2022-10-22 退休力.理財準備
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2022-09-30 養生.人生智慧
父曾是台大教授，失智後拾荒！吳佳璇照顧10年不比一般家屬從容：善終是挑戰，身為醫者也沒有答案
編按：精神科醫師吳佳璇歷經2008年母親罹患癌症，照護2年後離世；2015年父親被確診為失智症，自此又開始了她照護失智父親的過程。曾是台大教授的父親失智後行為逐漸脫序，身為醫師的她並不比一般病患家屬來得從容好過，也因如此，更能理解照護者與身邊「熟悉陌生人」的相處境遇。 精神科醫師兼作家吳佳璇照顧失智父親10年，常以醫師與家屬的雙重身分傳授專業與經驗，然而，如何讓父親甘願就醫檢查？父親亂投資慘賠百萬該如何介入？都曾讓她難以開口。 吳佳璇說，父親從病發到認定失智，是一條漫長的路。母親還在世時，曾因為父親太健忘，痛苦的哀求她「超前部署」，為預防父親失智找藥。儘管不確定用藥有效，她仍幫忙買藥，結果父親大發雷霆，最後不了了之。 母親過世後，沒人管的父親迷上撿瓶罐，做到腰痠背痛必須復健，「父親向來不受控，做女子只能尊重，直到他撿人孔蓋想變賣，擔心他被當小偷，我才開始勸阻他別做了，常對他自嘲：再這樣下去，遲早有天出現『退休教授拾荒維生，名醫女兒不聞不問』的新聞！」 吳佳璇嘆氣，從10年前開始父親經常爽約，講過的事忘了重複講，一天罵政治人物上萬次，但父親毫無病識感，如何讓他甘願就醫是一大難題。「我一直等到父親出包多次，有一回弄傷腳引發蜂窩性組織炎必須住院，趁機拜託神經內科幫忙檢查，才確認是失智。」 一家高學歷，牽涉金錢仍是難題 吳佳璇是醫師、妹妹是律師、弟弟是博士，即使是知識份子家庭，「牽涉到金錢永遠是難題。」 吳佳璇透露，失智初期父親生活尚能自理，他把錢管得很緊，隨身帶一個小包包放存簿提款卡，外傭反映薪水遲發，她才發覺父親早就忘了密碼無法提款，同時觀察到他提款時，都是外傭背密碼給他聽！「幸好我們家外傭很正直，也是那次我才有機會徵得父親同意，代管提款卡幫忙發薪。」 在她印象中，父母為了栽培3個小孩，生活儉省保守，不懂也不碰金融商品；然而父親75歲那年，銀行寄來基金、保單的對帳單，她驚訝詢問理專，確認全是父親知情同意。 「我弟留學澳洲，所以父親有閒錢時就買澳幣。當澳幣重貶，理專建議他換美金，他卻說討厭美國，要理專想辦法，理專因此幫他買了澳幣計價的基金、保單。」 她苦笑，別看父親是教授，遇到投資失利，兩手一攤。 「介入父親財務是很敏感的事。我擔心父親是否覺得這個女兒圖謀財產？也不知道弟妹怎麼想？」吳佳璇最後決定告知妹妹，請弟弟有空時從澳洲回來，舉行家庭會議檢視父親財產，才知道母親過世後，他陸續將兩人的一千萬退休金及儲蓄都換成澳幣定存，光匯兌損失就一百萬！ 「我們問他換這麼多做什麼？他心虛像個小孩不吭聲，不過態度軟化願意交出理財大權。」 善終是挑戰，身為醫者也沒有答案 吳佳璇身為精神科醫師，深知失智症狀與照顧方式，但就算可以預先準備好輪椅、電動床，如今需要人抱的80多歲父親，將來如果衰弱到無法吞嚥，是否該插管灌食？她自己也沒有答案。 「醫界有人順從母親，末期絕食21天『自然死』；但對我來說，如何『善終』始終是挑戰，這牽涉到我的弟妹，有些事情太堅持，會種下家人之間心結。」 疫情之前，吳佳璇照顧父親之餘，堅持每年赴日旅遊，疫情後改成周末徒步台灣，最高紀錄一天走4萬多步，有人認為她活得太任性，她不認同，「我在門診看到很多生病的照顧者，正因為親力親為、油盡燈枯，其實保留私人生活空間是必要的。」 透過旅行重開機，保留私人空間 「對我來說，旅行是一種重開機。不同於出國，徒步台灣短天期、充電快，步調雖慢，慢慢來反而好，那種『怎麼一整天只有一點點進度』的焦躁感，在徒步以後變少，我更耐煩。』」 她記得2年前第一次出發走上忠孝橋時，小小的她站在橋上遠眺圓山、紗帽山，「天地為之開闊的感動前所未有，這樣的感動支持我走了半個台灣。尤其我喜歡歷史，戴著歷史的眼鏡走過七股、鹽山、麻豆，想像300年前這邊曾是台江內海，很有趣。」 走自己的路也陪伴失智父親走人生最後的路，53歲的吳佳璇，許願人生下半場一定要把自己的狀況保持好，這也是因為看過一些前輩失智了卻堅持崗位的窘境與無奈，「我和一位資深護理師約好，要當彼此的退休警告烏鴉，勤勉不懈之餘，漂亮下台也很重要。」●原文刊載網址●延伸閱讀：．搭上計程車後，懷疑司機想繞遠路，出聲請司機聽我的！下車後察覺司機是對的．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．認識死亡，有助了解人活在世上的意義！面對生命終站5大要點：不爭不奪、多施多捨，永保赤子之心 【疾病百科】失智症失智症是一種大腦功能漸進退化的智能障礙病症，好發於老年人，退化的速度不一定，依照病程進展可分為輕度知能障礙、輕度（初期）、中度（中期）、重度（晚期）。>>看詳細
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2022-09-29 醫療.泌尿腎臟
出現泡泡尿代表腎壞掉要洗腎了嗎？醫曝腎臟病惡化的關鍵因素
「泡泡尿」是不是「蛋白尿」？望著馬桶裡解尿後久久不散的白色泡沫，你不由得擔心了起來：這樣是不是蛋白尿呢？自己是不是腎臟出了些問題？以後可能面臨洗腎度日的未來？先別過度緊張，其實泡泡尿的形成就跟肥皂泡泡一樣。肥皂分子是界面活性劑，能夠降低液體的表面張力，讓泡泡可以穩定存在。同樣地，若尿液中出現了其他物質，在尿液衝擊馬桶水面，也容易產生久久不散的泡泡。過去常會有人把這種現象與「蛋白尿」劃上等號，但實則不盡然，並不是所有泡泡尿都代表蛋白尿。泡泡尿也可能代表尿液中含有其他原本不應該出現的物質，如：特定氨基酸、多肽、蛋白質……等。當然，也不是所有泡泡尿都代表腎臟出現了問題，喝太少水導致尿液過濃、泌尿道感染、或者是馬桶裡有清潔劑也都會導致泡泡尿喔！腎臟是我們重要的排泄器官，能過濾血液，並以尿液的方式排除濃縮的廢物。按照一般腎臟生理，健康腎臟過濾的尿液是不太會存留蛋白質、氨基酸、葡萄糖的。一旦腎臟出現病變，便可能導致這些物質跑到尿液中，或沒能力把這些物質再次回收到血液之中。不過，正常尿液中還是會存在一些蛋白質的。腎小管在正常情況下會分泌尿蛋白（尿調理素 Tamm-Horsfall glycoprotein），以抑制結石與泌尿道感染。但若過多其他的蛋白質滲漏在尿液中，便是異常現象，也容易產生泡泡尿。事實上，只有大約三分之一的泡泡尿患者是蛋白尿。但即便如此，泡泡尿依舊可成為病人作腎臟亮起紅燈的警訊之一。若不太放心，可以到醫院以尿蛋白試紙或其他檢驗方法，篩檢看看自己有沒有蛋白尿。如上所述，蛋白尿成因眾多，可能是腎臟問題（如慢性腎病：腎小球過濾出現病變導致蛋白流失、腎小管損傷導致重吸收蛋白的能力衰退），也可以是血液中小分子蛋白含量增加（如：多發骨髓瘤、漿細胞病）、泌尿系統過度分泌（如尿道感染），導致我們能在尿液中測得到蛋白質。當然，蛋白尿也不是「只看一次」就可以下的診斷，三次尿檢中兩次以上測得尿蛋白含量異常才可以立下診斷。若單就腎臟問題而言，嚴重的蛋白尿意味著腎病症候群（nephrotic syndrome），多半為腎絲球病變導致腎絲球對血液過濾的通透性增加。如一個破了洞的濾網，大分子的蛋白質會慢慢從間隙中流失到尿液之中。除了蛋白尿的表現之外，因血液中重要蛋白的流失，還可能間接導致高血脂、全身性水腫的狀況。為什麼蛋白尿與腎病變的關聯如此重要呢？根據全球腎臟病預後組織（KDIGO）慢性腎臟病（CKD）指引，慢性腎病的定義是：為期超過3個月的腎臟功能或結構異常。其中，又以腎絲球過濾率（eGFR）以及蛋白尿作為功能異常的兩大指標。若腎臟因長期系統性疾病（如：糖尿病、高血壓）或發炎遭受破壞，有可能導致腎臟產生永久性的病變，造成腎功能受損，這時我們便容易在尿中發現蛋白質。淺談「腎病變」與「高血壓」的關係持續性的蛋白尿通常意味著慢性腎病，其致病機轉多元：可能是免疫性、代謝性疾病、腎毒性物質、血流動力、或是腎臟感染等因素。我們又可依腎絲球過濾率以及持續蛋白尿的嚴重程度將慢性腎病分成低風險（綠色）、中度風險（黃色）、高風險（橙色）、以及超高風險（紅色）患者。若是早期較低風險的慢性腎病，經過積極治療還是有機會挽回腎臟功能，而不致踏上洗腎之路的！慢性腎病常見的風險因子包含：糖尿病、高血壓、代謝症候群、老化......等等，其中又以高血壓作為造成慢性腎病惡化最重要的單一風險因子。在諸多慢性腎病成因之中，高血壓排行第三，僅次於排行第一的糖尿病與第二的腎絲球病變，可見血壓調控對於腎臟健康扮演莫大的角色。更有趣的是，慢性腎病與高血壓有著像雞生蛋、蛋生雞的微妙關係，兩者環環相扣，各自可以是彼此的成因跟結果。在恆定的生理環境下，腎臟可以藉由調控血流來維持腎內微血管壓力的穩定，然而對於過高或過低的血壓依舊可能導致疾病。若血壓太低，可能會造成腎臟灌流不足而導致缺血壞死：若長期過高的血壓，則會引起腎絲球硬化（glomerulosclerosis）。增加的壓力會損害足細胞（podocyte）與基底膜（glomerular basement membrane）的完整性，讓腎臟過濾血液的屏障受損，在血管張力與通透性增加的情形下，使血漿中的蛋白質更容易滲出，進而產生蛋白尿。也因腎絲球發炎、微血管受損、蛋白尿等因子，導致腎小管缺氧壞死，腎臟功能下滑，使患者暴露於慢性腎病的風險。 同時，也因爲慢性腎病打亂了神經與荷爾蒙對血壓的調控，容易導致高血壓的發生。若欲延緩腎功能的惡化，打破這個由慢性腎病與高血壓形成的惡性循環至關重要。高血壓除了可能引起腎臟疾患，也可能導致心衰竭、中風、視網膜病變導致視力喪失等慢性共病。根據最新的台灣2022年高血壓指引，高血壓的定義已下修至收縮壓/舒張壓大於等於130/80毫米汞柱。欲控制血壓，可以先從改變生活習慣開始，如：限鈉、減重、戒菸戒酒。控制不良便會需要降壓藥物的輔助，如血管張力素轉化酶抑制劑（ACEI）、血管收縮素受體拮抗劑（ARB）（前述兩者為高血壓用藥的一線選擇）、乙型交感神經阻斷劑（BB）、鈣離子通道阻斷劑（CCB）等。未控制的高血壓，最終若使腎功能腎絲球廓清率下降至15mL/min以下，便須考慮洗腎（即血液透析）或者是換腎（腎臟移植）。透過高血壓、糖尿病的防治，我們也可以避免腎病狀況的惡化。一些流行病學研究也更加確立了慢性腎病患者白蛋白尿與高血壓控制不佳的關聯性。相較於腎絲球過濾率，蛋白尿更是在高血壓、血壓控制不佳扮演重要的決定因子。泡泡尿雖然不盡然代表蛋白尿，但仍能作為警訊，反映出腎臟功能可能出現慢性腎病變。慢性腎病的病程不容小覷，當病人有逐步惡化的腎功能、高血壓和白蛋白尿（albuminuria），未來死於心血管疾病也會較常人高出許多。如廁時若看見長久、持續性的泡泡尿，懷疑是蛋白尿時，別過度緊張，可以前往醫療院所進行檢查以排除心中的疑慮。若不幸被診斷蛋白尿一樣別太過擔心，因為透過及早介入治療也是有辦法改善腎臟病的預後的！參考資料：1.Khitan ZJ, Glassock RJ. Foamy Urine: Is This a Sign of Kidney Disease? Clin J Am Soc Nephrol. 2019 Nov 7;14(11):1664-1666.2.Carroll MF, Temte JL. Proteinuria in adults: a diagnostic approach. Am Fam Physician. 2000 Sep 15;62(6):1333-40.3.Levey AS, Grams ME, Inker LA. Uses of GFR and Albuminuria Level in Acute and Chronic Kidney Disease. N Engl J Med. 2022 Jun 2;386(22):2120-21284.Nangaku M. Chronic hypoxia and tubulointerstitial injury: a final common pathway to end-stage renal failure. J Am Soc Nephrol. 2006 Jan;17(1):17-25.5.Ku E, Lee BJ, Wei J, Weir MR. Hypertension in CKD: Core Curriculum 2019. Am J Kidney Dis. 2019 Jul;74(1):120-131.6.6.Wang TD, Chiang CE, Chao TH, Cheng HM, Wu YW, Wu YJ, Lin YH, Chen MY, Ueng KC, Chang WT, Lee YH, Wang YC, Chu PH, Chao TF, Kao HL, Hou CJ, Lin TH. 2022 Guidelines of the Taiwan Society of Cardiology and the Taiwan Hypertension Society for the Management of Hypertension. Acta Cardiol Sin. 2022 May;38(3):225-325.7.Agarwal R, Andersen MJ. Correlates of systolic hypertension in patients with chronic kidney disease. Hypertension. 2005 Sep;46(3):514-20. 【本文獲問8健康新聞網授權刊登，原文標題：【蘇家龍醫師】泡泡尿怎麼辦？要洗腎嗎？ 淺談腎病變與高血壓的關係】
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金？勞退教母王儷玲傳授4大心法，有效累積退休金
自COVID-19疫情，全球經濟面臨巨大衝擊，今年以來，股市接連重挫，有人報酬歸零，甚至被套牢，金融市場波動是常態，此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思，並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主，對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品，或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多，一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出，常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置，例如股票或定存投資的比例太高，或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思：太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現，許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元，45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險，且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財，以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求，也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思：1.自己還年輕，離退休生活還很遠，以後再說。退休儲蓄越早越好，從25~35歲開始，如果投資報酬率6%，每月不到5000元，65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額，也要注意是否選擇適合的投資標的，並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求，估算退休所需的退休金，扣除政府與雇主給付之後，依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好，風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度，選擇不同風險性的資產配置，如果一味減少投資風險，可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險，因為不知道自己會活多久，以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短，越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變，如果退休準備不足，只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題，如果真的罹患需要長照的疾病，可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早，退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險，愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄，而且也可以利用複利增值效果，用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重，所有人都必須瞭解退休理財的重要性，才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低，用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險，可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此，退休理財最好是用定期定額，讓資金分批進場降低平均成本，若能再掌握投資趨勢，逢低進場布局，即可透過時間複利的效果累積退休資產，使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫，就必須學會聰明退休理財，也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金，可以分為兩個面向：盡早準備、提升投資報酬率。首先，退休理財要先改變投資思維，一定要改掉短期投資的布局，最好的方式是用定期定額投資方式長期投入，而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資，早期是累積報酬讓資產可以快速增值，譬如年輕人的股票投資比重可以高一點，晚期則是要逐漸保守以確保資產價值，所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外，退休理財追求的是長期投資，投資人必須懂得做好逢低布局，不要錯失低點進場的投資好時機。另外，提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量，以較少的成本來籌措退休金，而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說，如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金，以投資報酬率5% 計算，在25歲就開始定期定額投資，每月只需存入6526元；但如果從35歲才開始，每月必須投入11966元，幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高，例如報酬率下降到3%時，25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見，越晚開始投入每月必須投入的錢就更多，而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品，例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金（ETF）等，並須掌握投資趨勢適時轉換標的，應注意全球產業趨勢發展，加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展，科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外，退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好：根據過去投資經驗，維持3年以上能擁有較佳的投資績效，平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果，也能使資產配置空間較大，有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣：定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本，但投資人常常無法精準判斷市場行情，容易產生買高賣低情況，因此退休理財在下跌時最好不要停扣，甚至最好能夠把握時機進行加碼投資，才能更有效降低整體投資部位之平均成本，提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場：針對停利控管，可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制，一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上，在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安，但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的：退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品，也要注意加碼前汰弱留強。例如，近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力，而全球多元資產基金、社會永續（ESG）基金、指數型基金（ETF）、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期，目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括：重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票，核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長，過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位，特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢，包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等，這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群，更有必要及早重新審視退休目標，提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰，若能落實以上定期定額投資心法策略，相信可以協助有效累積退休金，早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機：https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub（原文連結：https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08）
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2022-09-17 退休力.活躍好學
部落客「嫺人」49歲被迫離職！鑽研理財考導遊、寫作演講，人生下半場找到新方向
你理想的退休年齡是幾歲？以退休理財被認識的部落客「嫺人」還在職場時，認為55歲是理想退休年齡，到了這個年紀，她的孩子從研究所畢業，自己累積了一些積蓄，體力也還不錯，適合開啟人生下半場。沒想到49歲那年，任外商保險公司副總的嫺人意外離開職場。退休生活舉白旗 狠哭兩周改變現況想熬到55歲再退休的嫺人曾試著找工作，「但是49歲時要再去爭取工作，情況和30幾歲時大不同。」嫺人苦笑，離職後第一個應徵的工作，面試她的是位階相仿的同業，她要極力說服對方，她會乖乖聽話，即便是小工作也會安分地做，而非年輕轉職時談理想抱負、談如何幫公司獲利。另一個工作則是獵人頭公司來詢問，開出相較以前三分之一的薪資，做與本業無關的工作。被迫成為「中年退休族」後，嫺人嘗試過「想像中的退休生活」，睡到飽、唱歌、追劇、做家事、陪長輩看醫生，但是一個月就舉旗投降。她非但不享受退休生活，反而迷思了自己的定位與價值。更慘的是，退休後和家人的關係也變得緊繃，長輩時時關心讓她有莫名的壓力，她每天在家也成了兒子和先生的壓力。狠狠哭了兩周，她決定改變現況—不回組織工作，並不表示不再工作。寫作演講 工作與退休不再涇渭分明嫺人從架設部落格開始，分享退休後心路歷程，並自學SEO（搜尋引擎優化），讓自己的文章可以更容易被搜尋到。一年後，嫺人架設的部落格領到廣告第一筆收入，雖然不到500元，和投入的時間不成正比，但是寫文抒發心情，研究SEO寫作後見效，都帶給她成就感。寫部落格的同時，她也去考日文檢定，一路從日檢N3考到N1（最高階），也考了領隊和導遊的證照。後來疫情開始，嫺人想去日本打工換宿，或是想成為帶外籍遊客認識台灣風土的導遊夢想後來沒能實踐，但卻在過程裡認識了很多年齡相仿卻一直還在學習作夢、遊玩的朋友。她也研究理財。突然退休後，嫺人才回頭盤點錢夠不夠下半生支用，那時候發現台灣很多投資訊息，卻很少退休理財的資訊，她於是研究國外談退休理財資訊，重新整理資產配置，透過存股領息、指數化投資為自己創造被動收入，還常常受邀分享自己的退休理財心法。離開職場5年，明年就要抵達當初自己設下的理想退休年齡55歲，嫺人心中對於工作與退休不再涇渭分明。不久前，她閱讀著某個40幾歲離職斜槓創業者的書想著：「人生為什麼要那麼努力？」才發現曾經在職場非常努力的她，人生已經走到了另一個階段；她的人生下半場，在49歲被迫退休那年就已開啟。部落格同溫層：中年人取暖 分享職場的難嫺人的部落格漸漸成為中年人遭遇職涯困境、中年危機時，取經和取暖的地方，問嫺人中年的職涯處境，她分享的故事裡有各種的難。50歲上下的中年人，多半因為在公司待得久，捲入辦公室政治角力，也因為職位夠高，靠近決策圈，終而發現公司決策過程的荒謬，偏偏中年人累積的經驗讓他已非當年那個願意接任務辦事、專注培養能力就好的職場新鮮人。對老闆來說，一個年資久、薪資高、意見多的員工也不好用。當組織轉型、公司轉賣、人力精簡時，很多中年員工不是被資遣就是被冷凍。這樣的難處不限於企業，也有任教職或是公務員粉絲來詢問意見，老師招架不住這個世代的學生家長、多變政策，也有公務員因為壓力罹患憂鬱症，決定捨棄退休金直接離職。當有人問要不要離職，嫺人還是會建議先盤點財務，「退休後會花到的錢比你想像得多。」例如用了一輩子的牙齒需要植牙、父母和親人的照顧支出，甚至日本、歐美都有已經獨立離家工作的孩子，因為在外生活不易或是短暫失業，搬回家同住的例子。她建議，若真的離職，也要保持學習力與人際連結，很多生命的轉機會出現在新學習與新朋友中。若有收入需求，找工作找久一點都會找到，而且離開後再尋尋覓覓重回職場，許多期待會不同、標準也會比較低。退休理財心法 穩健投資 不相信專家關於退休理財，嫺人的原則是「不追求暴利、穩健投資」，做法是「不要相信專家，相信市場」，她是這樣做的：1.贖回工作時買的基金，既省下手續費，也不用擔心操盤者判斷錯誤，改定期定額投入被動的指數化投資，像全球股票型ETF VT、台灣的0050/006208，也有債券ETF BND。2.買台灣市值前50大公司中配息穩定的個股存股，創造被動收入。3.做好資產配置比例，控制投資的風險，目前是股5債1定存4。
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2022-08-20 退休力.理財準備
48歲未婚女，不想當下流老人該怎麼辦？ 專家：3步驟教你提早做好理財準備
我今年48歲沒有結婚、生小孩，身邊同齡朋友的孩子都漸漸長大，感覺有孩子的朋友似乎對老後生活都比較有踏實感。我想知道單身、大齡未婚的人，要怎麼做退休規畫，才能避免變成未來的「下流老人」。 （高雄王小姐）沒有子女的人，退休生活是否比較輕鬆？其實沒有子女，也代表著退休生活得完全靠自己。CFP國際認證理財規畫顧問王琦惠說，退休前是財富累積期，理財目標是未來能「自給自足」，退休是要長期準備的，建議將未來生活藍圖和家庭責任都考量進去，才能更周全地準備退休金。財富累積時期 趁早規畫1.提早勾勒退休生活藍圖重要的事說三遍，提早、提早、提早。首先，要先對自己期待的退休生活有一個藍圖，尤其是沒有子女的人，更需提早釐清勾勒。王琦惠說，未來生活藍圖跟個人的生活價值觀有關係，去勾勒期待的生活狀態，才知道要準備多少錢、要居住在哪裡，因此生活藍圖主要關係到經濟的三個面向：收入、居住、生活花費。2.要納入家庭的責任考量許多人誤以為無子女者的責任比較少，退休只要過好自己的生活就好。但其實「我們不是一個人在這世界上，還有其他家人，他們有沒有可能是我們的責任？」王琦惠提醒，許多沒有子女的人會忽略自己的責任而過度消費，等遇到必要的責任發生時來不及應對。許多人也會認為沒有小孩，應該會有較充裕的資金，可以協助家裡開銷或照顧長輩，因此，在準備退休金時，應該要把這些可能都納入考量。理財準備 先算出基本生活費確定了未來生活藍圖與釐清家庭責任後，接下來就進入理財準備，王琦惠建議順序是：算出基本生活費→回算工作期間應累積金額→選擇投資工具。首先區分出維持基本生活開銷有多少？對沒有孩子的人來說，記得要納入居住考量。算出來明確金額之後，就能回推現在工作期間應該怎麼準備，最後再選擇相應的投資工具。因為，如果前面沒有先想清楚，許多人會先選擇聽起來很賺錢的投資工具，而忽略投資風險，就可能賠掉未來的退休金。因此，要先知道自己到底要累積多少錢，選擇投資工具時才不易迷失在報酬率裡。循序漸進 理財三步驟第一步：存本金如果本金不夠大，即使投資報酬率高，也累積不到多少錢。因此王琦惠建議，可先以存本金為主，包括定存、儲蓄險和保本型的商品，當累積5年左右的收入，大約100-300萬元後，再將部分資金投入中風險投資。第二步：存知識在累積本金的階段，要同時吸收理財知識，有了一筆錢後才知道如何配置資金，而不會像中樂透般，有了錢卻不知道怎麼投資。第三步：部分投資除非是專業投資人，否則不建議把整個本金都拿去做風險投資。首先，要評估自己的風險屬性，如果屬於保守型的投資人，可能一半或三分之一留在保本型投資，另外一半或三分之一做有波動的投資，在累積退休金上會比較穩健。
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2022-08-07 退休力.理財準備
善用理財工具App，可檢視自己的財務狀況！每天睡前花個10分鐘檢視列好的4種財務清單
投資時，許多人常犯的錯誤是，「買了就放著、放著就忘記」，導致常常不知道自己的投資帳上是盈餘還是虧損，等到想起來時還可能出現大虧的狀況。為了避免這樣的情形，定期檢視自身財務狀況是很重要的。想要快速檢視自身財務狀況，列清單是必要方法，若先分門別類列好財務清單，每天睡前花個10分鐘瀏覽一下，看看有沒有需要更新的數字項目，例如多花了哪一筆錢、多買了哪一檔股票或基金、多了哪一筆業務獎金進帳？如此，你就能輕鬆利用碎片時間做好財務管理。分門別類 列好4種財務清單整體而言，清單可分4種類別：1.銀行清單：每個人從踏入社會開始，就會因應不同需求或公司薪轉戶，而不斷增加個人銀行帳戶數量，但當中若有超過1年不曾使用的帳戶，建議可以先向銀行申請結清，註銷帳戶，財務管理才會更精算。完成帳戶整理動作後，建議針對個人擁有的銀行帳戶列清單，並註記每一個帳戶的使用目的，譬如存款帳戶、證券轉帳戶、生活零用帳戶、房貸扣款帳戶等，如此就可以快速釐清個人所有財務狀況。2.保險清單：這常是令人最頭痛的部分，最簡單方法就是列出家庭每個人擁有哪些保險單、保障項目各為何、保險公司聯絡人，這樣一旦家人有需要進行大型醫療行為或發生意外時，即可立即確認可獲得哪些保障。3.投資清單：包括個人擁有哪些股票、債券、基金等，除了先針對個別投資工具列出明細之外，也可再針對個人投資項目以產業屬性、區域做出分類，這樣一旦某個原料、區域市場發生變化時，你也能立即做出反應。4.負債清單：包括車貸、房貸、信用卡費用等，都是屬於先消費、後支付的負債項目，逐一列出清單，並註記還款計畫、時間表，隨時檢視是否如期還款，才不會被負債拖垮人生。APP推薦1 :「麻布記帳MoneyBook」 整合帳戶好方便 列清單可幫你事先做好財務規畫，減輕心理壓力，更能利用碎片時間有效率地檢視財務狀況，這時再加上工具幫助，更能事半功倍，如麻布記帳MoneyBook是一個選擇。MoneyBook的最大功能是整合個人帳戶，用戶只要輸入身分證字號、帳號與密碼即可新增銀行帳戶，並同步更新資料列在APP中，包括信用卡、活期存款、外幣活存、貸款、外幣定存、台幣定存等，所有帳戶資料你都能一次瀏覽。另外，這款APP還藉由自行設定，提醒用戶持有每張信用卡的結帳日、繳費日與繳款金額，讓你每次在刷卡消費前，都可先確認每張卡的使用情況，達到運用信用卡聰明理財的使用目的。APP推薦2 : 「艾蜜莉定存股」 提醒股票合理價「艾蜜莉定存股」的最大功能是股票管家，點開APP，用戶先選好想觀察，或已購入的幾檔股票，系統會隨著局勢變化設定每檔股票的便宜、合理與昂貴價格各為多少，只要股票已來到合理價格，APP就會通知你，這樣用戶就能掌握購買時間點，並檢視個人持股是否處於合理價格。
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2022-08-07 退休力.理財準備
母親生前給錢，逝後兄弟翻臉？律師告訴你「防爭產」該有的法律知識
台灣高齡失智比率逐年攀升，藝人賈永婕的母親因為失智，遭到手足挪用財產，賈永婕的弟弟為了保護母親，將舅舅告上法院。家人間因為金錢鬧翻，在生活中屢見不鮮，若是發生在自己身上又該如何應對呢？恩典法律事務所律師翁嘉君表示，活用簡單的法律知識，可以在關鍵時刻，守護自己的財產權益。母親生前給錢 逝後兄弟翻臉家人間的感情，一旦面臨金錢考驗，往往容易出現裂痕，尤其是牽涉到金額龐大的遺產時，更是明顯。翁嘉君分享一個案例，王姓兄弟是感情親密的手足，由於哥哥工作忙碌，平時都是弟弟負責照顧爸媽，爸媽感念弟弟的付出，生前贈與200萬元現金給弟弟，哥哥也欣然同意。不料，當父母過世時，兄弟倆清算遺產分配，哥哥竟對弟弟提告刑事訴訟，主張母親生前已失智，不是自願贈與200萬元，認為弟弟是盜領母親的錢，並要求他拿出200萬元，兄弟倆應平均分配。經過法院判決，母親生前是親自解定存，且生前處分財產，因此不計入遺產計算，弟弟勝訴，但兩人親密的手足關係，也從此破裂。處理父母遺產 遺囑攸關保障父母離開，手足卻接著開始爭產，翁嘉君透露，這種案件相當多，因為子女們都希望獲得公平待遇，心中的那把尺，往往因人而異。身為子女，若是被手足提告，或是爸媽真的偏心，把所有財產都給特定子女時，該怎麼辦呢？翁嘉君表示，子女在處理父母遺產時，可從兩個情況來了解。第一種是「沒有遺囑」時，因為沒遺囑，大哥主張自己是長子應該分更多，弟弟則不同意，此時需透過法院判決來分割遺產。然而，當「有遺囑」，且遺囑也有效，當中載明哥哥可拿走全部遺產、弟弟則無，此時，弟弟則可透過法律中「特留分」的保障，提出特留分扣減的訴訟，拿回法律規定的遺產比例。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-17 失智.失智100問
財務問題／賈永婕揭「親舅奪失智母財產」 專家建議失智症患者做好三道防火牆
近日失智者的財產保護問題受到關注，「防疫女神」賈永婕的母親失智五年，她的弟弟為保護母親財產，不惜與親舅對簿公堂；郁方也感同深受，在臉書自曝自己母親因糖尿病而洗腎也遇到類似的狀況。失智症患者因認知功能逐漸退化，避免有心人覬覦，建議做好三道防火牆，包括「監護宣告」、「金融註記」和「自益信託」。延伸閱讀：失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產賈永婕於16日表示，「媽媽五年前已失智，經過醫院醫生診斷確認給予失智症證明，並喪失認知及判斷能力，判定無法財產自理！這也是舅舅、舅媽均明確知道的事實。」但舅舅和舅媽在明確知情的情況下，帶著賈永婕媽媽去保險公司解除七張即將到期的高收益投資保單。「之後把解約的款項換成美金96萬匯往國外供舅舅個人戶頭購置不動產買房，行徑非常可疑，不合情理，嚴重侵害我母親的權益。」「弟弟發現後的第一時間我們就帶著母親去報案。同時之間我們清查母親名下的財產，發現他們甚至意圖變賣母親名下房產，而母親完全不知道自己的財產已減損消失，名下戶頭幾乎完全清空。」發現大事不妙的賈永婕姊弟，馬上跨海委託美國律師提出訴訟。美國銷售方的房地產經紀公司法務人員也認定這筆錢的金流來源有嚴重問題，不予成交，請舅舅應解約匯回。賈永婕說，雖然這筆現金已匯回，但是目前還有數百萬現金流向不明，遭到侵占，現在正在訴訟處理。「很遺憾的是我母親失智了，在此狀態下，她很容易受到旁人引導，重複旁人對話。舅舅、舅媽引導母親說出我們不孝對話的錄音，甚至引導錄音同意借款於舅舅買房。」賈永婕憤怒說：「到底是什麼樣的意圖要在對話中刻意錄音，有沒有經過剪接，無從得知。一直以來父母親的生活費用、購屋、和弟弟出國的學費都有我大力支應，目前媽媽是由我們姐弟在照顧，並沒有什麼不理會，不孝的狀況。」面對媽媽的狀況，賈永婕不會退讓，和弟弟將持續追究法律責任，陸續追回其他損失，她也希望社會大眾還有法律重視失智老人的權益。目前據她所知，媽媽和弟弟並未收到不起訴處分。郁方則在17日一早於臉書發文透露，她的母親因為糖尿病而洗腎，最後的日子裡頭腦已經混沌不清，但是二舅與三舅卻不斷慫恿讓母親把房子過戶給外婆，而母親也真的過戶了，之後驚覺不對，把這件事告訴她的姊姊，但是外婆不肯把房子還回去，大舅勸說也無效，最後給外婆兩百萬，才總算把房子拿回來。失智者的錢財為何容易被騙，應該如何避免？失智症協會指出，失智症患者在病程中逐漸會對金錢、財產以及生活上的基本行為失去辨識與處理能力。導致患者不自覺的揮霍財物，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、侵佔與非法移轉財產等事宜，進而引起許多法律糾紛。因此不管是患者或其家屬多認識與瞭解法律知識和資源，將可保護其自身的財務安全與權益保障。延伸閱讀：「失智者法津須知」下載 如何透過法律保障來保護失智者的財產？高灣高等檢察署提供以下建議，包括監護或輔則宣告、金融註記和自益信託： （1）監護宣告如有因精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不了解他人表達的意思時，聲請人可以聲請法院對其為監護的宣告。此時該受監護宣告者為無行為能力人，法院除了同時選出一位監護人來擔任其法定代理，也會再選一位適當的人跟監護人一起，開具受監護宣告人的財產明細清冊。監護人應尊重受監護人的意見，並考量受監護人身心狀態及生活狀況，執行對監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。（2）輔助宣告如有精神障礙或其他心智缺陷，造成與他人溝通或對於他人表達的瞭解程度，比一般人稍顯較弱，容易被人詐騙利用時，聲請人可向法院聲請對其為輔助之宣告。法院為輔助宣告時，會同時選輔助人幫助受輔助宣告人處理事情，受輔助宣告人的某些特定行為，如消費借貸、訴訟等，要經過輔助的同意才生效。（3）金融註記家屬擔心失智症患者遭不法人士利誘前往金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心下載「當事人辦理註記申請書」，以郵寄或臨櫃方式，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡完成金融註記後，一旦有人意圖想要冒名申請，金融機構可審核後予以拒絕，若金融機構疏忽未及注意仍予受理，即未盡善良管理人注意義務，損失由金融機構自行承擔。（4）自益信託為了保障失智患者財產權益，家屬可以協助失智患者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，將財產交給信託業者或銀行信託部門代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。延伸閱讀：高等檢察署 如何保護失智患者之財產?
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2022-05-22 新冠肺炎.專家觀點
Omicron生命力完勝原始株，可附著「不銹鋼」表面長達10天！專家教你怎麼防疫
BA.1變異株在光滑的不銹鋼表面甚至可活上10天新冠病毒可以活得比我們想像的更久！美國CDC的《新興傳染病》雜誌刊載一項香港大學研究，研究顯示Omicron的BA.1變異株在多種物體表面上都能穩定存活一段時間，且穩定性都高於原始的新冠病毒株「SARS-CoV-2」，特別在光滑的不銹鋼表面甚至可活上10天，這顯示Omicron極有可能透過污染物體作為傳播途徑。這項由香港大學研究助理教授錢永康在內的研究團隊指出，他們將BA.1變異株和SARS-CoV-2原始株在21°C至22°C實驗室環境中，滴在各種光滑或多孔洞的表面上，實驗結果發現，原始株在所有不銹鋼、聚丙烯（PP）塑膠片，以及3分之2的玻璃表面上無法存活超過4天，剩下最後一個玻璃表面樣本到第7天後也找不到任何具傳染性的原始株病毒。但是Omicron的BA.1變異株在實驗中的各種樣態的物體表面上，都比原始的新冠病毒株「SARS-CoV-2」更加穩定！能在上述材質的表面上存活超過7天，在光滑的不銹鋼表面上甚至第10天都還能檢測到活病毒。不僅如此，BA.1變異株在多孔表面（如紙巾、印刷用紙等材質）上的穩定性也高於原始株。研究發現，BA.1可以在紙巾上至少存活30分鐘，在印刷紙上15分鐘後仍可測出活性，原始株則沒有檢出活性。錢永康和研究團隊認為，此研究是在控制良好的實驗室環境中進行，可能和真實世界實際環境的病毒條件有所差異。儘管如此，研究結果還是能得出，Omicron的亞變種毒株極有可能透過污染物體的途徑傳播，且Omicron的BA.1變異株在不同表面上，比原始株的 SARS-CoV-2 更穩定。而病毒在物體表面的穩定性，仍是防疫策略應該考慮的因素。病毒可存活的時間排行針對冠狀病毒的在物體上的「存活力」，香港大學醫學院公共衛生學院也做了研究，於2020年4月2日時發表在世界最權威醫學期刊之一《刺胳針：微生物》（The Lancet: Microbe）期刊上，研究發現COVID-19病毒可以在各種常見表面存活幾個小時、甚至幾天以上，而其中最可怕的就是「外科口罩」，新冠病毒能在口罩的外層上存活最久、能達到7天。病毒可存活的時間：1.紙張跟衛生紙：3小時2.銅（例如錢幣）：4小時3.紙箱：24小時（1天）4.木材、木板：48小時（2天）5.衣服：48小時（2天6.塑膠（以PP為例）：72小時（3天）7.玻璃：96小時（4天）8.紙鈔：96小時（4天）9.外科口罩外層：168小時（7天）上述這些材質都是生活中無法避免、平時中非常容易接觸到的材質，新冠病毒可以在上面存活這麼久，具有超級傳染力，絕不能掉以輕心。新冠病毒可以存活這麼久！專家教你怎麼防疫不過研究同時發現，環境溫度也會影響病毒的存活率，病毒在22℃環境下，能存活14日；但如果在37℃的環境，就只能存活2天，56℃的環境，只能存活30分鐘，70℃的環境則只能存活5分鐘，所以用熱水浸泡衣物半小時以上，是可以殺病毒的，天氣變熱也會讓病毒不容易保有活性。台南市立安南醫院副院長許秉毅建議，出外購物或取包裹回家後，做好5步驟，可預防病毒殘留：1. 放置：收到包裹後，將包裹放置在一張乾淨的紙張（如報紙）上。2. 消毒外包裝：用「含酒精的濕紙巾」擦拭包裹的外包裝，而後消毒自己的雙手。3. 拆封：拆封包裹並將包裹內物品放在「另一張乾淨的紙」上，並將包裹的外包裝及第一張紙丟棄在垃圾袋內。4. 消毒物件：以「含酒精的濕紙巾」消毒包裹內的物件。5. 消毒雙手：以洗手乳或肥皂再次消毒自己的雙手。透過消毒包裹的外包裝、物件以及自己的雙手，便可以有效地避免因拆封包裹而染疫。香港中文大學公共衞生醫學專科醫生蔡曉陽也提醒，因為病毒可以停留在紙張表面3小時，建議在辦公室要減少使用紙張，在傳遞文件時，也建議要戴上口罩，在觸碰紙張後，也避免觸碰眼睛、鼻、口。世界衛生組織提出的使用含酒精洗手液、保持雙手清潔衛生等防疫手段，仍然具有一定的防疫效果。
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2022-04-30 新聞.科普好健康
防疫新思維該怎麼做？專家傳授7方法建構抗病毒的環境，跟著節氣吃4種抗疫食補
疫情險峻，但打了疫苗兩劑甚至三劑仍然無法阻擋病毒傳播，根本原因在新冠病毒大小約100個奈米，經由空氣傳染及環境傳播，才是疫情難以控制的主因。針對密閉空間的氣膠傳染來阻隔病毒傳染，才有辦法阻擋病毒繼續擴散，控制疫情。空汙影響免疫功能 易感染環境傳播因素，包括室內通風換氣不足、空汙影響、廁所及下水道系統及氣候因素等。目前學界發現新冠隔離病房的空氣採樣中出現病毒蹤跡，也發現氣膠中的病毒可存活及保有感染力一段時間。氣膠懸浮停滯時間會在通風排氣不佳的空間中10倍增加，因此必須注重密閉空間的通風換氣。在實證上，二氧化氮（NO2，為交通空汙指標）和PM2.5濃度，與新冠病毒基礎再生數（R0）、發生率、重症率、死亡率等都呈正相關。其次，病毒進入人體細胞需經「ACE-2受體」，研究顯示空汙可能增加ACE-2受體表現，並影響免疫功能，讓感染機率增加、使感染者病情更嚴重。上完廁所 蓋上馬桶蓋再沖當感染者帶有病毒的糞便由馬桶進入下水道系統，在汙水被排放時，也會製造帶有病毒的氣膠或微小水滴，並可能從久未使用或功能不佳而乾涸的U型存水彎（U-trap）傳播至樓上公寓，或在打開浴室抽風扇時，由氣流帶進樓上公寓及其他鄰近建築。建議上完廁所，要蓋上馬桶蓋再沖水。原木材質 取代不鏽鋼、塑膠研究顯示，新冠病毒在光滑的不鏽鋼和塑膠固體表面能穩定存活最久，如能以原木材質的物品取代，會有較好的防疫功效。另外，溫濕度提高，包含日光曝曬，也可能會破壞病毒及減少其存活的穩定性。如何建構抗病毒的環境，建議如下：1.改善密閉空間的通風換氣：要有效對抗空氣傳播，就必須帶動有方向性的空氣流動。最有效的方式，是在通風排氣專家的規畫下，使用排風扇將室內空氣引出，並監控室內二氧化碳濃度。2.室內環境勤加打掃整理：減少室內懸浮微粒，減少生物性氣膠賴以存留的室內環境，所謂「整齊、清潔、簡單、樸素、迅速、確實」，就是後疫情時代最簡易的室內抗病毒清潔法則。3.減少室內塑膠椅及不鏽鋼用品，建構芬多精的室內木質環境：建議使用含抑制微生物的芬多精原木來做室內建材，不要加熱處理，不要用化學品塗裝，而是用天然植物油塗裝。4.種植可抑制病毒的植栽及樹木：例如室外植栽薄荷，種植榕樹或樟樹等；室內盆栽可以放置蘭花、窗台則可以有薄荷或菊花，除了居家變得美觀又清香外，這些植物已被證明有抗病毒、細菌能力。5.善用空氣清淨機：使用具有HEPA及能夠殺病毒的分子微粒功能，病毒可以在空氣中，尤其是密閉空間中，存活三個小時以上，可藉由此產生負離子功能的空氣清淨機，減少密閉空間當中的病毒量。6.抗病毒的飲食習慣：多攝取含單寧酸的水果跟蔬菜，還有唇形科香草植物，如薄荷、紫蘇、九層塔等。7.提倡森林浴及森林旅遊、保護及增加森林覆蓋率，建構防疫健康宅及健康社區：台大實驗林及台大醫院、日本學者皆研究發現，長期在森林環境工作或旅遊可增加自然殺手細胞，進而增加抗癌能力。義大利研究也發現，義大利森林地區新冠死亡率低，可能是與地中海沿岸植物的免疫保護力有關。跟著節氣 食補抗疫1.穀雨剛過，天氣變得又濕又熱，適合農作物生長，但也適合昆蟲，細菌及黴菌滋長。建議除攝取適當的肉類及蛋白質，瓜藤類及綠色蔬菜有助清涼解熱抗發炎。2.蔥薑蒜辣是華人常用主菜配料，建議將辣椒、大蔥、香菜、小黃瓜切絲，用白醋、香油、糖、鹽調味，做成「老虎菜」，有助抑菌及胃口大開。3.清涼湯品可考膚冬瓜茶、青草茶，以及綠豆蓮子、石花菜、白木耳湯，可自己搭配，注意不要太甜。4.疫精期間，預防及輕症患者可每天泡一杯薄荷或薄荷紫蘇茶。家裡也可以準備一些薄荷醇，清涼解熱抗發炎，又可提升血氧量及抗病毒。
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2022-04-12 新冠肺炎.專家觀點
疫苗無法完全對抗傳染病，阻斷密閉空間傳染才是關鍵！專家提7點建立抗病毒環境
面對西方國家新冠病毒第五波第六波，甚至第七波疫情，只能說疫情險峻，然而大傳播的最主要的原因仍然被忽略。打了疫苗兩劑甚至三劑，仍然無法阻擋病毒的大傳播，根本的原因，其實還是在這次病毒是空氣傳播，新冠病毒大小約100個奈米，空氣傳染及環境的傳播，才是這次新冠病毒難以控制的主要原因。最近很多國家已經改變防制策略，嘗試學習與病毒和平共存。那麼我們就來思考如何與病毒和平共存，如何防堵病毒。如果我們只想以傳統的疫苗來對抗傳染病，而忽略環境傳播，控制病毒的效果是十分有限。這次以色列、美國、英國、法國，應該是疫苗打得最早而且打得最完整的國家，但仍然繼續發生第五或六波的大傳播，而且現在新增的確診案例，有相當一大部分是突破性傳染。這個事實指出，密閉空間中的空氣傳染仍然是大傳播最主要的因素。目前已有許多國際上的研究，一再地證實氣膠的空氣傳染，是病毒傳播的主要途徑之一，所以應針對密閉空間的空氣傳染來阻隔病毒傳染，才有辦法阻擋病毒繼續擴散。改善密閉空間的通風換氣，建構抗病毒的環境，讓病毒不在密閉空間逗留或生存，才有辦法控制疫情。環境的傳播因素主要有哪些：1.室內通風換氣不足：目前學界不僅發現COVID-19隔離病房的空氣採樣中出現SARS-CoV-2的蹤跡，也發現氣膠中的病毒可持續存活及保有感染力一段時間。多起出現在大眾運輸、公寓、商場、餐廳、合唱團等地的感染事件，元兇均直指為空氣傳播。研究顯示，氣膠懸浮停滯時間會在通風排氣不佳的空間中10倍增加，也因此，必須注重密閉空間的通風換氣。2. 空氣汙染：在實證上，二氧化氮（NO2，為交通空汙指標）和PM2.5濃度，與COVID-19的基礎再生數（R0）、發生率、重症率、死亡率等指標，都呈現正相關。病毒可能隨PM2.5粒子在高空進行長程傳播，在禽流感病毒已經得到證實。其次，病毒進入人體細胞需經過「ACE-2受體」，研究顯示空氣汙染可能增加ACE-2受體表現。再者，空汙可能影響人體免疫功能，讓未感染者COVID-19感染機率增加、讓罹患COVID-19者病情更嚴重。因此，防制空汙也有助於遏止COVID-19傳播，而空汙較嚴重區域則可考慮列為高度警戒疫情爆發和再爆發的地區。3. 廁所及下水道：當感染者帶有病毒的糞便由馬桶進入下水道系統，在汙水被排放的同時，也會製造帶有病毒的氣膠或微小水滴，並可能從因久未使用或功能不佳而乾涸的U型存水彎（U-trap）傳播至樓上公寓，或在打開浴室抽風扇時，由氣流帶進樓上公寓及其他鄰近建築。2003年香港淘大花園的SARS大傳染，就已經證實與汙水共管的傳播方式有關。所以建議上完廁所，要蓋上馬桶蓋再沖水。4. 物體表面：現代社會中，工作和生活的空間充斥過多人造物。研究顯示，COVID-19病毒在光滑的不鏽鋼和塑膠固體表面，能穩定存活最久。如能以原木材質的物品取代，會有較好的防疫功效。5. 氣候因素：研究顯示，溫濕度提高，包含日光曝曬，可能會破壞病毒及減少其存活的穩定性，從而減少疫情的傳播。然而，這些研究較少考慮到熱帶／亞熱帶氣候與中緯度國家夏季溫濕度的差異，不同研究也還有不一致的發現，可能還存在一定的爭議。如何建構抗病毒環境了解了環境的傳播因素，我們該採取怎樣的策略對抗病毒？如何建構一個抗病毒的環境？1. 改善密閉空間的通風換氣：通風換氣是將有新鮮的空氣引入、汙濁的空氣排出的過程。要有效對抗空氣傳播，就必須帶動有方向性的空氣流動，將空氣從乾淨之處引到不乾淨之處。打開房間兩側的門窗，可以讓空氣有進有出，但仍受限於風向的自然變化。最有效的方式，是在通風排氣專家的規畫下，使用排風扇將室內空氣引出。此外，建議可藉由監控室內二氧化碳濃度，去評估房間內通風排氣的狀況是否符合防疫標準。2. 室內環境必須勤加打掃整理，減少室內灰塵，讓病毒不在室內逗留：減少室內懸浮微粒（例如PM2.5等），減少生物性氣膠（含有病毒）賴以存留的室內環境，這是最重要的基本原則。所謂的「整齊、清潔、簡單、樸素、迅速、確實」，就是後疫情時代最簡易的抗病毒室內清潔法則。3. 減少室內塑膠椅及不鏽鋼用品，建構芬多精的室內木質環境：因為塑膠及不鏽鋼的固體表面，病毒可以存活最久。建構室內環境成為防疫且抑制病毒細菌的建材，例如含有抑制微生物的芬多精原木，例如柳杉、台灣杉及杉木、香杉，以及檜木、肖楠等樹種來做室內建材。不要加熱處理，而且不要用化學品塗裝，而是用天然植物油塗裝。以從空氣防疫的思考，用天然木材的芬多精讓病毒細菌無法在室內環境生存。4. 種植可以抑制病毒的植栽及樹木，阻擋病毒在環境生存。例如室外植栽薄荷，種植榕樹或樟樹等，可以抑制病毒的植物；室內盆栽則可以放置蘭花、窗台則可以有薄荷或菊花，這些植物已被證明有抗病毒、細菌能力。5. 善用空氣清淨機，尤其具有HEPA及能夠殺病毒的分子微粒功能，病毒可以在空氣中，尤其是密閉空間中，存活三個小時以上，可藉由此產生負離子功能的空氣清淨機，可減少密閉空間當中的病毒量。6. 多攝取含有抗病毒成分的食物，包括含有單寧酸的水果跟蔬菜，另外許多唇形科香草植物，包括薄荷、紫蘇等含有抗病毒成分的植物。7. 提倡森林浴及森林旅遊，保護森林再造森林，並鼓勵都市的森林再造。台大實驗林及台大醫院研究發現，長期在森林環境工作可以增加自然殺手細胞，而做短期森林旅遊，則可活化自然殺手細胞，提升免疫功能。日本學者發現3天2夜的森林旅遊，可以明顯提升自然殺手細胞，而且可以增加抗癌能力。森林環境可以改善空氣汙染，也提供富含各項植物芬多精協助淨化空氣品質，並且可以抑制細菌、黴菌及病毒。2020年義大利南部的一項有趣研究發現，義大利森林地區COVID-19死亡率低，可能是地中海沿岸植物的免疫保護力。今年同樣的研究團隊發現，義大利南部半島臨海的地中海沿岸COVID-19死亡率特別低，很可能的解釋主要是氣候溫和、沿海地區、地中海飲食、以及充滿常綠喬木，屬於可以釋放免疫調節及抗病毒化合物的不落葉地中海植物環境。對抗COVID-19病毒傳播上，實際上的應用是：1. 建議從事森林浴。2. 設計由鼻吸入含有植物芬多精物質。3. 保護及增加森林覆蓋率。4. 建構防疫健康宅及健康社區。總之，減少室內密閉空間中的病毒傳播，建構一個抗病毒的室內環境，建構每個居家及個人獨立的水、汙水，及空氣交換系統，良好的通風換氣系統，建造一個防疫健康宅的基本設計，讓病毒在我們工作以及居住的環境當中，都不易和人們接觸。充分的環境防疫，建構防疫健康宅及社區及大樓，人類才有辦法與病毒和平共存。 飲食也必須要注意，多攝食抗病毒食物，健康的運動習慣，生活起居正常，提升免疫力。從生物個體的內在以及外在環境，都能夠做到防疫以及促進健康，那麼加上疫苗注射，如此一來才有辦法與病毒共存。（作者為台大公衛學院環境與職業科學研究所、台大實驗林管理處森林醫學組教授）
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2022-04-08 養生.人生智慧
鞋子穿30年、用10年前Nokia…他一年只花28萬，「減法生活」在51歲存到2千萬提早退休
儲備足夠的退休金是不少人的煩惱，但在不投資的情況下，一個平凡上班族如何在51歲之前，輕鬆還完近千萬公寓房貸、並累積2千萬存款提早退休？ 日本一位上班族坂口一真靠著「減法生活」存下1億日圓（約2381萬台幣），並在過程中把位在神奈川的4千萬（約952萬台幣）公寓房貸還完，51歲提早退休。坂口一真並在2016年出書《存到1億元，所以我辭職了》，分享77個存錢技與快樂存錢的理念。 他接受綜藝節目採訪時表示，自己的理財之道全靠簡單的「減法生活」，不刻意「省錢」，而是單純執行「能用就繼續用」的佛系哲學。包括衣服、鞋子一穿就是20~30年，手機也是10年前的按鍵式Nokia；勉強稱得上的省錢訣竅，就是限定自己每個月生活費不能超過10萬日圓（約2.38萬台幣）。 坂口一真高中畢業後就進入一家技術公司上班，從工讀生爬到主任職位，但年薪僅約450萬日圓（約107萬台幣），相較日本男性平均年薪為540萬日圓（約128萬台幣），他的收入只能稱得上一般。 減少不必要支出，東西能用就繼續用 既然收入不算多，也沒進行任何投資，他又是如何存到1億日圓，並償還4千萬房貸？ 坂口一真分享，他只是減少不必要的開支，能用的東西就繼續用，譬如一件衣服穿20年、一雙鞋子穿30年，「只是因為喜歡，就繼續穿著。」 手機則是用了10年的Nokia，可以簡單上網就滿足現在生活，就連每次理髮也是選擇平價理髮店，一次只要1千日圓，也不是為了省錢，而是不想被高檔美髮店推銷騷擾，不認為是虧待自己。 遠離職場壓力，存款達標就退休 至於其他生活必需品，也是秉持「不浪費」原則，譬如冰箱常空空如也，只有必要時才選購，他唯一的「省錢方法」，也只有規定每月生活費不超過10萬日圓。 以全年生活費僅120萬日圓（約28.57萬台幣）估算，他退休前每年可存下330萬日圓（約78.5萬台幣），加上退休金與定存，30多年職涯存到上億日圓綽綽有餘。 坂口一真說，自己雖擔任主任級職位，但手下員工沒幾個，工作能力也不算出色，不想再為了不安的未來奮鬥，於是存到1億日圓之後，便在51歲提早退休。 不過他秉持佛系生活，太太似乎並不買單，在他56歲時決定離婚，加上兩人沒有生小孩，不用負擔相關花費，所以能提早退休。但他對獨居生活不以為意，反而認為：「一個人再自由不過了。」過著自在旅行、當志工的愜意生活。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．50後膝蓋不舒服，一點都不想動、疼痛反而更嚴重！9招改善膝蓋痛、老後走更長的路．最好的友誼並非要聯繫頻繁！不以利益為目的的關心，對成年人來說很難得、要珍惜．98歲豐興林文貴辭世》365天只休息2天、天天騎車巡廠！堅信「別人教我兒子，比我教得好」
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2022-03-20 癌症.肺癌
2022癌症高峰論壇／肺癌治療 雙標靶接續活得久還要活得更好
「我還可以活多久?」中國醫藥大學附設醫院內科部副主任夏德椿說，這是大部分癌友在確診後第一個、也是最想問的問題。台灣好發肺腺癌以女性居多，但存活期高於男性。一般認為，抽菸為肺癌的危險因子，不過，台灣好發肺腺癌者，卻以女性居多，分析可能與家族史、烹飪或區域性空汙問題PM2.5有關。然而根據2022年澳洲最新的真實世界統計，女性確診肺癌後，存活期比男性多1.6倍，女性存活率也高出八成以上。夏德椿醫師表示，關鍵原因除了性別基因的修復率之外，在治療選擇與預後的生活習慣，是決定存活期的關鍵。延伸閱讀👉接續型雙標靶治療 肺癌突破五年存活門檻夏德椿表示，台灣肺癌患者60%有EGFR基因突變，因此，標靶藥物的治療佔相當重要的角色。當患者接受第一代或第二代標靶治療一段時間後，若產生抗藥性，有機會以接續型雙標靶治療，也就是以T790M基因突變為標的，使用第三代標靶治療，根據亞洲國際大型研究顯示，接受接續型雙標靶治療的肺癌患者整體存活期超過五年。延長標靶治療時間、延後化療，提升存活率與生活品質。活得久，也要活得好。夏德椿表示，台灣的肺腺癌患者，有60%屬於EGFR基因突變，因此，第一線用藥可以選擇相對應的標靶藥物治療，這些藥物大多已有健保給付，讓病患在有效抗癌過程不但較少的經濟負擔，同時也能享有較佳的生活品質。完整影音👉非小細胞肺癌治療前景與趨勢夏德椿說明，目前針對EGFR基因突變患者的治療，一線用藥通常以第二代標靶治療居多，當出現抗藥性，病患不須灰心，多數病患會產生T790M基因突變，可使用接續型雙標靶治療，尤其Del19病患七成以上有機會接續使用。根據亞洲國際大型研究GioSwinG發現，2+3接續型雙標靶治療，患者整體存活期可超過五年。近期日本、韓國等地區研究也顯示同樣的臨床好處。反觀目前第三代標靶藥物抗藥後，主要是以化學治療為主。而2+3接續型雙標靶治療，延長標靶治療時間，延後化療，提升晚期肺癌的存活率，有機會讓患者擁有更優質的生活品質。對付抗藥性，最好採接續型雙標靶治療。為何需要採取接續型雙標靶治療？夏德椿進一步解釋，因為每種藥物都可能產生抗藥性。夏德椿將癌細胞比喻為黑社會，如果黑社會開賭場，卻每天受到警察臨檢，就像患者服用標靶藥物抑制癌細胞，臨檢讓賭場開不下去，於是它就必須另找出路改為網路賭場，就像是病患治療後產生了抗藥性，其中又以進一步產生T790M基因突變為主要的抗藥方式，因此，在第一、二代標靶產生抗藥性後，有機會能夠接續第三代標靶藥物進行治療。病友故事👉醫病讓肺癌治療 活更久更好 夏德椿分享六年前收治的一名60多歲男性，因咳嗽及背痛等症狀就醫，檢查發現左上肺葉腫瘤，切片診斷為EGFR陽性（上皮生長因子基因突變），且有骨轉移。當時與患者討論後，接受第二代標靶藥物治療，左上肺葉腫瘤明顯縮小，兩年後患者出現骨頭疼痛劇烈，骨轉移處惡化，並確認產生T790Ｍ基因突變，接續使用第三代標靶藥物，目前病情控制良好，存活期已超過六年。醫病充分溝通，量身打造治療方案，並積極治療。近年來，肺癌治療強調個人化精準醫療，夏德椿說，醫病共決的第一步就是要確定治療目標。通常患者確診後，除了關心能活多久，也會考量治療的經濟負擔、藥物的效果、副作用、治療後能否兼顧正常工作等問題，在種種考量下，醫病應充分溝通，確立治療目標，量身打造治療方案並積極治療。例如病患若有機會使用標靶治療，就能在家裡服用藥物，降低對生活及工作的影響，如果符合健保給付條件，能讓生活上有更多經濟資源，讓患者「活得更久、活得更好」。病友故事👉肺癌病友找到希望 肺長壽病團幸福接力最畏：肺癌死亡風險是所有癌症的第一名，確診時容易感到無助。無畏：使用新的檢測方式和精準治療策略，肺癌變成慢性病，而長期存活並非不能實現。
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大！打敗長壽風險，女性更要提早理財
內政部統計，109年國人平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性84.7歲，雙創歷年新高，專家表示，台灣步入高齡化社會，其中女性又比男性面臨更高的長壽風險，但無論是家庭主婦或職業婦女，都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備，在通膨升溫的年代，如何投資抗通膨，或該持有多少現金部位，都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現，81.4％退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具，第二則是「保險保單」，占67.9％；儘管認為「現金為王」，但對未來5年的預期年均報酬率，有6成預期超過8％。聯博投信的調查也發現，儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具，但被問到「退休準備期望投資報酬率」，占比最高的投報率是4%~6%，高達34.1%。在低利率、高通膨的年代，施羅德投信總經理謝誠晃表示，利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算，民眾每增加10％現金、減少10％風險性資產投資，年化收益率就會減少0.42%～0.51％。聯博則認為，過於保守的持有現金，或高風險投資都未必是最適投資策略，重點還是要依照個人風險屬性與人生階段，採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說，現金不適合作為資產配置的一環，現金屬於流動性資產，比率不能太高，建議保持6至12個月的水位即可，假設每個月要花2萬元，就是不要超過24萬元，因為現金使用方便卻容易花掉，更不用說容易被通膨吃掉。此外，很多民眾會把保險當成投資，但因為保險的合約和架構，造成流動性很低，不適合作為投資理財的工具，而是功能性需求，例如投保醫療或防癌險；而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台，投資多一點、保障就少一點，犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出，8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活，葉家榮指出，如果是以主要照顧家事的家庭主婦，因為負責家計，在不考慮贈與或遺產的情況下，必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說，首先要和另一半討論，先透過檢視家庭收支狀況，不論是貸款、子女教育支出等，做好支出管理，接著再設定目標，最後才要考慮投資策略。一般而言，家庭主婦偏保守穩定，投資理財要更小心。葉家榮說，家庭主婦平時以家庭照顧為主，聽到市場雜訊機會多，也更容易被詐騙，建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作；此外，切記不要短進短出，以長期投資為主。集保中心統計，前年台股上漲逾20%，但多數投資人周轉率高達91%，顯示當年年初投資，年底高達9成不在市場，代表真正賺到的人不多，大多是中途下車，而追高殺低累計的交易成本驚人，經常進出反而不好，尤其長期投資更應減少交易頻率。此外，葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產，透過穩健的方式投資，如果是基金投資，建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一，以定期定額方式投資20年下來，報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水，首選股票基金如果是職業婦女，葉家榮說，建議婚前要準備6～12個月的緊急預備金，此外，每個月的薪水要能存一半或三分之一；當進入家庭後，因為還有收入，因此相對於家庭主婦可以積極一點，建議可以股票基金為主，追求長期成長爆發力，再搭配醫療基金、全球股票型基金，同樣是20年，報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產，彭博資訊統計，從2000年1月1日到今年1月中旬，全球股市漲幅278%，年化報酬率6.2%；同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元，以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元，加上勞退勞保約2萬元，應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-18 新冠肺炎.COVID-19疫苗
43歲男打完AZ後1個月 心肌梗塞才出院又再腦中風
他們不是新冠疫苗接種不良反應的直接受害人，卻因為家人在打了疫苗之後生重病或死亡，疑慮難解、傷痛難平，有的成了網路鍵盤手，有的加入疫苗受害自救群組，搜尋關注全世界的疫苗相關資料和受害人彼此取暖、打氣，成了他們的生活的日常，「我想知道到底在我先生（弟弟、媽媽...）身上發生了什麼事！」43歲男打完AZ後一個月 心肌梗塞又腦中風從事餐飲業的43歲范先生，去年八月底因為血栓導致重度腦中風，現在雖然出院，但腦部受傷失語、情緒行為難以控制，「就像幼稚園小孩」，他妻子謝小姐說，有次他在外尿急，竟當眾想解褲直接尿進空咖咖杯，她懷疑先生的病與疫苗接種有關。去年7月16日晚范先生到診所打AZ疫苗，返家後忽冷忽熱、心跳加速、輕微發燒及喘。她說，她自己還有糖尿病和高血壓，但先生一向健康，「他很鐵齒，覺得是打完疫苗的反應」，僅吃普拿疼緩解。但後續喘得越來越頻繁，拖了快一個月，她覺得不能再這樣，8月19日晚要先生掛亞東心臟科，醫生很驚訝地跟她說，「一般人早死了，怎麼他還能撐著？」范先生被診斷出血栓、心臟衰竭、心肌梗塞、心肌炎等，心律功能只剩16%，直接住院。她詢問醫生是否是疫苗造成的，醫生說因為人也還沒死，也不可能做切片檢驗。住了快一周，8月25日才出院，30日無預警在家中暈倒送醫，醫生說因為血栓導致重度腦中風，住加護病房，9月3日從加護病房轉入一般病房。「十個有六、七個是，」謝小姐說，她在陪先生住院復健（板英醫院）期間，發現周遭不少中風病友是在疫苗注射後沒多久就發生，有位還只卅多歲。「打疫苗死亡的、重傷的，就說是有慢性病」，她先生過去沒有因慢性疾病的問題，但申請不良反應救濟，等了幾個月，今年1月收到的卻是一張不予救濟的紙，指他因高血壓慢性病導致中風，她不解「好好家庭一夜之間變這樣...對我們家屬情何以堪，只能自認倒楣嗎？」63歲疫苗打完不適 診斷胃癌只能怪自己「我不是反政府陰謀論者、我不是反疫苗激進分子、我沒有想製造危言聳聽跟無謂恐懼的氣氛」，家庭主婦林彥君在媽媽過世後5天，在臉書上發了一篇文，描述了她母親最後三個月的病情。她透過臉書發聲，貼了一篇又一篇對新冠疫苗接種的疑慮，她說，「我不希望（媽媽）只是一個（申請不良反應救濟）的數字而已」，雖然她預料最後也只會得到與疫苗無關的理由不予救濟的結果，「他們也給不出更好的答案」，但不希望自己就安靜鄉愿下去。林彥君說，媽媽去年7月21日打第一劑AZ，2天後發燒一整天，9月底開始感到不舒服，讓她開始去診所四處求醫，10月12日傍晚，媽媽傳訊在家庭群組說疼痛難耐要去急診，初步判斷胃出血嚴重，原本在一般病房，10月15日突入加護病房、收到病危通知、簽立了放棄急救書，同一天被院告知我們媽媽肝臟內滿滿一到二公分的小腫瘤，並有轉移到骨髓。10月23日林彥君的媽媽63歲生日當天收到診斷證明，病症主因是胃癌末期併肝骨轉移。第二天一早她媽媽開始痰吐不出來，狀況持續走下坡，當時意識清楚還主動要抽痰，下午3點前人就走了。在新冠疫苗大量施打時傳出不少猝死案例，林彥君就勸家人緩打，沒想到不幸在自家裡發生，她雖認為疫苗可能是壓垮媽媽身體的最後一根稻草，卻不敢跟媽媽提，怕媽媽自責不聽勸做了錯誤的決定，一想到這裡她就心痛淚如泉湧。她說，媽媽在未入院前不知罹癌，就跟一般人一樣，偶爾有點感冒、偶爾因吃太多甜食胃酸、偶爾姿勢不良腰痠背痛。她相信癌細胞不會一夜生成，但不信疫苗接種不會對身體造成負面影響，「當那一針打下去有很多機轉的可能」，媽媽癌症病情急轉直下就是最好例子。政府一再催促慢性病患或高齡民眾去打新冠疫苗，忽略了疫苗跟病毒一樣，極有可能造成高風險死亡，「事前冠冕堂皇說要人民配合疫苗政策，事後為國犧牲卻當作沒事，那憑什麼要人家去打？」經絡理療師接種高端後 急性白血症病逝47歲的陳正能是經絡理療師，去年在打了高端疫苗後兩個月就因急性白血症離世，他哥哥陳奕達說，弟媳在那數月前已失去了父親，後來又遭逢喪夫，倍受打擊，他自己也傷心到差點無心工作，全家無法放下這種遽失親人的傷痛。他說，弟弟很孝順，人生像陀螺拚命地轉，奮鬥多年擁有自己租的小店面，去年疫情期間，為了拚經濟繼續做生意，但又擔心家中還有小四、小三兩個兒子，不想因工作染疫影響小孩的安全，本來跟太太勾打莫德納疫苗，但因急著要打，又聽說高端疫苗比較安全，因此去年8月26日接種高端。但陳正能打完高端後，胃潰瘍全身無力，9月18日左右開始喉嚨痛、肚子痛。中間還看中醫、西醫，連他自己都懷疑與打疫苗有關，還跟客人在群組裡提到這事。10月5日他發燒到攝氏37.5，很不舒服，送急診。檢查出來，血紅素過低，白血球過多。隔天轉到台大醫院，醫師判斷是血癌、急性白血症，10月7日上午7點多人就走了。家屬申請不良反應救濟，仍等待審議中。需足夠時間調查或數據分析 才能判定是接種所致根據衛福部疾管署官網所列「COVID-19疫苗Q&A」資訊，疫苗接種後「不良事件」指的是注射疫苗後，發生任何對健康造成負面影響的事件，這些事件有時序相關（接種「後」發生），但不一定存在著因果關聯性。例如注射疫苗後，不論接種後多久發生顏面神經麻痺，都可能被歸為時序相關，但是在疾病致病機轉觀點看，必須接種後某段時間發生（具病理可解釋性）且接種者發生機率高於非接種者高（經統計檢定），才能以科學實證為基礎上，懷疑或不排除這樣的不良事件可能與因疫苗產品而引起（具因果相關性）。多數疫苗接種後發生的偶合不良事件（具時序相關，但未釐清因果相關性），需要足夠時間經調查或數據分析，才能依據實證來判定是否可能為接種疫苗所致。
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2022-01-18 退休力.來測你的退休力
我的退休力／適當規畫保單 預防重病開支
聯合報推出「2021退休力大調查」，共有二十個題目，上網逐項測驗，結果是王者獅子，分數為84分，比整體平均57分高，頗感欣慰。自小保送士校，在部隊學會許多技能，個性獨立，三餐自理，家事不假他人。力行終身學習，軍旅退役後，年過不惑重拾書本，從專科到研究所畢業，已是知天命之年。十幾年來寫作不輟，讓自己多動腦，跟得上時代；選修社區大學課程，學才藝技能，融入社會脈動，才不會和人群疏離。懷抱回饋奉獻之心，到急診室擔任志工，幫助弱勢團體和原民，也至安養院和育幼院慰勞表演，行善助人。對生死看得豁達，已簽下器官、大體捐贈和放棄急救同意書。雖然退休金微薄，但南部偏鄉消費較低，透天厝無房貸，衣食不匱乏，抱持「少欲知足」的觀念，生活節儉樸實，不奢華浮誇，大致上沒問題。我自覺準備足夠，從經濟、儲蓄、保險、學習、健康、教育各方面，大體上都在標準以上，但仍有略嫌欠缺之處，主要是財務準備最不足，由於個性較保守，對於高風險投資，不想費神傷腦筋，理財多採定存和保險，這點必須改變。未來可能有「長期臥床乏人照顧」問題，必須重新審視保單，有適當的規畫，以免生重病須請人照護，無法負擔龐大的開支，如此才能享有優質的退休生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗：>>六種動物測退休力 看看你是那一種？
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2022-01-07 退休力.來測你的退休力
我的退休力／財務規畫較差 兒子為我理財
年紀坐五望六的我，距離退休最大年限，還有八年左右，如何在有限的歲月裡，做好退休後的準備，是我現今要面對的課題。聯合報推出「2021退休力大調查」，以六種動物來代表大家的退休準備樣態，我實際上網填答問題，得到的分數70分，代表的動物是「王者獅子」，解讀為「精神抖擻的獅子是動物之王，也是力量的化身，你的退休五力超群，是退休準備族中的王者，請繼續保持，不可懈怠，才能實踐自己理想中的退休生活。」這樣的結果，剛好是我所期待的，雖然五項核心能力「健康、財務、活躍好學、社會連結、自在獨立」，我較欠缺的是財務規畫，不過由於小兒對於這部分較為擅長，所以他已開始著手為我理財規畫，存股計畫未來，不再把錢存定存，還由他們來買房置產，未來可有房租收入，加上我月領的勞退，足夠應付我退休後的老年生活無虞。現在我每天維持30分鐘的肌力訓練，作息正常，飲食有節，有時間就和朋友一起去爬山或旅行，凝聚友誼與情感，讀一本自己喜歡的書，提升自己對各類事項觀看的高度，在孩子皆成長，體力還行，頭腦還靈光，家庭無後顧之憂後，我更想要挑戰研究所的課程。希望我身體健康，一切安好，朝有品質的退休目標前進。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗：>>六種動物測退休力 看看你是那一種？
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2022-01-02 養生.人生智慧
為什麼有人退休後老得快，有人卻依然充滿活力？專家：50歲後該準備3件事
編按：退休後多出大把時間，卻不知道該做什麼？日本職場專家提醒，愈是在工作表現上亮眼的人、愈可能完全沒有個人興趣，導致退休後生活頓失重心。建議在50歲之後，就要開始適度培養工作以外的生活或社交圈，提前為退休做調適準備，更能減少「退休症候群」！你的周遭是否有這樣的人？在退休之後，生活突然變得一片空白，整個人看起來也突然變得衰老，也有人認為「每天沒事做、比上班還痛苦」。日本職場專家大塚壽認為，50歲到60歲是為了往後脫離職場的重要前置期，愈是在工作上有成就的人、愈需要調適自己。退休沒事做比上班還痛苦！職場成就愈高者愈要注意不少退休後的人會有這樣的感觸：「退休之後，才明白原來『擁有一個具備歸屬感的地方』其實很重要。」；更有人發覺「沒事可做的生活好痛苦」。工作雖然辛苦，但就某個層面來說，也提供了歸屬感與。而有這種困擾的人，又以男性為絕大多數。原因在於，女性除了工作之外，大多有朋友、興趣或是區域性社團等活動，即使離開職場，也較不會有缺乏歸屬感的問題。也因此，愈是在工作上有著傑出表現的人，愈可能將全副心神都投注在職場上，導致退休後失去生活重心；相反地，工作上表現平平的人，卻可能早早將時間規劃分散在自己的興趣、愛好上，擁有了第二、甚至第三個生活圈。因此，「擁有在工作以外可歸屬的生活圈或社群」，就是在50歲後為預備退休該做的第一件事。工作之外 應至少有2～3個社交生活圈而所謂「工作以外的生活圈」，到底包含哪些呢？以下是在工作職場外，可能拓展的主要社交圈類型：1. 地區性社團（里民活動、同大樓的住戶團體或是地方辦理的學習課程）2. 志工團體3. 運動類同好（參加同一個運動教室、運動中心或俱樂部）4. 興趣類同好（舞蹈、音樂、藝術等等）5. 技藝、學習類的同學6. 學生時代的朋友7. 職場上認識的前同事或朋友大塚壽建議，在工作以外，最好能培養至少2～3個不同類型的社交或興趣圈，而在這些不同的社群中，你的「人設」也會因此不同。「例如原本在職場上可能是嚴格上司的人，在新的領域裡，卻可能是一個需要請教他人的新手、或是可以輕鬆說笑話讓周圍氣氛愉快的人，這些都有助於拓展自己生活的廣度與經驗，個性也會變得比較有彈性。在心理學上來說，會比較有益於身心健康。」如果你發現自己目前連一個工作之外的生活圈都沒有的話，不妨就從現在開始留心經營。合則來不合則去 興趣和人際關係都不要勉強在拓展自己生活圈的同時，還有一件要特別留意的事：無論參與或是離開，都抱著輕鬆的心情。只要是人際關係，就一定存在「合得來」或是「合不來」的可能性。如果覺得不適合自己，或是參與時經常不愉快、感到壓力的話也不須勉強，慢慢淡出即可。無法讓自己覺得快樂或有收穫的興趣，大多都不會長久，更無須忍耐不愉快的人際關係。有人喜歡擁有緊密連結和向心力的社團，也有人喜歡偶爾分享交流即可、恬淡如水的社交關係，這無關哪種形式比較好，單純是看自己的個性與喜好。重點是身處當中，是否能感覺愉悅、有收穫。此外，有些人也會將工作時候的習慣帶到社團裡，過於積極地經營（特別是運動類等具有競賽性質者），但其實大部分的人在工作之外都只是想要有一個可以享受的樂趣，如果太過勉強自己和其他人，反而會有反效果。切記保持「輕鬆愉快不勉強」的原則。最後再幫大家整理，為了讓退休後也能保持活力，50歲起該做的3件事：1. 要擁有在工作以外作為歸屬的生活圈或社群2. 培養至少2～3個不同類型的社交或興趣，拓展不同角色3. 以輕鬆的心情參與社交圈，離開時也不需尷尬希望大家都能擁有豐富精采的人生下半場！資料來源／Yahoo! JAPAN原文：為何有人退休後老得快、有人卻依然充滿活力？50歲後該準備的3件事
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2021-12-22 養生.家庭婚姻
談離婚後孩子的身心安頓？ 當婚姻觸礁時，千萬不可做/一定要做的6件事！
離婚，極少數人能以和平落幕，大多情況是夫妻罵髒話、親友烙狠話、周圍的人看笑話。當所有大人都急於爭錢、權和名聲；旁人樂於評論誰付出多誰掉渣多時，又有誰來替孩子想想？大人可曾想過，孩子是如何解讀離婚這件事？該如何陪伴孩子走過爸媽的離婚風暴？當婚姻觸礁時，有幾件「千萬不可做」及「一定要做」的事情跟大人們分享：1.千萬不可在孩子面前罵另一半離婚對孩子來說就像失去半個世界，這其中的恐懼不安還需要大人陪伴消化，此時若在孩子面前毫不保留的斥罵批評甚至羞辱另一半，只會加深孩子的恐懼並把這些無法理解的情緒歸咎於「都是我不乖不好」，這些我不乖我不好的印記會跟著孩子一輩子，甚至影響孩子的人格、自信與人際關係，就把情緒那一面留在姊妹淘或是好兄弟面前宣洩吧。2.千萬不可要孩子選邊站對孩子來說爸媽都是必要的存在，即便在婚姻中無敵失敗也不見得會減少對孩子的愛，但很多大人會陷在另一半對自己的傷害無法跳出，還要求孩子不能背叛來取得自己所需要的安全感，殊不知這樣的情緒勒索對孩子來說極為慘忍，也會讓孩子建立「我不夠好、我不值得被愛」的自我觀感。3.千萬不可剝奪孩子對另一半的思念不管爸媽做任何事，在孩子心裡都是最愛的天與地。經歷婚變對大人小孩都不好過，可是大人有能力處理自己的情緒，但孩子有何方法能幫助自己？大概只剩下無限的思念，請別把孩子最後的浮木奪走。4.一定要試著和孩子解釋大人老以為孩子年紀小不懂事，其實孩子早在大人發現之前就已感受到「不對勁」的氛圍。請爸爸媽媽直接對孩子說明隨即而來的變化，試著用孩子可理解的方式、勿夾雜自己的情緒和主觀想法，站在孩子的立場告訴他會發生什麼事、可以怎麼做，比如：我們可能要搬家到某個城市、之後可能每週日會見到爸爸。假使爸媽處於離婚風暴分身乏術，其他與孩子親近的大人（爺奶、外公外婆、叔叔阿姨、保母老師等）也要試著這麼做，請別低估孩子的復原力。5.一定要保證對孩子的愛不變爸媽和家人的愛是建立孩子安全感最重要的關鍵，無論幾歲都適用！所以不管發生什麼事、孩子幾歲或扶養權判給誰，務必要讓孩子知道大人對他的愛都不會變，穩定孩子的內心才有機會走出這段風暴。6.一定要允許孩子有情緒，陪孩子度過就算前面說的都說了也都做了，孩子還是可能會有情緒反應，請大人們別忘了，孩子也是人、自然也有情緒。相較於大人，孩子是無助也無能的，他們無法獨立處理不停湧出的緊張/憤怒/恐懼/不安/焦慮…等情緒。此時身旁若有個穩定存在的大人能支撐著孩子，包容理解孩子的情緒、成為孩子的依靠，孩子就能慢慢恢復平靜成為身心健全的人。在孩子的成長過程中，爸媽之於孩子就像天與地的存在，唯有牢靠並穩定存在的天與地才能支撐孩子的身心發展。雖然大人的複雜世界不是孩子所能理解，更沒人能保證婚姻永不變質，可就讓這些事情留給大人處理，別再對孩子造成更深層永久的傷害。作者介紹作者：徐瑜亭 著有：從心學教養職能治療師/長庚大學職能治療學系畢業粉絲頁：徐老師的男宿育兒日記
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2021-11-22 養生.人生智慧
用300萬本金，5年滾出千萬資產！大學教師江季芸教你存「免費股票」
編按：離開職場後，要如何達到財富自由？大學教師江季芸，有感於少子化對教育界的衝擊，她為自己擬定了一套「退出校園10年計畫」，希望能達到年領百萬股利的目標。她採用「波段存股法」，選擇體質良好且景氣循環有一定週期的企業，賺取波段價差，也領取殖利率5～7%的股利。雙管齊下，自己的退休金自己賺。40歲開始存退休金，來得及！銘傳大學企管系助理教授江季芸，6年前有感於少子化對教育界的衝擊，決定「超前部署」理財計劃，讓自己離開校園後也有安穩的財務保障。存股5年，原本300萬的本金已滾出千萬資產。「雖然我很愛教書，但我相信繼續待在學校，以後會更辛苦。」江季芸回憶。43歲以前，她的理財方式偏向保守，以基金和定存為主。但定存利率愈來愈低，基金贖回扣掉手續費、管理費，獲利所剩無幾。此時的她已經打定主意，要在10年內離開校園。想賺取更多被動收入，必須改變投資型態。於是，她以年領百萬股利為目標，積極投入股市。進可攻、退可守的波段存股法 以獲利3成為目標，存「免費股票」2015年，中國股災引發全球股市下跌，江季芸以300萬的本金進場。初期投資標的，她選擇了穩健的金融股中信金（2891）。當年9月，中信金的股價從18元往下跌，她一路買進，最終以均價16元買入185張。隔年，中信金每股配息0.81元、配股0.8元，讓她領到近15萬的股利和14.8張股票。股利入帳後，她又買入200股零股，累積200張中信金股票。她原本預計，若中信金日後的股利政策不變，只要持續將股利再投資，就能順利在10年內達到年領百萬股利的目標。然而，2017年，中信金不再配發股票股利，只配發每股1元的現金股利。如此一來，若想年領百萬股利，需要1,500～2,000萬本金，買進1000張中信金的股票才能達成。如意算盤被打亂，她決定轉換投資方式。身為大學教授的她，拿出研究精神，觀察不同企業的股價走勢。她發現，有些體質優良的企業，股價每隔2～3年便會經歷一次景氣循環週期。找到相對低點買進，耐心等待相對高點賣出，約可獲利2～3成。待股價漲到預期的獲利目標時，她會賣掉相當於本金的股票張數，留下的便是「零成本」的免費股票，每年配發股利。回收的本金，則可投資其他標的。她將這套投資方式稱之為「波段存股法」，進可賺價差、退可領股利，財富累積更快。好公司怎麼挑？4個指標，挑出能生蛋的金雞母江季芸比喻，這套存股方法，就像是農場主人到養雞場買雛雞。過了2、3年後，將成雞載到市場賣出，收回成本。主人可等待市場上的好時機，買入其他家禽，而農場上剩餘的雞也可繼續生蛋、賣錢。不過，一開始要如何找到優質養雞場，確保雛雞真的能健康長大呢？江季芸提出4個選股標準：體質良好、有發展前景、正派經營、獲利穩健。例如，她曾在大賣場看見自動結帳機，出於好奇心，認識了自動化設備大廠盟立（2464）這家企業。近一步查詢資料，發現國內許多知名企業如台積電、義美食品、愛之味等，都是盟立的客戶。她認為，自動化結帳將是未來的商業發展趨勢，值得持續關注。再者，盟立的董監事持股約維持在13.5%、申報轉讓也以贈與、信託為主，並未發生異常轉讓的現象。「這代表，董監事對自己的公司很有信心，符合『正派經營』的原則。」江季芸指出。至於，「獲利穩健」，她會觀察股東權益報酬率ROE、每股盈餘（EPS）、毛利率等指標。她認為，理想的投資標的是ROE近5年平均大於15%、EPS近5年平均大於2。她在2020年買入盟立時，其ROE大致都在12%以上、EPS多年來也有2元以上的水準。此外，盟立的毛利率10年來維持在15%以上，顯示公司有一定的附加價值創造能力。她提醒，存股族若以創造被動收入為目標，一定要找穩定發放股利的公司。以盟立為例，該公司連續23年發放股利，近年來每股配發現金股利約2元。以這兩年來每股約30~40元的價格而言，殖利率達5~7%，對她而言已是很不錯的標的。如何找進出場時機點？「黑天鵝」事件發生是買入好時機選出好公司後，何時該買入？江季芸採用技術分析的方法，打開股票App，選擇週線或月線。當K線由下往上穿越D線時，代表價格接近歷史相對低點。反之，當K線由上往下穿越D線時，則代表股價接近相對高點。知道股價的高、低點大概落在哪，就能設定進出場的時機。「例如，前一個週期的低點是52元，我可能會設50元是我的進場點。」她舉例。如果買入股票後，等了幾年仍未達到2~3成的獲利目標，怎麼辦？江季芸指出，股價一定會有波動。但若該公司年年穩定發放股利，一樣可以安心「套牢」，等待獲利出場時機。她曾在2018年以每張80元的價格，買入5張創見（2451）的股票。接下來的一年間，股價始終徘徊在60幾元上下。但她沒有出場，因為這5張股票，讓她在第一年領到3萬元股利，殖利率約7.5%。隔年，創見每股配發5元現金股利，殖利率也有6.25%。儘管股利殖利率不錯，江季芸也觀察到，創見的營收的確逐年衰退。她耐心等待出場時機，2020年創見的競爭對手倉庫失火，發生轉單效應，股價終於上漲。她在接近82元時出場，收回本金。她強調，選股時一定要觀察企業的基本面。只要公司體質強健，就不必擔心短期的股價下跌。甚至當股市發生黑天鵝事件、好公司的股價下跌時，才是進場的時機。「巴菲特說，每個泡沫都有一支針在等著他。股市何時崩盤是無法預期的，但如果你這時停損，就撿不到便宜股票了。」如今帳面上已有千萬資產的她，一年可領到約60多萬股利，距離百萬目標還有最後一哩路。她仍持續在學校工作，但心中對於未來有更踏實的藍圖。在教職本業以外，她也喜歡畫畫、縫紉，期望日後能進一步發展這些興趣。有安全可靠的財源，才能放心追求夢想！原文：金氏世界紀錄最高齡上班族！91歲日本OL：工作讓我有被需要的快樂，又何必退休？
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公， 以房養老？這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成，有土斯有財的觀念深植人心，很多人行有餘力會想置產，等年老退休之際，若能善用房子養老，就有現成的現金收益。但依目前的市況來看，想愉快地享受退休生活，當包租公來養老實際嗎？有什麼風險需要注意？選什麼樣的標的、類型、區位等最合適？低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現，超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產，當包租公或包租婆，主要著眼於不動產價格具有僵固性，即使在金融風暴時期，價格震盪幅度也不如股市，相對抗跌，不僅保值、甚至可能還有增值空間，因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說，超低利率環境及定存利率破底，也讓許多準退休族發現，放在銀行的存款會愈放愈薄，不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過，投資置產也有風險要留意。以投資置產而言，必須考量租金、總價及裝潢，並學會計算投報率的能力，才能避免「賺了租金，賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備，如房價走跌、租客良莠不齊，或是招租空窗期拉長，收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說，她認為包租公的優點有：1.穩定現金流：找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸，在有現金流的狀況下，同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低：房貸利率低、償還時間長，資金成本低。3.可能增值獲利：如果買對區域，也會賺到房價漲幅。缺點則是：1.管理不易：房客素質將成為投資過程中的主要關鍵，自己無法掌握，且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜：如果發生所有權人往生，繼承問題將相當複雜。3.稅費問題：房地合一稅費成本高，短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公，該選什麼樣的標的、類型、區位？陳金萍說，若想要每月穩定收租，房子就要買在最好租的地方，房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局，都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言，生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈，尤其是鄰近捷運站的物件，對於潛在租客最具吸引力；交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區，只能吸引自己有交通工具的客群，最好避開。此外，也要留意房子周邊的環境，若是巷弄昏暗、髒亂，出入動線複雜，都會影響承租意願，尤其是女性租客，會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施，像是宮廟、一樓小型加工廠等，可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生，影響租客安寧，也需要避免這類物件。若以屋況來說，最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為，高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變，想要當包租公，挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低，可以選擇套房，或是中南部的兩房產品；如果預算較高，市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等，都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選，或工業區、科學園區附近為主，未來可租可賣，進可攻退可守；至於許多喜歡當學生包租公的投資人，則要特別留意少子化的衝擊，避免過於郊區與後段班的學校，以免學校招生不足或倒閉時，投資血本無歸。值得注意的是，退休銀髮族必須考量隨著年齡增加，在體力上受限較多，如果發生租賃問題，像是房客破壞房子、拖欠房租等，得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面，可以找合法有保障的代租代管業者，協助執行租賃事務，讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」，是將自用房屋抵押給銀行後，銀行每月會支付一筆養老金給委託人，支付的期間通常依房屋狀況而定，並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款，抵押近5000萬元的大安區房產，富奶奶可以在未來28年裡，每個月領10萬元，不只不必搬離生活機能好的大安區，也無須看子女臉色」，或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子，申辦10年期的以房養老貸款，每月多了9萬元養老金，生活開心又有尊嚴」，這些淺顯易懂的案例，讓民眾了解，但對一般民眾來說，更需要知道兩件事：其一，這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之，好地段的房子才會有好的退休金，若是房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二，往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高，若沒有其他生財管道，光靠以房養老，隨著利息壓力，在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-07-02 新冠肺炎.COVID-19疫苗
副作用比例較流感疫苗高 新冠疫苗4廠牌副作用比較
本文摘自《常春月刊》460期文／郭岳潭台灣新冠肺炎疫情大爆發，為了降低本土新冠肺炎疫情、加速接種疫苗效率，中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中日前宣布已編列40億元經費，6月7日起，符合公費資格者免費接種新冠疫苗，也就是指全民都可免費接種新冠疫苗，只是接種順位早晚的差別。根據指揮中心日前公布的疫苗資訊，自藥廠採購的AZ疫苗、莫德納疫苗，以及COVAX配送的AZ疫苗，再加上日本無償提供124萬劑AZ疫苗，以及美國提供250萬劑疫苗，還有緊急授權使用的2家國產疫苗，預計8月底將有1000萬劑疫苗到位，屆時將啟動大型接種計畫。台灣疫苗推動協會理事長、衛福部傳染病防治醫療網北區指揮官、林口長庚醫院兒童感染科教授級主治醫師黃玉成指出，目前新冠疫苗根據製成使用技術，主要分為mRNA、腺病毒載體、重組棘蛋白、減毒等，透過將新冠病毒的特殊蛋白質片段注射至人體內，誘使免疫系統產生可長時間抵擋病毒入侵的抗體。目前的新冠疫苗大多需要接種2劑，只有嬌生疫苗例外，通常第1劑疫苗可以激發免疫力，但其強度可能未理想，抗體持續時間也可能較短，是為免疫系統打下地基；第2劑疫苗，則能夠強化免疫反應，讓抗體持續時間更長，依照標準時程打完2劑疫苗，才會有完善的保護。黃玉成表示，如果是發燒或正患有急性中重度疾病者，應等待病情穩定後再接種。另外，免疫功能低下者，如接受免疫抑制劑治療的病患，對疫苗的免疫反應可能減弱。國際認證4種新冠疫苗❶AZ疫苗AZ疫苗為腺病毒載體疫苗，根據臨床試驗資料分析顯示，接種間隔12星期且完成2劑接種，保護力可達81％、降低重症風險100％。目前建議2劑間隔至少8星期，而間隔10～12星期，疫苗接種效果更佳。黃玉成指出，根據AZ疫苗第3期臨床試驗結果，接種後常見的副作用及頻率，前3大分別為注射部位疼痛54.2％、疲倦53.1％、頭痛52.6％，再依序為肌肉痛44％、畏寒31.9％、關節痛26.4％、發燒超過38度7.9％。其他常見的副作用，包括：接種部位硬塊、嘔吐，發生率約為十分之一至百分之一；不常見的副作用，有淋巴結腫大、食慾下降、頭暈、腹痛，發生率約為百分之一至千分之一。黃玉成提醒，接種AZ疫苗後28天內，若是出現嚴重持續性頭痛、視力改變、癲癇，且持續腹痛超過24小時以上、嚴重胸痛或呼吸困難、下肢腫脹或疼痛、皮膚出現自發性出血點、瘀青、紫斑等任何一種症狀，應盡速就醫，並告知疫苗接種史，以利醫師及早釐清病因，並給予適當臨床處置。日前國內發生首例接種AZ疫苗引發血栓併血小板低下症候群，該名30多歲男子，接種疫苗後出現發燒，7天後出現持續性頭痛、腹痛，急診就醫發現是施打疫苗引發血栓併血小板低下症候群（TTS），一度發出病危通知，經注射免疫球蛋白治療，才保住性命。黃玉成指出，血栓併血小板低下症候群為接種AZ疫苗後，非常罕見的併發症，接種前請與醫師討論評估相關風險後再接種。他提醒，對於AZ疫苗成分有嚴重過敏反應史、過去曾發生血栓合併血小板低下症候群，或肝素引起的血小板低下症者，應避免接種。❷莫德納疫苗莫德納疫苗是mRNA疫苗，根據目前臨床試驗結果顯示，完成2劑接種，保護力約為94.1％，依國際指引及衛福部建議接種間隔為至少28天。黃玉成指出，根據莫德納疫苗第3期臨床試驗結果，接種後可能發生的常見副作用及頻率，包括：注射部位疼痛92％、疲倦70％、頭痛64.7％、肌肉痛61.5％、關節痛46.4％、畏寒45.4％、發燒超過38度15.5％。其他可能發生的常見副作用，包括：接種部位紅斑、蕁麻疹、泛紅，發生率約為十分之一至百分之一；不常見的副作用為接種部位搔癢，發生率約為百分之一至千分之一，以及顏面神經麻痺、臉部腫脹的罕見副作用，發生率約為千分之一。黃玉成表示，莫德納疫苗沒有特別的禁忌症，如果對於疫苗成分有嚴重過敏反應史，或對於先前接種疫苗曾發生嚴重過敏反應者，則不建議接種。❸輝瑞疫苗輝瑞疫苗是mRNA疫苗，根據目前臨床試驗結果顯示，完成2劑接種，7天後保護力約為95％、降低重症風險達95％。根據輝瑞疫苗第3期臨床試驗結果，接種後可能發生的常見副作用及頻率，包括：注射部位疼痛84.1％、疲倦62.9％、頭痛55.1％、肌肉痛38.3％、畏寒31.9％、關節痛23.6％、發燒超過38度14.2％。其他常見的副作用，包括：接種部位腫脹、泛紅、噁心，發生率約為十分之一至百分之一；不常見的副作用，有淋巴結腫大、不適，發生率約為百分之一至千分之一，以及任一側臉部麻痺的罕見副作用，發生率約為千分之一至十萬分之一。黃玉成強調，對於輝瑞疫苗成分有嚴重過敏反應史，應避免接種，而未預期的嚴重不良反應非常罕見，通常發生在接種輝瑞疫苗後數分鐘至1小時內，包括：呼吸困難、臉部及咽喉腫脹、心跳加速、全身紅疹、暈眩及身體虛弱等症狀。❹嬌生疫苗嬌生疫苗是腺病毒載體疫苗，根據目前臨床試驗結果顯示，完成1劑接種，保護力約為57～72％、降低重症風險達86％。根據嬌生疫苗第3期臨床試驗結果，接種後可能發生的常見副作用及頻率，包括括：注射部位疼痛49％、頭痛、疲勞、肌肉疼痛38％、發燒超過38度0.3％。黃玉成表示，根據美國FDA報告顯示，與輝瑞疫苗、莫德納疫苗相比，嬌生疫苗的副作用較為輕微且和緩，且無個案在臨床試驗中出現過敏反應；只有極少數個案，可能出現極罕見血栓併血小板低下症候群，發生率為每百萬人分之5，在全球接種嬌生疫苗的700萬人中，僅有8例，接種新冠疫苗整體益處仍大於風險。新冠疫苗副作用，適當休息數天可復原黃玉成說明，接種新冠疫苗後，應在現場觀察至少30分鐘，等待無不適再離開，新冠疫苗副作用的比例較流感疫苗高，可能發生的副作用為接種部位疼痛、紅腫，通常於數天內消失，千萬不可按揉、可適度冰敷；而接種疫苗後產生的發燒反應，通常約48小時可緩解。另外，其他可能症狀，例如：疲倦、頭痛、肌肉痛、畏寒、關節痛及發熱，通常症狀輕微，適當休息即可於數天內自行復原。黃玉成也提醒，新冠疫苗接種後，需要2星期後才能產生免疫力，且接種2劑才算完成接種，雖可降低罹患新冠肺炎的機率，但仍有可能感染，仍需做好勤手洗、戴口罩、保持社交距離等防疫措施，才能避免因暴露病毒而受到感染。黃玉成補充，目前國內已通報多例疑似新冠疫苗接種後嚴重不良事件；事實上，不良事件並不等於副作用，不良事件是指注射疫苗後，發生任何對健康造成負面影響的事件，但不一定存在著因果關聯性。另外，根據衛福部建議，目前新冠疫苗不得與其他廠牌交替使用，且新冠疫苗不得與其他疫苗同時接種，最好間隔至少14天。10大類公費新冠疫苗接種對象中央流行疫情指揮中心6月22日在疫情例行記者會宣布，自7月1日起，開放第一至第八類接種對象「自由選擇」疫苗廠牌，包括AZ疫苗或莫德納疫苗，6月25日公布，疫苗殘劑供未開放類別候補登記；若已完成第一劑疫苗，可依建議接種第二劑時間，以同廠牌完成接種。根據衛生福利部傳染病防治諮詢會預防接種組召開專家會議，目前公費接種順位：第1類：醫療院所執業醫事人員。 第2類：中央及地力政府防疫人員。例如：海關、警察、消防員、海巡。 第3類：高接觸風險第一線工作人員。例如：國際航空機組員、港埠第一線作業人員。 第4類：因特殊情形必須出國者。 第5類：機構及社福照護照顧者與受照顧者、洗腎患者。例如：長照機構住民、照護者及其服務對象。 第6類：75歲以上長者、孕婦。 第7類：維持國家安全運作及社會機能正常之必要人員。例如：軍人、憲兵、運輸及倉儲業者、高中職以下學教職員、幼兒園托育人員及托育機構專業人員，雙北基桃計程車司機、外送員……等。 第8類：65～74歲長者。 第9類：19～64歲具有易導致嚴重疾病之高風險疾病者罕見疾病及重大傷病。 第10類：50～64歲以上成人。延伸閱讀: 。莫德納疫苗大規模開打，這些是『正常』可能會發生的皮膚反應，不用太緊張 。老年人接種新冠疫苗猝死頻傳，我該打嗎？ 陳亮恭建議4類人先暫緩
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2021-05-24 新冠肺炎.預防自保
不安全？效果最差？專家詳解新冠疫苗十大迷思
國際新冠肺炎疫情嚴峻，預防接種疫苗被視為可能力挽狂瀾的解方。台灣在3月22 日起開放公費疫苗施打，但打氣疲弱，與疫苗相關的負面訊息、擔憂罕見血栓副作用等，一直未曾停歇。截至5月9日，台灣手上逾30萬劑AZ疫苗，用掉9.2萬劑，還有20萬劑得跟即將到期的有效期限賽跑。「AZ太便宜、效果不好？」「很多國家都不打AZ，一定是不安全？」「打AZ會血栓？」台灣疫苗推動協會看到民眾一連串的疑惑，日前舉行記者會，詳解新冠疫苗10大迷思。迷思1： 台灣疫情控制得很好，不需要施打新冠疫苗？台灣疫苗推動協會榮譽理事長、臺大兒童醫院小兒部主治醫師李秉穎：全球疫情依舊嚴峻，台灣防疫做得很好，但仍受經濟衝擊；未來各國都完成疫苗接種、優先開放國門，台灣不可能繼續鎖國防疫。另外，很多人以為其他人打了疫苗就有「群體免疫力」，自己就能不打了，實際上，要達到群體免疫，必須有7成以上的人接種疫苗，才有機會讓病毒漸漸消失；且群體免疫只能維持短時間，以麻疹疫苗為例，在台灣接種率達95%，但只要世界有麻疹疫情，台灣也一定會有個案。新冠病毒很可能成為長期流行病毒，一旦感染就有1至2成重症、2至4%死亡率，不打疫苗是冒風險。迷思2：打了新冠疫苗就代表不會有機會感染新冠病毒了？李秉穎：目前歐美核准的疫苗都能將近100%預防重症住院，但研究發現，疫苗無法避免無症狀感染者將病毒傳給他人。也因此，即使接種疫苗，仍應勤洗手、佩帶口罩、不碰眼鼻口，以降低感染風險。迷思3： 新冠疫苗為什麼要打兩劑？李秉穎：歐美目前核准的疫苗大多需要接種兩劑，因新冠病毒是新的病毒，接種第一劑疫苗事先幫免疫系統「上課」，讓免疫系統學會辨識病毒、學習對付的技能；打第二劑就像是「複習」，讓免疫反應蓋起高樓，依照時程打完2劑才有完整保護力。迷思4：病毒會變異，打了疫苗也會失效？李秉穎：新型冠狀病毒是RNA病毒，容易變異。歐美核准的疫苗對於某些變異病毒株仍具有一定保護力，但對某些變異病毒株，如南非株的保護效果確實變稍差。至於以後需不需要使用新的新冠疫苗來對付病毒變異，仍須更多研究結果。根據台灣研發腸病毒71型疫苗的經驗，腸病毒也常變異，但一支疫苗也可對抗。迷思5：AZ疫苗價格最親民，所以效果最差？台灣疫苗推動協會理事長、林口長庚兒童感染科教授級主治醫師黃玉成：英國牛津大學與阿斯特捷利康藥廠（AZ）合作研發的新冠疫苗價格親民，是因為AZ承諾在新冠疫情期間，以非營利方式提供腺病毒載體疫苗。依美國第三期臨床試驗數據，歐美目前核准的腺病毒載體疫苗與mRNA疫苗在預防重症住院的效果同樣接近100%，歐美真實世界數據研究也顯示，這兩種疫苗都能有效預防接種者出現有症狀的感染及降低傳播的可能性。若以流感疫苗的保護力約4到6成來看，目前新冠疫苗，不管是腺病毒載體或mRNA疫苗，保護力早已超過標準。迷思6:多國限打AZ新冠肺炎疫苗？AZ疫苗真的不安全嗎？黃玉成：限打的情形發生於歐盟部分國家，歐盟藥管局評估，雖疫苗可能導致罕見的血栓副作用，但仍評估AZ疫苗接種益處大於風險，仍建議接種。歐盟各國依據國情與疫情不同，調整AZ疫苗的施打政策。迷思7：新冠疫苗有可能造成血栓的不良事件，要不要打？黃玉成：世界衛生組織（WHO）分析歐洲藥品管理局（EMA）、英國藥品暨醫療產品監管署（MHRA）以及其他國家的最新數據，疫苗與血栓相關性似乎合理但尚未確認，發生率約百萬分之四，但接種疫苗是利大於弊，仍建議民眾繼續施打。研究也顯示，新冠病毒造成罕見腦靜脈血栓CVST的機率比施打新冠疫苗高，意即感染新冠病毒造成的嚴重危害更值得擔心。歐盟藥管局近日雖將血栓列為極罕見副作用，但仍強調疫苗對於新冠病毒感染的預防效益，遠大於可能帶來的風險，建議繼續接種。台灣基於歐盟資訊建議：民眾接種前與醫師討論評估相關風險，同時現階段正在使用避孕藥、賀爾蒙治療的族群接種前後應停藥至少28天。迷思8：新冠疫苗研發與測試太倉促，所以並不安全？呂俊毅：疫苗或新藥研發過去費時10多年為常態，主要是依研發流程進行動物實驗、第一期、第二期和第三期臨床，每一期都要花費兩三年時間。研發時間「最短」的腮腺炎疫苗，也花了4年多。新冠疫苗研發僅有一年不到，並不是把上述的研究流程跳掉，而是法規上的彈性解釋，把每個流程的時間壓縮並重疊，如動物實驗做到一半之後，若無問題就進行第一期臨床；第一期臨床做得差不多了就做第二階段等，沒有省掉任何一個步驟，也沒有放棄該有的科學要求。所有新冠疫苗的研發與測試都有經過嚴謹的審查及檢驗程序，目前採購的疫苗都經衛生主管機關食品藥品管理署及醫藥品查驗中心審查，確認品質、安全及療效，才能核發緊急使用授權、專案輸入許可。開放施打後，也持續追蹤接種者的身體狀況，以監測疫苗的安全性。有些人也會在意，為什麼AZ疫苗是韓國廠產的，甚至質疑韓國廠品質不佳？這是因為AZ先前並沒有做疫苗，而是委託全球各地的疫苗公司協助生產，在亞太生產國為韓國、印度、澳洲、泰國等，所委託的疫苗工廠都經過認證許可，韓國廠也屬世衛COVAX供應鏈一環，很多國家都有使用，都符合國際法規認證。迷思9：新冠疫苗的副作用很嚴重？呂俊毅：接種疫苗出現副作用是正常的，這也是疫苗發揮功用的訊號。常見副作用包含接種部位疼痛、紅腫，其他可能反應包含疲倦、頭痛、肌肉酸痛、發燒、畏寒、關節痛及噁心，通常輕微並於數天內消失。因此，打完疫苗產生輕微的副作用不必緊張，需要時找醫生諮詢或用藥即可緩解不舒服。常見於媒體報導的「不良事件」並不等於「副作用」。不良事件指的是注射疫苗後，發生任何對健康造成負面影響的事件，這些事件只要在接種後發生都會需要通報，但並不一定存在因果關係。根據中央流行疫情指揮中心發布的新冠疫苗統計資料，自3月22日疫苗開打至5月10日，疫苗接種約9.2萬劑，疫苗接種不良事件通報438件，其中非嚴重不良事件有410件、疑似嚴重過敏3件、其他疑似嚴重不良事件25件。迷思10：新冠疫苗會讓人感染新冠病毒？呂俊毅：目前歐美核准使用的疫苗成分，並未包含具活性的新冠病毒，這代表新冠肺炎疫苗並不會讓人感染新冠病毒。不過，疫苗接種需要2週才會產生免疫力，目前疫苗大多需要接種兩劑才算完整接種，因此過程中也有可能因暴露病毒而受到感染，建議接種疫苗後仍要做好防疫措施以免感染。用疫苗預先建構台灣的免疫防火牆李秉穎說，國際及早完成疫苗覆蓋，有可能讓新冠病毒「傳不下去」，進而讓病毒消聲匿跡。儘管現在有變種病毒威脅，但以目前資料分析，疫苗對變種病毒仍有一定保護力。除非是「來自星星的你」（意即外星人），否則每個人都應該接種疫苗，降低染疫風險。呂俊毅說，台灣目前確實染疫風險很低，有些人會認為是不是台灣就先不要打疫苗？但此說法要成立有一個前提，就是感染率必須一直維持這麼低。假設有人可以保證，台灣感染率可以一直維持，那就可以不用打AZ，可以繼續等，等有沒有更安全的疫苗，「可是，誰能保證？」呂俊毅說，打新冠疫苗需要時間才能產生免疫力，若等到疫情爆發、因為風險增加才要打， 可能來不及。應該在疫情還沒來之前做好準備，透過施打疫苗建構免疫力。(本文轉載自台灣事實查核中心：對AZ疫苗又期待又怕？ 專家詳解新冠疫苗十大迷思，原文網址：https://tfc-taiwan.org.tw/articles/5427)
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2021-04-23 癌症.癌友加油站
她罹罕見腸癌雙腫瘤，撐過3次進出加護：「生病不丟臉，如果可以幫助更多人，為什麼不做」
「因為癌症，我坐上輪椅，但面對這些崎嶇的道路，也早已學會靠自己前進。」40歲的謝佩君溫柔而堅定的說著自己的現況，談話間也能感受到她的正面態度，渾身充滿正能量、散發出生命的活力。「我心裡已經有數了，腦中立刻浮現姑姑的影子，因為姑姑同樣罹患大腸癌。」謝佩君回憶，得知自己身體可能有狀況時，是做完大腸鏡後，醫師緊急告知父親，要趕緊送切片。而那一天記憶會如此深刻，是因為大家正歡欣鼓舞的準備迎接新年。就這樣過了三天，檢查報告出來，醫師直接告知謝佩君病情，不但確診罹癌，還是罕見的直腸癌及結腸癌、兩顆成對的腫瘤。 「我已經不記得醫師說了什麼，就像電視上演的，腦袋一片空白，眼淚不停地流，接著醫師的背影也在模糊的視線中消失。」謝佩君說，當時還沈浸在情緒中無法自拔，但聽到父親請她不要再哭時，才驚覺原來這不是夢，於是父女倆才收拾心情，準備好好的面對。其實，謝佩君在手術的前一晚，就簽署了非常多的同意書，其中一張即是加護病房入住同意書，也因為醫師評估術後需要觀察，因此住進加護病房，她說這是人生中的第一次。「手術後，感覺全身被揍過，超級痠痛，原以為可以轉進普通病房，但又因為敗血性休克、肺積水、肺坍塌等併發症，再一次進入加護病房，我前後進入加護病房三次，最後一次是發高燒、低血壓，且還是除夕前兩天，回家過年的美夢破碎。」「因為腫瘤靠近肛門口，所以在醫師的建議下做了腸造口。」謝佩君分享，一開始根本無法接受，更不用說和平共處，但從陌生到熟悉，終究習慣了它的存在。輸尿管手術傷及神經導致雙腳無力、腸造口、人工血管…，這些都是謝佩君面臨的困境，還好也在家人的陪伴下一一克服。「生病並不丟臉，如果因為自己的鼓勵和分享，可以幫助更多人，那為什麼不去做。當初姑姑生病時，因為自己尚未經歷這些過程，根本不知道如何陪伴她，但舅舅在我之後，也確診大腸癌，所以希望他不要放棄，要一起努力、好起來。」採訪的尾聲，謝佩君談起自己的夢想，認真的敘述自己的護理專業背景，也希望能在九月的時候與醫師討論復學的可能。許多人認為她看起來並不像癌症患者，那是因為癌症對她來說，是一個既定存在的事實，必須比它強悍，才能戰勝逆境。
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2021-02-06 養生.生活智慧王
為何日本媽媽總是優雅、台灣媽媽卻蓬頭垢面？六月從15坪飯店房間體悟出的人生整理術
過去我看到很多長輩都為了生活而屈就，但我真的不想要一個將就的人生，所以我很早就開始努力規劃我的人生。當然，很多事情並不可能立竿見影，還好有當時的一路堅持，現在才能過上自己想要的生活。我之前在《商業周刊》上看過一段文字：「我們要有財務上的自由，才有選擇上的自由，甚至才有人格上的自由。」這段話對身為藝人的我更加有感，因為藝人一直以來都是被選擇的，所以當你存款不夠但為了求溫飽、你可能不得不接些讓你無法產生熱情的工作；再加上藝人是有時效性，除了不停的充實自己，讓自己一直在狀態上。我在21歲的時候就買了第一台車，但當時我並沒有一份穩定的收入更遑論存款了，而且我陷入了過度消費但自己卻渾然不覺～那時每個月要繳房租、車貸、卡費，再加上我那時很愛請客，一次幾千塊都是不可少的，隨著花費越來越多，我終於把自己逼到從房租遲繳到遲交卡費變成卡債！後來，是一個副導改變了我的人生，那時候的我在拍戲，每天就只有一百塊的生活費，但副導每一天都買一杯星巴克最大杯的咖啡，遠遠超過我一天的生活費。我覺得不可置信的是我收入比他高，但我卻買不起一天一杯咖啡，這些都是因為我之前太不把錢當錢、欲望太多，卻沒有發現這些花消都不是自己需要的。這些都是我不珍惜自己辛苦工作換來的成果。現在有多少錢過多少生活，量入為出，但要怎樣花錢才是恰當的？這一切又得回到你必須認識自己、了解自己的需求。並且丟棄不必要的欲望！我到現在每天都在玩一個遊戲，我每天都在想如果我一天只能花五百塊，我該如何運用讓它可以產生最大的價值。某次跟李先生（編按：六月對老公李易的暱稱）去日本旅遊時，真的開了我的眼界，之前從來沒有以媽媽的身分造訪著東京，每次去都只是觀察有什麼最新流行資訊。那次去由於自己也有了小孩，所以特別觀察了街上帶小孩的媽媽們，才發現日本的媽媽們不只帶小孩很優雅，甚至都還帶著全妝，婚前我總是期許自己35歲後，就要當個優雅的女人，就像我的偶像日本名模「梨花」一樣，可以過著優雅又清爽的人生，那次才發現原來很多日本媽媽都可以做到這件事（心裡想：這怎麼可能～怎麼我每天都蓬頭垢面啊！）。我開始坐在路邊觀察日本媽媽們，並把逛彩妝衣服的時間全部換成逛書局，那時參考了很多做家事以及如何收納的書籍，結果～讓我挖到一件寶！那就是《斷、捨、離》這本書是把我推向減法生活的第一步！之後又看到一部紀錄片叫《極簡生活》以及後來變成我生活上最重要的心靈書籍《我決定簡單的生活》。我才發現自己是一個有選擇性障礙的人，當你給我的選擇越少，我的事情就會處理得越好。我覺得在生活當中更是如此。例如：我很喜歡住飯店，直到後來我才了解為什麼我喜歡住飯店？因為飯店的物品很精簡，所以空間很寬敞，明明多數客房的坪數可能只有我們一般住家的三分之一，但住起來卻從來不會讓人感受到壓迫，反而很舒服，原因就是東西很少！所以我開始學會了如何處理掉過多的物品。不想將就人生的話，第一步從你住的房子開始，我真心覺得房子不需要大，夠用比較實在！不論是租房還是買房，我覺得生活最適當的坪數大概十五坪（這時你可能會說：這太小了吧？）。再繼續以去住飯店為例子，如果飯店房間有十五坪，就覺得超大！那為什麼我們變成住家就會覺得小呢？因為，我們實在囤積太多的物品，很多的空間在無形之中閒置浪費了，那這樣不管多大的空間都是不夠用的，空間越大就開始塞進越多東西，而越多東西就需要越大空間！房子的機能勝過於大小。更不要只是為了大坪數、大空間，背負太多負債！選擇小房子居住，這樣一來、房貸壓力小、是不是同時也擁有經濟上的自由了？而其實只要做一件事就是減低自己不必要的欲望、丟棄掉生活不需要的物品、只留必須品，那麼十五坪絕對綽綽有餘！減法理財我的理財觀念也跟我崇尚的減法觀念很像，不需要複雜！而是選擇對你最有幫助的方式就好。想要理財，就必須建立基本的觀念：「先存下要存的錢，剩下的才是你可以花的錢。」像我是一個藝人，收入不算固定，但我會請公司每個月只要發固定月薪給我，剩下的錢全都存下來。所以我不會去細看我每個月多賺了多少錢，而是只專注在自己能花的那筆錢。你存下來的錢才是賺錢！剩下的錢才能花錢！減法理財的第二步，就是當你接收五花八門的理財資訊時，你要選擇對的、最適合自己的，而不是盲目每一個都要每一個都嘗試。開啟了我理財的第一道門是我年輕時買了第一張儲蓄險，當年我沒想太多，只是按照我能力所及乖乖按時繳錢，然後強迫自己存款。如今我保險期滿，現在每一段時間我都可以拿回一筆可運用的資金，隨著時間累積還可以領回更多。再運用領到的資金，繼續買下一張保險！再加上當了媽媽後，我覺得「買保險」也可以避免日後老了成為孩子的負擔，所以買保險對我而言是為自己負責的表現，越早開始你會越快獲得財富自由，盡早開始享受人生。理財永遠都不嫌晚，找到適合你的理財方式，一個月1,000元、3,000元慢慢存或是選擇定存也可以，對你都會有保障的，最重要還是記得「把錢花在刀口上」。書籍介紹書名：讓生活只留下最喜歡的：六月的減法生活，加分人生作者： 六月（蔡君茹）出版社：時報出版出版日期：2020/12/29作者簡介／六月本名蔡君茹，臺灣女演員、女藝人。2001年以《逆女》獲得第36屆金鐘獎單元劇最佳女主角獎。2012年憑電視劇《愛回來》入圍第47屆金鐘獎戲劇節目最佳女主角獎。2011年與台灣知名演員李易結婚，婚後育有一對可愛的子女：Star、Shinny，一家四口幸福、美滿。著有《養胎不養肉，蔡君茹教你越吃越瘦，吃出完美女王肌！》。延伸閱讀： 「我只能開轉診單、開藥膏，就連小小闌尾炎手術也不能做」醫師下鄉10年的第一手告白：你無法想像的偏鄉醫療困境
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2021-01-28 養生.無退休時代
年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
編按：老後生活所需的資金，你準備好了嗎？65歲的存股達人謝士英，從45歲開始存股，至今每年約可領200萬元的股利。他強調，存股不難，只有一個原則：用好價錢買進好公司，如何用存股，為自己打造可長可久的被動收入？人生下半場，你有哪些計畫？想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認，我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感，也確保我們的老後能夠獨立自主，不需要仰賴他人。近幾年來，勞保基金不時傳出破產危機，讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長，人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入，錢從哪裡來？自己創造的「被動收入」，會是重要的財源。65歲的高師大退休教授謝士英，年輕時和多數人一樣，認為理財就等於存錢。然而，隨著銀行利息逐年降低，定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年，他開始積極「存股」：不以賺價差為目標，而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入，可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票，年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷，還有餘力捐出1/10做公益。想年年領股息 好公司怎麼挑？有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股，謝士英認為，存股族只須謹記一個大原則：用合理的價格，買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有，不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了，我們普通人何必那麼辛苦？」他打趣地說。他比喻，存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗，久而久之，咖啡樹愈來愈多，年年都有大豐收。只是，台股上市櫃公司多達1,700檔以上，存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹？謝士英指出，儘管他持有的股票超過1,000張，但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起，是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單，包括統一（1216）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）等，都符合這個原則。他建議，新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業，盡量少碰。例如，他從不買航空公司的股票，因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股，他也不輕易出手：「不熟的產業就不要買，你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出，若董監事的持股比例高達10％以上，代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金（2884）為例，該公司團隊由專業經理人組成，在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金，是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。存股雖然不用天天盯大盤，但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間，謝士英會上「Yahoo! 股市」網站，確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差，不用急著賣掉，但要密切注意並找出原因，評估「好學生」是一時考差，還是本質上已經變成了「壞學生」。除了營收等具體的量化指標外，謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標，判斷公司的經營狀況。例如，他過去持有裕隆（2201）股票時，假日會刻意到銷售點參觀，問銷售員買一台車要等多久？答案若是不用等，代表生意清淡，投資人要有所警覺。反之，若買氣踴躍、購車還要登記，則顯示經營狀況不錯，可以放心。10、20、40原則 用本利比算出進場合理價找到好公司，下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢？謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票，當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40，會得出3個價格：便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時，就不是存股族進場的好時機（見表1）。表1：算股公式設定買進時機以大家熟知的台積電（2330）為例，2020年台積電配發現金股利每股7.5元，其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季，台積電的股價約為325元，以股利收入除以持有成本，投資報酬率約為2.3％。從存股的角度來看，這個價格已經超過昂貴價，投資報酬率自然也較低。若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機，怎麼辦？「不要管他呀，去買別的標的！」謝士英舉例，同樣是晶圓股，產業龍頭台積電（2330）股價太貴時，他會選擇聯電（2303）。後者營收雖然不若台積電亮眼，但過去多年營運穩定，年年配發每股0.5～0.75元的現金股利。2020年，聯電配發現金股利0.804元，股價則落在合理價16元左右，是存股族可以考慮持有的標的（見表2）。表2：聯電近年現金股利政策* 資料來源：Yahoo！股市咖啡樹長蟲害 何時要調整手中持股？咖啡園裡的樹種久了，難免會碰上天災，甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股？謝士英指出，存股族賣出股票有3大原則：出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點， 公司變壞了。不只是一時營收減少，而是有數個指標，顯示公司長期發展確實不被看好。第一個指標，是公司宣布不發放股利。例如，裕隆（2201）在2020年公布前一年財報虧損244.65億元，董事會決議不分配股利。「對存股族來說，不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股，換成股價將近的玉山金（2884）。因為後者不僅營運狀況穩定，今（2020）年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利，相較之下是更好的投資標的。好公司變壞的另一個指標，是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同（2371）為例，自從老董事長過世後，家族成員爭產不斷，接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息，都會影響公司的經營狀況，連帶反映在股價和股利政策上。此外，也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映（2475）曾是映像管市場的龍頭。然而，隨著映像管被LED面板取代，華映公司倒閉，股票也隨之下市。宏達電（2498）在2011年智慧型手機剛興起時，每股股價曾高達千元以上，每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降，市場競爭又日益激烈，2020年宏達電的股價只剩30元，且數年不發配股利。不怕黑天鵝 存股族看長不看短在股災、黑天鵝事件頻傳的時代，謝士英提醒，存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動，都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好，就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股，明天就跌。但沒關係，我就穩穩領配息。」他說。他也強調，股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時，投資人要判斷影響是一時或長期，避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益（1232）為例，2013年台灣發生黑心油風暴，另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響，名稱相近的大統益股價也跟著下跌。但謝士英觀察，大統益的油品沒問題，股價下跌只是短期效應。因此，他不但沒有賣掉手中的大統益持股，還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今，大統益每年都穩定配發現金股利5元，堪稱是存股當中的資優生。與此相對的，市場上傳出利多的耳語時，投資人反而要更加謹慎：究竟是真的有利，或者有人刻意炒作股價？謝士英以生技股浩鼎（4174）為例，2016年，浩鼎釋出新藥即將解盲的消息，股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友，得知解盲僅是階段性的試驗，離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功，也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗，除了股價下跌，上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司，比較適合創投投資，而不是小股民。」他說。45歲開始認真存股，謝士英僅用3年半的時間，就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調，存股一點也不難，只須記住最重要的原則：用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始，也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的，不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕，也可以從零股買起。每個月買進100股，積沙成塔，一年下來同樣可擁有一張股票。如今，謝士英的「存股咖啡園」，每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後，剩下的金額還能持續投資，讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚，還讓人生更自由。他笑說，「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間，我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備，過有餘裕的下半生！ 原文：年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響／退休後不想過得比現在差？中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備，趁年輕應全方位存本，長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導，針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會，預估二○二五年進入超高齡社會，長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為，老年人口過多、少子化未解決，財政負擔加重之下，社會將呈現低成長、低利率，不管是三十、四十、五十歲民眾，都必須有及早、長期退休規劃的準備，且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示，台灣民眾雖關注高齡長壽議題，但對於退休準備的進度落後，普遍民眾在退休準備上有四大迷思：第一，低估老後所需，許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠，但依據主計總處的統計，六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元；第二，理財工具保守，許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存，低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三，過於仰賴政府年金，繳多、少領、延退已成未來的趨勢；第四，忽略高齡照護所需費用，台灣擁有健全的健保制度，但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用，失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出，退休前著重在資產累積，退休後是要著重在管理金流與長壽風險，但不管哪個世代，國人面對退休準備須擁有三大基本觀念：第一，退休金帳戶專款專用，依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫，可運用銀行的退休金試算網站，輸入自己的應備、已備後計算出缺口，就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備，並要定期追蹤是否達成目標。第二，資產配置且長期投資，並掌握基本股債配置，距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司，以近兩年來說，可選擇AI、5G、防疫相關標的；債券則是要抵禦波動性高的股票資產，除留意債息外，也要留意債券品質，可直接買債券或透過債券型基金投資，例如全球債、高評等投資等級債券，若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者，楊淑惠提醒，除掌握上述的股債配置，最好挪一成資金進行避險，可投入黃金、美元。第三，醫療準備，如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者，可透過保險轉嫁風險，在體況還可以或年輕時及早規劃。接著，才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境，對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標，例如存第一桶金、購屋、結婚，很少年輕人會把退休排入最優先目標，普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為，年輕世代有兩大優勢，第一，大部分年輕人身體狀況良好，建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障，此時保費較便宜，不只及早建構老年的「病本」，也能避免當身體有狀況時無法投保；第二，距離退休還有三、四十年，可及早累積並善用複利效果，若晚十年才開始準備，之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議，年輕世代首先如果想擺脫薪資困境，可從開源節流做起，透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源，並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來，而理財前要先存到一筆緊急預備金，可設定兩個月的生活開銷，之後的錢才進行投資理財。在退休準備上，年輕人可善用勞退自提，最高可提撥百分之六，除加快退休儲蓄，也能省稅；自己理財部分，股債配置可設定為七比三，並善用定期定額來累積資產。到了四十歲，大部分是上有老、下有小的三明治世代，薪資雖然比年輕時期高，但開銷也較大，這時容易因子女教育或奉養父母，就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議，三明治世代家庭責任重，可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如：善用投資型保單，除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金；或是利變型壽險，投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險，保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者，可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任，投資上股債建議六比四，較保守者可採五比五。選擇配息型基金，息收可用來支應保費，或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代，距離退休剩五至十年，打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出，越接近退休時點，被動收入越顯重要，建議適度增加固定收益標的，例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等，股債比可設定為三比七。同時，要開始留意財富安全，失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象，除詐騙外，年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題，橘世代可趁意識清楚時，善用安養信託，由專人管理財務，包含給付費用給專業醫療機構、安養機構，並事先做好財產分配，透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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