2024-05-08 退休力.理財準備
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2024-04-25 退休力.理財準備
醫療險只能賠醫療費用？從案例看實支實付險可彌補哪些支出缺口
電話聲響起，顧問聽到小花難過地哽咽聲說：「怎麼辦？醫生說我乳癌三期，我現在心情好難過哦！怎麼會發生在我身上呢？」顧問：「怎麼發現的？醫生有建議要如何治療嗎？你現在的想法如何？需要我如何支持你呢？」小花：「我自己摸胸部摸到硬塊，覺得不對勁，於是來醫院做檢查。居然是這個結果！我以後怎麼辦？我的保險可以理賠嗎？」顧問：「您放心，聰明的您在20年前身體健康時，依照當時的預算規劃了完整的保險！目前您的保險有實支實付、終身醫療、手術及癌症險。我把全部資料整理下來，找個時間讓您了解保障內容及範圍，讓您安心」。於是顧問與小花開始一連串地連繫、對話及理賠。乳癌及早發現，5年存活率高顧問從衛福部的統計資料中發現，乳癌發生高峰約在45-69歲之間，每年有逾萬位婦女罹患乳癌，逾2,000名婦女死於乳癌，每天約31位婦女被診斷罹患乳癌、6位婦女因乳癌而失去寶貴生命。乳癌如能早期發現，不僅可做乳房保留手術，5年存活率更可達90%以上(如附表一)。【表一】乳癌分期5年存活率（資料出處：健康福利部國民健康署>健康主題>預防保健>乳癌與子宮頸癌防治）有保險支持的治療方式小花與醫生溝通治療方式時，因為有保險的支持，可以使用最佳的治療方式，其治療過程如下：第一階段：前導性治療需做8次，3週做1次，標靶藥物治與免疫療法同時進行，副作用會掉髮、噁心及白血球下降，此階段主要目的在縮小腫瘤。第二階段：開刀把縮小的腫瘤切除。第三階段：放射治療+免疫療法，讓已切除腫瘤部位預防性地抑止。 為什麼要選擇自費做標靶治療？ 乳癌標靶治療是針對特定乳癌細胞的基因病變所發展出的藥物，能鎖定攻擊特定接受體，不傷害到其他正常細胞以達到療效。因此和化療相比，副作用相對較少。而免疫療法就是注入單株抗體，通過抑制淋巴細胞的受體來阻斷癌細胞的免疫逃避機制，告訴白血球它是癌細胞，並允許免疫系統破壞它們。小花開始接受醫院的標靶治療，醫生說需要做8個療程，目前進度到第6次治療，實際花費及理賠金額如表二：【表二】小花乳癌三期實際花費及理賠金額除了醫藥費，生病後還有哪些開銷？小花每次化療完成，身體像沒電一樣地虛弱，小花形容說：「營養品像電池，一喝下去，電力馬上充足」此時營養補品對癌症病患就非常的重要，以小花的狀況試算：100元/罐*3餐/天*30天=9,000元/月日常生活開銷(房貸4萬/月，食衣住行2萬/月)治療中一年必要支出的費用為=(營養費1萬/月+房貸4萬/月+食衣住行2萬/月)*12個月=84萬這些開銷不會因為生病而不用負擔，此時，需要專心及安心治療的患者無法工作，這些支出的金額要從哪裡來？以小花的案例，保險不只是支應在醫院的花費，理賠的金額還支應小花目前必要的開銷，如營養品、房貸及食衣住行等支出。實支實付險彌補3缺口以這個案例我們看到什麼：1.實支實付保險實際彌補醫療費用從11月確診乳癌至今6次的自費標靶藥物治療，小花短短5個月就花費快100萬的醫藥費，即使有存款，沒有工作收入的小花，看著存款每個月每個月20萬的流出，是否會影響心情？而考慮不積極治療呢？2.理賠多的金額可支付營養品、房貸及日常開銷生病不會只有醫藥費要支出，日常生活開銷也會持續地進行著。在第一次理賠金35萬下來時，小花看到金額開心地說：「我可以安心地買營養品來讓自己活下去」，多麼令人安心的對話。3.留職停薪一年沒有薪水以小花治療的反應-身體虛弱、噁心、沒胃口、記憶力不好，這樣子的狀況，是無法像以前般正常上班，故留職停薪一年好好休養身體，當然，就沒有薪水來支應日常開銷。做好準備才能面對「事故」發生在別人身上的是「故事」，發生在自己身上就成了「事故」！誰都不願意發生這種事，唯有在事前做好準備，才能因應突如其來的事故。保險就是預防我們原本的生活被改變，在年輕及身體健康時，花費可以承擔的預算內，來面對未來未知的風險。小花從剛發現時的不知所措到驚嚇，藉由家人、朋友、病友的支持及了解治療方式，愈來愈能看到事情的全貌後，稍稍安心地面對一連串的治療。她期望藉由自身經驗的分享，讓生命影響生命，讓大家都可以勇敢地面對所發生的事情。(註：案例故事經當事人同意及授權分享)作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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2024-04-18 退休力.自在獨立
單身老後生病不想讓親友困擾怎麼做？理財顧問教依3狀態、3步驟完整安排退休及身後事
近年台灣「生不如死」，指的是低出生率及人口老化問題已愈來愈嚴重。為何頂客族越來越多？中華民國生育醫學會公布網路調查，列出年輕人不想生小孩的原因，其中「買不起房，沒辦法給孩子一個家」位居第一名，第二名是「低薪養不起小孩」，第三名則是「社會、職場對孕婦不友善」。單身族涵蓋7族群除了頂客族，現在不婚不生的單身族似乎也越來越多了，在頂客族年邁後，若一方先身故，留下來的一方也會成為單身族，日本趨勢大師大前研一於2011年在《一個人的經濟》一書當中就提到，這些單身族包括7個族群：青年未婚、單身寄生、中年未婚、頂客族、類單身、離異單身、退休獨居。小雯就是一名不婚不生主義的中年未婚女子，她最親的家人是已經各自成家的三個兄弟姊妹。今年初爸爸離世，因為辦理爸爸的繼承，讓小雯心有所感，於是開始著手規劃自己的「身後事」，以免在什麼都沒交代的情況下離開，未來會替其他親友帶來困擾。她首先想到的第一件事就是更改保單的身故受益人以及預立醫療決定書。因為小雯的母親很早就身故了，所以小雯自工作後開始買的保險都是以爸爸為身故受益人，現在爸爸不在了，自然要變更保單的身故受益人。當她找到財務顧問諮詢有關保單身故受益人的變更時，顧問給小雯建議 : 「像您這樣的單身一族，除了變更保單受益人、預立醫療決定之外，還要預立遺囑、簽訂意定監護契約、設立信託，才能更全面的解決妳擔心的問題。」小雯聽了顧問詳細的說明和案例，這才發現，果然要做的更完整才能夠更全面的照顧好自己。退休安排依3狀態而不同到底單身族要如何安排自己的退休、醫療及身後事呢？顧問建議可以分為以下幾種情況來思考：1、人還活著，身體健康要考慮退休金是否足夠，以及使用一些能夠保全財產、確定在退休後能有穩定現金流的工具，以防止金融詐騙、人情綁架、情緒勒索或自己的消費習慣不佳而影響退休後的生活品質，較適合的工具有安養信託、年金保險等。2、人還活著，但身體不健康因為沒有配偶子女同居的照顧，所以更要先準備好醫療預備金、長照預備金以及萬一自己面臨癌症末期、不可逆轉之昏迷、永久植物人狀態、極重度失智時，是否希望接受維持生命治療或人工營養及人體餵養的預立醫療決定。較適合的工具是透過保險搭配保險金信託來解決預備金準備是否足夠，以及保險金給付是否能運用在自己身上的問題。做預立醫療決定時，也可以指定能夠信任的人來擔任醫療委任代理人來協助聽取病情告知、簽署侵入性檢查。除此之外，還可以簽訂意定監護契約，這是民法中允許成年人可以自由來選擇自己的監護人的一種契約關係，在自己萬一需要受監護宣告時，可以由契約中的受任人來擔任自己的監護人，跟醫療委任代理人的差別是監護人對於侵入性手術等重大醫療行為也有同意權，且監護期間的一般非重大的醫療行為，原則上也會由監護人負責處理，還可以事先與意定監護受任人溝通自己對於監護期間事務安排的意願。3、身故後現代人普遍有買保險的觀念，就像小雯，第一時間想到自己的身後事可以透過保險金來支付，同時還想將部分保險金捐贈給公益基金會來回饋社會，但問題是由誰來協助申請保險金並匯款給公益團體呢?除了保險可以透過身故受益人來指定之外，不動產、現金、股票又該如何分給你愛的人，以及你想照顧的人呢? 這時候就可以透過預立遺囑，並由遺囑執行人來代為安排身後的喪葬事宜、稅務申報，甚至可以設立遺囑信託，在本人死亡，受託人依遺囑內容管理運用信託財產，並依內容給付信託利益給指定的受益人。3步驟全面解決老後身後事顧問最後給了小雯這樣的總結 : 1.透過買保險、成立保險金信託安排好退休後現金流，及儲備年老生病的醫療養護費用。2.簽署預立醫療決定書及意定監護契約等，解決生病或失能失智無法自理時的各種金錢、照顧問題。3.再透過保險金指定受益人、預立遺囑和遺囑執行人、遺囑信託，解決身故後的喪葬事宜、公益捐贈、協助親友稅務申報、辦理繼承。財務規劃的工具和做法有很多種，每個人的資產樣貌以及對老年生活、財產分配的想法也不盡相同，最重要的是要提早思考，早做安排，就好像幫自己打造一個安全穩固的防護網，除了保護自己，也能保護心愛的人。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-04-09 焦點.元氣新聞
衛福部賑災專案善款累計3.2億 捐款管道再加入4大超商
花蓮近海3日發生規模7.2強震造成災情，行政院責成衛福部所轄公設財團法人賑災基金會，4日開辦「0403花蓮震災募款專案」，截至昨日23時59分，民眾善款累計3.26億餘元，今日起民眾可至四大超商匯款，募款時間至5月3日止。行政院及花蓮縣政府刻正集結資源進行救災，以緊急救援、醫療、收容為第一要務，並協調各單位盤點災損。賑災基金會於災難中最重要工作為彌補缺口，協調運作。目前除支援第一線現場救災人員外，後續將遵循勸募規定，妥善將善款用於：災害援助、緊急醫療、收容安置、復原重建四大項目，將民眾愛心發揮最大效益。自4月9日凌晨零時起，7-ELEVEN的ibon開始收受本專案捐款，4月9日上午09:00起，全家便利商店的FamiPort、萊爾富的Life-ET、OKmart的OK‧go機台亦可捐款，捐款名稱：「0403花蓮震災募款專案」。民眾可至四大超商門市透過多媒體機台點選「0403花蓮震災募款專案」，依指示輸入資訊與捐款金額，列印繳款單後，至櫃檯繳費即可完成捐款。相關捐款手續費將由超商自行吸收，不會向民眾收取任何費用。透過超商門市捐款的民眾，勾選「索取捐款收據」，將由賑災基金會於捐款活動結束後統一寄出收據。賑災基金會指出，地震發生後，總統蔡英文、副總統賴清德、行政院正副院長陳建仁、鄭文燦皆以個人名義捐款，報載並有多位縣市首長慷慨捐出款項，不分黨派，全台同心。賑災基金會接受行政院委託辦理專案募款，後續將以災民需求為先，妥善運用與管理善款。0403花蓮震災當日，賑災基金會即發文各縣市政府受理賑助申請，民眾如有災損情形，得與戶籍縣市社會相關局處洽詢，後續待各縣市政府盤點完畢提出申請後，基金會將迅行核發賑助。捐款管道羅列如下：※募款帳戶0403花蓮震災援助專案捐款專案經衛部救字第1121362848號函核發勸募許可，本專案勸募期間為113年4月4日至 5月3日止，為期一個月，捐款帳號如下：戶名：財團法人賑災基金會銀行名稱：臺灣土地銀行 長春分行（005）銀行帳號：102-005-19895-7經財金資訊股份有限公司4日宣布，凡經由金融資訊系統各項跨行服務，包含匯款、ATM轉帳(含網路銀行及行動銀行)等方式以新臺幣捐款至政府機關公告之震災捐款專戶者，一律免收跨行交易手續費※外匯資訊International currency donations海外の人々が寄付を希望する場合、外国為替関連の情報は次のとおりです1.SWIFT CODE(SWIFTコード)：「LBOTTWTP102」。2.NAME(受取人口座名義)：「Taiwan Foundation for Disaster Relief」3.ACCOUNT NO.(受取人店番号-口座番号)：「102-005-19895-7」4.BANK NAME(受取人取引銀行名・支店名)：「LAND BANK OF TAIWAN CHANGCHUEN BRANCH」。5.ADDRESS(支店住所)：「No. 156, Changchun Rd., Zhongshan District, Taipei City 10459, Taiwan(R.O.C.)」。※挖貝集資平台https://wabay.tw/projects/0403twhl_earthquake?locale=zh-TW，可選用線上信用卡捐款※LINE Pay 捐款帳戶：進入LINE Pay 主頁後選擇「愛心捐款」平台，即可點選「0403花蓮震災募款專案」進行捐款，用戶可選擇已綁定之中國信託商業銀行、聯邦銀行、富邦銀行及台新銀行的信用卡、簽帳金融卡進行捐款，也可選用LINE POINTS點數支付完成捐款。※四大超商機台：點選「0403花蓮震災募款專案」，並依指示輸入資訊與捐款金額，列印繳款單後，至櫃檯繳費即可完成捐款。
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2024-04-08 退休力.理財準備
突然中風無法工作了，該留停還是直接辦退休？專家說明勞保、國保可申請哪些保障
小榛平日血壓偏高卻沒有特別注意。有一天在家煮飯，突然頭昏、肩膀掉下來、無法行走，家人急忙背著小榛至醫院就診。經過診斷後，發現小榛腦血管破裂，壓迫到左邊肢體神經，造成左邊無法行動，簡單來說，就是腦中風。中風三年多來的勞保事宜，公司針對小榛的狀況，也做出一些回應與處理：※對公司的處理，小榛想要了解關於留職停薪前後的相關問題，如下表：針對工作期間罹病的員工，有哪些保障呢？先來了解客戶的基本資料：※客戶投保背景／49歲單身女性（63年次）※勞保投保年資／30年（3家公司投保)※勞保投保薪資／最低投保薪資26,400元/月這3年期間小榛有申請傷病給付，公司欲給付薪水，小榛覺得沒有付出勞力，不想讓公司造成負擔。因為小榛與公司間彼此的體諒，希望能找出雙方跟法令都能接受的處理方式。針對小榛的困惑點，我的分析如下：我的想法如下：以這個案例我們可以由三個面向來看：一、勞保在保期間可以申請什麼？(社會保險勞保給付)1.普通傷病給付：住院期間按投保薪資日投保額50%2.失能給付：2.1以小榛的狀況若經醫院診斷為符合失能標準(例符合中樞神經系統機能顯著失能，致終身僅能從事輕便工作)2.2第七等級失能一次金可領＝26,400×440÷30＝387,200（平均月投保薪資失能種類給付標準天數/月天數）二、勞雇契約結束方式(公司提撥的退休金)1.自請離職或終止契約2.申請退休：舊制年資的結算3.非自願性離職：公司依勞基法第十一條第五款不適任工作被資遣，由公司給付資遣費。至於失業給付6個月，因為領取失業給付也有程序跟條件，因小榛需住院治療暫時沒有勞動能力，不一定能申請失業給付。若小榛在治療結束後，在2年內能恢復部份勞動能力，可到就業服務中心辧理求職登記及申請失業給付。三、離開勞保的方式以目前小榛的狀況，勞保年資務必符合勞保老年給付的「一次請領老年給付」裡的第四項:參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者，可請領26,400×（15×1+16×2)＜45＝1,188,000元※特別叮嚀：若請領一次老年給付後，即無法再加入國保！政府強制投保勞保，是給予民眾一定的保障，以此案例，勞保就給付了將近累計365日傷病給付(住院期間)、失能給付及老年給付。但要提醒的是：健保及勞保在於補足基本保障，如果民眾想要包含薪水補償、看護費用、收入中斷及自費用藥等，就需要多加利用商業保險，來規劃自己擔心的風險，讓原本的生活不被改變。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-02 退休力.理財準備
當家庭支柱離開後，家人經濟怎麼辦？2方法讓頓失依靠的親人有保障
當離婚、喪偶時，你有沒有勇氣修復自己，重新出發，這些可能是你從沒想過，但卻重要的生命課題！前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠：媽，別鬧了！》，見到一幕幕的場景，著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外，劇中上演的人事物戲碼，如家庭情感、資產處理及親屬關係，也在現實的理財規畫實務中經常看見，戲如人生，真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業，離婚當作資遣，老公掛了當公司倒閉，再找對象就如同中高齡就業！近年交友網站蓬勃發展，甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的，但不得不說也有不少小三小王不懷好意，以關懷之名行詐騙之實的情形出現，甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想，專程到海外見網友，最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮，手法日新月異，目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金，詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係，避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全，此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩，凡事都照料的無微不至，有沒有想過，當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時，小孩會否因為失去依靠，如同家庭主婦在失去老公後，轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎？如果此時又遇到所謂的渣男腐女，會不會因此背上不必要的債務？甚至引發更嚴重的影響，讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款，可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業；因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司，瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債，且是高利貸，最終極容易變成租賃業的呆帳，或者由長輩資助償還，這都是不樂見的社會現象。父母驟逝，子女無所依爸媽給小孩的許願券，是小時候的一種鼓勵方式，好像寫下願望就可以實現！？小孩長大後，原本給的許願券，轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀；而在爸媽離開前，若還有未盡如願的事，或關於財產分配的想法，都可以清楚交代而實現嗎？其實在民法，關於夫妻財產分配的法定財產制，除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶)，夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定，於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感，與其遺產上的善加利用或保全，都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛，80歲也不嫌晚』 ，無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠，想要在情感有所寄託之外，又能確保財產的安全，防詐防債，以下幾個方法可以試試：1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後，將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用，加上信託監察人機制，能有效防止詐騙，或利用生前信託，便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新，不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒，或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時，應理性的接受建議，冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備，讓想愛的人放膽、勇敢的往前走，活出人生光輝！而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出，相信一定會讓你更有感、有畫面，一如我當時的共鳴。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-25 退休力.理財準備
有體況真的不能買保險嗎？有重大疾病又想投保，你應該這樣做
林小姐透過朋友介紹找上了我，她說：「年紀越來越大了，而且有高血壓，正在服藥中，你覺得我還能買醫療險嗎？」60歲的林小姐不安的問。首先，我幫她檢視了一下目前手上持有的保單，她的確需要補強醫療險，尤其是實支實付保險，因此建議她在原投保的保單中附加實支實付醫療險，並加買一張終身醫療。 身體狀況不佳，就不能投保醫療險嗎？保險公司是這樣看的……目前保險公司除優良體有不同的商品外，一般將客戶的體況分為三種，分別是標準體、次標準體、拒保體。依年齡、體況審核後會有的結果是：標準體正常體承保：倘若被保險人身體健康、本身無病史或該病史不會增加保險公司未來的風險承擔，可以立即承保。次標準體分成三類：加費承保：被保險人的身體狀況到達一定危險程度後，保險公司會在保障內容不變的情況下，增加承保的保費，保戶可選擇是否投保。例如：高血壓定期服藥…。削減給付：不另加收保費，但在訂約後的約定期間內發生保險事故時，依一定比率削減保險金額給付。除外條件：將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍。並會附上批註書告知保戶原因及除外的範圍。例如：胃食道逆流..。拒保體：5.拒保：保戶身體狀況危險程度過高，保險公司無法以除外或加費條件承保，最後會以拒保處理。例如：糖尿病或重大疾病、腦中風…。如果有相關疾病又想要投保，應該這樣做我建議林小姐先不要擔心一定沒有辦法投保或選擇隱瞞病史。首先，如果有隱瞞病史，有可能之後就不理賠，那麼保險就沒有意義。其次，只要我們詳實填寫健康告知事項，倘若有病史，保險公司一般會請客戶申請病歷摘要或補充問卷等文件，有些保險公司會要求加做體檢，只要我們提供的相關資料越詳盡，保險公司的核保部也會有更適合的風險判斷。如果保險公司有條件的承保，也會先書面告知，若保戶不同意批註的條件，保險公司則會取消該次的投保。但我會建議，如果加費費用在可負擔範圍內，還是會建議投保，畢竟和龐大醫療費比起來，保險費還是比較少的。在即將邁入超高齡社會下，退休規劃除穩定的現金流外，還需要考慮到醫療和長期照顧的準備。提前規劃不僅可以確保更穩定的生活品質，還可以在年輕時，狀況良好的情況下享有便宜的保費，且比較容易通過核保。倘若體況真的無法承保，建議提早做多元化的投資規劃一個醫療專戶，例如：股票、債券、房地產等，以確保退休資金的穩定增長和財務的穩健性。作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP®國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-03-15 退休力.理財準備
沒規畫的遺產如一把撕裂親情的利刃！理財規畫顧問一案例說明：有遺囑不夠，還要安排5件事
半年前，從事證券業的朋友帶來一對母子，說要諮詢一些財產規劃。五十歲的兒子看起來挺孝順，但看到近八十歲的媽媽卻是滿臉愁容。我心想：到底發生了什麼事？給兒房、給女錢，為什麼還是有糾紛？經過一番瞭解，才知道媽媽老伴剛過世不久。臨終前，爸爸曾對二個女兒說，要她們孝順媽媽；還對她們說那間住了五十年、坐落台北市精華地段的老厝，要留給與父母同住的弟弟，將來還要傳給孫子。二個女兒雖然當下口頭承諾，但卻在爸爸後事圓滿後，不但不接媽媽的電話，更是避不見面，還請律師發了存證信函給媽媽和弟弟，表明父親的遺產要依照民法應繼分的規定由四人均分，才願意用印蓋章辦理繼承。媽媽難過地說：「多年來我們倆夫妻省吃儉用，做生意賺錢、投資置產，除了老伴名下的老厝之外，還用三個子女的名義，各自買了一間房子在出租；收來的租金也用三個子女的名義存入銀行，存摺印章都是老伴保管。」媽媽接著說：「退休之後，我們倆夫妻倆開銷不大，所以都是用兒子名下帳戶的錢，其他二個女兒名下帳戶的錢都沒有動，兩個帳戶各自已經累積了約八百萬現金，想說可以做為安養晚年之用。但是老伴走了之後，二個女兒透過律師跟我說，存款在她們自己名下，不是父親的遺產，所以那是她們的錢。目前已經去銀行辦理存摺遺失，並且變更印鑑。」沒有規畫的遺產，就是一把撕裂感情的利刃聽完媽媽眼角泛淚、娓娓道來的辛酸事，我不禁嘆了口氣，心想：這又是一個擔心遺產稅太多，早早把資產過戶給子女，卻又沒做好完善規劃，不但引發繼承糾紛，還驟失鉅額退休金的不幸案例。我擔心媽媽過於激動，只好小心翼翼地對她跟兒子說：「由於爸爸生前沒有預立有效的遺囑，儘管二個女兒的要求雖然對不住你們，但他們在法律上是站得住腳的。」然後我仔細地跟這位媽媽說明：「現在已經很難舉證，女兒名下的房子當初是因為結婚、分居或營業的特種贈與，也就無法適用民法第1173條的歸扣規定，來減少女兒可分的遺產。至於女兒銀行存款，來自於其名下房子的租金，更是無法撼動其主權。」事實上，這個案例真要打官司，除了曠日廢時、勞神傷財外，恐怕勝算也不大，而且會讓母女感情決裂，姊弟日後也難見面。眼前可以做的努力，只能盡快透過協商，讓女兒願意退讓；否則老厝最後變成四人共有的窘境，恐怕很難改變。透過我及雙方律師數個月的居中協調，二個女兒最後要求如下：●母親要放棄夫妻剩餘財產分配請求權。●老厝要由母親與弟弟均分。●其餘父親遺產由姊妹繼承。●額外補償二個姐姐各五百萬現金●由弟弟承擔一百多萬的遺產稅。而且是五個條件俱足，才願意簽下遺產分割協議書。做好5件事，讓遺願不遺憾！為了達成老伴的遺願，媽媽傷心欲絕地簽下協議書，在盡速申報繳納遺產稅也順利辦妥繼承登記之後，這位媽媽開始進行自己的遺產規劃安排。1.安排財產信託首先，這位媽媽繼承了1/2持分的老厝產權，因為剛繼承沒有鉅額土增稅的困擾，為了避免將來她百年之後，女兒又來爭取繼承權，我建議她善用年度贈與免稅額，繳納數十萬贈與稅，趁著年底、年初，分二年贈與給孫子，確保產權由孫子及兒子持有，將來才能完成老伴想要傳子傳孫的心願。不過，為了防止未來兒子萬一不孝，讓她老人家無所終老，或者年輕的孫子理財不慎、管理不當或遇人不淑，導致家產敗壞，所以要求兒子及孫子二人將老厝產權信託給她管理，讓她能妥善管理保護家產並保有安身立命之所。2.意定監護其次，現代人越來越長壽，年紀越大越容易失智、失能，為了避免屆時透過法院裁定監護人，結果不是妳喜歡的人來照顧妳，不是妳信任的人來管妳的財產，建議這位媽媽與兒子到公證人處簽訂「意定監護」契約，確保未來法院會優先指定兒子當她的監護人，好好照顧她並管理她名下的財產。3.預立醫療決定書同時我也建議媽媽簽署「預立醫療決定書」，預先表達當自己在疾病末期、永久昏迷時，是否接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。並指定兒子作為自己的醫療委任代理人，若她處於特定臨床條件時，替她做出醫療決定或表達醫療意願，可避免屆時兒女再次陷於混亂紛爭。4.安養信託最後，由於這位媽媽年歲已高，不想再承受股市波動的風險，希望能有穩定的現金流來支應晚年生活所需，而且還在她名下的股票、現金這些動產，將來也都是女兒可以繼承的遺產。因此建議她將名下數十萬元現金置入與銀行簽訂的「安養信託」當中，以備未來醫療長照之需，並將動產變現後的現金，全數用來購買利率變動型「即期年金保險」，每個月月初保險公司會自動轉匯數萬元的年金至安養信託專戶，供她花用直至百年。5.年金保險指定身故受益人更令她安心的是，若這筆年金她來不及花完，剩餘的年金會透過指定身故受益人的方式，由兒子及孫子繼續領用。最重要的是：依法律規定，年金保險的身故保險金不屬於她的遺產，所以女兒無法再覬覦，最後女兒能繼承的只剩下安養信託中為數不多的現金。我常跟長輩說：「沒事不會寫遺囑，寫遺囑一定有事；但有寫總比沒寫好，至少老伴子孫可以有個依歸。」不過經驗告訴我，只有寫遺囑絕對不夠，若能在生前安排財產信託、意定監護及預立醫療決定書，並購買足額的年金保險，這樣晚年生活才有品質、資產才有機會順利傳承，子孫才能繼續圓融相處。作者／廖一聰現職：立峰理財規劃顧問公司 執行董事經歷：台灣理財規劃產業發展促進會 理事長社團法人臺灣理財顧問認證協會 常務監事公益信託笁樂種子基金 信託監察人南山人壽保險(股)公司 業務區經理專業證照：第一屆 信託公會 家族信託規劃師第一屆 信託公會 高齡金融規劃師第一屆 台灣CFP ®國際認證高級理財規劃顧問第一屆 大陸跨區CFP ® 金融理財師第一屆 香港跨區CFP ® 財務策畫師第一屆 大陸跨區CPB 私人銀行家第一屆 跨證RFA 退休理財規劃顧問責任編輯葉姿岑
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2024-03-11 退休力.社會連結
詐騙不斷進化如何辨真偽？專家教做對6件事守住自己的財富
某天，從事業務工作的小嫻正在咖啡廳工作，突然手機響了，有一通顯示為+870475153352的電話打來，小嫻乍看這個號碼有點奇怪，但她擔心著會不會是國外來的公務電話，還是決定接聽。 詐騙手法：偽造公信力單位，讓對方上鉤小嫻說：「你好。」對方傳來一位男聲說：「請問您是XXX嗎？（他講的名字居然是小嫻媽媽的名字）」於是小嫻謹慎地問對方：「有什麼事？」對方說：我這邊是板橋戶政事務所，目前有人拿著你的證件要來申請戶籍謄本，我們要與您做確認，是不是您授權？小嫻冷靜地問對方：你們戶政事務所的電話是幾號？我回撥確認對方說：02-29655656小嫻問：那先生您貴姓？對方說：姓「李」。小嫻說：好，那您幫我問一下櫃台那個人是誰？對方說：那你等一下，我去問。你不要掛電話哦！！過沒多久，電話就掛了。通話一結束，小嫻趕緊搜尋板橋戶政事務所的電話。 電話居然無誤。於是小嫻致電給戶政事務所總機，並向總機說明整個事情緣由。總機說：那是詐騙！等一下他們再打來就會跟妳說，妳的資料被盜用，要不要幫你報警？接著就會有警察接手電話，但其實那個警察也是詐騙集團的人，然後就開始騙您的個資及帳戶，並把您的錢詐騙走。小嫻回家後，看到年邁的父母，心想：若是他們接到這類電話，不知該有多著急，於是小嫻把整個事件告訴父母，讓在單純鄉下生活的父母聽得驚訝萬分，緊張地說：怎麼會有這種事？小嫻的哥哥對爸媽說：「不認識的電話都不要接！現在什麼事，都有可能出現！」小嫻也認為這也防詐騙的選項之一：拒絕所有的危險因子，就安全無慮！長輩需要注意金融剝削，避免賠上老本小嫻之所以會把電話接起來，並且跟他對話的原因有2點：1、小嫻是業務工作，不確定是否為客戶打來的。2、這是第2通電話找媽媽的名字，好奇想了解詐騙集團的方式，也好跟父母親做宣導。根據警政署的統計，2022年（民國111年）的詐欺背信案件有54607筆，65歲以上的受害者有4324人，而這些詐欺案件，已經涉及「金融剝削」。根據財團法人金融消費評議中心網站上的文章，定義如下：參考美國「消費者金融保護局」（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）的樂齡聰明理財指引，所謂「金融剝削」，是指照護者、受託人或其他個人透過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產，以獲取個人收益。依照這個定義，其實不分年齡、社會群體、教育程度或經濟狀況，任何人都可能成為金融剝削的對象。而由於年長者容易產生認知障礙的情況，所以相較於其他族群，年長者更容易面臨金融剝削的問題。為了避免長輩遭受到金融剝削，身為兒女的我們，如果可以多跟父母親分享現在社會發生的狀況，我想，父母親的社會化反應及應對，也會慢慢地可以被培養。防詐騙，請記住5不！以下的圖示是由165詐騙官方網頁提供，假檢警，真詐騙的方式： 這個案例裡，小嫻做的很好的地方在於，詢問對方的電話，並驗證後查證。但我們也發現，之前只要多問幾個問題，詐騙害怕漏餡，馬上就會把電話掛掉了，但在這個案例中，這個詐騙人員還跟小嫻對話了好久，可見得詐騙也不斷地在進化，大家更是要小心！如何避免被詐騙，記得反詐五不：1.「不接」陌生來電來路不明的電話或手機簡訊，應如何處理？要利用信用卡及金融卡背面電話直接與銀行聯絡、或撥查號台（104、 105）、警政署防詐騙專線（165）查詢，千萬不要聽從電話指示或以簡 訊所留電話和歹徒聯絡。2.「不聽」投資明牌不要聽信別人報的明牌，更不要把錢直接交給陌生人操作。3.「不點」未知連結現在很多連結都有病毒，會竊取相關資料，所以對於不清除來源的連結，不要點。4.「不傳」個人資料不要隨便提供個人基本資料予他人（如身分證字號、帳號、卡號及密碼），也不要輕易地把印鑑，特別是金融帳戶使用的印章交付給他人。（最好可以把金融印鑑跟一般印章分開）5.「不信」可疑資訊絕對不要聽從他人指示辦理約定（語音）轉帳或匯款，把錢轉到偽稱 的「安全帳戶」或陌生帳戶。做對6件事守住自己的財富在這個案例裡，為何小嫻可以全身而退，主要是她做對幾件事：1.保持冷靜：不急不慌地來與詐騙對話，只要心靜，有理性，我們就可以做正確的判斷2.立即查證：回撥給公家機關，並尋求客觀理性的第三方確認3.撥打165：撥打「165全民防騙諮詢專線」再次確認事情的真相最後，該如何守住自己的財富，得以安享天年？1.連結社會化關係：在自己的興趣裡，認識各行各業的朋友，了解社會發生的事，我們知道的愈多，愈可以應對自如。2.找個值得信任及良善的顧問：顧問們因為行業別的關係，會接觸到各行各業，可以找個值得信任及良善的顧問，建立好關係，保證生活會省去許多麻煩事。3.善用工具，守住財富：放在保險及信託的資產，沒有銀行那麼方便，卡一插，錢就可以領出來，也正因為如此，我們確認好需求後，更可以把我們需要的財富守住。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-08 退休力.理財準備
收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來！3步驟擺脫負債重拾財務主控權
35歲那年，小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚，有2個孩子，之所以來找財務顧問，是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣，所以希望能找到解方。散漫的消費與支出，最終會拖垮家庭經濟經過財務顧問深入了解後，才知道小黎的工作收入以獎金為主，所以每個月的收入不固定；太太雖然有在接案繪圖，但每個月的收入變動性也高，因此他們夫妻很難預估，今年可以賺多少錢，甚至是很難知道下個月會有多少收入。這樣的情況在沒有小孩的情況下還好，夫妻倆多賺就多花，少賺就少花，他們只希望能夠透過時間的累積，讓自己漸漸有固定的案源，未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生，沈重的育兒壓力加上物價的成長，讓他們漸漸的感覺到生活壓力，各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。這些穩定支出包括：孩子的保母費（固定支出，不會因為收入不穩定，就不需要給或是彈性地給保母）、車貸（因為要接送孩子，所以買車），再加上食、衣、住、行、保險、稅金等，都是固定支出。此外，旅遊金也因為有了孩子而提高，而這些都是在沒有小孩前的額外支出。因為有了這些固定與額外支出，所以在收入不夠的那幾個月，小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費，並且想著：這個月要更努力工作，下個月就可以還清。殊不知收入增加時，花費也跟著增加，像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等，都讓口袋好像破了個洞，沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單，直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了，才開始慌張了。這時候小黎心想：未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金，這些支出都還沒有算進來，就已經讓他壓力山大，如果再加入這些支出，他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境，小黎才下定決心找財務顧問協助。3步驟調整財務體質，讓自己重拾財務主控權像小黎這樣的例子，其實不少見。有些人會認為，這是收入不穩定所導致的，應該要換一份固定收入的工作，或是斜槓兼差，增加收入才能支付開銷，但其實不然。首先，35歲有兩個兒女，想要任意換工作也不簡單；其次，很多人的財務問題，都是沒有做好財務規劃，進而失去了對財務的主控權。因此，想要徹底的調整財務體質，擺脫負債安穩退休，真正掌握財務主控權，可以試試以下這些方法：1.釐清自己的債務性質與金額很多有債務的人，根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率，這是一個相當糟糕的狀況，當你連債務狀況都不清楚，怎麼可能做好相關管理？其次，當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候，顧問也一定會先詢問目前有哪些債務，具體的金額、利率、項目，好釐清哪些是應該優先償還的債務，以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時，醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況，才知道那些是優先要控制和治療的部分。2.調整觀念，減少不必要的支出很多人具備錯誤的理財觀念而不自知，而這部分需要徹底改變一些理財的觀念，才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享，他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢，想買就可以買」，但這樣的目標很危險，因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」，但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說，當你花錢買了一輛100萬元的車，就代表你帳戶的錢「少了」100萬元，那怎麼可能會「有錢」呢？在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念：「保有財富」和「有錢」是不同的意義，有錢是指當下人們眼中見到的樣子，例如開名車住豪宅，許多人想盡辦法讓大家知道他有錢，但保有財富剛好相反，是一種隱藏的、看不見的，保有財富的人，收入只進不出，讓自己的帳戶金額不斷增加，好讓自己未來能有更多彈性，買下更多東西，或完成夢想。3.準備三個月的緊急預備金每個人都需要準備緊急預備金，收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入，可能因為詭譎多變的國際情勢，也可能是個人健康因素，或發生某些我們想不到的意外，都有可能造成收入中斷或是意外的支出，所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈，在意外來臨時，讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付，想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金，就是讓你由負轉富的開始。小黎回家後，依照財務顧問的建議，把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單，由財務顧問協助分析，按照利率和未償金額的條件排序還款順序。透過觀念的改變，減少不必要的支出，也不再輕易刷卡消費，一邊想辦法增加儲蓄率，同時試著將自己的專長發揮，尋找能有更高收入的工作。最後，邊還款邊準備緊急預備金，讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力，目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清，不但沒有新增債務，緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是，小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣，接下來只要好好分配預算，努力提高儲蓄率，再透過財務顧問的協助，可以開始累積自己的退休金，未來安穩退休不是夢！ 作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯葉姿岑
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2024-03-07 退休力.理財準備
有一輩子花不完的錢，你會如何度過此生？多數網友暖心回答：幫助有需要的人！律師建議有一件事必趁早做
許多人終其一生都在追求成功、追求財富，奮鬥了一輩子只為了有足夠的錢養家、過好生活。也有許多人會樂透、刮刮樂，希望能獲得一筆意外之財。你曾經幻想過「擁有一輩子花不完的財產」嗎，若有很多錢你打算如何過生活？今年58歲的藝人何篤霖開始預習退休生活，他勤買房但不投資、不碰股票，20多歲開始工作後買了第1間房給媽媽，之後有了錢就存房買房，手上擁有超過5棟房產，律師攤開他的財務，直接告訴他有這輩子都花不完的錢；而他也聽從友人于美人與律師建議「趁早寫遺囑」，把5棟房全立好遺囑，提早為退休生活做打算。擁有一輩子花不完的財產，打算如何過生活？對於擁有一輩子花不完的錢，元氣網在臉書粉絲團詢問大家「如果擁有一輩子花不完的財產，你打算如何過生活？」，貼文一出引起廣大網友熱烈回覆。多數網友表示，會布施幫助需要幫助的人。「先捐給全台流浪動物們家園，而後再幫助弱勢人類」、「想幫助更多罕病及弱勢和偏鄉的孩子們」、「布施給較弱勢或有急難的人」、「買台休旅車開著四處行善，看看偏遠地方的孩子們缺什麼~補上，各地浪浪園區乾糧/罐頭~補滿」、「做志工，幫助需要的人」、「投救全世界的流浪貓狗結紮」、「捐給廟或是弱視團體！還有幫助一些孤兒！希望他們吃飽飽健康長大即可！」、「捐出去一些，然後我要買很多地種很多的花跟樹」、「捐給慈善機構和宗教團體，幫助困難的人，回饋國家社會和世界，宣揚大愛的精神，將助人為快樂之本的溫暖，不斷傳遞下去」、「蓋民宿收養流浪貓狗」、「繼續投資及每個月都會捐一些錢！給弱勢家庭補助金為先！」。部分網友表示，要盡情享受人生。「旅遊環遊世界!每個國家都玩上1個月」、「每週跑馬加出國旅遊」、「好好過生活」、「不用上班過日子!躺平」、「實現沒錢時想完成的夢想」、「找有庭院的矮房養狗過一生」、「立好生前遺囑、財産先信託，多佈施、到鄉下置産，先備好退休生活計畫。」、「過自己愉快想過的生活，去旅行去做自己喜歡的事」、「健康平安的過就好，沒健康平安也享受不到」。也有網友回覆其他看法，「生孩子吧，他們就會幫你花錢，恢復正常人的生活」、「買很多樹苗，一直種樹」、「開間公司賺錢，也養活一方人！」、「當財神爺、送財童子，給眾生」、「當然是站出來選總統，譙爆那些假掰政客」、「當聖誕老公公，四處散播歡樂，散播愛」。6點建議規劃退休生活如果你擁有一輩子花不完的財產，以下是6點建議規劃退休生活：1.追求夢想與興趣：投入時間和資源實現自己的夢想與興趣。這可能包括旅遊、藝術創作、學習新的技能或語言等。透過追求夢想，讓生活更豐富多彩。2.財產投資多元化：將一部分財產進行多元化投資，包括股票、債券、房地產、基金等。透過理財規劃，確保資產增值並提供穩定的財務收入，為未來提供安全的財務保障。3.慈善與公益活動：將部分財產用於支持慈善機構、公益事業，幫助社會上需要幫助的人群，如弱勢家庭、孤兒、流浪動物等。這樣做不僅能給予他人幫助，也能給予自己精神上的滿足感和成就感。4.豐富人生體驗：積極尋找各種豐富的人生體驗，包括旅遊探險、參加文化活動、品味美食、享受自然等。透過不同的體驗，豐富自己的生活，讓每一天都充滿意義和價值。5.花更多時間陪伴家人：珍惜與家人和社區的關係，在退休後，可以花更多的時間陪伴家人、與朋友交流、參與社區建設，建立更緊密的人際關係，享受溫馨和幸福的生活。6.持續學習與成長：積極參與學習活動，不斷提升自己的知識和技能。可以參加各種課程、工作坊、閱讀書籍等，持續學習讓自己在退休後仍然保持活力和競爭力。看完以上們網友的回覆，有哪些事情是有閒錢後你也會做的？跟元氣網說說「如果擁有一輩子花不完的財產，你打算如何過生活？」。延伸閱讀：．中年被資遣很可恥？過來人分享，大哭過後你一定要做的一件事．幾歲開始老很快？醫師曝3年紀是斷崖式衰」關鍵，6方法延緩老化．長壽最佳步數不是1萬步？ 歐洲研究：走「這個步數」可降低死亡風險
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2024-01-14 退休力.自在獨立
萬一活到100歲，你準備好了嗎？「以防萬一財務筆記本」帶你盤點人生
聯合報系永續工作室永續長羅國俊：活到65歲 就是了不起的成就各位「同學」大家好，以前長輩和老人家們，時間到了就退休，是被動的。但今天的退休是要培養能力、要學習的。退休力論壇的課程鎖定我們怎麼樣學習退休的能力，我們要主動學習，所以大家都是「同學」。最近看到的一本書，說從有人類開始，從古到今我們超過65歲以上的人大概有12億，但今天這個地球上，超過65歲的人就有6億，多麼讓人驚訝的一個數字。最近基隆市政府發給了我一張敬老卡，我每次用這張卡去搭捷運、火車、坐公車，聽到「嗶嗶嗶」，我都覺得我好幸福，而且覺得我好稀有，從古到今才12億人，我是12億分之一。光是活到65歲，就是一個了不起的成就。清朝康熙皇帝60歲時，舉辦千叟宴，那時他覺得是千古盛世，歷史佳話。但到了2025年，台灣即將進入超高齡社會，估計65歲以上的人會占五分之一，具體數字是469萬，我們的零頭就已經超過千叟宴。今天的人其實非常幸運，生活在醫療、公共衛生、營養、社會安定都很好的環境下，多數人可以輕易達到65歲。我們都是百歲候選人，活到120歲是絕對可能的，我們要非常有企圖心的去學，怎麼樣可以活到100歲。我這幾年也開始關注這題目，我退休有五件事情要好好安排，分別是財務、身體和心理健康，我們要「活躍老化」，一個人到他離開世界，躺在床上不要超過兩個禮拜，不要給家人牽累；再來就是「社會連結」，並且保持開放跟學習的心態。聯合報系是非常重視怎麼安排老年生活的媒體，我們有健康版，還有元氣周報、元氣網，提供非常多的資訊。讓我們一起，共同學習退休的能力。國家衛生研究院院長司徒惠康：努力讓太陽下山時 光芒不減聽到羅永續長拿到基隆市政府那一張「嗶嗶嗶」卡，65歲邁向了人生另外一個境界，我也很期待什麼時候自己拿到，然後像他這樣子驕傲。永續長充滿正向能力，勇敢面對未來。我想我們不管到75歲、85歲、95歲或105歲，都要有這樣前瞻的勇氣跟想法。國衛院是任務導向的國家智庫，1996年成立至今已近27年，宗旨是為了提升國人健康跟福祉。近三年來，國衛院承接國家重大任務，成立高齡醫學跟健康福祉國家級的研究中心，是目前國衛院最大的一個單位，表示政府面臨台灣進入超高齡社會，我們要從醫療、社會福利，甚至心靈文化宗教等面向，一起推動，讓長者得到最好的照顧。聯合報倡議退休五力，在我來看，不是退休才要準備。所有的年輕朋友，從非常早就要做財務、健康規畫，自己跟社會的連接、活躍學習、自在獨處等。國衛院也從不同面向，希望盤點國人未來面對高齡老化遭遇的問題，希望讓長者尊嚴健康。太陽從東邊升起，旭日初升時光芒萬丈，到太陽要下山時，光芒不減，充滿智慧與溫暖，我們努力讓這個過程圓滿順利。聯合報健康事業部營運長吳貞瑩：少一慌亂無措 多一點準備餘裕在「以防萬一，活到100歲」退休力論壇中，參與者每人都得到一本「以防萬一財務筆記本」，提供大家記錄個人綜合所得跟銀行帳戶、保單、資產負債及數位金融資訊，甚至私房錢等訊息，當「萬一」來到時，可成為指南針，「讓自己、家人可以少一慌亂無措，多一點準備餘裕」。國人每人平均有4.4個銀行帳戶，藉由「以防萬一財務筆記本」，可把銀行存款帳戶、金額整理清楚，每年更新。如果真的找不到資料，筆記本中詳列查詢方法、相關單位電話，也設計銀行存款清單黏貼處，讓資訊更完全、完整，幫助盤點各項財務資源。「以防萬一財務筆記本」由政大教授王儷玲、政大國際產學聯盟總監姜漢中審定。希望大家每年可以整理填寫一次，是自我真實記錄，也盤點人生，更可以和「六種動物測驗你的退休力」一起搭配使用，時時檢視，為未來的自己而努力。今年也會推出更多生活面向的筆記本，幫助大家。「以防萬一 活到100歲」退休力論壇內容：退休準備課，分享退休準備與老後生活趨勢，與關心退休力的讀者一同超前部署百歲人生，為長壽人生預做準備。時間：112年12月2日參與者：現場逾300位「同學」專家：● 國衛院長司徒惠康● 國科會科技辦公室執行秘書沈弘俊● 中華民國退休基金協會前理事長王儷玲● 關渡醫院院長陳亮恭● 中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋● 玖樓社區事業部企劃經理楊柏賢● 台北榮總特約醫師劉秀枝● 振芝身心醫學診所精神科醫師朱仲翔● 聯新醫院運動醫學中心主任林頌凱● 前跆拳道國手陳怡安● 統一超商人力招募經理林宸碩● 財經專欄作家施昇輝● 長庚醫院臨床護理師譚敦慈● 聯合報系永續工作室永續長羅國俊採訪團隊╱李樹人‧蘇湘雲‧林琮恩‧周佩怡‧蔡怡真‧鄒尚謙‧陳雨鑫‧魏忻忻攝影╱曾原信‧健康事業部更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2024-01-14 退休力.理財準備
希望存錢，卻不知道怎麼存？退休理財專家曝抵抗通膨應做到這事
中華民國退休基金協會前理事長王儷玲：抵抗通膨 至少2成薪資用於投資退休準備中，財務規畫是民眾最擔心的項目。隨人口結構改變、勞保基金面臨破產危機，退休財務不能只靠政府，大家應把握年輕時的高投報率，老後則採穩健投資來規畫退休理財，因應通膨、長壽帶來的財務風險。根據聯合報退休力大調查發現，民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。大家常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規畫。雖然退休年齡延後，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比率，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。投資標的選擇應隨年齡而不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此保值、保本。退休理財是長期投資，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議及早投保，否則愈晚買、費用愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」，幫民眾免費健診。民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋：富足人生三本：老本、病本、保本針對退休準備，大家常有三個迷思，一是太晚準備；二是準備的金額不夠；三是準備工具配置不當，沒有定期檢視。打造富足人生，要考慮退休三本，也就是老本、病本與保本。在老本的部分，準備退休金，應該越早越好，善用時間複利優勢。在台灣家庭理財暨世代退休大調查裡，國人準備退休理財的前三大工具是股票、定存和儲蓄險，這兩年股市回溫，不同世代的民眾都增加股票的投資比率。30世代容易受市場波動影響而頻繁進出市場，故整體投資績效不佳，建議設定目標，定期定額投入，且集中度不要過高，穩定累積資金流。50世代民眾比較保守，建議要找到長期能夠對抗通膨的工具，並隨著年齡增加降低風險資產比重。可利用「100法則」，以100扣掉年齡，這個數字就是投資上限，假設現在70歲，100減70就是30，投資風險資產比率不要超過全部資產30%。有關病本，一定要在退休前檢視醫療保障，優先透過實支實付險轉嫁高頻高額醫療支出，且「保大不保小」，透過失能險轉嫁未來長期照顧費用，再來就是重大疾病跟癌症險的一次性理賠服務保障。在保本的部分，安養信託加意定監護可做為防護傘，保障我們未來。安養信託可將退休後可能需要的金流、醫療或養生村相關費用，先寫未來信託支付持條件，待實際上退休後，信託業者就是財務管家。現在很多金融機構推出預簽型安養信託，55歲以上民眾即可規畫，退休前把資金分批信託帳戶。意定監護是在有意識時，選定一名或多名信賴的家人或朋友，成為意定監護人，當真的沒有行為能力時，意定監護人可申請監護的裁定宣告，代為處理生活上大小事。現在詐騙橫行，讓大家對於金融產品和機構有疑慮，中國信託持續推動公平待客原則，只要發現高齡客戶有遭到詐騙的疑慮，就會通報警方到場協助，降低被詐騙、財務損失風險；在數位金融浪潮下，產品設計也考量高齡客戶需求，積極降低高齡客戶數位落差，其中調整ATM使用流程更簡潔明確，並於客戶服務提供極簡化語音服務。最後，避免遭受金融剝削，提醒長者一定要建立三大自我保護意識，一是不輕易相信投資話術，高報酬一定伴隨高風險；二是印章存摺不要隨便交給他人，最後是空白表單跟一些不知道的文件，一定不能亂簽。期待所有民眾都能遠離詐騙，謹慎守護自身財產安全。更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2023-12-28 退休力.理財準備
萬一我失智、失能時，財產該怎麼處理？如何透過信託解決這些問題，讓自己老有所託？
小天去年走路跌倒，導致左手鷹嘴突骨折（左手手肘）、無法施力，站都站不起來，被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天：「骨頭骨折，需要開刀固定。你要開刀嗎？」因為左手鷹嘴突整個腫起來，一摸就痛，小天連忙點頭說：「要啊！」心想：「我才不要離開醫院！」急診室醫生又問：「那要開刀的材料，你是要使用健保給付的鋼板，一年後需再動手術取出；還是使用鈦合金材質的醫材，好處是明年不用再開刀取出，但需要自費68,000元。你要選那一種？」小天回：「我要用鈦合金的！而且，我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說：「單人房一天要自費5,000元哦！」小天說：「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速，露出遲疑的表情，這時候小天解釋說：「我的保險規劃都足夠！跌倒受傷，心裡及身體都受到驚嚇，我一定要好好地在醫院休養！」面對突如其來的骨折，讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃，都是為了解決未知風險來臨時，能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情！讓自己能更有掌控權，決定怎麼往下走，或是照自己的想法繼續生活下去。然而，在生病的這段期間，小天思考：這次只是跌斷左手鷹嘴突，萬一是傷到腦部，導致全殘或身故時，是否可照著自己的意願進行相關規劃？我的主導權有多少？小天盤點了一下，自己單身45歲，父母親健在皆為70歲，有兄弟姐妹，小天的擔心是：1.萬一小天失智或喪失基本生活能力，小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己？或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護？2.萬一小天身故，1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親？透過信託進行財務規劃，解決日後財產問題因為有了這2個擔心，小天著手進行以下規劃：1、預開型信託：(自益信託)委託人：45歲小天受託人：XX銀行受益人：小天本人財產：A.現金：每月固定1萬元金額投入投資基金，設定65歲時，可以當成退休金使用。B.長照保險：長照狀況發生，長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶，請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD888 外幣型USD30．信管費率(年率)：依期間、分段收費◎資產累積期：0.15%◎信託給付期：0.2%．最低管理費：無以小天為例，假設每月投入1萬金額，投資5%報酬率的指數型基金，那麼從45～65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年＝62400元)，到65歲可以累積約4,414,495元，可在信託帳戶約定，每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變，可提領至85歲)。2、保險金信託：小天的保險身故理賠金各500萬，匯入父母親的信託帳戶，約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶，可使用至90歲。若有特殊需求，可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下：委託人：父親70歲受託人：XX銀行受益人：父親監察人：姐姐50歲(選自己信任的人，來執行)委託人：母親70歲受託人：XX銀行受益人：母親70歲監察人：姐姐50歲產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD3000元．信託管理費率(年率)：0.2%～0.5%．最低管理費：無財產交付產生在保險身故金時啟動，在身故保險理賠金匯入信託專戶後，信託管理費用為：保險金500萬╳0.5%=25,000元/年，也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定)，可以保證每個月2萬元，讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶，可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人，所以適用法人定存利率)，一年的利息就是75000元（500萬*1.5%=75,000元），利息收入扣除管理費用後，會有50,000的收入（75,000元-25,000元=50,000元），原則上保險金架構除了事前的簽約費用，依目前利率來看，扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利！透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到：1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活，免得用錢的速度快於計劃，導致未來沒錢可用。2、特殊給付：如有特殊醫藥費或其它支出時，可請監察人決定，讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付，便利安心。5，預防詐騙：錢都在信託帳戶裡，不如銀行方便領取，而愈不方便領的錢，愈容易留下來。以前的觀念，總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家，信託是個好工具，可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢，才能做好完善的規劃。作者：吳幸柔 CFP經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯：陳學梅
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2023-12-15 退休力.理財準備
退休不是想住哪就可以住哪！退休居住3模式 優缺點與風險一次分析
「我們家好像變大了，自從小孩都成年在外以後…」「我們老夫老妻的，不想再打掃這麼大的房子，生活簡單一點就好…」「叫爸賣掉南部舊家，搬來台北和我們一起，但他都不肯離開家鄉…」「台北房價太貴買不起，只好一直租房子，但老了以後，還有人肯租房子給我嗎？到時如果去住養生村，費用會不會太高、比較好的幾家會不會還要排隊登記不到…」「我退休後想要搬到可以親近大自然的地方，但我另一半說城市的醫療資源比較好…」「我跟老公都希望退休後能買塊地，住在自己設計的房子裡…我的好姊妹和她先生也曾這麼想…，乾脆我們一起打造自己的夢想屋好了！」這些都是實務上碰到退休後的居住狀況，讓人發現到：原來，退休後住哪，原來也是一個大問題。台灣早已在2018年跨越高齡社會的門檻，而距今短短不到一年半後的2025年，就會邁入超高齡社會，到時候老年人口會占總人口20%！因此不論是自己或家中的父母長輩，只要是65歲以上、屆齡待退，或是正在準備退休規劃的人，都應該要趁身體健康、意識清楚時，盡早了解相關訊息，規劃最適合自己的退休居住方式。那麼，究竟退休的居住方式有哪些？居住方式跟自己的財務狀相關嗎？盡早自己選擇退休居住方式，與不提早規劃有什麼差別？首先，我們要釐清一件事：為什麼要自己選擇退休居住方式？因為這是你的人生，你需要自己決定。如果要等到自己無法自主時，才由他人決定，任由子女或是其他人擺布生活起居中的大小事，那麼人生實在太不值了！我曾聽過長輩們彼此互相分享老後居住的心得，才驚覺這是個非常重要的事情。今年（2023年）10月在台灣舉辦世界投資者週論壇，在會議中日本的財務專家(CFP®資格認定者)代表就疾呼，日本是全世界高齡化現象最明顯的國家，如果不提早正視高齡者日趨嚴重的風險，譬如失智、獨居等，那麼其衍生的金融資產與不動產相關問題，將難以管理與因應。透過這段呼籲，應該要更清楚地認知：高齡者在健康時期，或更早的時候，能夠周全規劃最符合自己身心休養、負擔得宜的老後居住模式，也是退休規劃中最重要的功課之一。退休居住模式1：在地在宅老化 世界先進國家的高齡者照護政策，均以「在地老化」(aging in place)為最高指導原則，其訴諸讓高齡者在既有生活社區中自然老化，維持自主情感的延續，具備讓高齡者身心有所寄託的優勢。如果生活起居狀況跟居住者的實際狀況不相符時，可藉由符合實際需求的裝修改造，並導入無障礙、通用設計的規劃來完善，這便是從「在地老化」進而延伸到「在宅老化」的過程。另外之前經常提到的「以房養老」的住宅政策，也正有助於在宅老化的推廣與財務支撐。退休居住模式2：換屋移居 當兒女都已成年，在外工作、成家之後，房子突然空了起來，當房屋面積、房間數已超過2人生活所需時，對老夫老妻來說，不管是在清潔上或是整理上，都是一個問題。於是，將大屋換小屋，是近期實務上協助高齡者規劃退休居住方式時，遇到最多的案例。 此外，在換屋之後，如果買賣有多出來的價差，也能再支應退休生活的開銷，這對於退休族群可以說是一舉兩得，何樂而不為呢？又或者例如「以房養老」的進階改良版「留房養老」政策，也會是廣義上的換屋，只不過所需的資金很有可能會需要準備更多，這部份比較複雜，之後會有專文說明得更清楚。 上面所述換屋，經常是從一個生活圈移居到另一個生活圈。若能盡早作業的話，將有助於高齡者熟悉新環境，減少適應學習上的成本退休居住模式3：自地自建 能依照自己想法，蓋一間屬於自己的房子，相信是不少人小時候的夢想！但這樣的夢想如果能在人生後半段達成，已經是非常不容易了，更何況大部分的人可能都做不到。如果真的想要蓋一間自己夢想中的房子，或許可以多尋找一些有共同想法的朋友們參與，會更容易達此目標。，但要提醒的是：自地自建對於財務的挑戰非常大，因為這個模式在財務規劃上最複雜，對資金的要求也最高。額外說一句，如果是自地自建，那麼如何規劃對高齡者友善的公共設施空間，就會是一門學問，建議透過理財與不動產顧問的協助，才能讓這個夢想逐漸成真。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）
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2023-12-08 退休力.理財準備
看電影《我愛你》有感：沒有經濟基礎，餘生只能是悲劇！計算退休金該考慮3大帳戶
最近看了一部電影《我愛你》，影片中沒有帥哥、沒有美女，卻非常溫馨浪漫又感傷。電影描述了老常、慧如及山哥夫妻四位老人家的生活與感情。我們這代人，總是把最該說的話藏在心裡故事是從喪偶的老常說起。老常與子女晚輩相處算是愉快，經濟生活獨立自給自足。因緣際會下遇到單身、靠撿回收維生的慧如，經過多次相處後，開始用自己的車子陪著慧如到處撿回收。因為有日常相互的陪伴，讓彼此的生活增加許多樂趣，也相處得很開心。 後來，老常認識了慧如的朋友：山哥夫妻。山哥是回收廠的老闆，雖然是老闆，但是生活也不富裕，而且他的太太還患有癌症與阿茲海默症，四個老人家相處起來意外合拍。山哥女兒嫁了一個賭鬼常常回娘家拿錢，因為對女兒的虧欠感，山哥總是二話不說將僅有積蓄給女兒，造成兒子們不滿。在山哥夫妻結婚45周年紀念日，山哥把老常、慧如，還有二個兒子、一個女兒找回來吃飯，吃飯的過程中，充滿著不愉快。兩個媳婦嫌棄山哥把飯局辦在回收廠內，骯髒又不衛生，於是把山哥給孫子的禮物用酒精噴了好幾遍。一頓團圓飯吃下來卻不歡樂。 電影快結束時，鏡頭來到山哥夫妻的孝宴（葬禮後的宴席），山哥兒子在台上致詞時，表示：這是「喜喪」。聽到這句話，老常一怒之下揮起麒麟鞭，要打山哥的不肖子。原來山哥夫妻並不是如大家認為的壽終正寢，而是山哥心疼妻子飽受病痛之苦，選擇陪著妻子自殺；但他又不想讓兒女承受罵名，所以要求老常事後製造成自然死亡的假象。經過山哥的事件後，老常領悟到人生無常，把握當下才是最重要的，最後決定跟慧如告白，一起牽手共度餘生。在電影中，這四位老人家的狀況似乎代表著社會上大部分晚年的處境。有的人結婚生子，努力把兒女養大；有的人選擇當無兒無女的頂客族，年老時夫妻倆互相依靠，但也有可能因為離異或喪偶變成單身；有的人從年輕時自願、或不自願而一直維持單身。這些都是人生的際遇緣分。但看完這部電影，我發現一個很現實的關鍵：經濟能力。在這部電影中，主角們因為經濟能力不足，讓應該美好的退休生活，變得不那麼美好。退休前需要盤點的三大帳戶：生活帳戶、健康帳戶與長照帳戶世界銀行(World Bank)於1994年推出「退休金規畫三支柱」的概念，分別是：政府社會保險提供的退休年金、企業提撥的退休金以及個人理財儲蓄。基於未來領取社會保險的人越多，但勞動人口卻逐年下降，也就是繳保費的人口比例越來越低，結果就是各種社會保險年金制度不得不陸續改革。也就是說，如果想要一個有品質的退休生活，就只能靠自己多多準備。那要怎麼靠自己呢？首先，在企業退休金部分(一般勞工是勞退)，可以選擇自行提撥(最高6%)，除了可以增加累積退休帳戶外，還有遞延稅負的功能。其次、也是最主要的，就是依據自己目前的收入，生活支出，及未來退休生活預期的生活型態支出，推算如何開始提撥退休金準備。在計算退休金時，應該要考慮三大帳戶：一、生活支出帳戶：包含日常生活的食衣住行育樂。其中最大的問題是居住。到底是要與子女同住，還是要獨立在宅養老，抑或是養生宅之類的，其中的預算就有很大差異。如果選擇要到養生宅，費用上會因區域和品質而不同，可以在網路上搜尋相關資訊。二、健康支出帳戶：年齡漸增，身體健康狀況難免會有退化、生病、意外等問題。所幸醫療科技日新月異，許多嚴重的疾病未來都可能被解決。但新科技的費用通常不便宜，想要「呷百二」，經濟能力也得跟上。所以在健康支出帳戶上的準備絕對不容輕忽。這個帳戶可以透過健康時，以投保健康保險來預備。至於該怎麼投保，應和相關專業人士討論，在預算及保障額度上進行適合的規劃。三、長照支出帳戶：未來是人力稀缺的市場，不健康的期間除了醫療費用之外，如果需要被照護時，在不增加家屬經濟和生活上負擔的狀況下，選擇到專業機構或聘請照護人員，都是一筆長期而沉重的支出，若非有雄厚的財力，很可能耗盡自身退休金還不夠。因此，建議進行退休規劃時，也應提早準備。這個帳戶可以利用目前商業保險的長照險，透過保費與保障的槓桿倍數，降低準備成本。所有的財務準備，不只是幫助自己，更是給家人的保障。準備好三大支出帳戶，給家人的會是愛，而不是麻煩。作者／張桂菁專長：退休理財規劃、家族傳承遺贈規劃、安養信託規劃證照：．CFP®國際認證理財規劃顧問．RFA退休理財規劃顧問．高齡金融規劃顧問師．信託業務專業證照．理財規劃人員證照
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟！忽略「這一步」，退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員，從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶，工作已經二十多年的她，眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休，讓她開始緊張起來。回想這些年來，自己的收入沒有比一般上班族低，雖然業務收入不固定，但年薪至少也都有六十萬，甚至超過百萬。看看自己的帳戶，怎麼連十萬元現金都沒有？今年四十五歲，算一算離退休還有二十年，但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲，未來開銷只會越來越大，於是她決定求助財務顧問，想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題？有哪些盲點？財務顧問建議她，先記帳三個月再說。經過顧問的建議，張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務，她徹底了解自己的收入與支出情況，也製作了「收支表」、「資產負債表」，並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容，總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候，她才發現：過去的二十多年職場生涯中，每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉，從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中，不會讓自己的資產快速增加，只是釐清現況，但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信，未來只要朝著專家的建議，用正確的理財方式，就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足，原因出在哪？張小姐的情況在諮詢案例中不算少數，根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示，有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成，受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來，國人現在普遍能意識到退休金準備不足，但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因，很多人認為是沒有準備意識，但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識，而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如：父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺，但也只好抱著這個隱憂，拖延了準備時間，或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活，透過時間（預計退休後生活年期）、每月應備的金額（可以用現在收入所得替代率70%，或是每月預計的生活支出），兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額，這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金，再加上已經專款專用為退休而準備的退休金，例如保險、安養信託等，把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」，就是退休金缺口舉例：小瑄預計要65歲退休，預估活到95歲，要準備30年的退休金，退休後每個月的花費是5萬元應備金額：30年*60萬=1800萬已備金額：勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口：1800萬-1210萬=590萬也就是說，如果距離退休剩下25年，那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬，也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃？四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外，還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時，通常會使用一些方法，其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標，並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表，來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率，以及未來能投入的投資金額，是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標，就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中，第四點非常重要，卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率，無法滿足所有必須達成的目標，就要客觀的調整或降低目標，而不是哪個緊急就先做哪個，把所有財務資源耗盡後，發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表，顧問協助她了解到，因為自己很重視孩子教育以及居住品質，導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課，加上自己因為業務工作。有許多業務支出，雖然賺的多，但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後，搭配自己的收支表，能夠客觀地了解到，她能投入準備退休金的額度非常少，根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她，退休準備是一定需要，而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心，降低孩子的教育金支出，減少一些高昂才藝課程，同時降低居住所占支出比例，這才終於讓自己的每月結餘，能夠有較多預算來進行退休金準備，也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限，慾望無窮」，只要我們懂得適當的控制欲望，善用既有資源，相信「好命退休」這個終極目標，也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯：陳學梅
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2023-12-06 退休力.理財準備
子女關係好，不會爭家產？錯！專家建議2件事 做好生前規畫不讓親人變仇人
有一位62歲的阿伯透過關係找到財務顧問，劈頭就問：：「2年前繼承的土地，如果現在要賣，稅金該怎麼計算？」這個問題讓財務顧問意識到問題並不單純，於是開始了解故事的經過：110年時阿伯的父親死亡，62歲的他繼承價值上億的土地，土地上的建物為27歲的兒子持有(父親生前就完成贈與)。目前建物租給他人，父親還在世時，租金為父親平日的生活費。阿伯的父親對財產安排很有想法。早在20年前，爸爸與子女們就已經把財產分配確認完成。64歲的姊及60歲的妹妹姊各分得1間透天厝，而透天厝的租金由兩姊妹收取。依照這20年的租金來計算，每個人的收入合計約1~2仟萬。因為已經把兩間透天厝留給女兒，所以阿伯的父親把土地跟地上物留給了兒子及孫子，為了讓子孫可以享有這個土地及建物的獲益，父親特別立遺囑註明：土地不可以買賣、分割，希望可以長久地留給後代子孫。當父親身故後，兩姐妹覺得弟弟持有的這塊地比較值錢，也想分一杯羹。因為按照民法規定，女兒們也有父親的遺產分配權，於是兩人決定訴諸法院，爭取自身的權利。阿伯也是一個老實人，他覺得取得爸爸的遺產是姊姊跟妹妹的權利，也沒鬧到不相往來。但問題是：該怎麼分？才是公平的？什麼是特留分？為什麼會有特留份？依民法特留分的規定，法院可能會判決，姐妹倆各有1/6特留分。什麼是「特留分」？ 民法中規定特留分用意是：讓每位繼承人有一個最低的繼承比例，避免因為偏愛的原因，讓遺產都只留給特定一人。讓所有繼承人可以透過法律保障遺產的分配方法，確保公正性。而根據民法第1223條內容，特留分計算是以「應繼分」作為計算對象，並非直接從遺產內容計算。什麼是「應繼分」？所謂「應繼分」就是告訴每個人「應該」分配到多少錢。為什麼會提到「應繼分」？因為只有透過「應繼分」，我們才能計算出特留分。意思就是：先從全部的遺產算出應繼分的金額後，再從算出來的應繼分金額中，計算出特留分的金額。如表1所示，在這個案例中，因阿伯的媽媽已身故，所以應繼分就是三個兒女均分，也就是：阿伯1/3，姊姊1/3，妹妹1/3。而民法中的規定，特留分為應繼分的1/2，也就是：阿伯的特留分是1/6，姊姊特留分是1/6，妹妹特留分是1/6。假設這個案例中，土地價值1.2億，這樣一來，姊姊及妹妹的特留分就會是各2千萬(1.2億X 1/6=2千萬)。買，還是不買？不只是心裡問題，還是經濟問題！在資產評估上，通常法院會請法院特約的估價師估價，如果繼承人覺得有異議，可再向法院申請重新估價，但費用要繼承人負擔。繼承人可以依實際上的狀況向法院提出重新估價結果，再由法院斟酌。目前這個案件的狀況是：法院請當事人三人自己談金額。兩姊妹希望阿伯可以出錢把特留分買下，這樣又可以不變賣土地，又可以分到錢，於是兩姊透過網路查詢，表示這塊土地的市價為80萬/坪，而當事人查詢結果則為30萬/坪。透過律師溝通時，姊妹們說：「只要當事人願意出來跟我們聊，價格好說」。當事人自己也知道，只要願意開口，省個2～3千萬不是問題。但現在還要他拿這麽多錢出來買姊妹倆的特留分，感覺很不好！於是阿伯卡在自己的情緒過不去。於是大家就僵在那邊，沒有個結果。這個案例的關鍵問題在於：土地上的建築物是孫子擁有，如果要賣掉土地來換成現金會有困難。可以請不動產估價師把這個因素列入土地評估中，估價師會按照合法合規的方式，取最符合客戶想法的價值來做評估。我的小孩關係很和諧，不用擔心爭家產？錯！以這個案例來看，如何避免上法院、並讓親人間還是維持良好的關係？我會建議做好生前規劃，用制度來讓事情順理成章。這邊有以下的想法可以與大家分享：一、原本要贈與給女兒的房子，先不要進行生前贈與，而是納入遺產及遺囑。至於租金則匯入專屬帳戶，日後作為繳納遺產稅用。二、若維持目前的財產規劃，父親購買4千萬壽險，身故受益人為兒子。兒子可以拿身故理賠金來付特留分的金額。一般來說，CFP顧問在與客戶對談時，會提醒客戶一件事，那就是法律上子女們的權利。客戶們總會回；「不會啦！我的子女們都相處的非常好，絕對不會發生這樣的事。」但事實上都剛好相反，這是因為每個人會因為自己遇到的人事物、心境及態度改變，導致行為改變。因此，我還是建議大家，可以藉由這個故事，思考如何在生前合法合規地，把財產分配給自己想要給的人，同時保留特留分資產，讓家族相處更和諧。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2023-12-03 退休力.理財準備
2023退休力論壇／蔡安棋：退休得顧好老本、病本、保本
「打造富足人生，要考慮『退休三本』，也要老本、病本與保本！」在聯合報、元氣網舉辦的「2023退休力論壇-以防萬一，活到一百歲」論壇活動中，中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋說，民眾若希望擁有富足退休生活，除了要考慮「退休三本」，更要趁年輕及早規畫、選擇適合投資工具，加上留意詐騙陷阱，才能擁有理想退休生活。「退休金，到底要準備多少才足夠？建議一定要設定理財目標」蔡安棋分析，每個人的退休生活目標不太一樣，若區分為簡約生活、樂活生活與富裕生活，一個月的退休金需準備8到11萬元不等，除了基本生活開銷，也要將醫療支出、未來通膨率等因素納入，這樣退休準備金才會足夠。談到「老本」的準備，蔡安棋表示，老本是指「要有持續的退休金流」，若要有持續退休金流，就要善用複利財，更要及早啟動相關理財規畫，並運用「100法則」，打造、堆疊永續退休金流。所謂「100法則」是指將100扣掉年齡，而這個數字就會投資風險資產的上限比例，舉例來說，假設現在年齡是70歲，100減70就是30，代表投資風險資產比率應不要超過全部資產30%。在「病本」的規畫上，蔡安棋建議，病本是指要打造「醫療防護網」，可透過實支實付險優先轉嫁頻繁醫療支出，再透過失能險、長照險來支應未來可能面臨的長期照顧需求，最後則可以藉由重大疾病險、癌症險一次性理賠服務等，幫助打造退休醫療防護網。「保本」策略，蔡安棋建議，像預簽安養信託、意定監護制度等，都可善加運用。以預簽安養信託來說，民眾可以趁自己還健康、有行動、思考能力時，預先將退休後的金流存入安養信託專戶，並於信託契約中約定老後醫療、照護規畫。安養信託就像財務管家，到時就可以按契約執行相關計畫，且這些條件也是有些彈性，若有特別需求，像想要將部分金錢贈與特定兒孫，或老年想擁有一些旅遊計畫等，也都可以納入契約。意定監護制度則是可以在意志清楚、健康的時候指定信任的親人、朋友做為失去行為能力時的監護人，如此，就能讓人生所有大小事皆獲得保障。蔡安棋表示，以中國信託銀行來說，對於高齡長者，該行也推出友善金融、友善分行、友善數位、友善客服等貼心服務，像臨櫃作業關懷服務，臨櫃行員會主動關心高齡客戶交易的動機、目的，若研判有遭詐騙疑慮，就會通報警方到場協助勸說，以減少客戶損失。或像ATM採「簡易大字模式」、推出極簡語音服務等，都讓許多高齡客戶獲得更友善的體驗，接受各項資訊、服務時，也更得心應手。最後，蔡安棋提醒，年長者應建立自我保護意識，主要要記住四項重點：包括「勿輕信投資話術」、「高報酬通常伴隨高風險」、「印章、存摺不要隨便交給他人」與「空白文件或表單不能隨便簽」，期待所有民眾、年長者都能遠離詐騙，謹慎守護自身財產安全。
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2023-12-01 焦點.元氣新聞
HIV感染者3困境 老後無家可歸
愛滋防治達標3個90% 3.5萬名感染者卻面臨老後求助無門 台灣即將邁入超高齡時代，如何健康、幸福老去，成為人生必修學分，對於HIV感染者來說，這更是困難的課題，確診後即喪失購買保單權力，一旦失能，缺乏生活自足能力時，恐面臨照服員拒絕提供服務、且找不到願意收置的安養機構等困境。愛滋相關團體呼籲，政府應重視此議題，提早因應，別讓老邁感染者陷入悽慘惡夢。疾管署今年11月統計，全台現有3萬5508名HIV感染者，50歲以上中高齡者超過3,000人，而年逾65歲銀髮感染者則有511人。台灣愛滋病學會理事長、台大醫院雲林分院副院長洪健清預估，到了2036年，50歲以上感染者超過2萬7000多人，在面對老後準備時，恐四處碰壁，不知該何去何從。台灣愛滋防治表現優異，名列全球前段班，早在2020年就達成「愛滋防治90-93-95」目標，也就是90%感染者知道自己感染、93%已知感染者接受服藥治療、95%服藥的感染者測不到體內病毒量，為亞洲第一個超越聯合國愛滋病規畫署（UNAIDS）設定「90-90-90」目標的國家。近年來，聯合國提出第四個90，那就是90%病毒獲得抑制的感染者是可擁有良好的健康相關生活品質，且延長生命，這也凸顯出HIV感染者老後安養的急迫性。洪健清強調，隨著醫藥進步，只要規律用藥，死亡風險大幅下降，絕大部分感染者都可以做到U=U（測不到病毒等於不會傳染）。此外，國外大規模研究顯示，只要早期診斷、病情控制良好，HIV感染者平均餘命僅與一般民眾相差5歲。「隨著年齡老去，感染者也面臨慢性病照護、長照、機構安養等需求。」洪健清表示，感染者身體處於長期發炎狀態，因此，更容易罹患高血壓、高血脂、高血糖等慢性疾病，骨鬆、心肌梗塞等風險也較高。研究發現，感染者罹患心血管疾病的平均年齡，較一般民眾提早10至15年，而50歲愛滋患者身體素質，約等同於65歲正常人。再過10年，台灣約有一半感染者為50歲以上的中老年族群，人數眾多，背後所潛藏的社會議題不容小覷，財團法人台灣關愛基金會（關愛之家）主任陳佳備表示，大部分感染者與家人關係不好，獨居比率遠高於其他人，家庭及社會支持系統普遍較差，一旦失能臥床，對於長照服務、機構安養等需求，明顯高於一般民眾，屆時眾多感染者勢必面臨求助無門的困境。事實上，不用10年後，愈來愈多感染者現已成為安養機構的拒絕往來戶，陳佳備指出，只要告知感染者身分，幾乎都被機構婉轉地拒絕，理由不外乎是「滿床」、「等候入住的人眾多」。洪健清點出問題癥結，長照機構中的照服人員擔心自身被感染，而拒絕照顧。機構負責人則擔心感染者入住後，現有住民決定搬離，占床率變低，收入大受影響。台灣9成5服藥感染者達到U=U，但調查發現，近4成5國人沒聽過U=U，連以感染者為主的社群調查中，不到6成真正了解U=U。因不瞭解，而有所誤解，當HIV感染者需長照服務時，相關人員仍對HIV存有迷思，導致感染者求助無門。對此，衛福部長照司副司長吳希文表示，依「人類免疫缺乏病毒傳染防治及感染者權益保障條例」，感染者就醫、安養及居住等權益，均受到保障，因此，長照機構不得拒絕收置感染者，而個案在入住之前，也不必主動告知病情。醫事人員拒照護 宣導提升疾病認知由於近年愛滋病藥物效果良好，若穩定服藥，可達到U=U（測不到病毒等於不會傳染）理想目標，盡管如此，仍有一定比率的醫事人員不願照護HIV感染者，護理人員愛滋病防治基金會於2019年調查1100位醫護人員照護感染者的意願，結果發現，僅約4成護理師、藥師樂於照顧愛滋患者，而這些醫事人員大都服務於愛滋指定醫院。2021年基金會再次調查，對象則鎖定長照機構工作人員，結果顯示，45.7%受訪者不願照顧愛滋個案。台大醫院個管師、台灣愛加一協會理事長施鐘卿表示，長照專業人員之所以不願照顧愛滋病患，關鍵在於對於疾病認知不足。事實上，另一項醫療人員愛滋認知調查發現，只有2成受訪者聽過U=U，以致擔心照護HIV感染者時被傳染。台中榮總愛滋病個管師謝佳吟表示，愛滋病患至牙醫、耳鼻喉科等需器械治療的科別，容易遭受拒絕，理由為病毒量高，希望等患者病毒量下降、免疫力提升，再回來就診。安養機構應該也是如此建議，感染者規律用藥，達到U=U，入住之前，出示健保快易通，秀出病毒量數字，讓服務團隊安心。愛滋感染者權益促進會秘書長林宜慧表示，照服員受訓、教育訓練時，都上過性平課程，瞭解愛滋病友的醫療權益。此外，熟知感染途徑，只要不執行侵入性醫療行為，就不會擔心被感染。盡管如此，權益促進會仍常接到感染者的抱怨電話，指稱原本預約照服員有關擦澡、洗頭等服務，但對方得知感染者身分，就拒絕前來住處。新北市私立衡安護理之家主任陳吟倩坦承，一般安養機構是不收置HIV感染者，她之前服務的機構則較例外，7年前即有中風、偏癱的感染者入住，集中在一個房間，床頭不會特別註記病名，只要做好在職訓練，做好管控，照服員戴上手套，仍可協助患者洗澡、餵食。「台灣過去近四十年來，並未發生因照護愛滋感染者，而遭傳染的事件。」疾管署副署長曾淑慧強調，感染者與一般長照住民一樣，長照機構無須特別擬定另一套感染管制措施，如無親密行為，是不會傳染給同住者，就算共用衛浴、共食，也相當安全。「愛滋病去汙名化相當重要，且長照機構應保護感染者隱私。」國內愛滋治療權威、台大雲林分院副院長洪健清表示，愛滋病與B肝病毒一樣，屬於慢性病毒性感染，只要規律服藥，測不到病毒量，就不會傳給旁人。政府應該更積極宣導及衛教，提高民眾對於愛滋的正確認知。長照機構不肯收 關愛之家推共生宅因中風、肢體偏癱，五十多歲的陳先生（化名）需長期臥床，盡管社工多方接洽，打了數十通電話，仍找不到願意收置的安養機構，只能由八十多歲、行動不便的老母親照顧其生活起居，狀況令人不捨 ，而他之所以屢吃閉門羹的原因為HIV感染者身份。與愛滋指定治療醫院簽約的安養機構家數達二三十家，但記者實際致電幾家機構，過程相似，一開始院方熱情地介紹機構環境及特色，但一聽到「愛滋」二字，態度冷淡許多，頓時宛如機械音，最後答案均為「現已滿床」、「請等候通知」。類似遭遇個案愈來愈多，關愛之家預計明年成立全國第一家專門收置感染者的養護機構，以解決感染者安養困境，主任陳佳備表示，該愛滋長照機構將以「共生宅」為概念，保存現有中途功能，另設二十幾床安養床位。陳佳備表示，對於愛滋感染者來說，老後失能失智，如需機構安養，將面臨極大的挑戰，絕大部分安養機構一聽到「愛滋」兩字，幾乎用盡理由婉拒，不願收置。以陳先生為例，因偏癱而臥床，只能由80多歲母親照顧，其胞妹擔心母親倒下，希望盡快找到安養機構。社會局志工提供兩三張A4紙張，上面印有數十家號稱友善的安養機構，但打了一輪，均遭拒絕，最後由關愛之家提供床位，迄今安置四五年。據推估，全國近千名愛滋個案有長照需求，而目前與醫院簽訂合約，願收置愛滋個案的長照機構共二、三十家，但2021年一整年真正入住的個案數卻只有50人。陳佳備表示，長照據點可分為ABC等三種等級，但不管是那種類型，都會讓感染者吃閉門羹。為此，不少感染者於入住前隱瞞感染身分，就有照服員意外發現個案服用抗病毒藥丸，進一步查證藥物適應症為愛滋病毒，竟拒絕提供照護。衛福部長照司副司長吳希文表示，感染者在入住機構前，無須主動告知病情，但大部分人都會主動告知自身慢性病史，但大環境對於HIV認知不足，以致感染者擔心被機構婉拒，而隱瞞罹病。南部地區一家安養機構對外聲稱願意收置「特殊個案」，但每月收費四萬起跳，另一家大型醫院附設護理之家收費更高，每月費用近六萬元，絕大部分感染者無法負擔昂貴費用。陳佳備指出，為了籌備安養機構，最近安排自家工作人員至某受訓單位接受照服員訓練課程，不料，具有專業醫療背景的主講者在聽到「關愛之家」四字，直覺前來受訓的人可能也是感染者，頓時面有難色。「如果幸運住進機構，也可能悲慘收場。」陳佳備指出，就有感染者在腦中風後，身體偏癱，無法生活自理，好不容易找到安養機構，入住後身體退化速度極快，狀況愈來愈差，家屬認為，原因在於照服員面對感染者時，心生畏懼，難以提供相同品質的照護。確診HIV後買不到醫療保險 誰來幫一把依照現行保險制度，只要被確診感染HIV，即被商業保險拒之門外，愛滋感染者權益促進會秘書長林宜慧為數萬感染者請命，保險公司早已為慢性疾病患者設計「弱體保單」，希望比照辦理，也能為感染者設計出專屬保單。不過，保險業者表示，可能性極低。林宜慧指出，U=U已成國際共識，只要HIV感染者規律用藥，測不到病毒量，就不會傳染給其他人，如同一般慢性疾病一樣。國內愛滋感染者仍以年輕族群為主，一旦確診，就無法購買醫療險，不得帶病投保。希望衛福部提供健保大數據，讓保險業者精算後設計專屬保單。對於感染者安老議題，保險金融業者表示，目前可透過安養信託等工具，協助安排退休生活，但購買商保，有一定難度，可行性不高，且一般長照險的給付在認定上嚴格，不見得可以幫得上忙。HIV感染者成保險絕緣體 盼健保大數據幫忙美國一家人壽公司於2015年推出專屬愛滋感染者的十年、十五年定期壽險，但台灣壽險商品部門主管指出，歐美HIV感染者人數眾多，台灣相較較少，且受限於民情，感染者不見得願意出面投保，光是交付個人的隱私病歷，就得突破很大的心理障礙。該壽險主管指出，台灣感染者人數不多，從保險業者來看，並無商業規模，即使真的開發出專屬保單，「光是母體就不夠大」，無法透過最起碼的規模經濟支撐一張保單的運作。此外，感染者人數有限，缺乏足夠的樣本資料，包括，存活時間、治療費用、死亡率等，以精算出適合的費率；即使推出這類保單，因人數過少，保費勢必昂貴，不見得買得起。另一家壽險公司理賠部門主管表示，近年來推出不少專屬疾病的保單，但除了癌症之外，其他保單買氣薄弱，以糖尿病專屬保單為例，盡管全台糖友多達250萬人，但推出後買氣不如預期，未來即使真有愛滋病專屬保單，其市場性更不用說，恐乏人問津。
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2023-11-22 退休力.理財準備
忽略退休5變化，財務支出很殘酷！老化5階段看你適不適合「退而不休」
最近突然接到一通電話，那頭說話的語氣有點慌張，是一個我過去規劃過的客戶打來。她說：「我發現我的錢好像不夠用，每個月會透支，存款一直減少，方便來幫我看看嗎？」陳小姐一直都單身。退休前就幫自己做好退休規劃，她覺得自己已經付完房貸，退休後應該沒有太多的花費，因此屆臨退休的她，認為自己每個月的花費應該三萬元綽綽有餘。殊不知最近連續三個月的支出都超過4萬元，因為退休後沒有收入，支出還大於預期，於是心裡感覺很慌張，所以找我討論未來的財務狀況。退休的財務規劃一切美好，現實的財務支出總是殘酷為了釐清現況，我請陳小姐先連續記帳三個月，了解他的支出狀況後再說。三個月後來檢視，發現陳小姐退休前和退休後的支出產生很大的變化：變化一：一個人做飯，反而浪費食材，選擇外食更花錢退休前工作很忙碌，三餐有二餐都是在職場便當簡單吃。退休後，因為自己不會下廚，一個人做料理食材也很難管理，買多了大部分食物都堆在冰箱然後就進了垃圾桶，所以大多在家裡附近的咖啡廳或簡餐看看書報、一面輕鬆享受一個人的餐點。自然餐飲的費用增加了。變化二：忽略住宅修繕的費用一直覺得居住的社區環境不錯，和鄰居相處也很輕鬆，社區的保全也很和善，房貸也早就繳完了。退休前直覺地認為在居住的方面除了管理費、稅等沒什麼花費；平常工作忙碌，退休後長時間在家，才發現壞了已久的落地窗軌道還沒修，房子好像有點老舊，有些東西都該修繕汰舊換新了。變化三：沒有戒除搭計程車的習慣，花費太多錢在交通費行：退休前，大部分時間只有從家門到職場，出差公司可申請出差費，假日偶而出門坐計程車，好像也還好。退休後，雖然大眾運輸有優惠價，但是自己搭計程車習慣了，還沒學會大眾運輸和轉乘路線，於是交通費用大增。變化四：交際費用比工作時還要多！退休前，如果碰到婚喪喜慶紅白包通常都是禮到人不到，因為工作忙碌，假日大多在家休息鮮少外出，偶而和同事出門逛逛街，所以也沒有太多的交通費或是交際的費用。退休後，以前沒參加的聚會為了敘敘舊看看老朋友幾乎都會去參加，這樣就增加了許多費用；好朋友在一起難免去聚餐吃吃喝喝喝，聊得盡興還會續攤下午茶，然後一時興起又會約下一次的輕旅行或者國外旅遊的規畫，好不愜意。這個時候都會覺得退休真好！但是，荷包越變越輕…….。變化五：醫療保健費用開支增加最大的支出是醫療保健，從前不覺得自己老，退休後開始吃保健食品，每個月又是一筆支出。還好年輕時買的醫療、防癌、重大疾病險等都是終身的，退休前都已繳費完畢，只剩少許實支實付、意外險的費用，一旦生病也還有保險金的補償不用太擔心。高年級實習生，賺錢又可以享受生活，為什麼要拒絕？很多人平常工作忙碌，屆齡退休後，一開始很開心，終於可以睡到自然醒，不用匆忙趕上班，不用趕業績或報告。但現在醫學發達，平均的壽命延長，65歲退休反而會讓自己有「大把的時間」來花錢。所以，該怎麼做才好？事實上，因為醫學發達，除了平均壽命延長，多數人身體健康也還不錯，好像不是想像中退休，也就是什麼事都不做，快快樂樂享受退休生活。其實，根據世界衛生組織（World Health Organization）的資料，許多已開發國家將65歲當成老化與否的分水嶺：55～64歲是「前老」。65～74歲是「初老」。75~84歲是「中老」。85歲以上是「老老」。95歲以上是「人瑞」。透過這樣的分類，可以清楚看到每個人老化程度不盡相同，每個階段需求也不同，如果在前老、初老與中老的階段，還是有很多人會選擇延長工作，除了讓生活有個依歸，也可以多少避免退休的財務危機。在跟陳小姐溝通後，她重新調整了退休的財務狀況，剛好老東家也有意找她回去接一些專案，陳小姐馬上答應了，她說：「繼續工作只要不要太累，可以和年輕人互動，又可以賺點錢，為什麼不呢？」作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2023-11-21 退休力.理財準備
理財的技能及習慣要靠培養！理財從小紮根必學7件事
大寶最近開始了理財教育，老師請他們規劃近期的目標，把目標做成像是尋寶一樣的任務，他們是船長要去尋找大秘寶。因為是大祕寶，所以規劃需要有點難度但可被執行。與大寶討論完，我們決定要去日本滑雪，於是開始查詢機票、住宿、交通費及餐飲費用，最後得到目標總額是30000元。爸爸問大寶：「打算什麼時候去日本呢?」、「怎麼籌措這筆旅費?」讓大寶開始思考這計畫的可行性。1.大祕寶長什麼樣？尋寶之前，一定要知道寶藏長什麼樣子，這就是目標設定。訂定明確且可達到的目標，才能真的達成。大寶提出明年二月去日本越後湯澤滑雪，需要準備30000元旅費。這個就是祕寶、也是目標。2.航行風格出海前，一定要認識自己航行的風格。可以自己評估，到底自己是哪一型：是天晴或下雨都出海的積極型，觀看氣象預報高於一半晴天機率才出海的穩健型，還是只有大晴天才出海的保守型。大寶說氣象預報很重要，至少一半機率晴天才要出海，可以知道大寶是穩健型航海人。3.盤點資源要準備出海了，要開始確認自己的工具，包括目前已經擁有什麼，像是：船、航海士、水手、船長等，船就像是錢一樣，而航海士、水手及船長就像是爸、媽及老師指導。大寶算了一下，他過去累積的紅包存款可動用20000元。小小家教協助弟弟學習數學、英文一小時100元，預計可得2000元，這樣就有22000元。另外，他還協助家庭節能比造去年同期節省一度電2.65元，四捨五入給3元爸爸再提撥3元，只要節省4個月，預計可得1000元，加上爸爸給的獎勵1000元，就可以得到2000元，資金來到24000元。家庭舊資源再利用。透過把家中一些不需要的物品在蝦皮出售，假設可以賣出2000元，這時候爸爸再提撥2000元，就有4000元，資金總量來到28000元。存款投資收益預計可得到1000元。最後剩餘部分則是建議大寶將回收物創作。之前在八斗子淨灘時，有撿到大量的浙江浮標(浙江魚)，如果將其作成吊飾10份，之後爸爸用1000元收購。這時候他的目標金額就達成了。4.和你一起出海的夥伴選擇有助於達成目標的工具很重要！這有助於幫助你達到目標。投資工具包括用股票、基金、債券、定存等。這些工具伴隨著不同的風險與回報，只有認識自己的風險屬性，才能決定如何投資。舉例來說，如果是積極型的人，就會採用積極型80%股20%債進行投資；如果是穩健型，則是建議60%股、40%債，如果是保守型，則是40%股、60%債。最後大寶決定採用穩健方式投資，規劃0050投資60%、美國投資級債券40%。5.海盜船的種類投資方式會依照投入的資金狀況，分成單筆、分批與混和。目前大寶主要為過去存款20000元，所以是採用單筆投資股債配置。6.修正航道出海的時候，不會每分每刻都朝向著目標前進，所以需要不斷修正。投資也是如此，每月定期觀察投資狀況，視情況修正進度。如果是超前達成，那就停利出場，如果虧損則延後目標達成。7.其他應備技能雖然已有航海專家協助，但自己也可以了解關於股票及債券的運作，更重要的是儲蓄的累積，沒有過去儲蓄本金，計畫一開始差異太大，只能用時間來累積了。透過小小航海王，讓大寶學會如何找到自己的大祕寶。同時也因為淨灘活動，把環境永續概念植入他的理財思考，像是：海洋充滿各種垃圾，淨灘可以移除垃圾，並思考如何把垃圾變成黃金。還有透過節電、節省家庭開銷，讓小孩了解電費結構，並學會節約能源，而非是採用對立方式，一直呼籲關水、關燈嘮叨的方式，反而會製造衝突。這些都是理財從小紮根的好處，期許大朋友小朋友一起來找尋自己的大祕寶。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2023-11-19 退休力.理財準備
完善老後防護網 專家教你從病本、老本、保本建構安心退休人生
全球步入高齡化社會，您是否也該提早為退休做好準備？隨著年紀增長，甚至退休後，不僅可能面臨身體健康與照護問題，且光是要達到理想的退休目標，儲蓄及花費等規劃均相當重要。要如何妥善規劃，讓自己擁有更好的老後人生，中國信託銀行透過「老病保三本」的概念，期盼打造富足退休人生。老本／退休金的金流長久且穩定是關鍵根據中國信託家庭理財暨退休大調查發現，58%的民眾有做退休規劃，且年齡集中在50-59歲，然而這些年齡層可以累積退休金的時間已經不長，甚至有時候已經來不及準備。蔡安棋建議民眾先確定退休目標，以必要、需要、想要三個層次依序創造永續的退休金流，並選擇適合自己的資產工具，依年紀降低風險性資產比重，確保退休金流穩定。 所謂必要，指的是藉由定存或年金險╱還本險，創造穩定且永續金流的工具；需要指的則是透過風險較高一點的金融工具，提升金流效率，例如平衡型基金、投資型保單、債券等；如果想要更高的生活品質，則可增加股票型標的，提升金流累積效率。此外，也要提醒民眾，不論是哪一層次的金流，都應該選擇適合自己的資產工具，並隨著年紀，降低風險性資產比重，確保退休金流穩定、不中斷，足夠因應退休生活所需。病本／優先轉嫁高額自費項目與長期照顧開銷根據統計，老後的醫療支出大約是青壯年時期的2至5倍，要如何準備所謂「病本」的支出以因應退休生活？中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋表示，可優先考慮透過實支實付險轉嫁醫材或頻繁醫療支出，其次則建議藉由失能險轉嫁長期持續性的照顧支出，最後則建議藉由重大疾病險或癌症險來轉嫁大額醫療開銷。● 實支實付：蔡安棋說，通常民眾的醫療險規範，沒住院就不會啟動理賠，但這些小額醫療支出累積下來卻相當可觀，例如常見的自費醫材人工水晶體約3~10萬不等，甚至人工膝關節、人工椎間盤或達文西手術所需要的材料費用，少則10萬，多則至少30萬元。因此，建議民眾優先增加「實支實付、意外實支」額度，以小額保費，就能轉嫁不少的醫療費用，是c/p值非常高的醫療轉嫁方式。● 失能險：當出現失能問題時，可能面臨長照的需求，例如聘僱外籍看護，每月約花費2~3萬元、本籍看護則需3~7萬元。如果選擇入住安養機構所需的2~5萬不等費用，均是健保不給付的項目，建議民眾一併規畫透過「失能險」轉嫁長久的照顧開銷。● 重大疾病險、特定傷病險、癌症險：民眾若有餘裕，可以預先規劃「重大疾病險」、「特定傷病險」、「癌症險」，藉由一次性給付保險金，確保在患病初期就能獲得及時治療，並減少對生活品質的侵蝕性。最後，也提醒民眾醫療險承保限制比較多，癌症險、重疾險在投保年紀普遍也都有上限，因此特別提醒民眾要及早規劃；或自留醫療照顧費用，並建議設立專戶以確保專款專用在自己的醫療照顧需求。保本／為人生下半場 建構雙重防護傘年長者遭詐騙的新聞時有所聞，為避免因詐騙，導致養老金被騙光，民眾可先透過「（預簽）安養信託」和「意定監護制度」兩把傘，增加防護。● 第一把傘：退休安養信託由於獨老的情況增加，越來越多民眾詢問「（預簽）安養信託」的規劃細節，希望能預先依照自己的想法，幫自己安排好人生下半場的生活照顧需求，即使未來身邊沒有親友照應，也能放心的享退。● 第二把傘：意定監護制度年紀增長可能面臨失智等問題，提醒民眾善用《民法》意定監護制度，在有意志時，選任一名或多名合適的意定監護人，並完成簽約與公證。當不幸喪失行為能力時，可以由監護人向當事人住所地的法院聲請監護裁定，並協助代理生活大小事，為自己的生活再多加一層保障。蔡安棋提醒民眾，提前利用不同方案，佈署因超高齡化社會來臨所可能面臨的各種狀況，讓自己的老後生活更有保障。
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2023-11-16 退休力.理財準備
3種人最容易被詐騙 王儷玲：退休理財勿信保證獲利
國發會預估，我國將於2025年進入超高齡社會，每五人就有一位是六十五歲以上，國人平均壽命延長，老後人生必須提前準備。聯合報推出退休準備指標，認為財務、健康、社會連結、活躍好學和自在獨立是退休準備的核心能力。財務是退休生活的基石，但最近詐騙猖獗，專家呼籲退休投資應尋求專業認證人士協助，以免影響老本。聯合國報告指出，1990年全球只有9萬2千人能活到百歲，但2021年百歲人口已逾62萬人，到了2023年，預估全球人瑞人數逾百萬。「山中長有千年樹，世上難得百歲人」已是過去式，百歲世代來臨，本報將於十二月二日舉辦「以防萬一，活到100歲」退休力論壇，分享最新老後生活趨勢。勿信簡訊買股、社群詐騙金管會前主委、政大教授王儷玲將於論壇中分享退休金如何準備、退休理財原則與趨勢。但王儷玲日前遭冒用身分，不明人士以她的名字偽造臉書專頁，企圖吸引民眾加入不明社團。她嚴正呼籲，自己從未成立臉書社團，也不會在網路上建議投資標的，請民眾不要上當。詐騙有多猖獗？金管會今年八月記者會指出，上半年詐騙陳情案三二八件，創近三年新高，最常見詐騙手法有三：假冒名人鼓吹投資、簡訊或LINE群組勸買股、假金融商品交易平台保證獲利。社群、臉書盛行，讓詐騙集團找到可趁之機，進行偽造。國人一但遭到詐騙，終身積蓄可能化為烏有。王儷玲呼籲，常見詐騙手法包括假冒名人、簡訊買股、保證獲利，她建議，投資應找具有專業認證的理財顧問，包括RFA（Retirement Financial Advisor，退休理財規畫顧問）、CFP（Certified Financial Planner認證理財規畫顧問），以RFA人員為例，民眾可以透過網路公開查詢證照號碼，以確認其資格。定期定額投資 分散風險之前有詐騙集團利用人心弱點，以「周休七天、月領七萬」、「保證獲利」等吸引人的字眼，誘惑民眾。王儷玲呼籲，愈是誇大動人的標題，愈不能相信，正派金融單位會遵守公平待客原則，充分揭露、說明風險、公平誠信等；退休人士也可以考慮將退休金信託或購買保單、轉為年金，手頭不要放太多現金。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也指出，專業理財顧問針對個人財務狀況進行分析，提出個人化需求，補強財務缺口，且強調投資最好定期定額，分散風險，而非只有單一標的，且一次就投入大筆金錢，增加財務風險。此外，單身、生活單純、一個人住的人最容易遭詐騙，因為處於孤立的隔絕狀態，缺乏被提醒的機會。王儷玲指出，詐騙事件層出不窮，曾聽聞一名男子遭愛情詐騙，在網路上結識海外女子，對方耐心釣魚布局，細心體貼哄騙男子離婚，為了「共造未來美好的生活」，男子將一生努力的財產全都匯到海外，對方收到匯款後，了無聲息，男子人財兩失。甚至有人在網路比價平台上找到商品，與賣家約定面交，賣家竟出言恐嚇。退休力論壇 專家分享經驗除了王儷玲，「以防萬一，活到100歲」退休力論壇請到多位重量級專家，包括高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭、聯合報專欄作家劉秀枝、運動醫學專家、奧運隊醫林頌凱、奧運國手陳怡安、樂活大叔施昇輝、林口長庚醫院兼任護理師譚敦慈等專家分享，現場還有博覽會，提供「一日退休練習生」體驗，歡迎揪團報名參加。✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30（9:20-9:50開始報到）✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb ✨電話報名✨票價：499元 （憑票券即享千元好禮）洽詢：02-8692-5588轉5616、2070
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2023-11-03 失智.名人專家
2023國際失智照護論壇系列報導／了解失智症 輕度認知障礙有機會逆轉
確診失智症後，無論是自己或家人，必然會走向一段可能充滿迷惘、害怕的歷程，旁觀者可能不解失智者的各種迷惑行為，但其實他只是困在自己的世界裡，希望家屬或照顧者能走進他的世界，透過靈性關懷給予愛、陪伴與指引。以平均存活8至12年的病程來計算，失智症除了疾病本身，還可能帶來沉重的照護費用及家庭關係、日常生活問題。瑞智基金會董事長、台灣失智症協會理事長徐文俊表示，失智症可能發生在任何人身上，政府及民眾要及早做好準備，幫助家屬減輕照顧負擔，也維持患者有尊嚴、有品質的生活。失智新藥 僅適用初期患者目前沒有任何藥物可以完全治癒失智症，健保署通過的幾種藥物，主要為「膽鹼酯酶抑制劑」與「非競爭性NMDA接受體阻斷劑」，可以改善認知功能、延緩退化速度。美國食品藥物管理局（FDA）於今年7月批准第一款可延緩阿茲海默症的新藥，其作用為清除大腦內的β類澱粉蛋白，可減緩惡化速度，被視為治療曙光。失智新藥有望於2025年在台核發，徐文俊說，其適應症限於阿茲海默症初期的病患，一年治療費用高達26500美元，整個療程為18個月。後續還有許多醫療量能、健保財務、公共識能等問題待解決，並非「失智有藥醫」這麼簡單。據健保署去年就醫統計，有1.2萬名患者是65歲以下的「年輕型失智症」，他們的問題更為困難，新藥對於他們或許更有意義。注意警訊 日常生活要三動失智症新藥僅適用於「早期」及輕度認知障礙，民眾應及早發現、及早介入治療。徐文俊強調，輕度認知障礙進展到輕度阿茲海默症，大約5至10年時間，55歲就要注意十大警訊，若是在輕度認知障礙階段即接受治療，有機會恢復正常的認知能力。日常生活要維持三動（運動、腦動、互動），增加大腦保護因子、避免失智危險因子。如果真的失智了，該怎麼辦？徐文俊建議，經由專業醫師診斷開立藥物搭配非藥物治療，並規畫未來不同病程的照護計畫，以及盡早進行財產與信託保護財務。照顧失智者是一條漫長且艱辛的過程，預立醫療計畫、靈性照顧也是重要議題，鼓勵民眾盡早採取防範措施，尤其是失智者認知功能狀況尚良好時，依需要和意願合理分配資源。【報名已額滿】2023國際失智照護論壇 (12月8日舉辦)失智症已成為公共衛生首要議題，聯合報將於台北市集思交通部國際會議中心舉辦「2023國際失智照護論壇」，邀請各領域專家到場專題演講，包含確診年輕型失智症的珍妮芙‧彼尤特醫師將分享失智照護知識與技巧。失智症年輕化是一大隱憂，對家庭及社會衝擊極大，該如何預防及控制，聽聽專家怎麼說。●報名：https://bit.ly/3QO85bz
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2023-11-01 退休力.理財準備
年領退休金超過81萬要繳稅！？兩個退休金常碰到的窘境
王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照，為了讓自己能走得更遠，長期以來持續食用保健品養身，為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發，讓喜歡出國看世界的她無法出國，3年後，好不容易等到國境解封，卻發現機票、住宿都漲價了！到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢？窘境1：通貨膨脹。3年疫情旅費暴增，那麼10年後呢？王阿姨參加德瑞法10日的旅行團，團費要100,900元，如果持續通膨的狀況下，未來10年會怎樣呢？如果以同樣的行程、同樣的費用，用消費者物價年增率2.93%來計算，10年後旅費可能會增加到134,682元，增長幅度超過33%。也就是說，即便是現在只要10萬的旅費，10年後可能會變成13萬。因此，像王阿姨這樣年屆退休或已退族，如果想要常常踏出國門旅行，一定要提前規劃退休金，而且除了生活基本費用外，更要留下足夠的娛樂費用，而且要考慮物價增長的因素，才能有底氣持續當個快樂的旅行家。 窘境2：蝦米！勞工退休金有可能要課稅？！除了通膨會吃掉退休金外，另外一個可能吃掉退休金的就是：稅金！說到退休金，想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金，有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外，還會額外自提6%，這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是：退休時向相關單位領取這二筆金額時，到底要不要課稅？全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你：退休族從政府會領到2個退休金，第一個是勞保年金，第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險，所以勞保退休給付時，不論是一次請領或月領的年金，都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得，因此不管是一次領或月領，超過一定的金額時就會需要繳稅（如下圖）。(*RFA：退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證，為首張深入本土的退休理財規劃證照)解方：退休金準備考驗重重，靠自己累積最有底氣！目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加，所以既有的勞保年金會在2028年時，面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時，就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下，未來勞工保險更可能面臨改革，讓我們繳得保費更多、更晚退休，且領到的退休金更少。這時候，我們該怎麼辦？想要不受政策改革、通膨等因素影響，把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資，靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口，讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出：準備退休金屬於長期投資，在投資產品的選擇上，不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金，如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具，就能讓退休金準備達到事半功倍的效果，建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法，平均申購成本、創造更好的報酬率。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000126野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-10-30 活動.精彩回顧
2023國際失智照護論壇 教你快速應變方法
失智了該怎麼辦？失智者還可以做什麼？被喻為比癌症更可怕的世紀疾病，照護費用花上近千萬元，造成家庭、社會沉重的經濟負擔。高齡化社會來臨，失智症患者也隨之增加，國際失智症協會（Alzheimer's Disease International ,ADI）統計，目前全球平均每3秒就有一人罹患失智症，失智家庭要面對各種照顧難題，包括病患精神行為異常、財務經濟壓力，應及早做規畫準備以及學習自我調適，可減少照顧過程的挫折及艱苦。失智症有些症狀讓人感到迷失又害怕，隨著全球失智時鐘不斷加快，每個人都擔心無藥可醫的大腦退化疾病會找上門。近年來，失智照護有許多新發展，關鍵是盡早治療改善症狀或是延緩惡化，尋求資源訂定照護計劃，可提昇日後失智者和照顧者的生活品質。失智症不只病症本身令人疲累，後續的財物、照顧處理、更牽動整個家庭乃至社會，是全民都需要面對的問題。失智症並非老年人的專利，一旦發生在中壯年身上，對患者及家人來說，更是無法承受的痛。由瑞智社會福利基金會、聯合報健康事業部所主辦的「2023國際失智照護論壇」，邀請各領域專家分享失智症所需要的友善社會環境、民眾最想知道的年輕型失智症與老年型失智症照護差別，以及失智者與照顧者的靈性照顧，幫助失智者與照顧者找到心靈寄託，有機會重回正常生活。「2023國際失智照護論壇」起於10多年前被診斷出失智的珍妮芙‧彼尤特醫師所著的《盼望永存：一位醫者的失智旅程》，書中提及年輕型失智者迫切需要生涯規畫，尤其是職場、子女教育。論壇以「失智。一家。人」為主題，年輕型失智症患者珍妮芙．彼尤特醫師以自身經歷分享失智者日常生活的真實面貌，扭轉一般大眾對失智症的歧見，表述失智者仍可以保有生活品質並發揮個人價值。瑞智社會福利基金會董事長／台灣失智症協會理事長徐文俊分享如何同理、換位思考失智者的處境，失智症專家包括中山醫學大學附設醫院副院長／中華民國家庭照顧者關懷總會常務理事郭慈安、台灣失智症協會顧問湯麗玉、台灣失智症協會秘書長陳筠靜、瑞智社會福利基金會靈性關懷師劉亮馨、聯合報健康事業部（失智・時空記憶的旅人）主編陳韻如，共同討論確診失智症後能快速應變的方法、如何創造失智友善的社會。2023國際失智照護論壇● 時間：2023年12月8日(五)14:00-17:00● 地點：集思交通部國際會議中心集會堂(台北市中正區杭州南路一段24號5樓)● 電話免費報名：(02)86925588轉分機5616或2698 蔡小姐
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2023-10-26 活動.活動
【活動報名】以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇
✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30（9:20-9:50開始報到）✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb 【活動介紹】台灣將於 2025 邁向超高齡社會，長命百歲已經不再是夢想，但你準備好面對比想像中來得長的老後生活了嗎？聯合報自 2020 年開啟國民退休準備工程，退休準備不再只靠一桶退休金，從現在開始，就要時時檢視自己的「退休五力」：理財、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立。五力兼備，幫助你精神飽滿，充滿自信面對百歲人生。 以防萬一 活到100歲，大家一起做好準備，健康、精彩、自在而獨立的活到100歲！【活動亮點】 ★★★ 明星講師：各界權威陣容，幫您翻轉全新退休準備觀念 ★★★【勞退教母】前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲【全球前2%醫師 台灣no.1】高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭【醫師斜槓女文青】失智權威、聯合報專欄作家劉秀枝【脊椎的守護神】運動醫學專家、 奧運隊醫林頌凱【奧運金牌第一人】前跆拳道國手 陳怡安【巷子裡的投資大叔】百萬暢銷作家、樂活大叔施昇輝【無毒生活教母】林口長庚紀念醫院臨床毒物中心兼任護理師譚敦慈★★★ 知識內容：關於退休前準備的12堂課 ★★★ ★★★ 憑票現場兌換：退休力大禮包 ★★★●台灣首次出版 —— 聯合報獨家發行「以防萬一手冊」教您如何當自己的財務整理師！●寶齡富錦「舒暢通益菌纖Probiotic Dietary Fiber（30入）」市售 $900元●午餐餐券，素食者請先填表或來電告知主辦單位。#客服專線：02-8692-5588 #6364★★★ 博覽會體驗：當一日退休練習生 ★★★ 【聯合報xRFA退休理財規劃顧問】免費1對1諮詢解盤你的理財狀況全國首創，名額有限，報名成功即可線上預約（#名額有限，依報名時間為優先順序，並以簡訊通知是否為正取）【超夯拍貼機】教你擺出最帥最美的POSE手機上傳照片立即印專屬你的退休力拍貼，活動當日抽出千元好禮！【誰是大力士】測出你的肌力狀況挑戰極限任務，過關後現場拿新鮮蔬果，當蔬果大富翁【退休實習生】二次就業諮詢，重啟人生，擁抱更多新可能另外還有多項有趣攤位體驗活動，快相揪朋友一起來挑戰拿好禮★★★ 抽獎活動：千元好禮有獎徵答★★★ ★★★ 抽獎活動：千元好禮有獎徵答★★★ ✨獲選2023年經濟部評選最佳輔具優勝-Ta-Da｜泰達隨身椅PRO（價值：6,116元）手杖座椅2合1，秒速開合輕鬆切換、舒適貼合乘坐感，3片式超大椅面設計、解放雙手，獨家手機座配件。✨《奇幻動物森林 樋口裕子展》、《THE 哆啦Ａ夢展 台北2023》、《烏克蘭聯合芭蕾舞團-吉賽兒》 等門票 （價值超過萬元） ✨【L'elan】頂級可折疊碳纖維休閒手杖 （價值2,700元）✨日本進口【IKEDA 池田】水滴型項鍊放大鏡（價值2,199元）✨安永鱸魚精(健康御品)6入禮盒（價值：1,600元） ✨統一超商咖啡電子券 20 組主辦單位：聯合報系、元氣網合作單位：臺北市立關渡醫院、中國信託商業銀行倡議夥伴：國立陽明交通大學、寶齡富錦生技、新光醫療財團法人新光吳火獅紀念醫院、荷商葛蘭素史克藥廠股份有限公司台灣分公司、uDesign有.設計、聯合數位文創股份有限公司、財團法人器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心、樂齡網(全台第一家銀髮族生活用品專賣店)
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