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有實支實付險就安心?專家教如何檢視目前保單,4招補強退休後的保險

投資型保單該怎麼買?專家告訴你購買前一定要問的8個問題。圖/ingimage
投資型保單該怎麼買?專家告訴你購買前一定要問的8個問題。圖/ingimage

聽健康

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在少子化與高齡化下,我國平均退休年齡較鄰近日本、韓國都早,平均壽命及不健康餘命也創下歷年新高,我們正面臨壽命延長風險、扶養比率上升、團體保險及年金結構變動、個人醫療費用增加、及長期看護需求迫切等問題。儘管政府也越來越關注高齡照顧與安養的相關議題,而國人也多透過商業保險為自我老年經濟安全與醫療照護預作準備,但面對長壽的未來,我們如果想要過著更有自主性與有品質的退休生活,勢必需要先瞭解自我狀況並做好資金的安排。

台灣的健保制度常讓國際稱羨,也讓台灣民眾引以為豪。健保自1995年開始實施後,已近28年,但由於醫療技術日新月異,而社會人口老化與青年低薪所造成之結構問題,健保的財務赤字漸漸浮現。因長期健保總額入不敷出,目前政府經加收二代健保補充保費才稍微支撐,未來勢必需緩步提高健保費率或增加部分負擔等措施,才有機會解決根本性的問題。

雖然今年度的健保費暫時不調漲,但是延宕已久的「健保部分負擔新制」已實施,這次新制最大的調整是在門診藥品與急診部分負擔費用的調高,民眾可以多加留意這些變動,但同時也提醒我們,除了健保的保障之外,面對高齡與長壽化的到來,我們需要在財務和保險上預做規劃,才能因應未來之需。

如何補強退休後的保險

面對健保財務惡化以及長壽下的新增需求,民眾仍可以透過投保若干商業保險,以有效分攤個人的醫療風險,茲提供相關商品與參考資訊如下。

1、留意實支實付型醫療險

(1) 可以涵蓋住院或是手術時,使用到的自費醫材及藥物或是治療等等。

(2) 過去由於民眾平均壽命未如現今長壽,且就醫之自費用藥、醫療材料、手術費等也沒有如此多之選擇,早期投保之舊型實支實付醫療險大多為「定期非終身」,保障年限至60歲、65歲不等,或是額度相對比較低,不足以概括較高額的自費項目。

實務上常見到:投保幾十年卻在真正需要保險照顧的時候,保單卻已到期,另也因為身體狀況,無法再增加投保,只好犧牲部分退休金,自掏腰包。

(3) 因應目前的市場需求,近年來陸續有保險公司朝向終身的實支實付醫療險來設計方案,畢竟年齡越高,體況愈多,若遇需要治療的時候,如有資源能以新式療法、好一些的醫材,也給未來的自己多些保障和更多的選擇。

2、可加強補充癌症健康險

初次罹患癌症的一次金給付,可以彈性應用於醫療費用和無需住院的用藥,特別是健保尚未給付的標靶藥物、自體免疫細胞治療或是基因檢測等。

3、注意保單條款手術定義—「概括式醫療險」

有些保單對於雜費定義是將特定的項目列舉出來,如此被保險人需要舉證保險事故發生的原因是否在保單承保範圍內,有些則是概括式條款,涵蓋住院期間所發生的必要的醫療行為,因此要避免發生自費項目不符給付的情形。

4、應定期檢視保單

由於保險市場就如同我們的人生,每過幾年就會有些許的更動,醫療科技更是日新月異,相對的保單就不能以不變來應萬變了!如同我們的身體需要定期做健康檢查才能了解現況,定期檢視保單,也是為了確認目前保障是否還適合眼前的風險?這樣才能在事故發生時,得到最完善的補償。

如何檢視目前的保單

1. 可能的問題狀況是:家人幫忙投保、早期的人情保、或是因為生活忙碌久久才有時間整理一次自己的保單,導致常常東一本西一本,有時還會因為搬家而遺失了。

2. 如果不清楚自己有什麼樣的保單,假若能很確定自己是向哪幾家保險公司投保,可直接致電該保險公司的客服中心,或是登入保險公司的網路會員專區,都可以查詢到過去在該家保險公司的保單。最不會遺漏的方式,就是向壽險公會提出查詢申請(可以透過紙本申請,也可以申辦最新版的保險存摺app,資訊較為全面)。

3. 可查看的保單資料包含:保險公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效、要 / 被保險人資料、下載保單資料 PDF 檔等。

4. 建議以現有的保單,委請專業的保險經紀人協助檢視,以了解是否符合個人目前階段的需求。保單整理後,如有與自己認知的保障不同,或有損及權益之情形,便可立即做適當之調整。

如何做好退休理財

依據勞動部的調查,勞工規退休後的生活費用來源,以「自己儲蓄」占最多,其次為「新制勞工退休金」,「勞保老年給付」居第三(全台過半數者領不到2萬元)。顯示多數勞工在退休金準備的觀念上,並非只單靠政府規劃的年金制度,倚賴自己儲蓄更為重要,且將會一代比一代重要。正處熟齡準備樂退的世代,是否也了解可以運用什麼樣的工具,什麼樣的分配,來達到最大化的效益呢?以下幾點建議提供參考。

1.資產配置的重新調整

除專業經驗豐富的投資人外,一般而言,在屆齡退休時或退休後,理財方式通常會較壯年期相對保守,以維護財務上的安全和穩定收益。此時我們需要增加固定收益投資的比例,留意適當的資產種類和屬性的配置,才能夠降低投資組合的波動性和風險。

2.保障齊全和緊急備用金

首先應確保我們有足夠的保險外(包括健康保險、人壽保險和意外險),同時建立一個充足的緊急預備基金,用於應對突發的支出或緊急情況。退休金及備用金需是分別開來的專款專戶,以確保勿因意外開支而動用了退休基金。

3.定期提取並持續關注財務狀況

如果我們有累積的退休金或退休帳戶,應謹慎管理提取方式,同時避免一次性提取可能帶來的財務壓力。雖然採取保守投資可以降低風險,但仍然需要持續關注和審視我們的投資狀況,及定期檢查和重新評估投資組合。

4.考慮債券投資

盡量避免如高收益之債券、股票期權等,這些產品可能帶來高收益,但同時也伴隨著更大的潛在損失,建議選擇穩健的政府或企業債券,以獲得固定的利息收益。

5.善用利變型壽險

利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處,在於利變型壽險商品提供「宣告利率機制」,若投資景氣佳、市場利率走升,宣告利率將有機會調升,保戶就能獲得增值回饋分享金。「保證利率」機制能在低利率環境的趨勢下,在投保當下就鎖定了最低的利率,終身保證。「轉年金」機制可讓我們在給付期年年領取,不擔心中斷,鼓勵長壽多活一年多領一年 !「雙豁免」機制可保障我們若在規劃期間發生失能風險,除保險公司幫我們繼續繳保費且保單終身權益不變外,另外有一筆安養金。

6.留意資產保全及傳承

人生退場後,是不是能用想要的方式,把資源留給我們的最愛?根據統計,財富管理的目標中的前三名為 : 1.增值2.保值3.傳承。最佳狀況是能在靈活支配的同時,資產增長(限額內免稅),因為確定性高、變現性佳,也能達到握有自主權,又能為子女預留稅源的功能(須留意受益分配,目前多以保險金指定、信託及遺囑設定之,甚至可能資金不落地,直接匯入海外指定受益人帳戶等)。

備好足夠退休金與保險規劃 退休才有保障

就東方人的觀點來看,長壽代表著「好命」,但也有人說,「活的健康又長壽」才是真好命。不可否認的是準備好足夠的退休金與保險規劃,才能過著有保障、健康又樂齡的退休生活。個人的理財需求因人、因階段而異,而退休後的理財與保險尤其重要,建議您根據個人的具體情況,隨時檢視並制定合適的全面性策略,必要時也可徵詢專業的理財顧問、財務規劃師,或是保險經紀人等,讓自己能更有準備的因應退休後的保障。

(本文轉載自國立臺北大學高齡與社區研究中心發行之《學老誌》創刊號)

責任編輯:葉姿岑

保險金 退休金 健保費 投資組合 長壽

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