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五大財務NG行為你也犯了?專家教簡易設定財務目標,財富自由不是夢

台灣理財規劃產業發展促進會

一般人最大的財務問題是:對目標無感,或行動力不足,無法具體落實。簡單來說,就是沒有設定合適的財務目標。示意圖/ingimage
一般人最大的財務問題是:對目標無感,或行動力不足,無法具體落實。簡單來說,就是沒有設定合適的財務目標。示意圖/ingimage

聽健康

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2023年10月11日,國泰世華銀行發表台灣首份結合總體經濟模型的「台灣全民財務健康關鍵報告」,會中公布台灣民眾財務健康平均分數為59.2分,低於「良好」的66.3分。為什麼會有這樣的落差?可以從報告的其他數據中發現蛛絲馬跡。

首先,報告中提到:有48%的國人有過這些財務「NG」行為。

五大財務「NG」行為

.31%國人沒有訂定財務目標。

.24%國人完全沒有檢視財務規劃習慣。

.13%帳單遲繳。

.5%國人每月娛樂支出佔比超過收入40%。

.3%國人金融知識不足卻經常投資

其次,國人認為至少要準備1,431萬元才能退休,且退休後每月生活費約需5萬元。

透過這些調查結果,可以得到這些結論:一般人最大的財務問題是:對目標無感,或行動力不足,無法具體落實。簡單來說,就是沒有設定合適的財務目標。

想要好的旅遊體驗,就需要良好的計畫

不同的人可能為了休閒、充電再出發或家人情感聯繫等需求,想要進行旅遊計畫,這個旅遊計畫是具有意義與價值,所以會事前做旅遊行程規劃,根據這次旅遊的需求、家人的喜好、人數、年齡、體力、預算、天數等條件,決定旅遊地點。

假設一個住在台北的家族準備出遊,首先要做的是確認旅遊地點。經過一番討論後,大家選擇要去高雄玩,這就確認了旅遊地點。

確定旅遊地點後,就會開始規劃行程,如:選擇交通工具、出發時間、路線規劃等。假設這個家族的人決定開車,那就需要規劃哪裡上下高速公路、進出哪個交流道、什麼路口要轉彎、哪裡可以休息、哪裡可以用餐等。

當有了路線規劃,出發後比較不會發生一些危險駕車行為,如:到了路口不知該左右轉、慌亂之下突然切換車道、轉彎前來不及打方向燈、沒有減速等等,或是過了該下的交流道,走錯方向等多走了冤枉路。

不過即使做好了行程規劃,旅途中還是可能發生一些計畫外的狀況,如:塞車、修路、實際的路太小,汽車無法進入等,所以在旅途中,需要隨時微調原本的執行計畫,好讓自己可以朝旅遊目的推進。萬一發生變數,如果是自己無法因應,可以尋求專業人士協助,像是當地警員、當地居民等,以便完成這次的旅遊目標。

為什麼訂定財務目標這麼重要?又該如何訂定?

財務規劃也是如此。設定對自己而言有意義、有價值的財務目標,是一件非常重要的事。例如:退休規劃、子女教育基金、置產計畫等。當有了財務目標後,我們可以根據預定達成的年期、預算、可使用的資源、使用哪些理財工具 (如股票,基金,保險,存款等) 、風險承受度等,規劃一份財務執行計畫。

與旅遊計畫相同,財務計畫執行後,也必須要適時地檢視,計畫執行過程中是否發生了不在預期內的狀況?包括:偏離原本的目標、出現了本來沒有的變數、市場或社會環境跟本來設定財務規劃時的想像不同、執行財務規劃的工具投資報酬率不如預期等。

正因為有明確的財務目標,當計畫發生變化時,就能快速評估發生的事情有什麼影響,並且做出調整。這些調整包括:

.如果繼續按照原計畫執行,能不能如期達到目標?

.如果窒礙難行,那投資工具、投資策略、投資預期值、甚至是投資心態是否需要調整?

.如果評估的過程中,自己覺得無法有效評估,不知道該怎麼做,也可以尋求專業人士協助,如:求助於專業的財務顧問。

所以,在財務規劃的過程中,最重要的就是財務目標的設定。

邁出財務規劃的第一步:終結財務NG行為

人的一生跟金錢脫離不了關係,因此擁有一個「有感」的財務目標,絕對是人生中最重要的事。有人會問:所以只能有一個財務目標嗎?我的回答是:人的一生中可以有很多個財務目標,因為人生階段不同,每個階段覺得重要的財務目標也會不同。但是不管哪個財務目標,大多數人都認同「退休規劃」是一個很重要的財務目標。

你是否想過這輩子會有一個怎麼樣的退休生活?如果沒認真想過,就會像錯誤規劃旅程一樣,高高興興出門,憤怒生氣回家。因此,我認為每個人都應該慎重地面對退休規劃,給自己一個有感的退休生活!特別是要好好去想像「理想的退休生活」會長怎樣,因為有了未來生活的樣子,就可以釐清距離現在還有幾年?會需要準備多少退休金?並且具體地規劃一份退休執行計畫。如果自己無法完成執行計畫時,就需要找專業的理財顧問協助。

財務目標簡易設定方法

.你想要怎麼樣的退休生活?

.你有多想完成財務目標或退休規劃?

.你期望完成的是甚麼樣子?

.完成後對你有甚麼意義或價值?

把這些有感的財務目標訂下來,就邁出了財務夢想達成的第一步,然後開始規劃執行細節,如此一來,財務NG行為自然會減少,達成財務目標自然就不難了!

作者:陳瑀莘

CFP國際認證理財規劃顧問

大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師

富邦人壽業務襄理

富邦人壽保險稅務班、社會保險班、壽險商品班講師

榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎

(責任編輯:葉姿岑)

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