2026-01-27 ESG.健康永續行動家
吳右任／數位理賠零距離，電子簽章讓壽險、醫療險理賠快一步
近年來，國泰人壽、南山人壽保險公司與外商保誠人壽等保險公司率先與醫院合作，提供理賠金可立刻折抵住院費用，保戶就醫時可用保險金折抵住院醫療費用，免掏錢自付。透過保險公司與醫院資訊系統無縫對接，這項服務，徹底翻轉傳統理賠給付流程，成功數位轉型，脫離繁複的紙本人工作業。根據調查，高達93%的保戶對此服務讚不絕口，認為流程更快、服務更便利。但迄今仍有許多保險理賠，如不屬抵繳類型的保險理賠、門診處置、門診手術或其他自費保險等，理賠程序需要申請診斷書、醫療收據目前仍多是透過傳統紙本流程。為了突破這個瓶頸，14家壽險與3家產險公司聯手，與全台多家醫院一起開辦「理賠醫起通2.0」，保戶可用網路、行動裝置，進行線上身分辨識，並授權保險公司取得醫療相關單據，診斷證明等文件，無須再親自提交診斷證明和收據正本，讓理賠流程更為數位化和便利。現有的數位「理賠醫起通2.0」App 雖然契合年輕網路Z世代的使用習慣，但是為保障醫療特種個資安全，身份驗證過程繁瑣，X世代的年長族群仍較少下載使用。根據筆者行醫數十年的臨床觀察，申請門診處置、門診手術或其他自費保險診斷證明書的時機，多是發生在診療程序結束之後，於最後回診時段向醫師診提出開立紙本診斷證明書之請求。這些流程與手續，目前仍是以傳統紙本作業方式進行，這無異是一真實存在的數位理賠斷層。針對這道斷層，筆者建議更簡便的解決方案：不妨將這一類理賠直接透過無紙化數位電子簽章平台方式，只需在醫院診間，在手機或平板上完成一份電子簽名同意書。或者點擊業務員傳來的電子簽名個資授權同意書授權連結，簽名、送出來完成理賠。如此，數位就醫資料、收據及診斷書、醫療收據就可以像一條隱形的高速通道，及時傳遞至個人的壽險、醫療險之理賠單位。在過去的醫療理賠流程中，「等待」是最常見卻最令人心煩的關鍵字。診斷書列印需要時間，郵寄文件需要時間，保險公司人工審核，將紙本診斷書內容人工輸入到理賠系統，更需要時間。現今多數醫院都已導入電子簽名的數位同意書，這讓「即時」成為可能。當病人或被授權的代理人家屬，完成電子簽署，醫院取得當事人的授權同意後，即可將診斷書與收據等資料瞬間透過加密，並傳送至保險公司後台，完成數位化程序，不再需要人力運送相關文件、不再仰賴紙張存證，簡便快速又環保。杜絕詐保與影像電子簽章醫療個資授權過去三年(110年至112年)，刑事警察局調查統計顯示，保險詐欺案件平均每年37至47件，常見手法包括偽造診斷書、竄改收費證明、冒用醫師印章等，讓保險公司每年損失數億元。透過無紙化數位平台電子簽章的方式，讓醫院與保險公司直接對接，可以杜絕這類保險文書詐欺。例如目前各級醫院導入最多的影像電子簽章技術，當病患或家屬簽署診斷書時，系統會同時記錄簽名錄影影像、簽名軌跡、時間戳記與驗證碼、形成獨一無二的數位指紋。有了這樣的確實授權 （Explict Consent） ，以及符合於國家電子簽章法的數位工具，醫院能安心並合法的將病人醫療的重要特種個資傳送至保險公司。每年拯救上萬棵樹木的使命數位轉型帶來的不只是效率提升，更是一場深刻的環保革命。台灣每年壽險理賠的病歷文件高達1,472萬件，其中97%案件僅需診斷書及收費證明就能完成理賠。以每件病歷平均使用5張A4紙計算，一年需要消耗7,360萬張紙，相當於砍伐36萬棵20年樹齡的樹木。透過理賠平台的全面數位化，不僅能避免紙張消耗，減少廢棄物，更能減少運輸交通過程中的碳排放。當診斷書透過安全加密的網路傳輸，取代傳統的印刷、郵寄流程時，每年可減少之碳排放量將不容小覷。電子簽章可以助力數位理賠電子簽章不僅讓保險理賠的流程更簡單，家屬也能更快得到保障。數位化不只是效率的提升，更是綠色永續的體現。當我們不再被紙張、流程、等待所拖累，電子簽章就像一座高速空橋，把醫院、保險公司與病患緊密連結。技術可以改變流程，但用心可以改變世界。讓數位理賠更快一步，社會也將邁向更安全、更高效、更永續的未來。
