葉金川／健保是互助 退休制度是儲蓄

【聯合報／葉金川】

最近勞保基金以及軍公教的年終慰問金問題被炒得沸沸揚揚，健保也被拖下水！退休制度包含軍公保、退撫、勞保、勞退、農保、國保，其中公保、勞保、農保、國保，比較像「基礎年金」，退撫和勞退屬於「職業年金」，我想說的是，退休制度跟健保雖然都是社會保險，但是性質完全不一樣，不能混為一談。

儲蓄不足 倒閉風險高

退休制度是長期保險，屬於「儲蓄」性質，出問題的關鍵在於儲蓄不足，但現在退休的人卻足額領走，所以會有潛在嚴重的債務問題，即少數人把現在還未退休的人未來的養老金現在就用掉，當然會有未來倒閉的問題，不幸的是，所有的退休保險都是儲蓄不足，倒閉是一定的，差別只是時間的問題。

原本應該是儲蓄性質的退休基金，用世代互助的概念來經營，就是吃下一個世代、下一代無法負擔時，只有倒閉一途。就算政府出面保證，還是要靠下一代的財源來負擔、還是會倒。只是不只基金倒閉，改成國家破產，政府保證並沒解決儲蓄不足的問題。

平衡費率 不足就調整

另一方面，健保不是儲蓄，純粹是「互助」的性質，沒病幫有病的，有錢幫沒錢的，當年收多少就用多少，明年就依照今年用多少就收多少的概念，也就是隨收隨付，一年結算一次，沒有累積的情況，平衡費率以五年精算，不足就調整，在健保局費率操作正常的狀況下，不會有倒閉的問題。

隨收隨用 不吃下一代

不過健保遇到的兩個問題，一個是人口老化，一個是醫藥科技進步，這兩項因素都會持續將健保費用逐年拉高，而弔詭的是，有病的大多是老年人，沒病的大多是年輕人，所以又會造成年輕人必須負擔老年人的老問題，不過這也只是當年收當年用，仍是互助性質，並不會無止盡的吃下一代。

現在健保費率是5.17％，法定費率可以繼續調高到6％，相較於國外，其實6％不算高，如果大家願意的話，再提高費率也是一個辦法。未來6％不夠用（大約10年後），修法提高費率並不過分，大陸現在是8％起跳，歐美國家8至14％的都有。

資源有限 非包山包海

在健保費的使用方面，我們必須開始思考並且教育民眾有些必須改成自費，真正有價值的、必要的才保，有限的資源必須作最有效率的應用，健保不可能再包山包海。

無效或無意義的的醫療應該改成自費，譬如生命末期，已經多項器官衰竭、回天乏術，家屬還是硬要求急救，只為了拖延時間而維持生命！你家有錢想要拖可以，但沒有理由讓全國人民來埋單。

自我健康管理是趨勢，許多問題是可以自我處理的，基本藥物及救命藥之外，應由病人自付或高比例自付，減低健保財務的負擔。

而現在，「長期照護」是否要以保險的方式開辦必須再審慎的評估。

社會救助 應先於長照

健保這一個洞已經補不完，又要挖另一個小洞，開辦長照保險，現在時機對嗎？民眾針對長照保險有感嗎？真能解決問題嗎？

我認為不如先把開辦長照的政府負擔直接用在「社會救助」上，沒錢的補助100％，中間的補助50％，有錢的不補助，先幫助到真正需要的人，人民對台灣社會公義的實現可能更有感！

（本文作者葉金川為衛生署前署長、慈濟大學教授）

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