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花蓮大地震後房屋毀損,我買的地震險能理賠嗎?4種地震險看你可以獲得多少補償

台灣理財規劃產業發展促進會

台灣花蓮4月3日發生芮氏規模7.2大地震,全台各地十多棟樓房傾斜或龜裂,集中花蓮地區。聯合報系資料照
台灣花蓮4月3日發生芮氏規模7.2大地震,全台各地十多棟樓房傾斜或龜裂,集中花蓮地區。聯合報系資料照

聽健康

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4/3上午花蓮近海發生規模7.2地震,全台搖晃,災情頻傳,但仍以花蓮地區災情最為慘重。不過不止花蓮,各地建物都有或多或少的毀損情況傳出,不少民眾在問:這次的地震損失,我買的地震險可以理賠嗎?

房屋有毀損,我買的地震險可以理賠嗎?

住宅地震險分以下四種:

只要有房貸就會有

1.地震基本保險

「地震基本保險」是保障地震造成建築物(房屋)損害發生時,保障民眾的基本權益,不分地區、屋齡,都可以投保,但不承保商業大樓,僅承保住宅。不管豪宅或是老屋,建築物(房屋)重建費用保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元。

「地震基本保險」理賠條件:只針對建築物全損(即全倒或半倒)時才有理賠,但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。

一般民眾購屋時,向銀行申請房貸,會被銀行強制要求先投保住宅火險,此時住宅「地震基本保險」就會附加在住宅火險下面一併投保,如果沒有辦理住宅火災保險與地震基本保險,銀行是不會同意撥款的。所以只要有房貸的民眾,就會有地震基本保險的保障,此次地震花蓮地區有房屋倒塌,若有投保地震基本保險就有150萬的保障。

150萬的房屋重建費怎麼夠用?

2.超額地震險

住宅地震基本保險是政策性保險,只能提供民眾基本的保障,對於造價較高的房屋,住宅地震基本保險 150 萬元的理賠金,顯然是不足以補償損失的。這時就需要加保「超額地震險」來提高理賠額度,例如:理賠金額從 150 萬拉高至 500 萬。

「超額地震險」的理賠條件:與地震基本保險一樣,只針對房屋全損(即全倒或半倒),理賠房屋重建成本超過150萬的部分,但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。

我家摔壞的電視、魚缸,外牆剝落的磁磚有保障嗎?

3.輕損地震險

當房屋沒有出現全損(即全倒或半倒)的狀況,僅有房屋部分受損,或屋內的物品、裝潢及家具受損時,需要加保「輕損地震險」,損失才會涵蓋在理賠範圍內。

「輕損地震險」主要理賠範圍包含:

1.不動產損失:房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。

2.動產損失:電器傾倒摔壞、傢俱受損。

有沒有全都有保障的?

4.擴大地震險

「擴大地震險」結合輕損地震險與超額地震險的優點,理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制,且動產、不動產毀損都理賠。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同,所以擴大地震險的保費是地震基本保險的數倍起跳。

要投保以上的地震險,一定要先投保住宅火險附加地震基本保險後,才能再加買超額、輕損或擴大地震險。

全台逾6成民眾未投保住宅地震基本保險

大多數民眾投保住宅火險,都是因為在申辦房貸時因應銀行的要求而投保,所以大多數人沒有另外加保超額地震險。若地震發生造成房屋倒塌,以目前建築成本高漲的環境,重建費用卻只能補償150萬,對受災民眾來說,一方面要負擔房貸壓力,另一方面還要籌措房屋重建的高額價差,絕對會是沉重的經濟壓力。更遑論民眾等到房貸清償後,就不再續保住宅火險及地震基本保險,此時一旦風險發生,就會無法得到保障,房屋倒塌的損失就必須獨力承擔,對財務的衝擊更是不可小覷。

雖目前而言,地震造成整棟房子倒塌的情況仍算少數,最常見民眾的損失,仍以屋內物品毀損,牆壁龜裂,外牆磁磚剝落等,但這一類的損失,仍必須是有投保輕損地震險或擴大地震險,才能將損失轉嫁給保險公司,降低自身的風險。

台灣位於歐亞板塊跟菲律賓海板塊的交界處,發生地震的機率相當高,所以台灣民眾對地震並不陌生。但依據財團法人住宅地震保險基金揭露截至今年3月底止,若以全台戶數929萬戶為基礎計算,台灣住宅地震基本險投保率僅38.01%,顯示仍有超過6成民眾未投保住宅地震基本保險,可見得大多數民眾風險意識仍然不足。雖然買保險不能保障意外不會發生,但買對保險,輕則可以在意外發生時彌補經濟損失,重則可以避免嚴重災損時自己畢生積蓄剎那間化為烏有。因此建議民眾應重新檢視評估自身的住宅火險及地震險的保障內容,以防範隨時可能發生的萬一,為家庭財務安全撐起一把保護傘。

作者:陳瑀莘

CFP®國際認證理財規劃顧問

大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師

榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎

作者:陳瑀莘
作者:陳瑀莘

(責任編輯:葉姿岑)

地震 保險 房貸 經濟壓力

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