「退休後的花費,比我們想像的更多!」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中,中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋指出,曾遇到企業主,雖然高齡一百歲,仍想繼續掌握企業營運狀況。進入人生下半場,多數人可能面臨通膨降低購買力、身體狀況每況愈下、市場狀況波動劇烈、重大事件影響資產起伏等風險,或受到詐騙、不善管理、失智、失能等事件,皆可能對退休金規劃造成重大衝擊。
蔡安棋解釋,民眾常仰賴的退休金來源包括定存利息、租金收入、股利收入與債券收入等,但這些很可能成為「退休金NG來源」,主要原因在於存款利息利率不一定可以抵抗通膨,以租金收入來說,管理與賦稅成本也容易逐年增加,在股利收入上,因企業各年度股利政策變動,股利收入也會起伏不定,而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流,因此,一定要妥善規劃,避免後顧之憂。
退休規劃應留意通膨怪獸,確保退休無虞!
此外,蔡安棋也提醒,一般人以為退休時,一個月只要準備兩、三萬元即足夠,不過,根據主計處公布之家戶支出統計,若退休後要樂活生活,再考量10年通膨影響,一個月退休金至少要9.2萬至14.5萬元,即退休20年至少要準備3048萬元,且往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等,而通膨怪獸更可能進一步侵蝕退休金準備,因此在財務規劃上,更要思考周全,並慎選專業團隊、適合策略。
蔡安棋建議,在退休財務規畫上,可以用「一百法則」進行檢視、思考,也就是說,如果55歲退休,積極資產配置比率可達45%,若70歲退休,積極資產配置則須控制在30%,隨著年齡增加,風險性資產的比率也要調降。若是「必要」基本生活開銷、基本醫療,可用定存、還本險等進行規劃,若希望退休可以找找朋友喝咖啡、聊是非,或參加小型家族旅遊,可依這些「需要」選擇平衡型基金、債券等,若是有夢想「想要」實踐,則可考慮運用股票型基金積極參與市場,以成就人生夢想。
老後醫療照顧,也要做好風險轉嫁或自留規劃
「退休規劃、準備上,除了生活花費,也要留意醫療支出問題!」蔡安棋也建議,進行退休規劃,一定要進行醫療風險的轉嫁,這可區分為「頻繁」、「長期」與「大額」三方向,若是頻繁醫療需求,可優先考慮實支實付、意外實支型產品,以支付頻繁小額醫療支出。
對於長期醫療需求,則要靠失能險補足這道缺口,若是大額醫療需求,像遭遇重大傷病、特定傷病、癌症等,建議「保大不保小」,像癌症險等,就可以納入考慮。此外,針對醫療風險,建議準備至少四百八十萬元準備金,且一定要專款專用,未來才比較有保障。
選擇適合工具、產品,財務管理更有智慧
蔡安棋也建議,中國信託銀行近來推出「保障管家」服務,可幫助該行客戶於網上迅速檢視自己的保單狀況,從保障健檢分析、所購買的保單品項與理賠、給付範圍查詢等,由於保單資訊可自動匯入,因此更可迅速掌握資訊,所有資訊也是一目瞭然。
為了避免退休後遭詐騙、資金遭挪用,財富保全的規劃,也是重點。蔡安棋提醒,「退休安養信託的規劃、專款專用」都要納入考量,透過預簽型退休安養信託,可幫助建構退休防護網。最重要的是,一定要「顧好自己,再顧家人」,優先確認退休金流充足、永續與否,退休金要專款專用,並用於自己的退休生活;若有想照顧的人,可運用規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」等,依自己的意願、規劃,將資產傳承給所愛之人。
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