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• 2019-12-21 橘世代.好野橘

  銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利

  銀行提供的「以房養老」，是將房子抵押設定給銀行，貸款取得每月生活費，若貸款人期滿前過世，房子後續會怎麼處理？是繼承房產較划算；還是由銀行拍賣，視還清借款後有無餘額再說，比較不會吃虧？承接以房養老多年的合庫說，各家核貸成數不同，最高只貸款房價的7成，以合庫方案為例，貸款從60歲貸到95歲，為期35年，直到屆期，房子的實際價值，會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種：1.概括繼承：就是繼承人繼承房屋及貸款，但繼承人可拿現金償還貸款本息，或繼承辦妥後，向銀行用同間房子做擔保，貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序，銀行會將房子拍賣，若償還貸款本息後還有剩餘，會還給繼承人。如果繼承人很多，可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子，若要貸款償還以房養老貸款，可推派一人出來貸款，其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承：如果被繼承人資產負債狀況很清楚，可選擇限定繼承，向法院「陳報遺產清冊」，用遺產去償還債務，有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問，要如何償還被繼承人的以房養老貸款，同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承：如果確定負債大於遺產，可拋棄繼承，完全放棄繼承的權利，銀行會按程序拍賣房子，償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2019-12-21 橘世代.好野橘

  搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債

  以房養老不管是向銀行申辦，還是選擇公益型養老，最終都會面臨申請人過世問題，當這種情況發生時，擁有繼承權的親人，會面臨何種情況？如何處理才能確保自己的權益？熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示，公益型以房養老，因為申請時就要將房子完成贈與，既然已贈與公益團體，當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老，在申請人往生後，都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑，有繼承人和無繼承人等區別，後續處置各有不同程序。Q1：有遺囑、有繼承人如何處理？A：遵照遺囑辦理。舉例：桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款，去年初過世，扣除貸款和利息，房產餘額還有200多萬元，他因配偶早逝，臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承，由次子單獨繼承」，他過世後，長子打官司爭產，但法官認定遺囑有效，判長子繼承權不存在。銀行說法：申請人亡故，若有繼承人，會詢問繼承人有無意願還款，如有意願並還清借款，房子會還給繼承人。若不願清償，銀行會拍賣房子清償，有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款，依修正後的民法限定繼承規定，繼承人也不需負責，銀行會列呆帳處理。Q2：有遺囑、無繼承人如何處理？A：由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例：桃園趙姓榮民在台無親人，臨終前1個月預立遺囑，把向銀行抵押借款的房子，在過世後捐給公益團體行善，結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產，法官調查後確認2人並無婚姻關係，判決遺囑有效，由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法：銀行會執行拍賣清償借款，若無法完全清償，未清償的部分會列呆帳。若有餘款，會循法令由法院指定遺囑執行人，交對方執行。Q3：沒遺囑、有繼承人如何處理？A：這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是：1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承，才輪到第2順位的父母，依此順位類推。銀行說法：處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4：沒立遺囑又沒繼承人如何處理？A：由銀行向法院聲請指定遺產管理人，聲請公示催告，確認無繼承人後，遺產扣除銀行貸款和利息，餘額歸國庫保管，處理程序通常要1到2年時間。Q5：如果不清楚被繼承人的財產狀況，如何處理？A：可限定繼承，就不會繼承到債務。舉例：若長輩過世遺產有500萬，但有外債不清楚金額，若外債達600萬，因限定繼承的關係，繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6：限定繼承有聲請期限嗎？A：沒有。現行民法已採當然限定繼承，只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅，就可取得。Q7：繼承了清還後的餘款，遺產稅是用餘額計算？還是整棟房價？A：用餘額。Q8：會不會發生我繼承了清還後的餘款，假設是100萬，結果還不夠繳遺產稅？A：不太可能，遺產淨額1200萬以下都免稅，只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元，課徵10%。若繳稅要超過100萬，繼承的餘款淨額至少要1200萬以上，以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出，以房養老衍生的繼承糾紛，實務上還不多見，主要是銀行在辦理以房養老時，不管有無家屬，多會請對方預立遺囑，沒有家屬，也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人，當申請人過世，由法院選定律師或銀行為遺產管理人，在非訟程序就可了斷，不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2019-12-20 橘世代.好野橘

  想要老年財產安穩如山？「安養信託」來把關

  台灣已經進入高齡社會，平均7個人就有1個老人，如何「養老」是每個人都關心的話題，但在做退休準備時，你有想過老年的財產如何管理嗎？銀行業者透露，愈來愈多退休族群參與「財產信託」，以專款專用的方式，保障人生後半階段能生活無虞。守護財產 單身老人無後顧之憂60歲的老吳(化名)，單身、膝下無子，因為年輕時不懂得存錢，存款揮霍殆盡，退休時身邊只剩下一棟房子。親近的姪子擔心叔叔的老後生活，因此建議他，將房產脫手，獲得的500萬現金交由銀行做「安養信託」。現在的老吳與手足同住，每月的生活費由銀行從信託資金撥款，不再擔心因揮霍而無錢可用。早年喪偶的陳奶奶，對4個孫子疼愛有加，因此將千萬的財產全數轉移給子孫。近期陳奶奶的孫子決定將傳承的財產交由信託管理，以支付每個月奶奶的醫療、安養中心費用，專款專用，保障將來的生活。非有錢人專利 安養信託無門檻 國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示，以上2個都是近期實際發生的案例，說明國人對於信託的需求愈來愈高。「信託是一個防護的概念，不只是老人，其實人人都可以做。」打破了只有「有錢人」才需要財產信託的刻板印象。台灣高齡者的生活起居和財產管理多半由家人處理，9成以上的監護人是子女或親屬。信託公會秘書長呂蕙容表示，因為擔心錢被綁住，所以多數監護人不喜歡把老人財產交付信託，但日本有很多案例顯示，監護人將老人財產挪用甚至侵占財產。因此，年長者將財產交付安養信託，是保護財產的一種解方，未來公會也將持續推廣。趙子仁補充，財產信託的種類多元，除了現金，房產、股票等有價財產也都可交付信託。以現金來說，信託資金銀行可再投資於定存或低波動的基金，創造更多息收。至於大家關心的信託門檻，每家銀行規定不一，部分銀行無資金門檻限制，但過低的資金會造成可撥款的時間不長，還要支付每年的管理費用，承辦前建議多衡量。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入

• 2019-12-14 橘世代.好野橘

  未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知

  許多年輕人面臨薪水龜速成長，但房價高不可攀的處境，買房與存退休金似乎已無法兼得，應付日常生活開銷和付房貸就很吃力了，遑論存老本。專家建議，年輕買房時，不妨先把未來想以房養老納入購屋考量，並提供未雨綢繆的教戰4守則。未來想要以房養老該怎麼做？銀行這麼說：以房養老是依據房屋價值來承貸，民眾可先研究各家銀行的以房養老貸款方案，確定自己買的房子符合貸款條件。例如，除土銀可接受夫妻共有房地外，多數銀行考慮貸後管理，都要求借款人單獨持有的土地及建物；如果買地上權住宅，只有房屋使用權沒有土地所有權，就沒辦法申貸以房養老。房仲這麼說：未來想辦以房養老貸款，現在買什麼房子很重要。首先，成為銀行的老客戶。選定有辦以房養老的銀行長期往來，建立關係。第二，鎖定雙北、都會區。雖然郊區的房子比較便宜，但買雙北、都會區的房子，未來貸款成數才會比較高，以房養老的生活費才會夠用。第三，避開地上權、套房。部分銀行不接受工業宅、農舍等房子，套房、坪數低於15坪的小宅也不承貸，因此現在買房時就要選定符合規定的房子。第四，注重房子的保值性。自住的房子不用想太多，只要適於居住即可，但若考慮到日後要以房養老，就要考慮到房子的保值性，即使屋齡老了價格也很穩，甚至還能上漲。可選擇近捷運站等交通方便的房子；好學區的房子，鄰近公園、運動中心、圖書館等公共設施的房子，房價也不容易跌。徵求「以房養老」疑惑，我來解！以房養老政策開辦4年，專家觀察，台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」，但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎？我們將在日後的《橘世代周報》中，針對提問訪談專家及達人，推出實用系列報導。來信請寄：dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2019-12-14 橘世代.好野橘

  粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」

  工作大半輩子，薪水都拿去養小孩、背房貸。30年後，孩子大了，人生到了退休的階段，卻發現除了微薄的政府年金外，沒存下什麼退休金，想到年老時可能醫療花費就頭痛，此時，以房養老或許是獲取退休後每月穩定生活費用的好方法。不過，先別慶幸自己年輕時咬牙買房的聰明睿智，要看看自己的老屋「貸相」如何。以房養老貸款和一般房貸很大的不同點是，只看擔保品的價值，也就是說，未來每月可貸得多少生活費，取決於不動產的價值。銀行辦理一般房貸，都會審酌借款人的年齡、職業、收入等條件，若年輕且職業前景好，預期收入會逐年成長，過去債信又良好，會核給比較好的貸款條件。但以房養老不同，借款人的條件及「未來展望」跟前者完全相反，所以只看擔保品，也就是房子的價值。究竟房子現值多少錢？銀行表示，受惠於網路資訊發達，借款人可自行運用「內政部不動產交易實價查詢服務網」（https://lvr.land.moi.gov.tw/homePage.action）揭露的相關資料，或參考「透明房訊」及各家房仲網站的成交行情價，初步了解房產的價格區間，可估算出若申貸以房養老，未來每月的生活費是多少，夠不夠用。不過，想提高房子價值，有提高「貸相」的辦法嗎？例如透過粉刷、裝修等方式。提高貸相怎麼做銀行這麼說：土銀表示，以房養老鑑價作業與一般貸款案件相同，依照銀行訂定的「授信擔保品調查估價要點」辦理，評估擔保品的可靠性、整體性、銷售性，例如房地的坐落區位、屋齡狀況、交通便利等都是考量因素之一。房仲這麼說：永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出，房子的鑑價是依據區位環境、屋齡、建材及附近房屋的平均售價估算，不太可能透過粉刷、裝修等方式提高房子的鑑價。不過，每間銀行的放款經驗及放款政策不同，對房屋的鑑價也會有小小的差異。銀行鑑價雖然是「大同小異」，但上千萬元的房子，若有個小差異也會差了不少，有機會多個幾十萬元，建議可以「貨比三家」，找對自己最有利的銀行申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2019-12-14 橘世代.好野橘

  利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算

  以房養老是銀行推出的商業型貸款，無論是採取「傳統型」平均逐月撥款，或是不動用就不計息的「循環型」養老方式，既然是貸款，就得付利息，但各銀行以房養老的利息較一般房貸高出許多，最多甚至高出1倍，而且是採取機動計息，想要安心度過人生下半場，務必要仔細精算。利率攸關能領多少專家表示，以房養老是按月撥款，貸款金額逐月往上累積，要給銀行的利息初期可能不會痛，但逐月會愈付愈多，每月所領到的生活費也會愈來愈薄，直至利息收取上限，才不再直接扣利改為記帳，但等貸款期限到了或是申辦人往生，最終還是要結清。目前市場上以房養老貸款利息最低1.85％，最高達3.5%，對比目前5大行庫新承作房貸利率平均僅1.615％，以房養老貸款的利率的確比較貴，最多甚至高出1倍。同樣是用房子做為抵押，為什麼以房養老利率這麼高？央行解釋，一般房貸隨貸款期間增加，借款人負債金額會愈來愈少，銀行風險也愈來愈小，以房養老貸款正好相反，貸款金額及風險會隨著貸款期間增加而遞增。所謂的風險包括：壽命不確定性風險、利率風險、房屋跌價風險及授信風險。除風險外，土地銀行解釋，以房養老的貸後管理較一般貸款繁瑣，使銀行放款成本增加。永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，以房養老貸款有配合政府政策的性質，雖然萬一繼承人不願還款，銀行可以拍賣房子，但處理起來繁瑣又耗時，相對成本較高。注意利率變動風險以房養老貸款採取機動計息，也就是利率會隨著市場變動，若升息或降息，貸款利率將隨著調整。升息使借款人利息負擔增加，實取生活費減少，可能「錢不夠用」影響生活品質，但相對的，降息時借款人可減少利息負擔，實取生活費增加。有何辦法降低利率？銀行：有協商空間銀行表示，利率得視擔保品的區位、借款成數、往來貢獻度及財力狀況等因素個案考量，分別酌予優惠。目前各家承作的以房養老方案，土銀推出的「核貸金額未逾認定價5成，利息得採全數掛帳」，利息相對較同業低許多，且因利息全數掛帳，每月實取生活費較多且固定，頗受客戶青睞。房仲：機會不大銀行雖表示有協商空間，永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，有以房養老需求的長輩，多已退休沒收入，且手邊幾乎沒有多餘的現金，也無子女提供孝親，很難提出除了房子以外的條件，來向銀行爭取較低的利率。除非是銀行老客戶，否則機會不大。他表示，銀行開辦以房養老的時間還不夠久，未來需求可能愈來愈大，銀行承作的經驗愈來愈多，更能掌握各種風險，或許未來利率談判的空間會比較大。現階段想要便宜，可留意有些銀行為配合政策或爭取業務，會推出優惠方案，可以趁促銷優惠時申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2019-12-07 橘世代.好野橘

  捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人

  52歲正值壯年，電視台倚重他、觀眾信賴他，蘇逸洪卻選擇急流勇退，放下名利瀟灑去過人生下半場，2年來安排了12趟郵輪行程，「為什麼要在這個年紀，還花大把時間工作？一輩子最美的日升、日落都在海上看到，這才是我要的生活方式」。帶狀皰疹 讓忙碌主播停下來蘇逸洪選擇離開前，還是華視當家主播，重點時段、重要場合，都少不了他的身影。不知情的人對他為何在職場高峰卻優雅退場，百思不解。其實蘇逸洪在走下主播台的前1年，生了場病，「帶狀皰疹，從額頭蔓延到眼睛，整個人痛不欲生，眼球像毛巾不斷被擰，吃止痛藥吃到出現幻覺」。這場病折騰了1個多月才好，讓蘇逸洪在忙碌的步調中，停下來思索人生。這期間，他請假搭了一趟郵輪，從羅馬航向希臘各小島，年輕時曾參與過2次郵輪行程，當時無感，沒想到這次換個地方，在躺椅上看書，陽光灑落，聽著海浪睡著。此時此刻，郵輪旅程變得如此迷人，「這才是我想要的生活方式，人生到底在追求什麼？還要賺多少才夠？那些對我來說，已經不重要了」。動產加不動產 生活綽綽有餘蘇逸洪盤算離開職場，並檢視自己的財務狀況，「能否好好退休，錢是關鍵，我在年輕時播新聞的空檔，就是去看房子，累積到後來自住1間，2間出租，租金讓我有穩定收入，加上手上有些存款，我的想法是這樣的，大概能活到70至75歲，如果在這之前現金用完了，我就賣房，理財專家曾說過，人生要有2000萬就能過上好的退休生活，我現在自住的大直房子當年1坪30萬買的，現在漲到90萬，動產加不動產，對我綽綽有餘，我就不再眷戀了」。意識到新聞圈變了 決定下台另一個原因，是新聞圈走到了另一個時代。蘇逸洪說，新聞至今分成3個時代，在他之前是老3台，他在有線電視春秋戰國時期入行，然後百家爭鳴，他的努力讓他擁有一席之地。生病前，華視已經找網紅「視網膜」進來當正式主播，「我意識到，新聞已走入下個階段，進入網路時代，我決定交棒，下台一鞠躬把機會讓給年輕人」。郵輪不只是旅行 是生活方式蘇逸洪對郵輪著迷，2年來安排了12趟旅程，誇張得令人咋舌，「郵輪對我來說，不只是旅行，還是一種生活方式，當你拎著行李箱入房，掛好衣服後，它就是你未來十多天的家，你不必換旅館，生活、吃飯、運動、看秀，都在船上解決，每天醒來，就在另一個國家或小島，船上遇見的外國人都和藹親切，笑臉迎人」。對於新聞工作，他無所眷戀，「我離開至今，從來不看新聞。人生，沒那麼複雜，而新聞，是個複雜的人生，那些熙熙攘攘對我來說，就成了『關我什麼事』了，說真的，當你走向世界，看到每個地方不同的生活、文化，視野變廣後，回頭再來看這些新聞內容，就覺得無聊了，我現在最愛看的是動物頻道」。捨高薪回頭看 得到比失去多人生，有捨才有得，沒離開職場前，蘇逸洪陷在每天播報總統大選噴口水又毫無意義的事，「人到中年，事業到了某個點，我捨去主播光環，捨去高薪，回頭看自己，得到比失去更多，40多歲的我，從不預期會喜歡50幾歲的自由，但現在，確實如此」。蘇逸洪／人生領悟●「離開主播台後我不再看新聞，人生沒那麼複雜，新聞才是個複雜的人生。」●「病後重生，人生到底在追求什麼？還要賺多少才夠？那些對我來說，已經不重要了。」●「人生有捨才有得，捨去主播光環及高薪，我回頭看自己，得到比失去更多。」【專訪系列1】捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人【專訪系列2】從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法

• 2019-12-07 橘世代.好野橘

  房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑

  伊甸基金會推出公益型以房養老方案，許多民眾對這個既可換照顧、又可做公益的方案感到好奇，記者訪談伊甸基金會，為民眾提出的14大疑惑解惑。Q1：和銀行最大的不同？A：伊甸的方案叫「附負擔捐贈以房養老服務辦法」，和銀行方案最大的不同是，必須在簽約時，就將房子捐贈給伊甸，伊甸會依當事人需求提供照顧及關懷服務，包括身後的禮儀、形式。Q2：簽約內容是可視當事人需求議定的嗎？A：是，可視當事人需要，與其簽訂「照顧服務內容」，建議當事人最好事前理出個人需求清單。Q3：為何要在生前就要完成捐贈？A：因財產捐贈涉及繼承，所以須在生前就完成捐贈，避免繼承人會出面要求「特留分」（為避免遺產獨留給某子女，法律會強制被繼承人必須保留一小部分財產給每個法定繼承人）。Q4：我捐贈我的房子，只能照顧我自己嗎？A：不一定。捐贈房子後，照顧的對象除了自己，另也有配偶或血親親屬的選擇。Q5：捐贈的贈與稅誰負擔？房屋過戶的費用誰付？A：捐贈房屋者。移轉登記稅費由申請者負擔，簽約公證費則由伊甸負擔。Q6：受照顧者有什麼條件嗎？A：必須是獨居台灣且無人照顧者，而且要設籍並實際居住滿6個月以上，也無受監護宣告者。另有年齡的限制如下：1.年滿65歲以上一般民眾2.年滿55歲以上山地原住民3.年滿50歲以上身心障礙者Q7：每個月撥付的生活費怎麼算？有沒有最低金額？A：伊甸會以「房屋鑑價金額」，扣除「相關費用」後，再除以參照當期政府公布最新的「國民生命表」得到的受照顧者的「平均餘命」，試算出每個月撥付生活費金額。並無每月應撥付最低金額的規定。Q8：什麼是「相關費用」？有哪些項目會扣款？A：每月生活費試算中，扣除的「相關費用」包含：1.不動產移轉的稅負：依不動產條件而有不同2.關懷經理人費用：每月約1300～1400元（視物價波動微調）3.身後事處理費用：依受照顧者指示辦理以現有個案為例，受照顧者75歲，房屋鑑價為490萬，扣掉不動產移轉稅負約10萬元，贈與稅0元，關懷經理費為1365元，月領30998元。但未來個案每月領取金額，會與現有個案不同。個案是否居住在捐贈標的，都會是未來審議時，決定每月金額的計算因素。Q9：若住了一段時間，房子需要整修，費用誰負擔？A：在完成所有權移轉登記後，若捐贈的房子有修繕之需求，伊甸可在通知受照顧者後修繕，該筆修繕費用由受照顧者負擔。Q10：安老期間身體退化需要看護，伊甸會如何處理？A：伊甸會視當事人的體況與需要，媒合所需服務，受照顧者必須支用領取到的生活費，負擔所採購的服務費用。如須辦理入住機構或申請照顧人員，關懷經理人會協助辦理，並對服務品質做督導。Q11：如果後來想住養老村，或是必須到養護中心接受更全面照顧，房子怎麼辦？A：照顧者離開捐贈房屋超過半年以上，或同意不再繼續居住，房子的使用權將回歸伊甸，伊甸會將房子出租、出售或做為愛心棧等活化使用。Q12：屋齡有什麼限制嗎？A：屋齡無限制，但請專業人士為房屋鑑價時，屋齡是影響房產價值的因素之一。但地區有限制，目前僅限台灣本島可申請。Q13：房屋價值很低，也可申請嗎？有無門檻限制？A：房屋價值愈低，每月生活費金額也愈低，申請者應優先考慮是否能滿足生活所需，如符合中低收入戶資格，建議申請社會福利的補助資源為優先。若房屋已經抵押，或是產權不是單獨持有，都無法申請。Q14：如果我有興趣，要如何詢問？A：可透過電話洽詢：02-2230-6670分機3203徵求「以房養老」疑惑，我來解 !以房養老政策開辦4年，專家觀察，台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」，但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎？我們將在日後的《橘世代周報》中，針對提問訪談專家及達人，推出實用系列報導。來信請寄：dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2019-12-07 橘世代.好野橘

  陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路

  伊甸基金會開辦公益型以房養老，民眾的接受程度如何？還待市場驗證。從想法萌生到方案推出，這條路伊甸走了15年，最終促成伊甸下定決心，是一對陳姓父女對彼此人生退場後的牽掛與愛。做為公益團體，要不要推公益以房養老？伊甸內部一直有不同聲音，內部來回討論好多次，始終無定論。陳女士之前就聽過郭老先生贈屋換取老年安養的故事，曾主動找上伊甸，無子女的她，當時得知罹癌將不久於人世，最大的牽掛就是年邁的父母在她身故後，無人照顧，詢問伊甸有沒有可能循郭老先生模式，她將名下房子捐給伊甸，若她提早離開人世，就由伊甸代為照顧父母。但世事難料，陳女士在還沒有完成簽約前就離世，她走後的10年間，父母也相繼辭世，2位老人家因為生活還過得去，直到人生最後1天，都未用到伊甸的資源安老。但陳爸爸心中一直惦記著女兒生前想要捐屋伊甸的遺願，在臨終前，將女兒市值約5000萬的房屋捐給伊甸，並指定做為「以房養老」服務用。伊甸將這棟屋子出租，用每月租金收入，以陳爸爸的名字「陳光」成立「陳光紀念基金」，下定決心將以房養老變成常態性服務，在高齡社會中承擔起應盡的責任。今年10月訂定「附負擔捐贈以房養老服務辦法」，正式啟動伊甸「以房養老」服務。陳家父女彼此的牽掛與愛，促成伊甸完成公益以房養老的最後一哩路，斯人已遠，他們卻促成了一個制度，讓處境相仿的人，在人生將盡時，多了一種選擇安頓自己及心愛的家人。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-12-07 橘世代.好野橘

  唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益

  76歲的木阿姨（化名）現住桃園，女兒長期居住在國外，107年2月，木阿姨和伊甸基金會簽約「以房養老」，將名下的房子捐贈伊甸，而伊甸承諾照顧她直到身故。目前木阿姨每月除會收到依房屋鑑價撥付的生活費外，還會有8次訪視、就醫陪伴。推動「以房養老」的政大退休教授張金鶚之前受訪時曾直言，他心中最理想就是這種「社會照護」方案，並指這一方案是台灣獨特的在地文化，衍生出的獨有方案。可換晚年服務 甚至做公益目前國內的以房養老方案都由銀行提供，伊甸是唯一非銀行單位。伊甸的以房養老，重點在於養老的選項不僅是「拿房子抵押換生活零用金」，還可以換取晚年的服務和照顧，甚至做公益。伊甸基金會推這個服務源於民國92年，一位72歲的郭老先生找上伊甸，沒有子女的他，希望將房子捐贈給伊甸，但要求在他身故前，保有房子使用權，當他生活無法自理時，由伊甸照顧。就醫請看護 伊甸人員陪同伊甸接受了捐贈，照顧陪伴郭老先生8年，其間伊甸除了定期面訪和電訪，郭老先生需要就醫住院、請看護，或一度轉住養老院，都由伊甸人員陪同。郭老先生辭世後，伊甸把老先生捐贈位於南海路的房子，轉做愛心棧，提供偏遠地區重症病患北上就醫時的住宿。在台灣還沒有開始推行以房養老政策時，伊甸基金會因為和郭老先生的這段故事，成為早期推動以房養老政策的倡議者之一。作為一個傳統社福組織，不以獲利為目的也不熟悉房產，伊甸基金會內部對於「要不要做以房養老？想要提供高齡社會什麼不同服務？」經過許多討論與溝通。10月 以房養老服務啟動了郭老先生的案例事隔多年後，伊甸在去年接下木阿姨的服務案，並在今年10月，通過「附負擔捐贈以房養老服務辦法」，正式啟動伊甸的以房養老服務。伊甸的方案 並非人人適合伊甸推出的以房養老方案也並非人人適合，基金會「陳光紀念基金」處長彭舒凡解釋，在貧窮線下的老人家，通常不會有不動產，即便有，房屋價值也不一定適合申請以房養老，這樣的老人家，比較適合其他社會福利補助的照顧。伊甸公益型的以房養老，最適合「窮得只剩下房子」、手邊沒有多餘的錢，但是年邁後身體需要照顧的這群人。「我們期待做出跟銀行不一樣的以房養老」，彭舒凡說，很多老人家在生命的終點時，希望的不僅是溫飽有房住，更是熟悉的環境、信任的陪伴，這就是伊甸可提供不同於銀行的養老服務。專家提醒申辦留意5件事1.受照顧者要負擔房屋捐贈的贈與稅。2.居住期間若房子需整修，費用由受照顧者負擔。3.銀行抵押型以房養老每月給付有最低額保障，伊甸沒有。4.安養期間若因故住進養護中心，費用由受照顧者每月零用金支付。5.伊甸方案規定受照顧者離開捐贈房半年以上，使用權將回歸伊甸，房子可能移做他用，為免發生住進養護中心超過半年無法返回續住狀況，建議在簽約前先和伊甸談妥條件。什麼樣的人適合伊甸提出的以房養老？1.無子女繼承房產（或子女無意繼承房產者）2.重視陪伴照顧與長照服務更甚於大筆現金可支用3.希望房產可以在身故後作為公益使用-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-12-04 橘世代.好野橘

  成真咖啡廳王國雄 退休準備的5大心法

  前王品副董事長、現為成真咖啡廳創辦人的王國雄，人生下半場啟動的公益創業，如今已在全台遍地開花，10家「成真咖啡」散落在熱鬧的台中審計新村、台北最熱門的百貨SOGO、新光三越等熱門商圈。對於準備退休、預備退休，或是已經退休的人，該如何好好選修這門「退休學」。過來人王國雄有著獨到心法。退休準備5大心法●第一、找到嗜好找到一個嗜好，這個嗜好是你在年輕時就已培養出來，比方說喜歡攝影，喜歡閱讀，喜歡音樂，這個嗜好要培養。有些人沒有嗜好，日常只有工作，所以拿掉工作後生活就變成空白，培養嗜好能讓你在退休後有一個領域可以專注。●第二、養成運動習慣第二要養成一個好的運動習慣。不管你是喜歡慢跑還是快走，或喜歡做瑜伽都沒關係，趁還年輕四、五十歲，養成運動習慣。因為像慢跑，你退休後才開始練跑就不行，筋骨和膝蓋會承受不了，要趁年輕時慢慢養成體力。●第三、提早財務規劃第三就是財務的自由，要早一點去規劃自己的財務自由度，退休後才不用再去煩惱這些財務上的問題。●第四、維繫友誼一定要有好朋友，也許是年輕的那些死黨，可能是你同學，可能是鄰居，反正你跟他聊得很投機，甚至出去旅遊可以約一約一起去，退休後要保持這樣的好夥伴。●最後、找到付出方法其實不少人都像我一樣想投入公益。退休族群想要做義工的還滿多。如果你整天守在家裡，或整天在公園走路，都不是辦法。健康當然要顧，再找到一個有意義的事去付出，偶爾再加上旅遊，這樣生活起來會覺得人生很美好。如果生活有了健康加旅遊，但缺乏「付出」這塊，還是少了龍根！不管你是做義工或做分享，還是你想創一個社會企業，或加入一個公益團體，這些方式都很好。付出會讓你覺得有存在感。財務自由了，退休了，有時間了，就要安排。有好的安排，一樣可以過得非常開心、健康，而且你自己越開心、越自信，想跟你在一起的人就越多，不論是你同輩還是年輕輩，他們都會想跟你一起。。推薦：【專訪】退休隔天就創業！王國雄：預備退休不難，難在堅定

• 2019-12-01 橘世代.好野橘

  退休隔天就創業！王國雄：預備退休不難，難在堅定

  2015年5月26日，對王國雄來說是重要的一天。這天之前，他的頭銜還是王品副董事長，而這天過後，他已成為了成真咖啡廳創辦人，一手沖著咖啡，一面想著投入公益，回饋社會。人生下半場啟動的公益創業，如今已在全台遍地開花，10家成真咖啡散落在熱鬧的台中審計新村、台北最熱門的百貨SOGO、新光三越等熱門商圈。不僅掛上成真咖啡創辦人新稱號，退休後的再創業，王國雄的心態變得自在開放，始終抱著傳承付出的使命要為新世代幫一把的他，還多出一項「天使投資人」身份，集結中興大學EMBA同學成立「萌芽創投」，輔導新創產業。比起一路打拚，埋首二十多年的王品時代，現在的王國雄面對媒體依然笑臉盈盈，只是，現在的他心態多了份自在、新退休生活也多了份回饋社會的心。能夠無縫接軌展開退休新生活，王國雄說，全是因為早還在事業巔峰的忙碌時期，他早就開始啟動退休預備。「人可千萬別到了退休年紀時，才來想退休。」王國雄說。對於準備退休、預備退休，或是已經退休的人，該如何好好選修這門「退休學」。過來人王國雄有著獨到心法。以下為他第一人稱的分享。我想在退休後投入公益的念頭，大概是退休前的兩個月左右形成。原本的退休計劃就是涵蓋公益事業，這個種子起得很早。我早期跟很多共事的團隊都提過，「以後我退休要做公益」，所以後來我開始做了。預備退休不難，當你已經知道自己退休日，你就可以開始做！想退休的人，可以看看自己原來的專長是什麼，最好是原來的專業跟專長延伸，比方說如果是老師，要出來創業就相對艱難，他應該延續他的專長，繼續做教育方面的公益或分享。像我本來就是在創業、做餐飲，如果我現在跑去做風力發電那肯定滑鐵盧！對於未來退休的方向，內心要很堅定。如果不堅定，就會一直推延。我認識很多人退休前都有規劃，後來隔幾年什麼都沒做。所以要給自己設定時間，行動力很重要。我當時離開王品，隔天就出來開公司，因為倘若讓我休息半年，我甚至會開始懷疑，我最後還動不動得了。曾經一個笑話這麼說，一個將軍退休後沒事幹，光環當然就不見了。天天找家人麻煩，後來他的太太想出一個妙招，就是要家人上菜市場前，把要買的菜寫給他批，他打上「可」才能去買，哇，寫了都覺得很有成就感。 退休後，封閉心態要先打開，如果不打開，退休生活固定，就會變成以自己為中心。我認為應該要趁還擁有許多人脈資源的時候就打開心態。並且也依然和許多組織還是有互動。像我即使從王品退下來了，還是有人找我去演講。只是，以前他們是打到王品去，現在是直接打到成真。現在我一直跟這些團體都保持很好的互動，他們找我什麼的，我也是很樂意，因為你在退休前就這樣子了，所以退休了還是繼續找，像有一個團體，我還沒退休前就去演講過，現在他們又找來，我說那不是講過了？他們說不一樣，你現在退休了。。推薦：【專訪】成真咖啡廳王國雄 退休準備的5大心法

• 2019-11-23 橘世代.好野橘

  以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事

  想要申辦「以房養老」嗎？銀行鼓吹用手中不動產，打造更好的退休生活，聽起來是個多贏方案，但並非人人適合。台北市前副市長、政大地政系退休教授張金鶚，可說是推「以房養老」的元老級人物。他善意提醒民眾，根據他多年經驗發現，有4件事銀行不會告知借款人，想要申辦的民眾要留意。1.貸款金額對屋主無優勢，不適合短時間內需要高現金者張金鶚說，比起售屋拿到一整筆錢養老，以房養老每個月可以支用的金額會少很多。主因是「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，往往在估價及核貸時會趨於保守，最高7成，很多只核5成。也就是說，當房屋價值2千萬，可能只能核貸1000萬到1400萬的價值。提醒：以房養老最適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸後的每月撥款，只能當補貼退休族的零用錢。2.每月領到的費用會逐月減少，記得把未來30年生活費納入評估以房養老從第2個月起，就必須支付利息，領到的錢是「貸款金額扣掉利息」，因貸款採月付，金額每月累計，應還利息每月都會增加，所以你領到錢會一個月比一個月少。提醒：各銀行產品差異化愈來愈大，為了不要讓30年後的生活費，被貸款利息及通貨膨脹吃掉，在一開始詢問銀行時，就請他列出未來30年每個月的貸款金額、利息、實領金額，方便評估。3.你可以為房子提高價值張金鶚表示，以房養老每月領到多少錢，有3個決定因素，1.房子估價價值；2.銀行貸款成數；3.利率。利率是固定的，但是房屋估價的價值與貸款成數並非不可變。提醒：申辦前，請粉刷你的房子，就像一般人要租屋或售屋前，都會把房子稍加整理，以求租賣好價錢。4.貨比三家，開辦年數久的經驗也相對多目前政府並無提供諮詢的平台及服務，所以想要申辦的民眾必須自己到各家銀行詢問、比較後做決定。提醒：在政府還未提供第三方的諮詢服務前，多方比較絕對是必需功課，但是若方案看起來不相上下呢？張金鶚說，辦理方案愈久的銀行經驗愈豐富，也會相對可靠。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-11-23 橘世代.好野橘

  嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護

  張金鶚，一個談到「以房養老」同時會被提起的名字。張金鶚在政大地政系任教32年，今年8月退休，在台北市副市長任內，祭出豪宅、囤房等稅制改革，也力推以房養老政策。身為以房養老政策的推手之一，已婚但無子女的張金鶚，被問到晚年會不會以房養老，他想都沒想就答「會啊！」只不過在他心中最理想的以房養老，是「社會照護方案」。早在十幾年前，張金鶚就看見即將邁向高齡化的台灣，嬰兒潮世代許多人都是「窮得只剩下房子」，便引進國外以房養老政策，希望老年人可以自給自足且有尊嚴的「在宅安老」。目前國內推出的以房養老方案，因為不確定性高，銀行實際上只敢貸5到7成，許多人打拚一輩子的房子，每月能領的有限，很難藉著這筆錢過好生活，無法實現張金鶚當初力推的理想。張金鶚說，社會照護方案是台灣獨有。他希望自己的人生可以做到「這輩子賺的、這輩子用完」，在人生最後一個階段，將房子捐贈給信任的公益組織，造福更多的人。但張金鶚說，目前的法令紛亂，政策配套不足，致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」，訂配套的定型化契約，有專責機構提供諮詢，讓民眾可以有更完整資訊做選擇。這樣，離有尊嚴的在宅安老的社會，才會更靠近。什麼是「社會照護方案」以房養老？將在「系列3」解析。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-11-23 橘世代.好野橘

  貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問

  以房養老雖然開辦多年，但仍有許多民眾不甚了解，記者訪談金融機構及自認將來恐有此需求、會考慮申辦的民眾，整理出12大疑惑的懶人包，方便讀者能快速對以房養老有粗略了解。Q1.申辦有無房子大小及屋齡限制？A：房子大小及屋齡並無特別限制，但這2個條件銀行在審核借貸額度時，都會納入考量，主要是看房屋價值。Q2.是否需要找保證人？A：各家銀行規定不同，視個案風險考量，會請借款人主動提供。但以房養老另有項特別的要求，設定通知義務人，若貸款人在貸款期間身故等特殊狀況，義務人要通知銀行。Q3.申辦人有無最低年齡限制？A：因為是「養老」， 多數銀行規定年齡為60至65歲。Q4.我單身身體狀況不佳，想提早申辦，年齡門檻可否再降低，例如50歲？A：不行。Q5.申辦要繳手續費嗎？A：要，相關費用包括開辦費、徵信調查費等等，各家銀行收費不同，約5000元左右。Q6.還未核准前，中途不想辦了，手續費會退嗎？A：開辦費核准後才會收取，徵信調查費每筆300元已支出，不會退費。Q7.之前有房貸還沒清償，可以申辦嗎？以房養老採浮動利率有上限嗎？A：可以，但銀行會評估房產總值，並會把尚未還款金額納入考慮。利率雖然無上限，但回歸民法規定，年息超過20%部分無請求權。Q8.申辦聽說很複雜，坊間有代書承攬，一定要找代書嗎？申辦到撥款要多久？A：不用，銀行會有專人處理。申辦到撥款通常2至3周。Q9.以前有信用瑕疪，如卡債、退票，但申辦時已無，可以申辦嗎？A：銀行會個案考量。Q10.如果借貸30年期已滿，會把我掃地出門嗎？A.到期應還款，但可個案審核延長到期日。Q11.若因生病長期住院醫療，貸款會中止嗎？A：不會，但貸款期間銀行會定期確認當事人是否確實領取月付金，半年或定期探視借款人，如無法聯繫，才會暫停撥款。Q12.貸款期間失智了怎麼辦？A：借款人若因失智等因素喪失行為能力接受監護，經監護人同意，銀行仍會繼續撥款，若監護人不同意，可能衍生契約無效問題，銀行就無法撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-11-16 橘世代.好野橘

  以房養老可靠嗎？會不會債留子孫？專家解惑

  工作近30年，陳大姐實在不想再過著時常得搬家的租屋日子，咬牙在新北近郊買了一間房，與年邁的父母同住。幾年前母親過世，近90歲的父親身體狀況也不甚佳，未婚的陳大姐原本盤算，等自己老去，房子就給侄兒侄女。但看到兩個哥哥及侄兒女們，對臥病父親的冷淡，她開始質疑，當她需要照護時，哥哥、侄兒會理她嗎？房產還要留給迄今仍是無殼族的哥哥們嗎？還是申請以房養老，讓自己晚年不用擔心仰賴他人，但這樣會不會傷了手足情，陳大姐陷於掙扎。銀髮族接受度逐漸上升許多以房養老的申辦者也都有類似陳大姐的疑惑，要不要遺留房產成了最大的心理障礙。金管會統計，今年截至6月底，全國以房養老核貸件數共3598件，比起去年同期增加921件，顯示以房養老的觀念，銀髮族的接受度逐漸上升。合庫銀行高層指出，辛苦了一輩子，老年生活不應太辛苦，又不想讓收入有限子女承受太大壓力，透過以房養老，提供生活必需的花費在家養老，是合庫104年首創以房養老貸款的主因。滿60歲名下有屋可申請不過，開辦後發現，不少長輩其實並不缺生活費，但希望透過以房養老讓自己手頭更寬裕，以提升生活品質。很多人會擔心，以房養老真的可靠嗎？會不會「債留子孫」？依據內政部統計，國人60歲以後平均餘命為22年，也就是82歲，以房養老貸款期限最高上限為95歲，較平均餘命多出13年，貸款養老期限足夠安享天年。以合庫為例，只要年滿60歲名下有房子的年長者，都可提出申請，年齡加借款期間要大於或等於95，依據房產的價值、貸款成數及借款期間的不同，月領金額也會不一樣。活過95歲上限房子照住如果以房養老已活超過95歲，合庫高層表示，以房養老是長照的一環，基於社會公益，銀行不會收回房子，還會每月繼續撥款照顧。由於辦理以房養老要留下繼承人的聯絡資料，做為緊急聯絡人，通常是子女或配偶，他們有義務告知銀行貸款人的狀況，銀行也會定期查核。若貸款人因無法自理需要入住長照機構，可結合安養信託，將以房養老的月領金額直接撥付給機構。活化資產每月「領薪水」資產活化的方式很多，有人認為將房子抵押貸款拿出來投資，可能獲利更高，但投資有風險，還要小心被騙。以房養老是月月支付，銀行只負責代管及撥用，但房子所有權和使用權都還是自己的，讓年長者有如領薪水一樣安穩過日。各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同，需了解清楚。誰適合以房養老？1.名下有不動產但無足夠現金維持退休生活之需2.想活化不動產在宅安養又不願造成子女負擔3.希望獲得充足資金過更優質養老生活4.想預先規畫退休資金來源的人貼心提醒●以房養老貸款利率隨市場變動，若利率上升，月領金額會下降，可能影響生活品質。●多數人有將資產留給子女的想法，若以房養老，要考慮子女未來的清償能力。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-11-16 橘世代.好野橘

  「以房養老」搞清2誤解4疑問 房子才不會變銀行的

  愈來愈多人認同「我的房子就是我的退休金」，有意申辦以房養老貸款。但因以房養老是市場上相對較新的貸款商品，民眾不熟悉、疑問也多，加上事前未與家人充分溝通，且處理過程會比一般房貸長，常常辦到中途「喊卡」。銀行主管根據過往實例，整理出以房養老貸款常見2大誤解及4大疑問：2大誤解1.申辦後房子就變銀行的以房養老貸款只是把房子抵押給銀行，所有權及使用權還是借款人的，到期只要清償借款，房子就會回歸所有權人或繼承人。2.期限未滿，往生會吃虧若申辦後身故，生活費還沒領完，銀行會先洽繼承人，詢問願不願意還款，若未積欠利息，就只要償還已借貸的本金，若有積欠利息，則要連同本利一起還。不願還款，銀行才會拍賣房子，清償後若有餘款會交付給繼承人，不會吃虧。但若拍賣所得不足以清償本利，建議繼承人選擇拋棄繼承免於被追討，銀行會將未清款列為呆帳。4大疑問1.貸款中的房子是否可申辦？可以，但銀行會將目前沒還完的房貸金額，納為考量。2.出租中的房子可否申辦？可以，但通常銀行辦理出租房屋估價時會扣除押租金，放款成數會降低。3.身故後房子如何處分？銀行會先請繼承人清償借款，繼承人可出錢清償、或自行售房來償還，或與銀行協商，改由繼承人「借新還舊」。若繼承人不願處理，銀行才會聲請拍賣。4.借款人失智了怎麼辦？若借款人因失智等因素喪失行為能力，經監護人同意後，銀行仍可繼續撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-11-16 橘世代.好野橘

  65歲擁1800萬元房 以房養老至少月領2.4萬

  案例：65歲，房價市值1800萬元，申辦以房養老，未來每月可領多少錢？合庫方案若借款30年，最高核貸成數7成為1260萬元。借款30年為360期（30年x12月），則首月可領3.5萬元（1260萬元÷360期）。但第2期以後開始要付利息，以利率2.16％試算，雖然利率固定，但因貸款採月付，金額會每月累計，應還利息每月都會增加，但扣息上限最高為1.1萬元，一直到銀行扣除利息，每月實取金額只有2.4萬元時，銀行會暫時終止扣息，利息將先掛帳，等30年、第360期期滿，再1次付給銀行利息。合庫補充，申貸者的「年齡」、「授信期間長短」及所提供的「不動產鑑估價值」，包括坐落地點、屋況及其未來市場性等因素，都會影響每月撥貸金額的多寡。土銀方案視貸款成數不同有2種方案方案1／貸款成數超過5成，計算方式和合庫相同。方案2／貸款成數低於5成(含5成)，則可採利息全數掛帳方案。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-11-04 橘世代.好野橘

  又老又窮怕無聊 現在的人72歲才想退休

  千禧年時代，美國影集常出現一句流行台詞「30 is the new 20（30歲是新的20歲）」，如今全球面臨高齡化，這句台詞現在轉換成「72 is the new 65（72歲是新的65歲）」。商業網站Business Insider引述最新調查指出，72歲是目前許多美國熟齡族期望的退休年紀點，代表隨著社會環境改變，不是所有高齡者願意或有能力在60至65歲淡出工作舞台。這項調查由關注高齡長者組織Provision Living所做，針對1000名65歲以上且仍在工作的長者進行訪問，結果超過三分之一熟齡族表示「財務狀況」是他們無法退休主因，其中23%必須得持續工作維持家計，還有19%有負債問題。事實上「不確定存款是否足以支持退休生活」焦慮感，困擾著多數熟齡族，美國史丹福長壽中心（Stanford Center on Longevity）團隊就提出建議，若是健康狀況許可不妨繼續工作，最好等到70歲再請領社會安全福利金。史丹福長壽中心研究團隊，分析292個退休金使用個案發現，若熟齡族過了65歲仍繼續工作，無論是全職或兼職，就算只有短短幾年都能有效增加退休金總收入，等到體力無法負荷後再開始請領社會福利金，與存款互相搭配，便能讓退休族心理更有安全感。不過金錢並非所有熟齡族想繼續工作的主因，調查裡還有40%受訪者表示，他們延後退休是因為仍享受工作時光；18%受訪者則說想繼續工作是避免日子過得無趣；還有6%受訪者說捨不得同事情誼，而留在工作崗位。另外，美國資產管理公司「United Income」近期報告還透露一項趨勢是，目前美國勞動市場中有20%勞工超過65歲，意即約有一千萬熟齡族在工作或正在找工作，達57年來最高峰，顯然傳統職場認定，65歲就要退休的年紀界線，恐怕在不久之後便成為過時觀念。資料來源：Business Insider、CNBC【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金

• 2019-11-02 橘世代.好野橘

  我真的退休了怎麼辦！你有「退休準備拖延症候群」嗎？

  你也有「退休準備拖延症候群」嗎？明明知道退休準備很重要，卻遲遲未著手準備，直到真的退休那天才驚覺：「怎麼辦！我真的退休了！」退休是每個人都得面對的問題，儘管專家、學者一再提醒要及早為退休準備，街頭隨機抽訪行色匆匆的上班族，也都有這個共識，但調查顯示仍有近5成的民眾心動但沒有行動，甚至還有2成民眾抱持退休後可由子女或家人供養的想法，60歲以上比率更近3成。專家將這現象稱為「退休準備拖延症候群」，台灣憂鬱症防治協會理事長、林口長庚醫院復健暨社區精神科主任張家銘指出，「症」通常指疾病，已影響正常功能與生活，如憂鬱症、囤積症或強迫症等。從醫學的觀點來看，「拖延症」並非醫學上定義的疾病，比較像是一種習慣，張家銘表示，其實每個人或多或少都有拖延的習慣，例如學生在開學前一天才趕寒暑假作業、報告拖到最後一刻才寫等等。他指出，現代社會非常忙碌，職場上每天都有很多事需要處理或決定，面臨時間和任務的相互傾軋，很多人乾脆不決定，「時間到了，該怎麼辦就怎麼辦」。「退休準備拖延症候群」應該只是反映退休準備不足的社會現象。你會是「退休準備拖延症候群」的一員嗎？如果你將「樂活退休」列為首要，認知應有退休規畫，卻始終沒有去做，就距離不遠了。由中信銀行與遠見雜誌所做的「2019家庭理財暨樂活享退指數大調查」，針對退休規畫滿意度、準備足夠度、過理想退休生活的信心度，請民眾以0到10分自評，結果滿意度平均5.2分、準備足夠度4.8分、信心度5.5分，3項指標均稱不上及格。調查問及「為了10年後的退休生活，你現在最該做的規畫是哪些？」有近25%民眾將「退休規畫」列為首要，卻有近50%沒有付諸行動。想做而未做的3大原因為「收入太少、錢不夠」、「已有家人規畫」、「不急／10年還很久」。進一步解析3大原因的背後，調查發現民眾普遍低估未來的退休花費。民眾自行估算退休後每月家庭支出約3.2萬元，較主計總處「家庭收支調查報告」公布的4.7萬元差距甚遠。調查還發現國人理財規畫呈現世代落差。30世代有33.1%將財富累積列為第1優先；40世代有31.6%最在乎子女教育；50世代有28.8％重視醫療規畫、27.3％在乎退休規畫；60歲以上首重醫療規畫，占33.2％。中華民國退休基金協會理事長王儷玲認為，退休理財對許多人都有無形門檻，大部分民眾的經驗是無法賺到錢、容易中斷理財計畫，也常陷入太晚開始、儲蓄太少、投資太保守等5大錯誤的迷思，最後都無法存到適足的退休金。調查印證了專家的看法，發現民眾的退休理財工具太保守，且「愈年輕愈保守」。前3大理財工具是保險、儲蓄或定存、股票，年輕人傾向儲蓄或定存，分析與薪水低有關，但目前定存利率僅1%，遠不及通膨率，根本無法有效累積資產。針對這一調查結果，既然民眾認知要及早為退休做準備，卻又有各種理由未行動，有沒有辦法克服所謂「退休準備拖延症候群」？張家銘表示，掌握事情的輕重緩急，重點和時間管理非常重要。醫學專家教心法1.要了解生活和工作中很多事情，必須討論折衷。2.如何折衷？掌握「80／20原則」，重要的事情先掌握，可避免拖延影響重要的事。延遲退休準備4盲點1.收入太少、錢不夠2.已有家人規畫3.不急／10年還很久4.自認可由子女或家人供養退休理財5迷思1.沒辦法賺到錢2.理財計畫容易中斷3.太晚開始退休理財4.退休儲蓄太少5.投資工具太保守【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金

• 2019-11-02 橘世代.好野橘

  七八十歲仍在職場活躍 銀髮族再就業超搶手

  工作了3、40年，從職場退休幾乎是人生的必然，這種情勢在國內外都起了變化；讓退休員工延退、再聘用的趨勢，正逐漸在企業形成。70歲的克魯格，是美國明尼蘇達州鄉下一家鋁業公司的員工，一做就是47年。當他向雇主說要退休時，老闆嚇了一跳，認為失去克魯格這類資深員工的專業技能經驗，對公司是難以承受之重。每周上班2天 保持活力又能傳承老闆一再遊說，克魯格同意延退，他說：「我每周只上班2天，而且我想在退休後做點事情，留下來跟錢無關，因為我喜歡這工作。」克魯格目前仍在這間鋁業公司生產高精度零件，但他扮演的關鍵角色是，將他的技能傳給新進員工。這是個對雙方都很適合的權衡作法；克魯格保持了活力，公司則為新員工提供了寶貴的培訓師資。青銀共融 老闆肯定高齡員工明尼蘇達州聖保羅市一間花店老闆詹森，則是另種型態，他雇用16歲到86歲的員工。除大讚高齡員工外，求才廣告甚至鎖定將退場的嬰兒潮一代，「因為高齡員工比較可靠，且沒有孩子要照顧或是忙碌的社交」。86歲的斯拉格曼是店中最老的員工，負責各種維護工作並幫忙包裝花束。他過去曾開過印刷店，罹癌後無法持續經營。斯拉格曼說，他花了4到5年時間才恢復到能重返職場的狀態，妻子認為他瘋狂，但他覺得工作讓他保持活力。斯拉格曼跟克魯格的例子，在美國並非特例。美國就業市場處於近半世紀來最吃緊情況，企業嚴重缺工，把目光轉往留任資深或退休員工，除緩解缺人困境，還可持續擁有可靠、具專業技能和經驗的員工。南韓銀髮勞動力 勝過年輕人鄰近的日本、韓國也有同樣情形；61歲的林鍾碩曾是韓國一家食品公司事業部部長，現在便利商店打工，１個月大約可以賺230萬韓元（約新台幣6.3萬元），他希望能工作到70歲。店長金成久指出，高齡人員非常負責也很遵守約定。據南韓政府統計，目前韓國就業或在找工作的「經濟活躍」人口，有450萬人超過60歲，比2017年多了30萬，而20歲出頭的經濟活躍人口卻只有400萬人。這也代表如今南韓經濟的主要勞動力中，老年人比年輕人還多。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金

• 2019-11-02 橘世代.好野橘

  細心+耐心+責任心 高科技廠樂聘銀髮族

  企業雇用中高齡人員，台灣也有這種趨勢，其中不乏高科技企業，前10大IC封裝測試廠矽格就是其一；詠順科技約有16%中高齡就業員工，公司還針對離職中高齡員工進行原因分析及改善。一般人的印象中，求新、求變的高科技行業，是人力汰換最「殘酷」的產業，許多科技新貴談起令外界羨慕的高薪時，常表示科技業是個職場壽命短暫的行業，只能利用年輕時打拚存些老本。矽格的例子在科技業相對顯得特殊，矽格表示，員工是公司最寶貴、最重要的資產。中高齡人員具有細心、耐心及責任心強等特性，正是高科技廠所需的人格特質。生產保麗龍及各式緩衝包裝材料的詠順科技，產能規模為國內首位。詠順表示，中高齡勞工通常會有固有的工作價值觀，分析他們離職原因並進行改善，有助穩定「新進」的中高齡勞工就業。為提高樂齡勞工就業率，勞動部目前正研擬「中高齡就業」專法，並在5年前成立「銀髮人才資源中心」。中心主任余嬡君觀察，不少雇主「呷好逗相報」，指定要樂齡勞工的企業愈來愈多。中高齡勞工優缺點1.人際互動能力佳2.有同理心配合度高3.工作穩定度高4.缺點是欠缺自信心【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金

• 2019-10-21 橘世代.好野橘

  窮人保險 「小額終老保險」一生限購兩張

  什麼樣的保單讓金管會保險局官員都「人手一張」？那就是小額終老保險。保險局從2017年2月推出小額終老保險，這項政策性保險，就是希望不管國人財力狀況如何，要讓每人都可擁有基本壽險保障，達到「老有所終」，也因為保費比一般壽險便宜3成，限購每人一生只能買2張。國人每人平均至少2張以上保單，壽險保障竟然不足？根據壽險公統計，2017年國人平均壽險保額僅55萬9千元，但以主計總處公布每戶平均3人和每人平均年支出26萬4千元為計算基礎，若家中經濟支柱身故，假設讓家人繼續生活10年，換算保額就要547萬元，這還未加上房屋貸款和喪葬費用的額度。為解決國人壽險保障不足，保險局推出政策性的「小額終老保險」，將承保年齡放寬到84歲。保險內容包括傳統型終身壽險保額50萬元，及1年期傷害保險附約。「小額終老保險」一推出就受到歡迎，連保險局官員人人都買，最大原因就是保費較便宜，比一般壽險保費便宜約3成。也因為保費便宜，保險局原本限定一人一生只能限買1張，到今年下半年才放寬為一人限買2張。錠嵂保經表示，小額終老保險適合手上預算有限，但又想要有基本壽險保障的民眾。小額終老保單有3大優點，第一，小額終老保險原則上不須體檢，對高齡或是有體況的民眾來說，投保限制較友善。第二，以往要買傳統壽險，如果有體況投保，保費可能會被加費25%左右，小額終老保險只要不是體況太誇張的次標準體，還是有機會可購買的。第三，一般壽險的預定利率約2%，但附加費用率(即支付給保險公司的佣金、管銷費、行政作業成本等比率)高達20%，小額終老保險規定附加費用率不能超過10%，因此民眾才能用便宜的保費買到基本保障。根據保險局統計，55歲以上民眾投保小額終老保單，約佔整體小額終老保單件數的5成以上，新契約保費收入也佔整體小額終老保單新契約保費收入的7成，不管從新契約件數跟保費收入，都顯示小額終老保單廣受55歲以上民眾歡迎。目前市面上共有超過13家壽險公司推出小額終老保險，盤點市面上小額終老保單，大多分為6年、10年、15年或20年的繳費期。保費部分，以國泰人壽的小額終老保單「微馨愛小額終身壽險為例」，五55歲女性投保50萬元、繳費年期20年期，年繳保費約1萬8500元；同樣條件下投保台灣人壽的「傳愛小額終身壽險」，年繳保費也約為1萬8650元。錠嵂保經說，因為小額終老保險商品是政策性保單，各家保險公司推出的保障差異不大，且除一般通路可購買外，部分保險公司有開放小額終老保險商品可網路投保，方便民眾投保的便利性。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金

• 2019-10-05 橘世代.好學橘

  理財第一步／王儷玲X華倫老師開講：無恐懼退休學

  人生邁入下半場，開始逐步規畫退休生活，想要打造完美生活，對於錢的勾勒，也應該愈來愈明朗。「人不理財，財不理你」，理財第一步，應該從認識自己開始，知道自己能承受的風險屬性，從中找到最適合的方式。聯合報〈橘學校〉將於11月2日(六)在國立臺北教育大學攜手中華民國退休基金協會王儷玲理事長，以及專業投資財經專欄作家華倫老師開講「無恐懼退休學」，協助你提高自己的財務智商(FQ)，教你帶得走的實用方法，建構完整的退休理財知識。給自己一次認真學習「管錢」的機會！〈橘學校〉為付費課程，早鳥獨享優惠價為：880元。報名請洽橘世代活動客服專線：02-8692-5588轉6250或6262（星期一至五09:00～17:30)立即加入FB社團！充實生命是一輩子的課題，為迎接橘世代的精彩人生2.0，我們創立了【好學橘】社團，邀請各位一起為自己而學！加入>>

• 2019-10-03 橘世代.好野橘

  退休準備／退休金至少有兩筆 一次領還是按月領？

  多數勞工容易將勞退與勞保搞混，更不懂哪筆退休金是一次領，哪筆是按月領，因此無法清楚估算自己的退休金。其實一般勞工退休金至少有兩筆，有些人甚至有三筆，有些可以領年金，有些一次領，勞工清楚理解後，才可以根據自己理財需要做選擇。台灣勞工退休金原本有兩筆，一是勞保老年給付、第二是勞退，但因勞退又分為勞退舊制、勞退新制，因此如果勞工有勞退新制，原本又有勞退舊制年資，也成就勞退舊制資格，就會有以下三筆退休金。各筆退休金到底能否選擇一次領或按月領，分述如下，勞工先搞清楚，等達到請領條件時，就能做出選擇。．勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的保障，老年給付領取方式則按勞工在2009年1月1日前是否已經投保勞保而有不同規定。如果勞工在勞保年金實施前（2009年1月1日勞工保險條例修正實施）有保險年資者，成就請領條件時，就可以選擇按月領年金，或是一次請領。若是一次請領，是根據勞保投保年資計算金額；若是按月領，則是活多久就領多久。不過如果是2009年1月1日後才開始投勞保的勞工，則是一律按勞保年資決定領取方式。若是勞保年資15年以下，只能一次領；勞保年資15年以上，則是一律按月領年金。．勞退舊制：要達到勞退舊制請領條件，必須符合勞基法53條規定，勞工達到下列三種情形時，可以領舊制退休金。一、工作15年以上年滿55歲者；二、工作25年以上者；三、工作十年以上年滿60歲者。不過，上述條件的前提是勞工都必須在同一公司任職，否則仍無法成就條件，也就是勞工至少在單一公司工作十年以上，才可能領到舊制退休金。但是舊制退休金只能一次領走，不能選擇月退。．勞退新制：勞退新制2005年7月1日才上路，該日以後才新進職場的勞工，或是離職再受僱的勞工，一律強制適用勞退新制。至於2005年7月1日前已進職場勞工，若想由舊制換成新制，必須在該制上路五年內提出申請（亦即2010年6月30日前）改成新制，否則就只能一直適用舊制，除非換新工作，才能開始適用勞退新制。不像勞退舊制想要領到退休金，必須在同一家公司任職至少十年，勞退新制是雇主從勞工上班日起，每月將勞工薪資6%提撥到勞工個人帳戶，勞工即使換工作，該帳戶一直跟著勞工，帳戶金額屬於勞工所有，但必須滿60歲才能領出來。勞工在勞退新制帳戶的退休金，根據規定如果新制年資15年以下，勞工滿60歲只能一次領走帳戶的錢；但新制年資滿15年以上者，勞工可以自己選一次領走，或是按月領走。不過與勞保退休金不同的是，勞保老年年金是「勞工活多久就領多久」，但勞退新制帳戶的錢是勞工工作多久，雇主就按月提撥多少，帳戶的錢屬於定額，勞工即使按月領，領完帳戶的錢就不能再領了。

• 2019-10-02 橘世代.好野橘

  退休準備 女比男重理財

  國發會今年七月統計，預估台灣二○二六年六十五歲以上老年人口比率將超過百分之廿，進入超高齡橘世代社會。中信銀行統計，近五成的民眾針對退休規畫傾向投資耳熟能詳的ＥＴＦ，且女性較有退休準備意識。高齡、少子化趨勢來襲，為鼓勵國人為退休預作準備，中信銀六月在網路銀行推出「樂退ＧＯ」退休基金投資計畫，上線以來有逾卅二萬瀏覽人次，其中女性較有退休準備意識，且民眾傾向選擇耳熟能詳的產品。中信銀統計，退休基金投資計畫上線至八月卅一日，參與男女性別比率為百分之四十二及百分之五十八，相較男性，有更多女性為退休金做準備；在投資標的選擇上，百分之四十六的民眾投資「元大台灣卓越５０ＥＴＦ」及「元大台灣高股息ＥＴＦ」的連結基金，顯示民眾針對退休規畫傾向選擇耳熟能詳產品。此外，選擇科技型基金與投資中國基金者也不在少數，占比約百分之廿，但這類產品波動度較高，面臨市場修正時往往能快速反彈，有利於資產累積，建議透過定期定額方式來降低投資風險。中信銀建議，穩健型投資人適合「滾雪球策略」，標的包括債券型基金及多重資產型基金，產品風險波動低且長期報酬相對穩定；若想滾出更大的雪球，成長型或積極型的投資人可選擇「一加一策略」，標的增加股票型及平衡型基金，面臨市場修正時能快速反彈；若投資金額逾兩千元，可納入兩種不同類型的基金，自組具風險分散效果。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金

• 2019-10-02 橘世代.好野橘

  今天起少喝一杯咖啡 退休多1,000萬元

  10/1是世界咖啡日，想必很多人已經準備去買杯咖啡，或已經喝過咖啡，但理財專家建議反向思考，建議年輕人從今天起少喝一杯咖啡，每個月可以存5,000元，退休時有機會多存1,000萬元。「薪水扣掉生活開銷後，剩下可以投資的金額很有限，該如何理財？」國泰金控總經理、台灣理財顧問認證協會理事長李長庚經常被年輕朋友問到這個問題，他認為只要做對一件事就不是難事，「從調整日常生活開銷做起，就能有財可理。」舉例來說，每天要喝的星巴克咖啡，是否一定要每天都喝？可試著從一個禮拜五天，減少至二、三天，甚至可以用茶來代替，生活品質未必降低，但省下來的錢便能用於投資理財。此外，李長庚也鼓勵年輕人開創不同的收入來源，他說，「收入來源愈多元化，累積財富就更有機會，也更容易。」國泰信投董事長暨投信投顧公會理事長張錫也提醒，現代人壽命不斷延長，老年時面對各種疾病的機率大增，考量到老年化社會、生育率降低及醫療成本與維持生活品質，一定要趁年輕透過投資理財，即使是小金額投入，一樣能夠有不錯的獲利。「愈早開始愈好，我從年輕開始，效果很不錯。」張錫建議年輕人，投資時要衡量自己的經濟條件，若可投入金額不高也沒關係，關鍵在於能穩定持續的投資，用長時間分散投資風險，不要給自己過重的負擔，如果每個月固定撥出三千到五千元做小額投資，也是一種強迫儲蓄的方式，買股票、買基金都可以。退休基金協會理事長王儷玲感慨地說，現在國人大多43~45歲才開始存退休金，其實應該更早開始，拉長投資年限，才能輕鬆準備退休金。例如25歲開始存，每個月以5,000元投入4~6%投資報酬率的投資商品，則到退休時，可以多存800~1,000萬元。一般而言，退休年齡是指65歲。對哀怨每個月沒錢可存，又剛好是有喝星巴克習慣的小資族來說，一個月湊出5,000元投資理財並非難事。以大熱天非常受歡迎的焦糖可可碎片星冰樂為例，大杯165元，特大杯更達185元，若每天可以省喝一杯，每個月肯定能省下5,000元。至於投資報酬率可能做到累積千萬退休金嗎？如何找到投資報酬率4~6%的投資商品？富蘭克林證券投顧資深協理梁珮羚認為「很容易」，不要小看時間的威力，無論退休金目標設定為何，拉長時間等於分散準備時的壓力，且成果將超乎預期，重點在於「早開始」，等到收入變多、年紀稍長，再輔以單筆投資較高息的債券型基金，以配息繼續累積股票基金部位，為退休理財效益加乘。根據試算，若65歲希望達成1,000萬元，如果目前40歲，選擇平均年報酬率6%的投資標的，每月需投入15,000元，但若30歲就開始，每月需投入金額只要7,000元、是40歲的一半不到，25歲開始，就更輕鬆了。富蘭克林投顧副總羅尤美指出，根據理柏資訊統計主要類型基金過去20年績效，全球股票型基金平均年報酬率7.1%、便超過6%，加上全球股票型基金投資區域橫跨成熟與新興市場，投資人可參與區域或產業輪動機會，並分散風險。至於投資屬性較保守、對波動程度度較低的投資人，羅尤美建議擇優選擇債券型基金，包括債信評等較高的全球及美元債券型基金，或是跟景氣循環較連動的高收益債及新興市場債券型基金，都可滿足投資人兼顧收益、控管風險與長期投資等多元目標，由於債券型基金的波動風險普遍低於股票型基金，過去20年的平均年化報酬率也有4~6%，隨著時間愈靠近退休時點，債券型基金占投資組合的比重應該要愈高。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金

• 2019-09-29 橘世代.好學橘

  亮點人物！陳時中、鐘育志、侯明鋒...看「橘世代」創刊　開啟人生夢想2.0

  聯合報針對熟齡銀髮族群的周刊「橘世代」，2019/9/28 正式創刊。在「大健康新經濟趨勢論壇」中，人人都在搶著翻閱「橘世代」，與會的衛福部長陳時中還邊走邊讚賞聯合報關注健康老後生活，多位醫院的院長及民眾也紛紛發表自己的老後宣言。衛福部長陳時中指出，高齡時代的來臨，照顧者壓力很大，政府會努力讓大家減輕壓力，讓老後生活更快樂。高雄醫學大學校長鐘育志則很明白的表示，自己的老後夢想清單是「活到老學到老」，他說，「老化是一種態度，得從年輕時就要養生學習的習慣，因此，每天都要學一些新的東西，就不覺得自己是老了。」高雄醫大附設中和紀念醫院院長侯明鋒則建議銀髮長者要擁抱「健康橘（加入社團）」，因為健康老化要事先安排，尤其不要增加家人的麻煩，要以家人方便為方便。高雄市立小港醫院院長郭昭宏打算實踐「好學橘（加入社團）」，想要完成年輕時來不及學的夢想，像是畫畫及攝影就是他的夢想清單。「老後在台灣生活覺得還不錯，有吃又有玩，醫療及生活機能都很便利，應該可以過得愉快。」民眾巫先生這麼認為。民眾黃小姐則從現實面著想，覺得需要攝取「好野橘（加入社團）」資訊，存點老本好過幸福生活。「橘世代」專刊每周六見刊，民眾也可以上元氣網橘世代數位頻道瀏覽七顆橘新知，包括好野橘、愛吃橘、健康橘、時尚橘、好學橘、愛玩橘、好心橘。立即加入FB社團！充實生命是一輩子的課題，為迎接橘世代的精彩人生2.0，我們創立了【好學橘】社團，邀請各位一起為自己而學！加入>>

• 2019-09-28 橘世代.健康橘

  照顧不離職 善用長照資源有3招

  十幾年前，住在嘉義市林先生的妻子發生車禍造成重度失能，妻子出院返家後，就由他一個人獨立扛起照顧的責任。十餘年來，他沒有聘請移工也沒有辭職，白天使用政府提供的兩班制居家照顧服務員，晚上自己照顧，周末則申請喘息服務，善用混搭的資源，盡力維持生活正常。林先生歷經政府的長照1.0到2.0，不但9年間持續工作，還固定維持游泳的運動習慣。他感嘆說，他非常了解如果一對一的苦撐，「自己一定會出事」，因此一定要善用長照資源，盡量保有工作及維持運動。家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，當家裡的親人失能或失智後，很多家庭初期都會感到慌亂，會想要讓自己做到最多、盡最大心力；但如果衝動的選擇離職照顧，不但經濟損失會被忽略，未來照顧者的心理因素也無法顧及，因此家總建議，家庭最好先盤點有哪些資源可以運用，盡可能做到「照顧不離職」，因為上班往往也是喘息的一種。對於新手照顧者，陳景寧建議，一定要善用政府資源。首先面對的就是失能家人出院後照顧的問題，她說，照顧者一定要主動跟醫院要求，協助銜接政府的長照2.0服務，有些醫院會主動協助，但也有很多醫院較被動，因此在出院前，家庭就要先做好規畫。第二步要打全國通用的「1966」長照專線，由照顧專員評估失能等級及如何使用政府提供的「長照四包錢」，也就是107年上路的長照4項支付新制，如居家照顧服務每月最高有3萬6千元補助額度。可參考家總「長照四包錢」試算程式（http://www.familycares.com.tw）照顧專員接到電話後會安排到家裡評估，時間約1小時，如果照顧者已年邁，一定要請子女前來一起聆聽、討論。照專會視居家環境及失能狀況，核定是否可以申請輔具和無障礙環境設施等補助。至於照顧及專業服務，陳景寧提醒，因為各項服務都需要自付額，家庭還是要衡酌經濟能力與需求，與照專討論最適切的服務組合。照顧不離職3技巧1.做好照顧計畫，包括盤點資源、資產及召開家庭會議。2.讓雇主理解你的照顧現況，告知1個月內變動多，需彈性工作。3.時間管理，如思考工作和照顧時間配比，有助提升效率與決心。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金 填問卷抽好禮 《照顧者生活調查》因為愛而成為「照顧者」，不要讓這份愛壓垮自己。我們希望透過調查可以聆聽照顧者們的聲音，讓照顧者知道你不是自己一個人立即填寫>>>https://bit.ly/3eD5CvA（提交問卷即可兌換贈品）

• 2019-09-27 橘世代.好野橘

  活得比存款準備的更長！退休規畫應正視長壽風險

  世界經濟論壇（WEF）對退休長壽風險示警！最新報告指出，全球退休金規模前六大國家，平均個人退休金準備大幅落後於預期壽命。對應台灣，國人平均壽命穩定突破80歲大關，等於距退休年齡65歲有15年以上的差距，若提早退休更將加大缺口，對此富蘭克林華美投信建議，退休規畫應正視長壽風險，及早在存款與政府保障之外建立穩健投資步伐，幫助自己面對長壽風險。富蘭克林華美目標2037組合基金經理人邱良弼表示，長壽風險指的是自己活得比存款準備的更長，低估退休支出進而出現資金缺口。以退休金市場規模最大的美國，有超過6成的受訪者意識到長壽風險，但有近5成的受訪者毫無準備；至於日本情況則完全相反，雖然儲蓄率並未較低，但多數人傾向選擇較保守的投資選擇，造成過去10年日本退休金投資僅繳出1.3％的年均複合成長率，影響退休規畫。邱良弼指出，對於著手退休準備的投資人，可參考成為退休投資趨勢、美國與英國都做為退休計畫預設基金選項的目標日期基金，其「生命周期資產配置規畫（GlidePath）」設計，在距退休年齡還久時，提高風險比重以追求資產成長。步入中年後，則採穩健中性策略，逐步減少風險資產比重；到了屆退階段，由於不適合於退休前夕孤注一擲，因此持續增加保守資產，一次解決過度保守、投資選項太多，以及個人缺乏調整資產配置意願等考驗。富蘭克林華美投信建議，退休資產投入兼顧成長性且重視風險控管的目標日期基金，可主動避開評價高估與波動度較高的市場，專注於布局低波動、具長期增值潛力之標的，及早開始善用時間複利助一臂之力，就更有機會在退休年齡到達前，藉由適當投資策略補足退休金缺口，進而實現理想退休目標。