保險理賠 相關文章

• 2024-11-11 名人.精華區

  羅盛典／健保、商保 如何共譜健康保障協奏曲？

  病人被沉重自費壓力輾壓已非新聞，病友團體不斷為癌友爭取及時適切的治療，提升存活率。癌症希望基金會（HOPE）自2016年起持續倡議「健保資源合理分配」、「癌症／創新藥品基金」、「商保補位健保」等，三箭齊發，促進癌症治療可近性。其中，「商保補位健保」在去年因保險理賠爭議引發討論，健保署在官網設置「健保協同商保」專區，內容主要提醒民眾「買對保單」，才能支援健保未給付範圍，並引導民眾前往特定幾間保險公司的保單介紹頁面。該作法引發外界產生圖利廠商的疑問，也讓HOPE深感憂心。不論「商保補位健保」或「健保協同商保」，HOPE期待由商業保險支應健保未給付範圍，並非全然放任市場機制，更沒有想要推銷保單的意圖，而是希望找到突破現行商業保險機制，納入更多政策精神與協助的新模式。商業保單 僅70%用於理賠HOPE於2022年調查，近五成癌友認為繳費多年的保險理賠不太夠用，也有四成多癌友反應，必須住院才能申請理賠。為何保險理賠不到位？商業保險公司設計保單有行政成本、安全加成的考量，粗估僅40至70%用於理賠，加上民眾可能有「還本」迷思，儲蓄型、投資型商品熱賣度遠高於純保障型保單。只是羊毛長在羊身上，民眾所繳保費若有部分被用於可歸還的本金及利息，理賠額度就更加有限。純保障商品 如何提高理賠所以，純保障型商品如何降低行政成本及安全加成占比，提高理賠或降低保費來磁吸民眾購買，是未來政策規畫新型態保險時的首要考量。在OECD國家中，私人商業保險蓬勃發展的國家，常見政府干預市場，用政策保護消費者，以達到促進公平、可負擔性、獲得醫療服務的公共衛生目標。健保署於去年年底正式委託國衛院執行「強化醫療保障─探討全民健保協同商保的可行性」論壇，探討如何公私協力強化醫療保障，完善國人健康安全網的可行性方案，結案報告已於日前發表，提出「第二層健保政策險」的可行模式與政策建議，也預計2025年正式發表建言書。政策型保險 有賴政府出招台灣過去曾推動許多政策險，包括火災地震險、汽機車強制險、學生保險等，都是成功案列，雖然仍有待改善之處，但運用共保、維運基金等機制，確實突破僵局，有效大幅降低行政成本，例如擴大汽機車保戶群（還有不少民眾加購任意險）、大幅降低學生保險流標困境等，這有賴政府端出穩定的政策方針。健保是照顧民眾健康的基礎，台灣面臨老年化、少子化雙重挑戰，不管健保費或稅收費基都可能不斷萎縮，健保收支面臨嚴苛考驗。健保總額長年捉襟見肘，許多具成本效益的新治療無法納入給付，這是所有病友最深沉的痛，再加上繳了多年保費的商業保險在關鍵時刻派不上用場，更讓病友們備感心酸。以「公私協力」推動「第二層健保政策險」，勢在必行，讓民眾及早投資健康，並緩解健保財源不足、商保派不上用場的窘境，期許政府單位起身領導，也期盼施行政策型健康補位險後，健保改革依然前行，才能真正照顧到最需要幫助的民眾，達到健康台灣的願景。

• 2024-07-07 退休力.理財準備

  財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點

  鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格

• 2024-03-18 名人.精華區

  張鴻仁／自負額制 能否幫健保減少浪費？

  從29年前全民健保開辦至今，最常被提出質疑的是全民健保比較像社會福利，不像保險。這個批評很難釐清，因為國人對於「個人的付出遠高於所獲得藥品及醫療服務的價值」，都認為是「政治人物」為討好人民所推行的制度。純粹以保險制度來看，全民健保有什麼特點？保險最原始的目的是對於不可預期事件，例如火災、水災、車禍，一旦出現，身家性命或財產損失龐大，非個人可負擔，所以集眾人之力，平常交保費，犧牲一點小錢，萬一出險，可以免於財務破產威脅。所以交保費就像打水漂，收不回來，絕大多數人也不會想「出險」獲得補償。從這個觀點來看，為什麼我們對全民健保這個「保險」卻有不同的態度？大部分國人覺得「別人用健保很浪費！」且不願意多繳保費。相信大家不是比較喜歡「出險」，羨慕別人交的保費可以賺回來吧？國人醫療費前幾名，分別是先天遺傳疾病、洗腎、癌症、中風等，相信您絕對不希望出這種險，而是討厭許多人有事沒事就去醫院拿藥而不吃，要求醫師開很多檢查，尤其從國外回來的「僑胞」，對吧？健保財務元凶 量大金額低的浪費  健保署統計，以重複檢驗而言，一年約一千多萬人次，共「浪費」16.46億元，大約每次一百多元；重複用藥大約十幾萬人次，每次約二百元左右，一年大約幾千萬元。這些小錢，不設法處理，民眾永遠認為是健保財務問題的元凶。如何遏止這些大量而單價低的浪費？可以學商業保險的「自負額制」，就是一定金額以下不給付，這樣有兩個好處，首先保險本來就是保大險，小錢自己付很正常；其次，一般商業保險理賠程序很麻煩，花一堆人力和行政成本來處理小錢，當然不划算。但是用了這種方式，以車險為例，許多人小車禍達不到理賠標準，就會希望修車廠順便多做一些，讓金額大一點，以達理賠門檻。當然保險公司也沒那麼笨，於是要求每次出險都要先評估，或者規定必須到特定修車廠，才能得到理賠。全民健保一開始就直接給付，而不是核退（自己先出錢，再申請理賠），主要是不希望民眾生病時，尤其急重症，還要先自掏腰包，而傳統保險核退的行政成本高，手續繁複，通常對保險公司較有利，但健保為民眾服務，不是營利單位，採直接給付，一方面方便民眾，同時在健保IC卡運作下，理賠行政成本低，非一般商業保險做得到的。提高自負金額 不失為解決的方法因此全民健保造就全球獨一無二的方便性，一卡走天下，就醫無礙，缺點就是「浪費」許多小錢。回過頭來說，能不能用「自負額制」？當然可以，例如診所三百元以下，小醫院七、八百元以下，大醫院一、兩千元以下不給付，問題就解決了，不是嗎？不過，民眾比制度聰明，如果訂幾百元以下或一、兩千元不給付，市場上所有的服務很快就會往上移動，原先只要幾百元就可以解決，醫院和醫師只好應病人要求，順便多做一些檢查或多開一些藥，以達給付門檻。然後，健保署只好事後大費功夫「審查」，和民眾、醫療機構大玩貓捉老鼠遊戲。總而言之，如果社會上絕大多數認為這些「量大金額低」的浪費，非解決不行，「自負額制」不失是一個好的方法。

• 2023-12-30 退休力.健康準備

  不懂自己買哪種實支實付醫療險？小心一出事可能傾家蕩產

  金管會保險局即將針對實支實付醫療險保單進行改革、調整，已有多家保險業者停售相關產品。對此，台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅提醒，民眾一定要多了解自己的保險產品，如果想購買實支實付醫療險等產品，也要花點時間找專業，且願意為保戶著想的業務員一起討論、規劃出符合自己需求的保單組合，如此一但需要支付高額醫療費用，才不會因理賠金額差太多而傾家蕩產。金管會的政策，是為了避免民眾「利用生病保險理賠賺錢」，主要改革方向分為兩部分：第一，民眾所獲理賠金上限將以實際住院、醫療開支為主；第二，在業者部分，將有新的通報機制，也就是說業者將更能掌握保戶的整體保單、核保理賠狀況，實支實付醫療險也將回歸「損害填補」原則。當理賠與醫療費用差距太大，就可能陷財務困境景肇梅觀察到，雖然的確有些人存心想詐領保險金，但多數民眾所面對的問題在於，許多人並不瞭解自己過去所購買的保險在理賠上有哪些條件、理賠上限，導致真正有醫療需求、住院的時候，理賠金額無法含括所有自費醫療、住院費用，此時就可能傾家蕩產。此外，由於健保架構的限制，有些健保所支付的醫材、療程不見得符合病患需求，必須要用自費醫療、療程才可能達到較好治療效果，當自費醫療、療程的費用很高昂，像自費達文西手術費用動輒三十、四十萬，如果民眾不了解自己的醫療險理賠上限、理賠條件限制而貿然答應接受這類高額自費療程，等發現自己的保險理賠金額與實際醫療、照護花費差距過大，往往為時已晚。損害填補：實際花多少錢，就補多少錢對於未來實支實付醫療險回歸「損害填補」原則，景肇梅十分贊成，她解釋，「損害填補」原則是指保戶在接受醫療救治、住院時，「實際花了多少錢，保險理賠金就盡量補多少錢。」過去，保戶向第一家保險公司購買實支實付醫療險時需使用收據正本申請，而向第二家以上保險公司購買相似保險產品時，則可用收據副本，也就是可用影本申請理賠，導致有心人有機可趁、亂象叢生，而保險公司為了減少損失，也逐漸調高醫療險保費，長期來看，對民眾並沒有好處。景肇梅也建議，民眾一定要多吸收醫學、醫療常識，多靠飲食、運動、生活習慣調整保養身體健康，如果生病，則需要多了解醫師專業，並詢問是否有推薦適合療程，療程規劃才能真正符合所需。有足夠理賠金，較不會因病拖垮個人、家庭經濟至於對相關政策的制定，景肇梅認為，金管會保險局與政府單位應投注更多心力進行推廣，讓民眾對保險的意義有正確認知，對於犯法的人也要嚴懲，以嚇阻犯罪。對於新的政策走向，原本金管會保險局預計設投保公司、保單數量上限，但她建議放寬限制，讓保戶可以向多家保險公司投保，只要遵循「損害填補」原則即可，主要原因在於，當出現醫療需求，除了醫療本身，看護費用也是一筆龐大支出，如果真的需要看護，必須要有足夠理賠金，才有機會支付看護費用。另外，景肇梅也希望民眾可以有機會投保高額醫療險，這樣才能支付高額醫療費用，若是年輕人想投保，也期待不是單純以年齡作核保標準，可以考慮以財務狀況做核保標準，這樣可讓年輕人在保險產品的選擇、保費的付出上有更多彈性、更多選項，當需要高額住院、醫療理賠給付時，也才能獲得所需，如此也較不會被沉重醫療負擔拖垮個人、家庭經濟。責任編輯：吳依凡

• 2023-09-09 退休力.理財準備

  年輕人嚕咪在青銀社宅透過活動與課程消弭世代差異，整合青年們投入社區營造打造美好家園 ／老後安居3

  「連輪椅族也出來互動，看到他們健康、正向的心態，有點顛覆原先認為他們會愁雲慘霧的印象。」一頭短髮、戴著眼鏡的嚕咪（化名）今年30歲，目前以「跨世代共居計畫種子戶」的身份，住在新店央北青年社會住宅（以下簡稱央北社宅），每個月舉辦不同主題的「大事小事相談所」活動，吸引住民走出家門互動。央北社宅正實施的跨世代共居計畫，是讓符合社宅基本資格的民眾，只要每個月付出固定時數服務居民，就能以低於市價的租金入住。因為租金便宜、想與女友同居，原為木柵人的嚕咪去年10月選擇搬到尚有缺額的央北社宅。青年為消弭青銀世代差異，透過共通主題活動與理財講座拉近長者距離特別的是，跨世代共居計畫強調青年、銀髮族共住一塊，彼此互動交流，消弭世代鴻溝，因此嚕咪與其他住戶一起合辦大事小事相談所，讓大家彼此分享生活，每月更訂定青、銀兩代皆有興趣的主題，例如為住戶慶生、搭配節慶開設手作坊，「端午節時，我們利用頂樓菜園種植的艾草、薄荷，加上另外買的化工材料，教大家製作艾草膏，止癢蚊蟲叮咬。」從事保險業務員工作的嚕咪，也曾發揮專業，舉辦理財講座，她觀察到，長者多不信賴保險，導致保險理賠不齊全，萬一發生意外，恐會為錢所憂，因此她運用與奶奶溝通的經驗，以及工作培養的溝通專業，引導長者重新學會理財，「長者通常很強勢、急性子、不輕易低頭，所以自己要控制情緒，適時道歉、給台階下，讓他們感覺被尊重。」青年們互助組成客服組，合辦大型活動與免廢市集維繫住戶情感「我們4個人年齡分佈在35至45歲左右，其中一位住在央北社宅比較久、比較資深，會幫許多忙。」嚕咪解釋，與其他住戶合辦活動，對居民來說，能避免與其他活動時間、地點相撞，減少選擇障礙，對主辦方來說，經費提高，採買變彈性，且人力、時間集中，降低舉辦負擔。她表示，事前大家會依據節慶、住戶回饋，討論下期主題，接著擅長連結居民的資深青年擔任客服組，處理報名事項，某青年的丈夫負責準備音響與麥克風，另一人則搜集住戶不需要的物品，放在活動現場作為「免廢市集」，讓參與活動的住戶可自由帶回。未來規劃持續積極參與社區營造，共創青銀美好生活對於未來活動的活動規劃，嚕咪說，接下來會陸續針對附近路燈不亮、噪音等問題，整理住戶的想法與建議，凝聚整體共識，回報給相關單位，希望透過社區營造，鼓勵住戶參與公共事務，改善央北社宅的居住環境，共創美好生活。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅

• 2023-09-01 癌症.癌友故事

  為何我要坐火車到外縣市住院打標靶？得了三陽性乳癌才發現的慘痛事實

  讀者投書／請給癌友求生的區間車【聯合報民意論壇／李晴／新聞傳播業（台北市）】日前聯合報「陽光行動」報導因「健保丟包、商保過時」，致癌友斷求生路，也讓健保身分住院與自費身分住院的爭議浮上檯面。很多人疑惑，台灣不是有全民健保嗎，怎麼會有自費住院這奇怪名詞出現？在健保的照顧下，不是有基本保障？自費項目不是屬於醫美或特殊高昂的醫療項目才會用上？去年之前，我也以為是這樣。我繳稅也繳健保費，以為健保會是我的基本依靠。這幾年健保署頻喊「商保補位健保」，商保我也有，應該不用擔心了吧？萬萬沒想到，有一天健保署不但不保護我、不給我依靠，還聯手商保斷我生路。去年之前，我也不懂什麼是健保身分住院、什麼是自費身分住院；之後，我全都懂了，但我寧願一生都不懂。在一次例行檢查中，我發現自己得了乳癌中的三陽，標準治療方式是六次化療加上十八次雙標靶，因為淋巴沒有感染，兩隻標靶藥健保都不給付，三個禮拜打一次雙標靶，兩隻標靶藥一支六萬多，一支三萬多，加起來破十萬元，打十八次接近兩百萬元。【註】三陽性乳癌：即ER、PR、Her2都陽性乳癌治療有多種方式，包括手術治療、化學治療、賀爾蒙治療、標靶治療及放射線治療、免疫治療等治療策略根據受體表現可分三類：．荷爾蒙受體陽性(ER+，PR+)：荷爾蒙治療、化學治療。．第二型表皮因子生長受體(HER2+)：標靶治療、化學治療。．三陰性(ER-，PR-，HER2-)：化學治療。看完整疾病百科》乳癌我的媽媽從小幫我們保了防癌險、醫療險；但即使有保險，我得到的保障遠遠不夠支付數百萬元的標靶藥費。我的婆婆跟爸爸都說要賣房為我付標靶藥費，但我能讓老人家為我賣房嗎？我的醫療險有實支實付，但條款規定要以健保身分住院才能獲得理賠。雖然我在一家大型教學醫院開刀治療，但醫師明白告訴我，無法讓我用健保身分住院打昂貴的標靶，必須用自費身分住院。我已自費負擔高昂的標靶藥了，健保署不給付我的藥費，連健保身分都不讓我用。在保險公司的認定裡，非健保身分住院就等於自費身分住院，亦等同非必要性住院，也就等於「不予理賠」。於是，為了能以健保身分住院，我必須每三周坐一個半小時的火車，到外縣市住院打標靶藥。謝謝這家大型教學醫院為我開刀的醫師，容許我跑到外縣市打標靶藥後再回到他這追蹤，也謝謝外縣市醫師接收了徬徨無依的我。在我每次獲得保險理賠來支付龐大的卡費時，我總是想，有保險的我已經如此辛苦，沒有保險的人，會有多無助呢？我不懂，得了小感冒的時可以拿著健保卡走進診所看診拿藥，得到健保補助，怎麼得了重大傷病，健保卻急著切割，要我只能用奇妙的自費身分就醫？我曾經以為，健保就像台鐵的區間車，人人可搭終會到達目的地，如果想求快速求舒適，就自費加價去搭普悠瑪；罹癌後我才知道，很多癌症治療並沒有區間車，只有普悠瑪。作為一個中華民國國民，我只卑微的希望能夠活下去。健保署年底前討論解方【聯合報／記者林琮恩、李青縈、李樹人／台北報導】癌症就醫帳單價格不菲，賣房、借款就醫案例屢見不鮮，有些保了商業保險的癌友，受限於商保綁定「不住院就不理賠」的規定，要求醫院安排短期住院以利理賠。但近期健保署察覺異常，發文盤查，醫院擔心被核刪，要求醫師不得讓自費用癌藥患者採健保短期住院；規定一推行，立刻影響大批癌友就醫。健保署署長石崇良接到病友團體反映後，立即承諾「暫不盤查」，但他說，健保資源有限，輕症住院過往都會盤查，不該為了滿足商保資格而占用資源；他能理解癌友有經濟上困難，因此暫不盤查，根本上仍須正本清源，健保署年底前將主動找保險主管機關，討論如何解決現行困境。癌症希望基金會：保險局把責任甩鍋給民眾、醫院癌友面對高額藥價，健保不付，商保規定又不合時宜，癌症希望基金會董事長王正旭說，多年前就已發現商保理賠項目、金額、機制跟不上時代，多次與保險局溝通，保險局卻以保單很多，是民眾不會買或沒有更新規畫搪塞，把責任甩鍋給民眾、醫院，從未正視癌友困境；健保署雖倡議用「商保補健保」，也建議政府推出「健保補位險」補足需求。癌友商保理賠引討論 壽險公會成立「專案小組」【經濟日報／ 記者戴玉翔／台北即時報導】壽險公會理事長陳慧遊表示，由於新光和國泰兩業者在集團內有壽險和醫院，已請兩家先做協調，討論有無更好的做法，政府應該很快就會召開專案會議，在此之前，壽險公會率先成立專案小組因應。該小組成員包括商品精算、核保理賠專門人員，且要求前六大壽險公司一定要參加討論，其他有興趣的同業也歡迎參加，雖然還沒運作，但很希望癌友得到適當照顧之餘，保單設計也要合理，不要因為副本理賠太多，成為理財工具。陳慧遊提到，現在還沒有大致方向，具體時程尚未出爐，「但因為這個決定影響不是一時，而是很長遠」，所以要由精算、核保理賠專長的同仁研議比較好。現在各方講的都有道理，問題在於過去醫療險的保單設計，並不足以應付現在癌症患者不需住院即可接受治療的情況，站在保險業的立場還需要聽醫生的說法，以及健保署的意見，也許之後可以集結三方開一個論壇公開討論，找出共贏的做法。看更多》「商保補健保牛步專題」(責任編輯：葉姿岑）

• 2023-08-30 醫聲.癌症防治

  病團批健保署禁令「要癌友等死」 拋3解方盼保障權益／健保、商保裂口3

  衛福部健保署提倡「商保補位健保」多年，昨卻傳出健保署要求各醫院，不得讓使用標靶藥物等口服癌症新藥的病人使用健保病房，癌症病友無法符合「實支實付」保單「要住院才能給付」的要求，被迫中斷治療。病友團體表示，症病人是被健保丟包，才需使用商業保險支應昂貴的救命藥，無法理解為何健保署要祭出禁令，建議提升癌症藥品給付涵蓋率，保單支付也應跟上時代，否則是變相懲罰癌症病人。封死癌友最後一條生路 病團：說好的商保補位呢？台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿表示，隨醫療科技進展、癌症新藥突破，癌症病友看到一線生機，但不少救命用藥健保考量財務負擔並未給付，須由病人自費完成治療。如今，健保署不讓自費用藥的病人以健保身份住院，連帶導致商保認定為「非必要治療」不能給付，「這群癌友被健保丟包，商業保險也不給付，難道要病人等死？」劉桓睿表示，衛福部喊出「商保補位健保」，卻在明知若沒有商保支應，病友難以支應動輒要價數10萬的創新治療的前提下，嚴查癌友住院情況，不僅封死癌友求生的最後一條出路，質疑「說好的商保補位呢？」癌症希望基金會董事長王正旭也指出，少數病人繳交較高的保險費用，即使被要求不得入住健保病房，也能藉商保先入住自費病房，再獲得用藥給付；但多數病人仍受限必須住院才能給付的規定，每月動輒10多萬的標靶治療費用，若沒有商保一般民眾難以支應。台灣癌症基金會執行總監馬吟津說，基金會一直有癌友保險諮詢服務，協助癌友於治療時可掌握保單給付範圍，有利與醫師討論治療計畫，其實在服務過程就常會聽到癌友各式的理賠爭議，其中不乏住院理賠的認定，不只影響抗癌心情，更可能因經濟因素中斷治療王正旭表示，醫師也為協助病友順利治療，做出非必要的住院安排，陷於道德風險中。劉桓睿也說表面上是罰醫院，實則是由醫師自行交錢，「醫師想要救人卻因此被處罰，這樣合理嗎？」癌症希望基金會：保單應與時俱進、催生健保補位險王正旭說，基金會多年前就關注到商業保險理賠項目、金額、機制等跟不上時代的問題，並且多次與保險局溝通，但官方多次以「保單很多，是民眾不會買或沒有定期更新規劃」為由搪塞，抑或告知金管會早在民國99年起，已多次發文要求保險公司彈性理賠「高度替代性醫療」，但卻將認定「高度替代性醫療」的任務交由臨床醫師，「主管單位將責任歸咎民眾、甩鍋給醫生，未從根本解決商業保險理賠項目、金額、機制等跟不上時代的問題，也沒有積極面對癌友申請理賠的困境。」新冠疫情期間，住院感染風險上升，金管會就曾出面協助，要保險公司通融，醫師得視患者病情需要，在診斷書中陳述「門診治療視同住院」時，也可申請商保給付。王正旭說，醫師為讓病友申請保險理賠而安排住院非長久之計，應由主管機關金管會出面，要求保險公司考量醫學進步，實支實付的給付也要與時俱進，不宜再強制要求病友住院。王正旭說，既然金管會已多次發文，又有新冠疫情的前車之鑑，應由衛福部、醫療端專家、金管會等，研擬合適的方式，讓病患能夠因時制宜的方式來申請理賠、接受及時適切的治療，否則只是變相懲罰醫師及病人。 他表示，癌友為申請商保給付而要求住院實屬不得已，健保希望可以有效給付醫療需求也可諒解，但癌症治療未來恐怕會有愈來愈多「高度替代性醫療」被核定要理賠，如何透過政策解決理賠規範等問題才是根本之道。事實上，目前健康險保單提高保費或退出市場是正在進行式，意味著檢討現行保單和整個保險制度有重整的必要性，如何有效為健保、病患和商保三方尋求最佳協作方案亟待創新政策。癌症希望基金會倡議，應盡速催生政策型第二醫療保險「健保補位險」，轉嫁自費醫療的風險，且政策險型的「健保補位險」必須具備以下4項目標：1.保費不能貴：必須讓民眾覺得保單低廉，有愈多人購買才能達到「大數法則」。2.產業不能賠：現存的政策險如學生保險、汽機車強制險都是以不虧本的前提經營，才能促使更多保險公司加入經營，願意共同承擔風險。3.風險要能控：必須讓保險公司掌握一定的風險資訊，才能夠精算出合理的保單商品，理賠內容才會到位。4.弱體不能排：以存活超過五年的癌症患者為例，不但已無重大傷病資格，且多比未罹癌者更重視健康維持，但仍被商業保險拒於門外。因此，政策性的健保補位險應儘量容納弱體。王正旭表示，「政策險」在台灣並非先例，如地震火災險、學生保險、汽車機強制險等都是可參考模式；成功推動政策險的關鍵在於啟動跨部會合作與公私協力，由政府指派合適單位主責如健保署，引領研討更細緻的執行細節，健保補位險才有問世的機會。發展健保補位險，對健保、保險業、民眾來說是「三贏」：健保署不需要負擔費用；自願的民眾每月額外掏出小錢來投資自己的健康；保險公司也能透過健保補位險獲取穩定收益。台灣癌症基金會：應提升健保給付涵蓋率馬吟津說，大家都知道癌友在健保用藥上的困境，不只等待時間長，給付還嚴格限縮，對部份癌友而言商保是一線希望。面對健保尚未給付的癌藥需高額自費，因此透過實支實付保險理賠來解決自費困境已成為癌症家庭常態。她表示，若要從源頭來根本解決，提升癌症藥品的給付涵蓋率才是關鍵，政府應設立「癌症新藥多元支持基金」，透過額外預算來減輕癌症家庭自費負擔，保障癌友權益。自費藥癌友住院恐排擠資源？ 但馬吟津也說，健保資源有限，若是無住院必要而使用健保資源，也一定是造成資源相互排擠情形，因此健保要改革非必要性住院，從資源分配角度來看雖不能說是錯誤的，但最終受懲罰的還是癌友。王正旭表示，疫後護理人力缺工嚴重，許多醫院病床無法全開，病情不需住院的癌症病友為申請保單住院，恐造成真正需要病床的患者反而無法入院。劉桓睿說，病人可以入住，表示還有量能，根本不必核刪；若是因為財務考量，住院帶來的健保支出本就不高，「其實省不了多少錢。」協會經營的乳癌社群中，已有人在討論，受到健保署行政命令影響，自費使用的標靶藥物遭到「打折理賠」。（責任編輯：周佩怡）

• 2022-09-30 新冠肺炎.防疫懶人包

  疫情解封／解封在即確診了，保險還會理賠嗎？盤點爭議最多的防疫保單問題

  防疫期間不少人買了防疫保單，在本土大規模確診後，各式各樣關於保單理賠的問題紛紛出現，衍生不少保單爭議。例如重複（二次）感染，防疫險還會理賠嗎？各國邊境陸續解封，關了二年不敢出國的人潮都準備要買機票了，如去國外染疫，保險賠不賠呢？《元氣網》整理最多人可能遇到的防疫險問題供大家參考。Q1：重複（二次）感染，保險賠不賠？A：金管會保險局表示，主要是看投保的保單條款，通常防疫險保單內都會約定次數，例如「保單同一年度內對同一法定傳染病僅給付一次」，也有部分保單超過一次，「但基本上不會是無限次」。Q2：國外染疫，保險賠不賠？A：據金管會統計，到今年底前，有共20家產壽險業規劃推出海外突發疾病醫療險，但全都不理賠法定傳染病，換言之，國人赴海外染疫確診沒得賠。目前在架上銷售海外突發疾病險有四家，其中僅一家安達產險包括法定傳染病，其他兩家壽險、一家產險銷售的海外突發疾病醫療險則不納保。Q3：隔離與確診同天，只能擇一理賠？A：立委高嘉瑜在今年6月中接獲民眾陳情向金管會詢問，金管會回函指出「只要保戶可以證明是先被匡列隔離後才確診，縱使發生在同一天亦應理賠隔離金」。Q4：人不在投保地址的縣市、要保書地址、投保地在其他縣市被隔離，可以理賠嗎？A：被隔離的縣市與投保地址縣市不同，不影響被保險人理賠權益。Q5：兒童確診、家長陪同隔離，防疫險理賠嗎？A：金管會保險局長施瓊華解釋，陪同隔離不在契約條款內的理賠範圍，換言之，陪同確診是「自願」被隔離，因此不能理賠。但如果有是接到居隔書的隔離，則可以理賠。Q6：確診用藥理賠，限定七種藥物？A：多數產險業者普遍從寬理賠、不限新冠用藥，包含兆豐產、和泰產、中信產、中壽、南山人壽、新光人壽、台灣人壽等，民眾即便是拿到非政府規定的新冠用藥，也能獲得理賠金。Q7：0+7居隔防疫保單有得領嗎？A：．新制的「0+7」：並非是隔離處置，而是自主防疫，在此前提下民眾無法拿到隔離通知書，因此屬於「0+7」新制的民眾，保險公司不予理賠。．新制的「3+4」：由於這類對象確實有三天的居家隔離事實，亦會收到隔離通知書，因此仍會啟動理賠機制。【參考資料】．金管會保險局．財團法人金融消費評議中心．防疫保單線上申訴申請．經濟日報

• 2022-05-17 新冠肺炎.防疫懶人包

  0+7居隔新制，防疫補償金及防疫保單還有得領嗎？一件事是關鍵

  因應疫情快速變化，指揮中心不斷滾動俢正居家隔離政策。從一開始和確診者有所接觸，不管密不密切都要隔離，後來密切接觸者範圍也愈縮愈小，到4四月中下旬為「10(居家隔離)+7(自主管理)」，4月26日宣布「3(居家隔離)+4(自主管理)」，再到目前最新的「0(得免居隔)+7(天自主防疫)」，這除了關乎是否得足不出戶，更關乎保險理賠及防疫補償金的申請。指揮中心宣布5/17日零時起實施「三劑快篩陰性免隔」居家隔離新措施，擴及適用一般民眾。新制內容對象包括：．針對確診個案同住家人，讓施打三劑疫苗者得免進行居家隔離措施，改為進行7天自主防疫，簡稱為「0(得免居隔)+7(自主防疫)」。．未完成3劑疫苗接種者及只打兩劑的國高中生，仍維持「3天居家隔離+4天自主防疫」。0+7、3+4，可以自己選擇嗎？許多民眾最大的疑問是，那0+7、3+4，是可以自己選擇的嗎？指揮中心指出，「確診個案自主回報疫調系統」新選項「已完成COVID-19疫苗追加劑且採自主防疫」，確診者可自行勾選。．確診者填寫密切接觸同住家人時，如勾選該選項「已完成COVID-19疫苗追加劑且採自主防疫（勾選此項目將採自主防疫，不開立居家隔離通知書)」，同住家人將被系統自動列為7天自主防疫對象，不會開立及收到居家隔離通知書。．若同住家人如果是已接種追加劑但仍想要採居家隔離「3+4」者，確診者則不要勾選該欄位即可。【延伸閱讀】>>隔離天數可自選？ 打完疫苗仍可選「3+4」Q：隔離新制會開居家隔離通知書嗎？A：3+4者仍會開立居家隔離通知書、0+7則不會收到了。Q：防疫補償金還可領嗎？A：防疫補償金申請規定仍沒有改變，是針對限制人身自由的補償措施，基本上仍以有收到居家個別隔離通知書者可申請；自主防疫、自主健康管理、預防性停課，皆不可申請防疫補償。詳細資格如下述：●本人需符合資格：1.接獲個案接觸者居家個別隔離通知書2.隔離期間未領有薪水3.未違反隔離規定（無年齡限制、不論原本有沒有工作）●照顧者防疫補償需符合的資格：1.照顧生活無法自理之受匡列隔離對象2.受照顧者接獲個案接觸者居家個別隔離通知書3.受照顧者未違反隔離規定4.照顧者需原有工作，為照顧而向公司請假或自營作業無法工作而未領有薪資（受照顧者若是學生，需生活無法自理，有年齡限制，如未滿12歲或就讀國小，就讀國中、高中、五專前三年之身心障礙者）【延伸閱讀】>>確診居隔就能領每日1000元防疫補償金？四張圖說明申請資格、請領方法總整理Q：防疫險還可理賠嗎A：．新制的「0+7」：並非是隔離處置，而是自主防疫，在此前提下民眾無法拿到隔離通知書，因此屬於「0+7」新制的民眾，保險公司不予理賠。．新制的「3+4」：由於這類對象確實有三天的居家隔離事實，亦會收到隔離通知書，因此仍會啟動理賠機制。【延伸閱讀】>>居隔0+7 產險理賠減壓【註】以上為多數適用情況，防疫保單確切理賠與否及細節，仍依各保險公司規定而有不同。

• 2022-05-13 新冠肺炎.預防自保

  「快篩陽即確診」新制上路系統亂 身分舉證卡關

  「快篩陽即確診」新制昨天上路，有縣市還沒建置系統，有醫院一上線就當機，基層診所也遇到居隔和自主防疫者身分難舉證難題。有醫師指出，快篩陽即確診的採檢非醫護執行，會有法令認定問題，恐引發理賠之亂。疫情指揮中心宣布昨起居家隔離、自主防疫及居家檢疫三類對象，若快篩呈陽性，經醫師認定後可視同確診。但實際檢視，該系統操作流程複雜，尤其有數位落差的民眾多半直接喊投降，亂象叢生。昨一度傳出宜蘭縣不參加新制，衛生局長徐迺維說是誤傳，是系統還沒建置好才來不及上路。台北榮總的「快篩陽性遠距視訊門診」掛號網頁昨天當機，雖很快修復，也迅速滿診關閉預約。高雄市診所協會理事長楊宜璋表示，新措施雖可分流ＰＣＲ複檢的壅塞，但很少診所願意承接，主要是執行上有困難。三類民眾除了居家檢疫者有入境證明，許多正在居隔、自主防疫的民眾，因公部門作業延遲，根本就還沒拿到居隔通知，難以確認身分。他的診所昨天就接獲不少電話詢問，最後都因無法確認身分取消視訊問診。楊宜璋也說，先前為確診的高齡長輩居家視訊問診，因不熟悉數位工具，須由兒孫在旁代為操作手機，這就違反一人一室規定，新措施恐有同樣情況；而沒視訊就看不到本人，電話問診不能判定對方是否確診，最後仍要打給地區衛生所安排ＰＣＲ採檢。基層醫師擔心新制有漏洞，楊宜璋也擔心造假，雖然快篩試劑須寫上姓名日期，若塗掉再寫上別人姓名也難辨識。若與醫師視訊時當場再做一次快篩，也因快篩耗時十五分鐘而有執行困難。防疫學會理事長王任賢說，快篩陽不像ＰＣＲ可直接認定確診，能否取得法律地位，牽扯保險理賠，恐有爭議；且三種人快篩陽視同確診，沒被納入的民眾若快篩陽就不等於確診，「為什麼要一國兩制？」「基層只差沒躺平了。」新北市公所人員說，視訊診療的數位門檻較高，不是每個人都有網路或會操作系統，不會用視訊，還是要派車送去ＰＣＲ採檢，基層公務員反而增加好幾倍工作量。【相關閱讀】‧ 快篩陽即確診上路爆5大亂象 身分難舉證是最大魔王

• 2022-05-09 新冠肺炎.居家隔離怎麼伴

  QA／確診了居隔了，保險怎麼理賠？五千位過來人實戰教學，告訴你防疫險怎麼申請最快又最多

  新冠肺炎居家隔離政策多變，5月8日起已放寬居家匡列條件，先前投保防疫險的大批民眾哀嚎，爭相走告申請理賠快趁早。目前防疫保單有效件數為600萬件、在途保單200萬件，也就是說每3個台灣人就有1人投保防疫保單。由元氣網、WaCare健康平台成立，近五千人在線的全台最大居隔社群「居家隔離怎麼伴？」民眾拋出不少問號等候回應。在金管會、保險公司正式聲明之前，元氣網搶先彙整了社群中學長姐經驗，且比照社群滾動式回答，將不斷更新「防疫險以及補償金Q&A」，為大家守護荷包。「沒有診斷證明沒辦法理賠，還在為這個傷腦筋」、「現在到底會不會再補發居隔書？沒有居隔書如何向公司請假、申請理賠？」「申請保險一定要診斷證明書嗎？隔離治療通知書、解除隔離治療通知書、醫師診斷證明書、健保快易通也可以嗎？」還有人為群友發聲：「其實有些人真的是沒薪水，才急著去拿保險理賠」也有確診朋友說，剛確診的前三天身體超不舒服，哪來心思收集相關證明？還有人必須為一家三口確診申請理賠，但得不到保險公司明確回應，氣到抱怨「當我愛申請理賠嗎？還要準備一堆東西」…Q：現在到底會不會再補發居隔書？會影響防疫險理賠嗎？A：指揮中心公布5月8日零時起，僅匡列同住親友為原則，同事、同學不再被匡列為密切接觸者，採自主應變，也不會開立居家隔離單。產險業者的防疫險理賠以「隔離通知書」為主，收到衛生單位開立的隔離通知書，才符合理賠要件。也就是說，匡列條件改變後，僅有同住親友能拿到「隔離通知書」，才能申請理賠；確診者的同事、同學等，如在以前已收到貨或是延後收到通知書，可在2年內申請理賠。Q：沒有居隔書如何向公司請假、申請理賠？A：勞動部公布，電子居家隔離單及健保快易通PCR結果，勞工可上該APP查詢檢測結果，透過截圖或輸出資訊，向雇主請假。勞工因故未能於請假時提供相關證明文件，得於事後補提。【延伸閱讀】>>電子居家隔離單及健保快易通PCR結果 均可做請假證明Q：隔離後尚未收到隔離通知單，擔心無法理賠怎麼辦？保險公司可以先受理，再補送相關資料嗎？A：衛生單位現在多用電話通知民眾需被隔離，被匡列民眾則可能收到簡訊通知，或接到村里長派送通知單。目前衛生單位都有開立隔離通知單，只是時間上延遲，保戶收到隔離通知書後，再申請理賠即可。另外根據產業產險公會4日表示，民眾在獲知保險事故發生、尚未取得證明文件前，就向保險公司申請理賠，保險公司受理後，會等待理賠證明文件補齊後辦理理賠，民眾不致權益受損。【延伸閱讀】>>遲未收到確診證明防疫險怎賠？產險公會提2點說明Q：申請保險一定要診斷證明書嗎？隔離治療通知書、解除隔離治療通知書、醫師診斷證明書、健保快易通也可以嗎？A：主要產險業者推出的防疫保單，因條款中規範保戶需出具「隔離通知書」為準，但因中央擬以「數位健康證明」取代診斷書，民眾擔心保險公司事後不認賬，因而急忙到醫療院所開立證明，擠壓醫療量能，引起金管會、衛福部疾呼保戶要冷靜。金管會主委黃天牧五月八日參加指揮中心記者會，發表談話有三重點：1.承諾不會要求保險公司向保戶退費。2.在契約規定或保戶符合理賠條件下，防疫保單保戶不用擔心拿不到理賠金，金管會將嚴格要求保險公司依照契約辦理。3.依照保險法65條規定，從保險契約請求權開始有兩年時效，民眾不需要急於此時請求醫生開立診斷證明書，以免排擠中重症醫療量能。「居家隔離怎麼伴？」群友實戰教學有群友反映四月確診，五月至今還沒理賠成功。因此連我們都好奇，「請問誰有理賠過，需要準備什麼？」一位資深群友「中正區430確診」整理自己聯繫理賠的經驗談，提供大家參考。 明台產險身分證影本理賠申請書（勾選其他後面寫防疫險，記得簽章的地方要簽名加蓋章）醫院開立診斷證明書（除了這個其他不行） 或 政府隔離治療通知書&解除隔離治療通知書被保險人之存摺封面影本寄至台北市仁愛路四段1號 理賠部收電話 02-2772-5678和泰產險B 1.申請書 2.隔離治療通知單 3.隔離通知簡訊截圖 4.診斷證明書或PCR截圖 5.被保險人之存摺封面影本資料備齊後，請掛號寄至：104 台北市中山區松江路 126 號 13 樓 和泰產險 客戶服務處 收富邦產險理賠申請書身分證影本隔離單被保險人之存摺封面影本寄至富邦產險辦理其他產險業防疫保單相關資訊，可參考《經濟日報》： 【延伸閱讀】>>產險業哀號 恐賠天文數字陪同小孩居隔，保單賠不賠？最後是，被匡列或是確診居家照護究竟怎麼賠？例如社群中很多家長詢問「陪同小孩居隔，保單賠不賠？」金管會日前宣布，已協調產、壽險公會確認先前售出的防疫保單，如果有提供醫療保障項目，輕症居家照護期間將比照一般病房保額予以理賠。而如家長只是自願陪同隔離，沒有被匡列或是確診，因沒有隔離通知書，因此無法理賠。「先被匡列才確診的話，能領兩項理賠嗎？」時間順序也會影響理賠。資深群友彙整的規則是，假設此人是先被匡列，後面才又確診的話，「恭喜你領好領滿。」 另外也有人熱心提供一家產險公司給業務員向保戶說明的理賠小眉角，確立匡列與確診的理賠差異。 防疫險之亂還未平息，有群友好奇「請問現在還有什麼防疫險能保嗎？」「一般保險也能理賠嗎？」答案是，產險公司指出，因防疫政策已修正與病毒共存，以致承保風險基礎大幅改變，因此現在推出的新版防疫險設計已改為中重症者、且在醫院治療為主。輕症居家照護新制理賠三原則由於改版後的新防疫險降低或取消確診補償金，因此針對輕症居家照護新制上路後的理賠措施，金管會提出三項原則：原則1：「輕症」如有醫療行為比照「一般病房」理賠。原則2：多數有提供「加護病房」和「負壓隔離病房」日額加倍給付項目。原則3：不論無症狀或輕症在家照護期間，如防疫保單有提供確診定額給付補償金，保險公司仍會依契約給付。「如果保了多家防疫險，會取消保單嗎？」防疫保單可以買超過一張，部分產險公司因風險考量，限縮僅能買一張，核保趨於檢格，如保戶重複投保多家公司，有可能不承保。（資料來源：聯合開pod白話財經）防疫補償金如何申請再來是為各位居隔者複習一下如何搞定補償金申請。關於防疫補償金，有些民眾並非領薪水的上班族，例如有人詢問自己因被匡列無法做生意，導致公司沒有收入，有沒有補助？或只能領每日1000元的個人補助？另外自主管理者也可以申請1000元嗎？如有支領公司薪水，還可以申請1000元嗎？無論是之前居隔10+7、3+4，許多人工作停擺，沒有進帳，已隔離出關的資深群友提醒務必依照自身情況，申請兩項經費「防疫補償金」以及「勞保傷病給付」，前者個人補助每日1000元，後者勞保傷病給付最高可領七天，金額共5343元。【延伸閱讀】>>「勞保傷病給付、防疫補償金」 確診者與居隔者該申請哪個？

• 2022-05-07 新冠肺炎.預防自保

  密切接觸者僅匡列同住親友 防疫險理賠以隔離單為原則

  疫情指揮中心指揮官陳時中今宣布，5月8日零時起，調整密切接觸者匡列以同住親友為原則，也調整居家隔離單開立原則，居家隔離單開立僅就「確診個案同住家人」及「同住室友」。產險業者表示，防疫險理賠是以隔離通知書為主，有收到衛生單位開立的隔離通知書，才有符合理賠的要件。指揮中心今公布密切接觸者的匡列範圍，5月8日零時起，僅匡列同住親友為原則，同事、同學則不再被匡列為密切接觸者，採自主應變，也不會開立居家隔離單。產險業者指出，防疫險理賠看的是居家隔離單，如果有收到衛生單位開立的隔離通知書，就有符合理賠的要件，反之則無。就算指揮中心改變匡列密切接觸者範圍，理賠仍然以衛生機關開立的居家隔離單為理賠要件。換言之，因應被匡列隔離者縮限到同住親友，之後僅有同住親友拿得到居家隔離單後，才能夠向保險公司申請理賠；至於確診者的同事、同學等，若在之前已收到，或延後收到居家隔離通知書者，仍然能在2年內向保險公司申請理賠。此外，部分民眾隔離後仍未收到居家隔離通知單，擔心無法申請保險理賠。產險業者也表示，現在衛生單位多以電話先通知民眾需被隔離，被匡列的民眾可能會收到簡訊通知，或透過村里長送通知單。目前衛生單位都有開立隔離通知單，只是沒有辦法立即開立，保戶可以等收到隔離通知書後再向保險公司申請理賠即可。

• 2022-03-20 癌症.抗癌新知

  2022癌症高峰論壇／南山人壽首創健康守護圈罹癌前中後 全面照護

  你的保險除了給付理賠之外，還有其他加值服務嗎？有沒有想過，萬一罹患癌症，需要的可能不只是經濟支援，還要有更全面的支持？這些南山人壽都想到了，除了提供完善的保險保障，更領先業界首創健康守護圈，在癌前、罹癌與癌後，都能提供相對應的保障與加值服務，讓保戶安心抗癌。串聯合作夥伴的服務鏈，涵蓋健身、營養、醫療照護等。南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新表示，保險業走向Total solution（整體解決方案），除了財務補償之外，也希望帶給保戶更全面的延伸服務。在服務保戶的過程中，南山人壽發現，當保戶得知可能罹癌時，心情既徬徨又擔心，往往會先詢問業務員能得到多少理賠給付，倘若保險公司在第一時間能為保戶多做一點，提供保戶更多幫助，例如提供癌症第二意見諮詢、心理諮詢等服務資源，透過保險公司的品質把關，為保戶挑選值得信賴的合作廠商，省去保戶上網搜尋的時間，並降低找到非合適服務的沉沒成本。現在透過南山人壽的健康守護圈，串聯合作夥伴的服務鏈協助保戶解決難題，這也是南山人壽成立健康守護圈的初衷。陳維新說，健康守護圈的合作夥伴已從前年的6家，擴展到現在近30家，已經建立了完善的合作夥伴遴選及導入機制，服務內容涵蓋範圍更廣，包含運動健身、飲食營養、醫療照護、心靈健康。以癌症相關健康服務為例，像是照護人員線上媒合平台、乳癌術後內衣等等，都有一系列相對應的合作夥伴能提供保戶服務，幫助保戶解決罹病後健康上的大小事。因應癌症新療法，推出癌症新式檢測與療法補充包。台灣男性每4人有1人、女性每5人就有1人罹癌，癌症險可說是國人不可或缺的險種，民眾接受度也相對較高。以南山人壽為例，六到七成的保戶都有癌症險，保額大約落在50萬元到60萬元之間，陳維新建議，癌症治療花費高，保額最好拉高到100萬元比較足夠。尤其醫療科技不斷進步，新式療法推陳出新，像是癌症基因檢測、標靶治療、免疫細胞療法等，都是屬於高額且須自費的項目，建議民眾定期透過保單健檢，檢視保單哪些項目有給付？哪些不給付？並且要將新式癌症治療納入保險範圍，讓保障更全面。為了讓保險跟上醫療科技發展腳步，南山人壽去年推出一系列癌症新式檢測與療法的保障補充包，特別針對罹癌後癌症基因檢測、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療提供保障，保障能夠附加在既有的癌症險上，並且納入外溢機制，透過提高保額與現金回饋，鼓勵保戶維持健康體況、定期接受篩檢，全方位提升國人的癌症保障，也透過健康促進機制提升民眾健康管理意識。定期檢視保單補足缺口，以「加購」方式拉高保障額度。陳維新表示，許多民眾的保險都是10年、甚至20年前買的，歷經時代變遷，醫療科技發展日新月異，或許現在看來部分保障範圍已不夠全面，建議民眾應該定期檢視保單，補足保障缺口，不須解約保單，而是加買不足的保險項目就好。以南山人壽新推出的癌症新式療法補充包來說，其特色正是讓民眾能依需求彈性組合，可附加於癌症險主／附約，就像去餐廳點餐，選擇加價購其他附餐的概念，不必再重新買一個套餐，保險補充包不僅可減輕民眾的保費負擔，更可輕鬆滿足拉高保障額度，也能補充癌症新式檢測與療法的自費缺口，一舉數得。特別的是，為了促進保戶更健康，不要走到罹病理賠的階段，南山人壽近年新推出的癌症商品均納入外溢機制，如果維持良好的運動、飲食習慣，反應在健檢數據上，就可以獲得現金回饋；若是接受國健署的四癌篩檢或是指定疫苗接種，也能享有現金回饋。透過外溢保單的設計，鼓勵保戶積極照顧自己健康，避免落入疾病階段，達到保戶與保險公司雙贏的良善循環，發揮保險公司積極的影響力，從被動的保險理賠，轉變為主動的健康促進，守護國人健康，提升國家生產力，創造三贏局面。最畏：癌症治療的經濟壓力，無法工作的損失和身心調適。無畏：保險補充包和健康守護圈，幫助癌友安心抗癌。【癌症心聲大調查】填問卷抽好禮．【2022癌症高峰論壇】免費報名 https://pse.is/423qsw電話報名：(02)8692-5588 #26982022癌症高峰論壇/無畏・癌症教會我的事 精彩活動內容

• 2021-06-02 新冠肺炎.周邊故事

  母確診4天病故 子查不到案號

  「媽媽，不能握著你的手謝謝妳的養育之恩，只能隔著包了二層屍袋的妳，磕下了最後三個頭…」孔先生七十七歲母親居住於北市信義區某安養機構，因院內感染而確診、住院，沒想到短短四天病情急轉直下，血氧濃度急速下降，最後宣告不治。想起無法見到媽媽最後一面，孔先生淚流滿面，令他難以接受的是，處理母親後事時，遭行政單位刁難，還被認成詐騙集團。孔先生說，母親五月廿三日快篩陽性，廿四日住進忠孝院區，廿六日收到確診通知簡訊，廿八日辭世，他向醫院詢問母親確診案號，承辦人員要他向疾管署索取資料。「要案號的理由是什麼？電話裡無法證明你與死者的關係，最近接到很多不明人士電話，怎知會不會是詐騙集團。」疾管署承辦員的態度，讓孔先生一肚子氣，他表示，一開始就表明願意提供資料審核身分，但一九二二防疫專線人員拒絕，強調必須上網登記，檢附文件，審核無誤才能給案號。他無法理解，「想知道死亡家屬的案號，還要大費周章消耗行政流程，信用卡都能電話核對，為什麼你（疾管署）不行？」孔先生說，母親患巴金森氏症，為了更好照顧品質，一年多前住進安養中心。近期因疫情升溫，安養中心住民屬於高風險族群，已兩個月無法入內探視。母親病故後，申請保險理賠，必須填寫案號，卻被政府刁難，「真的很無助，完全沒人能幫你，老百姓是無能為力的，只能摸摸鼻子，自認倒楣。」指揮中心疫情監測組組長周志浩昨回應，家屬如要幫往生者辦理保險理賠需要案號，屬於正當理由，法定繼承人可提出書面申請，即可取得案號及其他資料。

• 2021-01-21 新聞.元氣新聞

  隔離就賠10萬防疫保單搶翻傳停售？ 台產：會繼續賣下去

  衛福部桃園醫院爆發新冠病毒肺炎院內感染，疫情有擴散趨勢，在人人自危，擔憂被疫情波及的情況下，一張保費500元，不用確診，只要收到疾管署隔離通知書就可以理賠10萬元的防疫保單，近日造成熱銷，外傳因為熱銷，保險公司決定賣到本月29日，但保單發行公司台灣產險表示，這張保單會繼續銷售 ，沒有停售下架問題。從2020年新冠肺炎疫情爆發之後，多家保險公司陸續推出防疫保單，但台產這張防疫保單和其他保險公司防疫保單不同的是，別家幾乎都是要確診才啟動理賠，但是台產這張不需要確診，是市場上唯一針對法定傳染病，居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫五項處置措施定額給付「隔離或檢疫補償保險金」的防疫保險商品。台產這張保單的規劃，保險金額5萬元，一年保費250元，保險金額10萬元，保費500元，因此被網友讚專案是「防疫神單」，也在桃園疫情爆發之後，引起醫護高度詢問；甚至經過保經代開始大力促銷，連公股行庫壽險同業都來團購。雖然理賠簡單明確，不過理賠還是有但書，被保險人前往衛生福利部疾病管制署發布國際旅遊疫情建議等級表屬第三級之地區，或被保險人違反法律規定、行政命令，都是保險理賠的除外範圍。今天上午，保險業間突然傳出這張防疫保單要停售了，又引起市場一陣恐慌搶購；不過台產發言人協理黃志傑表示，這張保單會持續銷售下去，甚至現在還考慮以調整商品方式，讓保障範圍再擴大。黃志傑說，這張保單確實如醫生所說的，「簡單、易懂」；去年12月22日發行，但在近日桃園疫情較嚴重之後，每天銷售突然暴增好幾倍。

• 2020-08-26 失智.失智100問

  財務問題／哥哥失智了，竟還有人去安養中心找他買房？律師2建議保財產

  60多歲的王先生努力工作的過了大半輩子，名下有一些積蓄，有可以供自己安身立命的房子，也有一些存款，雖然無妻無子女，他倒也樂得當個快樂的單身貴族，一個人逍遙自在！某日，王先生一如往常，去找自己的老弟一家串門子。沒想到在聊天的過程中，王先生竟突然口齒不清，而被弟弟送醫治療！後來他被醫師診斷為罹患輕度腦中風，並且已經傷及到語言表達及認知能力！弟弟一家，擔心哥哥自己生活有所不便，而為了可以就近照顧哥哥，便接他回家一起住！又為了申請保險理賠，弟弟聯絡王先生的保險業務員顏先生！沒想到竟在王先生這種身體情況下，顏先生還在弟弟不知情的情況下，勸王先生把原本的保單解約，並且購買新保單！而王先生也照做了！先不論保單這樣的處理，究竟是否對王先生更好！？但對肩負照顧王先生一責的弟弟來說：「哥哥都已經傷到認知能力了！保險業務員還叫他買新保單，這實在是匪夷所思的行為！」數月後，雖經弟弟一家的用心照料，但很遺憾的，王先生仍被醫師診斷為失智症確診，並且領有身心障礙證明！而一方面是因為生活習慣的不同；再者，弟弟夫妻年紀也不小，無法繼續擔負照顧王先生的責任，因此便在和王先生溝通後，弟弟安排王先生入住長照中心，希望能透過專業的機構來照顧王先生！弟弟想著，這樣應該後續就沒問題了！某日，弟弟到長照中心去探望王先生時，沒想到竟碰到顏先生也在。弟弟原本心想：「多個人關心哥哥，也是好事！」沒想到數週後，弟弟竟被顏先生通知：「你哥哥之前有打算要賣房子，請我幫他找房仲賣，後來我就請認識的房仲朋友協助，現在也已經找到買家簽好契約了！你哥哥說：『房屋的土地、房屋（建物）權狀在你這裡』所以請你把權狀交給我，好讓我繼續完成後面的過戶程序！」弟弟一聽，完全無法置信！他一邊心想：「這整件事到底是如何發生的？哥哥都失智了！還能決定是否要賣房子嗎?」一邊又想著：「要怎麼做，才能幫哥哥保住這個房子？」畢竟如果哥哥的房子在他生病無法判斷的這種情況下被出售了！本就違反哥哥的正常自由意願！而且對方說的成交金額還不符合市價行情！這樣後面哥哥的生活及照顧費要從哪裡來？哥哥在台灣除了自己，沒有其他的親人了！我即便想照顧哥哥，但也要為自己留老本啊！因此，弟弟來詢問我：「請教律師，我該如何幫哥哥保住他的財產？」了解完情況之後，我給弟弟以下建議：第一點：發律師存證信函！告知房仲及買家：「哥哥的情況，依民法相關規定，所簽的房屋委賣契約、房屋買賣契約，都是無效的！土地及建物（房屋）權狀，是之前哥哥請弟弟幫忙保管的！顏先生和房仲這邊，沒有權利向弟弟討權狀來辦後續過戶！」先讓對方知道：「相關契約在法律上都有問題！對方甚至有涉及刑事責任的疑慮！」第二點：向法院聲請監護宣告程序+暫時處分！我們聲請由弟弟擔任哥哥的監護人，讓他取得法律上可以幫哥哥管理財產的權利！並且我們同時向法院聲請「暫時處分」！經驗上，法院的監護宣告程序，也要約半年時間才能完成！而哥哥的房屋，現在已經有被過戶的危險了！因此，透過暫時處分，法院可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對哥哥的房屋進行過戶的動作，來幫哥哥保住他的房子！ 弟弟聽完後，終於找到一個可以協助自己哥哥保住財產，同時也是幫助自己可以幫哥哥管理財產的方式！未來也不用怕，還有其他人再找上門來，違反哥哥意願，動哥哥財產的腦筋！當然，我們立即就採取行動來處理了！雖然，對於顏先生他們，到底是如何在這種情況下，還能和哥哥簽這些約？弟弟仍感困惑，但事情一件件來處理吧！至少，先保住財產再說！當家中有失智症患者，家屬都應該要思考，如何透過法律制度（監護宣告）幫助失智家屬保住老本，不被身邊的任何一位有心人過戶（不論用的方法是買賣或贈與）！很多時候，許多家庭沒有這麼幸運！是在財產被過戶之後，家屬才發現（甚至根本就是被其他家屬在違反本人意願下過戶）！而在財產被過戶之後，才要再追回來，光是舉證「在簽買賣、贈與契約當下」，失智症患者本人真的認知能力有問題！就非常困難了！如果你單純認為，只要曾帶患者去看過醫師，病歷紀錄就能證明？那我只能告訴你：「法律實務面和你想的不一樣！你想的太簡單了！」更何況還有那麼多，沒有病識感！拒絕配合就醫的患者呢？！因此，只能再次提醒有緣人：「監護宣告！是幫助患者本人！同時也幫助照顧患者的家屬！當你發現家人失智確診了！就請幫助他 / 她聲請監護宣告！」搜尋一些新聞案例，你就會知道，不只你的失智家人會感謝你，你也會感謝自己的！以上和大家分享，如果你有任何法律問題，請點選法律諮詢聯結，預約法律諮詢時間！-------參考法規：民法第75條後段規定：「無行為能力人之意思表示，無效；雖非無行為能力人，而其意思表示，係在無意識或精神錯亂中所為者亦同。」刑法第341條規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，…乘人精神障礙、心智缺陷而致其辨識能力顯有不足或其他相類之情形，使之將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。以前項方法得財產上不法之利益或使第三人得之者，亦同。前二項之未遂犯罰之。」 (原文經吳挺絹律師同意後轉載，原文請點此)立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁！無論你是否為失智者，我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台；而你來告訴我們，那些關於失智的故事。加入>>

• 2020-07-16 橘世代.好野橘

  「你不懂的權益，沒人會幫你爭。」 這條「保險帝王條款」絕對要明白！

  保險契約百百條，很多被保險人都搞不懂，不過其他不懂沒關係，這條「帝王條款」對於保戶非常重要，一定要花點時間弄清楚！條款都是保險公司「單方面」設計的，一般保戶不可能去跟他們談論「這個條款應該怎麼寫，那個項目可以怎麼列」。我們只能夠選擇「要不要保」， 這樣的契約就叫做「附合契約」。就是由一方擬定合約，另一方決定要不要接受，沒有「一起討論內容」的空間。保戶不可能去跟保險公司修改條款，所以我看到的跟你看到的，都是相同的條款。但還是有很多爭議都是條款解釋的問題，如果條款有不完整的地方怎麼辦？這時候我們就需要「不明確條款解釋原則」，這是保戶對抗條款爭議最大的武器，其中最明顯的表現就是「保險法第54條」跟「所有保險契約的第1條」： 保險法第54條保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋。示範條款第1條保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋。同樣一段文字，可能有兩種以上不同的解釋，就叫做「疑義」。假設條款為「如果明天下雨，大仁哥可以得到一百萬的獎金」，這樣就可能產生「疑義」了，因為「大仁哥」有兩種可能：一、「大仁哥」是指陳柏霖；二、「大仁哥」是指我本人（對，就是我這個大仁）。兩種都有可能，請問是指哪一個「大仁哥」？既然條款都是保險公司訂的，寫不清楚要怪保戶嗎？所以這個時候「不明確條款解釋原則」就可以派上用場了。當發生有「疑義」，且有兩種以上解釋的時候，就要對被保險人做有利的解釋。這條就是文章開頭所提到的「帝王條款」。然而，條款設計難免掛一漏萬，不可能什麼情況都包含到，那就是要對「所有人」都有相同解釋才可以適用。「不明確條款解釋原則」不能只適用「個案」，而是要用「通案」來看。例如提到「大仁哥」，臺灣人的第一印象應該就是陳柏霖，也就是多數人都認為「大仁哥＝陳柏霖」，只有我本人會對號入座覺得「大仁哥」就是在叫我。在我這種「個案」的情況下才有的「疑義」並不能套用「不明確條款解釋原則」。因為條款應該要對「所有被保險人」做統一的解釋，不能對我是一種「大仁哥」，對其他人又是另一種「大仁哥」，必須要找到一種對「所有人都適用」的合理解釋才可以。所以依照上面的例子，對所有人的解釋上「陳柏霖」才是正確的答案。而對我，只是單純的個案（又不是所有人都叫大仁對吧），所以，這是在運用「不明確條款解釋原則」需要特別注意的地方。對條款的解釋發生爭議的時候，必須看此種解釋是否對所有被保險人都適用。如果對大家都可以合理適用，這個解釋就沒有問題！如果以後你發生理賠爭議，特別是條款解釋的問題，可依下列三個問題來思考：1.條款的解釋是否有「疑義」？（就是兩種以上可能的解釋）2.是否對其他被保險人也適用？（要對所有人都可以說得通）3.上面兩個答案都是「是」嗎？是是是，湊齊三個「是」，恭喜你可以套用「不明確條款解釋原則」做對自己有利之解釋！本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-07-15 橘世代.好野橘

  保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！

  臺灣目前洗腎人口約八萬多人，發生率排名為世界第一，被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠是一件相當重要的事。目前針對洗腎，有可能會符合的有下列五大險種：重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險和醫療險。重大疾病險首先可能符合理賠的就是「重大疾病險」，這個險種歷史悠久，談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在二〇一六年有做一次統一的修正，把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」。重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」，也就是投保一百萬額度，確定符合後就理賠一百萬，只賠一次，契約就終止。所以在保險規劃上，通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。重大傷病險重大傷病險是比較新的險種，同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單，只要符合健保重大傷病的標準即可（有除外項目需注意）。在健保的標準中，洗腎可能申請到的有兩種，分別是「永久期限」和「三個月期限」。在健保的認定上，如果暫時無法認定是否需永久洗腎，可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後，才會發予「永久期限」的證明。這邊就要談到「重大傷病險」的優勢了。不論是「永久」或「三個月」，只要有健保重大傷病的證明，就可以申請保險金了。重大傷病險的認定非常簡單明確，因此可預期理賠爭議也較少，是第二個可能理賠洗腎的險種，也是非常推薦的險種之一。失能扶助險談到失能扶助險（以前稱殘扶險）可能會讓有些人訝異，「洗腎」也可能符合失能？沒錯，洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中，有一個項目叫做「胸腹部臟器」，在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」，所以洗腎當然有可能會符合失能扶助險的理賠。長期照顧險長照險的理賠標準是「狀態的認定」，也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷，因洗腎的原因造成「生理功能障礙」，就有可能符合理賠標準囉！醫療險你看到醫療險是不是一頭霧水，醫療險怎麼會理賠洗腎？事實上，醫療險真的會理賠洗腎，不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險的理賠原則是「要住院才賠」，所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。但在很久以前，曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔！只要出院後再到醫院接受洗腎治療，就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」。但後來因為洗腎人數大增，這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎，只是你沒買到這種保單而已。以上介紹了五種可能理賠洗腎的險種，包含前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」，嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」，還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」，你的保單規劃了哪幾種呢？保險只是事後的彌補，理賠再多保險金也無法換回健康的身體，所以在關心洗腎的保險規劃之餘，更重要的是好好控制飲食，照顧好自己的身體，這才是根本之道。本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。年紀大保險好難買？專家提醒：3種保單絕不能少。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-07-14 橘世代.好野橘

  最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？

  部落格社群影響力百大排行榜、總瀏覽數破千萬「淺談保險觀念」站長大仁首次出書！大仁曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。精彩書摘：保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約，只能聽信業務員單方面的說法，但所言是真是假不得而知。絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險，自己又買了什麼保險，往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。通常保險理賠的處理可以分成三個項目：一、正常賠款；二、協議賠款；三、優惠賠款（又可稱慰問給付）。每個項目都有它的用意存在。正常賠款符合保險範圍跟條款，金額核對正確無誤後理賠的就叫做「正常賠款」。大多數的保險理賠案件都屬於這種。協議賠款當產生理賠上的爭議時，有時候雙方會各退一步來處理。例如原本是100萬「賠或不賠」這個一翻兩瞪眼的結果，但雙方都退讓一點可能就會變成50萬去做協議和解。因為有時候保險爭議到評議中心或法院，沒有人可以保證一定賠，還是一定不賠。這種處理方式跟車禍和解類似，都是找到一個雙方可以接受的平衡點來做理賠處理。由於會因雙方的論點攻防而產生不同金額的區別，所以找到一個專業的輔助人是很重要的。優惠賠款（慰問給付）這種適用於一些原本不會理賠的案件，但因為某些因素的考量（例如商譽）而理賠給被保險人。常聽到的「融通理賠」指的就是這種。例如，有時候會看到被保險人將保險公司拒賠的消息鬧上新聞，這就是為了要給保險公司帶來壓力。在輿論之下原本判斷不能理賠的，可能就會以慰問金的名義給付理賠金。但需要注意的是，保險公司有絕對的裁量權，也許第一次融通理賠給你，但接下來不賠你也不能說什麼，因為本來就不是在理賠範圍內的。這種狀況通常發生在一些小金額的理賠上，常見於幾千塊的小額理賠。但如果金額涉及十萬甚至百萬，建議不要奢望保險公司會有融通的可能性。就把這項理賠當成是走在路上撿到錢吧，規劃合適的保險才是治本之道。本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2018-12-19 失智.失智100問

  財務問題／開始照顧後 請盡量弄清楚父母有多少資產

  「母親因為骨折的關係，站立與坐下都不方便，所以申辦了照護保險。當時經辦人員說，照護服務費用可以從家屬的帳戶裡扣款，父親與哥哥問我能不能提供帳戶，讓我很猶豫。」P小姐（四十多歲的上班族）替母親申辦了照護保險。雙親平時仰賴年金過活，經濟上不甚寬裕。哥哥有育兒及房貸壓力，情況也好不到哪去。至於單身獨居的P小姐，過去並沒有給父母孝親費，但是她認為自己擔任正職員工的年資較長，「手頭雖然稱不上寬裕，一個月三萬日圓左右應該還拿得出來吧。」不過，我聽了她說的話，立刻制止：「等等，千萬不可以這麼做。請從你父親的帳戶裡扣款。」父母與子女帳目分開為基本原則照護期間不知會持續多久。如果為期數個月，或許可以咬牙撐下去；一旦延續一年或兩年，照護費用便愈來愈龐大。更何況哥哥如果無意負擔，P小姐日後不免會覺得有失公平而心生不滿。如此一來，兄妹之間即有可能因此產生齟齬。收入高的人在經濟上固然不錯，但是在教育費或交際應酬費用上同樣開銷不少，實際上沒有想像中那麼寬裕。考量到未來，父母與子女帳目分開才是明智之舉。P小姐的老家是私有住宅，父親是自營作業者，母親是家庭主婦，兩人的年金給付金額與存款加起來並沒有那麼多。在這種情況下，先計算自己能出多少，再告訴照顧管理專員：「我每個月最多只能出○萬日圓。」請專員基於經濟考量，安排適合的照護計畫。即使是子女，也未必了解父母的經濟狀況。但是開始照護後，請盡量弄清楚父母有多少資產。例如平時喊著沒錢的高齡者，請先幫他們確認是不是有好幾年沒動用的帳戶，裡頭或許存著一大筆錢；或者找找看是否有他們自己都忘記的定存單。經濟情況不樂觀時，請申請生活補助當高齡者需要照護，卻因為年金繳納期間較短，導致年金給付金額不高，或者沒有年金可領時，有時便無法接受照護服務。像這種情況，請申請生活補助，不要覺得「很不好意思」、「很丟臉」而猶豫不決。高齡者的年紀已不適合工作，更何況需要照護。可與照顧管理專員或地區綜合支援中心商量，至少不會被拒於門外。至於是否發放生活補助，則是以「家庭收入」為基準。儘管規定高齡者基本上是由親族給予援助，但沒有強制要求長大成人且各自成家的子女必須負起扶養父母的義務。僅表示「滿足社會地位所需的生活條件之餘給予援助」。因此，分住比同住更能壓低家庭收入；父母與子女帳目分開，也較能在需要之時申請得到生活補助。Point照護者目前或許收入穩定，但可能會擔心自己日後生了病或遭到裁員。同時也得為自己預留養老金。不僅如此，一旦開始照護，都會在各方面造成負擔，為了避免照護者與受照護者同時倒下，請在金錢上劃清界線，堅持帳目分開。長照在台灣在台灣，長照2.0實施後，將依失能程度給予不同的服務補助額度，或視失能者家庭經濟狀況有不同額度的部分負擔。詳情可參考翻轉醫網站搜尋《秒懂長照2.0及其輔具補助》相關文章。另外，社會救助法所稱低收入戶，指經申請戶籍所在地直轄市、縣 ( 市) 主管機關審核認定，符合家庭總收入平均分配全家人口，每人每月在最低生活費以下；而中低收入戶，指家庭總收入平均分配全家人口，每人每月不超過最低生活費1.5倍，前述兩者家庭財產必須未超過各縣市主管機關公告之當年度一定金額者。若有任何問題，可洽詢戶籍地公所或撥打免付費「福利諮詢專線」諮詢喔！▲ ▲ ▲福利諮詢專線：1957▲ ▲ ▲翻轉醫網網址： https://flippingmed.com/▲ ▲ ▲ 我的Ｅ政府福利專區網址： https://www.gov.tw/welfare/ 翻轉醫網 我的Ｅ政府福利專區立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁！無論你是否為失智者，我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台；而你來告訴我們，那些關於失智的故事。加入>>

• 2017-04-19 失智.失智100問

  走失問題／失智家人遊走好困擾？6要點減少遊走症狀發生

  接下來介紹的是，受到遊走症狀困擾的家庭，為減輕遊走症狀所嘗試的照護方式。對家屬而言，遊走是失智症照護最困難的症狀之一。由於周遭環境與病人性格等諸多因素影響，從沒出現一個方法，敢說絕對能減輕症狀，想想還真令人遺憾。因此，製作小組採訪了許多醫療與照護專家，試著將實用的照顧原則歸納成以下六項要點。由於症狀各自不同，不敢說一定能減輕症狀，但值得參考，請您抱著觸類旁通的心情繼續閱讀吧。重點一：調整日夜節律、善用長照保險服務半夜遊走是最令照護家屬苦惱的問題之一。對罹患阿茲海默型失智症的人來說，由於掌握自己身在何處的定向能力減弱，一旦身處昏暗環境，無法看到周圍景物，很容易迷失方向找不到歸途。為了阻止夜間外出，照顧者常常夜不成眠，搞到疲累不堪。遇到這種情況，該如何是好？熊本大學的池田學教授，是研究遊走等失智症行為與精神症狀首屈一指的學者，他認為應該重視晝夜顛倒的現象。「首先，也是最重要的是，重建晝夜節律。如果是白天，身處熟悉的環境，多半能自己找到回家的路。但在光線昏暗的夜裡，有時連健康的人都有困難。然而，即便是白天，失智患者認不出路，發生走失仍比比皆是，因此，我也會針對白天的種種狀況，試著列舉對策。」為了建立正常晝夜節律的家庭環境，可以嘗試下列方法：．上午出去曬曬太陽。．睡覺的時候，適度調整室溫及亮度。．白天小睡，以不超過二十分鐘為度。．適度運動。此外，池田教授建議善用照護服務的短期留院（short stay），所謂短期留院，就是預先和養護機構講定，入住個一星期。「由專業照護人員完全照顧，將白天睡眠時間減到最低，並適度消耗體力，夜裡自然容易入眠。以重建晝夜節律作為短期留院目標，同時讓家屬和個案管理師，向負責照顧的醫師等團隊人員，學習調整日夜節律的正確知識及照顧技巧。」當然也有人經過短期留院，白天照樣睡覺、半夜起來踱方步，回家後當然一點兒改變也沒有。家屬尋找照護機構協助時，一定要清楚告訴照顧團隊，這次短期留院的目的是為了調整長者的日夜作息，拜託照護機構著力於調整作息。池田教授認為，「應該倡導使用治療導向的照護服務。讓患者待在安全的機構，為了通盤了解患者的症狀，改由專業人員提供照護。雖然，提供照護的家屬，由於充分了解被照顧者的生活型態與喜好，多半能發展出不錯的對應模式。不過，當家屬遇到無法搞定的狀況，卻不願找專業照顧者幫忙，還是叫人遺憾。」善用長照保險提供的服務，也可以用來處理棘手的「黃昏症候群」。當夕陽西下，天還沒完全暗下來的時候，常有病人丟下一句「不回家準備晚餐不行」或是「該去上班了」，便頭也不回離開家門，因而走失。遇到這種狀況，可以善用日間照護中心的延長服務，或是小規模多功能的居家養護服務。一般的日間照護中心，會讓使用者在下午五點以前回到家，也就是下午三、四點左右離開照護中心。因此黃昏症候群好發時間，正好落在家屬接手照顧的時候。如果申請延長服務，讓長者在日間中心留到晚上七點左右，換言之，最混亂的時段，將由專業照護者守護。近來，以照護事業所為根據地的小規模多功能的居家養護服務，既提供居家照顧，也提供住宿，由於照顧模式極有彈性頗受好評，各地陸續增加當中。這類服務機構，能夠針對個案狀況，彈性變更照護使用時數，也較能因應黃昏症候群。想要利用這些照護服務，可以事先預約，也可以到住家附近的事業所諮詢，要是患者和個案管理師關係緊密，直接請他安排即可。重點二：房間和廁所加標示，夜間照明充足當遊走症狀加劇，不只是外頭，連在家裡也會找不到路。年紀漸長，半夜上廁所次數增加，常搞得昏頭轉向，甚至無法成眠，最後變成日夜顛倒。照顧者不跟著起床不放心，不少人搞到精疲力竭，白天就跟著睡覺。為了防止演變成這種狀況，房間和廁所門口可以貼上醒目、容易辨識的標示，減少在家中遊走的可能。用黑色麥克筆在A4大小的白紙上，寫下「廁所」等場所標示，再以膠帶黏貼門上，就算是大功告成。當然，用假花裝飾，或以其他視覺記號加以提醒，也能達到類似功效。池田教授表示，「失智症患者因為時間和空間的辨識能力發生障礙，有時會無法理解一般的標示，在原地來回踱步，稍不留神，就會走失。不論是搞不清空間位置，還是大腦辨識能力下降，如果能適當加以提醒輔助，許多場合便不會出問題。」因此，夜裡走廊和廁所的燈不能關，光線明亮比較容易辨識方位。就連一般人在明亮的環境裡行走，也比較不會跌倒。重點三：留心疼痛、想上廁所等不快的生理狀況，以及炎熱或寒冷的環境由於失智者可能因為疼痛、搔癢等感覺引發遊走，故留心其身體狀況，並尋求改善也很重要。愛知縣名古屋市的上飯田第一綜合醫院老人精神科主任鵜飼克行，在其合著的BPSD（失智症行為與精神症狀）初期因應策略專書提到，「當身體發癢、疼痛時，普通人也會變得焦躁不安。特別是失智症患者，有時無法溝通，如此一來，便會以行動的方式，也就是遊走症狀表現不安。」肚子餓、想上廁所，或是有其他生理需求未被滿足的狀況，會引發遊走。再者，不舒適的環境同樣有可能，故須多加留意，像是房間會不會忽冷忽熱？會不會太嘈雜？ 光線太刺眼？ 或是有不好的氣味？當環境引發嗅覺、聽覺等五感上不快的感受，也可能誘發遊走。遇到這種情形，必須仔細觀察當事人的表情與姿態，考慮可能發生的狀況。究竟是牙痛、長疹子，還是身體搔癢，狀況能越早搞清楚越好。每個人都有自己喜好的環境，身為最了解當事者的家屬能替長輩好好想想，將產生極大助益。鵜飼先生的總結是，「當本人不瞭解周遭環境，一定會為了達成什麼目的而有所行動，必須預見其目的。身體狀況加上周遭環境的影響，會讓本人感到不安，進而發生遊走症狀。有時，就為了尋找同住的妻子為何不在家而走失。如何體察當事者內在意向，儘管困難，卻很重要。」重點四：花時間對話，試著了解其目的與理由出聲叫喚像在遊走的當事者，並試著和他聊聊，去理解他真正的想法，就能找到解決方法。提出這種做法的是失智症照護研究訓練仙台中心的研究團隊，他們是個透過大學建教合作，著重於開發高齡失智患者實用照護方式的團隊。以研究訓練部門主任阿部哲也為首的研究團隊，針對一千四百多家照護事業所進行問卷調查，歸納分析所有成功因應遊走症狀的案例，在二○一四年發行了實務因應方法的解說集，其主要讀者是缺乏失智症照護經驗，以及剛開始從事照護工作的人。阿部先生談到書的宗旨，「蒐集專業照護人員在第一線施行有效的做法，成為一本照護知識的集結。符合當事人個性的照護固然重要，如果將實際對應方法用簡單易懂的方式呈現出來，照顧家屬看了，一定會產生觸類旁通的效果。」解說集強調「對話」的方法與重要性，在當事人狀況許可，且不搞砸心情的前提下，提出類似「怎麼會這麼做」的詢問，試著找出行為背後的目的與理由，將有助於理解遊走發生的原因。能確實防止遊走的對話，絕不是塘塞些藉口，必須找出遊走的根源，才能設定處置目標。例如，當詢問「為什麼想回去」，當事者若回答「這裡不是我家，我要回去」的時候，千萬不能劈頭加以阻止，而是鄭重探詢他的理由，運用身體語言等方式，顯示自己關心他的想法，試圖展開對話。持續以平和的態度對話，也能讓處於激動狀態的當事人漸漸接收到，自己正在家裡的訊息。還有個重要技巧，就是適度使用感謝與讚賞的話語，像是「一直都很感謝你」「爸爸您能待在這裡，真是幫了我一個大忙」等。讓當事人感到自己在這個地方是被需要的，也可以減少他們的遊走行為。秋田谷一先生是研究團隊成員之一，現任青森縣失智症照護督導，有超過十五年的第一線照護經驗，他認為「思索遊走行為這類問題，絕不能無視當事者的情緒。為什麼想到外頭，為什麼轉來轉去踱方步，一定要順著當事人的心情和理由去應對，才能讓他定下心來，自然而然減少遊走行為。因此，順著當事人心理去思考問題是很重要的。」接下來的對話技巧，很多場合都適用：．說明目前狀況，並預告即將發生的事情。．和當事人對話的時候，講話速度要不疾不徐。．不要站在正對面，擺出一副阻擋去路的對決姿態，可以站斜前方，不要讓對方有壓迫感。秋田谷先生指出，「失智症患者的記憶殘缺不全，才會對所處環境感到不安，不斷以溫和的語氣與之交談，讓患者安心，時時都有待在自家的心情。」重點五：營造熟悉的環境和能定下心的場所接著再介紹一項失智症照護研究訓練仙台中心的團隊推廣的理念，強調「熟悉的環境」和「能定下心的場所」的重要性。失智症患者一旦遇到生病住院，或搬家改變環境，由於內心突然失去安定的感覺，往往會加重遊走症狀。這是對時間和環境的辨識能力下降，無法確定自己身在何處所致；一旦對環境失去熟悉感，就容易引起遊走。換言說，要是能待在熟悉的環境和能定得下心的場所，就能減少遊走的發生。研究團隊成員之一的保坂昌之先生，是北海道社團福祉法人「安友會」所屬的老人特別養護之家主任，他表示，「失智患者不容易適應創新設計的生活用品。因此，詳細觀察當事者，再根據他的生活型態與日常行為，營造一個能讓他安心的空間，是很重要的。」接下來列舉實際做法：．平常使用的家具與日用品，不要隨意變更擺設。．喜愛觀葉植物的人，可以將室內布置成適合種植盆栽的環境。．沙發擺定後，在視線所及處懸掛闔家照，營造安定的氣氛。該怎麼改造目前住家的環境，使之散發出熟稔的氣氛，營造成能定下心的場所？研究團隊把防止遊走和其他症狀的照護技巧，寫在名為「續篇：開始照顧失智患者（遊走、暴力與激動，想回老家）」的解說集裡，並公布在網路上。雖然是為了讓機構的照護人員建立正確觀念而寫，但通篇讀來幾乎沒有專門術語，且解說文字簡明易懂，自行在家照顧的家屬也容易理解。重點六：協助吃飯、換衣服與上廁所等日常起居，有助於情緒穩定當失智者聚焦在日常生活困擾他的事情時，協助他解決困擾，同樣能減少遊走的發生。這是神奈川縣三浦市的老人護理養護之家「油菜花苑」的松浦美知代護理長的臨床觀察小結。老人護理養護之家的設置，是為了幫助病人返家，因而提供了大量的復健醫療與照護服務；而「油菜花苑」是全國專門提供失智症照護的機構之一。二○一四年，能夠離開機構，重新回家生活的「在宅復歸率」，高達八五％。受病人遊走等行為與精神症狀所苦的家屬，因而對「油菜花苑」趨之若鶩。松浦女士認為，「遊走行為有時是因生活不便而生。舉例來說，失智患者想一個人去廁所，因為找不著迷了路。反正，為了任何不做不行的事情動了起來，就有可能走失。如果照顧者只會罵人，讓當事人有被逼到走投無路的不好感覺，那發生遊走，也就不足為奇。」因此，最具體的照護，就是當日常生活不可或缺的「進食」、「換衣服」和「上廁所」等行為發生困難時，即時給予支援，當事者得到幫助，情緒隨之安定，出現遊走症狀的機會，便大大減少。例如：．吃飯：可以嘗試在沒開動前，將餐具放置在視線內；吃到一半要是停住了，就把一些配菜放到主食上頭，促進食欲。．換衣服：搞不清楚穿脫順序時，可以先解開一個扣子，讓他跟著做，或是把脫下來的上衣拿到本人看不見的地方擺著，免得穿脫時弄得一團亂。．上廁所：找不到廁所發生失禁的人，會起身在走廊上走來走去，或將手擺在褲子前方擋著，若看到這些徵兆，可以試著引導當事人到廁所。但是，只是傾聽，卻不去思索當事者的理由和遊走的連結原因，無法直接減少遊走的發生，一定要找出對策才有效。松浦女士接下來說了一段話，像是回答旁人的疑問。「其實，我們單位的工作人員，過去曾主動糾集，一起在機構裡散步。這類自發性活動有不少好處，我們也因而改變提供當事者生活支援照顧的方式，想不到吵著要衝出大門到外頭去的人，真的減少很多。照顧者並非代替當事人打理進食、換衣服和上廁所等日常生活步驟，而是視當事人的能力予以協助。善用環境的改變，促使當事人發揮本身的能力。」松浦女士再次強調，不要從照顧者的觀點，一昧地制止造成困擾的行為，必須從失智者的角度，思索其日常生活需要哪些協助。「會不會是想上廁所？還是要換衣服？或是肚子餓了想找東西吃？我認為這些生活上的困難，都可能以遊走這樣的外顯行為表現出來。要是家屬什麼都不讓他做，也不給予協助，只是限制行動，我覺得將往不好的方向發展，是惡性循環的開始。」遊走等行為與精神症狀，是許多原因交互影響的結果。如果能從生活中需要協助的行為著手，通常能收到極為正向的結果。當內心出現「藥物治療沒效了嗎？」的疑問時，不妨以上述六個要點，作為解決問題的思考方向。現有藥物針對失智症引發遊走等具體症狀，至今仍無法證明有確切療效。熊本大學的池田教授認為，「逼不得已而處方安眠藥等藥物，引起步態不穩等副作用，反而承擔了更多風險。」關於藥物使用，基本原則就是儘可能不用。不過，藥物治療亦非毫無可取。目前臨床第一線就用了不少抗精神病藥等藥物，部份失智症患者的特定症狀，也確實獲得改善。不過，用藥後狀況反而更加惡化的個案確實存在，必須高度留意。為此，日本在二○一三年制定藥物使用指引，呼籲相關醫師謹慎使用。因此，一旦考慮藥物治療，最好能由專治失智症的專科醫師確診，適度掌握疾病與症狀成因，再慎重考慮投藥。還有兩個未定論的觀念，在此一併提出。首先，遊走症狀不會持續發生。雖不會完全消失，高峰期大約半年至一年。隨著失智症病程發展，接著會出現對事物的興趣降低，趴趴走的衝動也會跟著下降，原先擔心的照護問題就不存在了。另一個提醒是，一開始就要考慮有沒有可能出現遊走症狀。近來，失智症早期就醫的患者漸漸增加，建議預先請教醫師，未來可能出現哪些症狀。在還沒發生最令人苦惱的夜間遊走前，就和個案管理師談談可以採取哪些對策。大家一起預先設想，照護患者時可能發生的各種狀況，安心感也將油然而生。再次強調，至今仍沒有任何對策，可以讓遊走症狀不再發生，但也不須過度絕望而直接放棄。雖然針對失智症的核心，也就是腦細胞發生退化引起記憶障礙等症狀，尚未發現根本治療的方法，但是遊走等行為與精神症狀，仍能針對個別狀況找到不錯的因應方式，換言之，是可以治療的。雖未獲得嚴謹的臨床研究證實療效，確實有些被歸類為非藥物治療的方法是有效的。只不過，目前多在醫療院所和養護機構實施，並未推廣至居家照護，故無法在此詳述。例如，一種稱為腦鍛練的電玩遊戲，針對認知功能中的記憶力進行操練，可視為某種形式的認知復健；又如透過美術及音樂活化腦部的藝術治療，這些非藥物療法都能豐富患者本人的生活，值得一試。因為照護病人感到苦惱的家屬，不妨多方嘗試可行的策略。除了在家獨自努力，也可以諮詢醫院及長照機構的專業人員，必要時，積極活用長照服務的短期留院。如此一來，不但家屬負擔減輕，對失智患者本人，也將產生正面的影響。（本文出自康健出版《失智失蹤：一萬個遊走失蹤家庭的衝擊》NHK特別採訪小組著/吳佳璇譯）想了解更多失智相關訊息？請前往》失智・時空記憶的旅人（Dementia）