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國人最害怕的疾病 防癌險怎買?四大要訣告訴你

大家重視的防癌險保障,包括自費藥費、手術費及住院費,也想了解防癌險是否足以給付治療支出、防癌險如何挑選及防癌險的理賠項目差異。
大家重視的防癌險保障,包括自費藥費、手術費及住院費,也想了解防癌險是否足以給付治療支出、防癌險如何挑選及防癌險的理賠項目差異。
示意圖╱123RF

聽健康

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依據衛福部公布最新的2020年癌症登記報告,新發生的癌症人數12萬1,979人,比前一年增加725例,日前聯合報「那些癌症教會我的事」粉絲團與富邦綜合保代進行「癌症保險大家問」問卷調查,發現有69%的填答者親友罹癌,97%的人覺得防癌險很重要,大家想了解防癌險可減輕負擔的程度,可見癌症對家庭帶來極大的影響,希望保險能協助減輕治療支出的負擔。

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「癌症保險大家問」問卷調查,回收150份問卷,女性佔6成8,一半以上收入4萬元以上,4成7的人都是年齡51歲的中壯年,也代表這群家中經濟支柱對癌症保險議題很關心。

分析結果,發現大家已投保的保險前三名為醫療險、壽險及意外險。排名第四的防癌險也有55%的人有投保。而幾乎所有人都認同防癌險很重要,高達69%的人有親友罹癌。大家重視的防癌險保障,包括自費藥費、手術費及住院費,也想了解防癌險是否足以給付治療支出、防癌險如何挑選及防癌險的理賠項目差異。

針對上述民眾想要了解的問題,我們訪問了富邦綜合保代副理何嘉怡。

Q1.醫療險和防癌險有何不同?給付範圍的差異?

A:若以速食店的商品來舉例,醫療險就像是套餐;癌症險就是單點。

醫療險屬基礎打底的醫療保障,主要針對一般疾病的門診、住院、手術為給付範圍,有分實支實付及定額給付,實支實付的理賠申請需檢附醫療收據,給付金額的多寡依投保的單位數而定,可補住院期間病房費的差額或部份自費治療;而定額給付,就是給予一筆金額。

至於防癌險就是針對癌症,保單的設計通常會有初次罹癌一次性的定額給付外,還有醫療給付。

一次性給付,以富邦綜合保代「抗癌達標」專案為例,如為初次罹患癌症,只需提供診斷證明書及病理切片報告,就先給付初次罹患癌症保險金50萬,針對特定癌症再增額給付50萬保險金。另外,還包含了初次罹癌使用達文西手術醫療費用保險累計最高給付50萬元、癌症標靶藥物治療費用保險累計最高300萬。

另外醫療給付,包括住院費、門診追蹤、藥物費、營養品補給費、照護費等,甚至生病請假期間的薪資及生活費都可以包含在內。

目前會建議,民眾以年薪的一成做為醫療保障的規劃,若個人預算充足可將醫療險與防癌險做為互補,必需提醒,給付項目及金額都需依個人的保單而定。

Q2.已經有健保及醫療險了,為何還需要加保防癌險,防癌險的重要性?

A:防癌險有初次罹癌一次給付的機制,對於家庭資金的運用非常重要,且癌症非短期治療,而是需要長期復健的疾病,防癌險的保單,多數有日額設計,且包含復健恢復期所要的照護及營養品補充等,這會影響到是否有更多資源可以運用在癌後復健。

尤其隨著醫療科技的大幅進步,癌症的治療日新愈益,健保經費有限,很多新治療會被限縮條件給付,在癌症新治療無法獲得足夠的健保給付下,一個月自費藥費10-20萬都有可能。

由於傳統的醫療險保障以一般疾病為主,針對癌症的給付大概是手術費及住院費用,若病人需額外自費使用的醫療就會陷入「錢不夠用」的情形,有一些人會被迫變賣家產解燃眉之急。而防癌險就有可能補其不足。

目前醫師在與病人討論治療計畫時,也會參考病人是否有商業保險,能獲得給付的金額,而進行個人化醫療的規劃。

Q3.如何選擇防癌險?

A:市面上防癌險保單眾多,想投保的民眾須多比較,由於癌症治療會比保單設計走得更前面,因此無論是新保戶或手上已有防癌險的民眾,都需要請業務員審視保單及重新規劃,以下是注意事項:

1.防癌險目前有推定期險,就是一年一約,個人可以規劃要保幾年,好處是可以隨時依個人預算而調整保險的年限,另外,保單設計有可能會依治療進展有所更新,定期約可彈性轉換保單。

2.除了醫療費的給付外,通常會有一筆一次性的給付,因此,必需注意給付的條件,是否會有癌症期數的限制,留意原位癌有無給付。

3.了解癌症治療方式的給付,例如新手術、新藥物,除了化療及放療外,有無較新的標靶藥物或免疫藥物等。

4.舊型的防癌險多設計為住院給付,但目前癌症治療已經可以在門診進行,因此要注意有無門診治療的給付

Q4.防癌險可以怎樣減輕負擔?

A:生病期間最怕影響家庭功能,包括子女教育權及醫療自主權都不希望因為經濟問題而有所打折,因此,防癌險的主要目的就是維持家庭正常運作,除了讓病人安心養病外,家庭成員的日常工作及就學能不受影響。

因此,規劃防癌險的時候,必須先計算家庭年支出,甚至得考慮生病後可能中斷工作的情形下仍得維持家庭功能,再搭配自己能運用的資金來設計保單。

要減輕經濟及生活上的負擔,也需依不同的人生階段進行保單的審視,包括結婚生子及35-55歲的人生黃金期,都會依家庭任務的不同,得進行保單調整,自己健康得以保護,才有能力保護家人。

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責任編輯:吳依凡

癌症治療 保險 住院 標靶治療

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