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電價漲、物價也一直漲!每月5萬退休金夠嗎?專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退

台灣理財規劃產業發展促進會

一開始物價的輕微上漲,即會觸發一連串事件。
一開始物價的輕微上漲,即會觸發一連串事件。
示意圖/ingimage

聽健康

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小豪最近很苦惱,因為物價一直漲,薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前,雞排只要60元,現在一個雞排要90元了!房地產市場更是離譜,據說竹北房子比台北蛋白區還貴,只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚:物價為何漲這麼誇張?本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠,現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智,沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說,現在是檢視財務重要時刻,透過重新檢視資產,並適當調整,還可以讓財務獨立,甚至能提早達成退休規畫。

堪比一頓飯的雞排。
堪比一頓飯的雞排。

日本百貨公司美食街物價十分親民,換算起來大概100~200元新台幣,比台灣的美食街便宜多了。
日本百貨公司美食街物價十分親民,換算起來大概100~200元新台幣,比台灣的美食街便宜多了。

薪資漲、物價漲、房地產也漲

到底這8年來有哪些東西漲了呢?

●2016年1月名目薪資為39125元,2023年8月名目薪資為45650元。

●雞排一個60元,2023年是90元,漲了50%。

●不動產漲幅更驚人,按信義房價指數2016年1月100當基期,截至2023年7月,漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214,全台灣為150。也就是說,全台灣房價平均漲了50%,這個幅度跟雞排差不多,而新竹在短短7年翻倍還有餘,但薪資成長僅僅只有17%。

物價為什麼漲?漲價都不好嗎?

物價上升的原因通常有兩種,一個是需求推動物價上升,另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢?

所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求,像是颱風天前農民搶收成蔬菜,但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重,接下來有段時間沒菜吃,民眾只能大量採買而造成價格推動。

「成本拉升」則是生產端的問題,生產產品數量不夠或生產成本上升,疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張,造成供給小於需求,從原料起漲連動至工資也跟著變動,每個環節連鎖反應成本,最終銷售端的物價一定受到影響。

近期成本拉升的原因有很多,第一個是供應鏈轉為全球化,安全第一取代效率製造,所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次,因應全球氣候變遷,所以綠色製造成為趨勢,一切都必須符合淨零碳排需求,所以成本也會增加。透過這兩點可以發現,這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考,才能在未來生存,當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。

擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟

透過剛剛的描述,我們應該要認知到一件事:通貨膨脹持續發生,而且取得成本將會大幅提昇,便宜、低成本的物價已經成為過去式,所以如何跑贏通貨膨脹,累積足夠的退休金,就會是我們重要課題。為了能夠順利退休,會建議透過5個步驟來完成。

步驟1:盤點總資產現況

編制自身的財務報表,將資產與負債分低、中、高風險類別。

資產風險:

●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。

●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。

●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。

負債風險:

●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。

●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。

●高風險負債為他人背書保證及或有負債。

將上述資產分類一一盤點清楚,資產扣掉負債當然越大越好,扣除完的是真正淨值,這才是你真實的財產現況。

資產收益表可快速檢視整體收益。
資產收益表可快速檢視整體收益。

步驟2:分析各資產收益現況

將上述低中高資產收益,扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得,這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產,就會得到一個比例,而這樣的比例至少要4%以上。(公式:理想被動所得/總資產,就會得到淨收益率 ,而淨收益率至少要達成4%以上)。可將各資產品質除緊急備用金外的資產,逐項分析過去效益低於4%以上列出,將有助於第四步驟規劃。

步驟3:分析自身風險屬性

要怎麼分析自身的風險屬性呢?其實這個分類很簡單,通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說,有一個人的總資產是300萬,能接受最大損失為30萬,那麼他可以承受的最大跌幅就是10%,以此類推。

●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%,建議低風險資產至少高於50%。

●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%,建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子,最大損失為60萬。

●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%,仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產,可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產,將可承擔超過600萬以上的損失。

上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議,當然也可以適當微調。

步驟4:重分配資產比率

當瞭解上述各資產分類及收益狀況,依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產,應規劃500萬的低風險資產,若是已經超過這金額,需要調降金額。另低風險資產,因現在市場利率高,低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化,現今債券的收益4%-6%,若是股票型etf或基金無超過這個效益,可以重分類至債券,收益將可提升也降低最大跌幅的可能。

重分類後效益表。
重分類後效益表。

步驟5:定期檢視再平衡

當進行資產重分類後,總體資產現在因應物價上漲的關係,即使是保守型投資人也可以超過4%,更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標,這是物價上漲帶來的好處,惟這必須定期檢視再平衡思考,也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當,各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不

前幾年大量QE造成零利率的時代已過了,現在是QT量化緊縮的時代,所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同,規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟,在物價上漲時代提早達成退休規劃。

作者/林哲民

經歷:公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長

專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。

國際認證高級理財規劃顧問林哲民。
國際認證高級理財規劃顧問林哲民。

資產 物價 投資 負債

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