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決定退休領多少!「以房養老」有5關鍵

2020-05-15 10:46聯合報 文 陳怡君

面對退休金不足問題,愈來愈多人選擇用「以房養老」取得長期穩定的收入,且保留房子所有權。隨著多家銀行開辦、選擇多元化,CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢提醒,申辦時可以從5個面向加以比較:

以房養老的貸款年限,是用「年齡」+「貸款年期」≧等於95歲。目前大部分銀行的貸款...
以房養老的貸款年限,是用「年齡」+「貸款年期」≧等於95歲。目前大部分銀行的貸款年限是設定95歲,貸款期間30年,因此往前推的話,原則上就是65歲才能申辦。 圖/pixabay

1.年齡限制:65歲以上才能申辦

以房養老的貸款年限,是用「年齡」+「貸款年期」≧等於95歲。目前大部分銀行的貸款年限是設定95歲,貸款期間30年,因此往前推的話,原則上就是65歲才能申辦,少數銀行可以提早辦,但由於銀行要承擔房價下跌的風險,貸款期間通常也不會超過30年。

2.房價影響:多詢問幾家銀行鑑價

由於銀行鑑價高低,會直接影響到可領的錢,例如A銀行鑑價之後的房屋價值1400萬元,B銀行是1300萬,就會影響最後實際貸款金額。吳士賢建議多詢問幾家銀行作比較,而通常自行鑑價的銀行,會有比較好的不動產價格。

3.利息影響:公股銀行利率較低

各家銀行貸款利率不同,會影響每月利息多寡,目前以公股銀行合庫、土銀的利率較低。利息會從撥款後第2個月開始計算,實際領到的錢會扣除前面已貸款總金額的利息,因貸款總額是每月累計增加,利息也會跟著增加,因此領到的錢會逐月減少。

4.長壽風險:超過貸款年期仍生存的風險

目前大部分銀行的貸款年限是95歲,若貸款人超過95歲還活著,貸款年期已到期,吳士賢指出目前有些公股銀行可詢問是否再展延3-5年,不過必須看當時房價,若房價下跌超過原本貸款金額,則可能無法再展延。

5.子女態度:繼承人擔任聯絡義務人

雖然申辦人是房屋的所有權人,但身故之後涉及繼承問題,繼承人可決定是否要清償貸款,保留房子;或者放棄繼承、由銀行拍賣。銀行擔心有爭議,申辦時通常會要求有其中一位繼承人擔任聯絡人,也有少數銀行則會要求繼承人全部到場,因此申辦前要詢問清楚。

身故之後涉及繼承問題,繼承人可決定是否要清償貸款,保留房子,通常會要求有其中一位...
身故之後涉及繼承問題,繼承人可決定是否要清償貸款,保留房子,通常會要求有其中一位繼承人擔任聯絡人,也有少數銀行則會要求繼承人全部到場,因此申辦前要詢問清楚。 圖/pixabay

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好野橘
資產分配
陳怡君
以房養老
退休規劃

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