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你有辦法退休嗎?真的可以領到退休金嗎?5個問題帶你了解!

退休理財一定要超前部署,才能累積財富。圖/123RF
退休理財一定要超前部署,才能累積財富。圖/123RF
劉郁瑋

聽健康

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Q1: 聽說勞保可能不夠,退休金怎麼辦?

A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障,但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休,領取勞保退休金的人變多了,同時因少子化原因,繳納勞保費的人變少了,造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示,勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰,即使政府連續幾年撥補都超過千億,仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制,是將過去的確定給付制(由雇主給付一定金額給退休員工),改為員工專戶的確定提撥制(由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中),此專戶為可攜式帳戶,即使中途轉換職場,年資仍可以合併計算。

Q2: 第二層勞退可能領多少?能夠支應我未來的退休需求嗎?

以主計處2021年統計,全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬,若以每年薪資成長率2%計算,在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提),假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲,則每月可領的勞退金額約為5,481元,遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元(主計總處110年調查結果)。何況隨著醫療技術的進步,未來平均餘命有可能更長,只靠勞退不僅不夠,更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險

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Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」,自己還需要準備嗎?

A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計,國人不健康餘命平均為8.4年,在長照2.0分級補助,及使用者付費原則下,雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用,但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料),如果以保險事業發展中心估計,長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算,即使不加計通膨,須準備至少554萬的長照費用。

Q4: 面對高通膨、低利率,我的退休金準備會不會也跟著縮水?

儲蓄是種美德,但在高通膨、低利率的環境下,通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例:在3%的通膨下,現在的1,000萬,30年後實質購買力僅剩412萬。因此,投資最大的風險就是不投資,低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率),放著財富不動就是坐等它貶值,唯有盡早學會用對方法進行投資,才有機會逐步累積到足夠的退休金。

Q5: 退休準備到底要怎麼開始?

退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好,更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA),在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標,並協助您建立堅持紀律投資的行為,不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題,同時搭配自動化交易機制,可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕,更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備,1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名

圖片來源:野村投信
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