資產 相關文章

• 2025-06-27 退休力.理財準備

  60歲銀行員金融知識豐富 為了自尊僅半年「退休金蒸發九成」悔嘆太愚蠢

  一名日本銀行員勤懇工作三十八年，退休時獲得一筆500萬元的資產，準備迎接安穩的退休人生。卻因為一場同學會無謂的比較心，半年內痛失九成退休金，讓他悔不當初。《THE GOLD ONLINE》報導，60歲的田中健一（化名）在地方銀行服務38年後，終於迎來退休時刻，退休當天他領到2500萬日圓（約新台幣510萬元）的退休金，帳戶上的數字讓他深深鬆了口氣。作為銀行員，他非常清楚金錢的重量，也目睹過許多客戶因投資失利而慘敗，因此他立下決心：自己絕不會貿然冒險，要好好守住這筆資產。一場同學會 讓他想證明自己也能賺退休一個月後，他收到高中同學會的通知，心想能自豪地與老朋友們分享退休人生的開始。但在會場，他聽到老同學、建築公司老闆鈴木正雄（化名）在談論投資獲利與換新車的風光事蹟，心中泛起強烈的自卑與嫉妒。「你是銀行員，應該比我更懂吧？」面對同學的挑釁與玩笑，田中雖表面保持冷靜，內心卻湧現一股「我也做得到」的衝動與虛榮心。金融專業背景 反成高風險操作的催化劑回家後，田中將1000萬日圓（約新台幣204萬元）轉入證券帳戶，開始購入知名企業股票。或許是運氣好，也可能是行情正佳，首週即獲利20萬日圓（約新台幣4萬元），讓他過度自信，認為投資其實也沒那麼難。接著，他將目光轉向FX（FX Margin Trading，外匯保證金交易），尤其是美元兌日圓，使用高槓桿操作。但市場變動難以預測，當某項海外經濟指標意外出現異常，匯率開始劇烈波動，短時間內帳面損失數十萬日圓。雖然他懂得該停損時就要果斷離場，但在當下，他選擇抱持僥倖心理，暗忖應該很快就會回來。損失擴大後，證券公司發出追繳保證金的通知，他卻選擇繼續加碼，每次都是500萬、500萬地投入，試圖攤平損失。僅僅半年退休金蒸發近九成 金錢和自尊盡失結果市場持續反向走勢，田中最後面臨強制斷頭，連本金也所剩無幾。半年後，帳戶只剩下350萬日圓（約新台幣71萬元），不僅退休金大幅蒸發，連多年來累積的金融知識與自信也化為烏有，讓他懊悔怨歎自己實在愚蠢又可悲。根據日本金融審議會《高齡社會的資產形成與管理報告書》，約有四分之一的退休者會將部分退休金投入投資市場，其中近半數會動用1至3成金額。雖然投資有其必要性，但過度投入或缺乏準備就操作，將導致重大風險。在通膨環境下，退休金只存銀行確實會面臨實質貶值的風險。但若要投資，應在掌握足夠知識、做好風險評估後，謹慎踏出每一步。特別是高齡者，心態與情緒的起伏往往比報酬率更具殺傷力。

• 2025-06-17 退休力.理財準備

  退休夫妻陷卡債危機…想靠老家5000萬資產翻身 銀行回應讓他們瀕臨破產

  若有一個富爸爸，等著「靠爸」就能讓下半輩子高枕無憂？日本一對退休夫婦無法單靠自己的年金過活，導致債務不斷增加，本想靠父母的龐大資產救急，卻陷入「明明有資產卻無法動用」的窘境，過於樂觀的錯誤預期讓晚年瀕臨破產邊緣。《THE GOLD ONLINE》報導，日本一對六旬夫妻，68歲的A先生和妻子65歲時雙雙退休後，依賴每月19萬日圓（約新台幣3.9萬元）的年金收入過養老生活。隨著物價高漲，僅靠年金難以應付日常開銷，他們開始仰賴信用卡借貸，這種「以卡養卡」的生活方式導致他們陷入惡性循環，甚至沒有任何儲蓄。不過，A先生夫婦並不太擔心。他們相信反正老家有錢就無後顧之憂。A先生的父親是政府公務員，過世後，91歲的母親每月仍有22萬日圓（約新台幣4.5萬元）的年金收入，加上包含住宅在內的資產高達5000萬日圓（約新台幣1000萬元）。A先生夫婦認為，等母親過世繼承財產後，就能一口氣清償所有債務。當母親入住養老院後，他們決定搬回已成為空屋的老家，認為不用再繳房租，生活會輕鬆些。然而，現實與期待大相逕庭。仰賴老家夢碎 新支出壓垮生活搬回老家後，年金收入並未增加，反而因為生活環境改變，交通費和生活用品的添購等開銷增加，讓原本已陷於卡債的A先生夫婦，財務壓力雪上加霜。更慘的是，老家的老舊程度遠超預期，從雨漏修繕開始，陸續發現水電、外牆等多處需要維修，估價超過300萬日圓（約新台幣60萬元）。A先生想從母親的資產中提領修繕費用，卻發現大筆資金無法輕易動用，銀行表示必須由本人親自辦理，代理人也有諸多限制。結果，他們只好削減裝修項目，並申請裝修貸款，每月須多支付約3萬5000日圓（約新台幣7200元），令生活更加困窘，信用卡依賴度也進一步提高。「資產豐厚＝老後安心」的幻想破滅許多人像A先生夫婦一樣，認為「父母資產豐厚就沒問題」，但實際上，擁有資產不代表能自由動用，下列情況常見於資產凍結風險：‧資產登記在父母名下‧不動產或證券等需手續現金化的資產‧父母高齡導致認知能力下降例如，看似流動性高的定期存款，有時也需本人親赴辦理，代理人即使是親屬，若不在附近也無法代辦。更遑論股票、不動產等難以即時變現的資產。此外，住宅維護開銷也不容忽視，包含固定房屋稅、火險保費與日益高漲的修繕費，若房屋年久失修，修繕成本恐遠超預期，年金難以負擔。從A先生夫婦案例學到的三大對策1. 確保個人年金制度完善年金是老後財務的基本保障，確認預估年金金額並進行生活費試算，瞭解是否能靠年金過活。2. 提早準備老後資金若缺乏儲蓄，易陷入無法擺脫信用卡依賴的惡性循環。為將來的自己打造可重整生活的緩衝，提前準備退休資金至關重要。3. 徹底檢視支出退休前必須重新檢討支出結構，無年終獎金的晚年生活需每月做預算，並考量年度支出分布與積蓄規劃，盡早處理訂閱服務與固定支出，降低不必要的開銷。房屋修繕等「隱性支出」也需預估其時機與規模，並事前確認資金來源及處理流程。若需依賴父母支援，務必事先確認資產性質、登記名義與可動用條件，及早規劃以避開資產凍結風險。

• 2025-06-16 養生.生活智慧王

  為省幾十元多走5分鐘去購物太傻？身家千萬上班族用簡單習慣存出大財富

  你是否覺得自己不擅長理財？即使無法持續記帳、控制預算，但只要掌握對的方法，也能一點一滴地累積財富。日本人氣部落客斗比主閲子，從一個無法記帳的上班族出發，花了20年時間累積出約2億日圓（約新台幣4416萬元）的資產。她在著作《一位普通上班族研究投資之後，資產變成2億日圓的故事》分享如何運用心理學與簡單習慣，有效積蓄與投資，為生活帶來長期穩定的財務自由。老是忍不住花錢？這種人該擁有「儲蓄專用帳戶」若要求你「為了資產累積請降低生活水準」，大概很多人會覺得很難辦到。斗比主表示自己剛開始工作時，只要加班有了額外薪資，就會毫無節制地花在衣服和吃大餐上，雖然當時非常快樂，但留下來的只有一堆名牌衣服和腹部的脂肪。後來，她開始實施一項理財策略：將每月的薪資分別匯入兩個帳戶，一個用於日常生活支出，另一個則是完全不動用的儲蓄帳戶。設定每月自動轉入預計儲蓄的金額5萬日圓（約新台幣11040元），並且完全不去動它。不知不覺中，就存到了100萬日圓（約新台幣22萬）。把部分薪資自動轉入另一個儲蓄帳戶，是一個老方法，卻依然有效，主要與某種人類心理學有關。「錢有顏色」是什麼意思？這種心理現象稱為「心理帳戶」（Mental Accounting），是諾貝爾經濟學獎得主理查・塞勒 （Richard Thaler） 所提出的概念。他指出，人類會在心理上將錢區分為不同用途的帳戶，彷彿「錢有不同的顏色」。斗比主表示當初把加班費拿去瘋狂購物或吃大餐，就是將那筆錢視為「不重要的錢」，所以心理上賦予「可以隨便花」的顏色。而當你將錢自動轉入儲蓄帳戶，就是刻意地給那筆錢貼上「不能花」的標籤，這是利用人性來達成儲蓄的策略。一開始可以從「年收入的10%」做為目標。例如20多歲平均年收入為273萬～389萬日圓（約新台幣60.3萬～86萬），每年儲蓄10%，大約可存下27萬～39萬日圓（約新台幣5.96萬～8.62萬），5年後就能累積135萬～195萬日圓（約新台幣29.8萬～43萬）。如果你收入較高，也可以將儲蓄率提高至25%。設定「不查看餘額」的儲蓄帳戶若覺得自己會忍不住動用儲蓄帳戶的錢，不妨透過「不看帳戶餘額」的方式來避免誘惑。不要把帳戶綁定記帳App，也不要主動定期查看餘額。更進一步，帳戶的存摺、印章、提款卡也可以交給家人保管，或是藏在不易取出的地方。若無法為薪資設定多個帳戶，也可以透過「定額自動轉帳服務」來實現，自動將一部分金額從A銀行轉到B銀行。為何便宜幾十元 不值得多走5分鐘？掌握自己每小時的勞動價值（時薪），能幫助你了解自己的消費水平，也會讓你更重視「時間的價值」。例如，你發現牛奶在A超市賣200日圓（約新台幣44元），但走5分鐘去B超市只要150日圓（約新台幣33元），你會選擇走過去嗎？看似節省50日圓（約新台幣11元），但實際上你等於花5分鐘「賺」了50日圓，時薪折算約為600日圓（約新台幣132元），比目前日本的最低時薪還低。當然，如果這段步行時間能當作運動，或者你一次能節省好幾百元，那就另當別論。但若僅為幾十元花費時間，未必是聰明的資產管理方式。想要致富 就從「提升收入」開始思考意識到自己的時薪後，也會重新審視每天的時間使用。許多人在公司上班時，會認為薪水是公司給的，忽略了自己是「用時間去換取金錢」。即使不去接副業，光是在本業精進能力、考取資格，都是「長期提升收入」的方式，也就等同於間接的儲蓄與資產擴大。記得，賺錢的目的不是只為存錢，而是為了讓生活變得更幸福，享受飲食、美容、娛樂、與家人的時光。請掌握在「不勉強的節省」與「適度消費」之間的平衡，這才是能持續致富的關鍵。

• 2025-06-03 退休力.理財準備

  41歲IT男存到2000萬瀟灑提早退休 被女兒一句話刺痛默默回去上班

  在現今社會，即使到了退休年齡，很多人仍擔心晚年財務狀況而繼續工作。然而越來越多人懷抱著「不想讓人生只剩工作」的想法，夢想著FIRE（財務自由，提早退休）。但即使實現這個夢想，也有不少人最終又選擇重返職場。日本一位父親選擇FIRE後又因為在意女兒的觀感而回去當上班族。這幾年，「FIRE」（（Financial Independence Retire Early）的概念逐漸受到關注。所謂FIRE，並非單純的辭職，而是透過資產運用所獲得的收益來支付生活費，達成經濟獨立的生活方式。最近也出現了「Side FIRE」，也就是「資產運用＋部分勞動收入」的混合生活模式。然而，即使實現了早期退休（FIRE），最後還是選擇重返職場的人，其實並不在少數。「不想讓人生只有工作」早期退休的動機《THE GOLD ONLINE》報導，日本一位41歲A先生大學後進入一家IT新創公司，之後轉職數次，在30歲時年收入已達700萬日圓（約新台幣147萬元）。他之所以這麼拚命工作，是因為心中一直有個夢想，希望能早點退休。這個想法的背後，是因為他的父親因過勞而早逝。父親長年日夜工作，幾乎沒有與家人相處的時間，在50多歲就因心肌梗塞辭世。A先生常想，父親這樣的生活真的快樂嗎？於是他深信自由是要靠金錢換來的，與妻子共同徹底節省開支，並親自進行股票投資等積極的資產運用。到了41歲那年，他透過節約、投資，以及部分繼承資產，總資產終於突破1億日圓（約新台幣2100萬元）。他表示雖然很多人說1億日圓退休太冒險，但只要不奢侈，妥善運用資產，是能過得去的；也想過必要時可以再工作，就先嘗試辭職看看。A先生從工作十多年的公司離職，離職那一刻意外地輕鬆，這讓他意識到，即使自己不在，公司也不會有什麼改變。被女兒一句無心話刺痛 決定再度就業退休後的生活，與過去截然不同。平日接送女兒上下學、做飯、空閒時看看股票、訂閱平台追劇，這些都是他過去從未想像過的日常。但這樣的生活持續幾個月後，9歲的女兒一句無心的話，讓他心頭一震。女兒有天跟他說，跟朋友說爸爸在家裡，朋友就問爸爸是做什麼工作的，還說「你爸爸是無業喔？」。雖然女兒沒有惡意，但A先生受到極大衝擊。雖然目前經濟上並沒有問題，但他開始思考這樣的生活，是女兒心中理想父親的樣子嗎？當女兒在學校、補習班、才藝班這麼努力的時候，家裡的父親卻什麼也不做，真的能讓她感到驕傲嗎？他向妻子傾訴心情，妻子建議既然這麼想，就出去工作吧。其實A先生的妻子一直理解並支持FIRE，但她自己從未辭去兼職工作。她認為家庭與職場都能找到存在感，才是理想狀態，也預測先生遲早會想重新工作。有資產當後盾 就能選擇理想工作方式最後A先生決定重返職場，理由是「想成為讓家人驕傲的人」。但因為擁有一定資產，他在挑工作時有了更多自主權。他設了三個條件：離家近、準時下班、有休假可請。不再追求高薪。最後他透過前公司的關係找到工作，對方人資也感到驚訝：「你有小孩，怎麼不多賺點？」他笑著回應：「工作永遠不可能完全沒有壓力，但透過工作能與社會產生連結。現在我明白，對我來說，還不到完全退休的時候。先辭職一段時間，反而讓我更清楚自己想要的生活。」A先生目前的生活已經找到家庭與工作的平衡。他表示，希望能持續工作到女兒獨立為止。

• 2025-05-31 退休力.理財準備

  退休夫妻存夠600萬買下人生第一間房 入住三年超後悔「壓力源不是錢」

  日本一對工作長達30年以上的六旬夫妻，終於在退休後實現了長年的夢想，結束無殼蝸牛的生活，購置屬於自己的住宅。然而，這段看似理想的新生活，卻在搬遷三年後出現了意想不到的裂痕。理財專家提醒退休後購屋所可能忽略的三大關鍵視角，並提醒買房與幸福生活之間，不見得能畫上等號。日媒《THE GOLD ONLINE》報導，住在東京都內的68歲坂井誠（化名）與66歲妻子智子（化名）皆是上班族，為了扶養三名子女，他們30多年來精打細算，始終無法實現購屋夢。直到孩子們獨立離家，兩人進入50多歲後，才開始為退休生活積極儲蓄。夫妻在節儉生活下每年可存下約200萬日圓（約新台幣42萬元），在退休時總共累積了超過3000萬日圓（約新台幣630萬元）的金融資產。退休的同時，他們終於圓夢，以現金一次付清買了下夢寐以求的單層持有住宅。這是一間位於郊外安靜住宅區、經過翻修、採光良好的三房中古屋，購入價格為2400萬日圓（約新台幣504萬元），誠當時滿懷欣喜，認為這才是真正人生的開始。「幸福的巧合」演變為壓力源剛搬入新居時，坂井夫婦倆得知左右鄰居都是同年齡層的夫妻，這讓他們感到安心。然而，這原本的好運氣很快成為壓力來源。智子的生活被周遭的邀約占滿，左右鄰居的太太成天邀她吃午餐、喝下午茶和購物，幾乎無法依自己的節奏過日子。她無法輕易拒絕別人，只得勉強應對，久而久之壓力累積，精神變得疲憊，笑容漸漸減少，時常感到煩躁或情緒低落，甚至開始出現身體不適而臥病在床的情況。尋找心靈出口 支出逐漸失控為了逃避壓力，智子女士開始尋求各種方式轉換心情，決定每個月搭新幹線回老家看媽媽一次、增加外食和旅行次數來放鬆、重新裝修家裡抒壓等。雖然這些行為在情感上可以理解，但頻繁支出卻逐漸侵蝕家計。坂井夫婦每年年金收入約288萬日圓（約新台幣60.5萬元），並不足以支持這樣的生活。誠開始擔心財務狀況，對智子的花費提出意見，希望妻子能節制一點。身心俱疲的智子將先生的規勸視為責難，兩人之間的氣氛漸漸惡化，爭吵也變得頻繁。最終，智子在一次爭執中情緒爆發：「我受夠了這樣的生活！早知道會這樣，根本就不該買房子！」這番話深深刺痛了誠的心，夢寐以求的理想之家，如今充滿沉重氣息。退休後購屋容易忽略的三大視角買房本身並非錯誤決策，理財顧問波多勇氣提醒，該看的不是房子本身，而是以房子為中心的整體生活架構，以下三點尤為重要：1. 心理壓力會直接影響支出居住環境中的人際關係若成為壓力來源，將導致健康惡化、交際支出與娛樂消費的增加。所謂的「鄰居問題」，其實會在財務上轉化為看不見的「壓力成本」。2. 不動產是靜態資產 犧牲了資金的靈活性以2400萬日圓（約新台幣504萬元）現金購屋看似穩健，實際卻是大量可動資產的流失，使得面對醫療或看護等突發支出時，缺乏應變餘裕。3. 購屋應該考慮「出口戰略」例如：「10年後若有人需要長照，這房子能夠出售嗎？」「若有一方先離世，另一人能在這間房子中獨自生活嗎？」購屋決策應延伸至未來生活動線的規劃。住房只是人生規劃的一部分目前坂井夫妻正在重新檢視人生規劃，具體行動包括設定每月3萬日圓（約新台幣6300元）的「紓壓預算」來控制外食、旅行、興趣支出，並開始考慮未來可能的換屋選項。在近百年的人生旅途裡，買房只是生命中的一個「點」，應該從「線」的角度來看整體人生規劃。在退休後購屋時，務必考量以下三點：‧住房是資產形成的最終章‧同時可能剝奪生活的自由度‧除了財富自由，也要維持心理自由所謂「買了房就會幸福」的想法，有時反而會讓人生選擇變得侷限。對坂井夫婦而言，過去壓抑的購屋夢想或許過於膨脹，反而讓他們忽略了生活中的真正重點。房子終究只是「手段」，不是「目的」。在決定購屋前，務必思考：「住進這間房子之後，我該如何過得更心靈富足？」這才是幸福退休生活的關鍵。

• 2025-04-26 退休力.理財準備

  55歲銀行員繼承2300萬遺產「光速退休」短短五年全家陷危機：錢怎麼不夠用？

  人努力工作無非就是希望盡早財富自由、享受人生，如果突然獲得一大筆錢，真的就能讓晚年生活高枕無憂嗎？一名不到60歲的上班族因繼承上千萬遺產而提早退休享樂，短短幾年後反而陷入經濟困境，後悔沒好好妥善資產規劃。一名55歲住在東京的銀行員田代浩二（化名），在地方銀行工作超過30年，和妻子育有一個上大學的女兒，年收入約800萬日圓（約新台幣180萬元），房貸早已還清，過著安穩的生活。直到某一天，田代的人生出現了巨大轉變。身為大地主的父親過世了，哥哥繼承了房地產，田代獲得與此等值的現金，扣除遺產稅後，剩下約1億日圓（約新台幣2300萬元）。當看到存摺上的數字時，田代忍不住笑了出來，他表示過去家裡的事都是交給哥哥打理，看到他受益良多原本有些忌妒，但如今自己也擁有這麼多財富，對未來的不安一下子全沒了。當時，田代對工作唯一的動力就是讓女兒順利獨立，隨著經濟壓力消失，他決定就趁這個機會退休，於是不顧上司慰留果斷提出辭職。退休後，他開始投入高爾夫、旅行等長年熱愛的興趣，頻繁出國旅遊，國內旅行也選擇高級飯店住宿，甚至包辦了女兒大學畢業旅行的全部費用。「1億日圓＝一輩子高枕無憂」並不現實然而幾年後，當田代發現存摺上的餘額遠比想像中少，才終於直面現實。他55歲退休，女兒的教育支出仍未完全結束，需依靠存款支撐到65歲領年金的10年間。簡單計算，如果每月生活費為30萬日圓，每年即需360萬日圓，10年就會耗掉3600萬日圓（約新台幣815萬元）。加上旅行和興趣的支出，光是5年間就花掉了快5000萬日圓（約新台幣1130萬元）。除了教育費和奢侈的生活，原本由公司承擔的健康保險費，退休後要由自己負擔。再加上田代自恃多年銀行經驗，自認對金融相當熟悉，聽從證券公司建議，將部分資金投入投資信託，結果因市場波動而蒙受損失，金額高達數百萬日圓。因為有1億日圓的安心感，讓田代的金錢觀不知不覺變得鬆懈。60歲的今年原本應是他正式退休的時候，同期同事們剛領完退休金，準備迎接人生新階段，而他早了五年開始的第二人生，卻已嘗到失敗的苦果。某天，他召集全家人圍坐在客廳並鄭重宣布，以後不能再像以前那樣奢侈了，但妻女早已習慣了這五年來的優渥生活，全家人陷入了低迷的氣氛，五年前感受到「對金錢的不安」又重新襲來，田代的心情因此一落千丈。如今60歲的田代決定二度求職，但再就業市場十分嚴峻，加上已和社會脫節五年，可選擇的工作有限，就業並不如想像中順利。來得太容易的金錢 更需要審慎規劃從田代的例子中可以清楚看出，關鍵不在於金額多寡，而在於資金的使用方式會決定未來。獲得資產後，首先應該做的是「將退休後的現金流視覺化」，也就是明確知道每年需要多少資金，以及資產會在何時開始減少等詳細規劃。田代可以選擇半退休而不是完全辭職，例如每週工作三天，或是轉行當自由接案工作者維持收入，就能大大減緩資產的消耗速度。人們常以為有錢就能自由，但真正的自由，是指經濟上可持續的狀態。獲得資產的當下，最需要的是長期視角的資產管理，不管是辛苦賺來的錢，還是突如其來的遺產，其實價值都沒有不同。資產形成並不只是存錢而已，「如何使用」才是真正最重要的事。資料來源／THE GOLD ONLINE

• 2025-04-25 退休力.理財準備

  從負債到坐擁數億元資產 前大銀行員教「5大精華理財技巧」幫助儲蓄

  明明努力記帳了還是好難存錢？日本知名理財規劃師坂下仁曾在大型銀行工作二十幾年，後來因為股票交易背負龐大債務，一度面臨財務窘境，但他運用理財知識進行創業和投資，很快又還清債務，並且累積上億元的資產，現在他也透過演講和出書分享自己的經驗。坂下仁在書中指出，如果能將薪資收入的10%到20%存下來，資產就會逐漸增加，如果發現無法做到，就要重新調整自己花錢的方式。開源節流是每個人都知道的道理，而要真的落實節流，關鍵在於「讓看不見的金錢流動變得顯而易見」，不求像商業記帳那樣精準，但要能粗略地掌握家庭的財務狀況，具體做法包括以下五點：1.共用錢包夫妻如果各自用自己的錢包消費，會很難掌握家裡整體的資金流動，使用共同錢包或帳戶付款會更容易管理支出。這種做法剛開始可能很難讓人習慣，但如果想看清楚財務缺口究竟在哪，這樣的調整或許就是有必要的。2.家庭也要有「財政委員會」企業會設立專門處理財務的機構，建議家庭成員之間也可以成立「委員會」，而不是由丈夫或妻子一個人掌握財政大權，當所有人都能了解資金的流向之後，就能有效避免不必要的支出或浪費。3.不需詳細紀錄像專業會計那樣記帳需要花費許多時間與精力，對家庭來說並不是長久之計，建議用簡化的方式掌握資金流動，例如：善用家庭記帳App、分袋理財法，就算只是單純將消費收據貼在帳本上，也能幫助將支出具象化。4.重點不在分類，而是釐清花錢目的把支出項目分成20幾個類別並不能幫助減少費用，建議粗略分成幾大類就夠了，例如：「生活費」、「休閒費」、「零用錢」、「特別費用」，並將管理重點放在金錢的使用目的，像是休閒娛樂費是為了家人的享受和成長而產生的費用，並限制其額度，比方說不超過家庭收入的5％。5.降低固定成本最後一個技巧是理解「固定成本」和「變動成本」的管理方式。成本費用可以分成：固定成本和變動成本，套用到家庭理財上，可以將固定成本視為每月固定金額的支出，而變動支出是每月根據奢侈程度而變化的支出。想要節流，無非是思考如何降低上述兩種成本，坂下仁表示，降低變動成本需要仰賴較大的意志力，必須時刻提醒自己要省錢，並且隨時可能面臨新的誘惑，因此很難有具體可見的成效。然而固定成本則相對容易，將某項花費成功減去之後（例如：搬到較便宜的房子），往後的日常就不需要去管它，因為最低必要支出就是那樣，掌握輕鬆易執行的原則，在累積資產的路上會更加順利。降低固定成本的具體方法「固定成本」包括：住房成本、通訊成本和保險成本，建議將重點關注在這些花費上，如果能消減，只需執行一次就能存下更多錢。1.住房成本首先談談難以忽視的住房費用，有人說買房好，也有人說租房好，坂下仁就表示如果孩子還小，生活也存在較多變動，這個時期選擇租房可能較為適合，等生活方式固定下來可以再考慮買房。2.網路通訊成本另外現代人生活不離網路，簽訂通訊費合約時務必注意有哪些「付費選項」，取消不必要的訂閱與加購，並且在合約到期時比較是否有更便宜的選擇。3.保險成本除了健保之外，考慮到醫療自付費用率未來可能持續上升，可以考慮最低限度、一次性付款的「終身醫療保險」。坂下仁認為應該避免購買儲蓄型保險，因為如果發生解約賠本時，等於是把當初投入的錢丟進水溝。4.車輛成本購買與保養車子都是一筆費用，如果是住在公共交通便利的都市地區，也許可以放棄擁有私家車，偶爾花錢租車、叫車，卻能省下車輛相關的固定支出。

• 2025-04-07 退休力.理財準備

  過世前你該把財產全花光！企業家提「不需要存太多退休金」4理由

  人類為了養老生活努力存錢，但如果在死前還剩下大把財產沒有享受到豈不可惜？美國企業家帕金斯（Bill Perkins）分享儲蓄並不是壞事，但沒必要為了存錢，而犧牲自己在生前真正想做的事與體驗人生的機會。帕金斯於2020年出版引起熱議的著作《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》（Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life），他抱持著希望在退休後將全部財產用盡的理念。他過去為了退休生活不斷儲蓄，如今他希望真正地將存下來的錢全部花光，寧可把錢花在能轉化為個人經驗的事情上，或是在孩子們步入社會時提供支援，而不是留下大筆遺產。這與傳統的退休規劃邏輯背道而馳，但帕金斯指出，許多人過度為了存錢，而犧牲了生活品質，甚至錯過了只能當下體驗的有意義經歷。即使因此而稍微犧牲未來的儲蓄，他也認為將錢花在生前能體驗的事物上並不是壞事。以下是帕金斯在書中所提出，認為多數人其實不需要太多退休資金的四個主要理由：1. 退休後 淨資產通常會繼續增加所謂的淨資產，即扣除貸款與債務後的總財產，隨著年齡增長通常會持續上升，退休後也不例外。帕金斯指出，大約三分之一的退休者在退休後，淨資產反而增加。根據美國聯邦準備理事會（FRB）2016年的資料，75歲以上的人的淨資產中位數和平均值，皆高於65～74歲的退休族群。具體來說，65～74歲的中位數為23萬7600美元（約新台幣3200萬元），而75歲以上則為28萬1600美元（約3800萬元）。雖然也有花光資產的人，但對多數人而言，淨資產在退休後仍然每年穩定增長。2. 最糟情況下的高額醫療費 儲蓄根本無法負擔醫療費用是退休後最大的支出項之一，對許多為老後存錢的人來說，常會成為預想之外的龐大負擔。不過帕金斯認為，這其實無需過度擔憂。他舉出如數百萬美元以上的癌症治療費用，或是父親住院一晚高達5萬美元（約新台幣150萬元）的例子，坦言：「說實話，幾乎沒有人能靠儲蓄去負擔那樣的醫療費用。」帕金斯主張，為了應對最壞情況而儲蓄其實是不可能的，保險無法給付的醫療費極為昂貴，有沒有存款對大多數人來說根本沒差。因此他認為與其晚年才花錢看病，不如在年輕時就把錢花在健康維護與疾病預防上，更為明智。3. 老後的支出其實很容易減少退休後，隨著日常開銷的減少，整體支出自然會下降，大多數退休者並不會面臨揮霍的困擾。帕金斯指出：家庭收入與支出的中位數比例幾乎是1:1，也就是說，支出會隨著收入同步變動。即便醫療費等開銷有所增加，但其他項目的支出會隨之下降。即便醫療費在增加，總支出會下降，是因為衣服、娛樂等其他項目大幅減少。4. 多數人只會花掉一小部分儲蓄帕金斯反覆強調，大多數人僅花掉存款中的一小部分。他為了證明這點廣泛收集退休預算的數據：「在退休前擁有50萬美元（約新台幣1500萬元）以上儲蓄的人，從退休到過世或退休20年後為止，平均只花了11.5%的存款。即使是儲蓄較少的人，也有類似情況：「退休前儲蓄低於20萬美元（約新台幣600萬元）的人，在退休18年後，平均僅花掉其中四分之一。資料來源／MONEY INSIDER

• 2025-04-05 養生.家庭婚姻

  業務員退休準備「20萬夏威夷旅行」慰勞妻子卻遭狠打臉…最終人財兩失

  男性上班族努力打拚一輩子，存下足夠的資產準備退休並慰勞辛苦的妻子，卻因長期疏於經營家庭關係，最後落得晚年離婚又財產被分割的下場。日媒報導，65歲的中山幸一（化名）從服務42年的公司退休，他在一家中小企業擔任業務員，最高年收入達到800萬日圓（約新台幣180萬），算是不錯的薪資，兩個孩子也已獨立。他的妻子透過打零工來幫忙支撐家計，家庭的總資產加上退休金與儲蓄，約有2000萬日圓（約新台幣450萬），每月的年金大約為26萬日圓（約新台幣5.8萬），房貸也已經還清，只要不過度奢侈，夫妻兩人認為可以過得相當愜意。在中山的職涯中，平日全心投入工作，到了假日也比較偏好在家放鬆，並非那種熱衷於家庭活動的人。雖然他的妻子平日也忙於家務與兼職，但他從未特別表達過感謝之意。他總認為夫妻之間即使沒有太多言語，也會彼此扶持、一起生活下去。也許是受到自己父母彼此也不多話的影響，自己潛意識裡對夫婦關係也是這麼想。在退休之際，中山特地準備了一份送給妻子的禮物，自蜜月以來的首次兩人旅行。他計畫安排為期八天的悠閒海外之旅，目的地是適合60幾歲夫妻共度時光的夏威夷。機票、飯店以及當地旅遊行程，總花費突破百萬日圓。退休當天，他因參加公司同事為他舉辦的送別會而晚歸。隔天早上，他像往常一樣看到妻子為他準備早餐，高興地對她說：「我終於退休了，接下來就是我們兩人的生活了，就從一趟旅行開始吧！」。妻子的回應卻完全出乎他的意料，她只是淡淡地說：「旅行？請你一個人去吧，我會搬出去的。」說完便靜靜地離開了座位。妻規劃自立提出離婚 分財產同樣沒放過中山對妻子的回應感到非常震驚，不禁朝她大吼：「妳一個人要怎麼生活？又沒錢，怎麼可能活得下去？」然而妻子早已將離婚放在心上，並開始規劃從兼職轉為正職，還找好了即使到70多歲也能繼續工作的職業。中山妻子甚至已經決定好一個人要住的公寓，而兩個孩子也表明會支持母親。歸咎原因，中山這些年除了提供家用，並未做出更多貢獻，妻子早已默默對他失望透頂。最終中山陷入孤立無援的處境。幾天後收到了律師的離婚協議書，才徹底明白妻子是認真的。妻子的要求是，根據原本與家人同住的公寓估算的出售價值加上存款，共計索討1800萬日圓（約新台幣400萬），另外她也要求分割夫妻共同繳納的退休年金。面對這樣龐大的金額，中山先生起初強烈抗議，但當他得知妻子並未要求到法律規定的最高限額時，只能含淚接受這些條件。離婚最終成立，因人財兩失帶來的沉重打擊，讓中山的處境變得更加艱困。離婚後的孤獨小公寓生活中山在離婚時選擇將現金給妻子，自己則保留了原本的公寓。然而銀行存款已經不足1000萬日圓，加上退休年金的一部分也分給妻子，使得他的收入大幅減少。雖然擁有一間寬敞的公寓，但考慮到每月需支付的管理費與修繕基金，再加上如今的年金收入難以支應這些支出，中山最終決定賣掉原來的房子，搬進一間較小型的公寓。過去中山一直依賴妻子負責家事，對於獨自生活感到非常不適應。每日都過得憂鬱與孤獨。熟年離婚持續增加根據日本厚生勞動省的資料，婚姻關係維持20年以上的夫婦離婚被歸為「熟年離婚」。2022年日本的熟年離婚數占離婚總數將近四分之一，而且數量還在持續攀升。就像中山的家庭一樣，許多妻子在多年來隱忍中度日；當丈夫退休、長時間待在家中，無法再忍受的情緒最終導致離婚，這樣的例子其實並不少見。即使丈夫認為自己一直都有把錢交給家裡，盡到一家之主的責任，也未必代表妻子就感到滿足。若天真地以為退休後再好好回報另一半、等退休再重新經營夫妻關係也無妨，往往可能為時已晚。夫妻雙方平日若能多一點溝通、多一點感謝，或許結局就會截然不同。資料來源／THE GOLD ONLINE

• 2025-04-03 退休力.理財準備

  退休節儉夫妻擁2千萬資產「開始大手筆花錢」兒以為遇詐騙 實情令人欣慰

  年輕努力工作存錢是為了保障晚年生活，但如果節省過頭，最終導致財產都沒享受到就過世，人生豈不留遺憾？一對高收入的夫婦被書本啟發，及時開始規劃上千萬的資產，但突如其來的轉變一度讓兒子以為遇到詐騙。日媒報導，一對6旬的夫婦邁入晚年生活，65歲的A先生從大公司退休，連同退休金在內，總資產已超過1億日圓（約新台幣2200萬元），63歲的妻子則長年擔任家庭主婦。他們的兩個兒子早已搬出去且經濟獨立，A夫婦的老年生活靠年金與存款便能過得十分穩定。在某個夜晚的餐桌上，A先生突然冒出一個疑問：「如果我們一直不花錢，那什麼時候才能享受？」、「這1億日圓，我們到底要什麼時候用？」。夫妻倆多年來努力存下的這筆錢，卻從來沒有真正計畫過如何使用，反而一直顧慮老後的安全感，最好少花一點、多存一點。從年輕開始，A先生便被灌輸「要為退休生活存錢」的理念，並始終如一地貫徹執行。當他終於退休，擁有了大把自由時間，這筆財富卻彷彿只是一組數字罷了。對積蓄產生質疑：錢若不用就毫無價值？會有這疑問的契機來自某天A先生逛書店時，被一本書吸引，書中主張一個人應該以「在生命終結時資產歸零」為目標。他翻開書頁，發現裡面的觀點顛覆他過去的價值觀：‧錢如果不花，就沒有價值。‧不應該把存錢當作人生目標，而應該在最適合的時機善加利用。‧真正的財富是人生經驗，而金錢只是實現這些經驗的工具。A先生猛然醒悟，60多歲的他身體依舊健康，還能和妻子一起旅行和享受生活。然而，隨著年齡增長，到了七老八十，行動力將逐漸受限，屆時即便擁有再多金錢，也未必能夠隨心所欲使用。A先生將書買回家和妻子分享，起初妻子仍然有些猶豫，隨著她越讀越深入，內心的想法也慢慢發生了變化，開始認真思考不只是存錢，也該好好思考如何運用它。老後資金＝長壽風險的預備金？傳統上，老後的資產管理被認為以「預防長壽風險」為最優先考量。長壽固然是好事，但A夫婦反省是不是過於專注於儲蓄，而忽略享受當下？要是年輕時多花點錢，會不會更沒有遺憾？很快地兩人達成共識，拋棄以往「努力壓縮生活費、存錢預防老後不確定性」的資金運用方式，選擇將金錢投入寶貴的經驗中，透過計劃性的消費，實現無憾的人生。A先生意識到如果繼續當守財奴，很可能在來不及好好享受人生的情況下離世，留下未使用的存款；相較之下，選擇計劃性消費能在確保生活無憂的前提下，將金錢投入真正想做的事情，最大化人生的樂趣。最終，A夫婦決定不僅僅是守住1億日圓，而是以「在享受人生的同時，有計劃地運用這筆錢」為目標，改變了他們的財務方向。30年的資金運用計畫A夫婦仔細規劃之後，訂出 60歲～80歲以後的資金運用方式，這樣不僅能確保晚年生活無憂，還能真正做到活得充實，死時不留遺憾。60歲：體力充沛，應積極投資於人生體驗‧ 完成多年來的夢想——環遊世界‧ 正式投入高爾夫與攝影等興趣愛好70歲：維持生活品質，享受從容人生‧ 換購位於車站附近的小型公寓，提高生活便利性‧ 預留健康維護費用，持續運動與訓練‧ 提早進行生前贈與，讓孩子們提前運用資產80歲以後：預備長照與身後事‧ 準備優質長照服務或入住高級養老機構的資金‧ 預留葬禮費用，減輕家人的經濟負擔兒子對父母的突變感到困惑與不安A夫婦完成世界一周旅行後，帶著滿滿的紀念品前往長子家探訪，次子一家也加入團聚。當兒子們見到父母時，他們一時語塞，對父母的變化感到震驚。甚至次子還懷疑：「爸媽該不會是被詐騙集團騙了吧？還是老糊塗了？」這樣的反應也不難理解。雖然A先生在職時是高收入者，但雙親一直過著謹慎節儉的生活，從未鋪張浪費。一直以來，他們過的都是低於自身經濟能力的生活；這突如其來的大手筆，在兒子看來，簡直像是父母突然變了一個人。A先生笑著向兒子解釋他們的計畫，講述如何有計劃地運用資產，以及生前贈與的安排。經過一番討論，兒子們逐漸釋懷，最終認可了父母的決定。現在他們支持這樣的選擇，認為這都是父母自己努力賺來的錢，能夠開心地過生活最重要。透過這次規劃，A夫婦徹底改變了對金錢的觀念，擺脫了存錢焦慮，也不再害怕財產縮水。克服「捨不得花錢」的心理障礙許多人都有這樣的心態，辛辛苦苦存下來的錢，花掉實在可惜，但如果不花，結果可能是錢沒花自己先離世、家人要付高額遺產稅、省了一輩子最後卻充滿遺憾等。其實，金錢的價值在於被使用時才會真正實現， 與其單純存錢，不如及時運用，這將會帶來更高的生活滿意度，才是最有價值的消費方式。而像A夫婦這樣，在有生之年與家人分享資產規劃，也能避免未來可能發生的紛爭，讓財富發揮真正的意義。資料來源／THE GOLD ONLINE

• 2025-03-22 退休力.理財準備

  60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援

  一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE

• 2025-03-17 退休力.理財準備

  65歲男退休前中千萬樂透！瞞妻揮霍亂投資 最終「資產蒸發+家庭破裂」

  許多人都夢想著中樂透，認為這樣就能提早退休享受財富自由。一名65歲上班族幸運中了大獎，本以為可以度過無虞的晚年人生，卻因理財不慎和隱瞞親人導致資產蒸發又家庭瀕臨破裂，原以為的幸運卻淪為惡夢。65歲的田中修一（化名）先生在服裝零售業工作了40年。過去他曾擔任業務員，但在30多歲時罹患重度肝炎長期住院。康復後由於體力不如以往而轉調內勤，負責店鋪訂貨、銷售數據統計等幕後工作。轉任內勤後田中仍然勤懇工作，表現認真且與同事相處融洽。他原本計劃退休後依靠每月15萬日圓（約新台幣3.3萬）的年金（加上妻子每月領7萬日圓）、600萬日圓（約新台幣132萬）的退休金，以及800萬日圓（約新台幣176萬）的存款，過著簡樸的生活，然而對於老後的經濟狀況仍感到不安。田中日常唯一的樂趣是偶爾買幾張樂透，抱著總有一天會中大獎的信念，每個月大約花費5000日圓（約新台幣1100元）買樂透。就在距離退休還有兩個月的時候，幸運真的降臨了，他中了1億日圓（約新台幣2200萬）的超級大獎。田中內心激動不已，但擔心如果告訴朋友，可能會被糾纏借錢；另外也因為妻子曾說過擁有一大筆錢，人生會變得一團亂，也不敢告訴另一半。在領獎時，田中收到了一本專門給中獎者的手冊，內容包括資產管理及如何應對周遭人際關係等，但他害怕被妻子發現自己在閱讀這本手冊，便將它塞進抽屜裡，幾乎沒翻閱。高額中獎的陷阱：揮霍與孤獨引發的悲劇難得中了獎，田中還是想揮霍一下，於是買下一輛夢寐以求的高級國產車，並對妻子謊稱是用退休金購買的。對於妻子的疑惑，他以邀請她去泡溫泉來轉移注意力。原本他打算趁這次旅行向妻子坦白，但內心的疑慮讓他遲遲無法開口。他最終還是選擇了繼續隱瞞，這份隱藏的秘密，反倒讓他的內心變得越來越空虛，也導致後悔的心情日益加深。另一方面，獨自管理這筆鉅款的壓力遠比他想像中沉重。田中先生幾乎沒有投資知識，看到網路文章寫「錢放在銀行裡只會貶值」，於是開始涉足股票和不動產投資。他先從股票入門，證券公司業務員向他推薦了一檔「穩定成長」的股票，他一口氣投入了 1000 萬日圓。隨後聽信業務員又再度加碼500萬日圓到AI股。隨著全球經濟情勢惡化，股價持續下跌，最終他止損時已經損失了800萬日圓。接著，他參加了一場不動產投資講座，花費1500萬日圓買下一棟中古公寓，然而房客並未如預期般順利入住，半數以上的房間長期空置。更糟的是房價下跌，想賣都賣不出去，還得持續支付維護費，資金壓力越來越大。最終，他將剩下的1000萬日圓投資到原本認為較安全的外國債券，卻因為對機制了解不足，最終以日圓計算時本金縮水，導致500萬日圓的損失。轉眼間，退休五年後，他的資產已縮水3500萬日圓。此外，高級車的維修費、瞞著妻子偷偷享受的奢侈嗜好，也在無形中吞噬財產。他冷汗直流地檢視銀行存款，終於意識到再這樣下去不是辦法。直到某天，妻子終於發現他中樂透的秘密，以及大部分資產都已蒸發的現狀。妻子憤怒地質問為什麼不早說，如果當初一起商量現在就不會變成這樣，從那天起，夫妻關係趨於冷漠。田中充滿懊悔，資產已縮水至5000萬日圓（約新台幣1100萬），本想與妻子共度充實的晚年，如今只能孤獨地坐在餐桌前獨自吃著超市的熟食，借酒澆愁。中大獎該如何守住財富？高額中獎如果沒有適當的知識與管理能力，它反而可能帶來不幸，金錢需要理性規劃，並與家人或專業人士商討後再謹慎運用。為了避免重蹈田中的覆轍，以下是中獎後應該採取的正確做法：‧只告知可信任的家人或專業人士，避免不必要的風險與人際糾紛。‧維持原本的生活水準，不要因意外之財而改變習慣，並進行周全資產規劃。‧對可疑的投資機會保持警惕，不被誘惑輕易投資。‧在必要時諮詢如財務規劃師等專業人士，以確保資產穩健增值。深陷後悔的田中決定向財務規劃師諮詢如何妥善運用剩餘的資金，並下定決心想再次與妻子一起走下去。他徹底放棄了高風險投資，專心維護與妻子的關係，希望兩人共同規劃未來，努力重建信任，為真正安穩的老年生活而努力。資料來源／THE GOLD ONLINE

• 2025-02-21 養生.生活智慧王

  記帳才發現荷包不知不覺被掏空！她分享6個日常生活「隱形開支」

  日常生活中一些看似不起眼的小開支，累積起來也是一筆大數目，資產不知不覺就這樣流失了。小紅書博主趙小橙分享自從開始記帳後，才發現生活中有六項隱形開支，多加留心後拯救了自己的荷包。一、手機電話費她每個月電話月租費約台幣450元，看似不多，但一年下來也是好幾千元，可以依自我需求考慮降低資費。二、奶茶咖啡她每天花約100元喝奶茶、咖啡這類飲品，一樣是看似小錢，累積一年高達上萬，而且這個開支很容易被忽略，現在她都喝自製飲料。三、忘記取消訂閱費訂閱各種影音串流、外送等平台，用自動續費方便又便宜，但很多時候會忘記取消，每個月被白白扣錢；現在她扣完費第一時間就先取消。四、訂外送以前上班日的中午都要叫外送，一單要價上百，而且很多都是預製菜；現在她開始自己帶飯，省了不少也更乾凈安心。五、買東西強行湊滿額她表示有次買書本來只要500塊錢，為了湊滿額達到優惠門檻，硬生生的湊到了快2000元，真是為了省小錢花大錢，以後就不幹這種事了。六、運動健身為了健身買了跑步機，但沒用過多久就放在家裡閒置生灰塵，白白浪費了很多錢。現在想運動就自己在家鋪個瑜伽墊，跟著網紅練也能達到效果。資料來源／趙小橙兒的生活

• 2025-02-15 退休力.理財準備

  35歲二寶媽靠五關鍵心法「從0元積蓄存到2400萬」提早退休全家移民

  即使沒有富爸爸，靠著腳踏實地加上一些理財技巧，也能實現部份財富自由。一家四口的普通家庭從0元開始儲蓄，在短短十年成為億萬日圓富翁，全家移民到泰國曼谷享受人生。35歲的二寶媽まな（Mana）原先住在日本，和丈夫都在工作，屬於雙薪家庭，兩個孩子分別為9歲和6歲，她一邊上班一邊還要兼顧育兒和家務。當時家庭年收與東京的平均水平相當。在忙碌的生活中，她不時思考：「這真的是我想要的生活嗎？」她的目標是實現「FIRE」（Financial Independence Retire Early）（財務獨立、提早退休），夫妻的共同目標是不受工作時間和地點的限制，將興趣和熱情轉化為工作，過上自由自在的生活。為了實現這個目標，他們透過投資來累積資產，並計算如何用投資收益來支撐日常生活開支。持續進行定期投資後，終於存到了1億日圓（約新台幣2100萬元），成功達成目標，於去年12月全家搬到泰國曼谷生活。‧過去（10年前）丈夫年收入（稅後）：約460萬日圓（約新台幣98萬元）妻子年收入（稅後）：約370萬日圓（約新台幣79萬元）總存款：0日圓居住地：神奈川縣住房：租賃公寓（一房一廳）無車‧現在（截至2024年10月）總資產：1億1456萬895日圓（約新台幣2450萬元）靠5個心法 邁向億萬富翁的關鍵行動聽到「1億日圓」，可能很多人會覺得這個目標遙不可及，但即使是有小孩的職業媽媽也能辦到，Mana分享掌握以下關鍵步驟，就是邁向1億日圓的第一步。1. 存到1億後想做什麼？（明確目標）「想要增加存款」是每個人都會有的想法。但能否實現，關鍵在於：為什麼要存錢？存到1億日圓後，你想達成什麼？ 明確目標才是成功的關鍵。Mana表示：「存到1億日圓需要時間，也需要持續努力。如果目標不明確，一定會半途而廢。」。2. 與另一半好好溝通如果結婚後想要成為「億萬富翁」，夫妻間的團結與共識至關重要。如果妻子在努力存錢，而丈夫卻在揮霍，1億日圓的目標就難以達成。「重要的是，討論彼此對幸福的定義，以及對未來生活的想像。」3. 不要小看「賺錢的重要性」投資並非穩賺不賠，但如果透過兼職或工作，收入則是確實增加的。「比起用1萬日圓投資等待增值，直接工作賺1萬日圓來得更實際。提升賺錢能力，也能增加可投入投資的資金。」與其糾結投資標的，不如先想辦法提升投資金額。4. 維持簡單的生活即使提升「賺錢能力」，收入增加，也不要讓支出同步上升，這才是最快達到1億日圓的方式。「節約生活並不等於無聊的生活，當你用一點小技巧成功控制支出時，反而會更有成就感，感覺自己離目標更近了。5. 投資指數型基金過去Mana曾投資個股，但發現自身的知識與技能無法超越指數型基金（ETF、投資信託），於是決定專注於定期投資指數型基金。Mana指出：「指數型基金的好處是不用頻繁操作，適合長期持有，這讓我能夠堅持下去。」秉持三大原則：「不賣出」、「不減少投資金額」、「不停止定期投資」。資料來源／サンキュ！

• 2025-02-07 退休力.理財準備

  辭職搬去鄉下不需燒老本！30歲夫婦分享無業維持積蓄4種生活方式

  許多人可能會夢想能遠離繁忙的都市，到鄉下放一段長假或是展開全新的生活，日本一對30多歲的夫婦以「DIY-FUFU」的名義，經常在社群媒體上分享老屋裝修經驗、移居農村以及日常下廚與園藝相關知識，其中有篇文章就說明他們是如何辭去工作搬至農村，並且在沒有收入的狀況下生活四年，又不消耗掉原本的積蓄。一、擅用失業保險等補助各國對於失業與待業的給付規定不同，而DIY-FUFU夫妻從都市辭去工作後，最先提供他們經濟支持的就是失業保險，讓夫妻倆可以負擔搬去鄉下後最初幾個月的生活費用，他們提醒有相關規劃的人盡可能提早著手準備，因為申請手續往往會有點耗時。此外，在失業期間他們也沒有忽視自我技能的提升，持續閱讀、學習新技能並獲取相關證照資格。二、妥善的資產管理2020年，夫妻倆開始使用「NISA（少額免稅投資）制度」來管理資產，他們認為當時的時機非常好，隨著之後股市上漲，帳面上的收益也大幅增加。他們將每月儲蓄約13萬日元（約2萬台幣）轉向投資，並且選擇指數基金作為投資目標，為的是在增加資產的同時將風險盡可能降低。他們認為理財要從長期角度思考，並以不影響生活的合理費用開始投資。三、零租金的生活方式與在城市裡租房相比，農村的住房成本明顯降低了，於是DIY-FUFU夫妻在當地買了一棟老屋，裝修也盡量自己來，實現免租金的生活方式。擁有自己房子的優點在於不用每個月面臨租金壓力，還可以創建屬於自己的小花園或DIY空間，要注意的是，除了買房的費用，財產稅和房屋維護費用也要納入財務規劃裡，儘早做準備。四、減少外出用餐來省錢生活在鄉村其實自然而然就減少了外出用餐的頻率，會更常在家下廚煮飯，食材除了使用自家種植的蔬菜之外，有時鄰居還會送上新鮮的蔬菜和米，使夫妻倆的食材成本大幅降低，每個月的伙食費不到在都市裡生活時的一半。以上4個移居到鄉村的生活秘訣分享給你，透過保險、資產管理與降低開銷等簡單而有效的方法，確保你在失業期間也能擁有安定的生活，享受另一種情調的人生。

• 2025-01-10 活動.活動最前線

  華泰銀行迎新春，贈送限量發財金 祝福客戶『新春福瑞送吉祥，金蛇進家富滿堂！』

  農曆春節(乙巳年)將到來，華泰銀行為幫民眾添好運，延續傳統製作「生肖系列發財金」，特別準備「福瑞金蛇發財金」致贈客戶，以此為客戶招財開運、增添好彩頭及年節喜氣。發財金於1月13日開始發放，民眾只要至華泰銀行全省分行洽辦業務，就有機會領到一份「福瑞金蛇發財金」，數量有限送完為止。華泰銀行114年發財金設計式樣以搭配吉祥色系，傳達祝福客戶吉祥安康、福運來到之意，且全都經由分行金庫加持過匯聚滿滿的財氣，盼將金庫裡的「財氣」與客戶同享，客戶將發財金放置隨身錢包或夾入常用存摺中代表「吸金」吸引財運滾滾來，是每年深受客戶喜愛及蒐集的開運小物。華泰銀行持續秉持「以人為本、造福鄉里、穩健經營、永續發展」之經營理念，於經營團隊具備堅實的授信融資專業經驗背景下，多元推動各項業務，並全力配合政府政策，積極推展危險及老舊建物重建、都市更新等整合融資業務，協助客戶量身訂作與規劃多元融資架構，期能協助客戶早日實現老屋更新、住得更安心的願望。展望未來，華泰銀行持續以穩健踏實腳步，朝擴大營運基磐目標邁進。在新的一年也會持續提供專業與貼心的理財服務，用心守護客戶的資產與財富，祈願客戶好運接龍，財運如蛇，連綿不斷，圓滿豐收，共迎幸福豐饒金蛇年。

• 2025-01-03 退休力.理財準備

  跟百萬富翁學習！理財顧問透露 4習慣幫助累積維持財富

  「商業內幕」(Business Insider)撰稿人恩傑諾特(Anna N’Jie-Knote)指出，從事財富管理工作的人注意到，許多客戶都有些相同之處，包括如何消磨時間、優先考慮的東西，以及會避免的東西。無論背景或年齡，恩傑諾特說他的百萬富翁客戶，都有4個會幫助他們累積和維持著財富的習慣。1. 長期關注自身財務狀況人們很容易陷入日常市場波動和金融誘惑，且財經媒體則是個提倡短期關注的喧鬧場所，無論是季度收益、最新技術圖表預測還是聯準會主席的評論等。雖然其中一些，的確可能會對市場或個人投資者的投資組合產生有意義的系統性影響，但大多數百萬富翁都知道要去忽略短期雜音。這可以防止他們在衝動下犯出錯誤，從長遠來看，這些錯誤可能會讓他們損失數千或數百萬美元。2. 制定並按照計劃進行儲蓄與投資累積財富比較無趣的方面，就是儲蓄、投資和還清債務；儘管這些事很無聊，但還是實現財務富裕的最可靠方法。恩傑諾特發現，他的成功客戶會決定他們的目標，以及需要儲蓄和投資多少才能在期望的時間內達成目標，然後圍繞著這目標來建立他們的生活方式。3. 無論市場好壞都會自動進行投資百萬富翁的財富秘密之一，就是他們會忽視暫時性的市場波動，且無論市場好壞都會繼續致力於投資。他們會決定每月或每季所需達成的儲蓄和投資的金額，然後在投資帳戶中設定自動銀行轉帳和購買計劃，來執行他們的投資計劃。透過自動化轉帳交易，他們可以將投資決策與當下的情緒分開。這樣吸引因為「想看看市場什麼情況」而讓他們想去停止轉帳的誘惑就會減少。他們一開始就做出決定，並透過深思熟慮的計劃來執行該決定。4. 對市場波動無動於衷巴菲特(Warren Buffett)在1990年的一封股東信中，對波克夏哈瑟威(Berkshire Hathaway)投資風格表示：「幾乎懶惰的昏睡狀態，但仍是我們投資風格的基石。」我們都知道短期股票投資市場存在風險，但以長期來說，股票的表現則優於多數其他資產類別。恩傑諾特的多數百萬富翁客戶都很清楚，並專注於他們個人金錢應為他們做什麼這方面，且他們知道自己是根據計劃在投資。這意味著雖然他們可能感到擔憂，但卻不會驚慌，也不會因此作出阻礙長期投資組合成長的改變。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）

• 2024-12-18 退休力.理財準備

  楊麗花判賠巨額遺產稅！遺產分配難公平，如何避免後代爭產？專家就理智面與情感面提解方

  日前媒體報導：「歌仔戲國寶藝人楊麗花丈夫，也是新光集團後代的洪文棟，2018年過世，但他生前母親留下遺產稅和罰鍰高達1億多，當時由大哥小孩先墊繳，大哥小孩打官司要求其他人支付，訴訟過程洪文棟去世，因此二審法官認為，楊麗花和洪文棟小孩等人必須依繼承人比例支付，被告方不服上訴，6號最高法院駁回，判楊麗花等人連帶賠償，加上12年利息，支付5400萬。」報導一出，一般大眾有個疑問，為何國寶級藝人會繳不出遺產稅，還要讓別人打官司追討？富二代兄弟爭產反目 其實洪文棟本身是富二代，父親是新光集團大股東洪萬傳，外界粗估該家族資產包含房地產，約有數十億元。富二代的兄弟檔洪文樑、洪文棟曾為財產反目，其中爭產價值最高的是台北市天母北路一塊180坪的建地，地址屬天母豪宅區，該筆土地於82年地上已興建7層樓大樓，由洪文樑旗下建設公司興建，洪文樑往生後，洪文棟仍不願意和解，改告其嫂子、姪子、姪女。可見洪文棟母親身故當時的遺產稅並非無力繳納，而是因為富二代原本就爭產反目，兄弟鬩牆不願和平協議繳納。媽媽81年身故後，遺產稅一直沒有完稅，所以遺產也就無法移轉登記，直到洪文樑87年身故，因為洪文樑需要做遺產稅申報，所以才由洪文樑的兒子出來協調祖母的遺產稅如何繳納，92年才繳清祖母的遺產稅，祖母的遺產才能移轉登記，洪文樑也才能確認遺產總額，核算遺產稅。但是這代繳的遺產稅卻因為後來不能用股票抵繳，所以洪文樑的兒子向洪文棟及鄭洪玉崑追討，官司一直纏訟到今年(113年)，洪文棟兄弟倆人都已身故多年後，整個案件拖到現在才定讞。資產傳承時容易發生的問題目前少子化高齡化，生不如死的社會發展趨勢，繼承案件越來越多，一般繼承時可能會發生以下的問題：1.遺產稅繳納有困難。2.子女爭產。繳不出遺產稅怎麼辦？很多人認為資產傳承時最重要的是節稅規劃，如果可以合法節稅，下一代就可以傳承更多資產。不過在稅務規劃上，更重要的應該是確保繼承人有能力繳交遺產稅，因為沒繳完遺產稅就沒辦法拿到遺產，但是遺產稅的納稅義務人是繼承人，在這個低薪資成長率，高通膨高物價的時代，下一代如果沒有財力繳交遺產稅要怎麼辦？若遺產稅高於30萬而子女無力繳納時，有幾個解方：1.可提出分期繳納申請，最高可分18期，每期2個月分期繳納。2.遺產中若有足額的現金資產，可申請以遺產中的現金實物抵繳。3.若遺產中的現金不足，可在現金優先抵繳後，申請以遺產中的其他資產實物抵繳，例如股票或房地產。如果遺產稅金額不會太大，申請分期繳納能負擔的起，問題自然就不大。但是若名下資產價值不低，而且是以房地產為主，遺產中現金不多，就算申請分期也負擔不起，就只能申請實物抵繳，但這種狀況申請實物抵繳會損失慘重。舉例：江先生名下財產以房地產為主，身故時市場價值10億，遺產稅1.5億，繼承人無力繳納，想以江先生的房地產抵繳遺產稅。但是房地產抵繳遺產稅，土地是以公告現值，房屋是以評定現值計算，江先生市場價值10億的遺產若拿來抵繳遺產稅，國稅局認定的抵繳價值只有2億，江家人為了繳稅損失慘重，欲哭無淚。稅務規劃向來都是資產傳承規劃的重點，每個人的資產形式組合不同，要如何確保繼承人可以繳完遺產稅，遺產又不會損失慘重，須事前謹慎規劃應對，以免一生努力的心血沒辦法完整的移交給繼承人。如何避免子女爭產實務上不管家庭財務小康或鉅富，相對於遺產稅的規劃，另外還有被繼承人覺得更重要的事，那就是不希望有子女爭產的結果發生。子女爭產的原因有很多可能，平日相處不睦是一種可能，最多的原因就是覺得分配不公。絕大部分的繼承案件，繼承人之間是手足關係，手足從小一起長大，若在成長過程的互動累積了一些恩怨情仇，分產時又覺得沒有被公平對待，恐怕就會更加怨懟，進而產生糾紛。要避免子女爭產可先區分為理智層面及情感層面。解決爭產：理智層面4解方以理智層面來說，要避免子女爭產有幾個方法：1.訂立符合民法形式要件的遺囑。2.成立信託。3.身前贈與。4.人壽保險。但是以上的方法還是有各自的缺點。遺囑就算符合民法的形式要件，但只要子女中有人覺得不公平或無法接受，都可以向法院提出確認遺囑無效的訴訟。長榮集團創辦人張榮發8年前（105年）過世，遺囑將遺產全留給二房張國煒，並指定張國煒接任總裁，引發大房不滿，大房3子張國政提確認遺囑無效訴訟，歷經三審，最高法院113年8月駁回確定，確認張榮發的遺囑有效，張國煒將可獲逾百億元遺產。以張榮發的例子，光是確認遺囑有無效力就打了8年的官司，而大房之後會再繼續打侵犯特留分的訴訟，還要走幾年的訴訟程序還不確定，被繼承人離世後遺產何時才能讓繼承人移轉登記？遺產只要無法移轉登記，繼承人就無法取得，長輩過世後，後代子孫長達10幾年沒辦法拿到遺產，這應該不是長輩所希望的。而身前贈與或成立信託，都是身前規劃。信託為生前成立的他益信託，也就是透過身前贈與的方式成立信託，成立信託是一種有效的財產管理方法，可以確保財產在去世後按照自己的要求來管理和分配，同時避免一些繼承的問題。但是生前贈與出去的財產就不是自己的財產，報章雜誌上不乏一些身前贈與財產後，子孫棄養的報導，所以要不要身前贈與？要贈與多少財產？建議都要審慎考慮。而人壽保險則需身體狀況還可以時才能規劃，若沒有在壯年之後就提早規劃，等到年老體況不佳時，恐怕也無法以人壽保險來做遺產分配。為甚麼事先規劃了理智層面的遺產規劃，子孫還是有可能爭產呢？因為子孫可能在情感面無法接受。解決爭產：情感層面6解方會發生遺產爭議不見得是因為繼承人貪心，大多數的時候是因為覺得分配不公平，這不一定是分配差多少的問題，這可能代表著父母偏心，比較喜歡其他手足，只要有人心生怨懟問題就大了。大部分的人會想先成立遺囑，都是在遺產分配上有一些想法，不想依民法的應繼份分配，想要依自己的想法分配，或者擔心房地產公同共有未來子女處理容易起紛爭，想以遺囑做好分配。父母若想要避免子女因為爭產而決裂，在訂立遺囑分配遺產的時候，就不能偏離公平這一點，但何謂公平？想要讓所有子女都認為分產公平，真的很難很難，甚至可以說根本做不到絕對的公平，只能盡量考慮讓子女接受的公平分配的道理與說法，並在遺囑中充分說明，來減少紛爭。例如:1.不要單以學業成績的好壞做為分配標準，成績好不代表這位子女一定比其他手足優秀。應該考慮子女對家庭的貢獻度，例如某位子女提早就業後就幫忙負擔家計，或者某位子女因為薪資較高負擔家計的金額也比較高，在分配時可以考慮依負擔家計比例多分配一些比例給這些子女。2.不要單純因為是長男就多給一份。但是若因為年長的子女有照顧到弟妹，為家庭付出，多給一些是合理的。3.孝順的子女應該多給一些遺產，不要有傳男不傳女的觀念，嫁出去的女兒不一定是潑出去的水，年老生病時有時是女兒比較細心照顧。孝順的媳婦和女婿更應該給予獎勵，但是因為媳婦跟女婿不是繼承人，可以在遺囑中用遺贈的方式分配遺產給他們，這樣做也可以讓自己的老年生活更得到保障。4.若是想特別照顧經濟弱勢的子女，要看之所以弱勢的原因，到底是因為天生資質能力較弱還是不學無術的啃老族，如果弱勢是因為子女自己不學無術所造成，反而不應該留太多的遺產供他揮霍，以免變相鼓勵子女不求上進。5.遺產中的房地產分配優先分配給住在裡面的子女，若多人同住，可以交代沒分到房子的人如果繼續居住，應該支付給得到房子的子女租金。當然分配房地產價值要考量是否相等，若價值不相等要補償其他相當的財產價值，沒分配到房地產的子女更是要考慮有相當價值的補償。6.年紀大了確定自己財力足夠自己跟配偶使用之後，夫妻兩人的花費盡量用自己的財產支付，不要為了看子女誰比較孝順，測試看哪位子女會拿錢出來支付，往往會變成照顧的人花時間精力照顧老父母外，還要負擔父母的醫藥費及生活費，讓子女彼此間為了錢的分擔開始爭吵，破壞手足感情。不要因為住在一起平日摩擦比較多，就覺得同住的子女不孝順，而不住在一起的天邊孝子偶而噓寒問暖就覺得他比較孝順，這會傷了出錢出力的人。遺產分配難公平 訂遺囑務必說明理由從張榮發與洪文棟媽媽的遺產紛爭可以發現，如果子女平日就已經感情不睦，未來在繼承的時候不管有沒有事先訂立遺囑，或者繼承人是否有能力繳稅，為了繼承對簿公堂恐怕是在所難免。更不用說若遺產分配不公，更是會造成手足感情再次撕裂，從此形同陌路，惡言相向，甚至還有互相傷害的事情發生。耳熟能詳的家族爭產糾紛，包括王永慶、美福集團手足爭產釀槍擊命案，不僅是豪門才有遺產糾紛，一塊地、一間房都可能成為爭奪標的，一位吳姓老翁和胞弟為了過世的母親留下的一間台北市房產爭執多年，他不滿法院將房產判給了胞弟，老翁在地檢署開庭後，開車衝撞弟弟和弟媳，這些結果都不會是父母所樂見的。五根手指都不一樣長，父母對待子女要完全公平，本來就不是件容易的事，遺產公平分配更是一個很困難的議題。建議在訂立遺囑的時候，可以說明分配的理由與原因，讓後代子孫不要感情用事，回歸理智面，能夠體會父母的用心，減少手足之間發生糾紛的機率。父母打拚一輩子，最終總希望財富傳承、遺愛子女，但遺產是給摯愛留下的最後一份禮物，或是撕裂後代感情的利刃？現今手足爭產糾紛頻傳，法院訴訟案件也不少，如何讓遺產成為禮物，要靠父母的用心與智慧。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎

• 2024-10-23 退休力.理財準備

  賺的追不上漲的！股神巴菲特用4個不敗投資標的對抗通膨

  「股神」巴菲特(Warren Buffett)建立了跨國控股公司波克夏哈瑟威(Berkshire Hathaway)的巨大金融帝國，淨資產估計達1170億元。但與其他億萬富翁不同，巴菲特篤信聰明且出奇簡單的投資理念，他最著名的名言之一便是「第一條規則：永遠不要賠錢；第二條規則：不要忘記第一條規則。」即使是近年通膨失控地飆升，巴菲特仍為那些尋求保護自己的財富、或是收入較低但仍想增長財富的的投資人提供明智的建議。Moneywise便列出以下4個巴菲特的一些頂級投資策略。房地產巴菲特表示在通膨時期，房地產通常是一項「不錯的投資」。他在2015年波克夏股東大會上曾說房地產只要購買一次，「然後你就不必繼續進行資本投資。因此，你不會面臨因通膨而涉及越來越多錢持續再投資的問題。」有定價權(pricing power)的股票巴菲特在股市打滾多年，經歷多次美國經濟高潮和低潮，他管理的股票投資組合也曾經歷了70年代通膨率高達兩位數的時期，現在又面臨相同狀況，如何應對自然有其見解。巴菲特喜歡像是蘋果(Apple)這種資本需求低的優質企業，該公司的財務指標令人印象深刻，證明公司效率、實力和談判能力，即使調整產品價格也不太會流失客戶，使其能夠在通膨時期持續蓬勃發展，成為優秀的投資標的。黃金儘管巴菲特出了名地對投資黃金不太感興趣，曾在2011年致股東信中描述黃金為「永遠不會產生任何東西」的資產，但其他專家則認為黃金是對抗通膨的可靠對沖工具，因為其購買力隨著時間的推移依然能保持相對穩定。投資自己在2022年波克夏年度股東大會上，巴菲特表示：「你擁有無論哪種能力都是無法被剝奪的，它們不會因通膨而遠離你。到目前為止，最好的投資是任何可以自我發展的投資，而且還不用繳稅。」雖然這不是傳統的投資技巧，但巴菲特堅信透過定期投資於提升自我知識、讓自己變成最佳資產，可以更輕鬆地獲得增加財富的機會。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）

• 2024-10-04 退休力.理財準備

  想提早贈與，又怕子孫拿到就賣掉…不動產傳承5招，防兒孫翻臉、棄養！

  「長輩贈與不動產，希望未來讓兒孫免繳遺產稅，但又擔心他們拿到不動產後就賣掉，或者翻臉不孝、棄養…」CFP®國際認證高級理財規劃顧問王柚鈞，在提供諮詢服務過程中，常遇到樂齡族群出現「疼惜兒孫，又希望為自己留後路」這類兩難心態，不動產、遺產規畫等也成為樂齡族群是否安老的重要關鍵。評估資產規模 提早規畫分配美麗華集團、藝人劉若英的姊姊等，便陷入不動產護產、爭產風波。不想身後事不得安寧，王柚鈞建議，樂齡族群最好平常就思考、準備財產分配、規畫等議題。在規畫不動產傳承、贈與不動產時，可運用「分年贈與」、「共同持有，但長輩持有比例達二分之一以上」與「限制登記」等方法，針對上述兩難情境予以解套。此外，像「信託」、「不動產設定抵押權」等也是解方，不過要使用上述這些方法前，還是需評估資產規模、家庭成員組成、家庭狀況與相關法律規範等，才能減少糾紛，並達到預設目標。王柚鈞認為，若只有一份不動產，與贈與稅相比，遺產稅的「稅賦成本」較低，因此當樂齡族群只有一份不動產，又是自住，建議應保有這份不動產，當有一天離開，就自然傳承下一代，或是運用安養信託，會比較有保障。傳承、贈與不動產5招1.分年贈與2.共同持有，但長輩持有比例達二分之一以上3.限制登記4.信託5.不動產設定抵押權不動產抵押權 需有借貸關係若樂齡族群希望可以提早贈與不動產，則有前述方法可運用，以「共同持有，且持有比例達二分之一以上」來看，王柚鈞指出，由於「土地法」34-1條規定，只要持有人半數以上達成協議，即可對不動產進行買賣等處分、變更，為了避免有人一拿到不動產就趕快賣掉、取得現金，讓自己的不動產持有比例超過二分之一，便顯得非常重要。對於「拿不動產去設抵押權」議題，王柚鈞提醒，有些長輩希望以不動產設定抵押權的方式，也就是將不動產的抵押權設定在長輩自己身上，避免兒孫隨意變賣不動產，但這有一個前提，就是長輩與兒孫必須要有金錢借貸關係，抵押權才成立。「當資產規畫健全，若有一天生病了，或要住養生村、安養機構，較不會有後顧之憂。」王柚鈞表示，對於不少樂齡族群而言，進行資產規畫時，不動產是關鍵一環，這與資產活化、現金流的運作有關，像老屋都更議題，若搭配不動產傳承、移轉，便有許多細節、情況需要考量。不動產課程 助樂齡理財防雷聯合報即將舉辦的退休力理財規畫「不動產篇」課程當中，王柚鈞將以深入淺出的全方位角度說明、分析不動產市場、資金與物件等整體趨勢，並以資產活化角度，引領學員思考如何進行，才是最符合需求的配置形式，他也會援引不同情境實例，讓學員更理解不動產規畫、傳承所需考量重點，期待協助樂齡族群可以擁有更安心、更無後顧之憂的第三人生與更豐富的精采生活。退休5力課程／財務安心系列 解鎖理財投資密碼日期：10/20（日）「不動產篇」買賣傳承面面觀-輕鬆破解誤區11/03（日） 「投資篇」追求財務自由很簡單-提早退休不是夢11/17（日） 「傳承篇」圓滿人生下半場-不讓紛爭來敲門時間：下午2時至4時30分地點：台北市信義路四段273號4樓洽詢：02-8692-5588轉5869報名連結：https://shih5869.pse.is/6hmwka

• 2024-08-29 活動.活動最前線

  【免費活動】2024銀齡樂活節「幸福大飯店」開放報名囉！

  自癒探索⭕全台巡迴體驗展⭕幸福情境一場嶄新、獨特、有趣的身心探索之旅，帶你自我增能，理解身心如何形塑，發現自癒力、感受幸福的力量，期許我們都能優雅尊嚴、健康到老！癒見自己 🔑 理解人體如何設計照顧自己 🔑 認識外在影響和內在心智活動幸福在己 🔑 體悟身心合一的重要【台中場】🌱日期：9/27(五)~10/8(二)🌱場次：上午場9:30-11:30；下午場14:00-16:00🌱地點：文化部文化資產園區衡道堂B05多功能空間(台中市南區復興路三段362號)免費活動，額滿截止❗了解更多與報名👉 https://www.surveycake.com/s/WRRY0

• 2024-08-02 焦點.健康你我他

  防詐騙怎麼做？／退休金被騙光 常從夢中哭醒

  我學理工，生活單純。年輕時，將精力都用在鑽研新科技。前年疫情期間，我突然接到一通電話，一位自稱刑警，說他最近偵破一位銀行高階行員洗錢案，在他住宅搜到多本存摺，其中有一本是我的。這位已被羈押的行員供稱曾給我390萬元的好處，但法院傳喚三次我都未出庭，懷疑我涉案，要我提供資金流向，查完後會退還。如果不配合，表示犯後無悔意，罪證確鑿將加重其刑，服刑時會非常痛苦。但我根本不認識那位行員，也懷疑為何漏接法院傳喚通知。那位刑警說，為了暫緩收押，配合刑事偵辦，建議我向主任申請分案處理，提供主任電話，於是我立刻打給主任，主任說擔心我逃亡、串供，須將我的財產公證，要我供出名下資產，並將金額匯入法院帳戶讓國家保管，同時提醒我目前屬偵查不公開階段，不准向任何人提起此事。我照主任指示，用網路銀行將錢匯入他指定的多個銀行帳戶，當時納悶：「為何法院有多個帳戶？」起疑後，與朋友討論，才意識到可能被詐騙，立刻報案。身為單身退休者，人生上半場克勤克儉，沒想到碰到組織嚴密、分工細緻的詐騙集團，僅因缺乏法律常識及一時疏忽輕信，血汗換來的老本竟全給騙光，不但可能追不回錢，嗣後還要面對煩人的訴訟，為此，我常從夢中哭醒。

• 2024-07-07 退休力.理財準備

  財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點

  鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格

• 2024-06-05 退休力.理財準備

  投資理財常見2致命傷！沒有理財知識，跟風買00940就跟P2P借貸一樣冒險

  日前媒體報導：『繼imB網路借貸平台之後，又一家「債權投資P2P網路理財」旭新科技爆雷，4月30日官網公告停止出金，投資人已成立自救會』『台灣首家「債權投資P2P網路理財」旭新科技，以期滿還本、年化收益7至12％高報酬率為宣傳，吸引近萬投資人認購柬埔寨等境外債權，吸金高達73億元。日前暴雷被檢調凍結9800萬元，4月30日停止出金。業者出面喊冤，強調資金運用沒問題，卻被依銀行法起訴「很無奈」』。 什麼是P2P借貸？ P2P（Peer to Peer）又稱為「市場平臺借貸」，指的是「點對點」和「去中間化」，核心概念是透過網路平台媒合投資人與借款人，讓有閒錢也有意願的投資人，跳過中間銀行平台，直接借錢給有需求的借款人。 根據市場調查公司Acumen Research And Consulting的統計，全球P2P市場規模快速成長，2022年的貸放金額已有1,078億美元（約新台幣3.3兆元），2023年將達到1,436億美元（約新台幣4.4兆元）增幅高達三成。可見的科技發展運用後的普惠金融，確實已經發展出不同於傳統金融的商品，並且已經在金融市場快速發展中，台灣當然也不例外。 相對於過去傳統的放貸流程，銀行需要信用聯徵與審核借款人的還款能力。P2P借貸因為去除傳統銀行的中介，對於借款人來說比較容易被核貸、取得的利率也比銀行低，另一方面，放款人則能獲得比定存還高的利息，創造借貸雙贏。 簡單來說，有小額借款需求的借款人，會向P2P平台遞交申貸需求。而另一方面，投資人能在平台上尋找借貸項目，能夠將一筆資金分散借給不同借貸項目的借款人，不僅藉此賺到借貸的利息收入，也因為資金分散借給不同的借款人，有風險分散的效果，能減少被倒帳的機率。早年傳統借貸都只能透過銀行或民間機構，而 P2P 則是藉由網路，串聯借款人，並讓一般人也能作為放款人。P2P借貸平台3大風險 P2P借貸平台去除銀行的中介，為借款人提供相對低的借貸利率，也為投資人給予一個投資理財管道。但看似普惠金融的背後，P2P借貸其實隱藏著風險，不管是想要在此借貸或放貸的人都要注意，P2P主要的風險有：1.違約風險：傳統銀行放貸前會做評估，包含聯徵紀錄，收入穩定度，收入負債比等，以控制倒帳的風險，因此無法經由銀行貸到款項的投資人，通常是銀行評估後，未來倒帳風險較高的人。在銀行如此謹慎評估才放貸的情形之下，銀行每年還是會有呆帳發生，更遑論P2P 借貸平台標榜容易放貸，相較之下，這些放款金額是否更容易有違約風險？對投資人而言，雖然你可以賺到利息，可是一旦違約要如何找到債務人追討本金？如果無法依法強制執行取回債權，結果就會是賠上本金，這對於投資人來說風險是很高的。2.資訊不對稱： 因為是透過網路平台媒合，甚至是國外的債權，投資人不易取得借款人的財 務資訊，只能仰賴平臺的信用評等。但這些信用評等真的有足夠參考依據嗎？平台本身是否有審核能力？所謂的投資報酬率，真的是來自借款人支付的利息嗎？還是只是帳面上的數字？會不會是一個龐氏騙局？以旭新科技為例：在網路架設P2B模式的理財網站，並以按月給付約定報酬、到期還能還本、年報酬率高達7到12%為宣傳，招攬不特定的民眾投入資金，認購柬埔寨、馬來西亞等境外債權，由於債權都在國外，查證其真實性就更加困難。3.平臺倒閉風險：P2P平臺可能因為弱勢經營虧損而發生倒閉，也可能借貸市場裡的資金被平臺挪用潛逃，甚至從一開始平台就造假詐騙，這些都不是投資人能夠清楚透明取得的資訊。之前ImB就是如此，以9％到12％的高年利率吸引投資人，先媒合欠債方和原始債權人，再將債權轉讓給投資者，但當中卻有超過九成是販售「假債權」，涉嫌違法吸金25億元，受害民眾多達數千人，災情慘重。目前旭新科技究竟有沒有違法？是不是詐騙？尚待檢調釐清中，但旭新科技的帳戶目前被檢調凍結公司帳戶的營運資金及代管帳戶停止出金，投資人暫時拿不到投資收益，投資本金也無法取回。未來若確定違法吸金，甚至確定是詐騙，那本金應該是有去無回。投資理財常見2致命問題國人大多認同理財規劃的重要，所以越來越多人採取積極理財，但是在執行的層面上卻出現一些問題，例如：1.未設定理財目標不清楚何時該準備多少錢因應，只覺得錢越多越好，所以容易忽略財務的安全性，可能沒有預留緊急預備金。或者忽略了家庭固定支出金額龐大，太積極投入投資。旭新科技投資人林家輝說：「我們這些錢，有的是貸款貸出來的錢，拿來做投資耶，我們要繳利息，要繳房貸耶。」「有人付將近1千萬投資在裡面，這些錢也是我們辛苦血汗錢。」暫且不討論投入的資金未來是否能完好無缺地取回，光就目前旭新科技帳戶被凍結，只要沒辦法每個月拿到原本預期的報酬，投資人利息或房貸若繳不出來，就可能會被債權人強制執行，屆時個人信用產生問題，辛苦買的房子被法拍都是有可能的。2.只想高獲利卻忽視高風險國人無暇充實自身理財知識，卻愛聽信明牌。在投資標的的選擇，相同的報酬率應該要選擇較低風險的投資標的，承受相同的風險應該要選擇較高報酬率的標的，但是國人投資充斥著感性投資，缺乏理性，因此喜愛聽信明牌，熱衷追逐高報酬。ImB詐騙就是標榜高報酬率，在大家「吃好道相報」心態下，違法吸金25億。跟隨市場消息面投資也有很大風險，如之前的00940之亂，許多人申購時抱著上市之後短線賺一波價差的想法，遲遲無法站回發行價才叫苦連天；殊不知高息型ETF波動性不大，絕對不是做價差的好標的。理財規劃考慮4風險理財規劃時，首先要釐清自身目前的資產負債，未來的財務目標，距離達成財務目標還有多少時間，從現在到未來還有多少收入與資源可供運用，才能制定財務目標的執行計畫，執行計畫要考慮的風險包含：1.財務風險：未來收入是否會有變化？可能變化的幅度有多大？投資若發生風險，對目前財務及資產的影響多大？2.人身風險：若發生身故或醫療等事故，收入與存款會有多少影響？目前保險是否已足夠？3.責任風險：若有職業風險，如餐飲業，開業醫生，教職員等職業的責任風險是否需轉嫁？若有房屋，是否火災責任險需轉嫁？若有汽機車，是否投保第三人責任險？4.投資風險：投資標的是要長期持有或短期持有？若投報率不如預期，可以承受多少的損失？可以承受多久的損失？以上風險都需考慮，若風險發生時自身財務的承受度如何？要如何因應？而非單純只考慮投資報酬率多少。 投資獲利雖然重要，但是風險控管更重要，理財規劃千萬別見樹不見林，若只專注在報酬率數字上，卻忽略了風險的存在，一旦風險發生時，不僅資產沒能增長，本金還大幅虧損，甚至影響了其他的財務布建，造成的骨牌效應恐讓人欲哭無淚。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-05-08 退休力.理財準備

  工作多年，為何我的存款幾乎沒增加？人生必學財務規畫鐵三角

  Sum是我多年的運動好友，之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中，我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說，他覺得理財很難，存款幾乎沒有增加，而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他，可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上，以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道：「鐵人三項我懂，但什麼是財務鐵三角？聽起來好厲害！ 」 鐵人三項與財務規畫的關聯Lava113是一種長距離的耐力運動，需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成，如游泳可以用浮標或SUP板，腳踏車可以騎電動輔助車，跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此，你可以藉由各種方法實現你的財務目標，但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用，租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽，如同財務規畫需要不斷切換工具。財務規畫的第一階段像跑步，對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車，總會經歷歪歪扭扭的階段，就像收入存下的錢變成資產，開始有錢後東買西買，各種資產就可能變成資產負債表，如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳，因為換氣困難所以很多人放棄，如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心，但波動來時卻不知如何應變，唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具，不然還是在游泳池裡有救生員最安全，如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。財務鐵三角之一：存下3成收入編制收支管理也就是損益表，把收入支出全列明細，但不是流水帳。重大的日常開銷列出來，像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬，超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好；扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來，你就及格了！標準要大於平均值，根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多，怎麼調整就很清楚了，可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦？那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。財務鐵三角之二：製作財務全景圖全景圖就是資產負債表，很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字？首先你應該把到處放的撲滿找出來，每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿，同理閒置的股票、基金也是如此，檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。關鍵數據1:資產負債比大於2，財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%，個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。財務鐵三角之三：創造現金流4%1994年，退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議，稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%，然後在之後的每一年，根據通貨膨脹調整這個提款金額。對應這個提領法則你需要檢視整體財務，將閒置的錢活化。全景圖的風險，低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益，將各類資產收益加總除以總資產，即為現金流比率，比率高於4%為合理的目標，但不是越高越好，仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。而現在正是高利率的環境，應該把握當下檢視資產，創造現金流。財務鐵三角3好處1.風險管理能力：參與鐵人訓練培養了風險管理能力，使人們能夠評估和應對不同風險，這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性，負債比。2.時間管理技能：在鐵人訓練中，設定時間目標至關重要，這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務，並定期檢視財務計畫和投資，提高效率，以確保財務目標的實現。3.團隊合作精神：鐵人訓練培養了團隊合作精神，這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的，家人與顧問的合作能夠增強信任和理解，面對問題共同克服挑戰，實現共同的目標。以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力，運用在財務和投資規畫上，可以更靈活應對市場環境的挑戰，承擔合理的風險，實現財務穩定增長。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。

• 2024-04-20 退休力.理財準備

  該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化

  許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。

• 2024-04-02 退休力.理財準備

  當家庭支柱離開後，家人經濟怎麼辦？2方法讓頓失依靠的親人有保障

  當離婚、喪偶時，你有沒有勇氣修復自己，重新出發，這些可能是你從沒想過，但卻重要的生命課題！前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠：媽，別鬧了！》，見到一幕幕的場景，著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外，劇中上演的人事物戲碼，如家庭情感、資產處理及親屬關係，也在現實的理財規畫實務中經常看見，戲如人生，真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業，離婚當作資遣，老公掛了當公司倒閉，再找對象就如同中高齡就業！近年交友網站蓬勃發展，甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的，但不得不說也有不少小三小王不懷好意，以關懷之名行詐騙之實的情形出現，甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想，專程到海外見網友，最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮，手法日新月異，目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金，詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係，避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全，此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩，凡事都照料的無微不至，有沒有想過，當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時，小孩會否因為失去依靠，如同家庭主婦在失去老公後，轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎？如果此時又遇到所謂的渣男腐女，會不會因此背上不必要的債務？甚至引發更嚴重的影響，讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款，可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業；因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司，瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債，且是高利貸，最終極容易變成租賃業的呆帳，或者由長輩資助償還，這都是不樂見的社會現象。父母驟逝，子女無所依爸媽給小孩的許願券，是小時候的一種鼓勵方式，好像寫下願望就可以實現！？小孩長大後，原本給的許願券，轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀；而在爸媽離開前，若還有未盡如願的事，或關於財產分配的想法，都可以清楚交代而實現嗎？其實在民法，關於夫妻財產分配的法定財產制，除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶)，夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定，於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感，與其遺產上的善加利用或保全，都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛，80歲也不嫌晚』 ，無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠，想要在情感有所寄託之外，又能確保財產的安全，防詐防債，以下幾個方法可以試試：1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後，將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用，加上信託監察人機制，能有效防止詐騙，或利用生前信託，便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新，不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒，或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時，應理性的接受建議，冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備，讓想愛的人放膽、勇敢的往前走，活出人生光輝！而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出，相信一定會讓你更有感、有畫面，一如我當時的共鳴。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-03-22 退休力.理財準備

  電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退

  小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。

• 2024-03-04 退休力.理財準備

  有房就不怕沒錢養老？一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境

  阿海的爸爸9年前去世後，因為3個姊弟都已經各自成家，所以都同意把爸爸的遺產：一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承，讓媽媽自己住在她名下的房子裡，也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費，不須由3個姊弟分攤。這幾年，媽媽除了進行2次髖關節手術外，生活倒也過的自由自在。直到去年初，媽媽開始到處藏東西，卻一直說東西被偷，還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了，於是阿海送媽媽到醫院就診，結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽，雖然是三個人，但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底，媽媽多次跌倒後，造成尾椎骨裂住院，考慮媽媽已經高齡84歲，所以放棄手術開刀補骨，而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間，媽媽需要躺著、不能久坐，而且會有一段時間大小便失禁，因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛，也可能是失智症快速惡化，媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所，扶她下床到廁所卻上不出來；如果不扶她起來，媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫，也因為一直想下床，媽媽還從床上摔下來好幾次，吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽，而導致腰部扭傷。無奈之餘，只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來，總算找到可以安置媽媽的機構，但是問題來了：媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬，但安養中心一個月收費就要5萬多元，阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金，來支付媽媽的照顧費用，但是這樣也才30萬，五、六個月就燒光了，而姊弟們各自都有家累負擔，根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年，甚至10年，3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時，阿海有了一個打算：是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款，貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了？年紀大了，存款不夠用，可以拿房屋去貸款？申請一般房貸時，銀行會關注的是：1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點，來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說，媽媽已經84歲，目前無工作能力，申貸後未來沒有還款能力，更何況媽媽目前狀況為失智狀況，並無完全的行為能力，無法完成合法的法律程序，所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎？生活中常聽到的「以房養老」，正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」，讓長者住在自己的房子裡面，而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活，這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說，就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，銀行在設定的年限內，每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時，銀行不會將還款能力列入評估，主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中，最大的問題是：如果屋主（媽媽）沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願，最終還是無法申辦以房養老。，所以這個案例到最後，還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款，就必須幫媽媽申請監護宣告，等監護宣告完成後，監護人就可以為受監護人之利益，管理被監護人的財產。這時，監護人再向銀行提出以房養老的申請，才有機會成功。不過要提醒的是：申請監護宣告時間至少需半年以上，所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想：阿海有工作、有還款能力，如果是阿海來當貸款人，用媽媽的房子做抵押擔保貸款，這樣是否可行？這個方法的重點是：如果父母意識清楚，是可以透過這種方法貸款，但是這個方法有個問題，那就是：貸款金額屬貸款申辦人的債務，如果父母身故時，這筆債務不能列入遺產中的負債，就有可能要多繳遺產稅。此外，繼承遺產時如果無法協議分割，就會以法定應繼分來分配，房子作為遺產，會由3姊弟平均繼承。這時候，阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出，要求其他兄弟姊妹一起負擔？答案是不行的。依民法第 1114 條中規定，直系血親相互間互負扶養之義務，所以貸款出來照顧父母是子女的孝心，是盡扶養義務，其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務，所以如果其他兄弟姊妹不想分擔，阿海會無法求償，而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中，阿海媽媽目前已經無完全行為能力，如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款，不只會有債務問題，還會觸犯違造文書罪，更不用說幫父母賣掉房子變現，當然也不可行！這時阿海突然覺得，雖然擁有一間房子，但是沒有可動用的現金，窘境跟沒有資產的人完全相同！要如何避免自己窮到只剩房子呢？因為房價越來越高，每個人購屋的負擔非常重，常出現財務目標排擠效應，很多人為了買房子，只好把一些長期的財務目標往後遞延，最常見的就是退休金規劃。因此，很多購屋族會安慰自己：沒關係，反正到最後我還會有一間房子可以變現，如果我來不及存好退休金，那就把房子賣了變現，這樣就有一筆錢當退休金了。實務上，當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了，已經沒有太多時間再準備退休金，如果身體健康，過著簡樸的生活，靠著勞保與勞退年金，再加上身上的一點存款，初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長，退休後還會活很久，如果未來物價因為通膨而變得越來越高，或者生病需要比較大額的支出，甚至需要被長期照顧時，不管是送機構或請外籍看護，每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時，房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎？加上國人不喜歡有負債，通常只會在需要用大錢時才去貸款，而且大部分的人會認為，一旦貸款就會有利息支出，這樣是不好的。所以，國人一旦還完房貸，非到不得已的情況下，通常不會再重新貸款的。但問題是：當屋主退休後，錢不夠用時才想要貸款，一般房貸就無法申貸了；若年紀大了、意識能力開始出現問題，想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金，窮到只剩下房子。累積退休金，一定要布局能夠快速變現的資產所以，在思考退休金的時候，就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的，哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說，退休金就是一定要留下來的財務目標。另外，人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限，有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標？如果是以購買自用住宅為財務目標，那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等，都是可以考慮的方法，千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是：除了保留緊急預備金外，最好要做好兩個準備：第一個準備：是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備：購買適當的保險，以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人，如果發現自己真的窮得只剩一間房子，就該開始考慮資產變現的可能性，包括在退休前先設定好理財型房貸，等到需要錢的時候再提款，還是評估啟動以房養老，又或是大房換小房，市區換郊區，或賣掉房子搬進養生村等，都需要做好準備，而且儘可能在意識清楚的時候做決定，以免辛苦了一輩子，到最後只剩一間無法運用的房子，不僅造成後代的負擔，還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃，一定要尋求合格的財務顧問進行協助，才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-02-08 焦點.元氣新聞

  「換長夾」真的能提升財運嗎？命理專家提供獨特理財視角，春節轉財運讓理財更有效

  春節即將來臨，大家都知道，金錢在這個時候變得格外重要。因此，讓我們以一個貼近春節氛圍的開場問題開始吧。簡少年，一位在新創科技圈中被譽為國師，同時也是一位專業的命理看相風水師，曾在他的著作《簡少年現代生活改運書》中提到一個有趣的觀點：為什麼一個看似普通的長夾能夠對我們的財運產生如此重要的影響呢？簡少年表示，我們可以思考一下，當你打開一個長夾，你可以清楚地看到其中有多少張1,000元鈔票，多少張100元鈔票。這不僅讓你對自己的財產一目了然，也有助於建立良好的理財習慣。換長夾開啟理財之路，謹防虛榮陷經濟困境當今天你換成長夾時，你會發現對錢的理解更深刻，對金錢的關注度提高了，這是財務管理的第一步。有人建議不僅要換長夾，最好還選擇一款高價的，以增加貴氣。儘管這聽起來可能有些牽強，但從心理學角度來看，這與俗話中的「你要成為誰，得先假裝自己是誰」相符。透過長期模仿，你有可能真的改變財富觀念，變得更有錢。然而，我仍然建議大家謹慎評估自己的經濟狀況。不要因為一個高價錢包就過度擴大支出，尤其當日常開支已經困難時。謹記要踏實地管理金錢，避免因為虛榮而陷入經濟困境。要提高財運，從細節入手，建立健康的理財習慣，才是關鍵。壓力下隧道視野，忽略儲蓄陷債務談到周轉問題，我們來談談「隧道效應」。當我們處於壓力或急迫的情況下，我們往往只能看到眼前的事情，難以長遠規劃。這就好比進入一個隧道，前方看得到，但左右周圍卻無法清晰看見。就像開快車一樣，速度越快，專注於當下，而忽略了周圍的風景。相反，當我們緩慢前行時，才會發現「哇！周遭風景如此美麗。」這就是所謂的隧道效應，也是造成貧窮難以擺脫的原因之一。經常思考賺錢卻過度勞累，賺來的錢又很快花在立即帶來快樂的事物或娛樂上，導致無法儲蓄。這樣一來，當意外事件發生時，財務狀況迅速惡化，不得不借錢應急。為了還債，更加努力賺錢，但也更疲憊，反而花更多錢在娛樂上。最終，不僅無法還債，還積欠更多債務，形成沉重的債務循環。隧道效應佔心力，脾胃健康助財富談到隧道效應，最令人擔憂的是它長期佔據心力，而非短暫現象。各種活動，如健身、減肥、工作、早睡早起，都需要心力。假設因無法存錢，下個月的房租成問題，這焦慮佔據30%心力，僅剩70%。這影響表現、金錢、生活，形成惡性循環，難以改變。存錢能力與面對隧道效應時的餘裕、安全感有關。安全感強者面對風險更鎮定。現實不可怕，恐懼是想像的結果。恐懼時，我們可能誇大困境，認為無法解決，但勇氣踏出第一步或改變結果。養腎和養脾胃重要，但培養面對困難的心理強大更關鍵。脾胃健康有助積累和保持財富。揭露隱藏負債，資產增加致財富自由讓我們找出是什麼原因使你處於高速前進的危險中。例如，你的男朋友花你的錢，或者你有一個朋友不斷向你借錢。此外，要找出隱藏的負債。來參考《窮爸爸和富爸爸》的邏輯，每月賺的錢是資產，每月支出的錢是負債。舉個例子，如果你擁有一台娃娃機，每天賺錢，那麼這筆錢是你的資產。然而，如果你擁有一輛跑車，每月需要支付高額的洗車費、保養費，或者可能發生意外需要修理，這些支出就是負債。當你的資產越多，被動收入就越多，越接近財富自由。控制支出遠離破產，多餘裕啟財富自由相反，支出越多，你越接近破產。舉個例子，如果你有十萬元，每個月虧一萬，最終你會耗盡錢，可能必須努力工作，進入隧道效應。你可能一直忙於應對未支付的帳單和未付的負債。減少被動支出，增加餘裕，這就像是能夠慢慢開車、慢慢欣賞風景的過程。當你的工作表現不斷成長，你更容易獲得更多收入，事業也會更加成功。這就是馬太效應的核心，多的更多、少的更少。擁有更多餘裕意味著能夠創造被動收入，進入正向循環，最終實現財富自由。 本文節錄：《簡少年現代生活算命書：讓神祕玄學輕鬆應用在日常生活之中》一書☛此為民俗說法，不代表本新聞網立場，切勿過度迷信。責任編輯：陳學梅