房子是好幾年前花兩百萬元買的。年輕的時候，周小姐開了一間卡拉OK店，也賣衣服。這兩年，先生身體逐漸退化、失智，她成為全時的照顧者。周小姐也因為有三個連生活自足都辛苦的子女，加上一間房子，沒有任何社會福利身分，僅有勞保加上年金每月七千多元，先生則是因為失智，去年領到身心障礙手冊後多了身心障礙者生活補助，加上年金，每個月有一萬多元補助。而離鄭奶奶和周小姐一百五十公里遠的台北市，八十二歲的顧伯伯的晚年則是另一種境況。顧伯伯上無父母下無子女，沒有存款也沒有不動產，是北市的低收入戶，低收加上年金等補貼，每個月有兩萬六千多元補助，對於物欲低、每天只吃一餐、身體健康的顧伯伯來說非常足夠。他很感恩現在的生活。窮得只剩下房？經濟弱勢者擁房失補助「窮到底（像顧伯伯）反而好過活，因政府的補助夠。窮一半窮邊緣的，才是最辛苦的。」崔媽媽基金會社會發展處長張偉瑜苦笑說明，崔媽媽服務當中，許多是所謂「窮一半」、「窮邊緣」的長輩，已老得無法工作，靠每月七、八千元的補助，吃飯、看醫生，無屋者甚至還得去租房。「花蓮縣老人暨家庭關懷協會」在花蓮縣服務社會福利制度照顧不到的弱勢老人，社工組組長王珮瑀補充，有沒有低收或中低收資格，影響的不只是每個月的生活補助，還有各項福利，像是免健保費、就醫減免等，這個福利身分，對於沒有工作能力的弱勢老人是很重要的資源。若賣房換生活費，老後恐連房都租不到既然房產常常成為低收或中低收的重要門檻，那麼賣掉房子換生活費、取得社會福利身分，是好方法嗎？「千萬不可！」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳說明，賣掉房子（不動產）會有錢（動產），動產也是評估社會福利身分的重要指標，這些錢加上如果有子女，即便子女只在報稅時想到父母但根本沒有實質撫養，評估時也會假設子女有撫養而無法取得身分，致使賣掉房子後不但無處可住，連低收補助都領不到。更嚴重的問題是，老後租屋非常難，屆時很可能連遮風避雨的地方都租不到。透過修繕 提升生活品質人生到老，房子會成為最後的堡壘。對於破舊到幾乎很難居住的家宅，專家一致的建議是修繕。中央及地方政府，以及民間都有一些老屋修繕的資源，可以多加利用。常為長者做障礙環境改造的「若晨室內裝修」，去年曾為兩位住在新北的七十幾歲同住男性長輩做過居家環境改善，這兩位長輩住的是自己房子，但天花板塌陷、處處壁癌、冬天無熱水器洗澡，社福機構找到相關資源找上若晨，協助他們先換熱水器，接著處理天花板、壁癌，並做好扶手等無障礙設施，讓他們在自宅老屋也能好好住下來。延伸閱讀：．幾歲開始會老很快？醫師曝3年紀是「斷崖式衰老」關鍵，6方法延緩老化．「人生好難」是出自原生家庭？如何探索？3步找出背後原因．當70歲時想過什麼樣的生活？6種生活態度讓你更健康長壽、自在圓滿責任編輯：陳學梅
共
6
頁