準備退休金時，覺得目標太遙遠，存不到想放棄怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，由於主流觀念是本金要不動，要留給下一代，自己退休用配息或分紅過生活，因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項，如果轉換思考，優先順序是讓自己退休生活過好一點，就可以用「不留本金」的方式來準備，對於沒有子女的人來說，也是一個可以考慮的方向。
圖／pixabay
思考轉換：不留本金
一般而言，不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票，許多人都希望不要動用到本金，最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式，就能過好退休生活。但這樣的預期下，如果一年需要用到100萬元，本金就必須更大，造成許多人退休準備上的壓力。
吳士賢提醒，不妨改變思維，思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置，每一年有所增值；但另一方自己每個月要用的錢，是從本金慢慢提領出來，等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是，可以讓自己的退休生活過得比較好，且在評估如何準備退休金時壓力比較小。
理財建議：投資配置 + 年金險
沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活，而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足，因此「可以讓自己減少不必要的煩惱，又不用擔心退休生活所需的資金，」吳士賢建議，運用「投資配置」搭配「年金險」：
1.投資配置關鍵：
A.股債配調整：隨著年齡越大，債券比例要提高，當景氣循環跌下來時，每個月還是要有錢可以用。
B.以被動投資為主：像是指數股票型基金ETF，最熱門的莫過於元大台灣50（0050）和元大高股息（0056）。當自己沒有投資專業，且判斷力會隨著年紀愈來愈下降，吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣，會影響退休心情，不如找一個比較好的被動投資的配置方式，好好去經營現在生活。
2.搭配年金險：
除了投資配置之外，由於我們無法確定自己可以活到幾歲，面對可能長壽的風險，建議退休財務規劃裡要搭配年金險，其優點包括：
A.一張保單價值600萬元的配息保單，若以年化配息率4%計算，每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險，每一年可以領到的錢約30萬，年金險讓每個月可用的錢提高。
B.年金險大部分可以保障到110歲，萬一活得太久，可以保證每月還是有錢可以領。
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