2023-10-12 退休力.理財準備
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2023-09-22 退休力.理財準備
手機舊了、不適合要換，那理財計畫呢？30、40、50歲應有的退休理財計畫大不同
關於「準備退休金」，你是否已經有一套理財計畫?是否有定期隨著年紀增長而調整這份計畫的投資策略? 如果沒有，你可能要注意了！國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA, Retirement Financial Advisor)的野村投信指出：在人生不同時期，面對不同的階段性目標，以及薪資水平、生活花費和風險承受度等條件的不同，建議在規劃長期的退休金理財時，要把握三原則：「30歲求累積」、「40歲找平衡」、「50歲享穩定」。透過這三個原則定期進行調整，才能讓你的投資隨時切中你當下的狀態。30歲求累積，紀律+積極投入 30歲是剛入社會沒幾年的階段，此時的薪資仍在成長期，每月投資金額有限，但享有離退休年限較長、有較高風險承受能力等優勢，此時最重要的理財目標是「建立紀律+正確的投資觀念」。這時候應該透過定期定額或野村投信獨家「市場低點時，不燒腦自動幫你買進更多單位數」的D檔投資法，逐步累積退休金。因為工作期還很長，風險承受度較高，可選擇全球股票型或台灣股票型基金。40歲找平衡，快速+分散進場40歲雖然有車貸、房貸，但累積多年的工作資歷通常也反映在薪資上，代表著有機會獲得相對年輕時更豐厚的績效或年終獎金。此時最重要的理財目標是「透過快速+分散進場的策略，善用每一分可投資的資金」，特別是市場行情看漲時，將一筆較大資金拆成多筆小資金分散投資，在1個月內透過定期不定額進場。這樣的好處是：一方面能掌握行情，又能避免將資金壓在單一時點進場的風險，可在市場大好時有效率累積退休金。同時，因為上有老下有小，風險承受度相較年輕人低，所以會建議選擇有股有債的平衡型基金。50歲享穩定，風險+報酬兼顧 來到再過10～15年就要退休的階段，雖然幾十年的工作打拼讓你存下一筆現金，可投資的資金也比年輕時多更多，但面對即將不再有固定、穩定的工作收入，能夠承受風險的能力降低。此時最重要的理財目標是「避免虧損、更別坐等通膨造成貨幣貶值，要用較小的風險追求資產能相對穩健的增值」。透過野村投信活利循環機制，將一筆錢投資在一檔相對穩健的基金(母基金)，每月定期從這檔基金撥款到較有上漲動能的另外1-3檔基金(子基金)，打造兼具「相對穩健&成長動能」的投資組合，讓退休金有機會可以持續長大。因為離退休年限較短、風險承受度相對保守，母基金選擇有資本利得機會或有固定息收的債券型基金是較好的投資選擇。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登)AMK01-230900047野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-13 焦點.元氣新聞
寧月花2萬租屋！房貸和房租差不多，為何多數人只租不買房？買房VS租房優缺點一次看
台灣房價居高不下，導致許多年輕人就算工作一輩子也買不起房、只能到老了還在租房。但有些人明明買得起房，卻寧可一輩子租房不買房。對於這樣的行為，有網友感到無法理解，在網路上發文詢問買房者跟租房者的心態，貼文引發廣大迴響，網友們紛紛留言自己對台灣房市的看法。台灣大部分城市的房價都偏高，導致大多數的民眾就算奮鬥一輩子也買不起房，只能租得起薪資能負擔的房。但也有人就算買得起房，也寧願一輩子花費高額租金租房，拒當房奴讓現金被套牢。對此，一名網友在PTT提問「為什麼有些人寧可花1-2萬租房也不買房」，好奇大家對買房跟租房的心態。網友表示，台灣現在房價高，有家庭的每個月可能都要花1-2萬，去租3房1廳的格局，但他不解這些人為何不「花1-2萬在捏一點上去，月繳個3萬多就能買房了」。他列舉這些人不買房的3論點，以及自己的看法。1.月繳3萬多只能買中古屋→網友看法：可是你去租房，也是只租得起中古屋。2.租房要搬走方便→網友看法：但你買房也是可要搬走就賣掉，從來沒規定你不能賣。3.要繳30年房貸太辛苦→網友看法：但你租房也是要繳30年房租，更何況買房後30年房子就是你的，租房你繳30年房子是別人的，你還要繼續繳房租。他表示，怎麼想都是租房比較辛苦，想跟大家討論「為什麼有人寧可花1-2萬租房，也不買房？」，此貼文引發大批網友留言自己的看法，有人是買房派，有人則是租房派。買房派 VS.租房派 支持租房派者，列舉只想租房的理由：「花費同樣的金額，用租的可以住比較好，有更好的生活品質」、「之前還沒買房時，新北市一環租不到兩萬的有河景spa健身房，捷運站走路2分鐘，房貸兩萬你買的到這種物件嗎」、「因為你花三萬買的房子品質可能低於2萬租的很多」、「買房可能買到毒蟲流氓社區，租屋不爽還能灌水泥搞氣爆，怎麼輸？」、「主要還是租屋要跑容易，房買了要跑不方便阿」、「退休住老家免繳房貸，不背貸不養妻，不為生活被上司幹」、「有個說法是想一直住新房子，隨時可以脫手，傾向資金不被綁住」、「現金流啊，其他投資標的都翻幾倍了，買房幹嘛」、「買下去完全沒資金操作變房奴」、「如果買30坪1800萬的新成屋貸30年，每個月不含利息光，還本金就要5萬塊，你的人生馬上被公司和房子綁死。這中間還要確保工作不會掉，身體還要夠健康，不然一個閃失現金會不夠」。也有人表示只租房不買房，是口袋不夠深：「沒存到頭期吧」、「買房沒支援最難的是先存到頭期」、「沒長輩贊助，光頭期款+傢具家電至少要250萬，要存多久？」、「捏不上去，存不到頭期款啊」、「頭期沒父母幫很困難，幾乎都卡在頭期款」、「大家應該都知問題是頭期款...不是租金」。支持買房派者，列舉該捏下去買房的理由：「我看我年紀比我大的同事，幾十年前有買房的都過的還不錯」、「就有些人把買房當作投資資產，有些人當作消費支出而已」、「不買房又沒理財規劃，甚至賭徒心態又沒繼承的晚年只有慘」、「應該沒有那種，有能力買但是選擇不買，然後讓自己PR越來越低的人吧」、「買房哪有30年後才是你的，交屋之後就你的了好嗎」、「沒買房錢也不一定存的下買房可以強迫存錢存錢」、「我的想法比較著重在心理安心，有房自己比較安心，畢竟是自己住的地方，如果是租的哪天合約到期不續約，都是房東的自由，不過還是要看自身經濟能力，至少要年薪百萬，不然會很吃力」。買房和租房優缺點 評估你適合買房／租房買房和租房都有各自的優缺點，最適合的選擇取決於個人的情況和目標。以下是一些關於買房和租房的建議：買房的優點‧資產增值潛力：房產有潛在的增值潛力，長期來看，房產價值可能會上升，這樣你可以獲得資產回報。‧生活穩定性：擁有自己的住處提供了穩定性和安全感，你不必擔心租房合同到期或房東的改變。‧租金轉房貸：如果你買房，你的房貸相當於租金，但長期來看，它可能會比租金更便宜，尤其是在通膨上升時。買房的缺點‧花費高成本：購買房產需要支付高昂的頭期款、貸款利息、地價稅和維護費用。‧財務承擔風險：貸款需要長期還款，如果沒有妥善的財務管理，可能導致沉重的財務壓力。‧房屋地點無法改：買房可能會把你固定在某個地點，如果你希望更靈活地生活或工作，這可能不適合你。‧鄰居好壞碰運氣：如果遇到惡鄰居，無法馬上搬離，也無法馬上賣掉。租房的優點‧活動靈活性：租房提供了更大的靈活性，你可以隨時搬遷，追求新的機會。‧低初期成本：租房通常需要較低的初始成本，不需要支付高額的頭期款。‧金錢負擔較輕：如果你的負擔比較輕，你可能有更多的資金用於投資、旅行或其他生活目標。租房的缺點‧租金恐被提高：租金可能會隨時間上升，導致長期來看支付更多租金。‧資產無增值：租房不會為你提供資產增值機會，無法受益於房產價值增長。‧房東限制條件多：必須遵守房東規則和條件，包括合約期限和租賃限制。綜合考慮你的財務狀況、生活方式和目標，你可以選擇買房或租房。你是「買房派」還是「租房派」呢？有些人可能會選擇租房，因為他們希望維持靈活性，或者因為他們無法負擔高昂的頭期款。另一方面，有些人可能認為買房是長期投資，並希望擁有自己的住處。無論你的選擇是什麼，都應該根據自己的情況和目標做出明智的決策。延伸閱讀：．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招．想擁有房子？滾出財富雪球！吳淡如破解買房迷思關鍵
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2023-09-11 退休力.理財準備
少做兩樣規劃，一個人的「晚美」人生恐變「晚沒」人生！
楊小姐是一家貿易公司的中階主管，工作忙碌一天後，總是迫不及待地回到自己溫馨小窩，獨自享受著寧靜和自由。她從不浪費金錢，不叫外送或買外帶，而是親手準備食物。不僅能保證食物新鮮和身體健康，還能節省不必要開支。她也很少與朋友或同事聚餐，對於國內旅遊或出國度假，楊小姐也沒有太大的興致，她更喜歡在家裡閒暇時，讀書或聽音樂。抱持單身主義的她因為不想拖累家人，也知道老年必須靠自己，所以很早就買了自己的房子，也透過定期定額投資基金及ETF，希望藉由長期投資的複利效應為自己儲備足夠退休金；同時隨著年齡及收入增長，逐步補齊自己的保險，不論是第二份實支實付險或是長期照護保險，也都已經納入保險規畫藍圖內，一步一步往她理想中的「完美人生」前進！最近一次年度檢視時，退休金流及保險準備都已經超越計畫進度，但畢竟父母年事已高、且是家中的老么，她擔心若老年失能或失智時，兄弟姊妹可能已經比她早走；即使還在，也因為平時關係不好、不常聯絡，對彼此的生活要求及退休期待一無所知，所以不希望他們成為監護人。這時候，楊小姐應該要怎麼做才好？案例解析：忽略2件事情，一個人晚年生活恐變調！之前華視新聞報導『台灣正在進入單身社會時代，根據主計總處調查，全台灣一人單獨生活的戶數，已經突破三百萬大關，占所有家庭型態的34%。如果成長趨勢不變，2030年，單人家戶的比例，將會超過父母與未婚子女同住的家庭型態…』，我發現原來我的客戶群分布也如同統計數據，單身客戶佔比同樣也超過了30%。簡單來說，未來是「一個人」的時代，每個單身族群都必須思考及面對失能或失智後的問題。這時候，我建議楊小姐可以透過兩種方法做好規劃：（1）意定監護：過去成年人的監護宣告原則，是採用傳統的法定監護制度，當有精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不瞭解他人表達的意思時，比方說，長期昏迷、植物人、嚴重的智能障礙或精神疾病等等，聲請人可聲請法院對其為監護之宣告，由法院根據受監護宣告人的最佳利益，依職權選定適合的監護人，若以楊小姐的例子來說，未來法院可能就會選定她的兄弟姊妹來當法定監護人。但，這樣真的是楊小姐的『最佳利益』嗎？因此，意定監護是民國108年開始施行，允許成年人透過委任契約，預先選定自己信任的監護人，以防自己未來因失能或失智而受監護宣告時，無法對監護人的人選表達意願的一種新監護制度，也就是楊小姐可以自己決定未來誰可以成為監護人，而不是等法院決定。於是楊小姐就約了相識二十幾年，未來打算退休後要同住的閨蜜，一起簽署了意定監護契約，成為彼此意定監護的受任人，因為這才是她心中的最佳利益！（2）安養信託：信託是一種委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係，具有保全及有效管理運用財產的功能。以上這段文字是信託法第一條的說明，但相信很多人看了會滿頭問號，所以我們以三國時代的故事來當例子。劉備(委託人)即將離世的時候，委託諸葛亮(受託人)輔佐他的兒子劉禪(受益人)至長大成人，這就是一種典型信託關係。為因應高齡及少子化趨勢，109年9月1日金管會發布信託2.0「全方位信託」推動計畫，之後各家銀行配合政府的政策也陸續推出了各種信託，而安養信託是其中一種可以照顧自己老年生活的信託制度。換句話說，安養信託就是現在的自己（委託人），委託自己信任的機構（受託人），能夠依照自己的意願，照顧未來的自己（受益人）的制度。所以為了解決楊小姐擔心被有心人士不當占用或詐騙的問題，我建議她到銀行成立安養信託，除了透過定期定額將資金放到信託中，未來也會在適當的時候將過去累積的退休資產轉到信託內。同時也協助她申請所有受益人是自己的保單，將受益人變更為信託專戶，例如重大疾病、失能及長期照護保險金等，這樣就能在未來保險事故發生時，讓理賠的保險金直接進到信託內，由受託銀行依信託契約內容，分散運用於存款、國內外共同基金及績優上市公司股票等收益相對穩定且風險低的理財工具，然後依照信託契約的約定做適當的規劃運用，包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等，避免老年生活無人照顧。透過這樣的退休安養信託安排，可以確保老年失能失智的時候，財產可以真正運用在我們自己身上，預防被有心人士不當占用及詐騙，或是可以指定未來給付給特定機構，事先安排老年生活，以確保老年生活品質。做好「意定監護」以及「安養信託」來保全財產，以及確保可以用在自己身上的兩項安排後，楊小姐如釋重負，不用再擔心晚年萬一失能失智時財產可能不見的風險，理想中的一個人的晚美人生似乎已經近在咫尺。作者：吳士賢經歷：軟體業業務經理、壽險公司業務主任、台灣理財規畫產業發展促進會副理事長專業：CFP®(國際認證高級理財規劃顧問)、RFA(退休理財規劃顧問)、人身及財產保險經紀人國家考試通過
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2023-09-07 退休力.理財準備
萬一活到百歲，錢不夠花怎麼辦? 現在就規劃退休金理財
從人生周期圖來看，若將人生旅途分為三個階段．第一人生：茁壯期，此時雖然只有支出沒有收入，但經濟來源有長輩可依靠。這時必修的是課業。．第二人生：奮鬥期，進入職場後靠著自己的努力工作所得養活自己與家庭。這時必修的是工作。．第三人生：養老期，人生再次回到只有支出沒有收入的狀況，但差異在於不足的經濟來源只能自己面對。這時必修的是財務。每個階段都有人生必修課，退休之後第三人生的擔憂是「老後錢不夠花、退休後沒事做」，你就應該在第二人生時提早做好財務管理、開始修習第三人生的樂齡財務學。「樂齡財務學」最好的修課時機？就是現在！投資圈有這麼一句話：「最佳的投資時機是十年前，次佳的時機是現在」。雖然回首過去10年間市場充斥著各種利多利空交雜事件，全球主要市場的股價走勢也是有上有下，但如果10年前積極進場持有至今，以台股為例，10年來的漲幅為108.76%，美股10年來的漲幅更是高達165.92%。如果你已經錯過了10年前的進場機會，別再放過複製另一個10年漲幅的機會，也就是：現在。 善用退休後時間 資產累積更不費力國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA)*的野村投信指出，隨著國人平均餘命越來越長，如果單純以現行的平均餘命84歲來進行退休財務規劃，會有極高風險，因為這可能會面對85歲後還健在，但錢已用盡的長壽風險與通膨危機。因此，樂齡財務學的另一個重點是「拉長戰線」。換言之，不需要將準備退休後的花費，全部壓在奮鬥期的自己上，而是要轉換思維，讓自己退休後仍能持續投資。一方面可降低退休前的準備壓力，另一方面也可避免因通膨、長壽風險所產生的危機。(*RFA, Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問，專為台灣退休規劃所設計的培訓課程與認證考試，是首張深入本土的退休理財規劃證照。)退休投資的好夥伴：集結具有投資專業的系統面對退休後不再有收入的情境，投資需兼顧風險與報酬，以穩健配置為主。野村投信推出的「活利循環」投資機制，只需要準備一筆資金投入相對穩健的母基金，系統將自動每月從母基金定時定額扣款到1-3檔相對有成長動能的子基金裡，每當子基金達到設定的停利目標後，本利自動再回到母基金，母子循環不斷線，打造同時滿足持有相對穩健與可能成長機會的基金投資組合，讓退休金有機會持續長大。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800170野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-16 退休力.理財準備
你有辦法退休嗎？真的可以領到退休金嗎？5個問題帶你了解！
Q1: 聽說勞保可能不夠，退休金怎麼辦？A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障，但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休，領取勞保退休金的人變多了，同時因少子化原因，繳納勞保費的人變少了，造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示，勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰，即使政府連續幾年撥補都超過千億，仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制，是將過去的確定給付制（由雇主給付一定金額給退休員工），改為員工專戶的確定提撥制（由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中），此專戶為可攜式帳戶，即使中途轉換職場，年資仍可以合併計算。Q2: 第二層勞退可能領多少？能夠支應我未來的退休需求嗎？以主計處2021年統計，全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬，若以每年薪資成長率2%計算，在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提)，假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲，則每月可領的勞退金額約為5,481元，遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元（主計總處110年調查結果）。何況隨著醫療技術的進步，未來平均餘命有可能更長，只靠勞退不僅不夠，更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險。想知道自己的退休準備夠不夠？立即試算你與退休的距離Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」，自己還需要準備嗎？A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計，國人不健康餘命平均為8.4年，在長照2.0分級補助，及使用者付費原則下，雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用，但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料)，如果以保險事業發展中心估計，長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算，即使不加計通膨，須準備至少554萬的長照費用。Q4: 面對高通膨、低利率，我的退休金準備會不會也跟著縮水？儲蓄是種美德，但在高通膨、低利率的環境下，通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例：在3%的通膨下，現在的1,000萬，30年後實質購買力僅剩412萬。因此，投資最大的風險就是不投資，低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率)，放著財富不動就是坐等它貶值，唯有盡早學會用對方法進行投資，才有機會逐步累積到足夠的退休金。Q5: 退休準備到底要怎麼開始？退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好，更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)，在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標，並協助您建立堅持紀律投資的行為，不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題，同時搭配自動化交易機制，可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕，更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備，1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-14 退休力.理財準備
父母名下房產該選擇繼承或贈與？專家教你看懂需稅金計算眉角
李媽媽今年已經92歲，和先生同是大陳義胞，來台生了2男3女，跟先生在胼手胝足在新北市買了一幢小小的透天厝，10多年前老伴也過世。 其餘子女都各自成家，只有未婚的么女小芳和她一同居住互相照顧。近來認識的老朋友一個個過世，想想自己年事己高，五個孩子中最不放心的，就是沒有結婚的小芳，萬一自己走了，誰來照顧她呢？雖然現在耳聰目明、行動也沒有問題，但是人往往說走就走，也很難預料，考慮到其他孩子都成家、有房子，因此想先把名下的這間房子就給小芳，以免孩子為了爭產而彼此反目成仇。在住家前面巷子的房子已經開始都更，聽說如果這間房子都更後少說價值3000萬，如果房子都留給小芳，對其他的小孩好像不公平，所以跟小芳說：「隔壁的張媽媽，現在就把房子過戶給兒子，不要讓女兒回家爭產，我想想也有道理。我先把房子過戶給妳，免得我兩腳一蹬，妳4個哥哥姐姐們，叫你搬出去，我也管不著他們。但全部都給妳，也說不過去。畢竟他們都是我的孩子，乾脆妳每個人就給他們100萬好了。」但這番話卻讓下小芳發愁了，如果依照媽媽的意思，她到底需要拿出多少錢？會不會有其他的問題呢？案例剖析：先看看若依照李媽媽的意思過戶給小芳，需要支付的成本？除了要支付上面的費用，可能衍生的問題包括： 1.小芳是上班族，而且已經55歲，算是接近退休的年齡，未來是否能繼續工作都還是未知數，也沒有那麼多現金可以支付給兄姐。如果真的把手上現金給出去，不足部份等房屋過戶後再貸款，會面臨到退休後還要支付貸款的狀況，生活費一定出問題。2.假設李媽媽這幾年生病，需要醫療費及看護費；或者日後小芳退休生活費不足，需要賣房子來來籌措所需費用時，就會依照105年1月1日起開徵的房地合一新制，若小芳是因受贈與取得房屋時，這時候取得成本就是李媽媽贈與時的價值，小芳就會面臨到高額的房地合一稅；若是透過繼承方式取得房屋時，就會以李媽媽取得房屋時間計算，所以仍適用舊制，也就是僅以房屋部份計算財產交易所得稅。簡單來說，若以現在的市價2000萬售出房屋時，售屋費用30萬元舊制計算公式：(房地總售價-取得成本-出售費用)╳〔出售時房屋評定現值 / (出售時土地公告現值+出售時房屋評定現值)〕（2000萬-430萬元-30萬元）X 15萬/（415萬＋15萬）= 53.72萬元計入次年小芳綜合所得稅申報若小芳稅率12% 只需繳交 53.72萬元 X 12% =6 .44萬新制的取得成本贈與時價值430萬，售屋成本30萬，依下列不同時間將房屋售出，房地合一的計算如下： 3.李媽媽提早處理房產，可能引發其他子女不滿，萬一日後有病痛，大家都會推給小芳一人處理。4.兄姐未必認同小芳只要支付一百萬：因為大家都期待都更後的增值，但對小芳來說，只是前一條巷子開始都更，而現在的住家，還沒開始談，是否能都更成功還是未知數。建議解決方法：經考慮李媽媽不識字，且年事已高，公証遺囑公証人需要精神鑑定診斷書，最後經律師代筆遺囑，在不違反特留分的狀況下，遺囑內容將自住的房屋分配比例，小芳52%，其餘四名子女各12% ，小芳做為遺囑執行人，可以直接拿遺囑辦理繼承並過戶。這樣的好處：1.不需現在支付贈與稅、土地增值稅，及給兄姐補償費。2.保留萬一李媽媽久病的費用，兄姐願意一同承担或由小芳貸款支付。3.因為是繼承取得，不論是售屋或是都更，可以用延用舊制，省掉房可觀的房地合一稅。4.小芳未結婚，身後的法定繼承人為在世的兄姐，兄姐可能會考慮繼承的利益，和小芳維持較好的關係。台灣即將邁入超高齡化社會，被繼承人往往只有一間自住的房屋，僅有自住的不動產，手上也沒有多餘的現金，看到周邊的朋友漸漸凋零、死後爭產，所以不希望死後子女為了爭產撕破臉，於是越來越多人跟李媽媽一樣，想要在生前規劃並照顧子女的父母越來越多，若沒有全盤的考量，這些事前準備反而是一場巨大的災難。因此，建議尋找合格的CFP國際認證高級理財規劃顧問，依照不同的情況進行通盤考量，提供全方位的建議，避免掉日後的紛爭。責任編輯：辜子桓
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2023-08-12 退休力.理財準備
怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷
「這產品利潤很高，絕對划算！」、「退休金放在銀行利息太低，應該拿出來投資」、「爸，我生意需要一筆周轉金，你的錢可否先借我？」及早規畫老後財務是趨勢，守住「老本」更是老後生活基石，但人生充滿風險，投資不當、遭受詐騙、子女爭產，甚至意外或生病影響行為能力等種種原因，都讓保住老本成為挑戰。擔心退休金被詐騙或兒女爭產王小姐是外商高階女主管，年過五十才遇見人生真愛，雖然戀愛讓她的生活充滿粉紅色泡泡，覺得人生無比美好，她也計畫走上結婚禮堂。但在只有一個人的時候，她忍不住想，愛情有保鮮期限，熱戀也可能冷卻，是不是該為自己規畫打算，先保全自己奮鬥大半輩子的心血。李先生的父親失智，母親是主要照顧者，但最近過世了。為了遺產繼承，他很苦惱。原來他和唯一的姊姊感情疏離，媽媽過世雖留下為數不少的遺產，可用來照顧爸爸，但爸爸年輕時信用有問題，不利於繼承遺產，若他和姊姊繼承，兩人互不信任，他就擔心姊姊之後根本不會按月支付老爸生活費。上述這兩個案例後來都向專家求助，為他們解決困擾的台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅建議，可以透過「信託」處理， 王小姐可將名下房屋信託給最親近的弟弟，現金存款等則辦理「安養信託」；至於李先生，建議他和姊姊繼承遺產後，互開信託帳戶，再當彼此的監護人，如此老爸既可得到照顧，也免去手足紛爭。台灣即將進入高齡社會，又面臨少子化趨勢，不論有沒有家人，許多熟齡族面臨安養照護、醫療需求、資金管理等需求。金管會於民國一○九年起推動「信託 2.0」全方位信託計畫，希望銀行改變過去信託偏向理財的性質，推出個人化的財產規畫產品。安養信託就是信託2.0政策之一。財產信託 解決家庭照顧爭議中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，善用財產信託也是解決家庭照顧爭議的好方法，家總與合作金庫 日前合作舉辦論壇「長智論壇」，邀請合作金庫商業銀行信託部科長李翠芬，以「家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」，為大家說明財產信託的運用。李翠芬分享，有位老太太，三位小孩都在國外發展，非常孝順地接她到美國居住。但脫離原本的社交圈，她住不習慣想回國。孩子擔心八十多歲的母親，三人共出一筆費用，讓母親住養生村，又擔心一大筆錢放在母親身上不太好，每月繳費也麻煩。三人先將錢財贈與母親，再轉為安養信託，由信託每月支付費用給養生村，另支付兩萬元至母親帳戶，作為零用錢。另一個案例則是典型的兒女爭產。一位父親生病，兒子搬出民法，主張兒女有繼承權，要父親先把遺產撥給自己。老父親擔心兒子將錢財取光，於是將存款放入信託，每月支付安養機構費用，且讓貼身照顧自己的女兒擔任信託監察人，任何人要解約、領錢，都要經過女兒同意，斷了兒子爭產的念頭。李翠芬表示，人生難預料、每個人對生活品質的想像也不同，就算累積一筆退休金，若無可信賴的管理者，一旦遭遇詐騙便可能讓人生陷入谷底。透過「安養信託」將錢財交由銀行管理，每月支付定額生活費、安養機構費用，並約定給付醫療費用等開支，可避免遭詐騙導致老本一夕丟失。李翠芬也說明，主管機關希望民眾透過安養信託管理安養資金，達成資產安全及專款專用，並設置「高齡金融規畫顧問師」，訓練專業人員協助民眾。目前所有銀行都有安養信託服務，民眾可優先與已往來銀行洽談；信託金額門檻多落在卅至五十萬元，不必擔心信託門檻高或操作困難。意定監護 選好自己未來的監護人失智後出現財務糾紛案件層出不窮，康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽建議，不要等到失智後才由他人替自己決定，趁心智能力正常時，預先替自己做「意定監護」，進而規畫安養信託，守護好自己的財產與老後。意定監護就是在心智健全時，預先選好一位或多位受任人，並與受任人約定好，於日後自己受監護宣告時，由受任人擔任監護人，並依約定管理安排財產、自身照顧。意定監護制度相較於法定監護最不同之處，就是可以讓「非親屬者」擔任自己的監護權人。監護人的權限範圍可以在意定監護中清楚約定，尊重本人意願。至於「輔助宣告」，鄭智陽表示，當心智狀況退化、輕微失智，尚未完全喪失行為能力時，家屬或輔助人可申請，法院裁准後行政機關就會註記，未來特定財產，例如不動產需要處分，就需要經過輔助人同意，此制度可降低財產被騙風險。若嚴重失智失能、沒有基本判斷能力的長者，監護人即可代為處理。無論是「監護宣告」還是「輔助宣告」，鄭智陽表示，當以身心狀況不佳或失智、失能為理由，法院要剝奪一個人處分財產的權益時，都必須經過正當法律程序，包括經過醫師鑑定、實際訪查等，都需要花時間。他建議，大家可以預先做安排，在心智能力尚可時，做「意定監護」，預先找好自己未來的監護人，提前為自己預備。延伸閱讀：·長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-08-10 退休力.理財準備
外遇夫賺大錢竟還想設局騙妻子財產？！夫妻離婚後財產該怎麼處理才好？
張姐跟先生結婚40年，感情一直很和睦；大約10多年前，意外撞見先生和事務所行政助理有親密舉動，才發現先生應該是和小他20歲的助理外遇了。面對張姐的質疑，先生不承認助理是小三，但卻用個性不合，對張姐提出離婚要求，並且同意把目前居住但還有貸款的房子，當作離婚補償。然而張姐考慮孩子還小，以及自己的宗教信仰，加上離婚後也沒辦法同時照顧孩子，同時又工作來支付房貸，所以當時堅持不離婚。先生面對張姐的堅持，採用了消極的對抗方式。先生推說自己工作忙碌，往返家中會佔去大量時間，住在事務所比較方便，但張姐知道事實並非如此，但為了這個家，張姐也就睜一隻眼，閉一隻眼的過日子。多年來，雖然偶爾有朋友說看到先生和這位助理出雙入對，但張姐單純的想，反正他過他的，我過我的，只要先生願意繼續像現在一樣，提供基本的生活費與支付房貸，自己有個地方可以住，也就不奢求太多。最近幾個月，先生突然告訴張姐，自己的事務所經營不善，已經負債累累，所以需要要把賣房子還債，希望張姐儘快找房子、搬離現在的居住地，同時還跟張姐周轉現金，也傳了一些私人借貸証明，證明自己的確負債。針對這件事情，張姐心理有些懷疑，因為先生一向是小心謹慎的人，怎麼一下子就背負這麼多債務，會不會是騙她？但也不免擔心，萬一真的負債，會不會自己也要幫忙還債，如此一來，不但沒有生活費，也會把這些年來的老本貼進去。為此張姐擔心得無法入睡，所以透過朋友介紹，來諮詢如何保住自己的資產。夫妻財產到底是共有？還是分開？大多數人結婚若沒有特別約定，夫妻的財產就屬法定財產制。依民法第1030條之1規定，夫妻法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之「婚後財產」，扣除婚姻關係存續中所負債後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。法定財產制關係消滅原因有下列三種狀況Ⅰ夫妻離婚Ⅱ一方死亡Ⅲ夫妻約定改用其他財產制民法1030條之1立法的目的，當時通常先生掌控經濟，若離婚太太就失去經濟來源生活陷入困苦。而夫妻關係中，大多先生出外工作，太太在家操持家務，教養子女，讓先生無後顧之憂，可以專心發展事業，所以婚後夫所增加的財產，妻子也有相當大的貢獻，所以妻子有平均分配的權利。因此，當夫妻離婚時，就可以開始計算雙方的總財產，平均計算後，多的一方要給少的一方。但繼承及無償取得的財產及慰撫金，並非從婚後勞力貢獻所得，所以不列入計算。舉例來說，丈夫的名下財產有1000萬，妻子的名下財產則有200萬，二人合計1200萬，平均為600萬。兩人一旦離婚，妻子可以向丈夫主張剩餘財產差額分配請求權，也就是說：先生要給妻子400萬。如果夫妻間有債務時，很多債務人會把自己名下的財產過到另一半身上，再辦理假離婚，以避免受到債權人的追討。在卡債風暴時，許多債權人，依照當時民法1011條「債權人對於夫妻一方之財產已為扣押，而未得受清償時，法院因債權人之聲請，得宣告改用分別財產制。」向法院聲請宣告債務人，改用夫妻分別財產制，再代位債務人，向另一方主張剩餘財產差額分配請求權，所以會有夫債妻還或妻債夫還的狀況。例如夫欠卡債500萬，沒有錢償還，也沒有其他資產被扣押。若妻名下有1000萬，都是婚後所得，銀行已把債權賣給資產管理公司，而資產管理公司就可以依民法1011條，就代夫身份請法院宣告，將原本夫妻的法定財產制改成分別財產制，這時候就會結算之前的財產，夫可得1000萬/2=500萬，資產管理公司可以代替夫的身份，向妻要500萬。然而，102年12月28日，立法院刪除民法第1009條和第1011條，增訂債權人不得行使配偶剩餘財產差額的分配請求權。這代表之後夫妻各自欠債，需要各自償還，不會影響另一半的財產。也就是說，除非張姐曾經為先生作保，否則完全不用擔心需要承接先生的債務。後來，經過側面瞭解，張姐的先生是位專業人士，多年來收入頗豐，平時收入多以現金為主，規避了金融體系的匯兌證據，加上張姐的先生經常往來香港及大陸，因此猜測他可能把資金藏到境外，為再次提出離婚做準備。如果先生蓄意的隱匿財產，張姐也不瞭解他的帳戶往來，將會很難追資產流向。現在又把名下的房子，以負債為理由賣出還債，先生的名下將無任何資產，加上二人已分居多年，若先生去法院提出離婚，可能會被法院裁判離婚。屆時先生就可以主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」，拿走張姐名下的一半財產。這個案例應該要如何處理？1.不要被裁判離婚：依民法1052條規定有責的一方不能請求裁判離婚， 搜證先生有外遇的事實，對小三提出侵害配偶權的告訴，先立於不敗之地。2.整理資金來源：張姐從未在外面工作過，目前的資產是現金及儲蓄險保險，舉證資金來源都是先生匯的生活費，所有的資產都是『無償取得的』，就算離婚也沒有差額可以分配給先生。3.若先生仍執意要離婚要和別人另組家庭，就請他有誠意一次拿出足夠的贍養費，就放過自己也放生他吧。現今社會不要以為我不犯人，就可太平過日子，有時不小心就會淨身出戶，所以面對錯綜複雜的財務問題，一定要找專家協助瞭解狀況，才能保護自己。台灣理財規劃產業發展促進會，有一群國際認證高級理財規劃顧問CFP，就好像財務的家庭醫生，可以依個案診斷及建議。官方網站 https://tfpa-cfp.org.tw
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流
勞保老年給付有時被稱為勞保年金，到底是一次領，還是按月領？是許多人計算退休金時一定要精打細算的問題。台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅指出，許多人想一次請領，但根據她多年提供諮詢的經驗，考慮老後心理安全感和需要現金流，建議慎重考慮按月請領。勞保金一次領若是一次請領，根據勞保投保年資計算金額；若是按月領，則是活多久就領多久。景肇梅說，許多人想要一次就把勞保老年給付領出來，進一步了解原因，有人想利用這筆錢投資，也有人是為了特定目的花費，需要這筆錢；還有人則是對勞保沒有信心，擔心萬一有一天勞保倒了，錢就拿不回來了，不如先落袋為安。勞保金按月領勞保是重要的社會安全機制，政府不會輕易讓勞保倒閉。景肇梅建表示，她通常建議大家選擇月領，主要是平均壽命延長，大家都有可能活得比想像久，老年生活的安全感很重要，如果每個月可以從勞保領一筆錢，心理上會比較有安全感。另外，老年也比想像中的需要現金，景肇梅指出，有一些意想不到的花費，例如醫療、看護費用等，也需要有錢支應。至於有人選擇一次請領是想拿這筆錢去投資，她表示，對於不善於投資理財的人，建議把勞保老年給付留作老本，保障老年生活。如果選擇按月領年金，一般來說，由於國人平均壽命長，按月領年金會比一次請領領得多。不過，到底是月領或一次領，未來不會成為大家的困擾，二○○九年一月一日後才投保的勞工，一律按勞保年資決定領取方式，年資十五年以下，只能一次領；勞保年資十五年以上，一律按月領年金。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足
許多年輕時視為理所當然的事，老後都可能面臨挑戰，新單身時代，一個人變老無可避免，如何建構一個人生活的安全網，需要提前思考並且提前準備。「保險」被視為可遮蔽人生風雨的大傘，除了社會保險，及早並適切的規畫商業保險，也是退休力重要的一部分。保險保額偏低 卻只重視儲蓄 國人平均壽命不斷延長，一個人面對老後，必須對抗「長壽風險」並兼顧醫療、長照需求，保險規畫有助避免落入貧窮，或無人照顧的窘境。但調查顯示，國人雖愛買保險，二○二一年平均每人有二點六張保單，但每人壽險死亡給付保險金卻僅有五十七點三萬元，保險額度偏低，且國人重視儲蓄、回本，「保障」明顯不足。「保險規畫是以備不時之需的一本隱形存摺。」中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問（ＲＦＡ）徐采蘩分析，一個人生活的單身族群最擔心老後照護及資產管理，透過事前規畫，例如接受安養信託、利用保險及早安排醫療保障並考慮長期照顧，有助建立一個人生活的安全網。金管會統計，國人買保險偏愛儲蓄還本型及投資型保險，顯示國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」。癌症希望協會調查癌友保險保障也發現，住院日額兩千元以下占百分之五十五，實支實付保額低於十萬元以下有百分之四十六，治療時一旦需要使用自費藥物，保險就可能不足以因應。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋指出，儲蓄險和投資型保單可以想成委由保險公司處理的儲蓄跟投資，但儲蓄、投資與保險還是不同，保險是風險分擔，若儲蓄、投資是自助，保險則是互助。國人總擔心繳了保費卻沒有好處，買保險注重回本，相較之下，保障就較少。足夠保額應達798萬保額不足，也是國人購買保險常見的問題。台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢指出，保險是為了解決未來看不見的擔憂，保險額度不足，也就是需要理賠時，金額不夠。依國際標準，足夠保額應為國民年平均所得十倍，以二○二一年平均所得七十九點八萬元，保額應有七九八萬元，但國人保額僅一三六萬元。吳士賢說明，壽險理賠金是一旦意外身故時，留給家人的錢，希望確保家人生活無虞，若倒下的是家中經濟支柱，目前壽險死亡給付的保險金不足六十萬元，難以支撐一個家庭；就算一個人生活，也不代表完全沒有家累，許多人還是必須承擔照顧父母或手足的責任。單身的人也許會想，「可以領到死亡理賠時，我也用不上了。」徐采蘩指出，有些保險條約可先提撥部分金額，例如「老年住院醫療提前給付」，提前用於醫療費用等。吳士賢也建議，退休後可考慮部分解約或貸款，轉變為可靈活運用的退休金之一。注意理賠年齡上限另外，醫療險雖提供保障，但也要注意理賠年齡上限。徐采蘩提醒，實支實付的醫療險被認為較有保障，但理賠年齡上限視保險合約，從七十五到八十五歲不等，一般醫療險最高理賠則是六十五到七十歲。很多人年輕時購買保險對「長壽風險」並不清楚，年紀漸長後才發現需要更長時間的醫療保障。因此，保險必須定期檢視，適時調整。徐采蘩說明，醫療險可續保至七十五到八十五歲，也有終身醫療險，少數保單提供七十五歲以上實支實付保險，但大部分是日額給付醫療費。 熟齡才發現保險不足，還能買保險嗎？吳士賢表示，如果有需要，「永遠沒有太晚的保單。」徐采蘩指出，視保單不同，直到七十歲都還能購買保險，雖然保費高，但透過保險解決最擔心的問題，分擔風險，只是年近中年，通常處於責任重大期，一定要和信任的業務員討論優先順序。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠
如何評估買的保險夠不夠？台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢建議，應假設自己明天就無法工作，生活保障是否足夠？單身族群更應了解父母、手足的保險規畫，避免潛在風險。規畫保險，吳士賢建議，可以先問自己：一是若家裡沒有我，還能運作嗎？萬一不幸身故，是否有留下足夠的錢，支撐起一個家。二是當我失去行為能力時，誰可以照顧我？若有人可以照顧我，可以照顧我多久？三是如果我生重病，一段時間無法工作，醫藥費、生活費保障是否足夠。從上面三個問題，歸納出購買保險的兩個原則，「從大到小」和「從近到遠」。吳士賢說，「從大到小」是從風險大的情形開始準備，例如死亡、失去行為能力，應有哪些保險；或家有未成年的孩子，父母應考量自己發生風險時，保險是否可以提供孩子及家庭足夠保障。另外，如不幸發生車禍，甚至與高價車發生事故或有人傷亡時，可能需支出一筆龐大費用，除規畫第三責任險，更應附加超額責任保險；房屋的火險、地震險也應準備，雖然發生機率低，一旦發生，造成的財產損失和衝擊卻非常大。第二是「從近到遠」，必須先從近的風險，再規畫到遠的風險。例如，七十五或八十歲之後的終身醫療規畫很重要，但別忽略了明天可能就有的高額自費醫療支出保障。最後三點提醒，吳士賢指出，一、規畫保險時，最好和家人、伴侶、孩子一起討論、規畫；二、單身族群愈來愈多，應了解手足保險規畫；三、尋求國際認證高級理財規畫顧問（ＣＦＰ）等專業人士協助。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查責任編輯：陳學梅
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2023-06-06 退休力.理財準備
空洞的保證你會相信嗎？吳淡如揭示保本、避險的真相，讓你安心投資
在30歲那年，作家吳淡如突然擁有了第一個千萬。當時，他還是以月薪三萬的上班族身分，透過寫作賺取額外收入。這筆錢對他而言，如同一場夢幻般的意外。對大部分上班族來說，一千萬似乎是一筆足以讓他們隨時退休的款項。然而，吳淡如在他的著作《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》中，提出了一個引人深思的問題：這筆錢是否真的足夠我們永遠的退休，或者說，我們是否真的準備好來管理這麼大一筆款項？讓我們一起探索這個議題，並進一步深入瞭解吳淡如的見解。從退稿到千萬版稅，30歲作家挑戰財富管理22歲起，我嘗試出版書籍，經歷了無數次的退稿。然而，在我30歲那年，我的書籍受到廣大讀者的喜愛。每日工作、寫作、戀愛的我對錢沒有太多概念，直到報稅時才發現帳戶中竟然有一千萬。就如同灰姑娘遇到神仙教母，年薪60萬的我，因為版稅那年繳了200多萬的稅後，帳戶中仍然有一千萬。縱使意識到這筆巨款似乎令人不敢相信，我卻也不知該如何適應，或是如何處理這份突如其來的財富。一元不增，也算保本？透過朋友介紹，我認識了在一家皇家銀行工作的A先生，他剛好是我大學法律教授的兒子。A先生向我提出一項投資方案：該銀行的保本避險基金，最低投資金額為一千萬，我恰好符合這個門檻。於是，我簽下了許多英文文件，然後每個月都收到一張英文報表。三年過去了，當我打算買房並想贖回基金時，我才驚覺我的投資並未產生任何利潤，縱使那幾年國際股市有小幅上漲。我拿到的只是我最初的一千萬，利息竟然是零。A先生解釋說，這就是保本基金，本就不會賺太多。然而，即使是在定存，我也應該能有4%的利息，即至少應該拿到1,120萬。我的實際收益卻遠低於這個數字，這不是保本，反而損失了120萬！如果我當初投資於房地產而非這保本基金，結果可能會截然不同。保本、避險不等於保證收益在我尚未理解金融商品的年代，對於聽到「保本」和「避險」這些詞彙的產品，感到相當放心。但經過一流商學院的磨練後，我開始明瞭，塗著「保本」或「避險」糖衣的金融商品，並不能保證收益。儘管基金一再強調，過去表現並不代表未來收益，也催促投資者詳讀公開說明書，但真正認真閱讀的人似乎寥寥可數。百歲股神教誨：避險保本是騙局，長線投資才是王道百歲股神安德烈．科斯托蘭尼一針見血的指出：「如果你希望年紀這麼大的我，能給你什麼樣的經驗？那我會跟你說，避險、保本，一聽就是騙局！」他強調，經紀人、理專和投資顧問，都處在跟客戶的「利益衝突」之中，因為他們只有在交易時才能賺錢，無論客戶盈利或虧損。因此，他們常鼓吹投資者短線交易。若只是長期持有股票收取股利，證券公司的手續費收入就相對有限。警覺於連動債陷阱，從金融詐騙中學到的保證收益的謊言回顧過去，我慶幸我在30歲時已經對台灣投資界的「保證收益」連動債產品保持警覺。2008年，「保本」和「避險」產品猖狂瀰漫，同時，雷曼兄弟宣告破產，使全球金融市場暴跌。當時在台灣，一宗巨大的金融詐騙案涉及多達16,000名投資者，損失達8億美元。此案由一名聲稱是美國保盛豐集團創辦人的男子引發，他向各金融機構銷售連動債，並提供比一般公司高出一倍的佣金，以及向客戶保證每年6%-8%的回報率。聽到「保證收益」，立刻要想到的事但實際上，該集團並未進行真正的投資活動，而是進行一種被稱為龐氏騙局的欺詐行為。如何避免受到這種「保證收益」產品的誘惑？當你聽到任何「保證」時，一定要問自己：為什麼他們可以這樣保證？保證付你利息，且比當時的定存還要高，更要思考清楚。是的，沒有任何控制在別人手中，不能隨時自由贖回的錢是真正安全的。當「保證愛你」遇上「保證獲益」：誰的誓言更靠得住？就跟有人會在你年輕貌美的時候，告訴你說，「我保證一輩子愛你！」一樣。感情，有時候也有異曲同工之妙！你可以……先深呼吸，明白理想未必是現實嗎？無論如何，千萬不要因為聽到「保證獲益」、「絕對償還本金」或「保證給你一樣的利息」就輕易參與。只有這樣，我們才能持盈保泰，不被這些空洞的保證所迷惑。本文節錄：《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》一書●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產！．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅
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2023-05-10 退休力.理財準備
分產不公恐引爆手足相殘！律師建議一招，讓老母親守住財產、兄弟也不失和
「吳律師，我大兒子希望我那棟出租中的房子過戶給他，他說，他會把租金拿出大部分，給我當生活費，可是我擔心他不信守承諾，我很希望小兒子來幫我管財產，又怕有一天，我往生了，我兩個兒子會兄弟鬩牆，到時大兒子跑去告小兒子，那怎麼辦？可以如何解決這項難題？」一位年約75歲、喪偶的老母親向律師、AFP（Associate Financial Planner）國際理財規劃顧問吳挺絹求助，提到上述難題，這位老母親的眼神、語氣滿是憂慮。這位老母親擁有存款約五百萬元，另有一棟房子在出租，平常和小兒子一起住，主要是小兒子在照顧她，面對大兒子的要求，她不想貿然答應，又擔心斷然拒絕，會影響她與大兒子的感情，且兩個兒子的手足之情，也可能受到影響。當吳挺絹律師與老母親、大小兒子進行詳談後，便建議以「安養信託」幫老母親守住老本。老人守住財產，財產信託是妙招！「信託的目的，是藉由信託條款約定受益人養護、醫療…等相關權益，並進行專款給付。」吳挺絹律師在「愛長照」服務網站於2023臺灣輔具暨長期照護大展所舉辦的講座中表示，年長長輩想守住自己的財產，或者晚輩、家人想幫年長或失智、失能長輩守住財產的有效策略之一，就是財產信託，而這樣的信託保障有兩大好處：第一，當一個人健康的時候，可以與銀行、親屬或律師先簽訂信託契約，主要可分為「金錢信託」（含保險金信託）與「不動產信託」（租金收益管理）。這代表可用簽訂信託契約的方式事先規劃、凍結、保留自己的財產，並事先訂立往後受照護或接受醫療的規格、需求、金錢支出品項等細項，在信託期間，銀行、親屬或律師就得依這份合約確實執行，此時，自己的意志、意願便可受到尊重，並真正落實。第二，一旦真的失智、失能，這也可以避免家屬、手足在財產管理上產生糾紛。信託財產分為：金錢信託、不動產信託以前述老母親為例，在這例子中，吳挺絹建議老母親將信託財產分為兩部分處理：「存款五百萬元」與「房子」，信託時間皆為十年。在「存款五百萬」信託部分，委託人是老母親，受託人是小兒子，也就是由小兒子管理這五百萬元，受益人則是老母親，信託利益分配上，主要用於老母親的生活費、醫療費，這些費用都以契約方式明文標示，監察人則是律師和妹妹，當有一天老母親往生，在遺囑當中，則明確指明將剩下來的錢全部給小兒子，因此在這項信託中，最終受益人為小兒子。至於房子的部分，老母親答應將房子分給大兒子，但房子也必須接受信託，在這項信託中，委託人是大兒子，受託人是老母親，受益人是大兒子，契約明訂，在房子租金中，必須撥出2.5萬元給老母親做生活費（信託管理費），大兒子可以拿0.5萬元的信託利益，監察人一樣是律師和妹妹，而最終受益人是大兒子。最後，老母親、大兒子與小兒子皆各取所需，也皆大歡喜。律師的叮嚀：監察人十分重要在講座中，吳挺絹律師反覆提醒財產信託、設立監察人的重要性，當財產受到信託保障，就比較不容易遭詐騙或有心人奪走，而監察人的設立，則可讓年長者的財產保障多一層把關，年長者在往後的歲月，也才更有保障，也更無後顧之憂。監察人四大功能助嚴格把關在信託過程中，設立監察人是重要環節，監察人主要功能在於：1.如果未來要終止或變更契約，需經監察人同意。2.預防親屬、監護人私心自用、監守自盜。3.審核款項流向，判斷是否為必要支出。4.在信託期間，當委託人發生意外，監察人可確保安養費或相關款項支出得以繼續執行。信託過程四大重要角色在信託的過程中，主要角色有「委託人」、「受託人」、「受益人」，以及最重要的、負責監督的「監察人」。以下是相關說明：(責任編輯：葉姿岑）
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2023-04-22 養生.人生智慧
哪種面相天生就有理財天分？專家：「這面相」的人財運亨通，是因為這些原因
簡少年在《簡少年現代生活改運書》（時報出版）中提到，財運的好壞是僅次於感情的第二常見算命問題。作為新創科技圈的國師，他也是一位專業的命理看相和風水師。他指出，你事業的走向會直接影響到你的財運，而財運的有無也會間接影響你對運氣好壞的感受。那麼，到底是哪種面相的人天生就有理財天分呢？毛髮少的人少管閒事，更懂理財毛髮非常少的人。一般來說，毛髮越多的人越愛管人閒事，對別人的事情比較熱心，但情緒則比較波動。所以當周遭的事情一多，或是情緒一來，他就容易亂花錢。毛髮少的人則不容易這麼衝動，他會覺得「這事情不關我的事啊。」不會成天都一頭熱地想去解決別人的問題，卻忘了要解決自己無法精準地管理錢財的問題。眼睛小的人有耐心，更懂借貸運用眼睛小的人比較能忍耐，換句話說，當他今天知道他有負債，或明知現金不夠用的狀況下，他不會被一時的快樂給沖昏頭，就隨意浪費。對他來說，所謂的債是用來讓自己有更多現金可作運用，甚至債對他們來說，是能夠週期性更加精準運轉的一種方案。絕對不會當成是預支享樂的資源喔。鼻孔不露的人謹慎持財，善於理財規劃鼻孔不露，像我就是看得到鼻孔。正面能看得到鼻孔的人，比較隨興，朋友問他問題時，他大多會回答：「隨便啦！我都可以。」但正面不露鼻孔的人，你問他說，這東西多買兩個好不好？他一定會說不行，要算一下。所以鼻孔不露的人也可以說他們比較謹慎、不隨興，通常是意味著，他錢財管理得非常好。簡少年強調，這些面相背後都隱藏了一些與理財相關的道理，從中我們可以學習到：1.不多管閒事，先保護自己第一個，就是不要多管別人閒事。這非常重要，如果你自己都已經泥菩薩過江，自身難保，你怎麼有餘裕去幫助別人呢？尤其你還要透過借貸，才能幫助別人的話，這真的是加倍的危險啊！2.增強忍耐力，讓心靜下來第二個是忍耐。我們說眼睛小的人很會忍，忍耐真的是人間最高的技術和境界。怎麼樣能增強自己的忍耐力，關鍵在於，你不能被杏仁核劫持。具體來說，可以透過靜坐冥想禪修，這些方式讓你的心靜下來，心一旦靜下來了，你的耐性就會變高。另外一種是，吐納。試著將呼吸變得綿長，呼吸越綿長，就不容易躁動做決定，也就會變得比較冷靜。3.不要說隨便，學會理財省錢第三個，不要說隨便。很多來算財運，希望能留財的客人，希望我給他們指點一下方向，我都會建議他們：「人生不要再輕易說隨便」。當朋友揪你買東西，你回一句「好啊，隨便。」是不是又得多花多少錢。當你不再把「隨便」放嘴邊，你會發現你真的可以省下很多錢。以上三個建議，都是我們從善於理財的面相裡，延伸學習如何透過後天習慣去修正改善，讓自己也能慢慢養出有錢面相。延伸閱讀：面相透露一切？耳朵小不圓、鼻子挺拔是人生成功的關鍵？看懂面相不再妒羨成功人士本文節錄：《簡少年現代生活改運書》一書
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2023-02-13 退休力.健康準備
老年醫學名醫黃國晉：中年發福一點沒關係！ 存「肌金」越早越好，走路運動要到這程度才有用
台大醫院新竹台大分院副院長黃國晉專精老年醫學、預防醫學，長年診間看盡生死百態，對「老」有更深體悟。他認為，現在應該追求健康老、活躍老，而非倚賴他人協助，轉化傳統對「孝道」的觀念，「千萬不要覺得，不幫他做就是不孝！」 「家有一老如有一寶，萬事都要服侍阿公阿嬤、爸爸媽媽，但千萬別服侍到飯來張口、茶來伸手，應該讓他們利用生活中的機會多活動，千萬不要覺得，不幫他做就是不孝順！」黃國晉說。 「像我媽87歲，透過做家事、做喜歡的事來活動，譬如澆花、騎腳踏車、擦地板…。她住透天厝，一層一層擦地板，有時候我們覺得很捨不得，但她就是很健康！」黃國晉笑道，八旬老母喜歡到市場買菜，原本擔心擠傳統市場容易感染Covid-19，想不到媽媽防護得宜，至今未曾確診過，「反而我們去年5月都被感染了！」 他認為，歐美老後的價值觀是自理生活、獨立老，台灣卻是「有事弟子服其勞」，反而讓長輩加速退化。「當然太操勞、危險性高的，像搬重物、爬高可以避免，但如果能增加活動量、運動量倒是非常鼓勵，不要說不讓她做！」 進入熟齡後也應改正心態，千萬別覺得年紀大了就該少動，因為高齡者最怕吃得多、動得少，體內脂肪過高又有肌少症，落入「肌少性肥胖」的雙重危害。 中年後不只看體重，要看肌肉、脂肪比例 不過，很多人年輕時怎麼吃都不胖，過了中年卻像失速列車般止不住體重上揚，「這其實是人體正常的保護機制，因為根據調查，發現熟齡者過重一點，反而活得比較久！」 黃國晉指出，過去認為BMI值標準應維持在18.5（kg/㎡）及24（kg/㎡）之間，但研究發現，台灣BMI值24～26的人活得最久、死亡率最低。特別是進入中高齡後容易生病，胖一點才有足夠的「本錢」消耗，「假如身材瘦乾癟，又有肌少症，反而沒有多餘的空間給它。」 「中年發福一點沒關係，不要胖就好！」至於「胖」的標準，由於人種差異，國人BMI值最好能控制在27以內。但他提醒，別被體重蒙蔽，因為同樣60公斤，20歲與70歲的體脂率可能從15％翻倍到30％，所以年紀增長後，看的應該是肌肉與脂肪比例。 除了用「量」來評估肌肉，也可以從「質」的部分來看：■握力（上肢）男性握力需大於26公斤、女性大於18公斤。若沒有握力儀，也可以利用開寶特瓶蓋、開罐頭瓶蓋或扭毛巾來測試，如果打不開或覺得辛苦費力，就要注意是否有肌少症或肌肉無力。■走路速度（下肢）每秒鐘行走速度不少於0.8公尺以下。 要預防肌少性肥胖，最好的方法就是控制飲食、多運動。像是走路、騎腳踏車雖屬有氧運動，若能加強力度，也能有一點點的阻力；實驗也證明，有氧運動最能讓存儲能量的「白色脂肪」轉化為燃脂的「灰色脂肪」（或稱米色脂肪）。另外如原地半蹲，也是在家就能做的阻力訓練。 值得注意的是，老年人最怕生病臥床，過去曾有統計，長者住院3天就會流失0.95公斤的肌肉量，「我爸爸在的時候，肺炎住院1個多禮拜，起床就不能走路了！」黃國晉對此有深刻體驗。他回憶，父親出院後肌力退化需找人攙扶，後來買了一台固定式腳踏車讓爸爸踩，才慢慢將消失的下肢肌肉練回來，至於上肢則可以在家用啞鈴訓練，「不是做不到的事！」 利用機會多活動，存「肌金」越早越好 如同防止骨質流失，存「骨本」越早越好，肌肉也是一樣，「年齡我們沒法去抵抗，我們接受它，但要減緩肌肉的流失。」如果不做任何事，年過40後肌肉會以每10年減少8％的速度減少，換言之每年幾乎流失1％，若有其他疾病會流失得更快，所以中年過後就要留心預防。 黃國晉建議，可以利用工作與生活中的機會，讓自己多一點活動。像他搭公車會提早2站下車，不等電梯改走樓梯，但高樓層下樓仍建議搭電梯，以保護膝關節。 他笑說，光是往返台大醫院東西址，就有3000～4000步，「來回2趟，不用颳風淋雨就1萬步了！」而且別小看平日走路養成的體力，他不爬山、不跑步，去年12月帶國際醫療團到印尼，一行人從半山腰出發去看火山，「我還是走第一！」 從數據來看，靠走路要達到「有效運動」程度，可以讓每分鐘心跳落在（220-年齡）× 0.6～0.8的區間；主觀感受則是走到「微喘」，但跟旁人講話仍然清楚，假如上氣不接下氣，就是過量了。 上班族也能利用一些小技巧來增加活動量，好比市區不易找停車位，開車族不妨將車停遠一點，多走一段路累積步數。而平常搭捷運，排電扶梯的人龍總是很長，不如選擇走樓梯，對心肺訓練有極大幫助。 拒絕「空熱量」食物，韓劇迷追劇紓壓 「從環境、生活習慣的改善，就能夠增加運動量。」黃國晉常鼓勵患者聚餐前先約出去戶外活動，平常飲食則要少油、多蛋白質，盡量避免手搖飲、精緻糖等「空熱量」食物，像每次辦公室揪訂飲料，他一定拒絕，「喝起來也不快樂啊！」 當然，生活中難免有誘惑、或有應酬，那就要有「大小餐」的觀念。「晚上要聚餐，中午就少吃一點；或是吃飽了，剩下就打包，不要覺得打包很丟臉。」同時也要聰明的選擇食物，盡量避免油炸、勾芡、雞鴨禽肉皮以及甜點飲料。如果真有無法滿足的甜點胃，不妨試著「只吃一半」，不要全吃光。 除了運動、飲食，他認為日常養生無非就是睡眠充足、壓力不要太高，「看電影、聽音樂、出國旅行、運動…，找你有興趣的方法健康紓壓，不要倚賴抽菸、喝酒、吃東西這些不健康的方式。」 身為韓劇迷的黃國晉，就是靠「追劇」、聽音樂抒解壓力，回家躺按摩椅按上1個鐘頭，晚間12點多一定要上床，睡足6小時，「太太都說我3秒鐘就打呼！」他大笑。 這幾年時興跑馬拉松，他也認同是一種不錯的紓壓方式，但提醒可以把參加馬拉松當作目標，別看成比賽，「如果計較要跑全馬、半馬、幾分鐘內跑完，那壓力不是更大？」 退休前建立備援系統，才有「本錢」老 已進入「坐五望六」的年紀，黃國晉坦言面對死亡，「但凡生物體，都是會怕的，講不怕是假的。」既然生老病死是眾人都會碰到的議題，我們如何在人生的黃昏活躍老化、健康老化，才是應該關注的焦點。 他舉例，台灣人平均不健康餘命長達8年，歐洲人卻僅臥床1周，因為他們在心態、行動上追求「動到最後一刻」，即使身有病痛，也會讓自己盡量保有獨立的活動力。 「老後要讓自己有多餘的本錢，無論是知識、心靈的力量，找到可以寄託的事，包括另一半走掉，如何面對一個人？你的後援在哪裡？」黃國晉念EMBA時，跟王品集團創辦人戴勝益是同學，當時戴勝益就提出「支援系統」的概念，認為退休後應有經濟備援，支應夫妻各自的長照需求。 「養兒防老已經過時，熟齡族一定要有理財規劃，譬如以房養老、或是退休金轉為信託照顧自己，不要一下子都給小孩。」黃國晉說，隨著國人壽命逐漸延長，健康是人生步向黃昏時最大的追求，平常就該保養、健檢、有正確生活習慣，「千萬不要等老了才來存！」不讓變老與「衰老」劃上等號，我們也能老得健康、活躍！ 【黃國晉小檔案】出生：1965年現職：台大醫院新竹台大分院副院長、台大醫學院家庭醫學科教授學歷：台大醫學系流行病學研究所博士、台大高階管理商學組碩士(EMBA)、台大醫學系醫學士經歷：台大醫院北護分院院長、台大醫院家庭醫學部主任、台大醫學院家庭醫學科主任、台大醫學保健暨醫療中心主任、澳洲雪梨大學人類營養中心博士後研究、美國賓州大學醫院及醫學院醫學教育及臨床教學進修●原文刊載網址●延伸閱讀：．年輕從事旅行業年收200萬，晚年卻在開計程車？他嘆：有些事50歲後才懂，真的也晚了．「放棄」不可恥，第三人生無須逞強！登古道只差1公里攻頂卻放棄：享受過程美好就足夠了．沒有李國鼎，就沒有半導體、台積電！中年後都該有的3個領導特質，將才的養成，是國家大事
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2022-12-17 退休力.理財準備
「男人」、「房子」哪個可靠？該買房嗎？吳淡如給要買房的女性的4個人生建議
英國女作家維吉尼亞．伍爾芙說：「一個女人如果想要寫作，一定要有獨立的經濟能力，還要有自己的房間。」作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，我從小就被這句話說服了，再加上後來一直擠那種8個到16個人的宿舍，實在沒有隱私權。我一直很希望自己有獨立的生活空間，所以很早就買了房子。當然那時候薪水不高，房價也還好，我花費也少，沒有現在女性買房的負擔那麼沉重。不過在我看到的所有女人之中，房子帶給他們的安全感，基本上似乎都比男人要強，這是真心話。就心理層面而言，女人買的不只是一個可以住的地方，更是可以為你遮風避雨，沒有人能把你趕走的地方。如果房子是你的，當你跟同居的男朋友吵架，走的是誰？當然是沒有房子所有權的人嘛！買房前自我對話，買後不後悔，有關女性購屋前有幾個問題值得「自我」討論：❶ 你需要什麼樣的房子？女性購屋比較衝動或看「感覺」？我不這樣認為。大部分女性是務實主義者，曾有人說：擇偶就像買菜，在步入「市場」前，就該知道自己要買的是什麼。因為如果你沒有清楚的目標或條件，就無法做出符合自己需求的決策。買房何嘗不是如此？請列前三名標準清單，不要像擇偶條件一樣模糊，說什麼「我愛他就行了」，記得考慮「代價」：你能負擔的貸款總額，並且思考你的工作穩不穩定？❷ 你的願望值多少錢？從過去的調查來看，女性在決定購屋的條件與男性確實不同。在生活水準上會比男性更為講究，男性可能回家只要能上網、睡覺就好，而女性會更重生活品質。另外女性普遍也更注意安全需求，除了屋況本身，周遭環境（荒郊野外或風化區）等都是觀察重點。買屋清單比擇偶清單容易多了，在於擇偶條件無法標價，但是買屋清單可以有價格標準，清單再完美，買不起也沒用。提醒自己，房子不會像愛情一樣多變，不會翻臉如翻書，它會給你如同混凝土與鋼筋般的承諾。這樣一來你才知道自己的「夢想」值多少錢？以及你需要花多少力氣去追求。❸ 為了買房你願意付出多少代價？除了要估量夢想的價格，還要知道自己的能耐。這裡的能耐指的不單是你有多少錢？還有你願意為此付出多少代價。不管是存頭期款，或者是後續繳房貸，你的生活勢必會受到影響。還算低利時代，如果可以使用寬限期不必先還本金，就不要客氣！用寬限期，五年內只付利息，不付本金，好處是可以維持生活品質，並且有多餘的資金注入其它投報率較高的ETF或股票，也還有筆應急用的生活資金。❹ 要買套房、兩房還是三房？如果有足夠的錢，你要買幾房呢？當然錢多幾房都可以，但是房間多維護成本高，而且如果你住在城市中，常常會有「免費住客」搬進來。我的一個女性朋友就有這樣的經驗。他在臺中工作，家人也都在中部，運氣不錯，五、六年前在房子還滿便宜的時候，他就買了一間4 房的老公寓。不過後來的狀況有些失控，因為家人覺得你只有一個人，幹嘛住那麼大一間？當妹妹到臺中求學，搬來跟他住，怎麼可能收房租？問題是妹妹還真大方，大學畢業之後連男友都帶進來同居了，反正住同一個房間。弟弟後來也在臺中工作，既然妹妹可以住進來，他也就順理成章。所以也占據了一個房間，當然也沒有付房租及水電管理費。而且也常常找朋友來家裡一起打電玩，半夜戴著耳機吼得好大聲。剩下的一個房間呢？某一天他看到表姊也提著行李過來，因為他爸媽認為表姊離了婚真的很可憐，請她暫時收容。不只表姊，還有兩個三歲以內的孩子。「這是原罪嗎？我的房子竟然變成親友收容所！」一直到目前他還是沒有解決這個問題。尤其對於「一個好人」來說。所以房間愈多愈好嗎？當然不是，每個人的需要和家庭狀況還有家人組合都不一樣。如果我是一個單身的人，我會選2房。如果是購買投資房，我也會選2房。在海外投資，如果買的是預售屋的話，我也選2房。2 房當然比3房4房便宜很多，而且容易轉手。未來兩代、三代同堂少，少子化，各大都市的4房房型已經不好轉手。相較於2房或3房的房型，還是市場上主力趨勢，未來也比較有人承接。書籍介紹人生實用商學院：富有是一種選擇作者：吳淡如出版社：時報出版出版日期：2022/07/12作者簡介吳淡如延伸閱讀：50歲後努力與否，到85歲都會算總帳！老年醫學權威陳亮恭：教你2招抗老化缺牙了，該做「假牙」還是「植牙」？牙醫師的6個良心建議
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2022-11-11 退休力.理財準備
繼承祖產房產，手足談不攏怎麼辦？專家：房產零碎持分問題多，2方式處理稅金、保險費
房屋資產之繼承，若持分擁有人過多，不僅難以靈活運用，也必須負擔稅金與保險費用，當其中一人財務狀況不佳時，更可能牽連所有持有人。在面對遺產繼承時，除了不將家庭財務計畫寄託於此，身為房屋、土地持有者，也儘可能以單一繼承人方式事先規劃遺產。Candy從長輩手中繼承了一間房子，雖然才二十多坪，但距離捷運站走路十分鐘以內就能到達，且老房子持有土地不少，看來不錯。但繼承此一資產增加了每月支出，反而讓她煩惱不已。原來媽媽過世前，只有口頭約定房產要過繼給兩位哥哥，但沒有留下任何書面資料，為了公平，兄弟姐妹將房子平分。由於持有人是五個人，房子由誰住都不公平，阿姨又堅持這間房是祖厝不准出租給外人，加上不是完整的產權，銀行也不太願意承做貸款，Candy想拿房貸當成預備的靈活運用資金也不行，現在還要繳納稅金與保險，明明是繼承財產，卻像是繼承負債一樣。房屋資產零碎持分難運用台灣人重視人情味，在處理財產時，多數人會以「心情」來做最終考量，而忽略實際運用面的現實問題，手中握有這樣的資產要活化，困難度的確很高，尤其這些持分再繼續往下一代繼承，就成了持分再分割。若其中一個持分擁有人的財務狀況不佳，欠債還不出來，債權人要求變價分割，資產被遠低於市價拍賣，雖然其他的持分所有人有優先購買權，但通常未有足夠的錢買回。這時，不動產就落入外人手中，雖然可平分價金，也就是房產被執行法拍後，再將拍賣所得的金額按照比例分給所有持有人，但實際居住者可能就得搬家了。我們經常看到許多精華地段有未開發的土地或荒廢多年的房子，許多都是因產權複雜、關係人多，難活用無法被開發，需要有意願蒐購持分的人逐一與持分者談條件後，將持分整合才有辦法運用。因此，雖然家庭資產負債表上表列這項資產，但無法讓閒置資產與土地變成現金流活用，我並不建議把這樣的資產作為未來的可動用資產來規劃，否則期待越高，失望越高，並且影響長遠的資金目標，非動用不可時，還會影響家族成員的感情。另外，零碎持分很難利用，要申請各項社會福利資源時，更可能因名下擁有財產而被排除資格，明明生活得很辛苦，卻因為繼承了持分，導致被排富而無法享有各項社會福利。家庭財務計畫勿寄託遺產繼承家庭財務的問題有很多無法從財務本身著手並完全用理性處理，所以通常除了財務與法律知識外，還需溝通能力、情緒控管力，在家族裡要有話語權才行。我個人在繼承財產上抱持淡然的態度，法律上雖然規定可繼承遺產，但那都是長輩努力賺來的，有繼承到算賺到，沒有是正常的，絕不能一開始在規劃家庭財務時，就將希望寄託在長輩的財產上，掌握度太低、變數太大，在財產繼承的當下可能紛爭不斷，亦會破壞家人感情。若需要溝通的人數太多，其中一定會有某幾個需要協調的關鍵人物，存在彼此的財務觀念差異極大的狀況，若不是家中最有發言權的人，建議管好自身財務就好，避免引來不必要的糾紛。不妨等有話語權的人發表意見後，確認定案的過程中，先想想各種可能的狀況該如何應對，待大家決策完畢，再調整自己家庭的財務計畫即可，因為我們本就不應將未來計畫寄託在遺產上。2方式處理稅金、保險費 資產建議採單一繼承至於已產生的稅金、保險等費用，我們可將每年支出金額計算一下，變成年度固定支出，如果不會讓財務受影響，就把它當成孝親費吧！房子的存在可能對許多人的意義是情感，而不是金錢，所以我們的固定支出是維持情感和諧，不要覺得委屈；如果會讓你的財務受影響就需要重新溝通，看看在共同能獲利的情況下可以怎麼做，例如：一起說服阿姨出租房子，五個房東都能得到租金收入，找到第三者用客觀或專家角色與其他成員溝通，讓大家願意共同活化資產，讓繼承來的財產運用得當，全家都能生活得更好。由於家庭理財問題從來就不是以絕對理性的客觀財務面來溝通，提醒大家，最重要的還是平時的理財規劃，做好自己能掌握的事情更為重要。如果自己本身是房屋、土地持有人，建議在生前立下遺囑，儘可能留給大家的資產都是單一繼承人，例如：誰繼承哪間房子、誰繼承股票，否則再小的資產也可能造成大問題，繼承了不能用的資產，除了讓大家產生糾紛之外，還可能失去被社會福利照顧的資格。※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2022-10-21 退休力.理財準備
65歲前存不到養老金？日專家拋解方：3方法延長職場壽命，拿出1％存款做這事
日本是全球最早進入超高齡社會的國家之一，高齡化與少子化問題嚴重，對日本經濟與社會帶來極大衝擊。據日本內閣府統計，日本人口在2008年達到1億2800萬人高峰，之後逐年遞減9萬人。但2021年受疫情衝擊，光是日本人便減少62萬人，比日本人口最少縣市—鳥取縣的總人口54萬人還多。 事實上日本47個縣市中，人口第二少的島根縣總人口也僅65萬人，預估在高齡化、少子化加劇情狀下，日本每年將消失47個縣市之一的人口數。今年日本人口數約1億2592萬人，2030年將跌破1億2千萬，2055年降至9744萬人，到了2065年更只剩下8808萬人。 日本理財規劃協會（JAFP）理事長白根壽晴指出，高齡化不只是社會問題，更衝擊經濟。日本內閣府8月公布2022年上半年GDP（國內生產毛額）為542兆日圓，雖然稍稍優於疫情前（2019年）表現，但人口減少與高齡化卻對GDP中佔有60％的個人消費帶來巨大影響，「以後日本經濟成長率會下降地更快，甚至會對社會帶來陰影。」 日本百歲時代來臨，改寫「高齡」定義 他說，相較於其他先進國家，日本高齡化比例高上許多，70年前65歲以上人口僅佔約5％，2021年卻已來到29.1％，到了2040年更可能超過35％。這也開始引發各界討論：將65歲以上人口列入高齡者是否恰當？要不要重新定義高齡者？ 特別是過去5年間，已有學者提出「人生100年時代」的理論，認為2007年出生的日本孩子，約有一半人能活到107歲以上，日本政府更對此召開戰略會議，針對100歲人生的工作、生活方式及社會福利提出因應對策。 以目前日本平均壽命84歲來看，未來往百歲邁進並非不可能，但長壽不代表健康。目前男性不健康達9年、女性更長達12年，所以盡量縮減不健康的時間，是邁向百歲時代最重要的關鍵。 改變工作型態，延長職場壽命 白根壽晴說，為了延長健康壽命，就必須延長工作壽命、資產壽命與消費社會壽命。 他笑說，退休後沒有任何興趣的生活方式很浪費時間，而且日本經濟成長率已開始停滯，因此在60或65歲退休以前，不可能儲備足夠活過下半生的存款，人們「只要身體健康就要繼續工作！」 但老後工作型態會有所變化，不再朝九晚五，而是以「1週工作1天」、「1週工作3個早上」，或從興趣出發、創業等方式來設法延長職場壽命。 54％資產都是儲蓄，年金撐不到終老 「多少有收入的話，也能延長資產壽命。」白根壽晴解釋，日本個人金融資產超過2000兆日圓，但有54％都是存款，在零利率的狀況下，資產幾乎沒有增長。 反觀美國人，存款比例僅佔13～14％，其他都是投資性資產，這也使得日本與美國人的退休生活規劃出現極大差異。如果這2000兆圓能有1、2％從儲蓄轉為投資，挹注在投資型金融商品上，幫助就很大。 根據日本總務省2019年調查，65歲以上退休夫妻的每月收入約23.7萬日圓，支出卻高達27萬，等於每月不足3.3萬（約台幣7300元），30年下來就少了1200萬日圓（約台幣260萬元）的老年資金。 不過據日本金融廳試算，這個數字恐怕是低估，其估算每月收支缺口為5.5萬日圓（約台幣1.2萬元），30年則短少2000萬日圓（約台幣436萬元）。退休後若單純只靠年金過活，勢必出現1200萬至2000萬日圓的資金缺口。 對此，日本政府積極將理財教育導入課綱，JAFP與縣市政府合作，針對不同年齡層與族群提供金融諮詢，希望藉此幫助每個人「把現在模糊不清的不安，轉為具體的財務規劃，讓未來具體化。」 鼓勵延後退休，保障高齡求職 白根壽晴說，目前日本不論任何世代，都對老後感到不安心，擔心無法支應老年生活，也無法享受當下的人生；企業也擔心未來高齡化、人口減少帶來消費緊縮，因此撙節支出、不敢投資，使得整體社會覺得節儉度日是趨勢，造成社會經濟退縮，不斷惡性循環。 另一個令人憂心的數字，是政府國債高築，過去30年間日本政府對社會保障給付費用增加了2.7倍，為彌補此一金額，消費稅已從1989年上路時的3％提升到2019的10％，IMF（國際貨幣組織）與世界銀行更建議應儘速調升至15％。 對此，日本政府以鼓勵延後請領退休金來因應，65歲開始每延後1年領取，年金價值就增加8.4％，5年增幅可達42％，今年再將請領年限延長到75歲，確保退休金可以作為養老金。 同時間，為鼓勵老年人口繼續投入職場，2021年開始實施《改正高齡雇用安定法》，將雇用65歲以下人士義務化，並盡力確保70歲以下人士的就業機會。 另外，日本老年學會與老年醫學會，也建議重新定義高齡者，65～74歲為準高齡期，75～89歲為高齡期，90歲以上則是超高齡期，應該依此重新規劃不同階段的工作方式、健康管理與人生目標。●原文刊載網址●延伸閱讀：．壓力大、負面情緒久久不散？3種練習照著做，舒壓解憂愁，找回滿滿力量．她50後學游泳、70歲拿七張法國菜證書當主廚、80後用法文寫作！「在剩餘日子，具有令人無法抗拒風韻」 ．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡
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2022-08-19 養生.人生智慧
擔心醫療費用成龐大負擔，讓子女壓力爆棚？每年該準備多少預備金來讓未來的自己預防
有一回詢問來採訪我的記者朋友：「大家有認真想過，長期醫療費用是多少？」而就這個問題，我所得到的答案便相當有趣。 四十多歲的記者小姐說，「沒有耶，我們沒有想過，因為還年輕阿，才四十歲還久！」「沒關係的啦，現在都有孩子在，他們也還在賺錢，不用擔心啦！遇到再說。」﹑「我有運動啊，應該不會長期臥床。」以上的答案都有，不論哪一種，我們都接受。而讓我感到比較有趣的一點是，當我詢問大家有沒有理財規劃，有沒有保險？有沒有投資？有沒有孩子的教育金的時候，很多人都會有完善的規劃，甚至已經幫孩子規劃到大學、研究所，但是對於「長期醫療費用」卻是沒有想法。 我又深入的詢問：「蕭小姐，妳知道一個優質長照中心的照顧費用一個月是多少嗎？」記者小姐還是搖搖頭，因為沒有事前的規劃，當家中長輩需要長期醫療照護的時候，可能就需要放下手上的工作，多一個人力回家照顧，甚至，龐大的醫療費用，也有可能讓一家人陷入愁雲慘霧中，諸如此類的狀況，在周邊同齡朋友中多為進行式，而長期的醫療費用也著實成為了一筆家中的龐大壓力。 自三十五歲開始，每年應該準備多少預算來預防未來的管理費用。舉例來說：建議一般上班族，意識到身體照顧的部分；約在三十五歲之後，應該要從收入中每月撥出三千元為長期醫療費用，一年約三萬六千元，投資在自己的健康上。 【延伸閱讀：高齡長壽是子女的福氣？「長照」變成家人之間的甜蜜負擔】完成自主健康管理，降低未來醫療費用 當我們面臨這樣問題以及狀況，我們不免思及，那麼如果透過「自主健康管理」是不是就可以提早降低未來的醫療費用呢？或是，透過及早的預防，是不是就可以減輕家中長輩們的焦慮感，提升對於長者尊嚴的安全感呢？ 在普遍的華人社會中，長者們都是心疼自己的孩子們，雖然嘴上不說，心裡都偏向於不要造成孩子們生活的負累，而且不論活到多少歲，依然想要擔任強者的位置，保護自己的孩子們；將心比心，如果一個家庭中大家都有共識，一起透過「自主健康管理」來守護家人的健康，是否就可以第一、降低家中未來醫療的費用，第二、甚至提升家人們健康指數，第三、讓大家都各自過自己想要的生活，產生三贏的狀態。 思及此，我也將近年來我在同年齡層間發生的問題，先提出來，希望讓大家建立進入下一人生階段的感知，提早知道、提早預防、美好人生，一直是我人生中的寫照，不論是在商業經營上，或者是人生規劃、健康管理上，都運用得宜。 ※本文摘自時報出版《無痛人生：續接美好未來，盡享樂活奇肌》
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2022-08-07 退休力.理財準備
善用理財工具App，可檢視自己的財務狀況！每天睡前花個10分鐘檢視列好的4種財務清單
投資時，許多人常犯的錯誤是，「買了就放著、放著就忘記」，導致常常不知道自己的投資帳上是盈餘還是虧損，等到想起來時還可能出現大虧的狀況。為了避免這樣的情形，定期檢視自身財務狀況是很重要的。想要快速檢視自身財務狀況，列清單是必要方法，若先分門別類列好財務清單，每天睡前花個10分鐘瀏覽一下，看看有沒有需要更新的數字項目，例如多花了哪一筆錢、多買了哪一檔股票或基金、多了哪一筆業務獎金進帳？如此，你就能輕鬆利用碎片時間做好財務管理。分門別類 列好4種財務清單整體而言，清單可分4種類別：1.銀行清單：每個人從踏入社會開始，就會因應不同需求或公司薪轉戶，而不斷增加個人銀行帳戶數量，但當中若有超過1年不曾使用的帳戶，建議可以先向銀行申請結清，註銷帳戶，財務管理才會更精算。完成帳戶整理動作後，建議針對個人擁有的銀行帳戶列清單，並註記每一個帳戶的使用目的，譬如存款帳戶、證券轉帳戶、生活零用帳戶、房貸扣款帳戶等，如此就可以快速釐清個人所有財務狀況。2.保險清單：這常是令人最頭痛的部分，最簡單方法就是列出家庭每個人擁有哪些保險單、保障項目各為何、保險公司聯絡人，這樣一旦家人有需要進行大型醫療行為或發生意外時，即可立即確認可獲得哪些保障。3.投資清單：包括個人擁有哪些股票、債券、基金等，除了先針對個別投資工具列出明細之外，也可再針對個人投資項目以產業屬性、區域做出分類，這樣一旦某個原料、區域市場發生變化時，你也能立即做出反應。4.負債清單：包括車貸、房貸、信用卡費用等，都是屬於先消費、後支付的負債項目，逐一列出清單，並註記還款計畫、時間表，隨時檢視是否如期還款，才不會被負債拖垮人生。APP推薦1 :「麻布記帳MoneyBook」 整合帳戶好方便 列清單可幫你事先做好財務規畫，減輕心理壓力，更能利用碎片時間有效率地檢視財務狀況，這時再加上工具幫助，更能事半功倍，如麻布記帳MoneyBook是一個選擇。MoneyBook的最大功能是整合個人帳戶，用戶只要輸入身分證字號、帳號與密碼即可新增銀行帳戶，並同步更新資料列在APP中，包括信用卡、活期存款、外幣活存、貸款、外幣定存、台幣定存等，所有帳戶資料你都能一次瀏覽。另外，這款APP還藉由自行設定，提醒用戶持有每張信用卡的結帳日、繳費日與繳款金額，讓你每次在刷卡消費前，都可先確認每張卡的使用情況，達到運用信用卡聰明理財的使用目的。APP推薦2 : 「艾蜜莉定存股」 提醒股票合理價「艾蜜莉定存股」的最大功能是股票管家，點開APP，用戶先選好想觀察，或已購入的幾檔股票，系統會隨著局勢變化設定每檔股票的便宜、合理與昂貴價格各為多少，只要股票已來到合理價格，APP就會通知你，這樣用戶就能掌握購買時間點，並檢視個人持股是否處於合理價格。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2021-11-06 失智.照顧喘息
照護選擇／父母需要人照顧，該辭職的是我嗎？先考慮好「這3點」才不後悔
步入中年職場，年邁雙親的身體在這個時候出了狀況，該離職照顧重病或失智的父母嗎？有些人甚至擔任主管職務，工作與照顧壓力更難向他人傾吐，根據統計，台灣長照、臥床的照護平均約8至10年，對照顧者來說是一條漫漫長路，壓力和過勞可能發生不善照顧，甚至造成家庭長照慘劇。照顧父母責任由誰擔？別被傳統價值觀綁架45歲的林小姐，單身住在家裡，擁有令人欽羨的中階主管職。年邁70的媽媽最近健康出了狀況，記憶力大幅衰退，變得不愛出門，睡眠紊亂且情緒不佳。好不容易哄去就醫，醫師診斷為輕度失智，生活需要他人協助照顧。因為手足婚後都搬外面自組小家庭，照顧媽媽的責任自然落到她身上。初期工作、家庭兩頭燒，體力不堪負荷，萌生辭意專心照顧媽媽，但好不容易累積的工作專業該就此中斷嗎？照顧家人的責任該如何跟手足商討分配？Q1：討論照顧責任的注意事項，該怎麼做才不會撕裂手足感情？在台灣，傳統照顧者通常是女兒、媳婦，或是住在家裡的單身成員，有些人為了照顧長輩，不得不放棄工作，等到父母離世時，也難以再回到職場，造成自己生活不易。照顧父母是全家人的責任，在法律上更是必須！心理師吳若慈建議，首先充分了解長輩的疾病狀況，跟醫生討論各階段的照護方式後，再與手足分工，避免意見不合、找不到共識。若家庭成員都有人力照顧上的困難，可討論一起出錢聘請移工居家照顧，或尊重老人家的意願送至安養機構。(推薦課程：24小時不間斷，照顧者快崩潰了！一次說長照2.0有哪些喘息服務可使用)Q2：父母需要人照顧，該辭職的是我嗎？ 中年職涯中斷後，大多很難再回到職場，吳若慈分析，回歸家庭要考量1.父母失能狀況 2.餘命還剩多久 3.照顧工作是我能負擔的嗎？綜合以上三項，再列出自己的年齡，是30歲、40歲還是50歲，各年齡的經濟承擔風險，以及回到職場的機率。💡 建議要看清現實面，包括存款和體力，「生活大小事都要你來做」的狀況下可以堅持多久，否則再多的愛都會被磨光。Q3：如何紓解心理上的照護壓力，別讓自己陷入憂鬱？日復一日的照護工作，非常耗費體力和心神，吳若慈說明，千萬別把責任全攬在自己身上，也不要認為請手足幫忙是自私的行為，照護是團隊工作。學會減輕負擔，理解「這並不是我一個人的責任」，千萬不要默默承受，或是因為照護放棄自己的人生。💡 適時尋求資源協助，可諮詢各地長期照護管理中心，運用「喘息服務」給自己留點時間放空休息。照顧家人先把自己擺第一，善用日間照護與喘息服務根據國內的資料統計，台灣約有230多萬人為失能、失智家人照顧所影響，每年更有13多萬人因照顧離職。吳若慈分享遇到許多類似狀況，主要照顧者設定的停損點時間到了，或是不堪負荷提出幫忙需求，家人常會脫口說出：「你就是愛計較」、「爸媽這麼疼你，為什麼不犧牲一點」、「送父母到照護機構就是不孝」，這些親情勒索的言語，把照顧當作是義務。💡 照顧者要拋開傳統的孝順觀念，不要因為自己沒時間照顧父母而深感愧疚，把自己照顧好才能照顧好病人。Q1：如何避免因為照顧父母，換來一無所有的臨老人生？台灣邁入高齡社會，照顧者高齡化的現象也越趨普遍，青壯年要有心理準備未來面臨的照顧難題。事先做好理財規劃，包括購買醫療險、殘扶險、長照險等，免於財務危機。(推薦課程：別等失智才來擔心錢，可提前規劃保障！搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產)Q2：政府有哪些資源可運用，降低照護者的負擔？善用長照2.0的補助及服務，可以在居住的鄉鎮市區，尋找需要的長照服務，即便所住的區域並未提供，也可透過各區轉送服務，送至符合需求的長照機構。撥打長照專線1966，照管中心會派照管專員到府評估失能等級；在想要休息的時候，也可申請喘息服務。吳若慈提醒照顧者，當遇到緊急事故，心理衝擊大約需要2個星期慢慢恢復，不要給自己太大的壓力，冷靜下來跟手足好好溝通協調有錢出錢、有力出力。記得照顧自己為第一優先，照護費用最好由親人的年金與存款支應，或是手足共同負擔，為自己存留退休老本。
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-01-26 新聞.長期照護
兄弟姐妹分了財產，卻不付照顧父母扶養費！我可以向他們要求分擔嗎？
數月前，有位約40多歲的陳小姐到事務所來做法律諮詢。預約時，她只簡單和助理提到：「想來請教關於扶養費的問題。」聽到助理這樣向我回報，我心想：「她可能是遇到自己扶養父母親的問題。」到了面談諮詢當日，陳小姐如期赴約，但當她開口提出她的疑問後，竟嚇了我一大跳！「吳律師，我今天來是想請教扶養方面的問題，但我是幫我外婆和媽媽問的！」她單刀直入的說。「因此今天是遇到扶養外婆的問題嗎？」我心裡想著。「我外婆今年103歲了！幾個月前，因為外婆感覺自己年紀很大了，身體狀況也愈來愈不好，而且阿姨舅舅們也都7、80歲，年紀也不小了！所以他們就說服外婆，先來處理財產的事情，把財產過戶給他們！以避免未來還有稅的問題~外婆其實也不懂！但就是拗不過他們，就把名下的財產部分用贈與、部分用買賣的方式（實際上是假買賣真贈與），過戶給他們了！」她緩緩道來，之前外婆處理財產的動機！而我驚訝的原因是，現在當真是超高齡社會，竟然是年紀高達103歲的長輩，遇到了扶養的法律問題！「那麼在財產過戶之後，現在是遇到甚麼問題呢？」我提出疑問，也引導著陳小姐把話繼續說下去！「財產過戶之後的幾個月，外婆身體出了狀況，開始需要人頻繁的帶著去看醫師，我媽媽是最小的女兒，外婆感情也和媽媽最好，所以現在都是媽媽帶著去看醫師，但媽媽也60幾歲快70歲了，她也沒有辦法擔任照顧外婆的責任！」看來陳小姐的母親，也辛苦了！而這也是目前許多家庭面臨到的，當家中長輩需要被照顧時，第一個面臨的問題就是，誰來擔任主要照顧者？「我們現在有在考慮請外籍勞工協助照顧外婆，但總是要花錢！所以我媽媽就去找她那些哥哥姐姐們討論，請他們一起來付相關的費用！但沒想到，他們一個個都有理由！有人說：『我自己年紀也大了，身體也都有些毛病，需要用錢，所以沒有辦法一起分擔相關費用！』、也有人跟我媽媽講：『媽媽和妳（陳小姐的媽媽）感情最好，她應該最希望妳照顧她~是不是一定要付這筆費用，再想想吧！』然後結果就是，他們就把外婆丟給我媽照顧了！久久才來看一次外婆！跟當初他們要求外婆分財產前，根本就是兩張臉！」陳小姐為自己的母親和外婆感到委屈，我可以感受到，她語氣中的急促及氣憤。因此我先請她喝口水，喘口氣，緩緩之後，我們再繼續談！「那麼現在，您母親這邊有甚麼想法呢？」我想瞭解，陳小姐今天來找我的動機！「因為現在都是我們家在付照顧外婆的相關費用，我想幫我媽媽問：『法律上有甚麼方法，可以要求阿姨舅舅們一起來付這些錢嗎？這對於我們家，真的也是一筆不小開銷！』」陳小姐說。「民法規定，直系血親之間，互負扶養義務。所以您的舅舅阿姨們，法律上有義務要養他們的母親，也就是您的外婆！」我解釋著。「但是民法同時也有規定，您的外婆必須要符合『不能維持生活』的法律要件！才可以要求子女扶養！」我向她說明著，法律上仍有一些限制要件！ 「請教吳律師，什麼情況才符合呢？」「目前法院曾經判決過的案件，有認定包含以下幾種情況，我們來看看外婆是否符合：1. 如果您的外婆，名下已經都沒有財產；2. 或者是，雖然有財產，但都是一些沒有辦法馬上變賣來給付生活費用的財產！例如，雖然有土地、房屋這些不動產，但都是和其他人共有，所以擁有的是持分，是不容易立即變賣換現金的。以上2種情況都算符合『不能維持生活』的法律要件！」用法院實際的判決來說明，我想陳小姐會比較容易瞭解。「吳律師，那我外婆一定符合！她名下的財產正如您說的，除了還剩一些當初從我外公那邊繼承來的，和別人一起共有的土地的持分，其他都沒有了！持分比例我記得也剩下很少。聽我媽媽說，當初阿姨舅舅他們都覺得拿到也很麻煩，無法使用，所以才沒有要求我外婆過戶！」我心想，外婆這樣的情況，法律上應該滿有機會可以要求子女們付扶養費。「那接下來，該怎麼做呢？」陳小姐急切的想瞭解，可以如何採取行動幫助媽媽和外婆！「接著，就要看您外婆的意願了！請教陳小姐，您外婆的意識認知能力，還正常嗎？有失智的症狀嗎？」這一點，涉及到外婆現在有沒有辦法來當原告！「我外婆沒有失智，她腦筋都很清楚，所以她現在對於她的孩子們這樣對她，她才感到特別難過！我和媽媽也只能安慰她，她至少還有我們這一家可以照顧她！」是阿，有時候對於一切都很清楚明白，到底是不是好事，也很難說！「瞭解，那目前如果是要向其他人要求共同分擔扶養費有兩個選擇，能執行哪一個？與您外婆目前的意願有關！」「那如果您外婆，想要用孩子們沒有養她，所以要撤銷贈與把財產給拿回來，也是有機會的！但要記得在您那些舅舅阿姨拒絕的１年內提出訴訟，而且您外婆會是訴訟中的原告！」我同時提醒陳小姐，不只有要求大家共同負擔扶養費的這一個選項！「吳律師，我想先瞭解要求其他人一起分擔扶養費用的部分，因為是否要把財產拿回來，我也還要回去問外婆的意思！」陳小姐一想到要說服老人家，在不經意間，臉上就露出苦笑的表情！我不意外，我很常在遇到類似問題的晚輩臉上，看到這樣的表情訊號！ 「扶養費請求的第１個方法是：您外婆當原告，向她的孩子們，就是您的舅舅阿姨們提起訴訟，要求他們履行扶養義務，給付扶養費！」「但這個方法，一樣要說服您外婆來當原告！她是否願意告自己的孩子們，還是要和她討論溝通！」經驗上，長輩們總是不想和子女們對簿公堂啊~「我覺得確實需要和外婆好好溝通，有沒有不需要外婆當原告的方法呢？」陳小姐問，看來她覺得要說服外婆，的確有一定的難度！「扶養費請求的第２個方法是：您母親當原告，向她的哥哥姊姊們，提出不當得利的訴訟，要求她們共同分擔這些您母親已經自己幫您外婆給付的看護、醫藥費……等等費用！」我心想，或許這個方案，對陳小姐一家來說，會比較可行！「我覺得媽媽當原告，比較可行耶！我媽媽應該會比我外婆好說服，畢竟這些開銷，只有我們一家自己負擔，也真的很辛苦！」陳小姐臉上，似乎終於有了一線曙光！「好的，那還有一件事，陳小姐您記得回去跟媽媽溝通時，要提醒她！」「吳律師，請問是甚麼事呢？」陳小姐一直很認真的在筆記我告訴她的方法，她聽到我這麼說，抬起頭來認真地望著我。「時效！」我說。「不當得利訴訟的時效是15年！也就是說，假如您媽媽今天幫外婆付了一筆看護費，從支出起算15年，一定要跟她的兄弟姊妹們採取法律行動討這筆錢，如果超過時間，法律上您的舅舅阿姨們可以做時效抗辯，不付這筆錢給您母親！」我向陳小姐解釋時效的意義！「哇~這麼嚴重！那怎樣才算法律行動呢？像我媽媽之前用講的，算嗎？」我心想，這也是多數人的做法~「用講的比較難保存證據，來證明您媽媽有提出過這個請求！所以建議媽媽可以透過律師寫存證信函，來做中斷時效的證據保存！」要採取訴訟行動之前，證據的創造與保存，是很重要的！「而且，存證信函寄出去之後的６個月內，媽媽還是要正式的提出訴訟或是聲請法院發支付命令！不然，之前寫存證信函中斷時效，會沒有用，時效還是繼續下去喔！未來舅舅阿姨們還是可以做時效抗辯，不付錢給您媽媽喔！」我再次提醒她，法律上執行的細節及時程！「吳律師，我瞭解了，那我回去和媽媽溝通討論，我想事情還是要立即處理，不然時間一天拖過一天，對我們家而言，也是很大的困擾！而且還有時效問題！我會儘快向您回報後續我們決定採取的法律行動！」陳小姐回去後，果然積極地和母親溝通，並先請我們發了存證信函，再提出給付扶養費的訴訟！---每每我遇到這樣父母親把財產給出去之後，未來父母自己再遇到需要用錢，又沒有錢的情況，我都很疑惑著，為什麼這樣的劇情會一再上演？父母親當初又是因為什麼動機，才把財產乖乖地給送出去呢？而當長輩高齡百歲，還要面臨這樣的問題，這除了情何以堪，身邊的人又能如何安撫安慰這樣的長輩受傷的心呢？我不是心理學專家，也不想去批判，但我的觀察，父母的家庭教育對子女的價值觀養成，真的很重要！所謂冰凍三尺，非一日之寒，如今會有這樣的結果，絕非短時間造成的！此外，對於這樣的長輩而言，我想她對人性、承諾的信任，已經幻滅！但有幸的是，還有小女兒一家的陪伴，這時候，真心的陪伴，讓長輩知道，至少還有我們在，至少我們對您是真心相待，就是最好的方式。而當然，另從專業角度講，長輩如為稅務規劃或因其他因素，想提早規劃財產傳承（確實也需要提早規劃，畢竟自己哪一天要去和上帝、菩薩喝茶喝咖啡，沒人算得準），也有許多工具可以協助試算稅金及安排給自己有保障的方案，例如透過遺囑、信託、附負擔贈與契約……等方式，也需要預防未來自己失智，財產旁落他人，沒有真的用在自己身上（只有買保險不夠啊～）！如果您有需要，歡迎預約法律諮詢，我們再好好的來聊聊了！
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2021-01-06 養生.家庭婚姻
婚前必看！能坦承談錢不尷尬 伴侶至少討論過5金錢問題
在結婚前，你們有好好談錢了嗎？雖然這聽起來不是一件很浪漫的事，但卻是可以幫助你們日後走得的更穩定的基礎。越早談越好，現在就開始找方法吧！「從今天開始，無論是順境或是逆境，富有或貧窮，健康或疾病，我將永遠愛你、珍惜你。」結婚典禮上，我們常常聽見這句誓詞，說明往後的人生，我們會努力為彼此的生活付出，不論條件如何。然而，在這些浪漫與勇氣背後，我們也來聊聊實際的問題──就如同成熟的感情基本一般，想要一起生活，你們也必須要有成熟的金錢觀。所謂成熟，不再於要準備多少錢才夠用，而是你們有沒有在金錢上的共識？如果錢涉及的層面那麼廣，那你們有沒有開始進行討論？你們各自可能有不同的理財習慣，今後要該如何一起協調？《Forbes》上一名財富策略師 Catherine Schnaubelt 表示，討論財務目標是伴侶都必須經歷的課題；婚姻也往往代表著資產的合併，你需要開始去正視錢，讓後續可能的問題能被提早解決。以下便是她建議，婚前你們至少要討論的財務問題：一、你的金錢使用習慣是什麼？Catherine 提到，就像每個人都有自己的嗜好跟特質，在儲蓄與花錢方面也是如此。因此，你要開始理解伴侶對金錢的態度，這甚至可以回溯到他的原生家庭、父母的經濟與習慣等；你也可以從中去看出譬如他為什麼會有某些衝動購物，以及他投資的方法，背後是否有哪些財務恐懼。一但你能完全了解對方的金錢觀和習慣，這些有助於你們建立共同的財務目標。二、你的個人目標，與我們的共同財務目標是什麼？要一起生活，你們對未來肯定會有一些想像。譬如你們都會想要有一棟自己的房子嗎？你們對居住的要求是什麼？要在什麼地段、格局多大夠用？去把這些藍圖初步規劃出來後，你們就能思考如何去達到目標。其中你們可能會規劃到有一個共有的帳戶，或者你發現其實各自有獨立帳戶其實更適合你們等等。三、你目前有背負任何債務嗎？有的話，會打算如何處理？在單身時期，財務還是很個人的事；但結婚以後，它可能就會複雜許多。因此，你清楚彼此擁有什麼的同時，也要很清楚雙方有哪些限制。其中，你們要確認是否有債務的問題。它可能是學生時期帶來的學費貸款、家內債務，或者平時消費累積的卡債。試著在這時候對彼此坦承，也了解對方的信用評分和信用紀錄，這對你們未來有什麼財務規劃當然也是很重要的。四、你有多少財產？結婚以後，我們會如何分配它？接下來，我們也聊聊彼此擁有的財產，以及共同討論婚後可以如何分配，或者下一步的計畫等。而如果你們有計畫在結婚後有一些共同的資產，那麼如果有一天會分開，到時候財務會如何分配？這些問題聽起來很現實，可能還有點傷感情。但相信我，越早談，對你們只會有越多好處。五、開啟共用資金，一起為共同目標努力吧！最後，Catherine 建議一但你和伴侶徹底的討論了雙方的財務歷史與習慣後，你們可以思考如何結合彼此的財務，去達到共有的目標。當然，你們不用一開始就掏出所有，這會給彼此很大的壓力。你嗎可以從比較小的項目開始，例如開一個聯名支票帳戶，去練習如何管理彼此的共有資金。要和伴侶討論金錢問題，可能對你而言有點陌生。然而，你們本來就無法一下子成為理財專家，總是需要透過不只一次的反覆溝通，花大量的時間，去取得可以滿足彼此需求的共識。而理財除了方法，更重要的其實還包含你們的心態。《Money Crashers》上的專欄作家，同時也結婚並育有孩子的 Casey Slide，便提出了幾個給新婚夫妻的資金管理心法：1. 這一個需要「分擔」的責任婚姻中的金錢管理，並不是要你們迅速討論然後得到最完美的解答。它通常需要你們長期的投入、彼此都平等地分擔一些責任。例如，你們雙方都能參與決策、預算，以及帳單得支付等。2. 別忘了有愛，還有保持耐心跟錢有關的事，可能有時會讓你心煩意亂。但別讓自己魯莽做出可能傷害關係的行為。例如當你的伴侶超支時，別指著他大吼大叫，而是可以試著去理解背後的原因，以及告訴他這件事對你的影響，還有你們作為一個團隊，可以如何共同改進等。3. 試著信任彼此，在金錢上尤其如此除非今天你已經確定你的伴侶有計畫地在欺騙你，否則，我們都該練習去信任對方。譬如你該學會放棄控制，不要過問他今天花了多少錢、都花到哪裡去；因為當你今天不信任他，他做的每個舉動，你可能都會看不順眼，或者產生懷疑或貶低。練習信任，你會感覺到自己也不會在這件事上產生那麼多壓力。4. 絕對的誠實，這很重要，也很基礎誠實總是最好的對策。如果你今天不小心搞砸了，譬如你忍不住買了一個在預算之外的物品，試著對伴侶坦白吧！你承認你的錯誤，他一開始可能會很生氣，但等他冷靜下來，只要看見你的誠心，相信有共同目標的你們都還是有修復的能力。反之，撒謊會帶大巨大的影響，可能造成難以挽回的關係與財務破洞。5. 互相學習，看見他值得你欣賞的地方最後，就像你們相處上的任何層面一樣，彼此可能有各自擅長的地方，財務上也是如此。他可能特別擅長投資，你可能比較細心，善於儲蓄；而你們要試著可以去互相學習、欣賞對方的優勢，並且，讓這些優勢成為你們財務目標達標的好工具。在這個過程你會發現，它不只是財務的事，你們也不斷地在增加彼此的情感基礎與信任度。每個人的財務目標跟作法都是不同的，而成為伴侶的你們，也將因為彼此的默契，產生出不一樣的財務規劃和成果。柴米油鹽，越是離不開的事，我們就要對它有越多的了解。雖然這個過程可能有點辛苦，但因為想一起生活，你們願意努力，這也是我們深信的，婚姻的意義所在。就像後來你發現的，越實際，其實越浪漫。結婚前，親愛的，我們先談錢吧！【推薦閱讀】送禮經濟學：送禮物給伴侶，為什麼一年比一年更難有驚喜？「談錢太現實？不談錢才是不切實際」獨立女子有感的五件事有哪些行為，在默默浪費錢？兩個方法重新你的理財計劃本文由女人迷授權，原文連結請點「成熟的關係，可以坦承談錢而不尷尬」適合結婚的伴侶，是因為至少討論過這五個金錢問題
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2020-12-28 退休力.理財準備
退休力大調查回響／王儷玲長照經驗談 應作預防式退休準備
中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲，這兩年也成為照顧三明治世代，母親因病導致失能需全天候照護，王儷玲與兄弟共同撐起照顧長輩的經濟責任與陪伴，但她堅持孝順是不可背棄的倫理，也分出時間南北奔波照顧母親，親自陪伴，並透過音樂療癒自我，因家人切身的照顧經歷，更感受到財務、健康與心靈獨立必須兼顧，讓王儷玲更急欲推廣全方位的退休準備要及早。聯合報系願景工程推出退休力大調查，超過萬人自我檢視退休準備，身為參與的主要專家，王儷玲更是感受深刻，不忍見母親長期臥床，而外籍看護原本就人力短缺，今年在疫情下要尋找適當照護人力更為艱困，且醫院嚴格的探視管制也讓王儷玲與家人心力都備感煎熬。當家人面臨長期醫療照護時，照護人力短缺難尋、環境不佳、照顧責任分工與龐大費用支出等，都是許多三明治世代的照顧難題，而這些同時需要財務、心理等共同支持，考驗著多數民眾的照顧資本。王儷玲表示，不同世代對退休的心境不同，準備重點也不相同。但有三大通則，首先應該建立退休準備的基礎知識，例如理想的退休老本計算、勞退、勞保、年金各是什麼？第二個觀念是退休準備金專款專用，不被其他用途花費吞蝕退休本；第三道則是定期定額投資、並及早購買適合的保險。以40歲三明治族群舉例，雖然在財務已累積基礎，但可能背負購屋貸款以及上有老、下有小，照顧壓力不輕，因此先健檢自己在「制度」內的退休金資本有多少？這當中包括勞退、勞保。其次是計算理想老本，維持一定的所得替代率，通常是以現有月薪資的七至八成作為計算基準。也就是說，以月薪六萬元的三明治世代來說，退休後若希望享有同樣的生活品質，至少每月需要四萬二千元的退休金可以使用。另外，除了醫療保險，最好能將長照險納入清單。王儷玲自身便是退休及早準備的實踐者，她從30多歲就規畫保險、定期定額投資，且儘管身兼教職、四處傳講退休觀念，她更開心找到心靈慰藉依靠，常常開口唱歌、將欣賞古典音樂作為終身興趣，唱得還是難度頗高的女高音，也和台大校友合唱團登上國家交響樂團（NSO）舞台。談到古典歌劇或歌劇魅影等名歌劇，王儷玲眼神放光，笑稱唱歌、記歌詞是預防失智的絕佳方法。此外，她積極投身在退休基金協會事務，除了持續支持聯合報系退休力大調查，退休協會正推廣「退休理財規劃顧問」認證，培育退休理財專業顧問RFA，預計明年推出退休金計算機，協助民眾自行計算勞保、勞退、國民年金等退休給付，算出退休金準備缺口。她強調，退休準備要有「預防」的觀念，才能事半功倍，不只要在財務面預作準備，還應該持續注意健康和培養心靈志趣，例如透過穿戴裝置科技裝置，監測健康變化，協助管控飲食，別等到疾病發生後備受煎熬，而是從預防端開始準備，為自己賺進更長遠、快活、更有品質的退休生活。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-09-18 養生.樂活人生
他把財產全給兒，卻遭棄養沒有任何生活費！死後一毛錢都不想給孩子，該怎麼做？
編按：生前財產分配、贈與或是死後的遺產繼承，如何不造成子孫的反目成仇，是很多父母關心的議題。專攻財產分配、贈與、遺產糾紛的律師、理財規劃顧問(AFP)吳挺絹表示，財產分配、贈與有幾種狀況。首先，是生前進行財產分配贈與，這部分會建議父母親要先「留一手」，心有餘力的時候再做財產贈與及分配。「女兒40幾歲工作不穩定，在家當啃老族，老爺爺身體越來越差，擔心走了之後，太太得不到保障，可以把房子只留給太太嗎？」 「有對夫妻很早就離婚，唯一的兒子跟著媽媽，老是把父親當成提款機，想探視兒子，試著培養感情，但常常撕破臉並發生衝突，若死後一毛錢都不想給兒子，該怎麼做？」 生前財產贈與或是死後的遺產繼承，要如何處理且不造成子孫的反目成仇，是很多父母關心的議題。 專攻財產分配、遺產糾紛的律師、理財規劃顧問(AFP)吳挺絹表示，財產分配主要有幾種狀況。首先，是生前進行財產贈與分配，這部分會建議父母親要先「留一手」，心有餘力的時候再贈與。 因過去就曾發生，新竹有位獨生子向身價千萬元的父親承諾，將所有房地產贈與給他後，每個月給父親2萬元當作生活費，結果贈與之後，卻遭到兒子棄養。由於每月給生活費的口頭承諾，並無白紙黑字寫下來，導致父親無法任意撤銷贈與，造成遺憾。 再來，若是按照自己的意願分配死後遺產的話，則可以透過立遺囑的方式，方式有很多種，最建議的是代筆遺囑和公證遺囑，爭議性相對較小。 不過實際操作上，還是要視每個人的家庭狀況，來評估最適合的財產分配方式，以下就透過兩個案例來觀察，若是不想要讓子女繼承遺產，父母可以怎麼做？ 女兒不工作在家當啃老族生前贈與房子給太太求心安！ 有一對80幾歲的老夫妻，育有一對子女，老夫妻感情很好，爺爺常常騎腳踏車去幫老奶奶買菜，不過幾個月前，爺爺感冒引起肺炎住院，即便順利出院了，但爺爺心裡知道，自己的身體狀況越來越差，所以出院後，開始規劃財產的安排。 然而，家中的一對子女，女兒長年工作不穩定，不但住在家裡，還時常伸手向老夫妻要錢，曾多次因要不到錢，跟老夫婦發生肢體衝突，在一次的衝突中，女兒脫口而出說：「爸爸過世後，財產都是我的！」這件事讓奶奶一直覺得很不安。 所以在進行財產規劃時，爺爺想把自己唯一的不動產留給太太，讓奶奶有個保障。當時協助此案子進行財產分配的律師吳挺絹說，雖然房地產繼承會較贈與省稅〈不用繳贈與稅和土地增值稅〉，但評估老爺爺的狀況，配偶之間轉移財產同樣免贈與稅，土地增值稅也可以申請暫緩繳納。 因為若爺爺沒有生前贈與過戶給奶奶的話，爺爺離開之後，含房屋在內的所有遺產，將由奶奶、一對子女三人均分，所以事先贈與給配偶，讓其得到一定保障，也是一種財產分配的方式。 但吳挺絹也特別提醒，很多父母為了省遺產稅，房地產會用「假買賣、真贈與」的方式，先將房子過戶給子女，再口頭承諾每月給父母多少錢的生活費，或是房子租金給父母收等，但很常發生贈與之後，子女沒有履行生活費的承諾，「這樣的案例真的不少。」 所以她建議，任何的財產贈與，都要白紙黑字地寫清楚，即寫下房地產的地址、受贈人和贈與人姓名以及彼此的承諾內容等，有白紙黑字寫張契約的話，法律上稱為「附負擔的贈與契約」，未來若子女沒有履行承諾的話，父母就可以要求子女履行，或是撤銷贈與把財產拿回來。 死後一毛錢都不想給兒子，該怎麼做？ 除了像上述老夫婦的案例，透過生前贈與的方式、給特定家人一定的保障外，日常生活中也常碰到一種狀況，就是父母死後不想將遺產，留給特定的子孫。 就有對離婚的夫婦，離婚後唯一的兒子由母親扶養，根據父親的說法，孩子長期將他當成提款機，當他想要探望或培養感情時，常常拒他於千里之外，更曾發生過肢體衝突，所以父親在規劃繼承時，跟律師說：「一毛錢都不想留給兒子。」 吳挺絹說，想要在遺產繼承安排中排除特定人的話，可以生前透過「立遺囑」的方式，並在遺囑內清楚明白表示兒子有哪些行為，例如重大虐待或侮辱等行為，造成其身心受創，所以未來不准他繼承遺產，讓他喪失繼承權（依民法第 1145條規定）。 此外也會建議，遺囑內提到的兒子行為，最好也先留下事實證據，例如驗傷單、錄音、錄影或是證人等。 要留意的是，目前立遺囑的方式，有包括公證遺囑、代筆遺囑、自書遺囑、密封遺囑和口授遺囑等方式，其中最建議，同時也是實務上最常使用的是公證遺囑和代筆遺囑。 代筆遺囑是由律師擔任代筆人筆記、擔任見證人，除了律師之外，遺囑人要再指定2位見證人，建議最好再指定1位遺囑執行人；公證遺囑則是由法院或是民間公證人筆記，並由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，公證人、見證人和遺囑人簽名等。 至於父母親常拿一張紙手寫遺囑，也就是所謂的自書遺囑，對此，吳挺絹表示，自書遺囑要註明日期，包括年、月、日，並親自簽名；如果有增減或是塗改，也要註明增減和塗改的地方和字數，並另行簽名。 而且寫完之後，最好也請一名律師幫你看過，並安排遺囑執行人，例如繼承人或信任的親屬、同事或朋友等，以確保手寫的遺囑是符合法律效力的。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．做媳婦最高境界，是擁有不喜歡對方的權利！不是讓婆婆喜歡上你，而是懂得尊重你．思路決定出路，格局決定結局！成為擁有高人格的熟齡族，要向這2種人看齊、學習．4有運動、有吃藥，血糖為什麼還是好高？藥師：控制糖尿病，別忘了這3件事
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2020-08-26 失智.失智100問
財務問題／哥哥失智了，竟還有人去安養中心找他買房？律師2建議保財產
60多歲的王先生努力工作的過了大半輩子，名下有一些積蓄，有可以供自己安身立命的房子，也有一些存款，雖然無妻無子女，他倒也樂得當個快樂的單身貴族，一個人逍遙自在！某日，王先生一如往常，去找自己的老弟一家串門子。沒想到在聊天的過程中，王先生竟突然口齒不清，而被弟弟送醫治療！後來他被醫師診斷為罹患輕度腦中風，並且已經傷及到語言表達及認知能力！弟弟一家，擔心哥哥自己生活有所不便，而為了可以就近照顧哥哥，便接他回家一起住！又為了申請保險理賠，弟弟聯絡王先生的保險業務員顏先生！沒想到竟在王先生這種身體情況下，顏先生還在弟弟不知情的情況下，勸王先生把原本的保單解約，並且購買新保單！而王先生也照做了！先不論保單這樣的處理，究竟是否對王先生更好！？但對肩負照顧王先生一責的弟弟來說：「哥哥都已經傷到認知能力了！保險業務員還叫他買新保單，這實在是匪夷所思的行為！」數月後，雖經弟弟一家的用心照料，但很遺憾的，王先生仍被醫師診斷為失智症確診，並且領有身心障礙證明！而一方面是因為生活習慣的不同；再者，弟弟夫妻年紀也不小，無法繼續擔負照顧王先生的責任，因此便在和王先生溝通後，弟弟安排王先生入住長照中心，希望能透過專業的機構來照顧王先生！弟弟想著，這樣應該後續就沒問題了！某日，弟弟到長照中心去探望王先生時，沒想到竟碰到顏先生也在。弟弟原本心想：「多個人關心哥哥，也是好事！」沒想到數週後，弟弟竟被顏先生通知：「你哥哥之前有打算要賣房子，請我幫他找房仲賣，後來我就請認識的房仲朋友協助，現在也已經找到買家簽好契約了！你哥哥說：『房屋的土地、房屋（建物）權狀在你這裡』所以請你把權狀交給我，好讓我繼續完成後面的過戶程序！」弟弟一聽，完全無法置信！他一邊心想：「這整件事到底是如何發生的？哥哥都失智了！還能決定是否要賣房子嗎?」一邊又想著：「要怎麼做，才能幫哥哥保住這個房子？」畢竟如果哥哥的房子在他生病無法判斷的這種情況下被出售了！本就違反哥哥的正常自由意願！而且對方說的成交金額還不符合市價行情！這樣後面哥哥的生活及照顧費要從哪裡來？哥哥在台灣除了自己，沒有其他的親人了！我即便想照顧哥哥，但也要為自己留老本啊！因此，弟弟來詢問我：「請教律師，我該如何幫哥哥保住他的財產？」了解完情況之後，我給弟弟以下建議：第一點：發律師存證信函！告知房仲及買家：「哥哥的情況，依民法相關規定，所簽的房屋委賣契約、房屋買賣契約，都是無效的！土地及建物（房屋）權狀，是之前哥哥請弟弟幫忙保管的！顏先生和房仲這邊，沒有權利向弟弟討權狀來辦後續過戶！」先讓對方知道：「相關契約在法律上都有問題！對方甚至有涉及刑事責任的疑慮！」第二點：向法院聲請監護宣告程序+暫時處分！我們聲請由弟弟擔任哥哥的監護人，讓他取得法律上可以幫哥哥管理財產的權利！並且我們同時向法院聲請「暫時處分」！經驗上，法院的監護宣告程序，也要約半年時間才能完成！而哥哥的房屋，現在已經有被過戶的危險了！因此，透過暫時處分，法院可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對哥哥的房屋進行過戶的動作，來幫哥哥保住他的房子！ 弟弟聽完後，終於找到一個可以協助自己哥哥保住財產，同時也是幫助自己可以幫哥哥管理財產的方式！未來也不用怕，還有其他人再找上門來，違反哥哥意願，動哥哥財產的腦筋！當然，我們立即就採取行動來處理了！雖然，對於顏先生他們，到底是如何在這種情況下，還能和哥哥簽這些約？弟弟仍感困惑，但事情一件件來處理吧！至少，先保住財產再說！當家中有失智症患者，家屬都應該要思考，如何透過法律制度（監護宣告）幫助失智家屬保住老本，不被身邊的任何一位有心人過戶（不論用的方法是買賣或贈與）！很多時候，許多家庭沒有這麼幸運！是在財產被過戶之後，家屬才發現（甚至根本就是被其他家屬在違反本人意願下過戶）！而在財產被過戶之後，才要再追回來，光是舉證「在簽買賣、贈與契約當下」，失智症患者本人真的認知能力有問題！就非常困難了！如果你單純認為，只要曾帶患者去看過醫師，病歷紀錄就能證明？那我只能告訴你：「法律實務面和你想的不一樣！你想的太簡單了！」更何況還有那麼多，沒有病識感！拒絕配合就醫的患者呢？！因此，只能再次提醒有緣人：「監護宣告！是幫助患者本人！同時也幫助照顧患者的家屬！當你發現家人失智確診了！就請幫助他 / 她聲請監護宣告！」搜尋一些新聞案例，你就會知道，不只你的失智家人會感謝你，你也會感謝自己的！以上和大家分享，如果你有任何法律問題，請點選法律諮詢聯結，預約法律諮詢時間！-------參考法規：民法第75條後段規定：「無行為能力人之意思表示，無效；雖非無行為能力人，而其意思表示，係在無意識或精神錯亂中所為者亦同。」刑法第341條規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，…乘人精神障礙、心智缺陷而致其辨識能力顯有不足或其他相類之情形，使之將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。以前項方法得財產上不法之利益或使第三人得之者，亦同。前二項之未遂犯罰之。」 (原文經吳挺絹律師同意後轉載，原文請點此)立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁！無論你是否為失智者，我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台；而你來告訴我們，那些關於失智的故事。加入>>
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2020-08-21 失智.失智100問
財務問題／和失智家人聊理財好難 醫師傳授一句話讓長輩接受提議
據失智症協會去年調查發現，剝削失智者財務的人，自家人及外人比例幾乎各半。不希望長輩辛苦一輩子的錢不翼而飛，越早規畫理財方法是關鍵，但如何向失智家人開口是件難事，臨床醫師建議，避免以罹病起頭，也可交由長輩信任的醫師開口，增加長輩不願意聊下去的可能性。失智者家屬劉慧芳回憶，十年前丈夫開始變得多疑、易怒、判斷力減弱，一日接到詐騙電話，天真地將上億房產過戶，詐騙集團立刻轉手他人，更誘騙他投資、離家販毒，出言恐嚇家人不准報警，劉慧芳含淚泛說，她一開始並不了解這就是失智症，真希望當初早點發現就能避免。台灣目前約有29萬人罹患失智症，且以每年增加1萬人速度增加中，輕度、中度患者還是可以如一般人一樣趴趴走，在失智症門診服務20年的台大醫院神經部主任邱銘章說，比較幸運的案例往往是在意思還清楚時及時預立財務規劃。然而，大部分的狀況是，當失智者發生財物損失時，往往錢都拿不回來了。邱銘章建議，民眾在和失智症家屬談起財務規畫，可用「辛苦了，未來就當家裡的董事長管大事就好，小事就讓子女當經理處理。」通常家屬就願意繼續聊下去，也建議由長輩信任的家人負責溝通。若失智長輩不願與家人聊，邱銘章說，可尋求醫師協助，「但我們不會劈頭就聊正題」，失智症門診的醫師需花長時間與長輩培養信任關係，提醒家中長輩名下若有龐大動產、不動產，一旦出現對數字不靈敏、易怒或不在喜歡原本嗜好，就應儘早致失智症門診鑑別診斷。台灣失智症協會法律顧問鄭嘉欣也提醒，財務越早規畫越好，建議民眾邁入中年就應及早進行，並與家人溝通協商，保障財務自主與安全，也可要求金融體系人員協助監控；失智症患者確診後，不論是失智症輕度或重度，都應馬上申請輔助宣告或監護宣告。鄭嘉欣提醒，失智者遭受財物損失時，往往因為尚未有監護或輔助宣告，或尚未確診失智症，無法確認行為發生時失智者的意思能力，因此在法律上經常被判敗訴，最終只得認賠損失大筆金錢。台灣失智症協會秘書長湯麗玉說，金融界是避免失智者財產遭剝削的第一道防線，策劃出版「別讓樂齡變成『樂零』！如何照顧失智者的荷包，金融人員的必修照護課」，呼籲台灣金融界透過這本書認識失智症，學習細心察覺可能遭受財務剝削的潛在失智者。立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁！無論你是否為失智者，我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台；而你來告訴我們，那些關於失智的故事。加入>>
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