2024-04-13 退休力.理財準備
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2024-04-10 焦點.元氣新聞
如何改善台灣生育率?勞動部預計6月試辦彈性育嬰假,提高「這件事」才能讓爸爸願意請男性育嬰假!
台灣出生人口連年創新低,政府祭出不少育兒補助,成效卻有限,勞動部規畫彈性育嬰留職停薪試辦計畫,雇主可讓勞工以5天或7天為單位,申請育嬰假,也可單日申請,已有63家公私企業有意願參與;原規畫5月1日起試辦至年底,目前因立委希望配套更周延,最晚六月上路。專家認為,此政策能否提升生育率,有待觀察,反而比較像「回應雇主和勞工的折衷方案」。勞動部解釋進行試辦彈性育嬰假勞動部部長許銘春昨至立院衛環委員會進行試辦彈性育嬰假的專題報告,她指出,2021年起規定最低可申請的育嬰留停天數為30日,自當年起至去年申請育嬰留停人數,女性增加11%,男性增加61%。育嬰留停每次以不少於六個月為原則,但勞工若有低於六個月的需求,可以申請不低於30天的育嬰假,以兩次為限。彈性育嬰假於試辦期間的申請次數則改為3次,現行規定與試辦計畫雙軌並行,讓事業單位了解實施的可能性,及試辦中可能遭遇窒礙難行之處。請領津貼則與現行方式相同。多位立委則建議育嬰假彈性從「單日」下修到「小時」,育嬰假年齡限制上修到6歲或8歲,許銘春則表示,必須考慮財源,勞動部會根據這些方向研議。放假小確幸 難解少子化的國安危機台灣少子化問題嚴重,已是「國安危機」,許多專家早已提醒,建立更平等、平衡的職場環境,是「催生」的重要方式,勞動部才推出彈性育嬰假,希望藉此促使企業創造更友善的生養環境。看似想解決傳統男性員工憂心「育嬰假請太長」不利升遷等問題,但這種「小確幸」,卻不足以解決少子化危機,如果無法釜底抽薪讓企業創造可兼顧工作與育兒的環境,少子化危機仍難解。聯合國研究發現,日本、南韓、香港與台灣等「性別分工不對稱」的東亞國家,根深蒂固的觀念是由女性承擔家庭責任,造成女性無法兼顧工作與子女教養,是造成生育率低的主因。透過育嬰假的設計,將一定比率的家務工作平均分配給兩性,男性也分擔育兒工作,被認為可有效提高生育率。即便以往曾有「職場男性育嬰歧視」的日本,政府近年都透過監督企業,強制男性放育嬰假。除了「棒子」,日本政府也提出父母雙方皆申請育嬰假時,育嬰假期限可延長的「蘿蔔」。相較之下,台灣僅是透過鬆綁育嬰假基本日數就想鼓勵男性請育嬰假,效果實在有限。雖然台灣育嬰假補助的薪資替代率達八成,但投保薪資天花板為45800元,請育嬰假者最多只能取得36640元,如此補助對於高薪者實在是杯水車薪,更不容易吸引他們請育嬰假。勞動部長許銘春面對立委質詢,只說「打開」投保天花板會連動勞保財務,須等勞保財務改善才可能思考,然而她回應立委提議親職假、長輩照顧假等建議時,卻是相同答案,難道台灣勞保財務若不改善,催生政策就遙遙無期嗎?此外,勞動部提升企業參與試辦彈性育嬰假的誘因,是將試辦成果納入相關評選及表揚,勞動部必須理解,要催生、創造友善職場,終究得創造改變企業文化的機會,讓企業主帶頭、鼓勵支持育兒家庭,且申請育嬰假時不會被刁難,才是關鍵。其實從許銘春的報告便可看到,政府三年前將育嬰假門檻降低為30日,雖大幅度提高男性請育嬰假的人數,台灣的生育率卻毫無起色。勞動部將無法大刀闊斧改革的原因推給財源有限,如果只是提高男性請育嬰假的數字,光是數字漂亮,對解決少子化國安危機又能有多少幫助?父親的心聲 如何長時間兼顧工作與育兒?我們需要的不是一個月可以改休五天這種小確幸,因為照顧孩子不是小確幸就能解決的。」在媒體業工作的劉先生表示,依照不同的工作類型,對於可休五天或休一個月的意願不同,對政府或部分員工而言是福利或小確幸,但照顧孩子至少是十幾年的事,「我比較在意,在這麼長的時間裡,如何兼顧工作和育兒。」劉先生指出,以往在行銷公司需負責多個專案,即使有職務代班人,許多事情仍然得由專案負責人溝通、處理,尤其在執行專案期間,「要連休五天都有困難,何況休一個月。」但現在的工作多可由代班人處理,才能放心多休幾天假,協助剛生完、正在照顧孩子的妻子;他認為,休五天育嬰假對代理人而言,壓力與工作不如直接請休一個月吃重,「新政策在這部分算是比較方便的。」不過劉先生直言,多數雙薪家庭不易於晚間六點就下班,許多托兒所或保母卻要求六點前得接小孩,「我得在努力工作的同時,還要擔心保母或托兒所不願意收留我的孩子」;且許多北部上班族跨縣市上班,若孩子臨時健康出狀況也來不及趕回去處理。他認為,與其討論五天育嬰假,不如督促企業自行開設育兒空間或聘請教保人員,提供友善照顧孩子的空間,才能減輕父母的負擔。一位甫請完育嬰假的「三寶爸」李先生表示,彈性育嬰假會讓他從「想請」到「敢請」,因為育嬰假若請太久,勢必會對考績和升遷產生影響,改以周或日為單位申請,將減輕勞工壓力。他認為,愈來愈多研究指出,小孩在成長階段若有更多父親的陪伴,有益於智力和性格發展,且根據他的經驗,男性請育嬰假可體現工作平等,也能更理解照顧小孩的方式、體貼配偶。婦團建議:提高薪資替代率,男性育嬰假關鍵對於勞動部將試辦彈性育嬰假,婦女團體指出薪資替代率、彈性請假等兩項改革應加速完善,也應加速修法推出「親職假」,共建男性更願意育嬰留停的友善環境。婦女新知基金會秘書長覃玉蓉表示,許多企業擔憂日請育嬰假可能造成人力調度的問題,每個產業別的情況確實相當不同,現行方案與試辦方案也應並行,國營企業如高鐵、銀行等員工在職務上的調動已是常態,月請或日請應該是沒問題。覃玉蓉認為,目前育嬰留停享有投保薪資八成的津貼補助,卻常見到高薪低報、以獎金替代給予薪資等不合法作為,導致八成投保薪資和實質薪資有段差距,如何讓實質薪資合乎法規,至關重要。包括歐洲及鄰國南韓等國都在進行彈性育嬰假改革,國外的中小企業比率也不比台灣低,希望勞動部積極彙整國內外的做法供雇主參考;且提高薪資替代率更是父親願意請育嬰留停的關鍵,希望薪資替代率和彈性請假兩項改革可以完善。托育政策催生聯盟發言人黃喬鈴指出,托育政策催生聯盟呼籲修法新增的「親職假」和育嬰留職停薪,應共用六個月的津貼給付,以小時或日為單位請假下,給假總天數和薪資成本變化不大,希望育嬰留停可以延長到零至八歲。勞動部也應修法推出親職假,落實雙親育兒和性別平等。責任編輯:吳依凡
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2024-04-08 退休力.理財準備
突然中風無法工作了,該留停還是直接辦退休?專家說明勞保、國保可申請哪些保障
小榛平日血壓偏高卻沒有特別注意。有一天在家煮飯,突然頭昏、肩膀掉下來、無法行走,家人急忙背著小榛至醫院就診。經過診斷後,發現小榛腦血管破裂,壓迫到左邊肢體神經,造成左邊無法行動,簡單來說,就是腦中風。中風三年多來的勞保事宜,公司針對小榛的狀況,也做出一些回應與處理:※對公司的處理,小榛想要了解關於留職停薪前後的相關問題,如下表:針對工作期間罹病的員工,有哪些保障呢?先來了解客戶的基本資料:※客戶投保背景/49歲單身女性(63年次)※勞保投保年資/30年(3家公司投保)※勞保投保薪資/最低投保薪資26,400元/月這3年期間小榛有申請傷病給付,公司欲給付薪水,小榛覺得沒有付出勞力,不想讓公司造成負擔。因為小榛與公司間彼此的體諒,希望能找出雙方跟法令都能接受的處理方式。針對小榛的困惑點,我的分析如下:我的想法如下:以這個案例我們可以由三個面向來看:一、勞保在保期間可以申請什麼?(社會保險勞保給付)1.普通傷病給付:住院期間按投保薪資日投保額50%2.失能給付:2.1以小榛的狀況若經醫院診斷為符合失能標準(例符合中樞神經系統機能顯著失能,致終身僅能從事輕便工作)2.2第七等級失能一次金可領=26,400×440÷30=387,200(平均月投保薪資失能種類給付標準天數/月天數)二、勞雇契約結束方式(公司提撥的退休金)1.自請離職或終止契約2.申請退休:舊制年資的結算3.非自願性離職:公司依勞基法第十一條第五款不適任工作被資遣,由公司給付資遣費。至於失業給付6個月,因為領取失業給付也有程序跟條件,因小榛需住院治療暫時沒有勞動能力,不一定能申請失業給付。若小榛在治療結束後,在2年內能恢復部份勞動能力,可到就業服務中心辧理求職登記及申請失業給付。三、離開勞保的方式以目前小榛的狀況,勞保年資務必符合勞保老年給付的「一次請領老年給付」裡的第四項:參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者,可請領26,400×(15×1+16×2)<45=1,188,000元※特別叮嚀:若請領一次老年給付後,即無法再加入國保!政府強制投保勞保,是給予民眾一定的保障,以此案例,勞保就給付了將近累計365日傷病給付(住院期間)、失能給付及老年給付。但要提醒的是:健保及勞保在於補足基本保障,如果民眾想要包含薪水補償、看護費用、收入中斷及自費用藥等,就需要多加利用商業保險,來規劃自己擔心的風險,讓原本的生活不被改變。作者/吳幸柔經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯:葉姿岑)
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2024-04-06 退休力.理財準備
窮得只剩下房?經濟弱勢者擁房失補助,若賣房換生活費,老後恐連房都租不到
「住」是人的基本需求,但是晚年要有保障,只有房子是不夠的,對某些老人家來說,房子非但不是保障,還成為無法獲得生活補助的阻礙。守著老房 每月三千過活八十九歲的鄭奶奶家在花蓮火車站附近,她喪偶多年,有三個孩子,長子過世,次子已婚但經濟狀況不佳,長女是重度智能障礙已入住機構。因老舊平房在鄭奶奶名下,所以她沒有低收入戶身分,無法申請相關補助,僅靠每月三千多元的老人年金過生活。她是所謂的「社會福利邊緣戶」。住家距離鄭奶奶約三公里外的周小姐也是邊緣戶。七十歲的她和先生住在花蓮大陳新村,房子是好幾年前花兩百萬元買的。年輕的時候,周小姐開了一間卡拉OK店,也賣衣服。這兩年,先生身體逐漸退化、失智,她成為全時的照顧者。周小姐也因為有三個連生活自足都辛苦的子女,加上一間房子,沒有任何社會福利身分,僅有勞保加上年金每月七千多元,先生則是因為失智,去年領到身心障礙手冊後多了身心障礙者生活補助,加上年金,每個月有一萬多元補助。而離鄭奶奶和周小姐一百五十公里遠的台北市,八十二歲的顧伯伯的晚年則是另一種境況。顧伯伯上無父母下無子女,沒有存款也沒有不動產,是北市的低收入戶,低收加上年金等補貼,每個月有兩萬六千多元補助,對於物欲低、每天只吃一餐、身體健康的顧伯伯來說非常足夠。他很感恩現在的生活。窮得只剩下房?經濟弱勢者擁房失補助「窮到底(像顧伯伯)反而好過活,因政府的補助夠。窮一半窮邊緣的,才是最辛苦的。」崔媽媽基金會社會發展處長張偉瑜苦笑說明,崔媽媽服務當中,許多是所謂「窮一半」、「窮邊緣」的長輩,已老得無法工作,靠每月七、八千元的補助,吃飯、看醫生,無屋者甚至還得去租房。「花蓮縣老人暨家庭關懷協會」在花蓮縣服務社會福利制度照顧不到的弱勢老人,社工組組長王珮瑀補充,有沒有低收或中低收資格,影響的不只是每個月的生活補助,還有各項福利,像是免健保費、就醫減免等,這個福利身分,對於沒有工作能力的弱勢老人是很重要的資源。若賣房換生活費,老後恐連房都租不到既然房產常常成為低收或中低收的重要門檻,那麼賣掉房子換生活費、取得社會福利身分,是好方法嗎?「千萬不可!」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳說明,賣掉房子(不動產)會有錢(動產),動產也是評估社會福利身分的重要指標,這些錢加上如果有子女,即便子女只在報稅時想到父母但根本沒有實質撫養,評估時也會假設子女有撫養而無法取得身分,致使賣掉房子後不但無處可住,連低收補助都領不到。更嚴重的問題是,老後租屋非常難,屆時很可能連遮風避雨的地方都租不到。透過修繕 提升生活品質人生到老,房子會成為最後的堡壘。對於破舊到幾乎很難居住的家宅,專家一致的建議是修繕。中央及地方政府,以及民間都有一些老屋修繕的資源,可以多加利用。常為長者做障礙環境改造的「若晨室內裝修」,去年曾為兩位住在新北的七十幾歲同住男性長輩做過居家環境改善,這兩位長輩住的是自己房子,但天花板塌陷、處處壁癌、冬天無熱水器洗澡,社福機構找到相關資源找上若晨,協助他們先換熱水器,接著處理天花板、壁癌,並做好扶手等無障礙設施,讓他們在自宅老屋也能好好住下來。延伸閱讀:.幾歲開始會老很快?醫師曝3年紀是「斷崖式衰老」關鍵,6方法延緩老化.「人生好難」是出自原生家庭?如何探索?3步找出背後原因.當70歲時想過什麼樣的生活?6種生活態度讓你更健康長壽、自在圓滿責任編輯:陳學梅
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2024-03-05 退休力.理財準備
勞退分紅怎麼查,誰可以領?勞保老年給付與勞工退休金一樣嗎?勞退整理包看分明
新制勞退基金去年大賺4785億餘元,創史上新高,逾半數勞工分配超過2萬元。勞動部勞保局昨(4日)公告已完成收益分配並揭示於勞退個人專戶,勞工可透過勞保局提供的4管道查詢。很多人都知道有勞退基金,但從來不知道怎麼查、哪裡可查詢?《元氣網》整理勞退專戶相關事項,辛苦的勞動族趕快上網看看你的勞退獲利盈餘。勞退基金是什麼?為何有勞退分紅可以領?雇主為適用勞基法之勞工每月提繳每月工資6%之勞工退休金(勞工個人還可另行多提繳),儲存於勞保局設立之勞工退休金個人專戶。勞動基金為勞工經濟生活保障,勞動部成立勞動基金運用局負責勞動基金之投資運用業務,以獲取長期穩健收益為投資目標,明定以當地銀行二年期定期存款利率計算之最低保證收益率,勞退新制分紅於每年3月入帳。勞保局指出,112年度新制勞退基金運用收益為4785億6326萬餘元,創史上新高,勞動部勞保局表示已完成收益分配,並揭示於勞退個人專戶。據統計,此次參與收益分配的退休金個人專戶約1272萬戶,逾半數勞工分配金額超過2萬元,約641萬戶(占50.4%);其中超過5萬元者,約319萬戶(占25.1%)。勞退金、勞退分紅怎麼查?勞動部為提供勞工規劃未來退休經濟生活,設有勞工退休金個人專戶,專戶內之金額所有權屬於勞工,雇主不得查詢員工之勞工退休金個人專戶金額。勞工本人可透過勞保局e化服務系統、或以勞動保障卡及郵政金融卡至發卡銀行(郵局)ATM、或親至勞保局各地辦事處臨櫃查詢勞工退休金個人專戶資料。勞退金何時可以領?勞工年滿60歲即得請領退休金,提繳退休金年資滿15年以上者,得選擇請領月退休金或一次退休金,提繳退休金年資未滿15年者,應請領一次退休金。領取退休金後繼續工作提繳,1年得請領1次續提退休金。年滿60歲之勞工申請退休金前,可先至勞保局e化服務系統試算個人專戶核發金額,或至勞保局各地辦事處以臨櫃方式查詢及試算核發金額。》試算勞工個人退休金(勞退新制)「勞保老年給付」與「勞工退休金」一樣嗎?不一樣!為保障勞工退休後的生活,政府提供勞工3大保障:「勞工保險老年給付」、「國民年金保險老年年金」與「勞工退休金」,請領條件和申辦流程也不太一樣。勞退收益金哪裡可查詢?勞退收益金額可透過4管道查詢:一、勞保局e化服務系統線上查詢勞保局e化服務系統(https://edesk.bli.gov.tw/me/#/na/login)登入5方式1.自然人憑證【重要】如何申辦自然人憑證IC卡?本人攜帶國民身分證正本、電子信箱,親至任一戶政事務所(不限戶籍地,可跨縣市辦理)提出申請,繳交工本費250元,當日即可完成自然人憑證IC卡的簽發。目前各戶政事務所皆有設置申辦窗口,民眾可在網址: https://moica.nat.gov.tw 憑證作業/憑證申辦窗口RAC,查詢辦理此項業務之戶政事務所相關資訊。2.虛擬勞保憑證【重要】需事先於線上申請。3.行動自然人憑證(TW FidO)【重要】需先有「自然人憑證」,然後再於個人行動裝置註冊綁定「行動自然人憑證」,》詳細綁定步驟。4.金融電子憑證【重要】目前僅支援證券網路下單之金融電子憑證,需先向電子憑證所屬各金融單位機構申辦。5.行動電話認證【重要】以行動電話登入,使用電信業者行動網路(4G、5G)連線,不使用wifi。》行動電話認證教學影片二、使用勞動保障卡或郵政金融卡查詢:使用土銀、玉山、台新、台北富邦及第一銀行的勞動保障卡,至發卡銀行實體ATM查詢。三、郵政金融卡查詢:須先至郵局簽署勞保局資料查詢服務同意書,至郵局實體ATM查詢。【註】因收益分配資料傳輸至實體ATM需作業時間,故此方式自3月5日開始。四、到勞保局各地辦事處臨櫃查詢【資料來源】.勞動部勞保局 .勞動部勞動基金運用局.我的E政府.聯合報系新聞資料庫
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老?一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後,因為3個姊弟都已經各自成家,所以都同意把爸爸的遺產:一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承,讓媽媽自己住在她名下的房子裡,也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費,不須由3個姊弟分攤。這幾年,媽媽除了進行2次髖關節手術外,生活倒也過的自由自在。直到去年初,媽媽開始到處藏東西,卻一直說東西被偷,還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了,於是阿海送媽媽到醫院就診,結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽,雖然是三個人,但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底,媽媽多次跌倒後,造成尾椎骨裂住院,考慮媽媽已經高齡84歲,所以放棄手術開刀補骨,而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間,媽媽需要躺著、不能久坐,而且會有一段時間大小便失禁,因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛,也可能是失智症快速惡化,媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所,扶她下床到廁所卻上不出來;如果不扶她起來,媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫,也因為一直想下床,媽媽還從床上摔下來好幾次,吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽,而導致腰部扭傷。無奈之餘,只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來,總算找到可以安置媽媽的機構,但是問題來了:媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬,但安養中心一個月收費就要5萬多元,阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金,來支付媽媽的照顧費用,但是這樣也才30萬,五、六個月就燒光了,而姊弟們各自都有家累負擔,根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年,甚至10年,3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時,阿海有了一個打算:是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款,貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了?年紀大了,存款不夠用,可以拿房屋去貸款?申請一般房貸時,銀行會關注的是:1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點,來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說,媽媽已經84歲,目前無工作能力,申貸後未來沒有還款能力,更何況媽媽目前狀況為失智狀況,並無完全的行為能力,無法完成合法的法律程序,所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎?生活中常聽到的「以房養老」,正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」,讓長者住在自己的房子裡面,而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活,這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說,就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行,銀行在設定的年限內,每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時,銀行不會將還款能力列入評估,主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中,最大的問題是:如果屋主(媽媽)沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願,最終還是無法申辦以房養老。,所以這個案例到最後,還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款,就必須幫媽媽申請監護宣告,等監護宣告完成後,監護人就可以為受監護人之利益,管理被監護人的財產。這時,監護人再向銀行提出以房養老的申請,才有機會成功。不過要提醒的是:申請監護宣告時間至少需半年以上,所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想:阿海有工作、有還款能力,如果是阿海來當貸款人,用媽媽的房子做抵押擔保貸款,這樣是否可行?這個方法的重點是:如果父母意識清楚,是可以透過這種方法貸款,但是這個方法有個問題,那就是:貸款金額屬貸款申辦人的債務,如果父母身故時,這筆債務不能列入遺產中的負債,就有可能要多繳遺產稅。此外,繼承遺產時如果無法協議分割,就會以法定應繼分來分配,房子作為遺產,會由3姊弟平均繼承。這時候,阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出,要求其他兄弟姊妹一起負擔?答案是不行的。依民法第 1114 條中規定,直系血親相互間互負扶養之義務,所以貸款出來照顧父母是子女的孝心,是盡扶養義務,其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務,所以如果其他兄弟姊妹不想分擔,阿海會無法求償,而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中,阿海媽媽目前已經無完全行為能力,如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款,不只會有債務問題,還會觸犯違造文書罪,更不用說幫父母賣掉房子變現,當然也不可行!這時阿海突然覺得,雖然擁有一間房子,但是沒有可動用的現金,窘境跟沒有資產的人完全相同!要如何避免自己窮到只剩房子呢?因為房價越來越高,每個人購屋的負擔非常重,常出現財務目標排擠效應,很多人為了買房子,只好把一些長期的財務目標往後遞延,最常見的就是退休金規劃。因此,很多購屋族會安慰自己:沒關係,反正到最後我還會有一間房子可以變現,如果我來不及存好退休金,那就把房子賣了變現,這樣就有一筆錢當退休金了。實務上,當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了,已經沒有太多時間再準備退休金,如果身體健康,過著簡樸的生活,靠著勞保與勞退年金,再加上身上的一點存款,初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長,退休後還會活很久,如果未來物價因為通膨而變得越來越高,或者生病需要比較大額的支出,甚至需要被長期照顧時,不管是送機構或請外籍看護,每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時,房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎?加上國人不喜歡有負債,通常只會在需要用大錢時才去貸款,而且大部分的人會認為,一旦貸款就會有利息支出,這樣是不好的。所以,國人一旦還完房貸,非到不得已的情況下,通常不會再重新貸款的。但問題是:當屋主退休後,錢不夠用時才想要貸款,一般房貸就無法申貸了;若年紀大了、意識能力開始出現問題,想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金,窮到只剩下房子。累積退休金,一定要布局能夠快速變現的資產所以,在思考退休金的時候,就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的,哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說,退休金就是一定要留下來的財務目標。另外,人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限,有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標?如果是以購買自用住宅為財務目標,那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等,都是可以考慮的方法,千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是:除了保留緊急預備金外,最好要做好兩個準備:第一個準備:是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備:購買適當的保險,以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人,如果發現自己真的窮得只剩一間房子,就該開始考慮資產變現的可能性,包括在退休前先設定好理財型房貸,等到需要錢的時候再提款,還是評估啟動以房養老,又或是大房換小房,市區換郊區,或賣掉房子搬進養生村等,都需要做好準備,而且儘可能在意識清楚的時候做決定,以免辛苦了一輩子,到最後只剩一間無法運用的房子,不僅造成後代的負擔,還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃,一定要尋求合格的財務顧問進行協助,才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者:陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯:葉姿岑)
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2024-02-24 退休力.理財準備
人生分3階段!章新50歲提早退休過健康人生,教你估算退休金夠不夠用
YouTuber章新在年輕當道的網紅世界,以中年情懷另闢一片中高齡園地。身為中壢龍岡的眷村子弟,和太太豫魯在網路上實做眷村菜,太太做菜他引經據典說菜,兩年時間訂閱數從零衝破三十萬,自嘲突破了年輕貌美才能當網紅的既定印象。延伸閱讀/美好退休生活有4要素!熟齡網紅章新靠「妻做菜他說菜」2年訂閱破30萬,分享每日退休新鮮事人生分為三階段 到70歲享受第三人生YouTuber章新五十歲提早退休,他將人生分為三階段,出生到廿五歲是接受教育期,廿五歲到五十歲要創造經濟實力,五十歲後來到黃金期,趁身體健康退休,到七十歲享受第三人生,他解釋:「算到七十歲是因為健康平均餘命。」內政部最新統計,台灣男性平均壽命約七十六歲、女性八十三歲,但是,扣掉晚年平均臥床時間後,衛福部資料顯示,男性健康平均餘命是七十歲、女性七十五歲。他分配的第三人生,已比前兩階段少五年,所以五十歲退休不算早,「如果六十五歲退休,五年後就是健康平均餘命,我不希望退休沒幾年就進入長照」。教你估算退休金大家最關心的退休金,他分享一個不考慮外在因素的簡單計算:假設退休生活費每個月希望有五萬,一年即六十萬,如果六十歲退休、活到八十五歲,共廿五年,必須準備一千五百萬。這筆錢的三大來源是勞保老年給付、勞工退休金以及存款,扣除前兩項才是自己要預備的金額。民眾可至「勞保局e化服務系統」,輕鬆查詢自己的退休帳戶。「提早退休」是為了夢想?還是逃避現實?章新和太太預計六十歲請領勞保老年給付,兩人的勞工退休金屬於新制,須年滿六十歲申請,因此五十到六十歲的生活費必須靠自己存款。他一直住老房子、開小車,退休前收入不錯但花費很少,薪水存起來不做投資,五十歲碰巧拿到遣散費,才能提早退休。他強調不是鼓勵提早退休,先釐清是為了夢想,還是逃避現實?心有顧慮就先不要提,如果是工作不如意或跟主管發生摩擦,建議解決當下問題。定好退休時間後,提前跟家人溝通,包含生活開銷縮減以及日常作息改變,減少日後老夫老妻吵架的機會。六種動物測退休力元氣網幫助大家打造退休力,首先可在元氣網快捷鍵找到「六種動物測驗你的退休力」,登入會員即可直接填寫,得知自己的退休準備代表動物,同時了解自己的優勢與不足;在「退休力」頻道,根據退休的五個核心能力,提供專家與過來人的準備心得及建議。章新的「六種動物測退休力」測驗結果是分數超群的王者獅子,還沒做過的讀者歡迎填寫作答。●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub延伸閱讀:.幾歲開始老很快?醫曝3年紀是斷崖式衰老關鍵,6方法延緩老化.長壽最佳步數不是1萬步? 歐洲研究:走「這個步數」可降低死亡風險.睡前忍不住滑手機 醫:3C影響睡眠恐惡性循環責任編輯:陳學梅
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2024-02-01 焦點.元氣新聞
發錢了,6項津貼提前於過年前入帳!2024還有哪些好康補助?
春節將至,衛福部宣布6項社福津貼從1月開始調整至每月10日前入帳,因春節將至,衛福部社工司協調各縣市政府,將社福津貼提早於春節前2月7日撥付。多項社福津貼調整社會福利津貼調升,包括低收入戶、中低收入戶長輩、身障、弱勢族群、兒少族群等相關社福津貼都調漲,重點如下:.身心障礙者生活補助費,由現行每人每月3772元、5065元、8836元調升為4036元、5420元、9455元。.中低收入老人生活津貼由每人每月3879元、7759元,調升為4151元、8302元。.弱勢兒童及少年生活扶助,由每人每月2047元至2479元,調整至2190元至2653元。.調整後國民年金的老年基本保證年金從每月3772元達到每月4036元。.老農津貼從每月7550元達到每月8080元。基本工資調漲基本工資連8年調漲,2024年月薪由2萬6400元調至2萬7470元,時薪由176元調整為183元,約239萬名勞工受惠;軍公教調薪4%,包括薪俸額、專業加給及主管職務加給等3項均調足4%,約73萬人受惠;調整公立大專校院助理教授以上教師學術研究加給15%,並補助私立大專比照辦理。健保費調漲、住院自付額上限調高2024年元旦起,因應基本工資調升,健保署配合修定 「全民健康保險保險費負擔金額表」,推估約818萬人健保費將受影響,其中700多萬人支出增加,每人每月平均多繳新台幣約20元。健保住院自付額單次上限也調高,同一疾病每次住院自行負擔費用上限從4.8萬元調高到5萬元,全年累計住院自行負擔最高額從8萬元調升到8.4萬元。預計影響約1.09萬人、健保住院負擔增加2337萬元。 若保險對象於今年入院,但明年初出院,這次住院仍可適用今年的每次住院部分負擔上限4.8萬元。遠距醫療範圍擴大2024年第一季擴大實施遠距醫療試辦計畫,除了偏鄉、離島,也會選擇都會區試辦,同時放寬實施場域,不只在家中,長照機構也將適用。受益者包含現行居家醫療照護整合計畫病患約7至8萬人,其餘長照機構的住民也將受益。減稅2023年度每人基本生活費,由19.6萬元提高至20.2萬元,預估235萬戶受惠,另調高2023年度營利事業及執行業務者之員工伙食費免列入薪資所得額度,由每人每月2400元增加為3000元,此2項於2024年5月申報綜合所得稅時適用。青春動滋券為鼓勵16歲至22歲青年積極參與體育活動和觀賞運動賽事,教育部體育署常態發放青春動滋券,113年度青春動滋券將於113年1月1日上午10時起開放領用,符合資格者可至動滋網輸入基本資訊領取青春動滋券,讓運動開啟嶄新的一年。113年青春動滋券符合領用資格者為民國91年1月1日至97年12月31日出生民眾,於明年元旦上午10時起開放領用,領用期限至明年12月31日止。而112年青春動滋券符合領用資格者為民國90年1月1日至96年12月31日出生民眾,領用期限延長至明(113)年6月30日止,尚未領券之民眾,可把握機會儘速領券消費抵用。登記網站:動滋網文化幣擴大發放以及擴大成年禮金(文化幣)發放對象為16歲至22歲青年,每人每年1200點文化幣。換瓦斯熱水器最高補助3千元延長住宅家電汰舊換新節能補助,購買能源效率一級之冷氣機或電冰箱,每台補助3000元,並新增住宅燃氣器具(瓦斯熱水器、瓦斯爐)節能產品補助。托育補助加碼一月起提高0至2歲托育補助,送托公共托育機構者,每月補助由5500元調高至7000元,送托準公共托育服務者,每月補助由8500元調高至1萬3000元,其中低收入戶及弱勢家庭、中低收入戶、第2名及第3名以上子女再調高補助金額。租金、房貸補貼增加為了減緩青年租屋、購屋壓力,行政院核定「300億元中央擴大租金補貼專案」,協助青年、新婚、育有未成年子女、經濟及社會弱勢租屋等族群,提供每戶每月最高2000元至8000元租金;另外內政部還推出房貸補貼3萬元,約55萬戶受惠,總計經費165億元。私立大學費補助為了拉近公私立學校學雜費差距及其配套措施,政府也減免私立大專學生學雜費每年3.5萬元,經濟弱勢學生再加碼減免1.5萬元至2萬元,並推動高中全面免學費;大專校院學生校內住宿補貼,每學期補貼每名住宿生最高5000元,經濟弱勢身分每名補貼7000元。相關措施預計於民國113年2月實施。勞保老年年金滿64歲才能領勞保老年年金給付請領年齡每兩年調升一歲。目前勞保老年金給付必須滿63歲才能領,自2024年起再調升1歲,須滿64歲才能領。【資料來源】.行政院 .衛福部 .聯合報系新聞資料庫
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2024-01-21 癌症.癌友故事
手指截肢又罹癌!48歲母親勇敢面對厄運「世上有愛的人、活著就是禮物」
彰化48歲林鈺珮原與丈夫經營五金加工廠,生育3個小孩,卻因工作機械截斷左手手指,只剩大拇指完好,厄運接踵而來,當年發現罹患乳癌第三期,去年又發現癌細胞轉入骨髓,但她堅強與夫都投入照服員工作,她說,如果世上有愛你和你愛的人,辛苦的路上就忍一忍,「活著就是給家人最棒的禮物」。手指截肢又罹癌 48歲母勇敢面對厄運慈濟彰化分會年前圍爐活動因疫情停辦三年,今天恢復席開60桌,有300多名受助家庭成員參加,活動出動2、300名志工,志工親自烹煮10道菜,場面溫馨熱鬧;林鈺珮現場分享自己的故事,她與丈夫過去雖自營沖床加工廠,但因是租房,一家五口就擠在小空間裡生活,經濟狀況只能打平,還無法繳勞保。2017年疑似因機械故障,林鈺珮左手指遭機械壓碎而截肢,左手僅剩大拇指,林鈺珮說,當時最小的女兒才3歲,從此無法好好抱女兒,女兒曾對她說「等媽媽手指長出來就可以抱了」,讓她格外難過。因手殘讓她不好找到工作,林鈺珮當年參加照服員訓練,並考取證照,她說,想證明自己不是廢人,4年來工作雖逐漸穩定,但她表示,案家對她的同情言語讓她格外難受,她想讓孩子看到自己的努力,相信「最好的教育是以身作則」。世上有愛的人、活著就是禮物林鈺珮去年6月發現乳癌復發後積極治療,她說,治療過程很辛苦也不舒服,但沒想過自己快死了,想到孩子還沒長大,還有很多事沒做,只能更加堅強,這段過程慈濟師姊給她很大的勇氣和力量面對人生挫折。林鈺珮念小學的女兒說,媽媽一直很堅強,時常保持微笑,教她珍惜每一刻,家裡雖然經歷風雨,但充滿愛和溫暖,媽媽是她心中的英雄。念高一的大兒子一滿16歲就報考照服員課程,希望學習照顧人的技巧,也許有一天可以派上用場。原文引用自:聯合新聞網延伸閱讀:.癌逝妻子留下紙條!其中「一句話」讓人動容 每年做1件事不留遺憾.每日書寫3件美好的小事!4步驟建立發現美好事物的習慣.無繳交期限!病危教師板書「最後的作業」:相遇請告訴我你完成了責任編輯:陳學梅
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2024-01-14 退休力.理財準備
希望存錢,卻不知道怎麼存?退休理財專家曝抵抗通膨應做到這事
中華民國退休基金協會前理事長王儷玲:抵抗通膨 至少2成薪資用於投資退休準備中,財務規畫是民眾最擔心的項目。隨人口結構改變、勞保基金面臨破產危機,退休財務不能只靠政府,大家應把握年輕時的高投報率,老後則採穩健投資來規畫退休理財,因應通膨、長壽帶來的財務風險。根據聯合報退休力大調查發現,民眾希望存錢,卻不知道怎麼存錢。大家常低估退休需求,太晚開始儲蓄、退休投資太保守;也有人選錯投資工具,導致準備成本太高,無法落實長期投資;更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規畫。雖然退休年齡延後,但隨醫療進展、壽命延長,退休至離世的時間不減反增,若要抵抗通膨,保有老後生活財務餘裕,至少2成薪資用於投資是較合適的比率,但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資,實在太少。早期增值、晚期保值,是最省力的投資方式。投資標的選擇應隨年齡而不同,年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的,如股票等,藉由複利效果累積資本;老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率約4%至5%的投資選項,如債券等,藉此保值、保本。退休理財是長期投資,民眾不要聽信某些理財專家建議,時常「買了基金又賣掉」,至少要持有3至10年,否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品,依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。隨長壽趨勢,民眾需要長照的時間約8至10年,費用至少花費600萬以上,若沒有保險,退休金恐被吃垮。建議及早投保,否則愈晚買、費用愈高,還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」,幫民眾免費健診。民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」,也可透過電話諮詢。中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋:富足人生三本:老本、病本、保本針對退休準備,大家常有三個迷思,一是太晚準備;二是準備的金額不夠;三是準備工具配置不當,沒有定期檢視。打造富足人生,要考慮退休三本,也就是老本、病本與保本。在老本的部分,準備退休金,應該越早越好,善用時間複利優勢。在台灣家庭理財暨世代退休大調查裡,國人準備退休理財的前三大工具是股票、定存和儲蓄險,這兩年股市回溫,不同世代的民眾都增加股票的投資比率。30世代容易受市場波動影響而頻繁進出市場,故整體投資績效不佳,建議設定目標,定期定額投入,且集中度不要過高,穩定累積資金流。50世代民眾比較保守,建議要找到長期能夠對抗通膨的工具,並隨著年齡增加降低風險資產比重。可利用「100法則」,以100扣掉年齡,這個數字就是投資上限,假設現在70歲,100減70就是30,投資風險資產比率不要超過全部資產30%。有關病本,一定要在退休前檢視醫療保障,優先透過實支實付險轉嫁高頻高額醫療支出,且「保大不保小」,透過失能險轉嫁未來長期照顧費用,再來就是重大疾病跟癌症險的一次性理賠服務保障。在保本的部分,安養信託加意定監護可做為防護傘,保障我們未來。安養信託可將退休後可能需要的金流、醫療或養生村相關費用,先寫未來信託支付持條件,待實際上退休後,信託業者就是財務管家。現在很多金融機構推出預簽型安養信託,55歲以上民眾即可規畫,退休前把資金分批信託帳戶。意定監護是在有意識時,選定一名或多名信賴的家人或朋友,成為意定監護人,當真的沒有行為能力時,意定監護人可申請監護的裁定宣告,代為處理生活上大小事。現在詐騙橫行,讓大家對於金融產品和機構有疑慮,中國信託持續推動公平待客原則,只要發現高齡客戶有遭到詐騙的疑慮,就會通報警方到場協助,降低被詐騙、財務損失風險;在數位金融浪潮下,產品設計也考量高齡客戶需求,積極降低高齡客戶數位落差,其中調整ATM使用流程更簡潔明確,並於客戶服務提供極簡化語音服務。最後,避免遭受金融剝削,提醒長者一定要建立三大自我保護意識,一是不輕易相信投資話術,高報酬一定伴隨高風險;二是印章存摺不要隨便交給他人,最後是空白表單跟一些不知道的文件,一定不能亂簽。期待所有民眾都能遠離詐騙,謹慎守護自身財產安全。更多相關資訊,請點擊「以防萬一,活到100歲 2023退休力論壇」
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟!忽略「這一步」,退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員,從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶,工作已經二十多年的她,眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休,讓她開始緊張起來。回想這些年來,自己的收入沒有比一般上班族低,雖然業務收入不固定,但年薪至少也都有六十萬,甚至超過百萬。看看自己的帳戶,怎麼連十萬元現金都沒有?今年四十五歲,算一算離退休還有二十年,但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲,未來開銷只會越來越大,於是她決定求助財務顧問,想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題?有哪些盲點?財務顧問建議她,先記帳三個月再說。經過顧問的建議,張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務,她徹底了解自己的收入與支出情況,也製作了「收支表」、「資產負債表」,並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容,總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候,她才發現:過去的二十多年職場生涯中,每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉,從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中,不會讓自己的資產快速增加,只是釐清現況,但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信,未來只要朝著專家的建議,用正確的理財方式,就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足,原因出在哪?張小姐的情況在諮詢案例中不算少數,根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示,有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成,受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來,國人現在普遍能意識到退休金準備不足,但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因,很多人認為是沒有準備意識,但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識,而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間,還有許多更緊急的財務目標需要完成,例如:父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車,甚至是旅遊等,都會讓人把有限的資源,優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺,但也只好抱著這個隱憂,拖延了準備時間,或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活,透過時間(預計退休後生活年期)、每月應備的金額(可以用現在收入所得替代率70%,或是每月預計的生活支出),兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額,這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金,再加上已經專款專用為退休而準備的退休金,例如保險、安養信託等,把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」,就是退休金缺口舉例:小瑄預計要65歲退休,預估活到95歲,要準備30年的退休金,退休後每個月的花費是5萬元應備金額:30年*60萬=1800萬已備金額:勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口:1800萬-1210萬=590萬也就是說,如果距離退休剩下25年,那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬,也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃?四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外,還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時,通常會使用一些方法,其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標,並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表,來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率,以及未來能投入的投資金額,是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標,就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中,第四點非常重要,卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率,無法滿足所有必須達成的目標,就要客觀的調整或降低目標,而不是哪個緊急就先做哪個,把所有財務資源耗盡後,發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表,顧問協助她了解到,因為自己很重視孩子教育以及居住品質,導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課,加上自己因為業務工作。有許多業務支出,雖然賺的多,但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後,搭配自己的收支表,能夠客觀地了解到,她能投入準備退休金的額度非常少,根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她,退休準備是一定需要,而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心,降低孩子的教育金支出,減少一些高昂才藝課程,同時降低居住所占支出比例,這才終於讓自己的每月結餘,能夠有較多預算來進行退休金準備,也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限,慾望無窮」,只要我們懂得適當的控制欲望,善用既有資源,相信「好命退休」這個終極目標,也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網[理財觀念實務班]講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯:陳學梅
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2023-12-03 退休力.理財準備
2023退休力論壇/未來退休不能靠政府保障,專家建議民眾投資需佔薪資「這比例」,分享投資最省力方式!
退休準備中,財務規劃是民眾最擔心的項目。中華民國退休基金協會前理事長王儷玲指出,隨人口結構改變、勞保基金將破產,退休財務不能再靠政府,民眾應把握年輕時高投報率、老後穩健投資的方式規劃退休理財,才能因應通膨、長壽帶來的財務風險。政府支持長者退休財務力度有限,若想保有老後生活財務餘裕,需投入至少「這比例」的薪資進行投資王儷玲今在聯合報「以防萬一活到一百歲」退休力論壇發表專題演講。她提到,根據聯合報系退休力指標民調,3年來年年不及格,可見民眾希望存錢,卻不知道怎麼存錢。民眾常低估退休需求,太晚開始儲蓄、退休投資太保守;也有人選錯投資工具,導致準備成本太高,無法落實長期投資;更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規劃。隨人口結構改變,勞保基金面臨破產,政府提供長者退休財務支持力度愈來愈有限。調查顯示,退休財務「靠政府」的比例低於55%。王儷玲說,擔心勞保危機,不少民眾選擇提早開始退休理財,但30至60歲民眾認為退休準備「錢不夠」的比例仍超過6成,30歲以下的民眾,則有4成不知道退休後能領到多少退休金,對於財務缺口缺乏瞭解,是民眾不知如何理財的主因。王儷玲說,雖然國內退休年齡延後,已從60歲變為65歲,但隨醫療進展、壽命延長,退休至離世的時間不減反增,若要抵抗通膨,保有老後生活財務餘裕,至少2成薪資用於投資是較合適的比例,但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資,實在太少。王儷玲分享最省力的投資方式,投資標的選擇應隨年齡而有不同「早期增值、晚期保值,是最省力的投資方式。」王儷玲說,投資標的選擇應隨年齡而有不同,年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的,如股票等,藉由複利效果累積資本;老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率較約4%至5%的投資選項,如債券等,藉此達到「保值、保本」。「退休理財是長期投資。」王儷玲建議,民眾不要聽信某些理財專家建議,時常「買了基金又賣掉」,至少要持有3至10年,否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品,依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。王儷玲表示,隨長壽趨勢,民眾需要長照的時間約8至10年,費用至少花費600萬以上,若沒有保險,退休金恐被吃垮。建議民眾及早開始投保,否則愈晚買費愈高,還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」制度,能幫民眾免費健診。王儷玲表示,退休理財規劃百百款,退休理財規劃師能為民眾健診,釐清勞保可領多少錢、應該幾歲開始投資,適合哪些投資標的等,這是公益活動,民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」,也可透過電話諮詢。責任編輯:吳依凡
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2023-11-16 退休力.理財準備
退休金不夠用!老年生活被打趴 勞團喊「提高6%勞退強制提撥率」,誰能上調就支持
2024年總統大選在即,勞團今集結近百人於行政院門口高喊「老年生活被打趴,勞退提撥要提高」,指勞退新制雇主提繳6%上路至今18年,面對物價通膨、薪資漲幅有限,勞工退休金保障明顯不足,勞團更表明哪一個政黨總統參選人提出勞退金提撥率提高的政見,勞團就用選票支持他。勞團喊提高勞退提撥 誰能上調就支持全產總、全金聯、北市產總、高雄市產總等工會昨到行政院陳情,指出勞退新制雇主提繳6%上路至今18年,面對物價通膨、薪資漲幅有限,勞工退休金保障明顯不足,醫療、照護等經濟支出壓垮勞工老年生活,要求政府提高勞退提撥率,並揚言哪一個2024總統選舉參選人政見主張調高勞退提撥率,勞團就支持他。全國產業總工會理事長江健興指出,以工作年資30年來看,勞退舊制雇主給付45個月薪資,新制只要提撥21.6個薪資,新制退休金連舊制的一半都不到,等於政府幫雇主省了一半給勞工的退休金。他說,勞退新制從民國94年實施,當初政府宣稱先求有、再求好,但18年過去,勞退新制雇主提撥率一直停留在6%,政府沒有補貼,也沒有依物價調整的機制,讓勞工淪為老年貧窮。政府已經替資方省了18年的退休金支出,現在該加回來才公平。高市產總理事長林順基說,18年來,一顆茶葉蛋已經從5塊漲到13塊,勞退新制提撥率還停在6%有道理嗎?不免令人質疑這是政府配合資方分化工會、壓低薪資的陰謀。北市產總理事長邱奕淦則說,勞退加上勞保老年給付的所得替代率不到5成,加上長期低薪造成退休金累積得少,將來年輕人恐怕淪落為下流老人,建議勞退新制提撥率至少要12%到13%才夠,建構完善的社會安全網、讓勞工退休有保障,讓年輕人敢生育,對抗少子化,是政府的責任,而不是任勞工自求多福。全國金融業工會聯合總會理事長鍾馥吉表示,今年七月公教人員退撫新制明訂公務人員退休提撥率為月薪的9.75%,顯然勞工現行的6%提撥率嚴重不足且不合時宜。他批評,現在還看不到任一總統參選人的完整勞動政見,勞工在這些參選人心中的排名在哪裡?他尤其點名勞動部,每次勞團提訴求,勞動部只會兩手一攤,推託交由勞資協商,但勞動部明明清楚台灣勞資協商實力不對等,面對穩贏的雇主,勞工何來協商空間?他表示,勞基法是最低標準,但多數資方卻當作天花板,雇主勞退金提撥率超過6%僅0.87%,連一成都不到,請勞動部不要再推給勞資協商,勞工自己也不該再沈默。他也在此表明,這次總統大選,哪一個政黨參選人提出提高勞退新制提撥率的政見,勞團就支持他。勞動部:尊重、持續蒐集各界意見對於勞團訴求,勞動部說,勞退舊制及新制均是最低標準,一體適用我國內不同規模事業單位,勞動部鼓勵並呼籲企業獲利由勞資共享,勞資雙方可藉由團體協商方式,將優於勞動法令的勞動條件,如提高退休金提繳率納入團體協約約定中,以實質提升勞工退休福祉,勞動部也會持續蒐集各界意見,凝聚共識。.洽詢:02-8692-5588轉5616、2070.報名網址:https://reurl.cc/V42xEb●立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。責任編輯:陳學梅
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2023-11-01 退休力.理財準備
年領退休金超過81萬要繳稅!?兩個退休金常碰到的窘境
王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照,為了讓自己能走得更遠,長期以來持續食用保健品養身,為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發,讓喜歡出國看世界的她無法出國,3年後,好不容易等到國境解封,卻發現機票、住宿都漲價了!到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢?窘境1:通貨膨脹。3年疫情旅費暴增,那麼10年後呢?王阿姨參加德瑞法10日的旅行團,團費要100,900元,如果持續通膨的狀況下,未來10年會怎樣呢?如果以同樣的行程、同樣的費用,用消費者物價年增率2.93%來計算,10年後旅費可能會增加到134,682元,增長幅度超過33%。也就是說,即便是現在只要10萬的旅費,10年後可能會變成13萬。因此,像王阿姨這樣年屆退休或已退族,如果想要常常踏出國門旅行,一定要提前規劃退休金,而且除了生活基本費用外,更要留下足夠的娛樂費用,而且要考慮物價增長的因素,才能有底氣持續當個快樂的旅行家。 窘境2:蝦米!勞工退休金有可能要課稅?!除了通膨會吃掉退休金外,另外一個可能吃掉退休金的就是:稅金!說到退休金,想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金,有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外,還會額外自提6%,這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是:退休時向相關單位領取這二筆金額時,到底要不要課稅?全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你:退休族從政府會領到2個退休金,第一個是勞保年金,第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險,所以勞保退休給付時,不論是一次請領或月領的年金,都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得,因此不管是一次領或月領,超過一定的金額時就會需要繳稅(如下圖)。(*RFA:退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證,為首張深入本土的退休理財規劃證照)解方:退休金準備考驗重重,靠自己累積最有底氣!目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加,所以既有的勞保年金會在2028年時,面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時,就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下,未來勞工保險更可能面臨改革,讓我們繳得保費更多、更晚退休,且領到的退休金更少。這時候,我們該怎麼辦?想要不受政策改革、通膨等因素影響,把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資,靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口,讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出:準備退休金屬於長期投資,在投資產品的選擇上,不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金,如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具,就能讓退休金準備達到事半功倍的效果,建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法,平均申購成本、創造更好的報酬率。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號),仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000126野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-10-19 退休力.理財準備
有實支實付險就安心?專家教如何檢視目前保單,4招補強退休後的保險
在少子化與高齡化下,我國平均退休年齡較鄰近日本、韓國都早,平均壽命及不健康餘命也創下歷年新高,我們正面臨壽命延長風險、扶養比率上升、團體保險及年金結構變動、個人醫療費用增加、及長期看護需求迫切等問題。儘管政府也越來越關注高齡照顧與安養的相關議題,而國人也多透過商業保險為自我老年經濟安全與醫療照護預作準備,但面對長壽的未來,我們如果想要過著更有自主性與有品質的退休生活,勢必需要先瞭解自我狀況並做好資金的安排。 台灣的健保制度常讓國際稱羨,也讓台灣民眾引以為豪。健保自1995年開始實施後,已近28年,但由於醫療技術日新月異,而社會人口老化與青年低薪所造成之結構問題,健保的財務赤字漸漸浮現。因長期健保總額入不敷出,目前政府經加收二代健保補充保費才稍微支撐,未來勢必需緩步提高健保費率或增加部分負擔等措施,才有機會解決根本性的問題。雖然今年度的健保費暫時不調漲,但是延宕已久的「健保部分負擔新制」已實施,這次新制最大的調整是在門診藥品與急診部分負擔費用的調高,民眾可以多加留意這些變動,但同時也提醒我們,除了健保的保障之外,面對高齡與長壽化的到來,我們需要在財務和保險上預做規劃,才能因應未來之需。如何補強退休後的保險面對健保財務惡化以及長壽下的新增需求,民眾仍可以透過投保若干商業保險,以有效分攤個人的醫療風險,茲提供相關商品與參考資訊如下。1、留意實支實付型醫療險(1)可以涵蓋住院或是手術時,使用到的自費醫材及藥物或是治療等等。(2)過去由於民眾平均壽命未如現今長壽,且就醫之自費用藥、醫療材料、手術費等也沒有如此多之選擇,早期投保之舊型實支實付醫療險大多為「定期非終身」,保障年限至60歲、65歲不等,或是額度相對比較低,不足以概括較高額的自費項目。實務上常見到:投保幾十年卻在真正需要保險照顧的時候,保單卻已到期,另也因為身體狀況,無法再增加投保,只好犧牲部分退休金,自掏腰包。(3)因應目前的市場需求,近年來陸續有保險公司朝向終身的實支實付醫療險來設計方案,畢竟年齡越高,體況愈多,若遇需要治療的時候,如有資源能以新式療法、好一些的醫材,也給未來的自己多些保障和更多的選擇。2、可加強補充癌症健康險 初次罹患癌症的一次金給付,可以彈性應用於醫療費用和無需住院的用藥,特別是健保尚未給付的標靶藥物、自體免疫細胞治療或是基因檢測等。3、注意保單條款手術定義—「概括式醫療險」 有些保單對於雜費定義是將特定的項目列舉出來,如此被保險人需要舉證保險事故發生的原因是否在保單承保範圍內,有些則是概括式條款,涵蓋住院期間所發生的必要的醫療行為,因此要避免發生自費項目不符給付的情形。4、應定期檢視保單 由於保險市場就如同我們的人生,每過幾年就會有些許的更動,醫療科技更是日新月異,相對的保單就不能以不變來應萬變了!如同我們的身體需要定期做健康檢查才能了解現況,定期檢視保單,也是為了確認目前保障是否還適合眼前的風險?這樣才能在事故發生時,得到最完善的補償。如何檢視目前的保單1.可能的問題狀況是:家人幫忙投保、早期的人情保、或是因為生活忙碌久久才有時間整理一次自己的保單,導致常常東一本西一本,有時還會因為搬家而遺失了。2.如果不清楚自己有什麼樣的保單,假若能很確定自己是向哪幾家保險公司投保,可直接致電該保險公司的客服中心,或是登入保險公司的網路會員專區,都可以查詢到過去在該家保險公司的保單。最不會遺漏的方式,就是向壽險公會提出查詢申請(可以透過紙本申請,也可以申辦最新版的保險存摺app,資訊較為全面)。3.可查看的保單資料包含:保險公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效、要 / 被保險人資料、下載保單資料 PDF 檔等。4.建議以現有的保單,委請專業的保險經紀人協助檢視,以了解是否符合個人目前階段的需求。保單整理後,如有與自己認知的保障不同,或有損及權益之情形,便可立即做適當之調整。如何做好退休理財依據勞動部的調查,勞工規退休後的生活費用來源,以「自己儲蓄」占最多,其次為「新制勞工退休金」,「勞保老年給付」居第三(全台過半數者領不到2萬元)。顯示多數勞工在退休金準備的觀念上,並非只單靠政府規劃的年金制度,倚賴自己儲蓄更為重要,且將會一代比一代重要。正處熟齡準備樂退的世代,是否也了解可以運用什麼樣的工具,什麼樣的分配,來達到最大化的效益呢?以下幾點建議提供參考。1.資產配置的重新調整除專業經驗豐富的投資人外,一般而言,在屆齡退休時或退休後,理財方式通常會較壯年期相對保守,以維護財務上的安全和穩定收益。此時我們需要增加固定收益投資的比例,留意適當的資產種類和屬性的配置,才能夠降低投資組合的波動性和風險。2.保障齊全和緊急備用金首先應確保我們有足夠的保險外(包括健康保險、人壽保險和意外險),同時建立一個充足的緊急預備基金,用於應對突發的支出或緊急情況。退休金及備用金需是分別開來的專款專戶,以確保勿因意外開支而動用了退休基金。3.定期提取並持續關注財務狀況如果我們有累積的退休金或退休帳戶,應謹慎管理提取方式,同時避免一次性提取可能帶來的財務壓力。雖然採取保守投資可以降低風險,但仍然需要持續關注和審視我們的投資狀況,及定期檢查和重新評估投資組合。4.考慮債券投資盡量避免如高收益之債券、股票期權等,這些產品可能帶來高收益,但同時也伴隨著更大的潛在損失,建議選擇穩健的政府或企業債券,以獲得固定的利息收益。5.善用利變型壽險利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處,在於利變型壽險商品提供「宣告利率機制」,若投資景氣佳、市場利率走升,宣告利率將有機會調升,保戶就能獲得增值回饋分享金。「保證利率」機制能在低利率環境的趨勢下,在投保當下就鎖定了最低的利率,終身保證。「轉年金」機制可讓我們在給付期年年領取,不擔心中斷,鼓勵長壽多活一年多領一年 !「雙豁免」機制可保障我們若在規劃期間發生失能風險,除保險公司幫我們繼續繳保費且保單終身權益不變外,另外有一筆安養金。6.留意資產保全及傳承人生退場後,是不是能用想要的方式,把資源留給我們的最愛?根據統計,財富管理的目標中的前三名為 : 1.增值2.保值3.傳承。最佳狀況是能在靈活支配的同時,資產增長(限額內免稅),因為確定性高、變現性佳,也能達到握有自主權,又能為子女預留稅源的功能(須留意受益分配,目前多以保險金指定、信託及遺囑設定之,甚至可能資金不落地,直接匯入海外指定受益人帳戶等)。備好足夠退休金與保險規劃 退休才有保障就東方人的觀點來看,長壽代表著「好命」,但也有人說,「活的健康又長壽」才是真好命。不可否認的是準備好足夠的退休金與保險規劃,才能過著有保障、健康又樂齡的退休生活。個人的理財需求因人、因階段而異,而退休後的理財與保險尤其重要,建議您根據個人的具體情況,隨時檢視並制定合適的全面性策略,必要時也可徵詢專業的理財顧問、財務規劃師,或是保險經紀人等,讓自己能更有準備的因應退休後的保障。(本文轉載自國立臺北大學高齡與社區研究中心發行之《學老誌》創刊號)責任編輯:葉姿岑
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2023-09-19 醫聲.癌症防治
乳癌年輕病友多 病團盼新藥加快納保、癌篩年齡下修
衛福部統計,乳癌發生率為十大癌症第一位且逐年上升,不少年輕女性也罹癌。中華民國乳癌病友協會今表示,年輕乳癌病友剛出社會,未有足夠積蓄購買昂貴保險,若新藥不及時納保,病友經濟狀況備受影響。協會也呼籲應下修乳房攝影補助年齡,幫助病人及早發現疾病。中華民國乳癌病友協會理事長黃淑芳表示,根據衛福部最新資料,2021年乳癌就醫病患超過15萬人,人數在10大癌症中排名第三。且在美國乳癌標準化死亡率逐年下降的同時,台灣乳癌標準化死亡率卻未有效降低,關鍵是因國內受限健保財務,乳癌用藥多採退線給付,無法及時提供病友有效的治療用藥。她也說,根據111年健保前10大癌症醫療支出統計,乳癌病友人數最多,每人平均獲得的醫療費用卻是最少。乳癌也是年輕族群發生率最高的癌症,不少病友剛出社會,沒有足夠積蓄購買昂貴商業醫療保險,勞保能補償的也不多,身心、經濟狀況、生活品均受影響。呼籲應加速新藥納保,讓病友能在罹病早期就獲得健保給付。另外,黃淑芳指出,近年台灣女性乳癌攝影服務利用率嚴重下滑,109至110年之間下滑5.1%,110年乳癌篩檢服務持續下滑,這與疫情影響、病友就醫受限有關。協會將持續宣導,呼籲民眾落實乳癌篩檢,且有鑒於乳癌好發年齡持續下移,應將乳房攝影檢查補助年齡,由現行的45歲下降至40歲,幫助病友及早發現、及早治療。衛福部國健署署長吳昭軍下午接受媒體聯訪表示,國健署癌症登記報告中,並未看到乳癌年輕化現象,目前罹病時間的中位數約為56歲。針對乳房攝影補助年齡下修,6月曾召開專家會議討論,但需有更多實證,確保下修後能更有效率找到病人,會持續與專家討論。黃淑芳表示,乳癌病友協會自2002年成立以來,始終站在第一線協助姐妹對抗乳癌,每年定期於全台舉辦各項活動,包括首次罹癌病友指引的「認識乳癌之旅」,到針對晚期復發的「ABC工作坊」,以及協助姐妹沈澱心靈的「好心情工作坊」,與充實衛教知識的「智慧病人講座」等,從各面向協助病友完成抗癌旅程。
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2023-08-26 退休力.理財準備
步入超高齡的社會,需避免3NG行為陷入「退休金不足」的困境!
台灣社會面臨生育率不及死亡率,且2023進入65歲老年人口將超過20%的超高齡社會。生不如死的時代,人口結構改變也讓現行退休制度面臨挑戰,然而絕大多數人在準備退休金時,仍會誤踩3大NG雷區,造成退休金準備不足的窘境。NG雷區1: 不求大富大貴,以為靠勞保勞退就能維持基本生活台灣平均死亡年齡已經超過80歲,逼近90歲。面對高齡化,假設想在65歲退休,將有長達25-30年只有花費、除了退休金外沒有收入的第三人生。舉例來說,一位25歲新婚、剛進入職場的王小姐,開始盤算自己退休後可領取多少「勞保+勞退」。若以薪資每年調升2.5%計算,王小姐退休後每月最高可領取的勞保年金為28,396元(勞保年金=投保薪資現行最高級距為45,800x投保年資x1.55%),再加計勞退每月可領約6,640元後,每月可領取金額有35,036元。這樣的金額在目前看似不少,但如果計入每年2~5%通膨水準,這筆錢絕對不夠支應40年後退休生活的花費。不NG解法:無論退休前、退休後,都要把錢放在可以打敗通膨的穩健投資上!表一:不同通膨條件下,王小姐40年後每月消費金額及扣除勞保+勞退缺口NG雷區2: 省吃儉用,就能存下一筆豐厚的退休金樂觀的王小姐就想:自己還有長達40年的時間可以存錢,只要自己願意每月省吃儉用,就有機會存到一筆錢、補足退休後活到平均餘命84歲、長達19年每月不足的花費缺口。但是她萬萬沒想到,如果以通膨3%計算,在不加計退休後仍持續通膨的狀況下,退休後19年間需要花費10,564,380元。也就是說:王小姐在25~65歲這40年的工作期間,每月需省下22,009元來因應退休後的花費。以王小姐剛入職場的新鮮人而言,月薪大概落在3萬上下,存下2.2萬並不容易。但若能將錢投入年化報酬率為6%的投資組合,每個月只需要不到5,000元的投資,就有很高的機會達標(見表二)。不NG解法:善用時間魔法、透過投資組合,以長期穩健的投資報酬,大幅減少每月需投入的金額或縮短達標的時間!NG雷區3: 養兒防老,先投資子女,退休後就有保障王小姐又想,既然自己存錢不易,那把老後生活交給子女總行了吧!然而,「養兒防老、積穀防饑」是過去大家庭時代的觀念,隨著育齡婦女生育人數逐年下降,現今育齡婦女總生育數更僅0.98人,這意味著:一個家庭可能連1個子女都沒有,養兒防老成為不切實際的舊時代觀念。(如圖一)不NG解法:靠子女不如靠自己,立即試算你的退休金缺口有多少→靠自己,打造不NG的退休現金流「趁早」、「紀律投資」是累積資產的兩大心法,接著於屆齡退休時再將這筆資產投入有配息的基金,是退休金準備的2大步驟。以王小姐現年25歲的年紀而言,想在65歲退休時存到1,000萬,以投入投資報酬率6%的金融產品而言,每月需要的投資金額不到5,000元,比起35歲才開始的人每月投資金額幾乎只需要一半,因此越早開始越不費力。表二:65歲累積千萬資產,不同投資報酬率下,各年齡層需投資的金額退休準備這檔事,只怕不做、不怕晚做。關於退休準備最大的問題,就是大多數人總以為退休離自己還很遠,往往都在40歲過後才開始思考退休的議題,在少了長時間累積的可能性後,這時更需要野村投信獨家D檔投資法。D檔投資法的原理是:遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時,會自動逢低加碼,不用盯盤就能自動化操作,實現巴菲特名言:「只要是好標的,就應該逢低加碼」的價值投資法精神。根據過去的經驗,D檔投資法遭遇過去5次危機事件時,不管是相對高點或低點進場,投資成效都比定時定額更好,讓資產累積更高效,為樂退人生奠定良好基礎。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800115野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-23 焦點.杏林.診間
醫病平台/健保永續,政府責無旁貸
【編者按】:本週的主題是「台灣的全民健保」,這議題是來自於幾星期前「病人的不滿」而引發有關健保的檢討,我們邀請三位不同背景的醫師說出他們的看法。一位長年關心醫療品質的區域醫院院長認為在現行的健保制度下,許多醫療院所「衝量」導致醫療品質的偏差是難辭其咎的。→想看本文一位對健保政策頗有研究的全國醫師公會理事發表他對政府政策的建議。我們也邀請健保署任期最久、被譽為「對醫界最友好的署長」,在他甫功成身退之際,與我們分享他的看法。希望這三篇文章可以提高台灣醫界以及社會賢達對健保政策的了解,我們也期待這議題可以在「醫病平台」繼續討論,讓醫病雙方更了解如何努力,維護這「不能倒」的台灣健保繼續改進、永續經營。全民健保的重要性全民健保開辦之後嘉惠了全國的國民,在健保開辦之前,我們常常會聽到家庭中一個人生病了全家就陷入愁雲慘霧中,一個人洗腎全家立刻陷入財務危機,一個人罹癌有沒有錢去治療是決定要不要治療的關鍵。健保的開辦,過去因病而貧的狀況不再復見,台灣的醫療人員素質高,搭配健保制度,將國人的健康照顧的很好,不論哪一黨當政,健保的滿意度都是國家施政項目中滿意度最高的。「健保不能倒」是大家的共識,用白話文講,健保是維繫政權最重要的制度,相信沒有一個執政者敢讓健保倒掉的!台灣全民健保的特殊性台灣健保很特殊的是「單一保險人制度」與「總額制度」。健保是社會保險,有濟弱扶貧的性質,由單一保險人處理,政策較能統一且行政效率較高,但相對的政府的政策走向就顯得重要,政府要負的責任與制度的規劃完善與否更是重要!總額制度則讓財務的壓力能夠掌握,但相對的也限縮了先進醫療技術與藥物引進的空間,在論量計酬且沒有好好的配套之下,總額制度相對也建立在醫療人員的犧牲奉獻之上。全民健保浮現出來的問題全民健保走到現在,由於上述制度的特殊性,一些問題漸漸的浮現:.從結果面來看,民眾的健康照護許多項目在國際評比漸漸落後先進國家,例如平均餘命,癌症存活率,嬰兒死亡率,癌症標準化死亡率,腦血管疾病標準化死亡率,糖尿病標準化死亡率等,肺癌存活率與全面健康覆蓋指標也落後日韓。.健保的費率很快會達到6%的上限。.許多藥物藥價過低,廠商不生產,甚至退出台灣市場。.新醫療科技引進的速度慢於其它國家。.一些極高貴的藥物納入健保給付(例如脊髓性肌肉萎縮症藥物一劑4900萬)排擠了一般費用。.醫療人員收入過低,看不到未來,退出職場,尤其是護理人員。以上的問題,再加上台灣的人口開始負成長,照護人力的缺乏,也讓青壯年離開職場去照顧家人,凡此種種如果現在不好好的規劃,健保崩壞,國人健康堪慮,甚至政權倒台都是可以預期的!健保不能倒,民眾、醫療人員與政府都有責任就民眾而言,大家應珍惜健保資源有限,謹慎用之,但普羅大眾每個人的想法不同,這個責任是政府應該要擔下來的。一個強制戴安全帽的政策,不知救了多少人,省了多少錢。現在每個民眾就醫的次數我們遠大於國外,但政府都是由醫療人員端去做規範,而無法限制病人的腳。部分負擔的作用是有限的,分級醫療可以省錢大家都知道,政府應該與民眾溝通宣導後提出更具約束性的措施。就醫療人員而言,一些給付與國外相比差距甚大,大家都耳熟能詳。健保是建立在醫療人員犧牲奉獻的說法決不為過,當然醫界礙於制度常被批評衝量與不必要的醫療浪費,醫療人員除應本於道德良知去做外,政府更應掌握大數據,用極端值的管控去引導。政府該負最大的責任健保是單一保險人制度,又是全民強制納保,由上述所說,不論民眾端與醫療端,政府的責任是不能逃避的。除了制度的規劃外還是要回到財務面,就是錢。醫療保健的支出就是對健康的投資,台灣在GDP的佔比只有6.1 %,遠低於日韓與OECD的國家。研究顯示提高對健康的投資可以改善國民健康指標,提高生產力,進而增加稅收與GDP,促進經濟成長,是一個正向的循環!除了健保財務的法律限制要去修改之外,就如同「勞保不能倒,政府編列預算挹注勞保」一樣,政府應編列預算,至少先從目前違法或有疑慮的部分編列預算,跨過健保直接給付醫療端,例如:.屬於預防保健但現由健保給付的部分,例如代謝症候群。.不屬於健保給付但目前由健保給付,例如病人住院的整合照護(skill mix) 。.慢性傳染病防治照護。.依法應代位求償,但無法落實,尤其在勞保傷害案件應可由過去經驗概算出費用。.依法該調降藥費但卻未調的。.不歸健保給付的指示用藥。.政府基於照顧弱勢,開放極貴的藥物,易造成對一般疾病排擠的藥物(例如少數極高價藥物)。.未依法執行的部分負擔比例之費用。投資健保,投資醫療保健,投資國人健康,期待政府勇於任事,在財務面上能夠解決之後,讓28年的健保漸呈現出來的窘態能夠解決,讓健保長長久久照顧國人的健康!責任編輯:吳依凡
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2023-08-16 退休力.理財準備
你有辦法退休嗎?真的可以領到退休金嗎?5個問題帶你了解!
Q1: 聽說勞保可能不夠,退休金怎麼辦?A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障,但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休,領取勞保退休金的人變多了,同時因少子化原因,繳納勞保費的人變少了,造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示,勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰,即使政府連續幾年撥補都超過千億,仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制,是將過去的確定給付制(由雇主給付一定金額給退休員工),改為員工專戶的確定提撥制(由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中),此專戶為可攜式帳戶,即使中途轉換職場,年資仍可以合併計算。Q2: 第二層勞退可能領多少?能夠支應我未來的退休需求嗎?以主計處2021年統計,全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬,若以每年薪資成長率2%計算,在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提),假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲,則每月可領的勞退金額約為5,481元,遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元(主計總處110年調查結果)。何況隨著醫療技術的進步,未來平均餘命有可能更長,只靠勞退不僅不夠,更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險。想知道自己的退休準備夠不夠?立即試算你與退休的距離Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」,自己還需要準備嗎?A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計,國人不健康餘命平均為8.4年,在長照2.0分級補助,及使用者付費原則下,雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用,但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料),如果以保險事業發展中心估計,長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算,即使不加計通膨,須準備至少554萬的長照費用。Q4: 面對高通膨、低利率,我的退休金準備會不會也跟著縮水?儲蓄是種美德,但在高通膨、低利率的環境下,通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例:在3%的通膨下,現在的1,000萬,30年後實質購買力僅剩412萬。因此,投資最大的風險就是不投資,低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率),放著財富不動就是坐等它貶值,唯有盡早學會用對方法進行投資,才有機會逐步累積到足夠的退休金。Q5: 退休準備到底要怎麼開始?退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好,更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA),在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標,並協助您建立堅持紀律投資的行為,不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題,同時搭配自動化交易機制,可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕,更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備,1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-14 退休力.自在獨立
9旬爸8旬歲媽都還在趴趴走!湯志偉從父母身上學樂活:「2方面」保持獨立不給晚輩留負擔
「老」或「年輕」是個相對的詞,或許出於私人的偏見,有些人在記憶中不曾老去,彷彿自己也能永遠年輕。好比演員湯志偉,時間的戳印還停留在《TV新秀爭霸戰》、《京城四少》,怎麼一眨眼,他竟也到了花甲之年?對此,湯志偉促狹指著訪綱上「出道40年」這句說道:「其實我9歲開始當童星,已經出道53年了!」眼前的他,才從溽夏的豔陽中走來,草帽短褲花襯衫,一身打扮倒也看不出年紀的分野,「年齡對現在的人來說不會有這麼大的障礙,一定非要哪個年紀就要長什麼樣子。」他說,演員演什麼角色,就在狀況裡,「我不會有角色限制的困擾,沒什麼偶包。」他大笑。 湯志偉9歲入行,12歲以《天倫樂》奪下金馬獎最佳童星獎,但來到國高中時期青熟不接,「演哥哥不是,演弟弟好像也不是。」當時圈內男一是劉德凱、寇世勳這樣的熟男,他想等到相同年紀,就會站那個位置,「可是當我到他們那個年齡的時候,我已經變(演)別人的爸爸了!」 「時代改變了,只能順勢而為,我沒有推遲,有什麼戲來,時間上搭配得來就沒有太大問題。」多年來他嘗試各種角色,2013年更以電視電影《權力過程》拿下48屆金鐘獎男配角獎;不只跨足電視、電影、廣播,觸角更擴及舞台劇,光是今年夏天,就有《仁愛路六號》與《丞相,起風了》兩齣戲。 養雞、上課、練書法,為生命尋渴望 演藝圈打滾逾半世紀,問湯志偉可有退休念頭?他卻笑道:「失業就是退休,我隨時退休!」他坦言,這個圈子只有兩個狀態,一個是失業,一個是就業,可是待業/失業這個狀態會比就業時間長,每每戲還沒殺青,心裡就開始慌亂:「下一檔戲在哪裡?下一個角色在哪裡?」 他27歲主持張小燕製作的《TV新秀爭霸戰》,有次跟小燕姐聊天,詢及人生規劃,想不到小燕姐的答案令人詫異。她說:「我的人生沒有規劃,唯一的就是把手上的事做好,它才有可能。」 這句話對他終身受用,「你不要好高騖遠、不要去想什麼,就是把自己做好,人家放心把角色託付給你,你的工作狀態也很穩定…這在任何行業可能都是必備;至於才華,是可以被學習和調教出來的。」 是以,「退休」不是人生的一個斷點,而是一種狀態,這個狀態也未必是消極停滯,反倒是能自由運用的寶貴時間。「我常常習慣了要這種狀況下去尋找——不是出路,而是讓自己對生命這件事有渴望。」 就像疫情這3年,他當起城市農夫養雞、練書法、看線上教學,「台大有開放課程,我就一科一科的學;圖書館有千千萬萬的書,當你有時間,就可以去看想看的,又不用花錢。」 沒戲拍的日子,也讓他特能揣摩退休族的心情,「上班族退休後不知道幹什麼,很可怕!連在家都很怪,去到哪裡都沒有朋友,因為朋友都在公司…所以要想辦法讓你的生活有一些養分進入,不要空等,這不管什麼年齡都會遇到。」 84歲媽活躍職場,不受限年齡仍樂活 而他的不憂不懼,還有高齡卻依然樂活的爸媽當範例。湯志偉笑說,94歲老爸已輕微失智,卻仍天天騎著單車在社區裡繞,像個「管區」般雞婆管東管西。84歲媽媽則依然活躍職場,每天起早趕晚,有時周末還加班,竟比家裡小朋友都忙,「他們兩個人,是我們這些孩子最大的福氣與恩典!」 他也從媽媽的姊妹淘身上,看到老後的精彩可能,「她們那群婆婆媽媽,有些是先生已經走了,但她們都願意走出來,打麻將、到處吃喝,把我家大丹狗Double當孫子疼,她們的愛不分的…在她們身上有好多學習,人生還是有很多開心喜悅的事情。」 湯志偉說,自己理想的老後典範,是實業家兼演員「陶爸」陶傳正,「他很照顧人,同時讓人從他身上得到穩定和溫暖。」還有已故孫叔叔(孫越),「只要他在那個地方,很多事情好像就不是問題了,而且很多事只要他幾句話,就覺得可以一笑待之,不會有那麼多困難,可以輕舟已過萬重山。」 心靈、財務獨立,不給晚輩留負擔 「人生一定要有一些看透與歷練,生命到了一定的成熟,才會體會人生哪有什麼大不了。」他欣喜看待時間沉澱的價值,期許自己老的時候,不管在物質或心靈上,千萬別給晚輩或朋友帶來負擔。 湯志偉笑說,財務上要保持一定的自由,像他勞保年資早已超過25年,已開始領月退金。精神上則別給孩子負擔,「不要去抱怨、批評、論斷,他們就不想聽你嘮嘮叨叨,而且我們的建議也不一定是對的,也許他需要去經歷,那我們何必去阻擋?」 也別為已然消逝的感傷,「雖然歲月有些增添,但大家一起變老,不要每個人都愁眉苦臉,這世界還是很美好!」 就像金馬獎50周年紀錄片《那時.此刻》,請來昔日在加工廠上班的女工回顧瓊瑤電影,當《煙雨濛濛》、《彩雲飛》、《我是一片雲》的片段出現,這些60~70歲的阿姨臉上瞬間閃現17、18歲的少女神情。 湯志偉有感而發:「那個時候的她們沒走、也沒死,都還留在心裡。」說到底,年齡只是個數字,一旦放下對時間流逝的焦躁與不安,在永恆的時空中,「每個人都還是很年輕!」●原文刊載網址●延伸閱讀:.陪伴癌末先生的體會:生命中的每一分、每一秒都好珍貴,一定要好好珍惜,活在當下.婆婆人前裝和藹,她怒揭「雙面人」老公卻不挺!心理師教「這樣反擊」:拉出情緒距離,善待自己 .年紀愈大後才明白,獨自旅行的美好就是﹕走過的旅途不會白費,好的壞的都是自己的
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2023-08-12 退休力.理財準備
長輩失智可「安養信託」嗎?收費會貴?8QA一次了解,門檻低非有錢人專利
「信託」二字,容易讓人聯想到有錢人的「投資玩具」。但近年高齡詐騙頻傳,「安養信託」提供因年齡增長、資產管理容易出現錯誤判斷的民眾,兼顧財產安全與支應老後生活、照護需求的新選擇。安養信託門檻低 非有錢人專利合庫商業銀行信託部科長李翠芬說,安養信託門檻低,卅至五十萬元即可辦理,可依長者需求量身定做支出、管理的方式,且信託內的資金除了定存、活存,也可拿來投資,避免資產隨通膨縮水。李翠芬日前在合作金庫與家總合辦的 「2023長智論壇」中,以「照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和,淺談財產信託」為題 ,解釋安養信託的運作。安養信託有別於過去的財產信託,不是理財工具,而是協助委託人進行資金規畫,在未來無法處理資產時提供協助。李翠芬說,安養信託的委託人與銀行簽訂契約後,可以定期支付一定額度給安養機構等受託單位,也可不定期支付如醫療費用、購買輔具等,對高齡長者來說,可以省去持存摺、提款卡赴銀行的程序,也減少交易過程遭詐騙的可能性。李翠芬說,安養信託定額、專款專用的支付方式,可以避免長者在交易過程中遭詐騙,也避免子女爭產造成家庭糾紛。且信託設有監察人制度,長者指定的監察人能夠監督信託錢財是否妥善處理運用。若契約支付內容及方式更動,需要監察人或監察人與委託人共同辦理,確保財務安全。至於信託資金來源,李翠芬說,除了自身存款、退休金、子女奉養,以房養老也能作為資金來源。若名下不動產貸款已還清,但需要自住房屋,不便變賣房產,銀行可先為房產估價,並依房產價值每月撥款給長者作為養老金;若房產價值較高,每月撥款可達八至十萬元,扣除生活費的剩餘費用就可放入安養信託帳戶中使用。中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示,安養信託立意良善,能讓長者放心,但照顧安排需要高度專業,要因應長者不同狀態調整,建議由長照專家一起協助,家總正與各界研討「信託、長照、法律」三方協作,幫助長者財務規畫。安養信託8QA 詐騙和老來失智導致爭產事件頻傳,尤期見到過去精明獨立的風雲人物老後因此成為新聞事件主角,實在令人惋惜。預知老後紀事,有沒有什麼方法避免老本不保?建構一個人生活的安全網,事前了解安養信託是必修功課。Q1.什麼是安養信託?「信託」是一種財產管理制度,依信託目的不同,可以達到財產管理、事務處理、追求利潤、社會公益等功能,而所謂的「安養信託」,則是將信託功能延伸,保障受益人未來生活的財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等目的成立的「信託」。Q2.常見的安養信託有哪些類型?自益信託:以委託人自己為受益人,如高齡者安養信託。他益信託:以委託人子女或其他親人為受益人,如身心障礙者安養信託。部分自益、部分他益信託:同時以委託人自己及子女為受益人。Q3.財產要到達多少才適合信託?法律上並無限制。大多業者並無限制承作金額,部分業者以新臺幣三十萬元為最低承作金額Q4.收費會不會很貴?簽約手續費:多為三千至五千元/每件;修約費多為一千元/每次信託管理費:多按每月底信財產餘額年率百分之○.三~百分之○.六,按月扣收Q5.長輩疑似失智,或意識時清楚時而混亂,可簽財產信託契約嗎?可依法辦理監護宣告或輔助宣告,未宣告前,若意識清楚仍可辦理信託,為避免糾紛可先辦理公證Q6.長輩既有保險能與安養信託結合嗎?若保單受益人與信託委託人為同一人,兩者可以互相結合。若長輩持有長照保單,繳費期滿後,若本身是受益人,保險公司支付費用可進入信託帳戶運用。但每月給付的勞保退休金,因統一編號不同,目前無法放入信託專戶。Q7.若委託人失智,辦理安養信託手續,需長輩親自到場還是可以居家協助?若委託人有身心障礙,且已進行監護宣告,監護人依法可代行所有手續。但不少失智症患者並未完成監護宣告,法律上還是完全行為能力人,信託是法律行為,委託人必須親自辦理;若長輩因失能等原因無法到場,銀行可派員到住家服務。Q8.安養信託的受益人資格有限制嗎?一定要是本人?安養信託可分為受益人與委託人相同的「自益信託」,以及受益人與委託人不同的「他益信託」。後者資格並無特殊規定,可以是親人、朋友、公益團體等,依照委託人與銀行所簽契約而定。資料來源/「2023長智論壇—照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和,淺談財產信託」、中華民國信託商業同業公會延伸閱讀:·怕退休金被詐騙爭產?安養信託幫你顧老本 及早規畫財務,支應老後生活開銷來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。9/14參加免費線上理財講座:1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯:陳學梅
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2023-08-07 養生.人生智慧
林杰樑逝世十周年/兩兒踏上行醫路,「譚老師」致力食安!林杰樑身教遺產如影隨形
上周六(8/5)是「俠醫」林杰樑醫師逝世10周年的日子。由林杰樑太太譚敦慈以及林醫師學生們共同經營的林杰樑臉書粉絲專頁也在當天PO文「匆匆十年」,及林杰樑瀟灑自如的一張照片,短短一句話也讓人懷念起林杰樑醫師陪伴大家短暫卻又深植人心的時光。十年前的今天,林杰樑醫師離開了我們,留下深深的遺憾,但十年來,林醫師的家人沒有忘記林醫師的使命,林醫師的太太譚敦慈成為大家耳熟能詳的「譚老師」,致力食安教育;兩個兒子也走上行醫之路,一起為增進大家健康而努力。《元氣網》整理十年來譚敦慈和兩個孩子接受採訪的重點整理,「珍惜當下,過好每一天」是林醫師和家人以身做作教導我們的事。不向悲傷屈服 譚敦慈用生活化方式 分享正確食安觀念【聯合報/文/翁舒玫/2020-12-26】每當食安風波爆發,政府官員的說詞無法相信,食安專家的複雜解釋聽不懂,許多媒體與民眾的第一個反應就是,不如去問問譚敦慈老師的意見,期待她能以一貫的俐落態度,把答案講得清楚又明白。延續丈夫志業 推廣食安理念曾經,譚敦慈「只是」俠醫林杰樑的太太,當林杰樑帶領綠十字醫療服務隊到偏鄉義診,不顧黑金威嚇利誘,挺身揭發公害汙染真相,她是林杰樑背後最重要的支持者,是妻子也是得力助手,顧好家庭的同時,更協助整理相關數據與研究計畫。2013年林杰樑離世,喪夫之痛難以承受,「醒來一片茫茫然,我知道我得盡一個母親的責任,但除了責任,我的人生希望在哪裡?我的每一天,究竟要為什麼而活?」譚敦慈曾在媒體分享當時的椎心之痛,直到一個網路影片點醒她,她在心裡告訴林杰樑:「我突然醒了過來,我不能辜負社會大眾對你的愛,我要積極的活下去、延續你對這個社會的使命。」於是,她成立「林杰樑醫師關懷健康協會」,為了延續丈夫志業,個性低調的她,開始走到台前,有需要宣導食安的公益演講或活動,盡力跑場,出書、寫專欄、上健康談話節目,宣導正確食安觀念。雖然早已成全台最受信賴的食安專家,譚敦慈仍自謙地說:「我不可能取代林醫師,他真的是學富五車,而我是一個媽媽、一個太太、也是護理師,教的其實就是最生活化的作法。」面對失去摯愛 感謝留下溫暖隨著年齡漸長,當許多人無可避免,必須面對「伴侶離去,痛失摯愛的失落」,譚敦慈用這樣的比喻來互勉:「人生是一條路,大家往前走,有些人就要停下來。他也是無奈,他只能陪你走到這裡,留下來的人,還是要繼續往前走。」「他總是讓我覺得自己如此重要而美麗,帶給我這麼不同的人生,給我很多溫暖,這是他留給我們最大的遺產。」每每談起丈夫,譚敦慈總是充滿感謝:「林醫師走的時候,家中沒有任何貸款,我很感激他。」夫妻倆婚後買了20年的儲蓄險與人壽保險,同時每月持續買投資型保單,雖然以前負擔很大,卻讓他們的家在丈夫走後,經濟不虞匱乏,加上勞保的遺屬退休金,兩個兒子念書的錢都準備好了。把無常當如常 該做的趕快做丈夫的離世,讓譚敦慈深切體悟到「無常就是如常,把能做的盡量做好,剩下的,只有接受它。」每個人都只有一個人生,所以要好好過這個人生,認真過好每一天。她除了工作會預先安排,旅行或行程安排都很隨興,比方說想爬山的時候,就出發去爬陽明山,而不要等三年後,再去爬喜馬拉雅山。因為擔心計畫趕不上變化,譚敦慈最久遠的計畫是3個月,演講邀約如果預約太久遠的明年,她就暗自擔心不知道明年人在哪裡;話頭一轉,譚敦慈笑說:「明年10月是小兒子的醫學院授袍典禮,所以我至少要活到明年。」林杰樑兒上台大醫 譚敦慈:獎勵抱一下【記者羅真╱台北報導/2018-08-07】大學考試分發結果今揭曉,已故俠醫林杰樑的小兒子林浩楨金榜題名,以457.1分考取台大醫學系,大兒子林泓楨目前也在上海擔任心臟內科醫師。外界好奇林杰樑與譚敦慈夫妻如何教育出兩名成績優異的孩子,譚敦慈說,沒什麼特別的方法,孩子考試考得好,回家後可獲得的獎勵只有「抱一下」。譚敦慈說,林杰樑要求她,絕對不能因為孩子成績考差罵孩子,成績不會因為一罵變得更好,反而會傷透孩子的心;同時,也不能因為孩子成績好而獎勵美食或禮物,否則孩子的價值觀會變得錯亂。倘若孩子考第一名、奔回家告訴媽媽,譚敦慈只會以一句話、一個擁抱作為肯定,「很好啊,來,抱一下!」夫妻倆從來不曾跟孩子說「去讀書」,頂多跟孩子分享把書讀好可能會有成就感,若想追求成就感就得靠自己努力,付出多少努力、獲得多少成就感,「都是自己的事」。譚敦慈說,家裡面沒有電視,但過去住家有一間大間書房,書房內有3張書桌,一張是林杰樑的,兩張是孩子的,書桌上從來只有書跟文具,沒有零食或其他課外雜物。每天林杰樑下班、孩子下課後,爸爸就在書桌前讀論文、寫論文,兩個兒子也各自念書。這樣的陪伴,或許影響孩子喜歡看書,並且可以很安靜地在自己的座位上,專心完成分內工作。林杰樑很在意孩子的腦部發展,由於12歲以前的大腦尚在發育,攝取咖啡因會使孩子變得興奮、影響專注與發展,家中嚴格要求,國中以下不能碰含咖啡因食物。另外,國小階段得在每天晚上8點睡覺,國中階段最晚9點要上床,隔天全家人跟著爸爸6點起床,充足的睡眠才有健康的大腦,且有充分精力應付一天的工作。【延伸閱讀】>>林杰樑家 生食生菜不會上桌教養傳家寶/林杰樑身教遺產:敢說真話 【聯合報專訪/2014-09-23】國內毒物科權威林杰樑醫師的告別式於8月23日圓滿結束,大家用心念傳達不捨,用鞠躬表達敬意,現場不捧香、不燒紙錢,用他知曉後會微笑點頭的方式,送他最後一程。遺孀譚敦慈印製兩千本林杰樑的著作取代毛巾,繼續闡明丈夫理念;大兒子林泓禎含淚對爸爸承諾:「一定會把您平常教我的問心無愧、敢說真話,傳承下去。」林杰樑瀟灑轉身近一個月,譚敦慈和兩個兒子,在家裡還是忍不住追尋他的身影。林杰樑是頗具童心的慈父,尤其面對比泓楨小12歲的浩楨。浩楨小學時,爸爸接他放學,他總愛伸出雙手、一躍而上,掛在林杰樑身上說,「我是無尾熊掛在大樹上。」直到現在國二,賴床時還會喊著:「爸!拉我起床!」聽到小兒呼喚,老爸一句「馬上來!」,便邊唱著「拔蘿蔔」,邊把浩楨從床上「拔」起來。今年父親節,浩楨走到掛著爸爸醫師袍的椅子,緊緊抱住椅背說:「爸,父親節快樂!」父親遠行,浩楨是家裡最沒有真實感的一個。告別式上,譚敦慈深情對林杰樑說:「如果真的有來世,願再結緣當夫妻。」譚敦慈不僅是林杰樑的牽手,還是他的研究助理、營養師、護士和司機,每天料理三餐、找研究資料,還接送林杰樑看診、上節目,照顧他洗腎,身兼數職。每天牽著妻子的手入眠的林杰樑,用「不鏽鋼花瓶」比喻這位美麗又堅強的女子。孩子曾替媽媽不平,認為媽媽承擔太多。但她告訴孩子,「不是這樣,事情不能這樣看。」她說:「你爸爸在生活上倚賴我,但我在精神上倚賴他,我們都是。」林杰樑是支撐家裡最大的精神力量。」當時,孩子們可能不了解,爸爸遠行後,他們漸感受到這句話的重量。林杰樑離開了,但他教導的事情,兩兄弟不會忘記。例如,少喝咖啡因飲料,兩兄弟在國中前沒有喝過可樂、紅茶和奶茶;過著簡單的生活,林家在林口長庚的宿舍,幾乎沒有裝潢,家具簡樸,兩兄弟穿平價成衣,哥哥穿過的衣服,傳給三個表弟,再回頭輪到浩楨身上。林杰樑曾說:「父母不要太寵,讓孩子對降低物質的欲望,將來不管他們長大後賺錢多寡,希望能過得快樂。」林家的休閒娛樂,是不花錢的爬山,周末,帶著吐司、白開水,到打鐵寮古道、白石山,或在社區放風箏、玩迴力鏢、看星星、散步。沒電視也是林家特色,「沒有電視,不讀書就太無聊了。」兄弟從小放學回家,就先洗手做功課,之級共進晚餐,餐後一起讀書,再花〺分鐘繞著長庚社區快走三圈。平常兄弟倆也做家事,媽媽吸塵,泓楨、浩楨負責拖地。「滄海笑,滔滔兩岸潮……」聽著林杰樑最愛的歌,歌聲滄桑豪邁,細細吟唱,彷彿看見林杰樑開懷的笑容,如同俠客的身影,林杰樑的努力、堅持和勇氣,孩子永遠記得。
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇/擔心退休金不夠?要怎麼知道自己的退休金有多少?3管道幫你先試算
準備退休金,要先知道自己的財務缺口,同時注意四個風險,首先是長壽風險,如果活得比預期久,準備的退休金是否足夠?最近通膨壓力顯現,若退休是很久以後的事,必須將通膨風險納入考量,另外就是健康與投資風險。要怎麼知道自己的退休金有多少?有算過為了退休要準備多少錢嗎?勞動部和中華民國退休基金協會皆提試算公式。進行退休財務規畫,最擔心的莫過於準備的錢不夠支撐未來退休生活,退協理事長王儷玲指出,民眾在退休理財上常面臨「低估退休金金額」與「準備時間不足」兩大痛點,為了讓民眾更瞭解退休後所需花費,特別開發智能化退休金試算工具「好命退休聰明理財平台」,只要登錄簡單資料,可算出退休應該要存多少錢,同時提供投資建議。勞動部也提供勞保老年給付和勞工退休金的試算公式,以勞工退休金為例,勞工自行輸入預估薪資、預估投資報酬率、薪資成長率、提撥率、工作年資等假設條件,即可試算。及早知道自己有多少財務缺口,可以讓大家及早開始 準備。.「勞保老年給付」試算.「勞工退休金」試算.「一對一RFA理財顧問專業諮詢」 立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:·盤點「退休金」缺口! 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領,哪個好?專家:月領活多久領多久,有安全感也有現金流·你自提了嗎?勞退自提6% 強迫儲蓄又節稅責任編輯:陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇/你自提了嗎?勞退自提6% 強迫儲蓄又節稅
「你自提了嗎?」勞退新制自二○○五年實施,與舊制最大不同,便是雇主每月提繳勞工薪資百分之六到勞工個人專戶,做為勞工退休金,同時允許勞工可在薪資範圍內自提,為自己存退休金。專家指出,自提退休金不但強迫儲蓄,保證最低收益,而且還免稅,是聰明存退休金的基本動作。陳小姐卅年來沒有換過工作,在勞退新制上路那年,她就保留舊制年資,改採新制,至今十八年,但她直到八年前才開始自提勞退百分之六。一提之後,她忍不住問自己,「為什麼不早提?」這筆錢不但讓自己定期定額儲蓄,還可以獲得政府投資的收益分配,愈早自提, 退休金累積愈多。其實,對薪資較高的人,「自提」最大好處是可以節稅,因為薪資愈高,適用稅率級距愈高,節稅效果愈佳。例如適用所得稅率百分之五的人,提撥一百元,這一百元當年度無需課稅,可省五元;所得稅率為百分之四十的資產族群,每提撥一百元,就能節稅四十元。每月提撥退休金可免計個人所得稅,最高可達薪資的百分之六。其實很多人不知道可以自提勞退金,政大風險管理與保險學系教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出,過去多次民調發現,大多數勞工對這項制度並不清楚,甚至三成勞工根本不知道可以提撥。截至今年四月底,勞退自提人數才正式破百萬,達一○一萬二八一五人,占勞工比率百分之十三點五八。但的確也有人知道可以自提,卻選擇不提,大多數是認為自己投資的效益比較大。勞退的最低報酬率以銀行兩年期定期存款利率計算,如果對理財比較有心得,有人考慮自己操盤,更別說這筆錢必須等到六十歲才能提領。另外,許多專家推動「勞退自選」,希望在保留現行政府制度下,開放勞退自選平台,讓勞工多一個投資選擇。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:·盤點「退休金」缺口! 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領,哪個好?專家:月領活多久領多久,有安全感也有現金流·擔心退休金不夠?要怎麼知道自己的退休金有多少?3管道幫你先試算責任編輯:陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇/退休金一次領vs按月領,哪個好?專家:月領活多久領多久,有安全感也有現金流
勞保老年給付有時被稱為勞保年金,到底是一次領,還是按月領?是許多人計算退休金時一定要精打細算的問題。台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅指出,許多人想一次請領,但根據她多年提供諮詢的經驗,考慮老後心理安全感和需要現金流,建議慎重考慮按月請領。勞保金一次領若是一次請領,根據勞保投保年資計算金額;若是按月領,則是活多久就領多久。景肇梅說,許多人想要一次就把勞保老年給付領出來,進一步了解原因,有人想利用這筆錢投資,也有人是為了特定目的花費,需要這筆錢;還有人則是對勞保沒有信心,擔心萬一有一天勞保倒了,錢就拿不回來了,不如先落袋為安。勞保金按月領勞保是重要的社會安全機制,政府不會輕易讓勞保倒閉。景肇梅建表示,她通常建議大家選擇月領,主要是平均壽命延長,大家都有可能活得比想像久,老年生活的安全感很重要,如果每個月可以從勞保領一筆錢,心理上會比較有安全感。另外,老年也比想像中的需要現金,景肇梅指出,有一些意想不到的花費,例如醫療、看護費用等,也需要有錢支應。至於有人選擇一次請領是想拿這筆錢去投資,她表示,對於不善於投資理財的人,建議把勞保老年給付留作老本,保障老年生活。如果選擇按月領年金,一般來說,由於國人平均壽命長,按月領年金會比一次請領領得多。不過,到底是月領或一次領,未來不會成為大家的困擾,二○○九年一月一日後才投保的勞工,一律按勞保年資決定領取方式,年資十五年以下,只能一次領;勞保年資十五年以上,一律按月領年金。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:·盤點「退休金」缺口! 先了解勞保、勞退、國保能領多少·你自提了嗎?勞退自提6% 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠?要怎麼知道自己的退休金有多少?3管道幫你先試算理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金責任編輯:陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇/盤點「退休金」缺口! 先了解勞保、勞退、國保能領多少
退休到底要準備多少錢,不同單位的調查有不同答案,少則數百萬,高則逾千萬,對許多上班族都是天文數字,尤其投資有賺有賠,理財有一定風險,去哪裡存這麼多錢?專家提醒,勞保和國保等社會保險是退休金的重要支柱雖然勞保破產危機時有所聞,但了解制度並計算可獲得多少給付,有助於退休準備,建立個人財務安全網。專家指出,退休金有三大支柱,第一層是社會保險,包括公教人員保險、勞工保險、軍人保險、國民年金;第二層職業退休金,由雇主和受雇者共同提撥,如勞退新舊制的退休金;第三層則是退休理財,透過個人儲蓄和投資,彌補退休金不足缺口。根據聯合報連續三年進行退休力大調查,理財是個人退休準備的起手式。要了解退休金缺口,先要知道自己可從社會保險和職業退休金獲得多少錢。統計顯示,民國一一一年參與「勞工保險」的被保險人達一○四三萬人,「國民年金保險」有二八一點一萬人、「農民健康保險」九十五點九萬人、「公教人員保險」則有五十八點九萬人。勞保勞退 各有不同制度勞工大軍占比最高,許多調查也顯示,「勞保」與「勞退」是國人主要依靠的退休金來源。但多數人對兩者概念模糊,甚至經常錯把勞退當勞保;偏偏勞保、勞退都有一次領、月領,若傻傻分不清,錯估退休金,以致接近退休時才發現退休金不足,就會讓自己陷入「老年貧窮」深淵,不可不慎。一般來說,勞工退休金有兩筆,一是勞保老年給付,二是勞工退休金。勞工退休金簡稱「勞退」,又分為勞退舊制、勞退新制。勞保老年給付是勞工從開始工作就參加的社會保險,也就是大家熟知的勞保。勞保有生育給付、傷病給付、失能給付等各種給付,在勞工年紀大了離開職場退出勞保時,符合條件就可以領老年給付,也就是大家都知道的勞保退休金。勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的退休金,依規定可按月或一次提領。第二層退休金則是勞退,又分為舊制與新制,新制在二○○五年七月一日上路,最大不同是年資可以帶著走。舊制規定,勞工必須在同一公司任職至少十年,依工作年資領取退休金,前十五年的年資一年為兩個基數,最多請領四十五個基數,且只能一次領走,不能選擇月退。二○○五年七月一日之後才開始工作的勞工,一律強制適用新制,雇主從勞工上班日起,每月將勞工薪資的百分之六提撥到勞工個人帳戶,勞工即使換工作,該帳戶一直跟著勞工,帳戶金額屬於勞工所有,但必須滿六十歲才能領出來。年資十五年以下,勞工滿六十歲只能一次領走帳戶的錢;年資十五年以上者,可選一次領走或按月領走。勞退新制在二○○五年七月一日上路,如果勞工當時選擇新制,原本又有舊制年資,就會有三筆退休金。不過,對多數勞工來說,最起碼應該會有兩筆退休金,三筆都可以領的勞工屬少數。國民年金 適用300多萬人除了勞保,國民年金是參與人數第二多的社會保險,主要是在勞保、軍保、公教保及農保之外,約有三百多萬年滿廿五歲、未滿六十五歲的人,無法參加任何社會保險,其中不乏經濟弱勢的家庭主婦或無工作者。國民年金制度於二○○八年十月開辦, 只要按時繳納保險費,在生育、遭遇重大事故及六十五歲時,可依規定請領相關給付。社會保險是社會安全的基石,也提供個人保障,淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋建議,年輕人別以為退休離自己很遠,應該及早規畫與準備,例如保險是年輕時保費比較便宜,因為準備退休投入的理財資源也是。韓幸紋強調,勞保是非常重要的社會安全機制,尤其對於中產階級、只靠勞動所得的民眾非常重要,雖然勞保破產危機頻傳,但政府應會設法維持,但勞保不會倒,不代表不會限縮給付,勞工應多加了解勞退制度,尤其是年輕人,一定要試算自己可以拿到多少老年給付與退休金,及早進行退休準備。來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:·退休金一次領vs按月領,哪個好?專家:月領活多久領多久,有安全感也有現金流·你自提了嗎?勞退自提6% 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠?要怎麼知道自己的退休金有多少?3管道幫你先試算責任編輯:陳學梅
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2023-07-04 醫療.泌尿腎臟
洗腎病人有哪些社會福利?一次了解重大傷病、殘障手冊和失能身分
洗腎病人往往需要更好的照護,如果有相關社會福利可以協助,都能減輕病患與家屬的壓力。那麼,到底政府有提供哪些社會福利呢?洗腎病人具有重大傷病資格,能夠申請殘障手冊享有社會福利。同時洗腎病人也能根據自己的保險身分,選擇申請相關的失能補助,並且之後就可以不需要繳納健保費,腎友千萬別讓自己的權益睡著了。洗腎算重大傷病嗎?洗腎病人申請重大傷病卡攻略 洗腎病人可透過就診醫院或診所中的腎臟科主治醫師協助申請,醫院可以協助申請。一旦通過健保核准,重大傷病證明會自動註記在健保卡上,醫護人員會在病患就醫時,透過讀取病人的健保卡確認其重大傷病身分。當洗腎病人具有重大傷病身份,因腎臟相關疾病就醫看診時,只要經過診治醫師專業的認定,即可免除健保部分負擔費用。 因為洗腎病人的病情有所差距,目前根據健保的認定,初次送審後,除少數病患因資料不足或其他問題經審核醫師判定為無法認定。審核醫師一般會根據病人的情況,當判斷為「不可逆性尿毒症」,就會同意發給「永久期限」的重大傷病證明,「不可逆尿毒症」的重點在於病人的腎臟病是否嚴重到需要「終身洗腎」。部分腎臟病病患會先給予「三個月期限」的重大傷病證明,此一「臨時證明」,審核醫師認為病人有可能不用終身洗腎,建議病患照護團隊嘗試停止透析並仔細照護,需要三個月後再次進行評估,如果病患仍然需要洗腎,就收集相關證據於下次再申請時仔細說明,三個月後再次進行評估。洗腎病人算殘障人士?可以申請殘障手冊嗎?洗腎病人到底算不算殘障人士?判斷的標準很簡單,只要病患需要接受規律的洗腎治療,就屬於殘障人士。這是因為因為腎臟失去功能,屬於「極重度」的殘障等級,依法可申請身心障礙手冊享有相關的社會福利。 想要申請殘障手冊的病患,需要備齊以下文件:一、洗腎病人需要攜帶國民身分證正反面影本(未滿 14 歲者得檢附戶口名簿影本)。二、最近三個月內 1 吋半身照片3張。 三、本人印章。 四、如果委託他人代為申請者,除了上述申請人之相關文件外,還需另外檢附委託書和受委託人的國民身分證正反面影本與印章。上述文件備齊後,可到戶籍所在地的鄉鎮區公所社會課申請領取「身心障礙鑑定表」,再到衛生福利部指定的身心障礙鑑定醫院(主要是醫學中心或區域醫院負責),掛號看診,辦理鑑定即可。完成鑑定後,醫院會將鑑定表寄出到衛生局,如果符合衛福部所定「身心障礙等級」之病患,社會局會製發身心障礙證明,最後由戶籍地區公所核發身心障礙證明給申請的洗腎病人。查詢身心障礙證明的申辦進度,可到衛生福利部社會及家庭署身心障礙服務入口網查詢。→相關連結:申請流程可向各縣市政府衛生局及衛生福利部身心障礙鑑定承辦人的電話分機進一步洽詢。根據身心障礙者福利法規,符合相關資格的洗腎病友可享有下列福利補助:1.健保、軍公教勞農保免自付保費,由政府全額補助2.生活補助費3.必要生活輔具費用補助及用電優惠4.日間照顧及住宿式照顧之費用補助5.居家服務6.身心障礙者專用停車位7.公有停車場與公有路邊停車格之停車優惠8.若有乘車需求,各縣市政府也有提供身心障礙者復康巴士接送服務。洗腎算幾級失能?這要看是從哪個保險身分來看會比較清楚! 1.洗腎病人具有勞保身分洗腎病人如果有勞保身份,出院後須終身洗腎,可向勞工保險局申請兩種給付:●勞保傷病給付:可補償住院期間之部分薪資損失●勞保失能給付:依據據病人失能的情況,可選擇請領「失能年金」或「失能一次金」。 失能給付請領資格如下:●失能年金:有兩種情況,其一經審定失能狀態符合失能給付標準附表所定失能狀態列有「終身無工作能力」者,共計20項。其二審定失能程度須符合第1至7等級,並經由個別化專業評估工作能力減損達70%以上,且無法返回職場者。經評估為終身無工作能力者,可以按月請領給付,勞保局會自實際診斷為永久失能之日起予以退保。依被保險人之保險年資計算,每滿1年,發給平均月投保薪資之1.55%(即平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% )。金額不足新台幣4,000元者,按新台幣4,000元發給。如果是因為職業傷害或罹患職業病而導致失能者,另一次發給20個月職業傷病失能補償一次金,並可依眷屬補助增加補助。●失能一次金:病患治療後被認定出現「永久失能」狀態,符合失能給付標準附表規定,表上一共有201項。需特別注意的是:在98年1月1日勞保年金施行前有保險年資者,失能狀態符合「終身無工作能力」的給付項目,可選擇一次請領失能一次金或請領失能年金,但在98年1月1日勞保年金施行前無保險年資者,僅能選擇失能年金給付。因普通傷害或普通疾病導致失能者,最高失能等級為第1等級,給付日數1,200日,最低失能等級為第15等級,給付日數30日。因職業傷害或罹患職業病失能者,可增給50%,即給付日數調整為最高為1,800日,最低為45日。洗腎病人屬於胸腹部臟器的失能,可領到第 7 等級 440 日的失能一次金。舉例來說:如果洗腎病人在診斷失能當月起前六個月的平均月投保薪資為 3 萬 6300 元,便可一次領到 53 萬 2400 元(36300元 / 30日 x 440日 = 532400元)。之後仍有持續工作,並不會因為申請失能給付而被退勞保。如果洗腎病人本來就有勞保,開始規律洗腎前,就因病無法工作而被退保,退保後一年內因腎臟失能需終身洗腎,並非終身無工作能力者,同樣可向勞保局請領失能一次金。勞工朋友須留心的是:已退休之勞工且已請領勞保老年給付,因勞保已在退職當天退保終止,勞保年資也結清,所以就無法再申請洗腎的失能給付。如果還沒領取勞保老年給付,則可先向勞保局申請失能給付,之後再來請領老年給付,這樣兩筆給付金都可領到。勞保給付的請求時效為五年(自 2012 年 12 月 21 日延長為5年),也就是從開始規律洗腎日,算起五年內可申請失能給付。2.洗腎病人具有農保身分洗腎的病友可申請農保之身心障礙給付,符合「兩側腎臟無機能且須終身定期透析治療者」,屬於第7等級之身心障礙,給付 440 日;而農民健康保險之月投保金額為 10200 元,故可領取 14 萬 9600 元(10200元 / 30日 x 440日 = 149600 元)。只要洗腎病人的體能並非虛弱到「終身無法從事農作」,還可從事輕便農作,即使因洗腎領取身心障礙給付後,不用擔心會被退保,他日同樣有領取老農津貼的福利。農保給付的請求權時效自 2021 年 12 月 24 日起,農保的給付請求權時效已修正為5年,請求權尚在時效內的農民需要把握時間申請。3.洗腎病人有公教人員保險時依公教人員保險失能給付標準之規定,因慢性腎臟病或腎臟泌尿道手術,導致末期腎臟病變,必須長期接受透析治療(洗腎)者,屬於腎臟之半失能等級,給付15個月投保薪資(按被保險人發生保險事故當月起,往前推算 6 個月保俸之平均數計算)。舉例來說,若平均保險俸級為36425元,則可因洗腎請領 54 萬 6375 元(36425元/月 x 15個月 = 546375 元)。請領公教人員各項保險給付的權利,自洗腎病人確定永久失能日起,10 年為給付請求權的時效,超過10年就會喪失權益。4.洗腎病人有軍人保險時依照軍人保險身心障礙給付規定,因病或意外致身心障礙,可申請給付;若罹患慢性腎臟病合併尿毒症,經治療一個月以上無進步者,身心障礙等級為一等,可給付三十個基數。5.洗腎病人有繳納國民年金時重度以上身心障礙者(洗腎屬於極重度之身心障礙),經醫師評估為「無工作能力」,不符合其他相關社會保險如勞農保等之請領規定,可申請國民年金之「身心障礙年金給付」或「身心障礙基本保證年金」這兩種給付。洗腎病人需要繳健保費嗎?自健保實施後,全額給付洗腎相關費用,此項福利最初是為了增加民眾接受洗腎治療,沿襲至今。並且直到2023年,洗腎病人目前仍不用繳交健保費用。 想要了解更多洗腎大小事,請看元氣網洗腎專題策展
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2023-06-16 失智.長期照護
失智後的金錢焦慮:「我這麼老了,身上還沒錢,不是很悲哀嗎?」
防疫期間,必須花更多時間陪孩子,於是我除了鼓勵他們多讀書外,自己也以身作則利用宅在家的時間多讀書,自日本翻譯而來的《誰都可以,就是想殺人──被逼入絕境的青少年心理》正是其中一本讀物。初看書名,我以為內容以驚嚇恐怖為導向,仔細閱讀後,發現書中談論的是日本發生的青少年殺人事件,內容意外地平實。從當媽的眼光來看,我深刻感受到書中談到的青少年犯案關鍵因素,是找不到自己存在的意義。他們長期被父母、兄弟姊妹、同學和同事視而不見,甚至轉向網路虛擬空間尋找虛擬友情時也被忽視了,於是在經年累月不被看見、也找不到自己生命意義的狀況下,以殺人來做最後的爆發。我特別注意到這些青少年殺人犯的普遍現象之一是,他們在成長過程中未能自主,大到選擇求學專業、小到每天吃什麼買什麼,主導權都抓在父母親手中,可說是父母親以愛為名把孩子保護得好好的。但就孩子的一方來看,他們如同被圈養般地長大,循此模式長大的他們,若表現不如父母或社會預期,面臨人際交流上的冷漠,馬上會造成他們極度的不適應。其實這些看來無可救藥的孩子們也不是一開始就麻木不仁的,他們在成長過程中,也曾好幾度想用不同的方法來吸引身旁眾人的關心和注意。書中的描述讓我頗有感觸,因為這也正是我以醫師身分照顧高齡患者時,不時與家屬談起的重要議題。我常告訴家屬:「你家長輩是老了、生病了沒錯,但沒有人會毫無理由地就對照顧他的人生氣,他的每一次怒氣,反映的是他的想法、感受被忽視,受到委屈了。」在候診區情緒失控的伯伯那天我在診間就遭遇到這樣的狀況。護理師緊張地跑進診間,請我務必讓張伯伯先進來看診,因為在外等候的他不知為何突然對陪同前來的家屬大吼大叫。幾乎情緒失控的他,引起等候區內的眾人騷動不安。於是我趕忙安排讓張伯伯下一個看診,但踏入診間的他卻是意料之外的溫和樣子,沒有一絲火爆脾氣,還在門口特意先朝我揮手打招呼後才走進來。我問候他:「張伯伯,你好嗎?」張伯伯馬上說:「不好意思,我今天沒有帶錢,但我會付錢的,你可以先幫我處理嗎?」我點頭:「當然沒有問題。但是伯伯,聽說你今天心情不好?」他露出羞赧的神情對我說:「不好意思啊,我其實是故意的啦。剛剛聲音太大,讓大家都嚇一跳。」我說:「可不可以跟我說,發生什麼事啦?」「我這麼老了,身上卻沒錢,不是很悲哀嗎?」他說:「今天我女兒跟我一起來醫院,偷偷跟你說喔,我是故意要在這麼多人面前給她一個下馬威的,所以我就對她大吼了。」我問:「伯伯啊,你那麼生氣,是受了什麼委屈嗎?」張伯伯說:「我這輩子只會賺錢、沒什麼花錢,現在我這麼老了,身上卻一點錢都沒有,連看門診都要拜託你幫我先處理繳費的事情,這不是很悲哀嗎?」他嘆口氣繼續說:「我覺得自己沒有對不起家人,我甚至給每個孩子一間房子,也出資幫他們結婚。現在我老了,每個月的錢只剩下一點勞保的錢進來,但我連影子都沒看到,錢就讓孩子們都拿走了。我一直忍耐著身上沒有錢這件事,但今天看診,覺得自己好悲哀,就忍不住大吼大叫,嚇壞大家了,真是很抱歉。」我問:「您現在感覺好些了嗎?」張伯伯沒回答,只顧著說:「請務必借我錢,我一定會拿來還的。」我安慰他:「您放心吧,我們會處理好的。」我請張伯伯先到診間外面等候,換他的女兒張小姐進來。張小姐頻頻為父親造成的騷動道歉,我請她不要介意,但希望她能說說家人與父親互動的狀況。張小姐愁眉苦臉地說:「我爸爸有失智跡象,所以我們都想保護他。」我問:「他有零用錢能買點自己想要的東西嗎?」張小姐說:「他需要什麼,只要跟我們說,我們都會給他買。陳醫師,我爸有失智跡象,錢放他身上不安全啦!」我深深嘆了一口氣:「其實啊,你爸頭腦算清楚,現在的他被你們控制得很痛苦啊。」我請張小姐坐下來聽我說長輩們的故事。即使病了,也仍有掌控金錢的欲望首先是黃伯伯的故事,他是由失智據點轉來的巴金森氏症患者,希望我可以幫忙開立診斷書,好讓家屬去申請財產監護宣告。病歷上顯示黃伯伯長期在我們醫院就醫,但對我來說,他是初次見面的患者。根據據點夥伴描述,他認知功能退化嚴重,已出現妄想和幻覺,平日總是情緒暴躁易怒。我做好要面對棘手狀況的心理準備,但當黃伯伯與陪他前來的太太進入診間,我見到的是一位情緒平和且應答自如的老先生,於是我問黃太太為什麼想辦理監護宣告。黃太太說:「方便我和兒子處理他的財產。」我問黃伯伯:「您怎麼想?」黃伯伯馬上回答:「我要自己管自己的錢。」黃太太轉頭對他說:「你已經確診巴金森氏症十年了,生活都需要我協助和幫忙。」接著,又轉回面對我,說:「他失能了,需要我協助。」我看看黃伯伯的認知功能檢測結果,在滿分一百的測驗裡,他有九十分的表現,表示目前認知功能算是挺好的。於是我對黃太太說:「巴金森氏症導致你先生肉體生病,但這不代表腦袋就無法判斷了。我相信一生賺來的金錢卻無法自己處理,對任何人來說都是痛苦的事情,請您體諒先生吧,畢竟是一家人啊。等未來真的走到那一步了,再去跟法院申請評估,好嗎?」自己拿錢去買東西,就是不一樣第二個故事的主角,是我長年熟悉的患者李爺爺,他總是客氣有禮,笑容滿面。那天李爺爺是在感情融洽的鄰居陪同下來就醫的。鄰居描述李爺爺的日常狀況,特別叮嚀我:「陳醫師啊,拜託你想辦法讓他記憶力好一點,不然他花了錢都不承認。他記憶力很差,但又堅持自己管錢。他會領十萬現金,花到剩六萬,轉頭就罵他太太說怎麼亂花錢。幸好,他每次花多少錢,大家都有請他簽名記錄,否則他太太就太委屈了。」一旁聽著的李爺爺笑著插嘴:「哪有這回事。」我問他:「您忘了自己花錢了啊?」他說:「我也不是故意的啦,我是有看到自己的簽名紀錄,可是還是會有點懷疑呢。」我半開玩笑地建議:「那麼您把錢給太太管好嗎?您需要什麼就叫她幫你買,如此一來就不會因為錢吵架啦。」李爺爺搖搖頭:「我知道我記憶力不好。可是,自己拿錢去買東西的感覺,就是不一樣。」我故作輕鬆:「不都是買東西嗎?把錢交給太太,您要什麼就像皇帝一樣,開口吩咐、東西就到手邊了。」李爺爺堅持說:「我就是覺得不一樣。我喜歡自己買,就算買一包餅乾,也喜歡自己買。」-----講完這兩個故事,我停下來看看張伯伯的女兒,她若有所思,安靜了一陣子後對我點點頭,說她理解我想要傳達的意思了。那天我看著這對父女轉身離開的背影,心中當然希望未來張伯伯不會再於候診區出現暴怒的場面,但更期盼的是我們社會上的照顧者們都能理解:照顧不是以愛為名的牢籠。只要是人,不論年紀與健康狀況,都有對自由生活的盼望,即便是家中櫥櫃已有滿滿的零食,但大家三不五時還是會想到街角商店或小攤子上晃晃、隨手買點小東西。愛不是圈養,長期照顧也需要自由,所以讓我們記得相互尊重吧,莫讓愛變質,反倒阻塞了彼此心意的傳達。乃菁醫師與你一起探索小自由帶來的快樂無論是失智症長輩或是年幼的孩子,大家都需要一點小自由,而不是完全被照顧到衣食無虞、無法做任何決定。飯來張口、茶來伸手,甚至連洗澡後要穿什麼衣服都有人替你決定、準備好的生活,應該不是每個人都喜歡或都能適應的。失智症是一個連續性的過程,剛得到失智症的時候,也許有一點健忘,但是整體來說都還算正常,況且也不是每件事都忘記。更何況在這持續的過程中,在沒被家人限制之前,長輩們一直以來身上總是有點錢,可以去菜市場逛逛,去超商買點小酒,甚至去神祕的地方買喜歡的東西(比如仙丹妙藥)。在他還沒有完全失智到喪失自主意識及自我想法的時候,我們應該試著跟他討論,他有哪些事情是希望自主的、哪些事情是希望被幫忙的,又有哪些事情是不希望被管理的等等。也許這樣,我們跟長輩的互動可以更美好。當然,有時候可能會重複購買,但我們也可以默默守候在身後,不干涉他們的選擇與自由購買的快樂。我們還可以跟他愛買、愛出沒的店家有個默契,固定去付錢或退換貨,來換取父母不被管轄的自由。本文節錄: 寶瓶文化《失智照護:那些被忽略的失智症患者心理需求及感受》延伸閱讀:.失智長者晚上失眠、白天嗜睡怎麼辦?醫:做好「這件事」,勝過加強用藥量.當「失智長輩」懷疑家人偷東西、看到不存在的人,怎麼辦?醫授4應對技巧.家中長輩患有失智症,該不該做基因檢測?早發性失智症5症狀一次看責任編輯:陳學梅
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2023-05-05 退休力.理財準備
你真的能退休嗎?造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做
根據美國網站Resume Builder在2022年調查800位退休人員,發現有將近20%的退休族群會因為通貨膨脹,導致退休金購買力下降,而重新進入職場工作;而有69%的退休人員則認為,如果持續通貨膨脹,可能會考慮回到職場。在美國CNBC頻道則引述了人力公司Paychex的調查,發現到有六分之一的人希望能「重回職場」,首要原因是個人原因,佔了57%,第二、五個原因是需要更多錢(53%)和通貨膨脹(45%),排名第三與第四是因為感到無聊(52%)與孤獨(45%)。可以發現到:金錢在退休中扮演很重要的角色,那麼退休到底需要多少錢?退休要多少錢?你需要知道什麼是所得替代率!根據考試院的資料指出:所得替代率是「退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。」簡單來說,所得替代率是衡量個人退休金是否能支應退休後生活的一種指標,是退休人員能否維持一定生活水準的關鍵,如果所得替代率越高,代表退休後的生活水準也會越好。一般來說,歐美國家的所得替代率大概落在6~7成,但是美國投資顧問公司Betterment的研究員Ben Bakkum則認為:「如果能力許可的話,最好可以讓所得替代率達到70%~80%。」中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲先前接受《聯合報》採訪時指出,依據行政院2018年家庭收支報告,65歲以上退休族群,每戶(平均兩人)每年支出為56萬元,每月基本消費支出約4萬元。也就是說,以日常消費來說,一個人退休後平均每月的日常支出約為2萬元,這還不含醫藥費的支出。而在退休金的組成上,大部分的退休金來源有以下來源:1、社會保險:包括公保年金、勞保年金、國民年金等。2、退休帳戶:在台灣就是勞工退休金,其中包括雇主提撥的6%,還有自行提撥的退休金。3、投資收入:包括房地產收入、股票股利收入、基金投資受益等。4、商業保險年金:購買商業保險年金所給付的退休金。5、其他:工傷、軍人撫卹等。因此,若勞工希望有適足的退休生活,建議最好能夠每月準備3萬至4萬元退休金,扣掉勞保與勞退給付,每人每月退休金缺口約1萬至2萬元。但除了缺口外,可能還有隱形的漏水口。編輯精選:‧2022退休力/為了獨立變老做準備 專家建議40歲就該開始‧一個人的準備/楊淑惠:財務3區塊,打造退休保護傘!造成退休資金緊張的8項NG行為退休時,因為沒有工作收入,只能單純靠社會保險,或者是過去的存款、投資來過生活,FinanceBuzz作者Jenny Cohen指出,如果有下列這些狀況,可能會導致退休金出現短缺的狀況。1、太早申請社會保險年金:如果太早申請這些年金,累積的年資不夠,每個月能領的年金也會比較少。2、撫養成年子女:當孩子成年之後,應該要讓他們自己養活自己,如果還在跟自己要錢,這當然會造成退休金緊張。3、花錢買禮物送人:有些人會花錢買禮物給自己的小孩或孫子,但Jenny Cohen建議,還是需要建立每個月的預算額度,而不是沒有限制。4、避免風險過高的投資:退休以後最好進行穩健的投資,避免本金損失才是重點。5、檢視保險需求:年輕時因為需要養活家庭,所以需要將「無法工作」的風險轉嫁給保險公司;退休之後,反而是醫療費用會增加,所以應該將保險重心放到醫療照護保險上。6、住在房價過高的地區:因為房價節節高升,所以很多人退休後還住在高消費的地段、繳納高額房貸,但這樣做可能不太明智。因此Jenny Cohen建議,如果房地產可以賣個好價格,應該要出售,並且搬到消費較低的地方,並且把賣掉房子的錢進行穩健投資。加映故事:身兼作家與編劇的Michelle Cutler分享了母親跨國退休故事。Michelle Cutler的媽媽是一位美國藝術學院的院長,但在她60歲退休之後,就毅然決然搬到西班牙的安達路西亞(Andalusia),這讓女兒感覺到十分擔心,但是後來她去了西班牙後,才發現到真實情況跟她所想的不一樣。在西班牙擁有較完善的醫療體制,對於年長者也比較友善。她後來算了一下,如果媽媽退休後仍住在美國,可能因為無法負擔高額的醫療費用與生活費,而影響到退休的生活品質。7、太多車:有些配偶兩人會因為上班問題,各自需要車,但是退休之後不需要上班,多出來的車子不但對財務沒有幫助,每年還要繳納牌照稅與燃料費,並不划算。8、過度消費與昂貴的嗜好:退休後會空出許多時間,有些人會因此而去逛街購物,而造成過度消費。此外,有些人在工作時可能會養成一些昂貴的嗜好,包括打高爾夫球等,如果退休後沒有足夠的費用可以支撐,就需要調整這些嗜好。●立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub參考資料:‧Due to Inflation, 1 in 5 Retirees Likely to Go Back to Work This Year‧What Is a Good Monthly Retirement Income?‧1 in 6 retirees are mulling a return to work. What to consider before ‘unretiring’‧12 of the Worst Ways Retirees Waste Money‧My mom retired to Spain for a better quality of life. I didn't know it would include me moving with her.‧所得替代率 - 考試院‧大樂退…先準備1,000萬延伸閱讀:.存夠錢就能退休享受人生?專家教你如何財務獨立提早退休.變老不用害怕!老年醫學專家教你如何預約一個優雅的老年生活.退休後如何不成為另一半及家人累贅?楊聰財:備好「4老」責任編輯:陳學梅
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2023-03-19 新冠肺炎.防疫懶人包
整理包/明起防疫大鬆綁:確診輕症免隔離 8大QA一次解惑
國內外疫情趨緩,疫情穩定,中央流行疫情指揮中心9日宣布,3月20日(個案採檢日)起,輕症或無症狀民眾如檢驗陽性,不需通報也不需隔離。符合新冠肺炎併發症(中重症)條件才需通報並隔離治療。聯合新聞網整理民眾可能會有的疑惑,一次解答。問:確診怎樣的情形才要通報?答:併發症(中重症)才須通報,即如為新冠檢驗陽性,且出現肺炎需氧氣治療或其他新冠相關併發症,因而住院(含急診待床)或死亡,醫事人員才須通報。問:我確診了,真的可以外出嗎?答:輕症者建議「0+n自主健康管理」,期間快篩陰性,或至距離發病日或採檢陽性日已達10天無需採檢,即可解除。自主健康管理期間,建議有症狀時在家休息,避免不必要外出,無症狀或症狀緩解(退燒至少1天)後可安心外出。外出時請全程佩戴口罩。問:我確診了,需要就醫嗎?答:具有重症風險因子的族群,包括65歲以上長者、孕產婦、具慢性病或免疫不全/免疫低下病史者等民眾,快篩陽性後請盡速就醫,以利醫師及早診治並開立口服抗病毒藥物。若出現警示症狀,包括喘或呼吸困難;持續胸痛或胸悶;意識不清;皮膚、嘴唇或指甲床發青;無法進食、喝水或服藥;過去24小時無尿或尿量顯著減少;收縮壓100次/分鐘,盡速撥打119、或由同住親友接送、自行就醫。住院需防護措施,經醫師評估維持,符合病例定義的住院者亦維持開立隔離治療通知書。問:我確診了,有發燒等症狀很不舒服,可以請假嗎?答:指揮中心發言人羅一鈞說,軍人、公務人員、教師、學生與勞工等族群,皆可請「病假」,學生持快篩陽性證明,0日及次日起5日以內之病假不列入出缺席紀錄,家長可請防疫照顧假;勞工請假雇主不可扣發全勤獎金。若第6天後學生或教職員工仍快篩陽性並有症狀者,建議可就醫看診並取得醫師證明,學生仍不列入出缺席紀錄,家長亦可申請防疫照顧假,教職員工仍可請病假,不列入學年度病假日數計算及成績考核。勞動部指出,快篩陽性勞工如有症狀,身體不適無法出勤,可持「快篩陽性證明的照片」,向雇主請未住院之普通傷病假,病假日數1年內未超過30日的部分,雇主應發給半薪。另外,快篩陽性的勞工請病假者,自篩檢陽性日及次日起5日內,雇主不得扣發全勤奬金。問:防治相關配套措施有哪些變動?答:取消「輕症強制隔離」、「開立隔離通知書」、「同住家人、入境民眾0+7」、「輕症通報、確診數位證明」、「確診者簡訊、自主疫調回報」、「居家照護遠距諮詢」,並同步調整遺體處置感染管制建議。問:我的親人確診過世,我想為他送終。答:指揮中心取消「確診死亡個案遺體盡速火化」規定,並刪除「使用雙層屍袋」規定,改為有滲漏風險才使用屍袋;以及刪除「醫院或接體車上入殮封棺後逕送火化場火化」規定,無需24小時內火化,家屬可自行安排後事。符合感染管制原則下,親友可瞻仰遺容,惟應佩戴醫用/外科口罩,並避免直接碰觸遺體。問:防疫鬆綁以後,確診就醫的新冠藥物必須自費了嗎?答:「口服抗病毒藥物」、「淸冠一號」由公費支出。問:我確診還可以請領勞保傷病給付嗎?答:勞動部說,輕症確診者不再具請領勞保傷病給付資格,僅收治醫院診療的重症者可請領。資料來源/指揮中心、教育部、勞動部責任編輯:辜子桓