2019-12-14 橘世代.好野橘
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2019-12-14 橘世代.好野橘
利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算
以房養老是銀行推出的商業型貸款,無論是採取「傳統型」平均逐月撥款,或是不動用就不計息的「循環型」養老方式,既然是貸款,就得付利息,但各銀行以房養老的利息較一般房貸高出許多,最多甚至高出1倍,而且是採取機動計息,想要安心度過人生下半場,務必要仔細精算。利率攸關能領多少專家表示,以房養老是按月撥款,貸款金額逐月往上累積,要給銀行的利息初期可能不會痛,但逐月會愈付愈多,每月所領到的生活費也會愈來愈薄,直至利息收取上限,才不再直接扣利改為記帳,但等貸款期限到了或是申辦人往生,最終還是要結清。目前市場上以房養老貸款利息最低1.85%,最高達3.5%,對比目前5大行庫新承作房貸利率平均僅1.615%,以房養老貸款的利率的確比較貴,最多甚至高出1倍。同樣是用房子做為抵押,為什麼以房養老利率這麼高?央行解釋,一般房貸隨貸款期間增加,借款人負債金額會愈來愈少,銀行風險也愈來愈小,以房養老貸款正好相反,貸款金額及風險會隨著貸款期間增加而遞增。所謂的風險包括:壽命不確定性風險、利率風險、房屋跌價風險及授信風險。除風險外,土地銀行解釋,以房養老的貸後管理較一般貸款繁瑣,使銀行放款成本增加。永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示,以房養老貸款有配合政府政策的性質,雖然萬一繼承人不願還款,銀行可以拍賣房子,但處理起來繁瑣又耗時,相對成本較高。注意利率變動風險以房養老貸款採取機動計息,也就是利率會隨著市場變動,若升息或降息,貸款利率將隨著調整。升息使借款人利息負擔增加,實取生活費減少,可能「錢不夠用」影響生活品質,但相對的,降息時借款人可減少利息負擔,實取生活費增加。有何辦法降低利率?銀行:有協商空間銀行表示,利率得視擔保品的區位、借款成數、往來貢獻度及財力狀況等因素個案考量,分別酌予優惠。目前各家承作的以房養老方案,土銀推出的「核貸金額未逾認定價5成,利息得採全數掛帳」,利息相對較同業低許多,且因利息全數掛帳,每月實取生活費較多且固定,頗受客戶青睞。房仲:機會不大銀行雖表示有協商空間,永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示,有以房養老需求的長輩,多已退休沒收入,且手邊幾乎沒有多餘的現金,也無子女提供孝親,很難提出除了房子以外的條件,來向銀行爭取較低的利率。除非是銀行老客戶,否則機會不大。他表示,銀行開辦以房養老的時間還不夠久,未來需求可能愈來愈大,銀行承作的經驗愈來愈多,更能掌握各種風險,或許未來利率談判的空間會比較大。現階段想要便宜,可留意有些銀行為配合政策或爭取業務,會推出優惠方案,可以趁促銷優惠時申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA/等到退休錢很可能變小了!7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想,但若問到要如何達成,許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議,理財規劃要趁早,不妨利用以下七個步驟,門外漢也能達成退休規劃。步驟1:評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲,隨著醫療進步,壽命將延長,老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出,需要特別仔細評估的是老後醫療費用,根據行政院主計處報告指出,107年65歲以上高齡者,平均費用為8.4萬元,等於每月約7000元;看護費用,若是合法的外籍看護,平均每月為2.2萬元;換算下來,每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2:估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異,很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源,但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素,所以等到退休時,錢很可能變小了!行政院主計總處資料顯示,105年度消費者物價指數為100,而95年度為88.95,什麼意思呢?代表現在一碗100元的牛肉麵,10年前只要88.95元,這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%,因此若有100萬的錢放著,每年通膨會吃掉2萬元,因此估算退休財務時,別忘了考量通膨風險。步驟3:算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法,簡單來說就是,退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說,假設不計入自己存的退休金,小明在退休後,每月的勞保加勞退若可領2.8萬元,每月預估支出5萬元,每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休,假設活到國人平均壽命80歲,15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式:2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】,還要仔細考量長壽風險,高齡社會趨勢下若活超過80歲,就需要準備更多退休金。步驟4:認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異,應該怎麼判斷呢?元大投信指享退團隊建議,在做退休規劃時,可依退休年限來判斷個人風險屬性,愈接近退休,投資部位則應愈保守;反之,年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例,可隨年輕到退休時程,股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5:選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分,市面上有許多選擇,包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出,不擅投資的民眾,可考慮投資股票型指數基金ETF,以知名的台灣50(0050)為例,就是買進台灣最大的前50家公司股票,是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群,則可配置一些資金在波動度低的短期美債,建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7:嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活,因此,持之以恆相當重要,像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金,就不建議輕易的贖回或中途停扣,以免承擔不必要的損失。最後,隨著年齡和資產的增長,建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-11 橘世代.好野橘
退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲
世界銀行資料顯示,日本的人口高齡比例目前排名世界第一。台灣面臨相同挑戰,國家發展委員會預估,2026年台灣將從「高齡社會」邁入「超高齡社會」,7年之後,台灣人口老化速度將正式超越日本!然而,台灣人壽調查顯示,有七成的受訪者認為,自己的退休金僅能供應到72.5歲,不想做「下流老人」,退休理財刻不容緩。今天出生的孩子 超過一半活過100歲全球人口老化趨勢加速,鄰近的日本最為劇烈。根據《經濟學人》報導指出,日本的65歲以上人口逼近28%,約3500萬人,預估2050年老化人口將再成長三分之一;目前預估一半以上的新生兒,壽命可能超過100歲。而台灣在去(2018)年進入高齡社會,目前逾14%的人口超過65歲,約為日本的一半。但預估2026年,台灣就會進入超高齡社會,屆時65歲以上的高齡人口將超過20%,等於每五個人中,就有一位老人。國發會「全球人口老化之現況與趨勢」報告指出,預估2060年,全球老年人口比率,台灣將排名第二,正式超過韓國、日本和香港;2065年台灣將有4成的人口超過65歲,等於每1.2位生產者將負擔1位老人。活得比預期久 注意醫療長照費規劃數字背後代表現在20幾歲的年輕人,在他們的退休階段,每個人不僅要負擔個人的退休生活,更肩負上一代的老後責任,負擔沉重。值得留意的是,現代人對於退休理財的意識仍不夠積極,財富累積的腳步恐追不上人口老化的速度。台灣人壽「國人健康退休認知大調查」指出,40歲到70歲的世代,只有四成的受訪者有做退休理財規劃,而且隨年齡增長而下降;僅有三成的人認為,退休金能支撐到國人平均壽命80歲。其中,逾七成的人表示,評估自己的退休金頂多撐到72.5歲,資金缺口龐大。政治大學商學院風險與保險研究中心主任黃泓智表示,國人未來的養老期和空巢期都將比預期更長,退休規劃應該盡早,以因應醫療和長期照護費用需求。建議增加自提退休準備金和商業保險配置,為老年生活提早做準備。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2019-12-07 橘世代.好野橘
捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人
52歲正值壯年,電視台倚重他、觀眾信賴他,蘇逸洪卻選擇急流勇退,放下名利瀟灑去過人生下半場,2年來安排了12趟郵輪行程,「為什麼要在這個年紀,還花大把時間工作?一輩子最美的日升、日落都在海上看到,這才是我要的生活方式」。帶狀皰疹 讓忙碌主播停下來蘇逸洪選擇離開前,還是華視當家主播,重點時段、重要場合,都少不了他的身影。不知情的人對他為何在職場高峰卻優雅退場,百思不解。其實蘇逸洪在走下主播台的前1年,生了場病,「帶狀皰疹,從額頭蔓延到眼睛,整個人痛不欲生,眼球像毛巾不斷被擰,吃止痛藥吃到出現幻覺」。這場病折騰了1個多月才好,讓蘇逸洪在忙碌的步調中,停下來思索人生。這期間,他請假搭了一趟郵輪,從羅馬航向希臘各小島,年輕時曾參與過2次郵輪行程,當時無感,沒想到這次換個地方,在躺椅上看書,陽光灑落,聽著海浪睡著。此時此刻,郵輪旅程變得如此迷人,「這才是我想要的生活方式,人生到底在追求什麼?還要賺多少才夠?那些對我來說,已經不重要了」。動產加不動產 生活綽綽有餘蘇逸洪盤算離開職場,並檢視自己的財務狀況,「能否好好退休,錢是關鍵,我在年輕時播新聞的空檔,就是去看房子,累積到後來自住1間,2間出租,租金讓我有穩定收入,加上手上有些存款,我的想法是這樣的,大概能活到70至75歲,如果在這之前現金用完了,我就賣房,理財專家曾說過,人生要有2000萬就能過上好的退休生活,我現在自住的大直房子當年1坪30萬買的,現在漲到90萬,動產加不動產,對我綽綽有餘,我就不再眷戀了」。意識到新聞圈變了 決定下台另一個原因,是新聞圈走到了另一個時代。蘇逸洪說,新聞至今分成3個時代,在他之前是老3台,他在有線電視春秋戰國時期入行,然後百家爭鳴,他的努力讓他擁有一席之地。生病前,華視已經找網紅「視網膜」進來當正式主播,「我意識到,新聞已走入下個階段,進入網路時代,我決定交棒,下台一鞠躬把機會讓給年輕人」。郵輪不只是旅行 是生活方式蘇逸洪對郵輪著迷,2年來安排了12趟旅程,誇張得令人咋舌,「郵輪對我來說,不只是旅行,還是一種生活方式,當你拎著行李箱入房,掛好衣服後,它就是你未來十多天的家,你不必換旅館,生活、吃飯、運動、看秀,都在船上解決,每天醒來,就在另一個國家或小島,船上遇見的外國人都和藹親切,笑臉迎人」。對於新聞工作,他無所眷戀,「我離開至今,從來不看新聞。人生,沒那麼複雜,而新聞,是個複雜的人生,那些熙熙攘攘對我來說,就成了『關我什麼事』了,說真的,當你走向世界,看到每個地方不同的生活、文化,視野變廣後,回頭再來看這些新聞內容,就覺得無聊了,我現在最愛看的是動物頻道」。捨高薪回頭看 得到比失去多人生,有捨才有得,沒離開職場前,蘇逸洪陷在每天播報總統大選噴口水又毫無意義的事,「人到中年,事業到了某個點,我捨去主播光環,捨去高薪,回頭看自己,得到比失去更多,40多歲的我,從不預期會喜歡50幾歲的自由,但現在,確實如此」。蘇逸洪/人生領悟●「離開主播台後我不再看新聞,人生沒那麼複雜,新聞才是個複雜的人生。」●「病後重生,人生到底在追求什麼?還要賺多少才夠?那些對我來說,已經不重要了。」●「人生有捨才有得,捨去主播光環及高薪,我回頭看自己,得到比失去更多。」【專訪系列1】捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人【專訪系列2】從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法
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2019-12-07 橘世代.好野橘
從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法
蘇逸洪退休後能無憂無慮而從心所欲,「錢」是最重要的支柱,從背負家人卡債到存到沒有後顧之憂的退休金?他是如何辦到的?回首來時路,蘇逸洪表示,父母沒留任何恆產,全靠自己打拚換來,「那些年上主播台前,還會收到債主催繳信,要我幫家人還錢,我是一點一滴幫家人還完,再開始自己累積財富」。何時開始買房置產?蘇逸洪本來打算像瑞士人一樣,一輩子租房過日子就好。但是有次見到大直明水路水岸第一排的房子真美,而且1坪才30萬出頭,決定買下後,開始了買房人生。他笑說:「有次午間開完編採會議後,走出去看房,5分鐘就決定以800萬買下台北市永吉路中古屋,3個月後賣了1200萬。這些年最高曾擁有5、6間房。」蘇逸洪當年買房有幾個重點,每坪超過30萬不買,只挑中古屋、蛋黃區,然後採光好、通風夠及不漏水。他坦言,自己剛好趕上台灣房市起飛的世道,滾著滾著滾出人生財富,「現在的年輕人,已經沒有當年我們那些機會了,所以我常說,在賺錢存錢這事上,我的運氣很好」。蘇逸洪說,他心中一直在盤算,「有一天我存款超過2000萬、有3棟房產,我就決定退休過自己生活」。其實,當他決定退休,去花自己過去累積的財富時,沒想到錢又自動上門。過去當主播時為了形象公正,不能隨便接廣告代言,退休後不再有任何包袱,瘦身、保健品廠商積極聯絡他,他試用過後覺得有效,挑出有感的產品接下,拍廣告,成了他旅遊世界空檔最開心的活動。蘇逸洪說,「每一個代言的費用都很不錯,甚至比播新聞更多,更不必擔心往後的日子。他再次強調,有捨才有得,人到中年,或事業到某個好的階段,要懂得『捨』」。蘇逸洪的買房4要2不1.每坪超過30萬不買2.只挑中古屋3.只選蛋黃區4.採光好5.通風夠6.不漏水【專訪系列1】捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人【專訪系列2】從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法
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2019-12-07 橘世代.好野橘
房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑
伊甸基金會推出公益型以房養老方案,許多民眾對這個既可換照顧、又可做公益的方案感到好奇,記者訪談伊甸基金會,為民眾提出的14大疑惑解惑。Q1:和銀行最大的不同?A:伊甸的方案叫「附負擔捐贈以房養老服務辦法」,和銀行方案最大的不同是,必須在簽約時,就將房子捐贈給伊甸,伊甸會依當事人需求提供照顧及關懷服務,包括身後的禮儀、形式。Q2:簽約內容是可視當事人需求議定的嗎?A:是,可視當事人需要,與其簽訂「照顧服務內容」,建議當事人最好事前理出個人需求清單。Q3:為何要在生前就要完成捐贈?A:因財產捐贈涉及繼承,所以須在生前就完成捐贈,避免繼承人會出面要求「特留分」(為避免遺產獨留給某子女,法律會強制被繼承人必須保留一小部分財產給每個法定繼承人)。Q4:我捐贈我的房子,只能照顧我自己嗎?A:不一定。捐贈房子後,照顧的對象除了自己,另也有配偶或血親親屬的選擇。Q5:捐贈的贈與稅誰負擔?房屋過戶的費用誰付?A:捐贈房屋者。移轉登記稅費由申請者負擔,簽約公證費則由伊甸負擔。Q6:受照顧者有什麼條件嗎?A:必須是獨居台灣且無人照顧者,而且要設籍並實際居住滿6個月以上,也無受監護宣告者。另有年齡的限制如下:1.年滿65歲以上一般民眾2.年滿55歲以上山地原住民3.年滿50歲以上身心障礙者Q7:每個月撥付的生活費怎麼算?有沒有最低金額?A:伊甸會以「房屋鑑價金額」,扣除「相關費用」後,再除以參照當期政府公布最新的「國民生命表」得到的受照顧者的「平均餘命」,試算出每個月撥付生活費金額。並無每月應撥付最低金額的規定。Q8:什麼是「相關費用」?有哪些項目會扣款?A:每月生活費試算中,扣除的「相關費用」包含:1.不動產移轉的稅負:依不動產條件而有不同2.關懷經理人費用:每月約1300~1400元(視物價波動微調)3.身後事處理費用:依受照顧者指示辦理以現有個案為例,受照顧者75歲,房屋鑑價為490萬,扣掉不動產移轉稅負約10萬元,贈與稅0元,關懷經理費為1365元,月領30998元。但未來個案每月領取金額,會與現有個案不同。個案是否居住在捐贈標的,都會是未來審議時,決定每月金額的計算因素。Q9:若住了一段時間,房子需要整修,費用誰負擔?A:在完成所有權移轉登記後,若捐贈的房子有修繕之需求,伊甸可在通知受照顧者後修繕,該筆修繕費用由受照顧者負擔。Q10:安老期間身體退化需要看護,伊甸會如何處理?A:伊甸會視當事人的體況與需要,媒合所需服務,受照顧者必須支用領取到的生活費,負擔所採購的服務費用。如須辦理入住機構或申請照顧人員,關懷經理人會協助辦理,並對服務品質做督導。Q11:如果後來想住養老村,或是必須到養護中心接受更全面照顧,房子怎麼辦?A:照顧者離開捐贈房屋超過半年以上,或同意不再繼續居住,房子的使用權將回歸伊甸,伊甸會將房子出租、出售或做為愛心棧等活化使用。Q12:屋齡有什麼限制嗎?A:屋齡無限制,但請專業人士為房屋鑑價時,屋齡是影響房產價值的因素之一。但地區有限制,目前僅限台灣本島可申請。Q13:房屋價值很低,也可申請嗎?有無門檻限制?A:房屋價值愈低,每月生活費金額也愈低,申請者應優先考慮是否能滿足生活所需,如符合中低收入戶資格,建議申請社會福利的補助資源為優先。若房屋已經抵押,或是產權不是單獨持有,都無法申請。Q14:如果我有興趣,要如何詢問?A:可透過電話洽詢:02-2230-6670分機3203徵求「以房養老」疑惑,我來解 !以房養老政策開辦4年,專家觀察,台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」,但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎?我們將在日後的《橘世代周報》中,針對提問訪談專家及達人,推出實用系列報導。來信請寄:dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-07 橘世代.好野橘
陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路
伊甸基金會開辦公益型以房養老,民眾的接受程度如何?還待市場驗證。從想法萌生到方案推出,這條路伊甸走了15年,最終促成伊甸下定決心,是一對陳姓父女對彼此人生退場後的牽掛與愛。做為公益團體,要不要推公益以房養老?伊甸內部一直有不同聲音,內部來回討論好多次,始終無定論。陳女士之前就聽過郭老先生贈屋換取老年安養的故事,曾主動找上伊甸,無子女的她,當時得知罹癌將不久於人世,最大的牽掛就是年邁的父母在她身故後,無人照顧,詢問伊甸有沒有可能循郭老先生模式,她將名下房子捐給伊甸,若她提早離開人世,就由伊甸代為照顧父母。但世事難料,陳女士在還沒有完成簽約前就離世,她走後的10年間,父母也相繼辭世,2位老人家因為生活還過得去,直到人生最後1天,都未用到伊甸的資源安老。但陳爸爸心中一直惦記著女兒生前想要捐屋伊甸的遺願,在臨終前,將女兒市值約5000萬的房屋捐給伊甸,並指定做為「以房養老」服務用。伊甸將這棟屋子出租,用每月租金收入,以陳爸爸的名字「陳光」成立「陳光紀念基金」,下定決心將以房養老變成常態性服務,在高齡社會中承擔起應盡的責任。今年10月訂定「附負擔捐贈以房養老服務辦法」,正式啟動伊甸「以房養老」服務。陳家父女彼此的牽掛與愛,促成伊甸完成公益以房養老的最後一哩路,斯人已遠,他們卻促成了一個制度,讓處境相仿的人,在人生將盡時,多了一種選擇安頓自己及心愛的家人。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-12-07 橘世代.好野橘
唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益
76歲的木阿姨(化名)現住桃園,女兒長期居住在國外,107年2月,木阿姨和伊甸基金會簽約「以房養老」,將名下的房子捐贈伊甸,而伊甸承諾照顧她直到身故。目前木阿姨每月除會收到依房屋鑑價撥付的生活費外,還會有8次訪視、就醫陪伴。推動「以房養老」的政大退休教授張金鶚之前受訪時曾直言,他心中最理想就是這種「社會照護」方案,並指這一方案是台灣獨特的在地文化,衍生出的獨有方案。可換晚年服務 甚至做公益目前國內的以房養老方案都由銀行提供,伊甸是唯一非銀行單位。伊甸的以房養老,重點在於養老的選項不僅是「拿房子抵押換生活零用金」,還可以換取晚年的服務和照顧,甚至做公益。伊甸基金會推這個服務源於民國92年,一位72歲的郭老先生找上伊甸,沒有子女的他,希望將房子捐贈給伊甸,但要求在他身故前,保有房子使用權,當他生活無法自理時,由伊甸照顧。就醫請看護 伊甸人員陪同伊甸接受了捐贈,照顧陪伴郭老先生8年,其間伊甸除了定期面訪和電訪,郭老先生需要就醫住院、請看護,或一度轉住養老院,都由伊甸人員陪同。郭老先生辭世後,伊甸把老先生捐贈位於南海路的房子,轉做愛心棧,提供偏遠地區重症病患北上就醫時的住宿。在台灣還沒有開始推行以房養老政策時,伊甸基金會因為和郭老先生的這段故事,成為早期推動以房養老政策的倡議者之一。作為一個傳統社福組織,不以獲利為目的也不熟悉房產,伊甸基金會內部對於「要不要做以房養老?想要提供高齡社會什麼不同服務?」經過許多討論與溝通。10月 以房養老服務啟動了郭老先生的案例事隔多年後,伊甸在去年接下木阿姨的服務案,並在今年10月,通過「附負擔捐贈以房養老服務辦法」,正式啟動伊甸的以房養老服務。伊甸的方案 並非人人適合伊甸推出的以房養老方案也並非人人適合,基金會「陳光紀念基金」處長彭舒凡解釋,在貧窮線下的老人家,通常不會有不動產,即便有,房屋價值也不一定適合申請以房養老,這樣的老人家,比較適合其他社會福利補助的照顧。伊甸公益型的以房養老,最適合「窮得只剩下房子」、手邊沒有多餘的錢,但是年邁後身體需要照顧的這群人。「我們期待做出跟銀行不一樣的以房養老」,彭舒凡說,很多老人家在生命的終點時,希望的不僅是溫飽有房住,更是熟悉的環境、信任的陪伴,這就是伊甸可提供不同於銀行的養老服務。專家提醒申辦留意5件事1.受照顧者要負擔房屋捐贈的贈與稅。2.居住期間若房子需整修,費用由受照顧者負擔。3.銀行抵押型以房養老每月給付有最低額保障,伊甸沒有。4.安養期間若因故住進養護中心,費用由受照顧者每月零用金支付。5.伊甸方案規定受照顧者離開捐贈房半年以上,使用權將回歸伊甸,房子可能移做他用,為免發生住進養護中心超過半年無法返回續住狀況,建議在簽約前先和伊甸談妥條件。什麼樣的人適合伊甸提出的以房養老?1.無子女繼承房產(或子女無意繼承房產者)2.重視陪伴照顧與長照服務更甚於大筆現金可支用3.希望房產可以在身故後作為公益使用-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-12-04 橘世代.好野橘
成真咖啡廳王國雄 退休準備的5大心法
前王品副董事長、現為成真咖啡廳創辦人的王國雄,人生下半場啟動的公益創業,如今已在全台遍地開花,10家「成真咖啡」散落在熱鬧的台中審計新村、台北最熱門的百貨SOGO、新光三越等熱門商圈。對於準備退休、預備退休,或是已經退休的人,該如何好好選修這門「退休學」。過來人王國雄有著獨到心法。退休準備5大心法●第一、找到嗜好找到一個嗜好,這個嗜好是你在年輕時就已培養出來,比方說喜歡攝影,喜歡閱讀,喜歡音樂,這個嗜好要培養。有些人沒有嗜好,日常只有工作,所以拿掉工作後生活就變成空白,培養嗜好能讓你在退休後有一個領域可以專注。●第二、養成運動習慣第二要養成一個好的運動習慣。不管你是喜歡慢跑還是快走,或喜歡做瑜伽都沒關係,趁還年輕四、五十歲,養成運動習慣。因為像慢跑,你退休後才開始練跑就不行,筋骨和膝蓋會承受不了,要趁年輕時慢慢養成體力。●第三、提早財務規劃第三就是財務的自由,要早一點去規劃自己的財務自由度,退休後才不用再去煩惱這些財務上的問題。●第四、維繫友誼一定要有好朋友,也許是年輕的那些死黨,可能是你同學,可能是鄰居,反正你跟他聊得很投機,甚至出去旅遊可以約一約一起去,退休後要保持這樣的好夥伴。●最後、找到付出方法其實不少人都像我一樣想投入公益。退休族群想要做義工的還滿多。如果你整天守在家裡,或整天在公園走路,都不是辦法。健康當然要顧,再找到一個有意義的事去付出,偶爾再加上旅遊,這樣生活起來會覺得人生很美好。如果生活有了健康加旅遊,但缺乏「付出」這塊,還是少了龍根!不管你是做義工或做分享,還是你想創一個社會企業,或加入一個公益團體,這些方式都很好。付出會讓你覺得有存在感。財務自由了,退休了,有時間了,就要安排。有好的安排,一樣可以過得非常開心、健康,而且你自己越開心、越自信,想跟你在一起的人就越多,不論是你同輩還是年輕輩,他們都會想跟你一起。。推薦:【專訪】退休隔天就創業!王國雄:預備退休不難,難在堅定
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2019-12-01 橘世代.好野橘
退休隔天就創業!王國雄:預備退休不難,難在堅定
2015年5月26日,對王國雄來說是重要的一天。這天之前,他的頭銜還是王品副董事長,而這天過後,他已成為了成真咖啡廳創辦人,一手沖著咖啡,一面想著投入公益,回饋社會。人生下半場啟動的公益創業,如今已在全台遍地開花,10家成真咖啡散落在熱鬧的台中審計新村、台北最熱門的百貨SOGO、新光三越等熱門商圈。不僅掛上成真咖啡創辦人新稱號,退休後的再創業,王國雄的心態變得自在開放,始終抱著傳承付出的使命要為新世代幫一把的他,還多出一項「天使投資人」身份,集結中興大學EMBA同學成立「萌芽創投」,輔導新創產業。比起一路打拚,埋首二十多年的王品時代,現在的王國雄面對媒體依然笑臉盈盈,只是,現在的他心態多了份自在、新退休生活也多了份回饋社會的心。能夠無縫接軌展開退休新生活,王國雄說,全是因為早還在事業巔峰的忙碌時期,他早就開始啟動退休預備。「人可千萬別到了退休年紀時,才來想退休。」王國雄說。對於準備退休、預備退休,或是已經退休的人,該如何好好選修這門「退休學」。過來人王國雄有著獨到心法。以下為他第一人稱的分享。我想在退休後投入公益的念頭,大概是退休前的兩個月左右形成。原本的退休計劃就是涵蓋公益事業,這個種子起得很早。我早期跟很多共事的團隊都提過,「以後我退休要做公益」,所以後來我開始做了。預備退休不難,當你已經知道自己退休日,你就可以開始做!想退休的人,可以看看自己原來的專長是什麼,最好是原來的專業跟專長延伸,比方說如果是老師,要出來創業就相對艱難,他應該延續他的專長,繼續做教育方面的公益或分享。像我本來就是在創業、做餐飲,如果我現在跑去做風力發電那肯定滑鐵盧!對於未來退休的方向,內心要很堅定。如果不堅定,就會一直推延。我認識很多人退休前都有規劃,後來隔幾年什麼都沒做。所以要給自己設定時間,行動力很重要。我當時離開王品,隔天就出來開公司,因為倘若讓我休息半年,我甚至會開始懷疑,我最後還動不動得了。曾經一個笑話這麼說,一個將軍退休後沒事幹,光環當然就不見了。天天找家人麻煩,後來他的太太想出一個妙招,就是要家人上菜市場前,把要買的菜寫給他批,他打上「可」才能去買,哇,寫了都覺得很有成就感。 退休後,封閉心態要先打開,如果不打開,退休生活固定,就會變成以自己為中心。我認為應該要趁還擁有許多人脈資源的時候就打開心態。並且也依然和許多組織還是有互動。像我即使從王品退下來了,還是有人找我去演講。只是,以前他們是打到王品去,現在是直接打到成真。現在我一直跟這些團體都保持很好的互動,他們找我什麼的,我也是很樂意,因為你在退休前就這樣子了,所以退休了還是繼續找,像有一個團體,我還沒退休前就去演講過,現在他們又找來,我說那不是講過了?他們說不一樣,你現在退休了。。推薦:【專訪】成真咖啡廳王國雄 退休準備的5大心法
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2019-11-30 橘世代.好學橘
你的夢想清單 開始實踐了嗎?
聯合報推出《橘世代周報》,希望陪伴大家度過仍然有夢、有方法追夢、更好的「人生下半場」,我們鼓勵大家擬定人生下半場的「夢想清單」,從9月底到11月初,進行清單的募集,讓我們來看看大家「人生2.0」的夢想是什麼吧!在涵蓋理財、退休後花費的「好野橘」裡,讀者最希望退休後能夠自給自足,過著「不奢侈但也不感拮据」的生活,更重要的是「不成為子女的負擔」,至於期待每月的可用花費,從500元到6萬元都有,但以2萬元占最多數。與吃有關的「愛吃橘」,多數人期待「吃得健康」,希望「吃美食」也不在少數。有趣的是,關於吃,大家在乎的不僅是食物本身,還有「和誰吃?」以及「吃」所延伸的生命記憶,不少讀者提到「和家人一起吃」,也有人想吃「有爸爸味道的雞湯」。在學習的「好學橘」,以想學各種語文的最多、樂器類第2、運動類第3。值得分享的是,在「好學橘」有很多特別的學習願望,像是:「讓日子過得愜意」、「開飛機」、「愛自己」、「獨立」等等,可見關於生命的學習是無涯無盡的。讀者在「時尚橘」許下的夢想,多數希望自己看起來年輕、優雅,穿著舒服、合宜。「健康橘」部分,大家很一致地都期待「身體健康」、「健康檢查不要有紅字」、「行動自如」等等。關於「愛玩橘」,當然是可以到處玩,去哪玩?以「國內外都好」最多,台灣、日本次之。最後,「好心橘」部分,最多想要「幫助弱勢者」。橘世代2020新願大調查 上網填問卷無論你的夢想是吃得更健康、學習新技能或是幫助別人,現實總是許願容易實踐難。歲末,又來到大家最喜歡許「新年新希望」的時節,《橘世代周報》想要透過網路調查,瞭解大家最常許的「新年新希望」有哪些?邀請你花3分鐘填寫網路問卷,不但有機會獲得獎品,我們會在年底公布調查發現時,為讀者獻上「達成新年新希望的5大心法」。即日起至12月22日(日)止,上網填寫「橘世代2020新願大調查」,完成填答即有機會抽中聯經出版新書《一家人的南門市場》一本(3名)!得獎名單將於12月31日(二),公布於《橘世代》粉絲專頁。看更多報導:《橘世代》
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2019-11-28 橘世代.好野橘
【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
Q: 我可以靠存股,來做退休金理財嗎?A:「存4600萬元的退休金,需要多少時間?」理財專家華倫老師過去曾是流浪教師,憑著投資民生消費股,15年來股票市值達4600萬,現已提早退休,享受財富自由。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請理財專家華倫老師,與學員分享穩中求勝的投資心法。華倫老師建議1:抱股不賣每年2%的通貨膨脹,錢放定存會愈放愈不值錢,在溫和通膨的現況下,華倫老師將手上現金逐漸變成股票與資產「抱股不賣」,他發現。美國百萬富翁只買績優股,其中75%的人抱5年以上、40%的人抱10年以上。華倫老師建議2:民生消費股華倫老師說,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金。他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。華倫建議,選擇每天要消費的民生消費股、或是具有護城河體質的壟斷寡佔事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。股神巴菲特曾說過,「投資風險來自你不知道自己在做些什麼」。華倫老師說,選股不能只看股價絕對高低,要看公司獲利和競爭力;而消費壟斷公司,公司過去的獲利紀錄呈現上升趨勢;景氣循環型公司,獲利反覆無常,不容易預測未來。華倫老師建議3:用6大條件 挑出好股在1千5百支股票中,華倫老師以6大條件挑出長久獲利好公司,包括:1. 產品服務具壟斷或寡占特性,最好在該產業市佔排行前2名;2. 產品服務簡單易懂、長久不變、具持久性;3. 自由訂價能力高、受景氣影響小、重複消費;4. 獲利穩定成長;5. 銀行借款、非流動負債佔稅後淨利比重小於2;6. 高毛利、高股東權益報酬率,最好大於15%。華倫老師說,當他買進生活型的好股票,靠著通貨膨脹,股價就會穩定慢慢上漲,這是資本利得,每年領到的股息再投入,如此股票愈存愈多,股息愈領愈多,之後再將股票信託,賺取額外的借券利息收入。就能穩穩的滾出退休現金流。推薦:【理財QA】退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒?要怎麼準備退休金?A: 「退休後錢夠不夠花?」是超高齡社會每個人都關心的議題,勞退教母王儷玲說,退休別再想靠政府,及早準備退休金,並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險,才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,第一堂課邀請勞退教母王儷玲,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何以穩健的投資方式創造現金流,近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 :了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。太晚了!台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求,根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲,但實際執行退休準備平均落在58.17歲,退休準備太晚,不足支應未來生活所需,再加上長壽風險夾擊,退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源,第一是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是政府給的最基本退休保障;第二是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第三是退休理財,依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,因此「存退休金不能靠政府,每個人要有更完善的退休理財規劃,才能舒適退休。」步驟 2:了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度,不會有破產問題」王儷玲說,雇主每月提繳勞工每月工資6%,儲存在勞工退休金的個人專戶,勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算,假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若是只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金,又能抵稅。步驟 3:行動!展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好,例如,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5千塊,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休可存至少600萬。而越靠近退休期,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療,善用保險,轉嫁自己的長照風險。推薦:【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
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2019-11-23 橘世代.好野橘
以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事
想要申辦「以房養老」嗎?銀行鼓吹用手中不動產,打造更好的退休生活,聽起來是個多贏方案,但並非人人適合。台北市前副市長、政大地政系退休教授張金鶚,可說是推「以房養老」的元老級人物。他善意提醒民眾,根據他多年經驗發現,有4件事銀行不會告知借款人,想要申辦的民眾要留意。1.貸款金額對屋主無優勢,不適合短時間內需要高現金者張金鶚說,比起售屋拿到一整筆錢養老,以房養老每個月可以支用的金額會少很多。主因是「以房養老」方案,銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等,往往在估價及核貸時會趨於保守,最高7成,很多只核5成。也就是說,當房屋價值2千萬,可能只能核貸1000萬到1400萬的價值。提醒:以房養老最適合的對象是,想要在宅安老,身邊也有些退休金,銀行核貸後的每月撥款,只能當補貼退休族的零用錢。2.每月領到的費用會逐月減少,記得把未來30年生活費納入評估以房養老從第2個月起,就必須支付利息,領到的錢是「貸款金額扣掉利息」,因貸款採月付,金額每月累計,應還利息每月都會增加,所以你領到錢會一個月比一個月少。提醒:各銀行產品差異化愈來愈大,為了不要讓30年後的生活費,被貸款利息及通貨膨脹吃掉,在一開始詢問銀行時,就請他列出未來30年每個月的貸款金額、利息、實領金額,方便評估。3.你可以為房子提高價值張金鶚表示,以房養老每月領到多少錢,有3個決定因素,1.房子估價價值;2.銀行貸款成數;3.利率。利率是固定的,但是房屋估價的價值與貸款成數並非不可變。提醒:申辦前,請粉刷你的房子,就像一般人要租屋或售屋前,都會把房子稍加整理,以求租賣好價錢。4.貨比三家,開辦年數久的經驗也相對多目前政府並無提供諮詢的平台及服務,所以想要申辦的民眾必須自己到各家銀行詢問、比較後做決定。提醒:在政府還未提供第三方的諮詢服務前,多方比較絕對是必需功課,但是若方案看起來不相上下呢?張金鶚說,辦理方案愈久的銀行經驗愈豐富,也會相對可靠。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-23 橘世代.好野橘
嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護
張金鶚,一個談到「以房養老」同時會被提起的名字。張金鶚在政大地政系任教32年,今年8月退休,在台北市副市長任內,祭出豪宅、囤房等稅制改革,也力推以房養老政策。身為以房養老政策的推手之一,已婚但無子女的張金鶚,被問到晚年會不會以房養老,他想都沒想就答「會啊!」只不過在他心中最理想的以房養老,是「社會照護方案」。早在十幾年前,張金鶚就看見即將邁向高齡化的台灣,嬰兒潮世代許多人都是「窮得只剩下房子」,便引進國外以房養老政策,希望老年人可以自給自足且有尊嚴的「在宅安老」。目前國內推出的以房養老方案,因為不確定性高,銀行實際上只敢貸5到7成,許多人打拚一輩子的房子,每月能領的有限,很難藉著這筆錢過好生活,無法實現張金鶚當初力推的理想。張金鶚說,社會照護方案是台灣獨有。他希望自己的人生可以做到「這輩子賺的、這輩子用完」,在人生最後一個階段,將房子捐贈給信任的公益組織,造福更多的人。但張金鶚說,目前的法令紛亂,政策配套不足,致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」,訂配套的定型化契約,有專責機構提供諮詢,讓民眾可以有更完整資訊做選擇。這樣,離有尊嚴的在宅安老的社會,才會更靠近。什麼是「社會照護方案」以房養老?將在「系列3」解析。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-23 橘世代.好野橘
貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問
以房養老雖然開辦多年,但仍有許多民眾不甚了解,記者訪談金融機構及自認將來恐有此需求、會考慮申辦的民眾,整理出12大疑惑的懶人包,方便讀者能快速對以房養老有粗略了解。Q1.申辦有無房子大小及屋齡限制?A:房子大小及屋齡並無特別限制,但這2個條件銀行在審核借貸額度時,都會納入考量,主要是看房屋價值。Q2.是否需要找保證人?A:各家銀行規定不同,視個案風險考量,會請借款人主動提供。但以房養老另有項特別的要求,設定通知義務人,若貸款人在貸款期間身故等特殊狀況,義務人要通知銀行。Q3.申辦人有無最低年齡限制?A:因為是「養老」, 多數銀行規定年齡為60至65歲。Q4.我單身身體狀況不佳,想提早申辦,年齡門檻可否再降低,例如50歲?A:不行。Q5.申辦要繳手續費嗎?A:要,相關費用包括開辦費、徵信調查費等等,各家銀行收費不同,約5000元左右。Q6.還未核准前,中途不想辦了,手續費會退嗎?A:開辦費核准後才會收取,徵信調查費每筆300元已支出,不會退費。Q7.之前有房貸還沒清償,可以申辦嗎?以房養老採浮動利率有上限嗎?A:可以,但銀行會評估房產總值,並會把尚未還款金額納入考慮。利率雖然無上限,但回歸民法規定,年息超過20%部分無請求權。Q8.申辦聽說很複雜,坊間有代書承攬,一定要找代書嗎?申辦到撥款要多久?A:不用,銀行會有專人處理。申辦到撥款通常2至3周。Q9.以前有信用瑕疪,如卡債、退票,但申辦時已無,可以申辦嗎?A:銀行會個案考量。Q10.如果借貸30年期已滿,會把我掃地出門嗎?A.到期應還款,但可個案審核延長到期日。Q11.若因生病長期住院醫療,貸款會中止嗎?A:不會,但貸款期間銀行會定期確認當事人是否確實領取月付金,半年或定期探視借款人,如無法聯繫,才會暫停撥款。Q12.貸款期間失智了怎麼辦?A:借款人若因失智等因素喪失行為能力接受監護,經監護人同意,銀行仍會繼續撥款,若監護人不同意,可能衍生契約無效問題,銀行就無法撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-21 橘世代.好野橘
退休到底應該要存多少錢才夠?讓首席分析師算給你看
你的自由數字是多少? 要存多少錢才夠? 如果我們決定提早退休,到底應該要存多少錢才夠?很多人會擔心如果退休不賺錢之後,萬一錢花完了該怎麼辦? 在媒體上常看到一些奇怪的數字,多數人只是憑感覺就隨便給個數字,但是我認為要細算才安全,畢竟我是分析師出身。我在2016 年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休,但當時也怕萬一不上班了,手上的錢是否夠花一輩子?所以用當分析師的精神,在退休的3年中仔細研究了一番,在本文跟大家分享。基本上,財務自由的定義是,你的「被動非工資收入」,也就是不用靠上班賺的錢,如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等這些每天坐在家裡就自動產生的收入,可以跟你的花費一樣時,你就達到財務自由,不用再上班,可以退休了。在這裡有幾個算法介紹給大家,第一個就是看你的存款率。假設大部分的人平均25 歲開始上班、65 歲退休,在這賺錢的40 年裡,一個簡單的粗算法,就是如果前20 年可以存50%(表示你的全部花費預算,包括一般的投資、所得稅和退休存款,只需要50%),那後20 年就不用上班了,因為有前20 年沒用到的50%,可以在後20 年來用。而且前20 年存的錢,如果有適當的投資,一定比後20 年多(甚至如果你的工作有加薪),因為安全的年平均回報可以達到7%。一個簡單的例子,假設你的平均年薪是台幣100 萬元,如果前20 年每年只花50 萬元,那存下來的錢,也可以讓你後20 年不上班每年花50 萬元。美國的財務自由大師錢鬍子先生(Mr. Money Mustache),就細算了一個表,他假設,你每年存的錢拿去投資,可以每年獲得通貨膨脹後5% 的投資報酬率(這其實是個很保守而容易達到的長期平均),然後如果全部投資總額的4% 可以滿足你每年的預算花費(以下會解釋4% 法則),那你就可以退休了。這是個很容易在Excel 算出的數學問題,你會發現,如果薪水存10% 要51 年才能退休,存20% 要37 年, 存30% 要28 年, 存40% 要22 年, 存50% 要17 年,而如果能存60%,大約12.5 年就可以退休了(請參考表1)。因為早年存下來的錢可以投資,然後錢滾錢, 愈早存錢愈好,時間是站在你那一邊的。一個更精準的算法是美國的Trinity Study,也就是所謂的4%法則。簡單說,如果你全部投資存款的4% 可以維持你一年的開銷,那你就有資格退休了。因為如果把全部投資的50% 到70% 放在股市,其他的放進債市,這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7% 左右(錢鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%,所以很相似),然後拿出4% 做為全年開支,另外3% 應對通貨膨脹繼續增加資產,這樣你一年花4% 應該可以花一輩子,而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調,以維持不變的生活品質。後來美國一位財務專家韋斯.莫斯(Wes Moss),拿1929 年到2010 年實際股市及債市的數字來驗證,結果發現在這82 個退休年份裡(假設每一年的一月一日都有一個人退休),有58 個人(全部人的70%)的錢可以花超過50 年,而其他的24 個人(全部人的30%),雖然錢會花完,但是最倒楣的那個人,錢還是可以撐個29 年。如果真的怕錢可能會花完,可以多存一點, 每年只花3.0% 到3.5%,就保證一定沒問題,一路花到掛。本文摘自《財務自由的人生》,大塊文化 2019/10/25 出版
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2019-11-16 橘世代.好野橘
以房養老可靠嗎?會不會債留子孫?專家解惑
工作近30年,陳大姐實在不想再過著時常得搬家的租屋日子,咬牙在新北近郊買了一間房,與年邁的父母同住。幾年前母親過世,近90歲的父親身體狀況也不甚佳,未婚的陳大姐原本盤算,等自己老去,房子就給侄兒侄女。但看到兩個哥哥及侄兒女們,對臥病父親的冷淡,她開始質疑,當她需要照護時,哥哥、侄兒會理她嗎?房產還要留給迄今仍是無殼族的哥哥們嗎?還是申請以房養老,讓自己晚年不用擔心仰賴他人,但這樣會不會傷了手足情,陳大姐陷於掙扎。銀髮族接受度逐漸上升許多以房養老的申辦者也都有類似陳大姐的疑惑,要不要遺留房產成了最大的心理障礙。金管會統計,今年截至6月底,全國以房養老核貸件數共3598件,比起去年同期增加921件,顯示以房養老的觀念,銀髮族的接受度逐漸上升。合庫銀行高層指出,辛苦了一輩子,老年生活不應太辛苦,又不想讓收入有限子女承受太大壓力,透過以房養老,提供生活必需的花費在家養老,是合庫104年首創以房養老貸款的主因。滿60歲名下有屋可申請不過,開辦後發現,不少長輩其實並不缺生活費,但希望透過以房養老讓自己手頭更寬裕,以提升生活品質。很多人會擔心,以房養老真的可靠嗎?會不會「債留子孫」?依據內政部統計,國人60歲以後平均餘命為22年,也就是82歲,以房養老貸款期限最高上限為95歲,較平均餘命多出13年,貸款養老期限足夠安享天年。以合庫為例,只要年滿60歲名下有房子的年長者,都可提出申請,年齡加借款期間要大於或等於95,依據房產的價值、貸款成數及借款期間的不同,月領金額也會不一樣。活過95歲上限房子照住如果以房養老已活超過95歲,合庫高層表示,以房養老是長照的一環,基於社會公益,銀行不會收回房子,還會每月繼續撥款照顧。由於辦理以房養老要留下繼承人的聯絡資料,做為緊急聯絡人,通常是子女或配偶,他們有義務告知銀行貸款人的狀況,銀行也會定期查核。若貸款人因無法自理需要入住長照機構,可結合安養信託,將以房養老的月領金額直接撥付給機構。活化資產每月「領薪水」資產活化的方式很多,有人認為將房子抵押貸款拿出來投資,可能獲利更高,但投資有風險,還要小心被騙。以房養老是月月支付,銀行只負責代管及撥用,但房子所有權和使用權都還是自己的,讓年長者有如領薪水一樣安穩過日。各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同,需了解清楚。誰適合以房養老?1.名下有不動產但無足夠現金維持退休生活之需2.想活化不動產在宅安養又不願造成子女負擔3.希望獲得充足資金過更優質養老生活4.想預先規畫退休資金來源的人貼心提醒●以房養老貸款利率隨市場變動,若利率上升,月領金額會下降,可能影響生活品質。●多數人有將資產留給子女的想法,若以房養老,要考慮子女未來的清償能力。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-16 橘世代.好野橘
「以房養老」搞清2誤解4疑問 房子才不會變銀行的
愈來愈多人認同「我的房子就是我的退休金」,有意申辦以房養老貸款。但因以房養老是市場上相對較新的貸款商品,民眾不熟悉、疑問也多,加上事前未與家人充分溝通,且處理過程會比一般房貸長,常常辦到中途「喊卡」。銀行主管根據過往實例,整理出以房養老貸款常見2大誤解及4大疑問:2大誤解1.申辦後房子就變銀行的以房養老貸款只是把房子抵押給銀行,所有權及使用權還是借款人的,到期只要清償借款,房子就會回歸所有權人或繼承人。2.期限未滿,往生會吃虧若申辦後身故,生活費還沒領完,銀行會先洽繼承人,詢問願不願意還款,若未積欠利息,就只要償還已借貸的本金,若有積欠利息,則要連同本利一起還。不願還款,銀行才會拍賣房子,清償後若有餘款會交付給繼承人,不會吃虧。但若拍賣所得不足以清償本利,建議繼承人選擇拋棄繼承免於被追討,銀行會將未清款列為呆帳。4大疑問1.貸款中的房子是否可申辦?可以,但銀行會將目前沒還完的房貸金額,納為考量。2.出租中的房子可否申辦?可以,但通常銀行辦理出租房屋估價時會扣除押租金,放款成數會降低。3.身故後房子如何處分?銀行會先請繼承人清償借款,繼承人可出錢清償、或自行售房來償還,或與銀行協商,改由繼承人「借新還舊」。若繼承人不願處理,銀行才會聲請拍賣。4.借款人失智了怎麼辦?若借款人因失智等因素喪失行為能力,經監護人同意後,銀行仍可繼續撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-16 橘世代.好野橘
65歲擁1800萬元房 以房養老至少月領2.4萬
案例:65歲,房價市值1800萬元,申辦以房養老,未來每月可領多少錢?合庫方案若借款30年,最高核貸成數7成為1260萬元。借款30年為360期(30年x12月),則首月可領3.5萬元(1260萬元÷360期)。但第2期以後開始要付利息,以利率2.16%試算,雖然利率固定,但因貸款採月付,金額會每月累計,應還利息每月都會增加,但扣息上限最高為1.1萬元,一直到銀行扣除利息,每月實取金額只有2.4萬元時,銀行會暫時終止扣息,利息將先掛帳,等30年、第360期期滿,再1次付給銀行利息。合庫補充,申貸者的「年齡」、「授信期間長短」及所提供的「不動產鑑估價值」,包括坐落地點、屋況及其未來市場性等因素,都會影響每月撥貸金額的多寡。土銀方案視貸款成數不同有2種方案方案1/貸款成數超過5成,計算方式和合庫相同。方案2/貸款成數低於5成(含5成),則可採利息全數掛帳方案。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-09 橘世代.好野橘
只靠勞退金不夠!專家算給你看…月存5千 退休擁千萬
「退休後錢夠不夠花?」是高齡社會每個人都關心的議題,聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請有「勞退教母」之稱的王儷玲、理財專家華倫,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何穩健的投資創造現金流,現場近百人參加,互動熱烈。算退休金缺口 別只靠政府中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。善用勞退自提 儲蓄還抵稅國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。退休期愈近 愈要保守保本而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期華倫老師則分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。退休理財3要訣1.及早準備2.定期定額3.長期投資
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2019-11-09 橘世代.好野橘
長照保單怎麼挑?掌握給付3關鍵 買對長照險
處於上有老、下有小「三明治」夾心層的橘世代,面對不同的長照型保單要如何慎選,才能以最小的財務負擔,發揮最大的保單效用?專家建議應考慮給付頻率、給付金額與給付時間3大面向。長照保單怎麼挑?錠嵂保經公司北二營業處區經理藍雪鳳表示,首先要了解所謂「長照3寶」:失能險、長照險、特定傷病險,3者啟動理賠的條件不同,啟動理賠最廣泛的是失能險,特定傷病險則是範圍最小。富邦人壽總經理陳俊伴認為,不管是長照險、特定傷病險、失能險,「分期給付保險金」是最基本必備條件,因為失智、失能引發的長期照顧是一場漫長抗戰。投保小叮嚀/簡單歸納出選購時應思考的重點:1.打算聘請外籍看護或入住養護中心,保險金宜每月給付。2.若是家人辭職照顧,應以照顧者損失月薪為保險金月給付金額。3.給付期間最好選10年以上。陳俊伴進一步解釋,若聘請外籍看護或入住養護中心,費用多是按月給付,建議分期保險金的給付頻率以每月給付為主。月付金額估算依照顧條件來算,如外籍看護每月基本花費至少2萬元;養護中心考量交通、突發治療及生活準備金,金額就需再增加。若是由家人辭去工作全職照顧,應以照顧者每月的薪資損失作為月給付的金額,不能因為是家人照顧而忽略費用支出。由於長期照顧平均要7年,給付期間應從7年往後延伸,宜選擇10年以上保單,避免發生照顧費用突然中斷、影響家人生計。失能險理賠 以「狀態」認定藍雪鳳說明失能險、長照險、特定傷病險「長照3寶」的差異。失能險理賠啟動上是以「狀態」來認定,例如,失去身體能力、工作能力,涵蓋到許多器官,不只是四肢,還有眼耳口鼻、中樞神經等等。失能險不管意外或疾病,將症狀分成1到11級,第1級最嚴重,由於保障範圍廣,這也是目前失能險市占率比長照險高的原因。藍雪鳳舉例,以失能等級表來說,洗腎病人會被認定為7級殘;嚴重一點的病人需要裝呼吸器、或是氣切成植物人等,就屬2級以上。通常2級以上的殘廢,不只失能險會啟動理賠,通常也已達到長照險理賠認定。長照險多有保本 保費偏高長照險則是「長照3寶」中理賠範圍排第2,由於長照險的商品設計多有保本機制,相較於純保障的失能險保費偏高,加上保障範圍沒有失能險廣,直到近年老年議題浮上檯面,才開始紅起來。理賠依生理、認知功能判別長照險在理賠認定上是以2大項判別:生理功能、認知功能。生理功能分成6項恐讓日常生活無法自理的項目,例如須別人協助才能取用食物、穿脫衣褲鞋襪、完成盆浴或淋浴、由床移位至椅子或輪椅、如廁須別人協助才能保持平衡等等。認知功能則包括時間感、空間感、人物感,例如:無法分辨日常親近的家人、無法分辨自己的居住地等。早發失智 長照險、失能險可賠藍雪鳳說,通常在6項生理功能障礙上有3項符合,這時長照險可以賠,失能險也能賠。又例如65歲以前的早發性失智症,通常病症退化的速度很快,就算病人生理功能不受影響,但認知功能3項中符合2項可能就啟動理賠。另外,「有定期扶助金」的特定傷病險,理賠認定要醫生確診罹患保單條款內的疾病,且符合保單條款的給付狀態,例如臥床等,就能分年或分月領取定額保險金。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-04 橘世代.好野橘
又老又窮怕無聊 現在的人72歲才想退休
千禧年時代,美國影集常出現一句流行台詞「30 is the new 20(30歲是新的20歲)」,如今全球面臨高齡化,這句台詞現在轉換成「72 is the new 65(72歲是新的65歲)」。商業網站Business Insider引述最新調查指出,72歲是目前許多美國熟齡族期望的退休年紀點,代表隨著社會環境改變,不是所有高齡者願意或有能力在60至65歲淡出工作舞台。這項調查由關注高齡長者組織Provision Living所做,針對1000名65歲以上且仍在工作的長者進行訪問,結果超過三分之一熟齡族表示「財務狀況」是他們無法退休主因,其中23%必須得持續工作維持家計,還有19%有負債問題。事實上「不確定存款是否足以支持退休生活」焦慮感,困擾著多數熟齡族,美國史丹福長壽中心(Stanford Center on Longevity)團隊就提出建議,若是健康狀況許可不妨繼續工作,最好等到70歲再請領社會安全福利金。史丹福長壽中心研究團隊,分析292個退休金使用個案發現,若熟齡族過了65歲仍繼續工作,無論是全職或兼職,就算只有短短幾年都能有效增加退休金總收入,等到體力無法負荷後再開始請領社會福利金,與存款互相搭配,便能讓退休族心理更有安全感。不過金錢並非所有熟齡族想繼續工作的主因,調查裡還有40%受訪者表示,他們延後退休是因為仍享受工作時光;18%受訪者則說想繼續工作是避免日子過得無趣;還有6%受訪者說捨不得同事情誼,而留在工作崗位。另外,美國資產管理公司「United Income」近期報告還透露一項趨勢是,目前美國勞動市場中有20%勞工超過65歲,意即約有一千萬熟齡族在工作或正在找工作,達57年來最高峰,顯然傳統職場認定,65歲就要退休的年紀界線,恐怕在不久之後便成為過時觀念。資料來源:Business Insider、CNBC【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-02 橘世代.好野橘
我真的退休了怎麼辦!你有「退休準備拖延症候群」嗎?
你也有「退休準備拖延症候群」嗎?明明知道退休準備很重要,卻遲遲未著手準備,直到真的退休那天才驚覺:「怎麼辦!我真的退休了!」退休是每個人都得面對的問題,儘管專家、學者一再提醒要及早為退休準備,街頭隨機抽訪行色匆匆的上班族,也都有這個共識,但調查顯示仍有近5成的民眾心動但沒有行動,甚至還有2成民眾抱持退休後可由子女或家人供養的想法,60歲以上比率更近3成。專家將這現象稱為「退休準備拖延症候群」,台灣憂鬱症防治協會理事長、林口長庚醫院復健暨社區精神科主任張家銘指出,「症」通常指疾病,已影響正常功能與生活,如憂鬱症、囤積症或強迫症等。從醫學的觀點來看,「拖延症」並非醫學上定義的疾病,比較像是一種習慣,張家銘表示,其實每個人或多或少都有拖延的習慣,例如學生在開學前一天才趕寒暑假作業、報告拖到最後一刻才寫等等。他指出,現代社會非常忙碌,職場上每天都有很多事需要處理或決定,面臨時間和任務的相互傾軋,很多人乾脆不決定,「時間到了,該怎麼辦就怎麼辦」。「退休準備拖延症候群」應該只是反映退休準備不足的社會現象。你會是「退休準備拖延症候群」的一員嗎?如果你將「樂活退休」列為首要,認知應有退休規畫,卻始終沒有去做,就距離不遠了。由中信銀行與遠見雜誌所做的「2019家庭理財暨樂活享退指數大調查」,針對退休規畫滿意度、準備足夠度、過理想退休生活的信心度,請民眾以0到10分自評,結果滿意度平均5.2分、準備足夠度4.8分、信心度5.5分,3項指標均稱不上及格。調查問及「為了10年後的退休生活,你現在最該做的規畫是哪些?」有近25%民眾將「退休規畫」列為首要,卻有近50%沒有付諸行動。想做而未做的3大原因為「收入太少、錢不夠」、「已有家人規畫」、「不急/10年還很久」。進一步解析3大原因的背後,調查發現民眾普遍低估未來的退休花費。民眾自行估算退休後每月家庭支出約3.2萬元,較主計總處「家庭收支調查報告」公布的4.7萬元差距甚遠。調查還發現國人理財規畫呈現世代落差。30世代有33.1%將財富累積列為第1優先;40世代有31.6%最在乎子女教育;50世代有28.8%重視醫療規畫、27.3%在乎退休規畫;60歲以上首重醫療規畫,占33.2%。中華民國退休基金協會理事長王儷玲認為,退休理財對許多人都有無形門檻,大部分民眾的經驗是無法賺到錢、容易中斷理財計畫,也常陷入太晚開始、儲蓄太少、投資太保守等5大錯誤的迷思,最後都無法存到適足的退休金。調查印證了專家的看法,發現民眾的退休理財工具太保守,且「愈年輕愈保守」。前3大理財工具是保險、儲蓄或定存、股票,年輕人傾向儲蓄或定存,分析與薪水低有關,但目前定存利率僅1%,遠不及通膨率,根本無法有效累積資產。針對這一調查結果,既然民眾認知要及早為退休做準備,卻又有各種理由未行動,有沒有辦法克服所謂「退休準備拖延症候群」?張家銘表示,掌握事情的輕重緩急,重點和時間管理非常重要。醫學專家教心法1.要了解生活和工作中很多事情,必須討論折衷。2.如何折衷?掌握「80/20原則」,重要的事情先掌握,可避免拖延影響重要的事。延遲退休準備4盲點1.收入太少、錢不夠2.已有家人規畫3.不急/10年還很久4.自認可由子女或家人供養退休理財5迷思1.沒辦法賺到錢2.理財計畫容易中斷3.太晚開始退休理財4.退休儲蓄太少5.投資工具太保守【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-02 橘世代.好野橘
七八十歲仍在職場活躍 銀髮族再就業超搶手
工作了3、40年,從職場退休幾乎是人生的必然,這種情勢在國內外都起了變化;讓退休員工延退、再聘用的趨勢,正逐漸在企業形成。70歲的克魯格,是美國明尼蘇達州鄉下一家鋁業公司的員工,一做就是47年。當他向雇主說要退休時,老闆嚇了一跳,認為失去克魯格這類資深員工的專業技能經驗,對公司是難以承受之重。每周上班2天 保持活力又能傳承老闆一再遊說,克魯格同意延退,他說:「我每周只上班2天,而且我想在退休後做點事情,留下來跟錢無關,因為我喜歡這工作。」克魯格目前仍在這間鋁業公司生產高精度零件,但他扮演的關鍵角色是,將他的技能傳給新進員工。這是個對雙方都很適合的權衡作法;克魯格保持了活力,公司則為新員工提供了寶貴的培訓師資。青銀共融 老闆肯定高齡員工明尼蘇達州聖保羅市一間花店老闆詹森,則是另種型態,他雇用16歲到86歲的員工。除大讚高齡員工外,求才廣告甚至鎖定將退場的嬰兒潮一代,「因為高齡員工比較可靠,且沒有孩子要照顧或是忙碌的社交」。86歲的斯拉格曼是店中最老的員工,負責各種維護工作並幫忙包裝花束。他過去曾開過印刷店,罹癌後無法持續經營。斯拉格曼說,他花了4到5年時間才恢復到能重返職場的狀態,妻子認為他瘋狂,但他覺得工作讓他保持活力。斯拉格曼跟克魯格的例子,在美國並非特例。美國就業市場處於近半世紀來最吃緊情況,企業嚴重缺工,把目光轉往留任資深或退休員工,除緩解缺人困境,還可持續擁有可靠、具專業技能和經驗的員工。南韓銀髮勞動力 勝過年輕人鄰近的日本、韓國也有同樣情形;61歲的林鍾碩曾是韓國一家食品公司事業部部長,現在便利商店打工,1個月大約可以賺230萬韓元(約新台幣6.3萬元),他希望能工作到70歲。店長金成久指出,高齡人員非常負責也很遵守約定。據南韓政府統計,目前韓國就業或在找工作的「經濟活躍」人口,有450萬人超過60歲,比2017年多了30萬,而20歲出頭的經濟活躍人口卻只有400萬人。這也代表如今南韓經濟的主要勞動力中,老年人比年輕人還多。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-02 橘世代.好野橘
細心+耐心+責任心 高科技廠樂聘銀髮族
企業雇用中高齡人員,台灣也有這種趨勢,其中不乏高科技企業,前10大IC封裝測試廠矽格就是其一;詠順科技約有16%中高齡就業員工,公司還針對離職中高齡員工進行原因分析及改善。一般人的印象中,求新、求變的高科技行業,是人力汰換最「殘酷」的產業,許多科技新貴談起令外界羨慕的高薪時,常表示科技業是個職場壽命短暫的行業,只能利用年輕時打拚存些老本。矽格的例子在科技業相對顯得特殊,矽格表示,員工是公司最寶貴、最重要的資產。中高齡人員具有細心、耐心及責任心強等特性,正是高科技廠所需的人格特質。生產保麗龍及各式緩衝包裝材料的詠順科技,產能規模為國內首位。詠順表示,中高齡勞工通常會有固有的工作價值觀,分析他們離職原因並進行改善,有助穩定「新進」的中高齡勞工就業。為提高樂齡勞工就業率,勞動部目前正研擬「中高齡就業」專法,並在5年前成立「銀髮人才資源中心」。中心主任余嬡君觀察,不少雇主「呷好逗相報」,指定要樂齡勞工的企業愈來愈多。中高齡勞工優缺點1.人際互動能力佳2.有同理心配合度高3.工作穩定度高4.缺點是欠缺自信心【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-10-24 橘世代.好野橘
打臉蔡政府「長照3.0」 伊佳奇:可以服老但不要怕老
60歲的長照政策研究者伊佳奇,與行政院前院長江宜樺是台大政治系同班同學,原本從商,因父親罹病,正當壯年的他提前離開職場,一頭栽進長照。採訪當天剛從雲林若瑟醫院演講完回家,最高紀錄是1年160場演講。對於未來,他表示,不會列夢想清單,因為人生隨時都在變,不變的是,未來要全力推動改變台灣長照的決心。「我是1959年生的,2004年退休,一晃眼已經16年」,伊佳奇台大畢業後,到美國南加大讀碩士及博士班,回國後早年當過記者,後來創業任行銷公關,以跨國企業為主,曾任教東吳政治系,企管系,世新新聞系及元智大學老人福祉科技研究中心。被稱為暖心作家的他,出版過三本書,第一本為 : 趁你還記得,是台灣暢銷的失智症照護書籍, 第二及第三本是「別讓記憶說再見」─全方位認識失智症、「守著記憶守著你」─失智症照護全書。1996年伊佳奇帶父親看診,當時為輕度認知障礙,之後確診為罹患阿茲海默症,2004年母親離世,那時他45歲時正值壯年,選擇退休回家照顧,8年後,父親在伊佳奇生日那天離世,這段歷程讓伊佳奇的人生起了很大變化。15年前,台灣的長照仍是一片沙漠,資源有限,連醫護人員也都還在摸索階段,伊佳奇決定自己找資源,學習認知症的照護,走訪台灣、美國、丹麥等國內外醫學系,護理系、牙醫系、心理學等相關科系旁聽,一頭栽進長照領域,在報章上寫從一位認知症照顧者,還出書成為台灣認知症整合照護專家。不會列夢想清單 人生隨時都在改變伊佳奇說,念大學時,很多同學認為他會是班上第一個從政的人,當年的同學,有台聯黨主席劉一德,行政院前院長江宜樺。那個年代,學而優而從政,但他覺得自己個性不適合加上又沒錢。他覺得經濟很重要,因此自己創業開公司。他沒想到的是,年輕時拚命賺錢,壯年時為照顧生病的父親選擇退休,還投入研究長照,一幌就是13年,直到2年前父親以91歲高齡離世,長年不斷學習累積的經驗,讓他這些年來得以寫書、投稿,去年他在全省各地共辦了160場演講,這都是大學時,甚至退休照顧父親時,從未想過的事。人生從彩色變黑白 但要接受它、面對它問他人生是否精彩?伊佳奇說,要看如何定義「精彩」這兩個字,大學時當青年節大會主席,上台演講、代表青年晉見總統,有些人會認為他的人生已很精彩,但他現在認為這都不重要,能夠學習隨著人生境遇不同而改變,才會覺得活得精彩。他表示,當蔡英文總統喊出台灣已經建立「長照3.0」了,他立刻寫文章點出台灣連照護人力都不足,怎能誇口3.0?逼得政府改口現在是「長照2.0升級版」,他不敢說是因他改變,他覺得若有盡一點力量去影響改變社會、政策,人生就算精彩了,因為盡了一分力量,就沒有白活。服老不要怕老 人生2.0可以靠學習改變伊佳奇說自己受的教育,是用考試來引導設立人生目標,像是被牽著鼻子走,很多人到了退休前的蜜月期,才著手規畫退休後的生活,還沒做的事退休後一定要做、一定要去哪玩 。可是現代人平均活80歲,退休後的時間還長,退休時並不老,絕大多數的人都想去旅遊,但一、兩年就玩完了,只有少數人想學些以往欠缺的語言、繪畫等,所以很多人都怕老。伊佳奇以自身經驗分享,可以服老但不要怕老,因為老了還可以靠學習不斷改變、成長。伊佳奇建議,可由別人的經驗來認識老是什麼一回事。他說,學愈多,愈了解老。如果用一句話形容自己現在的工作和生活,他認為是「讓老更有內涵」。要提早安排規畫退休生活,從40歲開始,50歲不嫌晚,理財一定要做,錢不是萬能,但沒錢萬萬不能,但不要做高風險投資。
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2019-10-21 橘世代.好野橘
窮人保險 「小額終老保險」一生限購兩張
什麼樣的保單讓金管會保險局官員都「人手一張」?那就是小額終老保險。保險局從2017年2月推出小額終老保險,這項政策性保險,就是希望不管國人財力狀況如何,要讓每人都可擁有基本壽險保障,達到「老有所終」,也因為保費比一般壽險便宜3成,限購每人一生只能買2張。國人每人平均至少2張以上保單,壽險保障竟然不足?根據壽險公統計,2017年國人平均壽險保額僅55萬9千元,但以主計總處公布每戶平均3人和每人平均年支出26萬4千元為計算基礎,若家中經濟支柱身故,假設讓家人繼續生活10年,換算保額就要547萬元,這還未加上房屋貸款和喪葬費用的額度。為解決國人壽險保障不足,保險局推出政策性的「小額終老保險」,將承保年齡放寬到84歲。保險內容包括傳統型終身壽險保額50萬元,及1年期傷害保險附約。「小額終老保險」一推出就受到歡迎,連保險局官員人人都買,最大原因就是保費較便宜,比一般壽險保費便宜約3成。也因為保費便宜,保險局原本限定一人一生只能限買1張,到今年下半年才放寬為一人限買2張。錠嵂保經表示,小額終老保險適合手上預算有限,但又想要有基本壽險保障的民眾。小額終老保單有3大優點,第一,小額終老保險原則上不須體檢,對高齡或是有體況的民眾來說,投保限制較友善。第二,以往要買傳統壽險,如果有體況投保,保費可能會被加費25%左右,小額終老保險只要不是體況太誇張的次標準體,還是有機會可購買的。第三,一般壽險的預定利率約2%,但附加費用率(即支付給保險公司的佣金、管銷費、行政作業成本等比率)高達20%,小額終老保險規定附加費用率不能超過10%,因此民眾才能用便宜的保費買到基本保障。根據保險局統計,55歲以上民眾投保小額終老保單,約佔整體小額終老保單件數的5成以上,新契約保費收入也佔整體小額終老保單新契約保費收入的7成,不管從新契約件數跟保費收入,都顯示小額終老保單廣受55歲以上民眾歡迎。目前市面上共有超過13家壽險公司推出小額終老保險,盤點市面上小額終老保單,大多分為6年、10年、15年或20年的繳費期。保費部分,以國泰人壽的小額終老保單「微馨愛小額終身壽險為例」,五55歲女性投保50萬元、繳費年期20年期,年繳保費約1萬8500元;同樣條件下投保台灣人壽的「傳愛小額終身壽險」,年繳保費也約為1萬8650元。錠嵂保經說,因為小額終老保險商品是政策性保單,各家保險公司推出的保障差異不大,且除一般通路可購買外,部分保險公司有開放小額終老保險商品可網路投保,方便民眾投保的便利性。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-10-03 橘世代.好野橘
退休準備/退休金至少有兩筆 一次領還是按月領?
多數勞工容易將勞退與勞保搞混,更不懂哪筆退休金是一次領,哪筆是按月領,因此無法清楚估算自己的退休金。其實一般勞工退休金至少有兩筆,有些人甚至有三筆,有些可以領年金,有些一次領,勞工清楚理解後,才可以根據自己理財需要做選擇。台灣勞工退休金原本有兩筆,一是勞保老年給付、第二是勞退,但因勞退又分為勞退舊制、勞退新制,因此如果勞工有勞退新制,原本又有勞退舊制年資,也成就勞退舊制資格,就會有以下三筆退休金。各筆退休金到底能否選擇一次領或按月領,分述如下,勞工先搞清楚,等達到請領條件時,就能做出選擇。.勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的保障,老年給付領取方式則按勞工在2009年1月1日前是否已經投保勞保而有不同規定。如果勞工在勞保年金實施前(2009年1月1日勞工保險條例修正實施)有保險年資者,成就請領條件時,就可以選擇按月領年金,或是一次請領。若是一次請領,是根據勞保投保年資計算金額;若是按月領,則是活多久就領多久。不過如果是2009年1月1日後才開始投勞保的勞工,則是一律按勞保年資決定領取方式。若是勞保年資15年以下,只能一次領;勞保年資15年以上,則是一律按月領年金。.勞退舊制:要達到勞退舊制請領條件,必須符合勞基法53條規定,勞工達到下列三種情形時,可以領舊制退休金。一、工作15年以上年滿55歲者;二、工作25年以上者;三、工作十年以上年滿60歲者。不過,上述條件的前提是勞工都必須在同一公司任職,否則仍無法成就條件,也就是勞工至少在單一公司工作十年以上,才可能領到舊制退休金。但是舊制退休金只能一次領走,不能選擇月退。.勞退新制:勞退新制2005年7月1日才上路,該日以後才新進職場的勞工,或是離職再受僱的勞工,一律強制適用勞退新制。至於2005年7月1日前已進職場勞工,若想由舊制換成新制,必須在該制上路五年內提出申請(亦即2010年6月30日前)改成新制,否則就只能一直適用舊制,除非換新工作,才能開始適用勞退新制。不像勞退舊制想要領到退休金,必須在同一家公司任職至少十年,勞退新制是雇主從勞工上班日起,每月將勞工薪資6%提撥到勞工個人帳戶,勞工即使換工作,該帳戶一直跟著勞工,帳戶金額屬於勞工所有,但必須滿60歲才能領出來。勞工在勞退新制帳戶的退休金,根據規定如果新制年資15年以下,勞工滿60歲只能一次領走帳戶的錢;但新制年資滿15年以上者,勞工可以自己選一次領走,或是按月領走。不過與勞保退休金不同的是,勞保老年年金是「勞工活多久就領多久」,但勞退新制帳戶的錢是勞工工作多久,雇主就按月提撥多少,帳戶的錢屬於定額,勞工即使按月領,領完帳戶的錢就不能再領了。