當你踏進餐館，迎面而來的服務生，頭上的白髮依稀可見，甚至有些駝背，但熟練地介紹菜色。這樣的畫面你我都不陌生，銀髮工作者的身影在中餐館、洋餐廳皆有。高齡工作者也普遍存在美國的各行各業。
看數字／每5個銀髮族 就有1人還在工作
與亞洲國家相比，美國沒有明確訂定退休年紀，退休金與社會福利制度的改變，也造成「老而不退」日增的現象。據統計，65歲以後還在工作的美國人，目前接近1000萬人，占銀髮族總人口的五分之一，也就是每五個銀髮族，就有一人還在工作。
聯邦勞工統計局2017年報告，65歲至69歲之間的年長者中有32%在工作；70歲至74歲的人中有19%就業；對2024年的預測是，65歲到69歲的人中有36%仍是勞動力，遠遠超過1994年工作的22%。
布魯金斯研究院(Brookings Institution)經濟研究學者伯特里斯(Gary Burtless)說，從90年代起，愈來愈多美國人延後退休，有兩個原因，一是領取社安金的年齡的延後；二是雇主取消或削減退休金福利，這群人不是不願退休，而是無法退休。
看故事／要退休 還是要工作？ 人人心中一本帳
你或你的家人也是高齡工作者嗎？準備何時退休呢？且聽不言退的銀髮族暢談三「不」曲：不必退休、不願退休或不能退休。
從以下的故事，你也許可以看到自己的身影，也許可以給你一些參考，讓你或家人找到適合自己的銀髮生活（工作）方式。
老而不退，正流行。好萊塢電影「高級實習生」，勞勃狄尼洛扮演的退休銀髮族，為了尋找「我做故我在」的存在價值，重返職場，發揮資深者價值。
華人移民裡，學歷高的白領，面對人力市場的轉變，有的被迫提早退休，轉業另尋第二春；有的從政府機關或學術機構退休，身心腦都還很「管用」。
都會研究院(Urban Institute)退休政策計畫主任強生(Richard Johnson)指出，勞力市場高齡化，教育水平較高、靠腦力幹活的銀髮族，多受職場和雇主歡迎，得以留在職場繼續貢獻。
不必退休／73歲科研點子王！ 研究半導體 美台兩地都要我
73歲吳文立，從聯邦政府科技局(National Institute of Standards and Technology，簡稱NIST)辦了退休，立刻訂了機票，回到故鄉台灣，帶著一批又一批的博士後，做半導體、材料科學研究。
「那時我67歲。當時我想，我的腦子、精神應該都還能再靈光三年。」吳文立開玩笑地說，至今他已替台灣工研院至少拿到五、六個美國專利，言談間仍掩不住驕傲。
「我總在想，走完人生前，不要有遺憾」。吳文立從小對科研充滿好奇心，在台灣大學上了陸志鴻教授的工程材料課，深受啟發。機械系畢業後來美，在麻省理工學院拿了金屬材料碩士、高分子材料博士後，陸教授希望他回鄉報效所學，但種種原因，他留在美國成家立業。
「這就是廢物利用吧！」遲了40年返台，仍有貢獻。
為了陪妻子，吳文立現在更常留在定居40年的馬州洛克維爾，他也準時到老單位報到。NIST借重特殊貢獻，授予他Emeritus Fellow(榮退學者)職銜，保留實驗室，每周最多工作20小時，他帶領的團隊最近還獲得美國化學學會(ACS)的「團隊創新獎」。
吳文立很高興自己70歲以後腦筋還不時有新點子，「以前實驗做不出來會睡不著，現在已沒這種壓力。」
不願退休／77歲車衣老手！能打掃12棟房 能背50組電話號碼
場景從東岸轉移至陽光明媚的洛杉磯，77歲的江月影退休後閒不下來，每月負責12棟房子的打掃，她手腳靈活敏捷，做起事來完全不顯老。
江月影出生在廈門鼓浪嶼，1972年，她29歲剛離婚，隻身來到紐約，47年的移民時光，都在車衣廠度過。
江月影在紐約的車衣廠，從基層工人開始，一路當到主管，還習得一口流利粵語和西語。掌握製衣技術後，她發揮設計才能，設計款式也曾上過報。
江月影現在沒有房貸壓力，每月約有1000元退休金，但她仍堅持部分時間要工作；剩下的時間則是當義工與學才藝。
為什麼不清閒一點？江月影笑說，「這樣才不會失智」，但她也說，希望三年後能夠真正退休，全心當義工，也把才藝學得更好。
不願退休／75歲輸入員！ 不想成為兒負擔 月賺600元已夠用
「我最大的原則是不成為兒子的負擔」，John五年前從中國依親移民到芝加哥，他下飛機的第二天就到社區學院報名學習英文和電腦。
他現在75歲，是華人諮詢服務處最年長的電腦資料處理員。採訪那天，他坐在電腦桌前專注且熟練地將資料輸入電腦。華諮處工作時薪12元，每月將近600元的收入，對生活儉樸的老倆口來說「很足夠了」。
銀髮族工作，除了志願性、主動性長留職場的樂活故事，更大一群是因工作點數不到40個基點，養老金也沒存夠，被動性地滯動職場。
有研究顯示，2000年以來美國的社會安全福利的購買力損失三分之一，民調顯示多數銀髮族比起擔心死亡來，更加擔心錢會用光。
不能退休／67歲看護工！ 老人照顧老人 她每月賺800元
紐約67歲看護工喬安娜，就是這類型的主角。喬安娜2016年底從中國隻身來美照顧罹病的妹妹，「我在中國曾在媒體工作，原本已退休。」喬安娜住在妹妹家，但外族裔的妹夫認為她打擾了一家人的生活，兩人發生爭執，「我乾脆搬出妹妹家自力更生，在法拉盛租房。」
喬安娜還面對另一個壓力，「川普總統上任後，社會輿論常認為依親的移民老年人是來美國討福利的。」這讓她內心壓力遽增。
搬出妹妹家後，她因為語言不通，加上年齡已高，求職處處碰壁。「後來同鄉建議我可試試護理工作，繳了500元先上課，上完課後考到執照。2017年7月，她開始第一份護理工作。
護理員可根據受照護者的護理計畫，替他們洗衣、採買、打掃衛生及按摩等；但因白卡(Medicaid)福利規定，她每周工時不能超過20小時，平均每月可賺取800元左右，「房租約600元，其他基本夠用」。
薪水雖微薄，但新工作讓喬安娜重拾自信，有被他人需要的感覺；她說，「一開始肯定有心理落差，在中國任職媒體，也算有頭有臉。以前只照顧過父母，未照顧過別人。」但現在為了生活，她改變心態，「聽到被照顧者需要我，我也開始感到自豪」。
「有時工作太投入，忘記自己也是一個老人。」對喬安娜而言，護理工作不只是一份養得起自己的工作，更讓她擴展人脈、找到自己的價值。
不肯退休／65歲房務員 老公沒紅藍卡 能工作就工作
65歲的莉莎是芝加哥市區萬豪飯店年紀最大的房務員，「還沒計畫退休，我身體還可以，而且公司提供很好的醫療保險」莉莎說。她比先生年長，雖然她已可拿紅藍卡，但先生還有四年才符合申請資格，「美國健保很貴，一旦生病更貴，能上班就繼續工作，還沒有想到退休」。
她說，若等到先生也滿65歲拿到紅藍卡，只要她健康允許，公司也不強令她退休，她還是會繼續工作。
有工作就有收入！ 4個理財規畫 請你跟著這樣做
「嬰兒潮」一代在退休年齡之後繼續工作到70、80歲，並不罕見；有人出於經濟原因，有人則是單純喜歡工作，社會福利與理財規畫是銀髮工作族很容易忽略的一環。
理財專家指出，無論出於追求個人成就、經濟考量還是其他種種原因而重返職場，都要事先了解「退而不休」， 將影響對領取社安金(Social Security)或聯邦醫療保險(Medicare)。
☑Tip1：62歲後繼續工作 先不要領社安金
年滿62歲即可領社安金，但此時只能拿75%；根據不同出生年月，年滿66歲至67歲才能領取全額社安金。
理財師建議，如果身體狀況好，62歲之後繼續工作，就先不要領社安金；因為只要有收入，就要繳收入所得稅，還要繳包括社安金稅、醫療保險稅(Medicare Tax)在內的FICA稅。
☑Tip2：15%薪水存起來 最少要存薪水10%
共同基金巨頭「普信」(T. Rowe Price)公司建議，至少要把薪水的15%存起來，其中包括公司給退休帳戶匹配的部分；倘若做不到，也要盡量存下薪水的10%。
如果實在「手頭緊」，理財專家表示，也可減少存入401(k)帳戶或其他個人退休帳戶的錢，但在薪水增加、經濟狀況改善後，則要適當增加這部分存款。
☑Tip3：定期定額投資 較適合50歲的工作者
除了存錢，將一部分存款投資到股票市場也十分必要，這對任何年齡段都適用；因為相較長期持有國債及現金，股票一向有更高收益，即便時有波動。
「要有本錢、要給時間，還要分散投資方向和風險。」她舉例，投資房產的錢可能一壓30年，而好處就是地價逐年增長；這和年金、人壽保險都屬於保本型的「定期定額投資策略」(dollar cost averaging)，相對更適合50歲以上的人。
☑Tip4：別把錢全放401(K) 一定要有保本帳戶
切勿忽略401(k)這類帳戶的風險無法控制，不能把所有錢都放在401(k)、個人退休帳戶(IRA)，一定要有保本帳戶；理財專家鼓勵儘早建立不受未來稅率影響、將來無需繳稅的帳戶，例如羅斯IRA(Roth IRA)、羅斯401(k)、7702帳戶等。
有工作更健康？ 2個說法不同 關鍵在是否快樂
多個研究顯示，銀髮族工作，「收穫」的不只是金錢，還有社會參與、遠離慢性病等健康、長壽等好處。
2016年「流行病學和社區衛生雜誌」發表的針對3000人、持續18年的研究報告顯示，即使僅在退休年齡過後多工作一年，都與可能把死亡風險降低9%至11%。
另一個針對8萬3000名老年人進行的長達15年的研究，2015年在CDC期刊「預防慢性病」公布結果指出，65歲以上退而不休者的健康情況，比退休後無所事事者好三倍；罹患癌症、心血管等重病者，也僅是退休後無所事事者的一半。
但同時，也有研究發現，老年工作對健康可能有不利影響。哈佛醫學院醫療保健出版(Harvard Health Publishing)通訊則指出，超過退休年齡仍在工作，可能不利健康。長期以來，工作壓力一直被認為是冠狀動脈疾病和中風的危險因素；如果工作要求有好的體力，可能會增加受傷風險；若覺工作沒意義、感到無聊，或耗盡精力，可能會增加壓力或影響情緒。
哈佛醫學院醫療保健政策副教授梅絲塔 (Nicole Maestas)說，工作對健康是否有益，取決於個人及環境；她鼓勵銀髮族繼續工作，但要有智慧地和歡喜地工作，「如果你在工作中感到快樂，這就是工作對健康有益的一個信號」。
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