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步入超高齡的社會,需避免3NG行為陷入「退休金不足」的困境!

聽健康

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台灣社會面臨生育率不及死亡率,且2023進入65歲老年人口將超過20%的超高齡社會。生不如死的時代,人口結構改變也讓現行退休制度面臨挑戰,然而絕大多數人在準備退休金時,仍會誤踩3大NG雷區,造成退休金準備不足的窘境。

NG雷區1: 不求大富大貴,以為靠勞保勞退就能維持基本生活

台灣平均死亡年齡已經超過80歲,逼近90歲。面對高齡化,假設想在65歲退休,將有長達25-30年只有花費、除了退休金外沒有收入的第三人生。舉例來說,一位25歲新婚、剛進入職場的王小姐,開始盤算自己退休後可領取多少「勞保+勞退」。若以薪資每年調升2.5%計算,王小姐退休後每月最高可領取的勞保年金為28,396元(勞保年金=投保薪資現行最高級距為45,800x投保年資x1.55%),再加計勞退每月可領約6,640元後,每月可領取金額有35,036元。這樣的金額在目前看似不少,但如果計入每年2~5%通膨水準,這筆錢絕對不夠支應40年後退休生活的花費。

不NG解法:無論退休前、退休後,都要把錢放在可以打敗通膨的穩健投資上!

表一:不同通膨條件下,王小姐40年後每月消費金額及扣除勞保+勞退缺口

資料來源: 主計處110年調查、野村投信整理、試算。
資料來源: 主計處110年調查、野村投信整理、試算。

NG雷區2: 省吃儉用,就能存下一筆豐厚的退休金

樂觀的王小姐就想:自己還有長達40年的時間可以存錢,只要自己願意每月省吃儉用,就有機會存到一筆錢、補足退休後活到平均餘命84歲、長達19年每月不足的花費缺口。但是她萬萬沒想到,如果以通膨3%計算,在不加計退休後仍持續通膨的狀況下,退休後19年間需要花費10,564,380元。也就是說:王小姐在25~65歲這40年的工作期間,每月需省下22,009元來因應退休後的花費。以王小姐剛入職場的新鮮人而言,月薪大概落在3萬上下,存下2.2萬並不容易。但若能將錢投入年化報酬率為6%的投資組合,每個月只需要不到5,000元的投資,就有很高的機會達標(見表二)。

不NG解法:善用時間魔法、透過投資組合,以長期穩健的投資報酬,大幅減少每月需投入的金額或縮短達標的時間!

NG雷區3: 養兒防老,先投資子女,退休後就有保障

王小姐又想,既然自己存錢不易,那把老後生活交給子女總行了吧!然而,「養兒防老、積穀防饑」是過去大家庭時代的觀念,隨著育齡婦女生育人數逐年下降,現今育齡婦女總生育數更僅0.98人,這意味著:一個家庭可能連1個子女都沒有,養兒防老成為不切實際的舊時代觀念。(如圖一)

圖一:勞動人口漸少與撫養人口漸增,扶老壓力越來越大。資料來源:(育齡婦女總生育人數資料)內政部戶政司、野村投信整理,且60年(含)以前資料不包括金門縣及連江縣;(扶老資料) 國家發展委員會、野村投信整理。
圖一:勞動人口漸少與撫養人口漸增,扶老壓力越來越大。資料來源:(育齡婦女總生育人數資料)內政部戶政司、野村投信整理,且60年(含)以前資料不包括金門縣及連江縣;(扶老資料) 國家發展委員會、野村投信整理。

不NG解法:靠子女不如靠自己,立即試算你的退休金缺口有多少→

靠自己,打造不NG的退休現金流

「趁早」、「紀律投資」是累積資產的兩大心法,接著於屆齡退休時再將這筆資產投入有配息的基金,是退休金準備的2大步驟。以王小姐現年25歲的年紀而言,想在65歲退休時存到1,000萬,以投入投資報酬率6%的金融產品而言,每月需要的投資金額不到5,000元,比起35歲才開始的人每月投資金額幾乎只需要一半,因此越早開始越不費力。

表二:65歲累積千萬資產,不同投資報酬率下,各年齡層需投資的金額

資料來源:野村投信整理,以65歲退休時可存到1000萬為基準計算,在不同投資報酬率下每月定期定額需投入的金額,
投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。
資料來源:野村投信整理,以65歲退休時可存到1000萬為基準計算,在不同投資報酬率下每月定期定額需投入的金額, 投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

退休準備這檔事,只怕不做、不怕晚做。關於退休準備最大的問題,就是大多數人總以為退休離自己還很遠,往往都在40歲過後才開始思考退休的議題,在少了長時間累積的可能性後,這時更需要野村投信獨家D檔投資法。D檔投資法的原理是:遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時,會自動逢低加碼,不用盯盤就能自動化操作,實現巴菲特名言:「只要是好標的,就應該逢低加碼」的價值投資法精神。根據過去的經驗,D檔投資法遭遇過去5次危機事件時,不管是相對高點或低點進場,投資成效都比定時定額更好,讓資產累積更高效,為樂退人生奠定良好基礎。

圖二:不論高低點進場,D檔投資報酬更好。資料來源:Bloomberg、野村投信整理,指數採用台灣加權指數。相對高&低點進場時間依序為①金融海嘯:2007/10&2009/01、②美債風暴:2011/01&2011/11、③中國股災:2015/04&2016/01、④中美貿易戰:2018/01&2018/12、⑤新冠肺炎:2019/12&2020/03,以上報酬率皆為截至2023/7/31之績效。定時定額與D檔投資法皆為該月份6號進場扣款新台幣3,000元,惟D檔投資法遇基金淨值與過去10個基金營業日的淨值相比,下跌超過10%即自動觸發再扣款新台幣3,000元。投資人因不同時間進場,將有不同之報酬率,過去績效僅供參考不為未來獲利之保證,且投資人無法直接投資指數,本資料僅為市場歷史數值統計概況說明,非基金績效表現之預測。
圖二:不論高低點進場,D檔投資報酬更好。資料來源:Bloomberg、野村投信整理,指數採用台灣加權指數。相對高&低點進場時間依序為①金融海嘯:2007/10&2009/01、②美債風暴:2011/01&2011/11、③中國股災:2015/04&2016/01、④中美貿易戰:2018/01&2018/12、⑤新冠肺炎:2019/12&2020/03,以上報酬率皆為截至2023/7/31之績效。定時定額與D檔投資法皆為該月份6號進場扣款新台幣3,000元,惟D檔投資法遇基金淨值與過去10個基金營業日的淨值相比,下跌超過10%即自動觸發再扣款新台幣3,000元。投資人因不同時間進場,將有不同之報酬率,過去績效僅供參考不為未來獲利之保證,且投資人無法直接投資指數,本資料僅為市場歷史數值統計概況說明,非基金績效表現之預測。

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本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。

基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。

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