2022-03-19 養生.人生智慧
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2022-03-18 新冠肺炎.COVID-19疫苗
43歲男打完AZ後1個月 心肌梗塞才出院又再腦中風
他們不是新冠疫苗接種不良反應的直接受害人,卻因為家人在打了疫苗之後生重病或死亡,疑慮難解、傷痛難平,有的成了網路鍵盤手,有的加入疫苗受害自救群組,搜尋關注全世界的疫苗相關資料和受害人彼此取暖、打氣,成了他們的生活的日常,「我想知道到底在我先生(弟弟、媽媽...)身上發生了什麼事!」43歲男打完AZ後一個月 心肌梗塞又腦中風從事餐飲業的43歲范先生,去年八月底因為血栓導致重度腦中風,現在雖然出院,但腦部受傷失語、情緒行為難以控制,「就像幼稚園小孩」,他妻子謝小姐說,有次他在外尿急,竟當眾想解褲直接尿進空咖咖杯,她懷疑先生的病與疫苗接種有關。去年7月16日晚范先生到診所打AZ疫苗,返家後忽冷忽熱、心跳加速、輕微發燒及喘。她說,她自己還有糖尿病和高血壓,但先生一向健康,「他很鐵齒,覺得是打完疫苗的反應」,僅吃普拿疼緩解。但後續喘得越來越頻繁,拖了快一個月,她覺得不能再這樣,8月19日晚要先生掛亞東心臟科,醫生很驚訝地跟她說,「一般人早死了,怎麼他還能撐著?」范先生被診斷出血栓、心臟衰竭、心肌梗塞、心肌炎等,心律功能只剩16%,直接住院。她詢問醫生是否是疫苗造成的,醫生說因為人也還沒死,也不可能做切片檢驗。住了快一周,8月25日才出院,30日無預警在家中暈倒送醫,醫生說因為血栓導致重度腦中風,住加護病房,9月3日從加護病房轉入一般病房。「十個有六、七個是,」謝小姐說,她在陪先生住院復健(板英醫院)期間,發現周遭不少中風病友是在疫苗注射後沒多久就發生,有位還只卅多歲。「打疫苗死亡的、重傷的,就說是有慢性病」,她先生過去沒有因慢性疾病的問題,但申請不良反應救濟,等了幾個月,今年1月收到的卻是一張不予救濟的紙,指他因高血壓慢性病導致中風,她不解「好好家庭一夜之間變這樣...對我們家屬情何以堪,只能自認倒楣嗎?」63歲疫苗打完不適 診斷胃癌只能怪自己「我不是反政府陰謀論者、我不是反疫苗激進分子、我沒有想製造危言聳聽跟無謂恐懼的氣氛」,家庭主婦林彥君在媽媽過世後5天,在臉書上發了一篇文,描述了她母親最後三個月的病情。她透過臉書發聲,貼了一篇又一篇對新冠疫苗接種的疑慮,她說,「我不希望(媽媽)只是一個(申請不良反應救濟)的數字而已」,雖然她預料最後也只會得到與疫苗無關的理由不予救濟的結果,「他們也給不出更好的答案」,但不希望自己就安靜鄉愿下去。林彥君說,媽媽去年7月21日打第一劑AZ,2天後發燒一整天,9月底開始感到不舒服,讓她開始去診所四處求醫,10月12日傍晚,媽媽傳訊在家庭群組說疼痛難耐要去急診,初步判斷胃出血嚴重,原本在一般病房,10月15日突入加護病房、收到病危通知、簽立了放棄急救書,同一天被院告知我們媽媽肝臟內滿滿一到二公分的小腫瘤,並有轉移到骨髓。10月23日林彥君的媽媽63歲生日當天收到診斷證明,病症主因是胃癌末期併肝骨轉移。第二天一早她媽媽開始痰吐不出來,狀況持續走下坡,當時意識清楚還主動要抽痰,下午3點前人就走了。在新冠疫苗大量施打時傳出不少猝死案例,林彥君就勸家人緩打,沒想到不幸在自家裡發生,她雖認為疫苗可能是壓垮媽媽身體的最後一根稻草,卻不敢跟媽媽提,怕媽媽自責不聽勸做了錯誤的決定,一想到這裡她就心痛淚如泉湧。她說,媽媽在未入院前不知罹癌,就跟一般人一樣,偶爾有點感冒、偶爾因吃太多甜食胃酸、偶爾姿勢不良腰痠背痛。她相信癌細胞不會一夜生成,但不信疫苗接種不會對身體造成負面影響,「當那一針打下去有很多機轉的可能」,媽媽癌症病情急轉直下就是最好例子。政府一再催促慢性病患或高齡民眾去打新冠疫苗,忽略了疫苗跟病毒一樣,極有可能造成高風險死亡,「事前冠冕堂皇說要人民配合疫苗政策,事後為國犧牲卻當作沒事,那憑什麼要人家去打?」經絡理療師接種高端後 急性白血症病逝47歲的陳正能是經絡理療師,去年在打了高端疫苗後兩個月就因急性白血症離世,他哥哥陳奕達說,弟媳在那數月前已失去了父親,後來又遭逢喪夫,倍受打擊,他自己也傷心到差點無心工作,全家無法放下這種遽失親人的傷痛。他說,弟弟很孝順,人生像陀螺拚命地轉,奮鬥多年擁有自己租的小店面,去年疫情期間,為了拚經濟繼續做生意,但又擔心家中還有小四、小三兩個兒子,不想因工作染疫影響小孩的安全,本來跟太太勾打莫德納疫苗,但因急著要打,又聽說高端疫苗比較安全,因此去年8月26日接種高端。但陳正能打完高端後,胃潰瘍全身無力,9月18日左右開始喉嚨痛、肚子痛。中間還看中醫、西醫,連他自己都懷疑與打疫苗有關,還跟客人在群組裡提到這事。10月5日他發燒到攝氏37.5,很不舒服,送急診。檢查出來,血紅素過低,白血球過多。隔天轉到台大醫院,醫師判斷是血癌、急性白血症,10月7日上午7點多人就走了。家屬申請不良反應救濟,仍等待審議中。需足夠時間調查或數據分析 才能判定是接種所致根據衛福部疾管署官網所列「COVID-19疫苗Q&A」資訊,疫苗接種後「不良事件」指的是注射疫苗後,發生任何對健康造成負面影響的事件,這些事件有時序相關(接種「後」發生),但不一定存在著因果關聯性。例如注射疫苗後,不論接種後多久發生顏面神經麻痺,都可能被歸為時序相關,但是在疾病致病機轉觀點看,必須接種後某段時間發生(具病理可解釋性)且接種者發生機率高於非接種者高(經統計檢定),才能以科學實證為基礎上,懷疑或不排除這樣的不良事件可能與因疫苗產品而引起(具因果相關性)。多數疫苗接種後發生的偶合不良事件(具時序相關,但未釐清因果相關性),需要足夠時間經調查或數據分析,才能依據實證來判定是否可能為接種疫苗所致。
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2022-01-18 退休力.來測你的退休力
我的退休力/適當規畫保單 預防重病開支
聯合報推出「2021退休力大調查」,共有二十個題目,上網逐項測驗,結果是王者獅子,分數為84分,比整體平均57分高,頗感欣慰。自小保送士校,在部隊學會許多技能,個性獨立,三餐自理,家事不假他人。力行終身學習,軍旅退役後,年過不惑重拾書本,從專科到研究所畢業,已是知天命之年。十幾年來寫作不輟,讓自己多動腦,跟得上時代;選修社區大學課程,學才藝技能,融入社會脈動,才不會和人群疏離。懷抱回饋奉獻之心,到急診室擔任志工,幫助弱勢團體和原民,也至安養院和育幼院慰勞表演,行善助人。對生死看得豁達,已簽下器官、大體捐贈和放棄急救同意書。雖然退休金微薄,但南部偏鄉消費較低,透天厝無房貸,衣食不匱乏,抱持「少欲知足」的觀念,生活節儉樸實,不奢華浮誇,大致上沒問題。我自覺準備足夠,從經濟、儲蓄、保險、學習、健康、教育各方面,大體上都在標準以上,但仍有略嫌欠缺之處,主要是財務準備最不足,由於個性較保守,對於高風險投資,不想費神傷腦筋,理財多採定存和保險,這點必須改變。未來可能有「長期臥床乏人照顧」問題,必須重新審視保單,有適當的規畫,以免生重病須請人照護,無法負擔龐大的開支,如此才能享有優質的退休生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-07 退休力.來測你的退休力
我的退休力/財務規畫較差 兒子為我理財
年紀坐五望六的我,距離退休最大年限,還有八年左右,如何在有限的歲月裡,做好退休後的準備,是我現今要面對的課題。聯合報推出「2021退休力大調查」,以六種動物來代表大家的退休準備樣態,我實際上網填答問題,得到的分數70分,代表的動物是「王者獅子」,解讀為「精神抖擻的獅子是動物之王,也是力量的化身,你的退休五力超群,是退休準備族中的王者,請繼續保持,不可懈怠,才能實踐自己理想中的退休生活。」這樣的結果,剛好是我所期待的,雖然五項核心能力「健康、財務、活躍好學、社會連結、自在獨立」,我較欠缺的是財務規畫,不過由於小兒對於這部分較為擅長,所以他已開始著手為我理財規畫,存股計畫未來,不再把錢存定存,還由他們來買房置產,未來可有房租收入,加上我月領的勞退,足夠應付我退休後的老年生活無虞。現在我每天維持30分鐘的肌力訓練,作息正常,飲食有節,有時間就和朋友一起去爬山或旅行,凝聚友誼與情感,讀一本自己喜歡的書,提升自己對各類事項觀看的高度,在孩子皆成長,體力還行,頭腦還靈光,家庭無後顧之憂後,我更想要挑戰研究所的課程。希望我身體健康,一切安好,朝有品質的退休目標前進。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-02 養生.人生智慧
為什麼有人退休後老得快,有人卻依然充滿活力?專家:50歲後該準備3件事
編按:退休後多出大把時間,卻不知道該做什麼?日本職場專家提醒,愈是在工作表現上亮眼的人、愈可能完全沒有個人興趣,導致退休後生活頓失重心。建議在50歲之後,就要開始適度培養工作以外的生活或社交圈,提前為退休做調適準備,更能減少「退休症候群」!你的周遭是否有這樣的人?在退休之後,生活突然變得一片空白,整個人看起來也突然變得衰老,也有人認為「每天沒事做、比上班還痛苦」。日本職場專家大塚壽認為,50歲到60歲是為了往後脫離職場的重要前置期,愈是在工作上有成就的人、愈需要調適自己。退休沒事做比上班還痛苦!職場成就愈高者愈要注意不少退休後的人會有這樣的感觸:「退休之後,才明白原來『擁有一個具備歸屬感的地方』其實很重要。」;更有人發覺「沒事可做的生活好痛苦」。工作雖然辛苦,但就某個層面來說,也提供了歸屬感與。而有這種困擾的人,又以男性為絕大多數。原因在於,女性除了工作之外,大多有朋友、興趣或是區域性社團等活動,即使離開職場,也較不會有缺乏歸屬感的問題。也因此,愈是在工作上有著傑出表現的人,愈可能將全副心神都投注在職場上,導致退休後失去生活重心;相反地,工作上表現平平的人,卻可能早早將時間規劃分散在自己的興趣、愛好上,擁有了第二、甚至第三個生活圈。因此,「擁有在工作以外可歸屬的生活圈或社群」,就是在50歲後為預備退休該做的第一件事。工作之外 應至少有2~3個社交生活圈而所謂「工作以外的生活圈」,到底包含哪些呢?以下是在工作職場外,可能拓展的主要社交圈類型:1. 地區性社團(里民活動、同大樓的住戶團體或是地方辦理的學習課程)2. 志工團體3. 運動類同好(參加同一個運動教室、運動中心或俱樂部)4. 興趣類同好(舞蹈、音樂、藝術等等)5. 技藝、學習類的同學6. 學生時代的朋友7. 職場上認識的前同事或朋友大塚壽建議,在工作以外,最好能培養至少2~3個不同類型的社交或興趣圈,而在這些不同的社群中,你的「人設」也會因此不同。「例如原本在職場上可能是嚴格上司的人,在新的領域裡,卻可能是一個需要請教他人的新手、或是可以輕鬆說笑話讓周圍氣氛愉快的人,這些都有助於拓展自己生活的廣度與經驗,個性也會變得比較有彈性。在心理學上來說,會比較有益於身心健康。」如果你發現自己目前連一個工作之外的生活圈都沒有的話,不妨就從現在開始留心經營。合則來不合則去 興趣和人際關係都不要勉強在拓展自己生活圈的同時,還有一件要特別留意的事:無論參與或是離開,都抱著輕鬆的心情。只要是人際關係,就一定存在「合得來」或是「合不來」的可能性。如果覺得不適合自己,或是參與時經常不愉快、感到壓力的話也不須勉強,慢慢淡出即可。無法讓自己覺得快樂或有收穫的興趣,大多都不會長久,更無須忍耐不愉快的人際關係。有人喜歡擁有緊密連結和向心力的社團,也有人喜歡偶爾分享交流即可、恬淡如水的社交關係,這無關哪種形式比較好,單純是看自己的個性與喜好。重點是身處當中,是否能感覺愉悅、有收穫。此外,有些人也會將工作時候的習慣帶到社團裡,過於積極地經營(特別是運動類等具有競賽性質者),但其實大部分的人在工作之外都只是想要有一個可以享受的樂趣,如果太過勉強自己和其他人,反而會有反效果。切記保持「輕鬆愉快不勉強」的原則。最後再幫大家整理,為了讓退休後也能保持活力,50歲起該做的3件事:1. 要擁有在工作以外作為歸屬的生活圈或社群2. 培養至少2~3個不同類型的社交或興趣,拓展不同角色3. 以輕鬆的心情參與社交圈,離開時也不需尷尬希望大家都能擁有豐富精采的人生下半場!資料來源/Yahoo! JAPAN原文:為何有人退休後老得快、有人卻依然充滿活力?50歲後該準備的3件事
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2021-12-22 養生.家庭婚姻
談離婚後孩子的身心安頓? 當婚姻觸礁時,千萬不可做/一定要做的6件事!
離婚,極少數人能以和平落幕,大多情況是夫妻罵髒話、親友烙狠話、周圍的人看笑話。當所有大人都急於爭錢、權和名聲;旁人樂於評論誰付出多誰掉渣多時,又有誰來替孩子想想?大人可曾想過,孩子是如何解讀離婚這件事?該如何陪伴孩子走過爸媽的離婚風暴?當婚姻觸礁時,有幾件「千萬不可做」及「一定要做」的事情跟大人們分享:1.千萬不可在孩子面前罵另一半離婚對孩子來說就像失去半個世界,這其中的恐懼不安還需要大人陪伴消化,此時若在孩子面前毫不保留的斥罵批評甚至羞辱另一半,只會加深孩子的恐懼並把這些無法理解的情緒歸咎於「都是我不乖不好」,這些我不乖我不好的印記會跟著孩子一輩子,甚至影響孩子的人格、自信與人際關係,就把情緒那一面留在姊妹淘或是好兄弟面前宣洩吧。2.千萬不可要孩子選邊站對孩子來說爸媽都是必要的存在,即便在婚姻中無敵失敗也不見得會減少對孩子的愛,但很多大人會陷在另一半對自己的傷害無法跳出,還要求孩子不能背叛來取得自己所需要的安全感,殊不知這樣的情緒勒索對孩子來說極為慘忍,也會讓孩子建立「我不夠好、我不值得被愛」的自我觀感。3.千萬不可剝奪孩子對另一半的思念不管爸媽做任何事,在孩子心裡都是最愛的天與地。經歷婚變對大人小孩都不好過,可是大人有能力處理自己的情緒,但孩子有何方法能幫助自己?大概只剩下無限的思念,請別把孩子最後的浮木奪走。4.一定要試著和孩子解釋大人老以為孩子年紀小不懂事,其實孩子早在大人發現之前就已感受到「不對勁」的氛圍。請爸爸媽媽直接對孩子說明隨即而來的變化,試著用孩子可理解的方式、勿夾雜自己的情緒和主觀想法,站在孩子的立場告訴他會發生什麼事、可以怎麼做,比如:我們可能要搬家到某個城市、之後可能每週日會見到爸爸。假使爸媽處於離婚風暴分身乏術,其他與孩子親近的大人(爺奶、外公外婆、叔叔阿姨、保母老師等)也要試著這麼做,請別低估孩子的復原力。5.一定要保證對孩子的愛不變爸媽和家人的愛是建立孩子安全感最重要的關鍵,無論幾歲都適用!所以不管發生什麼事、孩子幾歲或扶養權判給誰,務必要讓孩子知道大人對他的愛都不會變,穩定孩子的內心才有機會走出這段風暴。6.一定要允許孩子有情緒,陪孩子度過就算前面說的都說了也都做了,孩子還是可能會有情緒反應,請大人們別忘了,孩子也是人、自然也有情緒。相較於大人,孩子是無助也無能的,他們無法獨立處理不停湧出的緊張/憤怒/恐懼/不安/焦慮…等情緒。此時身旁若有個穩定存在的大人能支撐著孩子,包容理解孩子的情緒、成為孩子的依靠,孩子就能慢慢恢復平靜成為身心健全的人。在孩子的成長過程中,爸媽之於孩子就像天與地的存在,唯有牢靠並穩定存在的天與地才能支撐孩子的身心發展。雖然大人的複雜世界不是孩子所能理解,更沒人能保證婚姻永不變質,可就讓這些事情留給大人處理,別再對孩子造成更深層永久的傷害。作者介紹作者:徐瑜亭 著有:從心學教養職能治療師/長庚大學職能治療學系畢業粉絲頁:徐老師的男宿育兒日記
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2021-11-22 養生.人生智慧
用300萬本金,5年滾出千萬資產!大學教師江季芸教你存「免費股票」
編按:離開職場後,要如何達到財富自由?大學教師江季芸,有感於少子化對教育界的衝擊,她為自己擬定了一套「退出校園10年計畫」,希望能達到年領百萬股利的目標。她採用「波段存股法」,選擇體質良好且景氣循環有一定週期的企業,賺取波段價差,也領取殖利率5~7%的股利。雙管齊下,自己的退休金自己賺。40歲開始存退休金,來得及!銘傳大學企管系助理教授江季芸,6年前有感於少子化對教育界的衝擊,決定「超前部署」理財計劃,讓自己離開校園後也有安穩的財務保障。存股5年,原本300萬的本金已滾出千萬資產。「雖然我很愛教書,但我相信繼續待在學校,以後會更辛苦。」江季芸回憶。43歲以前,她的理財方式偏向保守,以基金和定存為主。但定存利率愈來愈低,基金贖回扣掉手續費、管理費,獲利所剩無幾。此時的她已經打定主意,要在10年內離開校園。想賺取更多被動收入,必須改變投資型態。於是,她以年領百萬股利為目標,積極投入股市。進可攻、退可守的波段存股法 以獲利3成為目標,存「免費股票」2015年,中國股災引發全球股市下跌,江季芸以300萬的本金進場。初期投資標的,她選擇了穩健的金融股中信金(2891)。當年9月,中信金的股價從18元往下跌,她一路買進,最終以均價16元買入185張。隔年,中信金每股配息0.81元、配股0.8元,讓她領到近15萬的股利和14.8張股票。股利入帳後,她又買入200股零股,累積200張中信金股票。她原本預計,若中信金日後的股利政策不變,只要持續將股利再投資,就能順利在10年內達到年領百萬股利的目標。然而,2017年,中信金不再配發股票股利,只配發每股1元的現金股利。如此一來,若想年領百萬股利,需要1,500~2,000萬本金,買進1000張中信金的股票才能達成。如意算盤被打亂,她決定轉換投資方式。身為大學教授的她,拿出研究精神,觀察不同企業的股價走勢。她發現,有些體質優良的企業,股價每隔2~3年便會經歷一次景氣循環週期。找到相對低點買進,耐心等待相對高點賣出,約可獲利2~3成。待股價漲到預期的獲利目標時,她會賣掉相當於本金的股票張數,留下的便是「零成本」的免費股票,每年配發股利。回收的本金,則可投資其他標的。她將這套投資方式稱之為「波段存股法」,進可賺價差、退可領股利,財富累積更快。好公司怎麼挑?4個指標,挑出能生蛋的金雞母江季芸比喻,這套存股方法,就像是農場主人到養雞場買雛雞。過了2、3年後,將成雞載到市場賣出,收回成本。主人可等待市場上的好時機,買入其他家禽,而農場上剩餘的雞也可繼續生蛋、賣錢。不過,一開始要如何找到優質養雞場,確保雛雞真的能健康長大呢?江季芸提出4個選股標準:體質良好、有發展前景、正派經營、獲利穩健。例如,她曾在大賣場看見自動結帳機,出於好奇心,認識了自動化設備大廠盟立(2464)這家企業。近一步查詢資料,發現國內許多知名企業如台積電、義美食品、愛之味等,都是盟立的客戶。她認為,自動化結帳將是未來的商業發展趨勢,值得持續關注。再者,盟立的董監事持股約維持在13.5%、申報轉讓也以贈與、信託為主,並未發生異常轉讓的現象。「這代表,董監事對自己的公司很有信心,符合『正派經營』的原則。」江季芸指出。至於,「獲利穩健」,她會觀察股東權益報酬率ROE、每股盈餘(EPS)、毛利率等指標。她認為,理想的投資標的是ROE近5年平均大於15%、EPS近5年平均大於2。她在2020年買入盟立時,其ROE大致都在12%以上、EPS多年來也有2元以上的水準。此外,盟立的毛利率10年來維持在15%以上,顯示公司有一定的附加價值創造能力。她提醒,存股族若以創造被動收入為目標,一定要找穩定發放股利的公司。以盟立為例,該公司連續23年發放股利,近年來每股配發現金股利約2元。以這兩年來每股約30~40元的價格而言,殖利率達5~7%,對她而言已是很不錯的標的。如何找進出場時機點?「黑天鵝」事件發生是買入好時機選出好公司後,何時該買入?江季芸採用技術分析的方法,打開股票App,選擇週線或月線。當K線由下往上穿越D線時,代表價格接近歷史相對低點。反之,當K線由上往下穿越D線時,則代表股價接近相對高點。知道股價的高、低點大概落在哪,就能設定進出場的時機。「例如,前一個週期的低點是52元,我可能會設50元是我的進場點。」她舉例。如果買入股票後,等了幾年仍未達到2~3成的獲利目標,怎麼辦?江季芸指出,股價一定會有波動。但若該公司年年穩定發放股利,一樣可以安心「套牢」,等待獲利出場時機。她曾在2018年以每張80元的價格,買入5張創見(2451)的股票。接下來的一年間,股價始終徘徊在60幾元上下。但她沒有出場,因為這5張股票,讓她在第一年領到3萬元股利,殖利率約7.5%。隔年,創見每股配發5元現金股利,殖利率也有6.25%。儘管股利殖利率不錯,江季芸也觀察到,創見的營收的確逐年衰退。她耐心等待出場時機,2020年創見的競爭對手倉庫失火,發生轉單效應,股價終於上漲。她在接近82元時出場,收回本金。她強調,選股時一定要觀察企業的基本面。只要公司體質強健,就不必擔心短期的股價下跌。甚至當股市發生黑天鵝事件、好公司的股價下跌時,才是進場的時機。「巴菲特說,每個泡沫都有一支針在等著他。股市何時崩盤是無法預期的,但如果你這時停損,就撿不到便宜股票了。」如今帳面上已有千萬資產的她,一年可領到約60多萬股利,距離百萬目標還有最後一哩路。她仍持續在學校工作,但心中對於未來有更踏實的藍圖。在教職本業以外,她也喜歡畫畫、縫紉,期望日後能進一步發展這些興趣。有安全可靠的財源,才能放心追求夢想!原文:金氏世界紀錄最高齡上班族!91歲日本OL:工作讓我有被需要的快樂,又何必退休?
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公, 以房養老?這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成,有土斯有財的觀念深植人心,很多人行有餘力會想置產,等年老退休之際,若能善用房子養老,就有現成的現金收益。但依目前的市況來看,想愉快地享受退休生活,當包租公來養老實際嗎?有什麼風險需要注意?選什麼樣的標的、類型、區位等最合適?低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現,超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產,當包租公或包租婆,主要著眼於不動產價格具有僵固性,即使在金融風暴時期,價格震盪幅度也不如股市,相對抗跌,不僅保值、甚至可能還有增值空間,因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說,超低利率環境及定存利率破底,也讓許多準退休族發現,放在銀行的存款會愈放愈薄,不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過,投資置產也有風險要留意。以投資置產而言,必須考量租金、總價及裝潢,並學會計算投報率的能力,才能避免「賺了租金,賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備,如房價走跌、租客良莠不齊,或是招租空窗期拉長,收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說,她認為包租公的優點有:1.穩定現金流:找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸,在有現金流的狀況下,同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低:房貸利率低、償還時間長,資金成本低。3.可能增值獲利:如果買對區域,也會賺到房價漲幅。缺點則是:1.管理不易:房客素質將成為投資過程中的主要關鍵,自己無法掌握,且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜:如果發生所有權人往生,繼承問題將相當複雜。3.稅費問題:房地合一稅費成本高,短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公,該選什麼樣的標的、類型、區位?陳金萍說,若想要每月穩定收租,房子就要買在最好租的地方,房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局,都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言,生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈,尤其是鄰近捷運站的物件,對於潛在租客最具吸引力;交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區,只能吸引自己有交通工具的客群,最好避開。此外,也要留意房子周邊的環境,若是巷弄昏暗、髒亂,出入動線複雜,都會影響承租意願,尤其是女性租客,會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施,像是宮廟、一樓小型加工廠等,可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生,影響租客安寧,也需要避免這類物件。若以屋況來說,最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為,高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變,想要當包租公,挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低,可以選擇套房,或是中南部的兩房產品;如果預算較高,市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等,都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選,或工業區、科學園區附近為主,未來可租可賣,進可攻退可守;至於許多喜歡當學生包租公的投資人,則要特別留意少子化的衝擊,避免過於郊區與後段班的學校,以免學校招生不足或倒閉時,投資血本無歸。值得注意的是,退休銀髮族必須考量隨著年齡增加,在體力上受限較多,如果發生租賃問題,像是房客破壞房子、拖欠房租等,得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面,可以找合法有保障的代租代管業者,協助執行租賃事務,讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」,是將自用房屋抵押給銀行後,銀行每月會支付一筆養老金給委託人,支付的期間通常依房屋狀況而定,並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為,銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款,抵押近5000萬元的大安區房產,富奶奶可以在未來28年裡,每個月領10萬元,不只不必搬離生活機能好的大安區,也無須看子女臉色」,或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子,申辦10年期的以房養老貸款,每月多了9萬元養老金,生活開心又有尊嚴」,這些淺顯易懂的案例,讓民眾了解,但對一般民眾來說,更需要知道兩件事:其一,這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之,好地段的房子才會有好的退休金,若是房子先天不良,不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二,往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高,若沒有其他生財管道,光靠以房養老,隨著利息壓力,在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴!財經專家:看懂投資型保單利弊,退休理財商品這樣買才划算
編按:不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質,選擇以此作為退休理財的工具。然而,根據統計,這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者,更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利,保單不只沒能賺錢,還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊?適合哪些族群?投資型保單既有保險的保障,又有投資的獲益,好划算?小心投資失利,不僅沒賺到錢,年年增加的保費卻要照繳以免保單失效,賠了夫人又折兵!根據壽險公會統計資料顯示,受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡,民眾投資意願增加等因素,光是在2021年1月,投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說,這是在儲蓄險陸續停賣後,最熱門的收益型保險商品之一。然而,財團法人金融消費評議中心指出,在過往的申訴案件中,爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊,特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下,聽信理專招攬買下投資型保單,事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛,金管會規定從2020年9月開始,65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影,以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞?《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯,一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何,以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出,從保險的性質來看,市面上的投資型保單可以粗略分成3種:變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的,則可能是股票、共同基金、債券、外幣等,非常多元。她觀察,很多人認為投資型保單是「保險加投資」,無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實,究其本質,投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於,過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時,保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何,保戶的保額都一樣。然而,投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時,保單的價值就會下降,保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險,保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒,50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單,最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大,繳交的「危險保費」費率愈高。例如,一位60歲男性投保100萬元保額的壽險,目前每萬元費率為127.422,每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久,繳得愈多。重點是,這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳,帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元,保費就必須補繳近8千元的保費,才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢,保單就會失效,即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單,比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人,而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶,因為危險保費陡升,幾乎年年都要補繳高額保費。她建議,如果真的繳不下手,不如忍痛解約,也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單,基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後,就是投資的本金。若投資有獲利,到了年金給付開始日之後,保戶即可分期領回年金。對中年人而言,不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率,評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪?這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人,李雪雯指出,相較於其他投資型商品,它仍有幾項優點。首先,投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單,由專家代操、選擇投資標的,每年會扣掉一筆代操費用,通常是帳戶價值的1.7%左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例,投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低,一年可以免費轉換4~6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費,頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者,對於預算較低的投資人而言,投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如,定期定額買國內共同基金,每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單,則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外,從節稅的觀點來看,每年申報綜所稅時,保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外,除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況,一般而言,保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是,回歸保險本質,壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶,身故或全殘時可領取理賠。不過需注意,壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種,甲型的理賠金額是「保額和保單價值金,取其高者」,乙型則是「保額加上保單價值金」,投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單?李雪雯認為,以下3種情況可以考慮:1. 只有一筆錢,但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時,最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式,則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」,費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用,並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃,但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單,但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後,實際上的預期報酬率有多少。此外,某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼,吸引消費者購買。但李雪雯提醒,在低利率時代,不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入,很容易把錢隨手花掉,長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息,才能強迫儲蓄,確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活,該如何挑選理財商品?李雪雯建議,應掌握2大重點。退休前,可以用投資報酬率較高的工具,例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等,盡量累積資產。這個時期因為還在工作,對風險有一定的承受力,理財決策可更積極。退休後,則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險,先把退休金「鎖住」,開始年金化後即按月領回。雖然利率不高,但仍優於定存,且無須擔心大幅虧損的風險。此外,在保險部分,她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高,可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險,保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒,購買任何理財商品前一定要做功課,千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟,業務每天要賣的商品非常多,他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧,才能為老後的財務計畫做出最佳選擇!原文:小心活愈久保費愈貴!財經專家:看懂投資型保單利弊,退休理財商品這樣買才划算
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2021-07-02 新冠肺炎.COVID-19疫苗
副作用比例較流感疫苗高 新冠疫苗4廠牌副作用比較
本文摘自《常春月刊》460期文/郭岳潭台灣新冠肺炎疫情大爆發,為了降低本土新冠肺炎疫情、加速接種疫苗效率,中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中日前宣布已編列40億元經費,6月7日起,符合公費資格者免費接種新冠疫苗,也就是指全民都可免費接種新冠疫苗,只是接種順位早晚的差別。根據指揮中心日前公布的疫苗資訊,自藥廠採購的AZ疫苗、莫德納疫苗,以及COVAX配送的AZ疫苗,再加上日本無償提供124萬劑AZ疫苗,以及美國提供250萬劑疫苗,還有緊急授權使用的2家國產疫苗,預計8月底將有1000萬劑疫苗到位,屆時將啟動大型接種計畫。台灣疫苗推動協會理事長、衛福部傳染病防治醫療網北區指揮官、林口長庚醫院兒童感染科教授級主治醫師黃玉成指出,目前新冠疫苗根據製成使用技術,主要分為mRNA、腺病毒載體、重組棘蛋白、減毒等,透過將新冠病毒的特殊蛋白質片段注射至人體內,誘使免疫系統產生可長時間抵擋病毒入侵的抗體。目前的新冠疫苗大多需要接種2劑,只有嬌生疫苗例外,通常第1劑疫苗可以激發免疫力,但其強度可能未理想,抗體持續時間也可能較短,是為免疫系統打下地基;第2劑疫苗,則能夠強化免疫反應,讓抗體持續時間更長,依照標準時程打完2劑疫苗,才會有完善的保護。黃玉成表示,如果是發燒或正患有急性中重度疾病者,應等待病情穩定後再接種。另外,免疫功能低下者,如接受免疫抑制劑治療的病患,對疫苗的免疫反應可能減弱。國際認證4種新冠疫苗❶AZ疫苗AZ疫苗為腺病毒載體疫苗,根據臨床試驗資料分析顯示,接種間隔12星期且完成2劑接種,保護力可達81%、降低重症風險100%。目前建議2劑間隔至少8星期,而間隔10~12星期,疫苗接種效果更佳。黃玉成指出,根據AZ疫苗第3期臨床試驗結果,接種後常見的副作用及頻率,前3大分別為注射部位疼痛54.2%、疲倦53.1%、頭痛52.6%,再依序為肌肉痛44%、畏寒31.9%、關節痛26.4%、發燒超過38度7.9%。其他常見的副作用,包括:接種部位硬塊、嘔吐,發生率約為十分之一至百分之一;不常見的副作用,有淋巴結腫大、食慾下降、頭暈、腹痛,發生率約為百分之一至千分之一。黃玉成提醒,接種AZ疫苗後28天內,若是出現嚴重持續性頭痛、視力改變、癲癇,且持續腹痛超過24小時以上、嚴重胸痛或呼吸困難、下肢腫脹或疼痛、皮膚出現自發性出血點、瘀青、紫斑等任何一種症狀,應盡速就醫,並告知疫苗接種史,以利醫師及早釐清病因,並給予適當臨床處置。日前國內發生首例接種AZ疫苗引發血栓併血小板低下症候群,該名30多歲男子,接種疫苗後出現發燒,7天後出現持續性頭痛、腹痛,急診就醫發現是施打疫苗引發血栓併血小板低下症候群(TTS),一度發出病危通知,經注射免疫球蛋白治療,才保住性命。黃玉成指出,血栓併血小板低下症候群為接種AZ疫苗後,非常罕見的併發症,接種前請與醫師討論評估相關風險後再接種。他提醒,對於AZ疫苗成分有嚴重過敏反應史、過去曾發生血栓合併血小板低下症候群,或肝素引起的血小板低下症者,應避免接種。❷莫德納疫苗莫德納疫苗是mRNA疫苗,根據目前臨床試驗結果顯示,完成2劑接種,保護力約為94.1%,依國際指引及衛福部建議接種間隔為至少28天。黃玉成指出,根據莫德納疫苗第3期臨床試驗結果,接種後可能發生的常見副作用及頻率,包括:注射部位疼痛92%、疲倦70%、頭痛64.7%、肌肉痛61.5%、關節痛46.4%、畏寒45.4%、發燒超過38度15.5%。其他可能發生的常見副作用,包括:接種部位紅斑、蕁麻疹、泛紅,發生率約為十分之一至百分之一;不常見的副作用為接種部位搔癢,發生率約為百分之一至千分之一,以及顏面神經麻痺、臉部腫脹的罕見副作用,發生率約為千分之一。黃玉成表示,莫德納疫苗沒有特別的禁忌症,如果對於疫苗成分有嚴重過敏反應史,或對於先前接種疫苗曾發生嚴重過敏反應者,則不建議接種。❸輝瑞疫苗輝瑞疫苗是mRNA疫苗,根據目前臨床試驗結果顯示,完成2劑接種,7天後保護力約為95%、降低重症風險達95%。根據輝瑞疫苗第3期臨床試驗結果,接種後可能發生的常見副作用及頻率,包括:注射部位疼痛84.1%、疲倦62.9%、頭痛55.1%、肌肉痛38.3%、畏寒31.9%、關節痛23.6%、發燒超過38度14.2%。其他常見的副作用,包括:接種部位腫脹、泛紅、噁心,發生率約為十分之一至百分之一;不常見的副作用,有淋巴結腫大、不適,發生率約為百分之一至千分之一,以及任一側臉部麻痺的罕見副作用,發生率約為千分之一至十萬分之一。黃玉成強調,對於輝瑞疫苗成分有嚴重過敏反應史,應避免接種,而未預期的嚴重不良反應非常罕見,通常發生在接種輝瑞疫苗後數分鐘至1小時內,包括:呼吸困難、臉部及咽喉腫脹、心跳加速、全身紅疹、暈眩及身體虛弱等症狀。❹嬌生疫苗嬌生疫苗是腺病毒載體疫苗,根據目前臨床試驗結果顯示,完成1劑接種,保護力約為57~72%、降低重症風險達86%。根據嬌生疫苗第3期臨床試驗結果,接種後可能發生的常見副作用及頻率,包括括:注射部位疼痛49%、頭痛、疲勞、肌肉疼痛38%、發燒超過38度0.3%。黃玉成表示,根據美國FDA報告顯示,與輝瑞疫苗、莫德納疫苗相比,嬌生疫苗的副作用較為輕微且和緩,且無個案在臨床試驗中出現過敏反應;只有極少數個案,可能出現極罕見血栓併血小板低下症候群,發生率為每百萬人分之5,在全球接種嬌生疫苗的700萬人中,僅有8例,接種新冠疫苗整體益處仍大於風險。新冠疫苗副作用,適當休息數天可復原黃玉成說明,接種新冠疫苗後,應在現場觀察至少30分鐘,等待無不適再離開,新冠疫苗副作用的比例較流感疫苗高,可能發生的副作用為接種部位疼痛、紅腫,通常於數天內消失,千萬不可按揉、可適度冰敷;而接種疫苗後產生的發燒反應,通常約48小時可緩解。另外,其他可能症狀,例如:疲倦、頭痛、肌肉痛、畏寒、關節痛及發熱,通常症狀輕微,適當休息即可於數天內自行復原。黃玉成也提醒,新冠疫苗接種後,需要2星期後才能產生免疫力,且接種2劑才算完成接種,雖可降低罹患新冠肺炎的機率,但仍有可能感染,仍需做好勤手洗、戴口罩、保持社交距離等防疫措施,才能避免因暴露病毒而受到感染。黃玉成補充,目前國內已通報多例疑似新冠疫苗接種後嚴重不良事件;事實上,不良事件並不等於副作用,不良事件是指注射疫苗後,發生任何對健康造成負面影響的事件,但不一定存在著因果關聯性。另外,根據衛福部建議,目前新冠疫苗不得與其他廠牌交替使用,且新冠疫苗不得與其他疫苗同時接種,最好間隔至少14天。10大類公費新冠疫苗接種對象中央流行疫情指揮中心6月22日在疫情例行記者會宣布,自7月1日起,開放第一至第八類接種對象「自由選擇」疫苗廠牌,包括AZ疫苗或莫德納疫苗,6月25日公布,疫苗殘劑供未開放類別候補登記;若已完成第一劑疫苗,可依建議接種第二劑時間,以同廠牌完成接種。根據衛生福利部傳染病防治諮詢會預防接種組召開專家會議,目前公費接種順位:第1類:醫療院所執業醫事人員。 第2類:中央及地力政府防疫人員。例如:海關、警察、消防員、海巡。 第3類:高接觸風險第一線工作人員。例如:國際航空機組員、港埠第一線作業人員。 第4類:因特殊情形必須出國者。 第5類:機構及社福照護照顧者與受照顧者、洗腎患者。例如:長照機構住民、照護者及其服務對象。 第6類:75歲以上長者、孕婦。 第7類:維持國家安全運作及社會機能正常之必要人員。例如:軍人、憲兵、運輸及倉儲業者、高中職以下學教職員、幼兒園托育人員及托育機構專業人員,雙北基桃計程車司機、外送員……等。 第8類:65~74歲長者。 第9類:19~64歲具有易導致嚴重疾病之高風險疾病者罕見疾病及重大傷病。 第10類:50~64歲以上成人。延伸閱讀: 。莫德納疫苗大規模開打,這些是『正常』可能會發生的皮膚反應,不用太緊張 。老年人接種新冠疫苗猝死頻傳,我該打嗎? 陳亮恭建議4類人先暫緩
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2021-05-24 新冠肺炎.預防自保
不安全?效果最差?專家詳解新冠疫苗十大迷思
國際新冠肺炎疫情嚴峻,預防接種疫苗被視為可能力挽狂瀾的解方。台灣在3月22 日起開放公費疫苗施打,但打氣疲弱,與疫苗相關的負面訊息、擔憂罕見血栓副作用等,一直未曾停歇。截至5月9日,台灣手上逾30萬劑AZ疫苗,用掉9.2萬劑,還有20萬劑得跟即將到期的有效期限賽跑。「AZ太便宜、效果不好?」「很多國家都不打AZ,一定是不安全?」「打AZ會血栓?」台灣疫苗推動協會看到民眾一連串的疑惑,日前舉行記者會,詳解新冠疫苗10大迷思。迷思1: 台灣疫情控制得很好,不需要施打新冠疫苗?台灣疫苗推動協會榮譽理事長、臺大兒童醫院小兒部主治醫師李秉穎:全球疫情依舊嚴峻,台灣防疫做得很好,但仍受經濟衝擊;未來各國都完成疫苗接種、優先開放國門,台灣不可能繼續鎖國防疫。另外,很多人以為其他人打了疫苗就有「群體免疫力」,自己就能不打了,實際上,要達到群體免疫,必須有7成以上的人接種疫苗,才有機會讓病毒漸漸消失;且群體免疫只能維持短時間,以麻疹疫苗為例,在台灣接種率達95%,但只要世界有麻疹疫情,台灣也一定會有個案。新冠病毒很可能成為長期流行病毒,一旦感染就有1至2成重症、2至4%死亡率,不打疫苗是冒風險。迷思2:打了新冠疫苗就代表不會有機會感染新冠病毒了?李秉穎:目前歐美核准的疫苗都能將近100%預防重症住院,但研究發現,疫苗無法避免無症狀感染者將病毒傳給他人。也因此,即使接種疫苗,仍應勤洗手、佩帶口罩、不碰眼鼻口,以降低感染風險。迷思3: 新冠疫苗為什麼要打兩劑?李秉穎:歐美目前核准的疫苗大多需要接種兩劑,因新冠病毒是新的病毒,接種第一劑疫苗事先幫免疫系統「上課」,讓免疫系統學會辨識病毒、學習對付的技能;打第二劑就像是「複習」,讓免疫反應蓋起高樓,依照時程打完2劑才有完整保護力。迷思4:病毒會變異,打了疫苗也會失效?李秉穎:新型冠狀病毒是RNA病毒,容易變異。歐美核准的疫苗對於某些變異病毒株仍具有一定保護力,但對某些變異病毒株,如南非株的保護效果確實變稍差。至於以後需不需要使用新的新冠疫苗來對付病毒變異,仍須更多研究結果。根據台灣研發腸病毒71型疫苗的經驗,腸病毒也常變異,但一支疫苗也可對抗。迷思5:AZ疫苗價格最親民,所以效果最差?台灣疫苗推動協會理事長、林口長庚兒童感染科教授級主治醫師黃玉成:英國牛津大學與阿斯特捷利康藥廠(AZ)合作研發的新冠疫苗價格親民,是因為AZ承諾在新冠疫情期間,以非營利方式提供腺病毒載體疫苗。依美國第三期臨床試驗數據,歐美目前核准的腺病毒載體疫苗與mRNA疫苗在預防重症住院的效果同樣接近100%,歐美真實世界數據研究也顯示,這兩種疫苗都能有效預防接種者出現有症狀的感染及降低傳播的可能性。若以流感疫苗的保護力約4到6成來看,目前新冠疫苗,不管是腺病毒載體或mRNA疫苗,保護力早已超過標準。迷思6:多國限打AZ新冠肺炎疫苗?AZ疫苗真的不安全嗎?黃玉成:限打的情形發生於歐盟部分國家,歐盟藥管局評估,雖疫苗可能導致罕見的血栓副作用,但仍評估AZ疫苗接種益處大於風險,仍建議接種。歐盟各國依據國情與疫情不同,調整AZ疫苗的施打政策。迷思7:新冠疫苗有可能造成血栓的不良事件,要不要打?黃玉成:世界衛生組織(WHO)分析歐洲藥品管理局(EMA)、英國藥品暨醫療產品監管署(MHRA)以及其他國家的最新數據,疫苗與血栓相關性似乎合理但尚未確認,發生率約百萬分之四,但接種疫苗是利大於弊,仍建議民眾繼續施打。研究也顯示,新冠病毒造成罕見腦靜脈血栓CVST的機率比施打新冠疫苗高,意即感染新冠病毒造成的嚴重危害更值得擔心。歐盟藥管局近日雖將血栓列為極罕見副作用,但仍強調疫苗對於新冠病毒感染的預防效益,遠大於可能帶來的風險,建議繼續接種。台灣基於歐盟資訊建議:民眾接種前與醫師討論評估相關風險,同時現階段正在使用避孕藥、賀爾蒙治療的族群接種前後應停藥至少28天。迷思8:新冠疫苗研發與測試太倉促,所以並不安全?呂俊毅:疫苗或新藥研發過去費時10多年為常態,主要是依研發流程進行動物實驗、第一期、第二期和第三期臨床,每一期都要花費兩三年時間。研發時間「最短」的腮腺炎疫苗,也花了4年多。新冠疫苗研發僅有一年不到,並不是把上述的研究流程跳掉,而是法規上的彈性解釋,把每個流程的時間壓縮並重疊,如動物實驗做到一半之後,若無問題就進行第一期臨床;第一期臨床做得差不多了就做第二階段等,沒有省掉任何一個步驟,也沒有放棄該有的科學要求。所有新冠疫苗的研發與測試都有經過嚴謹的審查及檢驗程序,目前採購的疫苗都經衛生主管機關食品藥品管理署及醫藥品查驗中心審查,確認品質、安全及療效,才能核發緊急使用授權、專案輸入許可。開放施打後,也持續追蹤接種者的身體狀況,以監測疫苗的安全性。有些人也會在意,為什麼AZ疫苗是韓國廠產的,甚至質疑韓國廠品質不佳?這是因為AZ先前並沒有做疫苗,而是委託全球各地的疫苗公司協助生產,在亞太生產國為韓國、印度、澳洲、泰國等,所委託的疫苗工廠都經過認證許可,韓國廠也屬世衛COVAX供應鏈一環,很多國家都有使用,都符合國際法規認證。迷思9:新冠疫苗的副作用很嚴重?呂俊毅:接種疫苗出現副作用是正常的,這也是疫苗發揮功用的訊號。常見副作用包含接種部位疼痛、紅腫,其他可能反應包含疲倦、頭痛、肌肉酸痛、發燒、畏寒、關節痛及噁心,通常輕微並於數天內消失。因此,打完疫苗產生輕微的副作用不必緊張,需要時找醫生諮詢或用藥即可緩解不舒服。常見於媒體報導的「不良事件」並不等於「副作用」。不良事件指的是注射疫苗後,發生任何對健康造成負面影響的事件,這些事件只要在接種後發生都會需要通報,但並不一定存在因果關係。根據中央流行疫情指揮中心發布的新冠疫苗統計資料,自3月22日疫苗開打至5月10日,疫苗接種約9.2萬劑,疫苗接種不良事件通報438件,其中非嚴重不良事件有410件、疑似嚴重過敏3件、其他疑似嚴重不良事件25件。迷思10:新冠疫苗會讓人感染新冠病毒?呂俊毅:目前歐美核准使用的疫苗成分,並未包含具活性的新冠病毒,這代表新冠肺炎疫苗並不會讓人感染新冠病毒。不過,疫苗接種需要2週才會產生免疫力,目前疫苗大多需要接種兩劑才算完整接種,因此過程中也有可能因暴露病毒而受到感染,建議接種疫苗後仍要做好防疫措施以免感染。用疫苗預先建構台灣的免疫防火牆李秉穎說,國際及早完成疫苗覆蓋,有可能讓新冠病毒「傳不下去」,進而讓病毒消聲匿跡。儘管現在有變種病毒威脅,但以目前資料分析,疫苗對變種病毒仍有一定保護力。除非是「來自星星的你」(意即外星人),否則每個人都應該接種疫苗,降低染疫風險。呂俊毅說,台灣目前確實染疫風險很低,有些人會認為是不是台灣就先不要打疫苗?但此說法要成立有一個前提,就是感染率必須一直維持這麼低。假設有人可以保證,台灣感染率可以一直維持,那就可以不用打AZ,可以繼續等,等有沒有更安全的疫苗,「可是,誰能保證?」呂俊毅說,打新冠疫苗需要時間才能產生免疫力,若等到疫情爆發、因為風險增加才要打, 可能來不及。應該在疫情還沒來之前做好準備,透過施打疫苗建構免疫力。(本文轉載自台灣事實查核中心:對AZ疫苗又期待又怕? 專家詳解新冠疫苗十大迷思,原文網址:https://tfc-taiwan.org.tw/articles/5427)
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2021-04-23 癌症.癌友加油站
她罹罕見腸癌雙腫瘤,撐過3次進出加護:「生病不丟臉,如果可以幫助更多人,為什麼不做」
「因為癌症,我坐上輪椅,但面對這些崎嶇的道路,也早已學會靠自己前進。」40歲的謝佩君溫柔而堅定的說著自己的現況,談話間也能感受到她的正面態度,渾身充滿正能量、散發出生命的活力。「我心裡已經有數了,腦中立刻浮現姑姑的影子,因為姑姑同樣罹患大腸癌。」謝佩君回憶,得知自己身體可能有狀況時,是做完大腸鏡後,醫師緊急告知父親,要趕緊送切片。而那一天記憶會如此深刻,是因為大家正歡欣鼓舞的準備迎接新年。就這樣過了三天,檢查報告出來,醫師直接告知謝佩君病情,不但確診罹癌,還是罕見的直腸癌及結腸癌、兩顆成對的腫瘤。 「我已經不記得醫師說了什麼,就像電視上演的,腦袋一片空白,眼淚不停地流,接著醫師的背影也在模糊的視線中消失。」謝佩君說,當時還沈浸在情緒中無法自拔,但聽到父親請她不要再哭時,才驚覺原來這不是夢,於是父女倆才收拾心情,準備好好的面對。其實,謝佩君在手術的前一晚,就簽署了非常多的同意書,其中一張即是加護病房入住同意書,也因為醫師評估術後需要觀察,因此住進加護病房,她說這是人生中的第一次。「手術後,感覺全身被揍過,超級痠痛,原以為可以轉進普通病房,但又因為敗血性休克、肺積水、肺坍塌等併發症,再一次進入加護病房,我前後進入加護病房三次,最後一次是發高燒、低血壓,且還是除夕前兩天,回家過年的美夢破碎。」「因為腫瘤靠近肛門口,所以在醫師的建議下做了腸造口。」謝佩君分享,一開始根本無法接受,更不用說和平共處,但從陌生到熟悉,終究習慣了它的存在。輸尿管手術傷及神經導致雙腳無力、腸造口、人工血管…,這些都是謝佩君面臨的困境,還好也在家人的陪伴下一一克服。「生病並不丟臉,如果因為自己的鼓勵和分享,可以幫助更多人,那為什麼不去做。當初姑姑生病時,因為自己尚未經歷這些過程,根本不知道如何陪伴她,但舅舅在我之後,也確診大腸癌,所以希望他不要放棄,要一起努力、好起來。」採訪的尾聲,謝佩君談起自己的夢想,認真的敘述自己的護理專業背景,也希望能在九月的時候與醫師討論復學的可能。許多人認為她看起來並不像癌症患者,那是因為癌症對她來說,是一個既定存在的事實,必須比它強悍,才能戰勝逆境。
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2021-02-06 養生.生活智慧王
為何日本媽媽總是優雅、台灣媽媽卻蓬頭垢面?六月從15坪飯店房間體悟出的人生整理術
過去我看到很多長輩都為了生活而屈就,但我真的不想要一個將就的人生,所以我很早就開始努力規劃我的人生。當然,很多事情並不可能立竿見影,還好有當時的一路堅持,現在才能過上自己想要的生活。我之前在《商業周刊》上看過一段文字:「我們要有財務上的自由,才有選擇上的自由,甚至才有人格上的自由。」這段話對身為藝人的我更加有感,因為藝人一直以來都是被選擇的,所以當你存款不夠但為了求溫飽、你可能不得不接些讓你無法產生熱情的工作;再加上藝人是有時效性,除了不停的充實自己,讓自己一直在狀態上。我在21歲的時候就買了第一台車,但當時我並沒有一份穩定的收入更遑論存款了,而且我陷入了過度消費但自己卻渾然不覺~那時每個月要繳房租、車貸、卡費,再加上我那時很愛請客,一次幾千塊都是不可少的,隨著花費越來越多,我終於把自己逼到從房租遲繳到遲交卡費變成卡債!後來,是一個副導改變了我的人生,那時候的我在拍戲,每天就只有一百塊的生活費,但副導每一天都買一杯星巴克最大杯的咖啡,遠遠超過我一天的生活費。我覺得不可置信的是我收入比他高,但我卻買不起一天一杯咖啡,這些都是因為我之前太不把錢當錢、欲望太多,卻沒有發現這些花消都不是自己需要的。這些都是我不珍惜自己辛苦工作換來的成果。現在有多少錢過多少生活,量入為出,但要怎樣花錢才是恰當的?這一切又得回到你必須認識自己、了解自己的需求。並且丟棄不必要的欲望!我到現在每天都在玩一個遊戲,我每天都在想如果我一天只能花五百塊,我該如何運用讓它可以產生最大的價值。某次跟李先生(編按:六月對老公李易的暱稱)去日本旅遊時,真的開了我的眼界,之前從來沒有以媽媽的身分造訪著東京,每次去都只是觀察有什麼最新流行資訊。那次去由於自己也有了小孩,所以特別觀察了街上帶小孩的媽媽們,才發現日本的媽媽們不只帶小孩很優雅,甚至都還帶著全妝,婚前我總是期許自己35歲後,就要當個優雅的女人,就像我的偶像日本名模「梨花」一樣,可以過著優雅又清爽的人生,那次才發現原來很多日本媽媽都可以做到這件事(心裡想:這怎麼可能~怎麼我每天都蓬頭垢面啊!)。我開始坐在路邊觀察日本媽媽們,並把逛彩妝衣服的時間全部換成逛書局,那時參考了很多做家事以及如何收納的書籍,結果~讓我挖到一件寶!那就是《斷、捨、離》這本書是把我推向減法生活的第一步!之後又看到一部紀錄片叫《極簡生活》以及後來變成我生活上最重要的心靈書籍《我決定簡單的生活》。我才發現自己是一個有選擇性障礙的人,當你給我的選擇越少,我的事情就會處理得越好。我覺得在生活當中更是如此。例如:我很喜歡住飯店,直到後來我才了解為什麼我喜歡住飯店?因為飯店的物品很精簡,所以空間很寬敞,明明多數客房的坪數可能只有我們一般住家的三分之一,但住起來卻從來不會讓人感受到壓迫,反而很舒服,原因就是東西很少!所以我開始學會了如何處理掉過多的物品。不想將就人生的話,第一步從你住的房子開始,我真心覺得房子不需要大,夠用比較實在!不論是租房還是買房,我覺得生活最適當的坪數大概十五坪(這時你可能會說:這太小了吧?)。再繼續以去住飯店為例子,如果飯店房間有十五坪,就覺得超大!那為什麼我們變成住家就會覺得小呢?因為,我們實在囤積太多的物品,很多的空間在無形之中閒置浪費了,那這樣不管多大的空間都是不夠用的,空間越大就開始塞進越多東西,而越多東西就需要越大空間!房子的機能勝過於大小。更不要只是為了大坪數、大空間,背負太多負債!選擇小房子居住,這樣一來、房貸壓力小、是不是同時也擁有經濟上的自由了?而其實只要做一件事就是減低自己不必要的欲望、丟棄掉生活不需要的物品、只留必須品,那麼十五坪絕對綽綽有餘!減法理財我的理財觀念也跟我崇尚的減法觀念很像,不需要複雜!而是選擇對你最有幫助的方式就好。想要理財,就必須建立基本的觀念:「先存下要存的錢,剩下的才是你可以花的錢。」像我是一個藝人,收入不算固定,但我會請公司每個月只要發固定月薪給我,剩下的錢全都存下來。所以我不會去細看我每個月多賺了多少錢,而是只專注在自己能花的那筆錢。你存下來的錢才是賺錢!剩下的錢才能花錢!減法理財的第二步,就是當你接收五花八門的理財資訊時,你要選擇對的、最適合自己的,而不是盲目每一個都要每一個都嘗試。開啟了我理財的第一道門是我年輕時買了第一張儲蓄險,當年我沒想太多,只是按照我能力所及乖乖按時繳錢,然後強迫自己存款。如今我保險期滿,現在每一段時間我都可以拿回一筆可運用的資金,隨著時間累積還可以領回更多。再運用領到的資金,繼續買下一張保險!再加上當了媽媽後,我覺得「買保險」也可以避免日後老了成為孩子的負擔,所以買保險對我而言是為自己負責的表現,越早開始你會越快獲得財富自由,盡早開始享受人生。理財永遠都不嫌晚,找到適合你的理財方式,一個月1,000元、3,000元慢慢存或是選擇定存也可以,對你都會有保障的,最重要還是記得「把錢花在刀口上」。書籍介紹書名:讓生活只留下最喜歡的:六月的減法生活,加分人生作者: 六月(蔡君茹)出版社:時報出版出版日期:2020/12/29作者簡介/六月本名蔡君茹,臺灣女演員、女藝人。2001年以《逆女》獲得第36屆金鐘獎單元劇最佳女主角獎。2012年憑電視劇《愛回來》入圍第47屆金鐘獎戲劇節目最佳女主角獎。2011年與台灣知名演員李易結婚,婚後育有一對可愛的子女:Star、Shinny,一家四口幸福、美滿。著有《養胎不養肉,蔡君茹教你越吃越瘦,吃出完美女王肌!》。延伸閱讀: 「我只能開轉診單、開藥膏,就連小小闌尾炎手術也不能做」醫師下鄉10年的第一手告白:你無法想像的偏鄉醫療困境
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2021-01-28 養生.無退休時代
年領股利200萬!謝士英45歲後的傻瓜投資法:只要會乘法,3年帳戶數字變5倍
編按:老後生活所需的資金,你準備好了嗎?65歲的存股達人謝士英,從45歲開始存股,至今每年約可領200萬元的股利。他強調,存股不難,只有一個原則:用好價錢買進好公司,如何用存股,為自己打造可長可久的被動收入?人生下半場,你有哪些計畫?想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認,我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感,也確保我們的老後能夠獨立自主,不需要仰賴他人。近幾年來,勞保基金不時傳出破產危機,讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長,人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入,錢從哪裡來?自己創造的「被動收入」,會是重要的財源。65歲的高師大退休教授謝士英,年輕時和多數人一樣,認為理財就等於存錢。然而,隨著銀行利息逐年降低,定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年,他開始積極「存股」:不以賺價差為目標,而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入,可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票,年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷,還有餘力捐出1/10做公益。想年年領股息 好公司怎麼挑?有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股,謝士英認為,存股族只須謹記一個大原則:用合理的價格,買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有,不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了,我們普通人何必那麼辛苦?」他打趣地說。他比喻,存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗,久而久之,咖啡樹愈來愈多,年年都有大豐收。只是,台股上市櫃公司多達1,700檔以上,存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹?謝士英指出,儘管他持有的股票超過1,000張,但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起,是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單,包括統一(1216)、中鋼(2002)、台塑(1301)、南亞(1303)等,都符合這個原則。他建議,新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業,盡量少碰。例如,他從不買航空公司的股票,因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股,他也不輕易出手:「不熟的產業就不要買,你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出,若董監事的持股比例高達10%以上,代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金(2884)為例,該公司團隊由專業經理人組成,在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金,是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。存股雖然不用天天盯大盤,但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間,謝士英會上「Yahoo! 股市」網站,確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差,不用急著賣掉,但要密切注意並找出原因,評估「好學生」是一時考差,還是本質上已經變成了「壞學生」。除了營收等具體的量化指標外,謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標,判斷公司的經營狀況。例如,他過去持有裕隆(2201)股票時,假日會刻意到銷售點參觀,問銷售員買一台車要等多久?答案若是不用等,代表生意清淡,投資人要有所警覺。反之,若買氣踴躍、購車還要登記,則顯示經營狀況不錯,可以放心。10、20、40原則 用本利比算出進場合理價找到好公司,下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢?謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票,當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40,會得出3個價格:便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時,就不是存股族進場的好時機(見表1)。表1:算股公式設定買進時機以大家熟知的台積電(2330)為例,2020年台積電配發現金股利每股7.5元,其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季,台積電的股價約為325元,以股利收入除以持有成本,投資報酬率約為2.3%。從存股的角度來看,這個價格已經超過昂貴價,投資報酬率自然也較低。若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機,怎麼辦?「不要管他呀,去買別的標的!」謝士英舉例,同樣是晶圓股,產業龍頭台積電(2330)股價太貴時,他會選擇聯電(2303)。後者營收雖然不若台積電亮眼,但過去多年營運穩定,年年配發每股0.5~0.75元的現金股利。2020年,聯電配發現金股利0.804元,股價則落在合理價16元左右,是存股族可以考慮持有的標的(見表2)。表2:聯電近年現金股利政策* 資料來源:Yahoo!股市咖啡樹長蟲害 何時要調整手中持股?咖啡園裡的樹種久了,難免會碰上天災,甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股?謝士英指出,存股族賣出股票有3大原則:出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點, 公司變壞了。不只是一時營收減少,而是有數個指標,顯示公司長期發展確實不被看好。第一個指標,是公司宣布不發放股利。例如,裕隆(2201)在2020年公布前一年財報虧損244.65億元,董事會決議不分配股利。「對存股族來說,不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股,換成股價將近的玉山金(2884)。因為後者不僅營運狀況穩定,今(2020)年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利,相較之下是更好的投資標的。好公司變壞的另一個指標,是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同(2371)為例,自從老董事長過世後,家族成員爭產不斷,接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息,都會影響公司的經營狀況,連帶反映在股價和股利政策上。此外,也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映(2475)曾是映像管市場的龍頭。然而,隨著映像管被LED面板取代,華映公司倒閉,股票也隨之下市。宏達電(2498)在2011年智慧型手機剛興起時,每股股價曾高達千元以上,每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降,市場競爭又日益激烈,2020年宏達電的股價只剩30元,且數年不發配股利。不怕黑天鵝 存股族看長不看短在股災、黑天鵝事件頻傳的時代,謝士英提醒,存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動,都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好,就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股,明天就跌。但沒關係,我就穩穩領配息。」他說。他也強調,股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時,投資人要判斷影響是一時或長期,避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益(1232)為例,2013年台灣發生黑心油風暴,另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響,名稱相近的大統益股價也跟著下跌。但謝士英觀察,大統益的油品沒問題,股價下跌只是短期效應。因此,他不但沒有賣掉手中的大統益持股,還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今,大統益每年都穩定配發現金股利5元,堪稱是存股當中的資優生。與此相對的,市場上傳出利多的耳語時,投資人反而要更加謹慎:究竟是真的有利,或者有人刻意炒作股價?謝士英以生技股浩鼎(4174)為例,2016年,浩鼎釋出新藥即將解盲的消息,股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友,得知解盲僅是階段性的試驗,離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功,也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗,除了股價下跌,上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司,比較適合創投投資,而不是小股民。」他說。45歲開始認真存股,謝士英僅用3年半的時間,就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調,存股一點也不難,只須記住最重要的原則:用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始,也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的,不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕,也可以從零股買起。每個月買進100股,積沙成塔,一年下來同樣可擁有一張股票。如今,謝士英的「存股咖啡園」,每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後,剩下的金額還能持續投資,讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚,還讓人生更自由。他笑說,「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間,我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備,過有餘裕的下半生! 原文:年領股利200萬!謝士英45歲後的傻瓜投資法:只要會乘法,3年帳戶數字變5倍
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響/退休後不想過得比現在差?中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備,趁年輕應全方位存本,長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導,針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會,預估二○二五年進入超高齡社會,長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為,老年人口過多、少子化未解決,財政負擔加重之下,社會將呈現低成長、低利率,不管是三十、四十、五十歲民眾,都必須有及早、長期退休規劃的準備,且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示,台灣民眾雖關注高齡長壽議題,但對於退休準備的進度落後,普遍民眾在退休準備上有四大迷思:第一,低估老後所需,許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠,但依據主計總處的統計,六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元;第二,理財工具保守,許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存,低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三,過於仰賴政府年金,繳多、少領、延退已成未來的趨勢;第四,忽略高齡照護所需費用,台灣擁有健全的健保制度,但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用,失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出,退休前著重在資產累積,退休後是要著重在管理金流與長壽風險,但不管哪個世代,國人面對退休準備須擁有三大基本觀念:第一,退休金帳戶專款專用,依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫,可運用銀行的退休金試算網站,輸入自己的應備、已備後計算出缺口,就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備,並要定期追蹤是否達成目標。第二,資產配置且長期投資,並掌握基本股債配置,距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司,以近兩年來說,可選擇AI、5G、防疫相關標的;債券則是要抵禦波動性高的股票資產,除留意債息外,也要留意債券品質,可直接買債券或透過債券型基金投資,例如全球債、高評等投資等級債券,若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者,楊淑惠提醒,除掌握上述的股債配置,最好挪一成資金進行避險,可投入黃金、美元。第三,醫療準備,如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者,可透過保險轉嫁風險,在體況還可以或年輕時及早規劃。接著,才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境,對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標,例如存第一桶金、購屋、結婚,很少年輕人會把退休排入最優先目標,普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為,年輕世代有兩大優勢,第一,大部分年輕人身體狀況良好,建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障,此時保費較便宜,不只及早建構老年的「病本」,也能避免當身體有狀況時無法投保;第二,距離退休還有三、四十年,可及早累積並善用複利效果,若晚十年才開始準備,之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議,年輕世代首先如果想擺脫薪資困境,可從開源節流做起,透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源,並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來,而理財前要先存到一筆緊急預備金,可設定兩個月的生活開銷,之後的錢才進行投資理財。在退休準備上,年輕人可善用勞退自提,最高可提撥百分之六,除加快退休儲蓄,也能省稅;自己理財部分,股債配置可設定為七比三,並善用定期定額來累積資產。到了四十歲,大部分是上有老、下有小的三明治世代,薪資雖然比年輕時期高,但開銷也較大,這時容易因子女教育或奉養父母,就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議,三明治世代家庭責任重,可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如:善用投資型保單,除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金;或是利變型壽險,投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險,保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者,可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任,投資上股債建議六比四,較保守者可採五比五。選擇配息型基金,息收可用來支應保費,或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代,距離退休剩五至十年,打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出,越接近退休時點,被動收入越顯重要,建議適度增加固定收益標的,例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等,股債比可設定為三比七。同時,要開始留意財富安全,失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象,除詐騙外,年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題,橘世代可趁意識清楚時,善用安養信託,由專人管理財務,包含給付費用給專業醫療機構、安養機構,並事先做好財產分配,透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-12-18 新冠肺炎.預防自保
新版口罩實名制31日上路 庫存超量藥局即起停配
新版實名制口罩將由廠商包裝,每2週可買10片、共40元,12月31日在藥局開賣。疫情指揮中心指揮官陳時中說,對於存貨太多的藥局即起將暫停配送,盼盡快賣完庫存,其餘維持配送。國內新冠肺炎(2019冠狀病毒疾病,COVID-19)疫情平穩,口罩庫存充足、貨源穩定,中央流行疫情指揮中心決議未來實名制口罩將由廠商統一包裝,從現行14天9片增至10片,價格也從新台幣45元降至40元,藥局12月31日先行開賣;超商等販售通路明年1月4日起上路,須加收7元運費。衛生福利部食品藥物管理署近日發出公文指出,指揮中心11月27日召開會議決議,因應藥局通路販售的實名制口罩將於12月31日起改為新制,採工廠出廠包裝,17日起將停止口罩配送,讓藥局、衛生所儘速將自行分裝的口罩賣完。陳時中今天下午在記者會中表示,此政策主要希望口罩超過一定存量的藥局,盡快把已經包裝好的口罩賣完,避免囤積太多還要回收,但對於銷售狀況比較好的藥局還是會持續配送,並非全面暫停配送。
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2020-12-15 退休力.理財準備
2020退休力大調查/避免啃老 律師提供這幾招
啃老族討錢事件釀成家庭悲劇,北市詹姓男子涉嫌討房產過戶不成,持大型拔釘器痛打高齡七旬的母親,再打胞弟成傷,最後警方逮人依法送辦。家事法庭法官指出,近來越多啃老現象,老人家受不了子女長期騷擾、強迫威脅索討財務,紛紛向法院聲請核發家暴保護令,希望求得自保,防止子女啃老。七十歲詹母是饒河夜市的包租婆,丈夫過世後,擁有二、三棟饒河夜市裡的舊式公寓,一樓出租店面其餘樓層也出租作為住家,平日收取租金養老。五十歲詹姓兒子無業,經常回家討錢,甚至要求母親過戶房產,企圖瓜分祖產。今年十月二日,詹男半夜返家要求母親過戶房產,母親在睡夢中不從,詹男惱怒持凶器痛打母親,甚至再毆打四十八歲胞弟,胞弟逃到陽台喊「救命」民眾報案後,警消破門救出受傷母子,也逮捕行凶詹男。家事庭法官指出,啃老族不斷向家中長輩索討金錢財物,在法律上極端案件,可以從聲請家暴令發現端倪。法官坦言,過去聲請家暴保護令以弱勢婦女居多,如今台灣早進入高齡化社會,近期有感「老人家」聲請保護令比例,明顯升高,且核發量也越來越多,突顯先出社會現象。部分啃老族再就業年齡不願工作,或無特定工作,遊手好閒不務正業,經濟來源仰賴家中長輩的養老金維生,從數千元至萬元都有,但長期下來家庭早已不能負荷,啃老族拿不到錢,情緒激動毆打父母、祖父母,時有耳聞,還有口出惡言、髒話怒罵,甚至以其他方法精神虐待,長輩沒辦法忍受,因此聲請核發保護令。法官指出,過往案件常見父母請求子女撫養,但曾有一名五十歲男子請求七十歲母親撫養。男子以自己長期失業,沒有工作領無薪水過活,母親除了有存款,更是包租婆,每月收取不少租金過活,有相當資歷可以扶養子女。法官考量,在法律實務上,阿輝正值壯年時期,不能因為長期失業,就認定他沒有工作能力;母親雖有固定的租金受入,但年紀已高,即使帳戶內的還有百萬元積蓄,但這些「棺材本」以及每月的固定租金收入,都是養老金,不能以母親年紀高就認為她未來時日不多,也不能以現有財力就認為母親有相當能力可撫養子女,駁回男子請求,判他敗訴。知名刑警「譙霸子」譙長江,從警四十二年,因逮捕竹聯幫大哥精神領袖陳啟禮,威鎮有刑警教父、扒手剋星封號的,知名度高,不料晚年因子女爭產,他被趕出家門,甚至一度流落街頭,更是養兒未能防老的知名案例。譙曾提告小兒子在他中風意識不清時偷下藥,還換門鎖不讓他進家門;譙在高齡八十多歲,又和孩子對簿公堂,指控長子夫妻威脅他解除定存,領走二百多萬存款後,趕他出門,身無分文健保卡遭鎖,無所依靠流露街頭,最高法院最後以他的孩子沒有盡撫養義務,贈與的存款能撤銷,判譙勝訴。伯衡法律事務所律師翁偉倫指出,在民法上只要子女成年,就沒有撫養義務,但實務上經常遇見子女騷擾、恐嚇甚至傷害、殺人等手段,強暴脅迫逼父母就犯,給予金錢。父母本身經濟狀況許可,溺愛小孩,不斷塞錢給子女,實務上較為少見;最常見的為常常強暴脅迫,不斷的討錢,啃食養老金。該如何自保,避免遭啃老啃到活不下去?律師指出以下幾點法律途徑解答:一.聲請家暴保護令長輩和子女共居屋簷,在同一個生活空間可以向法院聲請家暴保護令,房子若在長輩名下,甚至能以法律途徑強制子女搬家,趕出家門;若沒有同住,子女不斷騷擾,也能以家暴令,要求法院核發不得有騷擾行為,如訊息、電話「奪命連環摳」,或保持相當距離不得靠近等。律師提醒,若違反保護令,將面臨五年以下有期徒刑之刑事責任,實務上,若子女已惡劣暴力攻擊等,違反家暴令次數已達三次、四次,甚至聲請羈押獲准。二、財產如何處理?律師建議,最好方式是以「信託」處置,錢財不能自由運用後,能一定程度防止子女騷擾,且不動產信託給銀行,每月有所收益,相當於「讓銀行撫養」保障生活安穩,百年之後財產再由繼承人處置。三、若財務提早給子女,卻不被探視照顧,能提告「請求撫養費」;若情況嚴峻遭受到強暴脅迫對待,還能提告「剝奪繼承權」若違法民法第一一四五條,就喪失繼承權,長輩若遇到重大虐待或侮辱情勢,加上長輩以遺囑等任何方式表示不得繼承,子女就喪失繼承權。四、監護宣告長輩若罹患失智症或者生病,擔心子女騙走積蓄,還能至法院監護宣告,把財產交得信任的子女,避免有不孝子奪走財產。延伸閱讀.退休準備大調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-11-19 科別.牙科
34歲女拔牙20顆後死亡 牙醫曝爛掉蛀牙不拔的後果!
嘉義34歲鄭姓女子在本月4日到嘉義基督教醫院處理蛀牙,牙醫師指「牙根爛了」一次拔了20顆牙,鄭女在返家隔日即昏迷、失去生命徵象,送醫急救十天後不治,醫院開立死因為「肺炎」。鄭女父親悲傷說,當天陪女兒手術近4小時,牙醫師術後告訴他「拔了20顆牙」;當時他嚇了一跳問會不會太多、女兒受得了嗎?醫師回應「拔1顆和20顆都一樣!」家屬認為死因不只是院方開立的肺炎,質疑是拔牙感染,對醫院提告。對此嘉義基督教醫院表示,鄭女上月底因全口蛀牙,由診所轉診至院內口腔顎面外科看診,主治醫師完成術前檢查、手術風險評估說明,本月4日拔牙治療手術採全身麻醉,共拔除20顆殘根,術後狀況良好才出院;對於患者家屬所提爭議院方尊重,靜候司法調查。嘉義地檢署主任檢察官蔡英俊表示,今天解剖初判「右肺吸入性肺炎」,鄭女死因是否與拔牙有因果關係,仍必須調查相關事證後才能認定。一次拔牙20顆有沒有問題?根據太報的史書華牙醫師專欄報導,拔牙的數量與蛀牙的程度有關需交給醫師做專業評估,有時候拔一顆深度埋伏牙齒的傷口比拔五顆牙齒的傷口跟併發症還要嚴重。前成大口腔顎面外科專科醫師、現任康喬口腔外科診所牙醫師賴俊臣在臉書發文解釋,當患者需要拔牙,牙醫師會把需要拔掉的牙齒分成六個區塊依次處理 (上顎、下顎、右前、右後、左前、左後),但此案的鄭姓女子為身心障礙者,他們的牙齒狀況通常非常不佳,在治療時無法配合醫師,所以對於這類患者的最安全的治療方法就是全身麻醉。因此當身心障礙者需要拔牙,牙醫師要面臨的問題就是要讓患者多次麻醉?還是一次麻醉拔多顆? 全身麻醉的風險比一次拔20顆牙齒的風險高?賴俊臣醫師解釋全身麻醉的最大風險就是插管,順利的話能在患者於麻醉時沒自主呼吸的這段時間,把氣管內管置入又不造成組織創傷;但萬一出這過程問題,病患可能5分鐘內就送命;且病患在全麻恢復後,可能會經歷嘔吐、反抗掙扎、傷口流血、藥物反應等負面反應,所以賴俊臣醫師強調,牙醫們都是抱持者寧願花多點時間處理傷口也不要讓患者全身麻醉多次,「1個拔牙傷口跟20個拔牙傷口,在良好的處理與縫合之下,比起『多次』全身麻醉的風險簡直是微不足道!」醫療不是萬能,風險是一定存在的,醫師的專業在於降低風險而不是只會成功不會失敗。那爛掉蛀掉的牙齒不拔會怎樣呢?賴俊臣解釋,蛀牙不拔不是只有痛而已,蛀牙會造成細菌感染,當口內有大量菌叢滋生會造成吸入性肺炎,而當細菌經由血液跑到全身,可能導致蜂窩性組織炎、心內膜炎,嚴重可能會敗血性休克死亡。史書華也整理出9點爛掉的蛀牙不拔會造成的嚴重後果:◎骨頭內細菌感染造成蜂窩性組織炎,咽喉炎,敗血性休克◎感染造成腫脹壓迫呼吸道死掉◎深頸部感染,擴散脊椎腦部甚至下行壞死性縱膈腔炎◎細菌經血流跑到身體其他器官發炎,最有侵襲性的就是心內膜炎◎細菌流經身體造成血糖更不容易控制,血糖升高傷口惡化,惡性循環◎口內大量菌叢滋生,造成吸入性肺炎. 這也是加護病房照護重點◎身障患者無意識咀嚼造成口腔組織出血,長期無法照護◎動搖牙齒吸入氣管窒息◎出血血塊吸入氣管窒息所以蛀牙該處理的還是要處理,病患不要因為怕拔牙而拒絕就醫,或是自行停用拔牙後醫師開的內科用藥 (例如臨床很常見做了心臟支架後服用的抗凝血藥物等)。
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2020-10-29 新冠肺炎.專家觀點
陸CDC專家:不排除武漢華南海鮮市場疫情「由冷鏈傳入」
大陸《環球時報》指出,近期,隨著青島首次從冷鏈食品外包裝分離出活新冠病毒,以及一篇北京6月新發地市場疫情可能源於冷鏈食品汙染的論文發表後,中國疾病預防控制中心流行病學首席專家吳尊友表示,由此不能排除,武漢華南海鮮市場早前疫情也是從進口海產品所引起。中國疾控中心17日發布的消息稱,在對青島疫情溯源調查過程中,中國疾控中心從工人搬運的進口冷凍鱈魚外包裝上檢測分離到新冠活病毒,這是國際上首次在冷鏈食品外包裝上分離到新冠活病毒,並首次證實在冷鏈運輸特殊條件下,新冠病毒可以在物品外包裝上存活較長時間。中國疾控中心主任高福表示,過去在樣本中「檢測出」冠狀病毒核酸陽性,不一定是活病毒。但青島此次「分離到」活病毒,就意味著一定存在活病毒,且能造成傳播或感染。此外,青島這波疫情的「零號病人」正是青島港口裝卸工人,曾於9月19日夜班裝卸了進口冷凍海鮮。北京清華大學、北京市疾病預防控制中心等單位近日在《國家科學評論》發表「北京新冠肺炎疫情再現可能源於冷鏈食品汙染」的論文也提出,冷鏈運輸可能是新冠病毒傳播的新途徑。武漢大學醫學部基礎醫學院病毒研究所教授楊占秋表示,如果華南海鮮市場曾有進口海產品交易,那麽新冠病毒通過冷鏈運輸的產品傳入是存在可能性的。環球時報指出,華南海鮮市場過去確實曾有多家賣進口生鮮的商鋪,出售包括帝王蟹、北極貝等海產品以及來自巴西、德國的需要冷鏈運送的肉類產品。中國疾控中心生物安全首席專家武桂珍近日接受採訪時說,「過去我們在做病毒溯源時一直在尋找中間宿主,現在或許是時候重新審視一下,病毒到底是不是來自野生動物。」武桂珍表示,「疫情在北京反彈,也是在批發市場集中暴發,但不同於武漢華南海鮮市場,北京出現野生動物導致疫情的可能性很小。這就留給我們一個很重要的提示:是不是有可能源頭就是一個感染者或被汙染的食品,而海鮮市場的環境造就了快速傳播的機會。」但報導也指出,目前相關猜想依然缺乏足夠證據支持形成一條明確的感染鏈。一位不具名的病毒學專家對環球時報表示,如果病毒是從海外流入,為何來源地沒有最先暴發疫情,這是需要解釋的問題。
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2020-09-08 橘世代.好野橘
不用天天盯盤!施昇輝:選對最可以「安心」套牢的股票
這幾年來,樂活大叔施昇輝提出只買4支股,年賺18%的無腦(無惱)投資心法,不僅在台灣掀起一股ETF投資熱潮,更廣受小資族、所有被動投資人的喜愛。《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》精選閱讀:沒有投資人喜歡套牢,但很殘酷的事實是「套牢是所有投資人的宿命」。我不相信有人每次買股票都能買在最低點,所以一定都有套牢的經驗。有時當然能解套還賺錢,有時則必須勇敢認賠停損,不讓套牢持續下去,因為這總比套牢 N 年的下場要好。我相信,一定有人買的股票從 1990 年股市最高點 12,682 點買進後,就一直套牢到現在,已經長達 30 年之久,但還在癡心妄想有一天會解套。其中一定還有很多人買的股票後來下市,這樣就永遠都無法解套了。唯一能避免套牢的做法,就是完全不買股票,當然連基金都不買了。這時,最安全的理財方法首推銀行定存,但它的利率卻遠低於通貨膨脹率,「帳面金額」雖然不變,但「實質購買力」則會逐年下降。這難道不是另外一種套牢?而且永遠不能解套,甚至負利率已經是可預見的趨勢,屆時存在裡面的錢就註定越來越少了。如果希望賺的比定存利息多一點點,或許會選擇去買儲蓄險。壽險顧問在賣你儲蓄險時,一定會給你看一張每一年度的投資淨值表,這時你會發現,必須到最後幾年,投資淨值才會轉為正數。換句話說,如果在還沒轉正數之前,你想解約變現,那就一定會賠錢了。這難道不也是套牢嗎?甚至比很多股票能解套的時間還長。儲蓄險持有到到期時,當然一定是賺錢,但在繳款期間,是不會有任何收益入帳的。另一種大家很愛買的保險就是投資型保單,但它可不一定保證賺錢喔!買投資型保單,其實和買基金的風險差不多,只是你若在保險期間往生,就有保險理賠可領,但是你都往生了,當然也不算賺到了!就算不做股票投資,其實也會面臨類似套牢的情形,那麼既然無法「逃避」,我們何不「擁抱」套牢?既然買股票一定會套牢,接下來的問題就剩下「應該套牢在什麼股票上?」第一個要避免套牢的股票,就是很可能會下市的股票。一旦下市,就不能再交易,這時連認賠的機會都沒有,當初投下去的金錢就此化為烏有。以前股票還有實體紙本,萬一真的下市了,至少還可以帶回家貼壁紙,但現在連這個機會都沒了,直接就在人間蒸發。有些股票縱然還沒下市,但股價已經腰斬再腰斬,甚至只剩下最高價的 10%或 1%,與下市真的也沒什麼差別了,例如宏達電(2498),你認為如果買在最高價1,300元,此生還有機會看到解套的一天嗎?第二個要避免套牢的股票,就是產業早已沒落、公司也欠缺市場競爭力的股票。下市的公司在股市中畢竟還是少數,但前述這種公司則是多如過江之鯽,你若不好好研究基本面,買到這種股票的機會真的很大。第三個要避免套牢的股票,就是公司規模太小。這類公司或許有幾年經營績效很好,但除非產業有很高的進入門檻,否則不容易持續保有競爭力。何時會步入衰退?你若只是一般投資人,其實很難有效掌握趨勢。很多投資人都相信自己不會那麼衰,一定不會買到上述三種公司的股票,但常常你的運氣就是這麼背,因為連很多基金經理人都會踩到這種地雷,你又沒有他們背後的研究團隊,怎麼可能避免得掉呢?要避免買到以上三類股票,有一個最簡單的方法,就是直接在 0050 的 50 支成分股中來挑。這 50 支是台股市值(市值 = 股價 × 股數)前 50 名的股票,也就是說台灣最大的50家公司,當然就是即使套牢也不必擔心的股票。雖然宏達電也曾是 0050 的成分股,但它每半年會篩選一次,市值無法排在前 50 名的話,就會被剔除,所以宏達電現在已經不在 0050 的組合中了。如果你在宏達電還是 0050 的成分股時買了它,現在當然是嚴重套牢了,所以為避免發生這種情形,我的建議就是直接買0050,這樣就算套牢,應該還是可以高枕無憂。任何個股都有突發利空,但0050是50支股票的投資組合,就能發揮風險充分分散的效果。同時,它每年也都有穩定的配息,而且自2016年起,已經改成一年配息兩次。最後,我敢斬釘截鐵地說,0050 是台股中最可以「安心」套牢的股票。當然也有其他 ETF 同樣能安心套牢,例如 0056,它每年都有配息,而且規模已經大到絕對不可能下市。不過,如果你買的 ETF 每日成交量太少,甚至有可能造成資產規模漸漸縮小,還是要小心有下市的風險。 本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業周刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀|。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」?。投資別低估自己!股市只有「贏家」,沒有「專家」 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生?還在煩惱退休、健康、生活嗎?加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活,從現在開始為你自己的人生而活!>>現在立即加入
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了!專家建議2方法自救
勞保年金改革,2021年起調降月退休金,影響了廣大的勞工權益,專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了,該怎麼規劃自己的退休財務金流,已經是不可或缺的顯學!退休金準備第一步:先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化(壽險變現金系列報導,快速認識「保單活化」),把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?60歲還不能退休?退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-29 癌症.大腸直腸癌
大腸癌65歲後最好發! 早期無明顯症狀,除了血便還有這些要注意
65歲的陳伯伯因為解便困難,到醫院求診,經大腸鏡檢查發現在乙狀結腸有個3公分的腫瘤,電腦斷層確定沒有其他器官轉移後即接受手術切除,術後病理報告發現23顆局部淋巴結中有5顆有癌細胞轉移,腫瘤科醫師評估需要接受6個月的輔助性化療。 大腸癌侵犯位置為結腸、直腸 一開始多為良性瘜肉 台大醫院新竹分院內科部血液腫瘤科楊明翰醫師說明,大腸癌泛指發生於大腸的惡性腫瘤,可依其侵犯位置分為結腸和直腸;結腸包含升結腸、橫結腸、降結腸及乙狀結腸,乙狀結腸和直腸相接。大多數大腸癌一開始時只是良性瘜肉,經過一段時日後,有些瘜肉會惡化成大腸癌,逐漸變大產生症狀。若是出現在升結腸較容易造成貧血、腹脹;若發生在降結腸或乙狀結腸則多出現腹瀉或便秘,及型態變細或帶狀改變、血便或是腸道阻塞來表現。 第1至3期大腸癌治療 手術輔以化學或放射治療為主一般針對第1至3期大腸癌的治療,手術切除是唯一能根除腫瘤的治療方式,並輔以化學治療或放射線治療。目前國內外專家一致共識是第1期的大腸癌復發轉移機會低,建議定期追蹤即可,無須輔助性化療。第2期腫瘤侵犯較深及第3期有淋巴結轉移,則依危險因子的有無,醫師會建議進行3個月或6個月的輔助性化療。危險因子包括:組織學分化不良、有淋巴管及小血管或神經侵犯、手術前已出現腸阻塞甚至穿孔症狀、手術邊緣有腫瘤細胞浸潤。 大腸癌發生率僅次乳癌 第一期存活率高達9成楊明翰醫師表示,隨著國人飲食西化、多肉少纖維、生活習慣改變,大腸癌的發生率呈逐年上升。根據國民健康署報告指出民國106年有1萬6千多人被診斷大腸癌,其發生率僅次於女性乳癌,但同年度死於大腸癌的卻不到6千人,表示大多數被診斷大腸癌的病人可以在治療後長期存活。而決定存活率的最重要因素,就是診斷時的期別及是否有機會手術切除。除第4期的大腸癌外,其餘期別的5年存活率都遠超過5成,若為第1期的大腸癌,存活率甚至高達9成以上。因此在臨床上,並不贊成大腸癌病人完全不接受正統治療而採取另類療法,倘若錯過了治療良機,從原本可以手術切除的早期轉變為全身轉移的晚期大腸癌,那治癒的機會就大大地降低。 50至74歲每2年1次定量免疫法糞便潛血檢查 結果陽性應盡早就醫近年來國健署推動大腸癌篩檢計畫,補助50至74歲民眾每2年1次定量免疫法糞便潛血檢查,若篩檢結果為陽性,則建議安排進一步大腸鏡檢,早期發現早期治療。楊明翰醫師提醒,大腸癌好發年齡約65歲左右,80至90歲的患者也並不算少見,年齡本身並不是接受化療與否的絕對限制,建議還是與醫師及家人好好討論,衡量接受治療的利弊得失後再行決定,以改善病人的生活品質及達到延長存活期之目標。 (圖文授權提供/NOW健康)延伸閱讀: 腹瀉未必是吃壞肚子 出現4種症狀可能就是癌! 吃素還是會得大腸癌! 最好的預防方式,養成3習慣最要緊
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2020-07-12 橘世代.好野橘
「定期定額不賺反賠?」立即揪出5大錯誤觀念
對於市場多空走向,財經專家們總有不同看法,但唯有說到「定期定額」,大家總是點頭說讚,但事實真的是如此嗎?很遺憾的,現實總是如此殘酷,結果總是不從人願。究竟問題出在哪裡呢?當然是因為有人在「使用」之前沒有「詳閱說明書」,也沒有「諮詢專家」,使「定期定額」許多功能大打折扣,甚至啟動了反作用,讓投資不賺卻賠。以下便是「定期定額」最常被誤用的「五大錯誤」,請看看你中了幾個。錯誤1、缺乏耐心隨意停「定期定額」的「平均成本法」能助人在市場跌時買多、漲時買少,以此紀律持續投資下去,就可增加贏率、拉大獲利空間,而且投資愈持久,效果愈明顯。可惜的是,人們總有藉口或耐心不足就隨意停扣,再怎麼厲害的裝置一旦被貿然停機,怎可能發揮該有的功效?錯誤2、市場下跌就停扣市場下跌時大家難免會擔心,但千萬不要貿然停扣「定期定額」。可惜人的天性總是趨避風險,市場一下跌就害怕的不得了要暫時停扣才安心,等市場出現反彈又開心的不得了要進場扣款才滿意。最後不但使「定時定額」無法發揮效力,甚至賣低買高不賺反賠,白忙一場。錯誤3、風吹草動就出場除了停扣,還有一種人更有「犯錯行動力」:市場一出現波動就毅然決然贖回基金!犯這項錯誤的後果往往比前述兩項更糟,因為這種人常常會賣在最低點,最後賠錢告終,大大違背了「定期定額」原有的降低投資風險功效(小批買進且能分散投資時點)。錯誤4、放著扣款就不管「定期定額」最常被形容為「傻瓜投資術」,所以很多投資朋友就乾脆給他傻傻的「定期定額」下去然後放著不管。然而,無論你養的金雞母多麼健壯,主人還是該偶爾去探視看看是否一切安好無恙啊,更何況沒人能保證你選養到的是萬年金雞母。我們除了應該慎選基本面長線看好的基金來定期定額之外,還該定期(最好每季一次)檢視投組表現並適時調整。錯誤 5、出場時機未掌握倘若前四大錯誤我們都幸運避開了,但最後卻犯了這項「未能掌握出場時機」,恐怕還是會讓「定期定額」光采盡失。「定期定額」的出場時點決定了我們的獲利率,設立最適切的停利點,絕對是「定期定額」紀律投資非常重要的一環。我們應做的除了定期檢視基金表現,也該視基金種類、理財需求設立出場停利點,落袋換現為安。總而言之,只要避開這五大錯誤地雷,「定期定額」的贏率便可望節節上升。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》,看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-11 橘世代.好野橘
不讓遺囑變廢紙 公證爭議最少
銘揚地政士事務所代書賴政銘表示,以台灣的風俗民情,不少人認為規畫遺產是件觸霉頭的事情,但為避免日後爭議,預立遺囑是不錯選擇。Q:立遺囑有什麼條件嗎?家屬間口頭或書面做成協議有沒有效?A:家屬間的口頭及書面協議容易引起爭議,最好的作法是將遺囑拿到法院公證,因為有公證效力,就算發生糾紛和訴訟,文件可當作絕對的證據。但是公證人必須逐一審核財產資料,手續較為繁複。公證遺囑是由立遺囑人指定2位以上的見證人,由立遺囑人口述,公證人筆記、宣讀、講解,經立遺囑人認可後,記明時間,再由公證人、見證人及遺囑人同時簽名。專家提醒,公證人必須通過國家資格考試。建議最好在立遺囑時同時錄影,可以減少日後爭議。公證費用視遺產額高低不同,遺產額愈高,公證費也愈高。Q:如果未事先立遺囑,誰有權利可以繼承遺產?A:簡單來說,生前未立遺囑,如有妻小,遺產由妻小均分,如無妻小,則歸父母所有。假設死者有配偶、無子女,其遺產由配偶二分之一,另外二分之一由父母均分,如父母也不在人世,則由兄弟姊妹、祖父母依順位繼承。Q:辦理繼承有時間限制嗎?A:依照遺產及贈與稅法規定,通常要在6個月內完成,但如果有特殊因素(例如:無法繳稅、找不到繼承人、遺產太多或官司訴訟等),可向相關單位提出展延。Q:親人過世後,若在銀行有定存,繼承人該怎麼做?A:家屬須在30日內至往生者戶籍地戶政事務所辦好除戶登記,再向國稅局申報及繳納遺產稅後,繼承人才能處分遺產。辦理除戶須準備死亡證明書、往生者身分證、戶口名簿,及申請人身分證和印章。申請帳戶結清時,全體繼承人要到場,若無法到場則須提供印鑑證明、簽委託書。除戶不需動到銀行帳戶,但辦理除戶後,銀行帳戶的錢會暫時凍結,直到辦完繼承手續才拿得到。就算是配偶,仍不能自行去銀行領款。另外,計算遺產稅時,金融機構是以死者死亡當天銀行戶頭餘額為計算基準,所以該繳多少稅、能繼承多少錢都是固定的,除戶前將現金領出,不會影響能繼承財產多寡。【延伸閱讀↘↘↘】。能保值的「傳家宅」怎麼選?專家提3點要注意。「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-01 名人.施昇輝
施昇輝/股票套牢怎麼辦?這2支台股被套牢也不用怕
從電影看第三人生6 航站情緣:困在機場(股票套牢),又何妨?很多人都知道我同時身兼「投資達人」和「超級影癡」兩種身分,所以經常希望我發表「從電影看投資理財」的主題。為了這個題目,我找了一些電影,但乍看之下,都和「投資理財」沒有直接相關。《航站情緣》就是其中最典型的例子之一。湯姆漢克斯所飾演的男主角在飛往美國的途中,因為他的國家被反政府分子推翻,所以讓他突然失去了國籍,而無法順利入境紐約。這和投資理財究竟有什麼關係?好在他不是《浩劫重生》中被困在荒島上,也不是《怒海劫》中被困在被海盜挾持的油輪裡,而是被困在豪華的國際機場裡,所以行動一切自由、有吃、有喝、可以盥洗,也可以好好睡覺,甚至還和凱薩琳麗塔瓊斯飾演的空姐發生一段羅曼史。他被困在機場的處境,其實和股票套牢非常類似。如果你套牢的股票是幾十年來都有穩定配息,而且公司大到幾乎不會倒閉,那有什麼好擔心的呢?但是如果你套牢的是無法每年配息,公司規模太小而有倒閉之虞者,那就如同困在荒島和被挾持的油輪裡,當然就會非常焦慮了。進入第三人生,投資理財一定要以穩健優先,不該過於積極冒進。這時,我們該選擇的是「確定」的收入,而不是「期望」的收入。買股票「領股息」,就是前者,每年一定有,差別只是有時多、有時少;買股票「賺價差」,就是後者,每年不一定有,差別已經不是多少的問題,而是賺或賠了。領股息者,只要確定這支股票幾十年來每年的股息殖利率(= 股息 ÷ 股價)都不只能超過目前不到1%的銀行定存利率,也能打敗至少3%的通貨膨脹率,就可以「放心」買進,甚至套牢都無所謂。賺價差者,必須「逢低」買進,才有可能賺到錢,但沒人能預知低價會出現在何時,結果常常被迫追高,套牢的機會當然很大。如果買的又不是績優股,屆時賠錢的機會就很大,甚至必須忍痛停損認賠賣出,這也就是許多投資人常犯的「追高殺低」的通病。進入第三人生之後,因為將來不會再有固定收入,所以很多人對是否還有足夠的錢來度過餘生,感到極度不安。有人就把之前存下來的錢比喻成一杯水,如果喝得太省,結果人走時,水還剩一大杯,就太可惜了;如果豪邁喝水,結果人還沒走,水已經喝光,那就太可憐了。但是,誰說就只能剩這一杯水呢?如果每年還有水能加進來,喝水就不必瞻前顧後了,不是嗎?這時當然要「確定」有水還會加進來,而不該只是「期望」而已。如果只有「期望」,結果可能沒水加進來,甚至還因此打翻了水(發生虧損),不就會更加重對第三人生經濟狀況的憂慮嗎?如果你不知道怎麼選股,就可以考慮在股市買進ETF(指數型基金)。台股中最具代表性的ETF,就是「元大台灣50」(0050)和「元大高股息」(0056),前者的股息殖利率大約4%,後者更超過6%。0050和0056自上市以來,每年都有配息,而且絕對不可能下市,同樣符合我可以套牢的股票條件。買了它們,有吃、有喝、可以盥洗,也可以好好睡覺,只是別期待會有羅曼史發生!ETF的股價波動性很小,不會急漲急跌,很像湯姆漢克斯在《航站情緣》裡搭著一般民航客機,安安穩穩降落紐約國際機場。進入第三人生,投資股票切忌追求刺激快感,也不該浪費寶貴生命每天盯著大盤漲跌來進出,結果很可能就是「賠了夫人(金錢)又折兵(健康與時間)」。
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2020-06-27 新聞.健康知識+
除了遺傳之外 這2個因素對「癌症樂透」有決定性影響
【文、圖/選自台灣商務《自然的療癒密碼》,作者克萊門斯‧阿瓦伊】由於狄奧多西‧杜布贊斯基所言,除非是在演化的脈絡下,否則在生物學裡沒有任何東西具有意義,顯然是對的,再者,由於這種認知同樣也適用於疾病,因此我們不禁要問,演化醫學能為諸如癌症之類的疾病提供什麼解釋?我們又該如何去理解腫瘤細胞具有威脅性的變質與演化機制之間的關係?早在我們所身處的這個時代之前,癌症就已存在多時。古生物學家的發現讓我們了解到這一點。這些科學家是專門在研究遠古時曾經存在、如今卻早已滅絕的一些物種。他們曾經挖到一塊帶有一顆已經石化了的腫瘤的恐龍骨頭化石,這顆腫瘤的年紀已有將近一.五億歲。所以說,當時肯定存在著癌症,只是我們無法斷言,這種疾病究竟有多常見。從生命初始,造成腫瘤的可能性就一直存在於在細胞裡。且讓我們假設,地球上的生命,如同大多數的生物學家所認為的那樣,是起源於大約四十億年前。當時,第一批生物出現在我們這個星球上,關於它們的起源,至今為止,只有一些未經證實的假設與瘋狂的推測。這些原始生物極有可能是生活在水中的單細胞生物。生物學家將最早的生命形式稱為「LUCA」,它是「最終普世共同祖先」(last universal common ancestor)一詞的縮寫。因此,無性的、單細胞的LUCA,是我們所有人的「最終普世共同祖先」。某些生物學家認為,LUCA有可能是例如被某顆隕石從宇宙的另一個部分帶到地球上來。我們且先將這類說法擱在一旁。畢竟,這完全不會改變這樣的一個事實,那就是:地球上所有的生命,包括樹木、灌木、其他的植物、真菌、細菌以及動物和人類等等,在相隔數十億年的差距上與LUCA有著「親屬」的關連。因此,在我們每個人身上,都含有它的小部分。存在於生命演化起始階段的原始細胞,必然已經具有遺傳物質,而且能夠繁殖,換言之,能夠自我複製。單細胞生物有兩種繁殖方式。一方面,它們可以與其他的細胞相互結合。這是一種十分古老且簡單的性形式,它所賴以運作的原則與我們人類的相同。另一方面,單細胞生物其實只要簡單地進行分裂,同樣也能完成繁殖。在這當中,它們是根據「一生二」的原則使自己倍增。為此,它們完全不需要另一個細胞。這是一種無性的方式,是最古老的繁殖方式;LUCA必然已能採取這樣的方式。在這當中所產生的後代,會與產生它們的那些細胞具有同樣的基因。它們其實就是某種「拷貝」。人們則稱此為「營養器官繁殖」(vegetative Vermehrung)。我們人類連同我們的身體細胞的整體都是LUCA的後代。因此,我們的細胞也具有和單細胞生物本質上相同的營養器官繁殖形式,一點也不足為奇。它們會自我分裂,並且在一個人的一生中利用自己產生出新的細胞。身體細胞的子代通常都是其母細胞的翻版,亦即所謂的「複製」(Clone),這點完全合乎它們的目的。肝細胞必定出自肝細胞,皮膚細胞也必定由皮膚細胞產生。藉由這種方式,我們的身體不斷地透過細胞分裂自我更新。表皮,亦即皮膚的最外層,大約每四周就會完全更新一次。肝臟細胞則慢得多,大約需要一百四十到四百天才能完成更新。有些細胞在我們成年後完全不會再自我更新,例如某些類型的神經細胞。當身體細胞經常進行更新時,舊的細胞則必須死亡與讓位。因此,身體細胞會在一段時間後自殺。由於細胞的這種自殺是在基因上編寫好的,所以我們會說這是「計劃性細胞死亡」(programmed cell death;簡稱:PCD)。然而,在這一點上,事情卻是變得有些尷尬,因為重要的計劃性細胞死亡與每個想要生存和改變的細胞的原始利益相互矛盾。生命的演化是奠基於遺傳程式的變化。活細胞裡的一部微小的「複印機」一再會在讀寫這個程式時發生錯誤。這會導致突變,也就是細胞基因組的改變。這些突變是演化之所以能夠續行的原因之一。如果我們所有的人所從出的原始細胞LUCA,一直完成自己完美無缺的複製,那麼如今地球上恐將沒有其他任何比它更好的生命形式。也或許,如今地球上恐怕再也沒有任何生命了,因為地球上的環境條件在過去的四十億年裡曾發生過多次劇烈的變化,LUCA的生命形式,在沒有任何改變下,恐將無法適應生活環境的變化。突變、轉變,可謂是在每個細胞中運轉的演化引擎。一個身體細胞可能因為突變而變成不會死亡。在這樣的情況下,計劃性的細胞死亡就不再發生,細胞分裂後還會一直生氣勃勃。由於它會將自己已經發生改變了的遺傳物質傳給新的細胞,於是它也會讓新生的細胞同樣不會死亡。突變的、不死的身體細胞不僅沒有讓位給新的細胞,反倒越積越多。於是乎,腫瘤形成、擴散,之後更開始損害並破壞身體器官。這是我們俗稱細胞「退化」(Entartung)的過程。這無非只是一個細胞的演化過程;這些細胞對於它們所屬的人類的狀況其實是完全盲目。因此,演化醫學及其研究對於癌症治療的進一步發展具有十分重要的意義。另一方面,我們的身體細胞的遺傳物質每天都會發生數以千計的各種損害。舉例來說,在人類機體的化學過程中產生的所謂「自由基」(free radical),會攻擊我們的以DNA形式存在的基因組。自由基是極其活潑的化合物,為了尋找一個在化學上的結合伴侶,它們會像狂野的飛盤在我們的身體裡亂飛,在這個過程中,它們可能會扯下細胞的DNA的組成部分。這些損害也可能會導致產生危險的細胞。也因此,我們具備了能將受損的遺傳物質恢復原狀的修復機制。萬一修復失敗,這也可能會導致危險的細胞擴散。因此,我們可以見到,這是一種保護生命體免受癌症侵害的持續的平衡行為,因為癌症可以回溯到生命的原始力量。為了防止腫瘤形成,身體自身的力量必須始終保持警戒,必須防止細胞的基本生命力脫軌致使我們生病。這也就是醫生與生物學家會說「癌症樂透」的原因。 除了遺傳因素以外,環境與免疫系統在「癌症樂透」中也扮演了重要的角色。環境污染物也會損害我們的DNA。如此一來,修復機制就會不起作用,罹癌風險也隨之升高。不平衡的飲食具有同樣的損害性,例如這會促進自由基的產生。因此,營養學家會建議從蔬菜和水果中攝取大量的植化素(phytochemical)。某些植化素可以抑制自由基在身體裡形成。你能猜出是哪些植化素嗎?來自水果和蔬菜的防癌物質幾乎全都屬於萜烯這個族群!我們已從森林空氣中認識了這個物質群。類胡蘿蔔素(carotenoid)就是其中一例。這是常見於黃色和紅色的水果與蔬菜的萜烯,像是胡蘿蔔、番茄、南瓜、甜菜根、桃子、花菜、菠菜等等。特別是我們的免疫系統,在圍繞著癌症進行的權力遊戲中,扮演了一個關鍵的因素。我已說明過,自然殺手細胞與抗癌蛋白質是如何發現危險的細胞並迫使它們自殺,此外,所有這些防衛物質又是如何在吸入樹木的萜烯下被活化與增加。對於我們的健康而言,地球的自然環境是否完好無損絕非無關緊要。人類與自然的關係對於「癌症樂透」的結果具有決定性的影響。運作正常且乾淨的生態系當然會比受到有害物質污染的一個行星,更少一些存在致癌影響的機會,而且我們可以吸入更多有益健康的植物化學成分。大自然的影響使我們在參加「癌症樂透」時握有更有利的籌碼,因為它們可以強化身體的抗癌機制,並且有助於免疫系統的自然功能。如果使用演化生物學的語言,我們則可以說:疏離大自然提高了潛在的癌細胞的適應力。相反地,生態完好無損的生活環境所發揮的影響,則會強化防衛細胞與其他自然對手的適應力。雖然癌症早在智人出現之前就已存在,不過,自二十世紀起,它才成為最常見的死亡原因之一。在動物界裡情況則非如此。癌症是工業時代的人類文明病。促使癌細胞變得有能力抵抗化療藥劑,這也是一種演化機制。類似於抗生素之於細菌,化療藥劑提高了施予腫瘤細胞的人擇壓力。醫生動用細胞毒性藥物去殺死腫瘤細胞。然而,細胞卻具備了可藉以將毒藥再次排出的微型幫浦。在這當中,某些腫瘤細胞可以快速且有效地完成這項工作,這足以讓它們在化療中存活。換言之,它們有能力去抵抗。如果除了那些具有抵抗能力的癌細胞以外,其他所有的癌細胞都被化療藥物殺死,這些具有抵抗能力的癌細胞就會產生更頑強的腫瘤,這些腫瘤含有大量具有抵抗能力的癌細胞的複製品。治療這種「超級腫瘤」只有很微小的成功前景。因此,未來的癌症治療必須將演化的知識納入考量,進而找出「合乎演化」(evolutionssichere)的治療方式。為此,人們必須做網絡式的思考,也必須把人視為原本的人,換言之,視為某種產生自生命的網絡、而且永遠且無論如何也不能脫離這種相互關係的大自然生物。一種忽視人類與自然之間的關係的醫學,在許多領域裡永遠不會成為一種成功的醫學。
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2020-06-24 橘世代.好野橘
專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」?
知名詩人瘂弦最負盛名的一首詩《如歌的行板》是這樣開場的:溫柔之必要,肯定之必要,一點點酒和木樨花之必要,正正經經看一名女子走過之必要……………不能再繼續寫下去了,怕你以為看錯了文章。詩是浪漫的,但人生是現實的。詩人認為什麼都「必要」,但理財作家如我,卻要嚴正呼籲年輕人,有很多事情真的必要嗎?如果你看完全文,也認同這些事情其實「不必要」,你就能存下第一桶金,開始來進行投資理財了。第一、你有必要買車嗎?如果你在大台北地區,也就是所謂的「天龍國」工作或生活,捷運、公車、Ubike如此方便,真的不必買車。一輛汽車的總價約略就是在大台北地區買房頭期款的一半,離自有房屋的夢想已經很近了。如果你一開始就自暴自棄買不起房,所以就去買車犒賞自己,結果買了之後,還有三、五天加一次油、每個月的停車位租金、每年的燃料稅和牌照稅、還有定期保養和不定期擦撞違規等著你去付,買一輛車真的是錢坑,只是讓你一年有大約20天免受颳風淋雨之苦而已。如果你不是天龍國民,大眾交通工具沒那麼方便,也可以買機車代步啊!不買車,或許你就可以直接付清買房的頭期款了。第二、你有必要上網吃到飽嗎?你真的非要時時刻刻上網看影片、上臉書、動不動就在Line上面傳貼圖、傳影片嗎?還是因為你常常要去排一、兩個鐘頭的隊伍吃美食,非要上網打發時間不可?我1個月只有 1.5G的流量,而且每個月我幾乎用不到1G ,也完全沒有損及我的生活品質啊!第三、你有必要買蘋果手機嗎?拿出來是很炫,也表示你是一位有品味的人,但別的手機拿出來會很丟臉嗎?我就是用華碩(ASUS)手機,比iPhone便宜太多,但一樣很好用啊!第四、你有必要常常去吃媒體報導的美食嗎?這些美食動輒要花至少三、五百元、排隊至少也要一、兩小時,它的美味真比100元一餐高出三、五倍嗎?肯定沒有,那麼顯然就是一種虛榮而已。一個月頂多藉朋友同事聚餐吃一、兩次就好了,而且把它當做「樂」的花費,而非「食」的花費,這樣你只好少看一、兩場電影來彌補了。第五、你有必要常常和同事一起團購嗎?除了生活必需品之外,別因為便宜買了很多其實並不需要的東西,特別是那些零食。第六、你有必要抽菸嗎?大家都知道,抽菸對身體健康絕非好事,菸又那麼貴,真的是毫無好處。你只能透過抽菸來紓壓嗎?當你知道一個月要花那麼多錢在抽菸上,你的生活壓力肯定更大。第七、你有必要每天喝一杯咖啡嗎?很多人每天早上都要去小7買一杯咖啡,但吃早餐不能配辦公室的熱開水嗎?你可能會說,小7已經比星巴克便宜那麼多了,連這也要省嗎?每天不喝星巴克,一個月可以省三、四千元,不喝小7,至少也可以省1千元喔。第八、你有必要在便利商店買日用品嗎?我幾乎不在便利超商買東西,只在那裡繳各種費用,因為便利超商的價格真是很不親民,它的「便利」,是來自半夜也可以買到東西,還有只買一根香蕉也可以,因此你就必須付出較高的代價。有一次,我父親住院,我去醫院附設的小7買衛生紙,一包居然要36元!這個價錢在大賣場至少可以買3包。此外,也別拿集點卡。拿了集點卡,你就很容易為了達成集點的目標,然後去做一些無謂的消費。即便是住家附近的商店,我都不拿集點卡,更遑論偶爾才去一次的商店或餐廳。同樣的道理,碰到「第二件XX折」或「買兩件可抽獎」的促銷方法,除非有必要,我絕不會買第二件,因為第二件一定是多餘的。第九、你有必要一次加值很多錢嗎?便利超商的加值卡和悠遊卡的發行,減少了現代人帶零錢出門或找零的麻煩,確實帶給大家很大的方便,但請記住一次不要加值太多錢,一來錢多就容易花,二來萬一搞丟,損失就大了。第十、你有必要天天在外面約會嗎?這個階段一般來說都是男女熱戀時期,約會當然是生活中的大事。只要在外約會,吃喝玩樂都要花錢,怎麼存得了錢呢?我經常邀請子女的另一半來家裡,看電視、聊天、吃東西,一來可以更了解他們交往的對象,二來這樣他們就不必出去花錢了。如果你和男女朋友都住外面,除非有特殊節日,否則就盡量回家約會吧!如果你們是以結婚為目標在交往的話,其實也可以考慮早點成家吧!因為兩個人的花費常常不到一個人花費的兩倍,但兩個人一起存錢一定比較快。我建議年輕人每個月要以存7,000元為最基本的目標。切記,所有的儲蓄真的都是從最不起眼的地方開始做起。以上十點,你都發覺沒必要時,你一定存得到7,000元。本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業週刊 2020/03/05 出版【關於更多理財大小事↘↘↘】。其實沒有那麼愛「它」!簡單四招與「衝動購物」說再見。理財要簡單才更能持續!3個步驟簡單存錢 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-15 橘世代.好野橘
認清投資目的,別讓自己成為「金錢遊戲的輸家」
有句老話說:「若沒有目標,去哪裡都一樣。」也可以進一步說:「若是目標不對,再多努力都是枉然。」投資理財亦是如此。沒有認清投資理財的目的,會讓自己掉入困境。有人將投資理財視為一場與旁人競爭的金錢遊戲,大家在比較財富的累積。通常參與遊戲的絕大多數為輸家,因為人比人,氣死人。也有人誤以為理財就是為了滿足無底的欲望,要賺更多的錢,而掉入賺錢與消費的旋渦中。賺錢是為了消費,而為了更多的消費必須要賺更多的金錢。這種人沒多久就變成了金錢的奴隸,再多錢也不能滿足。在我們過去受的教育裡,很少碰觸到金錢和理財方面。大多數人的認知是,若要有錢,除了含著金湯匙或中樂透,努力工作、拚命賺錢好像是唯一的途徑。記得剛畢業回母校教書時,在老師的大辦公室裡,我的鄰座是一位英文老師,他個性非常好,也很喜歡哈拉,但他總是來去匆匆,沒有機會和他好好聊天。有一次因為月考監考,讓我有機會問他為何總是神龍見首不見尾。他小聲地告訴我,他在外面還有兼課,連學校的課加起來每週72小時。天!拚經濟需要這麼拚嗎?他指著另外一位數學老師,84小時!那時,還沒有一例一休。到美國讀書的第二個寒假,我回台北。某天,有機會回學校探望那些老師,英文老師看到我激動地告訴我,他現在的課少很多了。我離開台北的第二個暑假,台北市南陽街有老師過世,可能是過勞。消息傳來讓許多名師心生警惕而減授鐘點,開始注意自己的養生和保健了。傳統的賺錢觀念就是所謂的增加主動收入,不外乎就是多找一份工作、加長工作時間。但每天就只有24小時,扣掉休息時間所剩的有限。犧牲睡眠與家人相處的寶貴光陰去換取財務上的報酬,畢竟不是長久之計。也有人建議可以增加個人價值,提高自己每小時的報酬。這除了要努力學習和花時間去累績經驗才有機會,而且要獲得市場認同才行。否則我可以將我的演講鐘點費定為每小時20,000元,但結局是有行無市,沒有任何邀約。1985年,我回國時,公家單位給的演講費是一小時1,600元。早期還將演講費當成執行業務所得,與稿費相同有一定的免稅額。三十年過去了,還是每小時1,600元,唯一變的是放進個人所得裡,沒有免稅額了。最近,演講費提高到2,000元了。結論是,對絕大多數人而言,要靠主動收入來獲得財務自由難度非常高,無疑是緣木求魚。因此,若能增加被動收入,讓錢滾錢,是我們另外一個選項。讓錢替我們工作,而不是我們在替錢賣命。存款領利息和民間互助會,算是最傳統的被動收入。遺憾的是,最近存款的利率低到幾乎忘了它的存在。民間互助會倒會時有耳聞,連校園裡也常有同事倒會被扣薪水。利率過低和風險太高,都不是理想的被動收入。在選擇和時間有限的情況下,能找到好公司,讓一流的人才來替我們賺錢,我們每年都能夠有穩定的被動收入,同時能與公司一起成長,應該算是目前比較穩當的投資理財方法。【投資理財精選延伸閱讀↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-14 橘世代.好野橘
沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點
無子女的人愈來愈多,面對老後的退休理財規劃,愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出,退休理財的調整要同時考量兩個因素:距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長,如果距離退休時間愈遠,愈有調整理財配置的空間,或者想辦法多增加收入;距離退休時間愈近,則需要調降風險部位。退休前投資調整:要考量「時間」因素許多人在做財務決策時,會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出,曾遇到沒有子女的客戶,接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險,還有因為想住漂亮一點的房子就換屋,但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休,後面還需要繳20年的房貸,只好挪用自己的退休金來還,進而影響了每月的生活費用,形成惡性循環。忽略「時間」因素的投資決策,很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議,退休前20年、10年、5年、3年,都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年,由於生活壓力慢慢減輕,這時候也比較有足夠時間去調整計畫;而前10年是一個中間的時間點,可以稍做檢視。而每5年和3年的檢視的目的,則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷,保留3至5年每一年要提領的錢,放到比較保守的投資工具裡,降低市場波動造成的影響。例如,新冠肺炎疫情對投資市場的影響,預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復,如果事先將自己3年需要提領的錢,放到保守型的投資工具,就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。退休後投資調整:部份投入低風險工具除了要預留近3年要花的錢,放進較保守的投資工具裡,建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒,現在的平均壽命到80歲以上,退休後這麼長的時間裡,有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用,因此需要有一部分的活水,來因應未來可能無法預估的狀況。建議維持20-30%在投資的市場裡,例如原本有1,000萬的退休生活金,可將300萬放在低波動的投資工具,像是ETF或自己很熟悉的工具上,基本上盡量都不去動用這筆錢,讓它在裡面成長,只需要每一年檢視一次即可。【更多理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-07 橘世代.好野橘
被動收入「不該太複雜」,先弄懂何謂:可投資好公司
什麼是好公司?對我而言,會賺錢且能穩定配發股利的,才算是好公司。若是公司受景氣影響很大而賺錢不穩,或公司尚在研發但還沒賺錢,就都不在我的好公司名單之內。像是浩鼎(4174),三年前還曾高達七百多元,還未曾獲利,尚在研發階段。非常有可能是我國未來的明星企業,但因為還未獲利,當然也沒有股利可領。這種公司留給創投公司和賺差價的去投資,我是不會碰的。另一類會保持距離的公司像是所謂的概念股。不久之前的3D 列印概念股、太陽能概念股和被動元件之類的產業,各種媒體天天大張旗鼓的宣傳,現身的專家和所謂的老師們都像合唱團般口沫橫飛的一起歌頌。但因為個人所知有限,對這些公司的現況和未來發展都不清楚或是沒有研究過,不論這些股票被形容得有多吸引人,就是不碰。因為這些都不是巴菲特眼中的好公司,如果他來投資台股的話,他不會投資自己不熟悉的行業。以下我個人認定好公司的特質:1. 大型公司且維持一致的獲利能力。我並未認真去限定股本一定要多大,但一定是上市超過兩年的公司。有的公司在上市前的財務報表會經過美化,等上市後營運就沒之前那麼好。用兩年的時間去觀察,比較能確定這家公司是否值得投資。一般上櫃和興櫃的公司我通常會敬而遠之,因為不太能確定是否值得長期投資。2. 擁有良好的經營團隊。3. 簡單易懂的企業。這對於一般投資人很重要。創造自己的被動收入,沒有必要弄得太複雜,也不須花太多的時間去搞懂一個陌生的產業,除非自己有興趣去鑽研。巴菲特持有的可口可樂和吉列刮鬍刀都是不需要再進一步解釋的產品,路人皆知。我持有的統一(1216)是天天在街頭巷尾都可以接觸到的,星巴克、7-11、康是美、黑貓宅急便等都是屬於統一的,個人也對這家公司有著特殊的感情,所以我是買進後持有,有機會在買。4. 持續的競爭力。按照巴菲特的說法,競爭力就像是護城河,又深又寬的護城河保護著公司,不讓其他公司能夠輕易地攻城掠地,甚至把其他競爭對手擋的越遠越好。最近抓娃娃機店如雨後春筍般的在街頭巷尾出現,以無人商店的模式在經營。多次經過發現,還真的是無人店,連顧客也沒有。這種好像只要有些資本就可以經營的行業,誰都可以加入,就好像是沒有護城河在保護著,大家競爭的就只是誰的資本夠雄厚,誰的氣夠長。這種一窩蜂的現象在過去一直不斷地在街頭上演著。早年高雄隨處可見的棒球打擊場、保齡球場、葡式蛋塔專賣店、泡沫紅茶、烤小饅頭攤等,都曾風光一時到現在已成記憶。我們股市也會有這種現象,太陽能或光電概念股也曾是投資人心中的寵兒,更早的網路概念股也是有同樣的命運。最後,能脫穎而出的還是具有真正競爭力的好公司。一般而言,具有持續競爭力的公司不是資本雄厚,就是一直研發保持技術領先,還擁有優秀的管理團隊,讓公司一直保持領先的位置。就像在面對2020 年新型冠狀肺炎,好的領導團隊會帶領公司挺過這次危機,優秀的團隊會面對危機,將之轉為機會而使業績更上一層樓。這就讓我想起股市的名言:好老師帶你上天堂,不怎樣的老師引你住套房。5. 董監持股大於10%。一家公司董監事持股多寡,代表他們對公司的信心。自己都一直在賣自家的股票,怎麼可以讓一般投資人能放心地長期持有。感覺好像是船長帶頭跳船了,其他乘客能不去搶救生圈嗎?玉山金(2884)除了董監事持股穩定,其中高階主管也都長期擁有股票當作退休金。除了一直穩定成長,這也是我長期買進和持有玉山金的理由之一。若覺得前述的五個特質還是太過繁瑣,我會建議投資人去找個領域中的龍頭。會成為龍頭的公司幾乎都是好公司,像是台積電(2330),它在晶圓代工的領域中已經是居世界的領導地位。絕對符合我們買進持有的第一個原則,只是現在的價格稍微貴了些,尚不符合買進的第二個原則。本文摘自《我45歲學存股,股利年領200萬:投資晚鳥退休教師教你「咖啡園存股法」,讓股市變成你的搖錢樹》,采實文化 2020/05/28出版【更多投資 理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】