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• 2019-09-27 橘世代.好野橘

  準備四帳戶 完整人生財富規劃

  面對個人理財最重要的退休規劃，由於金額龐大、難度高，民眾大多年近40歲才開始準備，保險專家建議，針對40+、50+、60+世代，各有不同的配置需求，民眾財富規畫上應採「目標並進、分桶管理」，才不會延宕人生財富規劃。富邦人壽財務精算處副總董采苓表示，退休規劃最好情況是，同時準備「養老、醫療、長照、責任」四個帳戶，但如果財力不允許，則可逐步來實現。富邦人壽分別針對不同年齡階段與角色，給予退休準備的建議。 其中40+世代的六年級生，是典型三明治世代，現階段退休準備為「播種期」，可選擇有一點風險金融商品，建議採平衡進攻與防禦的資產配置，利用類全委保單追求財富成長衝刺期，四帳戶先考慮「醫療」、「責任」。 位處人生分水嶺的五年級生，董采苓說，面臨孩子長大的空巢期，壓力減輕，建議80%以上的財富投到保守型金融工具，以確保收入穩定，首重長照帳戶，且因離退休約十年，應該要加快腳步儲存養老帳戶。至於60+世代是豐收期，在職場上打拚一輩子，開始要啟動熟年進行式，同時面對獨身晚年未來，至少須準備20年開支因應長壽風險，建議可先安排財富傳承與預留稅源，規劃上首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量，並補足長照帳戶。 南山人壽則建議30歲年輕人，可購買美元利變增額型壽險來長期持有，以「利變」和「增額」兩大特色穩健累積資產，40、50歲族群，則選擇有保存資產及固定每年現金回流特性的美元利變還本型保險，除可協助累積資，每年還能分批領取部份金額使用，待退休年齡一到，立即給付還本金來支應退休所需。

• 2019-09-27 橘世代.好野橘

  非自願退休 職場年齡歧視4招自救

  我們都可能認識一兩位40多歲或50多歲的人，他們生活正常，工作順利，直到某一天風雲變色。沒有人希望這種事降臨在身上：被迫離開工作崗位並面臨提早非自願退休。然而，對於數百萬老齡勞工來說，歡迎來到現實世界。 UrbanInstitute和Propublica最近一項研究發現，超過一半50歲以上的勞工有時會直接解雇或者被迫辭職，只有10%能重新找到與離職時相同的工作條件。有些步驟可以避免出現這種結果或者預先做好準備。1.保持警覺 鑑於目前資深勞工的招聘和解雇狀況，要做好可能會在50多歲時失業的準備。沒錯，即使你有高薪、優秀的工作經歷和高級學位。無預期的解雇通知可能讓你毫無準備、心生抗拒。所以保持警覺很重要。如果失業了，要知道你並不孤單，這不是什麼了不起的事。 如果過去一直沒有建立應急基金，那麼現在就把它作為優先事項。如果已有，想辦法擴增這種儲蓄。 2.別成為問題一部分 隱性偏見測試顯示大多數人表現出某種年齡偏見，即使老年人本身也如此。因此，不要讓自己變成那個經常無視高齡求職者的50多歲人事經理。 如果夠年輕，就要知道職場年齡歧視不是嬰兒潮世代的問題，這種情形早就出現在30多歲的女性身上。這就是為什麼大家都希望雇主將年齡作為職場多元化的考慮因素。 3.擴展人際網路 許多年長的勞工不會將30多歲40多歲的同事納入其專業和社交網路中，但通常這些人都是公司未來的新星，他們會在徵才廣告發布前就會知道有哪些工作崗位待補，以及有關資金優先權和來源的內幕消息。 只在同溫層取暖比以往任何時候都更容易。有些人在即將結束職涯時只想保持低調，不生波瀾。但在50多歲時與雇主分道揚鑣的機率是一半一半，維持人際網路活躍和更新是非常重要的。 4.不斷更新工作技能 沒有人能在10年前就料到自己會退休。遠距工作科技、無處不在的網路聯繫和雲端計算，讓擁有技能的勞工能夠在全球任何地方各個產業獨立作業。 總是有人堅持己見，拒絕學習或改變。面對加速變革和顛覆性科技，卻仍堅持既有的工作模式。如果是這樣的話，只會加速老化，更易失去工作或被視為冗員。因此，請努力跟上時代、培訓新技術、積極上網求知，並積極參與專業協會活動。 但即使所有這些事情都做到了，仍然可能失業或找不到工作。研究表明職場年齡歧視仍然存在，這些人並不因年滿50歲而突然變得表現欠佳。但要弭除這種根深柢固的態度、結束職場年齡歧視，光靠個人努力是不夠的。 根據美國退休人員協會(AARP)統計，美國50歲以上人口約1.11億，每年在商品和服務方面的支出為7.6兆元，占航空支出的53%，新車和卡車的56%，消費性包裝商品銷售的55%以及近半數的娛樂和服飾採購。 如果這數百萬人在50多歲時失去工作並且仍未充分就業或失業，很可能就會降低支出，問題就大了，因為這意味著除了基本必需品外，不再外出就餐、買衣服或購物。 不是說收緊腰帶一定是件壞事，但在這個消費驅動型經濟中，如果數百萬嬰兒潮世代的美國人開始減少30%、40%或更多的消費，對企業來說絕對不會有好處。所以企業應多關心這群人，因為他們需要也想要工作，而企業的獲利也取決於此，這才是真的雙贏策略。