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葉金川/健保是互助 退休制度是儲蓄

2014-09-23 14:23聯合新聞網 葉金川

【聯合報/葉金川】

最近勞保基金以及軍公教的年終慰問金問題被炒得沸沸揚揚,健保也被拖下水!退休制度包含軍公保、退撫、勞保、勞退、農保、國保,其中公保、勞保、農保、國保,比較像「基礎年金」,退撫和勞退屬於「職業年金」,我想說的是,退休制度跟健保雖然都是社會保險,但是性質完全不一樣,不能混為一談。

儲蓄不足 倒閉風險高

退休制度是長期保險,屬於「儲蓄」性質,出問題的關鍵在於儲蓄不足,但現在退休的人卻足額領走,所以會有潛在嚴重的債務問題,即少數人把現在還未退休的人未來的養老金現在就用掉,當然會有未來倒閉的問題,不幸的是,所有的退休保險都是儲蓄不足,倒閉是一定的,差別只是時間的問題。

原本應該是儲蓄性質的退休基金,用世代互助的概念來經營,就是吃下一個世代、下一代無法負擔時,只有倒閉一途。就算政府出面保證,還是要靠下一代的財源來負擔、還是會倒。只是不只基金倒閉,改成國家破產,政府保證並沒解決儲蓄不足的問題。

平衡費率 不足就調整

另一方面,健保不是儲蓄,純粹是「互助」的性質,沒病幫有病的,有錢幫沒錢的,當年收多少就用多少,明年就依照今年用多少就收多少的概念,也就是隨收隨付,一年結算一次,沒有累積的情況,平衡費率以五年精算,不足就調整,在健保局費率操作正常的狀況下,不會有倒閉的問題。

隨收隨用 不吃下一代

不過健保遇到的兩個問題,一個是人口老化,一個是醫藥科技進步,這兩項因素都會持續將健保費用逐年拉高,而弔詭的是,有病的大多是老年人,沒病的大多是年輕人,所以又會造成年輕人必須負擔老年人的老問題,不過這也只是當年收當年用,仍是互助性質,並不會無止盡的吃下一代。

現在健保費率是5.17%,法定費率可以繼續調高到6%,相較於國外,其實6%不算高,如果大家願意的話,再提高費率也是一個辦法。未來6%不夠用(大約10年後),修法提高費率並不過分,大陸現在是8%起跳,歐美國家8至14%的都有。

資源有限 非包山包海

在健保費的使用方面,我們必須開始思考並且教育民眾有些必須改成自費,真正有價值的、必要的才保,有限的資源必須作最有效率的應用,健保不可能再包山包海。

無效或無意義的的醫療應該改成自費,譬如生命末期,已經多項器官衰竭、回天乏術,家屬還是硬要求急救,只為了拖延時間而維持生命!你家有錢想要拖可以,但沒有理由讓全國人民來埋單。

自我健康管理是趨勢,許多問題是可以自我處理的,基本藥物及救命藥之外,應由病人自付或高比例自付,減低健保財務的負擔。

而現在,「長期照護」是否要以保險的方式開辦必須再審慎的評估。

社會救助 應先於長照

健保這一個洞已經補不完,又要挖另一個小洞,開辦長照保險,現在時機對嗎?民眾針對長照保險有感嗎?真能解決問題嗎?

我認為不如先把開辦長照的政府負擔直接用在「社會救助」上,沒錢的補助100%,中間的補助50%,有錢的不補助,先幫助到真正需要的人,人民對台灣社會公義的實現可能更有感!

(本文作者葉金川為衛生署前署長、慈濟大學教授)

健保
長照
保費

葉金川

前衛生署長、現為血液基金會董事長

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