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打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術

2020-06-08 09:03聯合報 文 陳怡君

準備退休金時,覺得目標太遙遠,存不到想放棄怎麼辦?CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為,由於主流觀念是本金要不動,要留給下一代,自己退休用配息或分紅過生活,因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項,如果轉換思考,優先順序是讓自己退休生活過好一點,就可以用「不留本金」的方式來準備,對於沒有子女的人來說,也是一個可以考慮的方向。

隨著年齡越大,債券比例要提高,當景氣循環跌下來時,每個月還是要有錢可以用。 圖/...
隨著年齡越大,債券比例要提高,當景氣循環跌下來時,每個月還是要有錢可以用。 圖/pixabay

思考轉換:不留本金

一般而言,不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票,許多人都希望不要動用到本金,最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式,就能過好退休生活。但這樣的預期下,如果一年需要用到100萬元,本金就必須更大,造成許多人退休準備上的壓力。

吳士賢提醒,不妨改變思維,思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置,每一年有所增值;但另一方自己每個月要用的錢,是從本金慢慢提領出來,等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是,可以讓自己的退休生活過得比較好,且在評估如何準備退休金時壓力比較小。

理財建議:投資配置 + 年金險

沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活,而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足,因此「可以讓自己減少不必要的煩惱,又不用擔心退休生活所需的資金,」吳士賢建議,運用「投資配置」搭配「年金險」:

1.投資配置關鍵:

A.股債配調整:隨著年齡越大,債券比例要提高,當景氣循環跌下來時,每個月還是要有錢可以用。

B.以被動投資為主:像是指數股票型基金ETF,最熱門的莫過於元大台灣50(0050)和元大高股息(0056)。當自己沒有投資專業,且判斷力會隨著年紀愈來愈下降,吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣,會影響退休心情,不如找一個比較好的被動投資的配置方式,好好去經營現在生活。

2.搭配年金險:

除了投資配置之外,由於我們無法確定自己可以活到幾歲,面對可能長壽的風險,建議退休財務規劃裡要搭配年金險,其優點包括:

A.一張保單價值600萬元的配息保單,若以年化配息率4%計算,每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險,每一年可以領到的錢約30萬,年金險讓每個月可用的錢提高。

B.年金險大部分可以保障到110歲,萬一活得太久,可以保證每月還是有錢可以領。

優先順序是讓自己退休生活過好一點,就可以用「不留本金」的方式來準備,對於沒有子女...
優先順序是讓自己退休生活過好一點,就可以用「不留本金」的方式來準備,對於沒有子女的人來說,也是一個可以考慮的方向。 圖/pixabay

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