2020-05-15 橘世代.好野橘
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定存
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存,今年受疫情影響,央行宣布降息,定存利率不到1%,老楊不甘心每月利息縮水,但又沒有投資經驗,銀行理專告訴他可以買儲蓄險,但新聞又說儲蓄險也在「降息」,老楊真的還可以買嗎?要怎麼看才不會被理專騙了?什麼是儲蓄險?其實它只是市場俗稱,只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單,市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸,首先要弄清楚,儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」,同時也區分為台幣、外幣,在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率,儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始,保戶的年報酬率都不會變動,這在銀行利率相對高時,買了就非常划算,但目前市場上固定利率的保單,利率與定存的利息差距不大。也因此,這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎,主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險,一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說:「這張保單利率有到4%這麼多哦!比定存1%多很多。」這時,就必須特別注意,理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思,在低利率環境下,理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率;「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布,會隨市場情況變動,當宣告利率高於預定利率時,保戶就可以額外獲得增值回饋金,多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐,採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險,除了考量利率,還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價,外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示,外幣保單的利率一般高於台幣,但要特別留意是,在領取滿期金時,如果當時匯率不好,因為匯差關係,繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎?錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示,退休準備的資產配置中需要穩健的部分,這類保單仍可以是選項之一,目前利變保單的預定利率來說,美元多比台幣高出2碼。但他指出,退休族用美元利變保單準備退休金,仍要留意3重點:1.換匯時間點:過去20年美元均價約31.6元至31.8元,現在美元因為疫情,價格在過去20年均價以下,預估未來上升,可採用分期繳,分散匯率風險。2.退休準備時間:年齡在30到40歲民眾,離退休還有20年,可選擇繳費年期20年,因為現階段薪水不高,就用時間來累積本金:50至60歲民眾離退休時間近,宜選擇較短年期的,但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約,在保單到期前會有虧損風險,繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示,為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質,金管會正研擬設置保障門檻,換言之,儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打,但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單?得視個人情況。因為商品沒有對錯,只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
死薪水也能變有錢!找對投資工具退休存千萬
許多領死薪水的上班族,對未來不抱期望,只貪圖生活中的小確幸。其實,只要每天存下120元,善用投資工具的複利威力,30年後就有機會累積到5千多萬元。台灣人認真工作,同時也很會存錢,根據統計,2019年台灣的存款總額高達台幣40兆元,可是現在定存的利率只有1%多,大額存款的利息更是少得可憐,難道除了把錢放在銀行之外,就沒有其他的去處嗎?2019年11月4日,台股市值站上33.896兆元的新高,2019年上市櫃公司總計配息1.43兆元,換算出來的殖利率為4.22%,是定存的4倍。台灣人為何寧可把40兆元放在銀行,就是不願意買進股票呢? 台積電員工辛勤工作 外資輕鬆拿走2千多億元台灣股市最近幾年,每年都發放超過1兆元的股利,外資很聰明地看上了這隻「金雞母」,每年從台灣股市提款幾千億元。以下拿台積電(2330)為例,說明一下勤勞節儉的台灣人,如何在幫外資打工。 台積電是台灣最賺錢的企業,2018年全年獲利高達3,511億元,公司賺了這麼多的錢,就會在2019年發放股利回饋給股東。 首先要說明,台積電自從2019年起改成「每季配息」,2019年第1季的股利在2019年9月19日發放,第2季的股利則是在12月19日發放。加上2018年全年的股利在2019年6月24日發放,台積電的投資人在2019年會領到3次股利,如表中所示。儘管台積電是本土的企業,或許台灣人只喜歡工作賺錢和存錢,不喜歡投資股票,台灣人只持有台積電20%的股權,亦即有高達80%的股權握在外資的手上。因此在2019年,外資就從台積電提款了2,593億元。 寫到這裡,我實在是有一點點的感慨,台灣人從小學到碩士班畢業,要整整耗費18年的青春在讀書。全台灣最頂尖大學的畢業生,才有機會到台積電上班,而且科技業的工作也不輕鬆,經常需要爆肝加班! 外資沒有在台積電上過一天班,更不需要爆肝,只是持有台積電的股票,就這樣輕輕鬆鬆領走了2,593億元,台灣人你為何不生氣?為何不學習外資買進台積電的股票呢? 記得我在年輕時想要投資股票,長輩們紛紛告誡「買股票就是在賭博」,要我認真工作,然後把錢存在銀行,或是去買房子,就是不准我買股票。或許長輩們經歷過12,000點跌到2,000點的慘況,但那是過去式,以前的定存利率超過7%,房價也很便宜。現在的定存利率只有1%多,把錢放定存,只會方便有錢人從銀行借錢做投資。而且逐年攀升的房價,更要耗費年輕人20年、30年的青春來繳房貸,真的划算嗎?本文摘自《上班族的ETF賺錢術:打敗死薪水 提前財務自由》,金尉出版 2020/02/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢。投資與理財關係你清楚嗎?第一步先搞懂「理財目標」。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA/預期8%報酬率 股市、債市如何配置?
投資不求人,專家教你算出自己的最佳理財方案:當我們有了一個理財目標,例如想存一筆退休金,或存一筆子女出國留學教育金,如何在投資報酬與風險控制之間,找到適合自己的理財方式,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考:1.如何降低風險:運用時間複利如果從單一時間點來看,任何一個時間進去投資市場都會冒風險;但如果拉長時間來看,20年的時間有能力經過兩個經濟循環,而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高,斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的,人類歷史不可能一直往下或走平的,就是會一直往前進。」廖一聰指出,下個循環的谷底還是會比這個循環還高,這代表財富是可以增值的,而中間的波動就可以忽略。換句話說,透過投資市場,未來的錢會比現在大,而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議,一般人沒有時間和技術,去挑戰市場創造更高報酬,不如以長期角度跟著市場走,透過本金及賺到的報酬持續投資,加上時間效應,創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置:風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少,再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視,將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看,一般假設國際股市長期報酬率可達8%,政府公債長期報酬率可達2%,期初本金0的情況下定期定額投資,若100%資金全部投資股市,預期報酬為8%,但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市,預期報酬率為5%;若100%資金全部投資債市,預期報酬率為2%,所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時,也要檢視自己的理財資源有多少,不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元:A. 理財資源每月1萬元:要全部投入風險市場,才有機會賺到8%,在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元:如果其中5000元放定存或儲蓄險,在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下,20年可以存到120萬元,則投資部位只需要再累積480(600-120)萬元即可。每個月1萬元,投報率6%的情況下,20年後即可達成480萬元,投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退!。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
別再說「幫你存起來」從小訓練親子理財3階段!
準備子女教育金,其實也是陪孩子一起學習理財很好的過程。最好的時機點,就是每年過年期間小孩收到的紅包,這些錢雖然金額不大,每年可能收到一兩、萬元,十幾年下來也可以累積三、四十萬元,也足夠支付國內大學學費。CFP國際認證理財規劃顧問葉俊佑表示,不妨讓壓歲錢理財成為親子之間溝通的話題,讓孩子知道把壓歲錢存起來,是以後要提供給他讀書學習之用的,爸媽也可以相對提撥一點錢加碼進去,一起去銀行開一個帳戶存錢,就是親子理財的開始。1.零存整付壓歲錢理財最簡單的方式,就是先存起來。零存整付是入門首選,以分批存入的方式,每個月固定存入一筆錢到銀行,第一個的本金加利息會滾入下一個月的本金裡,於是第二個月的本金就會包括第一個月的本金加利息,以及第二個月的本金,如此每個月循環下去,等到期後可領出本金與加計的複利利息。2.整存整付將本金一次存入,利息按月以複利計算,到期時一次提取本息。相較於零存整付,同樣金額的本金,一次存入銀行滾利息,當然比分批存入的利息來得多。因此,零存整付到期後,也可以將這筆錢轉到整存整付,來獲得更多利息。3.定期定額定存風險雖然低,但相對利息也低,尤其現在定存利率已跌破1%,台灣銀行一年期定期儲蓄存款機動利率0.84%、固定利率0.79%,若定存100萬元存款,一年利息只剩8000多元,定存族將難以對抗通貨膨脹。因此,進階版的理財方式,是用帳戶定期定額扣款投資基金,每個月3000元,一年3萬6000元,就有機會做到兼具複利效果、股債平衡、分散全球的投資計畫。【投資理財大小事↘↘↘】。不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。退役基金操盤手自白:「存錢比投資更重要!」 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 養生.聰明飲食
為什麼400次咖啡要用即溶咖啡?專家解密科學依據
最近很多人足不出戶當阿宅,很認真的用社交隔離做好防疫措施。所以這段時間的400次咖啡大流行跟這個也許有關,400次咖啡製作簡單(用最簡單的電動打泡器或是用手工都可以)、材料簡單(即溶咖啡粉就好)、拍起來好看,所以自從韓國發明後(編按:400次咖啡(Dalgona Coffee 달고나 커피),為韓星丁一宇在綜藝節目上拜訪澳門咖啡老店的焦糖奶蓋咖啡,此品項覆蓋在奶蓋上的焦糖在製作過程中需要攪打400次,直到出現如同雲朵的綿密口感,讓這款「400 次咖啡」瞬間在韓國爆紅。),很快就延燒到台灣來。400次咖啡又名焦糖泡沫咖啡(Dalgona Coffee),因為長得很像韓國的點心焦糖牛奶餅乾。基本上,400次咖啡要用的材料就只是即溶咖啡粉: 糖: 熱水=1:1:1,然後快速用手或機器快速打發,將空氣打入之後,就會形成如奶霜般的豐厚焦糖色泡沫,如果再倒入牛奶上,那層次就更美了。只是有朋友問韋恩, 「 為什麼400次咖啡要用即溶咖啡? 」 「 是不是即溶咖啡裡有什麼成分幫助起泡? 」 其實大部分的即溶咖啡成分很單純,就只是咖啡液經冷凍乾燥或是噴霧乾燥成粉而得到的,沒有添加其他賦形劑等成分。(這跟三合一咖啡不一樣,三合一咖啡才會有糖、奶精粉、奶精粉、麥芽糊精等成分)。400次咖啡能起泡的核心因素就是咖啡本身,當然糖也有相當大的幫助,但是也有人做過400次咖啡的無糖版本,那就真的是靠咖啡自己了。那朋友又不禁追問,「那一般咖啡怎麼都無法打出這樣厚厚的泡沫呢?」 那其實就是400次咖啡的特殊條件所在,背後是有食品科學依據的。其實一般喝的咖啡是本來就是有些微起泡性的,只是平時起泡沒有那麼多,但是這些微少的泡沫卻也是實實在在地影響了咖啡的風味,尤其是在義式濃縮咖啡expresso裡,他有個專有名詞,叫做crema。Crema就是浮在濃縮咖啡表面的中心處,一層薄薄的淺黃色泡沫,在咖啡評鑑時被認為是代表風味的一個重要指標。而在一般的較淡的美式咖啡,是看不見crema的,所以這提示了,crema的存在跟咖啡濃度很有關係。韋恩自認是個玩泡泡的專家,之前常帶小朋友配自己研發的泡泡水,玩出巨大的泡泡或是細綿的彩色泡泡,頗受社區與公園裡小朋友的好評,所以對於400次咖啡的泡沫,當然自告奮勇為大家進一步解謎,因為道理是很相通的。自然界中本來就有很多泡沫出現,只是要它細緻又穩定,就需要界面活性劑的協助。界面活性劑是幫助不同性質的分子可以共同穩定存在,就像洗手時用的肥皂,就是一種界面活性劑,它幫助油性分子溶於水裡面,穩定了油與水的介面;而泡泡/奶霜就是幫助穩定了空氣與水之間的介面,所以幫助了泡泡/奶霜的泡沫容易形成、而且還可以持久。在食品裡,界面活性劑油常稱之為乳化劑。那麼400次咖啡到底奧妙何在? 我認為有兩大重點:1. 咖啡濃度:400次咖啡使用了即溶咖啡,與一般咖啡最大差異就在濃度。大家看,400次咖啡使用即溶咖啡粉是非常濃的,在1:1:1的情況下,其來自咖啡的固形物含量就佔了33% (很粗略的計算),而一般濃郁的義式濃縮咖啡 expresso 固形物含量不過3-5%,一般過濾式咖啡更低到1%左右,所以可以說400次咖啡的咖啡濃度是一般咖啡的30倍濃度,也是expresso的10倍濃度之譜,所以讓咖啡裡天然含有的界面活性劑成分,到達一個較高濃度的程度,因此比較能發揮明顯的界面活性效果。也因此,也有人試著用expresso代替即溶咖啡粉打400次咖啡,結論是也可以打發,只是效果是不比400次咖啡好,我想這就說明跟咖啡濃度有很大的關係。2. 咖啡成分:咖啡是成份非常複雜的食物,原本咖啡豆裡就有500種以上的各種化學分子成份,而在經過烘焙後經過化學變化,分子種類又會增加到數千種之多。而咖啡裡含有許多具有界面活性功能的成分:●蛋白質:許多蛋白質具有界面活性,就像牛奶能打出綿密奶泡,就是靠牛奶裡的豐富蛋白質而來;而蛋白霜也是靠了蛋白裡的蛋白質才可以。而咖啡裡也具有少許蛋白質,而經過即溶咖啡粉的濃縮之後,濃度大大的拉高了,所以能夠發揮較好的界面活性效果。●多酚:多酚也是具有界面活性能力的分子,像茶的起泡(靠茶多酚)或是啤酒的起泡(靠啤酒花)都是要依靠多酚的協助,咖啡本來也含有豐富的多酚,比如說之前被大肆炒作與減肥相關的咖啡綠原酸,就是其中一個代表性成分。●多醣:咖啡的碳水化合物裡裡有一些特殊的水溶性多醣,尤其最重要的是半乳甘露聚醣 galactomannan、阿拉伯甘露聚糖 arabinomannan為代表,這兩種多醣可以幫助咖啡增加黏稠度、增加口感、然後也有很好的界面活性。尤其是在烘焙過後,這些多醣會產生梅納反應,產生更複雜的聚合大分子,界面活性力會更好。●咖啡因:咖啡因是咖啡最有名的成分,它本身就具有界面活性的能力,而且根據研究,與糖一起作用時效果會更好。如果您看懂了以上的奧秘,韋恩提供懶人也可以輕鬆做出漂亮400次咖啡的秘訣:即溶咖啡粉的選擇:挑選重烘焙咖啡比較有利,根據研究,重烘焙裡分析得到的蛋白質比較高,半乳甘露聚醣、阿拉伯甘露聚糖也會較高,所以界面活性都會比較好,所以起泡比較容易。但是太過度的深焙會造成泡沫的安定度下降,這點得注意。咖啡濃度:咖啡濃度高一點比較容易起泡,所以水不要加太多太稀釋,不過也得確保咖啡粉都有完全溶解。糖:加糖對起泡有很多好處,一方面糖本身就有界面活性的效果,另一方面糖可以提高黏度與濃稠度,對泡沫的安定大有好處。此外,糖與咖啡因或是蛋白質會產生很多交互作用,對起泡有很多加乘效果。水溫:理論上不一定非要用熱水不可,水溫低一點其實對泡沫的穩定性更有好處,只是熱水有助於咖啡粉與糖的溶解,尤其是在水量少的時候,還是有它的好處。宋朝的點茶,不僅打出泡沫,還可以拉花400次咖啡好玩又好看,作為咖啡的另一種喝法,其實還真不錯。不過說它是新發明嗎? 其實也不盡然,早在一千年前我們中國老祖宗早就發明類似的喝茶方法了,韋恩在前文尋找世界第一個拉花的人就有介紹過,宋朝的喝茶法叫做點茶,喝前將茶磚碾碎成粉,然後一邊注入熱水一邊用茶匙或茶筅快速攪拌而成,因此茶湯表面會呈現許多細小的乳白泡沫,所以喝起來甘甜不苦。這不就是活生生的400次咖啡宋茶版? 而且當時競爭到某些茶人厲害到可以運用沖水與茶匙攪打的互相配合,讓茶的白色泡沫與茶湯的黃褐色交織,形成特殊的圖案。大家想像看看,是不是跟現今的咖啡拉花很像呢? 只是這技術目前已經失傳,只能靠後人想像了。原文出處:韋恩的食農生活
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2020-04-15 橘世代.好野橘
先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易!
「你想好要幾歲退休了嗎?」熟齡世代的聚會上,不免會討論到退休年紀的話題,大家都會想,如果可以,當然是愈早退休,愈自在快活!《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena楊倩琳今年正式退休,她分享「被動收入」和「足夠的保險」,是讓她在年輕時就可以勇敢退休的兩大保障。 理財讓你有更多選擇的自由 在職場拚搏大半輩子,退休是每個上班族最大的目標,但隨著長壽風險和經濟環境險峻的影響,愈來愈多人擔心退休金不夠用,必須延後退休。 想要提早退休,其實是有方法的,從楊倩琳的身上可見到端倪。「年齡是女人的秘密」楊倩琳堅持不肯透露年齡,但外表看起來依然年輕的她,今年已經正式告別職場,成為自由身,可以做自己喜歡的事情,例如到偏鄉傳播理財教育,「學會理財才能讓你有選擇的自由」楊倩琳說。 談到退休必備的條件,她認為,退休前必須有三個條件,分別是足夠的被動收入、充足的保險,最好還有已繳完貸款的房子,這樣的退休生活才能安穩度過。龍頭股、債券、保險 構成退休三大要素在規劃退休時,第一個要思考的就是退休後所需要的生活費,以及手邊擁有的退休金資源。楊倩琳認為,退休金一定要靠自己,她會假裝「勞保、勞退會倒閉」,目的是提醒自己不能太依賴政府給的退休金,而是要更努力創造收入。對退休族來說,所承受的風險要比年輕時更小,以她擅長投資股票來說,退休後會選擇穩健型的標的,像是「類定存股」,例如電信龍頭股中華電(2412),目標報酬率是3%到4%,可以打敗通膨和定存的利率。 除此之外,退休族也很適合投資有穩定配息的債券ETF,創造現金流。不動產也是很好的投資項目,最好能在退休前繳完房貸,才不會造成退休後的壓力;若是老後的退休金不足,也可以考慮以房養老。最重要的是,退休前必須規劃好足夠的保險,楊倩琳分享,剛出社會時她就購入20年期的終生醫療險,現在剩1到2年就可以繳完,因此未來的醫療風險可以不用擔心;此外,最近還加購了長照險,為老後的生活提供更完整的保障。【退休理財超easy↘↘↘】。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休。「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法。退休後還能月月領錢?用保單加值退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-21 橘世代.好野橘
「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法
面對人生下半場,橘世代的理財以穩健安心為主,熟齡者的理財交流社團「好野橘」提供各種趨勢觀察與分析,讓大家在社團內輕鬆安穩談理財,打造屬於自己人生2.0的退休現金流!特別邀請理財達人分享適合熟齡的理財之道,以「理財要趁早」的精神,歡迎大家加入社團,多多互動與交流!3步驟持續累積資產陳重銘/正式高職教師,靠存股6年內存到300張股票,人稱「不敗教主」理財重點在於「持續累積資產」,可透過開源、節流、持續買進資產3個步驟來實現。投資前應該先擁有理財知識,才能用知識和錢來賺錢;也應該善用複利的效果,將拿到的股利再投資,威力大過原子彈。3種保險是基本保障劉鳳和/從事保險經紀人十多年,大力倡導「平民保單」概念,被稱「平民保險王」買保險最基本的3原則是「保費低、保障高、理賠明確」,意外險、壽險和癌症險是每個人都應具備的基本保障。購買保險建議以定期險為主,因為終身險保費昂貴,可將省下來的錢做投資,補足年老保險不足的資金缺口。存錢比投資還要重要上流哥/股齡19年的退役基金操盤手,崇尚價值型投資操盤公募基金9年以來的心得是:「存錢比投資更重要」。現代人理財計 畫不順利的原因,多半是因為「口袋破洞」造成。加上錢滾錢的重點在於本金要夠力,才能達到有感的效果,因此存錢當然很重要。穩定領股息非賺價差施昇輝/知名暢銷書作家,著作範圍包括投資、旅遊、勵志,人稱「樂活大叔」「橘世代的理財,最推薦領股息而非賺價差」,存股獲得的股息屬於確定收入,適合退休族。可參考台積電、台塑、兆豐金等,獲利穩定、「大到不能倒」的產業龍頭;若不會選股,可買強調「高股息」的指數型基金。退休族適買債券投資怪老子/40歲才開始學理財,擅長用EXCEL做財務分析,找價值投資標的定期定額是很好的投資方式,強迫存錢讓投資能簡單化。退休族適合債券投資,因為「債券就像是長天期的定存」,能享受優於定存的殖利率、獲得穩定配息,創造細水長流的現金流。避開酒肉朋友拒絕卡債狄驤/兩岸資深投資人,目前專職寫作,是擁有百萬點閱率的人氣作家想要擺脫存不了錢的貧窮體質,應該從三不開始。第一,避開酒肉朋友;第二,減少不必要的生活支出,如高價手機、精品包等;第三,「不要負債」,卡債、車貸、房貸都應該視需求量力而為。看更多報導:《橘世代》【關於更多理財心法↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退!。挑股就像挑老公 好體質避開股災重創。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-16 橘世代.好野橘
要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資
「喜歡嗎?爸爸買給你。」一句經典的樂透彩券廣告詞,深植現在六、七年級的心。在少子化的趨勢下,父母多半會滿足子女的需求,但給足了物質條件,是否記得也給足孩子正確的「金錢觀」?財經作家孫悟天透露,小學的兒子在他的教育下也開始「存股」,原本想跟風買遊戲機,還被兒子「訓斥」,應該省下來存股,顯示幫小朋友建立富腦袋,愈早愈好!不投資 = 放棄變有錢人的權利「如果不投資,錢只會愈存愈薄!」,《存股輕鬆學》作者孫悟天分享,現在的定存利率太低,如果不做任何投資,放在銀行的錢只會被通膨怪獸吃掉。30年前,定存利率9%,放1000萬存定存,一年利息有90萬,一個月可領7萬多元;現在銀行定存利率都在1%上下,同樣的錢放定存,現在一個月只能拿到8000多元。因此,他下了一個註解「不投資是放棄變成有錢人的權利,等於在慢性變窮。」有感於通膨和低利率環境,孫悟天對於下一代的金融教育非常重視,所以很早就開始為小孩建立投資的觀念。包括念小學的兒子和念高中的女兒,都已經是小小股民,持有第一金(2892)的股票,都是靠他們的零用錢和壓歲錢買進。雖然兒女持有股票的張數不多,但每年的配息都會撥給他們當零用錢,讓他們對存股的好處更有感。有趣的是,前陣子孫悟天曾想跟風,買下近萬元的遊戲機Switch,卻被小學的兒子「唸」了一頓。「買Switch是消費,如果把1萬元省下來,還可以買將近500股的第一金,之後還可以每年配息給我,這樣不是很好嗎?」兒子反過來勸孫悟天,讓他決定放棄Switch改買第一金股票。從外送講到汽車 天天都有理財課孫悟天的家庭理財教育,不在教室和學校,而是從日常生活中教理財。他舉例,有天跟女兒在車上看到Uber Eats,藉機上了一堂理財課。「做美食外送的人,是花時間在賺錢,一天最多只有24小時可以工作。但懂投資的人則是花錢買別人的時間,持有別人公司的股票,由員工幫公司賺更多的錢。」他認為,教小孩理財的時候,必須讓他們了解,消費和投資的差異。以買車這件事來說,如果高價品牌汽車可以彰顯你的品味,促使在談生意時更容易成交,那就是一筆划算的投資;但如果只是買來炫耀,對工作上沒有幫助,那就是消費。利用簡單、生動的例子來教育小孩,讓兒子、女兒在同齡的孩子中,有更正確的理財知識和金錢觀,對下一代來說,成為無形的財富資本。【存股達人精選特集↘↘↘】。小資族輕鬆學存股!報稅更有利。疫情成轉機?存股達人公開「危機入市」投資攻略。從流浪教師到不敗教主,存股達人陳重銘「踏實投資術」大公開。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100% 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-05 橘世代.好野橘
小資族輕鬆學存股!報稅更有利
小資學存股,報稅更有利小資族存股還能節稅,報稅更有利。以一個月薪40,000 元的上班族來說,若存入年配息率6% 的商品,分別以100 萬、200 萬、300 萬和800 萬來計算,因為目前股利可抵扣稅額為8.5%,可抵扣金額上限為8 萬元,因此原則上股利總額在94 萬元以下,都可以抵稅。從上表可以發現,當存股金額越大時,實際繳交稅金卻越少, 甚至退稅金額越大。所以對於小資存股族來說,買進存股除了可以賺取股利之外,每年參與除權息,還能抵扣所得稅,真的是很棒的一種理財方式。此表的最後有高達800 萬元存股,是因為它的配息金額已到4 萬元,等於薪資金額,也就是不工作的狀態下,依然可以領取上班所賺取的金額,是不是很誘人?又或者可說成存股的人一天雖然一樣工作八小時,但他卻領有相當於工作16 個小時的薪水。相較於大戶們或是高資產族群,因為稅率提高的關係,還要考慮是否參加除權息,小資族們存股更為有利。我們已經知道要遠離股市戰場,而為了避免資產被通膨吃掉, 小資族更要懂得存股,利用長期持有、持續複利滾入資金,獲取公司分紅,得到比定存更好的報酬,擴張自己的資產並對抗通膨。提醒: 股利所得計算方式= 現金股利+ 股票股利, 其中股票股利的金額是配股股數x 票面價值,而非股票現值計算。舉例說明: 若第一金股價為21.3 元除權息配發現金股利1.1 元,股票股利0.1 元股利所得計算為: →除權息後股價是20 元→配發現金1,100 元和股票10 股→現金股利1,100 元+ 股票股利10( 股)x10( 元)=1,200 元悟天存股小筆記在報稅時,夫妻股利所得可以分開計算,但小孩股利所得,會自動匯入到夫妻雙方薪資較高者一方合併計算。因此,若為夫妻共同存股,可協議由薪資低者的證券帳戶買進, 但若用小孩帳戶存股,則一樣匯入薪資高的一方合併計算,並沒有比較優惠喔!本文摘自《存股輕鬆學:4年存300張金融股,每年賺自己的13%(超值加贈存股SOP投資影音QRcode)》幸福文化 2019/09/11 出版【你所不知道的存股指南大公開↘↘↘】。疫情成轉機?存股達人公開「危機入市」投資攻略。從流浪教師到不敗教主,存股達人陳重銘「踏實投資術」大公開。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100% 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-16 橘世代.好野橘
從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%
原本是國文老師的十方,因為一場火災後,從沒有本錢、沒有背景、看不懂報表,決定深入研究理財,歸納出一套「菜市場理財法」,在十一年內,讓資產暴漲5千萬,實現財富自由的夢想,從月光族成為「富媽媽」。其中,在股票投資上,短短五年,獲利更是超過100%。精彩試閱:股票風險太高,且存股獲利太慢?十多年前,我曾經為了理財致富而埋首在一大堆理財書中,在其中某本書裡,讀到了一段文字:大多數人對股票的理解,完全錯誤。我要告訴你,如果想在最短的時間內致富,繞過股票是不可能的。股票是一種極好的、極安全的投資方式,很多人仍然不能理解,也不能正確地運用它。在你買股票前,我想問你一個問題:「你到底相不相信,股票是一種收益高得難以置信的投資?」* 博多.舍費爾(Bodo Schäfer),《財富自由之路》(Der Weg zur finanziellen Freiheit)。「極好的?極安全?」、「收益高得難以置信?」我低喃著重複這幾句話,然後自顧自地笑了。當時的我的確難以置信,但經過多年投資股票的經驗洗禮後,我認同:「股票絕對是極好、極安全又收益極高的投資。」有一則耳熟能詳的故事:美國一位獨居老婆婆在床上過世,當警察挪開老婆婆的屍體,搬動床墊,赫然露出墊子下壓著的一疊股票。令人大吃一驚的是,老婆婆家徒四壁,衣服破爛、孤苦伶仃,然而這疊可口可樂、麥當勞的股票,「存」了六十年,泛黃脆化,每張面額不過1 到5 美元,如今市值卻超過100 萬美元。或許連老婆婆自己都不知道,當初買來的股票經過「長期投資」,績效好到讓人震驚。這則故事是價值投資者的「寓言」,口耳相傳、家喻戶曉。故事裡暗示,只要買進麥當勞、可口可樂的股票,持有非常長的時間(六十年),就能賺上一大筆、很大一筆的錢來改變命運。或許會有人說:「投資股票的風險太高了。」其實,股票絕對不會是各種投資方式中風險最高的。但是股票高倍數的投資報酬率,儲蓄能有嗎?定存能有嗎?基金能有嗎?外匯能有嗎?賓州大學沃頓商學院教授傑諾米. 席格爾(Jeremy Siegel),花了幾十年,進行了一場投資實驗。席格爾把1 美元放著不管, 等上兩百年。同時,他把 1 美元,投入股票、黃金、短期債券、長期債券,製成一張數據表,觀察每項投資產品,長期握有的增值表現(見圖表1-1)。席格爾的研究成果,讓所有人出乎意料,咋舌驚豔。研究成果顯示,如果你在1802 年,握著1 美元,不投資任何產品,經過兩百多年,這1 美元,到今天為止,只值0.05美元(四捨五入,算0.1 美元),整整失去了95%的購買力,幾乎歸零!如果你在1802 年,握著1 美元,購買了黃金,經過兩百多年,這1 美元所買的黃金,到今天為止,會值3.12 美元,僅僅升值3 到4 倍,結果差強人意。意外的是,如果你在1802 年,握著1 美元,購買了政府短期債券或長期債券。經過兩百多年,這1 美元所買的短期債券,到今天為止,會值275 美元,升值275 倍;長期債券會升值1,600 倍,變成1,600 美元。那股票呢?股票的漲幅,衝破天際。在席格爾的研究裡,兩百年前,買進1 美元的股票,扣除通貨膨脹的因素後,兩百年後,1 美元的股票,會變成103 萬元,整整升值100 萬倍!*我的天哪! 100 萬倍?難怪《財富自由之路》提到:「股票是一種收益高得難以置信的投資!」我們以為,手握現金最保險。事實上,我們以為最保險的現金,在兩百年裡已經失去了95%的價值;而我們以為最危險的股票,在兩百年裡,卻增值了100 萬倍!1、0.1、1,000,000,到底誰危險?如果當年花9 萬元買了一張鴻海(2317),持有二十六年直到今日(見圖表1-2),這9 萬元會變成1,500 萬,剛好付清房貸,還有餘錢再買棟透天厝。如果當年,4 萬元塊買了一張台積電(2330),持有二十五年直到今日,這4 萬元會變成800 萬元,能夠環遊世界,住遍全球的悅榕莊酒店。這個結果實際上具體到每一年的成長,除去通貨膨脹的影響,年化回報率6.7%。這就是複利的力量。愛因斯坦把複利稱為世界第八大奇蹟是有道理的。本文摘自《富媽媽靠存致富股,獲利100%:破解存股迷思,利用安打公式挑出高成長股,判斷買賣時間,還能投資全世界》,采實文化 2019/03/07 出版更多投資理財指南↘↘↘。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。台股萬二點 存股族這樣報稅最划算 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-14 橘世代.好野橘
人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!
談到儲蓄險,很多人會聯想到「利率比定存高」、「可以用來存錢的保險」,因為穩健、到期還本的特色,造成台灣人瘋買儲蓄險的現象。儲蓄險到底是用來儲蓄還是保險呢?是人人皆適合入手的保單選擇嗎?欣台保經業務協理陳煥章表示,市面上的儲蓄險可區分成兩大類,第一種是增額險,保額會隨時間增加,把利息加入本金滾利息,保單的現金價值也會增加。第二種是每年給付生存金,身故時再給付死亡保險金,被稱為生死合險。3種人不適合購買儲蓄險雖然儲蓄險已經成為國民保單,但陳煥章提醒,對以下三種人來說,儲蓄險不見得會是適合的保單。第一種是喜歡高報酬、能承受風險的人。跟其他投資產品相比,儲蓄險相對保守,若是想透過投資來加速累積財富,儲蓄險就不會是個好選擇。第二種是沒有毅力或現金流不穩的人。選擇分期繳款的儲蓄險,必須繳完一定期數,不然就得面臨虧損,因此如果沒有能力按月繳錢,就不適合買儲蓄險。第三種是短期有資金需求的人。跟第二種情況相似,由於保險公司需支付許多前置成本,剩餘的錢才能用於投資,因此通常要幾年後才開始保本,在這之前解約,不但沒有收益還會虧損。20年期儲蓄險 橘世代不適合?儲蓄險一般又區分為長天期和短天期,已經接近退休或已退休的橘世代該怎麼挑?陳煥章建議,買儲蓄險前一定要很清楚自己為何而買,以及多久後需要動用到這筆錢。舉例來說,30歲的年輕人為了65歲退休準備退休金,則可考慮長天期20年的儲蓄險,因為距退休還有35年的時間,提早準備更有餘裕。但是,若現金流不穩,或財務目標不長的人則應可考慮短天期,例如小孩現在10歲,為了準備未來大學的教育基金,則更適合短天期儲蓄險。對於剩下5到10年退休的橘世代,20年儲蓄險就相對不適合。因為,退休後收入中斷、支出增加,還要負擔儲蓄險就會非常吃力,而且「20年期的儲蓄險在繳費期間,連定存的報酬率都比不上」。除非是為了預留稅源或指定受益,否則橘世代在購買20年期儲蓄險時,應該先停看聽。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好! 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-13 橘世代.好野橘
儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?
「你買儲蓄險了嗎?」金管會去年出手打擊國內儲蓄險亂象,希望儲蓄險能回歸保險的本質,而非成為民眾取代定存的資金停泊港。今年三大改變上路,對儲蓄險有哪些影響?橘世代是否該買儲蓄險呢? 三大變化 儲蓄險吸金度降低金管會針對2020年儲蓄險提出的改變,第一是,調降責任準備金利率,意味著保險公司需提存的準備金變高,反映在保戶身上的便是未來保費將調漲。第二,新版儲蓄險的預定利率和宣告利率雙雙下降,利率走低代表利息變少,對於想要透過儲蓄險優於定存利率來存錢的保戶,誘因也跟著變少。第三,為了讓保險回歸保障的本質,金管會預定將對新版儲蓄險實施死亡保障門檻比例原則,拉高分配在壽險的資金比例,相對的跟保本相關的保價金比例下降,意味著保戶要回本的時間也會變長。橘世代買儲蓄險 多為下一代考量過去儲蓄險可說是保險公司最熱賣的商品之一,但隨著金管會的出手,勢必影響未來儲蓄險買氣。但是,儲蓄險真的就沒有優勢了嗎?永達保經業務處經理林瑜莉表示,購買儲蓄險前應該先了解自己的財務規劃。以她的經驗來說,許多橘世代的族群,購買儲蓄險不單只是為了退休後的生活費供給,對於名下有不動產或土地的客戶來說,更多的是透過儲蓄險來做遺產稅的稅賦規劃。舉例來說,一家四口加計免稅額和扣除額之後,不必被課遺產稅的遺產總額約為1916萬元。但是若遺產中有不動產或土地就很容易超過,假設遺產價值3500萬,扣除免稅額再乘上10%遺產稅額,需繳納約158萬的遺產稅,對於下一代來說並不一定有財力能負擔大筆的稅賦。購買儲蓄險應評估需求因此,許多橘世代透過儲蓄險,準備未來遺產稅的稅賦來源,加上儲蓄險可指定受益人,相較於遺囑有特留分的規定,運用起來更加靈活。林瑜莉表示,過去儲蓄險主打保證保本,活愈久領愈久的紅包概念;改版後的儲蓄險則提高身故給付的壽險保障。建議民眾應該先評估自己對此筆資金的使用目的,再決定是否購買儲蓄險。。延伸/退休到底應該要存多少錢才夠?讓首席分析師算給你看。延伸/【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。延伸/退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。延伸/不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-01 橘世代.好野橘
不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢
農曆春節小孩最開心的事,就是領到壓歲錢,多數家長為避免孩子亂花錢,都會代為保管。銀行業者建議,運用「631法則」,再搭配合適的投資理財工具,就能幫孩子的小資金累積成教育基金。要如何幫孩子的壓歲錢生財?以下是專家的建議。中信銀財富管理產品處副總阮麗璇表示,理財觀念保守型的小康家庭,應以「儲蓄為重」觀念優先,由於孩子紅包金額較少,扣除學費等必要性的支出,其餘再用於投資及消費,建議60%放定存繳交學費、30%購買定期定額基金,剩下10%才用於消費。至於穩健型的中產階級家庭,可採用「保障本金加複利增值」觀念,將孩子60%的壓歲錢放至儲蓄險,30%用來單筆投資具配息率的債券型基金,建立核心投資部位,剩餘10%再進行消費購物。如為家境稍富裕且理財觀念較為積極型的家庭,可採「儲蓄及投資並重」的方式,包括購買儲蓄險,繳費期滿可以一次領回,作為未來留學資金備用;若購買儲蓄險之後,還有剩餘資金,可考慮單筆或定期定額投資基金。台新銀行執行副總黃培直表示,若小孩領到的紅包金額多,可幫孩子選一個穩定的基金單筆投入,例如債券基金,雖然不會有大幅增值,但長期來說還是會有增值效果,每期對帳單可拿給孩子看。如果家長投資觀念較弱,黃培直則建議幫孩子開一個銀行帳戶,多家銀行都提供兒童帳戶,18歲以下都可以辦,不僅有專屬給孩子的存摺,家長每月轉零用錢還有免手續費等優惠。給孩子一個銀行帳戶,教導孩子做費用上的控制,孩子個人想要的就從這帳戶中支出,同時訓練孩子記帳,讓孩子知道每一筆錢用在哪些地方,每到年終要陪著孩子回頭檢視一年的花費狀況。看更多報導:《橘世代》 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-17 橘世代.好野橘
拿到一年一次「孝親費」你怎麼做?避開橘世代的NG理財術
過年拿到的紅包,你想好要怎麼用了嗎?新年不只有小孩有紅包拿,長輩往往也有孝親紅包,這筆額外獲得的錢,除了花掉之外,其實還有更好的利用方式,就是投資!專家建議,善用紅包理財,孩子的教育基金、未來的退休金更有保障。「大人的紅包」這樣用 退休基金拿更多58歲的陳阿姨是一位家庭主婦,子女們都已成家立業,每年過年都可拿到一筆孝親紅包約6萬元,之前都拿來作為生活費使用,沒有急用時就放到銀行定存。對於不急用的單筆資金,除了放銀行,還有其他選擇嗎?橘世代族群首重退休的理財規劃,每個月的現金流格外重要。群益投信ETF及指數投資部專業副總張菁惠建議,訴求穩定、低風險的投資人可以考慮債券相關商品,例如季配息的債券ETF,若投資3檔季配息債券ETF分配於12個月,可創造每月現金流。 市場上低風險的公債或投資等級債券ETF,年化配息率大多落在2%到4%之間,勝過台幣定存1%到2%的利率。若每年都將紅包錢投入,積沙成塔下,可加速累積退休金;若是用更大筆的資金投入,創造的收益將會更加顯著。「小孩的紅包」這樣存 教育基金攢更快小時候最常聽到的一句話是「過年的紅包錢,媽媽幫你存起來」,每年放在銀行生利息,是常見的投資法。但隨著時代進步,理財工具更多元、投資資訊更透明,對於想存小孩教育基金的父母,若能善用「複利」的概念,可以加速累積教育基金的速度。若小孩每年可以拿到約2萬元的紅包錢,該怎麼利用呢?群益投信建議,定期定額投資基金,是一個好的方式。小孩的成長期長,可承擔較退休族更高的風險,不妨考慮積極成長型基金,如新興市場股票型基金或台股基金。每個月用1000元到3000元定期定額投資扣款,不僅能分散投資時機風險,若能拉長時間,幫孩子從小投資到大學畢業,長時間下來,複利效果非常明顯。。推薦/原來「夠禮數」的紅包要這樣包!。推薦/別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-10 橘世代.好野橘
別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金
年關將近,上班族的年終獎金陸續落袋,大家都怎麼使用這筆獎金呢?2020年開春之際,不妨善用年終獎金理財,放大退休小金庫!理財專家、《第三人生任逍遙》作者施昇輝分享,50歲後的橘世代在制訂理財規劃時,首重安全、保守、最低風險的投資,只用兩檔「明牌」,就可以享受有保障的退休生活。橘世代的理財首重「確定收入」50歲之後,大家開始為退休做準備,施昇輝認為,理財不該再汲汲營營的追求高風險的獲利。他舉例,許多投資人在股票市場殺進殺出,全球經濟市場一有風吹草動就擔心的難以入眠;或是不斷的觀望,一心想等到最好的價位,可是往往等著等著,股價慢慢漲高,反而錯過投資的好時機。「橘世代的理財規劃,最推薦領股息而非賺價差」,對退休族來說,最關心的是能擁有「確定收入」,而存股獲得的股息就屬於確定收入。而且在低利率的時代,存股的報酬率勝過定存利率,要在市場中找到每年3到5%殖利率的股票並不困難。例如,台積電(2330)、台塑(1301)、兆豐金(2886)等,這類產業龍頭股或是官股色彩的股票,不僅獲利穩定,更有「大到不能倒」的力量支撐,適合想穩定領股息的投資人。20年期儲蓄險 退休族真的適合嗎?「年年配息超過10年以上」、「大到不能倒」,是他在選擇存股標的時,最在乎的重點。若是對選股沒把握的人,施昇輝推薦,不妨選擇含括一籃子股票的指數型基金(ETF),像是元大台灣50ETF(0050)和元大高股息ETF(0056),並長期持有。這種投資方法,不僅不用苦苦等待最佳進場點,且不看盤也能安心睡覺。對於橘世代的投資提醒,「時間風險很重要」施昇輝說。很多人喜歡買儲蓄險,假設在50歲買了20年的儲蓄險,要到70歲才能拿回這筆錢,而且20年期儲蓄險,在第15年之前中途解約都是賠錢的。這樣的投資不僅卡住資金的靈活度,更輕忽臨時急需用錢的風險,退休族必須留意。早已樂活退休的施昇輝,近年來樂衷健行、郵輪旅遊,甚至還重回學校念研究所,一圓年輕時的電影夢。「人生短短幾個秋,再等下去能等幾年?」施昇輝不僅道盡他的人生觀,更反映在他的理財態度上。。延伸/2020遇水則發 財運最旺三生肖在這裡!。延伸/「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。延伸/退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠! 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-02 新聞.生命智慧
斷捨離也適用理財!50後該做「財務健檢」少點負擔
常常覺得不知道錢花到哪裡,荷包卻越來越瘦?未經整理而紊亂的財務流向,不知不覺中讓可運用資產打了折扣,日後家人處理財產移轉繼承時,也可能徒增不必要的困擾。年過50後,不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單,或許也會帶來意料之外的收穫。50歲之後,財務也該定期健檢財經專家盧燕俐認為,50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。「包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素,沒有規劃加上準備不足,是熟齡族常有的理財危機。」根據統計,台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產,包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後,扣除目前仍然有的負債(房貸、車貸等),就是淨資產總額。「通常做完統計之後,都會發現退休金其實不太夠用。」盧燕俐認為,熟齡族收入很難再有大幅度增加,絕對需要透過理財開源,但投資策略則應該從高風險轉為穩健,像是近來討論度高的年金險,就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。「很多配息高的外幣標的,雖然眼前每月入帳數字看來誘人,但相對匯率或市場波動幅度大,最後往往是配息吃掉本金,得不償失。」市面上投資商品眾多,盧燕俐建議,不妨採交叉比對方式尋求專業建議,例如以A公司產品詢問B公司,B公司產品詢問A公司,如此就能得到相對客觀的分析,最後再以自身需求選擇適合的產品。預先處理畸零資產,身後家人更輕鬆梳理自己的資產清單,不止有助於了解自身的財務狀況,還有另一層意義:當有天離開人世時,家人就不用在悲傷之餘,還要為了處理遺產疲於奔命。按法律規定,在過世後6個月內,必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是,在提列財產清單時,家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶,裡頭有定存、有股票,相關文件還不一定齊全,光是跑銀行處理結清手續,就可能得花上1個月才能處理完成。此時若能在事前將自己的資產「集中管理」,包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等,就可免去往後許多繁雜的行政手續。盧燕俐也非常鼓勵熟齡族,不妨可以在50~60歲的階段,在專業律師會同下預立遺囑,除了是一個統整檢視資產的機會,也可和家人預先討論財產分配方式,也避免身後因遺產可能產生的爭端。「這絕對不是觸霉頭,而是一個負責任的理財態度。」金流斷捨離,從整理皮夾開始日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的「斷捨離」概念,著眼在「金錢通路」的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱,只要牽涉到金錢流動的管道,都是應該要釐清精簡的對象。擔任知名理財顧問,也是《金錢整理》作者的市居愛認為,金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況,錢就容易不知不覺從手中溜走。整理的第一步,首先從自己的皮夾著手,盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物佔據,就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少,至於信用卡、點數卡等卡片,建議只需保留最常使用的3張即可。多數人的用錢的習慣是一次領一點,用完再提,市居愛認為,不要隨身帶著提款卡,要提錢的時候才帶出門,就能減少意外花費的機會。或許會有人問「萬一臨時需要花錢怎麼辦?」解方是:準備一張折成三折的大鈔,像護身符一樣放在皮夾一角,非緊急時刻不動用。除了消除「身上沒錢」的不安感,如果整個月都沒有動用到這張大鈔,就表示本月沒有突發的花費,然後換上一張新的大鈔,提高達成目標的滿足感。適時檢視支出,別讓錢花得不明不白對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶,市居愛則認為,最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底,將當月最後一筆金額圈起註記,就能輕鬆看出每月的帳目支出數字,存摺就是你的帳本。市居愛認為,財產應該分為「存下來的錢」跟「可以用的錢」,設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內,就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。至於「可以用的錢」,則建議在擬定每月固定所需預算後,將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了,就是「本月支出超出預算」的警訊。每日使用行事曆記錄預定行程的時候,也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入,養成檢視及控管預算的習慣。正所謂「魔鬼藏在細節裡」,許多日常生活中的瑣碎開銷,如訂閱了卻很少看的報紙、電視,額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣,每隔一段時間如果發現使用率過低的項目,就不妨果斷解約、停用,才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。此外,定期整理家裡,淘汰不必要的物品,過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上,逐漸養成在購物前多想一想的習慣。原文:斷捨離,也適用理財!50後該做「金錢整理」,不帶給家人負擔
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2019-12-29 橘世代.好野橘
「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法
隨著資訊普及,民眾對於退休規劃的意識也逐漸提高,但每個人的薪水、生活條件都不同,到底該怎麼做出適合自己的投資計劃呢?不妨聽聽理財專家分享自身經驗,從中汲取適合的方法。財經專家「怪老子」蕭世斌分享,退休前應以「累積資產」為目標,退休後則著重「穩定現金流」,保守型的投資人靠ETF和債券也能安心樂退。定期定額強迫儲蓄 讓投資變簡單摩根投信去年(2018)針對基金定期定額投資人調查發現,投資人的退休準備資金最多落在101萬元至500萬元之間,占了36.7%;其次是501萬元到1000萬元,比例為22.4%;現階段持有退休準備金超過500萬元的比例達43.5%,顯示定期定額的投資人普遍對退休準備有較強意識。怪老子表示,定期定額是很好的投資方式,強迫存錢讓投資簡單化。對於想要準備退休金又沒有頭緒的人,他建議,應該先從設定「預算」開始,先將1年的必要生活支出扣除後,剩下可動用的錢就可分配到投資上,「這種方法能兼顧生活和投資的平衡,而非一味的守財。」怪老子說。退休10年 把錢放債券和定存在選擇投資標的上,怪老子屬於保守型投資人,不愛投資個股,鍾愛股票型基金和股票型ETF,以及債券基金和債券ETF,因為少了「人為操作」的風險。標的選擇上,他認為長期投資應該以全球股票型基金和ETF為主,有效分散風險效果。以他的例子來說,目前已退休10年,在資金的規劃是,首先保留3年的生活費放在定存,剩下的資金有3成投資在股票型基金和ETF,7成分配在債券基金和ETF。他透露,將主要資金配置在債券的原因是「債券就像是長天期的定存」,能享受優於定存的殖利率、獲得穩定配息,創造細水長流的現金流。退休族最重視的不再是積極的追求複利,而是希望資產能穩定、保本,才能安心享受退休生活。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2019-12-20 橘世代.好野橘
想要老年財產安穩如山?「安養信託」來把關
台灣已經進入高齡社會,平均7個人就有1個老人,如何「養老」是每個人都關心的話題,但在做退休準備時,你有想過老年的財產如何管理嗎?銀行業者透露,愈來愈多退休族群參與「財產信託」,以專款專用的方式,保障人生後半階段能生活無虞。守護財產 單身老人無後顧之憂60歲的老吳(化名),單身、膝下無子,因為年輕時不懂得存錢,存款揮霍殆盡,退休時身邊只剩下一棟房子。親近的姪子擔心叔叔的老後生活,因此建議他,將房產脫手,獲得的500萬現金交由銀行做「安養信託」。現在的老吳與手足同住,每月的生活費由銀行從信託資金撥款,不再擔心因揮霍而無錢可用。早年喪偶的陳奶奶,對4個孫子疼愛有加,因此將千萬的財產全數轉移給子孫。近期陳奶奶的孫子決定將傳承的財產交由信託管理,以支付每個月奶奶的醫療、安養中心費用,專款專用,保障將來的生活。非有錢人專利 安養信託無門檻 國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示,以上2個都是近期實際發生的案例,說明國人對於信託的需求愈來愈高。「信託是一個防護的概念,不只是老人,其實人人都可以做。」打破了只有「有錢人」才需要財產信託的刻板印象。台灣高齡者的生活起居和財產管理多半由家人處理,9成以上的監護人是子女或親屬。信託公會秘書長呂蕙容表示,因為擔心錢被綁住,所以多數監護人不喜歡把老人財產交付信託,但日本有很多案例顯示,監護人將老人財產挪用甚至侵占財產。因此,年長者將財產交付安養信託,是保護財產的一種解方,未來公會也將持續推廣。趙子仁補充,財產信託的種類多元,除了現金,房產、股票等有價財產也都可交付信託。以現金來說,信託資金銀行可再投資於定存或低波動的基金,創造更多息收。至於大家關心的信託門檻,每家銀行規定不一,部分銀行無資金門檻限制,但過低的資金會造成可撥款的時間不長,還要支付每年的管理費用,承辦前建議多衡量。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-20 橘世代.好野橘
理財規劃不能等 小心成為「下流」老人
現代人平均壽命已超過80歲,從屆齡退休起至少還有1、20年的時間要過,若未預作理財規畫,屆時恐將面臨困窘,成為日本所謂的「下流」老人,無生活品質可言。學界提醒,因應銀髮浪潮,從年輕就該未雨綢繆,手邊握有一些固定配息、穩定性高的金融商品,足夠退休後應用,到時候就不必為了生活而傷神。義守大學EMBA執行長李建興表示,受惠AI人工智慧及醫療科技精進,民眾平均餘命已從過去二戰後的50歲增加到80歲左右。愈活愈長生活開銷不斷增加,退休後需花用醫療費更龐大,傳統「養兒妨老」觀念已不再適用,名下有房產的退休族,或許還能把房子抵押給銀行,選擇「以房養老」,不然就得及早規畫理財,避免退休後生活出問題。自樹德科大金融保險系退休的陳穎峰教授認為,一定要從年輕起就預做規畫,別等到退休才行動。他同時提醒,年齡愈大,愈無法承擔風險,高報酬、高風險的理財工具少碰為妙,就算要投資,也要懂得避險,若想投資股票,可選擇較穩定的食品類股,股市若跌,也不會壞到哪裡去,但電子產業類股票就起伏太大,太影響心情。陳穎峰認為,退休族到了頤養天年的年紀,已不適合在股市殺進殺出,投資金融商品最好與專業人士溝通,再經審慎評估,有些永續經營的食品類股,股價30幾元,一年約配息2元,報酬率在5%到8%間,如以100萬投資標的計算,1年可配5萬元現金股利,比銀行定存都優。若投資海外基金,則可透過可靠的理財專員協助,選擇每月可配息約5千到1萬元的外幣投資,這樣每月存摺都能見到進帳。陳穎峰多年觀察發現,身心靈的素養是理財的重要關鍵。要建構這種素養,就要先學會「給」。他從宗教觀點分析,每個人的收入,有一部分是生活的「食糧」,有一小部分是可以生生不息的「種子」,人會貧窮,是因為連手裡的種子都吃光光,但平時若能把種子分送出去或拿來種植,就會再有收成,達到永續。他認為,一般人懂得付出與給予,對於金錢就不會患得患失,做定期定額的理財投資,即不會隨著投資風險而心情起落,每天活在後悔裡,總認為一定要守住多少財富,人生才安心。李建興也說,退休族投資理財,最好慎選高值利率的績優股,才不會讓自己的生活陷於起伏之中。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA/等到退休錢很可能變小了!7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想,但若問到要如何達成,許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議,理財規劃要趁早,不妨利用以下七個步驟,門外漢也能達成退休規劃。步驟1:評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲,隨著醫療進步,壽命將延長,老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出,需要特別仔細評估的是老後醫療費用,根據行政院主計處報告指出,107年65歲以上高齡者,平均費用為8.4萬元,等於每月約7000元;看護費用,若是合法的外籍看護,平均每月為2.2萬元;換算下來,每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2:估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異,很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源,但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素,所以等到退休時,錢很可能變小了!行政院主計總處資料顯示,105年度消費者物價指數為100,而95年度為88.95,什麼意思呢?代表現在一碗100元的牛肉麵,10年前只要88.95元,這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%,因此若有100萬的錢放著,每年通膨會吃掉2萬元,因此估算退休財務時,別忘了考量通膨風險。步驟3:算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法,簡單來說就是,退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說,假設不計入自己存的退休金,小明在退休後,每月的勞保加勞退若可領2.8萬元,每月預估支出5萬元,每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休,假設活到國人平均壽命80歲,15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式:2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】,還要仔細考量長壽風險,高齡社會趨勢下若活超過80歲,就需要準備更多退休金。步驟4:認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異,應該怎麼判斷呢?元大投信指享退團隊建議,在做退休規劃時,可依退休年限來判斷個人風險屬性,愈接近退休,投資部位則應愈保守;反之,年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例,可隨年輕到退休時程,股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5:選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分,市面上有許多選擇,包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出,不擅投資的民眾,可考慮投資股票型指數基金ETF,以知名的台灣50(0050)為例,就是買進台灣最大的前50家公司股票,是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群,則可配置一些資金在波動度低的短期美債,建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7:嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活,因此,持之以恆相當重要,像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金,就不建議輕易的贖回或中途停扣,以免承擔不必要的損失。最後,隨著年齡和資產的增長,建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-04 科別.心臟血管
秋冬好發心梗!注意心臟4核心症狀,減少運動性猝死
案例一:保一總隊第一大隊51歲張姓警務員,2019年10月31日下午在三峽營區內運動時,忽然昏倒休克,他到院前失去呼吸心跳,急救後不治。據了解,張疑有心血管疾病,血壓時高時低,他今天下午在營區內自主運動時,忽然昏倒。其他同仁見狀立刻通報救護人員,但他送醫後仍回天乏術。案例二:警政署保五岡山園區,代為訓練2018年特考班學員,1名37歲的黃姓學員,2019年9月30日上午6點多進行晨訓時,跑1,500公尺,10分鐘後突然昏倒緊急送醫,到院時已經沒有呼吸心跳,搶救2個小時後宣告不治,讓家屬非常錯愕。案例三:高雄捷運公司賀姓副總經理於2019年9月28日清晨跑步後突然趴倒在地,經搶救送醫仍宣告不治,疑心肌梗塞!近期已發生多起跑步猝死的事故,有不少跑步愛好者有些疑惑,為什麼看起來很健康的人,跑步也會猝死呢?其實跑步時猝死為運動性猝死,其原因及可能潛在疾病有冠狀動脈疾病造成心肌梗塞、肥厚型心肌病、突發的惡性心律失常(如:心室顫動)、先天性心臟病、心肌炎、大面積肺栓塞、以及主動脈破裂等。運動本身會增加心臟負荷,長期運動的人群較普通人群,心臟的負荷比較重,這會形成心臟肥厚,易造成心肌缺血猝死比一般人群確實要高很多,但規律運動又有益於心血管。猝死前,身體發出哪些警訊?以心因性猝死而言,平常一些心臟疾病的潛在徵象,包括:氣促、胸悶、暈厥、心悸等,當意識到有可能會面臨猝死的問題時,就不能不對我們心臟的「四大核心症狀」有所了解,並隨時加以留意猝死發生前的警告徵象。這些徵兆正在提醒我們,要儘早就醫做進一步的檢查。預防猝死最有效的做法,就是找出可能引起的原因並加以矯正,而上述的警訊正在對我們透露「心臟」肯定存在著結構性的問題,可能是先天或是後天所造成。有可能是心肌梗塞等大結構的問題,使得心臟的收縮功能產生變異也可能是一些小結構出現了問題,如血管裡有非常微小的阻塞,必須進行基因分析等詳細檢查才會發現。在先前的研究中,與運動有關的心因性猝死的發生率在每10萬人年0.6至2.1之間,但平時沒症狀者確難事先辨別出;若運動時有異常症狀如胸口不適、頭暈、異常氣促等,必須赴醫院檢查是否有潛在疾病,已有心血管疾病危險因素(如:高血壓、糖尿病、高血脂、肥胖、家族病史等)者,在接受運度訓練前最好能先至醫院檢查是否已有心血管疾病,並接受適當治療,以免運動性猝死發生。面臨秋冬之際更是心肌梗塞好發季節,運動前需先有暖身活動,運動後也需注意保暖,以減少運動性猝死發生。
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2019-12-01 養生.聰明飲食
冰在冷凍庫就不會變壞?經常做這件事可能讓食品腐敗
年節前後,家裡冰箱又塞到快滿出來,放在最內層的食物十之八九都會變成「萬年食材」!冷凍,冷藏並非萬能,更不是黑洞,「食材冰在冷凍庫就不會變壞」的觀念需要升級囉!對家庭主婦來說,食材放進冰箱特別是冷凍層(庫)內彷彿就萬無一失,可以長長久久都不會變壞。冷凍庫的低溫環境的確可以延緩食品中化學變化之進行與抑制部分微生物活動,通常冷凍食品的保存期限約數個月,目前臺灣法規最長為12個月,且需維持在-18℃,重點在溫度管理。若是經常翻動冰箱找食物、開冰箱時間太久,溫度會迅速回升,容易讓化學反應進行,並使微生物恢復活力進而生長,終於導致食品品質發生劣變或腐敗,變成不適合人們食用。所以對於低溫保存食品最基本的原則還是在食品品質發生變化前盡快食用。低溫保存食品中營養價值的變化小一般而言,在食品品質的保存加工程序中,低溫儲存除了能有效延長食品的保存期限外,對食品中營養成份的破壞程度最低。雖然一般所進行的低溫保存不像劇烈的高溫處理,可以殺死食物中所有的微生物,但低溫對食品品質所造成的傷害遠低於加熱處理,能有效的保留食物中原有的營養物質。低溫保存食品時,溫度是一個考慮的因素。儲存的溫度越低,品質保存的期限越長。基於食品安全特別是針對食品中病原菌可能生長之考慮,依據衛生單位的規定,冷藏室溫度應維持在7℃以下,冷凍櫃則需在-18℃以下。存放在冷藏室或冷凍櫃前,食物須做適度的包裝或置於適當容器內,避免食物中所含微生物及氣味的交互污染。食物的放置量不要超過冷藏櫃或冷凍櫃容量的八分滿,讓冰箱中的冷氣有效流通,效果才會好! 減少與空氣接觸避免凍傷自古以來,人類從經驗中即懂得利用低溫儲存食物,一般而言,肉類低溫儲存的溫度越低,保存期可延長;但採收後的水果蔬菜不適合以冷凍保鮮,因為採收後蔬果組織內呼吸作用持續進行,一般以冷藏即可達到較佳的保鮮效果。需特別注意的是達到最佳保鮮效果的冷藏溫度,因不同種類蔬果有不同保存條件,因此在商業冷藏庫中,針對儲存蔬果種類調整不同冷藏溫度,不過在一般家庭中所使用冰箱並沒有特別考慮,一般只是把溫度調整為4-7℃左右。當食物放置冷凍庫一段時間後,水分子形成冰晶,會佈滿在包裝材質、食物表面及其內部。食物中的冰晶對組織與質地產生破壞稱為凍傷,雖然對微生物會造成傷害,但也會影響食物的鮮度和口感。如何避免食物中冰晶的產生呢?首先應對食物加強密封包裝,減少食物和空氣的接觸的機會,避免冰箱頻繁開關,冰箱門也不要久開,防止溫度忽高忽低,以維持穩定存放空間低溫。低溫儲存(冷凍或冷藏)庫自成一方小天地,置放之食物堆疊在一起難免相互影響,記得妥善分類包裝處理。解凍後盡量避免二次冷凍,因會加速食物質地與組織的破壞,進而導致食物品質的劣變。若食物變色走味,千萬不要抱著避免浪費的心態吃下肚。冰箱只能延緩食品腐敗,它並非萬能的貯藏空間,也不是所有生鮮食品都適合往冰箱裡擺,除了分類包裝,最重要的還是在保存期內食用完畢。(本篇審稿顧問臺灣大學食品科技研究所周正俊名譽教授)
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2019-11-28 橘世代.好野橘
【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
Q: 我可以靠存股,來做退休金理財嗎?A:「存4600萬元的退休金,需要多少時間?」理財專家華倫老師過去曾是流浪教師,憑著投資民生消費股,15年來股票市值達4600萬,現已提早退休,享受財富自由。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請理財專家華倫老師,與學員分享穩中求勝的投資心法。華倫老師建議1:抱股不賣每年2%的通貨膨脹,錢放定存會愈放愈不值錢,在溫和通膨的現況下,華倫老師將手上現金逐漸變成股票與資產「抱股不賣」,他發現。美國百萬富翁只買績優股,其中75%的人抱5年以上、40%的人抱10年以上。華倫老師建議2:民生消費股華倫老師說,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金。他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。華倫建議,選擇每天要消費的民生消費股、或是具有護城河體質的壟斷寡佔事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。股神巴菲特曾說過,「投資風險來自你不知道自己在做些什麼」。華倫老師說,選股不能只看股價絕對高低,要看公司獲利和競爭力;而消費壟斷公司,公司過去的獲利紀錄呈現上升趨勢;景氣循環型公司,獲利反覆無常,不容易預測未來。華倫老師建議3:用6大條件 挑出好股在1千5百支股票中,華倫老師以6大條件挑出長久獲利好公司,包括:1. 產品服務具壟斷或寡占特性,最好在該產業市佔排行前2名;2. 產品服務簡單易懂、長久不變、具持久性;3. 自由訂價能力高、受景氣影響小、重複消費;4. 獲利穩定成長;5. 銀行借款、非流動負債佔稅後淨利比重小於2;6. 高毛利、高股東權益報酬率,最好大於15%。華倫老師說,當他買進生活型的好股票,靠著通貨膨脹,股價就會穩定慢慢上漲,這是資本利得,每年領到的股息再投入,如此股票愈存愈多,股息愈領愈多,之後再將股票信託,賺取額外的借券利息收入。就能穩穩的滾出退休現金流。推薦:【理財QA】退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒?要怎麼準備退休金?A: 「退休後錢夠不夠花?」是超高齡社會每個人都關心的議題,勞退教母王儷玲說,退休別再想靠政府,及早準備退休金,並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險,才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,第一堂課邀請勞退教母王儷玲,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何以穩健的投資方式創造現金流,近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 :了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。太晚了!台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求,根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲,但實際執行退休準備平均落在58.17歲,退休準備太晚,不足支應未來生活所需,再加上長壽風險夾擊,退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源,第一是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是政府給的最基本退休保障;第二是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第三是退休理財,依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,因此「存退休金不能靠政府,每個人要有更完善的退休理財規劃,才能舒適退休。」步驟 2:了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度,不會有破產問題」王儷玲說,雇主每月提繳勞工每月工資6%,儲存在勞工退休金的個人專戶,勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算,假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若是只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金,又能抵稅。步驟 3:行動!展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好,例如,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5千塊,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休可存至少600萬。而越靠近退休期,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療,善用保險,轉嫁自己的長照風險。推薦:【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
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2019-11-09 橘世代.好野橘
只靠勞退金不夠!專家算給你看…月存5千 退休擁千萬
「退休後錢夠不夠花?」是高齡社會每個人都關心的議題,聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請有「勞退教母」之稱的王儷玲、理財專家華倫,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何穩健的投資創造現金流,現場近百人參加,互動熱烈。算退休金缺口 別只靠政府中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。善用勞退自提 儲蓄還抵稅國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。退休期愈近 愈要保守保本而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期華倫老師則分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。退休理財3要訣1.及早準備2.定期定額3.長期投資
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2019-11-04 橘世代.好野橘
又老又窮怕無聊 現在的人72歲才想退休
千禧年時代,美國影集常出現一句流行台詞「30 is the new 20(30歲是新的20歲)」,如今全球面臨高齡化,這句台詞現在轉換成「72 is the new 65(72歲是新的65歲)」。商業網站Business Insider引述最新調查指出,72歲是目前許多美國熟齡族期望的退休年紀點,代表隨著社會環境改變,不是所有高齡者願意或有能力在60至65歲淡出工作舞台。這項調查由關注高齡長者組織Provision Living所做,針對1000名65歲以上且仍在工作的長者進行訪問,結果超過三分之一熟齡族表示「財務狀況」是他們無法退休主因,其中23%必須得持續工作維持家計,還有19%有負債問題。事實上「不確定存款是否足以支持退休生活」焦慮感,困擾著多數熟齡族,美國史丹福長壽中心(Stanford Center on Longevity)團隊就提出建議,若是健康狀況許可不妨繼續工作,最好等到70歲再請領社會安全福利金。史丹福長壽中心研究團隊,分析292個退休金使用個案發現,若熟齡族過了65歲仍繼續工作,無論是全職或兼職,就算只有短短幾年都能有效增加退休金總收入,等到體力無法負荷後再開始請領社會福利金,與存款互相搭配,便能讓退休族心理更有安全感。不過金錢並非所有熟齡族想繼續工作的主因,調查裡還有40%受訪者表示,他們延後退休是因為仍享受工作時光;18%受訪者則說想繼續工作是避免日子過得無趣;還有6%受訪者說捨不得同事情誼,而留在工作崗位。另外,美國資產管理公司「United Income」近期報告還透露一項趨勢是,目前美國勞動市場中有20%勞工超過65歲,意即約有一千萬熟齡族在工作或正在找工作,達57年來最高峰,顯然傳統職場認定,65歲就要退休的年紀界線,恐怕在不久之後便成為過時觀念。資料來源:Business Insider、CNBC【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-02 橘世代.好野橘
我真的退休了怎麼辦!你有「退休準備拖延症候群」嗎?
你也有「退休準備拖延症候群」嗎?明明知道退休準備很重要,卻遲遲未著手準備,直到真的退休那天才驚覺:「怎麼辦!我真的退休了!」退休是每個人都得面對的問題,儘管專家、學者一再提醒要及早為退休準備,街頭隨機抽訪行色匆匆的上班族,也都有這個共識,但調查顯示仍有近5成的民眾心動但沒有行動,甚至還有2成民眾抱持退休後可由子女或家人供養的想法,60歲以上比率更近3成。專家將這現象稱為「退休準備拖延症候群」,台灣憂鬱症防治協會理事長、林口長庚醫院復健暨社區精神科主任張家銘指出,「症」通常指疾病,已影響正常功能與生活,如憂鬱症、囤積症或強迫症等。從醫學的觀點來看,「拖延症」並非醫學上定義的疾病,比較像是一種習慣,張家銘表示,其實每個人或多或少都有拖延的習慣,例如學生在開學前一天才趕寒暑假作業、報告拖到最後一刻才寫等等。他指出,現代社會非常忙碌,職場上每天都有很多事需要處理或決定,面臨時間和任務的相互傾軋,很多人乾脆不決定,「時間到了,該怎麼辦就怎麼辦」。「退休準備拖延症候群」應該只是反映退休準備不足的社會現象。你會是「退休準備拖延症候群」的一員嗎?如果你將「樂活退休」列為首要,認知應有退休規畫,卻始終沒有去做,就距離不遠了。由中信銀行與遠見雜誌所做的「2019家庭理財暨樂活享退指數大調查」,針對退休規畫滿意度、準備足夠度、過理想退休生活的信心度,請民眾以0到10分自評,結果滿意度平均5.2分、準備足夠度4.8分、信心度5.5分,3項指標均稱不上及格。調查問及「為了10年後的退休生活,你現在最該做的規畫是哪些?」有近25%民眾將「退休規畫」列為首要,卻有近50%沒有付諸行動。想做而未做的3大原因為「收入太少、錢不夠」、「已有家人規畫」、「不急/10年還很久」。進一步解析3大原因的背後,調查發現民眾普遍低估未來的退休花費。民眾自行估算退休後每月家庭支出約3.2萬元,較主計總處「家庭收支調查報告」公布的4.7萬元差距甚遠。調查還發現國人理財規畫呈現世代落差。30世代有33.1%將財富累積列為第1優先;40世代有31.6%最在乎子女教育;50世代有28.8%重視醫療規畫、27.3%在乎退休規畫;60歲以上首重醫療規畫,占33.2%。中華民國退休基金協會理事長王儷玲認為,退休理財對許多人都有無形門檻,大部分民眾的經驗是無法賺到錢、容易中斷理財計畫,也常陷入太晚開始、儲蓄太少、投資太保守等5大錯誤的迷思,最後都無法存到適足的退休金。調查印證了專家的看法,發現民眾的退休理財工具太保守,且「愈年輕愈保守」。前3大理財工具是保險、儲蓄或定存、股票,年輕人傾向儲蓄或定存,分析與薪水低有關,但目前定存利率僅1%,遠不及通膨率,根本無法有效累積資產。針對這一調查結果,既然民眾認知要及早為退休做準備,卻又有各種理由未行動,有沒有辦法克服所謂「退休準備拖延症候群」?張家銘表示,掌握事情的輕重緩急,重點和時間管理非常重要。醫學專家教心法1.要了解生活和工作中很多事情,必須討論折衷。2.如何折衷?掌握「80/20原則」,重要的事情先掌握,可避免拖延影響重要的事。延遲退休準備4盲點1.收入太少、錢不夠2.已有家人規畫3.不急/10年還很久4.自認可由子女或家人供養退休理財5迷思1.沒辦法賺到錢2.理財計畫容易中斷3.太晚開始退休理財4.退休儲蓄太少5.投資工具太保守【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-10-04 橘世代.好野橘
前七月勞退新制基金大賺 勞工自提退休金4大好康
根據勞動部勞動基金運用局最新公告,今年前七月勞退新制基金大賺1,825億,收益率8.02%,雙雙創歷年同期新高,表現亮麗。這意味著,有提繳勞退新制的667.5萬勞工,退休金都將跟著增值,而且,提繳愈多,增值愈多。隨著人類壽命延長,為保障老年經濟生活,全球各國都鼓勵勞工自存退休金。而我國勞退新制,即是屬個人退休金專戶,雇主依法須每月按勞工工資提繳6%到勞工個人專戶,而為鼓勵勞工自己存退休金,勞工也可以自願每月提繳最高6%到自己專戶。勞退新制基金則由勞動基金運用局統籌運用,每年年底評價投資績效後,於次年3月依盈虧進行收益分配,並分配盈虧到勞工帳戶;如果基金大賺,個人專戶金額(本金)愈高,獲分配金額也愈高,反之亦然。最後,連本帶利持續滾入下一年度投資。統計顯示,勞退新制基金自2005年以來,有四次收益率為負數,分別是2008年、2011年、2015年及2018年,因此上述四年勞工勞退帳戶負擔虧損,尤以去年賠最多。整體來看,歷年來勞退新制大多數情況下,都是賺錢的。舉例來說,新制勞退基金2017年大賺1,406.9億元,根據勞保局收益分配,有近六成的勞工分配在萬元以下,但也有六萬名勞工獲分配10萬元以上。勞保局說,收益分配高者多為高薪、且都有自提。即便勞退新制基金績效偶有虧損,勞動部強調,新制勞工退休金依法有2年期定存之最低保證收益,勞工於退休時所領取之退休金,依法受到保障,不會因短期基金評價損失而受到減損。換言之,勞退新制的提繳及績效相對穩健,是累積退休金的一條管道。很多高薪勞工都是「提好提滿」,為退休生活做準備。然而,值得注意的是,勞動部統計顯示,僅7.2%、48.4萬受僱勞工有自提退休金,而且多為高薪勞工。相較之下,一般勞工反而未能享受到自提退休金的好處。勞動部官員建議一般或年輕勞工,勞退新制自提6%,「提好提滿」。但如果年輕勞工出社會手頭緊,可以先提3%,甚至1%也可以,待個人經濟狀況好轉,再將自提比率拉高至6%。勞工自提退休金,好處多多。首先是,勞工自提退休金,可從當年度個人綜合所得稅額中全數扣除,享有節稅好處。其次,勞工自行購買基金,往往要繳一筆手續費或管理費給基金公司,勞工自提退休金,勞動基金運用局完全沒有收上述費用,等於是勞工在薪資6%自提,完全不用再負擔手續費、管理費。第三是,新制勞工退休金依法有2年期定存之最低保證收益,勞工退休時領到退休金,不會低於此保證收益。第四是,提繳到勞退專戶及投資績效皆屬於自我儲蓄性質,完全沒有破產問題,退休後一定領得到,保障老年生活。
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2019-09-30 橘世代.好野橘
五年級生退休金流規劃 採母子基金法
宋小姐今年52歲,單身無子女,須孝養父母。規劃八年後60歲退休。不過,宋小姐在公立大學擔任行政職,近來軍公教年改,且身邊儲蓄不多,意識到未來退休金恐不足以支應退休生活,所以想請理財專家協助進行理財規劃,以滿足退休生活的所需。由於宋小姐個性保守,之前自己所擬定的理財規劃大致以定存及保險為主,目前的月薪有6萬元,其他的財務狀況為現金定存有60萬元,即將在這個月到期,活存有10萬元。在保險方面,躉繳養老型保險有200萬元,即將在下月初到期領回。至於在負債方面,房貸將於60歲清償完畢。在目前的現金流方面,每月清償房貸加上生活花費以及給予父母的孝養金後,幾無結餘金額,目前存款及保險的資金來源都是年終獎金。未來八年每年預估年終獎金12萬元,八年共96萬元。在未來可預見的退休金方面,以銓敘部所提供退休金公式計算,所得替代率53%,60歲退休日起每月退休金約3.5萬元。安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀建議,宋小姐雖然在60歲後就可以沒有房貸的負擔,但是考慮孝養金及未來通貨膨脹因素,仍然必須妥善規劃退休後的現金流,除了要降低每月的開銷外,也要積極規劃未來退休後的收入。以宋小姐現行6萬元月支出的九成計算,退休後每月生活需求金額訂為5.4萬元,也因此,退休後每月資金缺口會有1.9萬元,這是以5.4萬元減去每月退休金3.5萬元計算。為了滿足每月資金的缺口,唐文秀建議退休前的這八年理財規劃需提高資產報酬率。首先,盤點現有的資金部位,包括到期保單200萬元,活存10萬元,定存60萬元,合計270萬元,其中留20萬元做生活緊急預備金後,可供投資的現金部位約有250萬元。唐文秀表示,在這可投資的現金部位250萬元中,以100萬元投資平衡型或成熟國家債券基金,預估每年收益率6%計算,八年合計可產生48萬元,以150萬元採智能投資(母子基金方式投資);母基金先單筆投資於平衡型或債券型的基金,每月再以定時定額方式轉換至股票型子基金,以此投資術每年預估報酬率8%計算,八年合計可產生96萬元,這兩項投資到60歲,合計可產生144萬元。如此到宋小姐60歲退休時,預計共可累積約510萬元本金,也就是現有270萬元加上未來八年年終96萬元,再加上未來八年投資收益的144萬元。安泰銀行表示,等到宋小姐60歲退休後,可留130萬元做生活緊急預備金,其中100萬元放在定存,30萬元放在活存,其餘的380萬元全部用來投資理財,以平衡型或成熟國家債券基金每年收益率6%計算,平均每月1.9萬元,即可彌補其退休金缺口。另外,宋小姐既然沒有子女,加上退休後房貸也繳清了,所以宋小姐也可以考慮辦理以房養老,也就是以不動產逆向抵押貸款,以這筆資金來源來支應未來年老的醫療安養需求。