小康家庭更可能變下流老人！「中流老後」8原則不怕沒錢

不想當下流老人，但上流老人又門檻太高，應該怎麼辦？現在日本開始提出了「中流老人」的解方。

日本社會學者藤田孝典於2015年提出「下流老人」一詞，從日本到台灣都引起廣泛討論。他認為在年金制度面臨崩壞、照護成本日益提高等社會變遷之下，若不提出有效對策，未來可能會出現大量從中產階級「跌落」，只能過著中下階層生活的老人。

然而日本財務規畫師廣木智代則認為，對於大部分人而言，悲慘的「下流老人」固然要避免，但要達到「上流老後」的境界，似乎也有些困難，相較之下，和現在生活水準相去不遠的「中流老人」，是比較務實而可及的目標。

老後花費比你想得多，支出可能不減反增

通常在一般人的感覺中，年紀大了之後，生活上的花費應該會比年輕時來得低，事實上並非如此。

雖說供給兒女的教育費、房貸車貸還清一類的費用可能減少，但由於待在家裡的時間長了，水電瓦斯費隨之增加，因為重視養生所購入的健康食品、器材一類的支出也會比年輕時多。然後由於空閒的時間多了，可能增加的聚會、旅行或是學習新事物，最後考慮到老後的醫療、照護等過去沒有的費用，支出不減反增也是有可能的。

根據日本總務省的家計調查報告，高齡無職者的家庭每月平均支出是28.3萬日圓（折合新台幣約8.5萬元），而現在日本家戶平均月收入約為=36.8萬日圓（折合台幣約11萬元），也就是說，若收入屬於中產水準的家庭，老後每個月的可動用支出至少要有目前月收入的8成，才能維持生活所需。

小康家庭的「下流老後」危險性更高

若是年收較平均稍高一些，也就是所謂的小康之家又會如何呢？因為收入允許，小康收入的家庭生活支出相較之下比一般人更高，包括吃穿用品、購車購房等支出，有時反而難以累積儲蓄。

然而到了老後，小康世代所能獲得的年金和平均收入水準其實並沒有相差太多，如果過去所養成的高消費習慣沒有調整的話，反而更容易面臨入不敷出的危險。

那麼，想要維持和現在相同生活水準「中流老後」，該如何準備實行呢？廣木智製代提出了8個簡單的原則，不妨可以從現在開始嘗試看看：

1. 享受節約的樂趣

若認為節省是苦差事，就很難持續下去，除了將節約視為一種樂趣，此外，抱著惜物的心情，延長身邊物品的使用期限也很重要。

2. 訂下每月固定儲蓄的目標金額

從每個月收入中撥出一個固定的金額存入其他帳戶，確實累積老後所需的資金。

3. 房貸、學貸在退休前要繳清

退休之後由於收入減少，這時如果還要額外繳交貸款，就會帶來沉重的金錢壓力。免頭期款的房貸或是超額貸款都容易拉長貸款年限，建議避免。

4. 對小孩的教育不需花費過多

不要因為「周圍的人都有在做」而給孩子安排太多補習或是才藝，而是依孩子的興趣和需要加以篩選。

5. 試著開始學習投資

不只是被動的儲蓄，如何將手中的資產活化並加以運用也很重要。不妨可以先從了解投資的基本知識以及如何分配資金開始。

6. 重新審視現有的保險規畫

年輕時所購入的保險產品，很可能已經不符合現在以及往後的需求，必須針對未來所需要的保障，重新安排規畫。

7. 不要因為「犒賞自己」而隨意花錢

不少人會以「寵愛自己」、「犒賞自己」的理由而做了超出平日水準的奢侈消費，即使真的有非常想要的東西，也應該以不超出年度可花費預算為原則。

8. 雙薪家庭資金更充裕

比起一人獨力賺錢，夫妻都投入工作，更能累積老後資金。

在物質誘惑眾多的現代社會，若是現在過度揮霍金錢，在收入減少的晚年很可能就會面臨入不敷出的窘境。調整消費概念，尋找不花錢也能獲得快樂的生活方式，就能從容不迫地迎向「中流老後」。

原文：上流太難，下流太慘！「中流老人」做8件事，老後不怕沒錢

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