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新療法沒健保 抗癌費用高 保單注意這4點

2018-08-08 14:28聯合報 記者孫中英/台北報導

建議民眾先做好保險保障規畫,補健保不足。 圖/本報資料照
建議民眾先做好保險保障規畫,補健保不足。 圖/本報資料照
癌症長年高居國人十大死因之首,近年癌症新藥、新療法多,但也拉高醫療費用支出。根據衛福部健保署統計,過去三年,光是肺癌、肝癌、結腸直腸癌、女性乳癌及口腔癌等五大癌症醫療花費合計高達487.6億。若癌友採用新興免疫療法,且合併其他治療方式,每月支出可能高達50萬元。

治療癌症花費這麼高,能轉嫁商業保險嗎?

國泰人壽指出,台灣雖有全民健保,但罹癌後,申請全民健保給付標靶藥物,須經審查核准;即並非所有民眾都能符合標靶藥物使用標準,建議民眾須先做好保險保障規畫,以轉嫁龐大醫療費用風險,補健保不足。

針對目前市售癌症治療,可申請理賠的醫療險包括「實支實付險、重大疾病險及癌症險」。國泰人壽建議,面對癌症新藥、新療法,可考慮規畫「重大傷病險」的一次給付,並搭配購買「實支實付險」。

國泰人壽解釋,重大傷病險可理賠罹癌後「居家醫療器材、看護、保健補品等費用」,「實支實付」則可補「不在或超出」全民健保給付範圍的醫療特材、治療藥物、超額病房等費用。

台灣人壽也表示,就給付條件看,現售具癌症保障功能的醫療險,大致可區分為「住院醫療及一次性給付型」;住院醫療型以「住院」為保險金給付條件,「一次性給付」癌症險,則以「初次罹患(癌症)」為保險金給付條件。

受到二代健保改革,平均住院日數下降影響,台壽建議民眾可考慮選購一次性給付型癌症險,分攤癌症醫療花費。台壽建議民眾補足癌症醫療缺口優先順序如下:先看有無理賠「新式療法或自費高貴用藥」,再考慮有無理賠「病房差額、專人看護費用」,最後可考慮,保單有無提供薪水收入損失等保障。

不過,很多人「多年前」都買了「老式」防癌險,近年癌症治療日新月異,台壽表示,現售防癌險多已提供「放射線治療、化學治療及住院前後門診保險金」,但早期防癌險可能沒有這些保障,如遇無法申請理賠的情形,可以向金融消費評議中心提出申訴,由評議委員會調解。擔心罹癌的民眾若怕保障不夠,可視個人需求選擇加保。

另外,為提升國人對健康管理重視,金管會鼓勵保險業開發具外溢效果的保單,包括國泰、台壽都有發行這種「外溢」保單。保險業者也積極透過跨業結盟,提供健康手環、遠距離醫療照護、健檢等服務,讓保戶可輕鬆掌握個人生理、運動數據,達到良好自主管理效果。

給付項目舉例:

A先生(30歲)

投保重大傷病險,保額100萬,年保費約3萬多元,給付項目包含居家醫療器材、看護、保健補品等費用。

若附加實支實付型醫療附約,年保費近6000元,給付項目可涵蓋不在或超出健保給付範圍的醫療特材、治療藥物、超額病房等費用。

具癌症保障功能的

醫療險給付方式

●住院醫療及一次性給付型:以「住院」為保險金給付條件

●一次性給付癌症險:以「初次罹癌」為保險金給付條件

小辭典

「外溢保單」是指保單除了保障功能外,保險公司還能以保費減費誘因,鼓勵保戶透過自主性行為,降低保險理賠。以近期陸續上市的外溢保單為例,就是鼓勵保持運動習慣,維持良好健康狀況,以降低保費支出。

資料來源/經濟日報

健保給付
住院
保費

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